UNIVERSID DADDECHIL LE FACULTAD DDECIENCIA ASSOCIALES S ESCUELADE D POSTGRA ADO ProgramadeMagster renCiencias sSociales conmencinenSociologadelaModernizaci M in

EMILYSODEN

BAN NCARIZAC CIN,CR DITOYENDEUDA E AMIENTO OENLOSS SECTORE ES MEDIOSCHILE ENOS:T CTICASDE D ACCES SO,DIFER RENCIACI NSOCIA AL YELESPEJISMO ODELAM MOVILIDA AD

Tesispara p optar ralgradode d Magste erenCienc ciasSociales, menci nSociolog gadelaM Modernizac cin ALEJANDROMAR RAMBIOTA APIA Dir rigidaporE EMMANUE ELLEBARO OZET
Esta tesis se enmarca en el proyect to Anillo SOC C 12 (Proceso os emergente es en la estra atificacin chilena: medicinydebatesenlacomprensindelaestr ructurasocial )financiado oporCONICYT T.

Sa antiago,di iciembred de2011.

Agradecimientos Agradezco a Emmanuelle Barozet, por los valiossimos aportes dispensados; por la orientacin, el tiempoylaoportunadedicacinparaestetrabajo,ysobretodoporlaalentadoraconfianzaentregada. Desde diversas perspectivas muchas personas ayudaron en esta investigacin. Desde el punto de vista institucional, agradecimiento al Banco Central por la base de datos principal de este estudio. Un gran reconocimientoaAndreaLizamaporsusconstanteslecturasyobservaciones,yalprofesorJaimeFierro, por su imprescindible ayuda metodolgica. A todos y a todas quienes con algn comentario fueron abriendoloscaminosnecesariosparaqueesteproyectovieralaluz. Un gran agradecimiento a mi madre y el resto de mi familia, sobre todo a mi hijo Ariel quien debi compartirsutiempoconesteproyecto. Amipadre,quiennopudovereltextofinal.

I.

INTRODUCCIN
Las clases medias se han transformado en uno de los tpicos ms importantes del estudio de la

estructurasocialenpasesavanzados;noobstante,dichapreocupacintambinhapermeadoelanlisis de la estratificacin social en Latinoamrica y particularmente en Chile, donde se destaca el Proyecto Anillo SOC 12 Desigualdades. Tendencias y procesos emergentes en la estratificacin social, en cuyo contexto se desarrolla la presente tesis, y desde donde se reconoce la necesidad de estudiar profundamenteaestosgruposcadavezmsheterogneos,connuevasmiradas. Cmo se caracterizan y distribuyen la bancarizacin, los comportamientos de deuda y de acceso al crdito en los grupos medios de hoy? stas son preguntas que esperamos contestar y contextualizar en este trabajo, con la motivacin de contribuir al debate sobre la heterogeneidad y los lmites de los sectores medios. En esa misma lnea, esperamos identificar grupos en su interior que den cuentadeestasegmentacin,centrndonosenvariablesasociadasalabancarizacin.Perfectasexcusas para problematizar la bancarizacin como un proceso portador de a lo menos dos dinmicas: una de diferenciacin social, puesto que permitira establecer conglomerados al interior de los grupos medios con diversas tcticas de acceso a supervivencia y bienestar, y otra de posicionamiento social, puesto que, a travs de los mecanismos de bancarizacin, ciertos grupos, denominados ya sea por el discurso poltico, la sociedad o el mercado clases medias emergentes, clases medias bajas, no pobres o segmento D, asumiran y seran asumidos como parte de la clase media, con un componente de endeudamientoquepretendemosdilucidar.Enesesentido,seponenenjuegoloslmitesinferioresde laclasemedia. Al momento de plantear este tema de investigacin, an no era conocido pblicamente el llamadoescndalodeLaPolar,certerogolpequedurantetodoel2011remeciamsdeunmillnde consumidores de estratos medios bajos y sac de la modorra fiscalizadora a la estructura estatal (entes reguladores y policymakers) y al sistema financiero en general. Tampoco nada haca presagiar el surgimiento de un gran movimiento estudiantil con la fuerza tal de convocar a otros grupos sociales postergados,conansiasdeexpresinytransformacin,yvigorizadosporlaconstatacindeunaurgente realidad: el creciente nivel de deuda al que se han visto empujadas numerosas familias de estratos medios y medios bajos, para poder materializar la educacin superior de sus hijos, considerado el gran dispositivodemovilidadsocial.Observamosentoncesun grupoamplioy heterogneo,dosdimensiones yunamismaescena:elendeudamientoensectoresmedios.

En nuestro pas, las clases medias inician su trayectoria a finales del siglo XIX, pero sin duda tuvieron su mximo protagonismo durante el periodo desarrollista de la economa, desde inicios del 30 hasta mediados del 70, donde lideraron un proyecto y ganaron para s una imagen que ahora se identifica con la antigua clase media. Las bases de dicho orden fueron aniquiladas por el rgimen autoritario cuando a partir de 1975 se inici un ajuste estructural, que fue la base de un revolucionario proceso de modernizacin de casi todos los mbitos de la sociedad, inaugurando una nueva matriz o modelo de desarrollo, con el llamado giro neoliberal, periodo plenamente vigente, pero noporesoajenoamltiplesinterpretaciones. Principales depositarios de dichas transformaciones y su consolidacin han sido los sectores medios, que tambin han experimentado su propia mutacin, especialmente en sus ocupaciones, sus ingresos y su acceso a bienes durables y otros servicios (Censo, 2002), prdida de cohesin y diversificacinaspectoquerecomiendahablaryadesectoresogrupos,antesqueclases.Incluso se plantea un trnsito de la centralidad del empleo hacia el consumo (Smbler, 2006), o a lo menos, la emergencia de este elemento como un cristalizador de dinmicas de integracin social. En relacin con esto ltimo, uno de los efectos de dichas transformaciones es la creciente bancarizacin de los sectores medios, mediante instrumentos, crditos y formas de pago, lo que ha llevado a un creciente nivel de endeudamiento,yenalgunoscasos,asobreendeudamiento,yaqueprecisamenteelfortalecimientodel consumo se ha producido mediante estrategias de bancarizacin, contempladas estructuralmente en el modelodedesarrolloimplantadoacontarde1975(MartnezyTironi,1985). Es indudable que la masificacin del acceso al crditoque ha venido consolidndose desde la dcada del80hatrado unmayoraccesoabienesy serviciosaampliossectoresdelasociedad;peroal alero de esta bancarizacin se vislumbran otros efectos sociales que vale la pena examinar: diferenciacin y heterogeneidad social; pertenencia, integracin y vulnerabilidad; cambios en las estrategias de administracin familiar y formacin de redes (Moulian, 1997; Larran, 2005; Tironi, 1999, Muoz,2006). Usualmente, en los medios de comunicacin se ha presentado al endeudamiento asociado al fenmeno del consumismo, posicionando una relacin carente de matices, propia de la lgica de la seleccinmeditica.Elconsumoenscomotemticaemergentesegansulugarenlasinterpretaciones del Chile de los 90. Poco se ha dicho sobre el proceso de bancarizacin, estrechamente relacionado con las dinmicas de consumo, bienestar y endeudamiento. Esta vez, son otros los eventos de alto impacto pblico que ponen en la agenda el tema del endeudamiento, ya no vinculado al consumo exacerbado sinomsbienaunconsumoestratgicoodebienestar.

SegnuninformedelaCmaradeComerciodeSantiago(CCS)dejuniode2010,eldesarrollode loscrditosdeconsumoparaelhogarenChilehasidounfenmenorelevanteenlaltimadcada,slo interrumpidotemporalmenteporlacrisisglobalde2008.LasoptimistasestimacionesdelaCCSapuntan a que los crditos de consumo retomarn su tendencia al alza, pero a ritmos ms moderados que en aosanteriores. Desde el punto de vista institucional, de sumo inters resulta la aparicin de nuevos tipos de emisores de crdito (cadenas de supermercado, grandes almacenes, farmacias e incluso zapateras), lo que indica que, en la ltima dcada, la bancarizacin se hace fuerte en el pas, pero con una clara orientacin: el llamado retail financiero. A la hora de escribir estas lneas, todava no ve la luz el proyecto de ley que busca consolidar la informacin de deuda de organizaciones financieras y comerciales, lo que ha impedido el debido control de entidades supervisoras sobre la capacidad real de endeudamiento de ciertos sectores sociales. A esto suma el discurso instalado por parte de la elite respecto a las bondades de la masificacin del crdito en sectores medios y populares1, como nica manera de lograr el acceso a bienes y servicios. Por ejemplo, los datos relacionados con las estrategias de captacin de nuevos clientes para los crditos hipotecarios, invitan a reflexionar sobre cmo las modificaciones institucionales derivan en un aumento del acceso a los crditos, va flexibilizar los requisitos y crear nuevos instrumentos2. Estudiar la manera como el uso de algunos instrumentos financieros y sus pautas de conducta operan sobre algunos grupos, es vital para comprender las transformacionesdelmodelodedesarrollosocioeconmicochilenodelasltimasdcadasysusefectos sobrelaestructurasocial. A su vez, la adecuacin de casas comerciales, supermercados, cajas de compensacin, y cooperativas de ahorro y crdito como actores relevantes dentro de la oferta de crditos, ha generado unadisminucinenlaparticipacindemercadodelabanca,particularmenteenelsegmentoasociadoa los crditos con tarjetas. La consolidacin de la adquisicin de deudas como prctica financiera de las familias obliga a observar otra tendencia: estas deudas se originaran en sus prcticas habituales de consumo,yaquepresentancomoacreedorpreferentealascasascomerciales. En esta tesis se propone entonces reflexionar sobre este proceso, para lo cual se entregan herramientas empricas. Tambin se pretende contribuir a la discusin sobre la caracterizacin de los
"El consumo con crdito sano es lo mejor que puede haber. La tarjeta de crdito del comercio es lo mejor que puede pasar. Yo le aseguro que las tarjetas han dado apoyo a la gente que los bancos no atiende", Horst Paulmann, dueo de Cencosud, uno de los tres principales holding de la venta al detalle en Chile, en Emol.com, 24 de junio de 2011. (http://www.emol.com/noticias/economia/2011/06/24/488983/paulmann-y-la-polar-es-algo-que-se-sabiahace-tiempo-en-el-mercado.html) 2 Precisamente la dinmica que motiv la crisis financiera de 2008 de las deudas subprime que se origin en Estados Unidos, pero cuyo esquema se ha presentado en otros pases, como Espaa.
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grupos medios en su heterogeneidad. En ese contexto, tratamos de sociologizar ciertos fenmenos microeconmicos a partir de datos de carcter financiero, y la postulacin de hiptesis a partir de ellos, en torno a la diferenciacin social, intereses materiales y vulnerabilidad en los sectores de clase media enChile.

OBJETIVOGENERAL
Caracterizar la bancarizacin, el endeudamiento y el acceso al crdito de los sectores medios en Chilehoy.

OBJETIVOSESPECFICOS
A. Describir los mecanismos de bancarizacin y crdito de las clases medias y sus comportamientos de deuda: acceso a instrumentos y relaciones financieras con los distintos actores institucionales delsistema,usosdetarjetasyotrasherramientasdecrdito. B.Establecerunatipologadelosgruposmediosconformeasubancarizacin,prcticasdecrditoy de endeudamiento, considerando variables tales como: tipo de deuda, razn matemtica de la deuda e ingreso, tipo de entidad acreedora, tipo de operacin de pago, tipo de gasto asociado y otras. C. Caracterizar los tipos de endeudamiento y vincular estos resultados con los procesos de diferenciacinverticaldelosgruposmediosysuslmites,yelmodelodedesarrollosocioeconmico vigente.

HIPTESISDEINVESTIGACIN
En el contexto de las transformaciones en el modelo de desarrollo socioeconmico experimentado por el pas a contar de mediados de los aos setenta y su impacto en la estructura social, especficamente con el advenimiento del consumo como prctica socioeconmica esencial, postulamoslassiguienteshiptesis: H1.Losgruposmediossecaracterizanportenernivelesgeneralizadosdebancarizacin. H2. La bancarizacin de los grupos medios est marcada principalmente por la relacin conelretail. H3. Existen niveles diferenciados y diferenciables de bancarizacin y endeudamiento al interiordelosgruposmedios. H4. El endeudamiento se constituye como una tctica de acceso regular y generalizado paralosgruposmedios. H.5Existengruposminoritariosalinteriordelosgruposmedioscuyoscomportamientos dedeudageneracondicionesdevulnerabilidad.

1.1Metodologa
Estainvestigacintieneunenfoquecuantitativoysebasaenelestudiodedatossecundariosde tresfuentes:principalmentelaEncuestaFinancieradeHogares2007,actualizadaa2011(EFH),Encuesta de Caracterizacin Socioeconmica Series 19902009 (CASEN), Encuesta Nacional de Estratificacin Social2009(ENES).

Las relaciones que buscan establecerse entre las unidades de anlisis y sus atributos son de carcter estadstico, no pudiendo entrar en el sentido de la accin o las interacciones vinculadas. Los productos de la investigacin son caracterizaciones, tipologas, relaciones estadsticas, ndices sintticos y regresiones. En ese sentido, lo principal en el uso de datos secundarios es la coherencia entre marco conceptual, decisiones metodolgicas y objetivos de investigacin. Detrs del anlisis de datos secundarios est la intencin de dotar a los datos crudos de un nivel de abstraccin y explicacin mayor,medianteciertosnivelesdeformalizacinestadstica(Mrquez,2006)3. Endefinitiva,antelafaltadecorrelatoentrelosocialylosdatoseconmicos(Mrquez,2006), el uso de datos secundarios que tengan ese origen ayuda a objetivar y desmitificar fenmenos, mediantelacreacindeherramientastalescomondices,indicadoresytipologas. La principal fuente ser la Encuesta Financiera de Hogares del Banco Central (EFH), que cuenta con una muestra de 3.819 hogares, con representatividad nacional. Tiene una robusta recoleccin de informacin que permite una construccin apropiada de la variable ingresos mediante sueldos, salarios, pensiones y jubilaciones a nivel hogar, la variable principal de esta investigacin, adems de otras de carcter financiero. En efecto, es la que presenta mejor informacin para las variables en juego en este estudio. No obstante para la construccin de los grupos medios, cuya justificacin se incluye en la seccin IV, se usa como medida los deciles de la encuesta CASEN como manera de estandarizar la opcin y por considerar esta metodologa de amplia difusin y hegemona en la discusin de polticas pblicasydebatesocial.

1.2Porqulossectoresmedios?
Apesardeserunconceptomuypresenteenelimaginariopolticoymeditico,lasclasesmedias y su conceptualizacin an genera mucha incertidumbre acadmica. Se sabe mucho ms de los pobres, indigentes y marginales que de las clases medias (Filgueira, 2001). En este contexto, se generan en la sociologa latinoamericana recientes lneas de investigacin que abandonan la perspectiva generalista de estudiar la estructura social con el objetivo dominante de investigar la pobreza y que incorporan, comounatotalidad,lasvariablesclsicasdelosanlisisdeestructurasocial(ingreso,niveleducacionaly ocupacin),yvariablesnotradicionales(gnero,territorio,etc.).

En este sentido, y sin pretender caer en la obsesin por el ranking que inunda la sociedad chilena, sobre todo la prensa, la creacin de ndices y caracterizaciones estadsticas mediante el uso de fuentes secundarias constituye una posibilidad inagotable de revisiones y nuevas problematizaciones usando una cantidad de recursos mnimos.
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Los grupos medios del periodo neoliberal constituyen, tal vez ms que durante todo el siglo XX, sectores hacia los cuales se orienta el discurso poltico, interpelndolos a constituirse como las bases socialesque sustentenun nuevoyrenovadopactosocialenChile(Angelcos,Prezy Smbler,2006).De estamanera,hablardeclasesmediasparecerelevantedesde elpuntodevista sociopoltico,sobretodo porque parece ms bien contradictoria dicha interpelacin discursiva como si se tratara de un ente homogneo cuando precisamente la discusin habla de varias clases medias (Barozet, 2006; Mndez, 2008). En definitiva, la pregunta por las nuevas clases medias y su caracterizacin parece relevante

para comprender su papel en el modelo de desarrollo socioeconmico del periodo neoliberal, comparndolo con el cumplido en la fase de sustitucin de importaciones y la matriz sociopoltica nacionalpopularestatal.

1.3Porqulabancarizacin?
En trminos concretos, el crdito es en Chile y para determinados grupos sociales una de las estrategias ms viables hacia el acceso a bienes identificados con ciertas pautas de consumo, y tambin a bienes y servicios de alimentacin, vestimenta, salud y educacin. De esa manera, el poder cumplir conlasobligacionesfinancierassetransformaenunapreocupacinnomenorparalasociedad,comolo sealan diversos estudios de opinin pblica (UDP, 2008; INJUV, 2010; UNAB, 2011) y la operacin microfinanciera se transforma en una conducta recurrente de los familias chilenas (Barros, 2008), cuya prctica diferenciada se hace necesario caracterizar. Tambin resulta pertinente profundizar respecto a losnivelesdeendeudamientoyasuvnculoconelconsumo. Las observaciones, descripciones y relaciones sobre la bancarizacin ayudan a fortalecer el estudio sobre la heterogeneidad de los grupos medios, puesto que dicho proceso sera eficiente para efectuaragrupacionesalinteriordelossectoresmedios,yadems,invitaadebatirsobresusrolesenel modelo de desarrollo, ya sea desde quienes se emplean en ocupaciones relacionadas con el sector financieroodesdeelreemplazodeantiguosrolesdelEstadoatravsdeendeudamiento. Adems de ser una temtica no abundante en Chile, ms bien se mira desde la sociologa del

consumo ms que desde la sociologa econmica, as que buscamos dar algo de luz y contribuir a indagar acerca las implicancias sociales del uso de ciertos instrumentos financieros y sus formas de operarenrelacincongrupossociales.

1.4GuadeLectura
El texto se estructura de la siguiente forma: en la primera seccin se revisa el debate actual sobre las clases medias, enfatizando en las nuevas clases medias y en la clase de servicio, as como lasdistintasmanerascomoestedebatehasidoaterrizadoalarealidadchilena. Posteriormente, se realiza un recorrido por la caracterizacin de los sectores medios en Chile, subrayando su reconfiguracin a la luz de las transformaciones decretadas por el giro neoliberal de mediados de la dcada del 70. Enfatizamos en este recorrido el papel que tiene la bancarizacin a nivel estructural en este modelo de desarrollo y su relacin con el consumo de bienes durables y de bienes y serviciosbsicos. La tercera parte entrega las opciones metodolgicas y prcticas sobre el anlisis de la bancarizacin y endeudamiento, especialmente las operaciones realizadas para construir un concepto amplio de grupos medios; las justificaciones para usar la variable ingreso como esencial para esta definicin emprica, y la adaptacin de conceptos financieros como endeudamiento y bancarizacin haciaunainterpretacinmssociolgica. En las secciones siguientes, se presentan los principales resultados, anlisis y reflexiones, partiendo por la caracterizacin de la bancarizacin en los sectores medios, sus roles sociales, el protagonismodelretailenesteprocesoyunasegmentacinalinteriordelos gruposmediosconstruida sobrevariablesfinancierasquepermiteestablecerprocesosdediferenciacinsocial. Posteriormente se describe el fenmeno del endeudamiento, distinguiendo dos grandes tipos de endeudamiento (sostenible y vulnerable) con sus respectivos usos y efectos sociales, adems de situar este fenmeno en los esquemas interpretativos del modelo de desarrollo actual y su vnculo con lasdesigualdades,lasexplotacionesmltiplesylavulnerabilidad.Parafinalizar,seofreceunasntesisde lasconclusiones.

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II.LACONTROVERSIALCONCEPTUALIZACINDELASCLASESMEDIAS
En este captulo se desarrolla el origen del concepto de clase media, en tanto inserto en

teorizaciones sobre la estructura social completa, y en el debate contemporneo vinculado a revisiones neomarxistas y neoweberianas, que provienen de las observaciones en pases avanzados. Se enfatizan conceptosquedancuentadeladificultaddedelimitacinempricadelasclasesmedias,anennuestro pas, rescatando la idea de intereses materiales comunes y medios dismiles para llegar a ellos. Por ltimo, se repasa brevemente algunos estudios recientes sobre estratificacin que dan cuenta de la caracterizacindelosgruposmediosdehoyenChile.

2.1Trayectoriadeunconceptodifcil
Lo propio de sociedades premodernas era identificar las desigualdades sociales con causas naturales. Por tanto, el concepto de clase social es un fenmeno distintivamente moderno o de las sociedades industriales, donde las desigualdades ya no se deben slo a caractersticas adscritas o naturalesedad,gnero,razasinoaorganizacionesbasadasenrepresentacionesdeclase,comofuente dedinmicaydecambiosenlaedadmoderna.Estaafirmacinnoimplicaqueantesnohubieraclasesni que tampoco que hoy las clases no se relacionen con variables adscritas sino que su influencia es moderadaymediatizada(Crompton,1997). Sinembargo,enelltimotiemposehavistolaarremetidadelaideadelaprdidaderelevancia del concepto de clase, de la mano con la constatacin de que el empleo va perdiendo importancia para la configuracin de actitudes sociales e identidad social, debido a sus mltiples cambios y la consecuente disminucin de la denominada clase obrera y aumento del empleo de cuello blanco (Bell, 1976). No obstante, el empleo sigue siendo el elemento central de la estructuracin social (Crompton,1997). A pesar de las mltiples respuestas empricas para la pregunta sobre la definicin de las clases sociales, lo comn es el supuesto terico respecto a que precisamente existen ciertos criterios que permiten hablar de determinados grupos con caractersticas definidas y con un cierto nivel de homogeneidad. Algunas de estas caractersticas tienen que ver con la posicin comn que ocupan ciertos individuos en la estructura social, desde una mirada distributiva, o bien, desde una perspectiva productiva,laposicinquetienenenlasrelacionessocialesdeproduccin(Crompton,1997).

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Marx(1973)sefocalizaenlaidentificacindedosclasesprincipalesqueexplicanlaexistenciade toda la estructura de clases: clase capitalista y proletariado. A pesar de que Marx no niega la existencia de otras clases, en realidad su anlisis no pretende ser exhaustivo en ese sentido, sino que sus enunciados tienen relacin con la teora de la clase obrera y su proyecto de sociedad. En su vertiente ms poltica, centra su anlisis en capitalistas y proletarios, su dinmica relacional, posibilidades de accin futura y capacidad de constitucin. En este sentido, la sociedad capitalista se caracteriza por la divisin entre el capital y el trabajo, entre los propietarios de los bienes de produccin y los que no lo son. Esto no es contradictorio con el escenario de una heterogeneidad social creciente, lo cual por lo dems,resultaempricamenteobservableanporelMarxquerecorreBlgica,Alemania,FranciayGran Bretaa de mediados del siglo XIX. En resumen, para el foco poltico de Marx resulta irrelevante referirseendetallealosgruposmedios,todavezqueensuesquema,estosterminanporsumarseauna uotradelasclasesprincipales. La relacin entre las clases principales es siempre dialctica; la una necesita de la otra. Una

actualizacin de esta concepcin proviene de tericos de la globalizacin quienes postulan que visiones encubiertamente ideologizadas y unidimensionales de este proceso proclaman la existencia de ricos quenonecesitanpobres(Beck,1998). Otra idea que parece importante es la de prestar atencin a tendencias presentes con potencial decambiofuturo.AscomoMarxconsideraaltrabajoindustrialysobretodoelrgimendefbricacomo un elemento constituyente de clases con un alto potencial de cambio social, se puede observar que cuando precisamente decae el rgimen anteriormente mencionado, emergen nuevos escenarios de posibles constituciones ms orientadas a los grupos medios (Wright, 1985; Goldthorpe, 1992; Bell, 1976). Basada en el rgimen capitalista de produccin, Marx consider a los obreros asalariados, los capitalistas y los terratenientes como las tres grandes clases de la sociedad moderna. En este contexto, el pequeo industrial, el pequeo comerciante, el artesano, el campesino, luchan contra la burguesa parasalvardelaruinasuexistenciacomotalescapasmedias(MarxyEngels,1848). Situndonos ya a principios del siglo XX, y cruzando desde la esfera de la produccin a la de la distribucin, Weber define a una clase como a un grupo que comparte un conjunto de probabilidades tpicas como la provisin de bienes, la posicin externa y el destino personal, derivados del poder de disposicinodesucarenciasobrebienesyservicios,parasuusoenlaobtencindeingresosorentas.Al introducir la nocin de clase media, plantea la polaridad entre clases propietarias positivamente privilegiadas (rentistas y acreedores) y clases propietarias negativamente privilegiadas (deudores y

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pobres). Situada entre ellas, las clases medias seran aquellas capas que sacan sus ingresos de sus propiedadesocualidadeseducativas(campesinos,artesanos,empleados).Lasiguientepolaridadqueda lugar a la introduccin nuevamente del concepto de clase media es la de clases lucrativas positivamente privilegiadas (empresarios, comerciantes y profesiones liberales abogados, mdicos, artistas) y clases lucrativas negativamente privilegiadas (trabajadores calificados, semicalificados, no calificados). En medio se encuentra la clase media de campesinos, artesanos, funcionarios, sobre la cual Weber realiza estudios empricos, preocupado por buscar algn grupo que pudiera liderar un Estado socialmodernizanteenAlemaniaanteeloscurofuturoqueveaparasupasenlasprimerasdcadasdel siglo XX. En una visin reformista, las contraposiciones de clase pueden llevar a luchas revolucionarias que son primariamente por acceso a la propiedad y su distribucin y no por la transformacin de la constitucineconmica. Ms all del mercado, Weber identifica a los estamentos, como grupos en que se originan privilegios positivos o negativos en la posicin social, tales como modo de vida, educacin, prestigio heredado o profesional, apropiacin monopolista de probabilidades adquisitivas privilegiadas o estigmatizacin de determinados modos de adquirir, tradiciones o convenciones. Estas pueden descansar en situaciones de clase pero nunca dependen de ellas exclusivamente y una situacin estamentalpuedecondicionarenparteototalmenteunasituacindeclase(Weber,2005).Losorgenes del estamento se relacionan con distintos factores: tnicos o raciales, por seleccin de sus miembros, la adscripcin poltica y tambin la situacin de clases. Este ltimo factor es el predominante en la actualidad, dado que la posibilidad de adoptar conductas propias de un estamento se basan en la capacidad econmica de realizar estas prcticas, ya que el poder econmico puede constituir la base para la adquisicin de ciertos niveles de prestigio. Los miembros del estamento practican relaciones sociales bajo criterios de exclusividad, privilegio y el monopolio material. Los grupos estamentales privilegiadosdesdeanaaquelquerealizaactividadeslucrativas,yaquestepodra,conlaestrategiade acumulacin, conseguir privilegios estamentales. Segn esto se concluye que una organizacin estamental de la sociedad obstaculiza la libre evolucin del mercado (Weber, 2005). Estos conceptos sonvitalesparaelanlisisempricodelaestructurasocialdeAmricaLatina. Este primer acercamiento estratificador incluye proletariado, pequea burguesa, inteligentzia (tcnicos y comisionistas) y grupos propietarios, en un contexto donde lo que prima son las relaciones de mercado. Weber separa propiedad y lucro lo que resulta de mucha utilidad para adecuar las diferencias econmicas entre propiedad y control, particular del capitalismo ms avanzado (Weber, 2005).

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Ambas teoras, marxista y weberiana, coinciden en una esquematizacin relacional de la estructura social, a diferencia del funcionalismo, donde la estratificacin es un sistema jerrquico gradacional de posiciones que se expresa en una lnea continua, de acuerdo a la distribucin de un determinado elemento. Esta afirmacin opera bajo el supuesto de una igualdad de oportunidades que permite a cualquier individuo acceder a las posiciones funcionalmente ms importantes y por tanto mejorrecompensadas. As como para el esquema de Marx el conflicto de clases es inevitable, y para Weber, posible, para el funcionalismo que surge en el Estados Unidos exitoso de la posguerra, existe una innegable relacin entre la estratificacin social y el orden social. Con el supuesto de que no existe ninguna sociedad que no tenga clases desiguales, la estratificacin aparece entonces dando respuesta a una necesidad funcional universal de la sociedad, relacionada con la estabilidad y la motivacin (Davis y Moore, en Bendix y Lipset, 1972). Sin embargo, el mismo mecanismo de recompensas diferenciadas producehostilidadhaciaelsistemayprovocaunadesigualdistribucindelaparticipacineintegracin, una suerte de disfuncionalidad (Tumin, en Bendix y Lipset, 1972). Estos esquemas se dedican a describir una determinada situacin pero no la explican, es decir, no abordan las causas de la desigualdad, haciendo una lectura del esquema de clases y estamentos weberiano basado fundamentalmenteenelconceptodeprestigiosocial.

2.2 Esquemas de clases tiles para el anlisis de los grupos medios: heterogeneidadesycontradiccionesensociedadesavanzadas
El anlisis emprico de las estructuras de clase, como clasificacin de la sociedad en grupos desigualmente recompensados, usualmente se basa en la estructura ocupacional. Producto de estos anlisis, en el mundo industrializado surgen esquemas que describen a las estructuras de clase y otros que buscan indagar en las relaciones entre las clases. A partir de la creciente divisin del trabajo y la diferenciacinocupacional,elempleopermiteidentificarlosdiferentesnivelesderecompensamaterial, posicin social y oportunidades de vida. De esta forma, los esquemas de clase ocupacionales se consolidancomoherramientatildedescripcinsocial(Crompton,1997). En la lnea de los esquemas relacionales de clase y en una crucial continuidad con los conceptos clsicos, encontramos dos grandes programas tericos contemporneos de esquemas ocupacionales tericos: la derivacin de Weber y las relaciones sociales de intercambio, trabajada por Goldthorpe, y la

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derivacindeMarxylasrelacionessocialesdeproduccin,elaboradaporWright.Ambosconstande un marcadonfasisypreocupacinporelproblemadelasclasesmedias.

2.2.1LasclasesmediasdeErikOlinWright:contradictorias,mltiples,ambiguas
La clase es lo central en el anlisis de clase marxiano para explicar cambios y conflictos sociales. Para defender o profundizar esta idea fundamental, el socilogo estadounidense neomarxista Erik Olin Wright (1992) explica que los tericos marxistas han tenido dos impulsos: mantener el concepto polarizante, agregando otros elementos explicativos tales como el papel del Estado, el papel de la ideologa, divisiones entre clases, o bien, aadirle complejidad al concepto mismo de estructura de clasesconlaesperanzadepoderaccederalosmecanismosdelasrelacionesdeclase. Wright se sita en la segunda opcin, ya que su trabajo se ha centrado en la elaboracin de un conceptodeestructuradeclasesquedieracoherenciayestatustericosistemticoalosempleadosno proletarios (1992: p.18), las clases medias, con el objetivo de comprender la formacin de clases del capitalismo contemporneo y sus coaliciones probables en torno a los proyectos polticos de la socialdemocracia y el socialismo, en el contexto de la emergente sociedad postindustrial del ltimo cuartodelsigloXX. En lo particular, el objetivo del autor es construir un concepto de estructura de clases susceptible de ser usadoen el anlisisde procesosmicro a un nivel relativamente bajo de abstraccin (1992:p.21),esdecir,buscaunmayorniveldeconcrecinensucaracterizacin,yaqueleurgeexplicar las variaciones empricas de los modelos de formacin de clase entre una sociedad capitalista y otra, y adems, observar bajo qu condiciones se pueden dar formaciones de clase que incorporen proyectos de cambio radical. Comprender las posibles alianzas entre la clase media y la clase obrera se relaciona conelestatuspolticodelconceptodeclasesdeMarx. En la tradicin marxista, el concepto de estructura de clases, en su nivel ms abstracto, busca diferenciar los modos de produccin capitalismo y feudalismo, por ejemplo. Por ello, Wright intenta ser msespecficoydarcuentaendetalledelasvariacionesconcretasdentrodelassociedadescapitalistas. Algo similar pero a nivel de agregacin de fenmenos sociales ocurre con lo macro y micro: en el primero la estructura de clases describe una propiedad crucial en su conjunto, pero a nivel micro describeunconjuntodeposicionesocupadasporindividuos. Como tradicionalmente los anlisis marxistas se han hecho a nivel macro y en abstracto, Wright busca un repertorio de conceptos que puedan usarse para hacer anlisis histricos e

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institucionalescomparativosdelasvariacionesdelasestructurasdeclaseenlassociedades capitalistas, ascomodelimpactodelaclasesobrelosindividuosdedichassociedades.Perotienemuchocuidadoen aclarar que por ningn motivo los procesos de las teoras de clases pueden representarse adecuadamenteaniveldelosindividuosysuinteraccin,sinoquedeloquesetrataesentendercmo los contextos macroestructurales constrien los procesos individuales y como las elecciones y estrategias de los individuos a nivel micro afectan a los estados macroestructurales (1992: p. 2627); paraelloesnecesariomanejarseenelnivelmicroy macroydecidirungrado deunificacinconceptual. Incluso aventura que podra darse que los conceptos weberianos funcionen mejor en lo concreto y micro,ylosmarxistas,enlastransformacionesmacrohistricas. La estrategia de Wright consiste en aplicar reglas sistemticas en la derivacin de conceptos de estructuradeclasesapartirdelosconceptosabstractosnuclearesdelateoramarxista,yasampliarsu capacidad explicativa. Ha elaborado diversas formas en que las relaciones de clase atraviesan los empleos especficos, pues los empleos son los lugares vacos que ocupan los individuos en el sistema de produccin. El supuesto tradicional es que un empleo corresponde a una y slo una clase; por el contrario,Wrightsostienequeunempleopuedeteneruncarctermltipleyavecescontradictorio.As, juntando el anlisis del modo de produccin (macroabstracto) y el anlisis de vidas individuales (micro concreto)esqueobtieneelrendimientoconceptualdeseado. 2.2.1aElprimeranlisisdelasclasesmediasenWright Los intereses antagnicos de clases son slo un punto de partida en el anlisis de Wright. Presenta dos enfoques elaborados con el fin de dar una teorizacin positiva a la categora clase media dentro un marco esencialmente basado en los intereses: posiciones contradictorias y enfoque de la explotacin multidimensional. La mayora de los conceptos de estructura de clases parte de la premisa biunvoca: cada posicin est en una y slo una clase. El concepto de las posiciones contradictorias pretenda romper con esto: algunas de las posiciones en la estructura de clases podran estar en dos o msclasessimultneamente(Wright,1985). Los directivos, por ejemplo, estn en la clase obrera, porque tienen que vender su fuerza de trabajo, y en la clase capitalista, en la medida que dominan a otros en el proceso de produccin. Pero cmo es posible estar en dos clases? Como es un enfoque relacional y no gradacional, para que esto tenga sentido las mismas relaciones de clase tienen que ser multidimensionales, entonces. Esto es posible porque no es un conjunto de posiciones ni de individuos sino de prcticas lo que vinculan las

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s.Deesaform ma,eldirectiv voocupalaposicinburgu uesaenunad dimensinyl laposicinob brera, relaciones enotro. nlaelaboracindeWright t,haydosdim mensionespriincipalesdelarelacin:pr ropiedadyco ontrol En (explotacin y domin nacin). Ade ems, de los directivos, , dicho esqu uema se ac comod para a los ales, los expe ertos y los especialistas y tcnicos t cred dencializados. Pero el prob blema aqu es que profesiona estos no tenan control sobre los obreros, por r lo que no parecan est tar en ambo os lados, au unque intuitivam mente no par recan estar en la clase obrera. o La so olucin fue p plantear que e estas posic ciones estabanalmismotiem mpo enlaclaseobrerayen nlapequea burguesa,ya aquetenan uncontroldi irecto eso laboral, pero p tenan que q vender s su fuerza de trabajo. Les llam emple eados sobre su propio proce nomos (Wrig ght, 1985). Por P otra par rte, los pequ ueos empre esarios estn n en la peq quea semiautn burguesayenloscapitalistas.Trabajanjuntoasus s empleado osperoiguallosexplotan. as dimension nes de superv visin y autoe empleo, parti iendo El esquema original (1979) combinaba la se que las categoras c oc cupacionales agregadas n no podan producir clase es sociales. D Dicho de la bas esquemaproponetres sposicionesde d clasefunda amentales:bu urguesa,proletariadoype equeaburgu uesa. osicionesseagregaron a tresposicionescontradictori as:losgerent tesquetiene enautoridads sobre Aestaspo su mbito productivo o pero care ecen de pod der de apro opiacin del excedente; los trabajad dores dependien diciones inme ntes semiautnomos con cierto grado de control so obre sus cond ediatas de trabajo pero ni em mplean ni eje ercen autorid dad sobre otras fuerzas d de trabajo y l los pequeos s empresarios s que tienenpod derdeapropiacindelexc cedentepero odelimitados snegocios. ESQ QUEMANo.1 PRIMERESQUEMA E DE ECLASESDEW WRIGHTDE1 1979

FUENTE E:Wright(198 85)

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2.2.1bElsegundoanlisisdelasclasesmediassegnWright Con el objetivo de superar ciertas debilidades reconocidas y ampliar la base conceptual de su trabajo anterior, Wright (1992) presenta la solucin de las explotaciones mltiples. Los diferentes modos de produccin se basan en mecanismos de explotacin que se diferencian por el tipo de recurso productivo que por estar desigualmente distribuido le permite a la clase explotadora apropiarse de partedelexcedentesocialmenteproducido: Bienesdefuerzadetrabajo:explotacinfeudal Bienesdecapital:explotacincapitalista Bienesdeorganizacin:explotacinestatista Bienesdecualificacinocredenciales:explotacinsocialista Las sociedades constan de diferentes formas de combinacin de estos mecanismos de explotacin. Esto es muy importante, porque abre la posibilidad para que ciertas posiciones en la estructura de clases estn simultneamente explotadas por un mecanismo y sean explotadoras a travs de otro. Esas posiciones son la clase media.Los directivos son capitalistamente explotados, pero son explotadores de organizacin. Los expertos son capitalistamente explotados, pero son explotadores de cualificacin. Deestaforma,sepuedendefinirdostiposdeposicionescontradictoriasnopolarizadas: 1. Hayposicionesquenosonniexplotadasniexplotadoras,esdecir,tienenunaparteproporcional de un bien. Por ejemplo, un pequeo burgus autoempleado, con una cantidad media de capital.Estaseralaviejaclasemedia. 2. Como una sociedad concreta no tiene slo un modo de produccin, hay algunas posiciones que son en una dimensin, explotadas, y en otra, explotadoras. Los asalariados altamente cualificados, como los profesionales, estn explotados capitalistamente, porque no tienen bienesdecapital,perosonexplotadoresdecualificaciones.Eslanuevaclasemedia.

