SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS

SEGURO DE VIDA

PROPOSITO OTORGAR INDEMNIZACION EN CASO DE FALLECIMIENTO

DESIGNACION DE BENEFICIARIOS

FORMA (ART 146) Prescripto sin

formalidad. Puede ser notificado al asegurador despus del evento previsto

CANTIDAD (Art. 145 1 prrafo)

UNO VARIOS = Si no hay indicacin de
cuotas partes, cobran en partes iguales

A TITULO GRATUITO (Art. 143 1 prrafo)

a) Los herederos pueden pedir La colacin o reduccin de primas, esto es que a la indemnizacin se le deducen las primas pagadas por el asegurado, recibiendo el beneficiario la diferencia, por lo tanto las primas deben ser devueltas a los herederos. Las primas pagadas con rentas gananciales deben ser devueltas a la comunidad conyugal (determinado por jurisprudencia).

b)

A TERCEROS

A TITULO ONEROSO (Art. 143 2 y 3 prrafo)

a) b) No es revocable la designacin No existe colacin o reduccin de las primas.

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NO DESIGNACION DE BENEFICIARIOS (Art. 145 4 prrafo) SE ENTIENDE COMO O CADUCIDAD DE LA DESIGNACIN

Herederos (art. 145 3 prrafo)

SIN TESTAMENTO CON TESTAMENTO

HEREDEROS LEGALES HEREDEROS INSTITUIDOS

HEREDEROS

Hijos (Art. 145 2 prrafo) Los concebidos y sobrevivientes al asegurado

A) VIDA ENTERA La cobertura se extiende durante toda SEGN SU DURACIN B) VIDA TEMPORARIA
la vida del asegurado. La cobertura se extiende durante un plazo determinado.

C L A S I F I C A C I O N

A) INDIVIDUAL = SEGUN LA CANTIDAD DE ASEGURADOS B) COLECTIVO =

asegurado.

Cubre la muerte de un solo

Cubre la muerte de determinado nmero de personas. Son varios los asegurados pero se abona la indemnizacin nicamente al primero o al ltimo del grupo

C) EN VARIAS CABEZAS =

PRIMA NIVELADA =
la vigencia del seguro.

Constante durante toda

SEGUN EL TIPO DE PRIMA

A) AUMENTA la prima en
funcin de la edad del asegurado.

PRIMA DE RIESGO

B) PAGO CONSTANTE de
la prima, pero disminuye el monto asegurado por el transcurso de la edad del asegurado.

FLEXIBILIDAD EN EL PAGO DE LAS PRIMAS

A) TRADICIONALES B)

Se abonan en el tiempo y por el importe que figuran en la pliza. CON AHORRO = El tiempo y el importe pueden diferir de lo planeado en la pliza.

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MAYORES DE 21 AOS=
a cualquier persona

Pueden designar Ascendientes Descendientes Cnyuge Hermanos a cargo

VIDA PROPIA

MENORES MAYORES DE 18 AOS

(Art. 128 2 Prrafo)

DEBEN DESIGNAR

MENORES MAYORES DE 14 AOS

VIDA AJENA

Debe ser tomado por sus representantes legales. No puede ser beneficiario el tutor

OBJETO
(Art. 128 1 prrafo

(Art. 128 3 prrafo)

OTROS

Para que el seguro tenga validez el tercero debe dar su consentimiento por escrito

NO SE PUEDEN ASEGURAR
(Art. 128 3 prrafo)

MENORES DE 14 AOS INTERDICTOS

OTROS ASPECTOS DEL SEGURO DE VIDA

INCONTESTABILIDAD (Art. 130) Transcurridos 3 aos de contrato, la ca. de seguros no puede
invocar la reticencia, salvo que esta fuera dolosa (Art. 5 reticencia dolosa = el contrato es nulo de nulidad absoluta.)

