Superior Tribunal de Justia

RECURSO ESPECIAL N 804.202 - MG (2005/0208075-5) RELATORA RECORRENTE ADVOGADO RECORRIDO ADVOGADO : : : : : MINISTRA NANCY ANDRIGHI CAIXA ECONMICA FEDERAL - CEF JOSE DE RIBAMAR CAMPOS ROCHA E OUTRO(S) VALRIA BATISTA FORTES E OUTRO MAGNA BORGES SANTOS E OUTRO(S)
EMENTA SFH. SEGURO HABITACIONAL. CONTRATAO FRENTE AO PRPRIO MUTUANTE OU SEGURADORA POR ELE INDICADA. DESNECESSIDADE. INEXISTNCIA DE PREVISO LEGAL. VENDA CASADA. - Discute-se neste processo se, na celebrao de contrato de mtuo para aquisio de moradia, o muturio est obrigado a contratar o seguro habitacional diretamente com o agente financeiro ou com seguradora por este indicada, ou se lhe facultado buscar no mercado a cobertura que melhor lhe aprouver. - O seguro habitacional foi um dos meios encontrados pelo legislador para garantir as operaes originrias do SFH, visando a atender a poltica habitacional e a incentivar a aquisio da casa prpria. A aplice colabora para com a viabilizao dos emprstimos, reduzindo os riscos inerentes ao repasse de recursos aos muturios. - Diante dessa exigncia da lei, tornou-se habitual que, na celebrao do contrato de financiamento habitacional, as instituies financeiras imponham ao muturio um seguro administrado por elas prprias ou por empresa pertencente ao seu grupo econmico. - A despeito da aquisio do seguro ser fator determinante para o financiamento habitacional, a lei no determina que a aplice deva ser necessariamente contratada frente ao prprio mutuante ou seguradora por ele indicada. - Ademais, tal procedimento caracteriza a denominada venda casada, expressamente vedada pelo art. 39, I, do CDC, que condena qualquer tentativa do fornecedor de se beneficiar de sua superioridade econmica ou tcnica para estipular condies negociais desfavorveis ao consumidor, cerceando-lhe a liberdade de escolha. Recurso especial no conhecido.

ACRDO

Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Ministros da TERCEIRA TURMA do Superior Tribunal de Justia, na conformidade dos votos e das notas taquigrficas constantes dos autos, por unanimidade, no conhecer do recurso especial, nos termos do voto da Sra. Ministra Relatora. Os Srs. Ministros Massami Uyeda e Sidnei Beneti votaram com a Sra.
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Ministra Relatora. Ausente, justificadamente, o Sr. Ministro Ari Pargendler.
Braslia (DF), 19 de agosto de 2008.(data do julgamento).

MINISTRA NANCY ANDRIGHI Relatora

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RECURSO ESPECIAL N 804.202 - MG (2005/0208075-5) RECORRENTE ADVOGADO RECORRIDO ADVOGADO : : : : CAIXA ECONMICA FEDERAL - CEF JOSE DE RIBAMAR CAMPOS ROCHA E OUTRO(S) VALRIA BATISTA FORTES E OUTRO MAGNA BORGES SANTOS E OUTRO(S) RELATRIO A EXMA. SRA. MINISTRA NANCY ANDRIGHI (Relator): Cuida-se de recursos especiais interpostos pela CAIXA ECONMICA FEDERAL CEF e por VALRIA BATISTA FORTES e DANILO SILVA BATISTA, com fundamento no art. 105, III, a e c da CF, contra acrdo proferido pelo TRF da 1 Regio. Ao: de reviso de contrato de mtuo com pacto adjeto de hipoteca, no valor originrio de R$34.592,00 (trinta e nove mil quinhentos e noventa e dois reais), ajuizada pelos recorrentes em desfavor da CEF, pleiteando, em apertada sntese, a reviso do saldo devedor do contrato, com: (i) seu reajuste pelo INPC em substituio TR; (ii) prvia amortizao da prestao paga e posterior atualizao do saldo devedor; e (iii) aplicao correta dos valores relativos ao seguro habitacional; bem como a declarao do direito dos autores de escolher o seguro habitacional, compatvel com a real situao e a dvida do muturio, com o prmio que melhor lhe convier (fls. 14). Sentena: julgou parcialmente procedente o pedido, to-somente para reconhecer as recorrentes o direito de buscar no mercado um seguro habitacional que apresente as coberturas exigidas pela legislao do SFH, fixando-lhes um prazo de 10 (dez) dias, a contar do trnsito em julgado do presente decisum, para a contratao (fls. 203/213). Acrdo: o Tribunal a quo negou provimento aos apelos de ambas as partes (fls. 2215/227 e 229/238), nos termos do acrdo (fls. 265/287) assim ementado:
CIVIL. PROCESSUAL CIVIL. SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO. REVISO DE FINANCIAMENTO HABITACIONAL. UTILIZAO DA TAXA REFERENCIAL (TR) PARA ATUALIZAO DO SALDO DEVEDOR. FORMA DE AMORTIZAO DO SALDO DEVEDOR. VINCULAO DO CONTRATO A SEGURO HABITACIONAL. POSSIBILIDADE. 1. legtima a utilizao da Taxa Referencial (TR) para a atualizao do
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saldo devedor, desde que tenha sido prevista no contrato, em observncia ao princpio pacta sunt servanda. 2. A Lei n. 4.380/1964 disps, em seu art. 6, sobre a frmula de aplicao da correo monetria nos contratos de financiamento de mtuo habitacional, tendo, entretanto, este dispositivo sido revogado pelo art. 1 do Decreto-Lei n. 19/1966, estando hoje a questo regulamentada pela Resoluo n. 1.278/1988, do Banco Central, a qual, em seu art. 20, estabeleceu que o abatimento do valor da prestao deve ocorrer depois de atualizado o saldo devedor. 3. A vinculao ao seguro habitacional obrigatria e legtima, pois inserida no regramento do SFH como norma impositiva, qual no poderia furtar-se a instituio financeira, no se afastando, todavia, a livre escolha da seguradora por parte do muturio. 4. Precedentes. 5. Apelaes desprovidas .

