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Taxas como prticas abusivas no direito do consumidor em contratos de financiamento - Consumidor - mbito Jurdico

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Revista mbito Jur dico

Consumidor

Consumidor Taxas como prticas abusivas no direito do consumidor em contratos de financiamento

Ana Cristina Alves de Paula, Lorena Peterneli, Narayana Teixeira Vargas, Paula Pedroso M endona Resumo : O presente trabalho visa debater a cobrana de taxas indevidas, considerada prtica abusiva no Direito do Consumidor, em contratos de financiamento. Tal prtica acentua a vulnerabilidade natural do consumidor perante o fornecedor, tendo em vista que a instituio financeira no pode repassar ao consumidor final os custos de seu prprio financiamento, onerando o consumidor por um servio pelo qual no h contraprestao. Entretanto, o Banco Central emitiu as Resolues 3518/07 e 3693/09, autorizando a cobrana das referidas taxas, se previstas contratualmente, ignorando as disposies do Cdigo de Defesa do Consumidor. Apesar delas, o Procon e grande parte das decises dos tribunais brasileiros dispe que tais taxas so abusivas, tornando-as ilegais, ao seguir a doutrina do abuso do direito. Ao regular a cobrana, a jurisprudncia brasileira impede o enriquecimento ilcito das instituies financeiras capaz de causar dano ao consumidor, a parte mais fraca da relao[1]. Palavras-chave: Direito do consumidor. Contratos de financiamento. Taxas indevidas. TAC. Banco Central. Abstract: This paper aims to discuss the charging of improper fees, considered abusing practice in Consumer Law, in financing contracts. This practice enhances the natural vulnerability of the consumer to the supplier, given that the financial institution cannot pass to the final consumer the costs of its own funding, burdening the consumer for a service for which there is no consideration. However, the Central Bank issued the Resolutions 3518/07 and 3693/09, authorizing the collection of such fees, if provided contractually, ignoring the provisions of the Consumer Protection Code. Despite these, the Procon and most of the decisions of the courts of Brazil provides that such fees are abusive, making them illegal, to follow the doctrine of abuse of rights. By regulating the charging, Brazilian jurisprudence prevents the unlawful enrichment of the financial institutions capable of damage the consumer, the weakest part of the relationship. Keywords: Consumer law. Financing contracts. Improper rate. Central Bank. Sumrio: Introduo. 1. Prticas abusivas. 1.1. Do abuso do Direito. 1.2. Do abuso do Direito nas relaes de consumo e o CDC. 1.3 Dos critrios de constatao de abuso. 1.4 Das prticas abusivas no Direito do Consumidor. 2. Das taxas indevidas cobradas em fincanciamentos e sua abusividade. 3. Resolues do Banco Central e implicaes. 4. Jurisprudncia. Concluso. Introduo Por dois anos consecutivos (2011/2012) as instituies financeiras vem liderando o ranking divulgado pela Fundao Procon (rgo de Defesa e Proteo do Consumidor), referente s reclamaes que recebem diariamente. E essa procura ao referido rgo se deve, principalmente, s taxas indevidas em contratos de financiamento. Essa cobrana de servios que os consumidores, em sua maioria, desconhecem, constitui prtica abusiva na relao de comrcio, cujas caractersticas e teor essenciais so legalmente previstos: devem se sustentar sobre a boa-f e a equidade. A abusividade caminha em sentido inverso ao da lei, sendo meio de desequilbrio entre fornecedor e consumidor, sendo esta no s a parte mais fraca da relao, mas tambm a menos informada. Tais instituies financeiras, enquanto fornecedoras de um servio o de emprestar, basicamente