Seguro El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que

le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras; es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario, como ocurre con la muerte, no se sabe cundo ello ha de acontecer. Elementos del contrato de seguros: El Asegurador El Asegurado El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato. El asegurado es el titular del inters asegurable. El beneficiario es el que percibir la indemnizacin. El tomador

La pliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. Plazo: Si el plazo del contrato no est determinado en el contrato, se presume que es de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto. Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del da establecido y terminan a las doce horas del ltimo da de plazo. Elementos esenciales del contrato de seguro: 1. El inters asegurable. 2. El riesgo asegurable. 3. La prima o precio del seguro. 4. La obligacin condicional del asegurador. En defecto de cualquiera de estos elementos, el contrato de seguro no producir efecto alguno, el contrato de seguro se probar por escrito o por confesin y Con fines exclusivamente probatorios. La pliza de seguro debe expresar adems de las condiciones generales del contrato: 1. 2. 3. 4. 5. 6. La razn o denominacin social del asegurador. El nombre del tomador. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos del tomador. La calidad en que acte el tomador del seguro. La identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrata el seguro. La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras. 7. La suma asegurada o el modo de precisarla. 8. La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago. 9. Los riesgos que el asegurador toma a su cargo. 10. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador. 11. Las dems condiciones particulares que acuerden los contratantes. Obligaciones emanadas del contrato

1. 2. 3. 4. 5.

Pagar la prima El total de lo que debe pagar el tomador constituye el premio del seguro. Denunciar el estado de riesgo. Denunciar la agravacin del riesgo. Denunciar el siniestro. Salvamento.

Disposiciones legales Incorporada al Cdigo de Comercio en reemplazo de sus anteriores disposiciones, regula en la actualidad el contrato del seguro. Lo hace con criterio publisistico, estableciendo gran cantidad de disposiciones que no pueden ser modificadas por las partes (o que solo pueden ser modificadas en beneficio del tomador) y reglamentaria, contemplando en detalle todos los aspectos del contrato. Las disposiciones legales de mayor significacin que rigen en la actualidad en materia de seguros son las siguientes: 1. Toda falsa de declaracin conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiera sido cerciorado del verdadero estado de riesgo, hace nulo el seguro. El instrumento del contrato de seguro y debe contener los siguientes datos: Los nombres y domicilios de las partes. El inters o la persona asegurada. Los riesgos asumidos. El momento desde el cual estos se asumen y el plazo. La prima. La suma asegurada. Las condiciones generales del contrato.

2. a) b) c) d) e) f) g)

Tipos de Seguros: 1. Seguros De Daos

Tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo. Es asegurable todo inters que, adems de lcito, sea susceptible de estimacin en dinero. La indemnizacin podr comprender a la vez el dao emergente y el lucro cesante, pero ste deber ser objeto de un acuerdo expreso 2. SEGURO DE INCENDIO

El asegurador contra el riesgo de incendio responde por los daos materiales de que sean objeto las cosas aseguradas, por causa de fuego hostil o rayo, o de sus efectos inmediatos, como el calor, el humo. Responde igualmente cuando tales daos sean consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagacin del incendio 3. Seguro de transporte

Puede ser martimo pluvial, terrestre y areo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los medios de transporte los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misin por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. 4. Seguro de Responsabilidad

Toda persona tiene la obligacin de reparar o indemnizar los daos que puedan derivarse de sus actuaciones (o de la falta de ellas); a esta obligacin se la denomina responsabilidad civil. En virtud de esta clase de seguro, la compaa aseguradora asume la obligacin de responder, en lugar del asegurado, de la obligacin del pago de las indemnizaciones en los supuestos en que nazca esta responsabilidad civil. 5. Responsabilidad del asegurador. El asegurador responder, adems, an en exceso de la suma asegurada por los costos del proceso que el tercero damnificado o sus causahabientes promuevan en su contra o la del asegurado.

Seguros De Personas: Toda persona tiene inters asegurable: 1. En su propia vida. 2. En la de las personas a quienes legalmente pueda reclamar alimentos. 3. En la de aquellas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio econmico, aunque ste no sea susceptible de una evaluacin cierta. Seguro de Vida Dentro de los seguros de vida es posible distinguir entre 2 clases dependiendo del tipo de riesgo que cubran: 1. 2. El seguro de vida puede cubrir el riesgo del fallecimiento, en cuyo caso la compaa deber indemnizar con la cantidad pactada en la pliza a los beneficiarios. Tambin puede cubrir el riesgo de la supervivencia vindose obligado a abonar el capital asegurado si Ud. vive al trmino de la pliza.

