I.

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA I.1. Situacin problemtica El grado de bancarizacin en una economa o mercado puede analizarse desde diferentes perspectivas, aportando cada una de ellas elementos interesantes que asisten la toma de decisiones.

En primer lugar, se puede analizar el grado de bancarizacin considerando el peso relativo de ciertas magnitudes agregadas en el conjunto de la economa (por ejemplo, depsitos o prstamos), aportando elementos sobre la profundidad del desarrollo de los servicios bancarios en la economa.

Desde otro ngulo, se puede considerar como indicativo del nivel de bancarizacin en un mercado la utilizacin y difusin de ciertos servicios bancarios en la poblacin. De este modo, se obtiene informacin sobre el nivel y extensin de uso de servicios bancarios como las cuentas bancarias, las tarjetas de crdito y dbito, etc.

Por ltimo, existe otra dimensin no menos importante: la cobertura geogrfica, brindando informacin sobre el nivel de homogeneidad en el territorio de la llegada de servicios bancarios.

El nivel de utilizacin de servicios financieros de la poblacin es sumamente relevante tanto para estrategias comerciales y desarrollo de productos bancarios y de seguros, como para la instrumentacin de polticas pblicas. El crdito y los seguros constituyen sin dudas servicios fundamentales para el progreso social y econmico de una comunidad.

En definitiva, es justo decir que la bancarizacin, como fenmeno complejo, debe analizarse en forma integral para poder llegar a las decisiones estratgicas ms adecuadas.

El nivel de bancarizacin se refiere al uso masivo del sistema financiero formal por parte de los individuos, para la realizacin de transacciones financieras o econmicas incluyendo no solo los tradicionales servicios de ahorro y crdito, sino tambin la transferencia de recursos y la realizacin de pagos a travs de la red bancaria formal. As, el concepto se relaciona con el acceso a los servicios financieros por parte de la poblacin.

Si bien la bancarizacin es una actividad que ha estado presente en la sociedad desde hace mucho tiempo, slo en los ltimos aos ha ganado importancia, gracias al reconocimiento que se le ha dado al sector financiero como elemento que contribuye al desarrollo humano.

Esto ltimo debido a que el acceso a los servicios financieros permite ampliar la liquidez de las empresas y los agentes, contribuyendo a incrementar su gasto privado, inversin, y por lo tanto la productividad del pas.

I.2.

Problema de investigacin

I.2.1. Problema general Cul es el impacto de la bancarizacin en la productividad de las microempresas?

I.2.2. Problemas especficos Determinar la evolucin de la productividad en las

microempresas a travs del microcrdito. Determinar el nivel o grado de bancarizacin de las

microempresas. Verificar la correlacin que existe entre el nivel de bancarizacin y la productividad de las microempresas.

I.3.

Justificacin Las microfinanzas se han convertido en un tema de discusin en los pases en va de desarrollo. Es un punto de gran importancia ya que desde las ltimas dos dcadas se ha visto como en estos pases los microcrditos han ayudado a disminuir la pobreza y aumentar los niveles de calidad de vida.

Entre las razones que hacen que los gobiernos incentiven a las instituciones financieras a atender al sector informal pueden ser, la estrecha relacin entre el desarrollo econmico y la bancarizacin, la profundizacin financiera la cual tiene efectos positivos, sobre la reduccin de la pobreza, aumento de los ingresos de los hogares.

Todo esto es de suma importancia, ya que en el Per actualmente el porcentaje de personas dentro del sistema bancario es muy bajo. La solucin a este problema, no solo est vinculado al otorgamiento de microcrditos sino a la bancarizacin del micro empresario y tambin a las personas naturales.

Se le atribuyen a la bancarizacin, una serie de beneficios econmicos tanto para las empresas como para los hogares, uno que 3

especialmente es interesante es la opcin de financiamiento, la cual se traduce en una herramienta para ampliar las capacidades productivas.

Estudios relacionados con el tema, han demostrado que el acceso al crdito incrementa la productividad en las empresas.

Pero el crdito es solo una herramienta, por lo que es necesario empezar a tomar en cuenta otros servicios ofrecidos por las instituciones financieras si se quieren lograr niveles ms eficientes de bancarizacin y por ende de desarrollo econmico.

I.4.

