MINISTERUL EDUCATIEI SI TINERETULUI AL REPUBLICII MOLDOVA

UNIVERSITATEA DE STAT DIN MOLDOVA

Cu titlu de manuscris
C.Z.U.___________






MISINA TATIANA


CONTRACTUL DE ASIGURARE BENEVOL DE PERSOANE
N REPUBLICA MOLDOVA

Specialitatea 12.00.03 Drept Civil





de doctor n drept




CONDUCTOR STIINTIFIC:
Doctor n drept, conferentiar universitar
VOLCINSCHII V.C.

AUTOR:
MISINA T.M.





Chiyinu, 2006
2
CUPRINS

Introducere.........................................................3

CAPITOLUL 1. Caracteristica economico-juridic a pietei asigurrii benevole de persoane
1.1. Aparitia institutiei asigurrii benevole de persoane n Republica Moldova yi
particularittile ei .....................................................10
1.2. Interesul patrimonial, n calitate de obiect al relatiilor juridice de asigurri .............................17
1.3. Participantii relatiei juridice de asigurare de persoane ................................................................................27
1.3.1. Asigurtorul, n calitate de participant la relatiile juridice de asigurri ...................................27
1.3.2. Intermediarii de asigurare .................................35
1.3.3. Asiguratul, n calitate de participant la relatiile juridice de asigurri ..............................39
1.4 Rolul statului n reglementarea relatiilor pe piata de asigurri ........................................................42
1.5. Tendinta dezvoltrii pietei de asigurri din Republica Moldova
n sfera asigurrii benevole de persoane ....................................................................................................46

CAPITOLUL 2. Notiunea, esenta yi natura juridic a contractului de asigurare benevol de persoane
2.1. Notiunea yi indiciile juridice ale contractului de asigurare benevol de persoane .....................................55
2.1.1. Notiunea de contract de asigurare benevol de persoane .................................55
2.1.2. Natura juridic a contractului asigurrii benevole de persoane ...................................................56
2.2. Deosebirea dintre contractul de asigurare benevol de persoane yi contractele civile conexe ..................69
2.3. Modul yi conditiile ncheierii contractului de asigurare benevol de persoane ..........................................73
2.3.1. Modul de ncheiere a contractului de asigurare benevol de persoane ........................................73
2.3.2. Conditiile de ncheiere a contractelor de asigurare benevol de persoane ...............................................75
2.4. Forma contractului de asigurare benevol de persoane ....................................87
2.5. Continutul relatiilor juridice n asigurarea benevol de persoane ...............................................................92
2.5.1. Drepturile si obligatiile asiguratului .................................92
2.5.2. Drepturile si obligatiile asigurtorului .........................................97

CAPITOLUL 3. Tipurile contractelor de asigurare benevol de persoane
3.1. Contractul de asigurare benevol de viat ...................................................................................................101
3.1.1. Principiile asigurrii de viat. Contractul de asigurare de viat si variettile lui ......................101
3.1.2. Particularittile ncheierii contractului de asigurare de viat .........................................113
3.1.3. Executarea si expirarea contractului ...............................117
3.2. Contractul de asigurare benevol de accidente ............................................................................................120
3.2.1. Notiunea, Iormele si variettile contractului asigurrii benevole de accidente ..................120
3.2.2. Acoperirea prin asigurare n contractul de asigurare benevol de accidente ..........................126
3.2.3. Particularittile ncheierii contractului asigurrii de accidente ......................................................131
3.3. Contractul de asigurare benevol de asistent medical .............................................................................134
3.3.1. Esenta asigurrii benevole de asistent medical ...........................................................134
3.3.2. Particularittile contractului asigurrii benevole de asistent medical .....................................140
Concluzii yi propuneri ...........................................................146
Bibliografie .................................................................................................................................................................157
3
INTRODUCERE

Actualitatea yi gradul de studiere a temei investigate. O sarcin important a economiei
este atragerea n procesul de investitii a economiilor populatiei. Cu toate c n Republica
Moldova exist un mare numr de companii de asigurri si Iunctioneaz Iondurile nestatale de
pensii, n prezent rolul primordial n atragerea investitiilor populatiei apartine bncilor. Aceast
situatie este conditionat de Iaptul c procentul acumulrii capitalului n bnci este mai ridicat
dect n companiile de asigurri, deoarece banca nu suport cheltuieli de comision pentru
atragerea clientilor si nu poart rspundere n cazul decesului deponentului.
Participarea nesemniIicativ a institutiilor de asigurri n atragerea resurselor de economii ale
populatiei conduc la Iaptul c un volum semnificativ al mijloacelor de acumulare este scos din
circuitul economic, fiind plasat n valut n numerar.
Motivele diminurii si insuIicientei dezvoltrii asigurrii de viat, precum si a altor tipuri ale
asigurrii de persoane constituie, n mare msur, o consecint a schimbrilor radicale care au avut
loc n viata economic, social si politic a Republicii Moldova n anii 90 ai secolului trecut si care
n-au fost finalizate pe deplin pn n prezent. n opinia noastr, motivele principale snt: 1)
liberalizarea preturilor la nceputul anilor 90, care a generat inIlatia galopant si deprecierea
aproape total a sumelor asigurate n baza contractului asigurrii de viat, Ialimentul multor
institutii Iinanciare, inclusiv a companiilor de asigurri; 2) falimentul sistemului Bncii de
Economii, care a conditionat pierderea economiilor de ctre populatie; 3) instabilitatea vietii
politice si economice n aceast perioad si, n consecint, inconsecventa, caracterul confuz al bazei
legislative si conditiile de impozitare neIavorabile; 4) neexecutarea n 1999 a obligatiilor sale n
baza contractelor de asigurare a pensiilor suplimentare de ctre una din companiile de asigurri de
Irunte din republica noastr ASITO, din care cauz au avut de suferit mii de pensionari etc.
Motivele enumerate mai sus, precum si multe alte motive, au conditionat atitudinea general
negativ a populatiei Iat de institutiile Iinanciare si Iat de investirea economiilor pe termen lung
n companiile de asigurri, precum si subminarea interesului Iat de asigurri si a traditiilor
asigurrii de viat.
Astfel, miile de deponenti indusi n eroare care nu doresc s-si ncredinteze mijloacele
institutiilor financiare constituie nu numai o problem de rang economic, dar si una psihologic.
n prezent Republica Moldova traverseaz o nou perioad a reIormelor. Binenteles, politica
liberalizrii impozitelor cu reducerea concomitent a cheltuielilor bugetului presupune trecerea la un
asemenea sistem de asigurri sociale care ar presupune utilizarea mai activ a mijloacelor populatiei.
4
Subaprecierea rolului si locului asigurrii de viat n economia Republicii Moldova genereaz,
pe de o parte, pierderi considerabile de resurse financiare, legate de asigurarea garantiilor sociale
populatiei, iar pe de alt parte, se diminueaz posibilittile stabilizrii Iinanciare a statului,
deoarece asigurarea, realizndu-si una dintre Iunctiile economice, contribuie la scoaterea banilor
din circulatie si, n ultim instant, contribuie la reducerea nivelului inIlatiei.
n prezent, interesul Iat de asigurarea de viat ca Iat de o surs de resurse investitionale este
manifestat de majoritatea asigurtorilor moldoveni care si propun drept scop atragerea
economiilor pe termen lung ale populatiei, consolidarea pietei nationale de asigurri. n ultimul
timp, s-a semnalat tendinta de crestere a atentiei Iat de problemele asigurrii de bunuri si
asigurrii obligatorii de asistent medical, Iapt pe care l denot cresterea numrului de
publicatii, de acte normative departamentale n domeniu. Cu toate acestea, interesele patrimoniale
ale asiguratilor, legate de viat sau de sntate, complexul problemelor dezvoltrii asigurrii de
viat si a altor tipuri de asigurri de persoane, perIectionarea Iormelor si speciIicului acestora nu
snt cercetate n profunzime.
Eactorii mentionati conIer o deosebit actualitate temei acestei teze si conditioneaz
necesitatea cercetrii ei proIunde si multilaterale, n vederea aIlrii unor noi spatii pentru
dezvoltarea asigurrii benevole de persoane si cresterea rolului acesteia n economia trii si
bunstarea material a populatiei.
Scopul lucrrii este cercetarea situatiei de pe piata de asigurri din Republica Moldova n
domeniul asigurrii benevole de persoane, elaborarea recomandrilor pentru perIectionarea bazei
juridice ce reglementeaz activitatea companiilor de asigurri, precum si activitatea organelor de
stat pentru supravegherea activittii de asigurri n vederea Iunctionrii mai eIiciente a
companiilor de asigurri din RM si dezvoltrii multilaterale a tuturor tipurilor de asigurare
benevol de persoane.
n conformitate cu scopul propus, n lucrare snt trasate urmtoarele sarcini:
1. Cercetarea aparitiei, a factorilor de dezvoltare si a problemelor ce determin esenta
economic si a Iunctiilor asigurrii benevole de persoane.
2. Analiza structurii si principiilor de organizare si Iunctionare a pietei de asigurri din RM.
3. Dezvluirea caracterului notiunii ,interes patrimonial prin prisma asigurrii benevole de
persoane si determinarea locului acestuia n dezvoltarea relatiilor de asigurri.
4. Studierea statutului juridic al participantilor la relatiile juridice de asigurri, determinarea
limitelor exercitrii drepturilor si executrii obligatiilor lor.
5. DeIinirea notiunii si Iundamentarea naturii juridice a contractului asigurrii benevole de persoane, n
calitate de mecanism juridic de baz care reglementeaz aceast categorie de relatii sociale.
5
6. Depistarea si caracterizarea speciIicului conditiilor si Iormelor ncheierii, precum si a
conditiilor valabilittii acestui tip de contract.
7. Dezvluirea speciIicului contractelor asigurrii de viat si asigurrii de accidente, n vederea
mbunttirii reglementrii juridice a activittii de asigurri si administrrii companiilor de asigurri.
8. Determinarea locului contractului de asigurare benevol de asistent medical n sistemul
mecanismelor juridice ce reglementeaz relatiile asigurrii benevole de persoane n scopul utilizrii
lui n calitate de alternativ a sistemului de stat de asigurare obligatorie de asistent medical.
Obiectul cercetrii. n lucrare este dat caracterizarea economico-juridic a pietei de asigurri
din RM n domeniul asigurrii benevole de persoane, ntregul complex de materiale juridice care
reglementeaz activitatea organizatiilor de asigurri ce practic asigurarea prin acumulare si alte
tipuri de asigurare de persoane, notiunea, natura juridic a contractului de asigurare benevol de
persoane, modul de ncheiere a acestuia, varietatea tipurilor acestui contract, continutul relatiilor
de asigurri aprute n temeiul acestor contracte, conditiile eIecturii diIeritelor tipuri de
asigurare benevol de persoane n Republica Moldova, precum si msurile reglementrii de stat
n acest domeniu al asigurrilor.
Caracterul ytiintific novator al lucrrii rezid n Iaptul c pentru prima dat n tara noastr este
ntreprins tentativa unei cercetri multilaterale, comparative sub aspect juridic a problemei
Iunctionrii pietei de asigurri n general si a asigurrii benevole de persoane n special, n ansamblu
cu mecanismele juridice ce asigur Iunctionarea ei. Caracterul stiintiIic novator si cele mai
semniIicative rezultate ale cercetrii pe care le prezentm spre sustinere constau n urmtoarele:
1. Pentru prima dat a fost cercetat starea piejei de asigurri de persoane din RM. n
baza acestui fapt putem aIirma c ea continu s se aIle la etapa de formare. Eunctiile asigurrii
benevole de persoane si rolul acesteia n sistemul general de asigurri sociale snt exercitate
deocamdat n mod insuIicient. Motivele acestei situatii snt: 1) capacitatea de cumprare sczut
a principalilor consumatori de servicii de asigurri; 2) nivelul insuficient de capitalizare a
asigurtorilor; 3) sistemul neIavorabil de impozitare; 4) lipsa stimulentilor economici; 5) lipsa de
experient si de cunostinte n eIectuarea diIeritelor tipuri de asigurri de persoane n mas. Pentru
depsirea motivelor mentionate, este necesar de lichidat contradictiile existente n legislatia n
vigoare cu privire la asigurri, de creat stimulenti juridici si premise pentru dezvoltarea n
continuare a asigurrii de persoane, cum ar Ii, spre exemplu: 1) elaborarea si implementarea de
ctre asigurtori a noilor tipuri de asigurri, tinnd cont de necesittile att ale pturilor largi, ct si
ale unor categorii aparte de cetteni; 2) acordarea posibilittii persoanelor asigurate n baza
contactelor de asigurare de viat pe termen lung de a beneficia de profitul companiei; 3)
asigurarea caracterului proIitabil competitiv al mijloacelor investite n asigurri, n comparatie cu
6
alte institutii Iinanciare; 4) impozitarea asigurtorilor tinndu-se cont de particularittile eIecturii
unor tipuri de asigurri de persoane si crearea conditiilor pentru dezvoltarea prioritar a asigurrii
de viat si de pensii pe termen lung n conditiile scutirii de impozite a unei prti din veniturile
asigurtorilor, obtinute n urma investitiilor, si redirectionate spre plata sumei asigurate
persoanelor asigurate.
2. Pentru prima dat a fost elucidat locul yi rolul de serviciu al asigurrii benevole de
persoane n sistemul relajiilor juridice de asigurri din RM. Drept urmare, a Iost stabilit c : a)
Iactorii obiectivi care conditioneaz necesitatea aplicrii asigurrii de persoane, inclusiv a celei
benevole, snt: I) caracterul de risc al reproductiei sociale n majoritatea ramurilor ei, II)
reproducerea Iortei de munc constituie o conditie de baz a reproductiei sociale. Dat fiind faptul
c asigurarea este unica ramur a economiei legat n mod proIesionist de gestionarea riscurilor,
ea exercit inIluent asupra dezvoltrii sigurantei productiei si a activittii vitale a oamenilor; b)
asigurarea benevol de persoane, in calitate de categorie economic, reprezint un sistem de
relatii economice care include totalitatea Iormelor si metodelor de Iormare a Iondurilor de
mijloace bnesti cu destinatie special si utilizarea acestora pentru recuperarea daunelor n cazul
unor Ienomene neprevzute si neIavorabile (riscuri), precum si pentru acordarea de ajutor
cettenilor la survenirea unor anumite evenimente n viata lor; c) esenta economic a asigurrilor,
n general, const n redistribuirea n cerc nchis a mijloacelor Iondului de asigurri n urma
producerii cazului asigurat; d) asigurarea de persoane constituie o completare la asigurarea
social, iar Iondurile de asigurri ale acestora Iac parte din Iondul general de asigurri al
societtii, n temeiul cruia, ntre aceste dou Iorme ale maniIestrii esentei juridice a asigurrilor
exist o interdependent legitim; e) n plan social-politic si juridic asigurarea de persoane
constituie o modalitate de realizare a dreptului constitutional al cettenilor la asigurare material
din partea statului la btrnete, n caz de boal, de pierdere a capacittii de munc sau de lips a
acesteia de la nastere, de pierdere a ntretintorului, de somaj; I) speciIicul asigurrii de persoane
este determinat de speciIicul obiectului protectiei prin asigurare (viata, sntatea, capacitatea de
munc a cettenilor).
3. Pentru prima dat au fost determinate direcjiile principale ale activitjii statului n
dezvoltarea relajiilor n domeniul asigurrii benevole de persoane yi n consolidarea garanjiilor
de realizare a drepturilor participanjilor ei; atragerea mijloacelor asigurtorilor n procesele
investijionale, n baza mbinrii intereselor lor, legate de objinerea venitului din capitalul
investit, cu necesitjile statului. n opinia noastr, directiile principale ale activittii statului n
domeniul asigurrii benevole de persoane snt: 1) crearea bazei juridice pentru reglementarea
relatiilor n domeniul asigurrilor; 2) crearea, n baza legislatiei cu privire la asigurri, a unei
7
mbinri optime a Iormelor asigurrii benevole si obligatorii; elaborarea si implementarea
conceptiilor pe termen lung n domeniul dezvoltrii asigurrii de persoane; 3) reglementarea
activittii organelor supravegherii n domeniul asigurrilor care exercit controlul asupra activittii
organizatiilor de asigurri; 4) determinarea modului de plasare a rezervelor de asigurri (inclusiv
tinnd cont de speciIicul asigurrii de viat), n vederea garantrii sigurantei si rentabilittii nalte a
investitiilor; 5) crearea sistemului de garantii pentru plata sumelor asigurate s.a.
4. n lucrare este propus un sir de msuri, necesare pentru asigurarea fiabilitjii
asigurtorilor moldoveni. Snt expuse propuneri pentru modiIicarea normelor legislatiei n
vigoare reIeritoare la: 1) cerintele Iat de mrimea fondului social al organizatiilor care practic
asigurarea de persoane; 2) cerintele Iat de Iorma juridic de organizare a asigurtorilor; 3)
practica Iormrii Iondului de rezerv, calculului tariIelor de asigurri, eIecturii pltilor n baza
contractelor asigurrii benevole de persoane n scopul garantrii capacittii de plat si stabilittii
Iinanciare a asigurtorilor.
5. Tinnd cont de orientarea RM spre integrare n Europa, n tez, pentru prima dat, snt
cercetate principiile reglementrii att a relatiilor de drept public, ct si a relatiilor de drept privat
pe piaja de asigurri din jrile membre ale Uniunii Europene, n evolutia lor n perioada a trei
generatii de directive ale UE, cunoscute pn n prezent. Au Iost elucidate cerintele naintate n
prezent companiilor de asigurri, aprobate n trile membre ale UE si care trebuie s Iie luate n
consideratie ct mai amplu n legislatia cu privire la asigurri a RM.
6. Este studiat statutul juridic al participanjilor la asigurarea benevol de persoane:
asigurtori, asigurati si intermediari de asigurare. Este Iundamentat necesitatea introducerii
notiunii de intermediari de asigurare n legislatia n vigoare si snt prezentate propuneri pentru
determinarea statutului lor juridic n cadrul relatiilor juridice de asigurri. n mod deosebit este
subliniat rolul statului ca unul dintre participantii nemijlociti la relatiile juridice de asigurri, si
care apare n calitate de garant important al protectiei intereselor legitime ale asiguratilor, al
stabilittii Iinanciare a asigurtorilor.
7. n mod detaliat este analizat contractul de asigurri, n calitate de mecanism juridic de
baz ce reglementeaz relatiile att n domeniul asigurrii benevole de bunuri, ct si n domeniul
asigurrii de persoane; snt depistate indiciile juridice ale contractului asigurrii benevole de
persoane, precum si conditiile necesare pentru valabilitatea acestuia. n lucrare, pe lng clauzele
esentiale, snt studiate n mod amnuntit clauzele obisnuite, de initiativ, individuale si speciale,
specificndu-se deosebirile dintre ele si posibilittile utilizrii lor la ncheierea acestui contract.
8
8. Pentru prima dat este propus clasificarea contractelor de asigurare benevol de
persoane yi este evidenjiat specificul varietjii acestora, n vederea ameliorrii reglementrii
activittii de asigurri si administrrii mai eIiciente a companiilor de asigurri.
9. A fost studiat contractul asigurrii de viaj, n calitate de element de prim important n
sistemul protectiei prin asigurare a intereselor cettenilor. Au Iost elucidate distinctiile principale
dintre contractul asigurrii de viat si alte tipuri de contracte de asigurri; au fost determinate
particularittile ncheierii contractului asigurrii de viat, n vederea delimitrii activittii pentru
asigurarea vietii si asigurarea general, precum si a elaborrii conditiilor speciale pentru
ncheierea contractului de asigurare de viat.
10. Pentru prima dat este introdus nojiunea general de contract de asigurare de
accidente yi boli, notiune cunoscut n legislatia altor tri, dar care este lips pn n prezent n
legislatia moldoveneasc. A Iost eIectuat analiza ctorva modele de realizare a acestui contract,
tinnd cont de criteriile principiale de raportare a cazurilor asigurate la categoria accidentelor: au
Iost studiate garantiile principale acordate de asigurare de accidente si boli; snt indicati Iactorii
ce inIluenteaz evaluarea gradului de risc la ncheierea contractului de asigurare de accidente.
11. A fost cercetat sub toate aspectele institutia asigurrii benevole de asistenj medical,
care reprezint o alternativ a asigurrii obligatorii de asistent medical. A fost determinat locul
asigurrii benevole de asistent medical n sistemul relatiilor de asigurri: considerm c acest
tip de asigurri trebuie s fie examinat anume ca fiind unul dintre tipurile asigurrii benevole
de persoane, dar nu n calitate de asigurare de bunuri. Au Iost speciIicate directiile principale si
perspectivele dezvoltrii acestui tip de asigurri, precum si Iactorii ce Irneaz dezvoltarea lui la
etapa actual, la care putem raporta, n particular, lipsa aproape deIinitiv a bazei juridice n
legislatia cu privire la asigurri a RM.
De mentionat c pn n prezent n literatura autohton de specialitate, practic, nu au fost
abordate problemele examinate n aceast lucrare.
Bazele metodologice yi teoretice ale cercetrii. Tema tezei si caracterul sarcinilor Iormulate
n ea au conditionat necesitatea abordrii complexe a problemei dezvoltrii pietei de asigurri n
domeniul asigurrii de persoane. Pentru solutionarea acestor sarcini este aplicat metoda
dialectic, metodele analizei de sistem, metoda istoric, metoda dreptului comparativ, precum si a
logicii formale. n calitate de baz inIormativ a studiului au servit actele normative ce
reglementeaz relatiile de asigurri, literatura de doctrin, materiale din presa periodic, datele
statistice ce caracterizeaz procesele care au loc n sistemul de asigurri, practica contractual a
unui sir de companii de asigurri precum si practica judiciar.
9
n cadrul studiului au fost cercetate si analizate numeroase lucrri stiintiIice ale autorilor:
Braghinskii M.I., Vitreanskii V.V., Eiodorova T.A., Sahov V.V., Asabina S.N., Sihov A.K.,
Adamciuk N.G., Ioffe O.S., Fogelson Iu.B., Suhanov E.A., Raiher, Bercea Florin, Kudreavtev
A.A., Kagalovskaia E.T., Popova A.A., Zavriev S.K., Kalihman A.I., Krutik A.B., Nikitina T.V.,
Ceavdari M.I., Axiuka V.A., Skamai L.G., Serbinovskii B.I., Serebrovski V.I., Garikusa V.N.,
Ardatova M.M., Iakovleva T.A., Sevcenko O.I. s.a.
Importanta teoretic yi practic a lucrrii. n baza materialelor existente la aceast tem a
Iost ntreprins, pentru prima dat, tentativa de a Iace analiza pietei de asigurri din Republica
Moldova si de a elucida eventualele perspective ale dezvoltrii ei. Tinnd cont de Iaptul c
examinarea separat a perioadei actuale n domeniul asigurrilor nu ne poate oIeri o imagine
deplin despre Ienomenul studiat, problemele asigurrii benevole de persoane snt cercetate n
evolutia dezvoltrii lor. Pentru aceasta, n sirul chestiunilor examinate au fost incluse scurte
materiale de trecere n revist ce tin de aparitia si dezvoltarea asigurrilor, esenta asigurrilor,
structura pietei de asigurri si locul asigurrii benevole de persoane n aceast structur.
n lucrarea prezentat spre aprare, pe Iundalul principiilor generale de organizare si
Iunctionare a pietei de asigurri, snt reIlectate problemele teoretice si practice de baz ale
contractului asigurrii benevole de persoane, au Iost examinate bazele juridice ale activittii
organizatiilor de asigurri, a Iost supus analizei activitatea statului n domeniul reglementrii
juridice a relatiilor n acest domeniu, snt caracterizate unele tipuri aparte ale contractului
asigurrii benevole de persoane si rolul lor social-economic.
Importanta practic const n Iaptul c metodologia cercetrii, concluziile si propunerile ce se
contin n lucrare pot Ii utilizate de ctre companiile de asigurri pentru ameliorarea activittii lor,
de ctre organele supravegherii n domeniul asigurrilor. La elaborarea politicii statului n acest
domeniu, pot Ii aplicate n procesul legislativ n vederea mbunttirii reglementrii juridice a
relatiilor pe piata de asigurri din Republica Moldova, tinnd cont de Iaptul c asigurarea
constituie un sector strategic al economiei. Materialele lucrrii pot Ii utilizate si n practica
persoanelor care si desIsoar activitatea pe piata asigurrilor, precum si n procesul didactic la
studierea Dreptului Civil, a cursului special de Drept n Asigurri, la cercetarea problemelor
organizrii pietei de asigurri n general si n Republica Moldova n particular.
Structura lucrrii. Structura, volumul si continutul lucrrii snt determinate de obiectul, scopul,
sarcinile, volumul si ansamblul metodelor Iolosite ale cercetrii stiintiIico-practice. Toate aceste conditii
au generat acordarea de prioritate urmtoarei structuri a studiului: pe lng ,Introducere, 3 capitole care
includ 13 paragraIe, ,Concluzii si propuneri, ,BibliograIia si rezumatul.
10
Capitolul 1. CARACTERISTICA ECONOMICO-1URIDIC
A PIETEI DE ASIGURARE BENEVOL DE PERSOANE

