En unos das ms, Mxico har su entrada al nuevo siglo de la mano de la administracin encabezada por el presidente Vicente Fox.

Con sta, los mexicanos, estaremos en posibilidad de estrenar polticas financieras en las que la banca de desarrollo ser uno de los hilos conductores, y tambin significar la oportunidad que muchos pequeos y medianos empresarios esperan para contribuir a la estabilidad y al crecimiento de nuestra economa. De acuerdo con informacin de la Secretara de Hacienda, el apoyo a la banca de fomento podra significar financiamiento para las empresas y con ello se reactivara el crdito durante el ao 2001 con la nueva reglamentacin de capitalizacin. De hecho, en una de sus ltimas giras a la Unin Americana como presidente electo, Fox Quezada seal que el apoyo crediticio alcanzar a todos los mexicanos ya que, con estricta vigilancia gubernamental y financiamientos pblicos y privados, se crear una pirmide de instituciones ms accesibles, con uniones crediticias y grupos de microcrditos en la base. Los especialistas en temas financieros adems de coincidir en que Fox es un gran impulsor de los llamados microcrditos en la gran cruzada contra la pobreza y la exclusin, afirman que el arribo de la nueva administracin es, asimismo, una gran oportunidad para que los fondos de retiro se conviertan en palancas para la inversin y el desarrollo. La inversin de los fondos de pensiones en el mercado de valores deber ser un paso inmediato que tome la nueva administracin, as como la ampliacin del sistema de retiro de manera que un mayor nmero de trabajadores, incluidos los independientes, tengan acceso a ste, aseguran los analistas financieros. Con este nmero de diciembre, la revista Proteja su dinero le desea felices fiestas decembrinas y le recuerda que enero siempre es un mes difcil para nuestras finanzas, por lo que es importante que de las arcas familiares no salga ms de lo necesario. Recuerde que un peso ahorrado es un peso ganado.

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Los cheques cruzados Una alternativa para que nadie, ms que el interesado, pueda cobrar estos documentos.

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Aprenda a comprar en Internet Para sacar el mejor provecho de esta red comercial, tome todas las medidas de precaucin y seguridad que sean necesarias.

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Proteja sus pertenencias Adquiera un seguro contra robo o asalto.

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Lea sus estados de cuenta Mes con mes el banco le enva un estado de cuenta en el que le explica todos los movimientos que usted hizo con su tarjeta de crdito. Lalo y trate de entenderlo por su propio beneficio.

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Las Instituciones de Seguros Especializadas en Salud Ahora, con el nacimiento de las ISES, usted podr adquirir un seguro de gastos mdicos.

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PROTEJA SU DINERO

DIRECTORIO Dr. ngel Aceves Saucedo Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) Comit Editorial Dr. ngel Aceves Saucedo Presidente de la CONDUSEF Lic. Fernando Villarreal y Puga Colmenares Vicepresidente Tcnico Lic. Alfredo Gmez Aguirre Vicepresidente Jurdico Lic. Gabriel Zorrilla Martnez Vicepresidente de Delegaciones Lic. J. Rolando Garca Gaytn Vicepresidente de Planeacin y Administracin Dr. Alfredo Nolasco Cabral Director General de la Unidad de Comunicacin Social Ing. Fernando Herrera Zrate Director General de Anlisis y Evaluacin de Instituciones y Servicios Financieros Lic. Luis Antonio Brasdefer Hernndez Director General de Orientacin Jurdica y Defensora Lic. Juan Pedro Meade Kuribrea Director General de Quejas, Conciliacin y Arbitraje Lic. Jorge Farias Negrete Director de Publicaciones Editor en Jefe Fernando Villarreal y Puga Colmenares Editor Responsable Jorge Farias Negrete Publicaciones Peridicas Mara Rosas de Huacuja Diseo y Produccin Leonel Rivera Lpez Reporteros Esperanza Guajardo Ulises Jurez Ortega Paula Lpez Gisela Vzquez Diseo Leonel Rivera Lpez Diseo, Produccin y Preprensa Electrnica Claudia Blanco Lern Toms Cruz Martnez Francisco Meza Gordillo Correccin Patricia Bastidas Carlos Ilustraciones Alfonso Rangel Terrazas Dibujos de la historieta Carlos Guzmn Guin de la historieta Leopoldo De la Parra Circulacin Georgina Garca Gonzlez Publicidad Rubn Orozco Garca Colaboradores Enrique Arias Zamarripa Fernando Avendao Mendoza Laura Bracho Tinoco Fernando Careaga Snchez Hctor Carren Aldana Lorena Crdoba Martnez Arturo Corte Sabath Jess Chvez Ugalde Humberto Daza Daz Diana Ferrer y Tovar Miguel ngel Garca Hctor Garrido Osorio Mnica Martnez Torres Francisco Oceguera Enrquez Federico Palomino Hasbach Joel Snchez Soriano Comit de revisin Fernando Herrera Zrate Jaime Villa Escobosa Rosa Mara Negrete Ornelas Lilia Zueck Gonzlez Marco Antonio Carrera Santa Cruz Guillermo Deloya Cobin Emilio Gil Medina Sergio Fonseca Guzmn Moiss Montao Michel
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03810, Del. Benito Jurez, Mxico D.F., Tel. 54-48-70-00. Certificado de Licitud de Ttulo No. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin No. 7874. Certificado de Reserva de Derechos No. 04-2000-010612155900-102 Distribuida por INTERMEX S.A. de C.V., Lucio Blanco 435 Col. San Juan Tlihuaca, C.P. 02400, Azcapotzalco

Seguro de invalidez y vida con las Afores En este artculo usted encontrar todo aquello que cubre su Afore en lo correspondiente a seguro de invalidez o fallecimiento.

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Organice su economa Un plan financiero es nuestro mejor aliado si queremos ahorrar.

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Empecemos a ahorrar Pocos sabemos para qu ahorrar. Sin embargo, como dijeran nuestras abuelas, un peso ahorrado es un peso ganado y si no sabemos para qu queremos ahorrar, hagmoslo simplemente por prevencin.

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El mercado de capitales: compartiendo riesgos Conozca los instrumentos que le ofrece el mercado de valores.

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Y adems...
Noticias del Mundo Usted decide: Seguro de Gastos Mdicos La Historieta: Las tocayas A quin recurrir?
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Afore SMA meses A s T e tr N e A M c F a e llamo sde h CIONES Ros paa, as que de n m o y o c rs INSTITU o e a p e n s e u toy inscri ala Mendoza y en po d s ru o g s rr n r o u ta en un h te tengo u s a o in s aconseja Som s un estro a Afore na duda que me tendramo rte de nu a e p p n u : e a q s ro b o s ti im m e lo in c m n i a e te c ro c m invert u p e r b fr s e ado me ie a otra ses y qu que o nte no lo re e e m g d u l e s c e q u e a se m e me da dems, d in e r o. porqu eso es desde que en ella E s c ie ciento, -y r to q u e puedo a ms nos ha naron- pero , A io ro c fo e n e del 32 por in re d m ? ro h me pue Gracias ya mo ellos lo tirar nuest d o c a m or rar por su a cos, tal co la empresa pezar a re b e te m u ia e n rq r de c ra o a i p p , n. zo nte nte Usted p pli el pla mos ido a uede ca trar al gere a n b o a c h n e e u le q mbiarse en el m la sib . Quisira omento ireccin a sido impo testa nadie que uste a la Afore que m tra en la d n n o sp c e e a u u s c s n n a lo r e d o ra o un a d decida s le co no se nos n r a recupe o y los telfo den ayuda udieran que antes de desde que se in , siempre y cua nvenga e p u p s o s riormente n o n si s o ndo hay hace scrib recomie si ustede mos much a nda su fa rlo, pida infor m i. L e recomen mos saber gradecera a s e L damos e m . s jo n il s i r ia o rs d b s e r, v e o re p c in isin de a la Afore tr a no podem acuerdo ra que usted pu que le djenos ta ron y que e n ie a e d d u c a tomar s s c o orientar. u o s m s n o n e e m n e u a c ta q d e s la n r s o le id e i n m s la sum que el d formac medio, sector inero co ades. Por otra p ea de las Con la in nte en este per teneciente al n el que e g a a m o r te, p b ta o ie r le rta p r a n n c cuenta s o y uste iones qu om i form u Afore d misma publicar c no es una instituc e depos a pena in cen la o h c u e m u ; q a it adems a su patr pc sta sd caso, ya , todas la de que otivo, no n cuenta d in de ahor rar, tomar este s que proPor tal m s e . d Afores le , el e e ro p y u a o ie p c s q o n it to n u a n e d F u fina a E s e ofre ta a S x e ciones v iste una n en CONDU oluntaria la Afore llama par te de marca el mpetente lo o c n s les que la e g c d e id s lo s a , su a, el din subcuen isin s EF. L es ancieras, ero que donde puede d ta de ap esta Com ahor ro. iones Fin CONDUS e c le o p la tu ro s ti a e a s s a it r n In u e a p g d T r, segn e o ambin ra a ori vengan d lo dele recom sible segn sus la Procu CONDU ey que d te L n a n la n i e c p te d e a SEF par er ndamos se presen ner mayor inform a. sobre a que u ar tculo 2 visitar la spectivas de la mejo no de n te mos que m b s a le o d oficinas b n e ra ro a p m p r o u u e manera or rs rec para qu de saca stros asesores le de la Consumid para poder resolve e l e le d l a ra y e r u le pr den orie Fed harn to eguir mar la m a tener los elem ovecho a su A nte pasos a s fo sobre los entos ne ejor dec isin. cesarios re y o firO) d J n A q a B ue le u c A R ro (DE T bajo, pe fiana n u FIANZAS ntes cambi de tra r a rm cie tuve que fi manos cul En das re , tambin to a tr os Hu n o c evo BURS de Recurs a re anza, y lo l m mi nu e n TIL ar esta fi gunt e rm re fi a p g s E li a b n das p te b o e n d y e le u za. A b q a s n que se po asados le en la n por la ra indispe ran da inver era la raz calle un n es que e l empleo. Me pod ro e ij d tir dinero e anu ca ms m rme e a e d n re n nico que u ra n na empre ncio que deca ? d ie imientos fianza e pud u a ta q sa y que s lg e ra u q a a n u p ri o e un ban s nmer esa sta ofre toria os anter co. Tam u es nec q r c o o p m r io bin he ie a c re n d s a d expli n e s e le o s li d ta ro c p it o re a m r vista y u uno quie que su co stedes re re inver ti infor macin de bajo, en la do en su conla comp r a tr e tr a l e to d d in a z o e a n r la a d o u a donde fi o p a a c ti n s n u e te u m n e s e e c b d n re e rm e to a d fi e fir mar a . Quisie a ap mpresa Usted lgn ra saber n lo que que nunc que no proentiende umplir co e m c c p s o e s c a S mo es q conu e r . n n a s o u is m to b li te a m i e is n d d x c e in r ue u o a te e z e p r o. uede ofr an nte com ecer inte na con una fi peran frecuenteme trato y no ro e p , s reses to so nal, Gracias p deli o de fianza evo perso s p o u cometerse ti r n e r le st ta e E a r . tr e da encon sta revista scrito l con ularidade trar una y qu bu miso por e sas, ya que stas a ibles ir reg forma de s o q eno que la p u e s re e d p la u io m s e te n d s o d o o en e lu m im rl a c tr e ionar sus en las e a iz nciona en el p onsabil n b p a a re s d dudas. L lla puee d s e re e c e la o e u u d q m q q y u e e e e rc d a empres rs n ia s tratan o e ta l- es una n podemo al sistem a n a presen s publica de los bie Socieda a financ r su nom d que llegara su (s) dueo (s) o de Inver iero, ofre . s o n e s s d o i q b , u a n ro s c e es una i y per ten lo, empre instituci ndole algunas v ece por ejemp a u s to le b r id a e s n ades com nta reglamen respon petentes tada, vig jas, como rizacin y qu ilad de la Comis la Secretara de e opera con la d a por las Estimado lector: si usted tiene alguna duda, proe in Nacio Haciend a y Crd bida autonal Banc ro cuatro blema o requiere aclarar su situacin como it a o r d ia Pb e y e sta revis Usuario de algn producto o servicio financiecin sob ta, usted de Valores. En e lico y re e l l n p fu odr enc ncionam ro y quiere que publiquemos su carta, favor de institucio ontrar in meiento y v n e s for mae e dirigirla a: Comisin Nacional para la Protecn el ar t Bolsa de culo So ntajas que ofrec Valores e cin y Defensa de los Usuarios de Servicios Fic n ie e dades d a su alca e Invers stas nce. nancieros, Direccin de Publicaciones, Atn. in: la
revista Proteja su dinero, seccin Correspondencia. Insurgentes Sur No. 762, tercer piso, Col. Del PROTEJA SUBenito DINERO Valle, 03100, Del. Jurez, Mxico D.F. 4 CP e mail: editor@central.condusef.gob.mx

Los heques ruzados

No est por de ms recordarle que el cheque es un documento por medio del que se gira la instruccin a un banco para pagar cierta cantidad de dinero a quien lo presente en la ventanilla.

Fernando Avendao1

El cheque cruzado es el documento que quien expide o quien tiene en su poder, sin ms trmite, traza en su cara principal dos rayas paralelas en diagonal que atraviesan el documento en toda su extensin vertical. Actualmente se trata de un documento muy utilizado; de hecho, un gran nmero de cuentahabientes solicitan a sus bancos que los cheques de los talonarios que les entregan peridicamente ya tengan impresas estas dos lneas.
Cualquier cheque puede ser cruzado.

