http://www.economia.com.mx/calculadora_de_tarjeta_de_credito.

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Explicacin de qu es la TIN o Tasa de Inters Nominal

Antonio Romero | Teora

La TIN o Tasa de Inters Nominal es la rentabilidad o intereses de un producto financiero mes a mes o en un periodo de tiempo determinado teniendo en cuenta slo el principal, siendo un tipo de capitalizacin simple mientras que la TAE o Tasa de Inters Efectiva es un tipo de capitalizacin compuesta. Es por esto que la TIN y la TAE coincidirn cuando los intereses producidos se paguen slo al final de la vida de dicho producto financiero, sin embargo cuando haya ms de un pago la TIN ser siempre inferior a la TAE. Por capitalizacin simple entendemos que los intereses cobrados por un producto no se vuelven a reinvertir, sin embargo, la capitalizacin compuesta reinvierte los intereses. Es decir, mientras que con el inters compuesto si el primer mes nos dan de intereses 100, esos se vuelven a reinvertir mientras que con el inters simple, esos intereses pasan directamente a tu cuenta. Por lo tanto, cuando nos den la TIN -tasa nominal anualslo tendremos que dividir entre el nmero de pagos para saber cul es el inters que cobraremos en cada uno de esos periodos. Sin embargo, si tenemos la TAE -tasa anual efectiva-, primero deberemos pasar a TIN y luego comprobar cul es el inters obtenido.

Ejemplo de clculo de rentabilidad con la TIN

Si contratamos un depsito a 6 meses con un TIN del 5% anual por un valor de 1.000 liquidable al final de los seis meses, tendremos realmente el 2,5% de esos 1.000 o lo que es lo mismo 25 , ya que el TIN era anual y el depsito a 6 meses. Sin embargo, si tenemos el mismo depsito a 6 meses con un 5% TAE, la TIN correspondiente ser de 2,47%, obteniendo 24,7 en lugar de los 25 anteriores. La frmula que relacionan a ambos intereses es la siguiente:

Siendo f la frecuencia de capitalizacin, obtenemos la siguiente tabla:

Os recomendamos que os descarguis nuestra Gua Financiera donde encontraris ms ejemplos, una comparacin directa con la TAE y la Cuenta de la Abuela para hacer este clculo con una sola operacin.

Explicacin de qu es la TAE o Tasa Anual Equivalente

Antonio Romero | Diccionario financiero

Qu es el TAE, Tasa Anual Equivalente, o cmo es el clculo TAE es una de las preguntas que ms se formula cualquier cliente bancario. A la hora de depositar nuestro dinero en un banco queriendo obtener una rentabilidad, ya sea por medio de depsitos o de cuentas corrientes, o de pedir dinero mediante hipoteca o prstamo personal, es muy importante tener claro qu entendemos por TAE.
Te invitamos a que leas el artculo. Aunque parezca complicado, est explicado para que todo el mundo pueda entenderlo. Y si an as tienes dudas, preguntanos sin compromiso.

Las siglas TAE tienen dos significados diferentes, Tasa Anual Efectiva y Tasa Anual Equivalente y, pese a no ser lo mismo, denotan el tipo de inters asociado a una inversin o a un crdito por ejemplo. Tanto si pedimos dinero al banco como si somos nosotros los que ingresamos dinero en l, la TAE ser el inters al cual nos hacen ese prstamo o bien la rentabilidad que esperamos obtener con nuestro ingreso, ao a ao.

TAE en Inversiones, Clculo TAE Depsitos, Clculo TAE Cuentas

Por lo tanto hay que fijarse y tener muy claro cul es la TAE que nos estn ofreciendo y diferenciarlo de intereses

a un mes, al semestre o a cualquier otro periodo de tiempo. Es importante que la base de referencia sea la misma para comparar dos inversiones diferentes. Veamos un ejemplo. Consideremos los depsitos bancarios que openbank ofreca en mayo de 2008: 1. Depsito Bienvenida Nuevos Clientes, al 10% TAE 2. Depsito Trimestral Nuevos Clientes, al 6% TAE 3. Depsito Premium 12 meses, al 4,5% TAE De un primer vistazo podramos estar seguros de que la mejor opcin es la primera, pero entonces es donde nos encontramos con la letra pequea y con la descripcin de estos depsitos y es donde debemos prestar especial atencin.

Depsito Bienvenida Nuevos Clientes 10% TAE

Depsito a 1 mes Sin gastos Sin comisiones Sin comisin de cancelacin

Depsito Trimestral Nuevos Clientes 6% TAE

Depsito a 3 meses Sin gastos Sin comisiones Cancelacin anticipada

Depsito Premium 12 meses 4,5% TAE

Importe mnimo 3.000 Sin gastos ni comisiones Cancelacin anticipada

Si nos olvidamos del resto de detalles de la oferta (tiempo que llevamos en el banco, etc.) estudiemos qu ocurre si invertimos 1.000 en cada uno de estos depsitos.
La frmula que nos permite calcular esto es la siguiente:

Donde, r, es el tipo de inters expresado en trminos relativos (4%= 0,04), se le denomina Inters Nominal. f, frecuencia de pagos/cobros del inters, es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual.

Gracias a esta tabla vemos el beneficio que nos asegura openbank en cada uno de los depsitos. En el primer caso, tras ingresar 1.000 a un mes al 10% TAE obtendremos 7,97 al trmino de esos 30 das. En el segundo caso, los 1.000 al 6,00% TAE nos darn 14,67 al cabo de tres meses y por ltimo, en el depsito a 12 meses tendremos 45,00 con un depsito al 4,5% TAE. Como veis, podramos pensar que el depsito a 1 mes es mucho mejor que el depsito a 12 meses ya que si durante 12 meses obtenemos 7,97 acabaramos con ms de 45 . Ahora bien, lo habitual es que estos depsitos con una rentabilidad tan atractiva, como es el 10% TAE no sean renovables, por lo que una vez acabado ese plazo deberemos contratar otros depsitos.

Os recomendamos que os descarguis nuestra Gua Financiera donde encontraris ms ejemplos, una comparacin directa con la TIN y la Cuenta de la Abuela para hacer este clculo con una sola operacin.
Lo que hay que tener bien claro es el plazo al que contratamos nuestro depsito. Dada la publicidad, muchas veces engaosa, podramos pensar que un depsito al 10% TAE nos vaya a ofrecer el 10% de nuestro dinero independientemente del plazo.

TAE en Prstamos, Clculo TAE Hipotecas, Clculo TAE Crditos

Hipoteca y TAE es algo ms complejo que en las inversiones que acabamos de explicar y lo mismo ocurre con el clculo del TAE para prstamos personales y crditos. Mientras que para un depsito o una cuenta normalmente tratamos con periodos de tiempo pequeos en el caso de los prstamos nos vamos a varios aos, incluso 50 aos para algunas

hipotecas. Por otro lado, en las inversiones nosotros damos un dinero a un banco y este nos devuelve ese dinero ms un inters; sin embargo, en el caso de las hipotecas, el banco nos da un dinero y nosotros se lo vamos devolviendo poco a poco, pero ese dinero que debemos cada vez es menor. En este caso, el primer ao de una hipoteca podemos deber 200.000 pero diez aos ms tarde podemos deber slo 100.000. Para el TAE de las hipotecas y su clculo es mejor que nos olvidemos de hacerlo a mano y simplemente lo utilicemos para comparar dos ofertas entre s, pero siempre que cumplan estas condiciones, como ya ocurra en las inversiones: 1. Las dos hipotecas o prstamos son al mismo plazo. 2. Las dos hipotecas son de tipo fijo. En caso de ser variable, debemos ser conscientes de que los tipos de inters van cambiando por lo que en un plazo de 20 40 aos seguro que variar la cuota. 3. La TAE slo incluye los gastos y comisiones de la entidad financiera y no incluye otros gastos como notarios o escrituras. Una vez que tengamos dos ofertas, que sean al mismo plazo veremos cul tiene la menor TAE. Una vez tengamos esta, veremos qu productos adicionales necesita y los compararemos con los de la otra oferta para ver si realmente es mejor o no. Puede ser que ofrezca un TAE mucho menor pero sin embargo tengamos que contratar

tres o cuatro seguros, domiciliar la nmina o un sin fin de condiciones.

Calculadora de TAE
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Es conveniente adquirir un autofinanciamiento?
En ocasiones, las personas buscan renovar su auto para evitar molestias cuando stos requieren demasiado mantenimiento, ya que despus de algunos aos de usar un vehculo, ste demanda diversas composturas debido al desgaste que presenta. Esta es una razn importante para evaluar la posibilidad de adquirir una unidad nueva. La ventaja de tener un auto de agencia nos brinda la seguridad de manejar un vehculo que no necesitar mantenimiento durante una temporada, adems de saber que est en perfectas condiciones, lo que proporciona la tranquilidad en su uso. Hacer una compra de contado tiene los inconvenientes del desembolso total del precio de la unidad y en el caso de los autos nuevos, la depreciacin que sufren desde el momento de abandonar la agencia. Los autofinanciamientos son una buena opcin para apoyarlo en la obtencin de un vehculo, sin embargo, es importante que conozca las principales caractersticas de este sistema, para estar en condiciones de tomar una decisin de acuerdo a su presupuesto y necesidades. Qu es un autofinanciamiento? El autofinanciamiento es un sistema de comercializacin que integra grupos de personas que aportan mensualmente una cuota que se administra a travs de un fideicomiso, el cual se crea para destinar el monto acumulado por los miembros a la compra de bienes muebles, inmuebles o servicios que se otorgan a los integrantes por medio de un sorteo, subasta, antigedad, puntaje o adjudicacin. Los clientes realizan contribuciones peridicas al fideicomiso de acuerdo al contrato de adhesin el cual tan slo es posible dejar sin efecto por medio de traspaso o cancelacin. El liberar el contrato implica un gasto, ya que para garantizar las aportaciones restantes, la empresa contrata a nombre del cliente un seguro de vida e incapacidad permanente, por lo que al revocarlo, el cliente sufrir una penalizacin.

Tipos de autofinanciamiento Existen dos tipos de fideicomisos relacionados con autofinanciamientos: Cerrado:Est formado por un nmero determinado y exacto de participantes que inicia actividades cuando se han completado sus miembros y se finiquita cuando todos los integrantes haya realizado el ltimo pago. Abierto:Permite el constante ingreso de nuevos participantes y el egreso de los que concluyan su aportacin, la recepcin del beneficio y pago del adeudo, por lo que no requiere de un nmero determinado de integrantes. Es indispensable que antes de solicitar un financiamiento, verifique que la institucin de su agrado se encuentre regulada por la Secretara de Economa, la Secretara de Gobernacin que vigilar la autenticidad de los sorteos, el Banco de Mxico para que otorgue los fideicomisos y la Procuradura Federal del Consumidor quien autoriza los contratos.

