02/11/2011

1 OFICINA DE MATEMTICA FINANCEIRA

TEMA: EDUCAO FINANCEIRA

OBJETIVOS DA EDUCAO FINANCEIRA

Inicialmente voc aprende a economizar, cortar gastos, poupar e acumular dinheiro; Aprende a utilizar cheque, carto de crdito e dinheiro; Aprende a aplicar melhor o dinheiro; Buscar equilbrio na vida financeira; Alcanar a independncia financeira; Qualidade de vida hoje e no futuro.

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1 PARTE:
COMPORTAMENTO FINANCEIRO

O SEU MODELO DE DINHEIRO

O seu pensamento e as suas crenas so os fatores que determinam o seu grau de sucesso. Princpio de Riqueza Os seus rendimentos crescem na mesma medida em que voc cresce!

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PORQUE O SEU MODELO MENTAL COM RELAO AO DINHEIRO IMPORTANTE?

Algumas pessoas ganham rios de dinheiro e depois perdem tudo. Alguns pensam que a pessoas no tiveram sorte, foi surpreendido por uma oscilao na economia, um scio desonesto, etc. Na verdade, se a pessoa no estiver preparada para multiplicar a sua riqueza, ter uma vida financeira sempre desastrosa. A maioria das pessoas no atingem o seu pleno potencial, e no so bem-sucedidas. As pesquisas mostram que 80% dos indivduos jamais sero financeiramente livres e de fatos felizes. Isto ocorre porque as pessoas trabalham e pensam num plano superficial da vida, baseadas somente no que vem.

AS RAZES GERAM OS FRUTOS

Na vida, os frutos so os nossos resultados. Se voc no esta satisfeito com os seus frutos, primeiro tem que trocar as razes quando deseja alterar o que est visvel, antes deve modificar o que est invisvel. As coisas que no vemos so muito mais poderosas do que as que vemos. Por exemplo, as leis da natureza que dizem que o que est embaixo do solo gera o que est em cima dele, o que invisvel cria o que visvel. No temos como mudar os frutos que esto pendendo dos galhos, mas podemos modificar os que ainda vo nascer. Para isso, precisamos cavar a terra e reforar as nossas razes.

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APRENDENDO COM OS PAIS!

COMO SE FORMOU O SEU MODELO DE DINHEIRO?

A frmula que determina a nossa realidade e a nossa riqueza : P S A = R Pensamentos conduzem a sentimentos. Sentimentos conduzem a aes. Aes conduzem a resultados. Como se forma, o modelo de dinheiro? A resposta simples. Ele se constitui fundamentalmente da informao que a pessoa recebeu no passado, sobretudo quando era criana. As fontes primrias dessa programao ou condicionamento so: pais, irmos, amigos, professores, lderes religiosos,etc.

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OS QUATRO QUADRANTES
Os quatro quadrantes da nossa vida so: o mundo fsico, o mundo mental, o mundo emocional e o mundo espiritual. O mundo fsico apenas uma impresso dos outros trs. Dinheiro resultado, riqueza resultado, sade resultado, doena resultado, o seu peso resultado. Vivemos num mundo de causa e efeito. A falta de dinheiro resultado. Mas onde est a causa? Lembre-se de que o seu mundo exterior apenas um reflexo do seu mundo interior.

1. 2. 3.

As pessoas so diferente uma das outras e pensam diferente. Os seus pensamentos tm origem nos arquivos de informao que voc guarda nos compartimentos de armazenagem de sua mente. As informaes partem da sua programao passada. O seu condicionamento determina todos os pensamentos que surgem na sua mente. O processo do pensamento pode ser ajustado ajustado. . Desta forma, a sua programao conduz aos seus pensamentos; os seus pensamentos conduzem aos seus sentimentos; os seus sentimentos conduzem s suas aes; as suas aes conduzem aos seus resultados. Mudando a programao, voc d o primeiro e indispensvel passo para modificar os seus resultados. O condicionamento se estabelece de trs maneiras em todos os campos da vida, inclusive no do dinheiro: Programao verbal: o que voc ouvia quando era criana? Exemplo: o que voc via quando era criana? Episdios especficos: que experincias voc teve quando era criana?