El banco, al recibir un cheque cruzado no podr pagarlo en efectivo, slo puede abonar su importe en la cuenta que el beneficiario del cheque tenga en el banco. De alguna manera un cheque cruzado puede ser comparable al cheque para abono en cuenta, aunque existe la diferencia de que el cheque cruzado s es negociable, es decir, s
Direccin de Anlisis de Instituciones Financieras de la CONDUSEF. avendano@central.condusef.gob.mx
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puede ser endosado, transmitiendo su propiedad a otra persona. La nica limitacin del cheque cruzado est en la forma en que se cobra. Aunque por lo general el cheque cruzado es a la orden o nominativo (a nombre de una persona determinada) la ley no prohbe que los cheques al portador puedan ser cruzados.

Beneficiario: Debe presentar el cheque para abono en su cuenta. Esta presentacin la deber hacer en los plazos que establece la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Librador: En el entendido de que la finalidad que persiguen este tipo de cheques es obtener una garanta de que su importe no sea pagado en efectivo a quien no le corresponde, la persona que expide un cheque tiene la obligacin de trazar las dos lneas paralelas en el documento.

El hecho de cruzar un cheque, es decir, el cruzamiento, no podr cancelarse ni corregirse, ya que cualquier intento por enmendarlo dejara sin valor al cheque.

Formas de cruzar un cheque

Los cheques se pueden cruzar de dos formas: a)General: Cuando solamente se trazan las lneas paralelas sin determinar el banco donde se har el cobro del cheque. b)Especial: Cuando dentro de las lneas se anota el nombre del banco elegido para tramitar o cobrar el cheque.

Obligaciones de las partes

Banco: Est obligado a pagar el cheque, abonando su importe a la cuenta correspondiente y no deber pagarlo en ventanilla.

Cuando se reciba un cheque cruzado, ste debe de ser depositado en los mismos plazos que se sealan para su pago. Los plazos son: a)Quince das naturales si el cheque se paga en el mismo lugar que se expidi. b)Un mes si el cheque se paga en lugar distinto de donde se expidi. c)Tres meses si el cheque se paga en territorio nacional (Mxico) y fue expedido en el extranjero. Es recomendable que se cruce un cheque con dos lneas paralelas diagonales, sin embargo pueden utilizarse dos lneas paralelas horizontales o verticales.

PROTEJA SU DINERO

El ABC de las compras en Internet

Laura Bracho1

Internet es una herramienta emocionante que pone en sus manos vasta informacin. Un simple click con el ratn de su computadora le permite comprar un boleto de avin, hacer una reservacin en un hotel o comprar un libro, enviarle flores a una amiga o adquirir su disco favorito.

Subdireccin de Apoyo Tcnico de Divulgacin de la CONDUSEF. lbracho@central.condusef.gob.mx

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Millones de consumidores alrededor del mundo utilizan este sistema de negocios a travs de una computadora para seleccionar y comprar bienes y servicios. La red mundial de Internet, como su nombre lo dice, es una lnea de comunicacin y negocios alrededor del planeta, a travs de la cual los comerciantes pueden vender sus productos y servicios en lnea a millones de clientes potenciales en cada pas. Cualquier compaa puede atraer una cartera de clientes como nunca antes lo
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haba hecho y son cada vez ms los que estn descubriendo el alcance comercial de Internet para hacer negocios y procesar rdenes de compra. Desde la ciudad ms cercana, hasta el continente ms lejano. Una gran variedad de productos, de proveedores, conveniencia y la facilidad de escoger, abundan en la red mundial. Pero para que usted saque provecho de todo lo que esto ofrece, debe ser un navegador inteligente y hacer que sus compras en la red sean experiencias seguras.

a sus proveedores. Actualmente la mayora de las computadoras tienen instalado un navegador confiable, pero si lo desea, usted puede comprar o bajar de la red algunos otros navegadores para instalarlos en su equipo. Consulte primero con los especialistas en informtica.

Es tan fcil protegerse...

Cuando haga compras en Internet, recuerde el ABC de las preguntas que deber hacerse sobre una compaa para verificar que sus medidas de privacidad y seguridad le ofrezcan la confianza necesaria para realizar sus operaciones.

Compre con compaas que usted conozca

Cualquiera puede publicar un anuncio en Internet ofreciendo productos y servicios bajo cualquier nombre. Si usted no est familiarizado con la mercanca que le ofrecen o con el nombre de la compaa, o simplemente tiene alguna duda sobre lo que le ofrecen, pida un catlogo o algn tipo de informacin impresa que le d una idea ms amplia del producto y de la seriedad de la empresa. Asegrese de las polticas comerciales y de la regulacin legal que esto implique antes de comprar cualquier cosa.

Acerca de m Beneficios Compromisos

Qu informacin quiere la compaa acerca de m? Cmo es que la compaa utiliza esa in formacin y en qu me beneficia? A qu me compromete la informacin que las empresas que visito tienen de mi? Tengo la opcin de decidir para qu se puede utilizar mi informacin y cmo lo puedo hacer?

Mantenga su clave de acceso en secreto

Sea creativo cuando determine su clave secreta de acceso a Internet ( password) y nunca diga esta clave a nadie ms. Abstngase de utilizar como clave secreta su nmero telefnico, su fecha de cumpleaos, o alguna otra cifra de su propia identificacin personal que pueda ser inferida fcilmente por otra persona. Procure utilizar combinaciones de nmeros y letras, para que sea ms difcil adivinar su clave.

Seguridad en Internet
El comercio en lnea ofrece muchos beneficios que no se encuentran cuando uno sale de compras, por ejemplo, la red mundial est abierta las 24 horas del da, los siete das de la semana y pueden atenderse varios clientes al mismo tiempo. Adems, comprar en Internet puede ser tan seguro como hacerlo en una tienda. Tenga en mente los siguientes consejos que le ayudarn a hacer compras seguras a travs de este medio.

Utilice un navegador seguro

El navegador es el software que usted emplea en su computadora para moverse por la red mundial de informacin. ste debe ser compatible con los estndares de seguridad mundiales, esto garantizar la privacidad en el manejo de la informacin que enva

Para pagar sus compras

Si usted paga con tarjeta de crdito o solicita que se haga un cargo a su crdito en lnea, previamente establecido con alguna firma comercial, puede estar tranquilo de que su transaccin es

PROTEJA SU DINERO

tar protegida y de que no se harn cargos indebidos, gracias a la seguridad que la tecnologa maneja actualmente para operar las compras y los pagos en la red. Los sistemas de seguridad cada da se mejoran y ganan terreno, debido a que ms gente confa en la red para hacer sus compras. En el caso del empleo no autorizado de su tarjeta o lnea de crdito, deber presentar inmediatamente la reclamacin correspondiente para que se aclare su situacin dentro del plazo que para tal efecto le hayan indicado.

Controle sus compras y lleve un registro de ellas

Para estar seguro de las compras que ha realizado y poder comprobar los gastos que ha hecho, imprima el comprobante con el nmero de confirmacin de cada una de sus compras. Dicho comprobante se lo proporciona la compaa. Algunas firmas le ofrecen una lnea de crdito nicamente para la compra de sus propios productos o servicios y algunas de ellas le permiten verificar cmo se afecta su estado de cuenta en el momento mismo de realizar cada operacin. Antes de realizar compras en este tipo de empresas, evale el nivel de seguridad que le ofrecen en el manejo de sus finanzas y de su informacin personal. Verifique que cada compra se refleje en su estado de cuenta y que no se hagan cargos adicionales; revise que sus datos personales slo sean utilizados para registrar y controlar las compras que usted autorice y que sus datos e informacin no se manipulen para otros fines.

Actualmente existen sistemas de seguridad para las operaciones en Internet, que tienen la finalidad de proteger al cliente y al mismo tiempo al vendedor.

En un sistema de comercializacin que pretende que tanto el comprador como el vendedor tengan seguridad, la compaa que vende proporciona a su cliente una clave nica de identificacin por la operacin realizada (conocida en trminos informticos como ID). Esta clave sirve para confirmar la compra del producto antes de su entrega, lo que garantiza la transparencia y la seguridad de la operacin.

Recuerde
Si tiene dudas o inquietudes sobre la forma en que se prestan los servicios y se venden los productos a travs de la red de Internet, acrquese a la Procuradura Federal del Consumidor, ah le ayudarn a realizar compras seguras, asesorndolo e indicndole tambin las formas de proceder en el caso de que haya diferencias o malos entendidos con sus proveedores.

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Que no lo tomen desprevenido:

Asegure sus pertenencias

Joel Snchez1

Si alguna vez ha sufrido un robo o asalto en el que haya perdido una parte o el total de los bienes de su casa o las mercancas de su negocio, entonces conoce las consecuencias econmicas que esto acarrea. Ahora bien, si ha tenido la fortuna de no padecer una situacin de este tipo, est a tiempo para tomar las medidas preventivas. Una opcin que le ayudar a compensar econmicamente las prdidas o daos sufridos por este tipo de eventos, es la compra de un seguro que lo proteja contra robo con violencia o asalto. Antes de comenzar a hablarle acerca de estos seguros, nos gustara exponerle las diferencias entre un robo y un asalto. El robo es el acto perpetrado por cualquier persona o personas que, haciendo uso de violencia se introducen al interior del local o casa habitacin, donde se encuentran los bienes amparados, dejando seales visibles de violencia. El asalto es el que se realiza en presencia de un grupo de personas dentro del local o casa, mediante el uso de fuerza o violencia fsica o moral sobre los presentes.

Protjase
Para proteger los bienes de su empresa, comercio y/o su casa contra los daos que puedan sufrir derivados de un robo con violencia o asalto, existe en el mercado el denominado Seguro de Robo con Violencia y/o Asalto con el cual usted puede asegurar lo siguiente:

Direccin de Anlisis de Instituciones y Servicios Financieros de la CONDUSEF.

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PROTEJA SU DINERO

a) En su negocio, comercio u oficina: las mercancas, la materia prima, los productos terminados, la maquinaria, el mobiliario, los tiles, los accesorios y el dems equipo propio y necesario para su comercio, oficina o negocio. Tambin cubre artculos raros o que no son comunes o bien que son nicos, por ejemplo de coleccin o de arte. b) En su casa: Los muebles, los enseres y los artculos de uso domstico, la ropa, los bienes de uso cotidiano y de uso personal (joyas, relojes, pieles, calculadoras, instrumentos musicales, armas, artculos deportivos).Tambin cubre artculos raros o de arte. En ambos casos se aseguran los bienes que se desea proteger y que se encuentren dentro del local, negocio, comercio, oficina o casa habitacin, siempre y cuando aparezcan descritos en la pliza junto con su valor o suma asegurada pactada para cada uno de stos. Al contratar este tipo de seguros, sus bienes estarn cubiertos contra: a) La prdida de stos, a consecuencia de robo, intento de robo, asalto o intento del mismo. b) Los daos materiales que sufran tanto el local o casa habitacin, segn sea el caso, como los bienes antes mencionados a consecuencia de robo, intento de robo, asalto o intento del mismo. Tome usted en cuenta que este tipo de seguro slo cubre los bienes que estn dentro del local o casa, por lo que quedan excluidos los aparadores o vitrinas que no tengan comunicacin directa al in-

terior del local y los vestbulos, pasillos, entradas, escaleras y dems lugares de servicio pblico del interior del edificio. En caso de que los bienes sufran algn dao material, en los trminos que sealamos con anterioridad, la compaa podr optar por sustituirlos o repararlos a satisfaccin de usted, o bien, pagarle en efectivo el equivalente al dao sufrido. Asimismo es importante que conozca el porcentaje del deducible que corresponde de acuerdo con su pliza, ya que esta cantidad la tendr que pagar usted en caso de que ocur ra el robo o el asalto, segn sea el caso. Deber poner especial atencin en las exclusiones ya que en ellas se describen las causas que no ampara el seguro, ya que en caso de que se presente un siniestro, la compaa aseguradora no responder por los daos o prdidas sufridas.

Para este seguro las exclusiones ms comunes, y que pueden variar de compaa en compaa, son las siguientes:
a)Robo en que intervienen personas por las cuales usted sea civilmente responsable, como pueden ser sus hijos, esposa (o) o personas que estn a su servicio: trabajadora domstica, chofer, cocinera, ama de llaves, etc. b)Robo causado por sus beneficiarios o causahabientes o por los apoderados de cualquiera de ellos. c)Prdidas que provengan del robo de ttulos, obligaciones o documentos de cualquier clase, timbres fiscales o postales, monedas, billetes de banco, cheques, letras pagars, libros de contabilidad y otros libros de comercio, as como los contenidos en general de cajas fuertes, bvedas o cajas registradoras. d)Prdidas directamente causadas por huelguistas o por personas que tomen parte en disturbios de carcter obrero, motines, alborotos populares o vandalismo, durante la realizacin de tales actos. e)Robo sin violencia, hurto y desaparicin misteriosa, es decir, que no haya rastros de violencia.

Como usted podr ver, el Seguro de Robo con Violencia y/ o Asalto es una buena opcin para proteger su negocio, casa o comercio en contra de los robos o asaltos a los que estamos sujetos hoy en da.
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Cmo leer su estado de uenta de tarjeta de rdito

De cmo leamos el estado de cuenta de nuestra tarjeta de crdito puede depender el buen uso que hagamos de ella, adems podramos evitar que nuestras finanzas familiares se afecten por el endeudamiento.
Gisela Vzquez1

Es muy frecuente que al recibir el estado de cuenta en nuestro domicilio o en nuestro trabajo, tomemos el sobre, lo abramos, medio leamos el saldo que debemos, la fecha lmite para pagar, algn otro dato que nos pueda interesar y el documento acaba botado en alguna parte. Pero esos no son todos los elementos que conforman nuestro estado de cuenta, existen otros que es importante considerar para poder entender mejor este documento.

