Superendividamento do idoso: a publicidade e prtica contratual abusivas no mercado de crdito

Guilherme Garcia Silva

1 Introduo

So muito frequentes as condutas que envolvem o abuso de direito nas relaes de consumo, notadamente em matria contratual e envolvendo prticas comerciais1. Nesse contexto, este artigo pretende analisar o modus operandi do mercado de crdito no Brasil, especialmente no que se refere ao fornecimento de crdito populao idosa. Convm atentar, desde logo, que essa prtica comercial est articulada em duas principais etapas: a cooptao do consumidor, mediante prticas publicitrias ostensivas, e a efetivao do vnculo contratual, de marcante carter adesivo. de se lamentar, no entanto, que tais etapas tm sido acompanhadas de uma terceira, com igual relao de necessariedade: a inadimplncia e o superendividamento do consumidor, com srias repercusses econmicas e sociais2. Do mesmo modo, o cenrio no mais promissor para a terceira idade. Com o aumento progressivo desse segmento da populao, conjuntamente com a expanso do mercado de crdito brasileiro, tem-se formado um nicho comercial prprio, particularizado pela venda de crdito consignado para aposentados e pensionistas. Aqui, as consequncias do superendividamento so ainda mais nefastas, tendo em vista a maior vulnerabilidade da populao destinatria desses produtos, isto , idosa e de baixa renda. Evidencia-se, nesse ponto, a relevncia social do tema, na medida em que tanto a proteo contra o superendividamento, quanto a tutela populao de idade avanada, no encontram respaldo satisfatrio no atual sistema de defesa do consumidor brasileiro, seja por omisso legislativa ou judiciria.

AMORIM, Eduardo Antonio Andrade. O superendividamento do consumidor. Jus Navigandi, Teresina. Disponvel em: <http://jus.com.br/revista/texto/17597> 2 FRADE, Catarina; MAGALHES, Sara. Sobreendividamento, a outra face do crdito. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. Revista dos Tribunais, So Paulo, 2006, p. 30.

Assim, este artigo busca, seguindo as etapas supramencionadas e com enfoque sobre a populao idosa, estabelecer as causas do superendividamento, bem como identificar suas consequncias, para ento analisar as respostas oferecidas pelo ordenamento brasileiro a esse problema social. Antes disso, faz-se necessria uma sucinta anlise sobre a tutela jurdica conferida populao idosa no Brasil.

2 Idosos: Conceito e Tratamento Jurdico

Embora consagrado o critrio da idade para o enquadramento do conceito de idoso3, a definio que interessa, para os fins deste estudo, no se prende unicamente a aspectos etrios, tendo mais proveito a ideia de declnio nas funes fsicas, emocionais e intelectuais, que caracteriza a maior vulnerabilidade desses indivduos e enseja uma maior tutela aos seus direitos. Tendo isso em vista, o respeito aos idosos conduta socialmente relevante, sendo que o prprio ordenamento jurdico ptrio a considera obrigatria. A Constituio Federal de 1988, em seus arts. 229 e 230, caput, impe dever jurdico positivo aos filhos maiores de amparar os pais na velhice e famlia, sociedade e ao Estado o de amparar as pessoas idosas, assegurando sua participao na comunidade, defendendo sua dignidade e bemestar e garantindo-lhes o direito vida. Nesse contexto, o Estatuto do Idoso (Lei 10.741/03) veio consagrar essa preocupao do Estado em lhes conferir uma tutela especial. Referida lei assegura o respeito aos idosos, que consiste na inviolabilidade de sua integridade fsica, psquica e moral, abrangendo a preservao de sua imagem, da identidade, da autonomia, de valores, ideias e crenas, dos espaos e dos objetos pessoais (art. 10, 2). Alm disso, tambm possvel perceber intuito de proteo ao idoso, ainda que de maneira geral, no artigo 221 da Constituio, que determina o respeito aos valores ticos e

