APERTURA DE CRDITO Y CRDITOS A LA PRODUCCIN (REFACCIONARIO Y DE HABILITACIN O AVO)

GENERALIDADES DEFINICIN LEGAL DE CONTRATO DE APERTURA DE CRDITO El artculo 291 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito define el Contrato de Apertura de Crdito de la siguiente manera: Artculo 291.- En virtud de la apertura de crdito, el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposicin del acreditado, o a contraer por cuenta de ste una obligacin, para que el mismo haga uso del crdito concedido en la forma y en los trminos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligacin que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.

ELEMENTOS PERSONALES a) El acreditante.- Quien se obliga a poner una suma de dinero a disposicin del acreditado, o a contraer por cuenta de ste una obligacin, para que el mismo haga uso del crdito concedido en la forma y en los trminos y condiciones convenidos. b) El acreditado.- Es el obligado a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligacin que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen. DERECHOS Y OBLIGACIONES a) De acuerdo a lo estipulado en el artculo 292 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, si las partes fijaron lmite al importe del crdito, se entender, salvo pacto en contrario, que en l quedan comprendidos los intereses, comisiones y gastos que deba cubrir el acreditado. b) De acuerdo a lo estipulado en el artculo 293 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, si en el contrato no se seala un lmite a las disposiciones del acreditado, y tampoco es posible determinar el importe del crdito por el objeto a que se destina, o de algn otro modo convenido por las partes, se entender que el acreditante est facultado para fijar ese lmite en cualquier tiempo. c) El artculo 294 prrafo primero de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito dice que aun cuando en el contrato se hayan fijado el importe del crdito y el plazo en que tiene derecho a hacer uso de l el acreditado, pueden las partes convenir en que cualquiera o una sola de ellas estar facultada para restringir el uno o el otro, o

ambos a la vez, o para denunciar el contrato a partir de una fecha determinada o en cualquier tiempo, mediante aviso dado a la otra parte en la forma prevista en el contrato, o a falta de sta, por ante notario o corredor, y en su defecto, por conducto de la primera autoridad poltica del lugar de su residencia, siendo aplicables al acto respectivo los prrafos tercero y cuarto del artculo 143. d) El artculo 294 prrafos segundo y tercero de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito dice que cuando no se estipule trmino, se entender que cualquiera de las partes puede dar por concluido el contrato en todo tiempo, notificndolo as a la otra como queda dicho respecto del aviso a que se refiere el prrafo anterior. Denunciado el contrato o notificada su terminacin de acuerdo con lo que antecede, se extinguir el crdito en la parte de que no hubiere hecho uso el acreditado hasta el momento de esos actos; pero a no ser que otra cosa se estipule, no quedar liberado el acreditado de pagar los premios, comisiones y gastos correspondientes a las sumas de que no hubiere dispuesto, sino cuando la denuncia o la notificacin dichas procedan del acreditante. e) Por su parte el artculo 299 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito dice que el otorgamiento o transmisin de un ttulo de crdito o de cualquier otro documento por el acreditado al acreditante, como reconocimiento del adeudo que a cargo de aqul resulte en virtud de las disposiciones que haga del crdito concedido, no facultan al acreditante para descontar o ceder el crdito as documentado, antes de su vencimiento, sino hasta cuando el acreditado lo autorice a ello expresamente. Negociado o cedido el crdito por el acreditante, ste abonar al acreditado, desde la fecha de tales actos, los intereses correspondientes al importe de la disposicin de que dicho crdito proceda, conforme al tipo estipulado en la apertura de crdito; pero el crdito concedido no se entender renovado por esa cantidad, sino cuando las partes as lo hayan convenido. f) De acuerdo a lo estipulado en el artculo 300 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, cuando las partes no fijen plazo para la devolucin de las sumas de que puede disponer el acreditado, o para que el mismo reintegre las que por cuenta suya pague el acreditante de acuerdo con el contrato, se entender que la restitucin debe hacerse al expirar el trmino sealado para el uso del crdito, o en su defecto, dentro del mes que siga a la extincin de este ltimo. La misma regla se seguir acerca de los premios, comisiones, gastos y dems prestaciones que corresponda pagar al acreditado, as como respecto al saldo que a cargo de ste resulte al extinguirse el crdito abierto en cuenta corriente. EXTINCIN DEL CRDITO De acuerdo a lo estipulado en el artculo 301 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, el crdito se extinguir, cesando, en consecuencia, el derecho del acreditado a hacer uso de l en lo futuro en los siguientes casos: 1.- Por haber dispuesto el acreditado de la totalidad de su importe, a menos que el crdito se haya abierto en cuenta corriente; 2.- Por la expiracin del trmino convenido, o por la notificacin de haberse dado por concluido el contrato, conforme al artculo 294, cuando no se hubiere fijado plazo;