Objetivos I.4.1. Objetivo general Analizar los efectos de la bancarizacin sobre la productividad de las microempresas durante el perodo 2010-2011.

I.4.2.

Objetivo especficos Determinar la evolucin de la productividad en las microempresas a travs del microcrdito durante el perodo 2009-2010. Determinar el nivel o grado de bancarizacin de las microempresas durante el perodo 2010-2011. Verificar la correlacin que existe entre el nivel de bancarizacin y la productividad de las microempresas en el perodo 2010-2011.

II.

MARCO TERICO II.1. Marco referencial Autor Titulo : G. Inchauste y T Kitagawa : Does acces to credit have an impact on the productivity of microenterprises evidence for Per. Problema :

La Micro y Pequeas Empresas en el Per constituyen un elemento clave para el desarrollo econmico y social del pas, sin embargo an no han superado el 5% de las colocaciones del sistema financiero nacional ni tampoco han superado las barreras de la formalidad a pesar que tienen bajo su responsabilidad ms del 80% del empleo productivo en el Per.1

Conclusiones

Estos autores demuestran que el acceso al crdito por parte de las microempresas bien sea por parte de prestamistas formales y/o informales aumenta la productividad de las mismas. De acuerdo al estudio se demuestra que cuando microempresas formales acceden a microcrditos hay ganancias en la productividad, mientras que cuando microempresas acceden a microcrditos informales las ganancias en productividad son an mayores. Se puede observar que existen antecedentes que demuestran como el acceso a microcrditos contribuye a incrementar la productividad de las microempresas. Ya que a travs de esta herramienta financiera se pueden adquirir mayores insumos para aumentar la productividad.

Autor
1

: L.E Andersen

Reporte financiero de entidades de microfinanzas en el Per a marzo del 2006. Acceso a internet http://www.sipromicro.org/fileadmin/pdfs_biblioteca_SIPROMICRO/001484.pdf

Ttulo Problema

: Informality and Productivity in Bolivia :

En este pas de Amrica del Sur las microempresas requieren de financiamiento a fin de tener la oportunidad de crecer en el rubro en que se desenvuelven. Para Bolivia es importante brindar apoyo por ejemplo al sector rural ya que hasta la fecha los campesinos requieren de montos considerables para invertir a fin de contar con las maquinarias y equipos necesarios que les permitan obtener mejores ganancias por los productos que ofrecen. Conclusiones :

El autor concluye que un acceso a los microcrditos por parte de las microempresas en Bolivia ayudaran significativamente al crecimiento de estas entidades, las cuales se desenvuelven en la informalidad.

II.2.

Bases tericas II.2.1. Economa Informal La XV Conferencia de Estadstica del Trabajo que se efecto en Ginebra en 1993 defini el sector informal como un: subconjunto de empresas familiares, es decir de empresas no corporativas que pertenecen o son operadas por familias o miembros de una familia, bien sea de manera individual o en asociaciones con otros. Se considera que se trata de

empresas familiares que conforman unidades productivas no constituidas como unidades legales separadas de su

propietario y que no llevan registros completos de sus activos y pasivos. Muchos autores enfocan el estudio del problema considerando el sector informal como al constituido por pequeas empresas que tienen caractersticas econmicas, tcnicas y jurdicas en 6

comn, las cuales se encuentran tanto en el sector de los servicios (reventa, buhonera, transporte, restaurantes,

reparaciones de bienes

durables) y de menor grado en la

agricultura. De esta manera, se concibe el sector informal como una alternativa vlida al sector moderno de la economa, por lo cual se piensa que el conjunto de empresas informales pueden constituirse en un autctono e incipiente sistema capitalista con un cierto carcter de independencia y una potencialidad de crecimiento. Caractersticas Algunas caractersticas que da la Organizacin Internacional del Trabajo sobre el sector informal son: Propiedad familiar de la empresa. Origen y aporte propio de recursos Pequea escala de produccin Uso intensivo del factor trabajo y de la tecnologa adoptada. Adquisicin de las calificaciones profesionales fuera del sistema escolar formal. Participacin en mercados competitivos y no reglamentada por el estado. Actividades no organizadas jurdicamente y/o en sus relaciones capital trabajo.