DENUNCIA INEXACTA DE LA EDAD

(Art. 131)

A) Se autoriza a la ca. aseguradora a rescindir el contrato si la edad supera los lmites de la prctica comercial. B) EDAD MAYOR El capital asegurado se reducir en funcin de la edad real y las primas pagadas C) EDAD MENOR Restitucin de la reserva matemtica por el exceso pagado y se reajustarn las primas posteriores

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Se debe denunciar por los motivos especficamente previstos (Art. 132)

Puede ser rescindido el contrato, si al momento de celebrarse el mismo, esa actividad no se hubiera asegurado
(Art. 133 1 prrafo)

AGRAVACION DEL RIESGO

Cambio de profesin

Reducir la suma asegurada, si por esa profesin se debera haber pagado una prima mayor (Art. 133 2 prrafo)

Reajustar las primas manteniendo la suma asegurada en funcin de la nueva profesin

RESCISIN (Art. 134 1 prrafo)

a) Luego de transcurrido un ao de contrato, sin limitacin por parte del asegurado puede ser rescindido. b) Si no se paga en los trminos convenidos se considera rescindido.

PAGO POR TERCERO

la prima.

(Art. 134 2 prrafo)

El tercero beneficiario a ttulo oneroso, puede pagar

EXCLUSIONES : Hechos que originan el siniestro que no se encuentran incluidos en la

cobertura, por lo tanto liberan al asegurador de pagar la indemnizacin.

ABSOLUTAS
No pueden cubrirse

Determinadas por la ley Por la prctica comercial

EXCLUSIONES
RELATIVAS - Por el transcurso del tiempo - Pacto entre el asegurado y ca. aseguradora.

Existe la posibilidad de cubrirse

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A) Muerte en empresa criminal B) Por aplicacin de la pena de muerte (Art 137) C) Muerte en caso de guerra siendo un elemento activo de esta D) Ocasionada por el contratante en acto ilcito (Art. 136 1
prrafo) (Art. 137)

ABSOLUTAS

E) Ocasionada por el beneficiario (Art. 136 2 prrafo), pierde el derecho no as los dems beneficiarios

RELATIVAS

EXCLUSIONES DEL SEGURO DE VIDA

A) Actividad deportiva de alto riesgo (automovilismo, aladeltismo,

andinismo, etc.)

B) Actividades deportivas realizadas en forma profesional

Excepcin :
Transcurridos ms de 3 aos de celebrado el contrato se tiene cobertura (puede pactarse un plazo menor) Los beneficiarios igual tienen derecho a la devolucin de la reserva matemtica o valore de rescate (Art. 140 y 9)

Suicidio
(Art. 135)

DOBLE INDEMNIZACION : Si la muerte se produce a causa de un accidente la

indemnizacin se duplica.

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PRIMA EN EL SEGURO DE VIDA

La PRIMA DE RIESGO se calcula por medio de tablas de mortalidad ( a mayor edad existe un mayor riesgo de muerte $

14

20

30

40

50

60

70

PRIMA NIVELADA Mtodo por el cual en los primeros aos se pagan primas en exceso para compensar lo que se pagar en defecto en los ltimos aos. Esta diferencia de pagos en exceso se denomina RESERVA MATEMATICA
PRIMA NATURAL O DE RIESGO

PAGOS EN DEFECTO

PRIMA NIVELADA
PAGOS EN EXCESO

RESERVA MATEMATICA

14

20

30

40

50

60

70

EDAD EN AOS

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SEGURO SALDADO

(Art. 138 inc. a) Se convierte en un seguro por una suma reducida o plazo menor = se deja de pagar las primas.

RESCATE

(Art. 138 inc b) Rescindir el contrato y cobrar el valor de rescate segn tabla de valores garantizados.

Si el asegurador por alguna causal se libera del pago de la indemnizacin, debe devolver igualmente el valor de rescate (Art. 140)

TRANSCURRIDOS 3 AOS DEL CONTRATO SE PUEDE

CONVERSION

(Art. 139) Si el asegurado deja de pagar las primas y no opta por algunas de las soluciones previstas en el art. 138 (dentro del mes de interpelado) = conversin automtica en seguro saldado por una suma asegurada reducida

REHABILITACION

(Art. 142) si se produjo la reduccin por alguna de las causales determinadas en el art. 138 art. 139 el asegurado puede volver a su contrato original, abonando la diferencia de las primas y los intereses que debera haber pagado durante la reduccin

PRESTAMO

Derecho a prstamo en relacin a la reserva correspondiente

Automtico = pacto de crdito automtico para el pago de las primas no abonadas

CONCURSO O QUIEBRA DEL ASEGURADO

Los acreedores solo pueden oponer sus derechos sobre el crdito por rescate ejercido por el asegurado. Si fallece, los acreedores no pueden oponer sus derechos sobre la indemnizacin.

