UNIVERSIDAD ALFA LAMBDA

SEMINARIO DE INVESTIGACION: CULTURA DE SEGUROS EN MEXICO

LIC. MERCADOTECNIA 9

VALENTIN MARTINEZ GONZALEZ

JUNIO 2013

TEMA: CULTURA DE SEGUROS EN MEXICO

Historia. La institucin del Seguro es casi tan antigua como la civilizacin misma; se encuentran antecedentes en las culturas griegos y romanos, y entre los aztecas; quienes concedan a los ancianos notables, algo semejante a una pensin. El primer contrato de seguro, surgi en 1347 en Gnova Italia, mientras que la primera pliza apareci en Pisa en el ao de 1385. Para 1629 En Holanda, nace la Compaa de las Indias Orientales, primera gran compaa moderna que asegura el transporte martimo. Este tipo de institucin se multiplic por todo el Continente Europeo. Debido al incendio registrado por el ao de 1710 en la ciudad de Londres, Inglaterra, donde se consumieron cerca de 13,200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint Paul, se fund el 'Fire Office' para el auxilio a las vctimas. Slo en ese momento el hombre ha ponderado la posibilidad de amenizarse las prdidas a un nivel financiero. Surge, as, el ms antiguo Seguro contra Incendios del mundo. El Seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas emergentes de incendios, garantizando condiciones bsicas, permitindoles expandir sus servicios y el nmero de protegidos por el seguro. La apertura de los puertos al Comercio Internacional en 1808 por D. Joo VI, origina en el Brasil la primera sociedad aseguradora: La compaa de Seguros Boa F. En la historia reciente de Mxico, los antecedentes formales del Seguro se remontan a 1870, cuando en el Cdigo Civil se regula el Contrato del Seguro. Despus de varios aos, en 1892 se promulga la primera ley que rige a las compaas de seguros, mexicanas y extranjeras existentes en esos aos. Para 1969 aparece la Companhia Real Brasileira de Seguros, empresa del Grupo Real, que actualmente, y desde 1973, extiende su "know how" por muchos pases de Hispanoamrica. En la poca actual que parte de 1990, se establecen las Reformas a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. Mientras que en 1991 se lleva a cabo la Emisin del Nuevo Reglamento de Inversiones, Establecimiento del Capital Mnimo de Pagos. En 1992 se hace la Implantacin del Sistema de Margen de Solvencia y Creacin de la Comisin Nacional de Seguros y un ao despus la Concertacin para la Creacin del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y Venta de ASEMEX al Sector Privado. Durante 1994 aparece el Desarrollo de Estudios para Reformas a la ley del Contrato de Seguros y Participacin a travs del COECE en las negociaciones del TLC en Estados Unidos y Canad y dos aos ms tarde las Reformas a La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, para incorporar al Sector Asegurador, al nuevo rgimen de Seguridad Social.

Durante 1997 hubo cambios al Marco Jurdico para fortalecer el esquema de supervisin y el Marco de Operacin de la Empresa. Este nuevo marco para la operacin de Reaseguro, ofrecer cobertura a los ramos de Accidentes y Enfermedades y la posibilidad de incluir el ramo de salud. Actualizacin del Margen de Solvencia, contemplando nuevos factores para requerimientos de capital. En 1998 se hace el Establecimiento de bases legales, acordes al nuevo esquema de supervisin que operar la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. En el ao siguiente viene la autorizacin, para operar el mercado del Seguro de Salud. En el 2000 se hace una expedicin por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, que habla sobre las Reglas de Operacin de las Instituciones Seguridad Especializadas en Salud (ISES).

Problemtica: Cultura del seguro muy baja pero indispensable. En nuestro pas la cultura del seguro es muy baja, mientras en pases como Estados Unidos la participacin de esta industria representa ms del 7% del producto interno bruto, en nuestro pas nicamente representa el 1.8% y si hablamos del seguro de vida es an mucho menor. La cultura del seguro tiene una baja penetracin en Mxico, es lo que afirma la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). El organismo expuso que slo siete de cada 100 mexicanos cuentan con un seguro de vida, cinco de cada 100 poseen un seguro de gastos mdicos mayores y slo cuatro de cada 100 viviendas estn protegidas.

