1

Consejos: Descubra los 5 pasos para salir de sus DEUDAS

Por: Misdeudas.cl (www.misdeudas.cl)

1.-Ordene sus documentos El primer paso es conocer sus deudas! Para ello, ordene la documentacin de sus deudas: contratos, boletas, cuponeras, comprobantes de su cuenta corriente, comprobantes de pagos de sus cuotas.

Aunque usted tenga poco dinero compre un archivador, que le permita ir guardando estos documentos. Aunque este consejo le pueda parecer simple o intil, no lo es, pues muchas personas fracasan al perder el control de sus deudas. Tenga el hbito de hacer el ejercicio a lo menos cada 15 das.

Compruebe que en los comprobantes estn identificados claramente los montos que cobran los acreedores por el capital endeudado, intereses, y gastos asociados. No se conforme con la informacin global que contiene su cuenta Si al ordenar sus documentos se da cuenta que le faltan algunos comprobantes, solicite a su acreedor una copia de dicho documento.

Cuando usted tenga todos sus documentos, le sugerimos hacer una lista de sus deudas (incluya en esta lista inclusive los prestamos de familiares y amigos) as, puede identificar el total de sus obligaciones. Es el inicio de una buena preparacin para su presupuesto. Por ejemplo: Capital Monto Adeudado a 120.000 a 1.000.000 a 100.000 100.000 0 10.000 1.300.000 300.000 130.000 145.000 25.000 14.500 o Capital intereses asociados +

Acreedor

Compra Compromiso

o Fecha Compra 10.11.2004

de

Costo Crdito

Valor Cuota

Casa Comercial Banco Donabella Mam

Refrigerador Prstamo consumo Prstamo dinero

10.09.2005 de 10.12.2004 10.10.2005 en 01.12.2004 01.10.2005

Acercamos el Consumo Responsable al Comercio Justo

2
Amigos Total Prstamo dinero en 15.11.2004 15.11.2005 a 100.000 1.320.000 100.000 1.645.000 0 325.000 10.000 204.000

Recuerde: Revise sus contratos, para comprobar si realmente en ellos existe una obligacin de pago. Algunas causas por las cuales usted no esta obligado a pagar el total o una parte de sus obligaciones pueden ser las siguientes:

Prescripcin del contrato: Esto es la prescripcin del titulo, por haber pasado ms de tres aos desde que la obligacin se dejo de pagar y el acreedor no demando. Generalmente esto corresponde a letras y pagares de bancos y casas comerciales.

Existencia de clusula abusiva: En aquellos casos que la morosidad se haya generado producto de un alza unilateral del precio pactado por parte del proveedor.

Intereses sobre el mximo convencional: En aquellos casos en que se le cobra por sobre el 50% del inters corriente.

Cobranzas extrajudiciales: En los casos que exceden lo permitido o se cobra antes de los 15 das corridas de incumplida la obligacin.

2- Desarrolle su presupuesto Para acabar con sus deudas debe saber cunto dinero dispone en el mes, por eso, es conveniente hacer una comparacin entre los ingresos y los gastos. Esta actividad significa un pequeo esfuerzo, pero le permitir tener sus finanzas personales ms claras. Para hacer este trabajo nuestro simulador de presupuesto mensual o anual le sern muy tiles.

Acercamos el Consumo Responsable al Comercio Justo

3
Para simplificar la identificacin del tipo de gastos que usted realiza, hemos agrupado estos en dos categoras. 1.- Costo de vida: Contempla gastos fijos y variables ( por ejemplo arriendo, supermercados, estudios, movilizacin). 2.- Financieros y crdito: Contempla deudas ya contradas en el sistema bancario o crediticio (por ejemplo, crditos de consumo, hipotecarios, y tambin sus crditos con tarjetas bancarias o de casas comerciales).

Considere realizar este presupuesto cada mes. Puede que esto suene un poco sacrificado, pero es la nica forma de conocer donde usted gasta el dinero.

3- Analice donde puede disminuir sus gastos Ya no puedo ahorrar!, Utiliza esta frase con frecuencia? Lea estas recomendaciones, a lo mejor encuentra algunas, en las cuales no ha pensado o considerado an.

