3.2.

2 Clases de aval El aval es un instrumento por el cual un tercero (avalista) se compromete a pagar el prstamo y sus intereses en el caso de que el deudor original (avalado) no cumpla con la devolucin de la deuda. Existen diferentes tipos de avales segn la garanta que se ofrezca: Nmina: Es la garanta del propio usuario, a travs de su nmina, de que se van a pagar las cuotas del prstamo. Llegado el caso de impago, el banco puede cobrarse, directamente de la nmina, las cantidades adeudadas. Este tipo de garantas no suelen ser aceptadas por el Banco, puesto que si es necesario un aval, es porque la situacin financiera, la estabilidad econmica y situacin laboral de asegurado no son las adecuadas, por lo tanto, de poco se vale al Banco / Caja tener como aval la nmina cuando quizs el empleo es temporal. Por as decirlo, si el usuario no paga el prstamo es porque probablemente no tenga trabajo, o lo que es lo mismo, no tiene nmina. En este tipo de avales se da, adems, otras circunstancias negativas para el Banco, y es que para embargar una nmina hay que considerar la situacin vital del cliente. Por ejemplo, si dicha persona tiene una familia que mantener, el Banco no puede embargar toda la nmina, sino solamente un porcentaje, de tal manera que al usuario puedan garantizrsele unos ingresos mnimos de supervivencia. Ejemplo: para una persona casada, con dos hijos, cuyo sueldo sea alrededor de 1000 pesos, probablemente el banco no pueda embargar ms all de 200 pesos al mes. As mismo, el Banco debe ponerse a la cola de posibles acreedores. Si una persona debe varias deudas, no todas se pueden ejecutar a la vez. Aval personal: El aval personal es el compromiso por el que el avalista se har responsable del pago de la deuda en caso de impago por el titular con idntica responsabilidad. Este es el aval ms comn ya que no exige gastos en su constitucin. Es frecuente que se firme entre familiares o amigos muy cercanos por la enorme responsabilidad que acarrea. Es la garanta de que una tercera persona (por ejemplo un padre, un familiar) se har responsable del pago del prstamo en el caso de impago por parte del titular. Ejemplo: suponga una persona joven que acaba de empezar a trabajar, con un sueldo pequeo y un empleo inestable. El Banco, para conceder el prstamo exige un aval, y el padre de esta persona firma como Co-responsable, asumiendo los pagos del crdito en el caso de que el joven no pueda hacer frente.

Este tipo de avales son los ms habituales, ya que es sencillo, no requiere ningn gasto adicional en la operacin, y para el Banco es suficiente si tiene demostracin de la capacidad financiera de dicho avalista. El problema de este tipo de avales reside en encontrar a la persona que firme el prstamo, ya que ningn beneficio puede obtener, y por el contrario, se hace Coresponsable del pago. Derechos reales: Este tipo de aval consiste en dejar como prenda un bien mueble o inmueble, de tal manera que en el caso de impago del prstamo, el acreedor ejecutar o har suya la prenda para cobrarse lo adeudado. Este tipo de avales tienen el inconveniente de que hasta en tanto en cuanto no se pague la totalidad del prstamo, la prenda no se recupera. Es dec ir, si una persona tiene un piso y lo deposita como aval, hasta que no termine de pagar todo el prstamo del vehculo, no podr vender el piso. Como es lgico, el Banco o Caja en estos casos siempre suele pedir garantas que superen (a veces con mucho) el valor del prstamo. Aval bancario: Es la garanta de que otra entidad financiera distinta a la que otorga el prstamo se har cargo de las deudas en caso de impago. Este tipo de avales no suele ser habitual para operaciones de prstamos para compra de vehculos, ya que si una entidad financiera lo solicita, probablemente la otra entidad distinta tampoco lo pueda conceder si utiliza el mismo baremo para medir la solvencia. Es decir, si el Banco A pide un aval, probablemente el Banco B tambin solicitara dicho aval, en vez de concederlo. Si que se utilizan mucho para demostrar solvencia ante organismos pblicos, o como prenda mientras se explotan concesiones en el que el titular requiere una garanta o base de tal manera que en caso de incumplimiento pueda ejecutar el aval. Tiene un inconveniente aadido, y es que cuesta dinero. En funcin de los aos, de la cantidad prestada, es necesario pagar una cuota. El aval bancario es el aval de una entidad financiera distinta a la que nos da el prstamo que atender las deudas en caso de impago. Esta es una clase de aval menos utilizado en la concesin de prstamos pero muy solicitado, cada da ms, en la contratacin de otros servicios como por ejemplo alquiler de pisos o locales, adems de la fianza se exige aval en muchas ocasiones.

El aval como producto. Aquel ofrecido por los bancos y entidades financieras. En este caso, el banco no concede un prstamo, sino que a cambio de una

cantidad de dinero (comisin) se recibe un aval para contratar un prstamo por un tercero. Dentro de los avales entendidos como productos financieros podemos diferenciar entre: La entidad de crdito avala a su cliente en operaciones por las que est obligado a pagar una determinada cantidad en un plazo previamente fijado. Los econmicos son a su vez de dos tipos: Comerciales. Se avala el pago de cantidades derivadas de transacciones de naturaleza comercial (por ejemplo, la compra a plazos de un coche).

Financieros. La entidad responde del pago de crditos o prstamos concedidos a su cliente, generalmente por otras entidades de crdito. Aval Tcnico. La entidad financiera responde econmicamente del incumplimiento de obligaciones de naturaleza no econmica. Son muy solicitados para participar en concursos, ejecuciones de obra o contratos de suministro con organismos pblicos. En la mayora de los casos, para participar en estos concursos pblicos se suele exigir la figura de un pre aval.

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