A Lei 10.741/03, que dispe sobre o Estatuto do Idoso, conceitua-o como aquela pessoa com idade igual ou superior a 60 (sessenta) anos (art. 1o)

sociais da pessoa e da famlia por parte das emissoras de rdio e televiso em sua programao. Apesar dessa disposio constitucional, no tocante s prticas publicitrias, a proteo ao indivduo idoso no mencionada no Cdigo de Defesa do Consumidor, ao contrrio do que acontece com as crianas, cuja proteo garantida no 2o do art. 37, a saber: " abusiva, dentre outras, a publicidade discriminatria de qualquer natureza, a que incite violncia, explore o medo ou superstio, se aproveite da deficincia de julgamento experincia da criana, desrespeita valores ambientais, ou que seja capaz de induzir o consumidor a se comportar de forma prejudicial ou perigosa sua sade ou segurana". Ora, entende-se, noutro sentido, que, para o idoso, assim como para a criana, a condio de vulnerabilidade est acentuada, havendo, em ambos casos, uma necessidade mais intensa de tutela jurdica, mormente quanto s prticas publicitrias, que podem apresentar grande potencial lesivo ao consumidor. Desse modo, diante do crescimento constante da populao idosa no Brasil e da sua maior insero no mercado de consumo o que a torna alvo de ostensivas campanhas publicitrias, o tema da tutela jurdica ao idoso consumidor tem ganhado cada vez mais relevo. Nesse cenrio, dois segmentos de mercado tem protagonizado esse processo de expanso, trazendo novas preocupaes na seara consumerista: o mercado de cosmticos/medicamentos para o combate velhice e o mercado de crditos (para pensionistas e aposentados), sendo a este dirigidas as atenes do presente trabalho.

3 O Mercado de Crdito e a Publicidade

O crdito assumiu importante papel na atual sociedade de consumo, tornando-se fator indispensvel para a concretizao da maioria das relaes consumeristas. Como decorrncia, num momento de concesso indiscriminada de crdito e de aumento

desenfreado do interesse da populao pelo consumo, o endividamento revelou-se um fenmeno integrante das sociedades de massa. Nesse sentido, o que se v, em mbito nacional, uma inteira deformao da funo social do crdito. Os lucros das Instituies Financeiras so elevadssimos e as taxas de juros so fixadas em percentuais desproporcionais, de modo a colocar o consumidor em posio extremamente desvantajosa. Com isso, a funo social do crdito, que seria de promover o desenvolvimento econmico e equilibrado do pas e a servir aos interesses da coletividade (segundo art. 192 da Constituio Federal de 1988), no est sendo respeitada. Como se no bastasse, com a promulgao da lei n. 10.820/2003, o Governo Federal potencializou ainda mais as perspectivas de lucro dos agentes do mercado financeiro, a partir da autorizao oferta de crdito consignado aos aposentados e pensionistas do Instituto Nacional de Seguridade Social INSS. Nesta modalidade de emprstimo, o aposentado toma o emprstimo junto Instituio Financeira, sendo que os pagamentos so repassados pelo prprio INSS, mediante desconto direto em folha de benefcios, permitindo-se legalmente o comprometimento de at 30% de sua renda mensal para quitao das parcelas. Notadamente, o pblico alvo o idoso. Alm da idade avanada, trao marcante desses consumidores a baixa renda, bem como a baixa escolaridade. Em razo disso, o tomador do emprstimo consignado geralmente no tem condies de saber quanto paga de juros, muito menos de discutir os termos do contrato. Em paralelo, para sustentar o crescimento vertiginoso do mercado de emprstimo consignado, valem-se as Instituies Financeiras de fortes estratgias de marketing, exibidas, sobretudo, em programas populares de televiso. Para tanto, diversas personalidades aparecem, diariamente, nos meios televisivos, oferecendo facilidades inmeras para a obteno do emprstimo, o qual passa a ser associado ao sucesso e felicidade do consumidor. A publicidade das empresas contundente ao afirmar que disponibilizam dinheiro rpido e fcil, sem burocracia. Somado a isso, a mensagem publicitria acompanhada de