Automvil: Puede ser una de las causas del endeudamiento ya que muchas veces provoca situaciones financieras crticas. Al no considerar una serie de gastos asociados como, bencina, seguros, impuestos, peajes, reparaciones y repuestos generalmente ms caros de lo presupuestado.

Aunque el automvil es muy importante para usted piense y analice, si usted puede renunciar al o compartir su uso para abaratar costos.

Si a usted no le gusta utilizar medios de transporte pblico, analice si algn compaero de trabajo o conocido tiene el mismo recorrido y solictele compartir gastos.

Si usted conduce su auto pocas veces, evale si es mejor utilizar un taxi o rentar un auto y vender el suyo. Por ejemplo: La renta de un vehculo pequeo tiene un precio aproximado de $ 25.000 diarios, sin considerar gastos de bencina.

Acercamos el Consumo Responsable al Comercio Justo

4
Si usted no quiere o no puede renunciar al automvil, analice si lo puede cambiar por uno ms econmico (precio y uso).

Energa: Muchas veces nos comportamos, como si la energa fuese gratis. Es un error, ya que cada ampolleta elctrica encendida, cada calentador elctrico encendido cuesta dinero. Si en su hogar tiene productos elctricos que utilizan el sistema stand-by, que, aunque no est en funcionamiento, sigue consumiendo energa, desenchfelo , con ello ahorrar hasta un diez por ciento de energa (por ejemplo televisor, equipo de sonido y todo equipo que tenga control remoto).

En el caso de lavadoras , trate de utilizarlas con programa de temperatura baja, ya que sobre 60 consume mayor energa.

Telefona mvil: Las tarifas elevadas de los telfonos mviles pueden llevar a dificultades financieras. Las personas pierden fcilmente el control sobre sus gastos con este medio de comunicacin. Los utilizan no solamente para hablar, sino que adems para mensajes, fotos o acceder a internet, servicios que son una tentacin y su uso cuesta mucho ms caro que una llamada normal. Si usted tambin tiene un telfono fijo, considere no usar ms su celular y terminar con el contrato. Solicite informacin al SERNAC, Oficinas Comunales de Informacin del Consumidor (OCIC) o a una Asociacin de consumidores para saber cmo salir de su contrato.

Compras: Una regla muy conocida y conveniente es realizar sus compras en los supermercados con una lista que permita evitar compras espontneas. No compre productos que estn colocados de una manera muy llamativa, muchas veces no son productos que usted realmente necesita. Adems un estomago vaci seduce a comprar productos o golosinas no necesarias.

Cuando haga compras ms grandes como por ejemplo muebles, electrodomsticos, ropa, planifquelo y compare los precios. Fjese en las diferentes ofertas y rebajas. Pregunte en las tiendas por algn tipo de descuento.

Acercamos el Consumo Responsable al Comercio Justo

5
Recuerde: Usted puede elaborar su propia lista de gastos y ver en cuales puede realizar ahorros. Preferentemente, haga sus compras al contado, y antes de comprar a crdito evale si es ms barato, contratar un crdito en el banco para realizar la compra.

4- Analice como puede aumentar sus ingresos

Hable con su jefe, si es posible obtener un aumento de sueldo. De no ser posible consulte sobre la posibilidad de realizar horas extras.

Si su horario lo permite, considere la posibilidad de un segundo empleo.

Vea si algn miembro de la familia en edad y condiciones para trabajar, pueda obtener un empleo.

Si las condiciones lo permiten, considere arrendar parte de su vivienda a estudiantes universitarios, pensionistas.

Recuerde: Usted puede elaborar su propia lista de gastos y ver en cuales puede realizar ahorros. Preferentemente, haga sus compras al contado, y antes de comprar a crdito evale si es ms barato, contratar un crdito en el banco para realizar la compra.

5- Analice como puede negociar con sus acreedores

La frmula mgica para acabar con sus deudas, significa: Negociar con sus acreedores!.

Aunque le parezca muy difcil tener que negociar con ellos, este paso es imprescindible. Pero antes de negociar es importantsimo que usted se prepare y formule un plan de saneamiento.