Hiptesis. Los seguros cumplen con una funcin social muy importante, ya que son un instrumento que tiene como finalidad resarcir parte del patrimonio de las personas que se hayan visto afectadas en sus bienes o en su persona por un evento inesperado. Existen varios factores por lo que los mexicanos no cuentan con un seguro de vida, y en la mayora de los casos no es por falta de recursos econmicos sino por desconocimiento de los beneficios de contar con una proteccin y para ello slo basta con leer los siguientes datos: La esperanza de vida en nuestro pas es de 75 aos y la edad de retiro es de 65, con nuestro sistema actual de pensiones solo 10% de los empleados actuales llegaran a su edad de retiro con los recursos suficientes para vivir de la misma forma como lo haca cuando estaba laborando. Las probabilidades de sufrir algn tipo de invalidez despus de los 50 aos aumenta considerablemente y menos del 10% de los mexicanos tienen ahorros que le permitan hacer frente a esta situacin.

 Muchos jvenes pierden su oportunidad de estudiar una carrera universitaria al perder a sus padres por no contar con ingresos ni recursos que les permitan pagarla. En la mayora de los casos los seguros que ofrecen las empresas como prestacin slo permiten que la familia del asegurado en caso de que este fallezca pueda tener la misma calidad de vida por tan slo 5 aos por lo que estos casos tienen que buscar otra fuente de ingresos.

Marco Terico. Tenemos la idea errnea de que los seguros de vida son un producto de lujo o caro, pero la realidad es que existen diferentes tipos de seguros para cada una de las necesidades especficas, los agentes de deben saber asesorar al asegurado para que pueda encontrar un producto que se adapte a las suyas y que le permita hacer frente a diferentes situaciones como lo son el fallecimiento, la invalidez o el retiro. Los seguros de vida ofrecen tambin la oportunidad de invertir en productos financieros que le permiten al cliente, adems de estar protegido, poder accesar a importantes rendimientos muy atractivos sobre sus ahorros.

Determinantes de la demanda Las investigaciones en seguros han estudiado otro tipo de variables que pueden determinar la demanda por seguros. No solamente variables de orden econmico, sino sociales, demogrficos e institucionales que definen el desarrollo de la industria aseguradora entre unos u otros pases. - Mercado financiero: Generalmente, se espera que un mercado financiero desarrollado sea un buen ambiente para que crezcan los seguros. Los bancos pueden ser un interesante canal de distribucin para los seguros. - La inflacin: Este factor podra resultar desfavorable para el crecimiento de la demanda por seguros. Cuando la inflacin de una economa es elevada durante un periodo prolongado se ve afectado el poder adquisitivo de las personas a la hora de reclamar la indemnizacin. - La tasa de inters: Este componente afecta, especialmente, el mercado de seguros de vida. El seguro de vida es comparable a un instrumento de ahorro financiero de largo plazo. El valor para el demandante de cualquiera de estos dos est dado por el valor presente del valor asegurado para el seguro de vida y el valor presente neto de los flujos del instrumento financiero. En un ambiente de tasas de inters altas donde los instrumentos financieros compiten con el seguro es posible que la demanda por el segundo se deteriore. - Indicadores sociales: El factor ms importante es la educacin, en la medida en que las sociedades tengan un nivel de educacin ms alto, los individuos tendrn un mayor conocimiento de los riesgos a los que estn expuestos y se aseguran ms.

- La seguridad social: depende el sistema de seguridad social en el que se encuentra el pas, por ejemplo, en pases donde el estado garantiza la pensin la demanda por seguros es baja. En pases en donde el sector privado, las aseguradoras, participan en el esquema de seguridad social la demanda aumenta.

- Demogrficos: en este tema influye de manera determinante la tasa de dependientes. Si en un pas hay una proporcin muy grande de nios o de viejos, la tendencia es que se aseguren ms los adultos para dejar una cobertura a sus hijos o sobrevivientes - Institucionales: segn estimaciones del Banco Mundial influye en el crecimiento del sector la calidad de la regulacin, el imperio de la ley y el control de la corrupcin.