Qu es el estado de cuenta?
Es el desglose detallado, que le enva el banco por correo, de las operaciones que usted hizo en el ltimo mes y le informa la fecha lmite que tiene para por lo menos realizar el pago mnimo. Cuando llegue su estado de cuenta, en lugar de arrumbarlo con otros papeles, abra inmediatamente el sobre y revise su fecha lmite de pago. Generalmente el banco hace llegar la correspondencia 20 das antes, para que cuente con el tiempo
Colaboradora de la Direccin de Publicaciones de la CONDUSEF, experta en temas financieros.
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suficiente de planearlo. Primera seal de alerta NO OLVIDAR LA FECHA LIMITE DE PAGO.

Lo que tiene que considerar del estado de cuenta

En la parte superior de su estado de cuenta aparecen los datos generales del Usuario: 1) nmero de cuenta; 2) fecha de corte (ltimo da que considera el banco para cerrar su balance personal); 3) lmite de crdito (cantidad de dinero que le otorga la institucin de acuerdo con su capacidad de pago; 4) crdito disponible (dinero del que usted an puede disponer). El estado de cuenta incluye un desglose por fecha de las operaciones que usted haya realizado durante el mes referido, como las compras en diversos establecimientos comerciales o por Internet, la mensualidad del servicio de televisin por cable, algn seguro cuyo pago se haga a travs de la tarjeta de crdito, las disposiciones de efectivo en cajeros automticos, los abonos que efectu para reducir el adeudo y los intereses y comisiones que se hayan generado en el mes. Si su tarjeta de crdito cuenta con un plstico adicional, en el estado de cuenta se especifican las operaciones realizadas por cada una de las tarjetas. En la mayora de los casos se les identifica por el nmero de tarjeta.

La fecha lmite de pago siempre es la misma en cada mes; es decir, si la fecha para marzo es el da 27, los dems meses mostrarn la misma fecha. As, aunque usted no reciba el estado de cuenta por cualquier motivo, haga la operacin correspondiente para no tener que pagar intereses. En el caso de no recibir a tiempo su estado de cuenta, es importante que llame cuanto antes a la institucin que le ha otorgado el crdito para que le indiquen de qu manera usted proceder a efectuar su pago. Si no da aviso de esta irregularidad en la entrega del estado de cuenta, la institucin dar por hecho que usted lo ha recibido y a falta del pago ya convenido, proceder al cobro de los intereses moratorios y los dems cargos correspondientes. El promedio de inters mensual que cobran los bancos por los consumos realizados con tarjetas de crdito, vara segn la institucin bancaria donde se haya adquirido y varan entre un 4.5 por ciento la ms cara y 2.73 por ciento la ms barata. Adems todas, salvo algunas que incluyan promociones especiales, cobran un porcentaje por disposicin de efectivo que varan entre seis y 10 por ciento, dependiendo de cada institucin. Todas estas tasas de inters deben estar establecidas en su estado de cuenta. Los intereses mensuales son generados por las compras hechas durante el mes de referencia y los adeudos anteriores, a los cuales se les suma el IVA. Revise en su estado de cuenta que el saldo inicial concuerde con el estado de cuenta anterior; verifique con los vouchers el monto de lo que gast. Tambin revise los cargos extra por cuota anual, reposiciones, tarjetas adicionales, etc.

Qu es un voucher?
Es el documento que extienden los establecimientos comerciales a los tarjeta-habientes en el momento que realizan compras con tarjeta de crdito. Este voucher es un comprobante de la operacin realizada. Para el establecimiento representa la forma de exigir al banco que entreg la tarjeta, el pago de los consumos hechos por el cliente, y para este ltimo, es la forma de controlar y verificar en su estado de cuenta, que se estn haciendo los cobros justos por el uso de su tarjeta. Este voucher hace las veces de un pagar, que es un documento en el que consta la obligacin de determinada persona de abonar una cantidad estipulada en una fecha fija.

Tambin verifique si los pagos que se hicieron en el periodo anterior aparecen y tome en cuenta la fecha de corte y la de lmite de pago. Si no realiza el pago mnimo en la fecha establecida, los costos de sus gastos aumentarn significativamente, por lo que le conviene estar al corriente en sus pagos para evitar que su deuda se incremente de tal forma que signifique un impacto negativo en el gasto familiar.
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Si su fecha de corte, por ejemplo, son los das nueve de cada mes, el banco le proporciona a partir del da siguiente, 20 das naturales para que realice su pago; pero si no lo hizo antes del 29, usted tiene una prrroga para por lo menos efectuar su pago mnimo hasta antes del prximo corte, es decir, hasta el da ocho del mes siguiente.

Ahora bien, si para el da nueve del mes no ha hecho abono alguno, la institucin bancaria le informar que tiene pago vencido y le pedir que pague los intereses del mes, intereses moratorios del pago vencido y los gastos de cobranza, ms IVA. No obstante, la institucin bancaria le cobrar los servicios que le presta su plstico, entre los que se encuentran programas de asistencia mdica y vial, y seguro de accidentes en viajes. En ese sentido, analice a conciencia si realmente necesita los servicios que le ofrece tal o cual tarjeta de crdito, ya que de esto depende en gran parte el cargo mnimo que tiene que depositar a la institucin. De no ser as, puede cancelar estos servicios por escrito y evitar esos cargos. Tenga en cuenta que el dinero que est a su disposicin a travs de la tarjeta de crdito, es dinero prestado por el banco o por la empresa comercial que la haya expedido, ms no es una extensin de su sueldo, por lo que es necesario rembolsar el crdito utilizado, considerando que de no ser oportuno este pago, los intereses incrementarn la cantidad de su saldo total a pagar.

Recomendaciones
-No olvidar la fecha lmite de pago. -Tratar de pagar por lo menos el doble del mnimo requerido. -Guardar los comprobantes de consumos para compararlos con el estado de cuenta. -Recordar que las aclaraciones se deben de hacer los siguientes 45 das despus de que recibi el estado de cuenta. -Mantener un lmite de crdito de acuerdo a su capacidad de pago. -No salir de compras con varias tarjetas, slo llevar la que se va a utilizar. -No dejarse llevar por las ofertas de momento, sobre todo cuando no se trata de prioridades.

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Cdigo antiblanqueo
Once de los bancos ms grandes del planeta presentaron un cdigo de conducta contra el blanqueo de dinero llamado Los principios de Wolfsberg. Entre los puntos que destaca el documento, llama la atencin el referente a las relaciones de las instituciones bancarias con los clientes privados dueos de grandes fortunas y el compromiso asumido por las directivas de los bancos de afianzar las barreras para impedir el ingreso de fondos de polticos corruptos y miembros del hampa. En un comunicado conjunto, los bancos que adoptaron este cdigo aseguran que el objetivo de la banca es evitar que sus actividades internacionales sean explotadas con fines criminales. Solamente aceptaremos clientes capaces de demostrar que sus fondos y fortunas provienen de fuentes legtimas. Incluso, los bancos nos veremos obligados a verificar en ms de una instancia el origen de importantes transferencias inclusive si el cliente es conocido explica el documento.

Fraudes financieros
Los germanos se encuentran muy alarmados por el incremento en los fraudes con tarjetas de crdito y otros medios electrnicos de pago. Cifras reveladas por el Ministerio del Interior de Alemania, aseguran que los actos delictivos en ese campo aumentaron 40 por ciento en 1999. Por su parte, los criminalistas calculan que en el ao en curso se presentar un incremento adicional de 20 por ciento. Los delincuentes y la criminalidad en este sector se ha convertido en un grave problema financiero internacional y hoy Alemania es ya uno de los terrenos preferidos por los estafadores organizados internacionalmente. Durante la realizacin del foro Seguridad del Servicio de Pagos realizado en Berln, los funcionarios alemanes coincidieron en sealar que se debe tomar en cuenta que la expansin de los servicios de pago electrnicos y la globalizacin de Internet sobrecargan el trabajo de las dependencias encargadas de imponer sanciones a estos fraudes y que esta ola de criminalidad financiera nicamente podr reducirse mediante una accin decidida de las empresas crediticias.

prcticas defensivas de grandes despliegues en la red, pero con mucho desconocimiento de las necesidades reales de sus clientes. Por su parte, el vicepresidente corporativo de ebusiness Citibank, Dan Nagy, asegur que si bien hay instituciones que ofrecen sus servicios totalmente en la red como es el caso de Inglaterra y Estados Unidos, difcilmente habr bancos exitosos si concentran sus canales de acceso a esta manera de hacer banca. Una Institucin Financiera 100 por ciento virtual, eleva su potencial de servicios pero no tiene el mismo alcance que la banca tradicional ya que se requiere tambin de presencia fsica. seal Nagy. Para reforzar su idea, el ejecutivo asegur que de acuerdo a los datos de una encuesta de la firma Dataquest, solamente 5 por ciento de los 108 millones de Usuarios de la red realizan operaciones bancarias en lnea.

Proteccin para los pequeos ahorradores

Una de las tendencias financieras en todo el orbe es la de resguardar y defender los intereses de los pequeos ahorradores y en Mxico si bien la nueva Ley de Ahorro y Crdito Popular responder a la problemtica actual que se presenta con algunas cajas de ahorro, es necesario revisar continuamente el marco regulatorio, coincidieron especialistas en la materia. El presidente de la Asociacin Mexicana de Sociedades de Ahorro y Prstamo (AMSAP) manifest que sus agremiados han recibido con muy buenos ojos las modificaciones al marco normativo y estn preparados para la serie de transformaciones que vendrn con la nueva administracin. Cualquier modificacin que se haga a la ley es positiva porque, de entrada, tiene la intencin de sanear al sector y volver ms transparentes sus operaciones en beneficio de los pequeos ahorradores seal el lder gremial.

La red no lo es todo
La Asociacin de Instituciones Financieras Internacionales asegura que de acuerdo a los ltimos estudios realizados, para el ao 2003 existe la enorme posibilidad de que las dos terceras partes de los bancos que tienen posibilidades de obtener ganancias por sus servicios en Internet fracasen. Ello, debido a que en muchos casos los bancos han optado por

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Cmo empezar a ahorrar?1

Para qu ahorrar? nos hemos preguntado en ms de una ocasin. Para muchos, la respuesta es: para pagar por la casa soada, la educacin de los hijos, retirarse o simplemente comprar nuevas llantas para el automvil.

Un momento: llantas nuevas? S, hasta para eso usted necesita ahorrar. Para las compras inesperadas. Segn las estadsticas, en nuestro pas el 80 por ciento de la poblacin no ahorra para gastos que ocurren con cierta periodicidad: los impuestos, la ropa que necesitan los hijos al inicio de cada ao escolar, las vacaciones y las descomposturas del automvil. Nuestro amigo Juan Carlos Macas, se encuentra dentro de este grupo estadstico y en un momento de su vida se vio envuelto en tal cantidad de deudas, que tuvo que tomar la firme decisin de empezar un programa de conciencia y autoeducacin sobre ahorro personal.
Subdireccin de Apoyo Tcnico y Divulgacin de la CONDUSEF
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Gracias a ello, aprendi maravillas, como por ejemplo: reducir las deudas de sus tarjetas de crdito, utilizando slo una de ellas y de ser posible la que tenga la menor tasa de inters. Tambin abri una cuenta de ahorros en un banco cercano a su domicilio y desde entonces religiosamente ahorra $500 todos los meses y el dinero que le sobra a fin de mes, va a la cuenta de ahorro. Me di cuenta de la asombrosa cantidad de personas, especialmente jvenes, que se encuentran envueltos en deudas, dice nuestro amigo Macas yo empec apartando una pequea cantidad de mis gastos y es sorprendente el dinero que he podido ahorrar.
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Adems de la experiencia personal narrada anteriormente, es muy fcil darse cuenta de las grandes ventajas que tiene ahorrar dinero.

Impacto de ahorrar $20 a la semana Aos 10 20 30 40 aos aos aos aos 5% de rendimiento $13,700 $36,100 $72,600 $131,900 10% de rendimiento $18,200 $65,500 $188,200 $506,300

Convencido?
Recuerde, este ser dinero que tiene que AHORRAR, es decir, no debe destinarlo para nada ms que para guardarlo. Cmo hacerlo? Empiece por anotar en un papel, o en una servilleta si en ese momento logra concentrarse, una lista con todos los gastos que realiza, incluyendo cada centavo, despus comprelo con sus ingresos. Esto le ayudar a ver adnde se va todo su dinero, cunto puede ahorrar y si considera posible (o necesario) ajustar algunos gastos . Sea muy honesto consigo mismo, es la clave. Pero ahora veamos, si usted se decide por guardar y hacer crecer su dinero en una institucin bancaria, y si solamente separara $20 a la semana y los guarda en un banco que le ofrezca 5 por ciento de inters anual, (la mayora ofrecen un poco ms) ese dinero crecera a $13,700 al cabo de 10 aos, y a $131,900 despus de 40 aos.

Cmo fijar sus prioridades financieras

Probablemente usted necesita hacer ajustes a su estilo de vida para incrementar sus ahorros. Por ejemplo, en lugar de salir a comer fuera de la oficina los cinco das de la semana, lleve al trabajo su propia comida. En vez de tomar una taza de caf en un restaurante, deposite ese dinero en su cuenta del banco. A fin de lograr la independencia financiera, establezca sus propias prioridades. Empiece hacindose las siguientes preguntas: Cunto dinero necesita ahorrar? Se ha procurado una meta, como el enganche de un departamento? Ya identific la cantidad de dinero que necesita para lograr tal meta? Para cundo lo necesita? Por ejemplo, si quiere comprar un auto en dos aos, es realmente poco tiempo, por lo que deber separar cierta cantidad de dinero extra cada mes.

Pregunte en el banco de su preferencia cules son las tasas de inters o rendimiento que ofrecen y el monto mnimo para abrir una cuenta. Por otro lado, existe Bonos del Ahorro Nacional otra opcin de ahorro seria y confiable, respaldada por las autoridades en la materia, que ofrece atractivos rendimientos en el manejo de cantidades menores.

