Tarjeta de crdito

La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra modalidad de financiacin, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligacin de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados. Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo tambin emiten tarjetas de crdito para sus clientes. Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la poltica de riesgos existente en cada momento y a las caractersticas personales y de solvencia econmica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un inters. Se puede hacer slo un pago mnimo as como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses. La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha lmite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mnimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crdito tambin se pueden usar en los cajeros automticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de dbito, se cobra un inters por la disposicin, comisin y, en algunos pases, un impuesto porque se trata de un prstamo. Un pago con tarjeta de crdito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan crditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crdito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar. Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta. Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificacin (identificacin personal, permiso de conducir, etc. ) y exige la firma del pagar o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a ste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rpida y otros lugares similares. En algunos pases se solicita el ingreso de un NIP para autorizar las compras de manera presencial. En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trmites de cada institucin. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario.

Las compras con tarjeta de crdito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado.

[editar] Forma y origen

Materialmente la tarjeta de crdito consiste en una pieza de plstico, cuyas dimensiones y caractersticas generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la necesidad tcnica. El tamao de la mayora de las tarjetas de crdito es de 85.60 mm 53.98 mm (33/8 Pulgada 21/8 Pulgada) y cumple la norma ISO/IEC 7810 ID-1. Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado para emplearla; as como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendr su vigencia. Suele contener tambin la firma del portador legtimo y un sector con asientos electrnicos perceptibles mediante instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crdito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma. Con respecto al origen, podemos decir que apareci en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos, en concreto; la idea surgi dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta profesional, se insinu con su forma mayoritaria alrededor de la dcada de los aos 1940 y tom difusin desde la mitad del siglo. La difusin internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel pas, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las quinta y sexta dcadas.

Las tarjetas de crdito son tarjetas que permiten al poseedor hacer compras con la posibilidad de no pagar en el acto. Son hechas de plstico y poseen un chip o banda magntica y un nmero que permite identificarlas. Las tarjetas de crdito pueden ser clasificadas de distintas maneras segn: La forma que debe ser financiada la deuda adquirida en:
1. Cuotas: en este caso el producto comprado puede ser pagado en varias contribuciones inferiores a la total. En este caso muchas veces es cobrado un inters, que puede variar segn lo acordado previamente. 2. Cuota nica: en este caso la deuda es saldada en un pago nico, generalmente no son cobrados intereses como en el caso anterior.

Adems pueden ser clasificadas segn las caractersticas de la tarjeta, como donde pueden ser utilizados o el monto mximo: Tarjetas bsicas: este es el tipo de tarjetas ms utilizado. Pueden diferenciarse en
1. Tarjetas clsicas: Normalmente deben ser gastados como mximo mil quinientos pesos, de todos modos el monto ser determinado por la institucin de

financiamiento. Estas tarjetas adems suelen ser distinguidos en colores segn el mximo que puede ser gastado por mes en doradas y de plata. 2. Tarjetas especiales: estas hacen entregas de servicios extras. El monto mximo a utilizarse suele ser el mismo al de las anteriores.

Tarjetas comerciales: Son entregadas por los mismos negocios, no por los bancos. La deuda adquirida es transferida a una cuenta bancaria en una cantidad de das determinada. Generalmente son cobrados intereses, que tienden a ser elevados. Tarjetas prepagas: Son muy utilizadas por aquellas personas que desean restringir sus propias compras, ya que slo puede gastarse la cantidad de dinero que ha sido previamente transferido a la tarjeta. Por otro lado, son muy tiles para realizar compras va internet, en negocios que slo existen en la red. Tarjetas con puntos: Tarjetas de crdito que pueden ser utilizadas por los clientes de determinadas entidades. Con el uso de estas tarjetas son obtenidos ciertas ventajas como, puntos que podrn ser cambiados, descuentos, regalos, entre otros.Tarjetas virtuales: No tienen un soporte real, lo nico que se posee, es un PIN y un nmero que la distingue e identifica. Esas tarjetas tambin son prepagas, y son utilizadas para hacer compras en Internet. Pueden ser distinguidas dos tipos: 1. Annimas: en stas el titular no debe identificarse ms que con su casilla electrnica, es decir que no debe testificar su verdadera identidad. 2. Identificables: en este caso el usuario de la tarjeta debe presentar datos personales y su identificacin personal. Tarjeta de empresas: Utilizadas para realizar gastos que sean empresariales, es decir, para abonar medios de trasporte, representaciones de la empresa, entre otros.