Consideramos, que nuestro primer eslabn est ligado al tema de cultural y, por ello, hay que entender que hay que trabajar en el rea de educacin bajo los pilares de confianza, claridad y transparencia, donde se pretenda ejercer unos procesos de comunicacin que permitan aterrizar la conciencia del riesgo y cubrir las necesidades de la poblacin especfica. Es aqu, donde el sector asegurador tendr que poner especial atencin, para ofrecer coberturas limitadas, facilidades de pago y ampliar sus canales de distribucin a travs de alianzas con la banca, las ONG, y los corresponsales no bancarios. La cultura del seguro se basa en concientizar a las personas del riesgo, entender las expectativas de los tomadores, detectar las prioridades de la poblacin y explorar nuevos mercados.

Metodologa determinante para lograr la misin de crear cultura de seguros. Para qu sirven los seguros? Esta es una buena pregunta Parece que no damos nada (bien intangible), un trozo de papel que en valor absoluto valdr unos cntimos, a cambio de una cantidad de dinero ms o menos grande (prima), pero si pensamos en la representacin subjetiva de lo que est escrito en ese papel podemos afirmar que su valor NO TIENE PRECIO. Estamos cubriendo una necesidad futura que segn el caso, difcilmente podramos asumir con nuestro patrimonio y que podra incluso llegar a causar nuestra ruina econmica. El goce de una pliza de seguro no est en ser indemnizados, ni en recibir un servicio, lgico si pensamos que esto se produce cuando hemos sufrido un siniestro, accidente, prdida, etc, sino en el estado de tranquilidad que se obtiene ante una posible expectativa de tener el siniestro. Transmitir esto al asegurado es relativamente fcil. Seguro que si pensamos en nuestra experiencia vital, en algo que hayamos vivido en primera persona, podemos encontrar algn ejemplo que dar: -Una maana, al ir a buscar mi motocicleta del garaje comunitario en el que tengo una plaza, me encontr con una desagradable sorpresa: La moto no estaba. En primer lugar el susto, la

angustia. A continuacin lo que se me pas por la cabeza fue llamar a la polica para denunciarlo, no fuera que alguien delinquiera con ella y me atribuyeran a m responsabilidades. Pasados unos minutos sent un gran alivio.record que tena asegurada la moto a TERCEROS CON ROBO. Sent en ese momento una descarga de adrenalina, una sensacin de alivio indescriptible. Me dirig caminando a mi casa (est a unos 200 metros del garaje) Por el camino, mi preocupacin era pensar que probablemente estara un par de semanas sin vehculo, pues la compaa de seguros no me indemnizara hasta pasado un tiempo prudencial para ver si apareca o no la moto (de la sensacin inicial de susto, pas a una sentirme fastidiado por el tiempo que iba a estar sin vehculo..... Es diferente verdad?) Mientras estas ideas discurran por mi cabeza, y al llegar a la entrada de mi casa me llev la gran SORPRESA: Mi moto estaba aparcada en la puerta. Como la noche anterior llegu tarde a casa no me acord de llevarla al garaje. En ese momento comprend el verdadero valor del seguro y al mismo tiempo, aprend a GOZAR del mismo.

Este ejemplo, tonto y real, a veces lo utilizo como argumento para explicar la necesidad de concertar una pliza. Tambin yo fui vendedor de seguros. La prdida del vehculo, aunque sea un fastidio, no deja de ser un hecho trivial si lo comparamos con la posibilidad de sufrir un accidente, un incendio, etc. Las consecuencias de estos hechos son incomparables... Afirmo por tanto, que cuando lo que aseguramos algo realmente importante, como la vida, el hogar, la salud, estamos otorgando un estado de tranquilidad a nuestros asegurados, y que debemos esforzarnos en hacer bien nuestro trabajo ofreciendo la mejor pliza posible a esa persona que ha confiado en nosotros.