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MODOS DE PENSAR E AGIR QUE DISTINGUEM

OS RICOS DAS OUTRAS PESSOAS

Lembre-se: pensamentos conduzem a sentimentos, sentimentos conduzem a aes e aes conduzem a resultados. Tudo tem incio com os pensamentos. A mente pode ser comparada a um grande armrio cheio de arquivos. Toda informao que entra ali etiquetada e guardada nesses arquivos de fcil acesso para ajudar na sua sobrevivncia. Em cada situao, voc recorre a esses arquivos mentais para determinar a sua reao.

Por exemplo: uma mulher est no shopping e v uma bolsa verde em promoo com 25% de desconto. Ela se dirige imediatamente aos arquivos da sua mente com a pergunta: Devo compra esta bolsa. A resposta sim, porque vai combinar com seus sapatos e do tamanho ideal. Ela se encaminha para o balco emocionada, afinal vai comprar uma bolsa linda e est adquirindo com 25% de desconto, ou seja fez um grande negcio. No entanto, em nenhum momento a sua mente encontrou o seguinte pensamento: Como est o dbito do carto crdito? Quanto voc estiver devendo, evite comprar mais.

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AS AS

PESSOAS RICAS FOCALIZAM O SEU PATRIMNIO LQUIDO. PESSOAS DE MENTALIDADE POBRE FOCALIZAM O SEU

RENDIMENTO MENSAL.

Quando o assunto dinheiro, as pessoas freqentemente perguntam: Quanto voc ganha? raro ouvirmos: Quanto vale o seu patrimnio?. A verdadeira medida da riqueza o patrimnio lquido e no os rendimentos. O patrimnio lquido o valor de tudo o que uma pessoa tem.

Ativos

Passivos

Patrimnio Lquido

OS 4 FATORES QUE DETERMINAM O PATRIMNIO LQUIDO.

1.

Rendimentos existem dois tipos de rendimentos um aquilo que voc ganha por seu trabalho (salrio), sem este rendimento quase impossvel chegar aos outros 3 fatores. Outro tipo de rendimento aquele que voc recebe sem trabalhar ativamente (Juros, dividendos, aluguel etc); Poupana se voc ganhar rios de dinheiro e no conservar nenhum, no far fortuna; Investimento depois que tiver comeado a poupar uma parte apropriada dos seus rendimentos, voc pode chegar etapa seguinte: fazer o montante de dinheiro aumentar por meio de investimento. Em geral, quando melhores os investimentos, mais rpido o dinheiro cresce e mais patrimnio lquido ele proporciona. Simplificao ele caminha lado a lado com a poupana e requer o estabelecimento consciente de um estilo de vida em que voc dependa menos de dinheiro. Com a reduo do seu custo de vida, aumentam a poupana e tambm a quantidade de dinheiro disponvel para investir.

2.

3.

4.

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PARA QUE ALFABETIZAO FINANCEIRA?

Buscar a liberdade financeira como plantar uma rvore. Voc a rega durante anos e, ento, um dia, ela no precisa mais disso. Suas razes so suficientemente profundas. O dinheiro sem inteligncia financeira dinheiro que desaparece depressa. A maioria das pessoas no percebe que na vida o que importa no quanto dinheiro voc ganha, mas quanto dinheiro voc conserva. Regra nmero um, conhecer a diferena entre um ativo e um passivo e comprar ativos. Se voc deseja ser rico, isso tudo o que voc precisa conhecer, simples assim, mas tudo que muito simples acaba passando desapercebido das pessoas. As pessoas ricas adquirem ativos. Os pobres e a classe mdia adquirem obrigaes pensando que so ativos. importante distinguir o que so ativos e o que so passivos. Ativo algo que pe dinheiro no meu bolso. Um passivo algo que tira dinheiro do meu bolso.

