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TCSD N 70018537191 2007/CVEL APELAO CVEL. SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO. REVISIONAL DE CONTRATO HABITACIONAL APLICAO DO CDC AOS CONTRATOS DO SFH. H relao de consumo entre o agente financeiro do SFH, que concede emprstimo para aquisio de casa prpria, e o muturio, razo pela qual aplica-se o Cdigo de Defesa do Consumidor. Precedentes. Smula 297 do STJ. LIMITAO DE JUROS. Os juros nos contratos do SFH encontram limitao pela normatizao do prprio sistema, referendado posteriormente por lei especfica (Lei n.8.692/93), que os limitou em 12%. In casu, o contrato prev taxa de juro pactuado de acordo com o limite legal previsto, devendo, porm, ser observada a taxa de juros nominal contratada, pois em se tratando de contrato de financiamento habitacional, inadmissvel a capitalizao de juros em qualquer periodicidade. JUROS DE MORA. No obstante a irresignao dos apelantes, o juro moratrio pactuado no percentual de 1% ao ms, no acarreta onerosidade ou desequilbrio contratual. REAJUSTE DAS PRESTAES. PLANO DE EQUIVALNCIA SALARIAL. Tendo o contrato de financiamento habitacional sido firmado no ano de 1995, imperativo a aplicao do ndice de variao do salrio da categoria profissional dos muturios. Caso dos autos, entretanto, que no restou demonstrado qualquer ofensa cobrana em excesso, cujo nus competia aos muturios. MULTA CONTRATUAL NO PERCENTUAL DE 2%. INCIDNCIA DAS REGRAS DO CDC. Aplicvel, ao caso concreto, as disposies da Lei n 9.298/96, que estabelece a multa de 2%, haja vista se tratar de relao de consumo albergada na normatizao de ordem pblica e interesse social. Como a lei no retroage, a multa no pode ser reduzida de 10% para 2% desde o incio da contratao, mas, to-somente, a partir da alterao legislativa em 01.08.96, sob pena de ofensa ao ato jurdico perfeito. COMISSO DE PERMANNCIA. IOF. AUSNCIA DE PREVISO CONTRATUAL. No havendo qualquer previso contratual de utilizao da comisso de permanncia e de cobrana de IOF , mostra-se invivel que se admita a pretenso reviso quanto ao ponto. Ademais, os autores deixaram de comprovar que o mutuante tenha exigido valores a tal ttulo.

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TCSD N 70018537191 2007/CVEL REPETIO SIMPLES DAS PARCELAS PAGAS A MAIOR. DEVOLUO. POSSIBILIDADE. A transparncia e harmonia das relaes de consumo (art. 4 da lei n 8.078/90), implicam na possibilidade de repetio simples dos valores pagos a maior, por conta da exigncia descabida das parcelas do mtuo. A devoluo e compensao dos valores pagos pelos autores corolrio lgico do princpio do enriquecimento sem causa do credor. Precedentes jurisprudenciais. No comprovada a m-f, descabe o pedido de devoluo em dobro. SEGURO HABITACIONAL. PEDIDO DE RECLCULO. DESCABIMENTO. A questo atinente ao seguro habitacional encontra guarida nas disposies da Lei 4.380/64, em seu art. 14, razo pela qual descabe o pedido de excluso das parcelas referidas. APELO PARCIALMENTE PROVIDO. UNNIME.

APELAO CVEL N 70018537191 FERNANDO RICARDO OTT MARIA CLAUDETE ROSA OTT HABITASUL CREDITO IMOBILIARIO SA

NONA CMARA CVEL COMARCA DE PORTO ALEGRE APELANTE APELANTE APELADO

ACRDO
Vistos, relatados e discutidos os autos. Acordam os Desembargadores integrantes da Nona Cmara Cvel do Tribunal de Justia do Estado, unanimidade, em dar parcial provimento ao recurso. Custas na forma da lei.

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Participaram do julgamento, alm do signatrio, os eminentes Senhores DES. MARILENE BONZANINI BERNARDI (PRESIDENTE E REVISORA) E DES. ODONE SANGUIN. Porto Alegre, 29 de agosto de 2007.

DES. TASSO CAUBI SOARES DELABARY, Relator.

RELATRIO
DES. TASSO CAUBI SOARES DELABARY (RELATOR)

Cuida-se de ao revisional de contrato do sistema financeiro da habitao proposta por Fernando Ricardo Ott e Maria Claudete Rosa Ott contra Habitasul Crdito Imobilirio S.A. Os autores ingressaram com a presente ao, almejando a reviso do contrato pactuado. Para tanto, realizaram os seguintes requerimentos: declarao da ilegalidade da cobrana da dvida nos moldes em que contratado, especialmente pela inobservao da limitao dos juros no percentual de 10%; a ocorrncia de capitalizao anual, que vedada pelo DL. 22.626/33; a cumulatividade da comisso de permanncia com a correo monetria; juros moratrios alm do percentual de um por cento ao ano; cobrana de IOF; multa contratual a razo de dois por cento em face do disposto na Lei 9298/96; compensao dos valores pagos a maior e condenao em custas e honorrios advocatcios. Juntaram documentos e requereram a condenao da requerida nos nus da sucumbncia. Citada, a r apresentou contestao (128/133), suscitando, inicialmente, as preliminares de inpcia da inicial e carncia de ao.

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Quanto ao mrito alega que as clusulas foram contratadas de forma legtima no existindo razo para reviso dos termos do contrato. Rplica s fls. 156/159. Sobreveio sentena de fls. 226/236, julgando improcedente o pedido dos autores e condenando-os ao pagamento das custas processuais e honorrios advocatcios em favor do procurador da parte adversa, cuja exigibilidade deve ficar suspensa em razo do deferimento da assistncia judiciria gratuita. Irresignados, apelaram os autores reafirmando os termos da inicial e rebatendo os termos da sentena. Recebido o recurso no seu duplo efeito. A r apresentou contra-razes (fls. 258/260) sustentando a necessidade de manuteno da sentena, uma vez que inexistente qualquer irregularidade ou abusividade nos termos das clusulas ajustadas entre as partes. O feito foi redistribudo (fls. 263/266) e os autos vieram-me conclusos para julgamento. o relatrio.