3.- Por la denuncia que del contrato se haga en los trminos del citado artculo; 4.- Por la falta o disminucin de las garantas pactadas a cargo del acreditado, ocurridas con posterioridad al contrato, a menos que el acreditado suplemente o substituya debidamente la garanta en el trmino convenido al efecto; 5.- Por hallarse cualquiera de las partes en estado de suspensin de pagos, de liquidacin judicial o de quiebra; 6.- Por la muerte, interdiccin, inhabilitacin o ausencia del acreditado, o por disolucin de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido crdito.

DE LOS CRDITOS DE HABILITACIN O AVO Y DE LOS REFACCIONARIOS DEFINICIN LEGAL DE CRDITO DE HABILITACIN O AVO De acuerdo a lo estipulado en el artculo 321 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito: Artculo 321.- En virtud del contrato de crdito de habilitacin o avo, el acreditado queda obligado a invertir el importe del crdito precisamente en la adquisicin de las materias primas y materiales y en el pago de los jornales, salarios y gastos directos de explotacin indispensables para los fines de su empresa.

DEFINICIN LEGAL DE CRDITO DE HABILITACIN O AVO De acuerdo a lo estipulado en el artculo 323 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito: Artculo 323.- En virtud del contrato de crdito refaccionario, el acreditado queda obligado a invertir el importe del crdito precisamente en la adquisicin de aperos, instrumentos, tiles de labranza, abonos, ganado, o animales de cra; en la realizacin de plantaciones o cultivos cclicos o permanentes; en la apertura de tierras para el cultivo, en la compra o instalacin de maquinarias y en la construccin o realizacin de obras materiales necesarias para el fomento de la empresa del acreditado. Tambin podr pactarse en el contrato de crdito refaccionario, que parte del importe del crdito se destine a cubrir las responsabilidades fiscales que pesen sobre la empresa del acreditado o sobre los bienes que ste use con motivo de la misma, al tiempo de celebrarse el contrato, y que parte asimismo de ese importe se aplique a pagar los adeudos en que hubiere incurrido el acreditado por gastos de explotacin o por la compra de los bienes muebles o inmuebles o de la ejecucin de las obras que antes se mencionan, siempre que los actos u

operaciones de que procedan tales adeudos hayan tenido lugar dentro del ao anterior a la fecha del contrato.

DE LA GARANTA DE LOS CRDITOS DE HABILITACIN O AVO Y DE LOS REFACCIONARIOS Artculo 322.- Los crditos de habilitacin o avo estarn garantizados con las materias primas y materiales adquiridos, y con los frutos, productos o artefactos que se obtengan con el crdito, aunque stos sean futuros o pendientes. Artculo 324.- Los crditos refaccionarios quedarn garantizados, simultnea o separadamente, con las fincas, construcciones, edificios, maquinarias, aperos, instrumentos, muebles y tiles, y con los frutos o productos, futuros, pendientes o ya obtenidos, de la empresa a cuyo fomento haya sido destinado el prstamo.

DE LA FORMA Y REQUISITOS DE LOS CRDITOS DE HABILITACIN O AVO Y DE LOS REFACCIONARIOS Artculo 325.- Los crditos refaccionarios y de habilitacin o avo, podrn ser otorgados en los trminos de la Seccin 1a. de este Captulo. El acreditado podr otorgar a la orden del acreditante, pagars que representen las disposiciones que haga del crdito concedido, siempre que los vencimientos no sean posteriores al del crdito, que se haga constar en tales documentos su procedencia de manera que queden suficientemente identificados y que revelen las anotaciones de registro del crdito original. La transmisin de estos ttulos implica, en todo caso, la responsabilidad solidaria de quien la efecte y el traspaso de la parte correspondiente del principal del crdito representada por el pagar, con las garantas y dems derechos accesorios, en la proporcin que corresponda. Artculo 326.habilitacin o avo: Los contratos de crdito refaccionario o de

I.- Expresarn el objeto de la operacin, la duracin y la forma en que el beneficiario podr disponer del crdito materia del contrato; II.- Fijarn, con toda precisin, los bienes que se afecten en garanta, y sealarn los dems trminos y condiciones del contrato; III.- Se consignarn en contrato privado que se firmar por triplicado ante dos testigos conocidos y se ratificara ante el Encargado del Registro Pblico de que habla la fraccin IV. IV.- Sern inscritos en el Registro de Hipotecas que corresponda, segn la ubicacin de los bienes afectos en garanta, o en el Registro de

Comercio respectivo, cuando en la garanta no se incluya la de bienes inmuebles. Los contratos de habilitacin o refaccin no surtirn efectos contra tercero, sino desde la fecha y hora de su i nscripcin en el Registro.