No importa se voc tem uma fortuna ou praticamente nada. O essencial comear j a administrar o que est nas suas mos. Em pouco tempo, voc ficar impressionado com os resultados. Um dos segredos do dinheiro o equilbrio. Por um lado, voc deve poupar o mximo para ter condies de investir e ganhar mais dinheiro. Por outro lado, convm depositar 10% dos seus rendimentos na Conta da Diverso. Porque se voc s economizar dinheiro o seu lado racional ficar satisfeito, mas o lado espiritual, vido por satisfao, diz: Chega. Quero um pouco de ateno tambm. E sabota os seus resultados. A recomendao que voc consiga economizar 20% do total dos seus rendimentos. Muitos acreditam que para se ter uma liberdade financeira ( a capacidade de viver o estilo de vida que voc deseja sem precisar trabalhar nem depender do dinheiro de algum), necessrio ter um salrio nababesco. Isso bobagem. Afinal o que importa, no de quanto dinheiro entra, e sim do que a pessoa faz com ele. O princpio de riqueza: Ou voc controla o seu dinheiro ou ele o controlar.

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Poupana se voc ganhar rios de dinheiro e no conservar nenhum, no far fortuna.

Balano
Ativos Passivos

DRE
A - Renda - Salrios - Juros; Alugueis; Divid; apos. B - Despesa - Refeio - Casa - Educao - Etc, Resultado (A-B) 2.100 1.950 150 1.200 200 500 300 200 900

Patrimnio Lquido

Meta de Riqueza Taxa de riqueza

100% 13%

AS

PESSOAS RICAS PEM O SEU DINHEIRO PARA DAR DURO

PARA ELAS.

AS

PESSOAS DE MENTALIDADE POBRE DO DURO

PELO SEU DINHEIRO.

Voc torna-se livre financeiramente quando o rendimento passivo pagar pelo estilo de vida desejado. Em suma, voc se torna financeiramente livre quando o seu rendimento passivo excede as suas despesas. As duas fontes primrias de rendimentos passivos so:
1.

Ganhos de investimentos que englobam aes, letras de cmbio, mercado financeiro, fundos de investimentos, plano de previdncias etc. A segunda o negcio que trabalha para voc. Os rendimentos contnuos de negcios cuja operao no depende do seu envolvimento pessoal, como aluguel de imveis, royalties de livros, franqueamento de marcas, etc. As pessoas ricas pesam no longo prazo. Elas equilibram os seus gastos e prazeres de hoje com os investimentos necessrios para a liberdade de amanh. As pessoas pobres pensam na satisfao imediata e ainda dizem:Como posso pensar no amanh, se mal consigo sobreviver neste momento? O problema que, no fim das contas, o amanh se tornar hoje. Quem no cuidar do problema agora dir a mesma coisa de nova amanh.

2.

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Padro do fluxo de caixa de um passivo

Renda

Despesa

Ativos

Passivos

Para aqueles que esto com problemas financeiros, ganhar mais dinheiro no sinnimo de resoluo dos problemas, pode at aumentar. por isso que, com muita freqncia, uma pessoa que tem um ganho sbito de dinheiro uma herana, um aumento salarial ou um prmio na loteria volta rapidamente ao mesmo ponto, ou at pior, ao caos financeiro em que se encontrava antes de receber esse dinheiro. O dinheiro s acentua o padro de fluxo de caixa que est na sua mente.

O segredo no saber ganhar dinheiro, mas gast-lo o que fazer com ele depois de t-lo ganho. Muitos dos grandes problemas financeiros so causados pelo desejo de se acompanhar a maioria e no querer ficar atrs do vizinho. Ocasionalmente, todos ns precisamos nos olhar no espelho e seguir nossa sabedoria interior e no nossos medos.

