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EXMO. SR. DR. JUIZ DE DIREITO DA 5 VARA CVEL (CARTRIO) DA COMARCA DE TERESINA, PIAU.

REF. PROC. N 0000475-29.2012.8.18.0140

BANCO PANAMERICANO S/A, j devidamente qualificado nos autos, atravs de seus advogados e procuradores infra-assinados, com endereo na Rua Senador Teodoro Pacheco, 1179, Edifcio Dom Avelar, Sala 105, 1 andar, CEP 64001-060, Centro, em Teresina, Piau, onde recebe as intimaes decorrentes do processo (art. 39, I, CPC), nos autos da AO REVISIONAL DE CLUSULAS CONTRATUAISCOM PEDIDO DE TUTELA PARCIAL ANTECIPADA LIMINARMENTE, que lhe move FRANCISCO DAS CHAGAS SOUSA OLIVEIRA, por seus advogados ao final assinados, habilitados nos termos do instrumento de mandato em anexo, presena de V. Exa. apresentar no prazo de lei a presente CONTESTAO, o que faz com fulcro nas razes fticas e fundamentos jurdicos a seguir aduzidos:

1- SINOPSE FTICA.

Trata-se de uma ao de reviso de dbito com pedido de tutela parcial antecipada, movida em face do banco demandado, tendo por fito rever as taxas de juros, contradas na aquisio do financiamento do contrato de alienao fiduciria em garantia, um veculo FORD/FIESTA, financiado no valor de R$ 14.990,00 (QUATORZE MIL NOVECENTOS E NOVENTA REAIS) em 48 (quarenta e oito) parcelas sucessivas, tendo o valor de cada R$ 566,11 (QUINHENTOS E SESSENTA E SEIS REAIS E ONZE CENTAVOS). Assevera que os encargos contratuais so onerosos e abusivos, conseqncias se observar apenas os interesses do mercado financeiro, fruto da poltica de juros empreendida pelo Banco Central do Brasil, atravs do Conselho de Poltica Monetria. Alega, que houve imposio unilateral do contrato, redundando em um verdadeiro enriquecimento sem causa ao requerido. Por isso, requer a nulidade da clusula abusiva, pois afronta o disposto nos arts. 6, IV, VII e VIII e Art. 51, IV, X, XIII e VX, art. 54 e 84, todos do Cdigo de Defesa do Consumidor, como tambm, a
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usura, anatocismo, capitalizao de juros, nos termos do art. 4 do Decreto 22.626/633 e Lei 4.595/64, Smula 121 do Supremo Tribunal Federal. Outrossim, requer, a reviso do contrato, para preservar a equidade contratual, equilbrio, lealdade e respeito nas relaes de consumo, e ainda a antecipao parcial de tutela, mantendo o bem na posse do requerente, at deciso final da presente ao.

Por fim, requer a procedncia da presente ao, com reviso e nulidade das clusulas ditas abusivas, e a conseqente condenao do requerido ao nus da sucumbncia e custas processuais.

PRELIMINARMENTE

DA INPCIA DA PETIO INICIAL Resta claramente demonstrada a impossibilidade jurdico-processual do regular prosseguimento desta ao ordinria, apoiado no art. 295, pargrafo nico, IV, dada a existncia de pedidos incompatveis que sequer foram enumerados em ordem sucessiva, o que implica violao ao art. 292, caput e seu 1, incisos I e II, do CPC, verificvel atravs do pedido inicial de reviso de clusulas contratuais que intitula a demanda e ao final na exposio dos pedidos (item I) com o requerimento da nulidade das mesmas clusulas contratuais. Ora Excelncia, claramente resta confirmada a incompatibilidade dos pedidos, visto que o autor no pode pedir para revisar aquilo que considera nulo, ou o contrato valido e se pleiteia sua reviso ou no se concorda com a validade do contrato e se requer pela sua nulidade. O que no admissvel a declarao de nulidade de clusulas atravs da sua reviso, face a violao da formao do negcio jurdico. Desta forma, requer seja decretada a inpcia da inicial, perante a incompleta incompatibilidade dos pedidos. 2 - DAS RAZES JURDICAS

2.1 DO DESCABIMENTO DA CONCESSO DA ANTECIPAO DE TUTELA Analisando-se a inicial apresentada pelo Requerente, verifica-se, desde logo, no estarem presentes os requisitos necessrios concesso antecipada dos efeitos da tutela jurisdicional. No cabe Justia proteger aqueles que agem de m-f, procurando furtar-se do cumprimento de suas obrigaes, tentando judicialmente legalizar o manifestamente ilegal.
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De incio, deve-se distinguir tutela antecipada de medida cautelar. Naquela h exigncia de prova inequvoca, inconteste, bem como verossimilhana da alegao; nessa, basta o fumus boni juris e o periculum in mora. A esse respeito, Cndido Rangel Dinamarco destaca que "a exigncia de prova inequvoca significa que a mera aparncia no basta e que a verossimilhana exigida mais que o fumus boni juris exigido para a tutela cautelar.(in "A Reforma do Cdigo de Processo Civil", Malheiros Editores, 2 edio, p. 143). Poder-se-ia sustentar a tese do justo receio de dano irreparvel ou de difcil reparao, que causasse ineficcia de eventual deciso favorvel. Entretanto, mais uma vez seriam meras conjecturas, sem qualquer base ftica, carentes de provas. No h sequer possibilidade de que eventual direito do Requerente no venha a se realizar quando do provimento final de mrito, se favorvel. Assim, quanto ao direito de inserir o nome do Requerente no cadastro de inadimplentes, temos a esclarecer que uma vez inadimplente o contratante, ao Requerido assiste o direito de haver seu crdito, fazendo valer seu direito e as normas legais e contratuais, o que inclui, se necessrio for, busca e apreenso e inserir seu nome no cadastro de inadimplentes. Ressalte-se que a abertura de cadastro nos rgos de restrio creditcia pelo Requerido atividade lcita, vez que representa no s punio ao devedor inadimplente que no tentou resolver seu dbito extrajudicialmente, como tambm representa precauo contra eventuais futuros inadimplementos, tratando-se de exerccio legal de direito. Alm disso, o Cdigo de Defesa do Consumidor prev a existncia de instituies que visam proteger o crdito, no constituindo ilegalidade o cadastro dos consumidores que estejam inadimplentes. Assim, a natureza das atividades bancrias exige de seus administradores um rigoroso controle na seleo cadastral, sob pena de colocar em risco suas linhas de crdito, seus credores e em ltima anlise, at a sociedade. A esse respeito, veja-se o art. 43, pargrafo 2, do referido diploma processual, que no menciona se deve ser a comunicao do registro anterior a ele. Portanto, tendo sido o contrato celebrado com regras claras e com prestaes fixas e legais, permissvel legalmente a conduta do Requerido em cadastrar inadimplente no banco de dados. Pelos mesmos motivos acima expostos, deve ser cassada a deciso que deferiu a posse do bem em mos do Requerente at deciso final da lide. O Requerente no pode permanecer na posse do veculo dado em garantia ao contrato, uma vez que o contrato celebrado entre as partes foi para concesso de crdito e no de compra e venda de automveis. Veja-se que o Requerido no comercializa veculos, apenas uma financeira que concede crdito aos interessados. O bem adquirido, no caso um automvel, mera garantia do contrato, que fica gravado com clusula de alienao fiduciria em garantia, consoante o disposto no Decreto-Lei 911/69. A permanncia do Requerente na posse do automvel, no caso de descumprimento do contrato, seja por inadimplncia ou outra causa, configura verdadeiro abuso de direito. H um contrato
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entre as partes, h clusulas claras, legais e livremente pactuadas, assim, nada mais coerente que o contrato seja integralmente respeitado. O Requerente no pode permanecer com o bem que deu em garantia ao cumprimento do contrato, sob pena de desvirtu-lo. Repita-se, o contrato no de compra e venda e sim de crdito ao consumidor e o veculo, no caso, mera garantia, e para tanto deve servir. H, ainda, que se dizer o seguinte: o fato de se autorizar o Requerente a permanecer na posse do veculo, impedindo que o Requerido d andamento demanda judicial visando a busca e apreenso do bem, deciso que fere o texto constitucional que assegura a todo cidado brasileiro o direito de postular em Juzo na defesa de seus direitos. Nesse sentido, tem decidido o Tribunal de Justia do Estado de Gois: (...)observando o que tem decidido o Superior Tribunal de Justia a respeito de consignao em pagamento por devedores inadimplentes, atribuo efeito suspensivo ao Agravo de Instrumento para sustar a parte da deciso atacada que assegurou a posse do veculo ao autor/agravado, no se pode, por antecipao, tolher o direito do credor alienatrio de exercer seu direito de cobrana da dvida, nos termos do Decreto-Lei n. 911, de 1-10-69(...) (AG.INST. 200300770230, 2 CM. CVEL TJ/GO, RELATOR MARLIA JUNGMANN SANTANA, 30.05.2003) (...) Manuteno de posse do veculo com o consignante. bice ao direito de ao da parte credora. Impossibilidade. ................. 2 - Imerece respaldo a deciso que estribada nos basilares do artigo 273 do cdigo de processo civil, defere a manuteno da posse do bem a parte devedora, face a impossibilidade de obstacularizar-se o exerccio do direito de ao da credora. Recurso conhecido e parcialmente provido" (AGRAVO DE INSTRUMENTO N 31035-0/180 - 2 CMARA CIVEL DO TJGO) Sendo assim, a reforma da deciso, referente ao assunto aqui discutido, medida que se impe. Impossvel conformar-se, tambm, com o r. decisrio, com relao ao deferimento dos depsitos das parcelas vencidas e vincendas nos moldes apresentados pelo Requerente , eis que causam prejuzos no s de ordem financeira como moral ao Requerido. O Requerente firmou Contrato de Financiamento com o Requerido para aquisio de um bem descrito no instrumento particular.