La pregunta que usted puede estar hacindose es: cmo es posible que pueda permitirme el lujo de separar $20 a la semana si vivo al da con el dinero que gano?

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 Ha pensado qu opciones tiene para hacer crecer su dinero? Si usted es muy joven, podr permitirse el lujo de comprar inversiones como las acciones y fondos mutuos porque el tiempo est a su favor para combatir las alzas y bajas de montaa rusa del mercado burstil. Por el contrario, si la fecha de su retiro est a cinco aos o menos, le conviene un tipo de ahorro ms conservador, como las cuentas bancarias. Es cierto que usted puede obtener una mayor rentabilidad en el mercado accionario, pero corre el riesgo de que su inversin se vea afectada por una baja del mercado en el momento en que necesite el dinero.

Ahorros de proteccin
Usted puede identificar cules son sus necesidades de ahorro y el camino que debe fijarse para alcanzar su meta. Empiece a ahorrar y fijarse metas ya.

Cortes de presupuesto
A continuacin le presentamos algunas sugerencias para ahorrar dinero: Adquiera sus seguros (mdicos, de vida, para la casa, el auto) con la misma compaa a fin de obtener plizas con descuentos. Elimine los gastos para jugar lotera. Revise cuanto dinero gasta en el azar. En vez de comprar caf en un establecimiento caro, hgaselo usted mismo.

Compre ropa que usted mismo pueda lavar para evitarse el tener que enviarla a una tintorera. Lea libros de bibliotecas, en lugar de comprarlos en libreras. Revise cunto puede reducir de su recibo telefnico, ajstese a cierto nmero de llamadas que se incluyen en la renta mensual del servicio y, de ser posible, elimine los servicios adicionales como la grabadora de mensajes o el identificador de llamadas, por ejemplo. Lleve al trabajo comida preparada desde su casa. De ser posible, compre la despensa y los alimentos a precios de mayoreo. Adems de ahorrar dinero en los gastos por este concepto, organizar su despensa y no comprar pequeas cantidades de emergencia, que representan altos costos. La gente gasta dinero innecesariamente para sentirse mejor, pero eso simplemente contribuye a hacerlos sentir peor. Concluye nuestro amigo Juan Carlos Macas.

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Todos seguros con los nuevos Seguros

El surgimiento de las Instituciones de Seguros Especializados en Salud

Jess Chvez1

Si est usted decidido a formar parte de las filas de quienes cuentan con un seguro mdico, le tenemos buenas noticias.

Durante los ltimos aos ha sido compromiso del Gobierno Federal fomentar entre la poblacin la adquisicin de seguros de gastos mdicos. Ello, a travs de programas que permitan mejorar las alternativas de proteccin de las personas y de sus bienes, ante los riesgos a los que se encuentran expuestas. Por eso, con fechas 3 de enero de 1997 y 31 de diciembre de 1999 se publicaron en el Diario Oficial de la Federacin reformas a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros con el objeto de: a) Reconocer la importancia que representa para el pas el
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Subdireccin de Anlisis de Seguros, Fianzas y Afores de la CONDUSEF.dchavez@central.condusef.gob.mx

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En este sentido, el seguro de salud hecho de que un maproporciona una cobertura integral a yor nmero de mexilas diferentes necesidades que tienen los canos cuente con un asegurados, desde una consulta famiseguro privado para cubrir los riesgos de liar hasta estudios especializados, incluaccidentes y enfermeyendo tratamientos dentales, medicadades a los que estn mentos, terapias de rehabilitacin, expuestos. Debido a eso, anlisis de laboratorio y gabinete, entre la operacin de seguotros. ros de accidentes y En cuanto a la prestacin de servicios enfermedades se dimdicos, las ISES debern contar con vidi en los ramos de: los mecanismos necesarios para preseraccidentes personales, gastos mdicos y salud. var los derechos de los pacientes que b) Reglamentar en el ramo de salud la prestacin de servicontraten el seguro de salud. Entre los cios dirigidos a prevenir o restaurar la salud del asegurado. derechos mencionados sobresalen: el Con la aparicin del nuevo ramo de salud, se establecen acceso rpido y efectivo a los servicios, las bases para que las organizaciones o sociedades conocidas un trato respetuoso y digno; conocer la como entidades administradoras de medicina identidad y grado profesional de los serprepagada, se transformen en Instituvidores que lo atienden; derecho a ciones de Seguros Especializaser informado sobre su padedas en Salud (ISES). stas cimiento, mtodos de sern objeto de estricta vigidiagnstico, beneficios Mucha atencin lancia y supervisin tanto y alternativas; deciAl comprar un seguro de salud, el asegupor parte de la Comisin sin para aceptar o rado deber recibir: cartula de la pliza en la Nacional de Seguros y rechazar propuescual se sealan, los lmites de responsabilidad por Fianzas en materia tas teraputicas. parte de la institucin, vigencia del seguro y benefitcnica y financieraAsimismo, para cios adicionales; condiciones generales; catlogo de mcomo por la Secretara seleccionar al mdicos y hospitales. de Salud en cuanto a dico y el hosJunto con esta documentacin, tambin deber ser enla calidad de los serpital para su tregado al asegurado un folleto que explique en forma clara y precisa el plan de seguros contratado y las cavicios mdicos que se atencin y camractersticas relevantes de la pliza, como son: las coofrezcan. biar cuando lo berturas, limitaciones, excepciones, exclusiones, considere pertiperodos de espera, prescripciones entre otros, nente, conforme a lo as como la forma de acceder a los serviEl nacimiento de estipulado en la pcios mdicos y dems beneficios liza; derecho a solicitar contratados. las ISES otras opiniones sobre su Las ISES son instituciones autopadecimiento; comunicacin rizadas por la Secretara de Salud para la en todo momento con su familia; seguventa de seguros privados o voluntarios. Su objeto es prestar ridad personal y para sus acompaantes. servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud del asegurado en forma directa con recursos propios. Es decir, en sus propias instalaciones, con una red de mdicos y prestadores de servicios, o bien con la combinacin de ambos, con acciones que beneficien a la poblacin asegurada, como son, entre otras: Promover medidas de vida ms sana. Disminuir o eliminar riesgos de salud, a travs de la deteccin temprana de enfermedades. Dar seguimiento a la salud de los asegurados. Prevenir el surgimiento posterior de enfermedades. Realizar todas las acciones teraputicas y de rehabilitacin necesarias para la recuperacin de la salud del asegurado.

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Lo que cubren
Dentro de las condiciones generales se establecen las coberturas y exclusiones (lo que el seguro no cubre) del plan contratado. Es muy importante que al momento de recibir esta documentacin, usted se tome el tiempo necesario para revisarla detenidamente.

de sus asegurados. Por otra parte, pretende fomentar la enseanza y la investigacin mdica, el desarrollo de la actividad aseguradora y la participacin del sector privado con servicios de calidad. Sin embargo, a pesar de los esfuerzos del gobierno por reglamentar los seguros de salud, de acuerdo a las necesidades de los mexicanos, la decisin final la tienen los Usuarios dependiendo de la calidad de los servicios.

Usted decide
La reglamentacin del nuevo Seguro de Salud, pretende por un lado, garantizar una cobertura integral para las diferentes necesidades de salud que tiene la poblacin, ofreciendo servicios de calidad, trato respetuoso y planes que contemplen y promuevan servicios de promocin a la salud y atencin preventiva

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Las Afores: invalidez y vida aseguradas

Federico Palomino1
Despus de algunas horas de esperar el resultado de la operacin de su esposa, quien sufri un accidente y la pier na le tuvo que ser amputada, el seor Verstegui decidi trasladarse a la Afore en la que estaba la cuenta de su esposa para pedir informacin sobre la forma en que recibira los beneficios de sus ahorros. All, la ejecutiva le inform que afortunadamente, entre los riesgos protegidos se encuentran el de invalidez y el de muerte del pensionado. Pero qu se entiende exactamente por invalidez? preguntaba el afectado. Existe invalidez cuando el asegurado se encuentra imposibilitado para procurarse, mediante un trabajo igual, una remuneracin superior al 50 por ciento de la habitual, percibida durante el ltimo ao de trabajo, y que dicha imposibilidad se derive de una enfermedad o accidente no profesionales, expuso la ejecutiva de la Afore en cuestin.

Trabajadores del ISSSTE y trabajadores del IMSS

Por lo que respecta a quienes se encuentran afiliados al rgimen del ISSSTE, stos tienen derecho a la pensin por invalidez, como la tienen los trabajadores cuya baja se origine por inhabilitacin fsica o mental debida a causas ajenas a su cargo o empleo y tuviesen cuando menos 15 aos de serDICIEMBRE
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El estado de invalidez queda condicionado a que la persona perciba menos del 50 por ciento ganado en el ltimo aoen un trabajo similar al anterior
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Direccin de Anlisis de Instituciones y Servicios Financieros de la CONDUSEF.

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vicio y de cotizar en el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). Para poder cobrar su pensin, explicaba la asesora al seor Verstegui, se requiere el original de la hoja nica de servicios, el certificado mdico de invalidez expedido por el ISSSTE. Este documento deber ser emitido con fecha anterior a la baja definitiva del trabajador quien tendr seis meses para solicitar su pensin por invalidez. En el caso de los trabajadores afiliados al rgimen del IMSS, si el asegurado llegara a percibir un porcentaje superior al 50 por ciento, el Seguro Social ya no le otorgara la pensin por invalidez. La declaracin de invalidez deber ser realizada por el IMSS, a travs del dictamen mdico correspondiente en el que se considerarn el estado fsico del trabajador y la informacin mdica, tcnica y social que aporten los representantes del sindicato y de la empresa para la que presta su servicio.

Los asegurados que soliciten el otorgamiento de una pensin de invalidez y los invlidos que se encuentren disfrutndola, debern sujetarse a los exmenes y tratamientos mdicos y quirrgicos, a juicio del mdico tratante, para comprobar si existe o subsiste el estado de invalidez. La fecha de inicio del estado de invalidez se fijar de acuerdo con las reglas siguientes: a) Se tomar como punto de partida el da en que la solicitud fue presentada ante el Instituto. Esto, cuando el trabajador asegurado no acuda a las unidades mdicas institucionales Las comisiones mdicas dictaminapara ser atendido de un padecimiento que, en su caso y predoras tripartitas delegacionales, sern via valoracin de los servicios mdicos, amerite la expedicompetentes para participar en el procin del dictamen de invalidez. ceso de declaracin del estado de inb) Cuando el trabajador asegurado hubiera sido atendido validez. en los servicios mdicos del Instituto, a partir del da inmediato siguiente al ltimo, amparado con certificados de incaEl trabajador que sufra de una enpacidad para el trabajo. fermedad o de lesiones y problemas en No se tendr derecho a disfrutar de una pensin de invalisu organismo, como consecuencia de un acdez cuando el asegurado: cidente no profesional (o sea que no se Por s mismo, o de acuerdo con otra persona, se hubiera proenferm ni se accident como consecuenvocado intencionalmente el estado de invalidez. cia del trabajo que lleva a cabo) deber Resulte responsable del delito intencional que origin la hacer lo siguiente, expona la asesora al invalidez. seor Verstegui: Padezca un estado de invalidez desde antes de su afilia Acudir a la oficina de pensiones del cin al rgimen obligatorio del IMSS. IMSS que le corresponda, a solici Cuando el asegurado o el pensionado por invalidez fatar prrroga de servicios para dellezca, los beneficiarios tienen derecho al pago de la penterminar su estado de invalidez. sin a travs de la contratacin con una compaa asegu Hacer cita con el mdico familiar. radora del seguro de renta vitalicia y de sobrevivencia. En caso de ser necesario se canaliza Las explicaciones del personal de la Administradora visitacon el mdico da por don Efrn Verstegui, especialista de lo obligaban a abrir cada El dictamen de invalidez podr emitirse con carcter desalud en el travez ms sus enormes ojos finitivo o provisional. En caso de ser provisional, se vabajo, y si proante la sorpresa de recibir lorar peridicamente al pensionado durante el primer cede, se otortanta informacin que seao, para poder establecer si se reintegra al trabajo o si ga el dictamen guramente su esposa no el dictamen adquiere el carcter definitivo. de invalidez. conoca.

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Y eso lo llev a pedir se le explicaran todos los conceptos que no alcanzaba a comprender.

Renta vitalicia?
Se entiende por renta vitalicia la cantidad de dinero que una compaa de seguros pagar al asegurado como pensin mientras viva, a cambio de que el asegurado le entregue el saldo acumulado en su cuenta de ahorro para el retiro.

Y seguro de sobrevivencia?
Es el que protege a los beneficiarios de un pensionado para que puedan recibir las prestaciones que seala la ley cuando l fallezca. Para que las prestaciones establecidas en el captulo de invalidez se le otorguen al beneficiario, es necesario haber cumplido los perodos de espera, medidos en semanas de cotizacin reconocidas por el IMSS, segn se seala en las disposiciones relativas a cada uno de los riesgos amparados. Se considerarn como semanas de cotizacin, las que se encuentren amparadas por certificado de incapacidad mdica para el trabajo. El IMSS para otorgarle sus prestaciones, requiere de la contraparte, es decir, de las aportaciones de las cuotas obrero patronales y tambin se necesita del cumplimiento de algunos requisitos para que el asegurado disfrute de las prestaciones como son por ejemplo, para el ramo de invalidez, tener acreditadas 250 semanas de cotizacin y si el dictamen mdico determina el 75 por ciento o ms de invalidez , que tenga 150 semanas. Suponiendo que no reuniera las semanas, en invalidez permanente, podr retirar el saldo de su cuenta individual del seguro de retiro, cesanta en edad avanzada y vejez en una sola exhibicin ( Artculo 122 de la ley del IMSS). Volviendo a la cuestin de los tiempos de espera que indica el citado artculo, reiter la ejecutiva de la Afore, stos se refieren a las semanas cotizadas y el rea de servicio de afiliacin y vigencia de derechos de la subdelegacin administrativa que le corresponda a cada trabajador. El IMSS tambin reconoce como semanas cotizadas, las amparadas por certificados de

incapacidad mdica para el trabajo, expedidos o reconocidos por el Instituto en beneficio de asegurados y beneficiados, extendiendo este reconocimiento para el otorgamiento de la pensin garantizada que en su caso corresponda. El artculo 31 de la presente ley, indica que en el caso de ausencias del trabajador amparadas por incapacidades mdicas, no ser obligatorio pagar cuotas, excepto en el seguro de retiro.