Fluxo de caixa de uma pessoa pobre

Emprego Renda Contracheque

Despesa

Impostos Alimentao Aluguel Vestimentas Diverso Transporte Educao Passivos

Ativos

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Fluxo de caixa de uma pessoa da classe mdia

Emprego Renda
Emprego Renda Contracheque

Despesa

Despesa

Impostos Alimentao Aluguel Vestimentas Diverso Transporte Educao Passivos Hipotecas Emprstimos Carto de Crdito Prestaes

Ativos

Passivos

Ativos

A classe mdia se encontra em um estado de constantes dificuldades financeira. Sua renda principal gerada por salrios e quando seus salrios aumentam, os impostos tambm aumentam. Suas despesas tendem a crescer no mesmo montante de seus salrios, da a expresso Corrida dos Ratos.

Na classe mdia o padro de se considerar o imvel residencial como investimento e a filosofia de que um aumento de salrio significa que voc pode comprar uma casa maior ou gastar mais a base do atual endividamento da sociedade. Este processo de despesas crescente faz com que as famlias se endividem mais e tenham mais incerteza financeira, mesmo quando progridem no emprego e recebem aumentos salariais regulares
Renda

Despesa

Ativos

Passivos

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Comprar coisas para o prazer imediato no passa de uma tentativa ftil de compensar a insatisfao com a vida. Em geral, gastar um dinheiro que voc no tem a manifestao da vontade de viver emoes que j esto ao seu alcance. O gasto excessivo e a necessidade de gratificao tm pouco a ver com o que voc est comprando e tudo a ver com a falta de satisfao na sua vida. Os ricos compram ativos, coisas cujo valor provavelmente aumentar. As pessoas de mentalidade pobre adquirem passivos, coisas cujo valor, com toda a certeza, diminuir. Quem rico coleciona terras e propriedades. Os que tm um mentalidade pobre juntam contas a pagar.

Fluxo de Caixa de uma pessoa rica

Renda

Renda Dividendos Juros Renda imobiliria Royalties Prolabore

Despesa

Despesa

Ativos

Passivos

Ativos Aes Ttulos Promissrias Imveis Propr. intelectual Empresas Empresas

Passivos

Uma reviso da demonstrao financeira de uma pessoa bem sucedida mostra por que os ricos ficam mais ricos. A coluna dos ativos gera mais do que suficiente para cobrir as despesas, com o saldo reinvestido na coluna dos ativos. A coluna dos ativos continua crescendo e, portanto, a renda gerada continua crescendo com eles.

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A demonstrao financeira pessoal do rico, reflete o resultado de uma vida dedicada ao investimento e minimizao do passivo.
Renda

Despesa

Ativos

Passivos

A Coluna dos ativos gera renda mais do que suficiente para cobrir as despesas, com o saldo reinvestido na coluna dos ativos. A coluna dos ativos continua e, portanto, a renda gerada continua crescendo com eles. O resultado : os ricos ficam mais ricos.

As pessoas ricas entendem que a seqncia do sucesso FAZER, SER, TER. As pessoas de mentalidade pobre acreditam que a seqncia do sucesso TER, FAZER, SER. Se eu tiver muito dinheiro, poderei fazer o que quiser e serei um sucesso. A marca da verdadeira riqueza determinada por quanto a pessoa capaz de dar.

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Os que aprendem herdaro a Terra, enquanto os que j sabem esto magnificamente equipados para viver num mundo que no existem mais.

A definio de insanidade fazer sempre a mesma coisa e esperar resultados diferentes.

Se voc crescer e se tornar uma pessoa bembemsucedida em termos de carter e de atitude mental, ser vitorioso de forma natural em tudo o que fizer.

2 PARTE:
ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL

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SEJA FELIZ HOJE, SEJA FELIZ AMANH

Quantas vezes voc viu algum reclamar, dizendo que trabalha como um louco, mas nunca tem dinheiro? Faa com que o dinheiro seja seu aliado!

PLANEJE SEU FUTURO

Aonde quer chegar? Como vai chegar l? Defina metas e objetivos com toda a famlia. Assim, todos remam na mesma direo.