devem se enquadrar nos limites do Cdigo de Defesa do Consumidor, mas respondem, tambm, e diretamente, a outro rgo: o Banco Central do Brasil. Ocorre que este, recentemente, indo de encontro ao que o mencionado dispositivo legal determina, elaborou resolues que autorizam a cobrana de taxas especficas em contratos de financiamento. Diante disso, as instituies financeiras passaram a utilizar de tais resolues para fundamentar a cobrana das taxas. M as ento, faz-lo ou no legtimo? At que ponto o Banco Central pode interferir? So essas questes, dadas na fronteira entre o que abusivo e o que devido, que o presente trabalho visa discutir. 1 Prticas Abusivas 1.1 Do abuso do Direito A abusividade tem origem na Teoria do Abuso do Direito. Hoje tal teoria aceita pela jurisprudncia e pela doutrina, embora a mesma j tenha sido muito atacada. Acreditava-se que se existe o direito no pode haver abuso, tratando-se, pois, de uma expresso logomquica. Porm a realidade do exerccio de vrios direitos subjetivos acabou por demonstrar que alguns casos no se caracterizavam por ilicitude, mas apenas como o excesso do exerccio de um direito adquirido que acabava por causar dano algum. O prprio Cdigo Civil brasileiro de 2002, em seu art. 187, dispe que tambm comete ato ilcito o titular de um direito que, ao exerc-lo, excede manifestamente os limites impostos pelo seu fim econmico ou social, pela boa f ou pelos bons costumes. Outro exemplo de legislao brasileira que acatou tal teoria o Cdigo de Defesa do Consumidor, lei n. 8.078, de 11/09/1990. 1.2 Do abuso do Direito nas relaes de consumo e o CDC O sistema capitalista e a sociedade moderna trouxeram novas espcies de relaes jurdicas, que juntamente com a liberalidade contratual do negcio, dera origem a situaes em que o princpio da igualdade das partes posto em cheque.A aparente indissolubilidade das obrigaes contradas mostra-se como amarras para a parte mais fraca da relao jurdica. O art. 170 da referida Carta M agna impe a existncia digna conforme os ditames da justia social ordem econmica, trazendo princpios como o da defesa do consumidor. Neste sentido, a Constituio Federal Brasileira de 1988 procurou reduzir as desigualdades causadas por este modelo econmico, de maneira que acavala o interesse social ao individual e egosta, visando ao equilbrio das partes envolvidas na relao consumerista (consumidor e fornecedor). Para isto, mostrou-se necessria o abrandamento da liberdade de contratao. Assim, a encontro da Teoria do Abuso, toda relao contratual que d vantagem exagerada a uma das partes deve ser deduzida em juzo. Constituindo, ento, uma possibilidade de emancipao dos acertados das amarras contratuais que se mostram abusivas. O Cdigo de Defesa do Consumidor, disps de forma pioneira sobre as relaes de consumo que envolve. O referido instrumento legal busca inferir prticas consideradas abusivas no Direito do consumidor, tanto no mbito contratual, quanto no extracontratual. Tais prticas acentuam drasticamente a vulnerabilidade natural do consumidor (parte mais fraca da relao) perante o fornecedor (parte mais forte da relao). Desta maneira, o Cdigo torna efetivamente pblicas as relaes vistas hodiernamente como estritamente privadas. Insere uma nova tica ao mercado, responsabilizando socialmente os agentes do mesmo. 1.3 Dos critrios de constatao de abuso Antes da constatao do abuso de direito mostra-se necessria para compreenso dos critrios usados para considerar uma prtica abusiva. O Cdigo de Defesa do Consumidor adota critrios finalistas (objetivos) para basear tal constatao. A seguir sero elencados alguns destes critrios, sendo que para que se constate a manifestao abusiva necessrio que a observncia de, ao menos, um desses.