La pensin garantizada
Es la que ofrece el gobierno al asegurado cuando ste rene los requisitos para pensionarse pero su saldo acumulado de ahorros para el retiro no alcanza para pagarle cuando menos un salario mnimo general para el DF. El gobierno complementar lo necesario para otorgar esta pensin. El pago de la pensin de invalidez, en su caso, se suspender durante el tiempo que el pensionado desempee un trabajo en un puesto igual a aqul que desarrollaba al declararse dicha invalidez. Cabe sealar que el reconocimiento de la invalidez queda condicionado a que la persona perciba menos del 50 por ciento en un trabajo similar al anterior.

Qu prestaciones se proporcionan en la pensin de invalidez?

Pregunt el seor Verstegui. La pensin temporal, la pensin definitiva, asignaciones familiares, ayuda asistencial y asistencia mdica Otro de los conceptos que le explicaron a nuestro afectado fue el de monto constitutivo. ste es la cantidad de dinero que se requiere para contratar los seguros de renta vitalicia y de sobrevivencia con una institucin de seguros. Cuando el trabajador tenga un saldo acumulado en su cuenta individual que sea mayor al necesario para integrar el monto constitutivo para contratar los seguros de renta vitalicia y de sobrevivencia, el asegurado podr optar por:
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 Retirar la suma excedente de su cuenta individual en una sola exhibicin. Contratar una renta vitalicia por una cuanta mayor. Aplicar el excedente a un pago de sobreprima para incrementar los beneficios del seguro de sobrevivencia.

Las asignaciones familiares

Con respecto a stas, el artculo 138 de la ley del IMSS, dice que son una ayuda por concepto de carga familiar que se otorgar a los beneficiarios del pensionado por invalidez. Se puede considerar que las asignaciones familiares, al ser una ayuda para los beneficiarios, En el artculo 141 de la ley del Seguro Social, se menciono tienen un monto muy representativo. na que la pensin por invalidez ser igual a una canEl artculo 138 de la ley del IMSS sobre las tidad bsica del 35 por ciento del promedio de los reglas para obtener asignaciones familiares es salarios de las ltimas 500 semanas cotizadas y en caso de que dicha pensin resultara inferior a la penmuy extenso, le coment el asesor al seor sin garantizada, el estado aportar la diferencia, Verstegui, y le dio una hoja con una pequea para adquirir una pensin vitalicia. tabla para que tuviera un panorama de ste. Y por lo que se refiere a la ayuda asistencial, sta es la que se proporciona cuando, por el mal estado fsico anteriores a la enfermedad), los hijos de las personas pensionadas, se requiera que los auxilie otra menores de 16 aos, los hijos del asepersona. Econmicamente, corresponde a un incremento de gurado cuando no puedan mantenerse hasta el 20 por ciento de la pensin de invalidez o viudez de por su propio trabajo debido a una enla que est disfrutando el pensionado. fermedad crnica, defecto fsico o psEl ltimo punto que se le tuvo que explicar a don Efrn fue quico, hasta en tanto no desaparezca la el referente a la asistencia mdica. El pensionado por invaliincapacidad que padecen o hasta la edad dez queda amparado por el seguro de enfermedades y materde 25 aos cuando realicen estudios en nidad. Tambin quedan cubiertos la esposa o concubina (muplanteles del sistema educativo naciojer con quien ha hecho vida marital durante los cinco aos nal; los hijos mayores de 16 aos que se encuentren disfrutando de asignaciones familiares, -as como los de los pensionados por incapacidad permanente, el padre y la madre del pensionado que vivan en el hogar de ste y que dependan econmicamente del mismo.

La pensin temporal es la que otorga el IMSS, con cargo al seguro de invalidez, por perodos renovables al asegurado en los casos de existir posibilidad de recuperacin para el trabajo, o cuando por la continuacin de una enfermedad no profesional se termine el disfrute del subsidio y la enfermedad persista. Es pensin definitiva la que corresponde al estado de invalidez que se estima de naturaleza permanente. Esta ltima corre a cuenta de la aseguradora elegida por el pensionado

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Mercado de Capitales

Compartiendo riesgos
Enrique Arias Zamarripa1

Dicen por ah que los tiempos pasados fueron mejores, sin embargo, en el mbito burstil mexicano, para algunos lo que dejaron los tiempos pasados fueron amargas experiencias.
En Mxico existe temor por invertir en el sector burstil, temor que se acentu a finales de la dcada de los 80. Para ser ms exactos en 1987, ao del crack burstil; das aquellos en que muchos invirtieron sus ahorros y un buen da los despert la pesadilla de que haban perdido gran parte o inclusive la totalidad de su inversin. Desde entonces el temor se ha generalizado, en buena medida, debido al gran desconocimiento que existe sobre las operaciones burstiles. Por ello y con el propsito de que tenga un panorama real de los riesgos implcitos que conlleva el invertir ah, habr que conocer cada instrumento ofrecido en el mercado de valores.
Subdireccin de Anlisis de Instituciones Bancarias, Burstiles y afines de la CONDUSEF.
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Entre los instrumentos que ste le ofrece encontramos las acciones y las obligaciones entre otros.

Las acciones: son ttulos valor y no de crdito, emitidos en serie y los cuales representan una parte proporcional del capital social de una empresa. Las obligaciones: son ttulos de crdito emitidos en masa o en serie por empresas. stos representan la participacin individual de sus tenedores en crdito colectivo.

Por lo que se refiere a los dems ttulos de crdito que se emiten en serie o masa encontramos aquellos emitidos por el gobierno como los Certificados de Tesorera de la Federacin (CETES), los de empresas como son los pagars a mediano plazo y los de Instituciones Financieras como pagars financieros a plazo.

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Sin embargo, cada uno se encuentra agrupado en distintos submercados, bsicamente atendiendo al plazo en que se desee invertir y a las caractersticas propias del instrumento. A los submercados se les conoce como mercado de dinero y mercado de capitales. Sin duda el mercado ms conocido y del que ms se habla es el de capitales, ya que en ste se ofrecen y demandan instrumentos tales como las acciones (instrumentos de renta variable). Se ha caracterizado por ofrecer instrumentos de mediano y largo plazo. Esto no quiere decir que usted tendr que conservar forzosamente sus ttulos durante esos plazos de manera obligatoria, sino que es lo ms recomendable. El motivo por el cual se recomienda mantenerlos durante plazos largos, es tomando en consideracin el periodo de maduracin del proyecto de inversin de la empresa emisora, toda vez que los recursos captados se utilizan para financiar su ciclo productivo. El mercado de capitales, adems de contar con instrumentos de renta variable se integra por los conocidos como de deuda (anteriormente conocido como renta fija). Esta divisin se basa considerando que el rendimiento para el primer caso no puede determinarse, ya que la obtencin de ganancias depende de las utilidades existentes en la empresa. En cambio, en los instrumentos de deuda, s podr saber de forma anticipada el rendimiento que paga el instrumento elegido, considerando que el inversionista opera como acreedor ante la emisora y por lo tanto sta se obliga a pagar el rendimiento acordado. El ganar o perder en determinado instrumento depende de diversos factores, destacando entre ellos el buen funcionamiento econmico y financiero de la empresa, el comportamiento de los mercados financieros, los movimientos en indicadores econmicos y aspectos polticos nacionales e internacionales (para los tres ltimos casos). Entre los instrumentos principales que se ofrecen en el mercado de capitales encontramos los siguientes: Instrumentos de Renta Variable: instrumentos referidos al capital de una empresa.

Instrumentos de Deuda: instrumentos que representan una deuda para el emisor.

El inversionista al invertir en un instrumento ya sea de renta o de renta variable, en realidad est compartiendo los proyectos, las estrategias y los riesgos que corre la empresa. En el prximo nmero de Proteja su dinero hablaremos sobre los instrumentos que cotizan en el mercado de dinero, as como los riesgos que implica invertir en l. Est pendiente.

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Haga un plan financiero

Una economa organizada puede ayudarlo a ahorrar dinero

Lorena Crdoba1

La organizacin o administracin del dinero de una persona o familia es una disciplina que nos ayuda a comprender y manejar varios aspectos de nuestra vida cotidiana: los gastos, los impuestos, los ahorros, las inversiones, los seguros, el logro de las metas que implican un desembolso econmico. A veces pensamos que administrar nuestras finanzas personales slo vale la pena cuando tenemos mucho dinero. Este es un error grave y costoso pues es ms importante hacerlo cuando sufrimos una mala situacin econmica, ya que de la organizacin de nuestros ingresos tambin depender la prioridad que demos a nuestros gastos y en algunos casos podremos lograr realizar algn ahorro.

Principales sntomas de que su economa est mal organizada

1.Vive al da. Solamente dispone de su sueldo porque nunca ha podido ahorrar y una buena parte de sus ingresos
Direccin General de Estudios de Mercado y Desarrollo Financiero de la CONDUSEF. lcordoba@central.condusef.gob.mx
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se destina a pagar deudas a familiares, amigos, a la tarjeta de crdito o a alguna otra empresa o institucin con la que usted ha contrado algn adeudo. 2.No tiene dinero para enfrentar emergencias. Si sucede un accidente o desgracia, no puede resolverla usted mismo, por lo cual debe recurrir a la familia, a los amigos o padecer las consecuencias. 3.Compra bienes en abonos pagando altos intereses. Se deja llevar por los vendedores y por sus ganas de estrenar, cae en la trampa de los abonos que parecen pequeos, pero que esconden intereses abusivos. 4.Pide prstamos para pagar otros prstamos. A menos que el segundo prstamo provenga de un familiar
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o un amigo a manera de ayuda, o que los nuevos intereses sean bastante inferiores, usted comete el error de abrir un hoyo ms grande para tapar otro. Recuerde que quien arriesga su dinero para otorgar un crdito exige que se le pague con inters. Con dos prstamos usted deber pagar doble inters y en casos extremos estar recibiendo cartas, telefonemas y visitas de los abogados de sus acreedores. 5.Prueba su suerte en juegos de azar. Los juegos de azar son un intento desesperado cuando no se ve una salida. Desgraciadamente la posibilidad de obtener un premio es muy remota. Si usted todava no acepta lo ingenuo que es esperanzarse en este tipo de juegos, rena los billetes y boletos que haya comprado, sume lo que gast y reste lo que gan, se dar cuenta del despilfarro de dinero que pudo haber empleado para usted o para su familia. 6.Nunca puede comprometerse a lograr algo a futuro para usted o su familia. Cuando nos encontramos mal organizados en nuestra economa es realmente difcil poder comprometernos en adeudos a futuro ya que tenemos varias deudas atrasadas, adems de los intereses que generalmente stas traen consigo. Es bueno tener en cuenta lo natural y deseable que resulta para toda la familia querer obtener y disfrutar algunos bienes o servicios que se compran con dinero.

Si logramos una economa saludable podremos asumir compromisos a futuro que si bien implican un esfuerzo, tambin nos permiten satisfacer los deseos y las necesidades de nuestra familia. 7.Cuando recibe una cantidad de dinero, se la gasta pensando que despus resolver sus problemas econmicos y sus deudas. Cuando recibimos una cantidad de dinero que no esperbamos como puede ser un bono adicional a nuestro sueldo o alguna cantidad que ya tenamos contemplada, tal vez el aguinaldo o el fondo de ahorro, frecuentemente cometemos el error de gastarlo sin prever u organizar nuestros gastos para cubrir adeudos atrasados. Generalmente pensamos que despus los atenderemos. Esta actitud mas all de ayudarnos, afecta negativamente a nuestra economa ya que, adems de no saldar nuestras deudas, contraemos otras que aumentan nuestras preocupaciones. 8.Si le ocurre un accidente o una desgracia, no tiene dinero para solventarlo y tampoco cuenta con un seguro que le ayude a cubrir los gastos. En el caso de una emergencia, un seguro puede ayudarnos a pagar lo que no tenamos contemplado. Asesrese con un agente de seguros y piense en la posibilidad de adquirir el que mejor se adecue a sus posibilidades. 9.Quiere darle una buena educacin a sus hijos pero piensa que no podr solventar los costos de sta. A veces los gastos escolares no se contemplan como tales porque no pensamos a tiempo en ellos. Sin embargo, as como planeamos la compra de un auto o de una casa, es conveniente que planifiquemos la educacin de los hijos para que los gastos no nos tomen por sorpresa. Tome en cuenta que las compaas aseguradoras tambin ofrecen seguros que cubren los estudios de sus hijos y le evitan el desembolso de las cantidades econmicas propias de una educacin de calidad.

Qu podemos hacer para mejorar nuestra organizacin econmica?

1.Cuando reciba su sueldo organcelo de tal manera que cubra primero los adeudos que le generan ms intereses. Recuerde que mientras ms rpido los pague, ya no tendr que cubrir los intereses y ese dinero podr destinarlo al pago de otros gastos. 2.Planee su gasto de tal manera que pueda cubrir el pago de algunas plizas de seguros (de vida, de automvil, de gastos mdicos, etc.) que cubran eventualidades y desembolsos de cantidades importantes de dinero para las que usted no estar preparado. Es mejor desembolsar una cantidad anual para el pago de un seguro que pagar fuertes cantidades de dinero ante alguna emergencia, accidente o enfermedad ya que esto desequilibrar su presupuesto y por lo tanto toda su economa.