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COMO ELABORAR CONTROLE FINANCEIRO

Tem que ser simples e objetivo; 1 sugesto: Podem ser num caderninho pequeno (de bolso) onde anotamos todos os gastos mensalmente, inclusive os valores que achamos insignificantes como balas, po, figurinhas...; 2 sugesto: Planilha no final da cartilha Devemos incluir nos gastos mensais um valor para a poupana; Aps isso devemos analisar nossos gastos do ms, analisando bem onde estamos gastando, se for com bobagens precisamos rever e colocar limites no que gastamos e controlar.

OS 5 PASSOS PARA FAZER UM ORAMENTO

1. 2. 3.

4.

5.

Registre todas as rendas mensais; Registre todas as despesas mensais; Calcule o total da renda mensal e das despesas mensais; Planeje a renda e as despesas do prximo ms; Compare a renda e as despesas.

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CONHEA MELHOR SEUS GASTOS

Gastos fixos (Energia eltrica, gua, alimentao); Gastos variveis (dentista, remdios, vesturios) ; Gastos suprfluos (diverso).

ORAMENTO FAMILIAR
Eleja um contador em sua famlia. Ele deve ser o responsvel por controlar e anotar todos os gastos.

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DINHEIRO E CASAMENTO
Discuta a vida financeira com o parceiro; Evite ter contas em muitos bancos; Conta conjunta prtica e gera economia com tarifas; Importante: quanto cada um pode gastar?

O dinheiro e seus filhos

o Pais devem ensinar que no possvel ter tudo o que se quer.

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Voc est seguro?

o Existem algumas o Apesar de algumas vezes no parecerem despesas que podem convenientes por proteger o seu inflarem o patrimnio. oramento, a falta o Seguros de sade, de desses servios pode vida, de propriedade atrapalhar os planos e do carro da sua famlia para o futuro!

Economizar, poupar e investir

o Economizar: gastar menos com um item de seu oramento. o Poupar: Poupar guardar dinheiro. importante poupar cerca de 10% do salrio todos os meses. o Investir: fazer o seu dinheiro render.

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Invista em todas as fases da vida

o Dos 20 aos 30 anos: o Dos 41 aos 50 anos: melhorar a qualidade preparar-se para o de vida e preparar-se futuro, compra de para a aposentadoria. bens. o A partir dos 51 anos: o Dos 31 aos 40 anos: usufruir tudo o que reservas para cuidar conquistou na vida, dos filhos e do mas sem desproteger o desenvolvimento patrimnio. profissional.

R$ ADOLESCNCIA: GANHAR EXPERINCIA

CICLO DE VIDA FINANCEIRO MELHOR IDADE: ADULTO: ACUMULAR RIQUEZA TER ATITUDE CONSERVADORA APROVEITAR

FAZER SEGUROS E PLANOS DE SADE CONSTRUIR PATRIMNIO CONSTRUIR FAMLIA ASSUMIR RISCOS POUPAR E INVESTIR

20

40

60

80

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APRENDENDO A POUPAR
Poupana (reserva) no precisa ser necessariamente poupana, pode ser renda fixa, CBD... No importa o valor, o importante poupar, podemos comear com um valor menor como R$ 20,00 e ir aumentando conforme nos programamos. Devemos analisar em longo prazo uma aplicao em 5 anos, 10 anos como ficaria, que rendimentos teriam se fizssemos... Devemos poupar sempre, afinal trabalhamos o ms inteiro e ficar zerado, gastar tudo que ganhamos no se pode. Devemos analisar quanto poupar: 10%, 15%, 20%, 30%. Tem que ser todo ms, isso um fator muito importante.

FCIL POUPAR

Aplicao a juros de 1% ao ms

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FCIL POUPAR

Aplicao a juros de 1% ao ms

FCIL POUPAR

Aplicao a juros de 1% ao ms

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ESTRATGIAS PARA SEU DINHEIRO RENDER MAIS

Estratgia 1: Planejar o consumo (pensar antes de comprar) Estratgia 2: Fazer compras inteligentes Estratgia 3: Poupar para comprar evitando pagar juros

COMO OBTER EQUILBRIO FINANCEIRO

Faa um controle financeiro sabendo dizer no s pessoas que procuram para realizar emprstimos, provavelmente j esto com os seus nomes sujos. Priorize gastos; Elimine gastos desnecessrios; Aprenda a poupar; Aprenda a doar; No se compare aos outros; No seja alvo fcil de mdia; Defina suas metas e objetivos concretos: viagens, reforma da casa...; Saiba a diferena entre querer e precisar; Traar metas de curto prazo: casamento, viagem, filhos, carro novo; E o principal de todos mudar de atitude, pois o DINHEIRO NO MANDA EM MIM, MUDAR UM POUCO DE CADA VEZ!