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1.3.1. A desproporcionalidade O fornecedor deve sempre procurar a alternativa menos gravosa para o consumidor na hora de buscar aquilo que deseja, em nome do princpio da proporcionalidade, positivado no art. 6 do CDC. A ausncia disso implica em desproporcionalidade 1.3.2. O desvio da funo social O diploma regulador do direito consumerista o interesse social (art.1, do CDC), deve-se respeitar a funo social para qual o instituto jurdico foi criado, contrapondo a subjetividade ao interesse coletivo. 1.3.3. O desvio da funo econmica A finalidade econmica da pessoa jurdica atuante no mercado consumerista no deve visar puramente o lucro, mas a correspondncia dos objetivos elencados no estatuto social, que lhe deu origem. 1.3.4. A incompatibilidade com a equidade O CDC acrescentou equidade, que preferencia funes de suprir lacunas e de subsdio cientfico para a ampliao do direito, na anlise dos contratos. 1.3.5. A incompatibilidade com a boa-f O principio da boa-f no visa a analise do aspecto psicolgico, mas sua anlise objetiva. Seu princpio fundamental o limite do comportamento das partes, estas devem agir com lealdade e confiana. obrigatrio, por exemplo, o cumprimento da oferta e a preveno das leses morais, particulares, coletivos e difusos. 1.4 Das prticas abusivas no Direito do Consumidor O Art. 39, do CDC, traz que vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas abusivas: - O condicionamento do fornecimento de um produto ou de servio outros sem justa causa, a limites quantitativos, conhecido como venda casada; - A recusa do fornecedor em vender produto estocado ou apresentado na vitrine da loja;e atendimento s demandas dos consumidores, - O envio de qualquer produto ou fornecimento de qualquer servio, sem solicitao prvia; - Prevalecimento, para fornecer seus produtos ou servios, da fraqueza ou ignorncia do consumidor, tendo em vista sua idade, sade, conhecimento ou condio social; - Exigir vantagem manifestamente excessiva ou desproporcionais do consumidor; - Execuo de servios sem a prvia elaborao de oramento e autorizao expressa do consumidor; - Repasse de informao depreciativa, referente a ato praticado pelo consumidor no exerccio de seus direitos; - Fornecimento de qualquer produto ou servio em desacordo com as normas expedidas pelos rgos oficiais competentes; - Recuso da venda de bens ou a prestao de servios, diretamente a quem se disponha a adquiri-los mediante pronto pagamento; - Elevar sem justa causa o preo de produtos ou servios. - Deixar de estipular prazo para o cumprimento de sua obrigao; - Aplicar frmula ou ndice de reajuste diverso do legal ou contratualmente estabelecido; M arcos Dessaune elencou, em seu livro "Histrias de um Superconsumidor", 33 prticas abusivas frequentes no Brasil, dentre elas esto: - Dar o troco em balas e chicletes, prtica comum em Supermercados e padarias; - Vinculao de hospedagem pacotes em alta temporada; - Tentativa de extinguir responsabilidade por pertences pessoais deixados nos automveis em estacionamentos privados, por meio de aviso explcito no estabelecimento; - Limitao de tempo de internao contrrio prescrio mdica pelos planos de sade; - Cobrana de juros capitalizada mensalmente; - Cobrana, feita por instituies bancrias, por servios de terceiros, sem o verdadeiro consentimento. 2 Das taxas indevidas cobradas em financiamentos e sua abusividade Deve-se entender o vocbulo taxa na sua acepo mais ampla, de todo e qualquer pacto ou estipulao contratual, escrito ou verbal, de todas as formas possveis de fazerem nascer relaes jurdicas de consumo[2]. A definio de abusividade inclui as ideias de prejuzo substancial e inevitvel, de razoabilidade e de inescrupulosidade. Para a primeira corrente, seria abusiva a taxa que causasse ao consumidor prejuzo grave (substancial), do qual no pudesse se liberar (inevitvel); para a segunda, abusiva seria a taxa que dele exigisse uma prestao alm do razovel, de acordo com os critrios fornecidos pelo senso comum; por ltimo, seria abusiva a taxa reveladora de inescrupulosidade por parte do fornecedor, com ofensa aos bons costumes e aos princpios da boa-f e da equidade, acarrentando desequilbrio contratual. Bourguignie j sugeriu soluo mais ampla: proibido qualquer ato pelo qual o comerciante prejudica de maneira real o consumidor[3], a parte mais fraca na relao contratual de consumo. Segundo Plnio Gustavo Prado Garcia, em Multas tributria indevidas, deixar de ser razovel a taxa capaz de conduzir o consumidor a uma situao de indevida perda patrimonial. A razoabilidade da taxa est intimamente ligada prpria proporcionalidade que deve haver entre os fatos que lhe deram causa, e os efeitos alcanados pelo consumidor. Se a prpria taxa inviabiliza o pagamento da obrigao principal pelo consumidor, ou porque o leve a um estado prximo da insolvncia ou de penria, ou porque seja de difcil satisfao, quando antes devam ser satisfeitas obrigaes inerentes sua subsistncia, subsistncia de sua famlia, ou subsistncia de seus empregados, tudo isso estar a apontar para tal taxa um efeito expropriatrio, confiscatrio. Pode-se definir o abuso do direito como o resultado do excesso de exerccio de um direito, capaz de causar dano a outrem[4]. Ou seja, caracteriza-se pelo uso irregular e desviante do direito em seu exerccio, por parte do titular. A legislao brasileira, adotando a doutrina do abuso do direito, acabou por regular uma srie de aes e condutas que outrora eram tidas como meras prticas abusivas, tornando-as ilcitas[5]. O Cdigo do Consumidor nacional no determinou a abusividade; ao contrrio, ordenou uma lista e instituiu duas clusulas gerais que a identificam, a ser interpretadas em favor do aderente: a clusula da leso enorme e a clusula da boa-f. O sistema de listas tipifica as situaes de abusividade mais ocorrentes no universo jurdico, oferecendo uma enumerao dos casos mais graves. O sistema de clusula geral adota certos valores que, uma vez ultrapassados exigem reviso. A legislao brasileira, procurando beneficiar-se da vantagem do controle prvio e abstrato do sistema de listas e do controle concreto do sistema de clusulas gerais adotou um sistema misto. O art. 51 enumera na maior parte de seus incisos as hipteses constantes da lista de clusulas proibidas[6]. Alm destas, o M inistrio da Justia atravs da Secretaria de Direito Econmico, publicou uma srie de portarias acrescendo outras clusulas abusivas ao rol do art. 51. Por uma questo de legalidade, estas portarias possuem eficcia limitada ao mbito administrativo, mas servem de parmetro para o judicirio, podendo ser utilizadas em

