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Isabel del Rosario Becerra Tirado 5ciclo turno maana

Resumen : La Morosidad Per tuvo un crecimiento pequeo de su economa que registr en el ao 2009, el cual tuvo su base en los estmulos fiscales y monetarios brindados por el Gobierno, y que se complementaron por quienes gestionan la micro y pequea empresa, y quiz tambin por sus acreedores e inversionistas, de que sea precisamente ese segmento aqul que se constituye en nuestro mercado objetivo, lo conforman, aprox el 74% de la PEA, son la fuerza generadora de riqueza que, a su vez, permite la viabilidad de nuestras organizaciones. Con el fin del ao 2009, concluy de realizar ajustes importantes como (mejoras e innovacin) en los procesos de gestin del talento humano y crediticios. Nos referimos en particular a la gestin del conocimiento y profesionalizacin del personal, as como a las fases de prospeccin, evaluacin, y seguimiento de la cartera. Termin el 2009 y an persisten las deficiencias en la conformacin, perfil, calidad de aportes e involucramiento de quienes conforman los comits directivos de muchas entidades de micro finanzas, haciendo que el buen gobierno corporativo sea slo un buen deseo, una prctica que se sabe es la aspiracin e ideal de una institucin lder, pero que an debe esperar debido a que las prioridades son otras La frase toda crisis se convierte en una oportunidad en efecto, entre los aos 2005 y 2008, en los que la economa peruana creci un promedio de 8.8% anual, el sistema de micro finanzas creci en promedio 30% cada ao (superior al 27% que registr el sistema financiero en su conjunto), con un indicador de cartera en riesgo que mejor progresivamente, pasando de 6.9% a 4.5%. Sin embargo, desde el 2008, ao en el que se inicia la crisis primero financiera y luego econmicainternacional, la cartera en riesgo del sistema se ha venido deteriorando significativamente, hasta llegar a 7.2% El deterioro de la calidad de las colocaciones en micro finanzas, se ha producido principalmente en los crditos a microempresa y comerciales, cuyos indicadores de cartera en riesgo pasaron de 4.8% y 4.9% en el 2008 a7.9%y 8.2% en junio del 2010,respectivamente. En los crditos de consumo tambin se ha producido un ligero deterioro, ya que su cartera en riesgo pas de 3.7% a 5.3%; mientras que la calidad de las colocaciones hipotecarias para vivienda no ha sufrido variacin significativa, manteniendo sucartera en riesgo alrededor de l2%. En el otro extremo se ubican las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, cuya cartera en riesgo en el ao 2008 (5.1%) ya se ubicaba por encima del promedio del sistema, y a junio del 2010 es en promedio 8.1%, lo cual influye considerablemente en la performance del sistema, debido a que estas entidades representan el 42% del total colocado por instituciones de micro finanzas. La economa peruana creci tan solo 0.9% en el ao 2009, pese al enorme estimulo fiscal (proyectos de infraestructura, programas sociales, compras estatales a la mype, etc.) y monetario (reduccin tasas de referencia y encajes) crecieron slo 4.4%, cuando entre los aos 2005 y 2008, su crecimiento promedio anual fue de 27%.Sin embargo, en el ao 2009, las instituciones de microfinanzas registraron un crecimiento de 25%, slo 5 puntos menos que el promedio anual de 30% al que creci en el periodo 20052008.Un anlisis un poco ms detallado de la morosidad, implica tener en cuenta la composicin de la cartera del sistema de micro finanzas. En la actualidad los crditos a la microempresa representan el 58.5% del total, habiendo stos perdido participacin a favor de los crditos de consumo y crditos comerciales, que representan el 21.2% y 17.5% de las colocaciones, respectivamente. En el pasado, los crditos de consumo de las instituciones de micro finanzas, estuvieron representados principalmente por los convenios para descuento por planilla, A manera con conclusin, consideramos que las causas del deterioro de las carteras se relacionan principalmente al exacerbado optimismo para el establecimiento de metas de crecimiento y exigencia de utilidades, los procesos de expansin a nuevas plazas y atencin de nuevos segmentos, la desmesura en el apetito al riesgo crediticio, la ausencia de planes de carrera y adecuadas polticas de remuneracin e incentivos, y deficientes sistemas de control interno y para la gestin integral de riesgos. En contextos altamente competitivos, fijar muy altas tasas de crecimiento, sin tomar en cuenta la situacin del mercado y las capacidades reales del equipo humano y la organizacin ms an si se est sufriendo alta rotacin de analistas y tambin alta desercin de clientes, es un factor que puede

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resultar detonante de morosidad, en la medida que pueden incorporarse a la entidad clientes sin capacidad de pago o altamente endeudados Frente a ello, es responsabilidad de todos los actores institucionales, desde los accionistas, directores y gerentes, hasta el personal con mayor carga operativa; el impulsar una buena gestin, que aplique estrategias adecuadas para manejar y controlar estos y otros factores detonantes de la morosidad; fijar razonables niveles de crecimiento y expansin; buscar responsablemente nuevos nichos de mercado donde crecer; fijar ptimas polticas para tratar a los clientes que estn recibiendo crditos en muchas entidades, ms all de su capacidad de pago; fortalecer la capacidad de la organizacin y asegurarse de contar con el adecuado soporte; capacitar y conducir adecuadamente al personal, desarrollando y aplicando buenos mecanismos de retencin de colaboradores y clientes. Cada institucin debe analizar al interior de s misma, las causas del deterioro en la calidad de sus colocaciones. La correcta identificacin y ponderacin de stas, pudiera convertirse en un plan de trabajo, que defina las tareas claves de mejora para retomar la senda del crecimiento saludable, que histricamente ha mostrado el sistema de micro finanzas del Per, y que lo ha llevado a ser considerado uno de los ms slidos del mundo.

Comentario personal si bien el crecimiento de Per a sido considerable teniendo en cuenta la crisis de estos aos y del cual Per no sinti mucho ayudando as al progreso econmico y financiero, para m en la actualidad nos estamos sobre endeudando demasiado y eso puede repercutir en un futuro no muy lejano si no tomamos conciencia . Conclusin La conclusin seria que hoy por hoy las financieras se han confiando mucho, y dejan que cualquiera pueda obtener un crdito o pueda tener cualquier beneficio de trmites que dan los bancos fcilmente pues estos ya no son rigurosos en la pedida de documentacin que afirme que est apto para adquirir dichos beneficios . Los gestores hacen mal manejo de informacin para afiliar a cualquier persona que pueda obtener un crdito , al igual que los analistas y las empresas bancarias o empresas hasta centros comerciales estn ms interesados en vender sus tarjetas de crdito haciendo una competencia masiva de beneficios, ofertas , descuentos ,etc. con tal de obtener clientes esto lleva al sobreendeudamiento , mala clasificacin de clientes, o clientes con deudas en futuros morosos de las empresas y aunque estemos hoy por hoy bien posicionados y el auge de las empresas siga incrementando si nos se pone rigor a la clasificacin de los clientes bancarios terminaremos en crisis como los dems pases .