imagens que deixam transparecer felicidade, sugerindo que todas as dificuldades do homem comum poderiam ser suplantadas mediante a obteno de crdito. Desse modo, a publicidade, eficiente na captao de novos clientes, , todavia, ineficiente para alertar a populao consumidora dos riscos do negcio, em especial do fenmeno do superendividamento. O crdito, apresentado como uma possibilidade para todos os consumidores de ter acesso a produtos oferecidos pela sociedade da abundncia, na prtica, transforma-se em um mecanismo de excluso social, que provoca a pobreza e a misria4. Inequvoca, assim, a irresponsabilidade social das Instituies Financeiras nessas condutas, ainda mais sendo de conhecimento mediano o baixo grau de instruo da imensa maioria dos aposentados. Em termos legais, a publicidade levada a efeito pelas Instituies Financeiras e a forma de captaptao dos aposentados, na medida em que no informam ao consumidor dos riscos do negcio, constituem clara omisso na veiculao publicitria, em desacordo com o estipulado no art. 6, IV, do CDC. Viola-se, assim, a regra da veracidade, na dico do art. 37 do CDC, ou seja, enganosa aquela publicidade inteira ou parcialmente falsa, mesmo que por omisso5. A contrario sensu, o consumidor tem direito a ser bem informado e no ser enganado, conforme anotou Antnio Herman6. A vulnerabilidade psquica, econmica e social do aposentado (idoso) elege como dever do agente financeiro bem esclarecer, na publicidade, todos os riscos na assuno do produto, in casu o emprstimo consignado, em especial do superendividamento e do comprometimento efetivo e substancial da renda. natural que, na prtica do marketing, sejam utilizados meios para atingir o pblico alvo, mas esses meios no podem ser moralmente reprovveis ou capazes de afetar o normal discernimento do consumidor, como acontece com a publicidade levada a efeito

COSTA, Geraldo de Farias Martins da. Superendividamento: A Proteo do Consumidor de Crdito em Direito Comparado Brasileiro e Francs. Biblioteca de Direito do Consumidor. v. 20. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2002, p. 88/89. 5 BRITO, Alcio Maciel Lima de. O princpio da vulnerabilidade e a defesa do consumidor no direito brasileiro: origem e conseqncias nas regras regulamentadoras dos contratos e da publicidade. Disponvel em <http://jus.com.br/revista/texto/8648> p. 85-99. 6 VASCONCELOS, Antnio Herman de. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor, Comentado pelos autores do Anteprojeto, 8. ed., Forense, 2004, p. 327.

pelas empresas que exploram o mercado de emprstimos consignados aos aposentados e pensionistas do INSS. Dessa forma, as Instituies infringem diversas normas do CDC, como o art. 31 que obriga o fornecedor a uma oferta com informaes claras e completas sobre seus produtos, e, em especial, os art. 6, IV, e 37, que tratam da prtica da publicidade abusiva ou enganosa. Nesse cenrio, sucumbindo seduo publicitria, o consumidor passa efetivao do vnculo contratual, mediante a assinatura de um contrato de adeso.

4 A Abusividade do Contrato

O contrato de aquisio de crdito consignado apresenta carter adesivo. Como leciona Waldirio Bulgarelli7, so adesivos os contratos em que no h discusso livre, entre as partes, das clusulas contratuais, posto que estas so redigidas e impostas por uma das partes outra, que as aceita em bloco. Por esse raciocnio, as clusulas so formuladas unilateralmente, cabendo outra parte apenas acat-las. Nesse contexto, o Cdigo de Defesa do Consumidor, a partir do art. 54, ofereceu tratamento especfico a esse tipo de contrato adesivo, a fim de tutelar a parte consumidora que, em regra, quem simplesmente aceita os termos contratuais j previamente estabelecidos. No obstante, os contratos de adeso no so essencialmente abusivos. Do fato de as clusulas serem fixadas unilateralmente no decorre a existncia intrnseca de vcios no contrato. No entanto, na medida em que a elaborao das disposies contratuais por uma das partes importe dificuldade de compreenso de seus termos pela outra, que, ainda assim, assina o contrato, a abusividade torna-se manifesta. o caso dos contratos de emprstimo consignado.

BULGARELLI, Waldirio. Contratos Mercantis. So Paulo, Editora Atlas, 1999, pags. 95/96.