II.2.2. Tipos de instituciones microfinancieras Las instituciones microfinancieras en todo el mundo pueden ser clasificadas en dos grandes grupos:

Organizaciones no gubernamentales y otras organizaciones sin fines de lucro especializadas en programas de

microcrditos. Dentro de este grupo, existen diversos tipos de instituciones por su filosofa, por la cantidad y el origen de los fondos, o por su forma de gestin. No obstante la caracterstica comn a todas ellas es la utilizacin de microcrditos como h herramientas para hacer ms accesible el capital a los ms desfavorecidos siempre con el objetivo de reducir los datos globales de pobreza en el mundo.

Instituciones financieras dentro de las cuales pueden distinguirse:

Instituciones

financieras

graduadas

(o

reguladas)

instituciones que en la mayora de los casos proceden de un Organizacin No Gubernamental y que, con el objetivo de conseguir una mayor escala, deciden someterse a las regulaciones oficiales del sistema financiero formal de sus pases. A estas instituciones tambin se les conoce como instituciones financieras no bancarias.

Cooperativas

de

ahorro

crdito,

que

incluyen

mutualidades, redes postales, cajas de ahorro, etc.

Bancos

Comerciales

Tradicionalmente,

los

bancos

comerciales no han operado en el mbito de los microcrditos, es decir, no han estado dispuestos a prestar dinero a los sectores ms pobres de la sociedad. 8

Sin embargo, durante los ltimos aos, y dado que ni los prestatarios informales ni las organizaciones especializadas han sido capaces de cubrir la siguiente necesidad de recursos que demandan los ms desfavorecidos, se ha abierto un atractivo nicho de mercado para las instituciones bancarias formales.

No obstante, puede afirmarse que, excepto en casos muy contados.

II.2.3. Caractersticas de las Instituciones de Microfinanzas Estas instituciones han modificado las prcticas tradicionales de la banca, eliminando la necesidad de avales o garantas patrimoniales, y creando un sistema bancario basado en la confianza mutua, la responsabilidad, la participacin y la creatividad. En comparacin con las instituciones financieras ms tradicionales, la participacin y la creatividad. En comparacin con las instituciones financieras ms

tradicionales, las instituciones de microfinanzas poseen unos rasgos comunes que las hacen muy innovadoras.

Conocimiento del mercado que atienden Tienen conocimiento de las necesidades, preferencias y limitaciones de su clientela para poder satisfacerlas. Los

clientes de estas instituciones son quienes, aunque poseen capacidad empresarial, son demasiado pobres para acceder a la banca tradicional. Se trata de los microempresarios que

componen el sector informal.

II.2.4. Microcrdito El objetivo final de los microcrditos es mejorar las condiciones de los ms desfavorecidos. Sacar a las personas del crculo vicioso de pobreza a travs de la puesta en marcha de un pequeo negocio rentable que permita generar unos ingresos suficientes con los que devolver el prstamo y mejorar el nivel de vida tanto de las familias como del negocio.

Los microcrditos son una herramienta para reducir las diferencias en el acceso a los recursos financieros. Nacen

como respuesta a la falta de acceso al crdito por parte de millones de personas, excluidas de los sistemas financieros formales en todo el mundo.

Los microcrditos son prstamos, es decir, se trata de una herramienta financiera que debe ser reembolsada. Asimismo, apoyan una nueva visin en la que busca la viabilidad financiera futura, de forma que el beneficio no siga

dependiendo eternamente de subvenciones o de la ayuda externa. Apuestan por la autoalimentacin del sistema.

La idea central que encierran los microcrditos es conceder pequeos prstamos a los ms necesitados con el fin de ayudarles a salir del crculo vicioso de la pobreza y alimentar su espritu emprendedor.

De

esta

manera,

ayudando

miles

de

pequeos

microempresarios a crear su propio negocio, a crear nuevos puestos de trabajo e incrementar sus ingresos, se puede 10

romper este crculo en el que viven millones de persona y, como consecuencia de ello, llegar a modificar cifras actuales de pobreza en el mundo.

Caractersticas Las principales caractersticas de los microcrditos provienen de su propio nombre y son los siguientes: La reducida cuanta de los prstamos. Se trata de pequeas cantidades de dinero. El monto medio de un microcrdito

vara mucho segn en qu pas se preste.

