Derecho Mercantil.

Desarrollo de la UNIDAD 9.

Operaciones de Crdito y Bancarias

INTRODUCCIN Este trabajo de investigacin pretende dar a conocer los conceptos, definiciones acerca de las operaciones de crdito, que se llevan a cabo en Mxico, para empezar tenemos que saber que es una operacin de crdito. Las operaciones de crdito son negociaciones financieras que importan recibir o prestar dinero por parte de las entidades financieras de los clientes o a los clientes, respectivamente, estas operaciones mas que nada tienen el objetivo de que las actividades empresariales pueden ser protegidas y avaladas por los documentos mercantiles de uso corriente en el mercado. Dentro de estas operaciones existen las operaciones de crdito pasivas son aquellas en las que los clientes depositan su dinero en la entidad financiera ya sea en Caja de Ahorro o a un Plazo Fijo y la entidad debe devolver el dinero al trmino del plazo en el primer caso, y en cualquier momento que sea requerido por el cliente, en el segundo, abonando una tasa de inters por el uso del dinero. El inters es mayor en los plazos fijos ya que el banco cuenta con ese dinero para disponer sin restricciones en el plazo pactado. De estas operaciones de crdito, llamadas colocaciones, el Banco captar efectivo para prestarlo a otros clientes a una tasa de inters mayor al que pag para recibirlo, tasa que se denomina activa. Las operaciones de crdito son negociaciones financieras que importan recibir a prestar dinero por parte de las entidades financieras de los clientes o a los clientes, respectivamente. Es evidente e indiscutible la importancia del crdito y la banca en la economa de nuestro tiempo. Operaciones de crdito.- La palabra crdito, deriva del latn credere, significa confianza. En el lenguaje corriente tiene normalmente tambin ese sentido. Al momento de hablar de un crdito en sentido jurdico, o mas especifico a la operacin de crdito, utilizamos el vocablo en su acepcin tcnica, nos queremos referir entonces al negocio jurdico por virtud del cual el acreedor (acreditante) transmite un valor econmico al deudor( acreditado) , y este se obliga a reintegrarlo en el termino estipulado. A la prestacin presente debe corresponder la contrapartida, prestacin futura del acreditado.

Gabriel Cambero Castellanos.

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Operaciones bancarias.- Estas operaciones consisten en un negocio jurdico de tipo general, que se clasifica de bancario solo por el sujeto, se caracterizan por ser realizadas habitual y exclusivamente , por un tipo especial de empresas, que reciben el nombre de bancos o instituciones de crdito. Estas son precisamente las empresas que tienen por objeto el ejercicio habitual de la banca y del crdito. El mismo termino operacin de crdito no es muy propio. Debera decirse con mayor precisin, negocio de crdito; pero como tales negocios suelen celebrarse en gran escala por los bancos, que son instituciones de crdito especializadas que tradicionalmente se ha dicho que operan en el campo del crdito, el antiguo termino operacin ha persistido en las leyes y en el lenguaje jurdico. No debe confundirse el termino operacin de crdito en sentido estricto, con operacin bancaria. Propiamente hablando no puede decirse que existan jurdicamente operaciones bancarias, ya que tales operaciones consisten en un negocio jurdico del tipo general, que se clasifica en bancario solo por el sujeto. Los bancos, al realizar su funcin, celebran contratos de deposito, de descuento, de mutuo, etc., que en principio pueden ser realizados por cualquier persona y que solo se clasifican de bancarios, como hemos dicho por que un banco interviene en su celebracin. Aun aquellos negocios u operaciones que por mandato legal son muy exclusivamente bancarios (deposito en cuenta de cheques, descuentos de crditos en libros, fideicomiso) no lo han sido o no lo son en otros momentos histricos o en otros ordenamiento jurdicos. Las operaciones bancarias se caracterizan por ser operaciones de crdito realizadas profesionalmente. Los bancos son en definitiva, empresas que se encuentran en el centro de una doble corriente de capitales, los que afluyen hacia el banco, de quienes no los necesitan, y los que efluyen del banco para ir a manos de aquellos que se encuentran precisados de ellos. En tomar dinero barato y en proporcionarlo un poco ms caro, con carcter profesional, es decir, de un modo habitual y como finalidad de existencia, consiste la sustancia de un banco. Las operaciones por las que el banco recibe dinero son aportaciones de crdito, aquellas por las que el banco entrega dinero son tambin de crdito. Las operaciones bancarias se clasifican en: 1.-Operaciones pasivas.-Son aquellas por las que el banco se hace de capitales, para invertirlos lucrativamente en las condiciones y trminos permitidos por la ley.