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conjunto com as clusulas gerais[7]. So sete as cobranas abusivas mais comuns no mercado imobilirio, segundo o presidente da Amspa (Associao dos M uturios de So Paulo e Adjacncias): taxa Sati, assessoria imobiliria, comisso do corretor, transferncia do imvel (taxa de cesso do contrato ou de renncia), taxa de intervenincia, taxa de administrao e taxa de obra. As instituies de financiamento de veculos tm por praxe cobrar a TAC (Taxa de Abertura de Crdito, tambm conhecida como taxa de Cadastro, utilizada para a pesquisa em cadastros de proteo ao crdito), TEC (Taxa de Emisso de Carn), a TR (Taxa de Retorno aplica de forma aleatria a cobrana entre 1 a 10% do valor total financiado como comisso para os vendedores de carro), a TLA (Taxa de Liquidao Antecipada no caso de quitao de dbito antes da data prevista pelo financiamento), a Taxa de Servio de Terceiros (cobrada em contratos de financiamento entre duas partes (consumidor e fornecedor)) e a Taxa de Avaliao (cobrana pela avaliao do bem que est sendo entregue pelo fornecedor), entre outras taxas ilegais, que no podem ser cobradas, tendo em vista que a instituio financeira no pode repassar ao consumidor final os custos de seu prprio financiamento, onerando o consumidor por um servio pelo qual no h contraprestao. A fundao PROCON SP tambm considera a cobrana de emisso de boleto e do registro de contrato indevida, por exigir do consumidor vantagem excessiva, ao estabelecer a prevalncia do fornecedor sobre fraqueza ou ignorncia do consumidor, impingindo-lhe seus produtos ou servios. O financiamento prtica muito procurada pela populao em meio sociedade consumista, ao possibilitar o parcelamento da compra de bens que os consumidores passariam anos para guardar o dinheiro necessrio para comprar vista. Contudo, ao financiar o bem, os bancos vm adicionando ao montante total taxas que se mostram abusivas, muitas vezes escritas em letras pequenas do contrato. Estas taxas no so claramente especificadas para o consumidor antes da assinatura do contrato. Os valores que haja o sujeito passivo indevidamente pago no perodo no prescrito podero ser por ele reclamados na via judicial, por meio de ao adequada. A preferncia, em tais casos, deve recair na ao declaratria objetivando assegurar o direito compensao do que indevidamente pagou, com o que venha a dever ao mesmo sujeito ativo. No tendo com que compensar, restar a ao de repetio de indbito, caso em que dever o titular desse crdito aguardar o desfecho da ao, para obter o ressarcimento em dinheiro. Seu crdito ser representado pelo valor atualizado das penalidades indevidamente pagas, acrescido de juros compensatrios desde a data de cada pagamento indevido, e juros de mora a contar da citao. 3. Resolues do Banco Central e implicaes O Banco Central do Brasil constitui autarquia Federal criada em 1964 pela Lei n 4.595, cujos artigos 8 a 16 estabelecem as atribuies e competncias do referido rgo. Paralelamente, a Lei n 9.069, promulgada no ano de 1995, com a criao do Plano Real, determinou, em seu art. 8, que o Banco Central do Brasil funcionar como secretaria executiva do Conselho M onetrio Nacional. Vislumbrando o art.10 da Lei 4595/64, nota-se que, dentre as atribuies conferidas ao Banco Central, compete-lhe cumprir e fazer cumprir as disposies que lhe so atribudas pela legislao em vigor e as normas expedidas pelo Conselho M onetrio Nacional (art. 9), exercer o controle do crdito sob todas as suas formas (art. 10, VI) e exercer a fiscalizao das instituies financeiras e aplicar as penalidades previstas (art. 10, IX). no sentido de suas atribuies que o Banco Central elaborou as Resolues 3518/07 e 3693/09, autorizando a cobrana da Taxa de Abertura de Crdito (TAC) e da Taxa de Emisso de Carn (TEC), pelos Bancos e demais instituies bancrias, se previstas contratualmente. O ato do BACEN de regular as taxas legal, mas quanto ao contedo das resolues, no se pode dizer o mesmo. Na verdade, o poder regulatrio do Banco Central objeto de controvrsias, mas sua legitimidade est no fato de que o Poder Executivo, para garantir um exerccio mais eficaz de suas funes, as distribui, criando diferentes rgos, como o Conselho M onetrio Nacional, cujo principal agente o Banco Central do Brasil. E tal delegao constitucionalmente