VOTOS
DES. TASSO CAUBI SOARES DELABARY (RELATOR)

Eminentes Colegas!

Prefacialmente,

ao

exame

dos

pressupostos

de

admissibilidade, nenhum reparo h a considerar. O recurso prprio, aportou tempestivamente e desacompanhado do respectivo preparo pelo deferimento da assistncia judiciria gratuita. Portanto, apto a ser conhecido. 4

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Trata-se de recurso de apelao contra sentena que, nos autos da ao revisional de contrato movida por fernando Ricardo Ott e Maria Claudete Rosa Ott contra Habitasul Crdito Imobilirio S.A., julgou improcedente condenando os autores ao pagamento das custas processuais e honorrios do patrono da parte adversa no valor de R$ 1.500,00, cuja exigibilidade restou suspensa ante o deferimento da assistncia judiciria gratuita. Inexistem preliminares a serem apreciadas. Inicialmente, importante trazer baila percuciente explanao pelo decisor singular acerca do contrato objeto da presente demanda, ante a premissa confusa realizada pelos recorrentes quando do ajuizamento da ao, ora indicando abusividade em relao ao contrato particular de promessa de compra e venda e ora atacando o contrato de financiamento havido pelas regras do Sistema Financeiro da Habitao, este sim, objeto de anlise. Vejamos. O nclito magistrado assim asseverou:

Isso colocado, ao incio do exame de mrito impositivo reconhecer e ressaltar que, ao buscarem os autores a readequao dos encargos do mtuo habitacional firmado com a requerida, equivocadamente remeteram ao contrato de fls. 13/15, que certamente no o retrata. Com efeito, o que esse documento consubstancia o incio da negociao havida, atravs do Contrato Particular de Promessa de Compra e Venda firmado em Junho/90, no objetivo o imvel de propriedade da contestante, estipulado o preo poca em Cr$ 2.290.129,62. Desse valor os demandados pagaram desde logo Cr$ 80.695,44 a ttulo de sinal e princpio de pagamento. E comprometeram-se ao pagamento de Cr$ 161.390,88 em 24 prestaes mensais de Cr$ 6.724,62 cada uma, ficando acordado que o saldo de Cr$ .048.043,30 seria pago em 24 meses tambm, em moeda corrente nacional ou mediante financiamento que poderia ser concedido pela prpria promitente vendedora, ora contestante, consoante normas e condies do SFH. O contrato que retrata o financiamento havido pelo sistema do SFH aquele juntado a fls. 135/148 pela requerida datado de Outubro/95. Posteriormente ainda, em Julho/97, ao que parece por conta da inadimplncia dos autores com prestaes do financiamento, firmaram

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Instrumento Particular de Confisso de Dvida atinente importncia inadimplida (fls. 149), que seria paga no curso de 60 meses, concomitantemente s prestaes normais do financiamento. Portanto, o que importa nesta demanda o contrato de fls. 135/148, pois esse que retrata o financiamento habitacional posto em discusso, embora remeta-se por vezes aos dois outros pactos, porque referindo-se os autores a elementos desses como se do financiamento habitacional se tratasem.

Postas essas ponderaes, adentro ao exame do mrito, relativamente ao contrato de fls. 135/148, iniciando pela exposio das condies do contrato e a aplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor.

Das condies gerais do contrato:

Conforme dados constantes do contrato (fls. 135/148), as condies da avena so as seguintes: Data do contrato em 30/10/1995; Valor do imvel (compra/venda) R$ 44.808,00; Valor do financiamento R$ 42.808,00; Prazo de amortizao de 240 meses; Taxa nominal de juros de 6,2% ao ano e efetiva de 6,379% ao ano; Sistema de amortizao pela Tabela Price; Reajuste das prestaes pelo Plano de Equivalncia Salarial PES, e Correo do saldo devedor vinculada aos ndices de

atualizao dos depsitos em caderneta de poupana.

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Aplicao do CDC:

Indiscutvel que no caso os muturios se identificam como consumidores frente instituio financeira decorrente do contrato de financiamento para aquisio da casa prpria. A jurisprudncia do STJ j definiu sobre a aplicao do CDC aos contratos bancrios, inclusive sumulando a questo atravs do verbete 297, verbis:
Sumula 297 - O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras.

Mais especificamente sobe a incidncia sobre os contratos regidos pelo SFH, igualmente no discrepa a orientao, verbis;
PROCESSUAL AGRAVO REGIMENTAL CONTRATO DE MTUO, PARA FINANCIAMENTO HABITACIONAL PELO SFH APLICABILIDADE DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR ENTENDIMENTO PACIFICADO NO STJ "Segundo a orientao desta Corte, h relao de consumo entre o agente financeiro do SFH, que concede emprstimo para aquisio de casa prpria, e o muturio, razo pela qual aplica-se o Cdigo de Defesa do Consumidor" (AG 538.990/RS) Smula 83. PREQUESTIONAMENTO. AUSNCIA. Smula 282 E 356/STF. - Se o tema relativo decadncia e prescrio no foi examinado no Tribunal de origem, dele no se pode conhecer no mbito do Recurso Especial. - Incidncia das Smulas 282 e 356 do STF. (STJ AGRESP 200400038797 (623848 BA) 3 T. Rel. Min. Humberto Gomes de Barros DJU 17.12.2004 p. 00540) Consoante jurisprudncia do colendo Superior Tribunal de Justia "h relao de consumo entre o agente financeiro do SFH, que concede emprstimo para aquisio de casa prpria, e o muturio, razo pela qual aplica-se o Cdigo de Defesa do Consumidor" (RESP 615553/BA, Rel. Ministro Luiz Fux, Primeira Turma, DJ 28/12/2005)