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2.-Operaciones activas .- Son aquellas por las que el banco otorga el crdito. 3.-Operaciones neutrales.-Son aquellas en las que el banco no recibe ni otorga el crdito, sino que consisten en meras funciones de mediacin o servicios a sus clientes, por o que reciben tambin el nombre de servicios bancarios. El articulo 2 de la Ley de instituciones de crdito seala que se considera servicios de banca y crdito a la captacin de recursos del publico en el mercado nacional para su colocacin entre el publico, mediante actos causantes de pasivo directo o contingente, quedando el intermediario obligado a cubrir el principal, y en su caso los accesorios financieros de los recursos captados. APERTURA DE CREDITO: La apertura de crdito, es el contrato por medio del cual una persona llamada acreditante se obliga con otro llamado acreditado a poner a su disposicin una cantidad de dinero determinada o a contraer por cuenta de ste una obligacin, quedando obligado el acreditado a restituir a aqul las sumas de que disponga o a cubrirlo oportunamente por el importe de la operacin ms intereses, prestaciones, gastos y comisiones que estipulen. Las caractersticas de dicho contrato son: Consensual, oneroso, bilateral y principal; se perfecciona por el consentimiento y se ejecuta cuando el acreditante pone a disposicin el dinero o lo utiliza a favor del acreditado. No es una operacin netamente bancaria, ya que existen tiendas comerciales que abren un crdito a favor de sus clientes (El Palacio de Hierro.) FIDEICOMISO: Se conoce como Fideicomiso o Fidecomiso, a aquella disposicin testamentaria a travs de la cual se encomienda una herencia a un individuo para que la maneje de acuerdo a las disposiciones que junto a la misma se indican. El Fideicomiso se manifiesta a travs de un contrato o convenio y ser gracias a el que el fideicomitente podr transferir bienes, valores en efectivo, derechos de hoy como de maana y que resultan ser de su propiedad, a otro individuo, denominado en esta relacin como fiduciario, que ser entonces el encargado de administrar o bien de invertir los bienes en cuestin, ya sea para el propio beneficio o el de un tercero, conocido como fideicomisario. De lo mencionado, entonces, se desprende que el Fideicomiso es un contrato que consta de cuatro elementos: 1. *el fiduciante (quien decide transferir los bienes a otra parte, de los cuales,

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a propsito, deber tener sobre ellos la autoridad plena). 2. *fiduciario (el que recibe los mencionados bienes y que tiene como principal y primera obligacin administrar a los mismos con prudencia y diligencia, es decir, aunque no sean bienes propios que los administre como si lo fuesen, actuando entonces en conformidad con la confianza que se ha depositado en el. El Fiduciario puede estar encarnado tanto por una persona fsica como jurdica) 3. *beneficiario (es aquel individuo a favor del cual se ha abierto el fideicomiso sin que sea el destinatario final de los bienes en cuestin. El beneficiario puede ser tanto una o varias personas fsicas y jurdicas) 4. *fideicomisario (es el destinatario final de los bienes, regularmente el beneficiario y el fideicomisario son la misma persona, aunque tambin puede que se de que no sean la mima persona, puede estar encarnado por un tercero o por un fiduciante). EL FIDUCIANTE O FIDEICOMITENTE: Es la parte que transfiere a otros bienes determinados. Tiene que poseer el dominio pleno de los bienes dados en fideicomiso. EL FIDUCIARIO: Es la parte a quien se transfieren los bienes y est obligada a administrarlos con la prudencia y diligencia propias del buen hombre de negocios (administrador lo ajeno como propio), que acta sobre la base de la confianza depositada en l. EL BENEFICIARIO: Es la persona en cuyo beneficio se ha instituido el fideicomiso( puede o no existir) sin ser el destinatario final de los bienes, puede ser una o varias personas fsicas o jurdicas. QUE ES UN PRESTAMO: Un prstamo bancario consiste en pedir dinero a un banco para financiar algn proyecto personal o negocio, o para saldar deudas, dinero que luego deber pagarse en cuotas mensuales con la correspondiente tasa de inters. Para poder pedir un prstamo a un banco es necesario contar con algunos de los requisitos que el banco pide. Entre ellos, los requerimientos ms comunes son el considerar la calificacin de crdito, para lo que existe una agencia especialmente designada a establecer dicha calificacin. En segundo lugar, se consideran los