1.1. Aparitia institutiei asigurrii benevole de persoane
n Republica Moldova yi particularittile ei
Istoria asigurrii de persoane si are originea cu peste douzeci de secole n urm. Asigurarea de
viat a aprut printre primele. Deja n Roma antic, aproximativ prin secolul al V-lea naintea erei
noastre, existau asa-numitele colegii funerare, un fel de societti mutuale de asigurri. Esenta
existentei acestor colegii consta n Iaptul c Iiecare dintre membrii lor nu era n stare s acumuleze
suficiente mijloace pentru funeraliile sale, dar, n urma asocierii si achitrii cotizatiilor n rate, toti
mpreun reuseau s acumuleze un anumit capital. Colegiul, n numele su, l plasa sub procente si,
n cazul decesului unuia din membri, nu familia acestuia, ci colegiul achita cheltuielile legate de
Iunerarii. De mentionat c aceste plti puteau avea att caracter unic, ct si caracter regulat. Pltile
regulate erau numite anuitti, de la cuvntul latin annus (an) [144, p. 247].
Organizatii similare colegiilor romane au existat si n evul mediu. Ele au aprut n calitate de
asociatii de breasl ale meseriasilor care acordau ajutor material membrilor lor sau membrilor
familiilor lor n cazul producerii unor accidente, n cazul mbolnvirii sau n caz de deces. Un
singur colectiv de meseriasi si comercianti reprezenta si colectivul de asigurati, si asigurtorii [76,
p. 278]. Primele mentiuni despre asigurarea mutual a meseriasilor (cele mai simple Iorme de
asigurare mutual de persoane n cadrul atelierelor de meserii si al breslelor) se reIer la Anglia
(sec. al X-lea), Germania (sec. al XI-lea), Danemarca (sec. al XII-lea). Statutele atelierelor si
breslelor consIinteau modul de organizare a tuturor relatiilor dintre membri, inclusiv cele referitoare
la achitarea cotizatiilor de membru si cheltuirea mijloacelor din casa social. Casa social achita
cheltuielile pentru funerarii, pltea indemnizatii Iamiliilor persoanelor decedate, precum si
indemnizatii persoanelor grav bolnave si invalizilor [144, p. 247].
Er ndoial, un rol colosal n dezvoltarea asigurrii de persoane l-au jucat anume societtile
de asigurri din Anglia. Prima societate de asigurri a Iost Iondat n 1698 la Londra. Prima
societate de proportii de asigurare de viat a aprut, de asemenea, n Anglia n 1706 cu denumirea
Amicable amical. Anume aici pentru prima dat au Iost ntocmite contractele ce prevd
achitarea sumelor asigurate n sum Iix n cazul decesului asiguratului [76, p. 278].
n secolele al XVI-lea al XVII-lea asigurarea de viat devine mai complicat, mai
diIerentiat. Aceast perioad de timp, pe bun dreptate, este denumit perioad a stabilirii n
Europa a unei vaste retele de relatii de asigurri [144, p. 248]. Aproape concomitent cu societtile
11
de asigurare a riscurilor patrimoniale apar diverse organizatii de asigurare de viat n baza
principiului mutual.
Asigurarea de viat, n calitate de gen aparte al activittii de ntreprinztor, a aprut n Europa la
hotarul dintre secolele al XVII-lea si al XVIII-lea, n calitate de asigurare suplimentar la asigurarea
maritim. Pe lng asigurarea corbiilor si ncrcturilor, au nceput s Iie ncheiate contracte de
asigurare de viat a cpitanilor de corbii. Similar organizatiei Lloid's, la mijlocul secolului al XVII-
lea la Londra, pe Flit-street, a aprut un club care a nceput s practice acest tip de asigurri.
ntreprinztorul englez, Jams Dodson, spre exemplu, si-a organizat propria societate de asigurare de
viat n baz stiintiIic statistic. El a adunat toate datele referitoare la diferite cimitire din Londra, a
calculat vrsta medie a persoanelor decedate, numrul lor pentru un an si a aplicat aceast statistic
pentru calculul primelor de asigurri. n istoria asigurrilor se consider c anume lui i revine rolul de
initiator al abordrii stiintiIice a organizrii asigurrii de viat [75, p. 175].
n Rusia, spre exemplu, prima companie specializat pentru asigurri de viat ,Omecrno
ocrono xnsnn (Societatea vietii destoinice) a Iost ntemeiat n 1740, iar n 1762 a aprut
si prima companie comercial de asigurri ,Omecrno cnpanennnoro crpaxonannx xnsnn
(Societatea asigurrii echitabile de viat) care a aplicat calculele de actuar si dependenta strict
dintre prime si achitri [76, p. 279]. Ctre 1918 societtile de asigurri din Rusia erau printre
societtile de Irunte n domeniul asigurrii de viat.
n perioada sovietic n toate republicile URSS, inclusiv n Moldova, asigurarea de viat era
organizat n cadrul monopolului statului n domeniul asigurrilor. Inclusiv pn la nceputul anilor
90, diIerite tipuri ale asigurrii de viat pe termen lung erau destul de populare n URSS: peste
70 din populatia angajat n cmpul muncii aveau asemenea tipuri de contracte [174, p. 6].
AstIel, asigurarea a aprut si s-a dezvoltat avnd destinatia Iinal de a satisIace necesittile
variate ale omului prin intermediul sistemului protectiei prin asigurare mpotriva unor eventuale
pericole. n cadrul asigurrii snt realizate anumite relatii economice care se Iormeaz ntre
oameni n procesul productiei, circulatiei, schimbului si consumului de bunuri materiale.
Esenja economic a asigurrii de persoane, ca si a asigurrii de bunuri, const n redistribuirea
mijloacelor Iondului de asigurri ntre participantii la asigurare asigurati (persoane asigurate).
ns speciIicul asigurrii de persoane const n Iaptul c principala conditie a reproductiei sociale
este reproducerea Iortei de munc. n legtur cu aceasta, continutul economic al asigurrii de
persoane este determinat de speciIicul obiectelor protectiei prin asigurare (viata, sntatea,
capacitatea de munc a cettenilor). Aceste obiecte nu au valoare, ele snt nepretuite. n cazul
asigurrii de persoane protectia prin asigurare nu este garantat prin repararea prejudiciului, ci prin
achitarea despgubirii de asigurare, al crei scop este acordarea sumelor de bani pentru restabilirea
12
snttii persoanei asigurate sau pentru compensarea pierderilor materiale rudelor, persoanelor
ntretinute de ctre decedat, n legtur cu decesul persoanei asigurate, funeraliile acesteia.
Necesitatea obiectiv a asigurrii de persoane este conditionat de caracterul riscant al
productiei sociale, n special, al procesului de reproducere a Iortei de munc. n poIida
realizrilor progresului tehnico-stiintiIic, inclusiv n domeniul tehnicii securittii, gradul de
traumatism n productie, n transporturi, la domiciliu rmne a Ii nalt. Creste gradul de risc ntr-
un sir de ramuri noi ale economiei nationale (Iizica nuclear, biotehnologiile, chimia s.a.), cresc
riscurile ecologice si sociale (apar noi boli, scade natalitatea, creste mortalitatea). Caracterul
riscant al procesului de reproducere a Iortei de munc genereaz problema asigurrii materiale a
persoanelor ntretinute de cei decedati, precum si a cettenilor care si-au pierdut capacitatea de
munc att pn la atingerea vrstei de pensionare, ct si n legtur cu atingerea acestei vrste. n
legtur cu aceasta, n societate, n mod obiectiv, apar relatii de productie privitoare la
compensarea pierderilor materiale (patrimoniale) legate de producerea cazurilor asigurate.
Categoria protectiei prin asigurare a populatiei si gseste exprimare material n diIerite Iorme ale
asigurrii sociale si ale asigurrii cu pensii care constituie o parte component a Iondurilor sociale de
consum. Protectia prin asigurare a populatiei este realizat prin intermediul asigurrii sociale de stat,
n baza Legii RM privind sistemul public de asigurri sociale [11] si al asigurrii cu pensii n
conformitate cu Legea RM cu privire la pensiile de asigurri sociale de stat [12].
Sub aspect social-politic, asigurarea social constituie o modalitate de realizare a dreptului
constitutional al cettenilor la asigurare material din partea statului la btrnete, n caz de boal,
de pierdere a capacittii de munc sau de lips a ei din nscare, de pierdere a ntretintorului, de
somaj. [1, art. 47], [151, p. 31] Varietti ale asigurrii sociale snt asigurarea de asistent
medical, reglementat de Legea Iondurilor asigurrii obligatorii de asistent medical pe anul
2006 a RM [13], Legea RM cu privire la asigurarea obligatorie de asistent medical [10] si
asigurarea pensiilor [15].
Spre exemplu, art. 5 al Legii RM privind indemnizatiile pentru incapacitate temporar de
munc si alte prestatii de asigurri sociale [18] prevede c asiguratii din sistemul public de
asigurri sociale au dreptul la urmtoarele prestatii: a) indemnizatie pentru incapacitate temporar
de munc provocat de boli obisnuite sau de accidente nelegate de munc; b) prestatie pentru
prevenirea mbolnvirilor (carantin); c) prestatie pentru recuperarea capacittii de munc; d)
indemnizatie de maternitate; e) indemnizatie unic la nasterea copilului; I) indemnizatie pentru
cresterea copilului pn la mplinirea vrstei de 3 ani; g) indemnizatie pentru ngrijirea copilului
bolnav; h) ajutor de deces. Dreptul la indemnizatii de asigurare social apartine persoanelor care
locuiesc permanent n Republica Moldova, precum si somerilor care au dreptul la indemnizatie de
13
somaj (categoriile de persoane supuse asigurrii obligatorii de stat snt stabilite n Legea RM
privind sistemul public de asigurri sociale) [11].
Totodat, contractul de asigurare reprezint un contract bilateral ce presupune obligatii
reciproce, ncheiat ntre o persoan juridic sau Iizic care Ioloseste munca remunerat (n
continuare angajator) sau alte persoane, pe de o parte, si organul teritorial al Casei Nationale, pe
de alt parte, stabilind drepturile si obligatiile prtilor n domeniul asigurrii sociale [11, art. 1].
Pentru o protectie ct mai ampl a populatiei mpotriva consecintelor cazurilor asigurate, statul
creeaz conditii pentru asigurarea protectiei prin asigurare n Iorm individual forma
asigurrii de persoane care constituie o asigurare suplimentar la asigurarea social.
Totusi, n opinia noastr, utilizarea notiunilor ,asigurare social si ,asigurare de persoane nu
prea este reusit, deoarece obiectele protectiei juridice a ambelor tipuri de asigurri coincid: viata,
sntatea, capacitatea de munc.
Baza asigurrii de persoane, binenteles, o constituie asigurarea benevol de viat, incluznd
toate variettile acestui tip de asigurare. Deoarece asigurarea de persoane constituie o asigurare
suplimentar la cea social, iar Iondurile de asigurare ale acestora intr n componenta Iondului
global de asigurri al societtii, ntre aceste dou Iorme de maniIestare a categoriei economice a
asigurrilor exist o legtur reciproc legitim.
Asigurarea social si asigurarea de persoane se completeaz reciproc n realizarea protectiei
prin asigurare a veniturilor (situatiei patrimoniale) populatiei. Totodat, destinatia asigurrii
sociale const n Iaptul ca indemnizatiile, pensiile, alte plti si Iacilitti, precum si asigurarea cu
pensii s satisIac nivelul maximal admisibil al necesittilor sociale ale populatiei la o anumit
etap a dezvoltrii societtii.
ns, nu se poate trece cu vederea Iaptul c, n poIida destinatiei comune, aceste tipuri de
asigurare se deosebesc. Spre exemplu, V.V. Sahov le delimiteaz dup urmtoarele criterii:
- dup forma de realizare asigurarea social se realizeaz n Iorm obligatorie, iar asigurarea
de persoane si n Iorm obligatorie, si n Iorm benevol, Iiind orientat spre atingerea nivelului
maximal admisibil de satisIacere a necesittilor cettenilor;
- dup organi:area asigurrii asigurarea social este exercitat prin redistribuirea mijloacelor
financiare ale persoanelor juridice, iar gestionarea Iondului de asigurare apartine organelor de stat,
n timp ce asigurarea de persoane este realizat prin redistribuirea veniturilor individuale si este
gestionat, n principal, de ctre companiile nestatale de asigurri [11, art. 30].
Dac vom examina asigurarea benevol ca pe o categorie economic, ea, ca si oricare alt tip
de asigurri, reprezint un sistem de relatii economice care cuprind totalitatea Iormelor si
metodelor de constituire a Iondurilor bnesti cu destinatie special si utilizarea lor pentru
14
repararea pierderilor n diIerite situatii imprevizibile, n cazul aparitiei unor Ienomene
nefavorabile (riscuri), precum si pentru acordarea de ajutor cettenilor n cazul survenirii unor
anumite evenimente n viata lor.
Asigurarea, n calitate de categorie economic, posed un sir de indicii care o caracterizeaz.
n opinia lui Arhipov A.P., acestea snt: existenta relatiilor de redistribuire; existenta riscului
asigurat si a criteriului de apreciere a lui; Iormarea societtii de asigurri din rndul asiguratilor si
asigurtorilor; mbinarea intereselor de asigurri individuale si de grup; rspunderea solidar a
tuturor asiguratilor pentru repararea prejudiciului; repartitia prejudiciului n cerc nchis;
redistribuirea prejudiciului n spatiu si n timp; caracterul recuperabil al pltilor de asigurare;
capacitatea de autorecuperare a activittii de asigurri [75, p. 56].
Tranzitia la economia de piat asigur cresterea substantial a rolului asigurrilor n
reproductia social, lrgeste n mod considerabil sIera serviciilor de asigurare si reduce riscul
bugetelor de toate nivelurile pentru lichidarea consecintelor nefavorabile. Eiind unica ramur a
economiei legat n mod proIesionist de gestionarea riscurilor, asigurarea exercit inIluent
asupra dezvoltrii sigurantei productiei si activittii vitale.
Dezvoltarea plenar a operatiilor de asigurri, mai cu seam aparitia tipurilor de asigurare de
viat pe termen lung, concentrarea n administrarea organizatiilor de asigurri a unor capitaluri
colosale ca proportii au conditionat aparitia n asigurri a unei Iunctiei importante din punct de
vedere social cea de investitor institutional. n virtutea inversiei ciclului de productie,
asigurtorii, pentru garantarea executrii obligatiilor n baza contractelor de asigurare, Iormeaz
rezervele de asigurare. n trile Uniunii Europene, numai capitalurile globale ale acestor fonduri
constituie peste 3,0 trilioane de euro, din care peste 80% revin asigurtorilor care realizeaz
operatii anume n domeniul asigurrii de viat. n aIar de Iormarea rezervelor de asigurare care
trebuie s Iie garantate prin activele respective, asigurtorii snt obligati s aib si o sum destul
de mare de active libere. ConIorm ultimelor modiIicri n cerintele Iat de capacitatea de plat n
trile Uniunii Europene, mrimea minimal a Iondului de garantii nu poate Ii mai mic de 2,0
milioane de euro pentru o organizatie de asigurri aparte [61, p. 172, 178, 73, 79].
AstIel, rolul companiilor de asigurri const n organizarea circulatiei mijloacelor pe piata
capitalului prin unirea unor mijloace nesemnificative, achitate de fiecare asigurat n parte n baza
contractelor de asigurare, n Ionduri de proportii de investitie a capitalului.
Asigurarea de viat pe termen lung are o important deosebit n sistemul relatiilor economice si
sociale, n calitate de modalitate de depunere a economiilor individuale ale cettenilor. Acest Iapt ne
permite s vorbim despre Iunctia social si economic deosebit a asigurrilor, n calitate de Iorm a
organizrii acumulrilor individuale ale populatiei. Astfel, apare posibilitatea de a transfera n
15
proportii considerabile povara grijii economice Iat de cettenii de vrst naintat, inapti de munc
sau chiar a cettenilor sntosi, pe umerii asigurtorilor. Stabilitatea companiilor de asigurri care
eIectueaz operatii de asigurri, precum si capacitatea de plat a lor constituie un obiect al controlului
deosebit din partea statului, deoarece Ialimentul asigurtorului nseamn nu numai ncetarea
contractului de asigurare, dar si pierderea tuturor economiilor investite de asigurat la plata primelor de
asigurare n baza contractului de asigurare de viat pe termen lung [76, p. 11].
Asadar, tinnd cont de cele expuse, putem trage concluzia c asigurarea benevol de viat,
propunnd un spectru vast de garantii si servicii investitionale, i permit persoanei s solutioneze
un ntreg complex de probleme social-economice. n mod conditional, aceste garantii de asigurare
pot Ii ntrunite n dou grupuri: sociale si Iinanciare.
n opinia noastr, la garanjiile de asigurri de solujionare a problemelor sociale se refer:
1) protectia Iamiliei n cazul pierderii ntretintorului si venitului membrului decedat al Iamiliei;
2) asigurarea n cazul pierderii temporare sau deIinitive a capacittii de munc (invalidittii);
3) asigurarea cu pensii la btrnete;
4) acumularea mijloacelor pentru acordarea de ajutor material copiilor la atingerea
majoratului, spre exemplu, pentru achitarea studiilor lor;
5) achitarea serviciilor funerare.
La garanjiile cu caracter financiar se refer:
1) mijloacele de acumulare legate de obtinerea venitului investitional si investirea capitalului;
2) protectia businessului particular, pstrarea ntreprinderii n cazul decesului partenerului de
aIaceri, conductorului ntreprinderii sau a personalului de baz;
3) protectia mostenirii prin: a) achitarea impozitului pe mostenire din contul sumei asigurate
obtinute n baza politei de asigurare de viat; b) facilitarea transferului bunului succesoral unuia
dintre mostenitori, din contul dreptului personal direct al beneficiarului asupra sumei asigurate,
libere de pretentiile creditorilor si a altor mostenitori; c) scutirea, n temeiul legii, a sumei
asigurate de impozitul pe mostenire (n corespundere cu art. 12, alin. (5) al Legii cu privire la
asigurri, suma asigurat primit de o tert persoan n cazul decesului asiguratului nu este un
bun succesoral) [6];
4) majorarea veniturilor personale din contul acordrii Iacilittilor la impozitarea primelor si
pltilor de asigurare de viat.
Plus la aceasta, trebuie de mentionat c, n corespundere cu art. 20 din Codul Fiscal al RM (CF
al RM) [4], la sursele de venituri neimpozabile se reIer si sumele asigurate si despgubirile (cu
exceptia anuittilor), primite n baza contractelor de asigurare, cu exceptia celor obtinute n cazul
16
nlocuirii nevoite a propriettii, iar n conIormitate cu art. 103 alin. (1) pct. 12) lit. c) din CF al
RM, taxa pe valoare adugat nu se aplic operatiilor de asigurare si reasigurare.
AIar de aceasta, n conIormitate cu art. 12 alin. (6) din Legea cu privire la asigurri, suma
asigurat si despgubirea de asigurare pltite de organizatiile de asigurare nu pot Ii supuse
impozitelor, taxei de stat, altor taxe [6].
AstIel, cetteanul ncheie contractul de asigurare benevol de viat Iie n scopul sigurantei
familiei sale n cazul decesului prematur, Iie n scopuri investitionale, pentru a-si asigura
viitoarele necesitti Iinanciare. De aceea asigurarea de viat pe termen lung permite solutionarea
unor sarcini economice extrem de importante si trebuie s Iie sustinut de stat pe toate cile
posibile. n conditiile economiei de piat acesta este unul din cele mai importante mecanisme de
asigurare a stabilittii economice si sociale.
Integrarea trilor europene n cadrul UE contribuie la dezvoltarea ulterioar a asigurrilor si la
Iormarea unei piete de asigurri unice. Statistica ne vorbeste despre ritmurile nalte ale cresterii n
aceast ramur, practic, n toate trile. Conform datelor referitoare la principalele tipuri de
asigurri pe UE n perioada 1999-2000, publicate de Comitetul European pentru Asigurri
(Comit Europen des Assurances), n 1999, volumul asigurrilor de viat a constituit 435
miliarde de euro, ceea ce reprezint o crestere n raport cu anul precedent de 24; n 2000
cresterea, tinnd cont de inIlatie, a constituit 11%. n diIerite tri indicatorii cresterii snt diIeriti:
n Belgia si Spania 35%, n Eranta si Polonia 21%, n Elvetia, Marea Britanie si Germania
de la 2 la 4%. Asigurrii generale de viat i revin 62% din volumul total al primelor pentru
asigurarea de viat si de prejudicii [144, p. 7].
Dezvoltarea intensiv a asigurrii de viat este legat de cresterea cererii n ce priveste
contractele de acumulare cu elemente de capitalizare. Priorittile asigurrii de viat snt legate de
reforma sistemului asigurrii sociale n domeniul asigurrii cu pensii. n particular, aproape n
toate trile,vrsta de pensionare a fost prelungit pn la 65 de ani att pentru brbati, ct si pentru
Iemei. AIar de aceasta, este majorat si perioada de achitare a primelor n sistemul de asigurri
sociale care trebuie s constituie nu mai putin de 40 de ani. n cazul perIectrii pensiei nainte de
termen, mrimea acesteia se reduce brusc.
Pietele de asigurri din trile aflate n perioada de tranzitie, la care se raport si Republica
Moldova, se aIl la etapa Iormrii. Rolul asigurrii mentionat mai sus, precum si Iunctiile ei, se
realizeaz n mod neuniIorm. Aceasta se explic att prin capacitatea de cumprare sczut a
principalilor consumatori de servicii de asigurri, ct si prin anumiti parametri macroeconomici ai
strii dezvoltrii economice, cum ar Ii lipsa stimulentilor economici pentru dezvoltarea
asigurrilor. Pietele de asigurri nedezvoltate, a cror problem principal este capitalizarea
17
insuIicient a asigurtorilor si lipsa experientei si a cunostintelor n realizarea unor tipuri de mas
de asigurare de piat, necesit o reglementare mai activ din partea statului.

1.2. Interesul patrimonial, n calitate de obiect
al relatiilor juridice de asigurri
n general, omul are o multitudine de interese, si anume ele constituie Iorta motrice a tuturor intentiilor si faptelor
oamenilor. Atunci cnd s-ar prea c multe interese au disprut cu trecerea anilor, rmne totusi interesul Iat de
viat, iar cnd dispare si acesta, omul si nceteaz existenta.
Fogelson I.B. [139, p. 13]
Asigurarea de persoane este un sistem de tipuri de asigurri care garanteaz acordarea
protectiei prin asigurare mpotriva riscurilor care prezint pericol pentru viata, sntatea omului,
capacitatea lui de munc.
n practica trilor strine, notiunea de asigurare de persoane (personal insurance)
1
are un alt
continut dect n ntelegerea traditional a asiguratului autohton si a pietei de asigurri. Ea
ntruneste toate tipurile posibile de asigurare legate de persoana asiguratului, bunurile lui si
rspunderea civil a cetteanului. La aceste tipuri de asigurri este raportat asigurarea de viat,
asigurarea de accidente si boli, asigurarea transportului individual, asigurarea constructiilor,
apartamentelor, rspunderii civile generale etc.
n Republica Moldova pot Ii evidentiate dou surse principale de cerere pentru protectie prin
asigurare n baza contractelor asigurrii de persoane. Mai nti de toate, este vorba de sectorul
corporativ care nainteaz cereri, n temei, pentru contracte de asigurare colectiv a salariatilor de
accidente, contracte de asigurare benevol de asistent medical, contracte de asigurare cu pensii.
Cea de-a doua surs a cererii o constituie populatia angajat n cmpul muncii a trii. n
conditiile n care statul si declin obligatia asigurrii materiale a intereselor populatiei lucrtoare si
nelucrtoare n cazul aparitiei riscurilor sociale, creste necesitatea utilizrii diIeritelor forme de
asigurare de persoane, care ar putea garanta asigurarea material la btrnete, sustinerea Iinanciar a
Iamiliei n cazul pierderii ntretintorului, acordarea de servicii medicale de calitate etc.
Pentru a releva particularittile asigurrii benevole de persoane, este necesar a dezvlui
notiunea de obiect al asigurrii, care este legat de interesele patrimoniale. Legislatia RM, si
anume art.3 din Legea cu privire la asigurri prevede c obiect al asigurrii pot Ii:
- n asigurarea de persoane: interesele patrimoniale ce nu contravin legislatiei legate de viata,
sntatea, capacitatea de munc si asigurarea cu pensii a asiguratului (persoanei asigurate);

1
Personal insurance accidental death and dismemberment insurance, annuiti, homeowners insurance policy m.n.,
Dictionary of insurance terms, BARRON S, Louisiana State University, 1991. c University 1991, p. 308.
18
- n asigurarea de bunuri: interesele patrimoniale legate de posesia, gestionarea si Iolosirea
bunurilor;
- n asigurarea de rspundere: interesele patrimoniale legate de aparitia obligatiei asiguratului
de a compensa prejudiciul cauzat de actiunile lui intereselor patrimoniale ale tertilor [6, art. 3].
Totodat, n baza contractului asigurrii de persoane, snt pltite sume bnesti n cazul
prejudiciilor aduse vietii si snttii persoanei asigurate, la atingerea de ctre aceasta a unei
anumite vrste sau la survenirea n viata acesteia a unui alt eveniment prevzut de contract.
Categoria interesului ca atare, n afar de valoare economic, mai are si caliIicare juridic,
deoarece, n domeniul asigurrilor, prezenta sau lipsa interesului patrimonial determin posibilitatea
sau imposibilitatea ncheierii contractului de asigurare. Drept urmare, obiectul exprimrii vointei si
interesului participantilor la circuitul civil l constituie drepturile lor patrimoniale: aparitia lor,
modiIicarea si ncetarea, ceea ce permite de a examina interesul patrimonial n calitate de interes al
persoanei, legat de dreptul de proprietate, de alte drepturi reale si obligatii.
ncheind n mod liber orice tip de contract, prtile si realizeaz interesul Iat de el. Din acest
punct de vedere, interesul Iat de ncheierea contractului de asigurare trebuie s-l manifeste
ambele prti: att asiguratul, ct si asigurtorul. n acest caz, interesul asigurtorului, exprimat n
primirea primei de asigurare, nu se deosebeste prin nimic de interesul obisnuit pentru
ntreprinztor obtinerea venitului din serviciul prestat de el, n Iorm de asigurare.
Astfel, numai interesul asiguratului capt important si sens speciIic Iat de contractul
ncheiat. Acesta este definit drept interes de asigurare. Binenteles, dup cum au mentionat pe
bun dreptate M.I. Braghinski si V.V. Vitreanski, exist, totusi, anumite deosebiri n solutionarea
problemei respective referitor la contractele de asigurare de bunuri, pe de o parte, si reIeritor la
contractele de asigurare de persoane, pe de alt parte [89, p. 550]. Atunci cnd vorbim despre
asigurarea de viat, subntelegem asigurarea interesului Iat de viat, iar cnd spunem
,asigurarea de bunuri, presupunem interesul de asigurare n mentinerea acestor bunuri.
Fr interes de asigurare, nu exist yi nu poate exista asigurare acest principiu
fundamental a fost formulat pentru prima dat n Iorm concret n Anglia, la sIrsitul secolului al
XVIII-lea. n acea perioad n Anglia erau extrem de rspndite mizele de asigurri. InIormatii
istorice interesante la tema dat ne oIer I. Fogelson [146, p. 15].
Deci, ce este interesul, Ir de care asigurarea este imposibil, si cum poate fi el determinat?
Primele cercetri teoretice n domeniu au Iost ntreprinse n Anglia. Anume din acest motiv este
considerat clasic notiunea de interes asigurat Iormulat de judectorul englez Lourens n 1806
19
n cazul Lucena versus Craufurd.
1
n enuntul lui, extrem de complicat, este prezentat un punct
de vedere clasic, mprtsit de toat lumea interesul asigurat lipseste, dac circumstantele legate
de obiectul interesului pot cauza daune persoanei interesate, inclusiv pot s-l priveze de anumite
avantaje. Asigurarea tocmai constituie protectia pentru cazul de provocare a acestei daune. n
cazul lipsei interesului de asigurare, lipseste posibilitatea provocrii daunei, si protectia
respectiv si pierde sensul. Tinnd cont de Iaptul c despgubirea se Iace n Iorm bneasc, si
interesul de asigurare, n mod obligatoriu, trebuie s aib caracter material, patrimonial.
Se consider, spre exemplu, c Iiul, care-si ntretine tatl nevoias, nu are suficient interes
pentru a asigura viata tatlui, deoarece, odat cu moartea acestuia fiul nu va suferi daune
patrimoniale. n schimb, feciorul, aIlat la ntretinerea tatlui, poate asigura viata tatlui, deoarece,
odat cu moartea acestuia, el va fi lipsit de surse de existent [146, p. 16]. ns, att la noi n tar,
ct si n multe alte tri europene, atitudinea Iat de asigurare are caracter mai putin pragmatic. Se
consider c moartea unui om apropiat, n orice caz, aduce daune, indiferent de starea material a
acestuia, si aceast daun poate Ii compensat, cel putin, partial prin plata unei anumite sume
bnesti. Interesul mentinerii vietii unei persoane apropiate poate Ii asigurat la noi n orice caz,
indiIerent de relatiile materiale cu aceasta [148, p. 9].
Legislatia civil a RM stabileste c drepturile civile snt realizate de cetteni si persoane
juridice prin vointa lor si n baza interesului lor [2, art. 1]. Prin interes patrimonial al
persoanelor juridice se nteleg interesele proprietarului (inclusiv ale posesorului sau
utilizatorului) bunurilor, legate de Iolosint, posesiune si gestiune; rspunderea civil legat de
Iolosinta, posesiunea si gestiunea bunurilor, precum si interesul patrimonial pentru diIerite surse
de venituri ale agentului economic.
Spre exemplu, n conformitate cu Legea insolvabilittii [16, art. 76], administratorul asigur
integritatea masei debitoare si eIectueaz asigurarea bunurilor n baza contractului. n
conformitate cu prevederile art. 16 al Legii privind securitatea industrial a obiectelor industriale

1
Iat continutul acesteia: ,O persoan este considerat c are interes pentru ceva, dac circumstantele ce insotesc
obiectul interesului su, pot crea avantafe sau pot cau:a daune... i pentru care este important ca starea obiectului
interesului su, atit din punct de vedere al integrittii, cit i din punctul de vedere al altor calitti ale lui, s rmin
neschimbat. Interesul nu presupune neaprat anumite drepturi asupra obiectului interesului sau asupra unei prti a
acestuia, totodat, nu este obligatoriu s existe ceva ce poate fi pierdut din punct de vedere fizic; n schimb este
necesar existenta unor atare legturi cu obiectul asigurrii, pentru ca, in urma influentei pericolului impotriva
cruia se face asigurarea, persoanei asigurate s-i fie cauzate daune; iar dac persoana se afl in asemenea
circumstante in raport cu anumite lucruri supuse unor anumite riscuri sau pericole sau, in ca:ul existentei acelorai
riscuri i pericole, intr-o anumit msur este sigur de obtinerea unor avantafe, se poate spune c ea este
interesat in mentinerea acestor lucruri sau avantafe. A avea interes pentru mentinerea a ceva, inseamn a te afla in
asemenea circumstante in care se poate obtine avantaf din existenta acestui ,ceva` i daune in urma distrugerii
aceluiai ,ceva`. Proprietatea asupra unui lucru i interesul legat de acesta se pot deosebi foarte mult, in calitate
de msur pentru prima servete pretul, dar interesul nu este epui:at de pret, ci const in avantafele produse de
obiectul interesului sau al celor ce depind de existenta lui` [85, p. 18].