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No mbito desta Corte, da mesma forma, o entendimento sedimentado sobre a aplicabilidade do CDC aos contratos de financiamento imobilirio regidos pelo SFH, verbis:
APELAO CVEL SFH AO REVISIONAL CDC PCR EXECUO EXTRAJUDICIAL 1. Incidncia do CDC aos contratos firmados com instituies financeiras. Smula n 297 do STJ. 2. (...) (TJRS APC 70013028964 9 C.Cv. Rel Des Iris Helena Medeiros Nogueira J. 16.11.2005) APELAO CVEL EMBARGOS EXECUO DE CRDITO HIPOTECRIO INPCIADA INICIAL EXCESSO DE EXECUO MTUO HABITACIONAL SFH REVISO CDC CAPITALIZAO TR 1. A inicial da ao de execuo no inepta, porquanto preenche os requisitos do art. 282 do CPC. 2. Aplicvel o cdc aos contratos de mtuo habitacional. Smula n 297 do STJ. (...) (TJRS APC 70013167515 9 C.Cv. Rel Des Iris Helena Medeiros Nogueira J. 16.11.2005)

Em razo desta orientao e considerando a natureza do CDC como norma de ordem pblica (art. 1), possvel a interveno judicial para regular as normas que disciplinam o contrato, inclusive ex officio, de modo a estabelecer o equilbrio na relao do contrato para evitar onerao excessiva e clusulas inquas ou abusivas, que estabeleam exagerada vantagem em favor do contratante estipulante, no caso a empresa de banco, em desfavor do consumidor aderente, tendo em conta, ainda, a natureza do contrato de financiamento imobilirio, regido pelas normas do SFH, que tem cunho nitidamente social, e objetiva atender um dos postulados previsto na Constituio Federal, qual seja, a vida com dignidade, a partir do acesso a meios para a obteno da moradia. Nesse passo, presente as normas dos arts. 6, incs. III e V, e 51, inc. IV e 1, III, do CDC, perfeitamente possvel o afastamento de clusulas abusivas e que estabeleam exagerada vantagem ao financiador em detrimento do interesse dos muturios/aderentes. 8

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Da aplicao da tabela price (forma de anatocismo):

Insurgem-se os apelantes contra a utilizao da tabela price. Com efeito, a capitalizao de juros somente permitida nas situaes em que autorizadas por lei, tal como nas cdulas de crdito rural, comercial e industrial, ou nos contratos em conta corrente no perodo anual. O Decreto-lei 22.623/33, art. 4, que dispe sobre a usura, permanece vigente na parte que probe o anatocismo, ou seja, a cobrana de juros sobre juros, assim como a Sumula 121 do STF, que no foi revogada pela homnima 596, e com esta no incompatibiliza no que diz com a vedao da capitalizao de juros fora dos limites legais que a autorizam. Relativamente tabela price e sua frmula que privilegia a cobrana de juros sobre juros, muito se tem debatido, correntes existem a favor e contra, entretanto, nada talvez atingiu estudo mais profundo e completo, inclusive pela maneira didtica da exposio, sustentada em obra cientfica do gnero, do que o profundo e exemplar estudo realizado pelo eminente Des. ADO SRGIO DO NASCIMENTO CASSIANO, ao tempo em que ainda integrava a composio desta 9 Cmara Cvel do Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul, motivo, inclusive de adoo pelo prprio STJ 1 como fundamentos para decidir sobre a excluso da incidncia da tabela price em razo de incluir na sua frmula a funo exponencial que acarreta a capitalizao de juros. Desta forma, peo vnia a seu ilustre autor, Des. Cassiano 2, para recolher os profundos fundamentos da judiciosa deciso e adot-los como razo de decidir, reproduzindo-os para evitar a tautologia, ao fim de
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REsp n. 572.210 Rel. Min. Jos Delgado AC 70002065662, j. 23/10/2002.

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expungir a utilizao da tabela price como forma de amortizao do contrato em lia:

Na temtica da Tabela Price seguir-se- ao longo da fundamentao deste voto, a linha do estudo feito pelo eminente autor JOS JORGE MESCHIATTI NOGUEIRA, no seu livro Tabela Price Da Prova Documental e Precisa Elucidao do seu Anatocismo, Ed. Servanda, Campinas, 2002. E assim se o faz porque o estudo empreendido pelo referido autor partiu da consulta aos originais do livro de Richard Price sob o ttulo Observations on Reversionary Payments, edies de 1783 e 1803, onde o religioso ingls desenvolveu as suas geniais Tabelas de Juro Composto. Na verdade, o trabalho do ingls Richard Price, ministro presbiteriano, foi desenvolvido tendo em vista um sistema de pagamento para seguro de vida e aposentadorias, elaborado a pedido de sociedade seguradora, tendo Price construdo tabelas que denominou de Tables of Compound Interest (Tabelas de Juro Composto). Sobre essa perspectiva histrica, da origem ou motivao do trabalho de Price, assim escreveu o autor citado (Mesquiatti Nogueira, Jos Jorge. Op. cit. pp. 37/38): O livro Observetions on Reversionary Payments , de autoria do Dr. Richard Price, demonstra, com as devidas explicaes do prprio autor, a relao dos quatro Teoremas ali propostos, com a aplicao do juro composto (juro capitalizado, juro sobre juro ou ainda anatocismo) em seu sistema de pagamentos reversveis e parcelados. importante destacar que Price elaborou as suas tabelas de juro composto a pedido da Society for Equitable Assurance on Live (p. 174, vol. I, ed. 1803), com a finalidade de estabelecer um mtodo de pagamento para seguro de vida e aposentadorias que acabou sendo usado por seguradoras do mundo todo at hoje. No caso do Brasil, sua maior utilizao d-se, at agora, na rea de financiamentos de bens de consumo e do Sistema Financeiro da Habitao. O livro ora referenciado e que apresentamos neste trabalho esclarece definitivamente pelos escritos do prprio autor que suas Tabelas, ou seja, as Tabelas de Price, tais como ele as denominou (Tables of Compound Interest) , so de Juro composto. Destaco que somente no Brasil essas tabelas so conhecidas como Tabela Price, referenciando seu autor porque, se fossem conhecidas como o prprio autor as denominou, invariavelmente isso implicaria a informao de que so balizadas na capitalizao de juro .... (Os destaques so do original). No que importa ao mbito deste processo, para demonstrao da ilegalidade ou no da Tabela Price, faz-se a seguir um comparativo entre o clculo de juros simples ou lineares e o clculo dos juros pela j referida Tabela Price. Situao A: Juros de 10% ao ms e prazo de 06 meses: Clculo de juros simples ou lineares: 10% x 6 meses = 60% de juros totais em 6 meses. Clculo pelo Sistema Price (1+ 10%)6 = (1,10)6 = 1,7715 1 = 0,7715 x 100 = 77,15% de juros totais nos mesmos 06 meses. Concluso: pelo Sistema Price no se est pagando 10% ao ms, mas sim, na verdade, 12,85% ao ms, o que ocorre em face de a aludida Tabela j conter em sua sistemtica de clculo uma funo exponencial que constitui uma progresso geomtrica e gera na verdade a incidncia de juros sobre juros. Situao B: Juros de 10% ao ms e 12 meses de prazo:

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Clculo de juros simples ou lineares: 10% x 12 meses = 120% de juros totais em 12 meses. Clculo pelo Sistema Price: (1 + 10%)12= (1,10)12 = 3,1384 1 = 2,1384 x 100 = 213,84% de juros totais em 12 meses. Concluso: pelo Sistema Price no se est pagando 10% ao ms, mas sim, na verdade, 17,82% ao ms, fato, como j referido na letra A, decorrente da funo exponencial contida na frmula da Tabela Price. Note-se que os juros de 10% ao ms, aplicados pela Tabela Price, na realidade, so mais altos, e quanto maior o prazo , maior a diferena entre a Tabela Price e os juros simples: 10% em 6 meses, a juros simples ou lineares, correspondem a 60%, enquanto que, pela Tabela Price, ascendem a 77,15% (uma diferena a maior de 17,15%). Estendendo-se o prazo para 12 meses, tem-se 120% a juros simples ou lineares e 213,84% pelo Sistema Price (uma diferena a maior de 93,84%). Essa situao mostra que, na verdade, o que relevante no propriamente a taxa de juros contratada (10%), mas sim o prazo, pois, quanto maior o prazo, maior ser a quantidade de vezes que os juros se multiplicaro por eles mesmos {(10%)6.(10%)12}, o que demonstra e configura o anatocismo como trao inerente e imanente Tabela Price. ..................................................................................................... Ento, como antes referido, percebe-se que, na Tabela Price, somente a amortizao que se deduz do saldo devedor. Os juros jamais so abatidos, o que acarreta amortizao menor e pagamento de juros maiores em cada prestao, calculados e cobrados sobre saldo devedor maior em decorrncia da funo exponencial contida na Tabela, o que configura juros compostos ou capitalizados, de modo que o saldo devedor simples e mera conta de diferena. Alm disso, tratando-se, como antes visto, de progresso geomtrica, quanto mais longo for o prazo do contrato, mais elevada ser a taxa e maior ser a quantidade de juros que o devedor pagar ao credor. Ocorre que, em tais circunstncias, como a seguir se ver no demonstrativo matemtico, tanto faz calcular os juros e no incluir no saldo devedor e deduzir somente a amortizao ou incluir os juros no saldo devedor e depois deduzir o valor total da prestao (amortizao e juros), isto porque os juros j foram calculados sobre eles mesmos em funo da taxa sobre taxa ou da progresso geomtrica a que se referiu, o que configura a capitalizao ou anatocismo. Na Price o saldo devedor como mera conta de diferena (e esse , digamos assim, mais um dos truques da Tabela) maior do que na incidncia de juros simples, de modo que as sucessivas incidncias de juros ocorrem sempre sobre um valor ou uma base maior do que no clculo dos juros simples. E isso ocorre porque se trata de taxa sobre taxa, juros sobre juros, funo exponencial, progresso geomtrica, ou como se queira chamar: anatocismo, capitalizao, juros compostos ou contagem de juros de juros. Enfim, seja como for, o fato que a utilizao da Tabela Price gera o efeitocapitalizao. Observa-se, claramente, que na prestao da Price que esto embutidos ou, melhor dizendo, disfarados, os juros compostos e onde exatamente se visualiza o anatocismo ou incidncia de juros sobre juros ou taxa sobre taxa ou progresso geomtrica. E isso porque, repita-se, o saldo devedor, no sistema da Price, no propriamente o saldo devedor real, mas uma simples conta de diferena. No exemplo acima (Situao D), conclui-se que, no clculo com juros simples, sem a capitalizao provocada pela funo exponencial da Price, o saldo credor, em face de uma amortizao maior, j que os dados da dvida pactuada so exatamente os mesmos.

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Em linguagem mais simples e numa sntese conclusiva incidental, poder-se-ia dizer que a Tabela Price no d qualquer importncia ao saldo devedor (j que o considera apenas como mera conta de diferena), pois, v. g., numa prestao de R$ 1.000,00, no importa se os juros so de R$ 500,00 e a amortizao da dvida de R$ 500,00; ou se os juros so de R$ 700,00 e a amortizao de R$ 300,00; ou o inverso, se os juros so de R$ 300,00 e a amortizao de R$ 700,00, pois no importa o saldo devedor, maior ou menor, pois sempre conta de diferena. Mas, em tais circunstncias, o que ocorre que os juros so muito superiores aos simples ou lineares; os juros pagos em cada prestao sempre so superiores porque incidem sobre um saldo devedor maior j que a amortizao foi menor em benefcio dos juros; se o saldo devedor no fosse mera conta de diferena, se os juros na Price no fossem capitalizados e se a amortizao fosse a real, o saldo a cada parcela seria menor, e os juros que seriam calculados em cada parcela sobre saldo menor por simples lgica matemtica, tambm seriam menores. Entretanto, como j referido anteriormente, na Price os juros so capitalizados por que so calculados taxa sobre taxa em razo da funo exponencial, j aludida, contida na frmula. ................................................................................................... Na verdade quando se afirma que a Tabela Price no adiciona juros ao saldo no se est dizendo nenhuma novidade. Todavia, isso no o mesmo que dizer que no h cobrana de juros capitalizados ou compostos . mais do que evidente que, se o muturio j paga mais em funo dos juros compostos, embutidos nas parcelas mensais, resulta bvio que no pode haver o que adicionar ao saldo devedor porque o muturio j pagou juros maiores, de modo que seria duplo abuso ou duplo anatocismo se o muturio, alm de j pagar juros sobre juros embutidos nas parcelas, tivesse ainda que ver adicionados juros ao saldo devedor, sobre o qual seria calculada a nova parcela mensal com juros calculados tambm sobre aqueles outros juros que teriam sido assim, antes, adicionados ao saldo devedor. Seria, portanto, o suprasumo do abuso ou do anatocismo. Ento, quando se afirma que a Tabela Price no adiciona juros ao saldo, na verdade est se dizendo, de forma no expressa, mas implcita, que o saldo devedor mera conta de diferena, porque so cobrados juros maiores, por taxa superior contratada como antes demonstrado, em prejuzo da amortizao do saldo devedor que, de outra forma, seria muito menor. Ora, cobrar juros maiores na prestao, em prejuzo da amortizao do saldo devedor, o qual poderia ser menor se a amortizao fosse maior, tem o mesmo resultado do ponto de vista da abusividade, que incluir no saldo devedor juros no cobrados na parcela, formando um novo saldo sobre o qual incidem novos juros, isto , capitalizao. A concluso intuitiva: no capitaliza os juros no saldo devedor porque capitaliza na prestao, em funo do clculo de taxa sobre taxa, juros sobre juros, ou simplesmente, de maneira mais tcnicomatemtica: em virtude da funo exponencial, que gera uma progresso geomtrica, contida na frmula da Tabela Price.