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incontestvel que o contrato fora celebrado com regras claras e com prestaes fixas e legais, portanto dever prevalecer o princpio do pacta sunt servanda. O instrumento contratual emana todas as suas clusulas e condies. Portanto, poca de sua celebrao, o Requerente possua total conhecimento de todos os valores que deveriam ser pagos, posto que todos estavam previstos, e com eles concordou, no podendo agora alegar que o contrato o onerou excessivamente. Veja-se que o simples fato de depositar os valores unilateralmente encontrados, no pode elidir a mora, pois a forma combinada para que se efetuassem os pagamentos no foi esta, mas sim aquela disposta no contrato. O valor que o Requerente consignou desconsidera os encargos decorrentes de sua mora, os quais encontram-se expressamente previstos no contrato. Por outro lado, como no bastasse ser incabvel o procedimento consignatrio para o caso que se afigura, eis que utilizado como artifcio escapar das obrigaes contratuais decorrentes da mora, o valor apresentado pelo Requerente no tem o condo de solver seu dbito. Ressalte-se que o M.M. Juiz da 5 Vara Cvel da Comarca de Teresina, Piau, Dr. Ricardo Gentil Eullio Dantas, prolatou despacho no sentido de indeferir os pedidos de antecipao de tutela no sentido de manter a posse, excluso de dados dos servios de proteo ao crdito e depsito dos valores incontroversos pela parte autora, e ainda tem aplicado ao autor pena por litigncia de m-f, conforme despacho anexo, recente datado de 04 de fevereiro de 2010. 2.2 DA NO APLICABILIDADE DAS NORMAS DO 3, DO ART. 192, DA CARTA MAGNA.

Inexiste, luz do direito brasileiro, mesmo aps o advento do Cdigo de Defesa do Consumidor, qualquer limitao, nos contratos bancrios, para contratao de juros, prevalecendo a liberdade de contratar. Eis o porque: Primeiramente, porque o STF, ao julgar a ADIN n. 04, interposta pelo Partido Democrata Trabalhista PDT, no admitiu auto aplicvel o 3, do art. 192, da Carta Magna, que impunha o limite de 12% (doze por cento) ao ano para os juros, colocando a vigncia de tal artigo como dependente de prvia regulamentao do Congresso Nacional, ainda no levada a efeito. Em segundo lugar, porque o mesmo Supremo Tribunal Federal veio cristalizar, atravs da Smula 596, o entendimento de que as operaes realizadas com instituies integrantes do sistema financeiro nacional, no tem aplicao as disposies da chamada LEI DA USURA. E, por ltimo, porque a Lei 4.595/64, no seu art. 4, IX, dispe que cabe ao Conselho Monetrio Nacional limitar a taxa de juros. No por outro motivo que o Superior Tribunal de Justia, mais alta corte em matria infra constitucional, vem consagrando tal liberdade de contratao de juros:

Os juros legais, nos contratos bancrios, so os juros contratados, no tendo aplicao a norma contida no pargrafo 3, do artigo 192 da
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Constituio, em face a deciso do Colendo Supremo Tribunal Federal na ADIn n. 04 (RESP. 6.297-0/SP) No incide a Lei da Usura, quanto a taxa dos juros, as operaes firmadas com instituies do Sistema Financeiro. Smula 596 do STF. Lei 4595, de 31.12.64 (RESP. 4.285/RJ) No se aplicam aos mtuos, efetuados por estabelecimentos bancrios, as regras da chamada Lei da Usura pertinentes as taxas de juros. (RESP. 6.030/MG) A jurisprudncia pacificada neste Tribunal admite que as instituies financeiras contratem taxas de juros acima da previso legal, desde que autorizadas pelo CMN. Precedentes. (RESP. 121.553/RS)

Em idntico sentido os RESPS ns. 20.577/SP, 37.507/RS, 19.294/SP, 45.188/SP, 4.285/RJ e 122.777/RS. Recentemente, em diversas oportunidades (16.09.97, 10.02.98 e 05.05.98), UNNIMEMENTE, o Superior Tribunal de Justia, em julgamentos de Recursos Especiais que foram submetidos sua apreciao, vm consagrando: A Lei 4.595/64, que rege a poltica econmico-monetria nacional, ao dispor no seu art. 4, IX, que cabe ao Conselho Monetrio Nacional limitar taxas de juros, revogou, nas operaes realizadas por instituies do sistema financeiro, salvo nos mtuos rurais, quaisquer outras restries que previam aquele teto mximo daqueles. (RESP. 152.997/RS, 4 Turma, 10.02.98) ... A lei 4.595/1964, que rege a poltica econmico-monetria nacional, ao dispor no seu art. 4, IX, que cabe ao Conselho Monetrio Nacional limitar taxas de juros, revogou, nas operaes realizadas por instituies do Sistema Financeiro, salvo nos mtuos rurais, quaisquer outras restries que previam teto mximo daqueles. (RESP. 132.986/SC, 4 Turma, 16.09.97)

... A lei 4.595/1964, que rege a poltica econmico-monetria nacional, limitar taxas de juros, revogou, nas operaes realizadas por instituies do Sistema Financeiro, quaisquer outras restries que previam o teto mximo. Inaplicvel, na espcie, o art. 51 do Cdigo de Defesa do Consumidor (RESP. 163.547/RS, 4 Turma, 05.05.98) Observe, D. Magistrado, que as decises supra anotadas so provenientes de casos dos Tribunais de Justia Estaduais, que entenderam, em face ao advento do Cdigo de Defesa do Consumidor, em limitar a taxa de juros no patamar de 12% ao ano, ou seja, 1% ao ms. Em resumo, nem mesmo a legislao de consumo tem o condo de limitar taxas de juros.

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2.3 - DA VALIDADE DO CONTRATO Calha destacar que o requerente estava plenamente cnscia da obrigao contrada,

at porque nela se encontram presentes os requisitos necessrios a consecuo e validade do negcio jurdico, conforme o estatudo no art. 104, do Cdigo Civil Ptrio, in verbis:
Art. 104. A validade do negcio jurdico requer: I - agente capaz; II - objeto lcito, possvel, determinado ou determinvel; III - forma prescrita ou no defesa em lei. (destacamos)