Se trata de operaciones de prstamo muy sencillas, sin grandes formularios que rellenar y sin enormes burocracias a las que someterse.

Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un perodo de un ao o inferior.

Los perodos de reposicin son muy pequeos y las cantidades devueltas en cada reembolso son asimismo muy reducidas. Lo ms frecuente es la devolucin del principal ms los intereses mensualmente.

II.2.5. Microempresa Concepto Ms comnmente, la microempresa, es aquella en la que el propietario labora con no ms de 5 trabajadores asalariados, la cual tiene origen y aporte propio de recursos, pequea escala de produccin, uso intensivo del factor trabajo y de la 11

tecnologa adoptada, generalmente sus profesionales fuera del sistema escolar formal, participa en mercados competitivos y no reglamentados y acta en acciones no organizadas jurdicamente.

II.2.6. Bancarizacin Segn el Boletn Mensual del Banco Mercantil, un concepto econmico basado en el criterio microeconmico sera: La bancarizacin es el trmino simple y comnmente usado para hacer referencia al alcance o al acceso que tiene la poblacin a toda una amplia gama de servicios cuyo proveedor es el sector financiero formal. Sean en el mbito local, regional o por pases, un elevado nivel de bancarizacin se corresponde con un uso masivo o extendido del sistema financiero formal y por ende es visto como una condicin beneficiosa que abre las posibilidades de multiplicar el universo de decisiones

econmico financiero de la poblacin.

Segn Morales y Yses, se entiende como bancarizacin al establecimiento de relaciones estatales y amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un conjunto de servicios financieros disponibles.

El concepto de bancarizacin involucra el establecimiento de relaciones de largo plazo entre usuarios e intermediarios financieros. En este sentido no constituye bancarizacin el

acceso puntual de un grupo de usuarios a un determinado tipo de servicios.

12

En nuestros das la bancarizacin implica mucho ms que el acceso al crdito. En efecto, para los usuarios comerciales el acceso a las cadenas de pago, al corretaje de seguros, a instrumentos de ahorro, a asesoras, entre otras, es tan importante como el acceso al crdito.

II.2.7. El papel de la banca en la economa En los pases desarrollados, los mercados financieros, como el de los bonos y el de las acciones, son mecanismos cruciales para promover una mayor eficiencia en la economa. Esta mayor eficiencia se logra con la canalizacin de fondos desde agentes que no tienen un uso ms productivo para sus excedentes de fondos hacia agentes que s lo tienen. De ah que stos ltimos estn dispuestos a pagar intereses por el uso de estos fondos (emisin de bonos) o a compartir la propiedad y las utilidades futuras de sus propios negocios (emisin de acciones).

El buen funcionamiento de los mercados financieros es un factor clave para tener un alto crecimiento econmico, pero un pobre desempeo de dichos mercados es una de las razones por las que muchos pases an permanecen sumamente pobres. En los pases desarrollados las actividades de los mercados financieros tienen impactos directos sobre la riqueza de las personas, sobre el comportamiento de las empresas y de los consumidores y sobre el desempeo cclico de toda la economa.

13

Instituciones financieras como bancos, compaas de seguros y administradoras de fondos, entre otras, son las que hacen que los mercados financieros realmente funcionen. Sin ellos, los mercados financieros no seran capaces de mover fondos desde la gente que ahorra sus excedentes hacia la gente que usa los fondos en oportunidades productivas de inversin.

Por tanto, un sistema financiero nacional desarrollado y eficiente constituye un importante dinamizador del desarrollo econmico nacional. De hecho, desde el punto de vista social es fundamental que el sistema financiero, en su conjunto, no slo sea eficiente sino que no sea frgil. Por ambas razones es necesario que el sistema sea fuertemente regulado por el Estado.

Sin embargo, en pases menos desarrollados, los mercados financieros no llegan a cumplir su papel a plenitud, pues, son reducidas las empresas que pueden emitir papeles en el mercado y es reducido el nmero de personas que puede invertir en ellos. En estos pases que cobra ms importancia el papel de la banca, pues, reemplaza a los mercados en muchas de sus funciones y, as, se convierte en uno de los mayores asignadores de recursos en la economa. De este modo, el grado de influencia de la banca se vuelve inversamente proporcional al grado de desarrollo de los pases en los que se desenvuelven: a menor desarrollo, mayor influencia y viceversa. Este grado de influencia se ve mitigado si la banca no est excesivamente concentrada y si, adems, demuestra que es capaz de discriminar consistentemente los 14

buenos proyectos de los malos proyectos, independientemente de quin los promueva. Por eso resulta importante hacer un seguimiento del nivel de eficiencia con el cual la banca desempea su papel en la economa.