prevista, utilizando como exemplo o setor de telecomunicaes: Art. 21. Compete Unio: (...) X I explorar, diretamente ou mediante autorizao, concesso ou permisso, os servios de telecomunicaes, nos termos da lei, que dispor sobre a organizao dos servios, a criao de um rgo regulador e outros aspectos institucionais. Para que esses rgos possam atuar e cumprir efetivamente suas atribuies, como a de, no caso do BC, exercer a fiscalizao das instituies financeiras e aplicar as penalidades previstas, se fazem necessrias resolues, como as elaboradas pelo referido rgo. O poder regulador se fundamenta na lei, embora tendo aptido para inovar, deve obedecer aos padres bsicos mnimos configurados na lei, no que diz respeito aos princpios, finalidades e objeto. O poder regulador deve obedincia, tambm, aos princpios da razoabilidade e proporcionalidade, em termos de sua adequao, necessidade e proporcionalidade em sentido estrito. Nesse sentido podendo ter controlada sua atuao por parte do Poder Judicirio[8]. Ao autorizar a cobrana das referidas taxas, o BC ignora as disposies do Cdigo de Defesa do Consumidor, pressupondo um poder que no possui, j que no detm fora para alterar a lei vigente, e se encontra num patamar inferior s leis ordinrias das quais o CDC faz parte na hierarquia das normas brasileiras. Cabe enfatizar, mais uma vez, que o Banco Central no possui competncia para legislar, mas somente regular. O Cdigo de Defesa do Consumidor assim dispe: Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que: (...) IV- estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a equidade. Assim, no vlida a utilizao das resolues do Banco Central pelos Bancos e demais instituies financeiras para legitimar a cobrana de quaisquer taxas, nesse caso, especificamente, a Taxa de Abertura de Crdito (TAC) e a Taxa de Emisso de Boleto Bancrio. Tais resolues ainda se referem previso contratual dessas tarifas, pressupondo que pudesse haver, ou no, a anuncia do consumidor. M as h que se considerar que essas clusulas no so negociveis: ou se anui ao contrato como um todo, ou no, uma vez que se tratam, em sua maioria, de contratos de financiamento. Estes integram o disposto no CDC em seu art. 54: Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu contedo. Assim, a despeito das resolues do Banco Central, o Procon continua a notificar as instituies financeiras respeito de tais prticas abusivas, porque entende, devidamente, que so atos de m-f das mesmas o de cobrar taxas que dizem respeito a atribuies que lhes cabem, e no aos consumidores. E o fazem mesmo tendo cincia disso, uma vez que j foram, por diversas vezes, notificados. 4 Jurisprudencia Feitas todas essas considerao sobre taxas abusivas e, mais especificamente sobre as taxas cobradas por instituies financeiras como a Taxa de Abertura de Crdito (TAC) e Taxa de Emisso de Carn (TEC), necessrio agora analisar qual o entendimento dos tribunais brasileiros acerca do tema. Podendo a partir disso, mostrar que as decises, algumas vezes, entram em conflito com as determinaes do Banco Central, j expostas neste artigo. Alm disso, a partir da pesquisa jurisprudencial a respeito da cobrana dessas taxas, foi possvel notar que a questo delicada, pois algumas decises acreditam ser legal a cobrana da TAC e TEC quando essas forem previamente contratadas, como pode ser percebido na seguinte deciso do Superior Tribunal de Justia, em que o relator foi seguido pelos outros quatro ministros que deram seus pareceres. AGRAVO REGIMENTAL NO RECURSO ESPECIAL. AO REVISIONAL DE CONTRATO BANCRIO. JUROS REMUNERATRIOS. NO LIMITAO COM BASE NO DECRETO 22.626/33. ABUSIVIDADE. NO DEMONSTRADA. SMULA 382/STJ. TARIFA DE ABERTURA DE CRDITO (TAC). TARIFA DE EMISSO DE BOLETO (TEC). POSSIBILIDADE. COBRANA. 2. As tarifas de abertura de crdito (TAC) e emisso de carn (TEC), por no estarem encartadas nas vedaes previstas na legislao regente (Resolues 2.303/1996 e 3.518/2007 do CMN), e ostentarem natureza de remunerao pelo servio prestado pela instituio financeira ao consumidor, quando efetivamente contratadas, consubstanciam cobranas legtimas, sendo certo que somente com a demonstrao cabal de vantagem exagerada por parte do agente financeiro que podem ser consideradas ilegais e abusivas, o que no ocorreu no caso presente. Precedentes. [9]