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3.Si tiene varios adeudos con Instituciones Financieras trate de renegociarlos para reducir el pago de intereses, o en su caso intente pagar primero la deuda en la que la tasa de inters es ms alta. 4.A veces las tarjetas de crdito son una tentacin que no podemos resistir, por lo que es conveniente que una vez que vaya liquidando el adeudo de cada una de ellas las cancele hasta lograr conservar slo una cuyo saldo realmente pueda manejar sin problemas. Es bueno recordar que los plsticos son necesarios para alguna emergencia o para la adquisicin de ciertos satisfactores pero esto no significa endeudarse desmedidamente, la idea es que realmente usted pueda pagar al corte de la misma el saldo correspondiente. 5.Si por el tipo de trabajo que realiza debe pagar impuestos, tambin debe tener en cuenta estos gastos al realizar la planeacin de su presupuesto. Asesrese con un contador de su confianza para poder planearlos ya que muchas veces al atrasarnos en nuestras declaraciones o al no pagar los impuestos que nos corresponden, se generan recargos o multas que son gastos que no tenamos contemplados. 6.Cada vez que logre ahorrar algn dinero invirtalo en una Institucin Financiera que sea de su confianza, abra una cuenta de ahorros o cualquier otro medio de inversin. Cuando logramos tener algn dinero ahorrado y lo tenemos en casa es ms probable que dispongamos de ste en cualquier momento, sin embargo al tenerlo invertido en una cuenta a plazo nos evitar la tentacin de gastarlo de manera innecesaria. 7.No invierta el dinero que no tiene en juegos de azar. Recuerde que si usted no se encuentra en una buena situacin econmica es mucho mejor ahorrar ese dinero saldar adeudos atrasados que invertirlo en juegos de azar cuyas probabilidades de triunfo son realmente pocas. 8.Si usted recibe una cantidad extra en su trabajo o alguna cantidad como el aguinaldo o el fondo de ahorro destnela primordialmente al pago de sus deudas. Debemos tomar en cuenta que al pagar nuestras deudas con estas cantidades, tal vez por algn tiempo no podremos comprar alguna cosa que desebamos realmente, sin embargo quedaremos en una situacin mas desahogada y tranquila que nos permitir a futuro adquirir todas esas cosas que desebamos pero sin adeudos. 9.Si tiene planeado comprar artculos en abonos es recomendable que usted verifique precios e intereses con varios proveedores. En muchas ocasiones adquirimos los artculos que deseamos en la primera tienda o con el primer proveedor que nos los ofrece, sin embargo es necesario que nos cercioremos de que el lugar donde lo vamos a adquirir tiene el precio adems de los intereses mas bajos y tal vez hasta podra encontrar algn proveedor que le ofrezca alguna oferta que implique un plazo sin intereses y por lo tanto ahorrar esa parte de dinero para destinarla a otras compras.

10.Todos queremos la mejor educacin para nuestros hijos, sin embargo debemos tomar en cuenta nuestras posibilidades econmicas para la realizacin de estos objetivos. Si usted no cuenta con la posibilidad de cubrir las colegiaturas de sus hijos en instituciones privadas piense en la posibilidad de enviarlos a una escuela pblica. A veces deseamos hacer nuestro mejor esfuerzo para el pago de colegiaturas pero esto desequilibra absolutamente toda nuestra economa y por lo tanto tarde o temprano puede suceder que los hijos tengan que abandonar las escuelas privadas por esta situacin. Piense que si puede evitar el pago de altas colegiaturas, tal vez pueda ofrecerles satisfactores adicionales como pagarles clases de algn idioma, deporte o actividad que a ellos les guste, con lo que adems obtendrn una educacin integral. 11.Fomente el ahorro en sus hijos. Lo principal es que los nios se comprometan a guardar parte de su dinero ya sea en una cuenta o en una alcanca. Para crearles el hbito de ahorrar es importante empezar a hablarles de esto entre los tres y los seis aos que es la edad en la que tienen nocin de los nmeros y por lo tanto asimilan mejor el valor del dinero. Con esto usted fomentar hbitos de responsabilidad y autonoma en ellos, adems de que con el tiempo podrn ser capaces de adquirir algunas cosas que tal vez usted no pudo comprarles.

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Si anda buscando Seguro de Gastos Mdicos

Antes de contratar un seguro de gastos mdicos es importante que conozca lo que es un seguro de gastos mdicos y algunos trminos que muchas veces nos confunden y nos impiden entender del todo el tipo de seguro que estamos contratando.

Qu es un seguro de gastos mdicos?

El Seguro de Gastos Mdicos es el contrato por el que, mediante el pago de una prima, la aseguradora cubre los gastos hospitalarios, atencin mdica, intervenciones quirrgicas, alimentos, medicamentos, anlisis clnicos, rayos X, para el asegurado y sus dependientes econmicos (esposa e hijos menores de 25 aos sin ingresos). En caso de ser soltero, se consideran dependientes econmicos a sus padres, siempre que las edades de stos se encuentren dentro de los lmites para ser asegurados por padecimientos, enfermedades o accidentes, amparados en la pliza y se compruebe a la aseguradora que econmicamente dependen del asegurado.

Vigencia del contrato

La vigencia de la pliza de seguro es de un ao aunque en algunas ocasiones, y dependiendo de la aseguradora, puede tener otros plazos de vigencia. No existe prrroga y se recomienda solicitar, por escrito y anticipadamente al vencimiento, la renovacin del contrato para mantener la continuidad del mismo.

Pliza o Contrato de Seguro

Especifica la cobertura, es decir, el tipo de seguro que se contrata, las exclusiones (situaciones en las que el seguro no le pagar), el monto de la prima (la cantidad que usted paga por su seguro) y las condiciones generales en que debe darse la enfermedad o el accidente para que el asegurado pueda cobrar la indemnizacin.

Cobertura y riesgos asegurados

Existe la cobertura bsica y los beneficios adicionales, teniendo para cada seguro una cobertura especfica. Revise el contenido de su pliza y verifique que la cobertura del plan cubra sus necesidades.

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Suma asegurada
Es el monto procedente que pagar la aseguradora por concepto de honorarios mdicos, gastos de hospitalizacin, intervenciones quirrgicas, etc. stos deben ajustarse a los montos que estn definidos en la pliza con base en los porcentajes establecidos por la aseguradora.

Cmo se pagan los gastos mdicos?

Se pueden cubrir de dos formas: a) A travs del reembolso de gastos mdicos. Cuando el asegurado no acude a los mdicos de red de la aseguradora, sino que acude con mdicos y hospitales de su preferencia y paga los honorarios, y despus presenta a la aseguradora las facturas originales as como todos los documentos que sta le requiera para su revisin y reembolso en caso de que la aseguradora los considere procedentes. b) Por medio del pago directo, cuando la aseguradora cubre la totalidad de los gastos del asegurado o su beneficiario surgidos de su enfermedad o accidente directamente al hospital que le est brindando la ayuda necesaria. En este caso se deber acudir a los mdicos y hospitales de la aseguradora (mdicos y hospitales de red).

Lo que debe saber sobre su seguro

El perodo de espera es el tiempo en el que la aseguradora, de acuerdo a lo establecido en la pliza, no cubre los gastos por la atencin o tratamiento mdico de ciertas enfermedades o padecimientos. Hay diferentes tiempos de espera dependiendo de cada enfermedad o padecimiento La preexistencia significa que la enfermedad o padecimiento se inici antes de la contratacin del Seguro de Gastos Mdicos y por ello ste no la cubre. El deducible es una cantidad de dinero a partir de la cual la aseguradora pagar el monto de la reclamacin. La aseguradora no pagar accidentes o enfermedades con monto menor al deducible. El coaseguro es un descuento aplicado por la aseguradora al total del monto procedente, despus de descontar el deducible. Este porcentaje tambin lo pagar el asegurado.

Cmo funciona el reembolso?

El asegurado presenta la solicitud de reembolso ante la aseguradora, as como todos los documentos que sta le solicite para determinar si es procedente el pago. La aseguradora determinar cules gastos de los que usted ha realizado se encuentran cubiertos por su pliza, los ajustar de acuerdo a los lmites y coberturas establecidos y el resultado ser lo que le pagar a usted.

Obligaciones de la aseguradora
Pagar la indemnizacin prevista en el momento en que tenga las pruebas de que ocurri la enfermedad o accidente de acuerdo a los trminos contenidos en la pliza. Cumplir en su totalidad las obligaciones que estipul en su contrato y que se encuentran cubiertas en la pliza. Brindarle ayuda en todo momento al asegurado. Ofrecer al asegurado toda la informacin necesaria y darle a conocer todos los procedimientos que deber seguir en caso de que utilice los servicios cubiertos por la pliza, as como todos los servicios que estn o no cubiertos por la misma. La aseguradora pagar todos los gastos efectuados hasta agotar la suma asegurada siempre y cuando se encuentren cubiertos en la pliza y sta se encuentre en vigor. No utilizar lenguaje o terminologa que pueda confundir al asegurado o hacerle caer en el error al momento de contratar su pliza.

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Obligaciones del asegurado

Usted como asegurado tiene ciertas obligaciones que cumplir para que la aseguradora le brinde el servicio que ha contratado en su pliza como son: Pagar las primas puntualmente para no perder los derechos. Contestar con la verdad las preguntas de la solicitud. En caso de falsedad en la informacin que se proporciona a la aseguradora, est no pagar la indemnizacin. Leer la pliza y principalmente las clusulas de: Gastos cubiertos, Exclusiones, Deducible y Coaseguro. Preguntar detalladamente sobre los padecimientos que cubre la pliza. Cubrir la prima en el tiempo que se establece en el contrato. Saber la extensin territorial que abarca el Seguro de Gastos Mdicos, si es dentro del territorio nacional o tambin en el extranjero y si esto tuviera algn gasto adicional.

Recomendaciones
No firme la solicitud del seguro en blanco. Pregunte en varias aseguradoras sobre el tipo de seguro que desea contratar y cercirese de contratarlo con la que le ofrezca mayores beneficios. Infrmese si el plan opera a travs de pago directo o reembolso. En la pliza, revise la suma asegurada, el monto del deducible, el porcentaje de coaseguro, los lmites de honorarios quirrgicos, etc. Lea la letra pequea de la solicitud. Confirme que el plan sea el que se ajusta a sus necesidades. No se quede con dudas, recuerde que su agente de seguros es su asesor y tiene la obligacin de informarle detalladamente cualquier cosa que usted no entienda sobre el seguro que desea contratar. Pregunte qu hospitales se encuentran en convenio con la aseguradora y cules son a los que usted podr acudir dependiendo del seguro que haya contratado. Pregunte si la aseguradora tiene alguna poltica interna que pudiera afectar las condiciones de su seguro. Asegrese de que el Seguro de Gastos Mdicos que quiere contratar cubre las consultas al mdico y a los especialistas ya que algunos seguros slo le cubrirn gastos mdicos mayores como son cirugas o emergencias. Usted debe notificar a la aseguradora sobre cualquier cambio en sus hbitos u ocupacin que puedan invalidar o reducir la cobertura contratada. Los deportes y las actividades que son considerados como riesgosos y que por ende queden excluidos de la cobertura le deben ser notificados antes de formalizar el contrato.

Cuando la pliza incluya gastos mdicos en el extranjero, debe precisarse el procedimiento para el reembolso de los mismos, las posibles comisiones que apliquen, as como el criterio para determinar el tipo de cambio. Cuando el seguro incluya el uso de aparatos ortopdicos o rehabilitacin, pregunte si los mismos le sern proporcionados de forma directa a usted. En caso contrario deber ser informado de los criterios para su contratacin, incluyendo el precio de los mismos, el cual reflejar necesariamente las condiciones del mercado. Antes de someterse a un estudio o consulta privada es necesario que verifique primero con su agente si el costo de los mismos se encuentra cubierto por la pliza. En aquellos casos en que la aseguradora ofrezca los servicios de ambulancias terrestres o areas como parte del servicio, le deben especificar los criterios para proporcionar el traslado, los lmites de tiempo para ello y la responsabilidad de la compaa aseguradora en caso de incumplimiento a su obligacin.

Usted cuenta con 30 das naturales a partir de la contratacin de su pliza para hacer saber a la aseguradora su deseo de cancelarla, realizar cualquier cambio o inconformarse con los trminos de la misma, de lo contrario si ya ha cubierto la prima y no realiz ninguna notificacin a la aseguradora, sta dar por hecho que usted est de acuerdo con todos sus trminos.