El autofinanciamiento es una herramienta poderosa ya que permite realizar compras de montos significativos sin necesidad de desembolsar en efectivo todo el valor del bien, sin embargo es importante estudiar su situacin financiera para saber el tipo de crdito que puede pagar. Entrar en un sistema como ste que implica un crdito importante, requiere de responsabilidad y evaluacin para poder comprometerse con los pagos puntuales y evitar el incumplimiento de nuestras obligaciones. Por esa razn es importante que considere los siguientes aspectos para solicitar un autofinanciamiento: Investigue distintos modelos de vehculos que le interesen y se ajusten a su presupuesto, esto le dar opciones que se adecuen al crdito que le puedan otorgar. El enganche que tiene que aportar en cada uno de ellos. Los plazos de crdito que ms le convengan. Prever los gastos adicionales que implica (tenencia, placas, seguro) Las tasas de inters, si son fijas o variables. La penalizacin por cancelacin de contrato o retraso de pago. Tambin si es posible adelantar aportaciones sin recibir algn cargo extra. Investigue si la institucin en la que est solicitando el financiamiento est autorizada por los diversos organismos necesarios. Considere tambin el costo del seguro de automvil y de vida. Compare el CAT (Costo Anual Total) de cada institucin financiera que ofrece estos crditos. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda visitar su pgina en la cual se encuentra un simulador de crdito automotriz que permite comparar la oferta en el mercado para que pueda elegir el financiamiento que ms le convenga. Esta herramienta le ayudar a observar todas las alternativas que existen para que obtenga beneficios y no sea sorprendido con gastos adicionales; ya que le permite analizar el importe de la mensualidad, las comisiones, el enganche, los intereses, seguro de automvil y de vida; puesto que stos ltimos son los que varan de acuerdo a la empresa en la que contrate el financiamiento.

Con ste simulador, la Condusef pretende fomentar la competencia en los sectores, la ampliacin en la gama de productos, alternativas de financiamiento, reduccin de costos y mejoramiento en el servicio. Es importante que conozca a detalle el plan de financiamiento que le ofrecen, de esta manera podr organizar mejor su economa para conseguir el bien que desea sin pagar montos excesivos.

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Tasas de inters

Las tasas de inters son el precio del dinero. Si una persona, empresa o gobierno requiere de dinero para adquirir bienes o financiar sus operaciones, y solicita un prstamo, el inters que se pague sobre el dinero solicitado ser el cost que tendr que pagar por ese servicio. Como en cualquier producto, se cumple la ley de la oferta y la demanda: mientras sea ms fcil conseguir dinero (mayor oferta, mayor liquidez), la tasa de inters ser ms baja. Por el contrario, si no hay suficiente dinero para prestar, la tasa ser ms alta. Cmo influyen las tasas de inters en la economa? Tasas de inters bajas ayudan al crecimiento de la economa, ya que facilitan el consumo y por tanto la demanda de productos. Mientras ms productos se consuman, ms crecimiento econmico. El lado negativo es que este consumo tiene tendencias inflacionarias. Tasas de inters altas favorecen el ahorro y frenan la inflacin, ya que el consumo disminuye al incrementarse el costo de las deudas. Pero al disminuir el consumo tambin se frena el crecimiento econmico. Los bancos centrales de cada pas (Banco de Mxico, en el caso de nuestro pas) utilizan las tasas de inters principalmente para frenar lainflacin, aumentando la tasa para frenar el consumo, o disminuyndala ante una posible recesin. En Mxico, la tasa sobre CETES (Certificados de la Tesoreria de la Federacin, modo de financiamiento del gobierno Federal) es la tasa base sobre la que se fijan la mayora de las otras tasas de inters. Otra tasa de inters que se utiliza como indicador macroeconmico es la TIIE (Tasa de Inters Interbancaria de Equilibrio), la cual surgi en marzo de 1995 como necesidad de tener una referencia diaria de la Tasa Base de Financiamiento. Los bancos la utilizan

como tasa de inters base para aumentarle su margen de intermediacin.

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Qu es IMPULSOEMPRESA? Descuentos en cientos de productos y servicios que su empresa utiliza. IMPULSOEMPRESA es un programa de promocin y ahorros enfocado a la Micro, Pequea y Mediana Empresa, ya establecida o por iniciar, basado en una membresa de descuentos o beneficios aplicables en negocios y comercios relacionados con su actividad diaria y su desarrollo, con el fin de apoyarlas en su operacin y crecimiento. Existen dos tipos de participantes beneficiados con este programa: Las empresas afiliadas que hacen uso de productos o servicios (miembros). Los establecimientos que ofrecen stos (proveedores). Cmo funciona? IMPULSOEMPRESA funciona en base a una membresa anual que adquieren las micro, pequeas y medianas empresas que quieren obtener ahorros y beneficios sobre productos y servicios que normalmente consumen o utilizan. Al adquirir la membresa, se recibe una credencial y un directorio que contiene la informacin y los beneficios ofrecidos por los diferentes proveedores que estn afiliados al programa; este directorio tambin se encuentra disponible por internet, actualizado constantemente. Al requerir un producto o servicio, los miembros consultan su directorio y llaman o acuden al proveedor que lo ofrece para hacer la compra con el beneficio indicado

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Fianzas de Fidelidad

stas garantizan que el dao patrimonial que cause un empleado, al cometer un delito en contra de los bienes de la empresa beneficiaria o de los que sta sea jurdicamente responsable, sean resarcidos. Los delitos a los que hace referencia en este tipo de fianza son: robo, fraude, abuso de confianza y peculado. Las fianzas de fidelidad a su vez se dividen en los siguientes apartados:

Fianza Individual: es para un solo empleado, en un puesto determinado, generalmente relacionados con operaciones clave, por ejemplo cajeros, choferes, cobradores, jefes de crdito y cobranza, almacenistas, contadores, vendedores, agentes de ventas, promotores, mensajeros, veladores, etc. Fianza de Cdula: se hace uso de ella cuando se pretende afianzar solo a un grupo de empleados, con diversos puestos y montos individuales diferentes. Fianza Colectiva global: esta tipo abarca la totalidad del personal de una empresa, pero tambin puede abarcar solo a los empleados administrativos sin considerar comisionistas, agentes de ventas o personas con funciones similares. Fianza Global: se aplica a personas con una responsabilidad limitada y por estratos. En esta pliza se puede agrupar el personal administrativo de una empresa en diferentes niveles de responsabilidad, con montos asignados para cada nivel. Fianza en exceso a la global: se expide para cubrir responsabilidades de aquellos empleados que por excepcin y riesgos, son diferentes al personal en general de la empresa. Fianza de monto nico para vendedores: es especial para la totalidad de vendedores o comisionistas o personas que desarrollan actividades similares en una empresa con un mnimo de cinco personas.

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Fianzas de Crdito y Fideicomisos de Garanta.

Las fianzas de crdito aseguran el pago obligatorio de recursos monetarios, por compromisos crediticios de aquellos conceptos autorizados por la Ley Federal de

Instituciones de Fianzas y las reglas de carcter general, para el otorgamiento de fianzas que garanticen operaciones de crdito. Su divide en:

De suministro. De compra venta. Financieras. Fideicomisos de garanta

Este tipo de fianza comprende las siguientes divisiones:

Relacionados con plizas de fianzas. De compra venta.

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Documentacin para contratar una fianza

Contrato de por medio entre las partes negociantes, por ejemplo un contrato de arrendamiento, un contrato laboral, un contrato de obra, un procedimiento judicial o un contrato de factoraje financiero. En las fianzas por solvencia moral es necesario que el fiado presente comprobantes de ingresos. Documentos que comprueben la solvencia de la empresa. Aqui se incluye: Documentos Financieros: *Estados Financieros dictaminados del ltimo ejercicio y Estados Financieros Internos del ltimo mes adecuadamente firmados por el representante legal. *Copia de la Declaracin anual del Impuesto Sobre la Renta incluyendo sus anexos. *Relacin patrimonial con datos de identificacin de los bienes inmuebles urbanos (Ubicacin, superficie, valor estimado, datos del Registro Publico de la propiedad etc) adecuadamente firmada. Documentos Jurdicos: *Original del Acta de matrimonio (Tratndose de personas fsicas). Si se est casado por rgimen de sociedad Conyugal se deber contar con la firma del cnyuge. *Original del acta constitutiva de la empresa y copia de las modificaciones a la misma.

*Original del testimonio en el que se manifieste el poder para administracin y para actos de dominio, favor de las personas que firmarn el contrato indicando los datos de inscripcin en el Reg Publico de Comercio. *Copia de la escritura que demuestre la legtima propiedad del Inmueble otorgado en Garanta , con los datos de inscripcin en el Registro Publico de la Propiedad. Documentos tcnicos: *Currculum de la empresa o persona fsica que solicita la fianza. *Otros elementos que el solicitante estime conveniente para facilitar la operacin. Documentos de identificacin *Original de identificacin oficial ( IFE, Pasaporte, Cartilla, Cdula profesional etc). *Original de un comprobante de domicilio.( Estado de cuenta bancario reciente, Telfono, Luz, etc). Documentos de los obligados solidarios: iguales a los descritos para los solicitantes principales. Cuestionario solicitud y el contrato con la afianzadora: este se proporcionar por Carta de autorizacin para ser investigados en Bur de Crdito. Otros: *Carta de autorizacin para ser investigados en Bur de Crdito. *Avaluos de los inmuebles. *Certificados de libertad de gravmenes en inmuebles ubicados en ciudades del interior de la repblica.

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Costo de una fianza

El precio de una fianza est en funcin del monto de la obligacin garantizada y del tipo de contrato que se realice entre el fiador y fiado. Las menos costosas son de tipo administrativo, pueden variar entre 1 y 1.5% del monto total que respalda la afianzadora.

Una fianza judicial puede costar hasta 12% del monto total, mientras que el precio de una fianza de crdito flucta entre 2.5 y 3%. Quin debe prentarse para la fianza - En caso de persona fsica, en forma individual. - En caso de persona moral: quien debe presentarse es un apoderado para actos de administracin. - Un tercero u obligado solidario propietario de garantas, en caso de que falten contra garantas. - El cnyuge tratndose de operaciones de personas fsicas con rgimen de sociedad conyugal.

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Tiempo de expedicin de una fianza

En caso de ser la primera vez que se tramita una fianza y una vez entregados los documentos, se requiere un periodo de investigacin, anlisis y estudio, por lo que el trmite puede durar 5 das hbiles. Se puede agilizar el tiempo solicitando previamente una lnea de afianzamiento. Y una vez teniendo la lnea de afianzamiento, el trmite en general puede ser muy sencillo en perodos no mayores a 24 horas. Obligaciones a cumplir durante la vigencia de la fianza *Actualizar estados financieros anualmente. *Entregar cualquier documento que modifique, aumente, disminuya o cancele las obligaciones y responsabilidades asumidas. *Informar de cualquier hecho relevante que pueda afectar el cumplimiento de la obligacin principal. Finalmente es importante mencionar que La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) emiti nuevas disposiciones para la emisin de plizas del sector afianzador, las cuales obligan a los otorgantes a una consulta previa a las Sociedades de Informacin Crediticia. Quienes mantengan una nota negativa en el bur de crdito se exponen al rechazo de una compaa de fianzas.