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Entretanto, grande parte das decises acredita que tais taxas so cobradas indevidamente, o que entra em desacordo com as resolues propostas pelo Banco Central. E que pode ser claramente percebido nas seguintes decises tomadas no estado do Paran: APELAO CVEL AO DE REPETIO DE INDBITO (...)ILEGALIDADE DA COBRANA DE TAC E TEC (...) 3. abusiva a cobrana da TAC e TEC, na medida em que transfere parte vulnervel na relao contratual, despesas administrativas que, na realidade, so inerentes prpria atividade da instituio financeira.[10] APELAO CVEL. DECLARATRIA DE NULIDADE DE CLUSULAS CONTRATUAIS. CONTRATO DE CRDITO DIRETO AO CONSUMIDOR. (...). TAX A DE ABERTURA DE CRDITO (TAC) E TARIFA DE EMISSO DE BOLETO (TEC). ILEGALIDADE. FATO GERADOR QUE CONSEQUENCIA INERENTE AQUISIO DO CRDITO. (...)[11] (...) AO DECLARATRIA DE NULIDADE DE CLUSULA CONTRATUAL ABUSIVA CUMULADA COM REPETIO DO INDBITO (...). TARIFA DE ABERTURA DE CRDITO (TAC) E TAX A DE EMISSO DE COBRANA (TEC). ABUSIVIDADE RECONHECIDA (...). A cobrana da tarifa de abertura de crdito e emisso de boleto mostra-se abusiva porque atende ao exclusivo interesse do banco, e est relacionada ao custo e risco da operao financeira. Desta forma, no guarda relao com a outorga de crdito que, por sua vez, tem sua utilizao condicionada ao pagamento de juros remuneratrios. (...)[12] CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. REVISIONAL DE CONTRATO. CONTRATO DE FINANCIAM ENTO. (...) COBRANA DE TAXA DE ABERTURA DE CRDITO (TAC) E TAXA DE EM ISSO DE CARN (TEC). ABUSIVIDADE. EXPURGO. (...) 5. "So indevidas as tarifas de abertura de crdito (TAC) e de emisso de carn (TEC) por se constiturem abusivas, beneficiando somente a sociedade de crdito no custeio das suas atividades administrativas em detrimento da parte mais fraca da relao - o consumidor." (...)[13] Concluso Tendo em vista o j exposto sobre a Teoria do Abuso de Direito e suas implicaes sobre a abordagem feita pelo Direito do Consumidor, que sempre trata o consumidor como a parte mais vulnervel de uma relao comercial, buscando responsabilizar a parte mais forte pelos abusos que normalmente exerce; considera-se que existem determinadas prticas abusivas e que devem ser banidas. Como especificado neste artigo, uma das prticas abusivas mais recorrente a cobrana de taxas indevidas em operaes de financiamento, sendo destacadas entre elas a TAC (Taxa de Abertura de Cadastro) e a TEC (Taxa de Emisso de Carn). E so consideradas abusivas porque, como j exposto acima, a instituio financeira no pode repassar ao consumidor final os custos de seu prprio financiamento, onerando o consumidor por um servio pelo qual no h contraprestao. Entretanto, surge uma grande discusso em torno dessa questo por conta de resolues emitidas pelo Banco Central que permitem a cobrana de tais taxas por instituies financeiras. M esmo o Banco Central tendo a capacidade de discorrer sobre questes financeiras, sua funo no pode infligir o que disposto por legislao ordinria, mais especificamente, pelo Cdigo de Defesa do Consumidor a partir do qual possvel depreender que tais cobranas so abusivas. Tendo em vista o choque entre o que disposto pelo Banco Central e pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, alguns tribunais brasileiros dispem que, quando estabelecidas previamente em contrato e respeitando os limites de cobrana estabelecidos pelo CM N, essas taxas so legais. Entretanto, outros tribunais decidem o contrrio e a jurisprudncia brasileira deve impedir a cobrana continuarem explorando o consumidor. Ao permitir financeiras e consequente abuso do consumidor, o o Cdigo do Consumidor aponta tambm para o fato de que tais taxas so abusivas e, portanto, ilegais. Dessa forma, das mesmas tendo em vista o fato de que as instituies financeiras se apoiam no disposto pelo Banco Central para tais cobranas, a jurisprudncia brasileira torna-se conivente com o enriquecimento ilcito das instituies que inadimissvel.