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antecedentes bancarios personales, el tiempo durante el cual se ha sido cliente del banco, si ha pagado o no los prstamos anteriores, el saldo promedio que mantiene en su cuenta corriente, si ha tenido sobregiros, para qu necesita del dinero, entre otros. Adems, si se requiere del prstamo para realizar algn tipo de negocio, entonces, el banco verificar su experiencia en dicho rubro en particular, adems del compromiso con aquel negocio y la forma en la que ha planeado juntar el dinero para pagar el prstamo. A la hora de solicitar un prstamo, lo recomendado es recurrir a una entidad bancaria en la que se le conozca, en la que sea cliente activo, aumentando as las posibilidades de que se lo concedan. Adems, debido a que se verificarn todos sus datos es necesario mantener, hasta la fecha de solicitud del dinero, todas sus cuentas pagadas, intentando mantener sus niveles de deuda lo ms bajos que le sea posible. Un punto importante a considerar, es que el monto que el banco normalmente estar dispuesto a prestar tiene directa relacin con los bienes que el cliente tenga declarados en la entidad, por lo que es bueno para poder obtener una buena suma el tener registrados con la entidad bancaria nuestra posesin de automviles, bienes races (propiedades) y otros. El motivo por el cual se solicita el dinero es muy relevante para un banco a la hora de decidir si se le otorgar o no el prstamo de dinero. De este modo, si se piensa realizar un negocio, la entidad bancaria querr saber de qu forma utilizar los ingresos que este negocio, eventualmente, le entregara. As, lo mejor ser presentar un caso fundamentado que pruebe el potencial del negocio, lo que le permitir cumplir con los pagos del prstamo bancario. QUE ES UN DEPOSITO MERCANTIL: De conformidad con la teora del acto de comercio el depsito ser mercantil cuando el objeto, el sujeto o el fin, lleven determinadas caractersticas. Depsito bancario de dinero. Depsito bancario de ttulos. Depsito de mercancas en almacenes generales de depsito. Los dos primeros tipos de depsito, nicamente los pueden realizar los bancos.

FINALIDADES DE LA APERTURA DE CRDITO. 1. La concesin del crdito mismo, el acreditante pone a disposicin una suma de dinero, en la forma y tiempo convenidos, y la cantidad que se haya pactado, si no hay convenio de cantidad, el acreditante puede establecer la cantidad o limitarla.

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Si no hay cuanta determinada corresponde al acreditante fijarla, salvo pacto en contrario, dentro del monto del crdito quedan incluidos los accesorios (intereses, gastos y comisiones). APLICACIN DE LA NORMATIVIDAD EN OPERACIONES DE CREDITO Y BANCARIAS COMO SE APLICA UN PRESTAMO Aspectos fundamentales para el anlisis crediticio Historial crediticio del solicitante Efectos colaterales que pueda tener el otorgamiento del crdito Capacidad de pago de las personas que soliciten el crdito Capital para responder al crdito Condiciones en que se encuentra la persona solicitante del crdito

CUENTA CORRIENTE: La cuenta corriente es un apartado dentro de la balanza de pagos y recoge las operaciones reales y rentas que se producen entre los residentes de un pas y el resto del mundo en un periodo de tiempo dado. PRSTAMO PRENDARIO: Es un contrato de financiamiento mediante el cual una entidad financiera (prestamista) facilita a un cliente (prestatario) una determinada cantidad de dinero (capital del prstamo) equivalente a un porcentaje del valor de un bien mueble que se entrega en garanta. Se constituye entonces un contrato prendario.

Durante la vigencia de un contrato prendario, el dueo de los bienes no puede constituir, bajo pena de nulidad, otra prenda sobre stos, salvo que lo autorice por escrito el acreedor.

La prenda puede ser fija o flotante. La fija se da cuando se constituye sobre bienes muebles o semovientes (es decir, que se mueven por s mismos, como el ganado) y los frutos o productos, aunque estn pendientes o se encuentren en pie. Las

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cosas inmuebles por su destino, incorporadas a una finca hipotecada, slo pueden prendarse con la conformidad del acreedor hipotecario.

La prenda flotante se constituye sobre mercaderas y materias primas en general, pertenecientes a un establecimiento comercial o industrial. Este tipo de prenda afecta las cosas originariamente prendadas y las que resulten de su transformacin, tanto como las que se adquieran para reemplazarlas; y no restringe la disponibilidad de todas ellas, a los efectos de la garanta. CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE PRENDA

Es un contrato tpico, por que se encuentra reglamentado en la ley. Es un contrato unilateral, porque solo nace la obligacin para el acreedor de devolver la cosa dada. Sin embargo se convierte en un contrato sinalagmtico o bilateral imperfecto porque genera derechos y obligaciones para ambas partes.

FIDEICOMISO: fidecomiso es un contrato o convenio en virtud del cual una o mas personas llamada fideicomitente o tambin fiduciante, transmite bienes, cantidades de dinero o derechos, presentes o futuros, de su propiedad a otra persona (una persona fsica, llamada fiduciaria), para que esta administre o invierta los bienes en beneficio propio o en beneficio de un tercero, llamado fideicomisario. EL FIDUCIANTE O FIDEICOMITENTE: Es la parte que transfiere a otros bienes determinados. Tiene que poseer el dominio pleno de los bienes dados en fideicomiso. EL FIDUCIARIO: Es la parte a quien se transfieren los bienes y est obligada a administrarlos con la prudencia y diligencia propias del buen hombre de negocios (administrador lo ajeno como propio), que acta sobre la base de la confianza depositada en l.

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EL BENEFICIARIO: Es la persona en cuyo beneficio se ha instituido el fideicomiso( puede o no existir) sin ser el destinatario final de los bienes, puede ser una o varias personas fsicas o jurdicas.

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