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Todo sobre el bur de crdito

Bur de Crdito es hoy en da un marco de referencia para el otorgamiento de crdito en Mxico, ya que cuenta con expedientes crediticios de Personas Fsicas, Empresas y Personas Fsicas con Actividad Empresarial. Tiene la informacion creditica de mas de 27 millones de personas fisicas einformacion de mas de 48 millones de creditos Cmo puedo saber si estoy en Bur de Crdito? Si usted cuenta o ha contado con alguna Tarjeta de Crdito, Tarjeta de Servicio, Crdito Automotriz, o Crdito Hipotecario seguramente Bur de Crdito contar con un historial crediticio registrado Para conocer la informacin registrada en Bur de Crdito sobre Usted o su Empresa, solicite su Reporte de Crdito Especial. Cmo puedo solicitar mi Reporte de Crdito Especial? Bur de Crdito pone a su disposicin diferentes alternativas para que Usted solicite y obtenga su Reporte de Crdito Especial o el de su Empresa en forma rpida y sencilla. La mas sencilla en este momento es enviar su Solicitud por Internet en www.burodecredito.com.mx Yo ya pagu, por qu estoy en Bur de Crdito? Los Reportes de Crdito proporcionan una historia del comportamiento de un crdito de hasta 24 meses, contados a partir de la fecha en que se liquid totalmente el crdito o bien a partir de la ltima vez que se report informacin a Bur de Crdito. En esta historia se refleja la forma en que se pag el crdito, ya sea que se haya pagado puntualmente o haya presentado atrasos. Bur de Crdito nicamente podr eliminar registros de su base de datos en los siguientes casos, mismos que dicta la Ley para regular Sociedades de Informacin Crediticia y las Reglas Generales de Banco de Mxico: Registros de personas fsicas con antigedad igual o mayor a 84 meses. El plazo se considera a partir de la fecha en que ocurri el evento. Al transcurrir el plazo, Bur de

Crdito elimina esta informacin. Informacin referente a crditos vencidos de personas fsicas, cuyo saldo sea inferior al equivalente a mil UDIS, siempre y cuando hayan transcurrido cuarenta y ocho meses contados a partir de la fecha en que los crditos se encuentren cerrados, esto es, que por cualquier causa hayan dejado de existir derechos de cobro respecto de los crditos de que se trate o Bur de Crdito hubiere dejado de recibir informacin sobre los mismos. Se entender por crditos vencidos aquellos que tengan 90 o ms das de incumplimiento en sus pagos. Los registros de personas morales no se eliminan.

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Cmo salir del Bur de Crdito?

El Bur de crdito es una sociedad de informacin crediticia cuyo objetivo principal es apoyar la actividad econmica del pas, proporcionado a las empresas(instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crdito, arrendadoras financieras, empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas departamentales, compaas de servicio de comunicacin) toda aquella informacin que requieran, con el fin de facilitar la apertura de crdito a sus clientes. El Bur de crdito tiene la informacion creditica de mas de 27 millones de personas fisicas e informacin de mas de 48 millones de crditos. Las claves que maneja van de cero a nueve, donde el cero indica que se trata de una persona que cumple, y de ah se avanza en la numeracin para sealar el grado de incumplimiento, donde una "x" significa incumplimiento total. Si haz solicitado algn crdito, seguro estas en su lista, pero..... Con que calificativo?: Cliente confiable o tienes una espantosa X. Si pagas tu(s) crdito(s) a tiempo seguro eres de los buenos, pero si incurriste en el incumplimiento de alguna amortizacin, un pago a destiempo o, como tambin ocurre con frecuencia, algn reporte negativo originado por causas ajenas a ti, estas en su lista negra. Tal vez no le das tanta importancia a ocupar un espacio dentro de los calificados "clientes no confiables", sin embargo esa informacin se utiliza como referencia para que otro banco facilite recursos a ese mismo deudor; se convierte en motivo para impedir un contrato por ejemplo para un telfono celular, la aprobacin para otorgarte una tarjeta departamental, si necesitas un financiamento quedas fuera, si tu negocio requiere de una terminal para que tus clientes puedan pagar con tarjeta, estas frito.

Como puedes darte cuenta, estar en el bur de crdito tiene un gran peso, ahora qu debes hacer para salir de ah o por lo menos cambiarte al bando de los buenos?. Cabe sealar que una vez que hallas solicitado un crdito, independientemente de si lo pagaste o no, ya no sales del bur de crdito. Para saber en que situacin te encuentras dentro de ste y solucionarla , lo ms conveniente es solicitar al bur el envo del reporte de crdito. Puedes contactarlos a travs de:

Su sitio web: www.burodecredito.com.mx. El horario para la obtencin del Reporte de Crdito Especial a travs de la pgina en Internet es de 7 a 23 hrs. (horario del centro de Mxico). Va telefnica comunicndose al Centro de Servicio al Cliente: Ciudad de Mxico: 5449 4954. por medio de lada sin costo 01 800 64 07 920. O directamente en su oficina de Atencin a Clientes: Plaza Imagen - Local 3 Av. Perifrico Sur 4349 Fracc. Jardines en la Montaa. Deleg. Tlalpan. C.P. 14210. Mxico, D.F. Horario de servicio: lunes a viernes de 9 a 18 hrs. y sbados de 9 a 13 hrs.

Si requieres tu reporte por cualquier otro medio como fax, postal o mensajera a domicilio, tiene un costo adicional; visita la pgina de internet de Bur de crdito para mayor informacin. La entrega del reporte por estos medio es en un plazo no mayor a 5 das hbiles. Cuando elige recoger el Reporte de Crdito en la Oficina de Atencin a Clientes, el documento estar disponible en 30 das naturales a partir de recibida la solicitud. Y en caso de que no obtengas una respuesta, solcitalo (por supuesto por un costo determinado) en tu banco. Si finalmente comprobaste que tienes un adeudo pendiente, lquidalo lo ms pronto posible y asegurate de que la institucin a la que le debas, actualice tu historial. En muchas ocasiones la informacin errnea o carente de actualizacin que aparece en el bur de crdito es por causa del banco,10 por ciento de las quejas que recibe la CONDUSEF sobre el Bur de Crdito, son imputables a estas instituciones, asi que en ellos esta la solucin para limpiar tu imagen crediticia, acude con tu banco. Si estas seguro que tienes un historial crediticio limpio, pero por alguna razn te rechazaron un crdito, debes pedir a la empresa acreedora una copia del mismo o te informe a qu empresa le adeudas y notifique directamente al Bur sobre el error para corregirlo(El bur actualiza datos cada mes). Es obligacin de las Instituciones Financieras, casas comerciales y los mismos bancos, darte tu reporte y explicarte el contenido de tu historial crediticio con detalles de montos

y fechas de eventuales adeudos. Atender tu situacin crediticia o en su caso lograr que se corrija, te dar tranquilidad y adems seguridad de que sea aprobado algn crdito futuro.

Otro Bolsa

NAFTRAC

Nacional Financiera (Nafinsa) emiti en abril del 2002, el NAFTRAC cuyo objetivo es reproducir el comportamiento del ndice de Precios y Cotizaciones de la Bolsa Mexicana de Valores y facilitar a pequeos inversionistas el acceso a inversiones patrimoniales. El Naftrac le permite a sus tenedores, las siguientes ventajas: Diversificacin, indexacin, transparencia y liquidez, oportunidad de arbitraje, menores costos operativos, y un amplio mercado secundario. Es el primer instrumento en su tipo en Latinoamrica. Est indexado al ndice de Precios y Cotizaciones en un 100%, y su xito ha sido tan claro que a la fecha ocupa un lugar destacado en trminos de bursatilidad de todo el mercado accionario. MARIO LABORIN GOMEZ, Director General de NAFINSA, durante la XV Convencin del Mercado de Valores "Innovando para un mejor Mercado", en noviembre del 2004, expresaba: "Tan es 100 por ciento el ndice que ustedes si quieren y tienen un tracker, un NAFTRAC, se les puede cambiar por lo que vale. Les damos dos acciones de ALFA, una de FEMSA, 3 de CEMEX, por eso no hay arbitraje y el precio se mantiene en el ndice."

El Banco de Mxico regula las comisiones bancarias

Buscando proteger a las personas que utilizan los servicios de la Banca en nuestro pas, el Banco de Mxico establece nuevas disposiciones en Materia de comisiones. A partir del 22 de Julio del ao 2009 la banca tiene prohibido cobrar las siguientes comisiones: 1. En cuentas de depsito a la vista, tales como de cheques y de nmina, no podrn cobrarse conjuntamente en el mismo periodo, comisiones por manejo de cuenta

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y por no mantener un saldo mnimo. En ningn caso podrn cobrarse comisiones a un cliente por haber depositado en su cuenta cheques que sean devueltos por cualquier causa. Cuando la banca establezca como condicin para otorgar un crdito que el cliente abra una cuenta de depsito, para realizar los pagos del crdito, no podr cobrar comisiones en la mencionada cuenta por los conceptos siguientes: i) apertura; ii) manejo, y iii) por no mantener un saldo mnimo. No podrn cobrarse comisiones a un cliente por exceder o intentar exceder el saldo de su tarjeta de dbito. Cabe mencionar que la ley establece una disposicin similar para tarjetas de crdito. No podrn cobrarse comisiones por la cancelacin de cuentas de depsito. No podrn cobrarse comisiones por la cancelacin de tarjetas de crdito ni de dbito. No podrn cobrarse comisiones por la cancelacin de la domiciliacin del pago de bienes y servicios. Tampoco se cobrarn comisiones por la cancelacin del servicio de banca por Internet. Tratndose de rdenes de transferencia de fondos, las instituciones no podrn cobrar comisiones diferenciadas en funcin del monto de las transferencias que les soliciten sus clientes.

Conoce cuando no te deben cobrar comisiones para que puedas defenderte de los abusos de los bancos y otras instituciones financieras.

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10 sectores donde Mxico manda

En los ltimos aos, pareciera que Mxico lo nico que exporta son malas noticias, donde el miedo es el principal producto, y que las nicas cifras que se manejan son las vctimas del crimen. Es justo en este momento donde te proponemos un nuevo panorama en la visin, pues el pas es mucho ms que eso. A diario Mxico produce y exporta miles de productos al mundo gracias a la mano de obra calificada y el trabajo de los mexicanos. Conoce las cifras de exportacin e ingresos generados por la labor de la gente de este pas, que incluso colocan a nuestra industria en los primeros lugares a nivel mundial en distintos ramos.