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ESQUEMANo.2 SEGUNDOESQUEMADECLASESDEWRIGHTDE1985
Bienesdeproduccin Propietariosdemediosdeproduccin Poseen suficiente capital para contratar trabajadores y no trabajar Poseen suficiente capital para contratar trabajadores pero debentrabajar Poseen suficiente capital para trabajar autnomamente, pero noparacontratartrabajadores Nopropietariosasalariados 1. Burguesa 4. directivos expertos 5.supervisores expertos 6.no directivos expertos 7.directivos semititulados 8.supervisores semititulados 9.obreros semititulados 10.directivos titulados 11.supervisores notitulados 12.proletariado 0 Bienes de organizacin +

2. Pequeos empleadores 3. Pequea burguesa

+0 Basedecualificacin

FUENTE:Wright(1985)

2.2.2Lacontroversiaentreneomarxistasyneoweberianos
Ante tanto problema, plantea Wright, lo mejor sera abandonar la pretensin de llegar a lo micro con la teora marxista, slo mantener su capacidad en lo macro, y usar los conceptos weberianos para lo micro. Pero esto debilitara la capacidad explicativa general de la teora marxista, lo que no es deseable desde el punto de vista poltico. Otra solucin es mantener lo macro, pero tambin lo micro y vivir con un cierto grado de inconsistencia conceptual, para poder avanzar en la investigacin emprica, dejando de lado la discusin conceptual, de manera temporal. Pero hay una tercera opcin: abandono total de la expectativa de que el anlisis marxista sea capaz de proveer una conceptualizacin concreta para las clases medias. De hecho, muchas dificultades del marco marxista desaparecen en el anlisis weberiano, porque en su tradicin conceptual est libre de tres cargas tericas que pesan sobre el marcoconceptualmarxista. a. Clase, modo de produccin y teora de la historia. El anlisis weberiano no debe cuadrarse con ningnmododeproduccinnialgunaotraabstraccinnisecuenciasdeprecapitalismo,postcapitalistas, etc. b. Explotacin y clases antagnicas. A pesar de que el concepto weberiano de clase tambin es relacional, no est basado en un modelo de relaciones polarizadas. Pueden partir agregando muchas otrasclasessincontradicciones. c. Ambicin de ordenacin terica de los conceptos. La menor pretensin terica y conceptual les permiteadoptardeunaactitudbastantepragmticayempricarespectodistincionesmsespecficasde laestructuradeclases. 19

La ausencia de estas constricciones tericas les hace ms fcil situar en la estructura de clases a categoras como profesionales, empleados tcnicos y directivos. Por ejemplo, no hay razn para entrar en la discusin relativa a si los bienes de cualificacin polarizan a quienes los tienen y a quienes no, lo que basta es que dichos bienes constituyen la base de oportunidades econmicas promovidas en relacionesdeintercambio. Goldthorpe4 (1992) seala que ciertas propiedades de la situacin de trabajo forman la base de ladiferenciacinestructuralentrela claseobreraylaclase deservicios:ejerciciodeautoridaddirectiva, discrecionalidad, responsabilidad y autonoma, implican una relacin de confianza entre empleador y empleado. Esta confianza sustituye al simple contrato por una relacin de servicio, cuyo elemento central son las recompensas ms all del ingreso corriente. El concepto de clase se basa en diferencias, peronoenantagonismosintrnsecos,yaquedetodasmaneraspuedehaberconflictos. Por qu no cambiar de bando entonces y adoptar el enfoque weberiano? Porque Wright tiene uncompromisoconlasconstriccionestericas,enbaseatresconsideraciones: A. Polticamente,elmarxismoeselmarcotericomscomprehensivoyapasionanteparaentenderlas posibilidadesyobstculosdelaemancipacinsocial. B. Tericamente, porque es fundamental para que el concepto de estructura de clases figure tanto en el anlisis del cambio macrosocial como del conflicto social de determinados tipos de sociedad, con la densidadadecuada. C. Metodolgicamente,alahoradeelaborarconceptosmicroesmejortenerunmarcomacro,parano caer en especificaciones a la medida. En realidad, no se trata de escoger entre dos teoras, sino entre unateorayunanoteora. Por ende, concluye Wright, hay que seguir trabajando en desatar los nudos conceptuales, no evitarlos. Vuelve a centrarse en la clase media y seala que es fundamental dicha tarea para lograr un catlogo detallado de conceptos de estructura de clase que puedan ser usados tanto a nivel macro y microteniendocomobasealosmodosdeproduccinyademsesdesumarelevanciaparalosprocesos micro de formacin de clase. Sin embargo, agrega que surgen nuevas complejidades ya no slo de la comprensin de las clases medias, sino del problema de vincular las estructuras de clase a las vidas individuales. Elvnculosimpleentreindividuosenempleosyclasestienequesermodificado. 1) Los individuos pueden tener ms de un empleo formal y adems, los intereses materiales de una clasepuedequenoestnasociadosaempleosencuantotales
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El anlisis de clases del britnico John Goldthorpe se revisa ms adelante en esta misma seccin.

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2) Se debe incluir las posiciones mediatas de clase, que son posiciones que derivan de diversos tipos deredessocialesmsquedelasrelacionessocialesdeproduccin. 3) Existe una dimensin temporal de los intereses materiales, sobre todo en la medida en que estos vanunidosalascarreras.

2.2.3.Nuevasposicionescontradictorias
Ms all de nuevas formulaciones esquemticas, las nuevas complejidades detectadas por Wrightensusegundoanlisisdelasclasesmediassontilesparacomprendermejorelproblemadelas clasesmediasytraennuevasconceptualizaciones: Posicionesmltiples.Haymuchosindividuosquetienenmsdeunempleo.Desdeotraperspectiva,hay muchos individuos que ms que tener dos empleos, poseen una propiedad capitalista (y reciben parte de su renta en concepto de inversin capitalista) al tiempo que estn empleados en algn trabajo. Esta situacin se da en altos directivos que reciben un sueldo y que adems tienen acciones de la misma empresa,perohayunamplioespectrodeindividuosquetienenunsueldoquelesalcanzaparaconvertir partedesurentasalarialeninversionesyahorros.Reconocequeenmuchoscasosestasinversionesson triviales y no alcanza para configurar intereses materiales de clase, pero tal vez no en directivos y profesionales. Posiciones mediatas de clase. Wright detalla que en algunos casos hay formas en que los intereses de clase estn condicionados por las relaciones sociales, como las relaciones de parentesco y familia. El caso ms evidente son los nios, pero tambin las amas de casa no asalariadas, los desempleados, los pensionados y los estudiantes. As las cosas, una estructura de clases en el nivel concreto de anlisis deberaentendersecomoelresultadodelatotalidadderelacionesdeclasemediatasydirectas. En las discusiones sociolgicas convencionales, la unidad fundamental de las estructuras de clase eslafamilia,msqueelindividuo.Ygeneralmentelaposicindeclaseestdeterminadaporlaposicin de clase del empleo de cabeza de familia, normalmente el varn. De esa forma, las posiciones de clase delrestodelafamiliasederivandeeso.Elfundamentoesquetodoslosmiembroscompartenintereses materiales porque son una unidad de ingreso y consumo, que generalmente el ingreso del marido es mayor al de la esposa, y el bienestar material de la familia ser mayor si se privilegia el empleo del maridoporsobreeldelaesposa(Wright,1992).

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Como esto ha recibido muchas crticas, Wright estima conveniente que los intereses materiales globales de los individuos resultan de algn tipo de combinacin ponderada de esas posiciones directas y mediatas. Se abre a una nueva posicin contradictoria, entre directas y mediatas. As variar la forma en que se vincula las posiciones de clase a la vida de los individuos. Por ejemplo, en el caso de las mujeres casadas, puede que su posicin mediata sea ms influyente si son dependientes econmicamentedelmarido. Posiciones temporales. A veces se critica lo esttico del anlisis de clase. En realidad, al hablar de interesesmaterialessehablatambindefuturo,entoncesdosobrerosenunaidnticaposicin,pueden tener distintos intereses materiales si uno est seguro de ir ascendiendo y el otro sabe que siempre ser obrero. Wright llama a distinguir las carreras de clase y la movilidad entre carreras. Este ltimo seraeltpicocasodeascenso,peroelprimeroserefiereaciertoscaminostrazados,ascomolacarrera funcionaria o militar, y pone el ejemplo de que a directivos en algunas empresas lo hacen pasar por todas las funciones, pero en realidad nunca han dejado de ser directivos. Seala que es difcil en todo caso, distinguir entre uno y otro. Tambin puede aplicarse esta indeterminacin temporal a las posicionesmediatas:siunamujercasadasedivorciaoenviuda,puedecambiarsuposicinmediata. Profesionales y expertos. La famosa explotacin de cualificacin se basa en la problemtica afirmacin de que el excedente apropiado por los propietarios de cualificacin/credenciales implica explotacin ajena, lo cual a primera vista no parece un elemento muy relacional por lo que Wright se preguntaquinseraelexplotadoenestasituacin. Lasolucindelosempleadossemiautnomosinvolucrarelacionesporquelaautonomaimplica a otros, pero se enmarca demasiado en la esfera de la dominacin, dejando de lado el tema de los intereses materiales y el antagonismo. Pero la intuicin de que esos empleos de expertos y profesionales no son de la clase obrera es muy fuerte. Dejemos eso de lado y hagamos cuenta que son parte de la clase obrera para pensar que podran ser parte de la clase media, pero ya no desde una perspectiva relacional sino que temporal. La primera consideracin es que los expertos y profesionales tienen la capacidad de capitalizar sus ingresos, en parte, porque si sus cualificaciones son escasas sus ingresos suben; son sus rentas credenciales, y ms all del concepto de explotacin es un hecho que reciben un componente de ingreso por encima de los costes de reproduccin de su fuerza de trabajo. Esto a lo menos genera estratos dentro de la clase obrera. Cuando estas rentas credenciales son amplias y crecen con el tiempo, debido a las carreras, generan una capacidad considerable para que los

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individuos las conviertan en propiedad capitalista. En este caso ya no es una posicin contradictoria, sinoquesimultnea. La segunda consideracin es que es razonable pensar que la mayora de los profesionales y expertos no directivos son predirectivos, entonces sus posiciones actuales no estn en contradiccin, perosuscarrerassiloestn. El tercer aspecto temporal relacionado con las carreras profesionales es lo que llama la clase sombra pequeoburguesa: los profesionales liberales como doctores y abogados que tienen la posibilidad de autoemplearse. Esto implica que el doctor elige vender su fuerza de trabajo cuando se emplea,noesqueestobligado. Los profesionales y expertos estn en posiciones contradictorias de clase media por su capacidad de capitalizar sus ingresos y de sus trayectorias de carrera conducentes a las jerarquas directivas y a opcionesdeserpequeoburgueses.Aqusegeneraunaambigedadqupasasinosehaceusodeesta capacidad? El ingreso discrecional puede traducirse en mayores niveles de vida antes que en inversiones,peroenrealidadloimportanteestenerlacapacidaddehacerlo. Lo que s est claro que se trata de posiciones con un grado de indeterminacin, ya que no dependen simplemente de sus empleos corrientes, sino tambin de estados futuros ligados a esos empleos, y eso a su vez depende de elecciones y estados contingentes. Son posiciones objetivamente ambiguas. Es en la medida que estos profesionales y expertos tienen estas potencialidades es que pueden considerarse de clase media. No obstante el valor de estas dimensiones temporales, el carcter mismo del empleo profesional sigue siendo no proletario, para todas las intuiciones tericas. Wright piensa que esto proviene de la olvidada dimensin de la experiencia vivida y no de los intereses materiales. En todas las categoras de anlisis, los profesionales estn menos proletarizados, esdecir,sonmenosalienados,yportantoestnenunaclasemedia. Directivos. Hay dos razones para cambiar las explicaciones respecto a los directivos del primer anlisis (posicin contradictoria capitalista y obrera) al segundo (explotadores de bienes de organizacin). La primera razn es similar a la de los empleados semiautnomos y la segunda es que la mencionada explotacin era vital para el anlisis de la sociedad postcapitalistas, y recordemos que en el anlisis marxista siempre hay una clase del modo de produccin actual que tiene el germen del posterior modo deproduccin. Wright seala que estas explicaciones no son muy convincentes porque es obvio que los directivos quedan fuera de la clase capitalista pero se ligan a sus intereses, as como los encargados y

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supervisores menores se ponen del lado de la clase obrera. Aun cuando reconoce que finalmente el concepto de posicin contradictoria es ms apropiado, considera que no hay que dejar de lado la explotacin de bienes organizacionales, y la distingue claramente de los bienes de cualificacin, ya que explica que en este caso el mecanismo de explotacin depende del poder efectivo de los directivos dentro de la produccin gracias a sus responsabilidades, y no de la escasez de una competencia en particular. Termina subrayando que en el caso de las grandes corporaciones, los directivos reciben rentas de lealtad tan altas que ya no son contradictorios sino que derechamente capitalistas, a pesar de su estatus de empleados. En lugar de dos clases polarizadas tenemos posiciones contradictorias, mediatas, temporalmente estructuradas, objetivamente ambiguas, duales. En lugar de una sencilla visin histrica macrosocial de una confrontacin de dos actores, tenemos un cuadro de mltiples coaliciones de mayor o menor probabilidad, estabilidad y poder, pugnando por mltiples futuros posibles.

2.2.4LaclasedeserviciocomoredefinicindelosgruposmediossegnGoldthorpe
Conunanlisismarcadoporeldespertardelassociedadesindustrializadasenlasrevolucionesde los 60, luego de un par de dcadas felices, corroboradas por el anlisis funcionalista, y una preocupacin por el potencial sociopoltico de la clases medias contemporneas, el britnico John Goldthorpe (1972) realiza observaciones crticas respecto a los argumentos de la interpretacin estadounidense del desarrollo de la estratificacin social en las sociedades industriales, bajo las dimensionesdediferenciacin,consistenciaymovilidad. A la afirmacin de que hay menos distancia en renta, riqueza, estatus y poder poltico; que existe mspoblacinenlasfilasmediasdeladistribucin,yquelaeconomaytecnologalogranqueaumente progresivamenteelnmeroderolesocupacionalesdealtonivel,Goldthorpeentregadatosempricosde que la nivelacin de las rentas se da slo en ciertas escalas y que la innovacin tecnolgica provoca mayores niveles de desempleo estructural. En relacin con la creencia de que el aumento de las rentas medias provoca consistentemente un aumento hegemnico de los valores y cultura de la clases medias, Goldthorpe explica que siempre existe la diferencia entre jefes y empleados. Y sobre la movilidad, Goldthorpe seala que cada vez se hace ms difcil que los trabajadores ordinarios sean promovidos,anteelaumentodecapitaleducativodelosprofesionalesydirectivos. Enestascrticas,subyaceladelimitacindelconceptodeclasedeserviciocomoclasesmedias,en lasqueinicialmenteincluyeaempleadosprofesionales,deadministracinydireccin.Elsurgimientode 24

esta clase ha generado problemas en el debate sociolgico, en particular a quienes buscan que el anlisis ofrezca alguna interpretacin sobre la direccionalidad del cambio poltico futuro y sus consecuencias sobre la estabilidad o inestabilidad del orden capitalista, ya que por ejemplo, mientras Wright (1992) ve en ella una potencial alianza con las clases populares para la instalacin de polticas radicales, Goldthorpe (1992) resalta su potencial perfil conservador del statu quo, para as defender sus posiciones,precisamentedelosgruposinferiores. En la divisin ocupacional del trabajo, esta nueva clase representa un estadio de evolucin superiorenlaconstitucindelosestratosintermedios,distintaalacatalogadaporMarx.Usualmente, se haba planteado que estos estratos seran temporales y que se asimilaran a la clase obrera por proletarizacin o a la clase capitalista por su incorporacin. Como ya veamos con Wright (1985, 1992) existe una porcin de los estratos intermedios que no pueden asimilarse a las clases polares, lo que marca una apasionante discusin. En este marco, nueva clase obrera, clase profesional y directiva, junto a las posiciones contradictorias de Wright son algunos intentos de conceptualizacin, insuficientes para Goldthorpe, ya que los intentos marxistas por adaptar el anlisis de clases a la expansindecuelloblancodenivelalto,yporalcanzaralgunacompresindelasimplicacionespolticas de esa expansin, difcilmente pueden considerarse exitosos. (Goldthorpe, 1992: p 232233). Tambin considera inapropiado, como se aprecia en su crtica a la interpretacin americana, considerar que la estructuraocupacionalsehaelevadograciasalcrecimientoeconmico5. Su propuesta, con una eminente base weberiana aun cuando algunos autores destacan sus consideraciones marxistas, en lo que dice relacin con las condiciones de empleo (Mndez & Gayo, 2007) se constituye desde la diferenciacin entre salario y honorario. El honorario se otorga por un servicio que implica una dosis de confianza, lo que los hace muy diferentes a nivel moral. El compromiso moral que estos empleados mantienen con la organizacin es lo que permite que el poder de conduccin y control de la organizacin se difumine, se les confiera responsabilidad, autonoma y discrecionalidad. Se les delega autoridad y se recurre a su conocimiento especializado y experto (exigencias organizacionales), por lo que es requisito la confianza. No se trata tanto de ofrecer una recompensa por un trabajo realizado como de ofrecer una compensacin y un reconocimiento en pago de la aceptacin de una obligacin de hacer honor a la confianza fielmente (Goldthorpe, 1992: p. 238). Esta clase puede presentarse como diferenciada entre situaciones (por ej. directiva o profesional), como dividida sectorialmente (pblico o privado) o como estratificada en trminos de riqueza, hbitos deconsumo,ingresos,etc.
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Argumento basal de la legitimacin del estilo de desarrollo chileno desde 1975 a la fecha.

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Finalmente, lo que define las posiciones de clase son las relaciones de empleo, tipo de contrato y estabilidad. Goldthorpe elabora un esquema de clases usando dos criterios principales: situacin de mercado (fuentes y niveles de ingresos y condiciones de empleo) y situacin de trabajo (posicin en sistemas de autoridad y control de una organizacin). De esta forma, se obtienen 3 niveles y 7 categoras. ESQUEMANo.3 ESQUEMADECLASESDEJOHNGOLDTHORPE I(Alta) Profesionales, administrativos, funcionarios de alta graduacin, directivosempresasgrandes II(Baja) III IV V VI VII Profesionales administrativos y de baja graduacin, tcnicos alta graduacin,directivospequeasempresas Empleados no manuales en administracin y comercio, empleadosdeservicios Pequeospropietariosyartesanosautnomos Tcnicosdebajagraduacin,supervisorestrabajosmanuales Trabajadorescalificadosmanuales Trabajadoresmanualessemicalificadosynocalificados FUENTE:Goldthorpe(1992)

ClasedeServicio ClasesIntermedias ClasesTrabajadoras

Esta organizacin es similar a las escalas jerrquicas convencionales de prestigio o estilos de vida, pero segn Goldthorpe no es jerrquica sino que refleja la estructura de las relaciones de clase. Su esquema es realmente un punto de partida para hacer un anlisis de clase, pues seala que estas categorassonslolabaseparaestimarelgradodeformacinrealdedichaclase,esdecir,suidentidad demogrfica, la que se relaciona con cun afincados estn los miembros de una colectividad a determinadas posiciones a lo largo del tiempo, y qu tipo de movilidad han experimentado. Segn los datos empricos analizados por Goldthorpe, ha aumentado la demanda por el nmero de profesionales, administradores y directivos, y solo una minora de los miembros de este grupo desciende de padres que tambin eran parte de l. Pronostica que la alta continuidad con que se detentan las posiciones de clase de servicio lo que afectar positivamente su identidad demogrfica en el futuro con una amplia base de reclutamiento intergeneracional. No solo los individuos tienden, una vez establecidos en la clase de servicio, a retener sus posiciones, si no que puede decirse que similar tendencia se aplica tambinenelcasodelasfamilias;ydeestamanera,naturalmente,laidentidaddemogrfica delaclase deservicioadquiereunmayordesarrollo(Goldthorpe,1992:p.249). Precisamente, el sentido de este esquema es su usabilidad para aplicarlo a diversas sociedades industriales avanzadas y medir comparativamente la movilidad entendida como movimientos de 26

individuos entre clases sociales u ocupaciones y asentamiento demogrfico de las distintas categoras de la estructura de clase. Uno de los principales intentos en este sentido es The CASMIN Project6, iniciativaquebuscabatrataradecuadamentelosefectosenlamovilidaddelosdesarrollosestructurales de la economas nacionales, y a la vez hacer un aporte al campo de la formacin y descomposicin de clases, los vnculos entre estructura de clases y sistemas educacionales. A travs de este estudio, se observ que las tasas de movilidad absoluta pueden variar entre las sociedades, pero el rgimen de movilidad subyacente o sea las tasas de movilidad relativa, muestran similitud entre todas las sociedades con economas de mercado y basados en familia nuclear, no obstante el proceso de industrializacinnoeshomogneoniuniforme. Enotrocontexto,sloconsiderandoalReinoUnido,tienelatesisdequecomolaclasedeservicio ha crecido, ha habido movilidad ascendente para cubrir esas posiciones, con lo que cualquier individuo ha podido acceder a esa clase. Quienes han ascendido han debido obtener un ttulo acadmico para hacerlo; proceden de todas las otras clases sociales; son ms los que han ascendido que los que han descendido;porelcontrarioylaclasetrabajadorahadisminuido.Sepuederesponderentoncesquehay movilidadsocial,principalmenteascendente,despusdelaSegundaGuerraMundial.Noobstante,para Goldthorpe, esto no implica hablar de una sociedad abierta, centrndose en el acceso a la clase de servicioyelmodelodelafluidezsocial,loquearrojagranestabilidaddelasclasesdeservicio,yaquelos hijos tienden a mantener posiciones de los padres; poca movilidad entre clase ms alta y las de trabajadores manuales calificados, semicalificados y no calificados; hay ms movilidad en clases intermedias en todos sentidos, concluyendo que la sociedad britnica en particular no tiene mayor apertura, dando un duro golpe las pretensiones funcionalistas y el discurso del American Dream (MndezyGayo,2007;Erikson&Goldthorpe,1992). En sintona con lo anterior, el esquema de clases Goldthorpe ha sido pertinente para estudiar procesosdemovilidadenAmricaLatina,especficamentedondesediscuteunprobableaumentodelas posicionesdeclasemedia.

2.3.Interesescomunes,estrategiasdiferenciadas:bienestarytcticasdeacceso
Si bien hay otros elementos que enriquecen el anlisis tales como la experiencia vivida y capacidadesparalaaccincolectiva,paraWrightlosinteresesmaterialesconstituyenelnivelbasalpara

Comparative Analysis of Social Mobility in Industrial Societies

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la elaboracin de conceptos en todos los planos. Esta idea es fundamental para comprender la relacin entreestructurayrelacionesdeclaseyprcticassocioeconmicas. Wright (1992) define dos tipos de intereses: intrnsecos, que se refieren a los fines de la accin, e instrumentales, que son los medios necesarios para llegar a esos fines. En el anlisis de clase, los intereses instrumentales son prioritarios. Por ejemplo, si bien todos tienen un inters intrnseco por un bienestar econmico, las diferencias surgen en los medios para llegar a ello, ya que las estrategias de la clase trabajadora para llegar al bienestar son muy distintas (y se supone opuestas) a la estrategia de la clasecapitalista. Las relaciones sociales de produccin determinan un conjunto de mecanismos mediante los cuales los individuos consiguen acceso a los recursos materiales y al producto social generado por esos recursos. As se generan dos tipos de intereses materiales ligados a esos mecanismos: bienestar econmico y poder econmico. El bienestar econmico no es el ingreso ni el consumo, sino que se refiere a un paquete trabajoocioingreso. Los individuos de una determinada clase tienen intereses comunesconrespectoalbienestareconmico,peronosignificaquetenganelmismoniveldebienestar econmico. Tambin es bastante probable que individuos con rentas similares tengan distintos intereses de clase, incluso opuestos, si la renta se genera a travs de diferentes mecanismos, como por ejemplo obreros y granjeros pequeoburgueses. En suma, los intereses de clase respecto al bienestar econmico vienen determinados por lo que una persona debe hacer para conseguir un determinado nivel de bienestar econmico, esto es, por los mecanismos generadores de bienestar, no por el resultadoens(Wright,1992:p.34). Para Wright, lo que define los intereses materiales de clase no es el nivel de bienestar, ya que dicha aspiracin es comn para todos. Una parte de ese bienestar la define como el paquete trabajo ocioingreso, y lo que distingue no es el resultado, sino que las tcticas y estrategias que se usan para llegar a l. La bancarizacin, por ejemplo, podra ser considerada una de las principales estrategias que sehaconsolidadoenciertosgrupos,propiciadafundamentalmenteporelmodelodedesarrollovigente. En este proceso han participado fundamentalmente los grupos medios, e incluso en los ltimos aos, segmentosmsbajosdelapoblacin,entrminosdeingreso. Adems de distribuir el bienestar, las relaciones sociales de produccin distribuyen una forma de poder que implica la capacidad de control sobre el plusproducto. As como en el caso anterior, las diferencias no estn el resultado sino en la forma, en la estrategia que usa una clase para acceder a ese excedente (Wright, 1992). Por ejemplo, capitalistas y seores feudales no son lo mismo, a pesar de que

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se apropian de los excedentes, porque tienen distintos mecanismos para llegar a ello. Este tipo de controlafectatantoanivelmacrocomoanivelmicro. Enlateoramarxista,elintersporelbienestaryelintersporelpoderseconectanatravsdel concepto de explotacin. Gracias a la apropiacin del excedente, los explotadores obtienen ms bienestar que los explotados y a su vez ms poder. As, decir que los miembros de una clase tienen los mismos intereses materiales es decir que tienen la misma posicin frente a la explotacin. Adems, por medio de la explotacin, estos intereses de clase estn relacionalmente ligados a los de otras clases, de maneraopuesta,adiferenciadelosweberianos,ytambinasseexplicaporqulaestructuradeclases se asocia al conflicto de clases. No obstante, Wright reconoce la evitabilidad de los conflictos de clase: algunos procesos sociales pueden bloquear la conversin de la explotacin en un conflicto colectivamente organizado, o bien, surgen compromisos de clase, es decir, estados institucionales dondesehacenconcesionesmutuas,comoEstadodeBienestarodeCompromiso. Comosealamosanteriormente,nosonlosresultadosdeladistribucindelbienestarypoderlo que define los intereses de clase, sino que las comunes condiciones materiales que configuran las elecciones y estrategias disponibles para llegar a esos resultados (Wright, 1992: p. 4142). Para los capitalistas, el bienestar econmico depende de estrategias como extraccin del plusproducto a trabajadores, innovacin tecnolgica, inversiones exitosas, competencia agresiva; los trabajadores deben vender exitosamente su fuerza de trabajo, mediante estrategias individuales (formacin, promocin, movilidad geogrfica) y colectivas (sindicacin, poltica revolucionaria). Estar en la misma claseimplicaquetienenestemismodilemadeaccinindividualocolectiva.Eltipodeestrategiaspuede darsedentrodeljuegodelcapitalismo,perotambinenmirasadiscutirsobrequjuegosedebejugar. La pertinencia de este trayecto conceptual se aprecia al advertir que en el estilo de desarrollo socioeconmicodeChilemodeladoenlosltimos35aos,hayunaumentodelbienestarparatodoslos grupos sociales con matices diversos y la consolidacin de una tendencia al uso de parte de ciertos sectores, de estrategias basadas en el uso intensivo y extensivo de prcticas financieras para llegar a dichobienestar,decarcterdiferenciadoentrecadagrupo,decarctereminentementeindividual.

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2.4 Estudios recientes de estratificacin en Chile: de las desigualdades a las clasesmedias

En nuestro pas, los estudios de estratificacin social nunca han prestado tanta atencin a las clases medias siendo desplazado por temas de pobreza primero y desigualdades despus (Espinoza y Barozet,2009).Recientemente,seamplanaestudiartodoslossectoresdela sociedad,conelsupuesto de que no se puede investigar un grupo en particular sin considerar su posicin y relaciones con respectoalresto(Filgueira,2001). Algunasinvestigacionessostienenlapresenciadefuentesadscriptivasdedesigualdad(Angelcos, Smbler y Prez, 2006): las distancias educativas entre clases continan siendo muy pronunciadas y permanecen como barreras difcilmente superables para la movilidad social. El nivel educativo de los padres,anmsqueelingresofamiliar,aparecencomoelprincipaldeterminantedelaeducacindelos hijos. La superposicin de distribuciones concentradas del ingreso y de las oportunidades educativas, apuntanhaciaunapersistenciadelasdesigualdadesinterclasistas,dificultandoelsurgimientodeformas igualitarias de ciudadana, capaces de cimentar nuevas relaciones de solidaridad social (Torche y Wormald,2004). En Len y Martnez (2001), mediante una aplicacin de las ya clsicas categoras sociales elaboradas en los 80, analizan las transformaciones desde la perspectiva de movilizacin, movilidad y la reproduccin de las desigualdades, en el sentido de que el nivel educacional de los jvenes depende en demasa del nivel educacional de sus padres, o luego del ingreso de su hogar de origen. Adems, se indica la predominancia del estilo de vida mesocrtico ahora orientado por el consumo por sobre el estilodevidaobrero,conunafuertetendenciaalainorganicidad,eldistanciamientoaniveldeingresos entrelasclasesmediasybajas,yloquellamamoselposicionamientodeunaburocraciaprivada. En Nez y Risco (2004), se demostrara que Chile tiene una alta transmisin de la condicin socioeconmica de los padres a sus hijos, situacin que ira siendo modificada a contar de los 90, etapa que coincide con el aumento de la cobertura educacional y aos de escolaridad. Particularmente fundamental resulta el esquema propuesto por Torche (2006), modelo weberiano centrado en la variable ocupacional y que revela que la estructura chilena de clase no est marcada por diferencias del mercado laboral chileno, tales como la distincin entre sectores formalinformal y pblicoprivado. El valor de la clasificacin construida y su validacin con diversos indicadores entrega una completa caracterizacin desde el punto de vista ocupacional, que eventualmente puede servir de punto inicial, desde una perspectiva metodolgica, para contrastar dichas variables con los elementos que este 30

estudiopretende caracterizar.Adems,susestudiosjuntoa GuillermoWormald,dan cuentademanera acabadadelastendenciasdemovilidadenChile,objetivofinaldelaaplicacindedichoesquema(2004, 2005). Enunplanomspropensoalassubjetividades,elestudiodeBarozet(2006)sobreelpitutoen la clase media y su supervivencia como mecanismo de solidaridad significa entrar en terreno sobre ciertaslgicasquetienenunlugarenlasclasesmediasyquelacaracterizancomotal. Barozet y Espinoza (2008) reconocen otras dimensiones subjetivas de la estratificacin social y nuevosprincipiosdediferenciacin: a) Inconsistencia de estatus en la clase media: Quienes avanzan en su ocupacin a veces no perciben ese ascenso en su estatus. Por lo tanto, la identidad ya no se basa en posicin laboral sino en smbolos deestatus.Unaformadeentenderestainconsistenciapareceserelendeudamiento. b) Variable territorial: A pesar de importantes variaciones territoriales que existen en Chile, poco se sabesobrelaestructuradeoportunidadesqueofrececadareginocomunasasushabitantes. c) Variablegnero:Ellugardelamujerenlaestratificacinsocial,enbaseasuintegracinenlafuerza de trabajo, cambi drsticamente la forma en que se entiende el mercado laboral en Chile y tambin la definicin de las ubicaciones de los hogares en esta estratificacin, debido a la existencia de patrones diferenciadosdemovilidadparalasmujeres. d) Capital social: Las relaciones sociales que posee cada persona son un elemento clave al momento de establecer su estatus, porque se encuentra asociado con su capacidad de acceso y movilizacin de recursos. e) Polticas redistributivas: La medicin del estatus no incluye elementos vinculados a los efectos redistributivosdelaaccinestatal,salvoporelimpactoenlosnivelesdeingreso.Estetema,quehasido introducido ampliamente en Europa los estudios de estratificacin social, an no sido abordado frontalmenteenChile. f) Origen de la movilidad: En lo que se refiere a la movilidad y a la reproduccin de la estratificacin

social, es notable el paso de una movilidad que se origina fundamentalmente en los procesos estructurales de urbanizacin, industrializacin y transicin demogrfica a otra en la cual prima las disposiciones y las estrategias individuales de acceso a recursos (Torche y Wormald, 2004; Espinoza, 2006). Tangencialmente al tema de la bancarizacin y endeudamiento, destacamos las descripciones del consumo de los sectores medios en los 90 (Arizta, 2002) y el anlisis de la evolucin histrica del

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consumo tecnolgico en clases medias (Lizama, 2010). Desde la perspectiva econmica, Aparici y Morales (2004) han analizado la estructura de financiamiento de los hogares chilenos, mientras que Morales y Yez (2006) han hecho lo propio con la oferta de los crditos de consumo, enfatizando los nuevos actores institucionales en juego. Flores (2006) repasa la situacin de los crditos en las ltimas dcadas. En esta seccin se revis como se inserta el concepto de clase media en los grandes programas clsicosmarxistayweberiano,paraluegodetenerseenlas teorasdeWrightyGoldthorpe, queotorgan un papel preponderante al anlisis de las clases medias en la conceptualizacin de la estructura social contempornea de los pases avanzados. Entre sus enriquecedores conceptos hemos destacado las explotaciones mltiples, el binomio intereses/estrategias y las ideas sobre la existencia de clases medias, en plural, y como se inserta en ellas la clase de servicio. Por ltimo, se researon los estudios ms recientes sobre estratificacin en Chile y parte de la bibliografa disponible, a nivel de estudios, sobrebancarizacinyconductafinanciera.

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III. CLASESMEDIAS,MODELOSDEDESARROLLOYBANCARIZACIN
En este captulo se hace un breve recorrido sociohistrico por la trayectoria de los grupos medios en Chile, enfatizando las transformaciones sufridas producto del ajuste estructural de los aos 70, que dieron pie para hablar de las nuevas clases medias. En ese afn se da cuenta de los cambios en su dinmicademovilidadsocial,suorganicidad,sumaneraderelacionarseconelEstadoyprincipalmente, su estructura ocupacional y su rol en el modelo de desarrollo socioeconmico. En este contexto de modificaciones e impactos es que queremos poner sobre la mesa la bancarizacin, como causaefecto deloscambiosenlosgruposmediosysusnuevascaracterizaciones.

3.1 Origenytrayectoriasociohistricadelasclasesmediasenchile

3.1.1 Primeraclasemediayclasemediadesarrollista
Hacia el periodo cercano a la Guerra del Pacfico, se constata la presencia de un Estado organizado, con avanzada autonoma y alto crecimiento en relacin al resto de Amrica Latina (Pinto, 1970). El estilo de desarrollo asociado a un crecimiento hacia afuera basado en el auge monoexportador del salitre permiti, antes que el surgimiento de una burguesa emprendedora, un flujo de recursos hacia el erario fiscal con una ampliacin de los servicios pblicos y grupos sociales dependientes de ellos. As, la expansin de la actividad estatal influy en el desarrollo de sectores de clase media concentrados en los principales centros urbanos. Ahora bien, hasta los aos 20 la clase media estaba constituida por pequeos propietarios, profesionales independientes, trabajadores del comercioyartesanos. La especificidad del capitalismo latinoamericano respecto al mundo occidental se bas en la instalacinsincontrapesodeunaeconomadeexportacindeproductosprimariosconindustrializacin retrasada. Ni burguesa pujante ni proletariado industrial consolidado: en Amrica Latina lo que se impone es el predominio de los propietarios latifundistas, una clase media en expansin fundamentalmenteaexpensasdelEstadoyaladebilidaddelproletariadoorganizado. En el caso concreto de Chile, el gobierno de Arturo Alessandri (19251932) puso a los grupos mediosypopularesporsobrelaoligarquacomoestrategiapoltica,algorefrendadoporIbezdurante su periodo autoritario (Pinto, 1970). Sin embargo, desde sus inicios, esta diversificacin de la estructura social, propia de sociedades modernas se vio casi al margen de cambios en la estructura econmica. 33

MientrasqueenEuropaesosestratosbsicosdelasociedadmodernaysusexpresionespolticas,que sonlasclasesmediasyobrerasedesarrollaronalcompsdelamutacincaractersticadelarevolucin industrial,enChilelohicieronaespaldasdecualquieralteracinsustantivadelsistemaproductivo,salvo en lo que respecta al enclave capitalistaexportador de la minera, y an en este caso con las excepcionesdesunaturalezadependienteyprimaria(Pinto,1970:p.17). Con la instalacin del Frente Popular en el poder (1938), se inaugura el periodo denominado de sustitucin de importaciones, cuyas caractersticas teiran al pas, hasta 1973. Uno de sus principales rasgos es la relacin casi simbitica entre clases medias y el proyecto desarrollista encabezado por el Estado que cambi la estructura productiva del pas. Gracias a ello este grupo evolucion ya no por medio de la movilidad social desde las clases populares, sino que se constituy desde el Estado: fue el ascensodelosfuncionariosyempleadosdelaparatoestatal. Essobreestaclasemedia quesebasanlosprimerosanlisisdeestratificacin,reconociendolos factores que la configuraron: migracin campociudad, impacto de la expansin de servicios bsicos, creciente inversin pblica en educacin, salud y previsin, caractersticas de un Estado como nunca antesbenefactor.ElaccesoalosrecursosdelEstadoconstituaunelementoclaveenlareproduccinde la clase media, la cual, mediante su control del aparato burocrtico, y un sistema poltico abierto a sus intereses,lograbaventajasquecaracterizabansuestatus(Barozet,2006):losempleados,especialmente los del sector pblico, mediante leyes especiales haban logrado sistemas de previsin y salud propios, accesoacrditoshipotecariosblandos,entreotros. El poder mesocrtico se expresaba en una estructura social con matices: clase mediamedia, mediabaja y mediaalta. En la versin ms idealizada, un grupo de tendencias laicas y cultas, de donde provendran poetas, cientficos, polticos y burcratas talentosos (Salazar, 1999). En este concepto de clase esperanza, las clases medias reemplazan a la oligarqua en el papel de sujeto histrico puesto que se convierte en la encargada de liderar un proyecto, que en parte inclua producir los cambios necesarios para ella y para los grupos excluidos. Es una clase media que se adhiere de manera entusiasta a los intentos de hacer de Chile un pas industrializado (Salazar, 1999). Sin embargo, hacia el finalabruptodelperiododesustitucindeimportaciones,suexcesivaburocratizacin,msquesuperfil industrializante, y los vacos que se fueron consolidando en el modelo hicieron que su carcter esperanzador se fuera desdibujando, y ms bien, se orientan hacia arbitrar o trabar el desarrollo social. As, conforme pasan los aos se dibuja un camino para la clase media que la lleva a ser clase traidora (Salazar, 1999), a costa de ceder y acercarse hacia quien fue siempre su oponente durante el

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siglo XX, el poder econmico, y de darle la espalda a la clase obrera, su aliado durante el periodo desarrollista. Efectivamente,losgruposmediosfueronpredominantesenlaconduccineconmicadelEstado en este periodo, direccin que en todo caso se considera vacilante y contradictoria (Faletto y Ruiz, en Pinto, 1970). Aplicando el concepto de posicin contradictoria de Wright (1992), muchos directivos de los grupos medios finalmente pasan a integrarse a la alta burguesa, o en su defecto son cooptados por ella,productodesus calificacionesycapacidaddirectiva(bienes decalificacin ydireccin). Elmotorde este andar contradictorio sera la permanencia de la clase media tradicional junto a la clase media moderna, cada una caracterizada por su vinculacin a los sectores ms o menos dinmicos de la economadelperiodo,consucorrespondientesnivelesdeapegoalaselites.Adems,losgruposmedios engeneralmejoraronsustatusyniveldevida.Estolosdistancidelaclaseobrera(Pinto,1970). Enesecontexto,yrgimenautoritariomediante,seproduceenelpas,amediadosdelos70,un

ajuste estructural de carcter revolucionario (Moulian, 1997), que en breve reemplaza la matriz desarrollistaestatalporunadecorteneoliberal.