cedio, tambm que contrato constitui um acordo de vontades, ou seja, se processa atravs da liberalidade mtua, por isso, deve ser cumprido em sua ntegra ao passo que esto contidos todos os requisitos legais. preciso tambm, que no nos esqueamos dos ensinamentos da professora, MARIA HELENA DINIZ : Segundo a mesma o princpio do pacta sunt servanda aquele pelo qual as estipulaes feitas no contrato devero ser fielmente cumpridas, sob pena de execuo patrimonial contra o inadimplente. Isto assim porque o contrato, uma vez concludo livremente, incorpora-se ao ordenamento jurdico, constituindo uma verdadeira norma de direito, autorizando, portanto, o contratante a pedir a interveno para assegurar a execuo da obrigao, porventura no cumprida segundo a vontade que a constituiu. O contrato intangvel, a menos que ambas as partes o rescindam voluntariamente ou haja a escusa por caso fortuito ou fora maior (CC, art. 1.058, pargrafo nico). Fora dessas hipteses ter-se- a intangibilidade ou a imutabilidade contratual. Esse princpio da fora obrigatria funda-se na regra de que o contrato lei entre as partes, desde que estipulado validamente (RT, 534:423, 478:93), com observncia dos requisitos legais. O princpio da fora obrigatria dos contratos surgido pelo liberalismo do sculo XIX, aparece como decorrncia do princpio da autonomia de vontade, visto que a possibilidade de interveno do juiz na economia do contrato atingiria o poder das partes de estabelecer convenes, o que fere a prpria liberdade de contratar. Esse princpio, conforme assevera ORLANDO GOMES (Contratos, p.41), no se concentra apenas no argumento da regra moral de que o homem deve honrar sua palavra. Surge como decorrncia do princpio da autonomia de vontade. No entanto, esse no o nico princpio do regime contratual. H, ainda, outros trs: o j mencionado princpio da autonomia de vontade, que diz respeito liberdade de contratar; o segundo, do consensualismo, aquele pelo qual o acordo de vontades manifestado pelos contratantes suficiente perfeio do contrato; e, o ltimo o da boa f, que aqui nos interessa sobremaneira, por esse princpio o
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que deve prevalecer da interpretao de um contrato. a inteno manifestada pelas partes na declarao de vontade e no o literal da linguagem. Diante deste ltimo princpio, pode-se afirmar que a obrigatoriedade do pacto deve ser observada, mas tem de existir na relao contratual um ideal de justia inserido no princpio da boaf que no pode ser esquecido, sob pena de existir, em certos casos, um desequilbrio na relao contratual que favorecer em demasia a uma das partes em detrimento de outra. Em sendo assim, formada uma relao contratual, o vnculo existente entre os contratantes deve ser obrigatrio e presumivelmente justo. (HUMBERTO THEODORO JUNIOR, O contrato e seus princpios, Aide, p. 148) A questo da comutatividade na relao contratual torna-se mais complexa quando o pacto firmado mediante prestaes que as partes se comprometem a cumprir num futuro, s vezes, distante. Podem surgir acontecimentos imprevistos e imprevisveis que agravem consideravelmente a prestao de um contrato, tornando invivel e desproporcional o seu cumprimento, existindo, destarte, um dano grave para um dos contratantes e um enriquecimento sem causa para o outro. Tem sido esse o entendimento do M.M. Juiz da 1 Vara Cvel da Comarca de Teresina, Dr. Antenor Barbosa de Almeida Filho, conforme sentena abaixo do processo 28902010: No assiste razo ao autor. Em primeiro lugar, tenho certo que o contrato em questo valido, j que firmado por agentes capazes, possuir objeto lcito e forma prescrita e no defesa em lei (art. 104, NCC). Em assim sendo, dominante o principio jurdico da pacta sunt servanda de que o contrato legitimamente celebrado tem fora de lei entre as partes, devendo ser cumprido como se suas clusulas fossem disposies legais para os que pactuaram. Assim, aquilo que de comum acordo, estipularam e aceitaram, faz lei entre as partes do ato e deve ser fielmente cumprido. Por outro lado, no enxergo no contrato firmado pelas partes qualquer ilegalidade ou excessiva onerosidade eis que a taxa de juros remuneratrios foi livremente pactuada pelas partes, podendo ser cobrada cumulativamente com juros de mora, mas este ltimo com a taxa mxima de 1% (um por cento) ao ms, aps o inadimplemento. Nessa linha de raciocnio vejo que a pretenso da presente ao no merece acolhida, eis que o autor ao assinar o contrato, concordou com as clusulas e taxas deste e agora, depois que o ru j adimpliu com suas obrigaes, vem o autor repudiar a avena tentando descaracterizar as clusulas legalmente elencadas no instrumento contratual. Isto posto, considerando o princpio da pacta sunt servanda, da autonomia da vontade e a inexistncia de clusulas contratuais abusivas, julgo improcedente o pedido inicial formulado pela parte autora. Assim, tambm tem entendido a doutrina: A grande maioria das aes revisionais que abarrotam o judicirio brasileiro refere-se a contratos bancrios, onde se discute abusividade de juros remuneratrios, anatocismo (capitalizao de
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juros), ilegalidade da comisso de permanncia e da TR, abusividade das tarifas bancrias, multa contratual etc. Alm disso, normalmente essas aes pleiteiam de forma genrica a repetio de indbito, compensao, renegociao de dvidas, quitao do dbito. No segredo para ningum que o pas atravessa uma de suas maiores crises de ordem moral, sobretudo no que pertine a "cultura endmica da corrupo" que se alastra em todos os nveis, mormente no que se refere ao exerccio de direitos, onde o brasileiro foi preparado mais para obteno de vantagens e favores do que para honrar seus compromissos e cumprir seus deveres. Essa "cultura" vem abarrotando o judicirio com aes baseadas em pseudo-direitos (como o caso da abusiva movimentao da mquina judiciria via revisionais de contrato), que acabam engessando a mquina judiciria, impossibilitando-a de concentrar seus esforos em pretenses mais nobres. que num pas em que a regra o no cumprimento dos acordos, torna-se muito difcil se projetar qualquer tipo de meta na rea econmica (reduo de juros, estabilidade econmica, diminuio do desemprego, melhor condio de vida social dos brasileiros etc.) ante a absoluta ausncia de credibilidade e confiabilidade do pas em matria contratual, prejudicando toda a coletividade de consumidores. O que se constata que quem procura o Judicirio (na grande maioria dos casos), no so os consumidores diligentes, honestos e dignos desse pas, mas sim, os devedores contumazes, que se utilizam da mquina judiciria como mecanismo de rolagem de suas dvidas ou de locupletamento ilcito , ao pagarem tais dbitos pela moeda que eles escolhem, independentemente se o crdito contrado beneficia-os ou no, se est ou no dentro das regras vigentes de mercado. inescondvel que se vive atualmente no pas, um momento de um verdadeiro caos em matria de segurana jurdica no tocante ao cumprimento dos contratos. Esse momento torna-se terreno frtil para o surgimento de um outro problema ainda maior: o do vantajoso negcio que representa para os devedores contumazes realizar emprstimos de todo gnero contando com o beneplcito do Poder Judicirio para rever suas clusulas, tornando "letra morta" as condies livremente contratadas. E o pior que essa mazela se tornou endmica em todo pas. que atualmente o descumprimento dos contratos ainda que livremente avenados sem nenhum vcio aparente tem sido a regra, de sorte que o cumprimento das avenas se tornou um problema jogado para o Judicirio brasileiro resolver, o que vem acontecendo de uma forma absolutamente insatisfatria, porquanto o que tem preponderado justamente o emperramento da mquina judiciria por meio de uma interveno estatal notadamente protecionista ao extremo, a ponto de desconsiderar a natureza do tipo de contratao, a verdadeira inteno das partes, as opes de emprstimos existentes no mercado financeiro disposio do contratante poca da contratao, as vantagens ao consumidor da contratao realizada etc. Nesse contexto que este Juzo procurar tratar desse problema endmico por que passa o pas: o da "cultura ou da indstria das aes revisionais" (em sua grande maioria propostas com o fito nico e deliberado de descumprimento daquilo que foi livremente avenado para obteno de algum tipo de vantagem), com um posicionamento firme e uniforme para todas revisionais desta vara residual para que todos os contratos livremente avenados pelas partes permaneam nas condies da forma da avena por fora do princpio do pacta sunt servanda que diante da crise moral e existencial por que atravessa o
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pas deve ser resgatado para ser aplicado como regra e no mais como exceo, porquanto, uma justia que pretenda ser merecedora de respeito de suas decises deve estar atenta ao que acontece de fato no meio social. Nesse passo, um questionamento se avulta de extrema importncia e exige uma resposta de igual relevo: quem, efetivamente, se beneficia no pas com as aes revisionais? se fosse realizada uma pesquisa sria, certamente chegar-se-ia de pronto concluso que os maiores beneficiados pela subjetividade deixada pelos tribunais so os maus pagadores que se locupletam ilicitamente por essa via. A verdade que, em regra, as pessoas diligentes com seus compromissos (os "bons pagadores") no se utilizam do Judicirio para revisar suas obrigaes livremente avenadas. preciso, pois, criar uma nova conscincia no pas: a de que os contratos devem ser cumpridos como regra, e somente, em situaes excepcionais (quando manifestamente abusivos e desproporcionais), que eles poderiam ser revisados, sob pena deixar o pas refm da insegurana jurdica. A abusiva provocao da mquina judiciria via aes revisionais, visam, na sua esmagadora maioria, procrastinar o cumprimento da obrigao ou at mesmo proporcionar o locupletamento ilcito do demandante. (...) No caso do Brasil, a diluio de riscos realizada nas operaes financeiras, inclui, evidncia, a altssima taxa de inadimplncia dos contratos e o abusivo ingresso de aes revisionais em todos os entes federativos, de modo a tornar muito onerosas as contrataes realizadas, pois quem paga a conta s pode ser o consumidor diligente. Realmente. Nesse cenrio de risco gerado no mercado financeiro pela inadimplncia, o pagamento dessa conta tem sido alocado aos bons pagadores. Para corroborar esta assertiva de que o aumento da inadimplncia est diretamente relacionado com o alto custo dos emprstimos bancrios bem como com a dificuldade de sua queda, confira-se a o teor da matria abaixo, sob o ttulo: "Calote deixa emprstimos mais caros" que se encontra baseada em dados fornecidos pelo Banco Central: O calote por parte dos consumidores que contraem dvidas colabora para o alto custo dos emprstimos bancrios no Brasil, segundo concluso de relatrio do Banco Central (BC) sobre a evoluo do crdito no pas. Conforme o estudo, lanado recentemente, o aumento da inadimplncia, isto , da proporo dos emprstimos que no foram pagos em 2006, provocou uma elevao do spread bancrio, o que, por sua vez, puxou para cima os juros dos emprstimos. O spread a diferena entre o custo do dinheiro para os bancos, isto , quanto os bancos pagam na captao de seus recursos no mercado, e os juros mdios que essas mesmas instituies cobram nos emprstimos que concedem aos seus clientes. Razo pela qual requer pela improcedncia da inicial, ante a validade do negcio jurdico ora firmado, destaque-se por agentes capazes. 2.4 - DA LEGALIDADE NA COBRANA DE JUROS PELO BANCO

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A estipulao de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano, por si s, no indica abusividade. SMULA 382 do STJ

O Superior Tribunal de Justia (STJ) aprovou em 27 de maio de 2009 a Smula de n. 382, que define que a estipulao de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano, por si s, no caracteriza abuso. Cabe ao Conselho Monetrio Nacional, segundo Smula 596, do STF, limitar os encargos de juro e esse entendimento no foi alterado aps a vigncia do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC), cujas normas tambm se aplicam aos contratos firmados por instituies bancrias. A autorizao do Conselho Monetrio Nacional para livre contratao dos juros s se faz em hipteses especficas, como cdula de carto de crdito rural, industrial ou comercial. A Segunda Seo consagrou com a Smula o entendimento de possvel a manuteno dos juros ajustado pelas partes, desde que no fique demasiadamente demonstrado o abuso. Saliente-se que a cobrana de juros pelo requerido se encontra em perfeita consonncia com o ordenamento jurdico ptrio, por isso, urge informar, que todas as discusses sobre juros remuneratrios, com fulcro no art. 192, 3 da Constituio Federal de 1988, no obstante j ser pacfico em nossos tribunais da inaplicabilidade do referido comando constitucional, j no mais tem qualquer interesse, uma vez que foi editada a Emenda Constitucional n. 40, que abaixo transcrevemos, na ntegra:

EMENDA CONSTITUCIONAL N 40, DE 29 DE MAIO DE 2003 Altera o inciso V do art. 163 e o art. 192 da Constituio Federal, e o caput do art. 52 do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias. As Mesas da Cmara dos Deputados e do Senado Federal, nos termos do 3- do art. 60 da Constituio Federal, promulgam a seguinte Emenda ao texto constitucional: Art 1- O inciso V do art. 163 da Constituio Federal passa a vigorar com a seguinte redao: "Art. 163. (...) (...) V - fiscalizao financeira da administrao pblica direta e indireta; "(NR) Art 2- O art. 192 da Constituio Federal passa a vigorar com a seguinte redao: "Art 192. O sistema financeiro nacional, estruturado de forma a promover o desenvolvimento equilibrado do Pas e a servir aos interesses da coletividade, em todas as partes que o compem, abrangendo as cooperativas de crdito, ser regulado por leis
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complementares que disporo, inclusive, sobre a participao do capital estrangeiro nas instituies que o integram. I - (Revogado). II - (Revogado). III - (Revogado) a) (Revogado) b) (Revogado) IV - (Revogado) V -(Revogado) VI - (Revogado) VII - (Revogado) VIII - (Revogado) 1- (Revogado) 2- (Revogado) 3- (Revogado)" (NR) Art 3- O caput do art. 52 do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias passa a vigorar com a seguinte redao: "Art 52. At que sejam fixadas as condies do art. 192, so vedados: (...) "(NR) Art 4- Esta Emenda Constitucional entra em vigor na data de sua publicao. Braslia, em 29 de maio de 2003. (grifos nossos) Porm, e apreo ao debate, e em respeito aos princpios da eventualidade e da amplssima defesa, o que sequer configuraria interpretao razovel, pois completamente contra legem, no que diz respeito suposta cobrana de juros sobre juros e prtica de usura, estas tambm no passam de interpretaes unssonas, data vnia, eis que a matria j estava pacificada em nossos tribunais ptrios. Impossvel, no direito brasileiro, limitar taxas de juros, quer no patamar de 1% (um por cento) ao ms, quer em qualquer outro patamar, pois impera a inteira liberdade de contratao. Primeiro, porque desconsidera os efeitos jurdicos do contrato celebrado entre as partes, donde, uma deciso judicial contrria ao que fora previamente pactuado, suprimiria, incontestavelmente, a autonomia da vontade. Em segundo plano, porque, em reiteradas vezes, tanto o Supremo Tribunal Federal, quanto o Superior Tribunal de Justia, j consagraram: a) a no auto aplicabilidade da norma inserta no art. 192 da Constituio Federal, enquanto no regulamentado pelo Congresso Nacional; b) a no aplicao da chamada Lei da Usura as operaes celebradas com instituies, pblicas ou privadas, integrantes do Sistema Financeiro Nacional; c) a total liberdade de contratao da taxa de juros.
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Em terceiro lugar, porque com a edio e publicao da Emenda Constitucional n. 40, tal discusso j no tem mais espao no mundo jurdico, como alhures suscitado. Ora, inquestionavelmente, uma vez celebrado o contrato, deve-o ser respeitado, para somente por exceo ser alterada a vontade das partes, estampada no ajuste, como informado anteriormente. Ora, o que se dessume do contido nos comentrios supra transpostos que, uma vez aceitas condies extremamente desvantajosas, no poder o suplicado socorrer-se da via judicial para que lhes sejam anuladas, eis que impreviso alguma existe e, por via de conseqncia, inexiste qualquer desequilbrio na comutatividade contratual. De outro lado, inexiste, luz do direito brasileiro, mesmo aps o advento do Cdigo de Defesa do Consumidor, qualquer limitao, nos contratos bancrios, para contratao de juros, prevalecendo a liberdade de contratar. Eis o porque: Primeiramente, porque o STF, ao julgar a ADIN n. 04, interposta pelo Partido Democrata Trabalhista PDT, no admitiu auto aplicvel o 3, do art. 192, da Carta Magna, que impunha o limite de 12% (doze por cento) ao ano para os juros, colocando a vigncia de tal artigo como dependente de prvia regulamentao do Congresso Nacional, ainda no levada a efeito. Em segundo lugar, porque o mesmo Supremo Tribunal Federal veio cristalizar, atravs da Smula 596, o entendimento de que as operaes realizadas com instituies integrantes do sistema financeiro nacional, no tm aplicao as disposies da chamada LEI DA USURA. E, por ltimo, porque a Lei 4.595/64, no seu art. 4, IX, dispe que cabe ao Conselho Monetrio Nacional limitar a taxa de juros. No por outro motivo que o Superior Tribunal de Justia, mais alta corte em matria infraconstitucional, vem consagrando tal liberdade de contratao de juros: Os juros legais, nos contratos bancrios, so os juros contratados, no tendo aplicao a norma contida no pargrafo 3, do artigo 192 da Constituio, em face a deciso do Colendo Supremo Tribunal Federal na ADIn n. 04 (RESP. 6.297-0/SP) No incide a Lei da Usura, quanto a taxa dos juros, as operaes firmadas com instituies do Sistema Financeiro. Smula 596 do STF. Lei 4595, de 31.12.64 (RESP. 4.285/RJ) No se aplicam aos mtuos, efetuados por estabelecimentos bancrios, as regras da chamada Lei da Usura pertinentes as taxas de juros. (RESP. 6.030/MG) A jurisprudncia pacificada neste Tribunal admite que as instituies financeiras contratem taxas de juros acima da previso legal, desde que autorizadas pelo CMN. Precedentes. (RESP. 121.553/RS)

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Observe, D. Magistrado, que as decises supra anotadas so provenientes de casos dos Tribunais de Justia Estaduais, que entenderam, em face ao advento do Cdigo de Defesa do Consumidor, em limitar a taxa de juros no patamar de 12% ao ano, ou seja, 1% ao ms. Em resumo, nem mesmo a legislao de consumo tem o condo de limitar taxas de juros. E no poderia ser de outra forma, eis que, no nosso pas, as taxas de juros na trilha dos pases desenvolvidos usada como uma das principais ncoras da poltica econmica, constantemente modificada para atender as necessidades estratgicas do interesse nacional, quer para a reduo da atividade econmica, quer no combate a inflao, como, alis, amplamente noticiado pela imprensa. Com relao limitao de cobrana de juros a 1% ao ms mencionada na exordial, cabe ainda alertar ao autor e Vossa Excelncia sobre recentssima smula do Superior Tribunal de Justia, cujo enunciado o seguinte:

SMULA 379: Nos contratos bancrios no regidos por legislao especfica, os juros moratrios podero ser convencionados at o limite de 1% ao ms.

Ou seja, o percentual de 1% ao ms s PODER ser aplicado quanto aos juros MORATRIOS, que so aqueles impostos ao devedor como pena pelo atraso no cumprimento da obrigao. Quanto aos juros REMUNERATRIOS, estes so livremente pactuados, com o fim de rendimento compensatrio do capital. 2.5 DOS ENCARGOS MORATRIOS - COMISSO DE PERMANNCIA Sobre a cobrana de encargos contratuais decorrentes da mora do Demandante, vale destacar que estavam cabalmente demonstrados no contrato, inclusive e principalmente, quanto a comisso de permanncia.

Cabe reforar que o contrato objeto da presente demanda do tipo PREFIXADO, o que significa que no h qualquer variao no valor das parcelas, tampouco na taxa de juros contratada. O valor das parcelas no sofre a incidncia de correo monetria e os juros moratrios (1% ao ms) so aplicados, logicamente, apenas em caso de mora.

Assim, no h falar em qualquer nulidade, no h qualquer nus excessivo para o Demandante, devendo o contrato ser cumprido.

Ora, o artigo 406 do Novo Cdigo Civil, apenas determinam que, quando os juros moratrios no forem convencionados, sero fixados de acordo com as taxas ento em vigor.
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"Art. 406. Quando os juros moratrios no forem convencionados, ou o forem sem taxa estipulada, ou quando provierem de determinao da lei, sero fixados segundo a taxa que estiver em vigor para a mora do pagamento de impostos devidos Fazenda Nacional."

Devemos salientar que a taxa de juros moratrios efetivamente aplicada no contrato de 1% ao ms, o que est previsto expressamente no contrato, que nada tem de ilegal.

o que h de cobrana de juros no contrato, eis que no se confunde este com a multa contratual de 2%, ou com a comisso de permanncia, esta com seu fundamento de validade na Resoluo 1.129/86 do Conselho Monetrio Nacional, baixada pelo Banco Central do Brasil, que expressamente autoriza sua cobrana com juros.

Ao contrrio do que alega o Demandante, a multa contratual foi estipulada nos termos do previsto no 1 do artigo 52 da Lei n. 8.078/90 - Cdigo de Defesa do Consumidor, que assim dispe:

"Art. 52.... 1. As multas de mora decorrentes do inadimplemento de obrigaes no seu termo no podero ser superiores a dois por cento do valor da prestao"(grifo nosso).