A continuacin, 10 sectores en los que Mxico "arrasa'"en el mundo.

1. Primero la TV a color, luego la plana En 2010, Mxico ocup el primer lugar a nivel mundial en valor de las exportaciones de pantalla plana, ubicndose por encima de pases como China, Alemania y Estados Unidos . Mxico, el pas donde naci el inventor de la TV a color, es hoy una de las naciones lder en exportacin de televisores de pantalla plana. Para el 2010, el monto acumulado de las ventas al exterior de estos productos fue de 17,430 millones de dlares, lo que representa un aumento de casi 12% respecto a 2009. La exportacin mexicana de estos equipos represent el 24.4% del total de las exportaciones del sector Electrnica. Algunas empresas con plantas en el pas son: Panasonic, Sharp y LG. 2. Caf con aroma mexicano Mxico es el primer productor de caf orgnico en el mundo. En septiembre de 2010, la Secretara de Agricultura, Ganadera, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentacin (Sagarpa) dijo que, en una dcada, la superficie destinada a la produccin de orgnicos pas de 50,000 a 400,000 hectreas, y las ventas de dichos productos generan 400 millones de dlares al ao. El caf orgnico representa el 50% de los productos orgnicos en el pas, por lo que es el principal alimento orgnico a nivel nacional. La produccin de este tipo de caf consiste en "controlar todas las plagas y enfermedades a travs de mecanismos naturales: un control biolgico; y utilizar fertilizantes naturales u orgnicos que no tienen ningn producto qumico. Es un caf de nicho, no se produce en grandes cantidades, y estamos siendo competitivos a nivel internacional. Tambin, por las caractersticas del caf mexicano", detalla Sergio Garcilazo, coordinador del rea de Investigacin de Ciencias Econmicas y Empresariales de la Universidad Panamericana. 3. Bueno? Quin habla?: Mxico Que no te sorprenda saber que quiz el smartphone que utilizas haya sido fabricado en Mxico. La razn es que el pas pas en los ltimos aos de ser un fabricante de telfonos celulares sencillos, a equipos de nueva generacin, como las BlackBerry. "Hace un tiempo se hablaba de que habamos perdido la produccin de celulares en Mxico, de que se haban ido a otros pases con mano de obra ms barata.

Pero eran los de tecnologa tradicional", dice el especialista Sergio Garcilazo. Y aade que "Mxico se ha posicionado como un gran exportador de manufactura de celulares de nueva generacin": En 2010, el pas se coloc como el tercer exportador global de celulares con 9,860 millones de dlares, slo debajo de China y Corea del Sur. Actualmente en Tijuana, Baja California, Ciudad Jurez, Chihuahua, Guadalajara y Jalisco se manufactura la produccin del sector. 4. El sueo plateado Mxico es el principal productor y exportador de plata a nivel mundial. En 2010, el pas obtuvo 152 millones 145,863 dlares por la venta al exterior de joyera de plata. En julio de 2011, Mxico produjo 344,342 toneladas de plata, 8.9% ms que en el mismo mes de 2010. La produccin del metal en Mxico se elev de 2,500 a 4,400 toneladas entre 2003 y 2010. El pas tambin es el noveno mayor exportador de oro semilabrado en el mundo. "Mxico se ha convertido en el primer destino de inversin minera en toda Amrica Latina, y el cuarto en el mundo en inversin en exploracin", dijo el pasado 26 de octubre el presidente Felipe Caldern. Productores de plata en Mxico: Silver Shield, Fresnillo, Frisco y Peoles. 5. Energa muy limpia Mxico ocupa el segundo lugar en Latinoamrica en capacidad de generacin de energa elica, con una base de 521 MW, slo superada por la base de 920 MW de Brasil. La Secretara de Energa espera que para el prximo ao, el 8% de la generacin de electricidad venga de fuentes alternas. El potencial del pas en esta industria representa una gran oportunidad para la inversin y el desarrollo, y Mxico la estimula. Por ejemplo, ofrece a las empresas extranjeras y nacionales la deduccin de 100% del gasto en maquinaria para este tipo de proyectos. Compaas de esta fuente renovable en Mxico: Cannon Power y Schneider Electric . Adems, empresas como Bimbo, Gamesa Energa, Peoles, FEMSA, entre otras, en colaboracin con el Gobierno mexicano, construyen proyectos para esta fuente de energa.

6. Al infinito y ms all Mxico es el principal receptor de proyectos de inversin en manufactura aeroespacial en el mundo, y es el sexto pas en recepcin de proyectos de investigacin y desarrollo en el sector. El nmero de empresas aeroespaciales en la nacin se triplic en los ltimos 5 aos. Actualmente hay alrededor de 232 firmas de este sector, que en su mayora provienen de Estados Unidos, Canad y Francia. En 2010, las exportaciones en esta industria fueron por 6,507 millones de pesos. "A ltimas fechas se han venido muchas compaas que estaban establecidas en Estados Unidos y se han establecido en Mxico porque han encontrado una mano de obra calificada y con escasa rotacin, que es lo ms importante, ya que lo que inviertes en capacitar en las gentes te redita en el mediano y largo plazo", dice el experto Sergio Garcilazo. Una prueba de ello es el anuncio del pasado lunes de Bombardier, que empezar a construir el fuselaje trasero de los aviones ejecutivos Global 7000 y Global 8000 en su planta de Quertaro. 7. Pas en frecuencia del crecimiento Los aparatos de radio frecuencia producidos en Mxico ocupan el cuarto lugar de las exportaciones de Mxico al mundo. El pas es el cuarto exportador a nivel mundial para los tres sectores de la comunicacin. En el primer semestre de 2011, el pas vendi 3.47 billones de dlares en este sector. De 2007 a 2010, las ventas de aparatos emisores crecieron un 200%. En 2001, el pas exportaba 50 millones de dlares, y en 2011 la cifra llega a los 4,000 mdd en telecomunicaciones y tecnologas de la informacin. La Secretara de Economa espera que el sector de las tecnologas de la informacin crezca un 16% en 2011. 8. Tradicin motorizada Mxico es el noveno productor de automviles y sexto exportador en el mundo. Para 2011 se estima una produccin de 2.4 millones de autos, 6% ms que en 2010. La industria de autos aporta un 3% del Producto Interno Bruto (PIB) nacional. En 2010, la produccin de vehculos creci 50% anual, con un rcord histrico de ms de 2 millones 260,000 unidades. Las exportaciones crecieron ms de 50%, para superar los 64,600 millones de pesos.

De enero a agosto de este ao, la produccin automotriz creci 13.4% con respecto al mismo periodo de 2010. En los ltimos cinco aos se han anunciado inversiones en el pas por ms de 10,000 millones de dlares.
Con informacin de ProMxico y la Asociacin Mexicana de la Industria Automotriz (AMIA)

9. No slo autos, sino sus partes Mxico es el proveedor ms importante de autopartes al mercado norteamericano. "El sector autopartes est ligado al automotriz, porque muchos de ellos son proveedores de la industria terminal, o sea de las plantas armadoras. La gran cantidad de autopartes que se producen en Mxico no slo son para las plantas de Mxico, sino para las de Estados Unidos, Japn y Europa", explica el analista Sergio Garcilazo. La industria alcanz en 2010 un nivel de produccin de 40,300 millones de dlares. El sector cuenta con casi 1,100 empresas en el pas. La Industria Nacional de Autopartes prev un crecimiento del ramo de entre el 5 y el 8% para 2011. Despus del despido durante 2008 y 2009 de 160,000 trabajadores en el sector; en 2010 la contratacin creci 18% con 530,000 nuevos empleos.
Con informacin de ProMxico y Manufactura

10. Un sector saludable Mxico es el sexto exportador mundial de instrumentos de medicina, ciruga y odontologa, y el octavo en aparatos de terapia; adems, el dcimo de aparatos respiratorios; el dcimo segundo en artculos de ortopedia y el dcimo sptimo en aparatos de rayos X y radiacin. La nacin es el segundo mercado ms grande en Latinoamrica de dispositivos mdicos, con un valor de 2.3 mil millones de dlares. Las exportaciones de Mxico en el sector ascienden a 4,800 mdd anuales. Estados Unidos concentra 92% de las exportaciones totales de dispositivos mdicos de Mxico. "Los aparatos se generan en Mxico y se producen con muy buena calidad", afirma Sergio Garcilazo, acadmico de la Universidad Panamericana.
Con informacin de Manufactura y la Asociacin Mexicana de Industrias Innovadoras de Dispositivos Mdicos (AMID).

Otro IPC

IPC son las siglas de ndice de Precios al Consumidor, ndice de Precios de las marcas al Consumo o ndice de Precios al Consumo. La denominacin precisa vara segn el pas. En Mxico se emplean las siglas INPC, que corresponden a ndice Nacional de Precios al Consumidor.

El IPC es un ndice en el que se valoran los precios de un conjunto de productos (conocido como "canasta familiar" o "cesta") determinado sobre la base de la encuesta continua de presupuestos familiares (tambin llamada Encuesta de gastos de los hogares), que una cantidad de consumidores adquiere de manera regular, y la variacin con respecto del precio de cada uno, respecto de una muestra anterior. Se trata de un porcentaje que puede ser postivo, en cuyo caso ndica un incremento de los precios o negativo, que refleja una cada de los mismos. Todo IPC debe ser: representativo, que cubra la mayor poblacin posible. comparable, tanto temporalmente como espacialmente, o sea con otros IPC de otros pases o perodos en un mismo pas.

El ao 2020 es el periodo base del nuevo sistema en vigor en la Unin Europea: esto implica que todos los ndices que se van calculando posteriormente estarn referidos a este ao.

Usos del IPC

El objetivo es medir la evolucin de los precios de los bienes y servicios representativos de los gastos de consumo de los hogares de una regin. Los usos que se le suelen dar son: indicador de inflacin (sabiendo que el IPC no incluye los precios de los consumos intermedios de las empresas ni de los bienes exportados). deflactor de las Cuentas Nacionales o contabilidad nacional y de otras estadsticas actualizacin de deudas o de montos judiciales. estimador del [] (sabiendo que el IPC no es un ndice de costo de vida por tener grandes diferencias con l). clusula de revisin salarial

Por lo general vemos que los prstamos solicitados en variadas instituciones financieras se reflejan en UF o UTM, ya que el IPC tambin reajustar a tales indicadores, por lo que ser ms fcilmente reflejado el efecto de la inflacin en dichas deudas. [editar]IPC

armonizado

Los pases que han ingresado en la Unin Europea han perdido en parte la flexibilidad de disear sus propios ndices y deben hacerlo de acuerdo a las normas del Banco Central Europeo. El ndice de acuerdo con estas normas se calcula en Espaa desde 1997 y se denomina IPCA (IPC Armonizado) [editar]Crticas

al IPC

Las principales crticas que se suelen mencionar con respecto al IPC (y a todo ndice de Precios) son generalmente las siguientes: Sesgo de sustitucin: los ndices de precios, al usar una cesta base fija definida en el periodo base no tiene en cuenta las substituciones de bienes que realizan los consumidores como respuesta a cambios de precios. Esta crtica se basa en la confusin de pretender que un IPC sea un costo de vida. No incorpora la introduccin de nuevos bienes hasta que se efecte una actualizacin en la cesta de productos.