3.1.2 Matrizneoliberalynuevasclasesmedias
Qu impactos tuvo en la clase media la instalacin de esta matriz? Este ajuste dej a un sector de la clase media en una condicin de superviviente (Lomnitz y Melnick, 1994), pensando incluso en su desaparicin bajo el concepto de clase social (Barozet, 2008). Nos interesa sealar de manera general algunos cambios que contribuyeron a cambiarle la cara a los grupos medios, de manera tal que se hizo necesario hablar de las nuevas clases medias, cuyo origen est en la implantacin de la matriz neoliberal, pero que sigue desarrollndose y consolidndose hasta nuestros das. Posteriormente profundizaremos en dos mbitos que son de especial inters para este estudio: el cambio en la estructura ocupacional y el cambio en el modelo de desarrollo, especficamente el rol del consumo y la bancarizacin.

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ESQUEMANo.4 PRINCIPALESEFECTOSENLACLASEMEDIADELAIMPLANTACINDELAMATRIZNEOLIBERAL
Trabajo Incremento de las posiciones laborales en el sector servicios y en el comercio, aun cuandoestatransferencianodeterminanecesariamentemejorasenelingresoyotros elementosdecalidaddevida. Incorporacindelamujerenlafuerzadetrabajo,sobretodoenlasreasdeservicioy de comercio, con los consiguientes grados de diferenciacin sealados en el punto anterior,agregandonuevasjefaturasdehogar. Burocratizacin del trabajo asalariado bajo organizacin privada (Len y Martnez, 2001). Implicancias por el hecho de pasar de una referencia estatal a una privada empresarial. Expansin de instancias y coberturas educativas en los niveles bsico y secundario y ampliacin del nivel superior. Cierta parte de la configuracin de las clases medias y sus puestos laborales se asocian a la posesin de ttulos educativos. Tambin esto influye en su diferenciacin horizontal, toda vez que en algunos casos no influye completamenteenlaestructuradeingresos,perosenelcapitalcultural. Movilidad social fluida pero de corto alcance que posibilita un anlisis crtico de los procesos de crecimiento y expansin de oportunidades, a la vez que aumenta su diversificacinyheterogeneidad(Atria,2006). La fuente de las contradicciones de clase pasa de ser el acceso a la educacin y posicin en el mercado laboral, a otra ms difusa como la estabilidad laboral, ingreso yaccesoalconsumo,loquedificultalageneralizacin(Manzano,2006). La lgica reivindicativa de movilizacin de los actores sociales, que se tradujo en una fuerte presencia del sindicalismo en la vida nacional, ha sido desplazada por un estilo mesocrticodevidaorientadoporpautasdemercado(LenyMartnez,2001). Privatizacin en los sistemas de salud y previsin, transitando desde sistemas colectivosaotrosdecapitalizacinindividual. Cambios en los patrones de consumo7 por la rebaja de aranceles a los productos importados. Liberalizacin de mercados financieros y expansin del crdito a nuevos sectores sociales. Reformaalsistemaeducativo:municipalizacinyfinanciamientocompartido. Declinacindesmbolostradicionalescompartidos. Surgimiento de miedos de distinto tipo, especficamente en los sectores medios: desempleo,delincuencia,exclusin. Creenciaenelexcepcionalismochileno(JaguaresdeLatinoamrica) Respetodecrecientepordemocraciaypolticos. Aumentodelaconfianzaenllegaraserunpasdesarrollado. Recurrenciaalmercadomsquealapolticaenlasluchasporelreconocimiento. Malestarsubjetivocomopreciodelprogresoeconmico. Centralidaddelosderechoshumanos.

Sociedad

Economa

Identidad (Larran,2005)

FUENTE:Elaboracinpropiaenbaseadiversosautores Esta matriz incorpora al consumo como un nuevo eje articulador. El rol del Estado ahora es subsidiario y su accin se focaliza en los pobres; la movilidad es ms individual que colectiva, surgen nuevas formas de insercin laboral y es una modernizacin que tiene otros valores: eficiencia,
Aumento de bienes importados por sobre bienes de produccin nacional; disminucin en trminos relativos del consumo en alimentacin y aumento de consumo de bienes durables.
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focalizacin, libertad econmica como libertad de elegir, estabilidad poltica, autonoma distributiva de la riqueza8, desregulacin en casi todos los mbitos econmicos y sociales, desmovilizacin y desorganizacin,yunacrecienteinstrumentalizacindelasrelaciones. Se rompe el vnculo que ligaba estrechamente a las clases medias y el Estado como canal privilegiado de influencia, movilidad y destino ocupacional preferente (Glvez, 2001). Las clases medias pierden su rol modernizador, y la jibarizacin del Estado les quita empleo y posibilidades de movilidad. Conlacontraccindelempleoygastopblico,surgeelnuevoperfildelempleoestatal:aumentaelpeso relativo del rea administrativa, defensa y servicios sociales y disminuye el perfil productivo y de fomento.Entre1973y1978sereducen100milempleospblicos(MartnezyTironi,1985). LaprdidadelvnculoentreEstadoyclasesmedias,ysuinsercinmayoritariamenteenelsector privado trajo la disminucin de sus elementos movilizadores de clases. La apelacin al Estado como nico empleador y las similares condiciones de trabajo que compartan los miembros de esta clase aunaban sus acciones reivindicativas, separndolas incluso de las movilizaciones de la clase obrera a la queenunprincipioentregdireccinpoltica.Unejemplodelaimportanciaquetuvoelempleopblico a nivel latinoamericano para el desarrollo de la clase media es el hecho de que, durante la dcada del 70,el60%detodoslosprofesionaleslatinoamericanostrabajabaenestesector(Martnez,2001). El sector terciario es el que absorbe a los miembros de la clase media desvinculados de la administracinestatal,manteniendosinembargoestegruposuestatusdeclasemediaysuimportancia relativa en la estructura ocupacional (Martnez, 2001). Sus salarios reales y las posibilidades de acceso a laeducacinyalosserviciospblicosdisminuyen.Setratadeunaburocraciaprivadaquesedesempea precisamente en las nuevas organizaciones que emergen tras las reformas: Isapres, AFP y otras instituciones financieras se constituyen en grandes empleadores y protagonistas del nuevo modelo de desarrollo,conunpapelequivalenteenestecasoaldelEstadodesarrollista. Considerando que las transformaciones econmicas generalmente tienen un alto impacto en la estratificacin, despus del ajuste econmico y estructural de mediados de los 70, el papel del Estado comoagente demovilidadsocialdesapareciyastambinfuepercibidoporgranpartedelapoblacin (Tironi,2002).Porotraparte,suparticipacinenlaactividadeconmicaylasorientacionesdelapoltica social pasaron de un modelo universalista a otro focalizado (Raczynski, 1994). Lo fundamental es que para esta nueva clase media sus derechos sociales son desplazados por su capacidad adquisitiva: slo recibeneducacinosaludpblicaquienesnoestnencondicionesdepagar.

El famoso concepto de trickledown o chorreo de los beneficios del crecimiento hacia las clases medias y bajas.

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Al interior de las clases medias es posible identificar ciertos grupos de acuerdo a una lnea continua en el eje integracinresistencia (Atria, 2006). De esta manera, existen grupos beneficiados: profesionales y tecncratas que rpidamente hacen suyos los nuevos valoresde competitividad, y otros profesionales y tcnicos que se desempean como agentes especializados en funciones relacionadas con los sectores productivos que adquieren mayor dinamismo. Y los adaptativos: profesionales dependientes, ex asalariados pblicos reconvertidos en burcratas privados y sectores independientes queorientansuproduccinhaciasectoresdeciertodinamismo. La ideologa que sustenta el modelo de desarrollo implantado en 1975 tiende a un tipo de movilidad social individual, basada en la propia iniciativa y en una personalidad emprendedora. En el plano de las relaciones laborales esto significa desorganizacin de los trabajadores, en un contexto en que las distintas modalidades de contrato limitan las posibilidades de la accin colectiva. Si antes la movilidad estaba dada por la negociacin colectiva, acceso a la educacin formal y antigedad en el trabajo, a contar de este periodo se da principalmente en una modalidad individual. De hecho, hoy en da,sepiensaqueelascensosocialdependemsdelesfuerzoydelasestrategiasdelasfamilias,quede unmovimientogeneral,delosgruposmedios(Tironi,2002;Mayol,AzcaryAzcar,2010). Latransferenciadelaclasemediaalsectorprivadoharesultadotambinenunadispersinde sus miembros bajo distintas relaciones jerrquicas, su contratacin bajo diversas modalidades y su insercin en relaciones laborales que estn casi totalmente sometidas a los vaivenes del mercado. Esto le significa a dicha clase una mayor inestabilidad y la antes planteada inexistencia de canales que le permitanactuarcolectivamente. Esta nueva clase media es muy heterognea, ya que se nutre de dos nuevos grupos: uno que emergedesdelosgruposmsvulnerablesyotraqueseconstituyeentornoalosempleosdelasnuevas burocracias privadas (servicios, financieros, salud, previsin) y autoempleo. Ambos se agregan a la antigua clase media, algo ms empobrecida (Barozet, 2006). Algunos grupos de estas nuevas clases medias han surgido al amparo del crecimiento econmico de las dcadas de los 80 y 90, y que han sido identificadas por la publicidad y otros productos de la industria cultural en comunas como Maip y La Florida. Esta modernizacin neoliberal ha resultado una promesa de ascenso e integracin social para ellos. Aun as, estas promesas de la modernizacin pueden tardar en llegar y traer consigo soledad, endeudamiento, desintegracin familiar y otras patologas sociales. Alguna de la literatura de aquellos aos y otros productos de la industria cultural se encargaron de retratar y caricaturizar estos nuevos chilenos, para quienes en ciertos momentos todo est en funcin de ganar plata y ascender socialmente, y se caracterizan por ser estrategas, oportunistas y solitarios para conseguir sus objetivos

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de posicionamiento social. Por ello, el sentido de pertenencia y los valores, son eventualmente, medios parallegaraello9. Otros grupos, los que precisamente emergen de las clases populares y marginales, condicionan suestadaenlosgruposmediosaunciertoniveldevulnerabilidadparticularquelostieneaunepisodio catastrfico (laboral, salud, etc.) de caer en la pobreza, a diferencia de otros grupos medios que tienen cierto capital patrimonial, cultural y/o educacional. Entonces, esta modernizacin es tambin una amenaza que lleva a algunos grupos medios a lidiar con las dimensiones de riesgo y vulnerabilidad, cuestiones inditas para la antigua clase media. Invade la incertidumbre de no poder controlar el curso delapropia historiafamiliarydepermanecerensu posicinsocial.Losviejosreferentessocialesdonde se construye la familia se desdibujan. Si bien son grupos que definen su identificacin por su autopercepcin de exclusin de las polticas sociales orientadas a la clase baja (Espinoza, 2007), que se sienten ajenos a esa ayuda estatal, y que principalmente se definen por su incertidumbre ante lo accidental, aspecto al que paulatinamente han apuntado discursos de campaa y programas de gobierno. Ensutrayectoriahistrica delos90 (sudcada)vivieronlaeuforiaque coincideconlas ms altas tasas de crecimiento econmico, lo que trajo sofisticacin de patrones de consumo, y cambios culturales asociados a la masificacin de la sociedad de mercado: como resaltbamos, individuos que esperan poco del Estado y de la accin colectiva organizada, y ms bien confan en ellos mismos, por lo quetomanmsriesgosysuestrategiaprincipaleslainversinencapitalhumano(Tironi,2003). El progreso econmico y estabilidad poltica sealados trajeron sin embargo algunos costos: apata poltica, expresada en la decreciente participacin en las elecciones; reduccin significativa de la identificacin con los partidos polticos; sentimientos de aislamiento, soledad, ausencia de sentido y erosin de los vnculos comunitarios (Tironi, 2003). A esta corriente descontento se le llam el malestar, y que gener un debate en la intelectualidad ms crtica y tambin en sectores polticos de la Concertacin10. Con la crisis asitica de 1997, sobreviene una crisis sociolgica (Tironi, 2003), sobre todo radicada en esta clase media que se hizo adicta al crecimiento y que puso fe ciega en la economa de mercado y sus oportunidades, abandonando al Estado como ente protector y a los vnculos comunitariosproductodelaviolentaindividuacindelos90,yqueahoraentraenunaprofundafasede
En literatura, Sobredosis y Mala Onda, de Alberto Fuguet; Or su Voz, de Arturo Fontaine Talavera; Rockeros Celestes, de Daro Osses; en televisin, mltiples telenovelas y comerciales. 10 En este ltimo caso, recordemos la discusin entre autoflagelantes y autocomplacientes, es decir entre quienes pensaban que la Concertacin poda hacer ms de lo que haba hecho, especficamente en el plano social y de reformas polticas, y quienes se mostraban satisfechos con lo realizado, contextualizando los avances en una situacin de democracia tutelada y relativo empate parlamentario.
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pesimismo al ver que no todas las promesas se cumplen y que ellos mismos no son capaces de hacerse cargodesuspropiosasuntos. Si los actores de la matriz estatalnacionalpopular se basaban primordialmente en trabajo, produccin,Estado,clase,poltica;enestanuevamatriz,lasorientacionessonelconsumo,losestilosde vida, la cultura, reivindicaciones particulares, etc., se observ un cambio desde una sociedad donde la movilizacin poltica era la base de la bsqueda de reconocimiento a una donde el acceso personal al mercadoeslaformadeobtenerreconocimiento(consumoenvezdemovimientoscolectivos). Algunos destacan el rol paradojal de las clases medias contemporneas, en la medida que, por unlado,sonlossectoresquecarganensusespaldasbuenapartedeloscostosdelmodelodedesarrollo y, por otro, constituyen los sectores privilegiados hacia los cuales se orienta el discurso poltico, interpelndolos a constituirse como las bases sociales que sustenten un nuevo y renovado pacto social enChile(Angelcos,PrezySmbler,2006). Parece ms bien contradictoria dicha interpelacin discursiva como si se tratara de un ente homogneo cuando ms bien su conformacin nos habla de una alta heterogeneidad estructural en su composicin y, por ende,y sin entrar en el interesante tema de las identidades muy diversa y ya no con un referente claro como lo fue el Estado entre los 30 y 70. La diferencia con la clase media desarrollista encaja con la dificultad de establecer una identidad precisa; al hablar de clases medias, devieneprecisamentedeladificultaddecaracterizarlaconunproyectodefinidoeimpideidentificarsus reivindicaciones: ms consumo? ms educacin? ms participacin? Su carcter desmovilizado impideclarificarelsentidodesuaccin ysepercibentemores,vinculadosconlavulnerabilidad.Suhoja derutaesmsbienladeunaclasealacuallepasanlascosas,msqueladeunpapelprotagnico. ESQUEMANo.5 CUADROCOMPARATIVODECLASESMEDIAS
mbito Orientacinsociopoltica Perfilocupacional Acceso a Salud, Educacin y Vivienda Fuentedemovilidad Perfildemovilidad RelacinconEstado IdentidadInterna Orientacindeconsumo Clasemediadesarrollista Reivindicativacolectiva Empleoestatal Principalmenteestatal Educacinyempleoestatal Estabilidad, ascenso a largo plazo Simbitica Altamentehomognea Bienestar Clasesmediasneoliberales Competitivaeindividual Serviciosprivadosycomercio Ingresosyminoritariamentesubsidios Educacinycapitalizacinindividual Inseguridad,vulnerabilidad,ascensorpido Subsidiaria CrecientementeHeterognea Bienestar,bienesdurables11,suntuarios

FUENTE:Elaboracinpropiaenbaseavariosautores.
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Se consideran bienes durables: telfono fijo, lavadora, horno a microondas, refrigerador, televisin a color, equipo de msica, etc.

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3.2Focalizandoloscambios:losgruposmedioscontemporneos
Desde el punto de vista ocupacional, algunos de los cambios en la estructura social, producidos poreldesarmedelamatrizdesarrollista,tuvieronuncarctermstransitorio,comoelabultamientode los sectores medios independientes, pero otros se fueron consolidando, como la asalarizacin, burocratizacinyprivatizacin,segnlosanlisisrealizadosa35aosdeliniciodelajusteestructuralde 1975.Crecelaburocraciadeserviciosprivadosaltaymedia,loqueprovocaheterogeneidad,puestoque sejuntan primerasgeneracionescon nuevasgeneraciones,quedandoendudatodavalasedimentacin declase,peroensumaelcrecimientodelaburocraciadeserviciosprivadajuntoalaprdidadepesode lossectoresindependientes,marginadosdelamodernizacinneoliberal,yladelosasalariadospblicos, quepierdenestatus,configuranlosnuevossectoresmedios. GRFICONo.1 ESTRUCTURAOCUPACIONAL2009SEGNESQUEMAGOLDTHORPEYERIKSON

VIIb:Trabjador Agrcola 6%

I:GestinAlto 9%

II:GestinBajo 12% IIIa:RutinaNo ManualAlto 10% IIIb:RutinaNo ManualBajo(ventas yservicios) 7% IVa:Pequeo IVb:TrabajadorPropietariocon Independiente Empleados 3% 14%

VIIa:OperarioNo Calificado 23% Grupos Medios VI:Operario Calificado 10% IV:Agricultor 4% V:Supervisores Manuales 2%

FUENTE:EncuestaNacionaldeEstratificacinSocial(2009)

Este trabajo terciarizado se caracteriza por periodos de desempleo mucho menores que antes, en un contexto de indito crecimiento econmico. La movilidad resulta ms bien horizontal, dentro de unamismacategora,queascendente,conzonasbisagras(Torche,2005;Atria,2006).Yserelevaquelas variables educacin y experiencia laboral, explican ms de un tercio de las diferencias de ingresos, con alta heterogeneidad de las condiciones de empleo (tanto contractuales, como organizacionales y 41

financieras), las que a su vez tensionan la fisonoma tradicional de la condicin dependiente e independiente del trabajo. Esta heterogeneidad en las formas contractuales y el aumento de profesionales y tcnicos configuran una estructura ocupacional con una clase de servicio creciente de acuerdo a la aplicacin del esquema de Goldthorpe y Erikson (1993) de 11 categoras a la realidad chilena con los datos de la Encuesta Nacional de Estratificacin de 2009. La parte baja y mayoritaria de esta clase de servicio se agrega a otras categoras no profesionales en el rea de comercio, servicios y finanzas,originandounperfildealtaheterogeneidadalosgruposmedios,tambinencuantoaingresos yprevisin,aundespusdeexperimentarprocesosdemovilidadalinteriordeestascategoras(Torchey Wormald,2004). Desde el punto de vista de las categoras ocupacionales, los sectores medios llegan a ser el ms numeroso con un 37,1%, especialmente el sector medio asalariado que crece de 18 a 29%, mientras los independientes se mantienen, por lo que no se expresan emprendimiento (Ruiz y Boccardo, 2011). Los sectores medios asalariados privados crecen de 11 a 22%, y los asalariados pblicos se mantienen en torno al 7 y 8%. Los empleos privados son inestables y de muy sensibles al modelo de crecimiento. El sector asalariado pblico cambia su proporcin entre la burocracia moderna12 (desarrollista) y la tradicional,pasandode6733%a5644%,yentrminosabsolutosnoaumenta(RuizyBoccardo,2011). En el sector de asalariado privado, el comercio oscila de acuerdo a coyunturas (2,4 a 5%); la burocraciadeserviciosalta(directivos,gerentes,ingenieros,arquitectos,mdicos,abogados)sube0,9a 2,3% y la burocracia de servicios medios (rectores, enfermeros, profesores, escritores, economistas) subede1,3a5%,ysonlossectoresquemsseexpandenporelaumentodelacoberturaeducacionaly una tercerizacin genuina; de todas formas sigue predominando la burocracia de servicios baja (taqugrafos,operadores,oficinistas)aunqueentendenciadecreciente,estancadaentornoal10%. Los sectores medios independientes disminuyen desde 1995 hasta llegar a 7,4% por lo que su aumento durante los 80 (Martnez y Tironi, 1985) se debera a un emprendimiento forzoso (Portes y Hoffman, 2003) y a un refugio temporal de la contraccin de empleo estatal. A pesar de que aumentan los profesionales liberales altos, sigue predominando en la pequea burguesa los comerciantes y transportistas, por lo que en general es un sector de baja calificacin lo que implica que no hay espacio para el pequeo capitalismo (Ruiz y Boccardo, 2011), influido adems por la tendencia a la concentracin econmica. Slo entre 1985 y 1995 se produjo un aumento de sus ingresos en comparacin con los asalariados, por lo que en realidad es un espacio ms bien marcado por ciertas
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La burocracia moderna es la encargada de los servicios sociales y de desarrollo, como por ejemplo, Salud, Educacin y Vivienda, mientras que la burocracia tradicional es la encargada de la administracin central del Estado, como por ejemplo los ministerios del Interior, Defensa y Justicia.

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ades y que no n avanza a la par con el resto. Se ca aracteriza de e la siguiente e forma: Com mercio precarieda Detallista (43,6%), Tran nsportistas (2 23,2%), Otros s profesionale es y Tcnicos s Liberales (14 4,2%), Artesa anado fesionalesLib beralesAltos(7,4%). ( Moderno(11,7%),Prof GR FICONo.2 EVOLU UCINCATEG GORASOCUP PACIONALES CLASESMEDIAS1971200 09

:Elaboracinpropiacondatos d deRuiz zyBoccardo( (2011)enbas seaencuesta asdeempleo odel FUENTE: InstitutoNac cionaldeEsta adsticas

3.3 Focalizando los cam mbios: mo odelo de e desarro ollo, dese estatizacin n y bancarizacin

3.3.1Mo odelosecon micosydedesarrollo:delsalitrea losfondosmutuos

s una visin y prctica q que articula e el crecimient to econmico o y el El modelo de desarrollo es ocial; que asigna roles al Estado y a lo os agentes ec conmicos locales; que as sume una relacin cambio so pautadacon c el entorno o internacion nal; que consigue apoyo po opular porsu u capacidad d de convencim miento normativa a, afectiva o ideolgica, y que se preocupa de su p propia evoluc cin (Garret n, 2004: 20). Por otro lado, , el modelo econmico de d un determ minado territ torio se defin ne como las s relaciones entre factores de d producci n, capital, trabajo, recur rsos materia les y tecnolo oga, lo cual lleva a patr rones diferentes sdegeneraci ndebienesyservicios,empleo e einve ersin(Garre etn,2004:20 0). Re especto a los s diversos mo odelos econ micos recono ocibles en el l devenir hist trico de Chile, se reporta un primer per rodo desde el e siglo XIX hasta h 1930, c con un desarr rollo incipien nte del sistem ma de omercio internacional; un n segundo pe erodo desde e 1930 a 197 73, con un Es stado mercado, abierto al co 43

interventor, creciente planificacin central y alto proteccionismo, y una industrializacin basada en la sustitucin de importaciones; y un tercer perodo, desde 197513 en adelante, con una economa abierta ybasadaenexportacionesconmsvaloragregado(Muoz,2007;SalazaryPinto,2002). Sobre el primer perodo es importante sealar que ya en 1878, Chile abandon el rgimen de convertibilidad, y que a contar de ese entonces y casi por un siglo, present altos niveles de inflacin. Otro aspecto relevante es que por el rgimen ms bien mercantilista y monoproductor que lo caracterizaba, la burguesa que se form fue ms bien financista y especuladora, antes que industrial, desarrollista y modernizadora. Adems, a finales de esta fase ya se haba constituido un mercado del trabajo, pero con un alto costo social, lo que generara las crisis que motivan el posterior cambio de modelo.EnChile,nohuboeconomademercadocomoenotrospasesdelapoca,ysecaracterizpor ser ms productivo y con un proletariado ms protegido. Finalmente, lo que haba de mercado retrocedeenChileconlaGranDepresin(Muoz,2007). Enelsegundoperodo,seviveunapujanteindustrializacinapoyadaporelEstado,quepermite un desarrollo y organizacin del proletariado. Los empresarios, por su parte, no eran liberales, y ms bien, tambin dependan del Estado y sus prcticas proteccionistas. Hacia fines de esta etapa, se introducen mecanismos de mercado para hacer ms eficiente la produccin, y se buscan reformas estructuralesparalossistemasdepropiedadensectoresproductivosclavesdelaeconoma. La industrializacin por sustitucin de importaciones no fue una estrategia nacional deliberada sino impulsada por las condiciones del mercado internacional que fruto de la Gran Depresin, redujo la demanda mundial de productos latinoamericanos. La Segunda Guerra Mundial dio un nuevo impulso a laindustrializacinenlaregindebidoalamovilizacindelaseconomasdelospasescentralesdebido a sus esfuerzos de guerra. Estos cambios fueron produciendo desplazamientos progresivos en la estructura de clases, ya que emergi una nueva elite industrial con intereses opuestos a la oligarqua agrcola. Los campesinos se convertan en trabajadores. En Latinoamrica, los Estados tomaron el control de los servicios pblicos y recursos naturales mediante nacionalizaciones, expropiaciones o construccin de nuevas empresas pblicas. La expectativa era de redistribucin de la riqueza mediante programas de gobierno, lo que registr avances en la educacin pblica y los subsidios de alimentos, entre otros (Garretn, 2004). Las debilidades de esta estrategia fueron: falta de incentivos a la innovacin, limitada capacidad de emplear fuerza laboral en la industria y control estatal con excesivas

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En rigor, la mayora de las reformas estructurales que dieron vida a la nueva matriz se iniciaron en 1975, cuando adquiere cierta hegemona en el diseo de las polticas socioeconmicas del rgimen autoritario un grupo de civiles neoliberales, por sobre los militares, especialmente de la Armada, que tenan un corte mucho ms estatista.

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regulaciones.Todoelloderivenquenoselograranlosexcedentesnecesariosparacostearlaspolticas delEstadodeBienestar(Garretn,2004). En Chile, el golpe militar y la dictadura ponen fin a esta fase, y se inicia el tercer periodo. Un equipo de profesionales formados en la Universidad de Chicago comienza a gestar importantes ajustes socioeconmicos. Implant un sistema econmico tremendamente autorregulado cuyo paroxismo fue elsistemadepatrndlarotipodecambiofijo,en1979,quefinalmentecaeen1982.Enunaprimera parte, se desmantela la relacin previa con el Estado, y se liberalizan mercados de bienes y financieros, apoyados por una reforma fiscal radical. Luego, se llevan a cabo una serie de privatizaciones, se instala una nueva institucionalidad, polticas sociales focalizadas y reformas a la salud, educacin y previsin. Luego de la crisis econmica de 1982, se asumen las fallas del mercado y se abandonan los ajustes automticos. Los principios que movan esta implantacin eran la centralidad del mercado, laprioridad de los equilibrios macroeconmicos, criterios de eficiencia para empresas pblicas, proyectos de inversin y aplicacin de gestin o gerencia en el aparato estatal (Muoz, 2007). Como corolario se instala una alta valoracin por el emprendimiento, y el clculo de costobeneficio se impone progresivamente en todo mbitodedecisiones.Laigualdaddeoportunidades, lacompetenciaperfectaylaimpersonalidadde las decisiones, se hacen parte del discurso habitual de las elites. Por otra parte, la economa se feudaliza, debidoalaaltaconcentracineconmica,graciasalaprivatizacindelasempresaspblicas,lacreacin delasAFPylaventademediosdecomunicacin,todoenlalgicadelosholdings(Muoz,2007;Salazar yPinto,2002). El papel del Estado en esta nueva escenificacin ya no es el de actor principal. Si bien es crucial en la implantacin de las reformas de mercado y el ajuste estructural, se retira prontamente a su mnima expresin, restringido en primer lugar a la seguridad, la gestin macroeconmica y el alivio focalizado de la pobreza, eludiendo cualquier rol significativo en el progreso de la justicia social o en la mejora de la distribucin del ingreso (Garretn, 2003). Uno de los aspectos ms relevantes es este cambiodeprotagonismo:estacrucialidaddelEstadoenlaintegracindelasociedadyenladireccin del desarrollo, con diferencias importantes, est siendo erosionada, destruida o debilitada por los procesos de globalizacin y desestatizacin provenientes del nuevo modelo de desarrollo a escala mundial y de las modalidades neoliberales asumidas en nuestras sociedades (Garretn, 2004, p. 227). Una de las principales caractersticas del nuevo modelo de desarrollo asociado a la ideologa neoliberal es su marcada preferencia por barrer con los vestigios de la antigua matriz estatalnacionalpopular; no obstante, hay una serie de tareas pendientes que el nuevo proceso no ha podido reconfigurar y otras

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serancumplid dasporalgun nosactoresprincipalescom moelEstado, ,quesehanretiradoapa apeles queantes secundarios. ESQ QUEMANo.6 MODE ELOSDEDESA ARROLLOYCL LASESMEDIA AS

Matr riz Monoexportado ora

Peq queaclase me ediade artesanos, com merciantes, pro ofesionalesy peq queos pro opietarios

Matriz Desarro ollista (Nacion nal PopularEstatal)

Clasemedia m crecien ntede empleados pblico osy profes sionales

MatrizNeo oliberal (Productivista Consumist ta)

Clasesmed dias heterogne easde sectordese ector servicios

FUENTE:Elaboracin E propia p enbas seavariosau utores

La aotrafuenteimportantede d cambiostie enelugardos sdcadasmstarde,conl laimplement tacin ntro del mism de la estra ategia de des sarrollo de la Concertacin n, un giro den mo modelo, p plasmado a contar de1990ycuyosefecto ossonrecogid dosenlacom mparacindel censode2002consuref ferenciainme ediata de 1992 (Tironi et al., 2003).Por ejemplo, el nmero de viviiendas para u uso residencial aumenta e en un e personas po or vivienda disminuy des sde 4,47 en 1 1992, a 4,03 e en el ao 200 02; el 25,7%; el promedio de s vive en viv viendas propi ias; el 90,7% % de la pobla acin vive en n residencias s que 72,6% de los hogares n estndares de calidad, lo que se com mpara positiv vamente con n 1992, cuand do ese porce entaje satisfacen llegaba s lo al 81,1%. Un 79,1% de d las person nas viva en h hogares que cumpla con n las comodid dades bsicas(lu uz,agua,alcantarillado,du ucha,gas)en2002,contra un61,1%en1992. Co on cifras de la l CASEN 200 06, contempo orneas a las s de la princi ipal fuente d de este estud dio, la Encuesta Financiera de e Hogares 200 07, podemos s constatar la notable penetracin de b bienes durabl les. El o del hogar moderno m tien ne en 2006 la a siguiente p penetracin: refrigerador (95,4%), lava adora set bsico (80,6%),clefont c (81,7%).Hogarescon c accesoatelfonofijo llegana56,9 9%ymvila7 79%;mientrasque el comput tador llega a 54,9%, inter rnet, 40,4% y TV cable, 3 32.3%. Por ltimo, la tene encia de veh culos motorizad dosllegal48 8,4%enelao2006,aume entandoms deun10%re espectoa200 02.

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La relacin educacinempleo se ha vuelto ms exigente. As por ejemplo, la educacin bsica y mediaincompletaconducecadavezmsacategoraslaboralesinferiores,nocalificadas;mientrasquea las personas con educacin mediahumanista completa se le hace ms difcil acceder a categoras como empleados de oficina, posiciones ahora cubiertas preferentemente por tcnicos y profesionales. El mercado de trabajo parece recompensar los esfuerzos educativos de las personas, y la movilidad ocupacional es determinada bsicamente por la educacin. Mejora el nivel de escolaridad de la fuerza de trabajo. En el lapso 19922002, la fuerza de trabajo y la poblacin ocupada han aumentado su nivel deescolaridadenunatasamayorqueelpromediodelapoblacin.Dehecho,mientrasen1992elgrupo ms numeroso entre los ocupados era aquel que contaba con bsica completa, en el ao 2002 el grupo mayor es el que alcanz un nivel superior de educacin. Para 2006, la escolaridad de los jefes de hogar llegaa12,5aosenpromedio. Enelmbitomacroeconmico,sedestacaquelosingresosdetodoslosestratoshanaumentado en forma relativamente proporcional en el periodo 19902006. El empeoramiento del coeficiente de Gini, se presenta sistemticamente a contar de 1973, llegando a 0,59 en el trienio 19871990; entre 2003 y 2006 el coeficiente de Gini cay a 0,54 y la relacin entre quintiles extremos lleg a slo 13,1 (en Suecia es de 3,814); el foco de la alta desigualdad est en el decil de ms altos ingresos; el nivel de pobreza pas de 38,6% en 1990 a 13,7% en 2006; con la incidencia de los programas sociales, la desigualdadrelativabajade13,1a7,115. Como estrategia de desarrollo, convive junto a un modelo de exportaciones de productos sin mucho valor agregado y commodities, la consolidacin de un sector financiero con un portafolio diversificado de productos, tanto para las empresas como para las personas (seguros, acciones, fondos mutuos,etc.). A la luz de estos datos, el sentido del giro hecho por la Concertacin ha sido objeto de amplio debate ya que para algunos estos elementos permiten hablar de un modelo particular (Muoz, 2007). Castells (2005) distingue el modelo liberal autoritario excluyente del rgimen militar del modelo liberal democrtico incluyente de la Concertacin. Sin embargo, muchos otros intelectuales tienen diversas interpretaciones respecto a la continuidad o cambio entre un perodo y otro, discusin que se instal junto al debate respecto al papel del crecimiento econmico como nico camino para llegar al desarrollo social. Respecto a este debate Tironi (2003) agrupa la discusin en cuatro perfiles, desde una perspectivadeacercamientooalejamientoalamatrizinicialde1975:
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Muoz (2007) Se refiere a ingreso monetario autnomo vs. ingreso con subsidios.

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A. Continuidad perfecta (o modernizacin disciplinante). Se refiere a las continuidades perversas del periodoautoritario,comoporejemplolasdesigualdadesyeldeteriorodelascondicionesde vidadelos chilenos asalariados y nada bueno se ve durante esta dcada, puesto que el acceso masivo a bienes de consumo se ve como una estrategia de disciplinamiento y despolitizacin de la sociedad16. Tanto el sistemapolticocomoeleconmicoserandecontinuidadoheredadosdeladictadura. Desde la izquierda extraConcertacin, se destaca el protagonismo excesivo de los grandes grupos transnacionales y nacionales, y a la desintegracin social que emerge tras la lgica individualista del mercado. As, tambin se destaca la crtica de Moulian (1997), quien explica que antes el modelo de sustitucin de importaciones era mucho ms distributivo porque exiga una buena demanda interna, pero al nuevo modelo con su matriz exportadora, no le importa mucho esto. Por el contrario, la expansin del crdito de consumo, la bancarizacin y el endeudamiento de los hogares han sido las fuentes dinamizadoras de la demanda interna, teniendo como base el consumo: es la matriz productivistaconsumista,yamencionada.Estaintegracinimplicaundisciplinamientosocialporquese hace a partir de hipotecar el futuro, ya que para poder pagar las deudas y consumir, hay que mantener el empleo a toda costa, aceptando cualquier condicin laboral. Desde el mismo sector, Gabriel Salazar (2005) plantea que el modelo de la Concertacin no es ms que una continuidad del de la dictadura, y que tambin se basa en un chorreo de beneficios, con una desintegracin marcada por empleos precarios,peroconunacompensacindeintegracinsimblicaatravsdelconsumo. B. Modernizacin limitada. Se reconoce la consolidacin democrtica y la estabilidad econmica, pero tambin se resaltan las limitaciones sobre todo en el orden polticoinstitucional. Aqu se menciona la despolitizacin de la ciudadana, ausencia de actores sociales, falta de integracin social, producto principalmente del debilitamiento del Estado (Garretn, 2003, 2004). Tambin se critica la presencia de poderes fcticos y otros factores institucionales, precarizacin del empleo y prdida de convocatoria de los movimientos sociales, siempre en un contexto de preocupacinpero no negacin sobre el camino aldesarrolloescogido. Agregamos otro ms crtico incluso dentro de la Concertacin que apunta a las extremas desigualdades de ingresos y a la concentracin econmica, a las debilidades de la pequea empresa y a la estructura exportadora. Con ms matices, Hardy (2004, en Muoz, 2007) sostiene que en realidad lo quehafaltadoesunaautoridadsocialfuerte,ascomoelMinisteriodeHaciendaloeseneconoma,que

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Es el ciudadano credit card que inventa Moulian.

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tenga poder de decisin poltica para encarar las deficiencias. Aqu topamos con la necesidad de lograr unpactofiscalqueaumentelacargatributaria. C. Estragos y amenazas de la modernizacin. Basado en los informes del PNUD, este enfoque pone el acento en las consecuencias negativas de los cambios de los 90 en el plano psicosocial, mencionando la creciente contraccin y privatizacin de la sociabilidad de los chilenos, el miedo al otro, la inseguridad ante la lgica amenazadora del mercado. Respecto a la identidad, se han perdido los referentes, la sociedadchilenaestresquebrajadayyanosereconoceenlochileno.Lacrecientediversificacindelos estilos de vida ha desembocado en un archipilago de diferentes identidades grupales sin referente comn, donde apenas el consumo, respecto al cual se reconoce el papel indisoluble que cumple la bancarizacin y endeudamiento, sirve para aglutinar identidades, cuando no termina por derribar antiguosvaloresdeintegracincomolacomunidadyfamilia(PNUD,1998,2002). D. Viva la modernizacin. Donde algunos ven amenazas, otros ven oportunidades, maravillados con las novedades de la modernizacin en diversos mbitos. Aqu entra la vertiente autocomplaciente de la Concertacin y de la derecha neoliberal que resalta la estabilidad poltica, paz social y el progreso econmico,quetendran comocorolarioelfindela transicin;tambinse incluyelaautopercepcinde Chile como un ejemplo para el resto del mundo. La modernizacin del pas se debe a la expansin del mercado y la democracia, as que sus vicios son en cambio sntomas saludables de la modernidad (Tironi,2003;Brunner,1998;Larran,2000;Bchi,1992).