Cabe afastar a idia de que a aplicao simultnea de juros remuneratrios e moratrios, em caso de inadimplemento, consubstancia prtica abusiva. Passemos a discorrer sobre a comisso de permanncia, outro encargo previsto em contrato e que deve ser respeitado. A incidncia da comisso de permanncia nas contraprestaes surge aps a ocorrncia da mora do devedor. Esto previstas em nossa legislao com o fim de inibir o descumprimento das obrigaes da forma como foram pactuadas e tambm no cumula com qualquer correo. Desta maneira, a incidncia da Comisso de Permanncia no dbito do Apelado, decorrente de sua mora, por si s legtima, pois encontra-se dentro do ordenamento jurdico, posto que se sustenta em normas editadas pela Resoluo n 1.129/86 do Banco Central do Brasil, na forma do artigo 9 da Lei 4.595, de 13/12/64, que faculta aos bancos e demais instituies financeiras a sua cobrana. RESOLUO N 1.129 1 - Facultar bancos comerciais, bancos de desenvolvimentos, caixas econmicas, cooperativas de crdito, sociedade de crdito, financiamento e investimentos e sociedades de arrendamento mercantil cobrar de seus devedores por dia de atraso no pagamento ou na liquidao de seus
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dbitos, alm de juros de mora na forma da legislao em vigor comisso de permanncia, que ser calculada s mesmas taxas pactuadas no contrato original ou taxa de mercado do dia do pagamento. Conclui-se, portanto, que a comisso de permanncia contratualmente estabelecida entre as partes tem inteira prevalncia, porque eleita pelas partes e, tambm, sua incidncia no cumula com qualquer outra correo, pois quando o devedor incide em mora que se pratica a comisso de permanncia. Muito se tem falado a respeito da ilegalidade da clusula contratual que estipula a comisso de permanncia, mas pouco se tem estudado sobre o assunto, tratando-o de forma superficial e sem atinar ao seu verdadeiro significado nos dias de hoje. A comisso de permanncia surgiu atravs de Resoluo do Banco Central do Brasil, sendo esta, poca, uma verdadeira atualizao do dinheiro, eis a total falta de previso legal, at ento, da correo monetria. Da o entendimento at hoje do Superior Tribunal de Justia, em sua Smula 30, que dispe: A comisso de permanncia e a correo monetria so inacumulveis. Entretanto, a vida dinmica, o estados das coisas mudam, bem como deve ser outro o tratamento jurdico dado situao ftica posta, haja vista ser imperativo do Direito. O que se tem nos contratos de mtuo financeiro, que so equivocadamente chamadas de comisso de permanncia, so em verdade clusulas que prevem a Indenizao por Perdas e Danos de correntes de Lucro Cessante. Nos contratos bancrios, como o caso, a comisso de permanncia representa a estipulao de lucro cessante, ou seja, aquilo que a financeira deixou de ganhar com a aplicao no mercado financeiro do valor que deveria, mas no recebeu, por mora do devedor. Com o recebimento do seu crdito na data aprazada, este integra o Capital em Giro da instituio, tambm chamado Capital Circulante, entendendo-se este, na definio de Plcido e Silva, toda soma de recursos monetrios empenhados num estabelecimento comercial ou numa empresa para atender a todos os compromissos do prprio negcio, ou da indstria, nos quais se vo aplicando para execuo dos objetivos tidos em mira, seja em carter mercantil, seja em carter industrial. Assim, a instituio financeira aplica esse recurso no mercado financeiro, o que lhe permite a obteno de maior rentabilidade, a fim de minorar o impacto malfico da poltica econmica vigente. Essa operao permite a concesso de crdito a juros (remuneratrios) menores, contribuindo, com isso, para a estabilidade econmica do pas, a manter as taxas inflacionrias em nveis, se no ainda desejveis, pelo menos suportveis.
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medida que vem a corroborar com o Governo e atender o anseio da maioria, em detrimento daqueles que no cumprem com sua obrigao contratual que, voluntria e espontaneamente, firmaram. O fundamento legal da responsabilidade do inadimplente encontra-se no artigo 1.059 do Cdigo Civil, ao tratar das Perdas e Danos, dispositivo repetido pelo Novo Cdigo Civil, em seu artigo 402. A Grande Civilista Brasileira, Dra. MARIA HELENA DINIZ, nos ensina o que seja lucro cessante, em seu Curso de Direito Civil Brasileiro, 7 volume, 11 edio de 1997, Editora Saraiva:

2) Dano negativo ou lucro cessante ou frustrado, alusivo privao de um ganho pelo credor, ou seja, ao lucro que ele deixou de auferir em razo do descumprimento da obrigao pelo devedor. Para se computar o lucro cessante, a mera impossibilidade insuficiente, embora no se exija uma certeza absoluta, de forma que o critrio mais acertado estaria em condiciona-lo a uma probabilidade subjetiva, resultante do desenvolvimento normal dos acontecimento conjugado s circunstncias peculiares do caso concreto (RT, 434:163, 494:133).

Assim, verificamos que a natureza jurdica da comisso de permanncia, que hoje se apresenta, de indenizao por lucros cessantes, encontrando seu fundamento de validade no s na Resoluo n 1.129/86 do Banco Central do Brasil, mas no prprio Cdigo Civil de 1916, em seu artigo 1.059 e, a partir de 2003, no artigo 402, do Novo Cdigo Civil Brasileiro, no havendo, portanto, bice na sua cumulao com a correo monetria, que visa, to somente a atualizao da moeda. No pode ser outro o entendimento, sob pena de causar s financeiras prejuzo que ao final penalizar toda a sociedade, eis que para minorar os efeitos de eventual deciso desfavorvel comisso de permanncia culminar em necessria reavaliao das taxas de juros aplicadas no mercado para a concesso de crdito, colocando em cheque a prpria estabilidade econmica do pas. Decidiu a Primeira Cmara Especial do Primeiro Tribunal de Alada Civil, por votao unnime. Em instituto afins o seguinte: A comisso de permanncia tambm criticada pela embargante, mas acrscimo com autorizao legal, pois o Dec. Lei 2284, de 10.3.86, deixou claro que o Conselho Monetrio Nacional, segundo suas atribuies fixadas pela Lei 4.595, de 31 de dezembro de 1964, iria baixar normas para o sistema financeiro. Veio ento a Resoluo n. 1.129, de 15.5.86, que se apoiava no art. 9 daquela Lei 4.595/64, para facultar aos bancos e outras financeiras a cobrana de seus devedores, por dia de atraso no pagamento ou no liquidao de seus dbitos, alm dos juros de mora, a comisso de permanncia, para ser calculada s mesmas taxas pactuadas no contrato original ou taxa de mercado.