Recurso especial da CEF: alega a instituio financeira em suas razes (fls. 290/297) que o acrdo hostilizado divergiu da jurisprudncia do TRF da 4 Regio, o qual j decidiu que inexiste abusividade na clusula que determina a contratao de seguro obrigatrio com seguradora eleita pelo agente financeiro, por necessria manuteno do sistema (fls. 294). Recurso especial dos muturios: alegam em suas razes (fls. 311/318) que o acrdo vergastado: I ofendeu os arts. 2, 3, 47 e 51 do CDC; 1 e 9 da Lei n 4.380/64; e 5 da LICC, ao determinar que o saldo devedor do contrato seja reajustado com base na TR; II violou o art. 6, c, da Lei n 4.380/64, ao fazer prevalecer o critrio de prvia atualizao do saldo devedor e posterior amortizao; e III dissentiu de julgados de outros Tribunais, no que tange aplicabilidade do CDC aos contratos do SFH. Prvio juzo de admissibilidade: aps a apresentao de contra-razes pelos muturios (fls. 323/331), a Presidncia do Tribunal a quo admitiu o recurso especial da CEF (fls. 335), por considerar preenchidos os requisitos genricos e especficos, mas negou seguimento ao recurso especial dos autores (fls. 334), inexistindo registro da interposio de agravo de instrumento contra esta deciso. o relatrio.
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RECURSO ESPECIAL N 804.202 - MG (2005/0208075-5) RELATORA RECORRENTE ADVOGADO RECORRIDO ADVOGADO : : : : : MINISTRA NANCY ANDRIGHI CAIXA ECONMICA FEDERAL - CEF JOSE DE RIBAMAR CAMPOS ROCHA E OUTRO(S) VALRIA BATISTA FORTES E OUTRO MAGNA BORGES SANTOS E OUTRO(S) VOTO A EXMA. SRA. MINISTRA NANCY ANDRIGHI (Relator): Inicialmente, ressalto que, no obstante ambas as partes tenham interposto recurso especial, somente o da CEF rene condies de ser apreciado. O especial dos muturios teve seu seguimento negado pelo Tribunal a quo, no havendo registro da interposio de agravo de instrumento, o que inviabiliza o conhecimento do recurso.

Cinge-se a controvrsia a determinar se o muturio est obrigado a contratar o seguro habitacional diretamente com o agente financeiro ou com seguradora por este indicada, ou se lhe facultado buscar no mercado a cobertura que melhor lhe aprouver.

O dissdio jurisprudencial encontra-se devidamente comprovado, havendo similitude ftica entre o acrdo alado a paradigma e a hiptese versada nestes autos, possibilitando, destarte, a anlise das razes recursais.