Em geral, as informaes contidas nesses instrumentos so de cunho tcnico e, propositadamente, mal redigidas, com clusulas ambguas e letras pequenas, dificultando a leitura e, por consequncia, a compreenso do sentido e alcance do contrato que est sendo firmado. Desse modo, a linguagem utilizada pelas Instituies Financeiras em seus diversos modelos de contrato no acessvel ao pblico alvo, que, como j assinalado, composto por pessoas idosas, carentes e com baixo grau de instruo. Alm disso, o tamanho da fonte utilizada (letras muito pequenas, com espaamento mnimo entre frases) dificulta a leitura dos mais idosos, via de regra, repita-se, com baixo grau de escolaridade. Vale consignar que uma das formas de vulnerao dos consumidores a redao complexa, o tecnicismo e o uso de remisses a outras clusulas do instrumento ou a outros documentos, exatamente como fazem as Instituies Financeiras brasileiras. Assim, o contrato mal redigido no passa de um mero meio de documentao da avena, mas que no se presta como instrumento de esclarecimento ao consumidor dos riscos que o negcio pode lhe propiciar, especialmente com relao

ao superendividamento e diminuio da renda mensal. Com isso, mostra-se claro que o crdito no tomado de forma consciente. Isso porque, a maior complexidade na compreenso recai justamente sobre as clusulas mais significativas ao consumidor, previstas no art. 52 do CDC, como as que estipulam o valor do pagamento, o nmero de prestaes, a espcie de correo e acrscimo possvel da dvida, o tempo de durao do vnculo contratual e o envolvimento de futuras contrataes8. Nota-se, alm disso, que os bancos trabalham com complexos clculos, de difcil compreenso para o homem comum e idoso. Desse modo, uma vez contratando o primeiro emprstimo, no tardam em oferecer renegociao, alongando a dvida. Consciente dessa situao, o legislador fez constar do art. 46 do CDC a exigncia de que informaes claras e precisas integrem o contrato, que deve ser redigido de forma compreensvel ao consumidor:

MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de defesa do consumidor. O novo regime das relaes contratuais. 4. Edio, Revista dos Tribunais, So Paulo 2002, p. 795.

Art. 46: Os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigaro os consumidores, se no lhes for dada a oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu contedo, ou se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a compreenso de seu sentido e alcance. Segundo Claudia Lima Marques9, a finalidade dessa norma assegurar informao ao consumidor, ou, como estamos querendo frisar, a transparncia necessria nas relaes de consumo. Tenta, dessa maneira, evitar que o fornecedor utilize a sua superioridade econmica e mesmo tcnica para confundir o consumidor e impor a ele obrigaes que, se tivesse compreendido o sentido do texto, no teria assumido". Nesse raciocnio, o importante que o consumidor, principalmente o idoso economicamente carente, possa entender o teor das obrigaes que est assumindo. Mais uma vez, deve-se assinalar a especial vulnerabilidade do indivduo idoso no mercado de consumo, que no se resume s prticas publicitrias. Com o avano da idade, algumas funes, como a acuidade tica e a ateno, perdem vigor e, dessa forma, a letra e a disposio grfica do contrato (tamanho, fonte, espaamento) utilizado pelos bancos dificultam o entendimento do contedo dos contratos pelos mais idosos. Isso tudo sem ignorar as dificuldades decorrentes do baixo grau de instruo. Por conta disso, explcito o CDC, no art. 46, ao retirar o carter vinculativo de clusulas, quando forem redigidas de modo a dificultar a compreenso de seu sentido e alcance10, admitindo-se ainda a possibilidade de alterao das clusulas que estabeleam prestaes desproporcionais ou sua reviso em razo de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas (art. 6, V). Nesse ponto, o princpio da dignidade humana e a boa f objetiva tambm assumem papel importante contra essas prticas abusivas. Assim, o financiamento concedido de forma temerria, tendo sido celebrado com consentimento irrefletido, sem contemplao por parte do fornecedor das reais condies daquele que pretende receber o crdito, praticamente induzindo a inadimplncia, sem dvida nenhuma viola o princpio da dignidade da pessoa humana e da boa-f objetiva11.