I.

CLASES DE TARJETAS DE CRDITO

Por la Entidad Emisora:

En la actualidad existen diversos criterios para la clasificacin de las Tarjetas de Crdito:

a. Las Tarjetas de Crdito Bancarias son como su nombre lo seala, las tarjetas emitidas por una Entidad Bancaria. Esta Entidad Bancaria interviene tanto como emisora de la tarjeta, as como ente financiero y crediticio, generndose diversas relaciones obligacionales como por ejemplo la obligacin del Banco de emitir la Tarjeta y proporcionar un crdito al usuario de la Tarjeta, as como de cancelar las obligaciones del usuario asumidas con el comerciante o el proveedor afiliado, obligaciones contradas mediante el uso de la Tarjeta de Crdito. b. Las Tarjetas de Crdito No Bancarias, que se diferencian de las anteriores en que quien las emite si bien es una entidad financiera o crediticia que no se ubican en el rea de banca comercial y por lo tanto el crdito que le ofrecen a los usuarios de la Tarjeta de Crdito se encuentra limitado a un determinado nmero de establecimientos. c. Tarjetas de Crdito propias de un determinado establecimiento comercial, que son emitidas por el establecimiento comercial para el uso exclusivo en el mismo, es decir, el crdito que se les proporciona est supeditado a que se utilice en el consumo de

productos o servicios que el mencionado establecimiento ofrezca. Tiene como particularidad que las relaciones obligacionales que se desprenden son nicamente entre el Establecimiento y el Usuario de la tarjeta, siendo esta relacin un mutuo entre las partes, es decir este tipo de Tarjeta de Crdito es bipartita pues solo son dos partes que intervienen en las relaciones obligatorias generadas.

Por el crdito concedido y la modalidad de pago, a. b. Las Tarjetas de Crdito de pago inmediato, que son aquellas que tienen una determinada de fecha de pago previamente establecida. c. "Revolting Credit" que son aquellas que permiten hacer uso de un monto total de crdito previamente abonado este en su totalidad o en determinado porcentaje previamente acordado. d. Las mixtas, que combinan e incorporan elementos propios de los dos tipos antes mencionados.

Por su duracin a. Limitadas, aquellas que tienen un plazo determinado de vigencia. b. Ilimitadas, que son aquellas que no tiene un plazo de duracin especial, es decir este no se encuentra determinado.

II.

I.

PARTES QUE INTERVIENEN

El Contrato de la tarjeta de crdito, origina relaciones jurdicas entre varias Partes, que son: 1. La entidad emisora. 2. El usuario o titular de la tarjeta de crdito. 3. El proveedor afiliado. El hecho de que existen tres partes que intervienen en el contrato de tarjeta de crdito no equivale a que existan 3 tipos de contratos, sino que se trata de un contrato que enmarca a 3 partes intervinientes en la contratacin de derechos y obligaciones. Sin embargo, para algunos autores, s como Alvarez Correo, como ya lo mencionamos. Hay que sealar que frecuentemente son 4 los sujetos que intervienen y esto ocurre cuando la entidad emisora es una persona jurdica distinta al Banco interviniente. 1. Entidad Emisora.- La institucin emisora puede patentizarse en los modos siguientes:

a. b. Las empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crdito, por las cuales tienden a identificar a sus clientes favoritos y a los beneficiarios con la apertura de crditos que en su mayora se limitan a cantidad determinada, como por ejemplo las tiendas. c. Instituciones especializada, que son las que han dado origen a las tradas credit card. d. Instituciones financieras, que en la actualidad dinamizan sus acciones en las operaciones de credit card merced a las ventajas que ofrece esta modalidad como los Bancos.