Outra no a orientao que vem sendo seguida pelo colendo STJ, conforme as seguintes ementas:

AGRAVO REGIMENTAL NO RECURSO ESPECIAL SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO (SFH) "TABELA PRICE AMORTIZAO NEGATIVA CAPITALIZAO DE JUROS SMULAS 05 E 07 DO STJ ANATOCISMO IMPOSSIBILIDADE SMULA 121/STF RECURSO

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DESPROVIDO 1 - Esta superior corte de justia tem, reiteradamente, pregado que, para se entender pela inexistncia de capitalizao de juros no sistema de amortizao francs do saldo devedor (tabela price), ainda que se trate de amortizao negativa, necessitar-se-ia revolver clusulas contratuais, bem como o acervo fticoprobatrio dos autos, o que vedado pelas Smulas 05 e 07 desta corte. Demais disso, tal questo est afeta a princpios de matemtica financeira, no configurando, assim, matria de direito. 2 - A capitalizao de juros, em qualquer periodicidade, vedada nos contratos regidos pelo sistema financeiro da habitao, ainda que haja previso contratual expressa, porquanto inexistente qualquer previso legal, incidindo, pois, o enunciado sumular 121/STF. Precedentes. 3 - Agravo regimental desprovido. (STJ AGRESP 200201533130 (490898 PR) 4 T. Rel. Min. Jorge Scartezzini DJU 07.11.2005 p. 00288) RECURSO ESPECIAL CONTRATO DE FINANCIAMENTO DE CRDITO EDUCATIVO. ATUALIZAO MONETRIA. UTILIZAO DA TABELA PRICE. IMPOSSIBILIDADE. EXISTNCIA DE JUROS CAPITALIZADOS. ANATOCISMO. CARACTERIZAO DE CONTRATO BANCRIO. APLICAO DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR: ARTIGOS 3, 2, 6, V, e 51, IV, 1, III. INCIDNCIA DE JUROS LEGAIS, NO CAPITALIZADOS. 1. O contrato de financiamento de crdito educativo, ajustado entre a Caixa Econmica Federal e o estudante, de natureza bancria, pelo que recebe a tutela do art. 3, 2, da Lei 8.078, de 1990 (Cdigo de Defesa do Consumidor). 2. indevida a utilizao da Tabela Price na atualizao monetria dos contratos de financiamento de crdito educativo, uma vez que, nesse sistema, os juros crescem em progresso geomtrica, sobrepondo-se juros sobre juros, caracterizando-se o anatocismo. 3. A aplicao da Tabela Price, nos contratos em referncia, encontra vedao na regra disposta nos artigos 6, V, e 51, IV, 1, III, do Cdigo de Defesa do Consumidor, em razo da excessiva onerosidade imposta ao consumidor, no caso, o estudante. 4. Na atualizao do contrato de crdito educativo, deve-se aplicar os juros legais, ajustados de forma no capitalizada ou composta. 5. Recurso especial conhecido e provido. (RESP 572210/RS; STJ, 1 Turma, Rel. Ministro JOS DELGADO, j. 06/05/2004, DJ 07.06.2004 p.00166). (g.n.) CASA PRPRIA. Capitalizao. indevida a capitalizao mensal de juros, que elevaria a taxa anual para alm dos 10% permitidos. Recurso conhecido em parte e provido. (RESP 467439/RS, STJ, 4 T., Rel. Min. Ruy Rosado de

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Aguiar, j. em 01/04/2003, unnime, DJU de 28/04/2003, p. 206). SFH. Juros. Capitalizao. A capitalizao dos juros proibida (Smula 121/STJ), somente aceitvel quando expressamente permitida em lei (Smula 93/STJ), o que no acontece no SFH. Admitido no acrdo que o modo de calcular a prestao implica efeito-capitalizao, o procedimento deve ser revisto para excluir-se a capitalizao, proibida pelo seu efeito. Recurso conhecido e provido. (RESP 446916/RS, STJ, 4 T., Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar, j. em 01/04/2003, unnime, DJU de 28/04/2003, p. 205).