Por ejemplo, en tiempos de inestabilidad financiera, las actuaciones de la banca suelen ser cruciales no slo para determinar qu empresas sobrevivirn y cules no, sino tambin para determinar qu inversiones seguirn siendo realizadas y cules no. Sin embargo, cuando pasan los tiempos de inestabilidad financiera, las pautas de estrategia y poltica que toma la banca tambin determinan qu actividades econmicas especficas sern financiadas (y cules no), qu sectores, qu zonas, qu ciudades y qu regiones del pas sern atendidos (y cules no). De hecho, la banca determina en qu condiciones sern ofrecidos y otorgados tales financiamientos.

15

Este proceso tiene serias implicancias cuando la falta de competencia lleva a que las decisiones se concentren en pocas manos y prevalezcan slo los intereses de lucro individuales. Y es que decisiones de maximizacin de ganancias (o de rentas) pueden ser eficientes desde el punto de vista individual, pero indeseables desde el punto de vista social, como ocurre con el caso de las ganancias cambiarias provenientes de sostener la dolarizacin financiera y con la cada vez menor transparencia en la informacin de cobro de servicios financieros debido a formalizacin de varias de prcticas abusivas.

Por tanto, la importancia de los mercados para la construccin de un sistema econmico que no slo fomente el crecimiento sino tambin el desarrollo est condicionada a la eficiencia en el desempeo conjunto del sistema financiero en general y de la banca en particular.

Es decir, en economas en desarrollo como la peruana, la funcin de la banca no slo es la de ajustar el comportamiento del ahorro y de la inversin y la de facilitar los pagos e intercambios del sistema econmico, sino que influyen de modo importante en el desarrollo empresarial y su dinmica competitiva, as como en los patrones de crecimiento y comercio.

De

ah

que

resulte

preocupante

la

cada

vez

mayor

concentracin en el sistema y por eso se hace necesaria la participacin activa del regulador de la competencia y la defensa del consumidor. Esto es necesario para evitar abusos 16

de la creciente posicin de dominio en el mercado y para revertir la progresiva condescendencia con comportamientos que impiden un mayor nivel de competencia y, por tanto, de crecimiento y desarrollo econmicos.

II.2.8. La productividad Existen diferentes definiciones en torno a este concepto puesto que ha sufrido una serie de transformaciones a travs del tiempo, sin embargo, en trminos generales, la productividad es un ndice que muestra que tan bien se estn usando los recursos de una economa en la produccin de bienes y/o el ofrecimiento de servicios.

En relacin a esto, la productividad es un concepto que, en sentido restringido, se le ha vinculado a expresiones

matemticas producto/insumos y a su operacionalizacin cuantitativa y, por esta va, se ve mal interpretada y disminuida su importancia. En tal sentido, la productividad evala la capacidad del sistema para elaborar los productos, que son requeridos (que se adecuan al uso) y a la vez al grado en que se aprovechan los recursos utilizados, es decir el valor agregado, el cual tiene dos vertientes para su incremento.

Una definicin comn de productividad es la que se refiere a una relacin entre recursos utilizados y productos obtenidos, de manera que se demuestre la eficiencia con la cual los recursos humanos son usados para producir bienes y servicios en el mercado.

17

En perodos pasados se pensaba que la productividad dependa de los factores que afectan y/o condicionan su comportamiento. Entre ellos destacan las inversiones, la razn capital/trabajo, la investigacin y desarrollo cientfico

tecnolgico, la utilizacin de la capacidad instalada, las leyes y normas gubernamentales, las caractersticas de la maquinaria y equipo, los costos de los energticos, la calidad de los recursos humanos, los sindicatos, etc.