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La historieta de las tocayas nos ensea algunos aspectos sobre las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), y un detalle que no debemos descuidar y corregir en caso de que exista, como es la homonimia. Qu le parece si ahora le hago algunas preguntas sobre el tema? 1. Qu es una Afore? Es una empresa especializada en administrar las cuentas individuales de retiro de los trabajadores, de acuerdo con el nuevo sistema de pensiones que entr en vigor el primero de enero de 1997. 2. Qu se deposita en una cuenta individual? Las cuotas al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), por el seguro de retiro, cesanta en edad avanzada y vejez. 3. Quines aportan esas cuotas? El patrn del trabajador, el Estado y el propio trabajador. 4. Qu otro tipo de cuotas se depositan en la cuenta individual? L as apor taciones al Infonavit, la cuota social que paga el Gobierno Federal y las aportaciones voluntarias de parte del patrn y el trabajador. 5. Qu se necesita para registrarse en una Afore? Llenar la solicitud de registro de la Afore de su eleccin. Una copia de la credencial blanca y azul del IMSS. Una copia del acta de nacimiento. En caso de no tenerla : Una copia de su credencial para votar con fotografa. 6. Qu es una Siefore? Es una sociedad de inversin especializada en fondos de ahorro para el retiro que invierte el dinero de las cuentas individuales en los instrumentos financieros y en las proporciones que la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), autoriza. 7. Qu es la cuenta concentradora? Es una cuenta manejada por el Banco de Mxico que rene todas las cotizaciones y cuotas de los trabajadores que no han elegido una Afore. 8. Qu es la homonimia? Es un problema administrativo que genera que personas con un mismo nombre compartan un mismo nmero de seguridad social. 9. Cmo se puede corregir? Por medio de la certificacin, que es un proceso por el cual el IMSS verifica en sus registros de afiliacin los datos de los trabajadores que comparten un mismo nmero de seguridad

social, de manera de asignar un nmero de seguridad social separador a cada uno de ellos. 10. A donde hay que dirigirse para corregirlo? A la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), para iniciar los trmites de aclaracin y correccin del Nmero de Seguridad Social (NSS). 11. Qu papeles hay que presentar? Solicitud de regularizacin de probable homonimia, con dos originales. Copia del acta de nacimiento. Copia de la Clave nica de Registro Poblacional (CURP). Copia de una identificacin. Copia de cualquier documento emitido por el IMSS con el o los NSS a 11 posiciones, de los cuales tenga constancia el trabajador.

Espero que esta serie de preguntas y respuestas le den elementos para conocer sobre las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), y los problemas que pueden surgir, si quiere ampliar su informacin o tiene dudas al respecto, le sugiero consultar con su Afore, o si usted lo prefiere, estamos a sus rdenes en la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Ser vicios Financieros, CONDUSEF.

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smartinez@garante.com.mx Ing. Hiplito Ramrez Plata, Gerente Unidades de Atencin, ramirezh@garante.com.mx Lic. Luis Fernando Lozano Alpuche, llozano@garante.com.mx Gerente Atencin Telefnica, Blvd. Adolfo Ruiz Cortines 3642 piso 12, Col. Jardines del Pedregal, Del. lvaro Obregn, Mxico D.F. 01900, Tels. 5481-71-21, 5481-71-26, 01-800-008-1100 Administradoras de Fondos para el Retiro Administradora de Fondos para el Retiro, Bancomer, S.A. de C.V AFORE BANCOMER, Ing. Alonso Padilla Mariscal, Director Comercial, Lic. Mara Cecilia Acua Calzada, Gerente Jurdico, Av. Insurgentes Sur 1685, piso 15, Col. Guadalupe Inn, Del. Alvaro Obregn, Mxico D.F . 01020, Tels. 5624-1166, 5480-7005, 5480-7045, 01-800-112 23 33, Ing. Nefthal Urrutia Cruz, Subdirector de Aclaraciones, Av. Coyoacn 1878, piso 13, Col. Del Valle, Del. Benito Jurez, Mxico D.F . 03100, Tels. 5200-0317 Afore Banamex Aegon, S.A. de C.V. Lic. Ramiro Alatorre Rivero, Director de Comercializacin, Mercadotecnia y Servicios, Lic. Enrique Herrera Prez, Subdirector de la Unidad Especializada de Consultas y Reclamos, Lic. Olga Giorgana Garca, Asesor Senior, Lic. Miguel Snchez Irianda, Titular, Lic. Ubaldo Bermdez Soto, Titular. Reforma 404 P .B., Col. Jurez, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F. 06600, Tels. 5225-95 49, 5225-96 38, 5225-96 59, 01-800-282 36 73 Afore Bital, S.A. de C.V. Lic. Mara Guadalupe Santana Ruiz, Responsable de la Unidad Especializada de Atencin al Pblico, Paseo de la Reforma 156 piso 12 y PB, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F. 06600, Tels. 5721-30 71, 572134 83, 01-800-904-1700, guadsr@bital.com.mx Afore Inbursa, S.A. de C.V. Sandra Milo Sierra, Gerente de la Unidad Especial, Act. Gisela Aguilar Vargas, Jefa de Mdulo de Atencin, Csar Carrillo Esquivel, Jefe de Reclamaciones, Insurgentes Sur 3500, Col. Pea Pobre, Del. Tlalpan, Mxico D.F. 14060, Tels.5325- 05-00, 5238-06-43, 52380649, 5238-0646, 01-800-710-2020, inburnet@aforeinbursa.com.mx Afore Tepeyac, S.A. de C.V. Lic. Almudena Lpez Fernndez, Gerente de la Unidad Especializada de Consultas, Lic. Sergio Mndez Mungua, Encargado de Atencin Telefnica, Lic. Emilio Macas Herrera, Encargado de Atencin Telefnica, Blvd. Magnocentro 5, Centro Urbano Interlomas, San Fernando Huixquilucan, Edomex., 52760, Tels. 52 30-70-88, 5246-7508, 01-800-849-5252 Afore XXI, S.A. de C.V. Lic. Junia Ada Cervantes Barojas, Titular de la Unidad Especializada de Consultas y Reclamaciones, Insurgentes Sur 1228 PB, Col. Del Valle, Del. Benito Jurez, Mxico D.F ., 03100, Tels. 5559-22-10, 5575-96-88, 01800-849-2121 junia_cervantes@infosel.net.mx Bancrecer Dresdner, S.A. de C.V. Administradora de Fondos para el Retiro. Lic. Sandra Ziga Snchez, Director Unidad Especializada de Atencin al Pblico, Lic. Ana Lilia Garca Gutirrez, Gerente Unidad Especializada de Atencin al Pblico, Lic. Ana Ramos Villa, Supervisora de Atencin al Pblico, Lic. Martn Jurez Estopelln, Supervisor Atencin al Pblico, Insurgentes Sur 819, 5. piso, Col. Npoles, Del. Benito Jurez, Mxico D.F ., 03810, Tels. 5230-59-06, 5230- 58-00, 5230-59-56, 01-800-710-8331 Garante S.A. de C.V., Administradora de Fondos para el Retiro. Lic. Silvia Josefina Martnez Molina, Director Unidad Especializada de Atencin al Pblico, Principal Afore, S.A. de C.V. Lic. Laura Contreras Zetina, Gerente de Operaciones y Unidad Especializada Cd. de Mxico, Av. Universidad 1571 Col. Florida, Del. lvaro Obregn, Mxico D.F ., 01030, Tels. 5420-29-08, 5420-29-41, 01-800-849-8400,01-800-849-7384, contreras.laura@principal.com. Lic. Ana Margarita Garza Villarreal, Directora Jurdica, Tels. 018 389 97 05, 018, 389 97 39, garza.anamargarita@principal.com Ing. Mario Trevio Lpez, Gerente Nacional de Unidad Especializada, Tels. 0183- 89-97-58, 0183-89-97-39, Liliana Patricia Garca Garza, Jefatura de Unidad Especializada, garcia.liliana@principal.com, Tels. 0183-89-97-00 Ext.9806, 0183-89-97-74, Av. Calzada Del Valle 112 Ote. Col. Del Valle, Garza Garca Nuevo Len, 66220 Profuturo G.N.P ., S.A. de C.V. Afore. Lic. Guillermo Gerardo Elsner Ibarra, Responsable de la Unidad Especializada de Atencin a Clientes, Lic. Salvador Pimentel Garca, Supervisor de la Unidad Especializada de Atencin a Clientes, Blvd. Manuel vila Camacho 14 piso 8, Col. Lomas de Chapultepec, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F ., 11000, Tels. 5278-62-96, 5278-62-00, 01-800-908-4600, 01-800-715-5555 Santander Mexicano, S.A. de C.V. Afore. Lic. Ma. Gabriela Galaica Leboreiro Fernndez, Titular de la Unidad Especializada de Atencin a Clientes, Lic. Rafael Cabrera Mrquez, Subdirector del Centro de Atencin Telefnica, Ejrcito Nacional 579 pisos 10 y 11, Col. Granada, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F . 11520, Tels. 5262-60-06, 5262-6089, 5262-60-57, 5262-61-53, 5262-60-00, 5262-60-79, 01-800-710-2030 Solida Banorte Generali, S.A. de C.V. Afore. Lic. Esteban Abacum de Len Espinosa, Director Jurdico, eleone@gfnorte.com.mx Lic. Alejandra Martnez Surez, Gerente de Relaciones Institucionales almartinez@gfnorte.com.mx Viena 4 piso 1, Col. Jurez, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F . 06600, Tels. 5230-2818, 01-800-276-5462. Lic. Valeria Valdes Levy, Gerente de Atencin a Clientes, Emilio Carranza 732 Sur piso 7, Col. Centro, Monterrey, Nuevo Len, 64000, Tels. 01-8-150-2754, 01-8-150-2754, 01-8-1502750, vvaldes@gfnorte.com.mx Zurich Afore, S.A. de C.V., Administradora de Fondos para el Retiro. Lic. Brbara Daz Carvajal, Encargada de la Unidad Especializada, Hamburgo 70 piso 2, Col. Jurez, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F., 06600, Tels. 5511-12-52, 5511-12-49, 01-800-888-1918, barbara.diaz@mx.zurich.com, Lic. Rosa Edith Dorantes Aguilar, Jefe de Atencin al Pblico, Blvd. Manuel vila Camacho 126 piso 5, Col. Lomas de Chapultepec, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F., 11000, Tels. 52-84-07-07, 5202-34-86, 5540-04-49, 01-800-849-32-24, rosa.dorantes@mx.zurich.com Casas de Bolsa Acciones y Valores de Mxico, S.A. de C.V. Casa de Bolsa, Grupo Financiero Banamex Accival, C.P . David Fuentes Zendejas, Subdirector de Auditora y Normatividad, Paseo de la Reforma 398, Col. Jurez, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F ., 06600, Tels.5225-08-01, 5225-05-82, info@accival.com.mx Bursamex, S.A. de C.V., Casa de Bolsa, Grupo Financiero del Sureste. Lic. Julio Martnez Baltazar, Gerente de Aclaraciones, Tel. 5282-64-72, Lic. Antonio Pealoza Prez, Subdirector Jurdico, Tel. 5282-64-72, C.P . Jos Antonio Moya Horcasitas, Director de Contralora, Tels. 5282-61-24, 5282-61-14, jmoya@bursamex.com.mx, 01-800-704-5600, Blas

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PROTEJA SU DINERO

Pascal 205, Col. Los Morales, Polanco, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F ., 11510 Casa de Bolsa Bancomer, S.A. de C.V. Grupo Financiero Bancomer. L.C. Roberto Morales Herrera, Director de Contralora, Hamburgo 190, Col. Jurez, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F ., 06600, Tels. 5723-88-19, 5723-8820 Casa de Bolsa Banorte ,S.A. de C.V., Grupo Financiero Banorte. Lic. Jos Luis Alcntara Morfn, Director Jurdico, Rafael Ortiz Markivich, Contralor Normativo, Tel. 532528-00 Ext.2832 Perifrico Sur 4355 Col. Jardines de la Montaa, Del. Tlalpan, Mxico D.F ., 14910, Tels.5325-28-00 Ext.2743, 532529-52, 01-800-504-3000, jmalcant@cbbanorte.com.mx Casa de Bolsa BBV-Probursa, S.A. de C.V., Grupo Financiero BBV-Probursa. Lic. Samuel Gmez Gutirrez, Director de Calidad, Av. Insurgentes Sur 453, Col. Hipdromo Condesa, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F ., 16100, Tels.5201-2-22, 526405-32, 01-800-909-8000, bbvmex.calidad@grupobbv.com.mx Casa de Bolsa Bital, S.A. de C.V. Grupo Financiero Bital. Lic. Guillermo Chvez Camacho, Subdirector Jurdico Atencin Autoridades Administrativas, Paseo de la Reforma 243 piso 3, Torre B, Col. Cuauhtmoc, Del. Cuauhtmoc 06500, Lic. Claudia Graciela Orozco Lino, Gerente Directo Bital, Paseo de la Reforma 156 piso 4, Col. Jurez, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F ., 06600, Tels. 5721-33-89, 5721-2200, 01-800-716-35-41, lbital@bital.com.mx Casa de Bolsa Inverlat, S.A. de C.V. Grupo Financiero Inverlat. C.P . Csar Tello Rangel, Director General Adjunto de Administracin y Finanzas, Lic. Andrs Lira Serrano, Director Jurdico, Lic. Jorge Gonzlez Chaparro, Gerente Jurdico, Lic. Ulises Galindo Medina, Abogado, Lic. Miguel ngel Melgarejo Gutirrez, Director de Auditora, Bosque de Ciruelos 120, Col. Bosques de Las Lomas, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F., 11700, Tels. 5325-32-29, 5325-3229 CBI Casa de Bolsa, S.A. de C.V., CBI Grupo Financiero. C.P . Csar Garca Caldern, Subdirector de Auditora Interna, Insurgentes Sur 1886, Col. Florida, Del. lvaro Obregn, Mxico D.F ., 01030, Tels.5339-20-54, 5339-21-74 cgarciac@cbicb.com.mx Deutsche Morgan Grenfell, S.A. de C.V., Casa de Bolsa, C.P . Patricio Tamayo Gmez, Director de Administracin, Blvd. Manuel vila Camacho 40 piso 17 Col. Lomas de Chapultepec, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F., 11000 Tels. 5201-8043, 5201-81-06, patricio.tamayo@db.com Ing. Baring (Mxico), S.A. de C.V., Casa de Bolsa. Ing. Baring Grupo Financiero (Mxico) S.A. de C.V. C.P . Hctor Gutirrez Zamora Ferreira, Director de Administracin y Finanzas, hector.gutierrez@ing-barings.com, Lic. Daniel Rodrguez Palacios, Contralor Normativo, daniel.rodriguez-palacios@ingbarings.com C.P . Eva Peuelas Lpez, Gerente de Administracin de Prstamos y Atencin a Clientes, eva.penuelas@ing-barings.com Bosque de Alisos 45-B piso 4, Col. Bosques de las Lomas, Cuajimalpa, Mxico D.F ., 05120, Tels. 5258-2159, 5259-2958. Inversora Burstil, S.A. de C.V., Casa de Bolsa, Grupo Financiero Inbursa. C.P . Juan Emilio Torres Martnez, Subdirector de Auditora Interna, jetorres@inbursa.com.mx, Lic. Itzel Hurtado de Mendoza Armas, Gerente Jurdico, ihurtado@inbursa.com.mx, Paseo de las Palmas 736, edificio B, Col. Lomas de Chapultepec, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F. 11000, Tels. 5238-0624, 5238-0631, 01800-717-9327.