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Essa cobrana de taxas, em valores que excedam o previsto no Decreto 22.625, de 1933, desde que autorizada pelo Banco Central, no ilegal, sujeitando-se aos limites fixados pelo Conselho Monetrio Nacional e no aos estipulados na Lei de Usura, como decidiu o Egrgio Supremo Tribunal Federal em julgamento que se encontra na RTJ 79/620. H ainda afirmativa de que os juros cobrados so extorsivos. Mas, na verdade no excederam eles os limites fixados pelo Banco Central e no precisavam sofrer a limitao da Lei de Usura, aplicvel aqui a Smula n. 596 do S.T.F. que diz: As disposies do Decreto 22.626/33 no se aplicam s taxas de juros e outros encargos cobrados nas operaes realizadas por instituio pblica ou privadas, que integram o sistema financeiro nacional. Conclui-se, portanto, que a comisso de permanncia bem como a multa, contratualmente estabelecida entre as partes tem inteira prevalncia, porque eleita pelas partes e, tambm, sua incidncia no cumula com outra qualquer correo, pois quando o devedor incide em mora que se pratica a comisso de permanncia. No nula portanto a clusula do contrato que a prev. No h, portanto, razo de fato ou de direito a embasar os pedidos do Demandante. 2.6 DA INEXISTNCIA DE ANATOCISMO (CAPITALIZAO DE JUROS) NO SE PODE FALAR EM JUROS SOBRE JUROS quando o contrato em tela PR-FIXADO, todas as parcelas so fixas e pr-ajustadas. O saldo devedor do Autor fixo, s sofre alterao na incidncia dos encargos decorrentes de inadimplemento. Nesse sentido: 27066461 EMBARGOS DO DEVEDOR FINANCIAMENTO DIRETO AO CONSUMIDOR REVISO DO CONTRATO QUITADO PERCIA ANATOCISMO LIMITAO DOS JUROS REMUNERATRIOS E MORATRIOS I No se revisa contrato quitado, sequer junto aos autos por inrcia do devedor, em sede de embargos, pois demanda procedimento prprio, sob pena de se desvirtuar a carga executiva que a lei da ao ttulo posto em execuo. II Contrato de financiamento em parcelas mensais tem obrigao certa e determinada no valor das parcelas ajustadas. Eventuais juros calculados sobre o saldo devedor, o so linearmente e, pois, no se tratam dos juros compostos a configurar prtica do anatocismo. III O art. 192 da carta federal e norma de eficcia contida e que somente poder ser aplicada aps regulada em lei complementar. Falta de suporte legal para julgamento por "equidade". IV Desde a Lei n 4.595/64, face disposto por seus arts. 2, 3, e 4, ao conselho monetrio nacional e atribuda, discricionariamente, a conduo da poltica monetria, econmica e de crdito, no podendo ato jurisdicional invadir o mrito dos atos administrativos em que aquele conselho cumpre com tais atribuies. Legalidade da res. 1.064/85, editada pelo banco central como rgo executivo do CMN, que dispensa autorizao especfica do mesmo conselho para que as instituies financeiras pratiquem taxas de juros diferenciadas da lei de usura. Inaplicabilidade da legislao infraconstitucional, notadamente lei de usura e CDC, aquela, a teor da Smula n 596 do STF e, a ltima, por no caracterizada abusividade na pactuao. Precedentes do STF V Negaram provimento ao recurso principal e proveram a apelao
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adesiva. (TJRS AC 197065188 RS 11 C.Cv. Rel. Des. Fernando Braf Henning Jnior J. 09.06.1998) No houve anatocismo no contrato em tela. No vivel a realizao de um contrato com parcelas pr-fixadas, utilizando-se juros simples. O uso de juros compostos no caracteriza de plano a prtica de Anatocismo. ADEMAIS, NO houve PROVA PERICIAL, afim de se provar a alegada existncia de ANATOCISMO ou cobrana demais encargos ilegais. As planilhas de clculos apresentadas pelo Autor foram feitas sob sua encomenda, unilaterais, desprovidas de validade. SEM SE FALAR AINDA, QUE NO ACERTOU NEM NO VALOR DAS PARCELAS, VICIANDO POR INTEIRO, A PARTIR DA O REMANSCENTE AT SEU RESULTADO. A percia necessria para provar a alegao do Autor, no tocante a existncia de Anatocismo: 1016905 1- MTUO. JUROS. ANBID. 2- CRDITO RURAL. REVISO DO CONTRATO. JUROS. PERCIA. AO DE REVISO CONTRATUAL. PERCIA. NECESSIDADE. Para uma correta reviso contratual, onde se aponta a existncia de anatocismo, de aplicao de clusula anbid de juros superiores a taxa Constitucional, e necessria a realizao de percia. Sentena invalidade de oficio. (TARS AC 192.153.211 2 CCiv. Rel. Juiz Flavio Pancaro Da Silva J. 04.08.1993) 2.7 DA APLICAO DOS JUROS ACIMA DE 12% AO ANO A discusso, por parte do Autor, gira em torno da taxa de juros aplicada ao contrato firmado entre as partes e a nulidade de clusulas contratuais. Saliente-se que essa taxa delimitada pelo Conselho Monetrio Nacional, ora baixando os percentuais aplicados aos financiamentos , ora elevando-os, de acordo com a necessidade de conteno dos diversos elementos causadores da instabilidade financeira do pas. Se existisse Smula Vinculante, esta discusso j estaria definitivamente encerrada, pois os juros do artigo 192 da CF no so auto-aplicveis. Nesse sentido, o E. TJCE, j decidiu: LIMITAO DA TAXA DE JUROS REAIS ART.192, 3, CF O Plenrio, do STF, no julgamento da ADI 4-7, decidiu que no auto-aplicvel a norma do 3, do art.192, da Constituio, que limita a taxa de juros reais a 12% ao ano. Tambm no se aplica s instituies financeiras a Lei da Usura. Recurso Provido (TJCE
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Apelao Cvel 1999.04898-6, Rel. Des. Francisco Haroldo Rodrigues de Albuquerque, ) O SUPREMO TRIBUNAL FEDERAL, decidiu no mesmo sentido : Taxa de juros reais - Limite fixado em 12 % ao ano (C.F. art. 192, 3 ) Norma Constitucional de eficcia limitada . Impossibilidade de sua aplicao imediata . Necessidade de edio de Lei Complementar exigida pelo texto constitucional . A questo do gradualismo eficacial das normas constitucionais . Aplicabilidade de legislao CF /88. Recurso Extraordinrio conhecido e provido. A regra jurdica inscrita no artigo 192, 3 da Carta Polcita - Norma constitucional de eficcia limitada - constitui preceito de integrao que reclama , em carter necessrio, para efeito de sua plena incidncia , a mediao legislativa, concretizadora do comando nela positivado. O Congresso Nacional desempenha, nesse contexto, a relevantssima funo de sujeito concretizante da vontade formalmente proclamada no texto da Constituio. Sem que ocorra a interpositio legislatoris , a norma constitucional de eficcia limitada no produzir , em plenitude, as consequncias jurdicas que lhe so pertinentes. Ausente o ato legislativo reclamado pela Constituio, torna-se invivel pretender, desde logo, a observncia do limite estabelecido no artigo 192, 3 , da Carta Federal ( STF, 1 Turma ; Rec. Extr. N 165.120 -2RS, J. 28.9.93, DJU 3.12.93, p.26.352, Seo I ). O suposto de que as regras jurdicas da Lei 4.595, 31.12.64, se sobreponham s regras jurdicas do Decreto 22.626, de 7 de abril de 1933. Os emprstimos bancrios constituem modalidade de financiamento e os juros e demais encargos cobrados constituem taxa pelo uso do capital. So por assim dizer, o preo do capital. Criado pela Lei 4595/64, que formulou a poltica da moeda e do crdito, ao Conselho Monetrio Nacional foi outorgado os poderes de normatizar e de limitar , sempre que necessrio, as taxas de juros, descontos, comisses e qualquer outra forma de remunerao de operaes e servios bancrios ou financeiros (art. 4, inc. IX ). Quer dizer, competindo privativamente ao Conselho Monetrio Nacional disciplinar o crdito em todas as suas modalidades e as operaes creditcias em todas as suas formas, inclusive quanto s taxas de juros, comisses e outras condies, evidente que as atividades das instituies financeiras foram submetidas exclusivamente a tal ordenao jurdica, fora , portanto, do alcance da Lei de Usura. E, nesse sentido, concluiu-se, a cobrana de taxas excedentes do limite da Lei de Usura , desde que autorizadas pelo Banco Central, no seria ilegal, sujeitando seus percentuais unicamente aos limites fixados pelo Conselho Monetrio Nacional. O prprio artigo 192, da CF/88, estabelece a necessidade de Lei complementar para dispor sobre os juros de 12 % ao ano. Vejamos :
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Artigo 192 da Constituio Federal : O sistema financeiro Nacional, estruturado de forma a promover o desenvolvimento equilibrado do Pas e a servir aos interesses da coletividade, ser regulado em lei complementar , que dispor, inclusive, sobre : PARGRAFO 3 : As taxas de juros reais, nelas includas comisses e quaisquer outras remuneraes direta ou indiretamente referidas concesso de crdito, no podero ser superiores 12% ao ano; a cobrana acima deste limite ser considerada como crime de usura, punido, em todas as suas modalidades, nos termos que a lei deteminar . Vejamos OS JULGADOS a seguir transcritos: 101468 LIMITAO DA TAXA DE JUROS REAIS ART. 192, 3, CF O Plenrio, no julgamento da ADI. 4-7, decidiu que no auto-aplicvel a norma do 3, do art. 192, da Constituio, que limita a taxa de juros reais a 12% ao ano. Recurso extraordinrio conhecido e provido. (STF RE 192.589-2 1 T. Rel. Min. Octavio Gallotti DJU 01.03.96) RT 713/240- JUROS - Limite constitucional - Art. 192, 3., da CF - Dispositivo que no auto-aplicado - Falta de regulamentao - Impetrao de mandado de injuno - Admissibilidade - Mora legislativa caracterizada - Determinao ao Poder Legislativo para que adote as providncias necessrias para suprir a omisso - Votos vencidos em parte (STF). JUROS CAPITALIZADOS - Cobrana pelo Banco - Legalidade - Aplicao da Smula 596 STF - No ilegal a cobrana de juros capitalizados, desde que efetuada por pblica ou privada que integra o Sistema Financeiro Nacional.RT 599/ 191/192. RT 698/100 - JUROS - Contrato bancrio - No sujeio Lei de Usura - Entidades de crdito, pblicas ou privadas que esto sob fiscalizao do Conselho Monetrio Nacional e Banco Central - Inteligncia dos arts. 3. e 10 da Lei 4.595/64 (1. TACivSP). Calha ressaltar V. Exa que o contrato objeto da lide foi firmado entre as parte com valores em Reais (Moeda Nacional Corrente) na modalidade Pr-Fixado. Ad argumentandum tantum , no que tange alegao de ocorrncia de ANATOCISMO, praticado (SIC) pela requerida, por infringncia da Smula 121 do Pretrio Excelso. cumpre aduzir que: Smula no lei, portanto no pode ser infringida. Ela incide ou no sobre o caso concreto, mas jamais violada. passvel de alterao em face de mudana na orientao dos Tribunais.