20
periculoase [17], agentul economic este obligat s asigure rspunderea pentru cauzarea de daune
vietii, snttii sau bunurilor altor persoane si mediului n cazul producerii unui accident la un
obiect industrial periculos. Ct priveste cerintele legislatorului referitor la asigurarea de
rspundere civil, acest tip de asigurare obligatorie este consIintit, spre exemplu, n Legea RM cu
privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor Iat de cltori [7].
Codul Fiscal al RM (CF al RM) prevede deducerea cheltuielilor legate de exercitarea
activittii de ntreprinztor de ctre agentii economici, raportnd la acestea si cheltuielile de
asigurare. Spre exemplu, n CE al RM se mentioneaz c se permite deducerea cheltuielilor legate
de Iormarea rezervei de prime pe tipurile de asigurri pe termen lung si a Iondului de asigurare de
pensii, a Iondului de rezerv pentru alte tipuri de asigurri (rezerve tehnice) si a Iondului de
msuri de prevenire, n modul stabilit de Guvern [4, art. 50 alin. 3].
Prin interes patrimonial al cettenilor trebuie s ntelegem interesul orientat spre mentinerea
si asigurarea vietii, snttii si capacittii de munc, precum si, msura n care acesta este
proprietar, posesor sau utilizator al bunurilor interesele patrimoniale legate de asigurarea
drepturilor respective si rspunderea legat de bunurile si actiunile cettenilor.
Asadar, pentru a ntelege n ce const particularitatea asigurrii de persoane, trebuie s
acordm atentie particularittilor intereselor patrimoniale ale cettenilor legate de viata,
sntatea i capacitatea lor de munc.
La circuitul civil nu particip nici unul din obiectele mentionate mai sus viata, sntatea sau
capacitatea de munc. ns trebuie s tinem cont de Iaptul c legislatia civil stabileste temeiuri
generale ale rspunderii pentru cauzarea de daune si prevede obligatia reparrii lor de ctre
persoana vinovat n volum deplin, indiIerent de Iaptul dac au Iost cauzate prejudicii bunurilor
cettenilor sau persoanei lui, adic vietii si snttii victimei, tinnd cont de venitul ratat n urma
cauzrii daunelor pe care victima le-a avut sau le-ar fi putut avea, cheltuielile legate de
recuperarea snttii, iar n cazul decesului victimei, cheltuielile pentru ntretinerea persoanelor
aIlate la ntretinerea ei [2, cap. XXXIV].
Mrimea daunei cauzate persoanei se calculeaz n Iorm bneasc, chiar dac pierderile snt
legate de viat, sntate si capacitatea de munc, ce nu Iac obiectul circuitului civil. Totodat,
obligatiile persoanei care a cauzat prejudicii constituie un element important al drepturilor
contractuale si genereaz interesele patrimoniale legitime ale asiguratului.
Stabilirea interesului patrimonial n calitate de obiect al asigurrilor n teoria asigurrii de
persoane trezeste multe discutii. AstIel, n literatura de specialitate s-au dus discutii ndelungate
reIeritoare la Iaptul care este obiectul relatiilor de asigurare interesul pentru bunuri sau
bunurile. Un sir de cercettori consider c n asigurarea de persoane, la Iel ca si n oricare alt
21
contract de asigurri, anume interesul patrimonial constituie o notiune-cheie pentru posibilitatea
ncheierii contractului de asigurare. Alti autori, mentionnd c asigurarea este o Iorm de reparare
a pierderilor, consider c n contractele asigurrii de viat, n cazul lipsei compensatiei din
partea asigurtorului, interesul patrimonial nu poate Ii considerat obiect al asigurrii.
Spre exemplu, opinia lui V.I. Serebrovski, care mentiona c ,obiectul asigurrii l constituie
interesul legat de bunuri [131, p. 399], era combtut de opinia lui K.A. Grave si L.A. Lunt [91,
p. 42] care sustineau c ,asigurarea de bunuri este o msur ndreptat spre ocrotirea integrittii
anume a bunurilor care constituie proprietatea. n schimb, interesul de asigurare nu constituie
nici obiectul protectiei prin asigurare, nici obiectul relatiilor juridice de asigurri, ci una din
premisele pentru aparitia si existenta acestor relatii, adic un Iapt juridic, de a crui existent
depinde aparitia si existenta ulterioar a relatiilor de asigurare deja aprute.
Mai ntemeiat ni se pare punctul de vedere al lui V.I. Serebrovski, care, combtnd opinia
autorilor nominalizati mai sus, Iace reIerint la Iaptul c ,atunci cnd asigurtorul ncheie
contractul de asigurare, el nu-si asum obligatia de restabilire a unui anumit bun care a avut de
suferit n urma producerii cazului asigurat, dar se oblig s recupereze doar prejudiciul suportat
de asigurat. Nu exist obstacole ca asigurtorul s-si asume obligatia de a restitui si prejudiciul
indirect [131, p. 400]. n sIrsit, este posibil asigurarea concomitent a unui sir de persoane care
se aIl n diIerite relatii juridice n raport cu unul si acelasi bun (proprietarul, creditorul gajist,
transportatorul etc.). n sustinerea acestui punct de vedere asemenea autori cum snt M.I.
Braghinski si V.V. Vitreanski mentioneaz, la rndul lor c, n cazul de Iat, asigurarea de bunuri,
n mod inevitabil, nu se va extinde asupra mai multor tipuri de asigurri care nu tin de asigurarea
de bunuri [84, p. 552]. n particular, se are n vedre asigurarea rspunderii, al crei obiect este,
binenteles, interesul patrimonial pentru a nu plti suma respectiv victimei.
n opinia lui K.A. Grave si L.A. Lunt, ,categoria interesului de asigurare poate Ii aplicat doar
n domeniul interesului patrimonial, ns nu a celui personal. Aceasta rezult din Iaptul c, n
cazul asigurrii de persoane, suma asigurat urmeaz a Ii pltit, indiIerent de Iaptul dac
producerea cazului asigurat este legat sau nu de cauzarea unor daune asiguratului sau
beneficiarului. n asigurarea de bunuri interesul asigurat este determinat n mrimea sa in
concreto si este cuprins n continutul obligatiei de asigurare n calitate de ,baz cazual a ei [91,
p. 62]. La rndul su, O.S. IoIIe considera c unitatea asigurrii const n Iaptul c ,toate tipurile
ei servesc unui singur scop recuperrii pierderilor patrimoniale aprute pe neasteptate, prin
distribuirea lor ntre asigurati. Eaptul c pierderile patrimoniale n cazul asigurrii de persoane nu
au semniIicatie juridic nu denigreaz siguranta acestui criteriu [102, p. 731].
22
Tinnd cont de cele spuse, considerm c exist toate temeiurile pentru a cdea de acord cu
opinia c interesul patrimonial este propriu si pentru asigurarea de persoane. Totodat, n
contractul asigurrii de bunuri interesul patrimonial poate Ii supus unei evaluri cantitative, fiind
obiectiv n acest sens, n timp ce n cazul asigurrii de persoane interesul este determinat de
asigurtorul nsusi, reiesind din propriile calcule care au important numai pentru aceast parte.
Sensul asigurrii de persoane const, ca si n asigurarea de bunuri, n primirea unei anumite
sume de bani. Un alt interes pozitiv prtile nu pot avea. Dac reIuzm s recunoastem c acest
interes este patrimonial, sntem nevoiti s recunoastem caracterul nepatrimonial al acestuia, iar
aceasta nu corespunde sensului initial de asigurare, dar si de bunuri ca atare [84, p. 555].
Desigur, rmne incontestabil Iaptul c n toate contractele de asigurare de viat (n caz de
deces, de accidente, de pierdere a capacittii de munc) asigurtorul compenseaz anume dauna
cauzat intereselor patrimoniale ale asiguratului nsusi sau ale beneIiciarului. Totodat, nu poate
Ii Icut o analogie direct cu asigurarea de bunuri n msura n care mrimea sumei de asigurare
este limitat de mrimea prejudiciului real n limita valorii reale a bunurilor asigurate.
Scopul garantrii interesului de asigurare n asigurarea de bunuri este reflectat n normele ce au
aprut n legislatiile unui sir de tri. Spre exemplu, art. 2418 al CC al Quebecului prevede c un
contract de asigurare individual nu este valabil dac, la momentul ncheierii lui, asiguratul nu are
interes de asigurare Iat de viata sau sntatea persoanei asigurate, numai dac persoana asigurat nu-
si va da consimtmntul n Iorm scris. Tinnd cont de aceast regul, cesiunea unui atare contract nu
este valabil, dac cesionarul nu are interesul necesar la momentul cesiunii. O alt norm a Codului
prevede c persoana are interes asigurat Iat de propria viat si sntate, Iat de viata si sntatea
sotului, ale mostenitorilor si pe linie descendent si ale mostenitorilor pe linie descendent ai sotului
su sau ale persoanelor care particip la ntretinerea sau educatia ei. Persoana de asemenea are interes
Iat de viata si sntatea lucrtorilor si si ale personalului sau ale persoanelor, ale cror viat si
sntate prezint pentru ea interes patrimonial sau moral.
CC al RM nu contine asemenea norme. Nu vom insista asupra necesittii operrii unor atare
norme n legislatia civil a RM, lund n considerare Iaptul c ntr-un sir de cazuri asiguratul
nsusi stabileste cercul de persoane ale cror viat si sntate prezint interes pentru el. ns,
indiscutabil, este acceptabil atitudinea pozitiv Iat de necesitatea existentei interesului
asiguratului nu numai n cazul asigurrii de bunuri, dar si n cazul asigurrii de persoane. Dup
cum a mentionat, pe bun dreptate, I.B. Eogelson, ,este clar c viata este nepretuit si decesul
unei persoane apropiate nu poate fi compensat pe deplin cu nimic, Ir a mai vorbi de bani. Dar
se stie c decesul unei persoane implic din partea rudelor ei o multime de probleme a cror
solutionare se va simpliIica n mod considerabil, dac n cursul vietii acea persoan a acumulat o
23
anumit sum de bani pe care apropiatii ei o vor primi dup decesul su. AstIel, disparitia unuia
din interesele principale ale omului interesul Iat de viat poate Ii compensat, cel putin
partial, prin plata unei sume de bani [146, p. 13].
CC al RM contine un articol aparte care determin interesele a cror asigurare nu se permite [2,
art. 1307 alin. 2]. Acest articol contine o norm general care se extinde asupra tuturor tipurilor de
asigurri. Art. 1307 din CC al RM prevede trei temeiuri pentru recunoasterea nulittii contractului
de asigurare din motive legate de anumite interese ale prtilor. Dou din aceste motive snt:
interzicerea asigurrii pierderilor de la participarea la jocuri, loterii si pariuri, precum si asigurarea
eventualelor cheltuieli care pot Ii suportate de persoan n scopul eliberrii ostaticilor. Aceste
temeiuri se reIer, desigur, la contractele asigurrii de bunuri. ns cel de-al treilea motiv este
comun pentru toate tipurile de asigurri, si anume: asigurarea intereselor nelegitime. Astfel, n
egal msur trebuie s Iie considerat nul n baza acestui temei att asigurarea riscului de
ntreprinztor reIeritor la activitatea interzis de lege, ct si contractul asigurrii de persoane n care
persoana asigurat este, spre exemplu, viitoarea victim a asiguratului.
AIar de aceasta, mai exist o norm care se aplic tuturor tipurilor de asigurri si oIer
temeiuri pentru a recunoaste necesitatea existentei interesului asigurat nu numai n cazul
asigurrii de bunuri, dar si n cazul asigurrii de persoane. n art. 1322 alin. 2 din CC al RM se
stipuleaz c ,dac interesul asigurat nu exist la data nceperii asigurrii sau dac un interes
viitor nu mai ajunge s se constituie, asiguratul este eliberat de obligatia pltii primei de
asigurare. Dac interesul asigurat se stinge, asiguratul datoreaz asigurtorului doar acea parte din
prim ce corespunde duratei riscului...
n legtur cu aceasta, I.B. Eogelson mentioneaz c ,interesul asigurat trebuie s existe la
momentul ncheierii contractului de asigurare, dar, mai trziu, acesta poate s dispar si, n
asemenea caz, asigurarea nceteaz. ns, deoarece n decursul existentei interesului, protectia era
oIerit, ea urmeaz a Ii pltit. De aceea, n cazul ncetrii contractului de asigurare pe motivul
stingerii interesului asigurat, o parte din primele primite revin asigurtorului [146, p. 9].
Existenta normelor mentionate si a unui sir de alte norme ce se contin n CC al RM de
asemenea constituie o conIirmare a Iaptului c punctul de vedere care este dominant n prezent n
literatura stiintiIic trebuie s se ntemeieze pe recunoaterea interesului asigurat, propriu
oricrui tip de asigurare. Astfel, E.A. Suhanov, recunoscnd existenta interesului asigurat n
asigurarea de persoane, a atras atentia asupra uneia din particularittile acestui tip de asigurri
lipsa mrimii maxime a sumei initiale..., deoarece nu este posibil de apreciat cu exactitate
mrimea interesului asigurat, ca n cazul asigurrii de bunuri [139, p. 215].
24
Din punct de vedere al caliIicrii obiectului asigurrii, interesul patrimonial este cel mai
complicat n contractul asigurrii de viat, cu conditia supravietuirii persoanei asigurate pn la
vrsta sau termenul stabilite de contract. Aceste plti de asigurare pot Ii achitate n Iorm de plti
unice sau de plti esalonate, n Iorm de rent de asigurare; n acest caz perioada de plat a rentei
de asigurare este stabilit de contractul de asigurare. Majoritatea cercettorilor mentioneaz
distinctia absolut dintre asigurarea de viat cu conditia supravietuirii si celelalte tipuri de
asigurare, n primul rnd, asigurarea de bunuri.
Spre exemplu, G.F. Sersenevici scrie: ,Asigurarea de persoane presupune un grup ntreg de
tranzactii care, dup natura lor juridic, nu au nimic comun cu asigurarea de bunuri... chiar dac
sarcina asigurrii de persoane este extrem de onorabil si vorbeste despre un nalt grad de cultur,
orientat spre nlturarea inIluentei ntmplrilor asupra vietii omenesti, totusi, din punct de
vedere juridic, aceste contracte nu pot Ii reunite sub notiunea de asigurare. Legtura si unitatea
lor snt conditionate de concentrarea tuturor tranzactiilor n minile acelorasi societti; precum si
de temeiul economic, ns nu juridic, comun pentru ele, care const n asigurarea intereselor
materiale ale omului mpotriva actiunii ntmplrilor [154, p. 349].
n opinia autorului, asigurarea de persoane se deosebeste de asigurarea de bunuri prin indicii
extrem de esentiale din punct de vedere juridic:
1. n baza contractului de asigurare a bunurilor asiguratul obtine dreptul de recuperare a
prejudiciului suportat, n timp ce n asigurarea de persoane acest prejudiciu poate nici s nu
existe. Dac putem numi prejudiciu decesul sau boala capului Iamiliei care o asigur cu toate
mijloacele de existent, atunci n alte tipuri ale asigurrii de persoane (de ex., asigurarea zestrei
sau a bursei) aceste indicii nu exist.
2. n asigurarea de bunuri suma asigurat este determinat numai n momentul producerii
ntmplrii neIaste. n asigurarea de persoane, dimpotriv, lipsa prejudiciului Iace inutil
asteptarea ntmplrii neIaste, iar suma asigurat este stabilit n momentul ncheierii contractului.
3. n conIormitate cu aceasta, asigurarea se Iace nu neaprat n Iolosul tuturor persoanelor, a
cror existent din punct de vedere material depinde de persoana asigurat, dar n Iolosul uneia
din ele sau n Iolosul unei persoane strine alese n mod arbitrar, n aIar de toate persoanele
apropiate interesate.
4. Asigurarea de bunuri reprezint o obligatie conditionat, cu motivatie pozitiv n orice
situatie. Asigurarea de persoane reprezint o obligatie cu termen, deoarece atingerea unei anumite
vrste este determinat de o zi calendaristic, iar momentul decesului, chiar dac nu este
cunoscut, se stie s va surveni neaprat.
25
5. Asigurarea secundar de bunuri nu va Ii valabil, deoarece ea depseste valoarea bunului
asigurat, n timp ce n cazul asigurrii de persoane nu exist nici un Iel de obstacole juridice
pentru ncheierea consecutiv a unui sir de contracte de asigurare [154, p. 349-350]. Si, cu toate
c prerea autorului pare a Ii destul de ntemeiat, n opinia noastr, ea nu este incontestabil.
ntr-adevr, citatul expus n mare msur reIlect temeiurile ntlnite deosebit de des, n baza
crora asigurarea de viat este privit n mod critic de unii cercettori. Dup cum se mentioneaz
n lucrrile lui N.G. Adamciuk, S.N. Asabina, L.N. Klocenko, opiniile care neag contractul
asigurrii de viat n calitate de contract de asigurare valabil snt determinate de urmtoarele
puncte de vedere rspndite: n contractul asigurrii de viat lipseste prejudiciul, n calitate de
element de baz pentru aparitia obligatiei asigurtorului de achitare a sumei asigurate, nu exist o
corelatie dintre prejudiciul real si mrimea pltii de asigurare, fapt ce nu permite a califica aceste
contracte drept contracte de asigurare [76, p. 55].
ns, n poIida existentei unui mare numr de opinii vizavi de acest aspect, vom ncerca s
demonstrm c contractul asigurrii de viat trebuie s Iie examinat anume ca un contract de
asigurare, bazat pe interesul patrimonial. Pentru a stabili temeiurile caliIicrii contractului
asigurrii de viat, este necesar de examinat etimologia evolujiei lui.
Considerm c este eronat opinia unor cercettori aparte care sustin c aparitia asigurrii este
legat n exclusivitate de dezvoltarea comertului si a navigatiei maritime. S-a stabilit c, deja n
armata roman, pltile achitate Iamiliilor persoanelor decedate aveau caracter de asigurare, cu
toate c nu erau organizate de ctre o organizatie de asigurare creat anume pentru aceste scopuri
[124, p. 54-55]. ns, dup ce, la sIrsitul secolului al optsprezecelea, a fost ntocmit tabelul
mortalittii si posibilittii de supravietuire a persoanelor de o anumit vrst pn la expirarea
termenului stabilit, asigurarea de viat, cu conditia achitrii sumei asigurate n cazul decesului
asiguratului sau supravietuirii lui pn la termenul stabilit, a devenit posibil si si-a gsit locul n
sistemul relatiilor de asigurare. Asadar, temeiurile de caliIicare a contractului asigurrii de viat
n calitate de contract bazat pe interesul patrimonial si compensarea prejudiciului cauzat de un
eveniment aleatoriu pot fi considerate suficient de argumentate [76, p. 55].
Obiect al asigurrii nu poate fi nici viata asiguratului ca atare, nici suma asigurat, deoarece
aceasta constituie doar una din sirul de conditii esentiale ale contractului de asigurare. Si cu toate
c, Ir determinarea acestor conditii n contractul de asigurare, ncheierea lui nu este posibil,
aceasta nu este posibil si Ir stabilirea datei de intrare n vigoare a contractului, a termenului de
valabilitate a lui, a mrimii primei de asigurare etc. De aceea, n opinia noastr, o alt
interpretare, dect interesul patrimonial legat de viata asiguratului, nu poate reIlecta obiectul
real al asigurrii.
26
Eaptul c n cazul asigurrii de supravietuirea beneficiarului n anumite situatii (spre exemplu,
la ncheierea contractului de asigurare pe termen de cinci ani pn la terminarea vrstei de
capacitate de munc) nu se compenseaz prejudiciul n sensul n care notiunea acestuia este
stabilit pentru contractele asigurrii de bunuri, se explic prin caracterul deosebit al intereselor
patrimoniale legate de viata asiguratului si calcului posibilittii, deci si aprecierea riscului
asigurat n aceste contracte.
ntr-adevr, un risc luat aparte (posibilitate) de supravietuire a asiguratului pn la expirarea
termenului, spre exemplu, a termenului de cinci ani de asigurare, este extrem de nalt si, cu ct
este mai mic termenul de asigurare, cu att este mai nalt posibilitatea producerii cazului asigurat
supravietuirii asiguratului. Beneficiarul contractului are dreptul numai la primele de asigurare
achitate (mrimea relativ nalt a lor se explic prin posibilitatea sporit de producere a
evenimentului prevzut de contract), dac aceast conditie este prevzut de contractul de
asigurare [76, p. 56].
Pe de alt parte, la ncheierea contactului de asigurare cu conditia achitrii rentei de asigurare
la atingerea vrstei de pensionare, nu trezeste ndoieli Iaptul c obiectul contractului de asigurare
snt interesele patrimoniale ale asiguratului, legate de ncetarea capacittii de munc a lui. S
presupunem, de exemplu, c termenul de ncepere a eIecturii pltilor este stabilit cu trei ani
nainte de ncetarea activittii de munc sau c, dup atingerea vrstei legate de pensionare si care
i oIer dreptul de primire a rentei de asigurare, asiguratul si continu activitatea de munc.
nseamn oare aceasta c pentru el nu a aprut dreptul de a cere asigurtorului executarea
obligatiei de asigurare?
n cutarea rspunsului la aceast ntrebare, am vrea s apelm la literatura strin, n care
notiunea de interes patrimonial n contractul asigurrii de viat (insurable interest interesul
care poate fi asigurat) este legat de urmtoarele. Mai nti de toate, acest interes, legat de viata
proprie, este nelimitat. Totodat, normele generale ale legislatiei, de regul, cer de la asigurat
existenta interesului Iat de viata persoanei asigurate [56, p. 198]. Asemenea interese
patrimoniale pot aprea la printi n raport cu copiii, la soti n raport cu unul Iat de altul, la
creditor Iat de debitor, n calitate de mijloc de garantare a restituirii mprumutului n cazul
decesului debitorului, la angajator Iat de angajat [84, p. 61].
Caracteristica interesului patrimonial n asigurarea de viat ne permite s privim plata sumei
asigurate n cazul supravietuirii persoanei asigurate pn la termenul sau vrsta stipulate anume n
contractul de asigurare, n calitate de sum asigurat, corespunztoare att indiciului de interes
patrimonial n calitate de obiect al asigurrii, ct si riscului de producere a cazului asigurat si
realittii obligatiei de asigurare.
27
Destul de ntemeiat este si ntrebarea reIeritoare la existenta relatiei reciproce dintre interesul
asigurat si obligatiile stabilite de legislatie pentru diIeriti subiecti n dreptul civil. Astfel, art.
1418 din CC l oblig pe autorul prejudiciului s compenseze persoanei vtmate salariul
(venitul) ratat din cauza pierderii sau reducerii capacittii de munc, precum si cheltuielile
suportate n legtur cu vtmarea snttii, iar n cazul decesului, dreptul la despgubire apartine
mostenitorilor si persoanelor ntretinute de defunct n temeiul art. 1419 din CC [2]. Pentru
asigurare temeiurile juridice au important considerabil, deoarece ele constituie o mrturie a
legalittii interesului patrimonial supus asigurrii.
Binenteles, n cazul de Iat sntem de acord cu I.B. Eogelson precum c producerea sau
neproducerea cazului asigurat aduce daune persoanei, spre exemplu, vietii sau snttii, dar, n
orice caz, pltile nu au caracter de recuperare a acestei daune, deoarece dauna cauzat persoanei
nu poate Ii evaluat ntotdeauna n expresie bneasc. Cu toate c legea prevede c dauna cauzat
vietii si snttii cettenilor urmeaz a Ii recuperat de autorul prejudiciului, aici se are n vedere
doar Iaptul c dauna cauzat trebuie s Iie compensat n orice mod, mcar si n bani. Adic,
poate Ii evaluat numai rspunderea pentru dauna cauzat. De aceea, n cazul asigurrii de
persoane, pltile snt numite plti de asigurare, iar n cazul asigurrii de bunuri, se plteste
despgubirea [146, p. 38]. Acest Iapt se vede destul de bine n cazul asigurrii de pensie care este
conditionat de supravietuirea pn la o anumit vrst.

1.3. Participantii relatiei juridice de asigurare de persoane
1.3.1. Asigurtorul, n calitate de participant la relatiile juridice de asigurri
Asigurtorul este unul dintre subiectii relatiilor juridice de asigurri care si asum riscul,
adic ,rspunderea pentru consecintele care se pot ntmpla n privinta vietii sau bunurilor
asiguratului sau ale unei alte persoane n urma producerii evenimentului prevzut de asigurare
[131, p. 497].
Notiunea de asigurtor constituie un generic pentru organizatia de asigurri, n calitate de
agent economic al pietei de asigurri. n conIormitate cu art. 5 al Legii RM cu privire la asigurri,
asigurtorul este persoan juridic cu orice Iorm de organizare juridic prevzut de legislatie,
inclusiv cu participarea capitalului strin, constituit n scopul desIsurrii activittii de asigurare
pe baz de licent.
ns nu toti asigurtorii si nu ntotdeauna snt ntreprinztori, prin urmare, organizatii
comerciale. n general, Iondul de asigurare poate avea dou Iorme de organizare care au diIerit
natur economic si juridic: este vorba de Iondul societtii de asigurare mutual si Iondul de
28
asigurare al asigurtorului comercial. n conIormitate cu art. 1311 alin. 1 din CC al RM,
persoanele pot s-si asigure bunurile pe baz mutual, prin Iormarea benevol a societtilor de
asigurare mutual.
Asigurarea mutual (mutual insurance) este cea mai pur, din punct de vedere ideologic,
Iorm de asigurare care se ntemeiaz pe principiile schimbului reciproc de riscuri ntre
participantii la asigurare, n cadrul creia nu este urmrit scopul obtinerii proIitului. Asigurarea
mutual este o Iorm necomercial de organizare a Iondului de asigurare care asigur oIerirea
protectiei prin asigurare a intereselor patrimoniale ale membrilor societtii n baz de
reciprocitate, prin reunirea mijloacelor necesare pentru aceasta. AIar de aceasta, organizatii
necomerciale snt si Iondurile nestatale de pensii [15, art. 2].
Conform art. 5 al Legii cu privire la asigurri, asigurtorii snt organizatiile constituite pentru
desIsurarea activittii de asigurare. Prin urmare, acest moment urmeaz s Iie consIintit n statutele
lor. Statutul de persoan furidic ce este considerat asigurtor, adic participant proIesionist al
pietei de asigurri, presupune c acesta: 1) are proprietti de persoan juridic cu orice Iorm de
organizare juridic, prevzut de legislatia RM; 2) este nIiintat pentru desIsurarea activittii de
asigurare care pentru el este nemijlocit si exclusiv, cu alte cuvinte, unicul gen de activitate; 3)
detine licent pentru eIectuarea operatiilor de asigurare pe teritoriul RM.
Regulile generale de licentiere a activittii de asigurare snt stabilite n Legea RM privind
licentierea unor genuri de activitate din 26.03.99. [9] Aceast procedur este reglementat mai
amnuntit n Regulamentul cu privire la modul de eliberare a licentelor pentru desIsurarea
activittii de asigurare n Republica Moldova nr.156 din 28.12.99 (MO nr.1-4 din 06.01.2001),
care a fost abrogat la 21.03.2005.
n corespundere cu art. 48 alin.1 al Legii cu privire la asigurri, garantia stabilittii Iinanciare a
asigurtorului const n posedarea unui capital social depus, corespunztor volumului obligatiilor
de asigurare. Capitalul social minim al asigurtorului, depus sub Iorm de mijloace bnesti,
constituie 2 milioane lei. n prezent, n virtutea cerintei privitoare la mrimea minim a
capitalului social de 2 milioane lei ($160 mii), din 25 octombrie 2004 companiile care nu au
executat aceast cerint, prin decizia Camerei de nregistrare de Stat, au fost radiate din registrul
de stat al ntreprinderilor, n baza avizului Inspectoratului de Stat pentru supravegherea
asigurrilor (ISSA)
1
[178]. Cu toate aceste, noi considerm c si cerinta reIeritoare la mrimea de

1
ConIorm datelor ISSA, drile de seam cu privire la totalurile activittii pentru 9 luni ale anului 2004 au Iost
prezentate la inspectorat de ctre 47 de companii pe asigurri. 13 din ele nu au executat cerinta legislatiei de
majorare a capitalului social (celor 34 de companii de asigurri care au respectat cerintele legislatiei, conIorm
totalurilor pentru 9 luni ale anului 2004, le revin 98,9% din primele de asigurri colectate) [178].