Idem, p. 794. Idem, p. 795. 11 CARPENA, Helosa; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli. Superendividamento: proposta para um estudo emprico e perspectiva de regulao. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela
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Apesar disso, o reconhecimento do abuso publicitrio e da m formao contratual nessas prticas no tm sido suficiente para coibi-las, permanecendo as Instituies Financeiras impunes no exerccio de suas atividades comerciais. O superendividamento, portanto, surge como um fenmeno social crnico.

4 SuperEndividamento e Suas Consequncias

De plano, destaca-se que o superendividamento no se resume a um caso isolado ou espordico, fruto da incria de um consumidor ou de um grupo deles, mas sim a fenmeno mundial, que vem despertando a preocupao de legisladores e juristas de diversos pases. Como j assinalado, o que fomenta esse fenmeno no a prodigalidade dos consumidores, mas o crdito fcil, a propaganda enganosa e agressiva, a falta de informao que dever do fornecedor, e a realizao de emprstimos a juros altos para saldar outras dvidas (emprstimos para saldar emprstimos) e, sobretudo, ausncia de informaes prvias, adequadas e verdadeiras. Tais causas, reitera-se, so ainda mais evidentes no mercado de crdito destinado aos idosos. Tendo isso em vista, no que doutrina Cludia Lima Marques, o

superendividamento define-se, justamente, pela impossibilidade do devedor - pessoa fsica, leigo e de boa f, pagar suas dvidas de consumo e pela necessidade do Direito prever algum tipo de sada, parcelamento ou prazos de graa, fruto do dever de cooperao e lealdade para evitar a "morte civil" deste falido leigo ou falido civil12. Na opinio da doutrinadora, deve ser dada uma oportunidade para aquele que de boa-f, mesmo tendo contrado muitas dvidas, tenha o direito de renegoci-las com todos os seus credores, sendo elaborado um plano de pagamento como ocorre na lei francesa, para que depois esse consumidor possa voltar ao mercado de consumo consciente e educado financeiramente para gerenciar; agora de forma correta, as suas finanas.

Lunardelli (Coord).Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito.Revista dos Tribunais, So Paulo, 2006, p. 338. 12 MARQUES, Cludia Lima. CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. Revista dos Tribunais, So Paulo, 2006, p. 256.

Nesse contexto, bvio que a necessidade dessa tutela jurdica ao superendividamento advm de suas desastrosas consequncias. Numa perspectiva individual, o superendividado est fadado excluso social, tendo a sua auto-estima abalada, assim como a confiana na sua capacidade de reger a sua vida pessoal e familiar, o que agrava o seu modo de relacionamento social e afetivo. O isolamento, estados depressivos, os conflitos conjugais so reaes que afloram habitualmente e desestruturam a vida dos indivduos nessa condio. Alm do isolamento social, o fenmeno pode resultar tambm a excluso total do superendividado do mercado de consumo, impossibilitando-lhe de suprir suas necessidades para viver dignamente, situao assemelhada sua "morte civil". No que se refere populao idosa, tais efeitos so ainda mais sentidos, configurando clara violao ao princpio constitucional da proteo dignidade da pessoa humana. por essa razo que Heli Nice Penha Rizzo13 assevera que, para o idoso, a expectativa de vida menor e os aspectos de realizao pessoal e social mostram-se mais reduzidos; de outro lado, as conseqncias e as implicaes do dano assumem gravidade muito mais relevante porque resultam na diminuio de tudo quanto j era escasso e, portanto, muito mais valioso, seja pela diminuio no convvio social, pela presena de dores que se somam, ou na dependncia e tristeza que aumentam, alm da angustiante ameaa vida. J em relao aos efeitos globais, percebe-se que o superendividamento compromete o mercado e o desenvolvimento das relaes econmicas, uma vez que estes dependem da "sade" financeira do consumidor e da sua manuteno no ciclo produtivo, o que, no contexto delineado, s possvel atravs de uma tutela jurdica especfica destinada a prevenir e a curar as hipteses de endividamento crnico. Por esse raciocnio, embora o superendividamento tenha enriquecido e ainda enriquea as Instituies Financeiras, que so as principais causadoras do fenmeno, seu resultado global negativo, tendo em vista a excluso do consumidor do mercado de consumo. Assim, numa economia que destina cada vez mais seus produtos para a terceira
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RIZZO, Heli Nice Penha .Dano pessoal em idoso e crianas: avaliao processual. in Revista Sntese de Direito Civil e Processo Civil, n. 11, maio-junho/2001, pag. 46.

idade, o crdito consignado, da forma como tem sido oferecido, no cumpre funo de promover o desenvolvimento econmico e equilibrado do pas, nos termos do art. 192 da Constituio Federal.