La productividad del trabajo, es una relacin entre la produccin y el personal ocupado y refleja que tan bien se est utilizando el personal ocupado en el proceso productivo. Adems, permite estudiar los cambios en la utilizacin del trabajo, en la movilidad ocupacional, proyectar los

requerimientos futuros de mano de obra, determinar la poltica de formacin de recursos humanos, examinar los efectos del cambio tecnolgico en el empleo y el desempleo, evaluar el comportamiento de los costos laborales, comparar entre pases los avances de productividad. La productividad del trabajo, es una relacin entre la produccin y el personal ocupado y refleja que tan bien se est utilizando el personal ocupado en el proceso productivo. Adems, permite estudiar los cambios en la utilizacin del trabajo, en la movilidad ocupacional, proyectar los

requerimientos futuros de mano de obra, determinar la poltica de formacin de recursos humanos, examinar los efectos del cambio tecnolgico en el empleo y el desempleo, evaluar el comportamiento de los costos laborales, comparar entre pases los avances de productividad. 18

La productividad total de los factores, en cambio, es una medida simultnea de la eficiencia en la utilizacin conjunta de todos los recursos.

Tanto en el anlisis de la productividad multifactorial como de la productividad del trabajo, es necesario tener en cuenta que tanto el factor capital como el factor trabajo no son factores homogneos. En el caso de ste ltimo, los recursos humanos tienen diferentes caractersticas que se reflejan en diferentes calidades. La importancia de la calidad del trabajo que radica en que es uno de los factores que explica el comportamiento de la productividad.

Para los empresarios, productividad significa producir bienes y servicios al menor costo, en el menor tiempo posible, de la mejor calidad y con la aceptacin plena de sus clientes, consumidores y empleados.

Para los trabajadores, implica generar y transferir el mayor valor posible a sus tareas, en trminos de informacin, conocimientos y habilidades que conlleven a procesos productos y servicios de la mejor calidad.

Medicin de la productividad En trminos generales, existen dos formas de medir la productividad por un lado estn las mediciones parciales que relacionan la produccin con un ndice ponderado de los diferentes insumos utilizados.

19

Dicho anterior, es importante mencionar el papel de la eficiencia en el uso de los recursos, haciendo referencia al aprovechamiento que hacemos de ellos, lo cual es un aspecto clave dentro del mejoramiento de la productividad.

La nocin de eficiencia mejor lograda es aquella que va ligada al incremento del valor creado, del valor agregado.

Aquella mediante la cual se mantiene y/o mejora la cantidad y calidad del producto, manteniendo y/o disminuyendo la cantidad de insumos requeridos.

Sar Levitas y D. Wemeke, identifican como factores que afectan a la productividad: la tecnologa, la educacin, la calificacin de la fuerza de trabajo, los cambios en la utilizacin de la planta y el equipo, y la organizacin.

Entre los indicadores ms comunes para medir la productividad se encuentra el producto sobre el nmero de empleados o empleados por hora, pero tambin, sealan, que existen otras formas de medir la productividad, entre ellas destaca la propuesta de Denison, quien en su modelo incluye: factores (capital, trabajo, tierra) resultado por unidad de imput (insumo), avance en el conocimiento, mejoramiento de las fuentes de distribucin, medio ambiente, legal y humano (regulacin y penal), economas de escala, factores irregulares (agua, huelgas, intensidad de la demanda, etc.)

20

II.3.

Marco conceptual Bancarizacin Se refiere al uso masivo del sistema financiero formal por parte de los individuos, para la realizacin de transacciones financieras o econmicas; incluyendo no solo los tradicionales servicios de ahorro y crdito, sino tambin la transferencia de recursos y la realizacin de pagos a travs de la red bancaria formal. As, el concepto se relaciona con el acceso a los servicios financieros por parte de la poblacin.

Homogenizacin Volver algo uniforme. Transaccin Es una operacin de compra y venta Microfinanza Es la provisin de servicios financieros como prstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. III. III.1. HIPOTESIS Y VARIABLES Hiptesis general La bancarizacin en las Pymes incrementara su productividad en un mediano plazo.

III.2.

Hiptesis especficas El acceso al microcrdito influye directamente en un aumento de la productividad en las microempresas. La informalidad de parte de las PYMES sigue siendo alta en nuestro pas.

21

Al existir mayor formalidad a travs de la bancarizacin se incrementa la productividad de las PYMES.

