Anlisis de la Ley de la actividad aseguradora:

Debido a la crisis financiera de 1994, que afecto al sector asegurador, se evidencio la deficiencia normativa de seguros vigente de 1975, tal situacin amerit que se realizara una reforma puntual a la legislacin de seguros, caracterizada para entonces, por la improvisacin y la inexistencia de normas que abarcaran los cambios estructurales que debido a la evolucin del sector y las circunstancias econmica requeran. Esta reforma de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros fue publicada en Gaceta Oficial No. 4865 Extraordinaria del 8 de marzo de 1995. Desde la legislacin de 1975, pasando por la reforma de 1995, el mercado asegurador representado por las empresas de seguros, se sirvi de los vacos legales existente haciendo valer su podero econmico a travs de practicas que por una parte, afectaban a los dbiles jurdicos representados por los tomadores de seguros, los asegurados y beneficiarios, y por la otra, la invasin del mercado de otras empresas mercantiles, tales como, concesionarias de ventas de vehculos, instituciones bancarias, entidades de ahorro y prstamos y administradoras de riesgos, empresas de medicina prepagada, cooperativas que realizan actividad aseguradora, entre otras, que incursionaron en la venta de plizas de seguros, sirvindose del vaco jurdico existente. En el ao 2001, con la promulgacin del Decreto con Fuerza de Ley N 1.545, por el cual se dict el Decreto Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, publicado en la Gaceta Oficial N 5.553 Extraordinario, del 12 de noviembre de 2001, y reimpreso por error material, en la Gaceta Oficial N 5.561 Extraordinario, del 28 de noviembre de 2001, por rgano del Presidente de la Repblica, en Consejo de Ministros, en ejercicio de las atribuciones que le confiere el artculo 236,

numeral 8 de la Constitucin de la Repblica Bolivariana de Venezuela y de conformidad con lo establecido en el artculo 1, literal f) de la Ley que Autoriza al Presidente de la Repblica a dictar Decretos con Rango y Fuerza de Ley en las materias que se delegan; se lograron incorporar una serie de regulaciones que sin duda contribuyeron al fortalecimiento del sector, y as es reconocido por todos los que interactan en el mismo. Luego del ejercicio de un Recurso de Nulidad por Inconstitucionalidad con medida cautelar, el Tribunal Supremo de Justicia decidi la admisin de tal Recurso y el otorgamiento de una medida cautelar mediante la cual se suspenden los efectos de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros promulgada en el ao 2001, quedando vigente en la actualidad la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros del ao 1995. El Estado Venezolano, con el firme objetivo de ser motor para generar cambios no slo a nivel interno, sino tambin a nivel regional y mundial, ha diseado una nueva normativa aplicable a la actividad aseguradora, donde confluyen los distintos derechos, intereses y obligaciones que poseen cada uno de los sujetos que forman parte de sta, como lo son los prestadores de servicios y los tomadores, contratantes, asegurados o beneficiarios de los contratos, pero destacando en su texto el valor fundamental que procura la Repblica Bolivariana de Venezuela. De igual forma, el rgano regulador, fiscalizador y controlador de la actividad, nova su denominacin pasando de ser la Superintendencia de Seguros a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, cuyo reforzamiento como rgano del Estado Venezolano encargado en la supervisin efectiva de la actividad, no tiene comparacin con el mantenido por el texto legal vigente. En consonancia a lo anterior, se amplan los poderes de Estado ejercidos a travs del ente regulador, que en