5 Tratamento Jurdico do Superendividamento

No existe ainda, no Brasil, legislao prpria para evitar o superendividamento (correspondente a uma falncia individual), como ocorre com pessoas jurdicas amparadas pela Lei de Falncia (Lei n 11.101/2005). Ainda assim, o Cdigo de Defesa do Consumidor, mesmo que indiretamente, oferece proteo contra o superendividamento, seja no aspecto pr (CDC, arts. 29 a 44) como no ps-contratual (CDC, arts. 81 a 105) alm do contratual propriamente dito (CDC, arts. 46 a 54). Nesse cenrio, o CDC elenca diversos princpios e normas que incidem em amplo leque de situaes, de modo a potencializar a proteo e defesa do consumidor, abrangendo, inclusive, a hiptese do superendividamento. Como j visto, os arts. 6, IV, 31 e 37 do CDC buscam tutelar superendividado em face da oferta fcil e irresponsvel de crdito, assim como contra a publicidade enganosa e abusiva, a ensejar a responsabilizao do fornecedor. Por sua vez, os arts. 6, V, 46 e 52 impem a obrigao de informao adequada ao consumidor, que precisa compreender os termos a que se vincula, sob pena de alterao ou mesmo de nulidade das clusulas confusas ou incompreensveis. Assim, a lei consumerista mitigou o princpio da obrigatoriedade dos contratos, de modo a promover o equilbrio contratual, evidenciando verdadeira prevalncia do princpio da defesa do consumidor em relao autonomia da vontade.

No entanto, a despeito dessa ampla previso legal, o fenmeno do superendividamento acentuou-se vertiginosamente no pas, demonstrando grande desrespeito legislao consumerista por parte das Instituies Financeiras, bem como a falta de mecanismos eficazes para obrig-las ao cumprimento das normas. Para tanto, o manejo das aes civis

pblicas tem se mostrado uma boa alternativa para os abusos na oferta de crdito consignado14. Por outro lado, a tutela atual concedida pelo sistema jurdico ptrio ao superendividado no exclui a necessidade de uma regulao especfica para a matria, introduzindo novos direitos e deveres para os atores das relaes entre fornecedor e consumidor. Interessante, nesse sentido, a regulamentao de hiptese especfica de reviso contratual, com base no superendividamento. Nesta modalidade de revisional, o objeto a totalidade das dvidas do consumidor, e no apenas um ou outro dbito pontual. Segundo Brunno Pandori Giancoli15, trata-se, em verdade, de uma hiptese de reviso concursal, na qual os interesses dos credores no so ignorados, mas tambm no so considerados de maneira absoluta, justamente para proteger aquele que se encontra em situao de fraqueza beira da indignidade. O fenmeno concursal garante aos fornecedores um tratamento paritrio de seus crditos e a coibio da m-f presumida do superendividado. Todavia, vlido lembrar que a paridade no tratamento no impede a classificao dos crditos, da mesma forma que feita na falncia e recuperao de crdito do empresrio, cabendo ao juiz a aplicao referencial dos dispositivos da lei 11.101/05, na falta de tratamento jurdico prprio para a hiptese de superendividamento. Dessa forma, deferido o pleito revisional do superendividado, o Poder Judicirio, alm de modificar as bases dos negcios firmados, elabora um plano de recuperao para pagamento das dvidas do consumidor, tendo em vista a sua capacidade financeira e a manuteno de recursos necessrios para suprir as suas despesas mensais correntes, de modo a possibilitar a sua permanncia, ou o seu retorno, no mercado de consumo. No deve bastar, no entanto, a considerao da capacidade financeira do superendividado para a redefinio de suas dvidas, sendo imprescindvel que se leve em conta a vulnerabilidade especfica de alguns grupos de consumidores, como os idosos.