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O COFRE DE QUEM NO POUPA E O COFRE DE QUEM POUPA!!!

Para quem no poupa o cofrinho fica: Para quem poupa o cofrinho fica:

TRS PERGUNTAS QUE TODOS DEVEM FAZER PARA SI MESMOS ANTES DE GASTAR DINHEIRO
1.

A despesa realmente necessria? Ou ser possvel conseguir o mesmo efeito pessoal sem usar dinheiro ou gastar menos? A despesa contribui ou impede a minha riqueza / felicidade? Esta uma compra planejada ou de impulso? Estou me sentindo pressionado para comprar algo que no tenho certeza de que preciso?

2.

3.

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DICAS PARA ECONOMIZAR

1. 2. 3.

Fale no telefone somente o necessrio Use o carro o menos possvel Adote o transporte solidrio, dividindo as despesas com colegas de trabalho ou vizinhos de bairro Mantenha o carro bem regulado, alm de gastar menos combustvel, apresenta menos problemas mecnicos Faa de tudo para no atrasar o pagamento de contas, evitando juros e multas O cheque especial e o pagamento do valor mnimo da fatura do carto de crdito acarretam juros altssimos, portanto, evite-os Pagar vista sempre a melhor escolha quando se tem dinheiro disponvel, junte antes e compre depois Sempre negocie descontos vista para compras divulgadas como 10 vezes sem acrscimos Compre em prestaes apenas depois de insistir pelo desconto vista e o lojista no conceder

4.

5.

6.

7.

8.

9.

DICAS PARA ECONOMIZAR

10.

Economize gua: feche a torneira durante a escovao e use um copo de gua para enxaguar a boca, utilize um tampo na pia para fazer a barba, no banho a torneira no precisa ficar ligada enquanto voc se ensaboa, conserte todos os vazamentos, economize na lavagem de loua e roupas Economize energia eltrica: evite banhos demorados, evite abrir a porta da geladeira sem necessidade, controle a temperatura da geladeira de acordo com a estao, compre eletrodomsticos mais econmicos, utilize toda a iluminao natural que for possvel, desbloqueie a entrada de luz pelas janelas, lmpadas comuns podem ser trocadas por florescentes, aparelhos em stand by tambm gastam energia Economize gs: tampe as panelas perfeitamente para que o calor seja mais bem aproveitado, prefira panelas de presso, antes de cozinhar alimentos muito duros coloque-os de molho Economize no supermercado: evite ir as compras com fome, nos horrios de pico perde-se a pacincia e compra-se mal, sempre tenha em mos uma lista de compras

11.

12.

13.

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DICAS PARA ECONOMIZAR

14.

Economize com bancos: antes de abrir uma conta, verifique todos os pontos do contrato, informe-se com relao a todas tarifas que sero cobradas em sua conta, quando encerrar uma conta certifique-se do cancelamento, quando contratar qualquer servio bancrio atente-se para as vendas casadas

CUIDADO COM AS DVIDAS

A dvida deve ser controlada, e dificilmente ser eliminada. pode

Compras grandes, como casas e veculos, so consideradas dvida meritria. Muitas compras suprfluas, gastos com lazer, restaurantes, resultam em dvida ruim. Os cartes de crdito so emprstimos de curto prazo, no de longo prazo.