3.3. Identificacin de las variables Variable independiente Bancarizacin

Variable dependiente Microempresa Productividad

3.4. Operacionalizacin de las variables Incremento de depsitos Bancarizacin Mayores solicitudes de crdito

Acceso a crditos Microempresa Incremento de productividad Mayor competitividad

3.5. Matriz de consistencia (Anexo)

22

IV.

METODOLOGA IV.1. Tipo de investigacin Se usar el mtodo descriptivo. Asimismo se utilizar el mtodo de comparacin con los resultados de esta investigacin. IV.2. Diseo de la investigacin Descriptivo-correlacional, ya que pretende explicar la relacin entre las variables dentro de la investigacin.

IV.3. Poblacin de estudio La poblacin de estudio son 50 funcionarios de los diversos bancos de la capital ubicados en el centro financiero Megaplaza del distrito de Los Olivos

IV.4. Tamao de muestra Para un mejor anlisis se ha tomado una muestra de 20 funcionarios de los distintos bancos que laboran en el centro financiero Megaplaza del distrito de Los Olivos.

IV.5. Seleccin de muestra Se ha considerado conveniente tomar una muestra de 20 funcionarios que se encargan del rea de bancarizacin de los distintos bancos que laboran en el centro financiero Megaplaza del distrito de Los Olivos.

IV.6. Tcnicas de recoleccin de datos Para el proceso de datos e informacin cuantitativa se utilizar la tcnica de tabulacin de datos, los cuales se expresarn a travs de cuadros y grficos estadsticos, que harn ms viables y objetivos las semejanzas y diferencias de los resultados obtenidos.

23

Los resultados que se obtengan sern estudiados mediante el anlisis descriptivo y dinmico, considerando las variables identificadas para el trabajo.

V.

PPRESENTACION DE RESULTADOS V.1. Anlisis e interpretacin de resultados 1. Segn su apreciacin en la actualidad se ha incrementado la bancarizacin entre los empresarios de las Microempresas? a) Si se ha incrementado b) El incremento sigue siendo leve c) Se requiere mayor impulso de la bancarizacin Pequeas y

Si se ha incrementado 7

El incremento sigue siendo leve Se requiere mayor impulso a la bancarizacion

Interpretacin De acuerdo a la respuesta dada por los encuestados es necesario impulsar la bancarizacin, entre los empresarios de las Pequeas y Microempresas.

1. Cul cree usted que sea el factor que impide una mayor bancarizacin entre los empresarios de las Pequeas y Microempresas? a) La falta de informacin b) La creencia que la bancarizacin es un gasto para la empresa 24

c) Las dos alternativas

La falta de informacion Creencia que la bancarizacion es un gasto Las dos alternativas

10 6

Interpretacin A criterio de los entrevistados la falta de informacin es el principal factor que impide la bancarizacin de parte de los empresarios de las Pequeas y Microempresas.

2. Considera que la bancarizacin favorecera a un mayor crecimiento de las pequeas y micro empresas a mediano plazo? a) Si b) No c) Es relativo

5 Si 0 15 No Es relativo

Interpretacin La bancarizacin es importante para impulsar el crecimiento de las Pequeas y Microempresas a corto plazo segn la

25

apreciacin de los funcionarios de las diversas entidades bancarias encuestadas.

3. Qu servicio de la banca contribuira a beneficiar de manera inmediata a las pequeas y micro empresas a mediano plazo? a) El crdito inmediato b) Historial crediticio c) Tasas preferenciales

El credito inmediato Historial crediticio Tasas preferenciales

12

Interpretacin El historial crediticio es la alternativa que es la que otorga mayores beneficios a los empresarios de las Pequeas y Micro empresas, segn los entrevistados a travs de la encuesta. 4. La bancarizacin permitira a las pequeas y micro empresas mejorar su capacidad tecnolgica? a) Si b) No c) En algunos casos