No caso presente, entretanto, no incide a referida Smula, eis que a forma de aplicao de taxas e ndices s operaes feitas pela R, e conseqente cobrana das contraprestaes ao Autor, so
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devidamente regulamentadas pelas normas que regem o sistema de financiamento e observadas pela Requerida. Como de conhecimento, a exceo Lei de Usura (face ocorrncia suscitada pelo requerente) reside exatamente nas operaes do mercado financeiro, e entre este e aqueles autorizados a com ele operar, tal como ocorre com a R, no se devendo cogitar de usura. Alis, repetindo, o Supremo Tribunal Federal j assentou esse princpio na Smula 596: As disposies do Decreto n 22.626/33 no se aplicam s taxas de juros e aos outros encargos cobrados nas operaes realizadas por instituies pblicas ou privadas, que integram o sistema financeiro nacional. Conforme exposto, para a apurao das contraprestaes no existe capitalizao de juros, e, se houver todo o sistema financeiro nacional, a comear pela CADERNETA DE POUPANA AGE DESTA FORMA. Constituindo-se o contrato em lei entre as partes e envolvendo esta contratao, alm do numerrio referente s contraprestaes, que o preo do servio, as despesas administrativas, fiscais da R, seu justo ganho e o risco da operao, tambm, de encargos de contratao , sujeitou-se o autor aos termos contratados, no podendo agora, por meio de alegaes totalmente divorciadas da realidade contratual e das regras de direito, furtar-se ao cumprimento da obrigao em sua inteireza. Deduz-se, ento, que a fundamentao do autor, alm de contrariar frontalmente os ditames da Smula 596 do Supremo Tribunal Federal, a Lei do Mercado de Capitais (4.595/64), no corresponde realidade vivida pelo mercado financeiro, e at mesmo s normas funcionais impostas pelo Conselho Monetrio Nacional.

E mais, seguindo o mesmo posicionamento, relata-se a passagem do ilustrssimo Ministro do STJ, Edson Vidigal, defende que os contratos devem ser respeitados sempre. Confiram-se, a propsito, os principais trechos de entrevista ao ilustre Ministro: Contrato lei entre as duas partes. Se suas clusulas so legais e no imorais, se so negociadas e aceitas pelos contratantes entre si, passa a ser o que a Constituio denomina de ato jurdico perfeito. Ou seja, nem a lei pode prejudicar um contrato. Se alguma clusula resulta danosa para uma das partes, renegocia-se, rev-se. A h que prevalecer o bom senso, buscando-se pela negociao um meio termo para compensao, de modo a que ningum saia perdendo muito. Mas nunca se deve descumprir o contrato.

Com relao aos efeitos jurdicos decorrentes da obrigatoriedade do contrato, confira-se o que Maria Helena Diniz leciona:

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O contrato tem fora vinculante, pois, se no tivesse obrigatoriedade em relao aos contraentes, jamais poderia desempenhar sua funo jurdico-econmica. O contrato tem, portanto, fora de lei entre as partes, vinculando-as ao que pactuaram, como se essa obrigao fosse oriunda de um dispositivo legal. O princpio da obrigatoriedade dos contratos no pode ser violado perante dificuldades comezinhas de cumprimento, por fatores externos perfeitamente previsveis. O contrato visa sempre uma situao futura, um porvir. Os contratantes, ao estabelecerem o negcio, tm em mira justamente a previso de situaes futuras. A impreviso que pode autorizar uma interveno judicial na vontade contratual somente a que refoge totalmente s possibilidades de previsibilidade (VENOSA, Slvio de Salvo. Direito Civil, vol. 2., So Paulo: Atlas, 2003, p. 462) Assim, tem sido o posicionamento do STJ. Confira-se: AGRAVO REGIMENTAL. RECURSO ESPECIAL. CONTRATO BANCRIO. TAXA DE JUROS REMUNERATRIOS. ABUSIVIDADE. NO-COMPROVAO. 1. Conforme jurisprudncia firmada na Segunda Seo, no se pode dizer abusiva a taxa de juros s com base na estabilidade econmica do pas, desconsiderando todos os demais aspectos que compem o sistema financeiro e os diversos componentes do custo final do dinheiro emprestado, tais como o custo de captao, a taxa de risco, os custos administrativos (pessoal, estabelecimento, material de consumo, etc.) e tributrios e, finalmente, o lucro do banco. Com efeito, a limitao da taxa de juros em face da suposta abusividade somente se justificaria diante de uma demonstrao cabal da excessividade do lucro da intermediao financeira, o que, no caso concreto, no possvel de ser apurado nesta instncia especial, a teor da Smula n 7/STJ. 2. Agravo regimental desprovido. (STJ; AgRg-EDcl-REsp 843.455; Proc. 2006/0089162-8; RS; Terceira Turma; Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito; Julg. 07/05/2007; DJU 01/08/2007; Pg. 468) Logo, para a aferio da configurao ou no de cobrana abusiva de encargos pactuados entre as partes, necessria a demonstrao inequvoca pela parte autora em sua inicial de que os percentuais e encargos estabelecidos na contratao esto acima das taxas praticadas no mercado na poca da contratao. (...) 2.8 DA IMPOSSIBILIDADE DE REVISO DE ENCARGOS CONTRATUAIS EMBUTIDOS EM PARCELAS PREFIXADAS. No h se falar tambm em encargos abusivos e excessivos (juros acima de 12% ao ano, capitalizao mensal, comisso de permanncia, TR e outras taxas embutidas, etc), no caso de emprstimo com parcelas prefixadas, porquanto no h como se alegar surpresa ou ignorncia da parte que livremente aceitou as condies da avena, sob pena de se prestigiar a sua prpria torpeza, mesmo porque perfeitamente possvel e previsvel um planejamento prvio do contratante para quitao peridica dessa obrigao.
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Analisando por um outro prisma, chega-se a concluso que quem espontaneamente vai at uma garagem de carros, por exemplo, representante de uma instituio financeira e com ela opta por celebrar um contrato de arrendamento mercantil ou de emprstimo com garantia em alienao fiduciria do veculo, mesmo consciente das taxas de juros, da quantidade de parcelas e do valor de cada uma destas, para esse tipo de contratao, no pode depois alegar ignorncia ao argumento que os juros embutidos so excessivos e calculados de forma capitalizada, j que contrataes dessa natureza prevem quantias fixas e perfeitamente previsveis, de modo que no se pode alegar ignorncia a pretexto de desconhec-las. Diante dos fundamentos supracitados, conclui-se, que o aumento abrupto das aes revisionais de contratos de mtuo por todo pas causam os seguintes problemas: a) abarrotam o Poder Judicirio (Varas residuais e Tribunais Superiores), dificultando o acesso justia, em seu sentido lato, em relao aos demais jurisdicionados que possuem causas mais nobres, ante o retardamento da entrega da prestao jurisdicional; b) incentivam o aumento da inadimplncia no pas, sedimentando a "cultura do jeitinho brasileiro", ou seja, de se utilizar do Judicirio para obteno de benefcios; c) desistimulam novas contrataes, causando retrao ao crdito ante a ausncia de confiabilidade no cumprimento das obrigaes, ensejando a diluio dos riscos aos demais consumidores que honram suas obrigaes em dia, ou seja, quem arca com a inadimplncia toda a coletividade dos potenciais consumidores de emprstimos financeiros; (d) prejudicam a economia do pas e impedem a queda das taxas de juros, aumentam o "risco Brasil" causando recesso em todos os nveis; (e) as modificaes pelo Judicirio (via aes revisionais) dos encargos livremente ajustados pelas partes, por sua vez, tambm causam instabilidade econmica, descrdito do pas e fuga de investimentos externos, etc. Alm desses fatores tambm geram: 1. insegurana jurdica pelas conflitantes decises judiciais por todo pas; 2. transtorno de ordem tica e moral que atravessam o Direito e as instituies do pas (pela cultura disseminada de no cumprimento dos contratos), tornando-as desacreditadas; 3.vulnerao dos fundamentos da ordem econmica (valorizao do trabalho e livre iniciativa) e dos seus princpios livre concorrncia, isonomia formal e material, preservao da dignidade da pessoa humana, etc. 4.provocao abusiva da mquina judiciria via aes revisionais vulnerando o princpio de garantia de acesso justia de todos, na medida em que privilegia uma minoria mal intencionada em detrimento dos demais jurisdicionados, como se tem constatado na esmagadora maioria das aes revisionais ingressadas. Demonstramos em suma que: O contrato no de adeso face no haver coao aos contratantes; Apresenta em anexo essa pea cpia do contrato tabulado entre as partes; No se aplica o CDC no contrato de financiamento em tela;

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No h anatocismo, capitalizao de juros em contrato com parcelas fixas obtidas pelo sistema da Tabela PRICE; O limite de juros do art.192, 3, CF/88, no auto-aplicvel, tanto verdade que o assunto j foi solucionado com a edio da Emenda Constitucional n 40; No h Anatocismo no caso em tela. Ad argumentandum tantum, no h que se falar em incidncia da Lei da Usura, aps o advento da Lei 4593/64. Igualmente, no procede a alegao de cobrana ilegal de juros capitalizados com esteio na Smula 121 do STF. Ora, sabido que a citada Smula 121 do STF est superada nesta parte pela Smula 596 desta suprema corte. Os clculos NO FORAM apresentados pela Autora com a inicial, e se extemporaneamente juntados, alm de incompatveis com a realidade, so unilaterais, feitos sob encomenda, portanto, desprovidos de validade. No h correo monetria no contrato em tela. No h cumulao com comisso de permanncia (S. 30 STJ). As parcelas so fixas no valor de R$ 583,00. A Comisso de permanncia e o juros de mora de 1% incidem sobre a parcela fixa por dia de atraso, perfeitamente legais e autorizados por resoluo do Banco Central. A multa de 2% no incide sobre o saldo devedor, incide to somente sobre o valor da parcela fixa, nos termos da lei 9.298/96. A comisso de permanncia pela taxa efetiva do contrato, o juros de mora em 1% e a multa contratual de 2% pactuados, so legalmente permitidas e ocorrem por culpa nica e exclusiva do Autora quando de sua inadimplncia, ou seja, so encargos moratrios formalmente pactuados. Ausncia dos requisitos para a inverso do nus da prova O contrato foi firmado as claras, inexistindo qualquer clusula passvel de ser anulada pois totalmente legal; H falta de interesse de agir na demanda, no encontram-se os requisitos afim de justificar um reviso contratual nos moldes do art. 6,V do Cdigo de Defesa do Consumidor, no houve fato superveniente nem onerosidade excessiva. A AUTORA pretende se beneficiar de sua prpria TORPEZA objetivando enriquecimento ilcito, o que vedado pela legislao civil ptria (art. 104 do Cdigo Civil).