Formalidad de la emisin de las tarjetas de crdito.- Las instituciones bancarias y/o financieras, que quieran emitir tarjetas de crdito tienen la obligacin de comunicarlo a la Superintendencia de Banca y Seguros, acompaando, idem una copia del estudio de factibilidad pertinente de carcter econmico financiero, paradigmas de lo contratos a ser celebrados por lo titulares de las tarjetas con los establecimientos afiliados, as como tambin el esquema de los sistema y procedimientos a seguirse, responsabilidades y controles a emplearse a posteriori. 1. 2. El titular de la tarjeta de crdito.- El titular, puede ser una persona natural y/o jurdica, quien es autorizada por la institucin emisora a fin de que emplee el crdito reconocido en su actividades cotidianas, previa presentacin de l tarjeta de crdito que le es conceda a travs de una evaluacin de su solvencia econmica, moral y afines. 3. Comerciante afiliado.- Es un proveedor, que accede a la utilizacin del crdito que se le ha concedido al titular de la tarjeta de crdito. Toda Institucin afiliada, engrosa la lista de establecimiento autorizados a aceptar el crdito disponible.

II.
I. II.

I.

ELEMENTOS DE LA TARJETA DE CRDITO

Elementos Personales

En los bilaterales se concretan en dos personas:

El Emisor (grandes almacenes o establecimientos) y El Titular Usuario.

Mayor complejidad ofrece el resto de las tarjetas, ya que la relacin jurdica que se genera es plural, como lo vimos en el punto anterior, interviniendo las siguientes personas:

Generador o empresario emisor de la tarjeta que previamente se ha comprometido con establecimientos o arrendatarios de servicios a abonar con un descuento concertado, cuantas facturas le presenten respaldadas por la tarjeta; El distribuidor, generalmente un establecimiento bancario, que mediante una comisin o premio distribuye las tarjetas entre sus clientes solventes; El usuario titular que previa firma del contrato, recibe la tarjeta. pudindola usar en una serie de establecimientos previamente determinados; Y por ltimo, el establecimiento proveedor de las compras o de los servicios, que tiene la obligacin de aceptar el pago mediante la tarjeta.

Segn Arrillaga existen adems otros elementos personales que denomina especiales:

Cuando el contratante no es titular de la tarjeta, pero que responde de los dbitos de la misma y de la posible cuota que se establezca; La empresa de franquicia que autoriza al emisor para poner en circula las tarjetas con el nombre comercial de aqullas. (Supuesto de Visa emitidas por diversas entidades bancarias, y de Diner's de cuya emisin se encargan sociedades annimas); Y por ltimo el avalista, exigido en algunos casos por el emisor ante la dudosa solvencia del usuario titular.

I. II. Son:

Elementos formales

La solicitud de la tarjeta efectuada por el titular o por la persona que contrata en favor de otro. En la prctica, los bancos distribuidores se encargan de estos trmites, ofrecindola a los clientes solventes como ya hemos indicado; El contrato entre la sociedad emisora y el establecimiento comercial administrador de bienes y servicios La propia tarjeta que obliga al emisor a conceder un determinado crdito al titular y abonar a los establecimientos asociados el importe de las compras o la prestacin de los servicios; Las notas de cargo, que debidamente firmadas por el titular acreditan la compra y su importe o la prestacin del servicio, sustituyen al albarn de las compra-ventas de bienes muebles; estas notas de cargo se extienden por cuadriplicado utilizndose el procedimiento de calco, ya que la tarjeta figura en relieve, aparte de la marca de identificacin del emisor (Visa, Eurocard, etc...), el nombre del titular y el cdigo de identificacin. Finalmente, la nota de cargo que con carcter mensual remite el emisor al usuariotitular.

I.