JUICIO SUCESORIO
La indemnizacin no integra el juicio sucesorio del causante. Hay que tener en cuenta que el juicio sucesorio se integra con los bienes del causante al momento de su fallecimiento y la indemnizacin no le pertenece a l, sino a sus beneficiarios. Si el beneficiario fallece antes de percibir la indemnizacin , esta integra parte de su juicio sucesorio.

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PERCEPCION DEL BENEFICIO

El beneficiario se debe presentar ante el asegurado acreeditando la muerte del asegurado y aceptando el beneficio Tiene un plazo mximo de tres aos de acontecido el hecho y no ms de uno de conocido.

PRESUNCION DE FALLECIMIENTO
La ca. Aseguradora debe la indemnizacin si se cumplen con los requisitos legales para que sea reconocida la desaparicin con presuncin de fallecimiento; la sola ausencia sin paradero conocido no es suficiente para cobrar el beneficio.(La ley 22.278 en sus art 22 y 23 la determinan con un perodo de 3 aos sin noticias y de 6 meses si se encontraba en una nave o aeronave naufragada)

SEGURO DE VIDA COLECTIVO

Rigen las disposiciones del seguro de vida individual con las siguientes particularidades: 1) Se renen varios asegurados en una sola pliza, contratada por el tomador. 2) Se emita una sola pliza (en poder del tomador) y se entregan certificados de incorporacin (numerados cronolgicamente, como un endoso de pliza) 2.1. Elementos del certificado 2.1.1. N de pliza 2.1.2. N de certificado individual 2.1.3. Fecha de emisin 2.1.4. Vigencia inicial 2.1.5. Nombre y domicilio del tomador 2.1.6. Nombre del asegurado individual 2.1.7. Riesgos cubiertos 2.1.8. Suma asegurada 2.1.9. Leyenda: * El asegurado que se identifica en este Certificado de incorporacin, tendr derecho a solicitar una copia de la pliza oportunamente entregada al tomador del presente contrato de seguro * 3) Caso particular del seguro colectivo de vida contratado por entidades financieras para cubrir los saldos deudores. a) Extender un certificado individual a cada asegurado b) Comunicacin con el resumen de cuenta consignando (es responsabilidad de la ca aseguradora controlar que se cumpla esta opcin) i) Compaa Aseguradora ii) N de pliza iii) Riesgos cubiertos iv) Capital mximo asegurado v) La edad mxima de permanencia en el seguro vi) Si existen co-titulares = la determinacin de la cuota parte de cada uno 4) Desde que ocurre el evento previsto los asegurado o beneficiarios tienen derecho propio contra la ca aseguradora o sea que tienen derechos individuales y no necesitan ser ejercido por todo el grupo asegurado o por el tomador (Art. 153) 5) Si se fijan condiciones para la incorporacin al grupo, dicha incorporacin quedar perfeccionada cuando se cumpla con la misma (Art. 154 1 prrafo) 6) Examen mdico previo (Art. 154 2 prrafo) = Si el requisito es el examen mdico previo, ste debe ser realizado por el asegurador dentro de los 15 das de la comunicacin de la incorporacin, la cual est supeditada a la realizacin del mismo.

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7) Los que dejan de pertenecer al grupo en forma definitiva, quedan excluidos del seguro salvo pacto en contrario (exclusin relativa) (Art. 155) 8) Tomador como beneficiario a) Puede ser beneficiario si integra el grupo y por los perjuicios personales (Art. 156 1 prrafo) b) Si toma a su exclusivo cargo el pago de la prima = puede convenirse su responsabilidad civil respecto de los integrantes, siendo el saldo remanente para los beneficiarios (Art. 120) c) Si tiene un inters econmico y lcito, respecto a la vida o salud de los integrantes del grupo tambin puede ser el beneficiario (Art. 156 2 prrafo) Ej. : Seguro de vida colectivo obligatorio por la Ley de Contrato de Trabajo (en la actualidad el monto de indemnizacin de este seguro asciende a $ 9.000.00)

SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

ACCIDENTE = Hecho sbito y violento que produce una lesin corporal, por o con un agente externo, sin que hubiera voluntad por parte del asegurado. Debe ser determinado en forma cierta por mdicos. Los artculos de la Ley de Seguros que tratan sobre la agravacin de riesgo, cambio de profesin y designacin de beneficiarios que se aplican en el seguro de vida, tambin se aplican a este tipo de seguro (Art. 149) Cobertura = la misma se extiende no solo a la lesin inmediata, sino tambin a las consecuencias que se presentaran a posteriori del accidente, as como la incapacidad permanente o la muerte. MODALIDAD DE LIQUIDACION :
Devolucin de los gastos por asistencia mdica farmacutica

INDEMNIZACION EN CASO DE MUERTE Monto mximo establecido Pago de renta desde el

siniestro

INDEMNIZACION POR INCAPACIDAD TOTAL DEFINITIVA Monto mximo establecido Pago de renta desde el
siniestro

PRESTACION

PAGO DEL BENEFICIO

DINERARIAS

INCAPACIDAD PARCIAL Y DEFINITIVA

Se aplican los porcentajes previstos en la pliza

MODALIDAD DE RESARCIMIENTO

INCAPACIDAD TEMPORARIA
La renta corresponde a partir del 3 da hasta un mximo de 365 das

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ASISTENCIA MEDICO FARMACEUTICA

PRESTACION

NO DINERARIAS

PROTESIS

PAGO DEL BENEFICIO

SI ESTAN PACTADAS EN LA POLIZA

TRATAMIENTOS DE REHABILITACIN

OTROS ASPECTOS VINCULADOS

Impedir el siniestro en la medida de lo posible

REDUCCION DE LAS CONSECUENCIAS

(Art. 150) Observar las instrucciones del asegurador si son razonables

PERITAJE
(Art. 151)

El dictamen de los peritos (del asegurador) no es obligatorio si se aparta de la real situacin del hecho, en ese caso se anular y se realizar una pericia judicial

DOLO O CULPA GRAVE

(Art. 152)

Si el accidente es por culpa grave o dolo, del asegurado o del beneficiario, se libera de responsabilidad al asegurador.

INEMBARGABILIDAD

Ya que la indemnizacin tiene caractersticas de alimentarias no es embargable.

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CONCURSO O QUIEBRA
(Art. 147)

No afecta la indemnizacin

NO SUBROGACION
(Art. 80)

No existe subrogacin del asegurador, lo que significa que adems de la indemnizacin que perciba del asegurador puede percibir resarcimiento por parte del 3 responsable

Accidentes que ocurran en :

Ejercicio de profesin declarada. Su vida particular. Vehculos particulares terrestres o acuticos, propio o ajenos, conducindolos o no . Transporte pblico de persona en medio terrestre, fluvial, lacustre, martimo o areo regular. Participacin en juegos de saln y prctica normal (excepto la pesca en alta mar)

EXTENSION DE LA COBERTURA

Otras situaciones que se consideran accidentes

Asfixia o intoxicacin por vapores o gases. Asfixia por inmersin u obstruccin del aparato respiratorio , no proveniente de enfermedad. Ingestin de sustancias txicas o alimentos en mal estado. Quemaduras Si son de origen traumtico : el carbunclo, ttanos o infecciones microbianas. Rabia Luxaciones o afectaciones musculares (excepto lumbalgias, vrices o hernias)

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SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS Prctica profesional de actividades deportivas. Pesca en alta mar aunque no sea en forma profesional. Por uso de motocicletas y similares. Por navegacin area en lneas no regulares o transportes pblicos no autorizados.

RELATIVAS

EXCLUSIONES

Accin de rayos X y reacciones nucleares, operaciones quirrgicas o tratamientos, salvo que sean consecuencia de un accidente o su tratamiento.

ABSOLUTAS

Cuando el asegurado participe como elemento activo de

Guerra, guerrilla, rebelin , motn o tumulto popular Actos delictivos o empresa criminal Por culpa grave del asegurado En estado de ebriedad Bajo la influencia de estimulantes.

SEGURO DE RETIRO, CAPITALIZACION Y AHORRO O DE SUPERVIVENCIA

DEFINICION:
El seguro de retiro, tambin denominado, de capitalizacin y ahorro, o de supervivencia, es un sistema de ahorro que permite a los asegurados realizar aportes durante su vida activa, los que, sumado a los intereses que los mismos producen, permite la constitucin de un fondo que puede ser posteriormente retirado.