Acercamos el Consumo Responsable al Comercio Justo

6
A.- Plan de Pago

Le presentamos el siguiente ejemplo para ilustrar como formular un plan de pago.

Juan Prez tiene deuda por $5.000.000. Esta se desglosa de la siguiente manera: 1.- Banco Fcil 2.- Casa de Cobranza 3.- Empresa de Viajes 4.- Casa Comercial 5.- Telfono 6.- Supermercado $2.000.000.$1.200.000.$750.000.$480.000.$450.000.$120.000.$5.000.000.-

Cuando se endeud tena ingresos por $ 600.000 mensuales. Por reestructuracin de la empresa, ahora slo trabaja media jornada y gana $ 370.000. Desde este momento ha tenido muchas dificultades para pagar sus cuotas. Ha hecho su presupuesto para tener clara su situacin de ingresos y gastos. Ha evaluado como aumentar sus ingresos y bajar sus gastos y estar en condiciones de asumir con un gran esfuerzo cuotas mensuales mximas de $ 130.000. Juan Prez, adems aportara una vez al ao para cubrir su deuda $ 90.000 por concepto reparto de utilidades en la empresa donde trabaja. Para llegar a este plan de pago Juan Prez, sumo sus deudas, las convirti en porcentajes. Evalo el tiempo en que podra pagar y dividi el dinero disponible para pagar sus deudas segn el porcentaje que deba a cada deudor.

Como Juan Prez estaba seguro de poder pagar esta cantidad en tres aos ofreci a sus acreedores lo siguiente.

Acercamos el Consumo Responsable al Comercio Justo

7
Plan de pagos Acreedor 1.- $2.000.000 % de deuda 40% Propuesta de Juan Prez 01.01.05 al Tipo de Pagos Total

31.12.07 52.000

mensual 1.872.000 108.000

Parte de su Bono ao 2005 a 36.000 ao 2007 2.- $1.200.000 24% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de 31.200.mensual Bono ao 2005 a 2007 3.- $750.000 15% 21.600 Anual

1.123.000 64.800

01.01.05 al 31.12.07 Parte de 19.5000 Bono ao 2005 a 2007

mensual 702.000 40.500

13.500 anual

4.- $480.000

9.6%

01.01.05 al 31.12.07 Parte de 12.480 Bono ao 2005 a 2007 8.640 anual

mensual 449.280 25.920 mensual 421.200 24.300 mensual 112.320 6.480 4.949.800

5.- $450.000

9%

01.01.05 al 31.12.07 Parte de 11.700 Bono ao 2005 a 2007 8.100 anual

6.- $120.000

2.4%

01.01.05 al 31.12.07 Parte de 3.120 Bono ao 2005 a 2007 2.160 anual

Total $5.000.000

100%

En esta propuesta Juan Prez prcticamente devuelve toda su deuda en tres aos. Para los acreedores esta propuesta fue muy interesante y la aceptaron por que al comparar el monto de dinero que iban a obtener al embargar a Juan Prez, slo obtendran de un 30 a un 50 % de la deuda.

Por su parte Juan Prez, pudo cumplir con la mayor parte los compromisos contrados, evit que le embargaran sus pertenencias, estar en los informes comerciales y sigue siendo sujeto de crdito.

Otra situacin pensada por Juan Prez, para pagar a sus acreedores era solicitar a sus parientes un apoyo econmico.

Acercamos el Consumo Responsable al Comercio Justo

8
Plan B

Si Juan Prez recibe de sus parientes una suma nica de $ 570.000 al principio del ao 2005 la puede utilizar parar pagar de una vez a los acreedores ms pequeo que se encuentran al final de la lista ( N. 5 y 6 ).