29
2 milioane lei a capitalului social este o cerint a zilei de ieri. Companiile de asigurri trebuie s-
si majoreze capitalul social pn la 10 milioane lei. Piata de asigurri a RM are nevoie de
companii sigure, capabile s poarte rspundere si s-si onoreze obligatiile Iat de asigurati.
Cele mai rspndite Iorme de organizare juridic a organizatiilor de asigurri din practica
moldoveneasc snt societtile pe actiuni si societtile cu rspundere limitat. n prezent n
Republica Moldova, din 39 de societti pe actiuni n Iunctiune, 19 snt nregistrate n Iorm se
societti cu rspundere limitat (printre ele: Moldasig SRL, Acord-Grup SRL, Artas SRL, Garant
SRL, Delta SRL s.a.), iar 20 n Iorm de societti pe actiuni (QBE Asito SA, Mobias SA, Carat
SA, Galas SA, Donaris Asigurri de viat SA s.a.) [178; 179].
De mentionat c, n privinta Iormelor de organizare juridic a organizatiilor de asigurri,
ntreprinztorii moldoveni care desIsoar activitate n domeniul asigurrilor, precum si
reprezentantii organelor de stat care controleaz activitatea de asigurri din RM nu au opinii
univoce. Spre exemplu, conductorul ISSA consider c ,prevederile principial noi din legislatie
trebuie s modiIice procedura de licentiere, s extind atributiile si controlul din partea statului
asupra componentei persoanelor aIiliate ale companiilor de asigurri. Acest Iapt este generat de
necesitatea asigurrii protectiei clientilor mpotriva asigurtorilor de rea-credint, n rndul
fondatorilor crora exist Iirme-Iantome sau cetteni neconstiinciosi. Pentru aceasta este necesar
de introdus o cerint nou toate companiile pe asigurri s Iie reorganizate n societti pe
actiuni [167, p. 6].
La rndul su, conductorul companiei pe asigurri ,Donaris-group subliniaz c ,Intrarea
Republicii Moldova n OMC o oblig s modernizeze normele legislative si regulile activittii de
asigurare. De aceea Legea cu privire la asigurri trebuie s Iie ajustat la prevederile directivelor
Uniunii Europene. Cerinta de transIormare a companiilor de asigurri n SA nu trebuie s sperie
pe nimeni: aceasta va asigura transparenta businessului... ns, n opinia vicepresedintelui
companiei de asigurri ,Oratex, intrarea n vigoare a acestei cerinte va crea o coliziune juridic
n domeniul asigurrilor, deoarece normele legii nu vor corespunde actului normativ superior ca
putere juridic Codului Civil al RM, n care este prevzut c dreptul de alegere a Iormei de
gospodrire apartine Iondatorului [167, p. 6].
n opinia noastr, pentru companiile de asigurrieste preIerabil, ntr-adevr, Iorma societtii
pe actiuni. AIar de aceasta, administrarea societtii pe actiuni de tip nchis (si n ceea ce priveste
Iunctionarea organului suprem de administrare, si n ceea ce priveste organul executiv al ei) este
similar administrrii societtii cu rspundere limitat, n timp ce n cazul SA de tip deschis se
realizeaz n deplin msur principiul ,o actiune (obisnuit) un vot n organul suprem de
conducere si este mai potrivit organul executiv colegial de administrare.
30
Exist si un sir de alte particularitti ale SA de tip deschis care o Iac s Iie o Iorm preIerabil
pentru companiile care eIectueaz tipuri de asigurri pe termen lung. La aceste particularitti
putem raporta existenta unui sir ntreg de organe de control si de supraveghere ale societtii,
sistemul de competent exceptional a unor organe aparte si de distribuire a competentelor n
rndul lor etc. De aceea pe piata european de asigurri n general snt excluse Iormele de
organizare juridic destinate businessului mic si mijlociu. Aici Iunctioneaz numai societtile pe
actiuni. Totodat, majoritatea companiilor de asigurri de proportii snt membre ale holdingurilor
Iinanciare, ceea ce le ampliIic puterea Iinanciar.
Nivelul solvabilittii organizatiilor de asigurri este determinat de prevalarea activelor asupra
obligatiilor n baza contractelor ncheiate. n scopul garantrii Iiabilittii activittii Iinanciare a
organizatiilor de asigurri, este Iolosit rezerva de solvabilitate si Iondurile de asigurare de
rezerv. Rezerva de solvabilitate se constituie din activele nete ale organizatiei de asigurri, ele
reprezentnd un anumit procent (cot-parte) din circuitul global. n cadrul Uniunii Europene snt
determinate nivelurile minime ale rezervei de solvabilitate a organizatiilor de asigurri. Totodat,
unele tri, n particular Eranta, au gsit de cuviint s mearg mai departe n consolidarea
nivelului de solvabilitate determinat n corespundere cu cerintele legislatiei europene [171, p. 36-
41]. Supravegherea Iinanciar asupra strii Iinanciare a organizatiei de asigurri presupune
controlul asupra corespunderii nivelului ei de solvabilitate, mrimii Iondurilor de asigurare de
rezerv, plasrii mijloacelor Iondurilor de rezerv de asigurare de viat si a altor tipuri de
asigurri [169, p. 24].
Legislatia moldoveneasc nu contine deocamdat interdictia pentru organizatiile de asigurri
de a executa concomitent operatii de asigurare de viat si alte tipuri de asigurri, n timp ce n
multe tri este rspndit practica legislativ de separare a acestor dou ramuri ale activittii de
asigurare: organizatia de asigurri este n drept s eIectueze Iie asigurarea de viat, Iie alte tipuri
de asigurri. Dup cum a mentionat, pe bun dreptate, conductorul ,Donaris-group:
Solicitarea de a interzice efectuarea asigurrii de viat de ctre companiile care practic si
asigurarea general, este extrem de binevenit. Asemenea cerinte exist nu numai n trile
Uniunii Europene, dar si pretutindeni n lume. Acest fapt este justiIicat si de cerintele sporite Iat
de evidenta Iiecrui contract de asigurare, Iat de plasarea rezervelor matematice dup nivelul
cerintelor de caliIicare de underwriting si achizitie. n tipurile de asigurri pe termen lung si pe
termen scurt (LiIe si NonliIe) snt Iolosite diIerite metode de calculare a capitalului si, respectiv,
ele snt supuse diferitelor Iorme de dare de seam. ntru conIirmarea acestei aIirmatii, pe piata
moldoveneasc deja exist prima experient de abordare diIerentiat: n 2003 compania
31
Donaris-group a divizat sIerele de rspundere, crend o companie-Iiic specializat de asigurare
de viat, cu statut de persoan juridic [177, p. 6].
Motivul acestei divizri const n conjinutul asigurrii de viat, si anume n caracterul pe
termen lung al acesteia. n urma acestei divizri, legislatorul va putea s ating un anumit nivel
de garantii pentru multimea de detintori de polite, a cror majoritate snt consumatori individuali
de servicii de asigurri. Binenteles, legislatia moldoveneasc Iace anumite distinctii ntre
companiile care eIectueaz operatiuni de asigurare de viat si companiile care eIectueaz alte
tipuri de asigurri, n ceea ce priveste garantiile de solvabilitate a asigurtorului. Spre exemplu,
art. 49 al Legii cu privire la asigurri prevede c, pentru asigurarea solvabilittii, asigurtorul este
obligat s respecte coraportul normativ dintre suma activelor proprii ce includ capitalul social,
rezervele si Iondurile de asigurare si suma de asigurare. n acelasi timp, rezerva de solvabilitate
pentru asigurarea de viaj yi de pensii se compune din capitalul social, Iondul de rezerv si
rezerva de prime pe tipurile de asigurare pe termen lung si trebuie s constituie nu mai pujin de 8
procente din sumele de asigurare respective. n alte tipuri de asigurare rezerva de solvabilitate se
constituie din capitalul social si Iondul de rezerv pentru alte tipuri de asigurare si trebuie s
constituie nu mai pujin de 1 procent din sumele de asigurare respective, majorate (reduse) cu
suma obligatiilor primite (remise) spre reasigurare [6, art. 49].
AIar de aceasta, art. 52 alin. 4 al Legii cu privire la asigurri [6] stipuleaz c asigurtorii, al
cror obiect de activitate este asigurarea de viat, prezint, concomitent cu rapoartele Iinanciare,
n modul stabilit de Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor, raportul privind
evaluarea de actuar al obligatiilor sale Iat de asigurati, n modul stabilit de Inspectoratul de Stat
pentru Supravegherea Asigurrilor. Evaluarea n cauz se eIectueaz de ctre actuar. Calculele de
actuar sau calculul tarifelor pentru orice tip de asigurare constituie un proces, n cadrul cruia
snt determinate cheltuielile pentru asigurarea unui anumit obiect. Cu ajutorul lor pot fi
determinate pretul de cost si costul serviciului care este prestat de asigurtor asiguratului, precum
si cota-parte de participare a Iiecrui asigurat n Iormarea Iondului de asigurri, cu alte cuvinte,
este determinat mrimea tariIelor. Altfel spus, calculele de actuar pot fi prezentate n calitate de
sistem de legitti matematice si statistice care reglementeaz relatiile dintre asigurati si
asigurtori [73, p. 234].
Metodologia de calcul a tariIelor de asigurare a Iost elaborat n conIormitate cu art. 54 lit. e)
si I) din Legea cu privire la asigurri, n vederea determinrii si perIectionrii bazei metodologice
unice de calcul al tarifelor de asigurare n asigurarea de persoane si asigurarea de bunuri. Aceast
metodologie de calcul al tarifelor de asigurare este inclus n anexa la Hotrrea Serviciului de
stat pentru supravegherea asigurrilor cu privire la conditiile de asigurare si metodologia
32
temporar de calculare a tariIelor de asigurare [28]. Spre exemplu, rezerva companiei de asigurri
pentru asigurarea de viat se calculeaz n baza unui calcul special si se completeaz din contul
deIalcrilor din veniturile obtinute din investitia mijloacelor libere ale acestor rezerve.
Acumularea rezervelor de asigurare care constituie o urmare a obligatiei de plat a sumei de
asigurare la atingerea unei anumite vrste sau la expirarea unui anumit termen i permite
asigurtorului s investeasc mijloacele temporar disponibile ale Iondurilor de asigurare de
rezerv n diIerite tipuri de active [29, p. 4.3].
Directiile plasrii Iondurilor de rezerv snt determinate n Regulile de Iormare a rezervelor si
fondurilor de asigurare din 26.05.2006 [29], conIorm crora rezervele de asigurare pot fi plasate n:
valori mobiliare de stat, depuneri bnesti (depozite), titluri de proprietate asupra cotelor de
participare la capitalul social, bunuri imobiliare, valori valutare, mijloace bnesti. Se interzice
utilizarea rezervelor de asigurare pentru salarizarea lucrtorilor, acordarea de ajutor material
acestora, precum si pentru alte plti, inclusiv achitarea impozitelor, sanctiunilor pecuniare,
achizitionarea Iondurilor Iixe (cu exceptia bunurilor imobiliare), valorilor materiale, achitarea
serviciilor, desIsurarea activittii de productie, comerciale si de mediere, de burs si bancare.
Drept surse de investitii ale organizatiei de asigurri servesc mijloacele proprii ale
asigurtorului si mijloacele antrenate, printre care pot fi mentionate n mod special mijloacele
asiguratilor materializate n Iorm de rezerve de asigurare. Deoarece rezervele de asigurare snt
formate de ctre asigurtor pentru garantarea pltilor asiguratilor n cazul producerii
evenimentului asigurat, organul de stat de supraveghere a asigurrilor reglementeaz si
controleaz componenta si structura activelor care acoper rezervele. ConIorm cerintelor impuse
de ctre stat, pentru acoperirea rezervelor de asigurare nu snt acceptate orice fel de active, ci
numai o parte din ele, numite ,active permise. Valoarea total a activelor primite pentru
acoperirea rezervelor de asigurare nu trebuie s Iie mai mic dect mrimea total a rezervelor de
asigurare [29], [30].
Mentionm totodat, c, n temeiul art. 50 alin. 5 din Legea cu privire la asigurri a RM,
asigurtorul nu este n drept s desIsoare nemijlocit activitate de productie, s ncheie acte
juridice comerciale si de intermediere, cu exceptia actelor juridice reIeritoare la operatiile cu
activele organizatiilor de asigurare, inclusiv achizitionate din contul rezervelor de asigurare,
precum si a celor primite n baza creantelor de regres [6, art. 50]. AIar de aceasta, n
conformitate cu art. 51 al legii nominalizate, asigurtorii snt obligati s desIsoare o activitate de
prevenire, prin Iinantarea de actiuni orientate spre protectia vietii si snttii cettenilor,
prevenirea distrugerii si deteriorrii bunurilor asigurate, precum si pentru alte scopuri ce
garanteaz stabilitatea Iinanciar [6, art. 51]. Aceste msuri snt Iinantate dintr-un fond cu
33
destinatie special pentru msuri de prevenire ce tine de competenta asigurtorului, cu dreptul de
a exercita controlul asupra utilizrii acestor mijloace conform destinatiei.
Pentru garantarea activittii sale, asigurtorul este obligat s constituie din veniturile sale, pn la
determinarea bazei impozabile, urmtoarele rezerve si Ionduri de asigurare: a) rezerva de prime
pentru asigurri pe termen lung si Iondul de asigurare a pensiilor; b) fondul de rezerv pentru alte
tipuri de asigurare; c) Iondul de msuri de prevenire; d) fondul de cheltuieli pentru gestiunea afacerii.
Pentru comparatie, art. 25 al Legii ER cu privire la organizarea asigurrilor n FR [40] prevede
c baza stabilittii Iinanciare a asigurtorilor o constituie un capital social pltit, rezervele de
asigurare si sistemului de reasigurare. Ct priveste mrimea minim a capitalului social pltit,
Iormat din contul mijloacelor bnesti, n legislatia rus exist o anumit diIerentiere, n Iunctie de
tipurile de asigurri. Asadar, este stabilit mrimea capitalului social: la eIectuarea altor tipuri de
asigurri, n aIar de asigurarea de viat nu mai putin de 25 de mii de salarii minime; la efectuarea
asigurrii de viat si a altor tipuri de asigurri nu mai putin de 35 de mii de salarii minime.
Legislatia moldoveneasc admite participarea investitiilor strine n capitalul organizatiilor
moldovenesti de asigurri: asigurtorii pot ncheia contracte cu organizatiile strine de asigurri,
pot avea reprezentanti peste hotare sau ncredinta gestiunea afacerilor unor organizatii strine de
asigurri [6, art. 5 alin. 2]. Este prevzut si posibilitatea ncheierii contractului de asigurare
peste hotare, dar numai pentru acele tipuri de asigurri care nu snt practicate de asigurtorii din
RM [2, art. 1306]. ns, stabilind aceast interdictie, art. 1306 nu contine garantii care s permit
realizarea ei. Nu este prevzut organul care poate pune problema cu privire la sanctionarea
contractului de asigurare ncheiat de un cettean al RM cu un asigurtor strin, nu snt prevzute
consecintele juridice ale ncheierii unui atare contract [55, art. 1306].
Ct priveste cerintele Iat de trile membre ale UE, n conformitate cu Directivele adoptate
[34; 35; 36; 37], Iiecare stat membru al UE, n persoana organelor de supraveghere a asigurrilor,
trebuie s stabileasc pentru toate organizatiile de asigurri norme juridico-financiare referitoare
la Iormarea Iondurilor de rezerv de asigurare si plasarea Iondurilor numai n activele stabilite de
norme [171, p. 36-41]. Lista posibilelor directii ale investitiilor este extrem de extins si
corespunde necesittilor nu numai ale companiilor de asigurri ale statelor membre ale UE, dar si
ale companiilor de asigurri din statele care nu snt membre ale UE, ceea ce, la etapa actual, este
admisibil pentru Republica Moldova. Directivele mentionate reglementeaz: a) plasarea
mijloacelor fondurilor de asigurare de rezerv pe principiile integrittii, rentabilittii si
lichidittii; b) posibilele directii ale investitiilor; c) limitele investitiilor n diferite tipuri de active
n conditii de diversiIicare. Activele care acoper Iondurile de asigurare pot Ii plasate n orice tar
a UE. Organele executive ale statului pe teritoriul cruia se desIsoar activitatea organizatiilor
34
de asigurri nu snt n drept s stabileasc tipuri suplimentare de active pentru investitia
mijloacelor de asigurri (spre exemplu, obligatiile de stat), este posibil numai precizarea
criteriilor care ,acoper activele prin introducerea limitelor procentuale pentru utilizarea lor Ir
modificarea listei de active permise.
AstIel, de exemplu, normele ce se contin n Directivele generatiei a treia [36, art. 24; 37, art.
25] reglementeaz lista activelor ,permise si nivelurile relative minimal si maximal de investire
n active a mijloacelor Iondurilor de asigurare de rezerv: cel mult 10 din mrimea general a
Iondurilor trebuie s Iie plasate ntr-un obiect imobiliar; cel mult 5% - n valori mobiliare
(actiuni, obligatii, valori mobiliare de creant sau alte valori mobiliare) ale unui emitent, cel mult
5% - n credite si mprumuturi neasigurate prin garantia executrii obligatiei: cel mult 3% - n
bani n numerar. Totodat, legislatorii europeni, analiznd eIicienta actiunii Directivelor din prima
generatie, au adoptat o Directiv privind stabilitatea Iinanciar a organizatiilor de asigurri care
practic asigurarea de viat [38], prin care au fost modificate regulile de calcul al indicatorului de
stabilitate Iinanciar a organizatiilor de asigurri. Exist o deosebire esential ntre regulile de
calcul a indicatorului de stabilitate Iinanciar a organizatiilor de asigurri care practic asigurarea
de viat si regulile de calcul al acestui indicator pentru organizatiile care desIsoar alte tipuri de
asigurri, conditionat de natura economic si juridic a obligatiilor respective.
1

Ct despre piata contemporan a asigurrilor n ansamblu si despre rolul asigurtorului, tinem
s mentionm c principiul de baz al economiei de piat const n faptul c jocul liber al cererii
si oIertei stimuleaz aparitia serviciilor de asigurare necesare asiguratului potential. Libertatea
Iormrii preturilor, exprimat n tariIele unor sau altor servicii de asigurri, creeaz conditii
pentru concurenta dintre asigurtori. Piata de asigurri exercit Iunctia de reglementare, cu
conditia existentei concurentei economice. Concurenta ca atare nu explic pe deplin succesele
obtinute pe piata asigurrilor. Aceste succese, n mare msur, depind de asigurtor care i
stimuleaz pe lucrtorii societtii de asigurri s caute n permanent noi clienti potentiali, s
perIectioneze Iormele si metodele deservirii n domeniul asigurrilor. Este important, mai cu

1
Pentru organizatiile de asigurri care practic asigurarea de viat exist dou modalitti de calcul al indicatorilor
stabilittii Iinanciare: 1) indicatorii se calculeaz reiesind din procentul stabilit (4%) din suma total a mijloacelor
Iondurilor de asigurare de rezerv, tinndu-se cont de sumele transmise spre reasigurare; 2) indicatorii se calculeaz
pornind de la procentul stabilit al diIerentei dintre suma total a pltilor de asigurare si Iondurile de asigurare de
rezerv ale societtii, Iormate pentru aceste obligatii, tinndu-se cont de sumele transmise spre reasigurare.
Rezultatul, de asemenea, urmeaz a Ii corectat tinndu-se cont de operatiile de reasigurare. Pentru evaluarea
indicatorului de stabilitate Iinanciar se ia cel mai mare indicator, cu conditia c ambele valori depsesc Iondul de
garantie minimal. Indicatorul solvabilittii organizatiei de asigurri nu trebuie s Iie mai mic dect mrimea Iondului
de garantie minimal. Astfel, n conformitate cu art. 17 al Directivei UE din 5 martie 2002 nr.2002/13/EC, pentru
organizatiile de asigurri care eIectueaz alte tipuri de asigurri, n aIar de asigurarea de viat, Iondul de garantie nu
trebuie s Iie mai mic de 2 milioane euro, iar n cazul asigurrii de rspundere civil, a creditelor si a gajurilor nu
mai putin de 3 milioane euro.
35
seam la etapa crerii societtii de asigurri, ca asigurtorul s conduc personal ntreaga
activitate intern si extern, durnd astfel temelia culturii de asigurare.

1.3.2. Intermediarii de asigurare
Un rol important n propulsarea serviciilor de asigurri de la compania pentru asigurri la
consumator, precum si n acordarea de consultant consumatorului serviciilor de asigurri la
etapa ncheierii, executrii, modiIicrii si ncetrii contractului de asigurri revine intermediarilor
de asigurare. Ei nu snt participanti la contractul de asigurare. Sarcina lor este de a propulsa
serviciile de asigurri de la asigurtor spre asigurati, de a acorda ajutor la ncheierea contractului
de reasigurare, de a contribui la executarea contractului de asigurare.
Intermediarii snt persoanele care se aIl mai aproape asigurati si care reactioneaz n mod
operativ la schimbrile conjuncturii de piat a serviciilor de asigurri. Eolosirea intermediarilor n
asigurri permite ridicarea considerabil a competitivittii asigurtorilor, respectiv, ameliorarea
calittii deservirii asiguratilor [73, p. 65].
n conIormitate cu art. 9 al Legii RM cu privire la asigurri, ncheierea si ndeplinirea
contractului de asigurare se efectueaz prin intermediarul de asigurare - agent de asigurare,
comisar de avarie, misit de asigurare - calitate n care actioneaz persoane Iizice si juridice [6].
Agentul de asigurare este persoana Iizic sau juridic care actioneaz n numele, din contul si
la nsrcinarea asigurtorului, n strict conIormitate cu atributiile acordate si indicatiile date de
asigurtor. Cu alte cuvinte, agentii de asigurare si desIsoar activitatea, reprezentnd interesele
asigurtorului.
n RM activitatea agentilor de asigurare nu este pasibil licentierii, neIiind supus unor cerinte
de caliIicare. Relatiile dintre asigurtor si agentul de asigurare se bazeaz pe contractul de agent
n care snt stipulate drepturile si obligatiile prtilor.
n calitate de agenti de asigurare persoane juridice, de regul, se prezint birourile
matrimoniale, agentiile de turism, consultatiile juridice, birourile notariale care, pe lng serviciile
de profil principal ale activittii lor, perIecteaz si contracte de asigurare.
Eunctiile de baz ale agentului de asigurare snt: cutarea si acordarea unor consultatii
asiguratilor; perIectarea si semnarea documentelor; deservirea asiguratului n baza contractului,
dup ncheierea acestuia.
Agentii de asigurare pot Ii:
1) agenti de asigurare directi, nclusi n statele companiei de asigurri si care, pe lng
remuneratia de comision, au salariu permanent;
36
2) agenti de asigurare cu mandat unic. Remuneratia lor const numai din comisioanele
proportionale primelor de asigurri colectate;
3) agenti de asigurare cu mai multe mandate, care pot activa n mai multe companii de
asigurri.
n practic, se ntlneste destul de des urmtoarea divizare a agentilor: agenti ,dependenti si
agenti ,independenti. Prima categorie reprezint numai interesele unui asigurtor, iar agentii din
cea de-a doua categorie pot reprezenta interesele a dou sau mai multe companii de asigurri.
Primul tip de agenti se ntlneste n practica european de propulsare a serviciilor de asigurri prin
intermediul agentilor de asigurare; cel de-al doilea tip este propriu practicii americane. Agentul
dependent (tied agent) constituie un canal traditional de desIacere a serviciilor de asigurri n
trile Uniunii Europene. ns n literatura ce tine de reglementarea juridic a activittii de
asigurri a UE deseori se remarc o asemenea tendint, cum ar Ii dorinta multor companii de
asigurri de a renunta la acest canal de desIacere din cauza nivelului nalt al cheltuielilor pentru
ntretinerea retelei de agenti si a potentialului extrem de limitat de agenti consultanti si experti,
ceea ce constituie un factor destul de important, n primul rnd, la promovarea produselor de
asigurare de viat [76, p. 166].
n RM calitatea de agent de asigurare persoan juridic o pot avea companiile care desIsoar,
n calitate de gen principal de activitate, alt activitate, aIar de intermedierea n domeniul
asigurrilor, dar care au o baz personal de clienti si, care, alturi cu mrIurile si serviciile
proprii, propun si servicii de asigurare. Acestea pot Ii agentiile de turism [23, art. 22; 2, art.
1133] sau agentiile de transport, n corespundere cu art.16 al Codului transporturilor auto din
29.07.98 [2, art. 1079], consultatiile juridice si alte organizatii care, pe lng genul de activitate
principal, propun clientilor si perfectarea contractelor de asigurare.
Volumul atributiilor agentului de asigurare este stabilit n procura semnat de conductorul
companiei de asigurri. Remuneratia agentului de asigurare se calculeaz, de regul, n baza unor
taxe Iixe (de exemplu, n expresie procentual) si depinde de volumul serviciilor de asigurri
realizate. Pentru executarea obligatiilor asumate de agentul de asigurare si comisarul de avarie,
rspunde asigurtorul n limita atributiilor acordate de asigurtor.
n practica organizrii propulsrii serviciilor de asigurri de persoane, n primul rnd, a
asigurrii de viat, se obisnuieste aplicarea notiunii de consultant de asigurri. Dup statutul su
juridic, acesta este agentul de asigurare care, n propulsarea serviciilor de asigurare de la
asigurtor la consumator, utilizeaz un asemenea instrument, cum este consultanta, n procesul
creia, la nivelul proIesional cuvenit, el este capabil s clariIice necesittile si motivele
consumatorului potential de a accepta serviciul de asigurare, s aleag tipul de serviciu care este
37
cel mai potrivit pentru el, precum si conditiile de ncheiere, de modiIicare si de ncetare a
contractului de asigurare.
Misitul de asigurare este un intermediar independent care si desIsoar activitatea n baza
acordurilor ncheiate cu asiguratii si asigurtorii [6, art. 9 alin. 4]. Principala deosebire dintre
misitul de asigurare (brokerul de asigurare) si agentul de asigurare const n Iaptul c primul se
prezint pe piata de asigurri n numele su, corelnd necesittile asiguratilor cu serviciile propuse
pe piata de asigurri. n urma analizei legislatiei cu privire la asigurri a RM, se poate mentiona
c aceasta, din pcate, nu contine deIinitii concrete privitoare la misitii de asigurare, din care
cauz este diIicil de Icut o delimitare strict dintre notiunile ,agent de asigurare si ,misit de
asigurare. n aIar de Legea cu privire la asigurri, n care doar se mentioneaz existenta unui
atare intermediar independent n relatiile de asigurri, activitatea misitului de asigurare nu este
reglementat de nici un act normativ, spre deosebire, de exemplu, de legislatia rus, n care este
speciIicat c activitatea brokerilor de asigurare (anume aceast denumire este utilizat n
legislatia cu privire la asigurri a ER si n legislatiile unui sir de tri strine) pe teritoriul ER este
reglementat, n special, de Regulamentul provizoriu cu privire la modul de tinere a registrului
brokerilor de asigurri care si desIsoar activitatea pe teritoriul FR [42].
Brokerul poate actiona att la nsrcinarea asigurtorului, ct si la nsrcinarea asiguratului. Cnd
este nsrcinat de asigurtor, el poate Ii intermediar n colectarea primei de asigurare si n plata
sumelor cuvenite asiguratului, ns nu poate s Iac principalul s semneze contractul de
asigurare si s-si asume obligatia de eIectuare a pltilor. ntr-adevr, brokerul actioneaz n numele
su si astfel, semnnd contractul de asigurare, el si asum obligatia de asigurare, deci, nu mai
actioneaz n calitate de intermediar, ci de asigurtor, Iapt care este interzis Ir existenta licentei.
n practica judiciar rus este cunoscut un caz n care brokerul a ncheiat contractul
mandatului de comision cu asigurtorul si a semnat contractele de asigurare n numele su. n
contracte el mentiona c actioneaz n numele su, dar la nsrcinarea asigurtorului, care detine
licenta respectiv, si c obligatia de plat, dup ncheierea contractului, va Ii transmis
asigurtorului, Iapt care a si Iost Icut. Organul Iiscal s-a adresat n judecat cu cererea de a
recunoaste nevalabilitatea acestor contracte si de a ncasa toate sumele primite de broker n buget.
Brokerul, Icnd reIerint la contractul ncheiat cu asigurtorul si la Iaptul c toate obligatiile au
Iost transmise de el asigurtorului, sustinea c plata va Ii eIectuat de asigurtor, deoarece el este
doar intermediar. Dar art. 990 al CC al FR [39] contine o regul care prevede c, n baza
contractului ncheiat de executantul mandatului de comision, el devine obligat, chiar dac
mandantul a fost numit n contract sau chiar dac a ntreprins anumite actiuni (pentru comparatie,
CC al RM, la rndul su, mentioneaz c actul juridic ncheiat de comisionar cu un tert d nastere
38
unor drepturi si obligatii numai pentru comisionar, chiar si n cazul n care comitentul este numit
sau a participat la executarea actului juridic) [2, art. 1061]. Prin urmare, ncheind contractul de
asigurare, anume brokerul si asum initial obligatia de asigurare, ceea ce el nu are dreptul s o
Iac Ir licent. Din acest motiv arbitrajul a declarat nevalabile contractele ncheiate n aceast
procedur [146, p. 94].
Intermedierea n operatiile bnesti nu este chiar att de important pentru prtile contractului de
asigurare. Banca o va face mult mai bine dect brokerul, care nu are atta experient n lucrul cu
banii. Mult mai important este cutarea partenerilor si ncheierea contractelor. Brokerul nu poate
ncheia contracte n numele asigurtorului, de aceea aceast misiune revine pe seama agentului.
Brokerul, de asemenea, nu trebuie s garanteze capacitatea de plat a asigurtorului si nu poart
rspundere pentru repararea daunelor si restituirea primelor. Dac brokerul a comis un act de
neglijent n executarea obligatiilor sale, n urma crora au Iost cauzate prejudicii asiguratului,
ultimul are dreptul s cear de la broker repararea prejudiciului. Fiind un intermediar independent,
brokerul de asigurare nu este n drept s semneze contractul n numele su la nsrcinarea
asigurtorului. El realizeaz, eIectiv, un serviciu de asigurare al unui asigurtor concret sau
selecteaz un serviciu de asigurare potrivit unui asigurtor concret [76, p. 171].
n asemenea contracte, dup cum a mentionat pe bun dreptate I.B. Fogelson [146, p. 95],
brokerul exercit Iunctia de asigurat, iar persoana care a dat brokerului nsrcinarea respectiv
trebuie s Iie nominalizat n contractul de asigurare n calitate de beneficiar, n virtutea faptului
c contractul de asigurare nu poate fi ncheiat n folosul persoanei care nu are interes de
asigurare. n schimb brokerul, care n contract se prezint n calitate de asigurat, nu asigur
propriul interes, ci un interes strin interesul lui rezid doar n primirea remuneratiei de
comision. De aici rezult n mod direct c brokerul nu poate, n calitate de asigurat, s ncheie
contractele de asigurare n care nu poate Ii desemnat beneIiciarul, adic contractele de asigurare a
riscului de ntreprinztor si a rspunderii. AstIel, este acceptabil participarea brokerului n
contractele de asigurare de persoane care admite ntotdeauna existenta beneIiciarului.
Misitul (brokerul) de asigurare persoan juridic ce este subiect al businessului mic ce a trecut
la sistemul simplificat de impozitare, n conformitate cu art. 103 alin.12 din CF al RM [4], nu este
pltitor al TVA.
Eunctiile principale ale brokerului snt: 1) evaluarea obiectului asigurrii (determinarea tipului
de asigurare de care are nevoie clientul concret si a riscurilor de asigurare n cazuri concrete); 2)
selectarea pentru client a celui mai potrivit asigurtor; 3) efectuarea analizei comparative a
serviciilor si a strii Iinanciare a asigurtorilor; 4) controlul asupra ncasrii n termen a primelor
de la asigurati la asigurtori; 5) perfectarea documentar a contractului de asigurare; 6) acordarea
39
de consultatii, contribuirea la primirea de ctre asigurat a sumelor asigurate sau a despgubirilor
de asigurare, dac s-a produs cazul asigurat [73, p. 66].
n ncheiere, am dori s mentionm c, n cazul n care plata sumei de asigurare se face prin
intermediul brokerului, el este n drept s retin din ea remuneratia sa, dac aceasta nc nu i-a fost
achitat. AIar de aceasta, din continutul articolului CC al RM [2, art. 1217 alin. 2], cu referire la
activitatea de broker, rezult c, chiar si n cazul n care actul juridic nu a Iost executat, comisionarul
are dreptul la plata comisionului, dac acesta este prevzut de uzantele comerciale. AIar de aceasta,
n corespundere cu alin.3 al articolului mentionat, comisionarul poate pretinde plata comisionului,
dac neexecutarea actului juridic ncheiat de el se datoreaz vinovtiei comitentului.