Da mesma maneira, os demais integrantes desta Nona Cmara Cvel tambm tem posio assentada frente impossibilidade da utilizao da tabela price nos contratos de financiamento, devido a sua frmula que acarreta a cobrana de juros sobre juros decorrente do emprego da funo exponencial. Nesse sentido, verbis:

EMENTA: APELAO CVEL. CONTRATO DE FINANCIAMENTO. SFH. REVISO. MULTA MORATRIA. TABELA PRICE E CAPITALIZAO DE JUROS. COMPENSAO E/OU REPETIO DO INDBITO. PCR. 1. Aplicvel o CDC aos contratos de mtuo habitacional. Smula n 297 do STJ. 2. No merece ser conhecido o pedido de reduo da multa moratria para o percentual de 2%, pois matria estranha aos limites da lide. 3. O sistema jurdico nacional veda a capitalizao dos juros (Decreto n 22.626/33 e Smula n 121 do STF), exceo feita s hipteses legalmente previstas (Smula n 93 do STJ). Nesse ponto, sendo a Tabela Price, pela sua frmula exponencial, geradora do anatocismo, deve ser banida do contrato, contando-se os juros de forma simples e linear. 4. Os eventuais saldos resultantes da reviso do contrato de financiamento habitacional devem ser compensados, de forma simples, da maneira a impedir que se legitime o locupletamento indevido. 5. (...). APELO PARCIALMENTE PROVIDO. (Apelao Cvel N 70015963671, Nona Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Iris Helena Medeiros Nogueira, Julgado em 02/08/2006)

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APELAO CVEL AO REVISIONAL SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO CONTRATO PARTICULAR DE COMPRA E VENDA, FINANCIAMENTO E OUTROS PACTOS INCIDNCIA DO CDC NA ESPCIE As negociaes que envolvem o crdito bancrio, por traduzirem relao de consumo, sujeitam-se disciplinada Lei 8.078/90. Tabela price. Capitalizao dos juros. O sistema price consubstancia acumulao mensal de juros e configura capitalizao. Afasta-se a incidncia da tabela price, adotando-se o mtodo declculo de juros simples. Inadmissvel capitalizao em qualquer periodicidade, por ausncia de previso legal. ..................................................................................... (Apelao provida em parte. (TJRS APC 70013064274 9 C.Cv. Rel Des Marilene Bonzanini Bernardi J. 09.11.2005) EMENTA: APELAO CVEL. SFH. RECONHECIMENTO DA RELAO DE CONSUMO. TABELA PRICE. LIMITAO DOS JUROS. CAPITALIZAO. REPETIO DE INDBITO NA FORMA SIMPLES. 1. (...). 3. Em virtude de sua onerosidade excessiva, resta afastada a aplicao da Tabela Price, comprovadamente dotada de ilegal e inconveniente incidncia de juros compostos. Deve-se proceder aplicao de juros simples espcie, preservando-se, destarte, o necessrio equilbrio do contrato, bem assim dando-se ensancha consagrao de sua propalada funo social. 4. (...). AFASTADA A PRELIMINAR E DERAM PROVIMENTO APELAO. UNNIME. (Apelao Cvel N 70015394323, Nona Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Odone Sanguin, Julgado em 12/07/2006)

Desta forma, identificada na contratao a capitalizao pela utilizao da tabela price, clusula quinta, do contrato, deve esta ser excluda como forma de amortizao do saldo devedor, e os juros contratados, cobrados de forma simples ou linear, com a incidncia da smula 121 do STF.

Da taxa de juro:

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Quanto taxa de juros, o contrato prev uma taxa nominal de 6,2% ao ano e uma taxa efetiva de 6,379% ao ano. Com efeito, a legislao que disciplina o mtuo no Sistema Financeiro da Habitao, prev no art. 6, inciso e da Lei n. 4.380/64, que os juros convencionais no excedem a 10% ao ano, embora entendimento diverso de algumas Turmas do STJ, mxima vnia, a limitao do prprio sistema que tem carter eminentemente social, inclusive para atender disposio constitucional que prev como um dos fundamentos da Repblica a dignidade da pessoa humana, a qual no se atinge sem mnimas condies para o crescimento individual a comear pela habitao. Portanto, renovada vnia, h interesse social na poltica habitacional que pelo controle das condies para a obteno da casa prpria, dentre estas a limitao da taxa de juro. Tanto verdadeiro que, posteriormente, a Lei n 8.692/93, deixou expressa a limitao do juro no mtuo habitacional, fixando-o no mximo de 12% ao ano. Afora isso, o estudo da regulamentao do sistema financeiro habitacional, ditada com base na Lei n. 4.380/64, desde a poca do extinto BNH, passando por normativas, resolues e circulares, prev a limitao de juros nos emprstimos imobilirios com recursos captados atravs do FGTS e das cadernetas de poupanas. Destarte, ainda que no se desconhea a mais atualizada orientao jurisprudencial do STJ, tenho que o mtuo hipotecrio no SFH, com a finalidade de aquisio da casa prpria, em atendimento a poltica habitacional, de interesse social, impe a limitao da taxa de juro, mesmo sob a gide da lei matriz do sistema habitacional. Todavia, ao que se observa, o contrato foi firmado em 30 de outubro de 1995, quando o limite mximo de juro era de 12% ao ano, nos termos da lei originria. Portanto, a clusula contratual que prev juro 16

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nominal de 6,2% e juro efetivo de 6,379%, no contraria a disposio legal vigente na poca da celebrao do contrato, pois obedece ao regramento do SFH. Destarte, no que se refere taxa de juro, foi observado o limite estabelecido na lei de regncia. Entretanto, considerando a dualidade de taxas (nominal e efetiva), e considerando que nesta espcie de contrato no admitida a capitalizao, conforme j analisado em item anterior ( tabela price), deve ser observado na reviso do contrato a taxa nominal de 6,2% ao ano.

Juros moratrios.

Os juros de mora constituem a indenizao pelo retardamento no pagamento da dvida. Assim, no obstante a irresignao dos apelantes sobre a taxa de juro moratrio, que podem ser pactuados em 1% ao ms, nos termos do art. 1.262 e 1.062 do CC/1916, impe-se a manuteno da base contratual prevista na clusula dcima stima, a razo de 0,033% por dia de atraso. Nesses termos, ao contrrio do que alegam os adquirentes o percentual no acarreta onerosidade e desequilbrio contratual e tampouco vai de encontra com a disposio do Decreto n 22.626/333.

Plano de equivalncia salarial.

No caso dos autos, considerando que o contrato foi firmado no ano de 1995, depreende-se que as partes avenaram o reajuste das prestaes de acordo com o Plano de Equivalncia salarial PES,
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Art. 5. Admite-se que pela mora dos juros contratados estes sejam elevados de 1% e no mais.