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ESQ QUEMANo.7 VISIO ONESDELGIR RODELAMATRIZNEOLIBE ERALSEGN APRECIACI NDELABAN NCARIZACIN N

FUENTE:Elaboracin npropiaseg nvariosauto ores

3.3.2Co ontrolsocialodemocrat tizacindelconsumo?

yora de las visiones com mentadas, subyace un co ncepto ambi ivalente resp pecto al pape el del En la may aumento del consumo, ya sea de servicios bsicos b o de e bienes dur rables: como o se ha sealado anteriorm mente, alguno os postulan qu ue es la mxi ima expresin n del estatus de modernid dad alcanzado por el pas en las ltimas dcadas; d mien ntras que otr ros considera n que ha sido o una manera a de despolit tizar y n de dicho au umento de ac cceso a biene es y servicios s o de bienes star y consum mo en desorganizar. El origen ene relacin con el aumen nto de los ing gresos en tod dos los niveles de la socied dad, pero tam mbin general tie una estre echa relacin n con la exp pansin de los l crditos como parte e de un proceso ms am mplio denomina ado bancariz zacin y, qu ue tiene com mo efecto, el surgimiento de nive eles crecient tes y generaliza adosdeendeudamiento. Ya aenlostemp pranos80,elconsumo c apa arececomou nfactordehomogeneizac cin,enunvnculo estrecho con el biene estar y la per rcepcin de estatus, para a las clases m medias. Entre e las bases d de su expansin n, se cuenta la alteracin de d precios relativos, ya qu ue al decretarse una baja de aranceles s para los bienes de consum mo importados se provoca un aume ento del con nsumo de bie enes durable es en odeconsumo osbsicos;elcambioen el lmodoycant tidadde hace erpropagand daysusefectosde desmedro demostracin y exacer rbamiento, re efrendados en que el gast to en publicid dad sube un 1.500% de 19 975 a 1981(MartnezyTiron ni,1985);yelcrecimientode d loscrdito osdeconsum mo. 50

El crdito permiti una expansin del consumo de las familias que se elev muy por encima de la evolucin de sus ingresos. Entre enero de 1980 y diciembre de 1981 los crditos al consumo pasaron de $13.206 millones a $64.891 millones. A mediados de 1982, el 42% de las familias encuestadas estaban cubriendo uno o ms crditos y el nmero de crditos solicitados por las familias de estratos intermedios erasuperior aldelosotrosestratos.El 32%delos crditoseran confineshabitacionales,el 25,8%artculoselectrodomsticos,el11,8%vestuario,el9.9%mueblesyel7.2%automviles(Martnez y Tironi, 1985). En suma, los grupos medios de ese entonces fueron los grandes beneficiarios de esta bancarizacintemprana. Por otra parte, es en este periodo que se inicia una transformacin en las pautas de consumo: aumento del consumo de bienes modernos importados, regresiva distribucin del ingreso y concentracin de la riqueza (Martnez y Tironi, 1985). Estos bienes de consumo durable se erigieron como smbolos de estatus, por lo que el consumo se consolid como una figura visible y simblica de movilidad social ascendente. Esto homogeniz lo que se haba diferenciado va ingresos. Por ello afect tanto la crisis de 1982 ya que cort los procesos de crdito y alteracin de precios, especialmente a las clasesmedias. Como hemos sealado anteriormente, un gran factor de los cambios cualitativos y cuantitativos enlasclasesmediasfuelareduccindelpesosocialyeconmicodelEstadoycomplementariamente,la aperturadelaeconomaalexterior.Elcrditodeconsumoreemplazaraalomenossimblicamenteal empleoygastofiscalescomovehculosdemovilidadsocial.Lasheterogeneidadesqueprovocaronestos ajustes se vieron compensados por el efecto homogeneizador del consumo. Se habla de modernizacin espuria, que precisamente se revela con la crisis de 1982, aun cuando el consumo como medio de progreso e identidad contina presente hasta nuestros das (Larran, 2005), reemplazando, en este sentido ms a la poltica que al empleo, como medio para obtener ciertas metas de movilidad y bienestar. Se mencion que la expansin de los crditos de consumo forman parte de un proceso ms amplio que precisamente tiene su origen a fines de los 7017: la bancarizacin. Desde un punto de vista estrictamente econmico, sta se refiere al establecimiento de relaciones estables y amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un conjunto de servicios financieros disponibles (Morales y Yez, 2006: 9), en un contexto de relaciones de mediano y largo plazo. Desde el punto de vista social, vemos que las funciones atribuidas al consumo slo son posibles mediante un adecuado despliegue de instrumentos financieros con un acceso crecientemente flexible, as como tambin el
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A fines de esta dcada se fundan las primeras instituciones financieras cuyo giro era principalmente otorgar crditos de consumo y en 1978 llega al pas la primera tarjeta de crdito.

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acceso a otros bienes y servicios bsicos de salud, educacin y vivienda. La bancarizacin es mucho ms que crditos, pues involucra modos de pago, seguros, ahorros, entre otros servicios, que se constituyen enunaparteimportantedelaeconoma. El proceso de expansin del crdito ha dado pie a ms posibilidades de consumo a las clases medias,perotambinhaaumentadosusnivelesdeendeudamiento(Barros,2008).Comoconsecuencia, los escenarios de la vida familiar son muy distintos al de las clases medias de mitad del siglo XX, ya sea por el nivel de endeudamiento o por el tipo de bienes hacia los cuales se orienta dicho endeudamiento. An ms, dicho acceso a bienes ya no puede interpretarse como un ascenso social, sino ms bien como unaprcticadelestilodevidayfinalmente,factordediferenciacinhorizontal. El crecimiento acelerado de los crditos se mantiene tambin durante los 90, constituyndose en un indicador ms del crecimiento econmico del pas (Barros, 2008). Para ilustrar con claridad este tema, basta observar los movimientos en el mercado de las tarjetas de crdito. Los informes de la Superintendencia de Bancos e Intendencias Financieras (SBIF) muestran que el ao 1991 el nmero de tarjetas de crditos bancarias eran 890.481, cifra que creci ms de 20 veces en 19 aos, llegando a totalde20.999.216tarjetasbancariasyderetailelao2010. Respecto a los niveles de deuda, un comportamiento asociado directamente a los niveles de bancarizacin, desde inicios de este siglo los hogares han elevado su deuda por sobre la expansin de losingresosyelcrecimientodelPIB.Enpromedio,ladeudadeconsumoehipotecariahaaumentadoen un 13% anualmente; slo en 2009, en el contexto de la crisis financiera mundial, la deuda de consumo casinocreciylahipotecariaseincrementenun7,8%,pararetomaren2010nivelesagregadosde7% (CCS,2010). La consolidacin de la expansin crediticia se explica por ciertos factores macroeconmicos tales como ciclos de bajas tasas de inters y crecimiento econmico, y otros microeconmicos, como deflacin de precios de bienes durables y la llamada democratizacin del acceso al crdito. Los crditos de consumo de la banca experimentaron un alza de 3,6% real en mayo pasado medido en 12 meses mientras que los crditos hipotecarios mostraron un aumento de 8,7%. No obstante, el balance de los hogares mostr los efectos de la crisis financiera internacional de 2008: en 2009, la deuda de consumo creci en slo 0,5%, marcando un contraste con la expansin de aproximadamente 20% del quinquenioprecedente(CCS,2010).

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3.3.3Lamesaestservida: s lairrupcinde elretailcom moagentede ebancarizac cin

Un na tendencia muy distinguible es la irr rupcin del r etail como nuevo agente de bancariza acin, desde hac ce ya 15 aos s18. Esta segu unda fase de bancarizaci n est marca ada por la ap paricin de nu uevos tipos de emisores de e crdito: cad denas de su upermercado, , grandes alm macenes, far rmacias e in ncluso s, cuya carac cterstica com mn que su giro terica amente princ cipal es la ve enta de bien nes y zapateras servicios, pero que actualmente dedican d gran n parte de s sus operaciones a activid dades financieras, das directa o indirectame ente con el consumo: c se guros, crdit tos de consu umo, hipotecarios, relacionad educacion nales,fondosmutuos,aho orros.Enalgunoscasos,pa articularment telascasasco omerciales,se ehan creadopropiosbancos. GR FICONo.3 EV VOLUCINAN NUALTARJET TASDECRDIT TOYRETAIL19912010

FUENTE: :elaboracinpropiaenba asesadatosS SBIF

Re espectoalastarjetasde crdito, delas scasi21millo onesquese e encuentranvi igentesa201 10,un 77%corre espondenalretail, r fenme enoqueseha avenidocons solidandoen losltimosq quinceaos,p porlo que tal ve ez a esta segu unda fase de bancarizacin n habra que llamarla ret tailizacin. A Adems, ya a fines de la dcada pasada a, el sector retail super raba al sect tor bancario en la cant tidad agente es de bancarizac cin:6grandesCasasCom merciales,5CajasdeComp pensacin,2c cadenasdeSupermercado os,10

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Si bien a fines de los 80 0 las principale es casas comer rciales como Pa aris, Falabella y Ripley ya co ontaban con su propia tarje eta de crdito, es en 1996 con n la insercin de d Presto, la t tarjeta del supe ermercado Ld der, cuando se inaugura es sta nueva etapa a masiva y desr regulada.

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Compaas de Seguros; y ms de 50 Cooperativas de Ahorro y Crdito entre otras instituciones, ante slo22bancosquealomenosotorganfinanciamientosdeconsumo. Otras de las principales diferencias de la bancarizacin mediante el retail respecto a los bancos es la facilidad relativa con la cual se accede a los instrumentos, principalmente a las tarjetas de casas comerciales, ya que de dentro de las polticas de este sector se encuentra la inclusin de sectores habitualmenteexcluidosdelabancarizacin:porunladoestudiantes,dueasdecasa,jubilados,yporel otro sectores de menores ingresos. Pero esta inclusin tiene un precio, que habitualmente no es percibido por quienes firman los contratos: comisiones, seguros y las ms altas tasas de inters del mercado. Por otra parte, los crditos otorgados por entidades bancarias y no bancarias corresponden a segmentosdemercadodistintos.Deestaforma,elretailsehapreocupadotantodequienesnoacceden al sistema bancario con facilidad, como tambin de ofrecer productos financieros a la medida de estos gruposadvenedizos.Taldiferenciapuedeprovenirtantodecaractersticaspropiasdelosconsumidores (perfil de ingreso, elasticidad precio de la demanda y preferencias) como de atributos propios de la oferta y/o de los productos. En efecto, un mismo cliente frente a determinadas necesidades (por ejemplo, una compra no planificada) podra demandar un crdito ofertado por una casa comercial y frente a otras necesidades (por ejemplo, ampliar su casa) podra demandar crditos de consumo bancarios(ApariciyYez,2004:5).Habitualmente,considerandoslocrditosdeconsumopagaderos en cuotas fijas, el monto que presta un banco supera largamente el milln y medio de pesos, mientras en el retail promedia los 200 mil, y en la modalidad avance en cuotas, de fcil acceso, pero de ms costo. Para el retail, su giro desde la venta de bienes y servicios hacia el retail financiero, como ellos mismos lo denominan, ha contribuido no slo a diversificar las fuentes de crdito en los mercados financieros, sino tambin a profundizarlo sustantivamente. En el discurso de este sector, se presenta la idea de que esta transformacin ha permitido a familias de menores ingresos el acceso expedito a bienes durables, que permiten una mejor calidad de vida (www.comiteretailfinanciero.cl, visitado 7 noviembre de 2011). Sobre esta ltima afirmacin, subyace el inters creciente por el segmento C3 y D principalprotagonistadeestabancarizacindesegundageneracinoretailizacin.

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ESQ QUEMANo.8 ETAPASDELABANCARIZ ZACIN

E p propia FUENTE:Elaboracin

3.3.4Laindisociabilidaddelconsumo,labancarizacin yelendeud damiento

Hi istricamente e, el consumo no tuvo un n lugar privile egiado en el estudio sociolgico de la a vida econmica, aun cuand do es un fen meno cuya importancia en tanto ele emento centr ral de la sociedad e, su reivindic cacin como o objeto de est tudio ha ido d de la mano de e una actual haido en aumento. En parte gica del vnculo entre lo so ocial y lo mat terial, desde e el punto de v vista simblic co. De revalorizacin sociolg opuedeservisto v principal lmentedesde etresdimens siones:dimen nsindebiene estar, estaforma,elconsumo as la primera implica la satisfaccin de necesida ades bsicas s y la econmica y significativa. Mientra cambiomerca antildelosob bjetosysum mbito bsquedadelbienestar,lasegundaserelaciona conelinterc o.Latercerase s entiendedesde d lapersp pectivacultu ralysucapac cidaddecrea arvnculossociales monetario yhacerpr resentesignif ficadossociale esyculturale es(Arizta,200 02). Es specificandosobre s elpape eldelconsum moenlamatriizneoliberal, Larran(2001 1)sealaqueenla cultura chilena prima a triunfar en n la compet tencia por lllegar a los consumidore es. La cultur ra se iza, se hace un bien de consumo. c Se interpreta e esto en base a la idea de e la relacin entre mercantili identidad y consumo, como compo onente de la formacin d de identidad. Tambin lo interpreta ba ajo la a representac cin de los otros y la bsqueda b por imiento, que muchas vec ces se idea de la r el reconoci puede buscar a travs s del consumo de ciertos bienes, com mo smbolos d de una comu unidad a la que se rtenecer. Plantea la tesis de que una a herencia de e la dictadur ra es que se e ha pasado de la busca per construccin de identidad y bsque eda de recon nocimiento en n el movimiento colectivo o a la constru uccin dad a travs s del consum mo: se restrin ngieron las l ibertades, la organizacin comunitari ia, se de identid

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favoreci el mercado y se foment el consumo. Entonces, ya no se consume slo el bienestar, sino por lanecesidaddepertenencia,esunconsumosignificativo. Enunsentidomsdramtico,elconsumoimponealgunaslgicasqueirremediablementellevan al endeudamiento y luego al sobreendeudamiento: la inmediatez del consumo, lo imperioso de algunos bienes, la necesidad de ostentacin y por ltimo la generacin de la necesidad del consumo (Bauman, 1999). Alonso (2005) sintetiza la complejidad que representa el consumo, sealando que las formas de consumo son concretas para cada colectivo por tanto son usos sociales y que hacen referencia tanto al sistemadeacumulacinennuestrocasoconcretoalmodelodedesarrollovigenteenChileysuproceso decrecientebancarizacin,comoalmododeposicionamientosocialquepermiteelconsumomediante elaccesooadquisicindediversoscapitales. As, el consumo se constituye en una posicin social relativa hecha prctica, dando cuenta de la posicin en la estructura social de la cual es resultado y condicin al mismo tiempo, la que depende de lacapacidaddeconsumodirectooatravsdeendeudamiento,delariquezamaterialqueseposeeyde la posicin vinculada con los elementos simblicos que denotan dicha situacin material (Alonso, 2005; Touraine,1999). Precisamente, una de las principales transformaciones vividas por los sectores medios en las ltimas dcadas es su incorporacin masiva al mercado de los bienes y servicios de consumo. Si revisamos las primeras dcadas del periodo neoliberal, entre 1987 y 1997, el gasto per cpita de los decilesValIXalomenosseduplic (Arizta,2002).TalcomoyasealabanMartnezyTironi(1985),esta masificacin se debe en parte a la expansin del acceso a los crditos de consumo. En concreto, esto implic para los grupos medios acceder a bienes y servicios restringidos para las clases altas, sin que necesariamente implicara un aumento en el nivel de ingresos, el que en todo caso se produjo. Durante los 90, si bien los estratos C2C3 (aproximadamente un 45% de los deciles IV al IX) no tenan la mayor cantidaddefamiliasendeudadas,stenanlosmayoresnivelesderelacindecargafinancieraeingreso, esdecir,estabanmarcadosporlasdeudasdebienesdeconsumo(Arizta,2002). El papel del consumo como articulador parcial de sentidos e identidades ha llevado a establecer un set de tipologas (PNUD, 2002) que problematizan y categorizan esta relacin, diferenciando quienes tienen poca capacidad de consumo y efectivamente consumen poco de quienes teniendo poca o insuficiente capacidad de consumo, de todas maneras le dan un carcter prioritario, incurriendo en situacionesdesobregiro.

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ESQUEMANo.9 TIPOLOGASDELCONSUMIDORDELPNUD Tipo Lema Caractersticas Necesitado consumo para Estratosbajos sobrevivir Orientadosalascarencias Buscanlomsbarato Nosueleniralmall Noplacer,slosatisfaccindenecesidadesbsicas Sesientenperdedoreseimpotentesantelosdems Bienestar consumo para Estratosbajos estarmejor Orientadoalbienestar Inviertenloquelessobraenpequeasmejoras Vaalmallaverofertas Slonecesidades,ningnconsumocultural Sesientenperdedores Existencial consumo para Estratosmedios serms Orientadoalreconocimiento Sutenerhacepartedesuser Tienelosmediosperonosiempre Encuentraidentidadperotambininseguridad Sesientenganadores Modelo consumo para Estratomedioalto gratificarme Orientadoalgustoestticoyvidasocial Consideracinpositivadelconsumo Vanapasearyacompraralmall Fuerteconsumocultural Sesientenganadores FUENTE:ElaboracinpropiaenbaseaInformePNUD(2002)

Proporcin 42%

13%

19%

26%19

Para el PNUD, algunos sectores del C2 y C3 incurren en altos riesgos crediticios por ciertas necesidades consumistas, lo que tambin se ve ayudado por el sistema financiero y comercial y sus estrategias de marketing y publicidad. El endeudamiento sera en parte una consecuencia de una dinmica de sobreconsumo, donde lo principal es elevar el nivel de consumo por sobre la capacidad adquisitivareal,conunconsumodecarcterpredominantementesimblico.Porotraparte,contraerun crdito no es algo negativo en s mismo, ya que permite adquirir bienes que para la mayora de las personas les sera imposible hacerlo al contado, como una casa o un automvil; tambin permite hacer frente a imprevistos como gastos en salud que no son cubiertos por el sistema, o bien acceder a bienes como la educacin cuya valorizacin es elevada y cuyos costos no siempre son cubiertos por el sistema educacional. No obstante, se transforma en algo negativo cuando el nivel de endeudamiento, sea por razones eventuales o regulares, supera la capacidad real de pago, o bien se generan situaciones de
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En esta categora tambin se incluyen existenciales-aspiracionales, es decir, individuos que segn podran figurar como consumidores modelos, pero que en realidad slo aspiran a serlo.

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apremio financiero que tal como puede ocurrir con un pas o una empresa, puede llevar a la quiebra a unafamiliaoindividuo. La gran mayora de los estratos socioeconmicos luchan por emular a los estratos de ms arriba en cuanto a sus estilos de vida y pautas de consumo, pero ante la evidente falta de recursos presentes,optanporelfinanciamiento vacrdito(Arriagada,2007).Enestesentido,loque sepromete como un camino a la felicidad, resulta muchas veces ser un catalizador de estados anmicos de angustia e incertidumbre ante el sobreendeudamiento, provocado por el mal manejo de los instrumentos financierosy/olaincapacidaddepago. La situacin de endeudamiento puede considerarse por un lado como una decisin de consumo optimista,entantoinversinafuturoocomounaocasindealcanzarunbienestarmaterial,o,porotro lado, puede ser concebida como una decisin pesimista, que encubre una forma compulsiva de vivir las oportunidades del presente, difiriendo los costos al maana(Descouvieres, 1997). El endeudamiento tambin ha sido visto como incidente en una serie de patologas sociales relacionadas con el control social: frustracin por no poder participar de los beneficios del modelo, temor al futuro, inseguridad, sensacindeestaratrapado,bajaautoestima,endeudamientojuvenil,entreotros(CruzyVliz,2007). ESQUEMANo.10 EFECTOSSOCIALESASOCIADOSALSOBREENDEUDAMIENTOYMOROSIDAD mbito Efectosasociadosdelamorosidad Familiar Agrava situaciones de conflicto, resiente los vnculos, impacta en la capacidad de satisfaccin de necesidades bsicas, angustiarabiafrustracin por enfrentar un problemadesolucindemedianoolargoplazo(Castaeda,2000). Laboral Estrs adicional por no perder el empleo, estrs por generar incomodidades en el espacio laboral (visitas o llamados de cobradores), intervencin pblica en un mbito privado (prstamos de la empresa para pagar deudas), ausentismo laboral portrmitesyotros(Castaeda,2000). Econmico Invalidacin de actividad productiva independiente y de consumo cotidiano por cierredecrditos. Social Reprobacin social al infligir cumplimiento de obligaciones, aislamiento de los crculos donde se construye la identidad y las relaciones sociales hoy, desvaloracin social por descalificacin de antecedentes (DICOM, Boletn Comercial, etc.), desestructuracin del sentido de participacin en la vida social, (Castaeda,2000). FUENTE:Castaeda(2000) No obstante lo anterior, hay situaciones de endeudamiento que pueden tener los mismos efectos, cuyo origen no est en el consumismo sino que ms bien en eventos catastrficos y ltimamente en la adquisicin de bienes o servicios que antes prestaba el Estado gratuitamente, como

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saludyeducacin.Esteltimoelementohabladeunaciertaregularidaddeprcticasdeendeudamiento ysobreendeudamientoquevalelapenaprofundizar. Entendemos a la bancarizacin y al endeudamiento como fenmenos imposibles de disociar entre s, y a su vez, como difciles de separar del consumo, en cualquiera de sus dimensiones. Como hemos visto, el acceso al consumo masivo para parte de los grupos medios se abre principalmente con la bancarizacin temprana de los aos 80 y lo que implica la demoledora intrusin de lo financiero en mltiples mbitos a partir de las revolucionarias transformaciones de la implantacin de la matriz neoliberal de 1975; al privatizarse grandes reas de la salud, educacin, vivienda, fuentes de empleo, entre otra, muchos caminos hacia la satisfaccin de necesidades bsicas se tornan bancarizables. El endeudamiento como fuente de financiamiento y como provocadora de pasivos sociales se inserta como un elemento que entrega una dinmica propia, por tanto, creemos que con un cierto nivel de homologa, bancarizacin y endeudamiento pueden ser analizadas en dichos mbitos, y an ms como clavesparacomprenderelroldelosgruposmediosenelmodelodedesarrollovigente.

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IV.CONSTRUCCINDELOSGRUPOSMEDIOS,BANCARIZACINYEL USODELAVARIABLEINGRESO
En esta seccin se seala un breve recorrido por las delimitaciones empricas de los grupos medios y la justificacin de la propuesta de concepto amplio de grupos medios, adems de las consideraciones respecto a trabajar con la variable ingreso como descriptor de la estructura social, sus conveniencias y limitaciones. Por ltimo se despliegan las definiciones operacionales sobre la bancarizacinyelendeudamiento.

4.1 Haciaunconceptoampliodegruposmedios
La discusin emprica sobre la clase media resulta tan apasionante como irresoluta, y casi tan antigua como la pregunta misma por la estructura diferenciada de la sociedad. Para lograr un concepto que tenga cierta coherencia y rendimiento con este nivel micro de anlisis, no podemos dejar de consideraresquemasconceptualesmsabstractos,comolosquerevisamosenlasegundaseccinyque a su vez han realizado el difcil camino desde la macro teora hasta la concrecin emprica, como por ejemplo los esquemas de Erik Olin Wright sobre las posiciones contradictorias y las posiciones de la explotacin mltipleylosdistintosbienesquesedistribuyendesigualmente enlasociedad.Otrafuente de inspiracin conceptual es la reduccin del esquema de clases de Goldthorpe, Erikson y Portocarrero realizado por Torche y Wormald (2004), sobre el cual hay antecedentes de aplicacin a la realidad chilena,yquepresentaelnovedosoconceptodeclasedeservicio,quetieneimplicanciasempricaspara el concepto de clases medias20. En un nivel comparable de concrecin se sita la matriz de categoras socialesdeLenyMartnez(1995)ysusactualizaciones.

20

Tanto los conceptos de Wright y Goldthorpe fueron revisados en la seccin II.

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ESQUEMANo.11 ADAPTACINDELESQUEMADEERIKSON&GOLDTHORPE ERIKSON,GOLDTHORPE&PORTOCARRERO TORCHEYWORMALD 1.Profesionalesaltos,administradoresy propietariosdegrandesempresas 1. Clase de servicio: directivos, administradores, profesionales y 2. Profesionales bajos, administradores de propietarios de empresas grandes medianas, empresas pequeas, tcnicos superiores, profesionales bajos, tcnicos superiores, administradores y supervisores de trabajadores no supervisores de trabajadores no manuales y administradoresdeempresaspequeas. manuales. 3.Trabajadoresnomanualesderutinaaltos 4.Trabajadoresnomanualesderutinabajos 5.Pequeospropietariosconempleados 6.Trabajadoresindependientes 7.Pequeospropietarioseindependientes Agrcolas. 8.Tcnicosbajos,supervisoresdetrabajadores Manuales 9.Trabajadoresmanualescalificados 10.Trabajadoressemiynocalificados 11.Trabajadoresagrcolas 2. Clase de rutina no manual: trabajadores nomanualesenadministracin ventasyservicios 3. Pequea burguesa: propietarios de empresas chicas (menos de 10 trabajadores) noagrcolas. 4. Trabajadores independientes: por cuenta propia. 5.Trabajadorescalificados:tcnicosbajos, supervisoresdetrabajadoresmanuales 6.Trabajadoresmanualesnocalificado 7.Pequeospropietariosagrcolas 8.Trabajadoresagrcolas FUENTE:TorcheyWormald(2004) Consideramos que estos esquemas fuertemente dominados por el paradigma productivista mantienen su vigencia, a pesar de que en el ltimo tiempo se ha discutido la centralidad del trabajo como elemento de anlisis para la estructura social. En rigor, el empleo sigue teniendo mucho que ver en la generacin de recursos, bienestar, identidades, sin perder de vista el hecho de que el despliegue del capitalismo ha trado consigo otras formas de articulacin de la diferenciacin social, como por ejemplolaestilizacindelavidayelconsumo,entreotroselementosdecarctermsbiensimblico.

4.1.1Gruposmediosyclasedeservicio
Tal como vimos en el captulo dedicado a los trayectos tericos sobre las clases medias, la clase deserviciotieneunaestrecharelacinconlanuevamanerademiraralosgruposmedios,demaneratal

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que cobraimportanciaespecificar quelementosen cuantoasuorigenylmitessonreferenciasparala caracterizacindelosgruposmediosenChile. Goldthorpe (1992) enfatiza los conceptos de identidad demogrfica e identidad cultural como clavesparahablardelprocesodeformacindeclase.Elprimerohacereferenciaalgradodecontinuidad con la que individuos y familias retienen sus posiciones de clase a los largo del tiempo, mientras que el segundo tiene que ver con cmo se hacen identificables en virtud de los estilos de vida compartidos y distintivosdesusmiembrosydesuspautasdeasociacinpreferidas.Bajoeseconceptoesposiblehacer diferenciasalinteriordelaclasedeservicioydesdeellahaciasusclasescercanas. Aunque existen grupos fronterizos, hay un rasgo caracterstico que distingue a la clase de servicios de su parte superior y es que estos ltimos no han sido designados ni promovidos, sino que debensuposicinasupropiopoder:econmico,poltico,militar, etc. Enlafronterainferior,estegrupo tiende a confundirse con la de los empleados (oficinistas, tcnicos, encargados, supervisores). Su diferencia fundamental estriba en las recompensas, ya que en la relacin de servicios est implcita la ideadeseguridaden elestatusyrutasdepromocin.En particularparalaclase deservicio,Goldthorpe seala que a principio de siglo, los profesionales, administradores y directivos suponan el 510% de la poblacinactiva,yqueen laactualidad sumanel2025%en casitodoslospasesoccidentales.Torchey Wormald(2004)hancifradoenun18%laclasedeservicioparaChile. Como causa del alza del nmero de organizaciones en la sociedad, en las funciones que stas cumplenavanzanconstantementelastecnologasaplicadasenelloylallamadaracionalizacinqueesla prdida de discrecionalidad y autonoma en el trabajo para los empleados de ms bajo nivel y su concentracin en niveles ms altos, en las manos de profesionales, administradores y directivos (Goldthorpe,1992:p.244). Una crtica hecha al modelo de aplicado en The CASMIN Project, que parece atendible para las realidades latinoamericanas, sera un excesivo nivel de agregacin (Hout & Houser, citado en Erikson & Goldthorpe, 1992) lo que oculta la movilidad intra y entre categoras. Adems, hay grandes diferencias en las caractersticas de las clases privilegiadas, entre Europa y Amrica Latina y Chile en particular, debidoaladesigualdistribucindelingreso,loqueprovocaquelasdistanciasentrelaclasedeservicioy lasotrasseamayor(MndezyGayo,2007). La nocin de clase trabajadora de pases postindustriales no es aplicable, ya que las relaciones laborales de los grupos de menos ingresos en Amrica Latina son ms precarias, inestables y heterogneas, y no expresan a la misma clase trabajadora. Tambin hay diferencias espaciales y por la naturalezadelaocupacin(MndezyGayo,2007).

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4.1.2Gru uposmedios syelsectorocupacionaldeservicio os

guido por las categoras so ocioocupacio onales en los s ltimos 35 a aos muestra a una El trayecto seg a volcada de efinitivamente e hacia los servicios, s co n una partic cipacin que ya llega al 70%, estructura transform mndose ste en el eje m s relevante para p discrimin nar los tipos de categoras actualment te, en vez del eje ruralurban no (Ruiz y Boccardo, 2011 1). En estrech ha relacin co on este proce eso se aprecia a una a de crecimien nto sostenido o de los secto ores medios, especialment te en la form ma de asalarizacin tendencia yprivatiza acin. De e acuerdo a las categoras s socioocupa acionales, los sectores med dios correspo onden al 37,1 1% de la Poblacin Econmicamente Act tiva, al 2009 9. Al interior r de los grup pos medios, la relacin entre asalariado os e independ dientes es ca asi de 3 a 1, y las catego ras ms grandes son las de burocrac cia de serviciosprivada p baja,empleadosdelcomercioyburocraciad deserviciosp privadamedia a.Elsectorp blico estento ornoal22%. GR FICONo.4 DISTRIBUC CINCATEGO ORASSOCIO OCUPACION NALES
Em mpresariosNo Agrcolas 2,20%

Grup posMarginales s 10,13%

CesantesyBTPV 8,66% %

Sec ctor Agr cola 10,5 57%

Sec ctoresMedios A Asalariados 29,74%

ClaseObrera a 26,47% Artesanado Tradicional 4,86%

SectoresMedio os Independientes 7,37%

FUENTE:Ela aboracinpro opiaenbaseaRuizyBocc cardo(2011)condatosIN NE2009

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GRFICONo.5 COMPOSICININTERNASECTORESMEDIOSSEGNCATEOGORASSOCIOOCUPACIONALES
PequeaBurguesa Transportista 4,61% OtrosProfesionales yTcnicosLiberales 2,82% Profesionales LiberalesAltos 1,46% Artesanado Moderno 2,32% Comerciantes Detallistas 8,65% Burocracia Estatal TradicionalAlta 1,41% Empleadosde Comercio 13,59% BurocraciaEstatal TradicionalMedia 3,62%

Burocracia ModernaServicios Baja 27,79%

BurocraciaEstatal TradicionalBaja 3,36% BurocraciaEstatal ModernaAlta 1,05% BurocraciaEstatal ModernaMedia 6,92%

BurocraciaEstatal Burocracia ModernaServicios Burocracia ModernaBaja Media ModernaServicios 2,99% 13,33% Alta 6,08%

FUENTE:ElaboracinpropiaenbaseaRuizyBoccardo(2011)condatosINE2009

4.2 Ms all de la estructura ocupacional: otras referencias para la construccin delosgruposmedios

Los criterios de clasificacin y estratificacin en general se ven enfrentados a nuevos desafos productos de los cambios sociales, culturales y econmicossiendo precisamente el concepto de clase mediaunodelosquehasufridomserosionesrespectoasucaracterizacintpicadelamayorpartedel siglo XX, y a la proliferacin de clasificaciones originadas por el Estado y el mercado, lo que permite consideraralasclasificacionescomoconstelacionesenmovimiento(JoignantyGell,2009). Especficamente para el panorama de los grupos medios resulta muy impactante el ajuste estructural de los aos 70. En un contexto de creciente heterogenizacin, Espinoza y Barozet (2009) distinguen tres grandes grupos de la clase media chilena que constituyen importantes referencias para la construccin se subgrupos al interior de los grupos medios: remanentes de la antigua clase media desarrollista, emergentes de la pobreza y otros que se han ubicado en el sector bajo, y privatizados que estnentodoslossectoreseconmicos.

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Respecto a su tamao, ms all de la correspondencia con categoras ocupacionales, muchas miradas divergentes entregan distintos tamaos para la clase media, segn sea el criterio que se use. Quporcentajeseobtienemedianteotrasformasdemedicin? TABLANo.1 ELTAMAODELOSGRUPOSMEDIOS Criterio Autoidentificacin,datosdeEncuestaICSOUDP2008 Resta de los sectores de pobreza (15%) y de mayor poder adquisitivo(5%) ENES,2009 Autoidentificacin ENES,2009 EsquemaadaptadodeGoldthorpe,Erikson&Portocarrero Barozet y Suma del tramo que va de 25% ms y 25% menos del ingreso Espinoza,2008 medio,mseltramoquevade25%msy25%delingresodela mediana. Ruiz y Boccardo, Sectoresmediosasalariadosysectoresmediosindependientes 2011 AIM,2008 Nivel Socioeconmico, para investigaciones de mercado y opininpblica Barozet y Fierro, Rango de ingresos +/ 50% del ingreso en torno a la media y 2011 mediana(MedidaOCDE) FUENTE:elaboracinpropiaenbaseadatosindicados Fuente Mndez,2008 CASEN,2009 Porcentaje 70% 80% 68,3% 50% 45%

37,1% 4550% 48%

La clase media actual es reconocida como un grupo heterogneo, con mayor grado de individualismo, centralidad de la educacin como mecanismo de movilidad y mayor independencia del Estado respecto a otras clases y a su propia versin previa al giro neoliberal. Tiene grupos con muchas diferenciasdeingresodebidoasumltipleextraccinocupacional(Rasse,Salcedo&Pardo,2009). Paralamaterializacindeestavisintericaenlosestudiosdeopininpblicaodemercado,la Asociacin de Investigadores de Mercado realiz una adaptacin de la metodologa de ESOMAR (A, B, C1, C2, C3, D y E), elaborando en 1986 un clculo de la cantidad de hogares por cada estrato sobre la basedeunpuntajequeponderalaposesindeciertosbienesylaeducacindeljefedehogar. TABLANo.2 CLASIFICACINSEGNNIVELSOCIOECONMICO(NSE) %Hogares Tipologa 10% EliteyMediaAlta 20% MediaMedia 25% MediaBaja 35% Pobreza 10% ExtremaPobreza FUENTE:Rasse,SalcedoyPardo(2009) 65

GSE ABC1 C2 C3 D E

Lametodologadeclculopocoflexibleyesttica,sinembargo,hallevadoaproblemasparalos investigadoresanteelcambiodelestatusdealgunosbienesquehanpasadodeserexclusivosamasivos lo que impide una discriminacin adecuada, o bien, no permite incorporar cambios estructurales de la sociedad(Rasse,Salcedo&Pardo,2009).Estoconducealaideadequesibienlosestratosnohablande clases sociales, la construccin de los mismos s debe hacerse de acuerdo a parmetros tanto empricos como conceptuales. Por ejemplo, hacia 1986 la idea de un 45% de pobreza y pobreza extrema era totalmentecoincidentetantoconlascifrasrealescomoconlaformademedirlapobrezaeneseminuto. No obstante, qu podemos decir ahora del segmento D? Precisamente la definicin operacional de los grupos medios que propone este estudio, si bien, se basa en percentiles de ingreso y no en NSE, entra en cuestin con dicha caracterizacin. Hay grupos del segmento D que empiezan a comportarse como sifuerandeclasemedia,incluyendoaspectosdiscursivoscomoelvalordelaeducacinyalanteponer el esfuerzo individual por sobre la ayuda del Estado como estrategias de logro (Sabatini, Wormald & Salcedo, 2010); identitarios, ya que manifiestan un autoenclasamiento (Barozet y Espinoza, 2008); prcticas de consumo (Arizta, 2002; Lizama, 2010), y ltimamente, procesos crecientes de bancarizacin,loquedesdeelmercadoinclusohallevadoapensarenuninditosegmentoC4oD121.El vaciamiento de sentido de la caracterizacin inicial ha llevado a Rasse, Salcedo & Pardo (2009) a plantear una discusin sobre el contenido de los estratos, y en ltimo caso, a plantear una actualizacin de sus lmites y tipologas. Ellos reconocen el surgimiento de una clase media emergente, recin salida del mundo popular, no aceptada por la clase media consolidada, pero muy similar a ella en cunto a acceso al consumo y procesos de bancarizacin. Es decir, hay mucha heterogeneidad en este segmento D, y su parte superior es la que precisamente se asume como parte delanubemesocrtica,congrandesavancesencalidaddevidayaosdeescolaridad. TABLANo.3 NUEVAPROPUESTADEADAPTACINDECATEGORASNSE
GSE ABC1 C2 C3 D E %Hogares 5% 10% 15% 30% 15% 10% 10% 5% Tipologa Elite Gruposaltosnoelite MediosMedios MediosBajos Vulnerabilidadeventual Vulnerabilidadcrnica Pobresnoindigentes Indigentes TorcheyWormald(2004) Capitalistas,Ejecutivos,Profesionalesy TcnicosyPequeaBurguesa(18,9%) Proletariadonomanualformal(16%) Proletariadomanualformal(33%) Proletariadoinformal(30%)

FUENTE:elaboracinpropiaenbaseaRasse,Salcedo&Pardo(2009)
El D1 aparece en la clasificacin propuesta por Mora y Araujo (2002) para la estructura social argentina, tras los cambios de principios de la dcada pasada, que terminaron con la homogeneidad de su clase media y provocaron un aumento importante de los estratos ms bajos.
21

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 La industria del retail, uno de los principales protagonistas de la bancarizacin de segunda generacin de sectores medios y bajos, habla de un nuevo segmento D, que fruto del crecimiento econmico de las ltimos quince aos ha podido participar del consumo, cifrndolo en un 37% de la poblacin urbana, y con una participacin de consumo de 17%. Segn Adimark, una de las principales consultorasdeinvestigacindemercadodelpas,estegrupodejlapobrezayentroalacategoradela clase media. El retail comparte la definicin de un grupo de este segmento D, como D+ o C4, propuesta por McCann Erikson, y que estara compuesto por aquellas personas que tienen un trabajo estable, ingresos fijos y que, en su mayora, son propietarios de sus casas o estn en vas de adquirirlas; presentan bancarizacin creciente, consumo de bienes electrnicos y un gasto de slo 21% de su presupuestoenalimentacin.