Referncias: NUNES, Luis Antonio Rizzato. Curso de Direito do Consumidor. 6. ed. rev. e atual. So Paulo: Editora Saraiva, 2011. SAAD, Eduardo Gabriel. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor lei n. 8.078, de 11.9.90. 4ed. SoPaulo: Editora LTr, 1999. FERNANDES NETO, Guilherme. O abuso do Direito no Cdigo de Defesa do Consumidor: Clasulas, Prticas. Braslia: Editora Braslia Jurdica, 1999. CONCEIO, Janaina M achado. Fundamento jurdico do poder regulamentar do Conselho Monetrio Nacional e do Banco Central do Brasil. Jus Navigandi, Teresina, ano 15, n. 2379, 5 jan. 2010 . Disponvel em: <http://jus.com.br/revista/texto/14142>. Acesso em: 25 jun. 2012. Notas: [1] Trabalho orientado pelo Prof. Dr. Prof. Dr. Luiz Antonio Soares Hentz, Professor de Direito da na Universidade Estadual Paulista, M estre, Doutor e Livre-Docente em Direito de Empresa. [2] NUNES, Luis Antonio Rizzatto. Curso de direito do consumidor. 6. ed. rev. e atual. So Paulo: Saraiva, 2011. [3] AGUIAR JR., Ruy Rosado de. Clusulas abusivas no cdigo do consumidor. Estudos sobre a proteo do consumidor no Brasil e no M ERCOSUL/ Instituto Brasileiro de Poltica e Direito do Consumidor. Seo do Rio Grande do Sul; coord. De Cludia Lima M arques. Porto Alegre : Livraria do Advogado, 1994, pp. 13-32. [4] NUNES, Luis Antonio Rizzatto. Curso de direito do consumidor. 6. ed. rev. e atual. So Paulo: Saraiva, 2011. [5] Ibid. [6] Disponvel em: <http://academico.direito-rio.fgv.br/wiki/Aula_8:_Contratos_de_ades%C3%A3o_e_cl%C3%A1usulas_abusivas>. Acesso em: 24 jun. 2012. [7] Disponvel em: <http://academico.direito-rio.fgv.br/wiki/Aula_8:_Contratos_de_ades%C3%A3o_e_cl%C3%A1usulas_abusivas>. Acesso em: 24 jun. 2012. [8] CONCEIO, Janaina M achado. Fundamento jurdico do poder regulamentar do Conselho Monetrio Nacional e do Banco Central do Brasil. Jus Navigandi, Teresina, ano 15, n. 2379, 5 jan. 2010 . Disponvel em: <http://jus.com.br/revista/texto/14142>. Acesso em: 25 jun. 2012. [9](AgRg no RECURSO ESPECIAL N 1.295.860 - RS (2011/0287194-5), tendo como relator o M INISTRO LUIS FELIPE SALOM O, julgado em Braslia (DF), 15 de maio de 2012, p. 2). [10] TJPR. ApCiv. 738.334-6. Rel. Des. Ivanise M aria Tratz M artins. 18 Cciv. Julg. 20.04.2011. [11] TJPR. ApCiv. 701.970-5. Rel. Des. Rosana Andriguetto de Carvalho. 13 Cciv. Julg. 30.03.2011 [12] TJPR. ApCiv. 726.133-8. Rel. Des. Paulo Cezar Bellio. 16 Cciv. Julg. 23.03.2011. [13] TJPR. ApCiv. 726.133-8. Rel. Des. Paulo Cezar Bellio. 16 Cciv. Julg. 23.03.2011.