El seguro del hogar Este tipo de seguro tiene por objeto cubrir los daos que se produzcan en su vivienda y se deriven de cualquier imprevisto cubriendo riesgos tan diversos como un incendio, los accidentes domsticos que precisan asistencia sanitaria, o la rotura de una caera etc. A este tipo de seguro se le denomina tambin como seguro mundihogar, polihogar, combinado del hogar etc. Existen dos tipos de seguro del hogar: 1. 2. El seguro multirriesgo que cubre una gran variedad de riesgos que se detallan en la pliza y; El seguro de todo riesgo que como su nombre indica cubre todos los risgos salvo los expresamente excluidos de la pliza.

Corredores De Seguros Son corredores de seguros las empresas constituidas o que se constituyan como sociedades comerciales, (colectivas o de responsabilidad limitada), cuyo objeto social sea exclusivamente ofrecer seguros, promover su celebracin y obtener su renovacin a ttulo de intermediarios entre el asegurado y el asegurador. PLIZA 1. 2. 3. 4. pliza de viaje la que se emite para asegurar el objeto durante el trayecto determinado. pliza de tiempo la que se extiende para asegurar el objeto durante un lapso determinado. Las expresiones pliza valuada, de valor estimado o de valor admitido, bastarn para expresar este convenio. Ser pliza de valor no estimado la que no obstante indicar el valor de objeto asegurado, no se ajuste a lo previsto en el inciso primero del Artculo anterior.

Clasificacin de los Seguros De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, segn se hallen a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados. 1. 2. Seguros sociales: Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar: Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.

3.

4.

Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida.

Clasificacin de los seguros de vida, conforme al riesgo que cubren 1. Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aqul el importe del seguro. 2. Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo. Tambin puede convenirse el pago de una renta peridica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano. 3. Seguros mixtos: Constituyen una combinacin de los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a l si supervive a esa fecha. 4. Segn que cubran a una o ms cabezas: 5. Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la persona asegurada. 6. Sobre dos o ms cabezas: Mediante este contrato se asegura la vida de dos o ms personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras. 7. Atento al nmero de personas amparadas por la pliza 8. Seguros individuales: Son los contratos por medio de los cuales se asegura una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto. 9. Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la vida de numerosas personas. El seguro se paga a la muerte de estas, a los beneficiarios instituidos. 10. Segn las clusulas adicionales 11. Seguros con clusulas adicionales: De acuerdo con estas clusulas la pliza puede prever otros beneficios. 12. Seguros sin clusulas adicionales: Son aquellos cuyas plizas solo prev el seguro de muerte, vida o mixto. Organizacin funcional de las compaas de seguros La mayora de las entidades aseguradoras son sociedades annimas en las cuales el rgano soberano es la Asamblea de Accionistas y su rgano directivo el Consejo de Administracin o Directorio designado por los accionistas reunidos en asamblea. Conclusiones Los seguros desempean un papel primordial en las economas modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por indemnizacin se invierten, por lo que constituyen una fuente de financiacin para que la industria aumente sus inversiones o sus bienes de capital.

Qu tipos de seguros existen? Los seguros se pueden clasificar bsicamente, en torno a dos grandes grupos: modalidades de seguros de personas y modalidades de seguros contra daos Seguros de personas: comprenden todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad fsica o salud del asegurado. Puede establecerse, en funcin del objetivo de la cobertura, la siguiente clasificacin: MODALIDADES DE SEGUROS DE PERSONAS Sobre la vida. Seguros que afectan a la existencia de las personas: seguros en caso de muerte y/o supervivencia. De accidentes. Seguros sobre riesgos que afectan a la integridad corporal de las personas: daos provocados por un accidente. De enfermedad y asistencia sanitaria. Seguros sobre riesgos que afectan a la salud de las personas: situaciones de enfermedad y asistencia sanitaria. Seguros contra daos: son aqullos que cubren al asegurado de posibles accidentes o hechos que afecten a los elementos patrimoniales de la persona que suscribe el seguro. MODALIDADES DE SEGUROS CONTRA DAOS De incendios. Daos producidos por un incendio en el objeto asegurado. De hogar. Daos acontecidos en el contenido o continente de una vivienda. Contra el robo. Sustraccin ilegtima por terceros de las cosas aseguradas. De transportes terrestres. Daos materiales de mercancas, medio de transporte u otros objetos. De lucro cesante. Prdida del rendimiento econmico que hubiese podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro. De caucin. Incumplimiento de obligaciones legales o contractuales del tomador del seguro.Ej.: seguro que garantiza las cantidades pagadas a cuenta para la adquisicin de una vivienda. De crdito. Prdidas como consecuencia de la insolvencia definitiva de los deudores. De responsabilidad civil. Daos y perjuicios a terceros de los que sea civilmente responsable el asegurado. Ej. Seguro obligatorio de vehculos a motor. Decenal de daos a la edificacin. Daos ocasionados en un edificio como consecuencia de vicios o defectos que aparezcan en la construccin y que afecten directamente a la estabilidad del mismo. De defensa jurdica. Servicios de asistencia jurdica y extrajudicial.