En Mxico la participacin del Seguro al Producto Interno Bruto (PIB) no llega al 2% sin embargo, la importancia del sector es la siguiente:

Promueve el ahorro interno: La capacitacin e inversin de sus recursos a largo plazo son la esencia misma de su actividad. Las aseguradoras ofrecen proteccin con ms de 37 millones de plizas y certificados en vigor, que representan sumas aseguradas por ms de 5 billones de pesos. Redistribuye las aportaciones de monto pequeo realizadas por sus asegurados. Por cada peso captado por concepto de Primas, el Seguro Mexicano retorna a los asegurados 70 centavos por concepto de pago de siniestros para todo tipo de coberturas. Ofrece proteccin al patrimonio familiar, garantiza la liquidacin de crditos, en caso de ocurrir fallecimiento o incapacidad permanente del deudor asegurado, o la destruccin del bien asegurado.

Es fuente de empleo e ingresos para ms de 60 mil familias a travs de ms de 19 mil empleos directos, cerca de 30 mil agentes de seguros y una gran cantidad de empleos indirectos en las actividades de sus proveedores de servicios.

Datos relevantes de Investigacin.

Para entender mejor lo que trato de decir debemos tener claros los siguientes conceptos:

Qu es un seguro? Es un instrumento financiero por el cual se otorga una Suma Asegurada en caso de fallecimiento, invalidez o supervivencia. La aseguradora pagar a los beneficiarios la suma asegurada en caso de invalidez, supervivencia o muerte del asegurado, de acuerdo a las condiciones contratadas, siendo requisito fundamental que la pliza se encuentre vigente.

Elementos que conforman un seguro

a) La Contratacin Los Seguros de vida se pueden adquirir o contratar a travs de agentes o corredores de seguros y bancos. En un seguro de vida individual, el asegurado puede elegir las coberturas de acuerdo a sus necesidades de proteccin y ahorro. Si desea contratar un seguro, comience por hacer una solicitud, documento que recaba la informacin del solicitante y en caso de ser aceptado formar parte del contrato de seguro.

b) La Suma Asegurada Es el monto que se compromete a pagar la aseguradora, siempre y cuando haya sido contratada la cobertura.

c) Beneficiarios Los beneficiarios deben tener una relacin con el asegurado y una dependencia econmica total o parcial de l. Estas relaciones son evidentes en el caso de esposa, hijos, hermanos menores en edad no productiva, padres, etc.

d) Costo del Seguro El costo del seguro es la prima estipulada en la cartula de la pliza, sujeta a variables tales como edad, estado de salud, ocupacin, hbitos, entre otros. Todos los pagos relativos al contrato de seguro, ya sea por parte del asegurado o de la aseguradora, se efectuarn en moneda nacional. Cuando el plan est contratado en otra moneda se tomar el tipo de cambio vigente en el momento del pago.

La forma tradicional de pago es anual, pero tambin se ofrecen formas de pago mensuales, trimestrales o semestrales con un recargo por pago fraccionado; muchas compaas cuentan con el cargo automtico a tarjeta de crdito y cuenta de cheques. En trminos generales la suma asegurada total puede ser hasta 10 veces la percepcin anual del asegurado.

e) Los beneficios adicionales de un seguro Algunos de los beneficios adicionales que ofrecen las compaas de seguros son pago de la suma asegurada por muerte accidental, pago de la suma asegurada por invalidez y exencin de pago de primas por invalidez, entre otros, los cuales pueden tener o no un costo adicional y deben quedar claramente especificados en la cartula de la pliza.

f) Como solicitar el pago de su seguro Para el pago de reclamaciones, el beneficiario deber llenar el formato de reclamacin provisto por la aseguradora. Las aseguradoras podrn solicitar entre otros documentos los que a continuacin se mencionan: Actas de nacimiento del asegurado y beneficiarios. Actas de defuncin. Actas de matrimonio si el beneficiario es el cnyuge. Identificaciones oficiales. Acta del ministerio pblico en caso de muerte accidental. Dictamen de Invalidez.

g) Tipos de seguros Los principales tipos de seguros son: Seguro Ordinario de Vida o Vitalicio En este tipo, la aseguradora pagar la suma asegurada de esta cobertura al ocurrir el fallecimiento del asegurado, su objetivo es otorgar proteccin por fallecimiento durante toda la vida.

Seguro Temporal En este caso, la aseguradora nicamente pagar la suma asegurada de esta cobertura si el asegurado fallece durante el plazo estipulado en la cartula de la pliza. Su objetivo es ofrecer proteccin durante este plazo.