No incorpora cambios en la calidad. Tampoco es cierto en todos los pases. No incorpora una medicin del precio de la vivienda en propiedad. Pueden variar los resultados si no se realizan debidamente las encuestas. No tiene en cuenta la economa sumergida.

stas son las ms comunes. Sin embargo no son aplicables a los IPC de todos los pases. Cada pas publica en oportunidad del cambio de base del IPC una metodologa donde se detalla cmo resuelven estos y otros problemas. La mayora de los pases sigue las recomendaciones internacionales entre las que se destacan las del Manual de la Organizacin Internacional del Trabajo. [editar]IPC [editar]IPC

por pas
en Espaa

El clculo del IPC en Espaa lo elabora mensualmente el Instituto Nacional de Estadstica y se publica a mediados del mes siguiente al que se realiza el clculo de acuerdo a un calendario de publicacin de datos elaborado anualmente. Evolucin anual de la tasa de crecimiento del IPC en Espaa, es decir, evolucin de la inflacin. El IPC es un nmero ndice (ndice de precios al consumo) que tiene un recorrido entre 100 (valor de la base y por encima o debajo de 100 segn los precios suban o bajen). Nunca nos podemos referir a un ndice en trminos porcentuales, eso corresponde a la variacin del ndice. La variacin del IPC es la inflacin, que son los datos que se muestran a 1 continuacin (variacin anual en diciembre del ao de referencia): Inflacin 1995 = 4,2% Inflacin 1996 = 3,2% Inflacin 1997 = 2,0% Inflacin 1998 = 1,4% Inflacin 1999 = 2,9% Inflacin 2000 = 4,0% Inflacin 2001 = 2,7% Inflacin 2002 = 4,0% Inflacin 2003 = 2,6% Inflacin 2004 = 3,2% Inflacin 2005 = 3,7% Inflacin 2006 = 2,7% Inflacin 2007 = 4,2% Inflacin 2008 = 1,4% Inflacin 2009 = 0,8% Inflacin 2010 = 3,0% Inflacin 2011 = 2,4% Inflacin 2012 = 2,9%

[editar]IPC

en Estados Unidos

Inflacin 2007 = 4,10% Inflacin 2008 = 0,10% Inflacin 2009 = 2,70%

Inflacin 2010 = 1,50%

OTRO

Devaluacin
La devaluacin es la disminucin o prdida del valor nominal de una moneda corriente frente a otras monedas extranjeras. En el cas de Mxico, seria la reduccin del valor del Peso vs el Dlar, el Euro, la libra esterlina, el yen y en general cualquier moneda de otro pas. Por qu ocurre una devaluacin? La principal causa de una devaluacin ocurre por el incremento en la demanda de la moneda extranjera, y este aumento de demanda se deber entre otras cosas a:

Falta de confianza en la economa local o en su estabilidad. Una declaracin de moratoria de pagos de deuda del gobierno, las guerras, actos de terrorismo, etc ahuyentan la inversin extranjera en el pas. Ante un escenario de desconfianza, los inversionistas (nacionales e internacionales) buscan sacar su dinero del pas, y para hacerlo, deben vender pesos y comprar moneda extranjera. Dficit en la balanza comercial. Cuando el monto de los productos que importamos es mayor al monto de los productos que exportamos, se dice que tenemos dficit en nuestra balanza comercial, por lo que debemos comprar ms moneda extranjera para cubrir ese dficit. Salida de capitales especulativos ante ofertas ms atractivas de inversin. Esta salida ocurre cuando gobiernos con economas ms fuertes deciden subir sus tasas de inters. Esto hace que los especuladores e inversionistas prefieran prestar su dinero a esos gobiernos ms seguros y por ende, sacarlo del nuestro. De igual forma, hay mucho capital especulativo en la bolsa de valores. En el momento en que ya no resulte tan atractivo invertir en las empresas de la bolsa mexicana, comenzarn a vender esas inversiones y retirar su dinero de Mxico. Normalmente un incremento en tasas de inters extranjeras va acompaado de baja en la Bolsa, y esta baja en la bolsa, se reflejara en devaluacin del peso. Decisin del Banco Central de devaluar la moneda. Porque el Banco central buscara disminuir el valor de su moneda ante otras? Esta medida buscar frenar las importaciones para protejer la economa local. Al momento de la devaluacin, la mercancia procedente de otros pases automticamente incrementa su costo, y entonces se beneficia a la produccin interna, aumentando el consumo interno de los productos nacionales, estimulando las exportaciones y reactivando la economa. Sin embargo, hay que tomar en cuenta tambin las consecuencias negativas de una devaluacin antes de tomar (o dejar de tomar) una decisin macroeconmica tan importante.

Inflacin y devaluacin

La siguiente tabla muestra los Datos de Devaluacin, Inflacin y Aumento o prdida del poder adquisitivo durante los ultimos 12 sexenios presidenciales. En ella se aprecia como hasta 1970 la economa tenia datos positivos (Columnas en verde). Solo durante el sexenio de Manuel Avila Camacho hubo inflacin mayor a un 100%, aunque hay que considerar que fu un periodo de guerra. Es a partir del gobierno de Luis Echeverra cuando la economia se volvi negra (inflacin sin control, devaluaciones mayores al 100% y prdida del poder adquistivo. Solo en el ltimo sexenio no hay luces negras, aunque est todava la sombra del empobrecimiento de la gente.
Fin de INPC sexenio Final 1940 0.01157 Valor Inflacin Del Dolar 40.00% $ 4.85 Salario + o - del Devalua% VariaMnimo Poder de cin cin Final compra 34.72% $2.50 66.67% 66.67%

Presidente Lzaro Crdenas del Rio Manuel Avila Camacho Miguel Alemn Valds Adolfo Ruiz Cortines Adolfo Lpez Mateos Gustavo Daz Ordaz

1946

0.02617

126.19% $ 4.85

$4.50

80.00%

-36.60%

1952

0.0460

75.77%

$ 8.65

78.35%

$6.70

48.89%

-35.48%

1958

0.0653

41.96%

$12.50

44.51%

$12.00

79.10%

88.54%

1964

0.0750

14.85%

$12.50

$21.50

79.17%

432.95%

1970

0.0875

16.67%

$12.50

$32.00

48.84%

193.02%

Luis Echeverra 1976 Alvarez Jos Lpez Portillo 1982

0.1978

126.06% $15.36

22.88%

$120.00 275.00% 118.47%

1.0240

417.69% $148.50 866.80% $680.00 466.67% 11.72%

Miguel de la Madrid 1988 H. Carlos Salinas de 1994 Gortari Ernesto Zedillo Ponce Vicente Fox Quesada 2000

42.2989

4030.75% $2291.24 1442.92% $8640.00 1170.59% -69.24%

102.3588 / 141.99% N$3.49 28.3567 92.2495 225.32% N$9.42

50.08%

N$16.34 89.12%

-21.84%

173.82% N$40.35 146.94% -24.09%

2006

120.3019/ 30.41% 82.97118

N$ 16.80% 10.9975

N$50.57 25.33%

-3.90%

Felipe Caldern Hinojosa

2012

107.0000 28.96%

$ 17.54% 12.9268

$62.33

23.25%

-4.42%

OTRO

INPC - ndice Nacional de Precios al Consumidor

IPC son las siglas con las que se identifica al ndice de Precios al Consumidor, ndice de Precios de las marcas al Consumo o ndice de Precios al Consumo. La denominacin precisa vara segn el pas. En Mxico se emplean las siglas INPC, que corresponden a ndice Nacional de Precios al Consumidor. El IPC es un ndice en el que se valoran los precios de un conjunto de productos determinado que se conoce como canasta familiar, sobre la base de la encuesta continua de presupuestos familiares tambin identificada como la encuesta de gastos de los hogares, que una cantidad de consumidores adquiere de manera regular, y la variacin con respecto del precio de cada uno, respecto de una muestra anterior. El ndice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) tiene como propsito estimar la evolucin de los precios de los bienes y servicios que consumen las familias en Mxico. Las variaciones del INPC se consideran una buena aproximacin de las variaciones de los precios de los bienes y servicios comercializados en el pas dada la importancia que tiene el gasto familiar en el gasto agregado de la economa del pas. Por lo que le INPC se utiliza principalmente para estimar la inflacin entendida como el crecimiento continuo y generalizado de los precios de los bienes y servicios que se expenden en la economa del pas. El Instituto INEGI informa con detalles las encuestas que adminsitra y de las cuales estima el IPC. Una medida frecuente de la inflacin es el ndice de precios, que corresponde al porcentaje anualizado de la variacin general de precios en el tiempo. Es decir se analiza cunto ha aumentado porcentualmente el INPC en un perodo determinado con respecto al INPC en un perodo anterior. En caso de cada de los precios, se tratara de una deflacin. .
Inflacin Anual (Mensual)200020022004200620082010201224681012ADVFN.com

Inflacin - INPC Ao 2000 2001 Ene 11,02 8,11 Feb 10,52 7,09 Mar 10,11 7,17 Apr 9,73 7,11 May 9,48 6,95 Jun 9,41 6,57 Jul 9,12 5,88 Ago 9,10 5,93 Sep 8,85 6,14 Oct 8,91 5,89 Nov 8,87 5,39

Ao 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Ene 4,79 5,16 4,20 4,54 3,94 3,98 3,70 6,28 4,46 3,78 4,05 3,25