FUNCIONES DE LAS TARJETAS DE CRDITO

La tarjeta es un instrumento jurdico que permite a su titular realizar determinadas operaciones con el propio emisor o con terceras personas, sustituyendo la necesidad de utilizar dinero en efectivo, cheque u otros documentos mercantiles. Funciona como medio de pago documental o escriptual, en operaciones con trascendencia econmica. La tarjeta ante todo responde a una necesidad de la sociedad contempornea. As surgi y en esa direccin ha evolucionado. Hubo necesidad de disponer de un instrumento que pudiera intervenir en el trfico econmico y jurdico supliendo el intercambio de dinero efectivo en las transacciones comerciales originadas por el consumo particular, de pequea y mediana cuanta, y/o en competencia con otros instrumentos como los cheques, cuya finalidad era distinta y su aceptacin no era la deseada en ese tipo de transacciones. Las funciones que realizan las tarjetas nos han permitido establecer tambin una clasificacin de las mismas. 1. La tarjeta es un instrumento de desarrollo comercial y financiero. Que duda cabe que la tarjeta es fruto del desarrollo comercial y se ha convertido en un impulsor del mismo. Ha influido en el desarrollo del mercado financiero, donde es un importante instrumento de intermediacin y genera buena parte de los beneficios de la banca. Tambin en Espaa, a travs de las comisiones, y no tanto por los intereses, por la sealada poca utilizacin de la tarjeta como instrumento de crdito. La tarjeta no slo es un sustitutivo parcial del numerario efectivo, sino que ha sustituido en buena parte al cheque, y su mayor mrito, al menos en Espaa, es que ha conseguido ser aceptada sin problemas en las compras de consumo. La tarjeta por otra parte permite al establecimiento comercial una ampliacin del espectro del consumidor, al cual puede llegar con mayor facilidad, para la venta de sus bienes o la prestacin de sus servicios: la tarjeta insta al consumo. 2. Funciones econmico-sociolgicas 3. Funciones jurdicas

La tarjeta es un instrumento de identificacin. Es su funcin primaria que permite el uso del resto de funciones especficas. En realidad est mejor empleado hablar de la tarjeta como "medio de identificacin", que sirve tanto a sus funciones jurdicas como a las econmico-sociolgicas. La identificacin por s no tendra sentido. Su fin, en el caso de la tarjeta de pago, es usar o acceder al resto de funciones de la misma, que de otra forma difcilmente seran posibles. Empero, creemos adecuado examinar la identificacin entre las funciones jurdicas, por el efecto de legitimacin que en sentido estricto proporciona al titular. La tarjeta de pago es ya el DNI financiero, como el RUC es el DNI ante SUNAT. La tendencia es unificar instrumentos de identificacin. En la prctica, la tarjeta cumple con diversas funciones de informacin. Identifica al titular, al emisor, contiene datos relativos a la identidad de stos, y tambin informacin importante para realizar las transacciones, relativa al tipo y nmeros de cuentas, lmites de crdito y de efectivo disponible, as como otra serie de datos que automatizan o permiten controlar y asegurar la correccin de las operaciones.

I.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS PARA EL USUARIO DE LAS TARJETAS DE CRDITO

Ventajas para el Usuario: 1. 2. Se ofrece crdito inmediato en numerosos establecimientos de todo el pas y de todo gnero para la adquisicin de bienes y servicios, sin que exista necesariamente alguna relacin entre el tarjetahabiente y el establecimiento afiliado. 3. La sustitucin de manejo de efectivo y el uso de cheques mediante la emisin de un solo cheque mensual. 4. El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de identificacin y confiabilidad, entendindose que todo poseedor de una tarjeta de crdito ha sido debidamente depurado y puede considerrsele una persona econmica y moralmente solvente. 5. Sirve para mejorar la administracin del dinero propio. 6. Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de informacin o estado de cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en algunos renglones y as facilitar el manejo racional del presupuesto familiar. 7. El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero, eliminando as los riesgos innecesarios y evitando problemas ocasionados por la no aceptacin de cheques. 8. Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas, salidas improvisadas, regalos de aniversario o cumpleaos, as como el aprovisionamiento de productos comestibles y de todo gnero de necesidades en situaciones no previstas. Desventajas para el Usuario: 1. 2. La prdida de tiempo en la transaccin mientras autorizan el crdito. 3. La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o prdida de la tarjeta. 4. Descontrol en gastos del usuario. 5. Uso excesdivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma creciente el costo original de lo comprado. En cuanto a las desventajas que podran enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionar:

La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a travs del uso de tarjetas de crdito es la de no poder convertir facturas en efectivo en un plazo menor de 48 horas, al menos que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta, a travs de la cual podr realizar un depsito del monto de las transacciones de tarjetas de crdito y girar sobre la misma casi inmediatamente.