O seguro habitacional foi um dos meios encontrados pelo legislador para garantir as operaes originrias do SFH, visando a atender a poltica habitacional e a incentivar a aquisio da casa prpria. A aplice colabora para com a viabilizao dos emprstimos, reduzindo os riscos inerentes ao repasse de recursos aos muturios. Nesse contexto, os arts. 14 da Lei n 4.380/64 e 20 do Decreto-Lei n 73/66 tornam obrigatrio o seguro habitacional com cobertura para o saldo devedor em caso de morte ou invalidez permanente do muturio, bem como para prejuzos decorrentes de danos materiais
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no imvel. Diante dessa exigncia da lei, tornou-se habitual que, na celebrao do contrato de financiamento habitacional, as instituies financeiras imponham ao muturio um seguro administrado por elas prprias ou por empresa pertencente ao seu grupo econmico. Ocorre que, a despeito da aquisio do seguro ser fator determinante para o financiamento habitacional, a lei NO determina que a aplice deva ser necessariamente contratada frente ao prprio mutuante ou seguradora por ele indicada. Alm de inexistir previso legal a justificar essa vinculao, tal procedimento caracteriza a denominada venda casada, expressamente vedada pelo art. 39, I, do CDC, que condena qualquer tentativa do fornecedor de se beneficiar de sua superioridade econmica ou tcnica para estipular condies negociais desfavorveis ao consumidor, cerceando-lhe a liberdade de escolha. Vale consignar, nesse aspecto, ser entendimento assente das Turmas que compem a 2 Seo que o CDC se aplica aos contratos de mtuo hipotecrio pelo SFH. Confira-se, guisa de exemplo, os seguintes precedentes: REsp 838.372/RS, 4 Turma, Rel. Min. Fernando Gonalves, DJ de 17.12.2007; REsp 876.837/MG, 3 Turma, Rel. Min. Humberto Gomes de Barros, DJ de 14.12.2007; AgRg no REsp 769.307/PR, 4 Turma, Rel. Min. Hlio Quaglia Barbosa, DJ de 15.10.2007; e AgRg no Ag 822.524/DF, 3 Turma, minha relatoria, DJ de 02.04.2007. Finalmente, registro que no satisfaz o argumento impresso no acrdo paradigma, no sentido de que deixar ao segurado liberdade para escolher outra seguradora, conspira contra a clusula securitria e dificulta a operacionalizao do sistema (fls. 294). Ora, no acresce nenhum grande complicador na celebrao do financiamento a circunstncia do muturio contratar o seguro habitacional independentemente. A comprovao da cobertura exige to-somente a apresentao da respectiva aplice, o que, alis, pode condicionar a prpria validade do contrato de mtuo, de maneira a garantir que o negcio no se perfectibilize sem a efetiva contratao do seguro habitacional. Tambm inexiste ofensa clusula securitria, visto que no a contratao do seguro que est sendo facultada, mas apenas a escolha da seguradora.
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No se vislumbra, portanto, nenhum bice a que o muturio celebre o seguro habitacional com a seguradora que melhor lhe aprouver, desde que a aplice apresente as coberturas exigidas pela legislao do SFH.

Forte em tais razes, NO CONHEO do recurso especial.

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ERTIDO DE JULGAMENTO TERCEIRA TURMA

Nmero Registro: 2005/0208075-5

REsp 804202 / MG

Nmero Origem: 199938000225339 PAUTA: 24/06/2008 JULGADO: 19/08/2008

Relatora Exma. Sra. Ministra NANCY ANDRIGHI Presidente da Sesso Exmo. Sr. Ministro SIDNEI BENETI Subprocurador-Geral da Repblica Exmo. Sr. Dr. JUAREZ ESTEVAM XAVIER TAVARES Secretria Bela. SOLANGE ROSA DOS SANTOS VELOSO AUTUAO
RECORRENTE ADVOGADO RECORRIDO ADVOGADO : : : : CAIXA ECONMICA FEDERAL - CEF JOSE DE RIBAMAR CAMPOS ROCHA E OUTRO(S) VALRIA BATISTA FORTES E OUTRO MAGNA BORGES SANTOS E OUTRO(S)

ASSUNTO: Civil - Contrato - Mtuo - Sistema Financeiro de Habitao - SFH

CERTIDO Certifico que a egrgia TERCEIRA TURMA, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso: A Turma, por unanimidade, no conheceu do recurso especial, nos termos do voto da Sra. Ministra Relatora. Os Srs. Ministros Massami Uyeda e Sidnei Beneti votaram com a Sra. Ministra Relatora. Ausente, justificadamente, o Sr. Ministro Ari Pargendler. Braslia, 19 de agosto de 2008

SOLANGE ROSA DOS SANTOS VELOSO Secretria

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