esta Ley est representado por la Superintendecia de la Actividad Aseguradora, a fin de controlar el desarrollo de la actividad aseguradora y de hacer valer los derechos de los usuarios de seguros. Con esta nueva Ley publicada en la Gaceta Oficial N 5.990 Extraordinario del 29 de julio de 2010 el Estado asume a travs de la Superintendencia (Sudeaseg), el control de la actividad aseguradora. Este rgano dicta las pautas esenciales para el desarrollo de dicha actividad y controla la aprobacin de determinadas gestiones de las empresas reguladas. Como por ejemplo: los modelos y cuadros de plizas, capital mnimo, finiquitos, tarifas, publicidad, cierre de sucursales, cambios de domicilio, cesin de carteras, fusiones, celebracin de asambleas ordinarias y extraordinarias, enajenacin de acciones, entre otros; los cuales requieren previa aprobacin de la Sudeaseg, a fin de lograr su validez. Se prev una contribucin especial para todas las empresas del sector asegurador entre 1,5% al 2,5% de las primas netas cobradas por contrato de seguro, constituyendo un aumento importante, en relacin con el aporte que estableca la derogada Ley de Empresas de Seguro y Reaseguro (mnimo de 0,20% y un mximo de 0,30%). Esta contribucin forma parte de los ingresos de la Sudeaseg y es transferida a una cuenta especial para gastos de los prximos ejercicios presupuestarios. Adems, se establece un aporte anual obligatorio nicamente por parte de las empresas de seguro y medicina prepagada, del 1% del monto de las primas de las plizas de salud y planes de salud, el cual ir a un fondo del Sistema Pblico Nacional de Salud. Un aspecto muy importante a considerar por empresas del sector, es lo relativo a la responsabilidad solidaria, prevista en los artculos 56 y 98. El primero de ellos indica que los accionistas y

la junta directiva de cada empresa sern solidariamente responsables por la adecuada constitucin, inversin, representacin, custodia, grado de liquidez y seguridad de las reservas tcnicas, acotando que dicha responsabilidad es indelegable. Mientras que el otro artculo, establece que no solo los accionistas de las empresas de seguros y de reaseguros son responsables, sino que adems, las sociedades de corretaje de seguros y de reaseguros y las financiadoras de primas, sern solidariamente responsables con su patrimonio por el total de las obligaciones de esas empresas, en proporcin a su participacin en el capital accionario y en los trminos establecidos en la presente Ley, en materia de responsabilidad de los accionistas y directores . Tambin indica que los integrantes de la junta directiva de estas empresas sern responsables cuando por dolo o culpa grave, transgredan disposiciones legales ocasionando daos a terceros. A travs del artculo 136 se establece una nueva carga para las empresas, con los seguros obligatorios, como el seguro solidario, el cual es de carcter obligatorio para las empresas de seguros y de medicina prepagadas, los cuales deben ofrecerlo y suscribirlo y sus beneficiaros son: los jubilados, pensionados, adultos mayores, discapacitados y personas con ingresos menores a 25 UT, es decir todo aquel que devengue un salario menor de Bs.2.250, 00. Dicho seguro debe cubrir: enfermedades, servicio odontolgico, servicios funerarios y accidentes personales. Los intermediarios deben contribuir con su comercializacin, para lo cual deben realizar descuentos en las comisiones que reciben por estos productos. Con esta nueva Ley, no podrn suscribirse los seguros bajo la modalidad banca seguro ni formar grupos aseguradores, a fin de

evitar los monopolios. Y los consejos comunales participan como rganos contralores. Se estipulan tambin unas prohibiciones, entre las cuales podemos mencionar: Dar por terminado el contrato de seguro por falta de pago de las cuotas de financiamiento de las primas de seguro; el uso de claves o autorizacin de acceso para coberturas inmediatas en caso de emergencias; alegar una enfermedad preexistente como causal de rechazo de siniestro; negarse a cubrir reclamos de terceros por siniestros amparados por seguros de responsabilidad civil. Entre las sanciones previstas al incumplimiento de esta normativa tenemos: multas entre 5.000 a 10.000 UT para quienes no suscriban los seguros obligatorios (seguros solidarios), entre 2.000 a 5.000 UT por oferta engaosa, de 10.000 a 12.000 UT cuando se incumplan la emisin de las fianzas, entre otras. Adems de penas de prisin, entre ellas, para aquellos que no estando autorizados, ejerzan la actividad aseguradora. Es importante acotar que el sector asegurador, nuevamente ser objeto de regulaciones y controles, a travs de la nueva Ley de Costos y Precios Justos, publicada en la Gaceta Oficial N 39.715 del 18 de julio de 2011, la cual establecer los precios mximos de los bienes y servicios. Su entrada en vigencia est prevista para el 22 de Noviembre de 2011.