El tipo o tasa de cambio entre dos divisas es la tasa o relacin de proporcin que existe entre el valor de una y la otra. Dicha tasa es un indicador que expresa cuntas unidades de una divisa se necesitan para obtener una unidad de la otra. Por ejemplo, si la tasa de cambio del dlar respecto al euro (USD/EUR) es de 1,3081, ello significa que el euro equivale a 1,3081 dlares. Del mismo modo, si estamos interesados en saber la tasa de cambio del euro respecto al dlar, se realiza el clculo inverso (EUR/USD), ello resulta en una tasa de 0,7645, lo cual significa que el dlar equivale a 0,7645 euros. El nacimiento de un sistema de tipos de cambio proviene de la existencia de un comercio internacional entre distintos pases que poseen diferentes monedas. Si por ejemplo, una empresa mexicana vende productos a una empresa espaola, desea cobrar en pesos, por lo que la empresa espaola deber comprar pesos mexicanos y utilizarlos para pagar al fabricante mexicano. Las personas y empresas que quieren comprar monedas extranjeras deben acudir al mercado de divisas. En este mercado se determina el precio de cada una de las monedas expresada en la moneda nacional. A este precio se le denomina tipo de cambio.

Determinacin del tipo de cambio

La determinacin del tipo de cambio se realiza a travs del mercado de divisas. El tipo de cambio como precio de una moneda se establece, como en cualquier otro mercado por el encuentro de la oferta y la demanda de divisas. Si se analiza, por ejemplo, una situacin hipottica, en la que solo existen dos monedas el euro y el dlar. La demanda de dlares (oferta de euros) nace cuando los consumidores de los distintos pases europeos necesitan dlares para comprar mercancas procedentes de Estados Unidos. De la misma forma se necesitan dlares si una empresa europea desea comprar un edificio en Nueva York, cuando un ciudadano alemn viaja como turista a San Francisco o si una empresa sueca compra acciones de una entidad norteamericana, pero todava puede existir una razn adicional para demandar dlares que es la pura especulacin, es decir el pensamiento de que el dlar va a subir de valor respecto al euro provocar que la demanda de dlares suba. Si se analiza al contrario, la oferta de dlares (demanda de euros), esta se realiza por todas aquellas empresas y ciudadanos que necesitan euros para sus necesidades (bsicamente las mismas que hemos analizado antes, compra de bienes y servicios, inversiones y especulacin.) El equilibrio en un mercado competitivo entre la oferta y la demanda marcar el precio del dlar respecto al euro o lo que es lo mismo el precio del euro respecto al dlar. En los mercados de divisas se conoce depreciacin como el descenso del precio de una moneda respecto de otra.

Sistema de tasas de cambio

Es un conjunto de reglas que describen el comportamiento del Banco central en el mercado de divisas. Se identifican dos sistemas opuestos de tasas de cambio:

Tipo de cambio fijo: es determinado rgidamente por el Banco central. Tipo de cambio flexible: se determina en un mercado libre, por el juego de la oferta y la demanda de divisas. En las economas con tipo de cambio flexible, los desequilibrios de la balanza de pagos se corrigen automticamente por depreciacin o apreciacin del tipo de cambios. Tipo de cambio vendedor: es el precio al que vende la casa de cambio o entidad bancaria. Tipo de cambio comprador: es el precio que paga la casa de cambio o entidad bancaria o pulperia.

Tipos reales y nominales

Se pueden distinguir dos tipos de cambios: el real y el nominal. El real se define como la relacin a la que una persona puede intercambiar los bienes y servicios de un pas por los de otro. El nominal es la relacin a la que una persona puede intercambiar la moneda de pas por los de otro, es decir, el nmero de unidades que necesito de una moneda X para conseguir una unidad de la moneda Y. Este ltimo es el que se usa ms frecuentemente. Esta distincin se hace necesaria para poder apreciar el verdadero poder adquisitivo de una moneda en el extranjero y evitar confusiones.