Seguro Dotal La aseguradora pagar la suma asegurada de esta cobertura al trmino del plazo contratado o antes si el asegurado fallece. Su objetivo es ofrecer proteccin por fallecimiento y supervivencia. A partir de estos tipos, se pueden combinaciones que generan productos para cubrir necesidades de proteccin (por fallecimiento, invalidez y supervivencia), jubilacin, educacin y ahorro.

El sector asegurador en Mxico representa 1.9% del Producto Interno Bruto (PIB), cifra por debajo del promedio de Amrica Latina y de pases desarrollados, de acuerdo con la empresa de consultora KPMG

El socio Lder de la industria de Servicios Financieros de KPMG en Mxico, Jorge Pea, considera que el potencial de crecimiento de las aseguradoras resulta interesante de acuerdo con la penetracin de sus productos en la poblacin mexicana.

Al analizar diversos indicadores, seala, hay una falta de penetracin del sector seguros a todos niveles dentro de la poblacin, pues slo 7.8 millones de habitantes cuentan con una pliza de seguro de vida.

Adems, 74% de los vehculos en el pas no cuenta con una pliza de seguro, slo cinco de cada 100 casas estn aseguradas y tambin cinco de cada 100 personas cuentan con una pliza de Gastos Mdicos Mayores.

Aseguradoras mejor Calificadas durante el ao 2012

ASEGURADORA

CALIFICACIN 2012 8.77 8.73 8.66 8.20 8.13 8.10 8.10 8.04 7.96 7.84 7.39 7.30 7.27 6.92 6.38

Lugar en Ranking 2011 2 1 4 3 7 16 6 5 9 15 14 8 13 12 10

Lugar en el Ranking 2012 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

Seguros Inbursa Seguros Monterrey New York Life Seguros BBVA Bancomer HSBC Seguros Qulitas Ca. de Seguros Zurich Santander Seguros Seguros Banamex Mapfre Tepeyac GNP Metlife Mxico Seguros Argos Axa Seguros ABA Seguros Seguros Banorte Generalli Ace Seguros

Desempeo de instituciones de Seguros en ao 2012

Ranking Institucin Resolucin favorable Tiempo de atencin Sancin (c) Calificacin de desempeo
8.77 8.73

1 2

Seguros Inbursa, S.A. Seguros Monterrey New York Life, S.A. de C.V. Seguros BBVA Bancomer, S.A. de C.V. HSBC Seguros , S.A. de C.V. Qulitas Compaa de Seguros, S.A.B de C.V. Zurich Santander Seguros Mxico, S.A. Seguros Banamex, S.A. DE C.V. Mapfre Tepeyac, S.A. Grupo Nacional Provincial, S.A.B. Metlife Mxico, S.A. Seguros Argos, S.A. de C.V. AXA Seguros, S.A. de C.V. ABA Seguros, S.A. de C.V Seguros Banorte Generali, S.A. de C.V. Ace Seguros, S.A.

6.92 6.65

9.55 9.55

9.86 10.00

7.14

8.94

9.91

8.66

4 5

6.73 6.06

8.94 8.33

8.94 10.00

8.20 8.13

6.31

8.18

9.82

8.10

7.28

7.12

9.91

8.10

8 9

5.63 6.22

8.48 7.73

10.00 9.94

8.04 7.96

10 11 12 13 14

7.25 6.86 6.35 6.08 5.46

7.12 5.30 7.42 6.97 6.06

9.14 10.00 8.14 8.74 9.23

7.84 7.39 7.30 7.27 6.92

15

5.95

8.18

5.00

6.38

Promedio

6.46

7.86

5.00

7.85

FUENTES: www.condusef.gob.mx Servicios Financieros de KPMG Revista FASECOLDA http://www.rankia.com/blog/impresionesdelseguro/405774-para-que-sirven-seguros Blanquel, Eduardo. Nuestras Historias Mxico y el Grupo Nacional Provincial, Mxico, GNP, 1979 Comisin Nacional Bancaria y de Seguros, Directorio de Instituciones de Crdito y Organizaciones auxiliares e Instituciones de seguros y fianzas, SHCP, Mxico