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No ponto, depreende-se que inexiste qualquer indcio de descumprimento da clusula pactuada, seno meras alegaes pelos muturios desprovidas de qualquer demonstrao nesse sentido. Alis, cumpria aos recorrentes a demonstrao da inobservncia do PES pela recorrida, especificamente quanto ao abuso ou ilegalidade das cobranas em valores maiores clusula avenada. Desta sorte, imperativa a manuteno hgida da clusula contratada. Da Multa contratual - percentual de 2%. Incidncia das regras do CDC. Disposio de ordem pblica e interesse social. A multa moratria foi convencionada em 10% sobre o total da dvida de acordo com a clusula vigsima, pargrafo primeiro do contrato (fl. 142). Importante anotar que, tratando-se de relao jurdica embasada no Cdigo Consumerista, alinho-me ao entendimento esposado por esta 9 Cmara Cvel, no sentido da incidncia pontual da regra insculpida no 1 do art. 52 do CDC, com a alterao dada pela Lei n 9.298/96. Nesse sentido, colaciono os seguintes arestos:
SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO. AO DE REVISO CONTRATUAL. PLANO DE COMPROMETIMENTO DE RENDA. TABELA PRICE. JUROS COMPENSATRIOS. PERCENTUAL SOBRE RENDA. REPETIO DO INDBITO. FUNO SOCIAL DO CONTRATO. MULTA.(...) 5. Pedido de reduo da multa contratual que merece ser acolhido em razo de que a Lei n 9.298/96, por se tratar de norma de ordem pblica, tem eficcia imediata para os contratos de longa durao, mesmo que firmados em data anterior ao Cdigo de Defesa do Consumidor. (...) APELAO PARCIALMENTE PROVIDA. (Apelao Cvel N 70010713378, Nona Cmara

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Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Lus Augusto Coelho Braga, Julgado em 26/07/2006) APELAO CVEL. AO REVISIONAL. SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO. CONTRATO PARTICULAR DE COMPRA E VENDA, FINANCIAMENTO E OUTROS PACTOS. INCIDNCIA DO CDC NA ESPCIE. (...) MULTA CONTRATUAL. A multa deve obedecer aos limites legais, motivo pelo qual, a contar da vigncia da lei 9.298/96, fica limitada ao percentual de 2%. Dessa forma, como o contrato prev multa de 10% (clusula 11), impe-se a reduo para 2%. (...) APELAO PROVIDA EM PARTE. (Apelao Cvel N 70013691654, Nona Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Marilene Bonzanini Bernardi, Julgado em 28/12/2005)

Neste contexto, considerando que as normas que integram o CDC visam proteo e defesa do consumidor, e tem carter de ordem pblica e interesse social (art. 1 da Lei n 8.078/90), entendo aplicvel ao caso concreto. Contudo, embora plenamente aplicvel ao contrato sub judice a Lei n 9.298/96, que alterou a redao do art. 52, 1 da Lei n 8.078/90, como a lei no retroage, a multa no pode ser reduzida de 10% para 2% desde o incio da contratao, mas, to-somente, a partir da alterao legislativa em 01/08/1996, sob pena de ofensa ao ato jurdico perfeito. Portanto, nesse ponto, assiste razo aos recorrentes, pois postulam a reduo da multa contratual para 2% a partir do advento da Lei n 9.298/96. Encargos comisso de permanncia cumulada com correo monetria e IOF:

No obstante a irresignao dos autores sobre a cumulao de correo monetria e comisso de permanncia, inexiste previso de cobrana de comisso de permanncia no contrato em reviso, no havendo interesse dos autores no ponto. 19

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Ademais, no restou comprovado, que o mutuante tenha exigido valores a tal ttulo, nus que incumbia aos autores (art. 333, I do CPC). A mesma convico impe-se alegao de cobrana do imposto sobre operaes financeiras IOF - , ante a inexistncia de qualquer pactuao nesse sentido. Por isso, no prospera a formulao recursal.

Da devoluo. Compensao. Possibilidade.

A discusso sobre a repetio de indbito, em que pese encontrar dissonncia na jurisprudncia por conta da compreenso quanto ao erro no pagamento art. 877 do Cdigo Civil (correspondente ao art. 965 do CC/1916), tem-se que na seara da relao jurdica embasada no Cdigo do Consumidor, que visa a transparncia e harmonia das relaes de consumo (art. 4 da Lei n 8.078/90), impe-se diverso entendimento da hiptese elencada pelo art. 877 do CCB, notadamente, a resguardar o princpio do enriquecimento indevido da instituio financeira. Ademais, como frisado no voto do eminente Des. Ado Cassiano (AC n 70004297255) Embora o art. 965 do mesmo Cdigo preceitue
que quem pagou deva comprovar que o fez por erro, o fato que a no est compreendido o erro quanto ao valor, mesmo porque o ajuste tinha a aparncia de legalidade. Logo, desnecessria a prova do erro quantitativo, uma vez indiscutvel o direito que tinha o devedor de pagar valor menor. (grifei).

Assim destaco a ementas de acrdos sufragados na Cmara:

APELAO CVEL. DIREITO PRIVADO NO ESPECIFICADO. AO REVISIONAL. FUNCEF. ENTIDADE FECHADA DE PREVIDNCIA PRIVADA. (...) 5. Vivel a repetio do indbito na forma simples e, em decorrncia, a compensao em funo da cobrana de valores excessivos do muturio. Do contrrio, estar-se- a