2.9 DA INEXISTNCIA DE COBRANA INDEVIDA DO ABSURDO PEDIDO DE REPETIO DO INDBITO O contrato intangvel, a menos que ambas as partes o rescindam voluntariamente ou haja a escusa por caso fortuito ou fora maior (CC, art. 1.058, pargrafo nico). Fora dessas hipteses ter-se- a intangibilidade ou a imutabilidade contratual. Esse princpio da fora obrigatria funda-se na regra de que o contrato lei entre as partes, desde que estipulado validamente (RT, 534:423, 478:93), com observncia dos requisitos legais, como si ocorrer no caso em apreo. De tal entendimento, exsurge, com meridiana clareza, que o credor no obrigado a renegociar, mormente para ofertar desconto em prestao previamente fixada com o devedor. Com efeito, vale novamente destacar o disposto nos arts. 313 a 315 do Cdigo Civil:
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Art. 313. O credor no obrigado a receber prestao diversa da que lhe devida, ainda que mais valiosa. Art. 314. Ainda que a obrigao tenha por objeto prestao divisvel, no pode o credor ser obrigado a receber, nem o devedor a pagar, por partes, se assim no se ajustou. Art. 315. As dvidas em dinheiro devero ser pagas no vencimento, em moeda corrente e pelo valor nominal, salvo o disposto nos artigos subseqentes. Cabe frisar, MM, Juiz, que no h disposio normativa que obrigue o credor a renegociar dbitos ao talante do devedor, sob pena de afronta direta e literal ao art. 5, II e XXXVI, da Constituio Federal de 1988, vazados nos seguintes termos: Art. 5. Todos so iguais perante a lei, sem distino de qualquer natureza, garantindo-se aos brasileiros e aos estrangeiros residentes no Pas a inviolabilidade do direito vida, liberdade, igualdade, segurana e propriedade, nos termos seguintes: (...) II - ningum ser obrigado a fazer ou deixar de fazer alguma coisa seno em virtude de lei; (...) XXXVI - a lei no prejudicar o direito adquirido, o ato jurdico perfeito e a coisa julgada; (destacamos) Cumpre evidenciar ainda que, consoante dispe o art. 877 do Cdigo Civil, a repetio do indbito pressupe, necessariamente, a fundamentao do pagamento por erro, o que no houve. IN CASU, O PAGAMENTO CONSUMADO DECORREU DE OBRIGAO PREEXISTENTE, AMPARADA NA LEI E NA VONTADE DAS PARTES. Nesse sentido, Washington de Barros Monteiro ensina que: Se assim no fez, no tem direito a qualquer restituio, uma vez que aquele que paga o indevido conscientemente comete ato de liberalidade. O ilustre jurista J.M. Carvalho Santos, assim entende: O pagamento indevido o que se faz sem uma obrigao que o justifique, ou porque o solvens se acha em erro, supondo estar obrigado, ou porque tenha sido cogitado a pagar o que no deve. Na ao de restituio do indevido, cumpre ao Autor provar em primeiro
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lugar que efetuou o pagamento, em segundo lugar, que pagou o que no devia, em terceiro, que fez o pagamento por erro ou coagido. (In J.M. Carvalho Santos, Cdigo Civil Interpretado, vol. XII, pg. 402) Assim, se o autor contratou os emprstimos de forma voluntria, entende-se que o fez com liberdade. Ora, Excelncia, a questo bem simples! O autor queria o emprstimo, e o Banco queria emprestar o dinheiro, a juros! COUBE APENAS AO AUTOR, E SOMENTE A ELE, MAIS NINGUM, DECIDIR SE FARIA O FINANCIAMENTO e agora vem a justia reclamar algo que ele mesmo concordou? Ademais, apesar de constar no ttulo da exordial o pedido de repetio do indbito, a parte autora no o explicita em nenhum momento na narrao dos fatos ou dos pedidos, isto posto, no considerar-se- vlido tal pleito, visto no haver a fundamentao ftica e o pedido explicito do autor, consoante requisitos dispostos no art. 282 do CPC. 2.10 DA INVERSO DO NUS DA PROVA

Na forma do art. 6, VIII, do CDC, a INVERSO DO NUS DA PROVA, primeiramente, determinando ao Ru a apresentao de extratos referentes aos dbitos originados do contrato em questo, assim como planilha de percia tcnico-contbil onde demonstre contabilmente o dbito atual. PEDIDO INDEVIDO. A inverso no cabida considerao da ausncia de verossimilhana da alegao e de hipossuficincia do consumidor, j que, quando da celebrao do contrato foi entregue ao mesmo uma via do instrumento, onde constam todas as clusulas nas quais se baseia o mesmo. A juntada de planilha demonstrativa de dbito, com as especificaes requeridas pelo autor indevida, porque seu o nus de demonstrar o fato constitutivo de seus direitos. A procedncia do pedido para que, depois de minuciosamente analisadas, sejam definitivamente anuladas as clusulas contratuais de todos os contratos celebrados entre as partes que importe: a) em juros superiores a 12% ao ano, seja devido vedao constitucional, ou falta de autorizao expressa e individualizada do Conselho Monetrio Nacional para tanto; b) na capitalizao mensal de juros; PEDIDO INDEVIDO. Tal como exaustivamente discutido, no h limitao de juros s instituies financeiras em qualquer patamar, mormente aps o advento EC n 40/03. No h capitalizao mensal de juros, bastando para tal constatao a perfunctria anlise do instrumento contratual celebrado entre as partes, bem como, pelo mesmo meio, h de constatar o juzo que no h cobrana abusiva de comisso de permanncia, tampouco cumulao com correo monetria, o que se estende cobrana de multa moratria. Quanto multa contratual, remetemos o douto julgador clusula 8 do contrato entabulado entre as partes, para que o mesmo constate a improcedncia do pedido.

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Finalmente, acha-se oportuno colacionar a esta contestao, trechos de uma brilhante sentena do Exmo. Sr. Dr. Jos Carlos de Sousa, juiz titular da 2 Vara Cvel da Comarca de Dourados, Mato Grosso do Sul. O MM. Juiz faz um diagnstico das aes revisionais de contratos de crdito. Julgando o caso de um financiamento de uma carreta no valor de R$ 140.000,00 (cento e quarenta mil reais), obtido junto ao Bradesco. Abrindo uma linha de reflexo a ser considerado por outros magistrados, o douto Juiz, em tom de desabafo pela frouxido moral que se verifica em vrios setores da sociedade brasileira e pelo uso inadequado da mquina judiciria, condena de forma sensacional essa prtica, a chamada indstria das revisionais: 3. DO PEDIDO.

vista de todo o exposto acima, REQUER: 1- QUE SEJA ACOLHIDO O PEDIDO PRELIMINAR DE INPCIA DA INICIAL, FACE A INCOMPATIBILIDADE DOS PEDIDOS FORMULADOS; 2- A DENEGAO DA ANTECIPAO DE TUTELA EM RELAO A MANUTENO DA POSSE DO BEM A REQUERENTE, BEM COMO DA AUTORIZAO JUDICIAL PARA PARALISAO DO PAGAMENTO DAS PARCELAS SEM O DEVIDO APONTAMENTO DE UM PERITO CONTADOR; 3- A DENEGAO DA LIMINAR DE ABSTENO DE INCLUSO DO NOME DA AUTORA DOS RGOS DE PROTEO AO CRDITO, TENDO EM VISTA QUE A MESMA NO POSSUI OS REQUISITOS ENSEJADORES A SUA CONCESSO. 4- A DENEGAO DO PEDIDO DE INVERSO DO NUS DA PROVA; 5- SEJA INDEFERIDA/REVOGADA QUALQUER TUTELA NO QUE PERTINE OBRIGAO DO BANCO EM APRESENTAR DOCUMENTOS (DE QUALQUER ESPCIE) UMA VEZ QUE A APLICAO DE ASTREINTES NESTE CASO FERE A SMULA 372 E 410 DO STJ. 6- A DENEGAO DO ABSURDO PEDIDO DE REPETIO DE INDBITO; 7- SEJA JULGADA TOTAL IMPROCEDENTE A PRESENTE DEMANDA EM TODOS OS SEUS TERMOS, FACE A AUSNCIA DE SUPORTE NO ORDENAMENTO JURDICO PTRIO. 8- SEJA A AUTORA CONDENADA AO NUS DA LITIGNCIA DE M-F, BEM COMO DA SUCUMBNCIA.

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A patronesse do banco devidamente constituda, declara a autenticidade dos documentos juntados, nos termos do art. 544, 1. do CPC c/c Lei n. 11.925/09.
Nestes termos, Pede deferimento. Teresina, Piau, em 12 de novembro de 2012

DANIEL JOS DO ESPRITO SANTO CORREIA OAB/PI 4825 ACIO IBIAPINA MATOS OAB/PI 2428-E

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