1.3.3. Asiguratul, n calitate de participant la relatiile juridice de asigurri
n conformitate cu art. 8 al Legii RM cu privire la asigurri, snt considerate asigurati
persoanele Iizice si juridice care au ncheiat cu asigurtorul un contract de asigurare sau care au
devenit asigurati prin eIectul legii.
Astfel, asiguratul este persoana fizic sau juridic care plteste primele bnesti (de asigurare)
si are dreptul, n virtutea legii sau n temeiul contractului, s primeasc suma bneasc n cazul
producerii cazului asigurat. ConIorm regulii generale, asiguratii intr n relatii contractuale n
baza propriei vointe. Spre deosebire de asigurarea n virtutea legii, la asigurarea n baza
contractului poate deveni asigurat orice subiect al dreptului civil. Orice limitare a posibilittii de
participare la contract n calitate de asigurat trebuie s Iie stabilit n lege sau s rezulte din
caracterul contractului [84, p. 531].
Alturi de cettenii moldoveni, dreptul la protectie prin asigurare si, respectiv, la obtinerea
calittii de asigurat apartine cettenilor si persoanelor juridice strine si apatrizilor. Aceasta
rezult din art. 19 al Constitutiei RM [1], precum si din art. 8 al Legii cu privire la asigurri care,
chiar dac nu indic n mod direct posibilitatea ncheierii contractelor de ctre companiile de
asigurri moldovenesti cu aceast categorie de asigurati, nici nu exclud aceast posibilitate. De
exemplu, Legea RE cu privire la organizarea activittii de asigurare [40, art. 35] stipuleaz n
mod direct posibilitatea cettenilor si persoanelor juridice strine si a apatrizilor de a ncheia
contracte de asigurare cu companiile de asigurri ruse.
Dup cum s-a mentionat deja, la ncheierea contractului, asiguratul are un anumit interes de
asigurare. Anume interesul de asigurare determin relatiile concrete dintre asigurat si asigurtor
[144, p. 224].
Drepturile care apartin asiguratului pot Ii cesionate de el n baza contractelor ncheiate cu
cesionarul, diIerite dup natura lor juridic. n conIormitate cu Legea RM cu privire la asigurri
40
[6, art.23], n cazul trecerii bunurilor asigurate n proprietatea unei alte persoane, drepturile si
obligatiile asiguratului pot Ii preluate de noul proprietar, cu consimtmntul asiguratului si al
asigurtorului [6, art. 23 alin. 1]. n contractul de asigurare a bunurilor aceast procedur poate fi
legat de transferul bunurilor la o alt persoan, n baz de mostenire, sau, la dorinta asiguratului,
spre exemplu, prin actul de donatie sau de vnzare. n cazul transmiterii drepturilor asupra
bunurilor unei alte persoane, la aceasta trece si dreptul de protectie prin asigurare. ns, pentru
mentinerea acestui drept, persoana care a primit polita de asigurare trebuie s nstiinteze despre
aceasta asigurtorul n scris.
Ct priveste asigurarea de persoane, n cazul mortii asiguratului care a ncheiat contractul
asigurrii de persoane n Iavoarea unei terte persoane, drepturile si obligatiile ei pot trece la
aceast persoan sau la persoana care execut, n conIormitate cu legislatia n vigoare, obligatiile
de protectie a drepturilor si intereselor legitime ale asiguratului. n cazul respingerii drepturilor si
obligatiilor prevzute de contractul de asigurare de ctre persoanele mentionate, asigurtorul
desface contractul [6, art. 23 alin. 3].
Dac asiguratul este persoan juridic si se reorganizeaz n perioada de valabilitate a contractului
de asigurare, atunci, cu acordul asiguratului si asigurtorului, drepturile si obligatiile contractuale ale
acestui asigurat se transmit succesorului de drepturi [6, art. 24 alin. 1]. n caz contrar, actiunea
contractului de asigurare nceteaz. Uneori mentinerea contractului de asigurare este imposibil spre
exemplu, n cazul divizrii sau Iuziunii persoanelor juridice [2, art. 69, art. 70, art. 73].
Dac n perioada de valabilitate a contractului asiguratul persoan Iizic este declarat
incapabil sau cu capacitate de exercitiu limitat, atunci drepturile si obligatiile n baza
contractului de asigurare snt exercitate de tutore sau curator [6, art. 24 alin. 2]. Exceptie este
contractul de asigurare a rspunderii, a crui actiune nceteaz din momentul ncetrii existentei
persoanei juridice sau din momentul n care persoana Iizic este declarat incapabil sau cu
capacitate de exercitiu limitat [6, art. 24 alin. 3].
AIar de asigurat sau asigurtor, n contractul de asigurare pot participa beneficiarul [6, art.
18] si persoana asigurat. Contractul de asigurare poate fi ncheiat n favoarea ctorva beneficiari
[2, art. 1308; 6, art. 19 alin. 4].
Calitatea de beneficiar o poate avea persoana Iizic sau juridic care are dreptul la primirea
sumelor de asigurare n baza contractului de asigurare si poate s-l nlocuiasc pe asigurat n
cazul producerii cazului asigurat. Unii autori, cum ar fi, de exemplu, V.V. Sahov, mentioneaz c
n calitate de beneficiar apare persoana succesoral, adic persoana ce primeste suma de
asigurare dup moartea testatorului. Asiguratul (persoana asigurat) desemneaz persoana
succesoral n cazul decesului su n urma producerii cazului asigurat [151, p. 103]. Dup
41
desemnarea beneficiarului, nu numai asiguratul, dar si asigurtorul nu snt exclusi din contract.
Totodat, dreptul obtinut de tert nemijlocit n baza contractului are caracter secundar [85, p. 365],
[84, p. 533]. Pentru ca el s devin drept subiectiv, apt de protectie, beneIiciarul trebuie s-si
exprime vointa. n caz contrar, purttor al dreptului respectiv rmne a Ii asiguratul.
BeneIiciarul poate s-si exprime acordul de a Iace uz de dreptul ce rezult din contract n
Iorma unei declaratii exprimate n acest sens. Un rezultat similar survine n virtutea unei actiuni
concludente svrsite, care permite a judeca despre vointa beneficiarului, spre exemplu,
executarea de ctre el a unei obligatii contractuale, cum ar Ii achitarea urmtoarei prime de
asigurare sau transmiterea ctre asigurtor a cerintei de a i se plti suma de asigurare.
n contractul de asigurare de viat beneIiciarul are anumite avantaje legate de dreptul
succesoral. Suma asigurat nu se include n componenta averii succesorale, care se mparte ntre
mostenitori. De aceea beneIiciarul primeste suma asigurat si si pstreaz n ntregime drepturile
la cot-parte n succesiune. Numai n cazul decesului asiguratului, dac acesta nu a nominalizat
beneIiciarul, suma asigurat se plteste mostenitorilor asiguratului care se prezint n calitate de
beneficiari [6, art. 32 alin. 3]. AIar de aceasta, sumele ce urmeaz a Ii pltite beneIiciarului nu
pot Ii urmrite pentru datoriile asiguratului sau ale persoanei asigurate, dac aceasta din urm,
conform contractului, nu primeste despgubirea [6, art. 32 alin. 6].
Asiguratul, la discretia sa, poate att s desemneze, ct si s substituie beneIiciarul n contractul
de asigurare, nstiintnd asigurtorul n Iorm scris. Totodat, substituirea beneIiciarului
desemnat cu acordul persoanei asigurate n baza contractului asigurrii de persoane se permite
numai cu acordul acestei persoane.
Legislatia RM cu privire la asigurri nu prevede n mod expres n care moment asiguratul este
privat de dreptul de a substitui beneficiarul, cu toate c acest moment are o important practic
deosebit si, n opinia noastr, trebuie s Iie reglementat cu precizie n normele legislatiei cu
privire la asigurri. Art. 32 alin. 1 al Legii RM cu privire la asigurri doar mentioneaz c, la
ncheierea contractului de asigurare, asigurtorul este n drept s desemneze o persoan sau cteva
persoane pentru primirea sumei asigurate n cazul mortii sale, precum si s le substituie cu alte
persoane n cadrul perioadei de valabilitate a contractului.
Spre exemplu, n Eederatia Rus acest moment este reglementat cu strictete: art. 5 al Legii ER
cu privire la organizarea activittii de asigurare prevede c asiguratul nu poate substitui
beneIiciarul dup producerea unuia din urmtoarele trei evenimente: a cazului asigurat; a
executrii de ctre beneIiciar a unei anumite obligatii n baza contractului de asigurare; a
prezentrii de ctre beneIiciar asigurtorului a cererii de plat [40, art. 5].
42
AIar de notiunea de ,beneIiciar, Legea RM cu privire la asigurri stipuleaz si notiunea de
,persoana asigurat". Spre exemplu, contractul de asigurare de persoane poate fi ncheiat pentru
cazul producerii de evenimente, legate de viata, sntatea, capacitatea de munc ale asiguratului
sau ale unei terte persoane (persoan asigurat) [6, art. 19]. Persoan asigurat este persoana
fi:ic, a crei viat, sntate i capacitate de munc constituie obiectul protectiei prin asigurare.
Persoana asigurat este persoana, in favoarea creia a fost incheiat contractul de asigurare. n
temeiul art. 32 alin. 2 al Legii [6], persoana asigurat poate exercita toate drepturile stipulate n
contractul de asigurare numai dac este n posesiunea politei de asigurare. n practic, persoana
asigurat poate Ii concomitent si asigurat, dac achit primele bnesti (de asigurare) de sine
stttor.
Persoana asigurat poate Ii numai n contractele de asigurare de rspundere pentru cauzarea de
daune si n contractele asigurrii de persoane. Persoana, al crei risc de rspundere pentru
cauzarea daunelor este asigurat, trebuie s Iie desemnat n contractul de asigurare. Contractul
asigurrii de persoane se consider ncheiat n Iavoarea persoanei asigurate, dac n el nu este
desemnat n calitate de beneIiciar o alt persoan. n cazul decesului persoanei asigurate n baza
contractului n care nu este desemnat un alt beneIiciar, beneIiciari snt considerati mostenitorii
persoanei asigurate.
Asadar, dup cum s-a mentionat mai sus, conditiile unor contracte concrete de asigurare de viat
pot prevedea att figurarea de sine stttoare a persoanei asigurate (care n aceast situatie este tert
persoan), ct si coincidenta tertei persoane cu nsusi asiguratul si (sau) beneIiciarul. Asiguratul poate
s ncheie contractul de asigurare n Iavoarea sa, Iiind n acest caz concomitent si persoan asigurat,
si beneIiciar. Este posibil si situatia n care asiguratul, beneIiciarul si persoana asigurat snt trei
persoane diferite. Spre exemplu, feciorul (asiguratul), cu acordul mamei sale n etate (persoana
asigurat), poate s o asigure de deces n folosul fiicei ei, surorii sale, care devine beneficiar n
contractul de asigurare. Aceast situatie este extrem de viabil: s admitem c Iiica ngrijeste de
mama bolnav, iar Iratele, n acest mod, asigur ntretinerea ei dup decesul mamei.
Att n privinta asiguratilor, ct si n privinta persoanelor asigurate, asigurtorul poate
introduce anumite limite cu privire la vrst sau starea snttii la momentul ncheierii actului
juridic, care constituie baza procesului de underwriting n asigurarea de viat.

1.4. Rolul statului n reglementarea relatiilor pe piata de asigurri
n toate trile activitatea de asigurri este supravegheat de stat. Acesta se explic prin
importanta asigurrilor n viata economic si social a societtii. Interesele societtii n
43
dezvoltarea asigurrilor presupun implicarea direct a statului n supravegherea Iunctionrii
acestui domeniu. Aceast necesitate este determinat de dou circumstante. n primul rnd,
asigurarea exercit importante sarcini ale economiei nationale, asigurnd compensarea
prejudiciilor si completnd resursele investitionale. n al doilea rnd, asiguratii au nevoie de
protectie, deoarece ei si ncredinteaz mijloacele bnesti companiilor de asigurri, de cele mai
multe ori neIiind n stare s Iac concluzii privitoare la siguranta depunerilor lor. De aceea n
Iiecare tar exist legislatia cu privire la supravegherea activittii de asigurare, n baza creia se
construieste sistemul de supraveghere [44].
n prezent n tar este Iormat sistemul legislatiei cu privire la asigurri, incluznd normele
legislatiei civile, administrative, Iiscale si ale dreptului international.
Legislatia cu privire la asigurri are caracter complex si poate Ii separat n calitate de ramur
complex aparte a legislatiei, incluznd legile ce reglementeaz activitatea de asigurri, decretele
Presedintelui RM, hotrrile Guvernului RM, ordinele si instructiunile emise n limita
competentei lor de ctre organele de supraveghere a asigurrilor etc. Reglementarea de stat a
activittii de asigurri reprezint inIluenta statului asupra participantilor la obligatiile de asigurri,
desIsurat n cteva directii: a) participarea direct a statului n Iormarea sistemului de protectie
prin asigurare a intereselor patrimoniale; b) asigurarea legislativ a Iormrii si protectiei pietei
nationale de asigurri; c) supravegherea de stat a activittii de asigurare; d) pro-tectia concurentei
loiale pe piata asigurrilor, prevenirea si contracararea monopolismului.
Cresterea eIicientei reglementrii de stat a activittii de asigurare, si perIectionarea bazei
normative a activittii de asigurare snt considerate mijloace de creare a unui sistem eIicient de
protectie prin asigurare a intereselor patrimoniale ale cettenilor si persoanelor juridice din
Republica Moldova.
Ct priveste reglementarea relatiilor de asigurri de ctre legislatia civil, n primul rnd,
capitolul XXVI (art.1301-1330) din CC al RM, cu denumirea Asigurarea, aici snt stabilite
prevederile principale reIeritore la eIectuarea operatiilor de asigurare. Tot aici snt determinate
posibilele Iorme de asigurri, snt reglementate principiile relatiilor prtilor n contractul de
asigurare, snt specificate cerintele Iat de forma contractului, snt caracterizate clauzele esentiale
ale acestuia etc.
Toate relatiile juridice legate de eIectuarea asigurrilor pot Ii divizate n dou grupuri: relatii ce
reglementeaz asigurarea propriu-zis, adic procesul de Iormare si de utilizare a Iondului de
asigurare, si relatiile care apar privitor la organizarea activittii de asigurare, adic a activittii
asigurtorilor, a relatiilor lor reciproce cu bncile, bugetul, organele administratiei de stat. Ambele
categorii ale relatiilor de drept snt reglementate de actele legislative si alte acte normative.
44
Se consider c numai primul grup de relatii se aIl sub incidenta dreptului civil, cel de-al
doilea fiind reglementat de dreptul fiscal, administrativ, financiar, penal, procesual si de alte
ramuri si subramuri ale dreptului.
Obiecte ale relatiilor civile de drept snt valorile materiale si bnesti, inclusiv obiectele muncii
de creatie, intelectuale, precum si alte bunuri materiale si nemateriale personale. Obiecte ale
relatiilor de asigurri pot Ii si valorile materiale si bnesti (bunurile, veniturile, riscurile activittii
de ntreprinztor, rspunderea civil privitoare la posibila cauzare a daunei), precum si bunurile
nemateriale personale ale omului viata, sntatea, capacitatea de munc, adic riscurile pierderii
veniturilor Iamiliale n legtur cu pierderea snttii sau survenirea decesului n perioada
asigurrii. Subiecti ai relatiilor mentionate snt prtile participante la asigurare: asigurtorii,
asiguratii si alte persoane. Toate acestea snt mrturie a apartenentei relatiilor de asigurri la sIera
dreptului civil.
Modul de licentiere a activittii de asigurare n RM este reglementat de Legea RM privind
licentierea unor genuri de activitate [9]. Organul care reglementeaz acest gen de activitate este
Inspectoratul de stat pentru supravegherea asigurrilor si a Iondurilor nestatale de pensii de pe
lng Ministerul Einantelor (ISSA).
Licenta pentru desIsurarea activittii de asigurare este un document oficial care atest dreptul
detintorului ei de a desIsura activitatea de asigurare pe teritoriul RM, cu respectarea conditiilor si
cerintelor stipulate la eliberarea licentei. Supravegherea de stat a asigurrilor este exercitat n
scopul respectrii cerintelor legislatiei RM cu privire la asigurri, dezvoltrii eIiciente a serviciilor
de asigurare, protectiei drepturilor si intereselor asiguratilor, asigurtorilor, ale altor persoane
interesate si ale statului. n corespundere cu Horrrea Guvernului RM cu privire la aprobarea
Regulamentului, structurii si personalului scriptic ale Serviciului de stat pentru supravegherea
asigurrilor din 08.02.96 [24], ISSA este menit s exercite supravegherea activittii de asigurare, s
asigure protectia drepturilor si intereselor legitime ale asiguratilor si asigurtorilor, respectarea
legislatiei cu privire la asigurri, precum si s previn, s limiteze si s contracareze activitatea
monopolist si concurenta neloial n domeniul asigurrilor, n conditiile legii.
ISSA este un organ al administratiei publice care exercit, n limita competentei sale,
supravegherea de stat a activittii agentilor economici, inclusiv strini, cu orice Iorm de
proprietate, care desIsoar o activitate de asigurare pe teritoriul RM, precum si asupra activittii
agentilor economici nregistrati n republic si care desIsoar o activitate de asigurare peste
hotarele ei.
n conIormitate cu legislatia, ISSA si desIsoar activitatea n colaborare cu alte organe de
stat, cu organizatiile obstesti si cu cetteni si exercit urmtoarele Iunctii; nregistrarea
45
asigurtorilor, indiferent de forma de organizare juridic; tinerea registrului de stat unic al
asigurtorilor; eliberarea licentelor pentru desIsurarea activittii de asigurare; elaborarea si
aprobarea regulilor obligatorii de Iormare si plasare a rezervelor de asigurare, a indicatorilor si
Iormelor de evident si dare de seam unici pentru operatiile de asigurri; controlul asupra
corectitudinii calculrii tariIelor de asigurare; tlmcirea legislatiei cu privire la asigurri;
generalizarea practicii n domeniul asigurrilor; elaborarea propunerilor pentru perIectionarea
activittii de asigurare; elaborarea si aprobarea actelor normative si metodice n domeniul
asigurrilor, obligatorii pentru toti asigurtorii, indiIerent de Iorma de organizare juridic;
pregtirea si reciclarea cadrelor ISSA.
Totodat, ISSA este n drept: s primeasc de la asigurtori dri de seam privind operatiile de
asigurare si reasigurare; inIormatii despre activitatea lor economico-Iinanciar, precum si s cear
inIormatia necesar de la bnci, institutii de audit si de la alte institutii; s veriIice veridicitatea
inIormatiei, ce se contine n drile de seam prezentate de asigurtor, si respectarea legislatiei cu
privire la asigurri; s dea indicatii executorii privind nlturarea nclcrilor depistate; s
suspende sau s limiteze actiunea licentei sau s ia decizii privind retragerea ei. Msurile indicate
pot Ii aplicate n cazul nclcrii legislatiei, a modului de desIsurare a activittii de asigurare, a
altor tipuri de activitate economico-financiare care diminueaz capacitatea de plat a
asigurtorilor, precum si n cazul neeIecturii operatiilor de asigurare n decursul unui an de la
data primirii licentei; n cazul incapacittii de plat a asigurtorului, s stabileasc administrarea
provizorie a lui sau s ia msuri pentru ncetarea activittii lui; n cazul Ialimentului
asigurtorului, s utilizeze de sine stttor rezerva de prime pentru tipurile de asigurare pe termen
lung si a Iondului de asigurare a pensiilor, pentru executarea obligatiilor asigurtorului Ialimentat
Iat de asigurati si beneIiciari sau s le remit unui alt asigurtor, n conditiile legii.
Asigurarea este un serviciu destul de complicat, despre care unui consumator potential i este
greu s-si Iac o nchipuire corect, n legtur cu lipsa cunostintelor speciale despre principiile
pe care se ntemeiaz activitatea organizatiilor de asigurri. Totodat, asigurtorul este un
profesionist n acest domeniu, de aceea el poate face abuz de cunostintele sale n detrimentul
intereselor clientilor.
O particularitate a serviciilor de asigurare este decalajul de timp dintre data achitrii primelor
de asigurare de ctre asigurati si data pltii de ctre asigurtor a sumei asigurate. ncheierea
contractului de asigurare constituie doar nceputul relatiilor prtilor, relatii care continu n
decursul ntregului termen de valabilitate al contractului. Asigurtorul primeste primele de
asigurare, iar suma asigurat este pltit mult mai trziu, cnd se produce cazul asigurat. De aceea
asiguratului i este destul de greu s aprecieze, dac asigurtorul va Ii capabil s plteasc suma
46
asigurat la producerea cazului asigurat. AstIel, reglementarea de ctre stat a pietei de asigurri
constituie o garantie important de protectie a intereselor legitime ale asiguratilor si de stabilitate
Iinanciar a organizatiilor de asigurri. Sarcinile de baz ale reglementrii de stat snt cresterea
eIicientei activittii organului supravegherii de stat, pentru protectia intereselor legitime ale
asiguratilor, precum si mentinerea unui mediu competitiv Iavorabil pe piata asigurrilor si
dezvoltarea infrastructurii ei, n conIormitate cu practica international de organizare a activittii
de asigurare.
AIar de aceasta, contractele de asigurare constituie niste documente complexe din punct de
vedere juridic, de aceea asiguratul deseori ntlneste diIicultti n desciIrarea continutului lor,
pentru a ntelege ce Iel de servicii i oIer asigurtorul, n ce msur textul contractului
corespunde cerintelor legislatiei. n legtur cu aceasta, statul instituie controlul asupra conditiilor
contractului de asigurare [135, p. 67].
Una din sarcinile principale n domeniul protectiei intereselor asiguratilor, mentinerii
stabilittii financiare si capacittii de plat a organizatiilor de asigurri si reasigurri este
garantarea integrittii, lichidittii, diversiIicrii si proIitabilittii plasrii activelor organizatiilor
de asigurri. Pentru aceasta ISSA urmeaz s elaboreze lista ce va contine numrul optim de
cerinte privind investirea activelor organizatiilor de asigurri n instrumente Iinanciare sigure,
tinnd cont de tipul asigurrii si termenul de valabilitate al contractului; s divizeze Iluxurile de
investitii n asigurarea de viat si alte tipuri de asigurri, precum si s stimuleze investitiile pe
termen lung.
Plus la aceasta, considerm necesar crearea de ctre stat, din contul contributiilor
asigurtorilor, a Fondului national de garantie, destinat pltii despgubirilor pe contractele de
asigurare benevol si obligatorie, n cazul declarrii insolvabilittii asigurtorilor.