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Crdito consciente no seu dia a dia

o Cuidado para no cair em armadilhas! o Carto de crdito o Cheque especial o Compras parceladas

Quando a situao fugir do controle

1. Oramento de emergncia; 2. Classifique as dvidas por relevncia; 3. Mostre ao credor interesse em quitar a dvida; 4. Alongue os pagamentos que puder; 5. Substitua as dvidas: procure juros mais atraentes.

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Quando a situao fugir do controle

6. Conhea o tempo que levar para pagar tudo
7. Exemplo:

O QUE DEVEMOS EVITAR

o o o

o o

Emprstimos (isso vir um vcio); Financiamentos; Tomar muito cuidado com o carto de crdito (possui juros altos se pago em atraso); Tomar muito cuidado com o limite de cheque especial. O salrio sempre deve ser maior que os gastos. Caso fique desempregado no adianta ficar se lamentando, culpando a crise, tem que ser empreendedor, criativo, no culpar o governo, criar alternativas de aposentadoria, previdncia privada...

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O desemprego
o Mantenha a calma, esta situao temporria! o Quite suas dvidas com a resciso. o Reavalie seu oramento. o V atrs do seguro desemprego. o Use suas reservas. Se no tem nenhuma, comece j!

OS 6 PASSOS PARA DIMINUIR CUSTOS

1.

2. 3.

4.

5.

6.

Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar dinheiro); Criar um oramento; Determinar quais despesas so as necessidades e quais so as suprfluas; Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados; Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas especficas; Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo.

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OS 6 PASSOS PARA ELIMINAR DVIDAS

1. 2. 3. 4. 5.

6.

Pague fielmente o dzimo; Prepare um oramento; Liste as dvidas; Priorize as dvidas; Faa metas e pague as dvidas mais altas primeiro; Crie um excedente gastando menos / ganhando mais.

E lembrelembre-se:
Investindo, voc consegue realizar seus sonhos mais rpido! No precisa guardar muito dinheiro, mas sim guardar com frequncia! Que tal comear agora?

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BIBLIOGRAFIA
www.equilibriofinanceiro.com.br www.funcef.com.br www.maisdinheiro.com.br www.terremoto.com.br www.financenter.com.br www.bovespa.com.br www.investshop.com.br www.labfin.com.br www.slideshare.net www.minhaseconomias.com.br www.controlefinanceiropessoal.com.br www.denisekern.wordpress.com/about/ www.ufmbb.org www.administradores.com.br

RESULTADOS DO TESTE
At 70 pontos Ateno! Muito cuidado! Meu jovem, voc precisa adquirir uma forma de lidar com o dinheiro que o leve ao consumo consciente e necessita de mudanas imediatas, lembrando que o dinheiro tem que ser respeitado e nunca desprezado. Durante toda sua vida o dinheiro passar por suas mos e se voc no aprender a control-lo ter grande dificuldade financeira. O importante guardar parte do dinheiro que passar por suas mos para a conquista de seus sonhos.

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RESULTADOS DO TESTE
De 75 a 120 pontos Meu jovem seu comportamento junto ao dinheiro est muito disperso necessrio de mais ateno lembrando que o dinheiro necessita ser respeitado e nunca desprezado. importante dar prioridades a seus desejos e sonhos visto que sem eles voc no conseguir realiz-los, preciso escolher entre uma coisa ou outra nem sempre podemos ter tudo ao mesmo tempo. Voc deve guardar parte do dinheiro que passar por suas mos para a conquista de seus sonhos. Ganhar dinheiro, mesada ou semanada e gastar tudo no recomendado para ter uma boa sade financeira.

RESULTADOS DO TESTE
De 125 a 150 pontos Parabns, voc j um jovem consciente sobre o dinheiro e est no caminho certo de se tornar uma pessoa independente financeiramente. Seus sonhos certamente sero realizados devido a sua determinao de guardar parte do dinheiro que passa por suas mos, necessrio focar, priorizar sempre seus objetivos. Continue poupando e aconselho que abra se j no abriu uma poupana ou ainda uma previdncia privada para guardar seu dinheiro, visto que ele render juros. Procure influenciar seus irmos e seus familiares que guardar dinheiro para realizar sonhos plenamente possvel.

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