QUE ES UNA GARANTIA?

QUE ES UNA GARANTIA?

Es un respaldo o soporte, bien sea personal o real que el deudor principal y/o asociado ofrece a una entidad, en este caso a una Cooperativa asegurando el pago de la obligacin adquirida y minimizando los riesgos inherentes a la actividad crediticia, la cual se hace efectiva en caso de incumplimiento en el pago de una obligacin. Las garantas son el respaldo de una obligacin.

CLASIFICACIN DE GARANTIAS
GARANTIAS
GARANTIAS

REAL

PERSONAL

IDONEAS

NO IDONEAS

CERRADA
GARANTIAS

ABIERTA
ADMISIBLES NO ADMISIBLES

GARANTIA REAL
Consiste en afectar, gravar un bien inmueble o mueble para respaldar el crdito. Esto puede suceder cuando el deudor principal da en prenda a la cooperativa un bien mueble (su automvil) o cuando grava su inmueble (vivienda, lotes, bodegas etc) con una hipoteca, a favor de la cooperativa. A su vez las garantas reales, pueden ser cerradas, abiertas: Garanta Cerrada: Es aquella que se constituye para garantizar una obligacin especfica del asociado con la Cooperativa. Garanta Abierta: Es aquella que se constituye para garantizar cualquier obligacin del asociado con la Cooperativa.
Hi potecarias Prendarias: Ttul os valores Acci ones o cuotas de i nters social Ma quinaria y equipo Es ta blecimiento comercial. Pi gnoracin de rentas

GARANTIA PERSONAL
Consiste en comprometer el patrimonio de otra persona para que responda por la deuda del deudor principal, aunque en forma subsidiaria, esto en el caso que el deudor principal incumpla. Consiste en la agregacin al derecho de prenda general contenido en los bienes del deudor, de un derecho sobre los bienes de otra persona. Por lo general las cooperativas cuentan con dos prendas generales: la prenda general constituida por todos los bienes que integran el patrimonio del deudor principal y, adems, la prenda general constituida por todos los bienes que integran el patrimonio del codeudor. Dentro de las garantas personales encontramos la fianza, el aval y el codeudor, para las cooperativas se aplica la figura de Codeudor.

GARANTIAS IDONEAS Y NO IDONEAS

IDNEAS: Son aquellas garantas debidamente perfeccionadas que tengan un valor establecido con base en criterios tcnicos y objetivos, que ofrezcan un respaldo jurdicamente eficaz al pago de la obligacin garantizada al otorgar a la entidad acreedora una preferencia o mejor derecho para obtener el pago de la obligacin y cuya posibilidad de realizacin sea razonablemente adecuada. NO IDNEAS: Son aquellas que no cumplen los requisitos definidos para las idneas.

GARANTIAS ADMISIBLES Y NO ADMISIBLES

De acuerdo con el Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico DECRETO 2360 DE 1993 , para efectos de establecer los lmites individuales de crdito, las garantas pueden clasificarse como: ADMISIBLES: Son aquellas que cumplen con las siguientes condiciones:
Que la garanta o seguridad constituida tenga un valor, establecido con base

en criterios tcnicos y objetivos, que sean suficientes para cubrir el monto de la obligacin, y
Que la garanta o seguridad ofrezca un respaldo jurdicamente eficaz al pago

de la obligacin garantizada al otorgar al acreedor una preferencia o mejor derecho para obtener el pago de la obligacin. NO ADMISIBLES: Aquellas garantas que no cumplen con los requisitos especficamente fijados para que una garanta se considere admisible.

LOS APORTES SOCIALES SON GARANTIA?

PRELACION DE CREDITOS EN LAS GARANTIAS

De primer grado, de segundo grado, de tercer grado: El grado esta determinado por la fecha de inscripcin de la garanta en la oficina competente para ello (Oficina de Registro de Instrumentos Pblicos, Oficina de Transito, Cmara y Comercio, entre otras). As mismo, el grado implica que slo una vez satisfecho por completo el crdito del acreedor de primer grado de pago con remanente al acreedor de segundo grado hasta su satisfaccin o agotamiento, y as sucesivamente. Por lo anterior, dentro de las clasificaciones de garantas admisibles e idneas, figuran tanto garantas reales como garantas personales y sern estas las aceptadas por la Cooperativa.