REGIMEN LEGAL:
La posibilidad de realizar seguros de retiro se encuentra legislado en la Ley de Seguros N 17.418 (Art 148); las condiciones generales fueron fijados por la Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN) mediante las resoluciones N 19.106 (24/03/87) y 19.620 (26/05/88). En la reglamentacin se exige la exclusividad de operar en seguros de retiro, aunque por su afinidad tcnica se los autoriza a operar en seguros de vida como complemento del primero.

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OPERATORIA:
En el contrato se establece hasta que edad se realizarn aportes al fondo individual (que capitalizar los intereses por las inversiones realizadas por la compaa de seguros), luego de sobrepasada esa edad (supervivencia) se recuperar el fondo de capitalizacin (puediendo hacerlo en diversas alternativas) No se debe confundir este tipo de seguro con la jubilacin, aunque en muchos casos el objetivo es complementarla, ya que la edad que se establece puede ser cualquiera y no necesariamente la edad jubilatoria. Generalmente los aportes son mensuales e iguales, pudiendo realizar aportes adicionales (voluntarios) para lograr un mayor incremento del fondo. Los planes pueden ser individuales o colectivos (ver seguros colectivos de vida)

ETAPA ACTIVA:
Etapa en la cual se realizan los aportes, rige hasta la edad pactada en el contrato. Durante esta etapa puede suceder:

NORMAL

Parcial Total

RESCATE
Recupero de los fondos aportados y los intereses que los incrementaron Asegurado Cnyuge Hijos menores de 18 aos

Intervenciones quirrgicas del

ESPECIALES

Casamiento del

Asegurado Hijos

PRESTAMO:
El asegurado tiene derecho a recibir un adelanto de efectivo ( porcentaje del fondo de capitalizacin)

FALLECIMIENTO DEL ASEGURADO:

Ante esta eventualidad, el asegurado puede haber designado beneficiarios para que reciban los fondos, ante la falta de esta designacin lo cobrarn los sucesores legales o derechohabientes (tener en cuenta que en este caso el fondo integrar el juicio sucesorio ya que este perteneca al asegurado al momento de su fallecimiento) Esto es independiente del cobro de la indemnizacin si hubiera habido como complemento, un seguro de vida o un seguro de invalidez total y permanente, en ese caso rigen ls disposiciones de la Ley 17418 para el cobro de dicha suma.

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NORMALES :

Estos estn compuestos por importes que van engrosando el fondo, la comisin de la ca. Aseguradora por la administracin del fondo y una parte para abonar las primas del seguro de vida o de invalidez total y permanente, si existieran como complemento del seguro de retiro.

APORTES
ADICIONALES O EXTRAORDINARIOS :
Compuestos por parte que van engrosar el fondo y partes para pagar la comisin por administracin a la ca. De seguros.

ETAPA DE SUPERVIVENCIA
Desde las 0 horas del da en el cual se llega a la edad estipulada en el contrato se tienen distintas opciones para el retiro de los fondos, dicha opcin se ejerce en ese momento.

RETIRO TOTAL:

Se retiran todos los fondos ms su capitalizacin

RENTA VITALICIA:

Se transfieren la propiedad del fondo capitalizado a la ca aseguradora y ella se hace responsable de pagar una renta mensual hasta el momento del fallecimiento del asegurado.

OPCIONES

EN FUNCION DEL TIEMPO:

La renta se calcular en funcin del tiempo determinado para percibir la renta y el fondo acumulado.

EN FUNCION DEL MONTO: RETIRO PROGRAMADO O PAUTADO

En este caso se determina un monto de renta y el tiempo por el cual se cobrar ser en funcin del fondo y el importe que se cobrar

RENTA EXTENSIVA A UN TERCERO:

Se puede designar un beneficiario para que cobre la renta en caso que el asegurado fallezca y no se halla agotado el fondo Aclaracin: Ante la falta de designacin de beneficiarios y fallece antes de agotar el fondo, los cobran sus herederos a travs de juicio sucesorio.

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BIBLIOGRAFIA Ley N 17.418 Ley de seguros Ley 22.278 modificatoria del Cdigo Civil Resoluciones Generales de la SSN N 19106/87 y 19620/88 Tratado del Profesional del Seguro. Autor: Francisco Lauletta Manual del Seguro. Autor : Meilij

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