Ana Cristina Alves de Paula

Acadmica de Direito na Universidade Estadual Paulista campus de Franca e Trainee de Administrativo-Financeiro da EJUR Empresa Jnior Jurdica

Lorena Peterneli
Acadmica de Direito na Universidade Estadual Paulista campus de Franca e Trainee de Projetos da EJUR Empresa Jnior Jurdica

Narayana Teixeira Vargas

Acadmica de Direito na Universidade Estadual Paulista campus de Franca e Trainee de Projetos da EJUR Empresa Jnior Jurdica

Paula Pedroso Mendona

Acadmica de Direito na Universidade Estadual Paulista campus de Franca e Trainee de Recursos Humanos da EJUR Empresa Jnior Jurdica

Informaes Bibliogrficas
PAULA, Ana Cristina Alves de; PETERNELI, Lorena; VARGAS, Narayana Teixeira; M ENDONA, Paula Pedroso. Taxas como prticas abusivas no direito do consumidor em contratos de financiamento. In: mbito Jurdico, Rio Grande, XV, n. 106, nov 2012. Disponvel em: < http://www.ambito-juridico.com.br/site/?n_link=revista_artigos_leitura&artigo_id=12420

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>. Acesso em abr 2013.

Taxas como prticas abusivas no direito do consumidor em contratos de financiamento - Consumidor - mbito Jurdico

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