El seguro de ahorro

Introduccin

Objetivos
Al finalizar el estudio sers capaz de:

Conocer el concepto de seguros de ahorro. Distinguir las mltiples modalidades de seguros de ahorro existentes.

Conceptos bsicos de los seguros de ahorro Definicin de seguro de ahorro

1/3

Objetivo del seguro de ahorro

Actividad
Indica si las siguientes afirmaciones son verdaderas o falsas. En los seguros de vida de ahorro el riesgo consiste en prever la longevidad del asegurado. Los seguros de ahorro nicamente pueden percibirse en forma de capital. Verdadero. Falso.

Modalidades de seguros de ahorro

Seguro de capital diferido

Modalidades de seguro de capital diferido

En estas modalidades de seguro, la prima a satisfacer a la entidad aseguradora ser comparativamente inferior, a igualdad de gastos de gestin e intereses, pues el asegurador "descuenta" de la prima la probabilidad de que el asegurado fallezca, ya que en este caso el capital no ser satisfecho al vencimiento.

Capital diferido sin reembolso

Si el asegurado fallece antes de finalizar el seguro, las primas satisfechas quedan en poder del asegurador. Es una modalidad de ahorro puro, dado que la finalidad de ste es crear un patrimonio o capital transcurrido cierto plazo.

Su inconveniente es que, en su formulacin clsica, se pierden las cuotas o primas satisfechas en caso de fallecimiento y tampoco tiene rescate. Pero su rentabilidad es mayor que la de una operacin financiera alternativa, pues los capitales correspondientes a las personas que estadsticamente van a fallecer acrecientan los correspondientes a las personas que sobrevivirn.

Capital diferido con reembolso

Dichas primas son restituidas si el asegurado fallece antes del aludido trmino. Para evitar las restricciones anteriores, esa modalidad se sola combinar normalmente con alguna forma de seguro en caso de muerte, o por lo menos, un contraseguro; es decir, una devolucin de primas en caso de que se produzca la muerte antes del vencimiento. Se trata entonces de un seguro de capital diferido con reembolso de primas, lo que supone que en caso de fallecimiento del asegurado antes del vencimiento, se devuelvan las primas a los beneficiarios.

Seguros de rentas

Rentas anticipadas o vencidas

Rentas prepagables o anticipadas, que se satisfacen al principio de cada perodo considerado (as, por ejemplo, si la renta es mensual, al principio de cada mes). Rentas postpagables o vencidas, en que los diferentes plazos de la renta se satisfacen al final de cada perodo. As, si la renta es anual, al final de cada ao.

Rentas inmediatas o rentas diferidas

Se distingue tambin entre las rentas cuya percepcin es inmediata y aquellas en que se difiere en el tiempo su percepcin.

Actuariales o financieras
Las rentas actuariales:

Se satisfacen a condicin de que su beneficiario est vivo y se interrumpen en el momento del fallecimiento. Para el clculo de la prima se tiene en cuenta la probabilidad de supervivencia del beneficiario.

Las rentas ciertas o financieras:

Son aquellas que se suministran con independencia de la vida de una persona y no estn condicionadas a sta. Para el clculo del capital equivalente, se toma en consideracin slo la duracin del pago de rentas y el tipo de inters, sin que afecte la posibilidad de fallecimiento del beneficiario. Como la probabilidad de supervivencia es siempre inferior a uno, su coste es mayor que la de una renta condicionada a la supervivencia, o dicho de otro modo, la renta a garantizar ser menor en el caso de las rentas ciertas.

Irreversibles o reversibles

Rentas irreversibles. En este caso, el fallecimiento de la persona que las percibe determina la interrupcin del cobro de la renta. Rentas reversibles. Son aquellas que, al fallecimiento de una persona, pasan a satisfacerse a favor de otra. La reversibilidad puede ser por el mismo importe o por un importe diferente.

Vitalicias
Si se garantiza su percepcin durante toda la vida del beneficiario.

Temporales
Si la garanta alcanza un plazo determinado, momento a partir del cual (o antes si el beneficiario fallece) finaliza la obligacin de pago por parte del asegurador.

Seguros de renta inmediata

Renta garantizada
Con esta modalidad el asegurador satisface una renta vitalicia, pero que se garantiza que tendr una duracin mnima o se entregar el capital equivalente, en el caso de que se produzca el fallecimiento prematuro del asegurado. Con ello se pretende paliar el inconveniente fallecer al poco tiempo de estar cobrando la renta, perdindose gran parte de la prima pagada.

Renta reversible
Una renta reversible es aquella que se transmite de una vida a otra dentro de un grupo predeterminado, generalmente un matrimonio. Ello significa que el asegurado empieza a pagar la renta y contina hacindolo mientras vive el asegurado. Si este fallece, otra persona le sustituye como beneficiario, cobrando una renta hasta su propio fallecimiento. Las rentas reversibles pueden serlo en su totalidad, es decir, el segundo beneficiario percibe la misma renta que el primero fallecido o slo reversibles en parte (por ejemplo, el superviviente pasa a percibir slo el 50% de la renta).

Renta constante
Cada plazo de la renta desde su inicio hasta su vencimiento es constante.

Renta variable
En este caso la cuanta de la renta es creciente o decreciente a medida que transcurre el tiempo. En cada plazo, aumenta o disminuye sobre la base de una ley determinada en progresin aritmtica, geomtrica u otra preestablecida. Las rentas crecientes se contratan en previsin de una prdida del poder adquisitivo.

Seguros de renta diferida

Sin reembolso de primas

Si el asegurado fallece durante el plazo de diferimiento, es decir, antes de empezar a cobrar la renta, el asegurador hace suyas las primas satisfechas.

Con reembolso de primas

En este caso, el asegurador devuelve a los beneficiarios las primas. Es, por tanto, una modalidad mixta en la que se unen una prestacin para caso de muerte y otra para caso de vida.

El objetivo del cliente potencial es el mismo

Con la salvedad que en las rentas inmediatas se ha de disponer del capital o prima, mientras que las rentas diferidas estn dirigidas a quien no dispone de ese capital y es capaz de iniciar la previsin de la jubilacin de manera anticipada. Normalmente, no obstante, las compaas evitan ofrecer directamente seguros de renta diferida; en su lugar ofrecen seguros de capital diferido, con la opcin de cobro, ya sea en forma de capital ya sea en forma de renta inmediata a partir del vencimiento del seguro. De este modo el importe definitivo de la renta se calcular en el momento de dicho vencimiento, con las bases tcnicas de mortalidad e inters que en aquel momento sean las ms apropiadas.

Actividad
Completa las siguientes frases con la/s respuesta/s correcta/s:

La prestacin de un seguro de capital diferido se paga: Aquellas rentas en las que al fallecimiento de una persona pasan a satisfacerse a favor de otras, se denominan... Rentas reversibles Rentas irreversibles Los seguros de renta inmediata van dirigidos a... Personas de avanzada edad que desean colocar un capital, garantizndole, para el resto de sus das, una renta de fcil cobro sin preocupacin de las posibles prdidas del capital. A quien no dispone de un capital pero es capaz de iniciar la previsin de jubilacin de manera anticipada.

Resumen
En esta unidad hemos analizado que:

Los seguros de ahorro son aquellos en los que el asegurado aporta unas primas con las que constituyen unos
capitales o rentas a percibir transcurrido un determinado plazo, si vive el asegurado. vitalicia inmediata y los seguros de renta vitalicia diferida.

Las principales modalidades de seguros de ahorro son los seguros de capital diferido, los seguros de renta