4.3Conceptoampliodegruposmedios
A la luz de la revisin de los sistemas tericos respecto de las clases medias y tambin de aplicaciones empricas y mediciones concretas que dan cuenta de su actual perfil heterogneo, contradictorio, tamao difuso y estrecha relacin con el sector terciario, operacionalizamos una definicin amplia de grupos medios, con valor prctico concreto para este estudio, pero que tambin aportaaladiscusinsobreloslmitesdelasclasesmedias. Usando como referencia a la encuesta CASEN, y construyendo y /o adecuando dichas variables para el resto de las encuestas, sobre la base de ingreso monetario autnomo del hogar, finalmente nuestra propuesta de este concepto amplio de grupos medios se nutre de los deciles IV, V, VI, VII, VIII y IX. Por definicin, comprende el 60% de la poblacin, en una definicin extensiva e integradora pero en ningn caso desmedida, que permite precisamente establecer diferenciaciones principalmente verticales al interior de los grupos medios de manera ms profunda, y trabajar con uno los elementos ms reconocidos de los actuales grupos medios: su heterogeneidad. En zonas urbanas esta definicin amplia funciona mucho mejor que a nivel pas, donde las minoritarias zonas rurales, empero, provocan una distorsin al tamao de los grupos medios, a la baja. Precisamente, la Encuesta Financiera de Hogares,basedeesteestudioslotienerepresentatividadurbananacional. Si nos detenemos en trminos de ingreso, los deciles VI, VII y VIII corresponden indiscutiblemente a los sectores medios y estn mucho ms cerca de las clases populares que de las clasesaltas.Estamismacaracterstica,cuyoorigenestenladesigualdaddelpas,seaplicaparaeldecil 67

IX,yaquesibienenalgunosesquemasrevisadosseagregaalaclasealta,aniveldeingresosestmucho ms cerca de los sectores medios que de los sectores ricos. A su vez, la conceptualizacin incluyente de losgruposmediosdelosdecilesIVyVespertinenteenelsentidodequelasfronterassetornanmucho ms difusas en esta zona, ocupadas por grupos emergentes de la pobreza. Como mencionamos este sector que corresponde aproximadamente a la parte alta del grupo D est lejos de la pobreza dura, disfruta la tecnologa (Mndez, 2008; Lizama, 2010) y tiende a construir discursos de clase media en su relacin con el Estado y el modelo de desarrollo econmico (ENES, 2009; PNUD, 2002). Adems, es coherenteconlanecesidaddeentregardatossobrelaheterogeneidaddelosgruposmedios,sobretodo en un sentido vertical, no ser restrictivos en la identificacin de estos grupos y as lograr caracterizarlos demejormaneradeacuerdoalasvariablesenjuego.

4.4 Lavariableingresocomocriteriodesegmentacinsocial

4.4.1Crticasyreivindicacionesalavariableingreso
Desde las ciencias sociales, se critica la capacidad de sintetizar la posicin social de la variable ingreso, ya que se procura siempre complementarla con la ocupacin y los aos de escolaridad, y que adems resulta insuficiente para describir la diferenciacin horizontal de los grupos medios (Barozet y Espinoza, 2008). Sus limitaciones a nivel general corresponden a que en sus estratos pueden encontrarse individuos u hogares que a pesar de compartir un mismo nivel de ingreso, controlan diferentestiposderecursosdemercadoy,porende,diferentescondicionesdevida. Sin embargo, y debido a la prioridad que se le dio a la pobreza y desigualdad dentro de los estudios de estratificacin, el ingreso mantuvo cierta preponderancia en el anlisis, junto con la ocupacin. De todas formas, mientras la estructura ocupacional vivi grandes transformaciones, la distribucin del ingreso mantuvo su tendencia a la concentracin creciente a contar de los ltimos 35 aos, pasando por ciertos periodos de leve disminucin durante los 90. Precisamente por esa distribucin desigual de los ingresos, con un coeficiente de Gini de 0,53 segn la encuesta CASEN 2009, es una variable muy expresiva ya que define diversos accesos, como al bienestar y consumo, variables de importancia para este estudio, sobre todo si se ponen juego con otras relacionadas con bancarizacin, crdito y endeudamiento. De todas formas, el ingreso es la segunda gran fuente de diferenciacin social en el estudio de la estratificacin y tiene mucho ms prioridad en estudios econmicos,depolticaspblicasydemercado. 68

Canales (2007) destaca dos razones para reivindicar el uso de la estratificacin adoptada por el marketing, que se funda en el ingreso y sus aproximaciones: una es que trabaja muy bien con el acceso al consumo y que dicho aspecto est en sintona con la nueva estratificacin en el espacio de las representacionesdeclase,ylaotraesquepermiteunaapropiadagradacindelasdiferencias. Para Weber, una clase se constituye como tal segn la posicin de clase que tiene cada individuo en el mercado, y esto quiere decir, de acuerdo al poder adquisitivo que tenga en el orden econmico para acceder a distintas oportunidades de vida. Se transforma en clase social cuando se reproduce en los individuos a travs del tiempo. De esta forma, lo fundamental es la posicin en el mercado y cmo esta posicin se reproduce a travs de la herencia y del bienestar econmico. En definitiva, la variable ingreso es muy til para aproximar el nivel de vida y bienestar y tiene una alta implicanciainicialenbancarizacin,desigualdad,endeudamiento. Sera posible construir estratos o deciles con identidad demogrfica y social? Tal vez sera imposible hacerlo para un decil, pero s sera posible para una agrupacin de deciles, como es la propuesta de esta definicin amplia de grupos medios, y a su vez, obtener caracterizaciones y agrupacionesdentrodesuheterogeneidad.

4.4.2 Elusodelavariableingreso
La industria de la investigacin de mercado derechamente considera la estructura social desde el punto de vista de un proxy del ingreso, que se trabaja con la educacin del jefe de hogar, la tenencia deciertosbienesdiscriminantes22yaspectosdelbarrioyvivienda,queenrigoresaproximadamediante otros indicadores de nivel socioeconmico. De esta forma, un grupo tan importante para el marketing, los discursos polticos y ltimamente, la orientacin discursiva de las polticas pblicas23, no tiene una definicin esencial. Claramente, el sentido de esta investigacin no es esa discusin, toda vez que tericamente est en pleno desarrollo y an empricamente para las clasificaciones ocupacionales genera problemas, pero s pretendemos por medio de la definicin amplia de grupos medios, contribuir alaproblematizacindeltema. Por otra parte, la disponibilidad de datos nos lleva tambin a aprovechar de mejor manera la construccin y exhaustiva imputacin de la variable ingreso, que contiene nuestra principal fuente de informacin,laEncuestaFinancieradeHogares.
22 23

La pertinencia o no de estos bienes es ampliamente discutida (Aguilar, 2009) Recordemos que ya no hay pudor en lanzar subsidios para la clase media y muchos congresistas lanzan medidas para la clase media.

69

La coincidencia entre las categoras ocupacionales de sectores medios y los grupos medios de los deciles de ingreso (Arizta, 2002) constituye un gran respaldo a la sintona entre una y otra clasificacin, y tambin entre relaciones entre dichas clasificaciones y parte de los trayectos tericos actualessobrelaclasemedia. Para el apropiado desarrollo de este estudio, se resolvi utilizar la variable ingreso para caracterizaralosgruposmedios,porunaseriederazonesmetodolgicasyprcticas: a) Tieneunagranasociacinconotrasdimensionescomolaeducacin,ocupacinyprestigio,yde acuerdo a la realidad del Chile desigual, la variable ingreso es de gran inters para los estudios deestratificacin. b) A pesar de su dificultad de medicin y necesidad de imputaciones propias del uso de la variable ingreso (Espinoza, 2007), tal como ocurre con la EFH, sta tiene un carcter hegemnico en la definicin de polticas pblicas, estudios sociales y de mercado (Crompton, 1994). Lo particular de la EFH y los ingresos es que para contrarrestar el problema de la declaracin de ingresos, especialmente en los segmentos altos, usa una sobrerrepresentacin de este estrato y adems, cruza informacin con el Servicio de Impuestos Internos, por lo que, en este caso, la dificultad delamedicindelosingresossevedisminuida. c) La variable ingreso refleja, de todas formas, diferencias de estatus, y en gran parte, condiciones quepermitenolimitanelaccesoabienesyserviciosquedefinenelbienestarylasposibilidades de movilidad. A su vez, sera, junto al consumo y estabilidad del empleo, fuente de contradiccionesdeclase,sinembargo,cadavezmsdifusas(Manzano,2006). d) Apesardelasimplicanciasdehacerunadefinicinunidimensionalmenteylaexistenciadeotras variables que enriquecen la diferenciacin horizontal y vertical, el ingreso todava expresa muchorespectodeunasociedadcomolachilena,cruzadaporunaaltadesigualdad.

4.5.Bancarizacinyendeudamientocomovariablesdeestudio
La bancarizacin puede ser definida como el establecimiento de relaciones estables y amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un conjunto de servicios financieros disponibles (Morales y Yez, 2006: 9). Tambin se vincula con la forma en que mediante la extensin del acceso y uso de los instrumentos financieros, se reorganiza la vida econmica de los grupos sociales (Wilkis, 2011).Desprendemos de ambosconceptos el hecho de que este acceso no se hace mediante un solo producto ni de manera aislada sino que mediante un set de productos de manera regular (tarjetas, 70

crditos, seguros, ahorro, medios de pago, corretajes), lo que provoca un cambio en las estrategias financierasfamiliares,demaneradiferenciada. MoralesyYez(2006)definierontresdimensionesdelabancarizacin:profundidad,cobertura eintensidaddeuso,pormediodeloscualesdescribenunalzaenlabancarizacinenlaltimadcada. TABLANo.4 DIMENSIONESDELABANCARIZACIN/ESTUDIOSFINANCIEROS
Dimensin asociada a la importancia relativa agregada del sistema financiero sobre la economa. Los indicadores ms comunes de profundidad son el total de depsitos y captacionessobreelPIByeltotaldeactivosbancariossobrePIB. Dimensinasociadaaladistribucindelosserviciosfinancierosentrelosdistintosgruposde usuarios. En este mbito, los indicadores ms comunes son medidas tales como; nmero de medios de pago sobre la poblacin, nmero de cajeros de Redbanc y/o sucursales por cada Cobertura 100 mil habitantes, entre otros. En esta dimensin, se puede destacar tambin la problemtica del acceso al financiamiento de las Mipymes, de los grupos de consumidores demenoresingresosydelaszonasgeogrficamenteapartadas. Dimensin vinculada a la cantidad de transacciones bancarias realizadas por una poblacin de referencia. Algunos ejemplos de tales indicadores son: el nmero de crditos (o Intensidadde captaciones)porcada100milhabitantes,elnmerodetransaccionesrealizadasconmedios uso de pago bancarios distintos de cheques y efectivos por habitante, el nmero de crditos sobrelafuerzadetrabajo,entreotros.

Profundidad

FUENTE:MoralesyYez(2006) Para efectos de este estudio, rescataremos y reformularemos las dimensiones de cobertura e intensidad de uso, especificndolos como tenencia de instrumentos y uso efectivo con montos asociados, respectivamente. Por acceso al crdito, como punto central de la bancarizacin, entenderemos un compromiso de pago contrado por un individuo con alguna institucin financiera o comercial respecto a un monto de dinero prestado en efectivo o como medio de pago diferido usado para la adquisicin de un bien o servicio. En este sentido, cualquier tipo de crdito genera un endeudamiento,porsumismanaturalezamediata,yaseademediacindepagooemprstito. Asuvez,lasprcticasdeendeudamientodicenrelacinconlafinalidaddeloscrditosyelnivel

deendeudamientoquevangenerandodichasprcticasenelpresupuestofamiliar.Elendeudamientose define principalmente sobre la base del porcentaje de los ingresos monetarios totales que destina un hogar al pago de crditos mensualmente: entre 0,1% y 50% se considera endeudamiento sostenible y sobreel50%lollamaremosendeudamientovulnerable. Haymuchosfactoresqueexplicanlaconductadecontraerdeudas:BloxhamyKent(2004,citado en Salgado y Chovar, 2010) postulan que la principal es la de comprar viviendas y as generar patrimonio, adems de la suavizar el consumo a lo largo del ciclo de vida. Hay otros factores estructurales que facilitan dicho comportamiento, ms pertinentes para los efectos de este estudio,

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comoporejemplolasfacilidadesdelsectorfinancieroamparadasenunadecisinestratgicadelEstado dedesregulardichomercado,losbajosnivelesdedesempleoylaestabilidadmacroeconmica. El concepto de sobreendeudamiento o endeudamiento vulnerable tiene una consideracin emprica y se determina sobre una relacin entre lo que un individuo o familia paga mensualmente a entidades financieras en relacin con el total de sus ingresos. Sin embargo, queremos destacar dos aspectos que trascienden su dimensin emprica. Uno es la autopercepcin del individuo o la unidad familiar respecto a esta condicin de sobreendeudamiento o endeudamiento vulnerable, haciendo hincapi que para el sistema financiero hay dificultades de establecerlo, ya que las bases de datos de bancos y retail no estn cruzadas por lo que ningn actor financiero puede establecer medidas para impedir el sobreendeudamiento de los individuos o familias; a la luz de mltiples casos conocidos a travs de los medios de comunicacin, queda por sentado que a lo menos el retail en algunos casos tcticamente no le interesa la verdadera capacidad de pago de sus contrayentes. Hay que destacar que la Encuesta Financiera de Hogares s realiza el cruce de ambas informaciones, a nivel agregado. Otro es la condicin de riesgo que genera la deuda, en trminos del desajuste financiero que provoca una situacin de cobro forzado o declaracin de moratoria, o por el deterioro del bienestar e integracin social, ante la incapacidad de seguir accediendo al sistema financiero, y por ende a una cierta cantidad y/ocalidaddebienesyservicios,yanopoderparticiparsocialmentedelconsumoysusritos. TABLANo.5 VARIABLESDEBANCARIZACIN Descripcin
Serposeedordelosinstrumentosprincipalesdebancarizacin,correspondientesa cadaunadesusfases:cuentacorriente(primera)ytarjetadecrditodelretail (segunda).Latenencianoimplicadeuda,necesariamente. Operacinfinancieraqueimplicalageneracindedeudamediante8instrumentos especificadosenelestudio:tarjetaretail,crditoretail,crditoautomotriz,crdito socialodecajasycooperativas,crditoeducacional,crditodeconsumo bancario,tarjetasdecrditoylneasdecrditobancariasycrditoshipotecarios. Medidademagnituddelusoqueseexpresaenlosmontosasociadostantoala deudatotalcomoalpagomensual,categorizadosenintervalos. Mediosdepagoquesingenerardeudanecesariamente,serealizancon instrumentosbancarizadosquespuedengenerardeudademaneraposterior: tarjetadedbito,tarjetadecrdito,pagoautomticoconcargoalacuenta corriente. Eslarelacinentrelacargafinancieradeloshogares,esdecir,elmontomensual quesedestinaalpagodedeudas,ylosingresoselhogarexpresadoscomouna proporcinenporcentaje. HogaresconunaRCIentre0,01%y50%,considerandotantodeudadeconsumo comohipotecaria. HogaresconunaRCIentre50,01%yms,considerandotantodeudadeconsumo comohipotecaria.

Variables Tenenciadeprincipales instrumentosde bancarizacin Usoefectivode instrumentosde bancarizacin Intensidaddeuso MediosdePago Bancarizados RaznCargaIngresos (RCI) Endeudamiento Sostenible Endeudamiento Vulnerable

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V.LOSGRUPOSMEDIOSYLABANCARIZACIN:UNANLISISPREVIO ALACRISISFINANCIERADE2008
En esta seccin, se construye una caracterizacin del fenmeno de la bancarizacin en los sectores medios, tanto al interior de sus diversos segmentos como en comparacin con los estratos bajosyalto,alaluzdelosdatosyanlisisdelaEncuestaFinancieradeHogares,aplicadaen2007.Estos datos se ponen en la perspectiva de los roles sociales de la bancarizacin, el protagonismo que ha ido adquiriendo el retail en este proceso, y adems, se elabora una segmentacin al interior de los grupos medios construida sobre variables financieras que permiten establecer procesos de diferenciacin social. La produccin de los datos tuvo la involuntaria virtud de situarse en un periodo inmediatamente anterior a la generacin de una crisis financiera mundial, que tuvo impacto en el pas, porloquelainformacinnotieneelensombrecimientodedichomomentocrtico,cuyacaracterizacin, nomenosinteresante,escapaalosobjetivosdelestudio. Paraelaborarestoscontenidos,serealizunanlisisbivariadoapartirdelaEncuestaFinanciera

de Hogares, entre las variables construidas de deciles (a partir del ingreso autnomo familiar de la CASEN 2006) y de estratos (bajos: deciles I al III; medios: IV al IX; alto: X), y las variables de tenencia y usodeinstrumentosfinancierosymediosdepago,ylaintensidaddesuuso,cuandocorresponde.Estas ltimas variables fueron recodificadas desde ordinales a intervalares de manera tal de caracterizar a los distintos grupos por tramos de deuda, lo que permite agrupar magnitudes similares y estandarizar el anlisis estadstico de diversas variables de similar medida. A su vez, se construy un ndice de bancarizacinquesintetizalagranmayoradeestosdatos.

5.1Laconsolidacindelprocesodebancarizacininiciadoafinesdelos70
La bancarizacin es un proceso que tiene alta generalizacin en el pas. Nos encontramos con diversosnivelesdepenetracinentodoslosestratos,llegandoa unnivelglobaldepenetracincercano al 67,4% de los hogares del Chile urbano, slo si consideramos los instrumentos que generan algn tipo de endeudamiento o pago diferido. La bancarizacin de primera generacin esto es, la que hemos descrito como vinculada a los instrumentos bancarios, tiene un gran nivel de insercin en los sectores altos, mientras que la bancarizacin de segunda generacin, es decir, la que hemos sealado como

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vinculada al retail, ya consolidada en los grupos altos, se ha desplegado en los estratos medios y, en menormedida,losbajos,portantopodramosindicarqueesalgopropiodelossectoresmedios. Si bien desde un punto de vista financiero la bancarizacin es mucho ms que crditos, pues incluye otros servicios como ahorros, seguros, inversiones, desde una perspectiva sociolgica se confirmasucentralidad,delamanodeunvnculoalparecerindisolubleconlasdinmicasdeconsumoy de bsqueda de bienestar, puesto que podra decirse que se ha transformado en una de las principales fuentes de financiamiento para dichos fines, si consideramos el nivel global de endeudamiento. En general, las cifras de bancarizacin por cada tipo de instrumento de deuda son en los grupos medios siempresuperioraltotaldelapoblacin,comoseapreciaenlatabla6,loquerevisteaestegrupocomo granprotagonistadeesteproceso,enambasfases,perofundamentalmenteconlasegunda. Los estratos medios superan ampliamente a los estratos bajos y alto en uso de las tarjetas y crditos del retail o financieras no bancarias (Tabla 6), y la tarjeta de crdito es claramente el instrumento preferido en trminos relativos en los estratos medios (en los estratos bajos tambin), lo que indicara que es una tctica de adquisicin de bienes generalizada en los grupos medios (55,2% lo usa). Adems, de las condiciones de oferta, es la inmediatez del consumo y lo imperioso de algunos bienes,loqueexplicarastamarcadapreferencia. TABLANo.6 USODEINSTRUMENTOSFINANCIEROS/ESTRATOS
UsaTarjetasRetail UsaCrditosRetail UsaCrditosEducacionales UsaCrditoHipotecario UsaCrditosBancarios UsaTarjetasdeCrditoBancariasy LneasdeCrdito UsaCrditoAutomotriz UsaCrditosCooperativas EstratosBajos 42,0% 3,4% 3,0% 8,8% 5,7% 5,6% 0,2% 6,9% EstratosMedios 55,2% 6,4% 5,0% 17,5% 15,1% 15,7% 2,1% 8,2% EstratoAlto 42,9% 3,2% 6,7% 31,6% 27,3% 38,8% 6,5% 3,8%

Total
49,5% 5,1% 4,4% 15,6% 12,8% 14,0% 1,8% 7,4%

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007) Alinteriordelosgruposmedios,elusodelatarjetaderetailllegacasial60%eneldecilV(Tabla 7),paraluegodescender suavemente, amedidaqueaumentanlosingresos.Unasituacininversaseda con los instrumentos bancarios (tarjetas, crditos de consumo e hipotecarios) cuyo uso aumenta sostenidamente a medida que se incrementa el decil. Hay en esta relacin inversa una referencia al

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estilo de desarrollo y al papel que en l le cabe al consumo como un dispositivo de posicionamiento social. Este uso, permitido por la creciente y generalizada bancarizacin, se detalla en la predominancia delastarjetasenlosdecilesdemenoresingresosysuposibilidadcasiinmediataderemediarsutarda yrecientellegadaaestndaresdevidaasociadosalosdecilescercanamentesuperiores,atravsdela adquisicindebienesencuotas.Siagregamosquedeacuerdoalasdirectricesdelmodelodedesarrollo, saludyeducacin,entreotroselementosdebienestardiferentesalconsumosetransformanenunbien ms, como tal, se puede hacer accesible mediante los mismos mecanismos de crdito y bancarizacin. Incluso es posible observar alianzas gigantescas entre prestadores y aseguradoras de salud y el retail financiero,comoporejemplo,conveniosentreCMRFalabellaeIntegramdica. TABLANo.7 USOINSTRUMENTOSFINANCERIOS/GRUPOSMEDIOS DecilIV DecilV DecilVI DecilVII DecilVIII DecilIX
UsaTarjetasRetail UsaCrditosRetail UsaCrditosEducacionales UsaCrditoHipotecario UsaCrditosBancarios UsaTarjetasdeCrdito BancariasyLneasdeCrdito UsaCrditoAutomotriz UsaCrditosCooperativas 53,6% 5,1% 4,1% 8,9% 6,7% 8,4% 0,8% 10,8% 58,3% 8,4% 3,7% 15,7% 13,9% 10,2% 1,0% 8,9% 57,5% 5,3% 3,4% 20,9% 13,8% 14,6% 2,3% 5,9% 55,3% 7,5% 6,4% 17,5% 18,0% 15,8% 3,2% 6,9% 52,2% 8,1% 6,2% 20,6% 19,6% 21,9% 2,0% 8,6% 52,4% 3,7% 7,6% 23,6% 22,2% 28,3% 3,7% 8,2%

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007)

Como sealamos antes, en el proceso de bancarizacin se pueden distinguir dos fases: la inicial marcada por el ingreso de las primera tarjetas de crdito en 1978, la explosin de las financieras y la introduccin de instrumentos bancarios de uso personalizado, orientados principalmente a la adquisicin de bienes y servicios a principios de los 80. La principal protagonista de esta etapa es la cuentacorrienteconsusproductosasociados.Posteriormente,a finesdelos90seproduce laexplosin delretailfinanciero,cuyorolestelarlecorrespondealatarjetadecrditodelretail24.

24

Si bien la tarjeta de crdito de casas comerciales existan desde los aos 80, es en los 90 donde su uso se ampla hacia los segmentos excluidos y adems los actores emisores se diversifican a supermercados, farmacias, zapateras, entre otras.

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TABLANo.8 TENENCIADELOS2PRINCIPALESINSTRUMENTOSDEBANCARIZACIN/ESTRATOS Estratos Indicasiposee Total Bajos EstratosMedios EstratoAlto CuentaCorriente 3,9% 18,8% 76,6% 18,3% TarjetasdeCrdito Retail

41,5%

59,3%

66,6%

53,6%

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007) A pesar de los niveles generalizados de bancarizacin que se presentan en los grupos medios, la tenencia de cuenta corriente tiene una cifra (18,8%) que ni siquiera llega a un quinto, y que no tiene comparacinconlapenetracinenlossectoresaltos.Lasituacinesmuydistintarespectoalatenencia delatarjetadecrditodelretail,dondelatenenciallegaal59.6%(Tabla8).

TABLANo.9 TENENCIADELOS2PRINCIPALESINSTRUMENTOSDEBANCARIZACIN/GRUPOSMEDIOS Indicasiposee DecilIV DecilV DecilVI DecilVII DecilVIII DecilIX

CuentaCorriente TarjetadeCrditoRetail 4,4% 58,7% 10,3% 56,5% 15,2% 60,0% 18,3% 56,4% 29,4% 61,0% 45,8% 65,1%

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007) Analizando los distintos sectores de los grupos medios, se aprecia una plida presencia de la cuentacorrienteeneldecilIV(4.4%)conuncrecimientoconformealincrementodeingresosdemanera consistentehastallegaraldecilIXquepresentaungransaltorespectoaldecilanterior(45,8%)yresulta tener un 50% ms de cuentas corrientes que el decil VIII y diez veces ms que el decil IV (Tabla 9). Una situacin distinta se aprecia al hablar de las tarjetas de crdito del retail, puesto que su presencia se sitaentreel56,5%deldecilVhastael65,1%deldecilIX,ydondealparecerelingresonotienerelacin directa con la tenencia del instrumento (correlacin de Spearman de baja intensidad). En general estos datos sostienen la irrupcin del retail como el sostenedor de la integracin social a los circuitos de consumo,msalldesufuncincomercialdeventadebienes. En lo que se refiere slo a los instrumentos bancarios, en los sectores medios el crdito (15,1%) tieneunprotagonismosimilaraldelatarjeta(15,7%),situacinquenotienelosmismosresultadosenel estrato alto, porque el modo de bancarizacin principal de los grupos medios, mediante el uso de tarjetas, vinculado a momentos regulares de consumo, es mucho ms frecuente con las tarjetas del retail,porende,msqueconcluirque hayunnivelelevadodeusodecrditosdeconsumodebancario, en realidad es bajo el uso de tarjetas, porque el cupo se completa principalmente con las tarjetas del retail. Adems, como veremos ms adelante en la seccin de endeudamiento, el crdito de consumo a 76

mediano y largo plazo est asociado a proyectos especiales de bienestar, consumo o situaciones emergentes, tales como eventos catastrficos de salud, y tienen un lugar minoritario en el perfil de endeudamiento de los grupos medios, quienes en realidad incorporan las prcticas de endeudamiento comounelementoregularynoeventual,dentrodesuplanificacinfinancieradomstica. GRFICONo.6 USOTARJETAYCRDITOSDECONSUMOBANCARIOS/ESTRATOS
70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% 5,6% 5,7% EstratosBajos 15,7% 27,3% 15,1% Estratos Medios EstratoAlto 38,8% UsoTarjetas Bancarias UsoCrditos Bancarios

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007)

En suma, los comportamientos bancarizados tienen una presencia generalizada en los grupos medios, con diversas caractersticas, y sea desde la tenencia y uso de los instrumentos o desde la intensidad de la relacin. Se trata de un proceso que temprana y transversalmente se ha ido consolidando desde la implantacin de la matriz neoliberal y a partir de la relevancia que sta fue entregando al mundo financiero y a la modificacin de los patrones del consumo. Esta centralidad de la bancarizacin actual est directamente relacionada con la generalizacin del proceso en los grupos medios. Si bien no se cuentan con estudios similares a la Encuesta Financiera de Hogares con anterioridad, si se pueden examinar ciertos indicadores relacionados que dan cuenta de que se trata de un proceso en general con tendencia creciente: el nmero de sucursales bancarias pas de 1.723 en 2006 a 2.308 en 201025, mientras que en el mismo periodo, los cajeros automticos pasaron de 4.223 a 6.14126. Por otra parte, el retail ha fundado sus propios bancos (Falabella, Ripley, Paris), entendiendo que la venta al detalle es una puerta de entrada para negocios ms lucrativos, y las tarjetas de crdito suman21millonesa2010.

25 26

Asociacin de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF) www.abif.cl, visitado el 11 de noviembre de 2011. www.redbanc.cl, visitado el 11 de noviembre de 2011

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5.2ndicedeBancarizacin
La bancarizacin implica adems del uso de instrumentos de crditos, la tenencia de otros instrumentos que sirven de plataforma para aquellos instrumentos de deuda, pero que no estn relacionadosdirectamenteconuncomportamientodedeuda,noobstanteestnestrechamenteligados con la penetracin social de lo bancarizable, como por ejemplo, las cuentas corrientes y tarjetas de crditodelretail.Adems,uncriterioimportanteparaconsiderarenlamedicindelabancarizacinson losmontosasociadosalusodecadainstrumento,esdecirlaintensidaddelarelacinquetieneelhogar con dichas herramientas de financiamiento. Por ltimo, es importante incorporar el uso de otros instrumentos bancarizados de primera o segunda generacin como medios de pago, sean o no generadoresdedeuda. Laponderacindecadaunadelassubdimensiones delndice de Bancarizacinsehaconstruido en relacin con la multiplicidad de opciones disponibles para los hogares, y a su vez la ponderacin internadecadasubdimensinseestimdemaneraequivalente,salvoenelcasodelcrditohipotecario porque generalmente es la nica alternativa para la adquisicin de viviendas para ciertos tramos, cuestin que no se puede decir de crditos que tienen fines ms generales. Por tanto se considera que en ese caso es difcil encontrar una alternativa a la bancarizacin; cuestin similar se puede decir del crdito educacional, aunque ms relevante parece ser que a esas alturas, el crdito educacional estaba primordialmentemarcadoporloscrditosdirectosdelasuniversidades,quenoguardanelespritudela bancarizacin por cuanto no se basan en la relacin con alguna institucin financiera que implique la adquisicindeotrosproductos;inclusolosefectosdelamorosidadsondistintos. A la fecha de aplicacin de la Encuesta Financiera de Hogares (2007) suponemos que el crdito directo con los bancos no se haba masificado lo suficiente, ya que parti efectivamente en 2006. El crditoautomotriztampocotienelamismaponderacinporquesueleserreemplazadoporotrotipode crditos, generalmente consumo bancario o retail. La intensidad se refiere a los montos absolutos del uso o pago mensual, sin considerar su relacin proporcional con el respectivo ingreso. En cuanto a los medios de pago, se le dio ms valor al instrumento que est asociado con una potencial dinmica de endeudamiento y que adems genera cobro de comisiones e intereses, como lo es la tarjeta de crdito, por sobre la tarjeta de dbito y el pago automtico de cuentas con cargo a la cuenta corriente, puesto quesobretodostaltimatienenqueverconrecientesprocesosderemotizacindelospagos.

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ndicedeBancarizacin /PonderacionesyValores
Dimensin Tenencia Principales Instrumentos DimensinUso de8 Instrumentos Financieros TenenciaTarjetaRetail TenenciaCuentaCorriente 0,50 0,50 0,40 0,20

UsoTarjetaRetail 0,15 UsoCrditosNoBancarios 0,15 UsoCrditosConsumoBancarios 0,15 UsoCrditosHipotecarios 0,10 UsoCrditosAutomotriz 0,05 UsoCrditosCooperativas 0,15 UsoCrditosEducacionales 0,10 Dimensin IntensidadTarjetaRetail 0,15 Intensidadde8 IntensidadCrditosNoBancarios 0,15 Instrumentos IntensidadTarjetasBancarias 0,15 Financieros IntensidadCrditosConsumoBancarios 0,15 IntensidadCrditosHipotecarios 0,10 IntensidadCrditosAutomotriz 0,05 IntensidadCrditosCooperativas 0,15 IntensidadCrditosEducacionales 0,10 Dimensin %deGastosPagadosconTarjetadeDbito 0,25 MediosdePago %deGastosPagadosconTarjetadeCrdito 0,50 %deGastosPagadosconPagoAutomticoenCuenta 0,25 Corriente SinBancarizacin 0 BancarizacinBaja 0,01a0,10 BancarizacinMedia 0,11a0,20 BancarizacinAlta 0,21a0,30 BancarizacinMltiple 0,31avalormsalto

0,30

0,10

En los estratos medios, cerca de un 37% no tiene bancarizacin o tiene un bajo nivel; un 29,1% tiene una bancarizacin media y un 21,3%, alta bancarizacin; la bancarizacin mltiple es posible obtenerla en un 13%, cifra que contrasta con el 40,5% (Tabla 10) de esta categora para el estrato alto, lo que se explica porque en este sector ya se ha vivido una doble oleada de bancarizacin (bancaria y retail),yasuniveldeingresos.

79

TABLANo.10 NIVELESDEBANCARIZACIN/ESTRATOS
NDICEdeBANCARIZACIN

SinBancarizacin BancarizacinBaja BancarizacinMedia BancarizacinAlta BancarizacinMltiple

EstratosBajos 39,4% 17,9% 28,9% 11,8% 2,1%

EstratosMedios 18,6% 18,1% 29,1% 21,3% 13,0%

EstratoAlto 4,5% 9,8% 20,6% 24,6% 40,5%

Total 24,7% 17,3% 28,3% 18,2% 11,4%

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007) En el anlisis segmentado por deciles (Tabla 11), se observa una mayor bancarizacin en los deciles ms altos, aunque hacemos notar que por ejemplo en la bancarizacin mltiple, existe un salto desde el decil X al X (estrato alto) de 27,2% a 40,5%, lo que indica una clara brecha entre segmentos y habla ms bien de diferencias internas al interior de los grupos medios con distancias moderadas. En rigor,labancarizacinmltiplepermiteestablecerunniveldeheterogeneidadtalquepermitedecirque el decil X quintuplica a lo menos en la categora de ultrabancarizados al decil IV. En la vereda contraria, esto es, en la ausencia de bancarizacin se establece una diferencia clara entre el decil IV, los deciles VI, VI y VII y los deciles VIII y IX. Si observamos el dato de que las tarjetas del retail tienen una cobertura similar en casi todos los estratos medios (entre 52 y 58% aproximadamente) la diferencias entre deciles se deben al uso de crditos secundarios (automotrices, sociales, educacionales) y en los casos del decil VIII y IX en el alto uso de crditos hipotecarios e instrumentos de consumo bancarios, todosdemanerasimultnea. En general se puede decir que la parte superior de los grupos medios establece relaciones bancarizadas en mltiples mbitos (mercado, educacin, vivienda), mientras que la parte baja, concentrasubancarizacinenunarelacindemsinmediataperonoellodecortoplazoconlosnuevos actoresdelabancarizacin:elmundodelretail27.

27

Se profundiza en secciones siguientes.

80

TABLANo.11 NIVELESDEBANCARIZACIN/GRUPOSMEDIOS NDICEdeBANCARIZACIN DecilIV DecilV DecilVI DecilVII DecilVIII

SinBancarizacin BancarizacinBaja BancarizacinMedia BancarizacinAlta BancarizacinMltiple 25,5% 19,9% 33,8% 15,2% 5,5% 19,5% 21,2% 31,9% 17,7% 9,6% 18,1% 18,1% 33,3% 21,0% 9,5% 21,6% 14,9% 24,3% 25,2% 14,0% 12,9% 18,3% 22,9% 28,5% 17,4%

DecilIX 10,6% 14,2% 24,7% 23,2% 27,2%

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007) Donde se aprecia un retraso respecto a otros elementos de bancarizacin es en los medios de pago, donde en general es el estrato alto el que ms participa. En el uso del pago automtico de servicios va cuenta corriente, el estrato alto registra un uso de 17% versus un 2,2% de los estratos medios y 0,7% de los estratos bajos. En este caso, esta variable est correlacionada con la tenencia de cuenta corriente, la que est asociada a los deciles ms altos. Sin embargo, respecto al pago con tarjeta de dbito, cuya tenencia est asociada a la tenencia de cuentas corrientes pero tambin a otro tipo de cuentas de acceso masivo28, el comportamiento es an ms diferenciado mientras el 21,3% del estrato alto lo usa, slo el 6,8% de los estratos medios y el 0,8% de los estratos bajos lo utiliza. Respecto a las tarjetas de crdito, en el estrato alto son usadas como medio de pago por el 20.2%, en los estratos medios por el 10.4% y un 5,2% en los estratos bajos, una proporcin similar a la generacin de deuda medianteesteinstrumento. Si bien tanto para el caso de la tarjeta de dbito como para el cargo automtico hay un condicionantetecnolgicoqueimplicaelusodeclavesyaccesoainternetquepodraestarinfluyendo en el uso de estos medios de pago29, nuestra principal observacin es que en realidad esta baja penetracintienequeverconquesonmodosdepagoalcontadoyenrealidadlabancarizacindelos gruposmediosestmuchomsvinculadaalcrditoquealasofisticacindemediosdepago.

28

Como por ejemplo las cuentas vistas o chequera electrnica, mediante la cual se pagan salarios y pensiones, o la cuenta RUT del Banco Estado. 29 Al momento de aplicacin de la encuesta, slo la tarjeta de dbito tena un uso exclusivo mediante claves personalizadas, a diferencia de las tarjetas bancarias que vinieron a implementar el sistema a contar de 2010.

81

5.3Bancarizacin,desestatizacinyseguridadsocial
Al observar el panorama general de la bancarizacin, ahora desde la profundidad de los montos involucrados en las diversas operaciones de crdito encontramos situaciones dismiles para cada decil, aun cuando en el tem de deuda total se concluye que la bancarizacin es un fenmeno generalizado. Para los deciles de la parte baja y media (IV, V, VI, VII), la deuda de consumo es ms alta que la deuda hipotecaria,porloquesedesprendequeademsderecurriracrditosparaelaccesoavivienda,deben hacerloparaotrosbienesyservicioscomoeducacin,bienesdurablesybienesdeconsumodiario.Salvo los pagos al sistema bancario, que se incrementan a medida que aumentan los deciles de ingreso, educacin y retail presentan altibajos en la lnea progresiva de ingresos, lo que habla de un uso diferenciadoporrazonesnoestrictamentedeingresos(grfico7). TABLANo.12 MONTOSTOTALESDEDEUDAPROMEDIOSEGNINSTRUMENTO/GRUPOSMEDIOS
Tarjetas de Crdito Prstamos Bancarias de yLneas Tarjeta Prstamos Crditos Crditos Crditos Consumo de Deuda Deuda Decil Retail Retail Automotrices "sociales" Educacionales Bancarios Crdito Consumo Hipotecaria IV V VI VII VIII IX 191.771 218.493 201.676 243.008 234.344 324.020 98.127 721.572 50.067 160.369 147.509 70.515 66.944 41.365 75.656 177.779 90.553 147.647 83.447 69.125 46.576 68.763 119.530 153.536 87.163 50.062 223.025 171.009 285.440 217.098 97.065 430.260 389.276 467.452 791.345 1.288.976 67.367 708.102 640.015 557.029 1.301.111 1.396.476 2.290.204 3.946.591

DeudaTotal 1.347.416 2.429.975 2.459.049 3.073.002 4.218.411 6.892.392

249.518 1.871.556 95.893 1.158.864 135.661 1.680.926 209.137 1.929.422 471.026 2.942.843

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007) El denominador comn son los altos niveles para todos los deciles de los gastos totales en deudas de consumo, las que como hemos sealado anteriormente pueden corresponder a bienes perecibles o durables (tarjetas retail y bancarias), proyectos de bienestar e incluso paliativos a situacionescatastrficas(crditosdeconsumoretailybancarios).