Plazos
El tiempo de liquidacin de las transacciones realizadas con divisas puede ser:

Tipo de cambio spot: el tipo de cambio spot se refiere al tipo de cambio corriente, es decir, transacciones realizadas al contado. Tipo de cambio futuro: el tipo de cambio futuro indica el precio de la divisa en operaciones realizadas en el presente, pero cuya fecha de liquidacin es en el futuro, por ejemplo, dentro de 180 das.

Contrato de Fianza La fianza e un contrato en virtud del cual una persona, llamada fiador, se compromete con un acreedor a pagar po un deudor en caso de que ste no lo haba. Regulado por el artculo 2794 del Cdigo Civil. Rojina Villegas, en su obra de Derecho Civil Mexicano, define el contrato como, "contrato accesorio, por el cual una persona se compromete con el acreedor, a pagar por l deudor, la misma prestacin o una equivalente o inferior, en igual o distinta especie, si ste no lo hace". Caractersticas

Accesorio, ya que no existe por si mismo, salvo algunas excepciones. Unilateral, si los derechos son para el acreedor y las obligaciones para el fiador. Bilateral, cuando existe una retribucin a cargo del acreedor.

Oneroso, cuando el acreedor da una contraprestacin al fiador por asumir su obligacin. Gratuito, cuando el fiador no recibe ninguna contraprestacin por la obligacin que contrae de pagar en caso de que el deudor no lo haga. Consensual, excepto en los casos de fianza legal, judicial o fianza otorgada por pliza. Aleatorio o conmutativo, cuando el contrato de fianza tenga carcter oneroso, debido a que se establezca una retribucin. De garanta, ya que implica la obligacin para el fiador de pagar en el caso de que el deudor no lo haga, asegura el pago de una obligacin.

Elementos Esenciales

Consentimiento: debe ser expreso (artculo 2796), la falta de consentimiento trae como consecuencia la inexistencia del contrato. Objeto: existe el directo e indirecto, el primero es la obligacin subsidiaria que trae el fiador y el indirecto es la obligacin de dar que asume el fiador, relativa al pago de cosa debida.

Elementos de Validez

Capacidad: segn el artculo 2802 del cdigo civil , menciona algunos requisitos. Ausencia de Vicios: no debe haber error, dolo, mala fe o violencia. Los vicios del consentimiento originan la nulidad relativa (ver el artculo 2228 del cdigo civil) Licitud en el objeto, motivo, fin o condicin del contrato Forma: en nuestra legislacin no existe ninguna formalidad para su otorgamiento, excepto en el legal, judicial y el otorgado por pliza.

Prescripcin Los artculos 1147 y el 1172 del Cdigo Civil del Distrito Federal mencionan que la prescripcin a favor del deudor principal aprovecha siempre a sus fiadores y la interrupcin, respecto al deudor principal, produce tambin la interrupcin de la prescripcin de la fianza. Especies de Fianzas 1. 2. 3. 4. 5. 6. Legal Judicial Convencional Gratuita Onerosa Civil Mercantil

La diferencia entre la mercantil y la civil esta en que la primera es otorgada por compaas (S.A) y se desprende del articulo 2 de la ley mercantil y la segunda siempre que no extienda en forma de pliza y no anunciadas en prensa o por otro medio y que no empleen agentes que las ofrezca. Esto esta regulado por el articulo 2811 del cdigo civil. Causas de Extincin

Extincin de la obligacin principal (2842) Va directa Confusin (2843) Liberacin hecha a uno de los fiadores (2844) Caso especial de extincin (culpa o negligencia del acreedor) Prrroga o espera (2846) Quita (2847)

Caducidad de la fianza Cuando el acreedor sin causa justificada deja de promover por mas de tres meses en el juicio entablado contra el deudor. Fianza por tiempo indeterminado: el fiador tiene el derecho, cuando la deuda principal se vuelva exigible, de pedir al acreedor que promueva judicialmente, dentro del plazo de un mes, el cumplimiento de la obligacin. Si el acreedor no ejercita sus derechos dentro del plazo mencionado o si en el juicio entablado deja de promover sin causa justificada, por ms de tres meses el fiador quedar libre de su obligacin (artculo 2849 del cdigo civil del distrito federal)