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corroborar o inadmissvel enriquecimento sem causa, o que depe contra o Direito. (...) NEGARAM PROVIMENTO AO APELO DA DEMANDADA E DERAM PROVIMENTO AO APELO DOS AUTORES. UNNIME. (Apelao Cvel N 70014676050, Nona Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Odone Sanguin, Julgado em 09/08/2006). APELAO CVEL. CONTRATO DE FINANCIAMENTO. SFH. REVISO. MULTA MORATRIA. TABELA PRICE E CAPITALIZAO DE JUROS. COMPENSAO E/OU REPETIO DO INDBITO. PCR. (...) 4. Os eventuais saldos resultantes da reviso do contrato de financiamento habitacional devem ser compensados, de forma simples, da maneira a impedir que se legitime o locupletamento indevido.(...) APELO PARCIALMENTE PROVIDO. (Apelao Cvel N 70015963671, Nona Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Iris Helena Medeiros Nogueira, Julgado em 02/08/2006). APELAO CVEL. AO REVISIONAL. SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO. CONTRATO PARTICULAR DE COMPRA E VENDA, MTUO COM HIPOTECA E OUTRAS AVENAS. REJEIO DE PRELIMINAR DE NULIDADE DA SENTENA POR CERCEAMENTO DE DEFESA. POSSIBILIDADE DE REVISO DO PACTO E INCIDNCIA DO CDC NA ESPCIE. (...) REPETIO DO INDBITO. Vivel, na forma simples, por aplicao do CDC. Admissvel a compensao. SUCUMBNCIA REDISTRIBUDA. COMPENSAO DOS HONORRIOS ADVOCATCIOS. PRELIMINAR REJEITADA. APELAO PROVIDA EM PARTE. (Apelao Cvel N 70014560148, Nona Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Marilene Bonzanini Bernardi, Julgado em 26/07/2006).

No mesmo sentido, encontra-se posio no STJ a corroborar o entendimento sobre a possibilidade de repetio, quando evidenciada a ilegalidade na cobrana dos encargos contratuais e, especialmente, tratando-se de contrato de adeso:
DIREITOS PROCESSUAL CIVIL E COMERCIAL. CONTRATO DE ARRENDAMENTO MERCANTIL. (...) REPETIO DO INDBITO. PROVA DO ERRO. RECURSO PARCIALMENTE PROVIDO. I (...) III - Segundo o ordenamento civil, quem recebe o que no lhe devido tem o dever de restituir, em ateno ao princpio que veda o enriquecimento sem causa. V Reconhecida a ilegalidade de encargos previstos em

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contrato de adeso, cujas prestaes so calculadas unilateralmente pelo credor, o atendimento do pedido de restituio de eventual saldo credor prescinde da prova do erro. (grifei) (RESP 256125/RS, STJ, 4 T., Rel. Min. Slvio de Figueiredo Teixeira, j. em 13/09/2000, unnime, DJU de 16/10/2000, p. 315).

No caso, embora abusivos os valores indevidamente exigidos dos demandantes, tenho que no demonstrada a m-f da instituio financeira a justificar o pagamento em dobro. A exigncia dos valores a maior decorre de interpretao e da possibilidade de utilizao do mtodo de amortizao do contrato, que abre largo dissenso tanto na doutrina como na jurisprudncia, portanto, no h como identificar a cobrana mediante m-f. Sendo assim, deve ser acolhido o pedido de repetio simples, sendo corolrio lgico a devoluo das parcelas pagas a maior, aps o reclculo da dvida ou a efetiva compensao dos valores pagos pelos demandantes diante do comando da presente deciso.

Seguro habitacional.

A questo atinente ao seguro habitacional encontra-se disciplinada nas disposies da Lei n 4.380/64, em seu art. 14, verbis:
Art. 14. Os adquirentes de habitaes financiadas pelo Sistema Financeiro da Habitao contrataro seguro de vida de renda temporria, que integrar, obrigatoriamente, o contrato de financiamento, nas condies fixadas pelo Banco Nacional da Habitao. (grifei)

O valor e as condies do seguro habitacional so previstos no contrato, de acordo com as normas editadas pela Superintendncia de Seguros Privados SUSEP, rgo responsvel pela fixao das condies 22

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gerais e limites das taxas de seguro aps a extino do BNH e a delegao de tal incumbncia pelo Conselho Monetrio Nacional. Estando a taxa do seguro integrada ao encargo mensal e restando expressamente acordado no contrato, era preemente a demonstrao pelos autores-apelantes que os valores cobrados estavam eivados de abusividade, seja no que diz respeito contratao ou ao reajuste alm do permitido. No caso concreto, entretanto, nada de ilegal ou irregular apontaram os recorrentes. Portanto, no ponto, desassiste razo aos recorrentes.

Dispositivo.

vista do exposto, voto no sentido de dar parcial provimento ao recurso para: (a) ) excluir a aplicao da Tabele Price e determinar o (re)clculo do contrato observado o juro contratual contado de forma linear; (b) confirmar os juros remuneratrios previstos no contrato de 6,2% ao ano, afastando a capitalizao; (c) reduzir a multa moratria para o patamar de 2% a partir da vigncia da Lei n 9.298/96, que modificou o CDC, e (d) permitir a compensao e devoluo simples dos valores cobrados a maior. Considerando o provimento parcial do recurso, tendo em conta que nos pontos que houve o provimento alterou-se o julgado, redimensiono a distribuio da sucumbncia. A apelada responde por 60% das custas processuais e os recorrentes pelos 40% restantes. Tendo em conta a natureza declaratria da deciso, a fixao da verba honorria deve obedecer ao previsto no 4, do art. 20, do CPC, vale dizer, ao critrio do prudente arbtrio do julgado, sem desconsiderar, todavia os vetores do pargrafo anterior, ou seja, o grau de zelo do 23

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profissional, a complexidade da demanda, o trabalho realizado pelo advogado e o tempo despendido para a efetivao do servio. Portanto, fixo honorrios advocatcios devidos ao patrono da parte autora no valor de R$ 1.200,00, que entendo suficiente remunerao do profissional da advocacia, no caso especfico dos autos, haja vista a natureza da causa que pode ser tida como ao de massa, de contedo repetitivo e, fixo honorrios advocatcios sucumbenciais de responsabilidade da parte autora no valor de R$ 800,00, admitida a compensao conforme Smula 306 do STJ. A exigibilidade em relao aos recorrentes resta suspensa em razo do deferimento da assistncia judiciria gratuita. o voto.

DES. MARILENE BONZANINI BERNARDI (PRESIDENTE E REVISORA) De acordo. DES. ODONE SANGUIN - De acordo.

DES. MARILENE BONZANINI BERNARDI - Presidente - Apelao Cvel n 70018537191, Comarca de Porto Alegre: " UNANIMIDADE. DERAM PARCIAL PROVIMENTO AO RECURSO."

Julgador(a) de 1 Grau: NARA ELENA SOARES BATISTA

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