Feb 4,79 5,52 4,53 4,27 3,75 4,11 3,72 6,20 4,83 3,57 3,87 3,55

Mar 4,66 5,64 4,23 4,39 3,41 4,21 4,25 6,04 4,97 3,04 3,73 -

Apr 4,70 5,25 4,21 4,60 3,20 3,99 4,55 6,17 4,27 3,36 3,41 -

May 4,68 4,70 4,29 4,60 3,00 3,95 4,95 5,98 3,92 3,25 3,85 -

Jun 4,94 4,27 4,37 4,33 3,18 3,98 5,26 5,74 3,69 3,28 4,34 -

Jul 5,51 4,13 4,49 4,47 3,06 4,14 5,39 5,44 3,64 3,55 4,42 -

Ago 5,29 4,04 4,82 3,95 3,47 4,03 5,57 5,08 3,68 3,42 4,57 -

Sep 4,95 4,04 5,06 3,51 4,09 3,79 5,47 4,89 3,70 3,14 4,77 -

Oct 4,94 3,96 5,40 3,05 4,29 3,74 5,78 4,50 4,02 3,20 4,60 -

Nov 5,39 3,98 5,43 2,91 4,09 3,93 6,23 3,86 4,32 3,48 4,18 -

OTRO
Cmo influyen las tasas de inters en la economa?
Tasas de inters bajas ayudan al crecimiento de la economa, ya que facilitan el consumo y por tanto la demanda de productos. Mientras ms productos se consuman, ms crecimiento econmico. Sin embargo, esto tiene su lado negativo, ya que cuando las personas consumen mucho, la cantidad de productos en el mercado (por la tanto la oferta) disminuye, lo que a su vez tiende a generar inflacin. El concepto de inflacin es entendido como el aumento generalizado de los precios en una economa. Galletas, gasolina, autos, casas, carnes, verduras, ropa y materias primas, experimentan un incremento de su precio, de forma prolongada en el tiempo. En este sentido, los economistas hacen hincapi en que lo importante no es la cantidad de dinero que una persona posea, sino el consumo que puedes realizar con el mismo. Por lo tanto, que la inflacin sea alta, significa que con un dlar puedes comprar slo tres artculos. Mientras que cuando el nivel de inflacin es bajo, un dlar te bastar

para adquirir esos mismos tres productos, y quizs uno o dos ms. El dinero rinde mucho ms. En los escenarios negativos, los bancos centrales de cada pas (Banxico en nuestro caso)utilizan las tasas de inters como un instrumento que frena la inflacin, aumentando la tasa para frenar el consumo, o disminuyndola ante una posible recesin. En Mxico, la tasa sobre CETES (Certificados de la Tesorera de la Federacin, modo de financiamiento del gobierno Federal) es la tasa base sobre la que se fijan la mayora de las tasas de inters. Otra tasa de inters que se utiliza como indicador macroeconmico es la TIIE (Tasa de Inters Interbancaria de Equilibrio), la cual surgi en marzo de 1995 como necesidad de tener una referencia diaria de la Tasa Base de Financiamiento. Los bancos la utilizan como tasa de inters base para aumentarle su margen de intermediacin.

Cmo afecta a nuestro ahorro?

Cuando las tasas de inters de los crditos de consumo estn altas, su precio final al momento de pagarlos ser mucho mayor al monto solicitado. Pero si bien, esto desincentiva la adquisicin de los prstamos, genera tambin un mayor ahorro. Con tasas de inters elevadas las personas gastan menos, y tienden a guardar ese dinero hasta cuando sea ms conveniente utilizarlo, actitud que termina por frenar cualquier tendencia a la inflacin. Pero, al disminuir el consumo tambin se frena el crecimiento econmico. Lo que conviene entonces a Mxico, empresas y a las personas es que el consumo se mantenga en un lmite mediano, que permita una tendencia positiva hacia el crecimiento del pas, pero que no crezca al nivel de generar inflacin. En ambos casos, estar el Banco Central para controlar el nivel de la tasa.

OTRO

Lo que los inversores deben saber acerca de las tasas de inters

Por mucho que evaluemos cada paso que damos a la hora de embarcarnos en nuestras inversiones personales, una vez que estamos en plena travesa, muchas veces operan fuerzas que desconocemos y que actan ms all de nuestro control. Un ejemplo de esas fuerzas son las tasas de inters norteamericanas. Pero, cmo impactan en nuestras inversiones? Por qu es importante saber cmo pueden afectarnos? Si bien se trata de un tema que en principio puede parecer un tanto rido, como inversores resulta un tpico que deberamos hacer un esfuerzo por comprender. Ms all del destino que le demos a nuestro dinero, el hecho de entender cmo las tasas de inters pueden afectar a nuestras inversiones, interesarnos y conocer sus niveles actuales, puede funcionar como termmetro de las condiciones atmosfricas del medio ambiente financiero y ayudarnos puntualmente a medir y reconsiderar el manejo de nuestras finanzas personales.

Segn la teora financiera, las tasas de inters, que se modifican todo el tiempo, son fundamentales para la evaluacin de una compaa, y por lo tanto, juegan un importante rol en la manera en que le ponemos precios a las acciones. A continuacin vamos a detenernos a examinar un poco esta relacin que existe entre las tasas de inters y los precios de las acciones. Pensemos en una tasa de inters, como el costo del dinero que, al igual que el costo de la produccin, el trabajo y otros gastos, es un factor de rentabilidad para la compaa. El costo fundamental del dinero para un inversor es la tasa que pagan las notas del Tesoro de los Estados Unidos, cuyo retorno est garantizado por la entera fe y crdito del gobierno de los Estados Unidos. Segn la teora financiera, el valor de una accin comienza all: las acciones son activos de riesgo, an ms riesgosos que los bonos porque sus tenedores recuperan su capital antes que los poseedores de acciones en caso de una bancarrota. Por lo tanto, los inversores requieren un retorno ms alto por el hecho de aceptar un riesgo adicional al invertir en acciones en lugar de hacerlo en notas del tesoro. El retorno extra que los inversores pueden tericamente esperar de parte de las acciones se refiere a su carcter de prima de riesgo. Histricamente, la prima de riesgo rondo el 7%. Esto significa que si la tasa de las notas del Tesoro es de 4%, entonces los inversores podrn exigir un retorno del 11% de una accin. Por lo tanto, el valor total de retorno para una accin es la suma de dos partes: la tasa libre de riesgo y la prima de riesgo. Si un inversor quiere retornos ms altos, deber invertir en acciones ms riesgosas. En teora, los inversores racionales seleccionan una inversin con un retorno que sea lo suficientemente alto como para compensar la oportunidad perdida de ganar intereses garantizados por las notas del Tesoro y por aceptar riesgo adicional. Hemos visto entonces, como la tasa que pagan las notas del tesoro de los Estados Unidos a 10 aos, que se trata de una tasa de mercado que depende del libre juego de oferta y demanda, es un factor a tener en cuenta, para todos aquellos interesados en el mundo de las inversiones. De hecho, su movimiento intradiario puede seguirse en: http://finance.yahoo.com/q?s=%5ETNX La tasa de la Reserva Federal y las acciones Ahora bien, hay otra tasa para tener en cuenta: la fijada por la Reserva Federal. Se trata de una tasa a un ao, que la Reserva Federal (FED, Banco Central de Estados Unidos) utiliza para prestar a los bancos comerciales. Esta tasa no es de mercado y su nivel es determinado por la FED en sus reuniones mensuales. Pero, por qu es importante estar atentos a esta tasa? Existe una relacin entre la tasa de referencia fijada por la Reserva Federal y su influencia en el retorno de las acciones. Y es que la bolsa se mueve diariamente en relacin a lo que las noticias que van saliendo permiten estimar o adivinar sobre las actividades de la Reserva Federal. El mercado le da una gran importancia a la actividad de la Reserva Federal. Y a partir de una observacin simple sobre la relacin entre estas dos variables (la tasa de la Fed y el retorno de las acciones) nos deja bien en claro que, en el corto plazo, los mercados suben ante bajas en la tasa de inters y bajan en caso contrario. Sin embargo, a largo plazo, la relacin no es tan sencilla. De hecho, uno de los principales errores que cometen los inversores, es poner demasiada atencin en una sola variable como determinante de retornos.

Por otra parte, los ltimos aos han demostrado que la supuesta relacin inversa entre las tasas de referencia de la Fed y los retornos de largo plazo en el mercado accionario no es tan sencilla ni clara como el mercado tiende a suponer. Un inversor inteligente debe tomarse el trabajo de desafiar las verdades asumidas, utilizando el criterio propio en la toma de decisiones concernientes a la administracin de su capital. En suma, los datos de las tasas de inters proporcionan informacin til para determinar los costos de las oportunidades de inversin. Estar atentos a los niveles de las tasas norteamericanos puede resultar un factor importante para lograr un exitoso manejo de nuestras finanzas personales y pueden ayudarnos a determinar nuestras opciones de inversin para obtener mejores resultados. Eso es todo por hoy. Hasta la prxima!

OTRO
Infrmate bien antes de firmar cualquier crdito financiero, debes saber exactamente a lo que te ests comprometiendo y cumplir con lo pactado para evitar problemas posteriores.
El objetivo del presente artculo es ayudarlos a conocer las consideraciones bsicas que debemos tener en cuenta para cuando vayamos a negociar cualquier crdito, llmese, Crdito Hipotecario, Prstamo Directo con el banco o con alguna institucin de financiamiento (de las cuales actualmente hay diversas ofertas), o el crdito por medio de la Tarjeta de crdito. Para comenzar es importante comprender la diferencia entre tasa de inters y lo que conocemos como inters. La tasa de inters es el dato expresado en porcentaje que se nos proporciona, ya sea para determinar el importe de lo que debemos pagar por utilizar un financiamiento (dinero que nos prestan) o bien por el que obtendremos como ganancia al invertir (dinero que prestamos). El inters, en consecuencia, es el dinero en efectivo que pagaremos o recibiremos, ya sea que hayamos obtenido un financiamiento o bien que hayamos realizado alguna inversin. Las tasas de inters, es un tema de suma importancia que debemos conocer y entender, para evitar tener problemas posteriores, como consecuencia del desconocimiento del acuerdo en el momento en que firmamos, ya sea por falta de explicacin de quin nos atiende o por confusin en lo que leemos en el contrato o documento que firmamos, donde podemos encontrar frases como estas: Los intereses sern capitalizables cada x perodo La tasa de inters ser calculada en base al inters compuesto, a una tasa cuatrimestral de Los intereses sern liquidados por anticipado, Por eso es fundamental saber y entender lo que firmamos al contraer una deuda. Es recomendable hacer todo tipo de preguntas hasta estar seguros que hemos comprendido bien a lo que nos estamos comprometiendo. Recuerden que la falta de conocimiento no es una excusa legal a la hora de enfrentar un problema.< Es importante conocer la diferencia entre el Inters Simple y el Inters Compuesto. Cuando utilizamos el inters simple, solo se calcula el inters sobre el capital original y con el inters compuesto se calcula sobre el capital original, ms los intereses generados en el perodo anterior. Vamos a verlo con un ejemplo: Un banco nos ofrece un prstamo por $100,000.00 a un plazo de un ao, con dos opciones: a) A un ao con una tasa de inters del 8% anual, con intereses pagados al vencimiento