82

GR FICONo.7 CONTRIB BUCINDECA ADATIPODE ECRDITOAL LADEUDA/G GRUPOSMED DIOS

Prstamo os de Consumo o Bancario os 14% Crditos "sociales" 12% Crdito os Educacionale s 12% Tarjetasde Crdito Bancariasy Lneasde Prstamos Crdito14% de Consumo Bancarios 24%

Tarje etasde Crdito TarjetaRet tail Banc cariasy 28% Lne easde Crdito 10% 1 Prstamos ail Reta 14% %

DecilIV
42%Retail os 24%Banco 12%Educa acin Consumo53% Vivienda4 47%

Crditos Automotrice A s 10% TarjetaReta ail 12%

DecilV
53%Retail os 38%Banco

Prstam mos Retail41% 4

3%Educac cin Consumo77% Vivienda2 23%

Crd ditos "sociale es"4%

Crditos C Edu ucacionale s3%

Crditos Automotrice s2% Tarj jeta Retail19% Prstamo os Retail5% %

Ta arjetasde Crdito Ba ancariasy Lneas L de Cr rdito9% Prstamos sde Consumo os Bancario 36%

DecilVI
24%Retail

Crditos s os Automotric ces 45%Banco 7% Crditos "sociales"4% % Crditos C Edu ucacionale s20%

20%Educa acin Consumo47% Vivienda5 53%

83

Tarjetasde d Crdito o Bancarias s y Lneasde 0% Crdito10

Prstam mos de Consum mo Bancar rios 33% % Crditos Ed ducacionale s12%

Tarje etaRetail 17% os Prstamo 28%Retail % Retail11%

DecilV VII
os 43%Banco cin 12%Educac

Crditos Automotrice e Crditos s12% "sociale es"5% TarjetaRetail R Prstam mos 13% % Retail8 8%

Consumo5 55% Vivienda4 45%

DecilV VIII

Tarjetasde Crdi ito Bancariasy Lneas sde Crdito11% Prstamosde e Consumo Bancarios 42%

Crditos 21%Retail ces Automotric 53%Banco os 5% Crdito s s" Consumo4 "sociales 46% 6%

15%Educa acin

Vivienda54%

Crditos Ed ducacionale s15% Prstam mos Retail3% Crditos es Automotrice 15%Retail 5% Crditos s 66%Banco os "sociales s" 8%Educac cin 6%

Tarjetas sde Crdit to Bancaria asy Lneasde Crdito18% 1

TarjetaRetail R 12% %

DecilI IX

Prs stamosde Co onsumo Ba ancarios 48%

Consumo4 43%
Crditos Vivienda57% Educaciona ale s8%

FUENTE: :Elaboracin npropiacond datosEFH(20 007) stado no de los crit terios esencia ales de la mat triz neolibera al es la reducc cin de la act tuacin del Es Un enlaprod duccinydistribucindeaquellos a biene esyservicios quepuedenencontrarseenelmercad do.De esta forma, a contar de d 1975, se in nicia un proce eso que deja a vastos sec ctores sociale es sin la refer rencia d Estado en n la provisin n de bienes y servicios, es specialmente e en educaci n30 y en par rte en principal del
30

En 2010, la matrcula de establecimien ntos educacion nales municipa ales represent slo el 40,7% de la matrcula a total de estudian ntes de educac cin bsica y media, m mientra as que 59,3% correspondi a colegios par rticulares paga ados y subvencion nados y corpo oraciones priv vadas de adm ministracin de elegada (www w.mineduc.cl, visitado en 2 26 de

84

salud31, traspasando este rol mediador entre necesidades de la poblacin y su acceso a los bienes que las suplan. Sobre la base de esta situacin, se ha hablado del paso de ciudadanos a consumidores, juego de palabras que adems ha sido usado invirtiendo su orden en el discurso poltico, de manera de propiciar la minimizacin del rol de mercado en la sociedad32. Al comparar el padrn electoral del pas que llega a 8.285.18633 a 2009, con los 21 millones de tarjetas de crdito o el 67.4% de hogares (73,1% engruposmedios)quetienealgunadeudabancarizada,labalanzaseinclinahaciaelladodelconsumo. Adems,labancarizacinensmismaesunmecanismodeintegracinalsistemafinancieroque permite suavizar los niveles de consumo frente a los niveles de gasto, es decir, mediante el uso de sus instrumentosseobtienelarelativaseguridad34deadquirirbienesyservicios,ajenoaladisponibilidadde efectivo presente, o bien lo que nos parece ms relevante sin considerar el nivel de ingresos, amplificndolo. Esta seguridad es una seguridad social, puesto en el contexto de una sociedad que otorga niveles crecientes de relevancia simblica y material al consumo. An ms, esta seguridad socialtambinaplicaparabienesdeotrocalibre,comoeducacin,saludyvivienda,queantiguamente eran provistos de manera general por el Estado. Al no tener grandes niveles de seguridad social real, la capacidad de endeudamiento se transforma en un paliativo, con los riesgos de vulnerabilidad que ello conlleva,sobretodoparalapartebajadelosgruposmedios,cuyosingresosnodestacantantorespecto alossegmentoscercanosalapobreza. Si bien es cierto que los ingresos han aumentado para todos los sectores sociales, esto no ha podido compensar el abandono que han sufrido de parte del Estado, cuya ausencia han tenido que reemplazar en parte con tcticas bancarizables de acceso a bienes o de seguridad social. Estas condiciones slo hablan de la vulnerabilidad de ciertos sectores de los grupos medios, que dependeran en demasa de su capacidad en endeudamiento. A contar del advenimiento de la matriz neoliberal, se empuja a los grupos medios a buscar dichos bienes y servicios principalmente en el mercado, y como
noviembre de 2011). Todos los centros de formacin tcnica e institutos profesionales son de carcter privado (salvo una excepcin en Lota) y la matrcula de estudiantes de universidades privadas supera a la de las universidades estatales y/o tradicionales. 31 En cuanto a los seguros de salud, el sistema privado, ISAPRES, creci desde 61.659 a 3 millones de beneficiarios en 2011(www.superdesalud.cl, visitado el 26 de noviembre de 2011); el sistema pblico, FONASA, atiende a 12.700.000 beneficiarios (www.fonasa.cl, visitado el 26 de noviembre de 2011). En los ltimos 20 aos, los beneficiarios de Isapres han flotado entre el rango de 17 a 22% de la poblacin total (Giaconi, 1994). 32 El expresidente Ricardo Lagos es quizs el caso ms famoso del uso de este concepto en su campaa electoral de 1999, aunque tal vez vale la pena recordar el caso de Patricio Aylwin, el Presidente a quien no le gustaban los malls. 33 www.servicioelectoral.cl, visitado el 11 de noviembre de 2011 34 Condicionamos la seguridad de la transaccin a la disponibilidad de los medios de pago bancarizados, cuestin que no obstante registra tendencias al alza. Por ejemplo, en 1990 eran 2.600 los comercios donde se poda pagar con tarjeta de crdito. En 2010, son ms de 65 mil, los lugares donde se puede pagar con tarjeta de crdito y dbito, al o que hay que agregar las transaccin va internet (www.transbank.cl y www.bancodechile.cl, visitados el 12 de noviembre de 2011).

85

arrojanenpartelascifras,elcrditoalivia.Lageneralidaddelascifrasparalosgruposmediosnoshabla de una bancarizacin como dispositivo de integracin y seguridad social, considerando adems que la integracin de los sectores medios y bajos no se ha realizado mediante polticas distributivas, de pleno empleo o incremento sostenido de salarios, sino que se hara mediante la masificacin del crdito y bsicamente,atravsdetarjetasdecrditodeaccesoirrestricto. Esto lleva a ejemplos concretos que resultan paradjicos como contar con viviendas de mala calidad, pero con un alto nivel de equipamiento tecnolgico, o invertir en bienes suntuarios en vez de educacin o bienes culturales. En dicho contexto, el Estado tiene un papel mnimo y se dedica a transferir poder y recursos a actores econmicos privados con poca supervisin y regulacin. Por ejemplo,en2006,segndatosdelaCASEN,salvoeldecilIV,entodoslosgruposmedioslamatrculade establecimientosprivadosessuperior,conunatendenciaascendenteamedidaqueaumentaelingreso, llegando doblar y triplicar en los deciles VIII y IX, respectivamente. En 2009, tambin con datos de la CASEN, la tendencia se mantuvo y el decil IV, la educacin privada supera a la pblica, y la brecha se estira en todos los deciles. Por lo menos, hasta 2010, la reivindicacin al Estado como acceso al consumoybienestarhabasidoreemplazadaporlasolucinindividualbancarizada. Hasta aqu, hemos podido verificar la primera hiptesis, que dice relacin con que los grupos mediossecaracterizanportenernivelesgeneralizadosdebancarizacin.

5.4Bancarizacindesegundageneracin:laretailizacin
La centralidad de la bancarizacin es decisiva para el modelo de desarrollo vigente. Ya se ha comentado la importancia que le otorga desde sus inicios la matriz neoliberal al sector financiero y al consumo. No obstante, por aquellos aos no se vislumbraba el papel decisivo que adquiere en la bancarizacin, especficamente de los grupos medios, el sector del retail. Ha sido uno de los sectores econmicos con mayor crecimiento en el pas, que incluso se ha expandido internacionalmente, como proveedordebienesyserviciosdetodandole,adems,porcierto,desudinmiconegociofinanciero35, y directa e indirectamente da empleo a cerca de 500 mil personas36. Y plantea innovaciones en el mundodelabancarizacin,enlorelacionadoconlosmediosdepago37.
35

El 70% de las ventas de las casas comerciales se hace mediante tarjeta de crdito (Informe Retail 2010, Revista Capital, No. 270, 26 de febrero de 2010). 36 www.cetra.cl, visitado el 12 de noviembre de 2011 37 Retail financiero evala convertir telfonos celulares en medios de pago, Diario Financiero, 9 de noviembre de 2011.

86

Eliniciodeestasegundafaseenelprocesodebancarizacinsepodrasituaralrededorde1996, con la introduccin de la tarjeta Presto, de supermercados Lder, punto de partida de una agresiva polticadepenetracindemercado,conestrategiasdeenvoadomiciliodelastarjetas,usoshabilitados enmltiples negociosdeventaaldetalle,ysobretodoestrategiascomercialesdirigidasasegmentosde bajos ingresos, habitualmente descartados por los actores tradicionales de la bancarizacin. Tambin por aquellos aos, las multitiendas haban comenzado a entregar sus tarjetas de crdito a otros grupos tambin excluidos, como dueas de casa, estudiantes y tercera edad. Con anterioridad a eso, y con volmenes mucho menores, los bancos tenan una estrategia de entregar cuentas corrientes sin costo de mantencin a estudiantes universitarios de las principales casas de estudio y en el ltimo ao de la carrera. En ese contexto, adems se vivi en el pas la crisis asitica (1997) que como toda crisis financieraprovocunacentomsrestrictivoenlapolticacrediticiadelosbancosregulados,noasenel retail desregulado, que facilit el camino a la consolidacin del retail como agente de bancarizacin, especialmenteenlosgruposmedios,talcomoveremosacontinuacin. GRFICONo.8 TENENCIACUENTACORRIENTEVS.TARJETASRETAIL/ESTRATOS
90,0% 80,0% 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 0,0% Estratos Estratos Bajos Medios Estrato Alto

41,5% 10,0% 3,9% 18,8%

76,6% 59,3% 66,6%

CuentaCorriente TarjetaRetail

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007)

Un 59,3% de los estratos medios tiene tarjeta del retail contra el 18,8% que tienen cuenta corriente(Grfico8).Latarjetadelretailtieneunaaltapresencia entodoslosestratosperoenelsector alto, cede terreno ante las cuentas corrientes. Adems, slo en los grupos medios tiene un uso particularmenteextensivo(Grfico9).Noobstante,laintensidad,esdecirelmontodelastransacciones, essuperiorenlosestratosaltos(Grfico10).

87

 GRFICONo.9 USOTARJETASRETAIL/ESTRATOS
60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% EstratosBajos EstratosMedios EstratoAlto

42,0%

55,2%

42,9%

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007)

GRFICONo.10 PROMEDIODEPAGOSMENSUALESTARJETASDERETAIL/ESTRATOS

$132.939

$41.078
EstratosBajos

$78.526
EstratosMedios EstratoAlto

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007).Pesosactualizadosaoctubrede2011. Ahora bien, en estricto rigor, el uso de los principales instrumentos de bancarizacin (tarjeta de crdito de retail y cuentas corrientes bancarias) no significa automticamente un comportamiento de deuda, puesto que en el uso de la cuenta corriente, no es obligatorio usar los instrumentos de crdito (lneas desobregiroy tarjetas); tampocoloesenelcasode latarjetadecrditodelretail, puestoquesi se compra en una cuota es tan slo diferir el pago38 por un periodo acotado39. No obstante se produce

38

Tal modo de uso podra ser considerado como circunstancial ante la ausencia de efectivo, pero se da usualmente ante la prctica de ofrecer ofertas y promociones exclusivas para el pago mediante la tarjeta respectiva. 39 Tambin observamos que esta historia no termina aqu, puesto que es una prctica generalizada en los usuarios que no compran en cuotas, pero luego no cancelen el total del cargo, por lo que la diferencia s genera deuda e intereses, en lo que se conoce como crdito refundido. Es por ello que una de las principales recomendaciones de los cursos de educacin financiera es pagar el estado de cuenta completo (www.sernac.cl, visitado el 2 de noviembre de 2011).

88

una brecha entre la tenencia y uso efectivo de los instrumentos, entendiendo el uso como una operacinquegeneradeudaocargafinanciera. TABLANo.13 USOEFECTIVODEINSTRUMENTOSDECRDITOASOCIADOSACUENTACORRIENTE/ESTRATOS
Sielentrevistadoposeecuentacorriente UsaTarjetasdeCrdito BancariasyLneasdeCrdito NoUsa SUsa Estratos Bajos 55,0% 45,0% Estratos Medios 58,1% 41,9% Estrato Alto 53,7% 46,3%

Total
56,3% 43,7%

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007) En los grupos medios, la mayora (58,1%) no se endeuda a travs de las cuentas corrientes bancarias, a pesar de tener la disponibilidad de hacerlo. Esto quiere decir que adems de no ser un elemento masivo en los grupos medios tampoco es el preferido para contraer crditos o compra en cuotas (Tabla 13). Una situacin distinta se aprecia respecto las tarjetas del retail, donde casi de los poseedores de tarjetas de retail de los estratos medios, s la usa, marcando diferencias con los otros segmentos,especialmenteconelsectoralto(Tabla14). TABLANo.14 USOEFECTIVODETARJETADECRDITODERETAIL/ESTRATOS
Sielentrevistadoposeetarjetasdecrditoretail NoUsa UsaTarjetasRetail SUsa Estratos Bajos 20,7% 79,3% Estratos Medios 24,7% 75,3% Estrato Alto 45,5% 54,5%

Total
25,8% 74,2%

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007) Este es un indicio de que la bancarizacin de segunda fase est radicada principalmente en los grupos medios y son ellos quienes ven en los instrumentos del retail, fundamentalmente la tarjeta de crdito de casas comerciales40, un medio generalizado de acceso a bienes y servicios, pero tambin se constituyeenunfactordeendeudamiento. Al interior de los grupos medios, hay una menor tendencia a usar los instrumentos de crdito asociados a las cuentas corrientes (el mayor es el decil V con un 45,5%) frente al uso de las tarjetas de retail cuyo menor valor es 68,8% en el decil IX y el mayor, otra vez el decil V con un 80,3%. Tarjeta de retail,sinnimodecompraydeuda,yqueademsgeneraunespaciovirtualenlosingresosquecumple
40

Segn datos de la Universidad Nacional Andrs Bello (2011), un 20% de la poblacin de Santiago tiene deudas bancarizadas con supermercados y un 11%, con farmacias, del universo de deudores encuestados.

89

la funcin espuria de factor de movilidad y nivelador de desigualdades. Precisamente, en la seccin de endeudamiento,seanalizarendetallecmoseconcretaestavirtualizacindelosingresos. TABLANo.15 TENENCIAYUSODETARJETARETAILYCUENTACORRIENTEBANCARIA/GRUPOSMEDIOS
Indicasiel entrevistadoposee cuentacorriente NoUsa DecilIV DecilV DecilVI DecilVII DecilVIII DecilIX

66,1% 33,9% DecilIV 21,7% 78,3%

54,5% 45,5% DecilV 19,7% 80,3%

63,4% 36,6% DecilVI 24,0% 76,0%

56,8% 43,2% DecilVII 24,4% 75,6%

55,2% 44,8% DecilVIII 29,9% 70,1%

58,4% 41,6% DecilIX 31,2% 68,8%

SUsa Indicasiel entrevistadoposee tarjetasdecrdito retail NoUsa

SUsa

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007) Los nuevos agentes de bancarizacin, lase el mercado del retail, avanzaron hacia nuevos segmentos que quedaron marginados de la primera fase de bancarizacin, y en realidad los productos de bancarizacin que ofrecen unos y otros no son sustitutos, sino que tienen distintas condiciones y precio,yalaveztienendistintasintensidades.Estoimplicaquetieneasociadaunadecisindeconsumo yplanificacinfamiliardiferente.Asvemosquelosmontostotalesdedeudaenpromediosonmsaltos para los grupos medios que para los grupos altos en las tarjetas del retail, aun cuando son niveles relativamente bajos (Grfico 11). En cambio para los crditos de consumo bancarios, la situacin es distinta porque adems de que no son tan frecuentes en los grupos medios, en general se optan por montos mayores, por su propia naturaleza. Evidentemente tienen distintos usos, por el papel que cumplen en las estrategias familiares de acceso al bienestar para enfrentar situaciones o encarar proyectos,antesquedarlesunusoregularquepermitaamplificarvirtualmentelosingresos(Grfico12). Desde lo subjetivo, tal como lo plantea Barros (2011), las diferencias entre un banco y retail tambinsonpercibidasporlaspropiasfamiliasdelosdecilesmsbajos,quienessevinculanmuchoms con el retail, pues consideran que los bancos son implacables a la hora de exigir el cumplimiento de las exigencias financieras, no as el retail cuyos compromisos pueden ser postergados a la hora de escoger entre salud, educacin o precisamente las cuotas de algn crdito bancario. Adems, los montos asociadosconlasoperacionesbancariasindicaranprcticasmsestructuradasdeconsumo,asociadasa acciones con un cierto nivel de planificacin, de percepcin de la situacin econmica propia y del pas, 90

y de la evaluacin de las condiciones del crdito, a diferencia de los montos del retail cuya operacin indicaraunarelacincrnicayestabledeconsumopresenteymenosplanificado(Tabla12). GRFICONo.11 PROMEDIOSMONTOTOTALDEDEUDAENTARJETARETAIL
$250.000 $200.000 $150.000 $100.000 $50.000 $

$230.422 $101.195
EstratosBajos EstratosMedios

$223.679

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007).Pesosactualizadosaoctubrede2011. GRFICONo.12 PROMEDIOSMONTOTOTALDEDEUDAENCRDITOSDECONSUMOBANCARIOS

$3.000.000 $2.500.000 $2.000.000 $1.500.000 $1.000.000 $500.000 $

EstratoAlto

$2.545.976 $125.180
EstratosBajos

$532.356
EstratosMedios EstratoAlto

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007).Pesosactualizadosaoctubrede2011. Al interior de los grupos medios, la relacin con el retail es intensa en todos los deciles, aunque con una suave tendencia a la baja a medida que se aumentan los ingresos y con una fuerte localizacin en los deciles V y VI. Con los instrumentos bancarios, ocurre algo totalmente distinto puesto que tienen mayorparticipacinamedidaquesubenlosingresosconbrechassignificativasapartirdeldecilVIIIyIX, dondeinclusolarelacinesmsintensaqueconelretail.

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GRFICONo.13 USODEINSTRUMENTOSPORAGENTEDEBANCARIZACIN/GRUPOSMEDIOS
80,0% 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% DecilIV DecilV DecilVI DecilVII DecilVIII DecilIX InstrumentosRetail InstrumentosBancarios

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007) Desde el punto de vista de la estructura de la oferta, uno de los principales factores de la ampliacindelabancarizacinmedianteelmodelodelretaileslafacilidadparaaccederal,porloque ya no se trata de algo exclusivo como fue la bancarizacin de primera fase, orientada a los grupos de mayores ingresos. La facilidad se explica por las distintas reglas del juego con la que se enfrentan los actores institucionales: ms reguladas por leyes y fiscalizadas por los organismos respectivos en el caso delosbancos,casisinregulacinenelcasodelretail.Estoasuvezinfluyeenlosrequisitosdismilesque seconsideranenunouotrocaso,msestrictoenelcasodelosbancospuestoquesuestructurainterna lesimpidearriesgarsusupervivenciaporcaptarclientesriesgosos;sinmayoresexigenciasenelcasodel retail, puesto que la captacin de segmentos excluidos ha sido su principal estrategia en las ltimas dcadas. Estasfacilidadesnosehabandadoenningnotroperiododelahistoriadelpasyhaprovocado los cambios en las fuentes financiamiento de muchos hogares de clase media. Sin lugar a dudas, es esta segunda fase de la bancarizacin, liderada por el retail hacia los grupos medios, la que ha producido estas transformaciones en el concepto de acceso, bienestar y los modos de capturar y adaptar dinmicas de movilidad de parte de estos grupos, consistente fundamentalmente en romper virtualmentelabarreradeladesigualdadeintegrarseaformasdeconsumoynivelesdevidaybienestar pormediodelaamplificacinvirtualdesusingresos.

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Elintersestratgicoque elmercadohapuestoenciertosgruposhabitualmenteexcluidosdela bancarizacin, ha permitido, a travs de la retailizacin, que grupos tales como el decil IV (58,7% de tenencia de tarjeta de retail) y decil V (56,5%) hayan podido reorganizar su vida econmica y acceder a dinmicas de consumos de propias de sectores medios. Pero sin duda que el principal efecto social de esta retailizacin de los grupos medios es su incidencia en el endeudamiento, cuestin que se revisa enelsiguientepunto.

5.5Labancarizacincomoportadoradeaccesosmltiples
Losincentivosparaaccederacomprasacrdito,lamultiplicidaddepromocionesrelacionadasy sobre todo, la participacin de instituciones comerciales farmacias, casas comerciales de diverso tamao, supermercados y otros en la administracin de tarjetas de crdito dan cuenta de que el verdadero negocio y corazn de la economa no es la venta de bienes y servicios, sino el mtodo por el cual se adquieren dichos bienes y servicios, y ste, principalmente para los grupos medios, no es otro que el crdito. Los mismos directivos de las empresas del retail reconocen que el negocio ha sido conceptualizado hasta ahora como financiero41, cuestin evidente ante la preponderancia que adquiri dicho sector en el pas tras la implantacin de la matriz neoliberal en 1975. Actualmente, el retail, en tanto actor gremial, est tomando las medidas necesarias para evitar que vea la luz el proyecto de deuda consolidada42, porque lo ven como una amenaza al crecimiento de este negocio, ya sea porque los bancos podrn ofrecer productos a la medida de los mejores clientes ya endeudados con el retail, o bien, porque esta regulacin implicara perder posicin en este mercado negocio que ya implica entre el40%y50%desusutilidades43. El endeudamiento con el retail en la prctica ha constituido estrategias de movilidad individual, cuestin que antes sola entregar el Estado ya sea mediante la provisin de empleos o a travs de la educacin. Paradojalmente, podra ocurrir que una parte importante del nivel de endeudamiento provenga de la deuda bancarizada de educacin superior, el ms reconocido vehculo demovilidadsocialycuyadiscusinsehapuestosobrelamesa,omejordichoenlacalle,graciasalas movilizaciones sociales de 2011. Por otro lado, recordemos que el acceso al crdito va retail se hace generalmente para la adquisicin de bienes (los crditos de libre disposicin son menores) por lo que
41 42

Informe Retail 2010, Revista Capital No. 270, 26 de febrero de 2010. El Sistema de Obligaciones Econmicas es un proyecto de ley que busca crear un registro nico de deudores que permita consolidar tanto los datos de los bancos como los del retail financiero, y de esta manera evaluar la verdadera capacidad de pago de los clientes. 43 Informe Retail 2010, Revista Capital, No. 270, 26 de febrero de 2010.

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estasaccionestienen unimpactoconcretoenalzas enelnivel devida,yanopormediodel aumentode ingresos sinoque a travs de la capacidad de endeudamiento, que significa un aumento real aunque no constituyente de las fuentes de financiamiento para llevar a cabo los proyectos de movilidad, ya sea bienestar,viviendaoeducacin. De esta manera, el retail se ha transformado en el acceso de ciertos grupos al pas exitoso, lder de los rankings latinoamericanos o de pases emergentes44 en cuanto xito macroeconmico, especialmente los deciles IV y V. Mediante el crdito se compran cosas, desde un pantaln, un refrigerador, tickets areos hasta una casa, y adems se accede a servicios, que pueden ser de salud y educacin. Ms all de vincularlo estrechamente con el fenmeno del consumismo o de ser un dispositivodedistincinoidentidad,hasidopresentadocomounmecanismodemovilidadindividual, por diversos interesados, tanto del mundo financiero como poltico. Es la manera de resolver individualmente los problemas de acceso que propone la sociedad actual. El endeudamiento puede ser visto como un mecanismo concreto de suplir el apoyo estatal en diversos mbitos y tambin como una nueva forma de acceder a niveles de bienestar que usualmente son presentados como un ascenso social45, dejando pendiente si estos grupos son ayudados por la bancarizacin o por los ingresos, o si en realidad solo se crea ms clase media en torno al consumo, como lo sugiere el marketing y la segmentacindemercados,conelanunciodelnacimientodenuevascategoras,comoelmentadoC4o D1(verseccinIV). Este concepto de accesos hace referencia a los elementos que hacen posible la concrecin de

los intereses materiales y bienestar, relacionando prcticas socioeconmicas y procesos de formacin de clase. Si bien todos tienen el mismo inters de bienestar econmico, son los diversos caminos para llegaraellolosqueproducendiferenciacinsocial,asporejemploinextremis,tantoun directivocomo un obrero tienen el mismo inters en su bienestar econmico, pero evidentemente, tienen distintos caminos para llegar a ello, y es eso precisamente lo que los diferencia socialmente. En cierta forma, dicho razonamiento puede afirmarse sobre los modos de bancarizacincrdito que se detectan entre los estratos y al interior de los grupos medios, obviando el carcter de clase que reconocemos no poseenlosdecilesidentificados.

44

Un cambio brutal en esta tendencia se ha experimentado a partir del ingreso del pas en la OCDE, desde donde habitualmente se entregan datos vinculados ms al desarrollo y donde Chile no ocupa los puestos de avanzada. 45 Durante todo el despliegue de la matriz neoliberal, se ha enfatizado sociopolticamente la idea del ascenso social mediante la concrecin de ciertos niveles de bienestar asociados a la tenencia de ciertos bienes durables, como por ejemplo, el discurso de Pinochet en Chacarillas (1977), donde prometi cierta cantidad de autos, telfonos y televisores por cantidad de habitantes, o bien, dcadas despus, los entusiastas anlisis comparativos entre censo y censo, tambin con firma presidencial.

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Labancarizacin/retailizacinpodraserconsideradaelaccesoyunadelasprincipalestcticas que se ha consolidado en ciertos grupos, propiciada fundamentalmente por el modelo de desarrollo vigente. En este proceso han participado protagnicamente los grupos medios, e incluso en los ltimos aos, segmentos ms bajos de la poblacin, en trminos de ingreso. En el estilo de desarrollo socioeconmicodeChilemodeladoenlosltimos35aos,hayunaumentodelbienestarparatodoslos grupos sociales con matices diversos y la consolidacin del uso de parte de ciertos sectores de tcticas basadasenelusointensivoyextensivodeprcticasfinancierasparallegaradichobienestar,decarcter diferenciadoentrecadagrupo. Al concluir esta seccin hemos podido demostrar la segunda hiptesis: la bancarizacin de los gruposmediosestmarcadaprincipalmenteporlarelacinconelretail.

5.6Tipologabancarizadadelosgruposmedios
Para realizar este anlisis tipolgico se us la operatoria KMedias, utilizando variables de tipo financiero, construidas y/ recodificadas en el proceso descriptivo: carga financiera de gastos, carga financiera de crditos, uso de instrumentos financieros, tenencia de deudas, valor de activos y razones de deuda (mensual y total). Estas variables fueron seleccionadas porque son las que aportan mayor informacin respecto a los comportamientos de deuda, a la relacin que tienen los hogares con los instrumentos de bancarizacin y al perfil financiero en general, puesto que como hemos visto el contraer una deuda o incorporar dispositivos de bancarizacin es algo generalizado, es la relacin entre suusoylosdiversoscontextossocialesyfamiliaresdondesedesplieganlosquehacenladiferencia.Ala luz de las iteraciones y la observacin estadstica, los conglomerados considerados ptimos fueron tres, sobre los cules se realiz una caracterizacin incluyendo tanto variables financieras, laborales y sociodemogrficas. TABLANo.16 TIPOLOGADEGRUPOSMEDIOSSEGNBANCARIZACINYENDEUDAMIENTO

Conglomerado BancarizacinEmergente ConsumidoresCrnicos Hipotecados

Porcentaje 50,5% 36,5% 12,9%

95

TABLANo.17a PRINCIPALESCARACTERSTICASDELOSCONGLOMERADOSDEGRUPOSMEDIOS/ EDUCACIN,VIVIENDA,ESTRUCTURADEGASTOS Restringidos Conglomerado/ ConsumidoresCrnicos Hipotecados Variable Moderados

Pertenenciaadeciles Personasquegeneran gastoenEducacin:0 Personasquegeneran gastoenEducacin:1 Personasquegeneran gastoenEducacin:2 Personasquegeneran gastoenEducacin:3 Sedistribuyeconcierta Seconcentraentrelosdeciles regularidadentodoslos IValVI(61,5%) decilesconunaproporcin quevadesde13,9al19,5%. 45,2% 26,8% 18,5% 6,3% 29,1% 29,8% 27,6% 8,7% 50a200milpesos Untercionotiene 200a400milpesos 2,5% 14,3% 12,9% 45,9% 18,9% 47,1% 24,3% 9,7% 56,6% 5,3% 38,2% Altaconcentracinendeciles 6,8y9ymuybajaendecil4 25,2% 30,7% 31,2% 8,7% 50a200milpesos Uncuartonotiene 200a400milpesos 5,1% 9,7% 4,5% 56,4% 9,9% 43,5% 27,7% 19,0% 0,1% 99,5% 0,4%

GastosenAlimentacin 50a200milpesos yVestuario GastosenEducacin Lamitadnotiene GastosTotales 100a300milpesos Jefedehogartiene AhorroPrevisional 1,9% Voluntario Jefedehogarnoest 24,7% afiliadoaalgunaAFP Jefedehogares 16,6% jubilado ViveenlaRegin 45,4% Metropolitana EducacinJefeHogar: 29,0% Bsica EducacinJefeHogar: 43,0% Media EducacinJefeHogar: Universitaria EducacinJefeHogar: Postgrado ViviendaPropiaPagada ViviendaPropia Pagndose Vivienda:otrasituacin 21,2% 6,7% 57,4% 5,9% 36,7%

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TABLANo.17b PRINCIPALESCARACTERSTICASDELOSCONGLOMERADOSDEGRUPOSMEDIOS/FINANZAS Restringidos Conglomerado/ ConsumidoresCrnicos Hipotecados Variable Moderados

TieneCuentaCorriente TieneTarjetaRetail 12,5% 46,2% 22,6% 73,7% 32,4% 69,9% Predominaelusode1o2 instrumentosfuertes(retail, banco)combinadosconeluso decrditoseducacionalesy/o hipotecarios.Hayuna pequeaporcinqueusa5o msinstrumentos (bancarizacinmltiple) 64,4% 7,0%

Usodelos8 instrumentos financieros

55%nousay37%slousa Unterciousauno,untercio uno,principalmentetarjetade usadosyun10%,usatres retail. instrumentos.

UsoTarjetaRetail CrditosRetail Crditosno convencionales (automotriz, cooperativas, financieras) CrditosEducacionales CrditosHipotecarios Mediosdepago PromediodePagos MensualesRetail DeudaTotalRetail PromediodePagos MensualesCrditos Bancarios PromediodePagos MensualesTarjeta Bancaria TenenciaDeuda Consumo MontoTotalDeuda Consumo TenenciaDeuda Cargafinancieradeuda noasegurada Cargafinancieradeuda asegurada Cargafinanciera mensualtotaldelhogar Endeudamiento SostenibleSostenido

36,7% Nousa

77,4% 14,0% Bajapresenciaenautomotriz ycooperativasy14%tiene crditosdeconsumocon financierasretail 10% Sloun12%tiene(Promedio PagoMensual:$60.928) 77%nousamediosdepago bancarizados $107.708

Nulapresencia

Bajapresencia

Nulouso Sloun12%tiene(Promedio PagoMensual:$52.442 Un88%nousamediosde pagobancarizados $34.659 14,3%hasta50mil

5% Un97%tiene(PromedioPago Mensual:$126.363) 76%nousamediosdepago bancarizados $76.319

45%sobre300milpesos,casi 48%hasta400milpesos 10%sobreunmillndepesos

$33.553

$145.153

$133.217

$53.339 42,7% 57%notiene 46,7% $33.447 $51.200 $42.108

$209.085 100,0% 60%sobreunmillndepesos 100,0% $218.411 $67.648 $229.423

$135.193 82,9% 38,9%sobreunmilln 100,0% $155.761 $116.694 $239.208

47,8%

75,1%

76,3%

97

Endeudamiento Vulnerable Razndeudaasegurada sobreingresoanualdel hogar Razndeudano aseguradasobreingreso anualdelhogar Razndeudatotalsobre ingresoanualdelhogar Razncargafinanciera deudaaseguradasobre ingresomensualdel hogar Razncargafinanciera deudanoasegurada sobreingresomensual delhogar Razncargafinanciera deudatotalsobre ingresomensualdel hogar

0,30% 3,1%

23,1%(20%deudaconsumo) 16,6%

23,6%(9,7%deudaconsumo) 139,8%

2,2%

51,3%

35,1%

2,5% 10,1%

52,9% 11,9%

169,0% 19,8%

7,3%

41,2%

24,2%

8,9%

43,1%

38,9%

A.Restringidosmoderados En cuanto a ingresos, los RestringidosModerados se encuentran principalmente en el 50% inferior de los grupos medios. Gastan menos que los otros grupos y sus grupos familiares no tienen tantos integrantes que generan gastos en educacin; son los menos integrados a los sistemas previsionales,apesardequetienelamayorcantidaddejubilados;sibienloquepredominasonjefesde hogares con educacin media completa, casi un tercio slo tiene educacin bsica, y un quinto, universitaria; no usan muchos instrumentos financieros, principalmente la tarjeta del retail, con un cargo mensual relativamente bajo que se vinculara a gastos corrientes, ya que los montos totales adeudados tampoco son tan altos. Cifras similares se aprecian en los pocos casos de prstamos bancarios. Tambin hay que considerar que un 46,7% de este grupo no tiene deuda y el resto se ubica enlosnivelesdeendeudamientososteniblesostenido. En este grupo mayoritario se identifican tres subgrupos: quienes pueden encontrarse an con algunabarreradeingresoalsistema,quienesnoparticipancontantoentusiasmodelaccesoacrditosy quienes participan de l, pero por diversas razones, lo hacen para establecer una ampliacin moderada pero sostenida de sus ingresos, principalmente para enfrentar gastos corrientes. En el caso de los sectores de menores ingresos, an los niveles bajos de endeudamiento relativo son una tenue defensa contra la vulnerabilidad, debido a lo precario de su situacin. Es decir, ni siquiera precisa una situacin

98

catastrfica para que los grupos endeudados entren en cesacin de pagos, porque sus condiciones de crdito son de alto costo y los mismos atrasos en el pago generan a su vez otros costos que pasan a engrosarladeudatotal.Estosgrupostiendenacoincidirconlosqueregistranmayorniveldemorosidad enelsistema46. B.ConsumidoresCrnicos En cuanto a ingresos, los Consumidores Crnicos se distribuyen de manera relativamente equitativa en todos los deciles; en su mayora, son grupos familiares con 1 o 2 personas que generan gasto en educacin; sus gastos totales pueden llegar a doblar a los RestringidosModerados; hay mayor integracin a los sistemas previsionales y un 12,9% de los jefes de hogar son jubilados; casi la mitad tiene educacin media completa y un cuarto, universitaria; al igual que el grupo anterior la mayora vive en vivienda propia pagada; son altamente bancarizados, la gran mayora tiene tarjeta de retail y en menor medida, cuenta corriente (22.6%), usan todo tipo de crditos. Destaca el uso de crditos del retail (14%, promedio general bajo 5%), lo que indicara una avidez de financiamiento, ya que es aqu donde se accede a las peores condiciones del mercado, lo que suma a los datos de bancarizacin mltiple y endeudamiento; tambin son los que ms tienen crditos educacionales, el doble que los Hipotecados. Su promedio de pagos mensuales al retail triplica al grupo anterior y respectoalosmontostotalesdedeudaconelretail,sibiencasilamitadllegahasta300milpesos,enun 10% est por sobre el milln de pesos; adems, tienen los ms altos montos de pago mensual con bancos($145.153encrditosy$209.085entarjeta),loquerespaldalanecesidaddelfinanciamiento,ya que si bien en general no tienen tanta relacin con los bancos, cuando la hay, es intensa. Todos tienen deudadeconsumo,ylamayoradebemsdeunmillndepesos;supagomensualdedeudasuperiora los 229 mil pesos no es el ms alto, pero est conformado casi en su totalidad por consumo, porque la deuda hipotecaria es mnima; de esa forma, tres cuartas partes est dentro del endeudamiento sosteniblesostenido y el resto en el endeudamiento vulnerable donde la gran mayora cae en esa condicinporladeudadeconsumo. LosConsumidoresCrnicosaprovechanlasmltiplesopcionesdefinanciamientoquepresenta el retail y los bancos, para financiar gastos corrientes y en gran parte para acceder proyectos de bienestar y consumo, de acuerdo a los montos adeudados. Como contrapartida, en este grupo el peso delproyectodeviviendabancarizableesmnimo.Suelenpagarmontosmensualesdedeudasimilaresal
46

6,5% de los clientes con crditos en el comercio registran repactaciones, El Mercurio, cuerpo B, pg. B11, 29 de septiembre de 2011.