1.5. Tendintele dezvoltrii pietei de asigurri
din Republica Moldova n sfera asigurrii benevole de persoane
n decursul anilor precedenti pe piata de asigurri a Moldovei n domeniul asigurrii benevole
de persoane a Iost semnalat o tendint de nviorare, n poIida Iaptului c unul din cei mai mari
operatori ai pietei moldovenesti de asigurri QBE Asito a renuntat la ncheierea contractelor
asigurrii de viat. Conform indicatorilor pentru anul 2001, QBE Asito a acumulat 63% din
primele pentru asigurarea benevol de persoane si a eIectuat plti n 90% de cazuri de asigurare.
n ansamblu, 12 companii au acumulat 92% din toate primele si au eIectuat 95% din toate pltile
n asigurarea benevol de persoane [160].
47
n contextul celor expuse, e cazul s mentionm de la bun nceput c autorul, n procesul de
scriere a lucrrii, a studiat problema privind practica judiciar a RM referitor la existenta
dezbaterilor judiciare legate de contractele de asigurare benevol de persoane. n procesul
cercetrii s-a constat c, n decursul ultimilor 14 ani, au fost examinate 110 cereri de chemare n
judecat care vizau contractele de asigurare benevol de persoane. Toate cererile se refereau la
asigurarea suplimentar cu pensii, ncheiate n perioada 1 ianuarie 1 august 1994, n privinta
crora nu si-a executat obligatiile compania de asigurri ,Asito, Icnd reIerint la diminuarea
ratei de reIinantare a BN si, drept urmare, la reducerea venitului investitional, Iapt care nu a
permis companiei s acumuleze rezervele de asigurare si s asigure achitarea viajer a pensiilor n
baza contractelor ncheiate.
Ceva mai trziu, dup ,QBE Asito, si-a declarat prezenta compania Donaris-Group, care a
nregistrat o crestere substantial n domeniul asigurrii benevole de persoane, ns acest lucru se
datoreaz unei tranzactii de proportii de asigurare a personalului grupului de companii Union
Fenosa n Moldova. Aceast tranzactie i-a permis companiei respective s urce pe locul doi n
ceea ce priveste colectarea primelor pentru acest tip de asigurri.
n virtutea cerintelor Legii RM cu privire la asigurri referitor la mrimea minim a capitalului
social de 2 milioane lei ($160 mii), ncepnd cu 25 octombrie 2004, companiile care nu au
executat aceast cerint, prin decizia Camerei de nregistrare de stat, au Iost radiate din registrul
de stat al ntreprinderilor, n baza avizului ISSA. AstIel, conIorm datelor ISSA, drile de seam
cu privire la totalurile activittii pentru anul 2004 au Iost prezentate inspectoratului de ctre 47 de
companii de asigurri. 13 din ele nu au executat cerinta legislatiei privind majorarea capitalului
social (celor 34 de companii de asigurri care au executat cerinta legislatiei, conIorm totalurilor
pentru 9 luni ale anului 2004, le revin 98,9% din primele de asigurare colectate). Din rndul celor
zece lideri n domeniul asigurrii benevole de persoane au plecat ,Protect-Impex, Asimed
Moldova. Au venit Asivit SRL si Notabil-polis SRL [178].
Ct priveste situatia pe piata asigurrilor n primul trimestru al anului 2006, drile de seam au
fost prezentate de 32 de companii. n baza acestor dri de seam se poate trage concluzia c n
primul trimestru al anului 2006 pe piata asigurrii benevole de persoane din RM s-a creat
urmtoarea situatie: total ncasri de asigurare au fost efectuate n sum de 14405476 lei, din care
persoanele fizice au eIectuat plti n sum de 11761678 lei; pltile de asigurare au constituit
5456475 lei, din care persoanelor fizice le-au Iost achitate plti n sum de 4909382 lei. Cel mai
mare interes l prezint asigurarea de viat: n acest domeniu ncasrile de asigurare au constituit
5217501 lei. Totodat, masa principal a contractelor au constituit-o contractele asigurrii de
viat in ca: de deces aici ncasrile au constituit 4157138 lei [178].
48
Contractele de asigurare de viat snt urmate de contractele asigurrii benevole de accidente
primele de asigurare au constituit 3799211 lei, iar n contractele de asigurare de sntate
ncasrile de asigurare au constituit 3 713 267 lei, inclusiv ncasrile pentru asigurarea cettenilor
care pleac peste hotare 2037047 lei.
Principalii lideri n domeniul asigurrii benevole de persoane snt, binenteles, Donaris-
Group (DONARIS ASIGURRI DE VIAT SA) si ,Grawe Asigurare (GRAWE ASIGURRI DE VIAT
SRL), precum si CARAT SA, PROMED GRUP SRL, GALAS SA [160]. Compania-Iiic ,Donaris
asigurri de viat practic pe teritoriul Republicii Moldova asigurarea de viat si toate celelalte
genuri de asigurri, strns legate de acest tip de asigurri: accidente, asigurare benevol de
asistent medical, asigurarea cettenilor care pleac peste hotare. Donaris asigurri de viat si-
a construit activitatea dup standardul occidental, unde asigurarea se mparte n life si non-life.
Compania se orienteaz spre grupul mijlociu al populatiei care este gata s-si asigure viata,
deoarece grupul de elit, n opinia ei, este deja pierdut pentru ea, din motivul vnzrii pe piata
moldoveneasc a politelor ,Grawe, ,Save Invest, ,POCHO si ,MedliIe. ConIorm estimrilor
specialistilor, anual pentru achitarea acestor polite din Moldova pleac $700 mii. Pentru piata
noastr aceast sum este considerabil.
La rndul su, vorbind despre asigurarea benevol de persoane, nu putem s nu mentionm
evenimentul de important major care a impulsionat dezvoltarea acestui tip de asigurri. E vorba
de reprezentanta oficial n Republica Moldova a companiei de asigurri ,Grawe Asigurare,
care se specializeaz n asigurarea de viat si de accidente. Aceast companie intr n
componenta celui mai mare grup austriac ,Grazer Wechselseitige Versicherung AG, care deja
de ctiva ani cerceteaz piata moldoveneasc de asigurri.
n baza rezultatelor analizei situatiei economice si politice din Moldova, societatea ,Grawe a
concluzionat c Moldova se aIl pe calea corect de dezvoltare n sIera aspectelor economice si
legislative si a decis s-si lanseze aparitia pe piata de asigurri a republicii. n acelasi timp, n
companie a Iost remarcat c Moldova constituie urmtorul pas important pe calea expansiunii
grupului care s-a stabilit deja n asemenea tri ale Europei de Est, cum ar fi Slovenia, Croatia,
Ungaria, Serbia, Bosnia, Bulgaria si Romnia. ,n Moldova aceast piat nc nu este att de
dezvoltat, ca n alte tri ale Europei Occidentale, cu toate c tara dispune de un potential bogat.
Anume de aceea Iirmele occidentale snt interesate s eIectueze investitii n acest domeniu,
consider directorul general al Grawe Asigurare Peter Kasyk [177].
InIormarea publicului despre starea pietei de asigurri din RM constituie un moment esential,
necesar pentru dezvoltarea acestei importante ramuri a economiei. n legtur cu aceasta, ncepnd
cu 1996, ISSA a nceput s publice darea de seam anual despre activitatea companiilor de
49
asigurri care contine date despre dinamica dezvoltrii pietei de asigurri, inclusiv inIormatia
despre PIB la persoan, ncasarea pltilor de asigurare, nivelul serviciilor de asigurri n PIB etc.;
indicatorii principali ai pietei de asigurri, plasarea rezervelor si Iondurilor de asigurri; intrarea
pltilor de asigurri si plata despgubirilor de asigurare si a sumelor asigurate pe domenii si tipuri
de asigurri etc. Din pcate, ISSA din 2002 a sistat publicarea revistei ce continea toate tipurile de
dri de seam ale companiilor pe asigurri, plasnd inIormatia despre unele aspecte ale industriei
asigurrilor din RM numai pe site-ul su www.ISSA.md. Spre regret, inIormatia nu este ampl si
contine numai darea de seam de bilant a companiilor de asigurri si inIormatia despre ncasrile de
plti de asigurare si achitrile eIectuate de companiile de asigurri [178].
Binenteles, dac e s vorbim de situatia care s-a creat pe piata de asigurri a RM, trebuie s
tinem cont de Iaptul c ultimii 14 ani pot Ii numiti cruciali si pentru piata moldoveneasc de
asigurri, care pn acum se dezvolta n ritmuri Ioarte lente. Cu toate c acest interval de timp nu
constituie un indicator important pentru trile mari din lume, unde asigurarea (n special,
asigurarea benevol de persoane) s-a dezvoltat si a luat amploare pe parcursul secolelor, totusi,
pentru statul nostru, care a trecut prin dezbinarea URSS si, respectiv, prin desIiintarea sistemului
vechi, perimat de asigurri, aceasta este o perioad semniIicativ.
Din pcate, n poIida cresterii volumului pietei de asigurri, cota-parte a populatiei n volumul
primelor colectate nu a suIerit schimbri considerabile [178]. ns pentru companii este extrem de
important s aib popularitate n rndul clientilor ,mrunti, deoarece anume masa acestora
determin stabilitatea companiei. Probabilitatea Iaptului c ceva ar putea s se ntmple
concomitent cu cteva mii de cetteni este mult mai mic dect n cazul unui client corporativ
mare, mai cu seam n conditiile concurentei de la noi.
La momentul actual exist Horrrea Guvernului RM cu privire la aprobarea Conceptiei si
obiectivelor dezvoltrii si consolidrii pietei asigurrilor n Moldova pe termen mediu (2004-
2007) din 13.09.2004 [25]. Scopul principal al conceptiei este Iormarea pietei nationale de
asigurri integrale, stabile, capabile s devin un instrument real de protectie a intereselor
statului, cettenilor, agentilor economici. n Conceptie se mentioneaz c problema cutrii
mijloacelor investitionale si resurselor pentru realizarea procesului de implementare a asigurrii
de persoane, inclusiv a asigurrii de viat, constituie o sarcin de prim important.
Piata asigurrii de viat reduce povara capitolului cheltuieli al bugetului, diminund cheltuielile
statului pentru asigurarea social a cettenilor. Gratie acestui Iapt, statul obtine posibilitatea de a
concentra resursele pentru protectia pturilor social-vulnerabile ale societtii. Necesit a Ii
examinat si problema cu privire la crearea conditiilor Iavorabile pentru plata primelor de asigurare
50
de ctre cetteni si angajatori, precum si pentru organizatiile de asigurri care practic asigurarea de
viat, n conIormitate cu practica trilor cu sistem de asigurare dezvoltat.
Conceptia prevede necesitatea elaborrii msurilor pentru extinderea sIerei si volumului
asigurrii benevole de asistent medical si asigurrii benevole de accidente. Aceste tipuri de
asigurare trebuie s devin un element important al pachetului social oferit de angajatori
colaboratorilor si. Dezvoltarea asigurrii de persoane, n calitate de una din ramurile asigurrilor
care necesit implicarea resurselor umane considerabile si cercetri stiintiIice proIunde,
genereaz crearea noilor locuri de munc [25, pct. III].
Din pcate, desi Conceptia dezvoltrii si consolidrii pietei asigurrilor n Moldova a Iost
adoptat nc n 2004, deocamdat e prea devreme s vorbim despre anumite modiIicri cardinale
n acest domeniu. Sperm c un moment crucial va deveni implementarea noii legi cu privire la
asigurri, al crei proiect este elaborat de ISSA. Specialistii din domeniul asigurrilor sper c
noua lege va Ii adaptat maximal la cerintele actuale ale legislatiei cu privire la asigurri din trile
Uniunii Europene.
Tinnd cont de Iaptul c RM a luat cursul spre integrare n Europa, este necesar, n primul rnd,
de urmrit cu atentie procesele care au loc n prezent n domeniul asigurrilor n societatea
mondial, n vederea constatrii tendintelor principale care nruresc dezvoltarea acestui segment al
economiei, pentru evitarea unui eventual conIlict dintre reglementarea national a conditiilor
activittii organizatiilor de asigurri si caracterul international al asigurrilor. n acest scop,
considerm necesar reflectarea, n linii generale, a proceselor de integrare n domeniul asigurrilor
care au loc n prezent n domeniul juridico-Iinanciar n trile membre ale Uniunii Europene.
n trile membre ale Uniunii Europene au Iost elaborate norme unice cu privire la urmtoarele
Iunctii ale reglementrii de stat a activittii de asigurare: 1) licentierea activittii de asigurare,
inclusiv controlul asupra strii Iinanciare, conditiilor de asigurare si temeiniciei tarifelor de
asigurare; 2) stabilirea modului de Iormare a Iondurilor de asigurare de rezerv; 3) stabilirea
regulilor de plasare a mijloacelor bnesti ale Iondurilor de asigurare de rezerv n active ,de
acoperire; 4) stabilirea raportului normativ dintre activele si obligatiile organizatiei de asigurri
(marja capacittii de plat); 5) stabilirea Iormelor si termenelor de prezentare a drilor de seam
contabile si statistice; 6) nregistrarea brokerilor de asigurri; 7) tinerea registrului organizatiilor
de asigurri; 8) suspendarea si retragerea licentelor pentru dreptul de desIsurare a activittii de
asigurare s.a.
n calitate de nceput al procesului integrational de formare a spatiului de asigurri unic pe
teritoriul Europei si a legislatiei cu privire la asigurri uniIorme a servit adoptarea n martie 1957
a Tratatului roman care a consIintit principiile reglementrii juridico-publice integrationale a
51
diferitelor domenii de activitate n trile Uniunii Europene: libertatea circulatiei capitalurilor
(art.67); libertatea circulatiei serviciilor (art. 59-67); libertatea constituirii (art. 54); libertatea
circulatiei angajatilor (art.48), libertatea circulatiei mrIurilor (art. 3, 9, 10, 12, 17, 18, 33, 36)
[142, p. 54-104].
Tratatul roman a servit ca act de baz care a permis ulterior Iormarea dreptului trilor Uniunii
Europene, a crui parte component este complexul de Directive care contine normele ce
reglementeaz relatiile publice n domeniul asigurrilor.
Directiva nr. 64/225/EEC din 25 februarie 1964, care a determinat nceputul Iormrii dreptului
european unic n domeniul asigurrilor, a abrogat restrictiile n domeniul reasigurrilor si
retrocesiunii, legate de instituirea societtilor de reasigurri cu activitate transIrontalier. [33]
Companiile de asigurri ale trilor membre ale UE au obtinut dreptul: a) s deschid filiale,
companii-Iiice, agentii care eIectueaz n exclusivitate operatii de reasigurare si retrocesiune pe
teritoriul oricrei tri a UE, n corespundere cu normele legislatiei nationale privind crearea
acestor organizatii n aceste tri; b) s vnd propriul produs de asigurri altei tri a UE, Ir
instituirea agentiilor, Iilialelor si companiilor-fiice.
Sarcina uniIicrii si armonizrii legislatiei n domeniul asigurrilor a trilor membre ale UE a
Iost solutionat n urma adoptrii Directivelor Uniunii Europene, ale cror norme se aplic pe
teritoriul tuturor trilor membre
2
. n Directivele de baz din prima generatie nr. 73/239/EEC si nr.
79/267/EEC, adoptate n 1973 (privind alte tipuri de asigurri, n aIar de asigurarea de viat) si,
respectiv, n 1979 (privind asigurarea de viat), erau reglementate:
1) terminologia unic aplicat n legislatia ce reglementeaz activitatea de asigurare n trile UE;
2) clasiIicarea unic a tipurilor de asigurri att n asigurarea de viat, ct si n alte tipuri de
asigurri;
3) cerintele unice care determin modul si conditiile instituirii organizatiilor de asigurri;
4) cerintele unice care determin modul de eliberare si de retragere a licentelor;
5) cerintele unice Iat de Iormarea si componenta Iondurilor de asigurare de rezerv ale
organizatiilor de asigurri;
6) mrimea unic a normativului capacittii de plat si a Iondului de garantie a organizatiei de
asigurri.

2
n aIar de normele Directivelor, relatiile publice n domeniul asigurrilor snt reglementate de normele ce se contin
n Deciziile si Regulamentele Uniunii Europene. Directivele stabilesc scopul si rezultatele care trebuie atinse. Trile
membre ale UE determin de sine stttor metodele realizrii lor. Decizii acte juridice normative cu actiune
individual, executorii pentru cei pentru care ele snt destinate. Regulament act juridic normativ cu actiune direct
cu un caracter general, obligatoriu pentru toate statele membre ale UE.
52
Directivele de baz din generatia a doua n domeniul asigurrilor, adoptate n 1988 (privind
alte tipuri de asigurri, n aIar de asigurarea de viat) si, respectiv, n 1990 (privind asigurarea de
viat), reglementau n legislatia cu privire la asigurri a Uniunii Europene [34]:
1) principiile unice de apreciere a strii Iinanciare a organizatiilor de asigurri;
2) clasiIicarea riscurilor n alte tipuri de asigurri, n aIar de asigurarea de viat: riscuri mari
(industriale, comerciale si Iinanciare peste un anumit nivel) si riscuri de mas (riscuri ale unor
consumatori aparte);
3) clasificarea riscurilor la asigurarea de viat, n Iunctie de principiul activ si pasiv al
asigurrii de viat;
4) aplicarea regulilor supravegherii de asigurare, n Iunctie de tipul riscului: a) la asigurarea
riscurilor mari n alte tipuri de asigurare, n aIar de asigurarea de viat, si pentru asigurarea
pasiv de viat Iunctiile de supraveghere snt exercitate de organul statului de la locul aIlrii
campaniei principale; b) la asigurarea altor riscuri de mas, n aIar de asigurarea de viat, si la
asigurarea activ de viat Iunctiile de supraveghere snt exercitate de organul statului de la locul
aIlrii obiectului asigurrii.
n sIrsit, Directivele generatiei a treia, adoptate n 1992, au finalizat procesul de creare a
bazelor reglementrii juridice a spatiului de asigurri unic si reglementau [36]:
1) sistemul Pasaport european, bazat pe conceptia ,Licentei unice pentru organizatiile de
asigurri ale statelor membre ale UE
1
;
2) recunoasterea reciproc a sistemelor de reglementare juridic a activittii de asigurare n
Iiecare tar a UE;
3) investirea mijloacelor Iondurilor de asigurare de rezerv si a Iondurilor de garantie ale
organizatiilor de asigurri. Activitatea investitional a companiilor de asigurri este reglementat
de normele juridico-Iinanciare ce se contin n legislatia statului pe teritoriul cruia au Iost
nIiintate, dar nu de normele statului n care compania de asigurri si desIsoar activitatea de
asigurare.
Totodat, Directivele generatiei a treia, practic, au abrogat n ntregime necesitatea coordonrii
prealabile a clauzelor contactelor de asigurare si/sau ale politelor de asigurare si a scrii tariIelor de
asigurri cu organele de supraveghere a asigurrilor ale statelor membre ale UE [36]. Articolul 14 al
Directivei generatiei a treia privind asigurarea de viat reglementeaz c supravegherea
Iinanciar a activittii societtii de asigurri, inclusiv a reprezentantelor ei, trebuie s Iie

1
n conIormitate cu Directivele generatiei a treia, organizatiilor de asigurri ale trilor membre ale UE, nIiintate pe
teritoriul unui stat si controlate de organul de asigurare al acestui stat, li se oIer dreptul de desIsurare a activittii de
asigurare pe teritoriul oricrui alt stat al UE, Ir autorizarea prealabil a acestei activitti de ctre organele
supravegherii de stat ale altei tri sau instituirea n orice Iorm a prezentei sale comerciale pe teritoriul acestor tri.
53
exercitat n exclusivitate de organele statului pe teritoriul cruia este nIiintat aceasta.
Prevederea n cauz constituie cea de-a doua conditie necesar si suIicient, mpreun cu licenta,
care Iunctioneaz pe teritoriul tuturor statelor UE si care asigur libertatea serviciilor de asigurri
pe piata Iinanciar integrational a UE.
Organele supravegherii de stat a statelor membre ale UE asigur controlul asupra tinerii
evidentei contabile si Iinanciare, asupra prezentrii de ctre organizatia Iinanciar a drii de seam
anuale despre activitatea sa, continnd inIormatii de contabilitate, date despre starea Iinanciar si
capacitatea de plat, inIormatii despre sursele de asigurare a obligatiilor lor. UniIicarea legislatiei
Iinanciare n domeniul asigurrilor a permis reglementarea cerintelor unice Iat de evidenta
contabil curent si drile de seam Iinanciare ale organizatiilor de asigurri [36].
Organizatiile de asigurri ale statelor membre ale Uniunii Europene nu snt pltitoare ale taxei
pe valoare adugat, deoarece n procesul asigurrii nu se creeaz un cost nou, ci are loc
redistribuirea riscurilor de asigurare prin acumularea primelor de asigurare, cu achitarea
ulterioar ctre asigurtori a sumelor asigurate, n cazul producerii cazurilor asigurate. n multe
tri ale Europei primele de asigurare constituie obiectul unui impozit special care, dup natura si
Iorma sa, are similitudini cu impozitul pe circulatie. EIicienta aplicrii regimului juridico-
Iinanciar de reglementare a pltii impozitelor anume din primele de asigurare, pentru completarea
veniturilor bugetului de stat, este conIirmat si de practica n domeniul asigurrilor a Uniunii
Europene, unde si are locul si impozitul pe proIit, si impozitul pe primele de asigurare. Dar,
tinnd cont de nerentabilitatea Irecvent a operatiilor de asigurri, la achitarea impozitului pe
proIit baza impozabil, de regul, este determinat numai n baza rezultatelor activittii
investitionale a companiilor de asigurri care, de obicei, aduc proIit [169, p. 25]. Este absolut
legitim c la etapa actual de Iormare a spatiului de asigurri unic al Uniunii Europene
particularittile nationale n domeniul dreptului Iinanciar continu s se mentin, inIluentnd n
mod considerabil conditiile activittii organizatiilor de asigurri pe teritoriul Iiecrei jurisdictii
nationale [169, p. 23].
AstIel, dreptul Iinanciar n domeniul asigurrilor n trile membre ale UE include si normele
dreptului international, care devin parte a dreptului national al diIeritelor tri, dup adoptarea legilor
nationale respective. nlturarea contradictiilor dintre caracterul international al activittii
organizatiilor de asigurri si particularittile nationale ale reglementrii juridice a activittii n
domeniul asigurrilor va constitui principala directie n armonizarea si uniIicarea legislatiei europene
care reglementeaz relatiile, inclusiv Iinanciare, n domeniul asigurrii n viitorul apropiat.
n prezent, Comitetul pentru asigurri organul executiv unic n cadrul organelor de
administrare ale UE urmeaz s solutioneze trei sarcini primordiale pentru pregtirea
54
directivelor ce reglementeaz activitatea n domeniul asigurrilor, legate de: crearea pe teritoriul
trilor membre ale UE a sistemului uniIicat de impozitare n domeniul asigurrilor; introducerea
n trile membre ale UE a liberttii Iondrii si liberttii prestrii serviciilor de asigurri pentru
brokerii de asigurri; armonizarea legislatiei contractuale n trile membre ale UE [143, p. 127].
Considerm c legislatia RM cu privire la asigurri nu poate si nu trebuie s rmn n urm de
procesele care au loc n dreptul Iinanciar al trilor membre ale Uniunii Europene, lund n
consideratie la maximum cerintele prezentate n prezent companiilor de asigurri Iondate n trile
membre ale UE. Acest fapt ne va deschide noi orizonturi pentru dezvoltarea pietei de asigurri a
RM n domeniul asigurrii benevole de persoane si va Iacilita integrarea trii noastre n
comunitatea european.
55
Capitolul 2. NOTIUNEA, ESENTA SI NATURA 1URIDIC A
CONTRACTULUI DE ASIGURARE BENEVOL DE PERSOANE

2.1. Notiunea yi indiciile juridice ale contractului
de asigurare benevol de persoane
2.1.1. Notiunea de contract de asigurare benevol de persoane
n conformitate cu art. 1301 al CC al RM, prin contractul de asigurare, una din prti (asiguratul)
se oblig s plteasc celeilalte prti (asigurtorului) prima de asigurare, iar acesta se oblig s
plteasc, la producerea riscului asigurat, asiguratului sau unui tert (beneficiarului asigurrii)
suma asigurat ori despgubirea, in limitele i in termenele convenite [2].
La rndul su, Legea Romniei cu privire la asigurarea si reasigurarea n Romnia de
asemenea contine deIinitia contractului de asigurare n art. 9 care prevede c ,prin contractul de
asigurare asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig, la
producerea unui anumit risc, s plteasc asiguratului sau beneIiciarului despgubirea sau suma
asigurat n limitele si n termenele cuvenite [43].
Vorbind despre deIinitia nominalizat a contractului de asigurare, vrem s mentionm c, spre
exemplu, CC al Eederatiei Ruse n vigoare[39], ca si predecesorul lui, CC al RSSER din 1964, nu
contine deIinitia general a contractului de asigurare. n schimb, n el se contin deIinitii separate
ale dou varietti ale contractului de asigurare: a contractului asigurrii de bunuri [39, art. 930] si
a contractului asigurrii de persoane [39, art. 934]. Dup cum a mentionat n aceast privint
O.S. IoIIe, ,juristii sovietici nu pun la ndoial unitatea institutului asigurrilor, dar l
Iundamenteaz n mod diIerit, aIar de aceasta, ,toate tipurile de asigurri servesc unui scop
unic: recuperrii pierderilor patrimoniale aprute pe neasteptate, prin redistribuirea lor printre un
numr ct mai mare de subiecti. Necesittile economice ale Iormrii institutului juridic nu
ntotdeauna si gsesc n el reIlectarea nemijlocit. Dar, n ultim instant, numai lor el le
datoreaz aparitia sa si unitatea continutului su [101, p. 704].
Revenind la deIinitia contractului de asigurare, trebuie s mentionm c n literatura juridic
se contine un mare numr de deIinitii ale acestuia. Spre exemplu, putem reproduce deIinitia
prezentat de A.K. Sihov, n care esenta si particularittile contractului de asigurare snt reIlectate
deosebit de amplu: ,Contractul de asigurare reprezint un acord dintre asigurat si asigurtor
privind stabilirea si realizarea, modiIicarea sau ncetarea drepturilor si obligatiilor n legtur cu
protectia prin asigurare a intereselor patrimoniale ale asiguratului (persoanei asigurate,
beneIiciarului) la producerea cazurilor asigurate, incluznd obligatia asigurtorului de achitare a
56
sumei asigurate celeilalte prti (sau tertilor) si obligatia asiguratului de plat a primelor de
asigurare asigurtorului [156, p. 113].
O deIinitie mai scurt este prezentat de T.A. Fiodorova: Contractul de asigurare este un
acord dintre asigurat si asigurtor. ConIorm acestui acord, asigurtorul se oblig s achite
asiguratului suma asigurat la producerea cazului asigurat, iar asiguratul se oblig s achite
primele de asigurare n termenele stabilite [144, p. 220].
Dac trecem la examinarea particularittilor asigurrii benevole de persoane (n virtutea
obiectului deosebit si a scopului ei), nu putem s trecem cu vederea Iaptul c acestui contract i
snt proprii prevederile generale pentru contractele civile de drept.
Asadar, art. 1302 din CC al RM mentioneaz c asigurarea se mparte n asigurarea de
persoane yi asigurarea de daune. Ambele tipuri de contracte se ncheie de ctre cettean sau
persoana juridic (asigurat) cu organizatia de asigurri (asigurtorul). Din pcate, CC al RM ne
oIer o deIinitie destul de modest a contractului de asigurare de persoane, si anume, art.1303
alin.1 stipuleaz c ,n cazul asigurrii de persoane se asigur viata si sntatea (inclusiv
integritatea psihic) a asiguratului.
Pentru comparatie, n CC al ER [39, art. 934 alin. 1] se mentioneaz c ,prin contractul de
asigurare de persoane o parte (asigurtorul) se oblig, pentru o plat convenit n contract (prima
de asigurare) si achitat de cealalt parte (asigurat), s plteasc o sum unic sau sume periodice
convenite n contract (suma asigurat) n cazul cauzrii de daune vietii sau snttii asiguratului
nsusi sau a unui alt cettean, nominalizat n contract (persoanei asigurate), la atingerea de ctre
acesta a unei anumite vrste sau la producerea n viata lui a unui alt eveniment prevzut de
contract (caz asigurat).
n urma analizei comparative, putem aIirma c CC al ER oIer o deIinitie mai ampl si
diIerentiat a contractului de asigurare, deoarece, analiznd articolele CC al RM, se poate face
concluzia c contractul examinat este reglementat Ir a separa anumite tipuri, individualizarea
crora este asigurat de normele ce se contin n actele adoptate la diIerite niveluri, iar n Iormarea
unor tipuri de contracte de asigurare de persoane rolul principal revine practicii de lung durat,
exprimat n regulile-tip elaborate de asigurtor.