b) A un ao con intereses capitalizables trimestralmente a una tasa del 8% anual. El resultado ser: a) Total a pagar $108,000.00 donde los intereses sern por $8,000.00 b) Total a pagar $108,243.22 donde los intereses sern por $ 8,243.22 Como podemos ver la diferencia es de $243.22 entre uno y otro. El significado de capitalizacin, es que los intereses se adicionan al capital, por cada perodo de capitalizacin mencionado. Lo ms importante que debemos comprender es que los pagos hechos despus de la fecha lmite, te generan intereses moratorios que no los tenas contemplados cuando inicialmente contrataste el servicio, lo que te llevar a encarecer todava ms el prstamo que recibiste. El incumplimiento del pago en la fecha especificada en tu contrato te causar problemas y cargos extras que debes evitar a toda costa. Un ejemplo de esto son las tarjetas de crdito, con las cuales por cierto se calculan los intereses en base al inters compuesto. Las estadsticas nos muestran que el mayor problema que enfrentan los usuarios es la falta de conocimiento de lo que estn contratando, si tienes clara la informacin de lo que te costar no cumplir con el pago en la fecha pactada, te cuidars de cubrir tu mensualidad a tiempo. Por lo anterior, lo que me permito recomendar, es que consultemos a quien sea necesario hasta que nos quede claro el total del pago que debemos hacer y como se integra este. Esta tarea es funcin del asesor bancario en su caso, quin inclusive nos debe dar por escrito el clculo de lo antes mencionado. Tambin es importante leer los documentos antes de firmarlos y s hay algo que no se comprenda bien, preguntar todo lo necesario. No hay que preocuparnos porque sea mucho tiempo el que estemos con el asesor bancario, es parte de su responsabilidad y ser ms saludable invertir ese tiempo y pagar lo justo por la operacin que realicemos, que por pena o por prisa terminemos pagando ms de la cuenta. Estas son los diferentes tipos de tasa que se pueden utilizar en las operaciones que realizamos en general: 1. 2. Tasa Nominal.- Es la tasa original, generalmente expresada en trminos anuales Tasa Efectiva.- Es la tasa proporcional en un perodo determinado, por ejemplo un prstamo a una tasa del 8% anual que solo tuvimos vigente durante tres meses, tendr una tasa efectiva del 2%. Tasa Real .- Es considerada bsicamente como la diferencia entre la tasa pactada y la tasa de inflacin, es decir si tenemos una tasa del 22% anual y la tasa de inflacin es del 4%, entonces la tasa real ser del 18%. Tasa Lder.- Es la tasa de referencia para las operaciones financieras y es en base a las tasas que determina el Banco de Mxico y sirven de base para el clculo de las tasas que se acuerdan, como por ejemplo en los crditos hipotecarios, como: Se calcular en base a TIIE ms 3 puntos porcentuales. Estas tasas de referencia pueden ser Tasa de inters interbancaria de equilibrio (TIIE), Certificados de Tesorera (CETES), Tasa de Inters Interbancaria Promedio (TIIP), entre otras. Tasa Bruta.- Es la tasa antes de impuestos Tasa Neta.- Es la tasa despus de impuestos Tasa Fija.- Aquella que se presume no tendr variacin alguna durante la vigencia del financiamiento Tasa Variable.- Aquella que depender de algunas circunstancias adicionales o que estn asociadas a otras tasas, como pueden ser la inflacin, UDIS, o tasas de referencia o bien el comportamiento del mercado.

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Existen algunas otras tasas que se manejan en el mercado y que no comentaremos por el momento, debido a sus diferentes niveles de complejidad y que nos llevaran a la posibilidad de mencionar algunos tecnicismos que los usuarios o consumidores no estamos en la necesidad u obligacin de conocer. Les reitero mi recomendacin de que utilicen no solo los servicios de asesora de los ejecutivos bancarios, que sin duda harn un buen trabajo, sin embargo pueden estar influenciados por las polticas o intereses de las instituciones para quien trabajan, sino que tambin en la medida de lo

posible, busquen la asesora adicional de ejecutivos independientes, sobre todo s el proyecto que estn planeando llevar a cabo es de una magnitud importante. Quiero comentarles que los grandes autores sobre finanzas, como lo son Robert T. Kiyosaky, mencionan la necesidad de tener una educacin financiera, la cual la mayora de nosotros no tenemos, y esa es la misin que tengo con ustedes, colaborar para que puedan obtener las bases mnimas necesarias. Por ultimo los invito a revisar y conocer su situacin fiscal, ya que como consecuencia de las reformas que entrarn en vigor el 1 de enero de 2008, el SAT boletinar a aquellos que no estn al corriente y enviar est informacin al Bur de Crdito. An es tiempo en lo que resta de este ao, para corregir o tomar las decisiones necesarias para poder actualizar esta situacin. En el siguiente artculo haremos mencin al tema fiscal y sus repercusiones en nuestras finanzas. Cualquier duda o comentario que tengan en relacin al contenido del artculo, por favor no duden en contactarme, estoy a sus rdenes. Deseando que tengan xito y salud, les envo un afectuoso saludo. Jos Luis Arroyo Amador arroyoajl@yahoo.com.mx Otros artculos de Jos Luis... El Lic. Jos Luis Arroyo Amador es egresado de nuestro Taller. Es Contador Pblico del IPN, tiene un Diplomado en Defensa Fiscal y cuenta con la Maestra en Derecho Fiscal. Es Asesor financiero, fiscal y Contable Administrativo y Catedrtico en diferentes Universidades a lo largo de su carrera. Como pueden ver, tiene la preparacin necesaria para hablarnos sobre finanzas. Escribenos tus comentarios... Envia esta pgina a tus amistades utilizando el recuadro azul que encontrars ms abajo Aprende a organizarte para controlar tus pendientes, proyectos, metas y finanzas personales, revisa los talleres que tenemos para t, utiliza las ligas del men de la izquierda para que conozcas los temarios y los datos de los eventos. Nuestros cursos son para mejorar tu desarrollo personal para que aprendas a atender todas las reas de tu vida incrementando tu autoestima una vez que apliques lo aprendido.

OTRO

Banxico baja a 4% las tasas de inters

Publicado por Jorge Ramos el Sbado 09-03-2013 Fuente: Alicia Valverde con informacin de

Reuters CIUDAD DE MXICO, 9 de marzo.- La Junta de Gobierno del Banco de Mxico (Banxico) disminuy en 50 puntos base la Tasa de Inters Interbancaria a un da, por lo que a partir de este viernes se ubic en 4 por ciento. El organismo que determina la poltica monetaria estableci cuatro razones vinculadas a la inflacin para justificar su decisin. Las razones La primera es que se ha registrado una reduccin en el nivel, volatilidad y persistencia de la inflacin. La segunda es que ante los diversos episodios de ajustes en precios relativos de algunos productos no se han presentado un incremento generalizado de precios, en tercer lugar un slido anclaje de las expectativas del ndice Nacional de Precios al Consumidor. La ltima razn es una baja considerable en las primas de riesgo inflacionario.

En cuanto al entorno internacional Banxico mencion: Todo lo anterior, junto con la postura de poltica macroeconmica, ha propiciado un ambiente de mayor certidumbre, lo que permite contemplar una reduccin en el objetivo de la tasa de inters de referencia de la poltica monetaria, sin afectar el proceso de convergencia al objetivo permanente de inflacin de tres por ciento. El objetivo La Junta de Gobierno del Banco de Mxico explic que el propsito de la disminucin de la tasa de fondeo bancario es facilitar el ajuste de la economa mexicana hacia un escenario de menor crecimiento e inflacin. Sin embargo, la medida tambin busca salvaguardar la estabilidad financiera de Mxico, ante los efectos indeseables que podra provocar un mayor flujo de capitales hacia nuestro pas. Expuso que como consecuencia del menor crecimiento econmico global que se est experimentando, es de esperarse que muchas economas avanzadas y emergentes relajen ms sus polticas monetarias mediante disminuciones a sus respectivas tasas de inters. Reacciones La decisin de Banxico confirm lo que acertadamente anticiparon algunos expertos, entre ellos Gabriel Casillas, economista en jefe de Grupo Financiero Banorte IXE, pero tom por sorpresa a los de otras instituciones que esperaban que el anuncio se hiciera despus de mayo, cuando la tasa anual de la inflacin general, que se ubic en 3.55 por ciento en febrero, descienda y vuelva a converger hacia la meta de 3 por ciento. Casillas estim que el efecto de la reduccin de la tasa de referencia tardar entre 4 y 14 meses para reflejarse en la economa real. Gabriela Siller, directora de Anlisis Financiero de Banco Base, dijo que tras el anuncio del instituto central se espera que disminuya la inversin en cartera, bajando los flujos que vienen del exterior hacia instrumentos mexicanos y por otra parte incentivar la inversin productiva, misma que generar un mayor crecimiento econmico.

SHCP aplaude la decisin El secretario de Hacienda, Luis Videgaray, respald la decisin de la Junta de Gobierno de Banco de Mxico de reducir en 50 puntos base la tasa de inters interbancaria, al tiempo que consider que contribuir a la estabilidad de precios y a crear un entorno propicio para el crecimiento econmico. El responsable de la poltica fiscal refiri que la dependencia a su cargo no ha hecho ningn cambio a sus expectativas de crecimiento y que continan en 3.5 por ciento. Una de las fortalezas que tiene la economa mexicana es la autonoma del banco central, quien toma sus decisiones con una gran claridad en el control de la inflacin.

En el marco del Da Internacional de la Mujer, el funcionario destac que la medida no slo era ya esperada por los mercados financieros, sino que estaba reflejada en las tasas de inters de mediano y largo plazo. Refiri que el ajuste a la tasa de referencia es una decisin oportuna y que sin duda contribuir a generar un entorno propicio para el crecimiento econmico. El gobierno del presidente Enrique Pea Nieto busca preparar el terreno para las reformas, sobre todo en materia fiscal, de energa y en telecomunicaciones. La reduccin en la tasa de inters fue interpretada por algunos analistas como una seal de apoyo al eventual logro de las reformas para impulsar a la actividad productiva. Claramente se estn preparando para las reformas, dijo Pedro Tuesta, economista de la firma 4Cast.

OTRO

Definicin de trminos y condiciones del crdito

Tipo de Crdito Tipo de Cliente Monto del Crdito Vigencia del Financiamiento (Meses) Forma de Pago Tasa de Interes Promedio Ponderada Comision por Servicio de Garantia FEGA Comisin por Disposicin Comisin por Seguro Agricola Gastos por Tramite de Crdito (Promedio)

Cuen

Persona M 100000 12

Amortizac 11.6449% 0.44%

0.50% 0.00% 805.00

Agrofin tabla

Otro

Formula para sacar la tasa de interes?

hace 6 aos Reportar abusos

valentin...

Mejor respuesta - elegida por los votantes

Clculos del inters. En relacin a un prstamo mantenido durante un plazo a una misma tasa de inters, los clculos de cualquier de esos elementos se realizan mediante una regla de tres simple: El inters (I) es directamente proporcional al capital (C) a la tasa (r) al tiempo (t):

Crt I = o: 100

r I = C t 100

Frmula de clculo del inters.

Capital tasa tiempo en aos inters = 100

Capital tasa tiempo en meses inters = 1200

Capital tasa tiempo en das inters = 36000 Mediante los cambios correspondientes en esa frmula es posible calcular cualquier componente conociendo los restantes: Clculo de la tasa.