99

grupo de Hipotecados pero slo por objetivos de consumo, que es donde se orienta su comportamientofinanciero. C.Hipotecados En cuanto los ingresos, los Hipotecados se ubican en la zona media y alta de los grupos medios y en general se trata de grupos familiares que tienen 1 o 2 integrantes que generan gasto en educacin;suestructura ycantidad degastosessimilaralosConsumidores Crnicos;muypocosjefes de hogar son jubilados, casi el doble tiene AFV: respecto a los Consumidores Crnicos, estn ms integrados al sistema previsional. Se concentran en la Regin Metropolitana; cerca del 90% tiene a lo menoseducacinmedia completaeninclusocasiunquintotienepostgrado;secaracterizanporhabitar vivienda propia en proceso de pago; estn muy integrados a la bancarizacin, pero a diferencia de los Consumidores Crnicos, privilegian uno o dos instrumentos, aun cuando hay un pequeo grupo de bancarizacin mltiple; un 5% paga crditos educacionales; un 97% paga hipoteca con un promedio de $126.363, el doble respecto a Consumidores Crnicos; su promedio de pago mensual al retail es bastante inferior a los Consumidores Crnicos y sus montos totales se estacionan cerca de los 400 mil pesos. Respecto al pago a bancos, es similar a Consumidores Crnicos respecto a crditos, pero en cuantoatarjetassugastoescasilamitad.Sudeudaessimilarperoconunaestructuradistinta:lamitad aproximadamentesevaaldividendo.Estasituacinsereiterarespectoalosnivelesdeendeudamiento: 76,3%estensosteniblesostenido,yelrestoenvulnerable,peroconmenorincidenciadelconsumo;el fuerte componente hipotecario incide en la razn ingresosanuales y deuda total llegando a un promediode169%,msdetresvecessuperioraldeConsumidoresCrnicos. En tanto privilegian la contratacin de crditos de ms largo plazo asociados a la tenencia de activos y proyectos de bienestar, sumado al pago de dividendos y al ahorro previsional, su modo de bancarizacin y endeudamiento estara marcado por una visin de largo plazo. Sus niveles de deuda tambin nosdicen que hay una parte del presupuesto que se va al pago de deudas regularmente,yque cuando se mezclan altos proyectos de vivienda con niveles de consumo elevados se obtiene un endeudamiento vulnerable, no obstante tiene un sentido distinto al de los grupos anteriores, puesto que se trata de hogares ms preparados para enfrentar esta situacin puesto que poseen activos financieros y bienes muebles, y adems, en su mayora se trata de jefes de hogar con estudios superiores.

100

5.7ElEjeNivelacinDiferenciacin
El papel homogeneizador del consumo del que hablaban Martnez y Tironi hacia algunas dcadas (1985) frente a la desigualdad e ingresos tiene su correlato en la forma de acceder a dicho consumo,puestoqueyaenaquellosaossesealabaelrolprotagnicodelcrditoenelxitodeaquel proceso. Actualmente, con los niveles de bancarizacin y endeudamiento, se puede hablar de una nivelacindelosaccesosaciertostiposdebienes,deacuerdoalacapacidaddeendeudamientodecada familia. Es la democratizacin del consumo que pregona el retail y que es sustentada en ciertos estudios (Arizta, 2002; Lizama, 2010) cuestin que efectivamente funciona para los deciles IV hasta el VII, que por cierto no son los ms endeudados en trminos absolutos, pero s en trminos relativos (Grficos14y15). GRFICONo.14 MEDIASINGRESOYCARGAFINANCIERAMENSUAL/GRUPOSMEDIOS
1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 IngresoMensual DeudaMensual

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007).Pesosactualizadosaoctubrede2011

DecilIV DecilV DecilVI DecilVII Decil DecilIX VIII

101

GRFICONo.15 RELACININGRESOSMENSUALESCARGAFINANCIERAMENSUAL/GRUPOSMEDIOS
40,0% 35,0% 30,0% 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% DecilIV DecilV DecilVI DecilVII DecilVIII DecilIX

31,2% 31,8% 33,3% 34,3%

24,8%

29,4%

FUENTE:ElaboracinpropiacondatosEFH(2007).

Granpartedelasposibilidadesdeconsumoparalosgruposmediosdependedesucapacidadde crdito, lo que en un primer momento torna irrelevante el nivel de ingreso ante la capacidad de gasto va endeudamiento, por ende, los modos de bancarizacin son factores de diferenciacin social, ya que no slo dependen del ingreso, sino que tanto de la oferta institucional como de las prcticas de cada hogar. Esta homogeneidadheterogeneidad tras la dinmica consumocrdito, parte por un lado con el rol del crdito como mitigador del potencial de diferenciacin simblica de ciertos bienes, sobre todo durables, tales como televisores, refrigeradores, mobiliario e incluso autos, pero luego aparece un nuevo criterio estratificador en torno a la capacidad de endeudamiento y la complejidad de dicha estructuracin. Como vimos anteriormente, las pautas de estratificacin por grupo socioeconmico (GSE) estn en discusin y hay muchos bienes que ya no generan las mismas diferencias que otrora. Se puede tener acceso a bienes relativamente similares, pero la diferencia est en la manera en que se pagan. Los crditos operan como aparentes niveladores de la distribucin del bienestar, no obstante, en el caso de los grupos medios, el pago en cuotas o al contado marca diferencias, y tambin con qu tipodeinstrumentoaccedemosalcrditoyconquinnosendeudamos. El desarrollo del capitalismo ha trado nuevas formas de articular elementos de diferenciacin social,comoposicinde mercadoyestatus,queasuvezse haimbricadofuertemente conelbienestar consumo, por ende, las estrategias asociadas para llegar a l, ms que el resultado, pueden ser un elemento diferenciador. Si elementos ms subjetivos como estilos de vida y consumo aparecen como 102

claveparalastendenciasemergentesenestratificacin,yprecisamentelamasificacindelconsumo,va crditoyendeudamiento,vuelveirrelevantealgunasdiferenciasdeaccesoabienesyservicios,luego,la manera de endeudarse arrojara luces diferenciadoras y diferenciantes sobre los grupos medios. La bancarizacin,consusdistintosmodos,integrayalavez,diferencia. De esta forma, con este anlisis se ha demostrado la existencia de niveles diferenciados y diferenciables de bancarizacin y endeudamiento al interior de los grupos medios, punto central de la tercerahiptesis.

5.8 Caracterizacin de la bancarizacin y del endeudamiento desde la perspectivadelaestructuraocupacional

Como vimos en la seccin II, el esquema de clases de Goldthorpe, Erikson y Portocarrero es un artefacto basado en criterios ocupacionales tericos pero con funcionalidad emprica, diseado para medir la movilidad en sociedades especficas. Ha sido usado para comparar la movilidad en pases avanzados y tambin se han hecho adaptaciones a otras realidades, como la latinoamericana. Chile no haestadoajenoaello. La Encuesta Nacional de Estratificacin Social (2009) contiene dicha codificacin adems de incluir algunas consultas generales sobre bancarizacin y endeudamiento. En ese escenario, pareci pertinente incorporar una caracterizacin bsica de ambos fenmenos desde la perspectiva de este esquema de clases, usando un anlisis bivariado, que guarda ciertas similitudes con el anlisis realizado enbasealaEncuestaFinancieradeHogares. De acuerdo a la lectura propuesta por la propia encuesta, la clase media corresponde a las siguientescategoras: II:GestinBajo IIIa:RutinaNoManualAlto IIIb:RutinaNoManualBajo(VentasyServicios) IVa:Pequeopropietarioconempleados IVb:Trabajadorindependiente Enloqueserefierealatenenciadeinstrumentos,talcomoseapreciaenelanlisisdelaEFH,la

tarjeta de crdito del retail tiene una preponderancia transversal mientras que la cuenta corriente se concentra en los grupos de mayor estatus, como II y IVa. Como tendencia emergente se identifica la 103

presencia de la Cuenta Rut con 34,9% en II y 31,4% en IIIb, uno de los instrumentos ms nuevos de la bancarizacin y que tiene la particularidad de que no genera endeudamiento, puesto que no tiene instrumentos de crdito vinculados, aun cuando s tiene comisiones de uso. Existe cierta similitud entre elcomportamientodeII,IIIbyIVa,quesonlosquepresentanlosmsaltosnivelesdebancarizacin.Los menosbancarizadossonlostrabajadoresindependientes(Tabla18). TABLANo.18 TENENCIADEINSTRUMENTOSFINANCIEROS/CLASESMEDIAS

TARJETADECRDITODE BANCO TARJETADEGRANDES TIENDASOSIMILARES CUENTARUTOCUENTAALA VISTA CUENTADEAHORRO CUENTACORRIENTEEN BANCOOINSTITUCIN FINANCIERA IIIb:RutinaNo IVa:Pequeo II:Gestin IIIa:RutinaNo ManualBajo propietariocon Bajo ManualAlto (VentasyServicios) empleados 37,9% 20,3% 26,0% 32,7% 45,3% 34,9% 34,7% 23,2% 30,4% 22,6% 18,8% 5,5% 49,1% 31,4% 26,4% 7,7% 43,1% 27,7% 37,3% 33,7% IVb:Trabajador independiente 6,4% 30,2% 10,6% 16,9% 2,4%

FUENTE:ElaboracinpropiaenbaseaEncuestaNacionaldeEstratificacinSocial(2009) En lo referente a la tenencia de deuda, las tarjetas de crdito concentran casi la mitad de las

deudas, aun cuando en este anlisis no se puede discriminar entre retail y banco. Sin embargo, se aprecia la tendencia de la categora de Gestin Bajo y Pequeo Propietario con Empleados de diversificar sus instrumentos de deuda tal como ocurre con los deciles de ms altos ingresos o con el conglomerado de Hipotecados, puesto que sus niveles de crdito de consumo, crdito hipotecario y crdito educacional duplican y triplican al resto de las clases. El grupo IIIb es el ms endeudado con el retailylosmenosendeudadossonlascategorasIIIayIVb(Tabla19). TABLANo.19 TENENCIADEDEUDAPORINSTRUMENTO/CLASESMEDIAS
TieneDeuda CREDITODECONSUMO TARJETADECREDITO CREDITOHIPOTECARIO CREDITOEDUCACIONAL IIIb:RutinaNo IVa:Pequeo II:Gestin IIIa:RutinaNo ManualBajo propietariocon Bajo ManualAlto (VentasyServicios) empleados 10,7% 5,2% 2,7% 10,8% 39,3% 4,2% 8,3% 32,6% 3,2% 5,2% 46,1% 1,4% 6,4% 41,2% 11,9% 8,8% IVb:Trabajador independiente 6,0% 31,3% 2,4% 2,7%

FUENTE:ElaboracinpropiaenbaseaEncuestaNacionaldeEstratificacinSocial(2009) 104

En cuanto a los pagos mensuales, esto es, la intensidad del uso47 de las tarjetas de crdito, en todaslasclaseslamayorarelativasesitaen eltramomnimohasta50mil pesos(Tabla20).Destaca la gran cantidad de casos (30%) de la clase de Pequeo Propietario con Empleados que adeuda sobre el milln de pesos, lo que seguramente corresponde a un tipo de endeudamiento asociado a inversiones en capital o pequeos emprendimientos, aun cuando como vimos en la seccin III, este sector va perdiendo mucho terreno antes lo altos niveles de concentracin econmica. Lo llamativo es que esta operacin de haga mediante tarjetas de crditos, lo que indica que sera ms fcil obtener financiamiento para proyectos de consumo antes que para proyectos productivos. Los avances o comprasencuotasdelatarjetadecrdito,quepuedenserhastaen24meses,puedenserusadoscomo un crdito de consumo sin tener que hacer grandes trmites ni evaluaciones crediticias, pero con las ms altas tasas de inters del mercado. La clase de Gestin Bajo tiene distribucin sesgada hacia los montosmsbajos(hasta200.000pesos),msdel10%pagansobre500.000pesosmensuales. TABLANo.20 PAGOMENSUALENTARJETASDECRDITO/CLASESMEDIAS
PagoMensualTarjeta Hasta50.000 50.001a100.000 100.001a200.000 200.001a300.000 300.001a400.000 400.001a500.000 500.001a1.000.000 Sobre1.000.000 IIIb:Rutina IVa:Pequeo II:Gestin IIIa:RutinaNo NoManualBajo propietariocon Bajo ManualAlto (VentasyServicios) empleados 38,3% 34,8% 41,1% 30,0% 17,5% 24,6% 30,4% 15,0% 24,2% 20,3% 19,6% 25,0% 4,2% 4,3% 8,9% 1,7% 10,1% 3,3% 4,2% 1,4% 6,7% 4,3% 30,0% IVb:Trabajador independiente 50,0% 25,7% 8,6% 5,7% 1,4% 8,6%

FUENTE:ElaboracinpropiaenbaseaEncuestaNacionaldeEstratificacinSocial(2009) Elanlisisde losmontostotalesdedeudacon tarjeta(Tabla21)permiteestablecerlosiguiente:

en todas las clases, por lo menos en casi la mitad de los casos la deuda total supera los $500.000. La clase de Rutina No Manual Bajo es la que debe menos dinero (39,6% sobre $500.000), aunque de acuerdo a sus ingresos proyectados, se podra decir que en trminos relativos es la ms endeudada. Situacin similar se podra decir de la clase Trabajador Independiente, con 45,9% de deuda total sobre $500.000, considerando que en este grupo encontramos muy diversos niveles de ingreso. Una vez ms la clase Pequeo Propietario con Empleados dispara las cifras llegando a un 51,9%, es decir sobre el millndepesos.
47

No fue posible establecer una relacin entre carga financiera e ingresos, puesto que la informacin disponible de ingresos slo estaba expresada en tramos.

105

 TABLANo.21 DEUDATOTALENTARJETASDECRDITO/CLASESMEDIAS
DeudaTotalTarjeta IIIb:RutinaNo IVa:Pequeo II:Gestin IIIa:RutinaNo ManualBajo propietariocon Bajo ManualAlto (VentasyServicios) empleados 10,7% 14,0% 12,5% 3,7% 15,5% 7,0% 14,6% 7,4% 9,5% 16,3% 16,7% 7,4% 4,8% 7,0% 14,6% 0,0% 7,1% 0,0% 0,0% 7,4% 4,8% 25,0% 22,6% 7,0% 23,3% 25,6% 2,1% 25,0% 14,6% 14,8% 7,4% 51,9%

Hasta50.000 50.001a100.000 100.001a200.000 200.001a300.000 300.001a400.000 400.001a500.000 500.001a1.000.000 Sobre1.000.000

IVb:Trabajador independiente 3,3% 13,1% 18,0% 4,9% 9,8% 4,9% 39,3% 6,6%

FUENTE:ElaboracinpropiaenbaseaEncuestaNacionaldeEstratificacinSocial(2009) Observando los datos de tenencia de instrumentos y niveles de deuda, se podra aproximar la

ideadelasrecompensasdelaclasedeservicio,enestecasolapartebaja,alosmodosycondicionesde acceso a la bancarizacin y endeudamiento. La clase de Gestin Bajo tiene ms crditos de consumo, crditos hipotecarios y cuentas corrientes, que en general tienen mejores condiciones de mercado, en rigor comprar dinero les sale ms barato, y esto se debe no solamente porque en esta clase se concentranlosmejoresingresosdelaclasemedia,sinoporquedemanerasimilarlasrecompensasdela relacin de servicio entre trabajador y organizacinempleador, sus cualificaciones, experiencia profesional y tipo de funciones, les permite acceder a productos financieros con mayor facilidad y en mejores condiciones que el resto de la clase media. En una situacin opuesta se encuentra Rutina No Manual Alto y sobre todo Rutina No Manual Bajo, que concentran niveles no menores de endeudamiento, pero principalmente en tarjetas. Sera posible establecer que en esta ltima clase la tarjetadelretaileslaqueoriginalamayordeuda,deacuerdoasudatodetenencia,ypodraocurrirque se trate de trabajadores autoretailizados, que trabajan en tiendas de retail y a la vez son los mejores usuarios(46,1%).

106

VI.ELENDEUDA E AMIENTO OENGRU UPOSMED DIOS:SU UPERACI NVIRTU UAL DELAS SDESIGUA ALDADES S?
n esta seccin n, se realiz un u anlisis biv variado usand do variables d de carga financiera, esto e es los En montos de pago mensual de deud da en relaci n con los in gresos del hogar. En una a segunda fase se estratific el nivel de esta e relacin construyendo dos tipos d de endeudam miento, variab ble que a su v vez se analiz ta anto para lo os estratos en general, como para los grupos medios y t tambin para los conglomerados construidos en el captulo c V. Ad dems se us la variable tenencia de e tarjeta de r retail como con ntrol, para determinar d su s incidencia a en el nive l de endeud damiento. Po osteriormente, se contextua alizaalendeudamientoenladiscusinsobre s losmod delosdedesa arrolloyotrosprocesos.

6.1Cara acterizaci ndelende eudamient to

d endeudam miento es tra ansversal a to odos los estr ratos: el 67,4 4% de los hogares El fenmeno del n tipo de deudas llegando o a 73,1% en los grupos m medios y a 78 8.4% en el estrato alto (Gr rfico tiene alg 16). Si slo consider ramos la de euda de con nsumo, esto es sin con nsiderar hipo otecas y cr ditos nales, la prop porcin se alt tera y los gru upos medios son los ms s endeudados s (Grfico 17). Las educacion similitudes con el estra ato alto habla an de un estr rato medio co omprometido o con altos niveles de consumo con ende eudamiento regular, r ya que q como he emos visto, a medida qu n los ingreso os, la ue aumentan participac cindeladeudahipotecariaenladeudatotalsehac cemayor. GR FICONo.16 HOGARES H CON NDEUDA/E STRATOS
80,0% 60,0% 40,0% 20,0% 0,0% Est tratosBajos Estratos Medios EstratoAlto

73,1% 55,7%

78,4%

FUENTE:ela aboracinpropiaenbase eadatosEFH(2007)

107

GR FICONO.17 HOGARE ESCONDEUD DADECONSU UMO/ESTRA ATOS

68,9%
70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% EstratosBajos Estr ratosMedios

68,1%

53,5 5%

EstratoA Alto

FUENTE:ela aboracinpropiaenbase eadatosEFH(2007)

horabien,dequniveles sdedeudaes stamoshablan ndo?Enrelac cinconlosm montostotale es,los Ah gruposme ediossuperan nalrestodelossegmento osenladeud adelatarjet taycrditosc conelretail(Tabla 23), lo qu ue solidifica su s relacin con c este sect tor financiero o en lo que hemos llama ado el proces so de retailizac cin. Por otr ra parte, esta observacin da cuenta d e que su rela acin con el e endeudamien nto es sostenida pero relativ vamente redu ucida en montos, si com mparamos por ejemplo co on el monto total lto en los cr ditos de cons sumo bancar rios ($2.545.9 976). Recorde emos adems s, que promedio del sector al t son ms altos en n los grupos m medios ($532 2.356), este instrumento no es si bien estos montos tambin ocomolatarjetadelretail($230.422).Respectoala asdeudastotales(Tabla20 0),losmonto osson tanusado bastantes diferenciado os entre estr ratos y para los sectores medios hay y una proporcin similar entre deuda hip potecaria y deuda d de con nsumo, lo qu ue indica la alta prepond derancia de esta ltima en la conformacin de deuda de los grupos medio os. De esta f forma, se sig gue sostenie endo una relacin te entre cond diciones socio oeconmicas de los hogar es y los tipos s de instrume entos que se usan, important de acuerd do a las distincin realiz zada entre la primera fa ase bancariz zacin, lidera ada por banc cos y orientada al segmento o alto y medio alto, y la se egunda fase de la bancarizacin, liderada por el re etail y onandoinclusoenlossecto oresmsbajo os. dirigidaalascapasmedias,incursio

108

TABLANo.23 MEDIADEMONTOSTOTALESDEDEUDASEGNINSTRUMENTO/ESTRATOS
Tarjeta Crditos Crditos Crditos Crditos Otras Crditos Tarjetas

Estratos Retail Retail Automotrices "sociales Educacionales Deudas Bancarios Bancarias Bajos 101.195 39.838 2.165 51.945 54.322 47.280 125.180 35.581 Medios 230.422 224.814 95.065 85.618 164.507 117.617 532.356 192.512 Alto 223.679 93.866 451.202 70.312 341.057 390.567 2.545.976 882.861 FUENTE:elaboracinpropiaenbaseadatosEFH(2007).Pesosactualizadosaoctubre2011 TABLANo.24 MEDIADEMONTOSTOTALESDEDEUDASEGNTIPO/ESTRATOS Deudadeconsumodel Deudahipotecariadel hogar hogar Deudatotaldelhogar EstratosBajos 457.895 298.376 756.270 EstratosMedios 1.644.030 1.538.809 3.182.839 EstratoAlto 4.997.893 9.055.743 14.053.635 FUENTE:elaboracinpropiaenbaseadatosEFH(2007).Pesosactualizadosaoctubre2011 Respecto al anlisis de deuda al interior de los grupos medios (Tablas 22 y 26), el comportamiento de la deuda de consumo est muy atado al comportamiento de la deuda total, puesto que como hemos visto, el consumo es significativo a la hora de configurar la estructura de endeudamientodelosgruposmedios.SalvoladistanciaqueseapreciarespectodeldecilIVconelresto, se trata de cifras similares, que hablan ms bien de un fenmeno regular y generalizado en los grupos medios. En el caso del decil IV se trata de una cifra en transicin puesto que se trata de los ltimos grupos en bancarizarse, especficamente con el retail, por lo que se podra decir que carece de otras formas de endeudamiento que completen la brecha porcentual que los separa de los otros deciles medios. Recordemos que en los estratos bajos los hogares con deuda llegan a 55,7% y el decil anterior (III)apenassuperael60%. TABLANo.25 HOGARESCONDEUDADECONSUMO/GRUPOSMEDIOS DecilIV DecilV DecilVI DecilVII DecilVIII DecilIX 63,6% 70,9% 70,4% 70,0% 68,2% 70,3% FUENTE:elaboracinpropiaenbaseadatosEFH(2007) TABLANo.26 HOGARESCONDEUDA/GRUPOSMEDIOS DecilIV DecilV DecilVI DecilVII DecilVIII DecilIX 66,7% 74,3% 75,7% 73,7% 74,6% 74,0% FUENTE:elaboracinpropiaenbaseadatosEFH(2007) 109

Ms all de observar estos datos que no hacen otra cosa que confirmar los tipos de relaciones entrelosestratosmediosconlosrespectivosagentesdebancarizacin,especialmenteconelretail,ysu asociacin con el consumo de carcter ms regular e inmediato, es importante, para caracterizar de manera ms preciso el fenmeno del endeudamiento, cuantificar el impacto que tienen los montos de pago mensual respecto los ingresos mensuales del hogar, ya que es esa relacin la que finalmente nos permite darle un sentido a dichos pagos. Para estos efectos, existe en la Encuesta Financiera de Hogares, la Razn CargaIngresos (RCI) que a travs de una estratificacin porcentual entrega el dato especfico de cunto de los ingresos se destina para el pago de deudas. Sin embargo, para analizar el fenmeno del endeudamiento de manera ms completa, se han construido dos variables que fijan los lmites de la exposicin a la deuda, tal como se explica en el captulo IV. De esa forma, la variable tiene tres categoras principales: Sin Deuda, Endeudamiento Sostenible (RCI de 0.1 a 50%), Endeudamiento Vulnerable (RCI de 50.1% y ms). Estos conceptos dicen relacin con que contraer un crdito no es algo negativo en s mismo, ya que permite adquirir bienes que para la mayora de las personas les sera imposible hacerlo al contado, como una casa o un automvil, transformndose en accesos exclusivos, y cada vez menos excluyentes, como lo demuestran los datos de bancarizacin; tambin permite hacer frente a imprevistos como gastos en salud que no son cubiertos por el sistema, o bien acceder a bienes como la educacin cuyo valor es elevado, especialmente en la educacin superior y cuyos costos no siempre son cubiertos por el sistema educacional. He ah que un cierto nivel de deuda puede ser catalogado como sostenible. La diferencia es que superado cierto nivel, definido por las mismas instituciones financieras, la situacin adquiere rasgos potenciales de cesacin de pagos o bien de deterioro del acceso a otros bienes al no tener la capacidad de asumir gastos corrientes. Son estas condicioneslasquedeterminanqueunniveldedeudaimpliquevulnerabilidad.

110

ESQUEMANo.12 CONTEXTOYTIPOSDEENDEUDAMIENTO

Consumo

Bancarizacin

Endeudamiento

SostenidoSostenible

Vulnerable

Si bien los niveles de deuda son ms altos en los estratos medios y alto, la mayor vulnerabilidad se encuentra en el estrato bajo (Grfico 18). Lo especfico de los grupos medios es el nivel de endeudamientosostenibleysostenido,quecomohemosvistoprovienede decisionesdeconsumode corto plazo, y cuya principal fuente de financiamiento es la tarjeta del retail, a diferencia del estrato alto,dondeelendeudamientoenproyectosalargoplazo,comolacompradeunaviviendatienemucho ms peso. Considerando slo la deuda de consumo, el 33,7% de los hogares de los grupos medios, no tiene deuda; el 47,2% destina menos del 30% de sus ingresos para pagar compromisos financieros asociados a instrumentos de consumo, lo que habla de la regularidad del endeudamiento, antes que sobreendeudamiento(aunquehayun4%queviveconmenosdel20%desusingresos).

111

GR FICONo.18 NIVELESDEENDEUDAMIENTODEHO OGARES/EST TRATOS

80,0% 70,0% 61,4% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% EstratosBajos Estratos sMedios EstratoAlto 27,2% % 1 19,5% 14 4,2% 11,5% 7,1%

73,4%

44,2% 41,6%

Sin nDeuda En ndeudamientoSostenible En ndeudamientoVulnerable

aboracinpropiaenbase eadatosEFH(2007) FUENTE:ela

Al l interior de los grupos medios m (Grfic co 19), la ma ayor vulnerab bilidad se da en los grupo os de menos ing gresos (decile es IV y V); pre ecisamente el e decil IV tien ne un comportamiento dis stinto, puesto o que es el que tiene menos deuda soste enible, ms deuda vulnera able y menos deuda total. . De acuerdo a los e an nteriormente, , se endeudan menos per ro sus monto os impactan m ms, debido a sus criterios explicados bajos ingr resos. De cualquier forma, , su comporta amiento se ac cerca ms al del resto de los grupos medios que a losestratos bajo os, yel origen n de este ace ercamiento e estara en sus s niveles de b bancarizacin n, que en tener cier rtos niveles de d consumo, lo que trae a aparejado niv veles de ende eudamiento. Es el le permite riesgoque elamayorade d loshogare esdeestedec cil(63.6%)han ndecididoto omar.

112

GR FICONo.19 NIV VELESDEEND DEUDAMIENT TODEHOGA ARES/GRUPO OSMEDIOS

70,0% ,0% 60, 60,0% 50,0% 40,0% 35,3% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% DecilIV DecilV DecilVI DecilVII Dec cil VIII DecilIX % 26,3% 24,8% 2 27,6% % 23,7% 24,0% 11,9% % SinDe euda Endeu udamientoSost tenible Endeu udamientoVuln nerable 12,0% 13,7% 1 10,6% % 10,1% 10,3% 1 52,7% 64,6% 62,4% 66,0% 64,1%

FUENTE:ela aboracinpropiaenbase eadatosEFH(2007)

egn datos de e 198548, en plena p bancarizacin de pr rimera fase, e el 32% de los crditos eran con Se fines habi itacionales; el e 25,8% para a artculos ele ectrodomstiicos; el 11,8% % para vestuario; el 9,9% % para muebles y el 7,2% para p automviles, y fuer ron los grup pos medios d de ese ento onces los gra andes beneficiar riosdeestabancarizacintemprana.Actualmente,e elcrditoyla adeudasonm mstransversales, pero se mantiene m el volcamiento v hacia el cons sumo, especiialmente en los grupos m medios. Sin ir r ms lejos, la consolidacin de la adquisicin de deudas como pr amilias ha inc cluido ctica financiera de las fa encia: estas deudas d tienden a originar rse en sus pr cticas habitu uales de consumo y prese entan otra tende como acre eedor prefere ente a las cas sas comerciales. Ahora bi en, esta regu ularidad del e endeudamien nto se vinculaco onelmodoqu uetienenvast tossectoresde d losgrupos smediosdea accederabien nesyserviciosque lossitenenundeterm minadoniveldebienestar, ,elquepued deresultarsat tisfactorioya adecuadoseg gnla estimacin de cada ho ogar. Ms all de la bate era de biene es durables d definidas externamente e en las aciones de nivel socioecon nmico por lo os agentes de el marketing, , y cuyo acce eso puede res sultar categoriza homogeni izado,precisa amenteporel e crdito,exis steunobjetiv vocomn:es selbienestar.Quimplica apara cada uno de los grupos y clases es e un tema ajeno a a los o objetivos de esta investig gacin, pero si es e considerarel concepto de d bienestar como objetiv vo comn a to odos los grup pos. Los diferentes pertinente

48

Martnez z y Tironi (1985)

113

modos de bancarizacin y prcticas de endeudamiento, en tanto medios de acceso para ese bienestar podranconstituirundispositivodediferenciacinverticalalinteriordelosgruposmedios. Los intereses materiales de clase no radican en el bienestar en s mismo, ya que en rigor es el objetivo, que adems es comn para todos (Wright, 1992). Si lo que distingue no es el resultado, sino que las tcticas y estrategias que se usan para llegar a l, el endeudamiento es una de las principales estrategias que se ha consolidado en ciertos grupos, casi obligados por el modelo de desarrollo vigente. La vida es ahora dice el eslogan de una tarjeta de crdito con alta penetracin mundial. El uso sostenido y sostenible del endeudamiento sera entonces una extensin regular y considerable del presupuesto familiar, como consecuencia de la masificacin de un consumo que exige ser concreto y oportuno, por lo que es dicha urgencia que paulatinamente se transforma en regularidad, por sobre episodios de compulsin, lo que tie el perfil de endeudamiento, mucha ms cercano a la idea planificacin49. Las deudas constituyen un elemento estructural de la mayora de los presupuestos familiaresdelosgruposmedios(73.1%)

6.2Lairrupcindelretailysuimpactoenelniveldeendeudamiento
Como se revis anteriormente, el desarrollo y consolidacin del retail como agente de bancarizacin, principalmente como oferente de crditos pequeos y compras en cuotas, ha tenido como principales protagonistas a los estratos medios. Desde el punto de vista financiero, en general se trata de productos que no compiten directamente con los bancos y sus usos sociales tambin son distintos; algunas explicaciones financieras, pero con un cargado matiz de diferenciacin social y estatus, sostienen que la relativa ausencia de los bancos en estos segmentos se debe a que para ellos atender a ese tipo de clientes podra afectar su relacin con los clientes ya capturados, principalmente de segmentos medioaltos y altos, al impactar negativamente la marca.50. El xito de la irrupcin del retail en este proceso no es ajeno a otras sociedades, pero en Chile es particularmente alto si se compara la proporcin entre tarjetas del retail y tarjetas bancarias51. Es por eso que las razones de segmentacin de mercado han sido superadas por el fenmeno del endeudamiento sostenible y sostenido, puesto que como hemos visto, los bancos s han puesto sus ojos aunque en menor medida enlosdecilesdemenosingresosysusestrategiascomerciales,comolasdecreardivisionesdeconsumo
49

Dos de cada tres chilenos reconoce organizar regularmente su presupuesto para pagar deudas (Encuesta Nacional de Opinin Pblica UDP, 2008). 50 Montero y Tarzijn, 2010 51 Banco Central, 2010

114

separadasdelamarcaprincipal,astambinloconfirman,enloqueseconocecomoBrandstretching,y deesaformaprotegenlamarcaprincipal52. GRFICONo.20 NIVELESDEENDEUDAMIENTOSEGNTENENCIADETARJETADERETAIL/GRUPOSMEDIOS

120,0% 100,0% 80,0% 46,1% 60,0% 76,4% 40,0% 20,0% 0,0% 47,8% 12,5% NoTieneTarjetaRetail STieneTarjetaRetail 6,1%

11,1% Endeudamiento Vulnerable Endeudamiento Sostenible SinDeuda

FUENTE:elaboracinpropiaenbaseadatosEFH(2007)

Definitivamente,elimpactodelaretailizacinenelniveldeendeudamientoesdecisivoenlos grupos medios (Grfico 20), particularmente para explicar los niveles de Endeudamiento Sostenible, vinculado a la idea de la relacin regular que tienen la mayora de estos sectores con el retail. Mientras las cifras de quienes no tienen deuda se reduce de 47,8% a 12,5% entre quienes no tienen tarjeta y quienes s la tienen, el endeudamiento sostenible se dispara de 46,1% a 76,4%. El endeudamiento vulnerablecasiseduplica,noobstantesituarseennivelescontenidos,peropreocupantes(subede6,1% a11,1%). Si miramos al interior de los grupos medios, y posamos nuestra atencin slo entre quienes tienen tarjeta del retail, observaremos que el endeudamiento vulnerable aumenta (Grfico 21). El decil IV y el decil V son los que manifiestan mayores niveles de endeudamiento vulnerable al considerar a quienes tienen tarjeta de retail: en ambos casos las cifras superan el 20% y aumentan en un 150% la probabilidad de estar endeudado de manera vulnerable. Se trata de deciles que an con ingresos no muy altos han entrado de lleno a las dinmicas de consumo de clase media, en lo que se interpreta como parte de un plan para buscar accesos a niveles de vida ms elevados. En el decil IV, la posibilidad de no tener deuda aumenta 4 veces al no tener tarjeta de retail, siendo el caso ms extremo, lo que
52

Por ejemplo: Credichile / Banco de Chile; Banefe / Santander; BCI Nova / BCI.

115

indica la relacin casi exclusiva entre grupos de bajos ingresos y su nica forma de crdito, que a su vez explica los ms altos niveles de endeudamiento vulnerable en todos los grupos medios (25,2%, decil V). No obstante, los deciles superiores tienen caractersticas similares ms suavizadas, pero recordemos queamedidaqueaumentaelingresosurgenotrasfuentesdefinanciamientoyaccesoparaelconsumo. An as, el 14,3% de los hogares del decil IX que tiene tarjeta de retail, se sita en el endeudamiento vulnerable. Las cifras del endeudamiento sostenible son decidoras, en todos los deciles se ubican entre 55% y 60%, lo que da cuenta de que ese es el fenmeno masivo de los grupos medios: un endeudamiento regular, asociado ms al consumo habitual, pero tambin a bienes durables que implican acceso a niveles de vida ms elevados, una suerte de movilidad social espuria, como veremos enelsiguientepunto. GRFICONo.21 ENDEUDAMIENTOENCONSUMOY"RETAILIZACIN"/GRUPOSMEDIOS
DecilIV DecilV
3,5% 25,2% 44,8% 17,3% 57,9% 51,7% 13,9% NoTiene TarjetaRetail TieneTarjeta Retail 18,0% NoTieneTarjeta TieneTarjeta Retail Retail

DecilVI

9,8% 18,0%

22,4%

10,0% 35,5%

72,2%

57,9% 54,5% 15,6%

56,3%

NoTieneTarjeta TieneTarjeta Retail Retail

DecilVII
3,0% 35,8% 21,2% 57,3%

DecilVIII
6,7% 16,5% 42,5% 56,3% 53,2% 11,6% 21,5% NoTieneTarjeta TieneTarjeta Retail Retail 50,8%

DecilIX

7,2% 39,5%

14,3% 58,7%

61,2%

20,6% NoTiene TarjetaRetail TieneTarjeta Retail

NoTiene TarjetaRetail

TieneTarjeta Retail

FUENTE:elaboracinpropiaenbaseadatosEFH(2007)

116

6.3CrditosyDesigualdades
Mientras la estructura ocupacional vivi grandes transformaciones y se vivieron inditos momentos de crecimiento econmico, la distribucin del ingreso mantuvo su tendencia a la concentracin creciente en los ltimos 35 aos, pasando por ciertos periodos de leve disminucin durante los 9053. Precisamente por esa distribucin desigual de los ingresos, con un coeficiente de Gini de 0,53 segn la encuesta CASEN 2009, el ingreso es sumamente sensible en la consideracin de los niveles de bienestar de los chilenos. Pero si los ingresos son tan desiguales por qu los niveles de consumo y bienestar tienden a homogeneizarse en vastos sectores sociales? Si bien se ha producido un aumento en los niveles de ingreso para todos los deciles desde la implantacin de la matriz neoliberal, los niveles de desigualdad han aumentado, y por otro lado los niveles sostenidos de endeudamiento en todos los grupos medios dan a entender que a la hora de considerar su verdadero nivel de vida, mucho tiene que ver el crdito. Entonces, pueden producirse episodios de movilidad individual espuria generalizada, donde para quienes incorporan al endeudamiento como una prctica sostenible y sobre todo sostenida, los ingresos se ven amplificados virtualmente gracias al crdito. De esta forma, ciertas desigualdades de ingreso se tratan de superar mediante dicha virtualizacin. Como hemos revisado anteriormente, los niveles de desigualdad suelen opacar cualquier indicador macroeconmico del pas, por lo que el promedio de ingresos est bastante alejado de la mediana de ingresos. En este contexto, los niveles regulares de endeudamiento pueden asociarse a los bajos ingresos efectivos de grandes sectores de la poblacin, y como podemos ver en este estudio, esto es transversal a todos los grupos medios54.Alparecer,yconsiderandounpequeomargenparasituacionescircunstanciales,sinlatctica delendeudamiento,nosecumpliranlosdiversosnivelesdevida quecadaunodelossectoresproyecta paras. El endeudamiento en los grupos medios ha sido la manera de construir el pas que indica la media de los ingresos, minimizando la diferencia que existe con la mediana de los ingresos. El nivel de pobreza es bajo, pero por otra parte el endeudamiento ha contribuido a elevar niveles de vida, como tctica sostenida para obtener bienes y servicios, ya sea para alcanzar niveles superiores de bienestar o para acceder a bienes diferenciadores o integradores; para adquirir sentidos de pertenencia a grupos, por imitacin de consumos; para obtener seguridad ante la vulnerabilidad social. Es la ilusin
53

En su crtica al funcionalismo norteamericano, Goldthorpe (1972) cuestiona la creencia de que el crecimiento econmico eleva los niveles ocupacionales para luego mejorar la distribucin del ingreso, uno de los dogmas del neoliberalismo en Chile. 54 En efecto, durante el periodo 1996-2006, los diez aos anteriores a la produccin de la informacin de este estudio, la deuda de los hogares creci por sobre los ingresos (Prez, Castaeda y Lars, 2010)

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crediticia,queaumentasiempreamayoresnivelesqueelingreso55.Sibientodoseiniciconlastarjetas de crdito bancarias, la predominancia la tienen ahora las tarjetas del retail (casas comerciales, supermercados, farmacias, etc.) que precisamente apuntan a sectores que tienen ms problemas de acceder a bienes y servicios, en suma a un cierto nivel de bienestar, solamente mediante el ingreso familiar. Estas tarjetas siempre tuvieron mayores problemas de imagen: altas tasas de inters, cobros pococlarosydudosascaptacionesdeclientes. Los altos niveles de endeudamiento de vastos sectores sociales inyectan gran combustible al motordelaeconomadelpas.Alestarenelcrecimientoeconmicolaprincipalestrategiaparalograrel desarrollo, grupos sociales no han podido equiparar sus niveles de ingresos, no obstante, todos han aumentado. Es en este contexto que el endeudamiento es crucial para que dichos grupos accedan a bienesbsicosynobsicos,esdecir,paraalcanzarbienestarytambinintegracinsocial. TABLANo.27 RELACININGRESOSDEUDAMENSUALES/GRUPOSMEDIOS IngresoMensual DeudaMensual %Deuda PromedioHogares PromedioHogares PromedioHogares 328.508 102.568 DecilIV 31,2% DecilV DecilVI DecilVII DecilVIII 413.215 520.400 647.776 825.333 131.368 173.507 221.965 204.410 31,8% 33,3% 34,3%

24,8% 1.201.101 353.679 DecilIX 29,4% FUENTE:ElaboracinPropiayEFH(2007).Pesosactualizadosaoctubrede2011. La necesidad de los deciles ms bajos de emular a los deciles ms altos es un factor que podra explicarelvolcamientohaciaelcrditoentodoslosgrupos.Comohemosvisto,hayuncomponentems simblico, en lo que se refiere a la integracin que se produce a travs de la bancarizacin: la tarjeta es una puerta de entrada, un acceso individual a los niveles de bienestar que se han visto e incorporado como deseables; incluso puede servir para acceder a otros instrumentos de movilidad social ms aceptados, como la educacin. En parte, son las condiciones de desigualdad, junto a la regulacin mnima que existe para algunos oferentes de crdito, que conlleva una cierta facilidad en el acceso al crdito las que produciran niveles regulares de endeudamiento, porque los ingresos se hacen

55

Para 2011, se prev un aumento del orden de 6% a 7% real en las deudas de los hogares, levemente superior al aumento del ingreso disponible (Cmara de Comercio de Santiago, 2010)

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insuficientes y hay partes del gasto a las que debe accederse va endeudamiento, con variadas estrategiasdebancarizacin,peroprincipalmentevatarjetaretail. Por otra parte, el acceso al crdito sigue mostrando una estructura desigual en la sociedad. Comoessabido,laplatadelosdecilesmsaltosvalems,porquehayunadesigualdadenelaccesoala bancarizacin, en cuanto a la calidad de los instrumentos y sus condiciones de precio. Las cargas financieraselevadasaumentanlasdesigualdadesporquemermanelingresodelaspersonas,yaquehay mucho gasto en intereses, comisiones y cobros asociados, que van disminuyendo a medida que aumentanlosingresosoestatus,yaqueprecisamentelasentidadesfinancierascobranmenos,alosque tienen ms ingresos o ms estatus. An ms, el carcter sistmico de la bancarizacin se hace sentir a nivel de integracin: se desconfa de quienes pagan al contado o portan mucho efectivo, y la compra concrditopasaasermsunrequisitoirremediableparalaadquisicindeciertosbienes56.