EXITE DIFERENCIA ENTRE GARANTIA, PRENDA E HIPOTECA?

LA PRENDA
De acuerdo con el artculo 2409 del Cdigo Civil: Por el contrato de empeo o prenda se entrega una cosa mueble a un acreedor para la seguridad de su crdito. La cosa entregada se llama prenda. El acreedor que la tiene se llama acreedor prendarlo. Se denominan garantas prendaras aquellas destinadas a facilitar el crdito mediante la afectacin, en favor del prestamista, de un bien mueble perteneciente al deudor o de un tercero en seguridad de un crdito. El bien entregado se llama prenda y el acreedor se denomina acreedor prendario. Se entiende por prenda la garanta a favor del acreedor sobre un bien mueble, dndole derecho al acreedor para venderlo y pagarse preferentemente del producto de la venta cuando el deudor resulte incumplido. La Cooperativa, quien es el acreedor que recibe la cosa solo tiene respecto a sta el carcter de mero tenedor y el dominio y posesin de la cosa objeto de la prenda solo recae en manos del asociado propietario.

CLASES DE PRENDA
El Cdigo de Comercio ha previsto que el contrato de prenda puede constituirse con o sin tenencia de la cosa. Cuando el deudor entrega el bien dado en prenda al acreedor estaremos en presencia de una prenda con tenencia del acreedor y, en caso contrario, esto es, cuando el deudor conserva la tenencia de la cosa dada en prenda, estaremos en presencia de un contrato de prenda sin tenencia del acreedor.

LA HIPOTECA
Se denomina garanta hipotecaria aquella que se constituye sobre un bien inmueble del deudor o de un tercero respaldando una o varias obligaciones. La tenencia de dichos inmuebles permanece en poder del deudor o el tercero. El cdigo Civil en su artculo 2432 la define as: La hipoteca es un derecho de prenda constituido sobre inmuebles que no dejan por eso de permanecer en poder del deudor.

QUE SE REQUIERE PARA QUE SEA VALIDA LA HIPOTECA?

Para que la garanta hipotecaria tenga validez legal debe cumplirse con los trmites de rigor que se exigen para este tipo de actos, entre otros: El registro del documento ante beneficencia y oficina de registro e instrumentos pblicos, mediante el cual se ha constituido el gravamen hipotecario La actualizacin respectiva en el certificado de tradicin y libertad.

CLASES DE HIPOTECAS

Abierta: Su constitucin se hace para respaldar obligaciones pasadas, presentes y futuras, sin lmite de cuanta. Es recomendable que dentro de las hipotecas se escriba no solo la palabra hipoteca abierta sino hipoteca abierta sin limite de cuanta Cerrada: Se constituye para respaldar una determinada obligacin junto con una limitada cuanta.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Todo crdito que exceda de tres aos de

plazo preferiblemente deber contar con garanta real.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Se recomienda exigir garanta real cuando se superen los lmites de endeudamiento con garanta personal.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Preferiblemente no aceptar hipoteca en

segundo grado, excepto cuando se trate de mejorar la condicin de un crdito ya concedido.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Es

necesario indicarle al asociado la obligacin que tiene para con la cooperativa de solicitar aprobacin previa para entregar en garanta a favor de terceros bienes que se encuentren a favor de la Cooperativa.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Es obligacin del asociado darle el mantenimiento adecuado a los bienes recibidos en garanta. Cuando se otorgue el crdito, se debe informar de sta obligacin al asociado y revisar anualmente el estado de los bienes.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Es obligacin del responsable del manejo y

Control de Garantas, verificar que se establezcan los seguros necesarios a fin de amparar los bienes recibidos en garanta.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

LIMITE DE CRDITO Se denomina as el valor mximo de crdito que puede otorgarse con el respaldo de la garanta real ofrecida. Para su determinacin debe tenerse presente polticas como por ejemplo: un prstamo respaldado con garanta hipotecaria slo puede llegar hasta un monto mximo al 70% del valor de la hipoteca.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