2.1.2. Natura juridic a contractului asigurrii benevole de persoane
Pentru contractele de asigurri este caracteristic incursiunea extrem de activ a elementului
public. Totodat, la diIerite etape ale dezvoltrii relatiilor respective de la ncheierea
contractului pn la executarea obligatiei de ctre persoana principal care este asigurtorul (se
are n vedere controlul asupra consumului mijloacelor bnesti ale asigurtorului, care trebuie s
57
serveasc pentru el n calitate de surs de plat a despgubirii de asigurare, n cazul asigurrii de
bunuri, si a sumei asigurate, n cazul asigurrii de persoane) statul maniIest un interes deosebit
pentru relatiile de asigurri, Iapt care conditioneaz reglementarea extrem de strict a lor. Aceast
tendint, inclusiv caracterul obligatoriu al unor tipuri de asigurri, este traditional pentru
activitatea de asigurare.
Tinnd cont de aceast circumstant, un sir de autori, cum ar Ii, de exemplu, O.A. Notkin [122,
p. 11], au propus scoaterea contractului de asigurare n afara limitelor dreptului civil. Tot odat,
autorul n cauz considera c locul contractului de asigurare, n calitate de mijloc de atingere a
scopului asigurrii, trebuie s Iie n dreptul politist, care ncheie hotrri reIeritoare la bunstarea
public si arhierie si studiaz dreptul temeiurile contributiei economice din partea societtii si a
statului pentru mentinerea si dezvoltarea binelui public. Raportnd contractul de asigurare la
domeniul dreptului politist, nu putem s nu cdem de acord si s nu recunoastem contractul de
asigurare n calitate de simpl obligatie bilateral si s-l raportm la dreptul civil; atribuirea
acestui contract la dreptul civil si gseste explicatie n Iaptul c, nc relativ nu demult,
contractul de asigurare era privit ca o simpl obligatie, trecnd cu vederea adevrata lui
semniIicatie, cea de Ienomen economic; aceast atitudine eronat Iat de esenta asigurrii si-a
gsit reIlectare si n legislatia noastr [122, p. 2199-2200]. Tot att de hotrt autorul respingea si
posibilitatea raportrii contractului de asigurare la dreptul comercial.
n opozitie cu opiniile expuse mai sus, care nu si-au gsit dezvoltarea ulterioar, putem Iace
reIerint la Iaptul c nu numai n contractul de asigurare, dar si n toate celelalte contracte cu
participarea ntreprinztorului, poate nu n proportii att de mari, ptrund elementele dreptului
public [172, p. 21]. Si, dup cum mentioneaz cu temei asemenea autori ca M.I. Braghinski si
V.V. Vitreanski, n calitate de unul din numeroasele exemple poate servi includerea n partea
general a CC a notiunii drept public, fapt care, n nici un caz, nu aIecteaz natura dreptului
privat al respectivului contract [84, p. 570].
ns, nainte de a elucida chestiunea destul de controversat cu privire la raportarea
contractului de asigurare la contractele publice sau la contractele de adeziune, este necesar de a
concretiza natura acestor deIinitii.
Codul Civil al Republicii Moldova nu ne oIer deIinitia contractului public ca atare. Totusi,
legislatorul moldovean a deIinit n art. 681 al CC al RM notiunea de ofert public [2, art. 681].
AIar de aceasta, art. 669 al CC al RM mentioneaz n mod expres existenta contractelor care
posed indicii vdite de contracte publice: ,dac detine o pozitie dominant pe piat, una din
prtile contractante este obligat s contracteze n acest domeniu. Ea nu poate s impun Ir
motive temeinice celeilalte prti conditii contractuale disproportionate [2, art. 669 alin. 1]. Eat
58
de persoanele care obtin sau Iolosesc bunuri sau servicii n scopuri necomerciale, ca si Iat de
cele care caut s-si satisIac o necesitate existential, nu se poate reIuza Ir motive temeinice
ncheierea unui contract dac cealalt parte actioneaz n vederea exercitrii proIesiei sau
desIsoar activitate de ntreprinztor [2, art. 669 alin. 2]. AstIel, esenta contactului public
const n Iaptul c organizatia comercial nu este n drept s reIuze unei persoane care i s-a
adresat prestarea serviciului pe care aceast organizatie trebuie s-l presteze n virtutea
caracterului activittii sale. n cazul n care n lege sau n alte acte normative nu exist speciIicatii
exprese, se exclude posibilitatea acordrii de preIerinte unei anumite persoane, inclusiv la
stabilirea pretului si a altor clauze ale contractului ncheiat [85, p. 245].
La rndul su, de exemplu, n art.426 din CC al ER [36] contractul public este definit drept
contract incheiat de organi:atia comercial i care stabilete obligatiile ei de vin:are a bunurilor,
executare a lucrrilor i prestare a serviciilor pe care aceast organi:atie, in virtutea caracterului
activittii sale, trebuie s le efectue:e in privinta oricrei persoane care i s-a adresat.
Regimul ,contractelor publice este direct opus regimului ,liberttii contractelor care
exprim n mod plenar principiile dreptului privat, constituind temelia dreptului civil. nssi
denumirea ,public pare s sublinieze c asemenea contracte nu snt o aIacere particular a
prtilor lui, mai cu seam a unei organizatii comerciale; ncheierea lor (a contractelor) presupune
nu numai interesul privat, dar si interesul social (public) [146, p. 38]. Implicarea statului n
contractul public poate urmri mai multe obiective. n prim plan se plaseaz obiectivul protectiei
prtii vulnerabile [85, p. 246]. Se are n vedere c, n virtutea particularittilor modelelor de
contracte respective, n conditiile pietei cu saturatie normal, de regul, nu este mai stabil pozitia
celui care propune mrIuri, lucrri, servicii, dar pozitia celeilalte prtii contractante a
cumprtorului sau a beneIiciarului.
Situatia este cu totul alta n cazul n care consumatorul, Iiind o parte mai vulnerabil din punct
de vedere economic, are nevoie de mrIuri, lucrri, servicii si, pentru a-si satisIace aceste
necesitti, se adreseaz celui care ocup pozitii mult mai stabile pe piat organizatiei
comerciale. Pentru a egala pozitia prtilor, legislatorul poate crea garantii unilaterale (spre
exemplu, asemenea garantii snt oIerite consumatorului de ctre Legea privind protectia
consumatorilor din 2003) [19]. n calitate de garantii servesc garantiile Iunctionrii pietei libere,
combaterea tendintelor monopoliste, dezvoltarea concurentei loiale pe piat etc. [85, p. 246].
Actele reIeritoare la protectia drepturilor consumatorilor, prevenirea, limitarea si contracararea
concurentei neloiale contin garantii de respectare a anumitor reguli: posibilitatea intentrii
litigiului, pentru obligarea celeilalte prti de a ncheia contractul s.a. Totodat, existenta normei
legislative care reglementeaz regimul juridic al contractelor publice este extrem de necesar.
59
Drepturilor mentionate ale consumatorilor trebuie s le corespund obligatia organizatiei
respective de a nu admite discriminarea n rndul consumatorilor nici la solutionarea chestiunii cu
privire la ncheierea contractului, nici la determinarea conditiilor lui, nici n cadrul executrii
contractului. Totodat, introducerea regimului special pentru contractele publice necesit
stabilirea unor delimitri stricte ale notiunii examinate.
Spre exemplu, Codul Civil al Eederatiei Ruse (titlul IV Unele tipuri de obligatii), ntr-un sir
de cazuri, numeste n mod direct unele contacte drept contracte publice. Astfel, snt considerate
publice contractele de vnzare-cumprare cu amnuntul [39, art. 492 p. 2], de antrepriz social
[39, art. 730 p. 2], contractele privind transportul cu mijlocele de transport n comun [39, art.
789 p. 2], contractele de asigurare de persoane [39, art. 927 p. 1] s.a.
O conditie important a contractelor publice, stabilit de CC al ER, const n Iaptul c
asigurtorul ,nu este n drept s acorde prioritate unei anumite persoane n raport cu alt persoan
la ncheierea contractului public..., de aceea ,preturile la mrIuri, lucrri, servicii, precum si alte
clauze ale contractului public snt egale pentru toti consumatorii... [39, art. 426]. Lund n
considerare Iaptul c asigurtorii, deseori, oIer reduceri pentru anumite categorii de asigurati
(spre exemplu, pentru fondatorii companiei), deci, dac astIel de reduceri exist, atunci conform
normelor CC al FR, orice asigurat poate pretinde la ele. Cu alte cuvinte, refuzul de a ncheia un
atare contract, n cazul n care consumatorul are dreptul la el, nu se admite.
Cu toate acestea, pentru a evita aparitia contradictiilor, exist anumite particularitti de
aplicare a normelor mentionate. Una din aceste particularitti const n Iaptul c desemnarea
persoanei asigurate trebuie s constituie rezultatul vointei liber exprimate, coordonate a prtilor.
n cazul n care asiguratul este persoana asigurat, asigurtorului i revine dreptul de a refuza
ncheierea contractului, dac exist motive obiective.
De obicei, aceste motive snt prevzute de regulile standard de care se conduce asigurtorul.
De cele mai multe ori ele snt legate de un grad avansat al riscului de producere a cazului asigurat
n legtur cu vrsta ,persoanei asigurate sau de anumite maladii ale ei. Spre exemplu, n
conformitate cu Conditiile de asigurare benevol de accidente, elaborate si aprobate de compania
de asigurri ,DELTA, nu se accept spre asigurare urmtoarele persoane:
- invalizii de gradul I si II sau persoanele afectate de maladiile ce corespund acestor grade de
invaliditate;
- aIlate n stare de dependent alcoolic, narcotic sau toxic;
- aIlate la evident n dispensarul psihoneurologic, cu dereglri nervoase sau psihice stabile;
- care la momentul ncheierii contractului si satisIac serviciul militar n termen;
60
- care la momentul ncheierii contractului de asigurare se aIl n institutii penitenciare sau
izolatoare de anchet;
- bolnavii de SIDA, inclusiv persoanele infectate de virusul imunodeficitar uman (HIV);
- declarate disprute Ir veste n modul prevzut de legislatia n vigoare.
Totodat, n conIormitate cu aceste Conditii, contractele ncheiate n Iavoarea unor atare
persoane, n cazul depistrii lor, se consider nevalabile din momentul ncheierii lor, Ir restituirea
unei prti din prima de asigurare achitat. Protectia prin asigurare nceteaz imediat, din moment ce
persoana asigurat, dup ncheierea contractului, se ncadreaz n una din categoriile enumerate, cu
ncetarea ulterioar a contractului. AIar de aceasta, la producerea cazului asigurat n privinta
persoanei asigurate, ncadrate n una din categoriile date, asigurtorul n toate cazurile este scutit de
rspundere pentru plata unei anumite indemnizatii de asigurare, chiar dac asiguratul nu l-a
informat (intentionat sau neintentionat) despre schimbarea gradului de risc.
AstIel, regulile asigurrii de persoane pot include un sir de limitri reIeritoare la asigurati si terti ce
tin de vrst, starea snttii, caracterul activittii, capacitatea de munc. Asigurtorul are dreptul de a
eIectua examenul persoanei asigurate, pentru aprecierea strii reale a snttii lui, iar dreptul
asiguratului n acest caz const n dreptul de a contesta aprecierea eIectuat a riscului asigurat.
AstIel, CC al RM nu raport n mod direct contactul de asigurare de persoane la contractele
publice. ns, n opinia noastr, prin raportarea acestui contract anume la categoria de contracte
publice, societatea parc ar vrea s spun c protectia persoanei n orice maniIestare a ei, inclusiv
protectia mpotriva evenimentelor aleatorii prin intermediul achitrii sumelor bnesti, nu
constituie o cauz strict particular, ntreaga societate Iiind interesat n exercitarea unei
asemenea protectii.
n mod concret, acest interes public se maniIest prin Iaptul, dup cum a mentionat pe bun
dreptate I.B. Fogelson [146, p. 39], c libertatea asigurtorului de a ncheia contracte de asigurrii
de persoane este limitat. Asigurtorul care are dreptul de a ncheia contracte de asigurare de
persoane de un anumit tip nu este n drept s reIuze ncheierea unui atare contract nici uneia
dintre persoanele care i s-a adresat. Mai mult ca att, asigurtorul, ncheind contractul de
asigurare de persoane, nu este n drept s aplice diIerite tariIe si nlesniri pentru diIeriti asigurati.
Dac exist Iacilitti pentru unele persoane, atunci si alte persoane au dreptul s pretind la ele.
Dac pentru o persoan prima de asigurare este calculat dup un anumit tariI, si alte persoane
snt n drept s cear calcularea primei dup acelasi tariI. Aceasta, binenteles, c nu se reIer la
cazul n care, spre exemplu, la asigurarea de boal pentru diIerite vrste snt stabilite diferite
tariIe. Caracterul public al acestui contract protejeaz numai mpotriva stabilirii individuale a
prejului. Din moment ce este stabilit, pretul contractului public trebuie s Iie unul pentru toti, iar
61
stabilirea individual a pretului la aceste contracte este interzis. Totodat, asigurtorul este n
drept s aplice tariIele de asigurri stabilite tinnd cont de obiectul asigurrii si de caracterul
riscului asigurat.
Nu putem s nu mentionm cazurile n care organizatia de asigurri nu poate oIeri servicii de
asigurare de persoane tuturor celor care i s-au adresat, n legtur cu lipsa licentei pentru
efectuarea unor anumite tipuri de asigurri, sau cnd asigurtorul nu poate s-si asume riscul,
deoarece acesta depete indicatorii capacittii lui de plat. n ultimul caz, ns, o parte din
sum poate oricnd Ii transmis spre reasigurare [2, art. 1305]. Desigur, transmiterea rspunderii
n reasigurare nu constituie o obligatie, dar reprezint dreptul asigurtorului. n schimb,
ncheierea contractului public n cazul existentei posibilittii este deja obligatia lui. Dac
asigurtorul a reIuzat ncheierea contractului pe motivul depsirii limitei rspunderii, el poate Ii
nvinuit de Iaptul c ,nu a ntreprins toate msurile pentru executarea cuvenit a obligatiilor.
Prin urmare, el nu numai c nu a executat obligatia, dar mai este vinovat de neexecutarea ei [144,
p. 228]. De aceea, dac asigurtorul care detine licenta respectiv reIuz ncheierea contractului
de asigurare, el poate Ii obligat s-l ncheie pe cale judiciar.
Contactul de asigurri poate Ii raportat la categoria contractelor de adeziune. Esenta
contractelor de adeziune rezid n Iaptul c clau:ele acestora sint stabilite de ctre una din prti
in blanchete speciale sau in alte forme standard i pot fi acceptate de ctre cealalt parte prin
adeziune la contractul propus n ansamblu. O atare deIinitie este oIerit de ctre legislatorul rus
n art.428 alin.1 al CC al RF n vigoare [39].
Legislatorul RM, la rndul su, mentioneaz contractele de adeziune [2, art. 666 alin. 3], cu
toate c nu oIer o deIinitie exact a acestui tip de contracte si nu dezvluie, din pcate,
particularittile distinctive ale acestuia.
n calitate de exemplu de deIinitie deosebit de reusit a contractului de adeziune, putem
mentiona deIinitia propus de L.S. Tal. El consider c esenta acestor contracte const n Iaptul
c n ele ,vointa exclusiv predominant a unei prti se maniIest prin faptul c ea nu si dicteaz
conditiile unui individ aparte, dar unui numr nedeterminat de persoane. Tot ea si conditioneaz
dependenta de cazul aderrii persoanelor care vor accepta conditiile contractului si vor utiliza
obligatiile de care autorul propunerii si-a generat dependenta. Totodat, el recunostea, pe bun
dreptate, c asemenea contracte snt mai aproape de norm dect de acordul vointei [69, p. 6].
n prezent, n conditiile pietei actuale, putem aIirma cu ndrzneal c normele dreptului care
prevd existenta contractelor de adeziune snt ndreptate spre nlturarea unei eventuale
inegalitti a contractantilor n contractul respectiv, tinnd cont de Iaptul c una din prti (n cazul
de Iat asigurtorul) detine, cu bun stiint, o pozitie mai solid dect cealalt parte. Contractele
62
de adeziune, dup natura lor, se raport la acele constructii contractuale, a cror reglementare
juridic nu se bazeaz pe protectia lor, dar pe atitudinea rezervat a legislatorului Iat de ele.
Tinnd cont de eventualele consecinte negative ale utilizrii contractelor de adeziune, legislatorul
si propune, n exclusivitate, scopul de a ngrdi interesele persoanelor care au Iost impuse de
circumstante s ncheie contractul n baza completrii blanchetei propuse, aplicnd n acest scop
normele imperative n exclusivitate [85, p. 260].
Normele de drept care prevd existenta contractelor de adeziune concureaz, ntr-o anumit
msur, cu articolele capitolului despre actele juridice. n articolele n care snt definite cazurile
de nulitate a actelor juridice (Titlul III Capitolul III din CC al RM), se au n vedere si contractele-
Iapte juridice (spre exemplu, actele juridice ce ncalc o Iorm prevzut de lege), si contractele-
relatii juridice (spre exemplu, actele juridice ce contravin legii, principiilor ordinii de drept sau
moralei) [2, art. 220].
n cazul de Iat e vorba numai de actele juridice (contractele)-fapte juridice. n legtur cu
aceasta, putem sublinia c ,n calitate de criteriu de separare a contractului de adeziune de toate
contractele civile de drept serveste nu esenta obligatiei pe care o genereaz, ca n cazul
diIerentierii obligatiilor contractuale pentru anumite tipuri de contracte, si nu caracterul activittii
uneia dintre prti (contractul public), dar modalitatea de ncheiere a contractului [163, p. 93].
Totodat, e cazul de subliniat c normele nulittii actelor juridice beneIiciaz de prioritate Iat de
normele contractelor de adeziune.
Binenteles, c la ncheierea contractului de asigurare, asigurtorul este n drept s aplice
formele standard ale contractului (ale politei de asigurare), elaborate de el sau de asociatia
asigurtorilor pentru anumite tipuri de asigurri. La ncheierea contractului, ns, prtile pot
conveni asupra modiIicrii sau excluderii unor anumite clauze ale Regulilor sau asupra
completrii contractului cu anumite clauze suplimentare [144, p. 227].
De mentionat c contactul de asigurare, Ir ndoial, dintotdeauna a Iost si este un contract
oneros. Aceast particularitate a lui este unul din indiciile constitutive, exprimate destul de clar n
deIinitiile legale ale contractelor de asigurare de bunuri si de persoane [6, art. 12]. n legtur cu
Iaptul c contractul de asigurare se supune regulilor actului juridic bilateral, ar Ii mai corect dac
prima de asigurare [6, art. 12] va Ii examinat n calitate de tax achitat de ctre asigurat
asigurtorului pentru serviciul prestat.
Prima de asigurare stabileste cota de participare a Iiecrui asigurat la Iormarea Iondului de
asigurri al asigurtorului care serveste ca surs de achitare a sumelor asigurate. Mrimea primei de
asigurare trebuie s Iie suIicient pentru a acoperi revendicrile presupuse, cheltuielile pentru
gestiunea operatiilor de asigurri. Deoarece organizatia de asigurri este o organizatie comercial,
63
proIitul poate Ii inclus n pretul serviciului. Mrimea primei de asigurare depinde si de unii Iactori
comerciali, cum ar fi ritmul inIlatiei din tar, mrimea cotelor procentuale, nivelul concurentei.
Totodat, acea parte a primei de asigurare care este destinat Iormrii Iondului de asigurare (numai
pentru pltile de asigurare) se numeste prim net, iar partea destinat acoperirii cheltuielilor
asigurtorului pentru administrare si Iormarea proIitului planiIicat se numeste sarcin. Luate n
ansamblu, ele constituie prima de asigurare sau prima brut [29, pct. 2.3-2.5].
Asigurarea constituie o distribuire a prejudiciului n cerc nchis, ntre asigurati. n tipurile de
asigurri legate de risc fondul de asigurare se constituie numai din primele de asigurare primite
de la asigurati. n tipurile de asigurri ce tin de asigurarea de viat (rent, pensie), fondul de
asigurare se constituie din primele nete ale asiguratilor si din venitul primit de asigurtor n urma
utilizrii lor provizorii n calitate de resurse investitionale. Mrimea primei de asigurare depinde
de suma asigurat, de particularitjile obiectului asigurat yi de volumul rspunderii de
asigurare a asigurtorului (setul de riscuri, pentru cazul producerii crora se Iace asigurarea, si
mrimea stabilit a pltilor de asigurare pentru Iiecare din ele) si se calculeaz n baza tariIelor de
asigurare la o unitate a sumei asigurate sau a obiectului asigurrii. n cazul calculrii corecte a
tarifelor de asigurare, se garanteaz stabilitatea Iinanciar necesar a operatiilor de asigurri,
adic echilibrarea primelor ncasate, a pltilor de asigurare si a cheltuielilor asigurtorului si
posibilitatea asigurtorului de a-si executa obligatiile asumate Iat de asigurati [76, p. 92].
La asigurarea de viat (n tipurile de asigurare de acumulare) prima de asigurare de cele mai
multe ori se plteste n Iorm de cotizatii anuale, trimestriale sau lunare. Suma primelor achitate
esalonat este mai mare dect suma primei unice, deoarece la Iormarea Iondului de asigurare n
aceste tipuri de asigurare particip venitul obtinut de asigurtor din investirea cotei primite a
sumei de asigurare (a primei nete). n cazul achitrii primei de asigurare nete unice, aceasta
asigur un venit investitional mai mare pentru perioada de plat, pn la ncheierea termenului de
valabilitate a contractului, dect la achitarea esalonat a ei.
Tariful de asigurare (n practica asigurrilor cota tarifar sau cota brut) este cota primei
de asigurare (pltii de asigurare) la o unitate a sumei asigurate sau a obiectului asigurrii, n baza
creia se calculeaz prima de asigurare. Si dac tariIele de asigurare n tipurile de asigurare
obligatorie se stabilesc pe cale legislativ, atunci tariIele pentru tipurile de asigurare benevol (de
persoane si de bunuri) se calculeaz de asigurtor n mod independent, n baza statisticii de
asigurare, cu aplicarea metodelor teoriei probabilittii, statisticii si matematicii Iinanciare, si snt
denumite tarife de actuar [73, p. 18].
Asigurtorul calculeaz tariIele de asigurare pornind de la conditiile corespunderii primelor
ncasate n Iondul de asigurare de la asigurtori cu suma pltilor de asigurare preconizate. De
64
aceea tariIele si primele de asigurare calculate de asigurtor au un caracter ntemeiat si snt
conditionate de cheltuielile legate de pltile de asigurare, tinnd cont de particularittile obiectelor
asigurate si ale volumului rspunderii asigurtorului. Cu ct mai multe pericole (riscuri) snt
prevzute n contract, cu att mai mare este tariful de asigurare.
Reiesind din cele spuse, putem aIirma cu certitudine c asigurarea este un serviciu oneros n
principiu. Aceasta nu nseamn c este interzis a repara prejudiciul cu titlu gratuit, ci doar Iaptul
c, n cazul producerii evenimentelor aleatorii, repararea gratuit a prejudiciului cauzat nu va Ii
considerat asigurare. Respectiv, asemenea relatii nu snt ocrotite de stat si respectarea
obligatiilor asumate n baza unor asemenea acorduri nu este garantat cu nimic.
Mai mult ca att, dac n majoritatea altor tipuri de relatii patrimoniale preturile snt dictate
doar de conjunctura pietei, atunci n asigurare mai exist un alt factor important statistica
cazurilor asigurate. De aceea preturile la serviciile de asigurare nu snt absolut libere. ns ele nu
snt reglementate de stat, ci de viat [146, p. 104].
Contractul de asigurare este un contract consensual [55, art. 1301], ncheiat n baza atingerii
ntelegerii ntre prtile acestuia asupra clauzelor esentiale si neesentiale sau complementare.
Totodat, un sir de autori rusi atribuie contractul de asigurare la contractele reale. Spre exemplu,
S. Dedikov consider c ,numai n calitate de exceptie si numai cu acordul prtilor se admite
posibilitatea transIormrii contractului de asigurare din real n consensual, atunci cnd el intr n
vigoare la momentul ncheierii, indiIerent de plata primei de ctre asigurat. n acelasi timp,
autorul este de acord c pozitia autorilor care atribuie contractul de asigurare la categoria
contractelor consensuale pe motiv c pentru ncheierea lui este suIicient ca prtile s ajung la o
ntelegere, nu este incontestabil. Acelasi Dedicov subliniaz c ,contractele de reasigurare,
dimpotriv, n marea lor majoritate, au caracter consensual de la bun nceput, atunci cnd
obligatiile prtilor intr n vigoare la momentul ncheierii contractului si doar n rare cazuri (2-3
la sut) prtile l construiesc n calitate de contract real [164].
CC al RM n vigoare [2, art. 1313] racordeaz intrarea n vigoare a contractului de asigurare
la momentul achitrii primei de asigurare sau a primei transe a acesteia, dac legea sau contractul
nu prevd altfel. ns prtile pot s stabileasc si de sine stttor momentul intrrii n vigoare a
contractului de asigurare. Spre exemplu, prtile deseori prevd n contractul de asigurare c a
cesta intr n vigoare la momentul semnrii lui. Este o prevedere absolut legitim, chiar dac ea
poate aIecta stabilitatea Iinanciar a asigurtorului [146, p. 163], ns prtile contractului si, n
primul rnd, asiguratul trebuie s tin minte c, dac n contractul de asigurare nu este stabilit
momentul intrrii lui n vigoare sau momentul cnd acesta este considerat ncheiat, atunci
65
contractul de asigurare se consider n vigoare numai dup achitarea primei de asigurare sau a
primei transe a ei.
Dup cum mentioneaz I.B. Eogelson, n practica judiciar exist un sir de cauze omogene de
urmtorul Iel. Prtile semneaz contractul de asigurare Ir a indica termenul de intrare n vigoare
a lui. n mod tacit, contractul intr n vigoare din momentul achitrii primei. n contract prtile au
convenit c prima, n mrimea cutare, se achit n Iorm de plat unic. Asiguratul nu dispune de
ntreaga sum, de aceea achit mai nti o jumtate din ea, apoi alt jumtate. ns o jumtate de
prim nu nseamn prima ntreag si nici mcar prima parte a ei, deoarece prtile au convenit la
achitarea ei n Iorm de plat unic. Prin urmare, contractul de asigurare nu intr n vigoare nici
n cazul achitrii unei jumtti de sum, nici n cazul achitrii celei de-a doua jumtti. Primele
de asigurare snt scutite de TVA, ns inspectoratul fiscal nu consider aceste sume prime de
asigurare, de aceea el cere plata TVA pentru ele, deoarece, Ir intrarea n vigoare a contractului
de asigurare, nu poate exista nici prima de asigurare. n aceste situatii judecata e de partea
inspectoratului fiscal, deoarece contractul nu a intrat n vigoare nici n cazul primului transfer de
bani, nici n cazul celui de-al doilea transfer. n acest caz iesirea din situatie este simpl: dac
asiguratul nu are toti banii la nceput, iar asigurtorul este de acord s le primeasc esalonat,
atunci trebuie s Iie semnat un acord suplimentar la contract, n care se stabileste achitarea
esalonat a primei [146, p. 162]. Prin urmare, contractul, dac el nu prevede altIel (adic intrarea
n vigoare la momentul atingerii acordului dintre prti), urmeaz a Ii considerat un contract
consensual. De aceea asiguratul poate pretinde recunoasterea nencheierii contractului cu
reIerint la Iaptul c nu a Iost transmis prima de asigurare sau, respectiv, prima trans a ei,
numai n cazul n care n contract lipseste reIerinta la obligatia asiguratului de a achita prima de
asigurare ntr-un anumit termen dup ncheierea contractului.
Contractul de asigurare este un contract bilateral care cuprinde obligatia asigurtorului n
raport cu obligatia corelativ a asiguratului. Putem accepta prerea lui V.S. Belh si I.V.
Krivoseev privitoare la Iaptul c exist obligatia principal (obligatia asigurtorului Iat de
asigurat de a plti suma asigurat n cazul producerii cazului asigurat) care determin
particularittile relatiilor juridice de asigurri n ansamblu si obligatia secundar a asiguratului de
a plti prima de asigurare care asigur executarea primei obligatii [80, p. 146-158]. AIar de
acesta, autorii mentionati raport contractul de asigurare la contractele aleatorii sau de risc.
ntr-adevr, contractul de asigurare poate Ii raportat la contractele aleatorii, adic la acele
contracte n care aparitia, modiIicarea sau ncetarea anumitor drepturi si obligatii depinde de
producerea unor circumstante (evenimente) obiectiv aleatorii pentru prti. ConIorm comentariilor
la CC al RM, contractul de asigurare este un contract aleatoriu, deoarece extinderea si existenta
66
obligatiilor asigurtorului nu snt cunoscute la momentul ncheierii contractului, pentru c ele
depind de un eveniment viitor si nedeterminat [55, art. 1301]. AstIel, obligatia asigurtorului de a
plti suma asigurat nu este executat imediat si nici pe departe n toate contactele de asigurare,
ci doar n cazul producerii cazurilor asigurate. Respectiv, asigurtorul n unele cazuri obtine venit
n temei neechivalent, iar n alte cazuri trebuie s plteasc suma, a crei mrime depseste n
mod considerabil remuneratia pe care a primit-o. Aceasta si este esenta caracterului riscant al
asigurrii [130, p. 501].
Considerm necesar a sublinia, ns, c, n aIar de contractele de asigurare aleatorii, exist si
contracte de asigurare de economii. n baza acestor contracte asigurtorul, executndu-si
obligatia, achit n orice caz suma asigurat sau asa-numita ,sum de rscumprare asiguratului
(beneficiarului) [155, p. 8].
De mentionat c dreptul asiguratului de a cere de la asigurtor repararea pierderilor (plata
sumei asigurate) apare doar n momentul producerii cazului asigurat. Astfel, contractul de
asigurare obtine trsturile unui act juridic condijionat. Asemnarea se ampliIic gratie Iaptului
c si ,conditia, si ,cazul asigurat, n egal msur, reprezint circumstante despre care nu se
stie dac vor surveni ori ba. Totusi, asigurarea nu este un act juridic conditionat. n legtur cu
aceasta V.I. Serebrovscki a propus dou puncte de vedere contra acestei identiIicri. ,n primul
rnd, obligatia principal a asiguratului achitarea primei de asigurare nu depinde de anumite
conditii sau termene; conIorm regulii generale, asiguratul trebuie s achite prima la ncheierea
contractului de asigurare, dac nu este stabilit achitarea n transe sau alte termene de plat.
n al doilea rnd, producerea evenimentului prevzut de contract nu este o parte complementar
a contactului de asigurare, ci o parte important, necesar (essetiale negotii) [85, p. 573].
Cu reIerire la acelasi subiect si-a expus prerea si O.S. Ioffe: una din particularittile relatiilor
juridice de asigurri const n Iaptul c obligatia asigurtorului de a achita despgubirea de
asigurare (suma asigurat) apare numai n cazul producerii evenimentului prevzut de lege sau de
contract (incendiu, deces s.a.). Aceasta poate crea impresia c asigurarea este un act juridic
conditionat, ceea ce nu corespunde realittii. Conditia reprezint un element neobligatoriu,
aleatoriu al actului juridic, care poate fi ncheiat Ir ea. Dimpotriv, asigurarea nu poate Ii
ncheiat Ir reIerint la evenimentul conditionat respectiv, care deja nu este un element
aleatoriu al acestui contract, ci unul obligatoriu (constitutiv). AIar de aceasta, neproducerea
evenimentului prevzut genereaz o singur consecint: nu apare obligatia asigurtorului de a
achita despgubirea de asigurare (suma asigurat). Celelalte consecinte, generate de obligatia
stabilit (spre exemplu, mentinerea dreptului asigurtorului la pltile primite) rmn intangibile.
Deci, din acest punct de vedere, nu exist temeiuri pentru caliIicarea obligatiei de asigurare n
67
calitate de obligatie conditionat [101, p. 709]. Prin urmare, se poate aIirma c contractul de
asigurare nu este un act juridic conditionat, ci doar are unele similitudini cu el.
Examinnd natura juridic a contractului de asigurare benevol de persoane, nu se poate s nu
mentionm posibilitatea ncheierii unui atare contract n favoarea unei terje persoane.
n general, constructia contractului n Iavoarea unei terte persoane, de cele mai multe ori, este
utilizat n relatiile de asigurare si de creditare: e vorba de contactele de asigurare de viat, cu
desemnarea persoanei creia urmeaz a-i Ii achitat suma asigurat; contractele de asigurare de bunuri
de ctre posesorii acestora n Iavoarea proprietarilor; depunerile conditionate n organizatiile
creditoare n Iavoarea persoanei desemnate. De subliniat c terta persoan, n calitate de titular al
dreptului de sine stttor, trebuie s aib capacitate juridic. Din acest motiv, aceast calitate nu o
poate avea nici Iormatiunea care si-a pierdut drepturile de persoan juridic, nici cetteanul decedat
ctre momentul ncheierii contractului. Spre exemplu, va Ii declarat nul contractul de rent viajer n
Iolosul cetteanului care ctre momentul ncheierii contractului a decedat.
Contractul n favoarea unei terte persoane are anumite similitudini cu actul furidic conditionat.
Atingerea scopului contractului obtinerea dreptului din el de ctre o tert persoan este legat
de survenirea sau nesurvenirea unei circumstante care nu depinde de vointa prtilor contractante
acordul tertei persoane, n Iavoarea creia a Iost ncheiat contractul, de a accepta dreptul
stipulat n Iavoarea sa. Aceast acceptare care reprezint exprimarea vointei tertei persoane
serveste pentru prtile contractante sau, cel putin, pentru una din ele drept circumstant ,despre
care nu se stie dac aceasta va surveni.
n acelasi timp, apare ntrebarea, ce reprezint contractul n Iavoarea unei terte persoane: e
vorba de relatii juridice obisnuite care leag prtile si, respectiv, vointa tertei persoane doar
transIorm obligatia n Iolosul prtii care apare n contractul de credit sau aceast voint pentru
prima dat creeaz obligatia respectiv, adic constituie o conditie juridic suspensiv?
La ntrebarea Iormulat n literatura stiintiIic nu poate Ii gsit un rspuns univoc. AstIel,
polemiznd cu B. Vindstait, care considera c dreptul tertei persoane apare n momentul ncheierii
contractului de baz, G.F. Sersenevici recunostea c dreptul respectiv apare numai n momentul
exprimrii vointei tertului, ceea ce permite a trage concluzia c numai din acest moment se poate
considera c apare dreptul pentru executare Iortat n privinta prtii respective a contractului
[154, p. 520].
Chiar dac pentru noi este preIerabil pozitia lui G.F. Sersenevici, trebuie s tinem cont de Iaptul
c Iiecare din autorii nominalizati avea n vedere drepturi diIerite. Primul exprim posibilitatea
tertei persoane de a adera, n modul respectiv, la contract. Al doilea este dreptul aprut n legtur
cu exprimarea vointei tertului de a beneIicia de dreptul care i este oIerit. AstIel, componenta
68
juridic, alctuit din dou Iapte contractul plus actul juridic unilateral ncheiat de terta persoan
genereaz dreptul subiectiv cruia i este opozabil obligatia debitorului.
n legtur cu decalajul de timp, apare ntrebarea privind Iaptul ce reprezint relatiile prtilor,
n primul rnd, n perioada de la ncheierea contractului pn la exprimarea vointei de ctre terta
persoan si, n al doilea rnd, dup ce terta persoan si va exprima dorinta de a beneIicia de
dreptul respectiv sau va reIuza s adere la contract.
n legtur cu aceasta, O.S. IoIIe consider c si atunci cnd dreptul de a cere executarea
obligatiei apartine persoanei care a ncheiat contractul n Iavoarea tertului, ea poate s execute
aceast cerint nu pentru sine, ci pentru terta persoan. ,Posibilitatea de a beneIicia de dreptul
aprut n baza unui atare contract i se oIer numai n cazul n care persoana n Iavoarea creia a
fost ncheiat contractul renunt la acest drept [102, p. 35].
CC al RM prevede c executarea contractului ncheiat n Iavoarea tertului poate Ii cerut att
de creditor, ct si de terta persoan, n msura n care legea sau contractul nu dispun altIel si acest
lucru este posibil prin natura prestatiei [2, art. 722].
AIar de aceasta, art. 723 din CC al RM prevede c n cazul revocrii contractului, al refuzului
tertului de a beneIicia de dreptul conferit de contract, precum si n cazul n care contractul n
favoarea tertului nu are eIecte pentru tert, stipulantul poate cere executarea prestatiei Iat de sine
dac din contract sau din natura obligatiei nu rezult altIel.
Este evident c n calitate de obstacol pentru exercitarea dreptului respectiv poate servi
interdictia stipulat expres n lege (n contractul ncheiat) pentru creditor de a exercita dreptul
consIintit n contract privitor la partea opus a contractului debitor. AIar de aceasta, exist
cazuri cnd, dup natura contractului, dreptul stipulat n Iavoarea tertului nu poate Ii exercitat de
creditorul nsusi. Aici putem raporta ncheierea contactului de ntretinere viajer cu persoana
ntretinut s.a.
Din art. 721 alin. 3 din CC al RM reiese c creditorul (stipulantul) poate revoca sau modiIica
contractul numai pn la momentul inIormrii de ctre terta persoan (beneIiciar) a stipulantului
sau a promitentului (debitorului) despre acceptarea stipulatiei. Totodat, succesorii de drepturi
sau creditorii stipulantului nu au dreptul de revocare sau modiIicare a stipulatiei. AIar de
aceasta, exprimarea de ctre beneIiciar a acordului de aderare la contractul de asigurare nu l
transIorm pe acesta din urm nici n tratat multilateral, nici n contract cu pluralitate de persoane
de partea creditorului. Contractul nu devine multilateral deja n virtutea Iaptului c terta persoan
se aIl n relatii doar cu o singur persoan promitentul (se are n vedere c posibilele relatii de
obligatii dintre terta persoan si creditor depsesc limitele contractului de asigurare). Un atare
contract nu poate fi considerat nici contract cu pluralitate de persoane de partea creditorului,
69
deoarece, conform regulii generale, nici una din modelele unei asemenea pluralitti, cunoscute n
dreptul civil creditori solidari, subsidiari sau pe cote-prti nu se aplic aici, conIorm regulii
generale [85, p. 370].
Asadar, particularittile juridice ale contractului asigurrii de persoane snt: caracterul public
al lui; contractul n cauz are particularitti caracteristice contractului de adeziune; ca si oricare
alt tip de contract de asigurare, contractul de asigurare de persoane este un contract oneros; el are
doar unele indicii ale actului juridic conditionat; cu toate c contractul de asigurare de persoane
este un contract consensual, totusi, n majoritatea cazurilor, pentru intrarea lui n vigoare, este
necesar ca, pe lng coordonarea tuturor clauzelor esentiale, asigurtorului s-i Iie achitat prima
de asigurare sau prima trans a ei, deci, contractul este bilateral; el poate fi ncheiat n favoarea
unei terte persoane; aIar de aceasta, acest contract poate Ii raportat la contractele de economii si,
ntr-un sir de cazuri, la contractele aleatorii.
n baza cercetrii comparative a deIinitiei legale a contractului de asigurare de persoane n
legislatia diIeritelor tri, considerm c CC al RM oIer o deIinitie extrem de modest a
contractului. n opinia noastr, ea poate Ii expus n urmtoarea redactie: Prin contractul
asigurrii de persoane, una din prti (asigurtorul) se oblig, in schimbul unei plti convenite in
contract (primei de asigurare), achitate de cealalt parte (asigurat) s plteasc, in form de
sum unic sau de plti periodice, suma prev:ut de contact (suma de asigurare), n cazul
provocrii de daune vietii sau snttii asiguratului insui sau a unui alt cettean denumit in
contract persoana asigurat, la atingerea unei anumite virste de ctre acesta sau la
producerea in viata lui a unui alt eveniment prev:ut de contract (ca: asigurat)`.