DERECHOS Y OBLIGACIONES De acuerdo a lo dispuesto en la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito son los siguientes: Artculo 327.- Quienes otorguen crditos de refaccin o de habilitacin o avo, debern cuidar de que su importe se invierta precisamente en los objetos determinados en el contrato; si se probare que se le dio otra inversin a sabiendas del acreedor o por su negligencia, ste perder el privilegio a que se refieren los artculos 322 y 324. El acreedor tendr en todo tiempo el derecho de designar interventor que cuide del exacto cumplimiento de las obligaciones del acreditado. El sueldo y los gastos del interventor sern a cargo del acreedor, salvo pacto en contrario. El acreditado estar obligado a dar al interventor las facilidades necesarias para que ste cumpla su funcin. Si el acreditado emplea los fondos que se le suministren en fines distintos de los pactados, o no atiende su negociacin con la diligencia debida, el acreedor podr rescindir el contrato, dar por vencida anticipadamente la obligacin, y exigir el reembolso de las sumas que haya proporcionado, con sus intereses. Cuando el acreditante haya endosado los pagars a que se refiere el artculo 325, conservar, salvo pacto en contrario, la obligacin de vigilar la inversin que deba hacer el acreditado, as como la de cuidar y conservar las garantas concedidas, teniendo para estos fines el carcter de mandatario de los tenedores de los pagars emitidos. El acreditante puede, con el mismo carcter, rescindir la obligacin en los trminos de la parte final del prrafo anterior y recibir el importe de los pagars emitidos, que se darn por vencidos anticipadamente. Artculo 328.- Los crditos de habilitacin o avo, debidamente registrados, se pagarn con preferencia a los refaccionarios y ambos con preferencia a los hipotecarios inscritos con posterioridad. Cuando el traspaso de la propiedad o negociacin para cuyo fomento se haya otorgado el prstamo, sea hecho sin consentimiento previo del acreedor, dar a ste derecho a rescindir el contrato o a dar por vencida anticipadamente la obligacin y a exigir su pago inmediato. Artculo 329.- En los casos de crditos refaccionarios o de habilitacin o avo, la prenda podr quedar en poder del deudor. Este se considerar, para los fines de la responsabilidad civil y penal

correspondiente, como depositario judicial de los frutos, productos, ganados, aperos y dems muebles dados en prenda. Artculo 330.- El acreedor podr reivindicar los frutos o productos dados en prenda de un crdito de habilitacin o refaccionario, contra quienes los hayan adquirido directamente del acreditado o contra los adquirentes posteriores que hayan conocido o debido conocer la prenda constituida sobre ellos. Artculo 331.- En los casos de crditos de habilitacin o avo o refaccionarios, la prenda podr ser constituida por el que explote la empresa a cuyo fomento se destine el crdito, aun cuando no sea propietario de ella, a menos que, tratndose de arrendatarios, colonos o aparceros, obre inscrito el contrato respectivo en los Registros de Propiedad, de Crdito Agrcola, de Minas o de Comercio correspondientes, y en ese contrato el propietario de la empresa se haya reservado el derecho de consentir en la constitucin de la prenda.

SOBRE QU BIENES SE PUEDE CONSTITUIR LA GARANTA Artculo 332.- La garanta que se constituya por prstamos refaccionarios sobre fincas, construcciones, edificios y muebles inmovilizados, comprender: I.- El terreno constitutivo del predio; II.- Los edificios y cualesquiera otras construcciones existentes al tiempo de hacerse el prstamo, o edificados con posterioridad a l; III.- Las accesiones y mejoras permanentes; IV.- Los muebles inmovilizados y los animales fijados en el documento en que se consigne el prstamo, como pie de cra en los predios rsticos destinados total o parcialmente al ramo de ganadera; y V.- La indemnizacin eventual que se obtenga por seguro en caso de destruccin de los bienes dicho s. Artculo 333.- En virtud de la garanta a que se refiere el artculo anterior, el acreedor tendr derecho de preferencia para el pago de su crdito con el producto de los bienes gravados, sobre todos los dems acreedores del deudor, con excepcin de los llamados de dominio y de los acreedores por crditos hipotecarios inscritos con anterioridad. La preferencia que en este artculo se establece, no se extinguir por el hecho de pasar los bienes gravados a poder de tercero, cualquiera que sea la causa de la traslacin de dominio.