Multivalores Casa de Bolsa S.A. de C.V. Multivalores Grupo Financiero. L.C. Socorro Gonzlez Zaragoza. Subdirectora de Auditora, Cerrada de Tecamachalco no. 45 Col. Reforma Social, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F., 11650, Tels. 5284-6200 Ext. 4810, 5284-6398, 01-800-685-8482. auditori@multiva.com.mx Operadora de Bolsa Serfin, S.A. de C.V. Casa de Bolsa Grupo Financiero Serfin OBSA. Lic. Cecilia Garca-Padilla Higuera, Subdirector Jurdico Asuntos Burstiles, Prolongacin Paseo de la Reforma 500, mdulo 111, Col. Lomas de Santa Fe, Del. lvaro Obregn, Mxico D.F ., 01210, 5257-8000 Ext. 46357, 5257-8000 Ext. 47199, 01-800-711-6272 Empresas de Seguros Aseguradora Hidalgo S.A. Lic. Ernesto Talamantes Alvarado, Director de la Unidad de Responsabilidades, Quejas, Denuncias e Inconformidades, tae2321@ahisa.com.mx Mdulo de Orientacin Telefnica al pago de sumas aseguradas de todos los seguros y servicios a plizas de seguros individuales, Orientadores: Gabriela Josefina Ruiz, Martha Mendoza Danckert, Ma. Victoria Lilia Quezada Meja, Silvia Soto Angulo, Edmundo Enciso Sierra, Bertha Eugenia Aceves Guerrero. Trmites de reclamacin de suma asegurada o servicios a plizas de la operacin de seguros de gastos mdicos Mayores, Orientadores: Alejandro Briones Ortiz, boa2650@mail.ahisa.com.mx, Ma. del Carmen Maa Rosales, mrmc2648@mail.ahisa.com.mx; Auxiliar: Adriana valos Salazar, asa2670@mail.ahisa.com.mx Servicio de atencin a contratantes de plizas de seguros de grupo y colectivos de vida, Coordinador Regional, C.P . Jos Melchor Romero Vera, mrmc2648@mail.ahisa.com.mx, Subdirector de Seguros Sector Pblico y Federal, Lic. Gerardo Bucio Colchado, bcg677@mail.ahisa.com.mx Av. Presidente Masaryk 111, Col. Polanco, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F ., 11570, Tels. 5328-7000, 5574-2117, 01-800-702-1600. Seguros Bancomer, S.A. de C.V. Grupo Financiero Bancomer. Act. Luis Felipe Llanos, Subdirector de Servicio a Clientes, llanos@segbancomer.com.mx, Lic. Ricardo Garca Guadarrama, Supervisor casos especiales, Servicio a Clientes, rgarca@segbancomer.com.mx, Blvd. Interlomas Mz 1 lote 6, 7 y 8, Col. San Fernando la Herradura, Huixquilucan, Edomex 52760, Tels. 5246-1578, 5246-1502 Ext. 3001, 01-800849-6600. Seguros Banorte Generali, S.A. de C.V. Grupo Financiero Banorte. Lic. Beatriz Rodrguez Castillo, Gerente Administrativo de Seguros, Av. Morones Prieto 2805 poniente, Col. Lomas de San Francisco, Monterrey, Nuevo Len, 64710, Tels. 01 8 122 02 00 Ext. 20312, 01 8 122 02 28, 01 800 500 2500, brodriguez@gfnorte.com.mx Seguros BBV Probursa, S.A. Grupo Financiero BBV-Probursa. Lic. Marisol Garcs Martnez, Subdirector Siniestros y Daos, Blvd. Adolfo Lpez Mateos 2448, Col. Altavista, Del. lvaro Obregn, Mxico D.F ., 01060, Tels. 57237904, 5723-7999 Ext. 8808, 5723-7935, 01-800-704-770. seguros.lg4598@grupobbv.com.mx Seguros Bital, S.A. de C.V. Grupo Financiero Bital. Lic. Guillermo Chvez Camacho, Subdirector Jurdico Atencin Autoridades Administrativas, Av. Paseo de la Reforma 243, piso 3, torre B Col. Cuauhtmoc, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F. 06500. Lic. Sergio Andrs Patio Lara, Gerente Directo Bital, Av. Paseo de la Reforma 156 piso 4, Anexo, Col. Jurez, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F., 066600, Tels. 57213390, 5721-2363, 01-800-902-7600

DICIEMBRE

2000

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Seguros Gnesis, S.A. Lic. Lourdes Amaya Rivera, Responsable de la Unidad de Atencin a Clientes, Blvd. Manuel vila Camacho 40-8, Col. Lomas de Chapultepec, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F., 11000, Tels. 55408555, 01-800- 902- 7600. Seguros Inbursa, S.A. Grupo Financiero Inbursa. Lic. Itzel Hurtado de Mendoza Armas, Gerente Jurdico, ihurtado@inbursa.com.mx, Lic. Alejandro Capitto Velasco Abogado, Jr. acapitto@inbursa.com.mx, Insurgentes Sur 3500 piso 1, Col. Pea Pobre, Del. Tlalpan, Mxico D.F ., 14060, Tels. 5325-0505 Exts. 2248 y 2249, 5238-0631, 01-800-717-9327. Seguros Monterrey Aetna, S.A. Ma. Cristina Baranda Rodrguez, Gerente de Atencin a Clientes, Presidente Mazaryk 8 Col. Bosques de Chapultepec, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F., 11588, Tels. 5326-9385, 5326-9388, 5326-9072, 01-800-505-4000, cbaranda@monterrey-aetna.com.mx, Roco Torres, Gerencia Jurdica, Mariano Escobedo 498, Col. Anzures, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F., 11588, Tels. 5326-9850, 5326-9815, 01-800-505-4000 Seguros Serfin Lincoln, S.A. Ing. Ricardo Marroqun Valenzuela, Subdirector de Atencin a Clientes, Insurgentes Sur 2065 piso 1, Torre A, Col. San ngel, Del. lvaro Obregn, Mxico D.F ., 01000, Tels. 015-480-75-00, 5480-7501, 01-800-00-985-00, catel@ssl.com.mx Instituciones de Banca Mltiple Banca Afirme, S.A., Institucin de Banca Mltiple. Afirme Grupo Financiero AFIRME, C.P . Julio Csar Reyna Castillo, Analista de Riesgo Financiero, soluciones@afirme.com.mx, Lic. Laura Guadalupe Vela Guerra, Analista de Atencin a Usuarios, lvelag@afirme.com.mx, Hidalgo 234, Poniente, piso 2, Centro de la Ciudad, Monterrey, Nuevo Len, 64000, Tels. 01-8-318-39-00, Ext. 7382, 7383, 01-8-380-75-34, 01-800-823-4763, 01-800-223-4763. Banca Promex, S.A. Institucin de Banca Mltiple, Integrante del Grupo Financiero Promex Finamex Promex, Fernando Bermdez Ornelas, Representante, Buenavista 3, piso 3, Col. Buenavista, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F ., 06500, Tels. 5140-2751 al 54, 5140-2741. Banco Bilbao Vizcaya-Mxico, S.A.. Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero BBV-Probursa BBV, Lic. Samuel Gmez Gutirrez, Director de Calidad, bbvmex.calidad@grupobbv.com.mx, Lic. Jorge Herrera Blanco, Responsable de Quejas y Reclamaciones, bbvmex.calidad@grupobbv.com.mx, Av. Insurgentes Sur 453, Col. Hipdromo Condesa, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F ., 16100, Tels. 5201-2222, 5264-0532, 01-800-909-8000. Banco del Sureste, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero del Sureste. Lic. Julio Martnez Baltasar, Gerente de Aclaraciones, C.P . Jos Antonio Moya Horcasitas, jmoya@bursamex.com.mx, Director de Contralora, Lic. Antonio Pealoza Prez, Subdirector Jurdico, Blas Pascal 205, Col. Los Morales, Polanco, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F., 11510, Tels. 52826472, 5282-6124, 5282-6114, 01-800-704-5600. Banco Inbursa, S.A. Inbursa. Lic. Jos Luis lvarez Valencia, Subdirector de Sucursales, Insurgentes Sur 3500, Col. Pea Pobre, Del. Tlalpan, Mxico D.F ., 14060, Tels. 5325-0505, Ext. 2450, 5325-0575, 01-800-90-90000, jalvarez@inbursa.com.mx. Banco Internacional, S.A. Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Bital, Lic. Guillermo Chvez Camacho, Subdirector Jurdico, Atencin Autoridades Administrativas, Av. Paseo de la Reforma 243, piso 3, Torre B, Col. Cuauhtmoc, Del.

Cuauhtmoc, Mxico D.F ., 06500, Lic. Sergio Andrs Patio Lara, Gerente Directo, Av. Paseo de la Reforma 156, piso 4, Anexo, Col. Jurez, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F. 06600, lbital@bital.com.mx , Tels. 5721-3390, 5721-3198, 01-800-712-48-25. Banco Inverlat, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Inverlat. Michael Dervan, Director Ejecutivo de Servicios al Cliente y Medios Alternos, Blvd. Manuel vila Camacho 1, Col. Polanco, Del. Miguel Hidalgo, Mxico D.F., 11560, mdervan@inverlat.com.mx, Tels. 5229-2171, 5229-2433, 01-800704-5900. C.P . Arturo Lpez Rodrguez, Director de Servicios a Clientes, alopez@inverlat.com.mx, Lic. Moiss Corts Garca, Gerente de Control, Administracin y Calidad. Lorenzo Boturini 206, piso 1, Col. Trnsito, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F ., 06820, Tels. 57281261, 5728-1866, 5728-1826, 5728-1953, 01-800-704-5900. Banco Mercantil del Norte, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Banorte. C.P . Carlos Landeros Sierra, Director de Auditora y Asuntos Especiales, Cuauhtmoc 757 Sur, Col. Centro, Monterrey, Nuevo Len, 64000, Tels. 01-8-319-8205, 01-8-3198273, 01-800-226-6783, clandero@gfnorte.com.mx. Banco Nacional de Mxico, S.A. Banamex. Lic. Leonardo Hernndez Hernndez, Subdirector del Departamento Invitacin del Director General, Palma 43, Local D, Col. Centro, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F ., 06000, Tels. 5225-3000, 01-800-0213000, www.banamex.com.mx. Banco Regional de Monterrey, S.A., Banregio, Lic. Ofelia Farias Ochoa, Gerente de Sucursal Saltillo, Av. Universidad 205, Col. La Repblica, Saltillo, Coahuila, 25280, Tels. 018-43909-99, ofarias@mail.banregio.com, Joaqun Garca Vega, Subdirector de Sucursales, Vasconcelos 142 Ote., Col. Del Valle, Garza Garca, Nuevo Len, 66220, Tels. 01-83-99-50-88, 01-83-99-5072, jgarcia@mail.banregio.com Banco Santander Mexicano S.A., Santander. Lic. Ana Palmira Ortega Robles, Subdirector de Calidad Santander, Paseo de la Reforma 213-7, Col. Cuauhtmoc, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F ., 06500, Tels. 5629-3000, Ext. 90064, 5629-4334, 01800-01-248-00, calidad@bsantander.com.mx. Bancomer S.A., Bancomer. Ma. del Carmen Morales Bustos, Gerente Cdula Patrimonial TDC, Bolvar 38, piso 4, Col. Centro, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F . 06000, Tels. 5226-8657, 5226-8930, 01-800-112-1113, Mario G. Enrquez Barragn, Gerente Asuntos Especiales/Cheques, Av. Universidad 1200, Col. Xoco, Del. Benito Jurez, Mxico D.F ., 03339, Tels. 5621-6295, 5621-4445, Sonia Gallegos Segura, Concertador Especial B, Centro de Atencin Hipotecaria, Blvd. Felipe ngeles 1402, Col. Santa Julia, Pachuca, Hidalgo, 42080, Tels. 01-771-8-00-22, Exts. 95790, 01-771-7-10-83. Bancrecer S.A., Institucin de Banca Mltiple. Grupo Financiero Bancrecer, Lic. Sandra Gamio Loera, Gerente Jurdico, Paseo de la Reforma 116, piso 16, Col. Jurez, Del. Cuauhtmoc, Mxico D.F., 06600, Tels. 5328-5091, 5328-5000, Ext. 2419, 5329-6397. Lic. Vctor Manuel Snchez Garca, Gerente Jurdico, Av. de la Paz 2019, piso 5, Col. Americana, Sector Jurez, Guadalajara, Jalisco, 44140, Tels. 013-678-23-19, 013-678-23-95, Lic. Aidee Correa Torres, Analista Jurdico, Av. Revolucin 3000, Edif. Torre del Sur, piso 6, Col. Primavera, Monterrey, Nuevo Len 64830, Tels. 01-8-319-68-08, 01-8-319-67-03, Lic. Mara Adelina Flix Bastidas, Gerente Jurdico, lvaro Obregn y ngel Flores, piso 2, Zona Centro, Culiacn, Sinaloa, 80000, Tels. 01-67-57-14-61, 0167-59-14-89.

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