Plan de pagos Acreedor 1.- $2.000.000 % de deuda 40% Propuesta de Juan Prez 01.01.05 al Tipo de Pagos Total

31.12.07 52.000

mensual 1.872.000 108.000

Parte de su Bono ao 2005 a 36.000 ao 2007 2.- $1.200.000 24% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de 31.200.mensual Bono ao 2005 a 2007 3.- $750.000 15% 21.600 Anual

1.123.000 64.800

01.01.05 al 31.12.07 Parte de 19.5000 Bono ao 2005 a 2007

mensual 702.000 40.500

13.500 anual

4.- $480.000

9.6%

01.01.05 al 31.12.07 Parte de 12.480 Bono ao 2005 a 2007 8.640 anual

mensual 449.280 25.920

5.- $450.000 6.- $120.000 Total $5.000.000

9% 2.4% 100%

01.01.05 01.01.05

450.000 de una vez 450.000 120.000 de una vezl 120.000 4.949.800

Consejos para redactar una carta y negociar con sus acreedores La Carta

Para negociar con sus acreedores y plantearles su plan de pago le ofrecemos la siguiente carta tipo como orientacin. Es importante que en su carta exprese su real situacin financiera e incorpore comprobantes que ratifiquen su situacin.

Aparte de esto puede ser til, anotar antes de negociar todos los argumentos que se le ocurran, al hacer esto pueden surgir nuevas ideas que no haba considerado y tambin estar ms seguro en su argumentacin.

Acercamos el Consumo Responsable al Comercio Justo

9
Ejemplo de Carta

Juan Prez Calle Esperanza 810 Santiago

Banco Fcil Calle de las Deudas 335 Santiago

Muy seores mos

Lamentablemente no puedo devolver la deuda que contrajimos, pues tengo una deuda total por $ 5.000.000 con ustedes y otros cinco acreedores y con un ingreso de $370.000. Tengo esposa y 2 hijos de 2 y 4 aos. Mi esposa no recibe ingresos y con un gran esfuerzo podra aportar a mi deuda general $ 130.000.

Ante esta dramtica situacin quisiera proponerles la siguiente frmula de pago para terminar con las obligaciones que tengo con ustedes.

En los siguientes 3 aos slo estoy en condiciones de ofrecer los siguientes pagos y que son proporcionales a la deuda que tengo con cada uno de mis acreedores.

Le puedo pagar 40% del dinero destinado al pago de mis deudas que seran $ 52.000 mensuales y puedo aportar un pago de $ 36.000 anuales por tres aos.

Despus de cumplir con el plan de pago que le anexo, le pido que me condone el resto de la deuda y los intereses.

Lamento no poder ofrecer una mejor propuesta, pero creo que esta solucin es mejor que la alternativa que me embarguen ya que no poseo bienes que puedan embargar y cubrir la deuda total. En cambio con este plan de pago va a obtener un porcentaje importante de la deuda.

Acercamos el Consumo Responsable al Comercio Justo

10
Esperando que comprenda mi situacin y evale benevolentemente mi propuesta se despide cordialmente de usted

Juan Prez Anexo: Plan de pago

* Artculo publicado en www.misdeudas.cl Link del artculo: http://misdeudas.cl/index.php?option=com_content&view=article&id=6:5consejos-para-salir-de-sus-deudas&catid=1:pasadas&Itemid=56

Acercamos el Consumo Responsable al Comercio Justo

Este libro fue distribuido por cortesa de:

Para obtener tu propio acceso a lecturas y libros electrnicos ilimitados GRATIS hoy mismo, visita: http://espanol.Free-eBooks.net

Comparte este libro con todos y cada uno de tus amigos de forma automtica, mediante la seleccin de cualquiera de las opciones de abajo:

Para mostrar tu agradecimiento al autor y ayudar a otros para tener agradables experiencias de lectura y encontrar informacin valiosa, estaremos muy agradecidos si "publicas un comentario para este libro aqu" .

INFORMACIN DE LOS DERECHOS DEL AUTOR

Free-eBooks.net respeta la propiedad intelectual de otros. Cuando los propietarios de los derechos de un libro envan su trabajo a Free-eBooks.net, nos estn dando permiso para distribuir dicho material. A menos que se indique lo contrario en este libro, este permiso no se transmite a los dems. Por lo tanto, la redistribucin de este libro sn el permiso del propietario de los derechos, puede constituir una infraccin a las leyes de propiedad intelectual. Si usted cree que su trabajo se ha utilizado de una manera que constituya una violacin a los derechos de autor, por favor, siga nuestras Recomendaciones y Procedimiento de Reclamos de Violacin a Derechos de Autor como se ve en nuestras Condiciones de Servicio aqu:

http://espanol.free-ebooks.net/tos.html