Interes 100

tasa = Capital tiempo en aos

Interes 1200 tasa = Capital tiempo en meses

Interes 36000 tasa = Capital tiempo en das

-------------------------------------- Calculo del tiempo en aos, meses o das.

Interes 100 tiempo (a) = Capital tasa

Interes 1200 tiempo (m) = Capital tasa

Interes 36000 tiempo (d) = Capital tasa

-------------------------------------- Clculo del capital.

Interes 100 Capital = tasa tiempo (a)

Interes 1200 Capital = tasa tiempo (m)

Interes 36000 Capital = tasa tiempo (d)

Otro
asa de inters o rdito

Se llama tasa de inters o rdito al tanto por ciento al que est invertido un capital en una unidad de tiempo, es decir, al cociente entre el inters producido y el capital, en una unidad de tiempo. Equivale al inters que producen 100 pesos durante un ao, y es un valor fijo. Generalmente se toma como unidad de tiempo el ao; en caso contrario, ha de especificarse. La tasa anual de inters se representa por I y viene expresada como un porcentaje (5 %, por ejemplo) o como su equivalente en forma decimal o tanto por uno (0,05). En los clculos se utiliza generalmente esta ltima expresin, aunque la informacin se transmita en forma de tanto por ciento. Ejercicio: clculo de la tasa de inters 1. Calcular la tasa de inters a que est invertido un capital de 40 000 pesos si en un ao se han convertido en 43 200 pesos. Resolucin: El inters producido ha sido: 43 200 - 40 000 = 3 200 pesos.

Es decir, la tasa es del 8 %.

Otro CALCULO INTERESES

INTERES SIMPLE
Estos intereses se generan a lo largo del perodo de contrato pactado, no se agregan al capital, para el clculo de los intereses del perodo siguiente. De esta forma, los intereses resultan ser iguales cada perodo se utiliza para operaciones de corto plazo. El primer acercamiento al inters simple, es a travs de los DEPSITOS A PLAZO, en los bancos . Un depsito a plazo, es simplemente dinero depositado en una cuenta bancaria, quin debe hacer un aviso previo antes de retirar el dinero, o pactar una renovacin

automtica al trmino del periodo pactado. Existen bsicamente tres formas de depsitos a plazo: Cuentas de Ahorro, Cuentas a Plazo y Certificados de Depsito. FORMULA & CALCULO La formula general para el clculo de inetrs compuesto es la siguiente: M = C (1 + in) M = Monto i = Tasa de Inters n = plazo

Ejemplo: Cunto acumula en dos aos en su cuenta bancaria el Sr. Alberto Gonzlez si invierte $28.000 ganando intereses del 27.3% simple anual? C= $28.000, el capital N= 2, el plazo en aos I= 0.273, la tasa de inters simple anual M es la incgnita, entonces: M= 28.000[1+0.273(2)] M= 28.000(1.546) M= $43.288

INTERES COMPUESTO
El inters compuesto, lo que realiza es calcular los intereses de cada periodo, y estos agregarlos al capital, para luego calcular el inters del nuevo perodo, es decir ya no se calculan los intereses por sobre un monto constante, sino que ahora lo que hacemos, es que los montos pagados de intereses los agregamos al capital, de tal forma que este se mantendr en crecimiento, a medida que se paguen los intereses. El tiempo entre dos fechas sucesivas en que los intereses se agregan al capital se llama periodo de capitalizacin, y el nmero de veces por un ao en la que los intereses se capitalizan se llama frecuencia de conversin y se denota p. Los valores ms usuales para la frecuencia de conversin o frecuencia de capitalizacin p son: p=1 para periodos anuales p=2 si los periodos son semestrales

p=3 para periodos cuatrimestrales p=4 para periodos trimestrales p=6 cuando son periodos bimestrales p=12 para periodos de un mes El monto acumulado de M de un capital C al final de np periodos es: np M = C(1+i/p) n = es el plazo en aos np = es el nmero de periodos i = es la tasa de inters anual capitalizable en p periodos por ao

Ejemplo: Que capital debe invertirse al 32.7% capitalizable por bimestres para tener $40.000 en 10 meses?. A cuanto ascienden los intereses? El plazo n debe estar en aos, por lo que para expresar 10 meses en estas unidades se dividen en 12, o sea el nmero de meses que tiene un ao. En consecuencia, el plazo en aos es n=10/12. La frecuencia de conversin o capitalizacin de intereses es p=6, porque 6 son los bimestres que tiene un ao, entonces: np=(10/12)6=5 bimestres El monto M=40.000, la tasa de inters es i=0.327 o 32.7% anual, capitalizable por semestres, y la incgnita es C que se despeja de la igualdad que result de sustituir estos valores en la ecuacin de inters compuesto: 5 40.000=C(1+0.327/6) 5 40.000=C(1.0545) 40.000=C(1.3038) C=40.000/1.3038 C=30.678 Los intereses son la diferencia entre el monto y el capital I=M-C I=40.000-30.678 I=9.322

Otro Clculos intereses moratorios

Los intereses moratorios son un castigo que se aplica cuando la cuota de un prstamo o una factura sea pagada con atraso. Esta es una herramienta que te ser gran utilidad, ya sea que cobres intereses a tus clientes por ventas a crdito o que pagues a tus acreedores una deuda. Por supuesto se aplica, si te dedicas a prestar dinero y el cliente paga su cuota con atraso. El Inters simple es conocido tambin como inters ordinario. Es el inters que se establece cuando se formaliza una deuda. El inters simple se calcula sobre el saldo del principal, es

decir sobre el sobre saldo de la deuda a la fecha de pago. Sea este pago en ese momento total o parcial. En algunos contratos los intereses se pagan por adelantado o vencidos. Cuando una persona paga una deuda, lo primero que rescata quien presta, son los intereses ordinarios. Luego, el resto de la suma pagada, la aplica al cobro de intereses moratorios (cuando los hay) y lo que queda se aplica a amortizar la deuda. Tambin se puede dar el caso de que los intereses moratorios se sumen a la cuota que el cliente debi pagar. Los intereses moratorios se calculan de manera diferente. Se calculan sobre el monto que el pagador tena que hacer en una fecha dada. Se calculan sobre la cuota que debi pagar. No se calculan sobre el saldo que tena la deuda a esa fecha. La cuota incluye los intereses y la amortizacin. Les explico mediante un ejemplo: Juan debe a Felipe $15,000 dlares al 31 Diciembre de 2009. El 15 de Diciembre, Juan tena que pagar $5,000 de cuota fija. Esta cuota incluye amortizacin e intereses. La tasa de inters ordinario es del 2% mensual y la tasa de inters moratorio es del 3% mensual. Los intereses debe pagarlos por adelantado. El 15 de diciembre los $5,000 se desglosaban as $300 para intereses ordinarios y $4,700 para amortizar. Pero Juan no se present a pagar. Se presenta al 10 de Enero del 2010 para pagarle los $5,000 a Felipe. Felipe hace los clculos y le dice: Juan me debes pagar $5,125 Juan sorprendido pide a Felipe que le explique cmo hizo el clculo. Mira Juan -le dice Felipe- lo hice de esta manera: Me tenas que pagar $5,000 el 15 de diciembre. Han pasado 25 das desde entonces. Los intereses moratorios que establecimos son del 3% mensual. Entonces, tomo los $5,000 los multiplico por el 3%. Eso me da $150. Esto lo dividido entre 30 y lo multiplico por los 25 das que han pasado. Por lo tanto me debes $125.oo de intereses moratorios. Felipe recupera su dinero y le recuerda a Juan que el prximo pago ser el 15 de Enero, en cinco das. Lo motiva para que pague puntual y se ahorre los intereses moratorios. Juan queda debiendo $10,300 y espera pagar puntual la prximo vez. Los intereses moratorios son una herramienta justa para el que presta y desalienta los atrasos. Cmo se justifica? Si Felipe hubiera recibido los $5,000 el 15 de Diciembre, ya lo tuviera invertido en otro cliente o en inventarios. A nivel personal, puedes mirar la aplicacin de los intereses moratorios cuando pagas las tarjetas de crdito con atraso. Aunque sea solo un da que te atrases, te cobrarn un da de intereses moratorios, calculados sobre la cuota que debiste haber pagado. Sobre las tarjetas de crditos y los interesitos que cobran despus hablamos. Sintete libre de dejar tus comentarios y consultas ms abajo. Nuestra intencin es hacer que el contenido de los tips y boletines semanales sean herramientas tiles para que produzcas ms riqueza en tus negocios.

Entidades de Ahorro y Crdito Popular

Las sociedades antes conocidas como cajas de ahorro, ahora forman parte del Sistema de Ahorro y Crdito Popular, el cual est integrado por: Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo y por Sociedades Financieras Populares Estas sociedades son autorizadas para operar por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y supervisadas por la misma Comisin y las Federaciones. En el mes de junio de 2001, fue publicada en el Diario Oficial de la Federacin la Ley de Ahorro y Crdito Popular, sin embargo, las disposiciones transitorias de la Ley, han sufrido modificaciones a efecto de prorrogar los plazos para que las Entidades se adecuen a alguno de los dos tipos de sociedades antes mencionados. Es importante mencionar que de acuerdo con lo establecido en la Ley, estas Entidades cuentan con sus propios fondos de proteccin, respondiendo as de sus operaciones, por lo que ninguna autoridad puede responder por su estabilidad financiera, ni validar la bondad de los productos que ofrecen estas Sociedades.

Sociedades Autorizadas
La CNBV y Condusef recomiendan a los usuarios ahorrar nicamente en Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo (SCAP) autorizadas, para evitar la prdida de sus ahorros y patrimonio. No olvides que solamente las SCAP autorizadas y supervisadas por la CNBV cuentan con un seguro que cubre los ahorros de sus socios hasta por un importe por ahorrador de 25,000 UDIS, equivalentes aproximadamente a 123 mil pesos. Para mayor informacin sobre el estatus de autorizacin de las SCAP, consulta el Padrn de Entidades Supervisadas en la pginawww.cnbv.gob.mx; el fondo de supervisin auxiliar de SCAP en http://www.focoop.com.mx/WebSite/ (El sitio requiere tener y/o actualizarSilverlight).
Al reproducir la informacin contenida en el portal, procesarla o citarla, el usuario referir la localizacin electrnica y fecha en que realiz la consulta de la misma Evaluacin reciente de las Entidades de Ahorro y Crdito Popular El Ahorro Popular en Mexico: Perspectiva

El Ahorro Popular, la experiencia mexicana La experiencia del Patronato de Ahorro Nacional El ahorro popular: la experiencia espaola Propuesta para el manejo del ahorro social Diagnstico de Entidades de Ahorro y Crdito Popular Reflexiones sobre los retos y oportunidades del sector de ahorro y crdito popular Una perspectiva legislativa sobre el ahorro popular

Otro