No ser posible la liberacin de garantas mientras existan las deudas que ellas respaldan u otras obligaciones susceptibles de ser amparadas por las mismas. Para lo cual en todas las garantas reales deber contener la siguiente clusula:
el asociado autoriza y dispone que la garanta real que respalda el presente crdito, respaldar a su vez todos aquellos crditos que a la fecha haya adquirido con LA COOPERATIVA o todos aquellos crditos que en lo sucesivo obtenga, bien sea en calidad de deudor principal o codeudor. Pargrafo. Una vez el asociado haya cancelado sus obligaciones, este deber solicitar el paz y salvo a la cooperativa y podr solicitar la cancelacin de la garanta.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Todos los bienes otorgados en garanta, deben estar amparados por una pliza de seguros que cubra todos los riesgos, dependiendo de la clase de bien otorgado como garanta.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Actualizacin de Garantas
Para el caso de prenda sobre vehculo, el valor de la garanta se actualiza semestralmente de acuerdo con las tablas de Fasecolda. Para el caso de las hipotecas, se deber exigir cada tercer ao la actualizacin del avalo comercial del inmueble. En los casos en que la garanta sea distinta de hipoteca o prenda, para establecer el valor de la misma debe determinarse su valor de realizacin, por mtodos de reconocido valor tcnico. Los originales de las plizas de seguros deben ser conservados en el Centro de Garantas. Anualmente el Centro de Garantas deber remitir a la Direccin de Crdito y Cartera el listado de vencimiento de las plizas y actualizacin de avalos de muebles e inmuebles, para proceder a contactar al asociado solicitndole su renovacin o actualizacin.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Para una cancelacin de garantas la agencia deber verificar el estado de cuenta del asociado y emitir el respectivo estado de cuenta en donde se identifique si se encuentra o no a paz y salvo con la correspondiente obligacin. La agencia entregar al asociado a cambio de la solicitud de cancelacin de hipoteca o prenda, un certificado de paz y salvo y una carta de solicitud a la notara para dar inicio al proceso de deshipoteca o des pignoracin. Una vez el asociado tenga la minuta de cancelacin, la misma pasar a revisin para firma del Representante Legal.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Retencin Documental de Pagars Ttulos Valores.

Pa rtiendo de la base que un ttulo valor no cons ti tuye por s mis mo un libro o papel de comercio de a cuerdo a los postulados del artculo 48 del Cdigo de Comercio, Ley 2349 de 1993, Ley 962 de 2005 y dems normas concordantes ; toda vez que un ttulo valor conforme al a rtculo 619 del Cdigo de Comerci o no es un simple documento, sino un bien s obre el cual se ejercen derechos reales, en donde se legi ti ma el ejerci cio li teral y autnomo que en l se incorpora y que dentro de los elementos y principios de todo ti tulo valor est la necesidad del documento, la legi tima cin, la li teralidad y sobre todo la autonoma e incorpora cin; los mismos , se recomiendan ser resguardados en un centro de ga rantas por un trmino de DOS (2) AOS contados a pa rti r de la fecha de su vencimiento, es deci r, de la fecha en l a cual s e haya terminado de pagar la obligacin que dio origen al Ti tulo Valor. Lo anterior conforme al trmino de un (1) ao pa ra ejercer la a ccin cambia ria de regres o (en caso de que l os codeudores deseen cobrar la obliga cin al deudor principal que no pag la obliga cin) consagrada en el a rtculo 790 del Cdigo de Comercio; luego de este trmino el legiti mado en cobra r un paga r contar ni camente de otro (1) ao pa ra poder ini cia r las acciones ordinarias perti nentes por enri quecimiento s in justa causa de a cuerdo al artculo 882 p rrafo tercero del Cdigo de Comercio. Luego de trans curridos l os dos (2) aos s in que ninguna persona legi timada en recla ma r el paga r se a cerque a la coopera ti va solici ta rla devolucin, se proceder conforme a los reglamentos internos a realizar las destruccin del ttulo previ o a deja r de manera escaneada una copia del mismo. Contado este trmino ser deber del Centro de Garantas verifi ca r quien efectu el pa go de la obliga cin que di o origen al ttulo val or, pa ra efectos de la realizacin del endoso a las personas que hayan cancelado total o parcialmente la obligacin.