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Ao civil pblica, processo n. 2006.07.1.015598-0, proposta recentemente pela Defensoria Pblica do Distrito Federal contra o Banco Bradesco S.A. Disponvel em: www.mp.go.gov.br/portalweb/hp/4/docs/aditamento__acp_contrato_consignacao.pdf 15 GIANCOLI, Brunno Pandori. O superendividamento do consumidor como hiptese de reviso dos contratos de crdito. Editora Verbo Jurdico, Porto Alegre, 2008, p. 161.

Garante-se, assim, a especial proteo, assegurada constitucionalmente, a esse segmento da populao cada vez mais endividado.

6 CONCLUSO

Como procurou-se demonstrar, inquestionvel a importncia do debate acerca do superendividamento, que remete a tpicos como publicidade enganosa, obscuridade dos contratos de crdito e nulidade de clusulas abusivas. Nesse mbito, quando se fala em superendividamento da populao idosa, o tema se reveste ainda de maior atualidade e relevncia. De fato, as Instituies Financeiras tm assumido postura extremamente irresponsvel ao disponibilizar crdito indiscriminadamente, sujeitando grande parte da populao, em especial idosa e de baixa renda, excluso social e marginalidade no mercado de consumo. Somado a isso, os efeitos globais do superendividamento tambm so desastrosos. Nesse contexto, o princpio da proteo do consumidor consagrado na Constituio Federal de 1988, tanto como direito fundamental, como princpio da ordem econmica, alm das normas protetivas insertas no CDC, instrumentalizam a tutela do consumidor na hiptese de superendividamento, reforada nos casos de consumidor idoso. Apesar disso, as respostas oferecidas pelo sistema brasileiro de defesa do consumidor no tm se mostrado satisfatrias, mormente pela carncia legislativa. Frise-se, desse modo, que os intensos apelos da doutrina em prol de um tratamento legal especfico para o superendividamento no Brasil ainda no foram suficientes para sensibilizar o legislador ordinrio da necessidade de regulamentao da matria no direito positivo. o claro retrato de mais uma, de tantas outras evidentes afrontas Constituio Federal com a conivncia do poder pblico brasileiro. A demora no tratamento especfico chega a soar trgica para uma parcela da populao que, ironicamente, encontra-se no fim da vida.

6 Referncias

AMORIM, Eduardo Antonio Andrade. O superendividamento do consumidor. Jus Navigandi, Teresina. Disponvel em: <http://jus.com.br/revista/texto/17597> BRITO, Alcio Maciel Lima de. O princpio da vulnerabilidade e a defesa do consumidor no direito brasileiro: origem e conseqncias nas regras regulamentadoras dos contratos e da publicidade. Disponvel em <http://jus.com.br/revista/texto/8648> BULGARELLI, Waldirio. Contratos Mercantis. So Paulo, Editora Atlas, 1999. CARPENA, Helosa; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli. Superendividamento: proposta para um estudo emprico e perspectiva de regulao. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (Coord).Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito.Revista dos Tribunais, So Paulo, 2006. COSTA, Geraldo de Farias Martins da. Superendividamento: A Proteo do Consumidor de Crdito em Direito Comparado Brasileiro e Francs. Biblioteca de Direito do Consumidor. v. 20. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2002, p. 88/89. FRADE, Catarina; MAGALHES, Sara. Sobreendividamento, a outra face do crdito. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli

(Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. Revista dos Tribunais, So Paulo, 2006. GIANCOLI, Brunno Pandori. O superendividamento do consumidor como hiptese de reviso dos contratos de crdito. Editora Verbo Jurdico, Porto Alegre, 2008. MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de defesa do consumidor. O novo regime das relaes contratuais. 4. Edio, Revista dos Tribunais, So Paulo 2002. MARQUES, Cludia Lima. CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. Revista dos Tribunais, So Paulo, 2006.

RIZZO, Heli Nice Penha .Dano pessoal em idoso e crianas: avaliao processual. in Revista Sntese de Direito Civil e Processo Civil, n. 11, maio-junho/2001. VASCONCELOS, Antnio Herman de. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor, Comentado pelos autores do Anteprojeto, 8. ed., Forense, 2004.