6.4Explotacindecalificacinfinanciera?
El concepto de explotaciones mltiples (Wright, 1992) remite a la superposicin en las sociedades contemporneas de distintos modos de produccin, con sus respectivos mecanismos de explotacin (fuerza de trabajo, capital, organizacin, cualificacin), donde precisamente los grupos medios se caracterizan por ser a la vez explotadores y explotados, de acuerdo al bien apropiado. Qu relacin existe entre explotacin y endeudamiento? El endeudamiento no es igual para todos, pues diversos factores socioeconmicos57 determinan la capacidad de endeudamiento, que implica algo ms que un cupo de crdito, sino que tambin formas de pago ms ventajosas, menores tasas de inters, segurosdemenorcuantayconinstitucionesmsreguladas. Puede hablarse de explotacin de calificacin financiera de manera similar a la explotacin de bienes de cualificacin en el concepto de Wright (1985)? Los scores predictivos del comportamiento de pago de las instituciones financieras se basan sobre un complejo sistema de evaluacin crediticia que termina por diferenciar grupos en la poblacin con mejores posibilidades que otros respecto al acceso a bienestar mediante el crdito, especialmente entre los grupos medios, como puede apreciarse en las cifras de bancarizacin, retailizacin y endeudamiento. Wright explicaba la
56

Dicha situacin ocurre con la compra de automviles, donde el precio al contado casi no est disponible para el usuario y la compra con crdito permite acceder a un precio neto inferior, pero mayor al sumarle los intereses, evidentemente. 57 No slo el ingreso u otras variables financieras determinan la capacidad de crdito segn los criterios de las instituciones financieras y comerciales. Hay que agregar nivel de educacin, carrera profesional, lugar de estudios, tipo de contrato, integrantes del grupo familiar, incluso situacin de salud.

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diferentesexperienciasvividasentreelobreroquetrabajaenunafbricayelempleadoquelaboraen una oficina, como elementos que colaboran en la formacin de clase. En un contexto de generalizacin de la bancarizacin, masificacin del endeudamiento, se podra establecer un anlisis de la experiencia vivida de crdito y endeudamiento comparando el endeudarse con mejores y peores condiciones, de acuerdoalostiposdecrditoylainstitucinquelootorga. Por ejemplo, las estrategias de captacin de nuevos clientes para los crditos hipotecarios invitan a reflexionar sobre cmo las modificaciones institucionales derivan en un aumento del acceso a loscrditos,vaflexibilizarlosrequisitosycrearnuevosinstrumentos.Laexpansindelosmercadostrae nuevostipos dedeudores habitacionales.Yanosetratadel ciudadano/consumidortodo en24 cuotas comoenelcasodelosinstrumentosdeconsumo,sinoquedelclientesinpie58. Fundamentalmente, no puede hablarse de un criterio de diferenciacin social propiamente tal. Al conjugar varios elementos de estratificacin como empleo, ingresos y educacin, constituye un sistema en s mismo que puede tener un valor similar al principio subyacente en los esquemas de GSE, por lo que transforma a la bancarizacin en un dispositivo social que para estos fines colabora en la caracterizacin de la diferenciacin vertical de los grupos medios, describiendo cmo se endeudan (sostenidosostenible / vulnerable), para qu (proyectos y seguridad social), en qu condiciones (acceso),yquimplicacionesposteriorespuedetener(movilidadvulnerabilidad).

6.5EndeudamientoyVulnerabilidad
En general, el endeudamiento vulnerable en los grupos medios no tiene niveles altos (11.5%), pero si es posible encontrar ciertos subgrupos que presentan cifras que doblan esos niveles, principalmente asociada a deciles ms bajos (IV y V), grupos de reciente bancarizacin, con alto ndice de retailizacin. Adems, se puede decir que no tienen empleos de calidad y se trata de grupos que han emergido de la pobreza y clases populares, y que han visto aumentado su acceso a bienes durables yaeducacinuniversitariaparasushijos,aunqueenplantelescarosydepocoreconocimiento.

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Se hace referencia a la fraccin del valor de una vivienda que se paga al contado y que habitualmente exigen los bancos como requisito para otorgar un crdito hipotecario. Actualmente algunas estrategias comerciales minimizan este monto e incluso lo hacen desaparecer.

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TABLANo.28 TRAMOSDECARGAFINANCIERAYNIVELESDEENDEUDAMIENTO/GRUPOSMEDIOS
SinDeuda hasta10% 1020% 2030% 3040 4050% Endeudamiento Sostenible 5060% 6070% 7080% 8090 90100% Endeudamiento Vulnerable 100110% 110120% 120130% 130140% 140150% 150200% msde200% DecilIV DecilV DecilVI DecilVII 35,3% 26,3% 24,8% 27,6% 17,9% 15,7% 5,4% 5,2% 8,6% 52,7% 2,6% 2,1% 2,5% 0,2% 2,1% 9,6% 0,4% 0,5% 0,4% 0,1% 0,0% 0,9% 0,1% 2,4% 12,0% 21,4% 17,0% 9,9% 5,1% 6,6% 60,0% 3,6% 1,9% 0,7% 1,2% 2,0% 9,4% 0,8% 0,7% 1,1% 0,9% 0,0% 0,5% 0,2% 4,3% 13,7% 24,4% 16,3% 11,3% 8,1% 4,5% 64,6% 2,5% 1,1% 1,7% 1,8% 2,0% 9,1% 0,6% 0,0% 26,5% 9,7% 12,9% 6,0% 7,2% 62,4% 1,6% 2,0% 0,8% 0,4% 1,1% 6,0% 0,2% 0,0% 0,5% 0,0% 0,9% 0,6% 1,9% 4,1% 10,1% DecilVIII DecilIX 23,7% 24,0% 23,8% 20,2% 11,2% 4,9% 5,9% 66,0% 4,2% 2,1% 1,5% 0,5% 0,8% 9,1% 0,5% 0,0% 0,3% 0,0% 0,0% 0,2% 0,1% 1,2% 10,3% 26,6% 16,6% 9,5% 7,2% 4,2% 64,1% 3,5% 2,7% 1,0% 0,5% 1,0% 8,7% 0,8% 0,3% 0,1% 0,0% 0,2% 0,9% 1,0% 3,3% 11,9%

0,0% 0,0% 0,0% 0,9% 1,5% 10,6%

Endeudamiento VulnerableExtremo

EndeudamientoVulnerableTotal

En este tipo de hogares, el endeudamiento es una especie de vacuna: en dosis adecuadas les permite enfrentar eventos catastrficos como prdida de empleo (para el 82%, su nica fuente de ingreso),situacionesdesalud,separacionesmatrimoniales;perosilasdosisinoculadassonmayoreso hayunmaluso,seproduceelefectocontrario:lainyeccinmisma,lailusincrediticiasetransformaen el problema y actualiza la situacin de vulnerabilidad mediante disminucin de ingreso de libre disposicin o castigos sistmicos por la cesacin de pagos. Esta vulnerabilidad tiene relacin con la posibilidad de caer en la pobreza, o bien de entrar y salir en ella, y de esta forma la bancarizacin tiene una relacin contradictoria con ellos: puede ser acceso de entrada, pero tambin de salida. Ahora bien, enunasociedadderiesgos(Beck,1997)ycuandosonprecisamenteaestoslosgruposalosculesseha

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dirigido el crdito fcil del retail, estos grupos aceptan la oferta. Para ellos, el ingreso se ha tornado irrelevante,frentealaposibilidaddegastovacapacidaddeendeudamiento. Peroelretailtienesuprecioporestagranfuente de accesos:habitualmente cobralasmsaltas tasas de inters por considerar muy riesgosos a sus clientes59 y una serie de cobros abusivos60 bajo el conceptodecomisinodesegurosmuchasvecesinserviblesqueencarecenanmslasoperacionesde crdito, sobre todo para los deciles de bajos ingresos, que se caracterizan por ser protagonistas de la bancarizacindesegundafase,yqueengeneraldesconocenestassituaciones. Estos grupos (IV y V) de bancarizacin vulnerable tambin fueron los principales afectados por las repactaciones fraudulentas de la multitienda La Polar, prctica que en todo caso era realizada con criterios legales por la mayora de los actores del retail, donde la mayor cantidad de repactaciones por morosidadseencuentraenlastiendasqueseenfocanenlossegmentosC3yD,comoABCDIN61. A travs de este captulo, hemos podido comprobar la cuarta y quinta hiptesis, relativas a que el endeudamiento se constituye como una tctica de acceso regular y generalizada para los grupos medios, y que a su vez, existen grupos minoritarios al interior de los grupos medios cuyos comportamientosdedeudageneracondicionesdevulnerabilidad.

6.6Algunasexplicacionessobrelosnivelesdeendeudamiento
Lasrazonesfinancierasqueexplicanpositivaonegativamenteladecisindecontraerunadeuda van desde lo macro a lo micro. En el plano macro se menciona la estructura de oferta de crditos, las condiciones econmicas generales y la existencia de agentes y productos que se ajusten a las necesidades de los diversos pblicos. En el plano micro, destacan la percepcin de la economa, el ciclo vital familiar, la emergencia de situaciones catastrficas (desempleo, enfermedades, separaciones matrimoniales). Respecto a los datos de la Encuesta Financiera de Hogares, es posible encontrar principalmente

modelos de clculo del riesgo financiero de los hogares (Banco Central, 2009 y 2010; Alfaro, Gallardo y Stein,2010;FuenzalidayRuizTagle,2009).
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Las multitiendas y supermercados usan como base la Tasa Mxima Convencional, que es el lmite legal que pueden cobrar bancos y que corresponde a un mximo de 50% sobre el promedio de las tasas promedio de todo el sistema. 60 Hasta 2010, el 25% de los reclamos presentados ante el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) estaba relacionad con cobro indebidos y prcticas abusivas del mercado crediticio, principalmente del retail. 61 6,5% de los clientes con crditos en el comercio registran repactaciones, El Mercurio, cuerpo B, pg. B11, 29 de septiembre de 2011.

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Entre las variables que indican el nivel de endeudamiento de los hogares, se escogi Razn Carga FinancieraIngresos que indica cunto porcentaje de los ingresos mensuales se destina al pago de compromisos financieros. Estos porcentajes, que incluye 0% y tambin valores sobre 100%, se agruparonenintervalosequidistantesde10%cadauno.Demaneraanloga,alusodelaEscalaLikerten ciencias sociales, se trat esta variable como intervalar62, para poder realizar una Regresin Lineal Mltiple por bloques, con condiciones apropiadas de aplicabilidad. Esta variable es la que expresa con mayor precisin numrica la realidad del endeudamiento, no obstante la creacin de los tipos de endeudamientoapartirdeella(SostenidoSostenibleyVulnerable)enriquecenlacaracterizacingruesa delfenmenodelendeudamientoylosconceptosquepuedenextraerseapartirdeella. TABLANo.29 MODELOEXPLICATIVODELARELACINCARGAFINANCIERAINGRESOS(ENDEUDAMIENTOMENSUAL)
Variables/Modelos M1 M2 M3 M4

Bloque1VariablesSociodemogrficas EdaddelEntrevistado Aosdeeducacindelentrevistado Nmerodemiembrosdelhogar Valoractivosautomotrices Valoractivoinmobiliarioviviendaprincipal Situacinlaboralentrevistado:Trabajando Nmerodemiembrosdelhogartrabajando Ingresolaboralmensualdelhogar Indicasielentrevistadoesjubilado:S Indicasielentrevistadoposeecuentacorriente Indicasielentrevistadoposeetarjetasdecrditoconcasascomerciales Porcentajedegastosdelhogarpagadoscontarjetadedbito Porcentajedegastosdelhogarpagadoscontarjetadecrditobancaria Nmerodepersonasquegenerangastoeneducacin Gastomensualenserviciosbsicosdelhogar Gastomensualentransporteymovilizacindelhogar Gastomensualenalimentacinyvestuariodelhogar Gastomensualeneducacin RCuadradoCorregida 0,121** 0,023** 0,204** 0,096 0,038** 0,071** 0,247** 0,005** 0,056** 0,047** 0,249** 0,056** 0,005*

Bloque2VariablesdeFuentesdeIngresoyPatrimonio 0,107** 0,123** 0,094** 0,052** 0,063** 0,058** 0,132** 0,114** 0,072** 0,161** 0,183** 0,157** 0,061** 0,102** 0,07** 0,347** 0,369** 0,358** 0,202 0,076** 0,031** 0,004** 0,153** 0,231 0,083** 0,006** 0,003* 0,162** 0,28** 0,053** 0,034** 0,072** 0,09** 0,26

Bloque3VariablesdeBancarizacin

Bloque4VariablesdeGasto

FUENTE:ElaboracinpropiaenbaseaEFH(2007).LosvalorescorrespondenalosCoeficientes EstandarizadosBetadelaRegresinLinealMltiple.*=p<0.05;**=p<0.01
En ciencias sociales se asume que, de acuerdo a una cierta convencin no ortodoxa, las variables medidas a travs de escalas Likert de cinco categoras (muy de acuerdo, de acuerdo, ni de acuerdo/ni en desacuerdo, en desacuerdo, muy en desacuerdo) se comportan como si fueran variables intervalares. No obstante, debe chequearse si distribucin si se ajusta o no a una curva normal (Fierro, 2011).
62

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El modelo total tiene un poder explicativo del 26% de la varianza Y cada uno de los coeficientes Beta expresa en trminos positivos una mayor carga financiera mensual, en tanto los valores ms altos implica estar en los tramos ms altos de porcentaje de ingresos mensuales destinados al pago de deudas. Las variables introducidas en el modelo son todas significativas, situacin que se cheque previamenteatravsdeunanlisisdecorrelaciones. Respecto de las variables sociodemogrficas, podemos decir que tienen un impacto relativo ya casi explican el 10% del nivel de endeudamiento. Tal como indican los modelos financieros, a medida que avanza la edad, aumenta el nivel de endeudamiento, lo que tiene relacin con el ciclo laboral; el nmero de miembros del hogar tiene influencia en trminos de gastos absolutos, aun cuando no debera ser un factor ineludible de endeudamiento. Entre las variables de fuente de financiamiento y patrimonio, el ingreso tiene un impacto moderado, toda vez que el endeudamiento es regular en todos los deciles de los grupos medios. De mayor impacto resulta si el entrevistado est trabajando y sobre todo cuntas personas estn trabajando, que ayudan a disminuir la carga financiera. La presencia de empleoenelhogarabrelaspuertasparaelendeudamiento,alavezquelamayorcantidaddepersonas trabajando suaviza la carga financiera del hogar, es decir, si el endeudamiento es masivo y regular, slo si dos o ms miembros del hogar aportan con ingresos. El dato de los activos automotrices podra indicar una leve tendencia al sobreendeudamiento debido a la compra de vehculos, para lo cual tenemos dos antecedentes: dicha tendencia no podra ser advertida por medio de la variable uso de crditos automotrices, debido a que el crdito de consumo bancario es un gran competidor de este instrumento para la adquisicin de vehculos, pero su incidencia especfica en ello no ha podido ser expresada en la encuesta; un segundo elemento es que los crditos automotrices otorgados por empresasanexasalascasasdeventasdeautostienenlasmsaltastasasdeinters.Estebloqueexplica pocomsde10%delavarianza. En el bloque 3, sobre variables de bancarizacin, la tenencia de los principales instrumentos tarjeta de crdito del retail y cuenta corriente, tienen una incidencia que ya ha sido comentada en secciones anteriores, especialmente lo relacionado con el retail y el gran significado que tiene como aperturaalcrditoalossegmentosbajosdelosgruposmedios.Lavariabledeporcentajedegastosdel hogar pagados con tarjeta de crdito tiene un incidencia explicada en por la naturaleza de su uso, o desde otra perspectiva, su mal uso. Ser un ciudadano credit card tiene una implicancia socioeconmica: sus mltiples accesos vienen adems con las facilidades del pago mnimo, que en el cortoplazosignificadisminuirelpagomensualperoaumentarelmontototaldeladeuda,conductaque

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incide en el sobreendeudamiento. La varianza explicada se sita en torno al 3%. En un anlisis similar realizado en la Encuesta Nacional de Estratificacin Social (2009), pero esta vez usando como variable dependiente la cantidad de deudas vigentes, arroj como las variables significativas la tenencia de tarjetas de crdito de banco (0.118) y la tenencia de tarjetas de crdito de grandes tiendas y similares (0.317). Por ltimo, en respecto a la estructura de gastos slo es posible destacar la cantidad depersonasquegenerangastoeneducacin.Estebloquetambinexplicaunavarianzaentornoal3%. Al finalizar este captulo, hemos podido acceder a una mirada especfica al fenmeno del endeudamiento, pudiendo distinguir dos grandes niveles de magnitud que hemos denominado SostenidoSostenible y Vulnerable, de acuerdo a las implicancias sociales que cada uno de ellos tiene. Mientraselprimeroesunacondicinmayoritariaentodoslosgruposmedios,elsegundosetratadeun elemento ms restringido, no obstante en ciertos grupos estudiados, se presenta de manera ms masiva. Mucho tiene que ver con ambos niveles de endeudamiento, la relacin de los hogares con el retail, pudiendo establecer una retailizacin de la deuda, bsicamente orientada al consumo y de manera regular, y que permite afirmar el protagonismo creciente de este sector econmico, mediante susestrategiasfinancieras,enelmodelodedesarrollosocioeconmicodelpas.

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VII.SNTESISFINALYCONCLUSIONES

Para finalizar la exposicin del siguiente estudio nos parece relevante recordar los sus objetivos y evaluar de qu manera se cumplieron a lo largo de la investigacin. Tambin es importante sintetizar losresultadosyproponerconclusionesapartirdelashiptesisqueguiaronelpresentetrabajo. A estas alturas del texto, el anlisis ha permitido caracterizar el comportamiento de deuda y de accesoalcrditodelosgruposmedios,ademsdedescribirendetallelosmecanismosdebancarizacin y sus principales instrumentos, identificar una tipologa del endeudamiento y bancarizacin, y de qu forma esta se relaciona con los procesos de diferenciacin social al interior de los grupos medios. En suma,sepuedeconstatarunaportealacomprensindelasclasesmediasdelChiledehoy,sucreciente heterogeneidadyelpapeldelabancarizacinyelendeudamientoenelmodelodedesarrolloactual. Los grupos medios se caracterizan por niveles generalizados y especficos de bancarizacin: el datomsrepresentativoesquecasiun60%deloshogaresdeclasemediatienenalomenosunatarjeta de crdito del retail. Este proceso de bancarizacin que actualmente situamos en una segunda fase, precisamente la del retail tiene un vnculo al parecer indisoluble con las dinmicas de consumo y de bsqueda de bienestar, puesto que podra decirse que se ha transformado en una de las principales fuentes de financiamiento para dichos fines, si consideramos el nivel global de endeudamiento. De esta manera, se constituye adems como uno de los ejes principales del modelo desarrollo actual, tanto desde el punto de vista de la generacin de condiciones suficientes de demanda interna como en el sistemadeacumulacin,dondeprimalofinanciero63,incluyendosucapacidadparagenerarempleos. En relacin con lo anterior, la bancarizacin de los grupos medios est marcada fundamentalmente por su relacin con el retail. La bancarizacin de segunda fase est radicada principalmente en los grupos medios y son ellos quienes ven en los instrumentos del retail, un medio generalizado de acceso a bienes y servicios, lo que tambin se constituye en un factor de endeudamiento. La facilidad con que los hogares acceden a estos instrumentos, a diferencia de los bancarios y la decisiva orientacin de los actores de este negocio desde lo comercial a lo financiero, ha llevado a la tarjeta del retail a transformarse en una tctica de indito acceso a bienes y servicios para

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En algunos casos el negocio de las instituciones comerciales ya no est en la venta y ni siquiera en el crdito o en el pago con el instrumento, y ltimamente, sino en los seguros, comisiones asociadas y otros servicios que se anexan a la compra bancarizada, como se ha mostrado en mltiples reportajes televisivos y de prensa que muestran que dichas prcticas forman parte de los objetivos principales de la fuerza de venta del retail.

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ciertos grupos, en lo que se ha conocido como la democratizacin del consumo, en una suerte de movilidadoreposicionamientosocial. Sin embargo, la bancarizacin y endeudamiento tienen un doble sentido: diferenciado y diferenciante. De acuerdo a los grupos identificados en el anlisis de conglomerados, es posible establecer los diferentes modos de relacionarse con los instrumentos de bancarizacin, sus usos y los niveles de endeudamiento que tienen grupos al interior de las clases medidas, que denominamos: restringidosmoderados, consumidores crnicos e hipotecados, cuyas diferencias se establecen ms all de los ingresos. Si por un lado el crdito resulta un factor de integracin, tambin acta como reproductordelasdiferenciasqueoperanenotrosmbitos.Lapartealtadelosgruposmediosestms bancarizada,mientrasquelapartebajaestmsretailizada. Respecto al endeudamiento, una de lasprincipales conclusiones dice relacin con la regularidad y transversalidad de esta conducta en los grupos medios: 73,1% de los hogares de los grupos medios tiene alguna deuda y 68,9% tiene una deuda de consumo, siendo el estrato lder en este criterio y en esto mucho tiene que ver en esto el retail, ya que es su principal acreedor. No obstante, se trata, primordialmente (61,4%), de un Endeudamiento SostenidoSostenible de acuerdo a la relacin entre el pago mensual de deudas y los ingresos del hogar64. Hay un grupo minoritario de hogares (11,5%) del estratomedioquetiene nivelesdeEndeudamiento Vulnerable,queseconcentranen eldecilIV (22,4%) yV(25,2%),ycuyofactordeterminantesonlasdeudasconelretail. La cantidad y montos de crditos siempre aumentan a mayores niveles que el ingreso. Es un dato interesante para indicar que el endeudamiento en los grupos medios ha sido fundamental para construir el pas que indica la media de los ingresos, y acortar la brecha con el pas ms real, de la mediana de los ingresos. Si bien el nivel de pobreza es relativamente bajo, por otra parte el endeudamiento ha contribuido a elevar niveles de vida, como tctica sostenida para obtener bienes y servicios,yaseaparaalcanzarnivelessuperioresdebienestaroparaaccederabienesdiferenciadores o integradores; para adquirir sentidos de pertenencia a grupos, por imitacin de consumos; para obtener seguridad ante la vulnerabilidad social. En dichos segmentos, el endeudamiento es como una vacuna: en la dosis apropiada, puede ser de ayuda, pero si no aplica bien, la ilusin crediticia problematizalasituacindevulnerabilidad. Tambin se evidenciado elementos que contribuyen al debate sobre los lmites de la clase

media, discutiendo la idea de movilidad que hay detrs del aumento en los niveles de bienestar fruto
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De paso, los datos contribuyen a despejar ciertos estereotipos respecto a una clase media sobreendeudada producto de un excesivo consumismo. Por otra parte, a la luz de los anlisis, se asienta la idea de una estrecha relacin, especfica de los grupos medios, entre consumo y endeudamiento.

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de la retailizacin del grupo que el marketing empieza a llamar como D1 o C4, y que en parte se pretende asimilar a una clase media emergente, pero que tal como sealamos en el prrafo anterior enrealidadseraunaclasemediavulnerable. Otro de los productos de esta investigacin ha sido poder dialogar sobre el rol de la

bancarizacin y endeudamiento en el modelo de desarrollo neoliberal, especialmente en la forma en cmo el rea financiera ha ido copando diversos mbitos sociales, y de qu manera este elemento, al igual que ocurre con el consumo, puede transformarse en un punto de anlisis en los esquemas de interpretacinsociopolticadelprocesodemodernizacininiciadoen1975. Para ello ponemos en juego algunas de las tendencias que surgen fruto del anlisis de los datos con los esquemas interpretativos de la matriz neoliberal y su proceso de modernizacin adjunto, especficamente: i. el nivel generalizado de bancarizacin en los grupos medios ii. La retailizacin como eje de bancarizacin, endeudamiento y acceso en los grupos medios iii. La existencia mayoritaria deunniveldeendeudamientosostenidoysosteniblequeseconstituyecomotcticageneralizadadelos grupos medios para la consecucin del bienestar iv. La existencia de niveles de endeudamiento vulnerable en los grupos medios, en estrecha relacin con el uso de del retail como de fuente financiamiento. Estas tendencias tienen la particularidad que generan efectos duales, ya sea porque tienen un componente positivo o negativo, el que es activado segn el esquema interpretativo usado para analizar este fenmeno emergente. De esta forma, por un lado se puede decir que el crdito y la bancarizacin aumentan el poder adquisitivo, pero a la vez, provocan vulnerabilidad; otorgan democratizacin del consumo, pero tambin reproducen las desigualdades previas; proveen accesos y seguridadessociales,peroelloacambiodeunendeudamientosostenido;sonvistoscomounantdoto paralasdesigualdades,peroenrigornoconstituyenvehculosparalamovilidadsocial. Modernizacin Disciplinante. La centralidad del esquema econmico en este anlisis crtico, y la preponderancia de lo financiero por sobre lo productivo, permiten aseverar que la bancarizacin sera una de las fases avanzadas de la financiarizacin de mltiples mbitos de la sociedad: al consumo, sectores productivos y discurso meditico, sumamos la gran cantidad de empleo que suman las entidades bancarizantes, la integracin social va tenencia de instrumentos financieros, el endeudamiento regular como parte de la planificacin familiar y tambin como modo disciplinante, en la medida que la presin por corresponder a los compromisos financieros autoimpone actitudes conservadoras. Tambin es posible destacar ac la lgica del retail que mediante multitiendas y casas comerciales que ofrecen de todo derriban al comercio minorista tpico del tejido social, ya que la lgica

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bancarizadadelacompraencuotashacequelosciertosgruposprefieranadquirirproductosenelretail, dndole un triunfo al modelo de concentracin econmica. En definitiva, el endeudamiento permite mantenervivoalconsumo,elverdaderomotordelamatriz. ModernizacinLimitada.Porestecaminodeanlisis,llegamosseguramentealaconstatacindequela bancarizacin es un sntoma ms de un modelo de desarrollo con alegras y sinsabores, y en lo particular, uno que recin 30 aos despus empieza a sentir la mano de una autoridad presente a la hora de regular y reglamentar el mercado, con los proyectos de ley de Sernac Financiero y de Deuda Consolidada.Incorporamoscomoalegatotangibleelhechodequeefectivamente,alaluzdelosdatosy mientras no cambie el sistema de inscripcin electoral, Chile es una sociedad ms de consumidores que de ciudadanos. El reemplazo del Estado como proveedor de ciertos servicios e incluso como fuente de dispositivos de movilidad social por el crdito, se transforma en los pilares de un anlisis que parte discutiendo precisamente la decadencia del rol del Estado en mbitos en los cuales era preponderante enlamatrizanterior,auncuandodichoreemplazopuedeservistocomounaconsecuencianaturaldel proceso. Modernizacin Amenazante. Los temores del sobreendeudamiento que hacen vivir la bancarizacin, y sobre todo la retailizacin, como condicin de vulnerabilidad, logran ser matizados con las cifras que indican que en los grupos medios, lo que prima es el endeudamiento sostenido y sostenible. Por otro lado,hayuncontenidoamenazanteensituarsefueradelabancarizacin,talcomosemencionabaenel hecho de que pagar al contado una cifra elevada por un bien puede ser mal visto. Sobre las identidades hay una cierta continuidad en pensar la bancarizacin y endeudamiento, en tanto habitualmente indisolubles del consumo auxilia en la conformacin de identidades nuevas y derriba antiguas, especficamente en los cambios culturales que hay detrs de las nuevas fuentes de financiamiento, en pasar de comprar en efectivo y esperar mucho tiempo, a adquirir ahora y pagar despus,yposiblementepormuchotiempotambin. Modernizacin Exitosa. Definitivamente la retailizacin es el cumplimiento de la promesa de la modernidad y es el ancho camino por el cual irrumpiran las masas hacia el consumo, molestando a las elites. Es posible encontrar aqu las tesis sobre la democratizacin del consumo va endeudamiento y el crecimiento espurio de la clase media. Adems, de fomentar una nueva seguridad social, como vimos en secciones anteriores, la bancarizacin y acceso al crdito contribuyen a generar una nueva

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autopercepcin de la capacidad adquisitiva, multiplicando mgicamente los ingresos. Si bien este es un proceso que financieramente se da en todos los estratos y deciles, resulta llamativo en la parte inferior de los grupos medios, ya que por su envergadura indica un necesidad de estatus, por acceder a bienes y servicios de clase media, como se coment con anterioridad. Adems, se ha reseado que para el mismo retail se trata de un grupo muy beneficiado con su modelo de bancarizacin puesto que le ha permitido mejorar sus niveles de vida, va crdito. Se trata de un crecimiento espurio de la clase media? Puede ser considerado un determinado sector como parte de los grupos medios, slo por el hecho de comportarse como tal, en lo que se refiere a patrones de consumo y tenencia de bienes durables? Estos sectores habitualmente ubicados en los esquemas de interpretacin socioeconmica a medio camino entre la pobreza y la clase media, han pasado a incorporarse a los grupos medios, por lo menosparalossistemasdemercado,atravsdelcrditoyendeudamiento,comoocurreespecialmente enlosdecilesIVyV. Los grupos medios se caracterizan por tener la mayor cantidad y variedad de deudas, lo que habla de un elemento instalado en la manera de administrar los presupuestos familiares y en la forma de acceder al bienestar respecto al acceso de bienes durables y otros servicios. La clave est en si para parte de estos sectores esto se puede interpretar efectivamente como un proceso de movilidad social o bien se trata de una actualizacin de la caracterizacin de los grupos intermedios entre los sectores pobres y la clase media. Ha sido un extrao camino de superacin de la pobreza va crditos, ya que efectivamente el endeudamiento ha permitido el acceso a bienes y servicios en el tiempo presente con pagodiferido.

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ESQUEMANo.13 DUALIDAESSOCIALESDELABANCARIZACIN

VirtualizacindeIngresos Seguridadsocial Accesos MovilidadSocial

Endeudamiento Vulnerabilidad MovilidadyCrecimiento GruposMediosEspurios Reproduccindela DiferenciacinSocial

BANCARIZACIN

PaliativoAntidesigualdades

De desafos y proyecciones, lo principal es contar con informacin regular para poder repetir este valioso ejercicio en series temporales y poder abordar problemticas como la deuda por gasto educacin, ausente en la presente entrega por falta de disponibilidad de datos. Otro dficit es la ausencia de otras variables que pudieran enriquecer este anlisis que emerge de lo financiero pero que hemostratadodesociologizar. Enrelacinconloanterior,unainvestigacindetipocualitativaomixtarespectoalusoconcreto

y estratgico de los instrumentos financieros en los hogares, seguramente permitira fortalecer la caracterizacin de la clase media heterognea del Chile actual, programa de estudios al cual este estudiohapretendidocontribuir.

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34. 35. 36. 37. 38. 39. 40.

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NDICE

I.INTRODUCCIN 4 1.1Metodologa 7 1.2Porqulossectoresmedios? 8 1.3Porqulabancarizacin? 9 1.4GuadeLectura 10 II.LACONTROVERSIALCONCEPTUALIZACINDELASCLASESMEDIAS 11 2.1Trayectoriadeunconceptodifcil 11 2.2Esquemasdeclasestilesparaelanlisisdelosgruposmedios: 14 heterogeneidadesycontradiccionesensociedadesavanzadas 2.2.1LasclasesmediasdeErikOlinWright:contradictorias,mltiples,ambiguas 15 2.2.1aElprimeranlisisdelasclasesmediasenWright 16 2.2.1bElsegundoanlisisdelasclasesmediassegnWright 18 2.2.2Lacontroversiaentreneomarxistasyneoweberianos 19 2.2.3.Nuevasposicionescontradictorias 21 2.2.4LaclasedeserviciocomoredefinicindelosgruposmediossegnGoldthorpe 24 2.3Interesescomunes,estrategiasdiferenciadas:bienestarytcticasdeacceso 27 2.4EstudiosrecientesdeestratificacinenChile:delasdesigualdadesalasclasesmedias 29 III.CLASESMEDIAS,MODELOSDEDESARROLLOYBANCARIZACIN 33 3.1Origenytrayectoriasociohistricadelasclasesmediasenchile 33 3.1.1Primeraclasemediayclasemediadesarrollista 33 3.1.2Matrizneoliberalynuevasclasesmedias 35 3.2Focalizandoloscambios:losgruposmedioscontemporneos 41 3.3Focalizandoloscambios:modelodedesarrollo,desestatizacinybancarizacin 43 3.3.1Modeloseconmicosydedesarrollo:delsalitrealosfondosmutuos 43 3.3.2Controlsocialodemocratizacindelconsumo? 50 3.3.3Lamesaestservida:lairrupcindelretailcomoagentedebancarizacin 53 3.3.4Laindisociabilidaddelconsumo,labancarizacinyelendeudamiento 55 IV.CONSTRUCCINDELOSGRUPOSMEDIOS,BANCARIZACINYELUSOLAVARIABLEINGRESO60 4.1Haciaunconceptoampliodegruposmedios 60 4.1.1Gruposmediosyclasedeservicio 61 4.1.2Gruposmediosyelsectorocupacionaldeservicios 63 4.2Msalldelaestructuraocupacional:otrasreferenciasparalaconstruccindelosgruposmedios 64 4.3Conceptoampliodegruposmedios 67 4.4Lavariableingresocomocriteriodesegmentacinsocial 68 4.4.1Crticasyreivindicacionesalavariableingreso 68 4.4.2Elusodelavariableingreso 69 4.5.Bancarizacinyendeudamientocomovariablesdeestudio 70

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V.LOSGRUPOSMEDIOSYLABANCARIZACIN: UNANLISISPREVIOALACRISISFINANCIERADE2008 5.1Laconsolidacindelprocesodebancarizacininiciadoafinesdelos70 5.2ndicedeBancarizacin 5.3Bancarizacin,roldelEstadoyseguridadsocial 5.4Bancarizacindesegundageneracin:laretailizacin 5.5Labancarizacincomoportadoradeaccesosmltiples 5.6Tipologabancarizadadelosgruposmedios 5.7ElEjeNivelacinDiferenciacin 5.8Caracterizacindelabancarizacinydelendeudamiento desdelaperspectivadelaestructuraocupacional VI.ELENDEUDAMIENTOENGRUPOSMEDIOS COMOSUPERACINVIRTUALDELASDESIGUALDADES 6.1Caracterizacindelendeudamiento 6.2Lairrupcindelretailysuimpactoenelniveldeendeudamiento 6.3CrditosyDesigualdades 6.4Explotacindecalificacinfinanciera? 6.5EndeudamientoyVulnerabilidad 6.6Algunasexplicacionessobrelosnivelesdeendeudamiento VII.SNTESISFINALYCONCLUSIONES BIBLIOGRAFA NDICE

73 73 78 82 86 93 95 101 103

107 107 114 117 119 120 122 126 132 137

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