Si No En algunos casos

14

26

Interpretacin El encontrarse dentro del sistema bancario es una oportunidad para las PYMES de mejorar su capacidad tecnolgica, lo cual redundara en beneficio de la calidad del producto que ofrece. V.2. Pruebas de Hiptesis
Probabilidad de un valor superior - Alfa () Grados libertad 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 40 50 60 70 80 90 100 0,1 2,71 4,61 6,25 7,78 9,24 10,64 12,02 13,36 14,68 15,99 17,28 18,55 19,81 21,06 22,31 23,54 24,77 25,99 27,20 28,41 29,62 30,81 32,01 33,20 34,38 35,56 36,74 37,92 39,09 40,26 51,81 63,17 74,40 85,53 96,58 107,57 118,50 0,05 3,84 5,99 7,81 9,49 11,07 12,59 14,07 15,51 16,92 18,31 19,68 21,03 22,36 23,68 25,00 26,30 27,59 28,87 30,14 31,41 32,67 33,92 35,17 36,42 37,65 38,89 40,11 41,34 42,56 43,77 55,76 67,50 79,08 90,53 101,88 113,15 124,34 0,025 5,02 7,38 9,35 11,14 12,83 14,45 16,01 17,53 19,02 20,48 21,92 23,34 24,74 26,12 27,49 28,85 30,19 31,53 32,85 34,17 35,48 36,78 38,08 39,36 40,65 41,92 43,19 44,46 45,72 46,98 59,34 71,42 83,30 95,02 106,63 118,14 129,56 0,01 6,63 9,21 11,34 13,28 15,09 16,81 18,48 20,09 21,67 23,21 24,73 26,22 27,69 29,14 30,58 32,00 33,41 34,81 36,19 37,57 38,93 40,29 41,64 42,98 44,31 45,64 46,96 48,28 49,59 50,89 63,69 76,15 88,38 100,43 112,33 124,12 135,81 0,005 7,88 10,60 12,84 14,86 16,75 18,55 20,28 21,95 23,59 25,19 26,76 28,30 29,82 31,32 32,80 34,27 35,72 37,16 38,58 40,00 41,40 42,80 44,18 45,56 46,93 48,29 49,65 50,99 52,34 53,67 66,77 79,49 91,95 104,21 116,32 128,30 140,17

5.3. PRESENTACION DE RESULTADOS 27

HIPOTESIS ESPECFICAS

1. El acceso al micro-crdito influye directamente en un aumento de la productividad en las microempresas.

Grado de Libertad: K-1

2

Grado de Libertad: 5

x = (resultados observados- resultados esperados)

resultados esperados

x = (3- 6 )
2

= 1.5

Rechaza

NO RECHAZA

Rechaza

1.5

Z= -1.96

Z= + 1.96

Se aprueba la hiptesis especfica. La bancarizacin de las microempresas ha incrementado los volmenes de produccin para los periodos 2010 2011.

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CONCLUSIONES
El poder acceder a prstamos en la banca formal es un factor gravitante para incrementar la productividad en las micro empresas de nuestro pas, ya que el contar con capital facilita el crecimiento y desarrollo de los miles de empresarios de nuestro pas que se encuentran inmersos en el sector de las PYMES.

La productividad para los empresarios de nuestro pas significa producir bienes y servicios al menor costo, en el menor tiempo posible, de la mejor calidad y con la aceptacin plena de sus clientes, consumidores y empleados.

Existe la percepcin que una de las principales razones por las cuales

los

microempresarios no acceden al crdito formal a travs de los bancos se debe a la falta de informacin con la que cuentan sobre los requisitos y beneficios que conlleva recurrir a este tipo de acceso de capital

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RECOMENDACIONES
Promover la formalidad en las micro empresas a fin de que tengan ms posibilidades de acceder al crdito.

Brindar mayor informacin de los beneficios que implica la formalizacin para los empresarios en lo relacionado a tener acceso a crditos para lograr aumentar su productividad.

Implementar polticas estatales relacionadas con los tributos a fin de facilitar el incentivo a la formalizacin de las PYMES.

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BIBLIOGRAFIA
Pinto Castro, Jos. La influencia del banco en el proceso de la bancarizacin. Tomado de internet: http://economia.unmsm.edu.pe/Organizacion/IIEc/Archivos/Seminario/Materiales2 009/JFPintoC.pdf

La

bolsa

para

las

microempresas.

Artculo

tomado

de

internet:

http://rse.larepublica.com.co/archivos/OPINION/2010-06-02/la-bolsa-para-lasmicroempresas_101742.php

Impacto de la bancarizacin en las microempresas. Artculo tomado de internet: http://biblioteca2.ucab.edu.ve/anexos/biblioteca/marc/texto/AAR6574.pdf

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