2.2. Deosebirea dintre contractul de asigurare benevol
de persoane yi contractele civile conexe
nainte de a trece la examinarea elementelor contractului asigurrii de persoane, am dori s
atragem atentia asupra faptului c un sir de contracte civile au un mare numr de similitudini,
ceea ce poate genera confundarea unor relatii juridice diIerite n esent si, n ultim instant, la
erori n definirea lor.
Att din punct de vedere teoretic, ct si din punct de vedere practic, este oportun de Icut
analiza comparativ a obligatiilor de asigurri si a celor delicte, de Icut comparatie ntre
contractul de asigurare si contractele de prestare oneroas a serviciilor, contractele de mandat, de
mprumut, de depozit bancar. Delimitarea contractului de asigurare de tipurile conexe de
70
contracte civile permite nu numai selectarea regimului juridic corespunztor relatiilor juridice
concrete, dar si construirea corect a obligatiei de asigurare ca atare.
Asigurarea are trsturi comune cu categoriile ,Iinante si ,credit e vorba de existenta
relatiilor in form bneasc, existenta Iunctiilor de distribuire i de control, participarea la sfera
circulatiei si caracterul recuperabil al mijloacelor. Totodat, n calitate de categorie economic,
numai asigurrii i snt caracteristice Iunctiile de risc si de prevenire si numai asigurarea exercit
rolul care i este propriu posibilitatea de recuperare a prejudiciului asiguratilor n cazul
producerii cazurilor asigurate n tipurile de asigurare legate de risc sau posibilitatea de primire a
venitului suplimentar n anumite perioade ale vietii n cazul tipurilor de asigurare de acumulare.
Totodat, categoria ,creditului apare numai n cazul n care asigurtorului care a ncheiat
contractul de asigurare de acumulare pe termen lung si a achitat primele de asigurare i vor fi
achitate n mod obligatoriu sumele de asigurare la expirarea contractului de asigurare.
Protectia prin asigurare a interesului este un serviciu, de altfel, un serviciu oneros. n literatura
juridic se mentioneaz c serviciile de asigurare snt servicii deosebite, servicii financiare, care nu
cad sub incidenta contractului de prestare oneroas a serviciilor, cu toate c art. 970 alin. 2 din CC
al RM mentioneaz c obiect al contractului de prestare a serviciului poate fi orice tip de servicii.
n dreptul civil snt considerate servicii numai serviciile care au caracter nematerial, adic acea
activitate a prestatorului de servicii care, n primul rnd, nu se materializeaz n rezultatul
materializat si n care, n al doilea rnd, prestatorul de servicii nu garanteaz atingerea rezultatului
pozitiv presupus. Prin contractul de prestare a serviciilor o parte (executantul) se oblig s
presteze anumite servicii celeilalte prti (beneIiciarului), iar beneIiciarul se oblig s plteasc
remuneratia convenit [2, art. 970]. Tangenta contractului de asigurare cu contractul de prestare
oneroas a serviciilor decurge, n primul rnd, din Iaptul c n prezent n literatura economic, ba
chiar si n literatura juridic, a nceput s se ntrezreasc tendinta de apreciere a relatiilor dintre
asigurat si asigurtor n calitate de relatii de realizare a unei mrIi deosebite, denumit serviciu de
asigurare [90, p. 80].
ntre timp, la asigurare asigurtorul garantea: achitarea sumei de asigurare n cazul
producerii cazului asigurat, Iapt care constituie esenta obligatiei de asigurare si subliniaz
particularitatea asigurrii n calitate de serviciu financiar de tip deosebit.
Destul de diIicil este problema cu privire la delimitarea asigurrii de acumulare de relatiile
depozitului bancar. Exist o opinie care sustine c asigurarea de acumulare reprezint o Iorm de
depozit a mijloacelor bnesti ale populatiei, cu calcularea procentelor aIerente. AstIel, I. Fogelson
mentioneaz: ,Asigurarea de acumulare seamn foarte mult cu depozitul bancar pe termen prin
Iaptul c n ambele tipuri de relatii se acumuleaz o anumit sum care se achit, mpreun cu
71
dobnda, n termenul stipulat n contract. DiIerenta const n elementul aleatoriu, care exist n
asigurarea de viat cu acumulare, iar n depozitul bancar lipseste [147, p. 16-17].
n virtutea celor expuse mai sus, acest tip de asigurare este denumit ,de restituire si
acumulare, iar nssi asigurrii i snt atribuite Iunctii de acumulare. n cazul unei atare abordri,
relatiile de asigurare ntr-adevr reprezint relatii de depozit bancar (n sens larg relatii de
mprumut). ns o atare abordare nu este corect, din motivul determinrii incorecte a esentei
economice a relatiilor de asigurare. Problema privind corelatia dintre contractul de asigurare si
contractul de mprumut (contractul depozitului bancar), n esent, este o chestiune referitoare la
corelatia dintre relatiile de credit si relatiile de asigurare, n calitate de varietti ale anumitor
relatii economice. Din punct de vedere economic, creditul exprim circulatia rambursabil a
costului: la prima etap (acordarea mprumutului) costul (exprimat, de regul, n Iorm bneasc)
se misc de la creditor la debitor; la cea de-a doua etap (la rambursarea datoriei) echivalentul
acestui cost circul n directie invers de la debitor la creditor.
n cazul asigurrii nu exist restituirea costului, are loc schimbul de preturi de cost, ceea ce
apropie relatiile de asigurare cu relatiile marI-bani: n schimbul primei de asigurare, care
reprezint plata pentru asigurare, asiguratul primeste de la asigurtor o marI deosebit
protectia prin asigurare, materializat n Iorma pltii de asigurare si a altor plti prevzute de
conditiile asigurrii.
Astfel, principala deosebire dintre credit i asigurare const in faptul c plata sumei de
asigurare de ctre asigurtor nu repre:int restituirea asiguratului a primei de asigurare primite
cindva de la el, ci o oferire a mrfii achitate de asigurat, n forma protectiei prin asigurare.
Prima de asigurare si suma asigurat, Iiind elemente ale relatiilor de schimb, exprim diferite, din
punct de vedere calitativ, tipuri de cost.
Tinnd cont de obligatia asiguratului legat de luarea msurilor pentru pstrarea bunurilor
asigurate, un contract conex cu contractul de asigurare este contractul de prestare a serviciilor
legate de depozit. n conformitate cu art.1086 din CC al RM, prin contract de depozit o parte
(depozitarul) se oblig s pstreze bunul mobil, predat de cealalt parte (deponentul), o perioad
determinat sau nedeterminat si s-l restituie la cerere.
Ct priveste deosebirile dintre contractele examinate, n primul rnd, ar trebui s le cutm n
scopul (cauza) contractului. Scopul depozitului este pstrarea bunului, n timp ce scopul asigurrii
este recuperarea pierderilor legate de pieirea sau deteriorarea bunului. Totodat, n contractul de
depozit obligatia de pstrare se pune n sarcina prtii care a oIerit serviciul de depozit, iar n
asigurare obligatia de a lua msuri pentru pstrarea bunului asigurat revine asiguratului, adic prtii
care s-a adresat dup serviciu. AIar de aceasta, n contractul de depozit obiectul se transmite prtii
72
care presteaz serviciul, iar n asigurare nu are loc transmiterea bunului si, n sIrsit, depozitul
numai presupune caracterul oneros, iar asigurarea ntotdeauna este oneroas [84, p. 600].
Trebuie s Iacem distinctie dintre contractul de asigurare si contractul de fidejusiune. Prin
contractul de fidejusiune, o parte (fidejusorul) se oblig Iat de cealalt parte (creditor) s execute
integral sau partial, gratuit sau oneros obligatia debitorului [2, art. 1146]. Principala deosebire
dintre aceste contracte const n Iaptul c asigurarea ntotdeauna este o obligatie de sine stttoare
si principal, iar Iidejusiunea ntotdeauna este o obligatie accesorie si constituie o modalitate de
executare a obligatiei principale.
n literatur snt remarcate mai multe indicii care permit delimitarea fidejusiunii de asigurare.
Astfel, M. Braghinski mentioneaz c n cazul Iidejusiunii, ca si la asigurare, obligatia prtii
respective intr n vigoare n urma producerii evenimentului care poate sau nu poate avea loc.
Deosebirea const n caracterul evenimentului respectiv. n cazul fidejusiunii ntotdeauna e vorba
de neexecutarea de ctre debitor a obligatiei principale, n schimb, spectrul de cazuri asigurate
este foarte variat [83, p. 80].
Destul de originale snt argumentele prezentate de I. Fogelson. Vorbind despre distinctiile
dintre asigurare si Iidejusiune, el mentioneaz c asigurtorul exercit protectia prin asigurare la
nivel proIesionist, dispunnd de licent si Iormnd Ionduri bnesti speciale cu regim juridic
special. Fidejusiunea nu constituie un tip de activitate proIesional si aceast activitate nu este
licentiat [147, p. 16-17].
Deosebirea dintre asigurare, pe de o parte, si actele juridice aleatorii n Iorm de jocuri yi
pariuri, pe de alt parte, const n Iaptul c n contractul de asigurare ambele prti, dup cum s-a
mentionat, au unul si acelasi interes, care const n Iaptul neproducerii evenimentului respectiv
(riscului asigurat), n timp ce interesele participantilor la jocuri si pariuri si ale organizatorilor lor
snt diametral opuse n acest sens. Totodat, similitudinea dintre jocuri si asigurare const n
Iaptul c ,asigurarea este bazat pe aceleasi legi ale evenimentelor aleatorii, pe care se ntemeiaz
si jocul; si asigurarea, si jocurile aplic concluziile teoriei relativittii, dar aplicarea acestor
concluzii, sarcinile si scopurile, n sIrsit, nssi esenta acestor dou operatii mentionate snt
absolut diferite [87, p. 24].
n sIrsit, este necesar de delimitat contractul de asigurare, ca temei pentru aparitia relatiilor
juridice de asigurare, de temeiul aparitiei obligajiilor care apar n urma cauzrii de daune.
Aceast chestiune este principial, deoarece de solutionarea ei depinde revizuirea multor opinii
Iormate (se poate spune, aproape traditionale) privind esenta asigurrii nssi. Una din cele mai
evidente deosebiri const n temeiurile aparitiei obligatiilor mentionate: relatiile juridice de
asigurare se nasc n baza contractului, deci, n baza actiunilor legitime, n timp ce obligatia n urma
73
cauzrii daunelor se naste din delict, adic dintr-o actiune nelegitim. AIar de aceasta, obligatia
autorului daunelor de a repara prejudiciul, n esent, constituie rspunderea lui civil, volumul
creia este egal cu daunele cauzate. Obligatia asigurtorului de eIectuare a pltii de asigurare nu
poate Ii examinat ca rspundere civil, mrimea ei este limitat, n primul rnd, de mrimea sumei
asigurate si numai dup aceasta de mrimea prejudiciului cauzat de cazul asigurat.
Er ndoial, asigurarea a Iost si va rmne un institut juridic care poate fi utilizat pentru
protectia intereselor patrimoniale [166, p. 21], care pot suferi n urma unor diverse evenimente
neIavorabile. ns principala destinatie a asigurrii este protectia situatiei materiale a asiguratului.

2.3. Modul yi condi(iile ncheierii contractului de asigurare benevol de persoane
2.3.1. Modul de ncheiere a contractului de asigurare benevol de persoane
ncheierea contractului este precedat de acordul prtilor care este atins n urma negocierilor.
Drept temei pentru nceperea lor serveste cererea scris a asiguratului. Cererea scris, practic,
ntotdeauna este Iolosit n relatiile cu persoanele juridice si tot mai des cu persoanele fizice.
Aceasta serveste n calitate de document, n baza cruia compania perIecteaz contractul de
asigurare si elibereaz certiIicatul sau polita.
Polita de asigurare este documentul emis de una din prti asigurtor, si nmnat celeilalte
prti asiguratului, n corespundere cu cererea scris sau oral a acestuia, prezentat n prealabil
asigurtorului [2, art. 1308 alin. 6; art. 1309].
Cererea mentionat a asiguratului, dup natura sa juridic, constituie o solicitare obisnuit de
oIert. nssi polita semnat n acest caz de asigurtor constituie o oIert [2, art. 681]. La rndul
su, obtinerea politei de ctre asigurat serveste n calitate de accept (etapa Iinal a ncheierii
contractului) [2, art. 687]. Polita semniIic acordul asiguratului de a ncheia contractul de
asigurare n conditiile ce se contin n aceast polit.
Procedura ncheierii si executrii contractului asigurrii benevole de persoane reprezint un sir
de operatii consecutive eIectuate de asigurtor si asigurat. Etapele principale ale acestui proces
snt urmtoarele:
1) pregtirea contractului;
2) acceptul, preluarea riscului de ctre asigurtor;
3) ncheierea contractului si eliberarea politei de asigurare;
4) executarea contractului, inclusiv: operarea de modiIicri n contract; achitarea primelor de
asigurare; gestionarea rezervelor materiale acumulate n baza contractului; efectuarea posibilelor
operatii Iinanciare n baza contractului de asigurare;
5) finalizarea contractului [144, p. 289].
74
Pregtirea contractului de asigurare de persoane (spre exemplu, de viat), ca si a oricrui alt
contract de asigurare, ncepe cu completarea de ctre client a cererii de asigurare. De regul, n
cerere asigurtorul l roag pe asigurat s-i comunice inIormatia urmtoare: datele personale ale
clientului: numele, data nasterii, genul, proIesia, starea Iamilial s.a.; caracterizarea asigurrii
solicitate: tipul de asigurare, selectarea evenimentelor asigurate, conditiile de asigurare, modul de
plat a primelor; maladiile suportate i unele date medicale: nltimea, greutatea, utilizarea
tutunului, alcoolului, bolile printilor, denumirea institutiei medicale n care se aIl la evident;
caracteri:area formelor de odihn (practicarea unor genuri periculoase de sport, hobbi, cltorii);
declaratia, n care clientul asigur compania de asigurri c datele comunicate de el snt veridice
si c el nu a tinuit n cerere nici un Iel de Iapte esentiale care ar putea s inIluenteze ncheierea
contractului de asigurare.
Declaratia constituie un element extrem de important, deoarece n continuare ea este transpus
n textul contractului si constituie elementul decisiv n cazul aparitiei problemelor litigioase
privind achitarea sumelor de asigurare la depistarea motivelor speciIice care au inIluentat, spre
exemplu, decesul clientului si care nu au Iost mentionate n cerere.
La ncheierea contractului de asigurare, asiguratul este obligat s-i comunice asigurtorului
toate circumstantele care i snt cunoscute si au important esential pentru stabilirea
probabilittii producerii cazului asigurat si a mrimii pierderilor posibile n urma producerii lui,
dac aceste circumstante nu snt cunoscute si nu trebuie s Iie cunoscute asigurtorului. E vorba
de astfel de circumstante ale riscului care snt capabile s exercite inIluent asupra deciziei
companiei de asigurri de a ncheia contractul de asigurare sau de a opera conditiile respective
convenite n continutul lui [144, p. 231].
n virtutea acestui Iapt, asiguratul are obligatia de a prezenta veridic si n volum deplin toat
inIormatia necesar privitoare la risc. Dup executarea obligatiilor reciproce de prezentare a
inIormatiilor, asigurtorul purcede la Iormarea contractului individual. Pentru aceasta el execut
operatiile urmtoare.
1. Selectarea riscurilor. Asigurtorul, n baza datelor primite despre starea snttii, vrsta,
profesia clientului, mparte riscurile propuse spre asigurare n riscuri normale si riscuri sporite.
Dup cum s-a mentionat mai sus, riscurile sporite reprezint acele riscuri, n cazul crora nivelul
mortalittii depseste nivelul mediu. La ele se raporteaz bolile serioase, ereditatea neIavorabil,
proIesiile si ocupatiile periculoase. O atare separare n grup aparte se face pentru a nu deregla
echilibrul portoIoliului de asigurare si a respecta distribuirea lui echitabil, n cadrul creia
asiguratii cu riscuri normale nu vor suporta cheltuielile asiguratilor cu riscuri sporite de producere
a cazului asigurat. Principalele modalitti de selectare snt: majorarea primei de asigurare;
75
mrirea artificial a virstei, reducerea sumei de asigurare, operarea exceptiilor, adic a
cazurilor, la producerea crora plata de asigurare nu se achit; amnarea sau reIuzul de a ncheia
contractul de asigurare.
La prima etap asigurtorul poate, de la bun nceput, s reIuze acceptarea riscului.
2. Determinarea garantiilor oferite i a preturilor la ele. Asigurtorul, n baza cererii asiguratului,
Iormeaz setul de garantii necesare clientului si numeste prima de asigurare pentru aceasta.
3. Stabilirea exceptiilor la contract. Asigurtorul indic exceptiile standard n contractele
asigurrii de viat, cum ar Ii sinuciderea premeditat n primii ani de valabilitate a contractului,
moartea n urma unor actiuni militare, omorul premeditat svrsit de ctre beneIiciar. AIar de
aceasta, n cazul existentei unui risc sporit, asigurtorul ntocmeste setul de exceptii suplimentare,
pentru a-l coordona cu asiguratul.
4. Pregtirea proiectului contractului. n Iinal, asigurtorul ia decizia cu privire la acceptarea
riscului, la conditiile lui si elaboreaz proiectul contractului individual de asigurare, pentru a-l
oferi clientului.
La ncheierea contractului de asigurare se consider esentiale circumstantele stipulate de
asigurtor n Iorma standard a contractului de asigurare sau n cererea scris a lui. Dac, dup
ncheierea contractului, din rspunsurile la ntrebrile din cerere se clariIic c asiguratul i-a
comunicat intentionat asigurtorului inIormatii Ialse despre circumstantele riscului, atunci
asigurtorul este n drept s cear recunoasterea nulittii contractului [2, art. 1317]. Dac
contractul de asigurare este ncheiat n lipsa rspunsurilor asiguratului la anumite ntrebri ale
asigurtorului, acesta din urm nu poate s cear rezilierea contractului sau recunoasterea nulittii
lui pe temei c circumstantele respective nu i-au fost comunicate de asigurat.
Dup cum s-a mentionat deja, n asigurarea de viat obligatia descoperirii tuturor Iaptelor
esentiale tine de momentul ncheierii contractului, deoarece acesta este un contract pe termen
lung. Tinnd cont de Iaptul c la ncheierea contractului de asigurare asigurtorul are dreptul la
evaluarea riscului, la ncheierea contractului de asigurare asigurtorul poate s solicite eIectuarea
examenului medical al persoanei pasibile asigurrii, pentru aprecierea strii snttii ei.

2.3.2. Conditiile de ncheiere a contractelor de asigurare benevol de persoane
Contractul de asigurare este un Iapt juridic care d nastere obligatiei de asigurare. Pentru
ncheierea contractului de asigurare, e nevoie de acordul reciproc al prtilor. Acordul trebuie s
fie atins n privinta tuturor clauzelor esentiale ale contractului si trebuie s Iie exprimat n Iorma
cerut de legislator. Atributele esentiale ale contractului snt conditiile, Ir care, n virtutea legii,
contractul nu va corespunde indiciilor de contract de asigurare. n art. 1308 din CC al RM snt
76
indicate Iorma si clauzele contractului. n corespundere cu art. 1308 alin.4 din CC al RM,
contractul de asigurare trebuie s contin: a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prtilor
contractante; b) obiectul asigurrii: bun, persoan, rspunderea civil; c) riscurile ce se asigur; d)
nceputul si durata asigurrii; e) sumele asigurate; I) primele de asigurare, locul si termenele de
plat; g) alte date, conIorm legii sau contractului.
Pentru comparatie, CC al ER, si anume art. 942, denumit ,Conditiile esentiale ale contractului de
asigurare, face delimitare ntre conditiile esentiale ale contractului asigurrii de bunuri si conditiile
necesare ncheierii contractului asigurrii de persoane. Art. 942 din CC al FR prevede:
1. La ncheierea contractului de asigurare de bunuri asiguratul si asigurtorul trebuie s ajung la
ntelegere privitor la: a) anumite bunuri sau interese patrimoniale care constituie obiectul asigurrii; b)
caracterul evenimentului, pentru care, n caz de producere, se face asigurarea (cazul asigurat); c)
mrimea sumei de asigurare; d) termenul de valabilitate al contractului.
2. La ncheierea contractului asigurrii de persoane, asiguratul si asigurtorul trebuie s
ajung la ntelegere cu privire la: a) persoana asigurat; b) caracterul evenimentului, pentru care,
n caz de producere n viata asiguratului, se Iace asigurarea (cazul asigurat); c) mrimea sumei
asigurate; d) termenul de valabilitate al contractului.
n urma analizei acestui articol se poate observa c listele conditiilor esentiale ale contractului snt
identice pentru ambele tipuri de contracte. Totodat, ns, aceste conditii se deosebesc n mod radical
dup continutul lor. Aceasta tine, mai nti de toate, de obiectul asigurrii si de cercul de
circumstanje, pentru a cror producere se face asigurarea. Continutul acestor conditii este determinat
de esenta contractelor de asigurare de bunuri si asigurare de persoane.
SemniIicatia juridic a conditiilor esentiale const n Iaptul c lipsa cel putin a unei conditii nu
permite a considera contractul ncheiat. Art.1308 din CC al RM contine lista exhaustiv a
clauzelor esentiale ale asigurrii, la atingerea acordului privitor la care contractul se consider
ncheiat. Articolul nu indic consecintele neatingerii acordului de ctre prti privitor la clauzele
enumerate n el. Dup sensul articolului, contractul de asigurare ar trebui s Iie considerat
nencheiat n cazul n care prtile nu au convenit, cel putin, asupra uneia din clauzele mentionate.
ns, lipsa n acelasi contract de asigurare a uneia din clauzele esentiale n-ar trebui, reiesind
din continutul articolului mentionat, s serveasc drept temei pentru recunoasterea nulittii
contractului, dac nici una din prti nu Iace reIerint la aceasta. Dup cum remarc O.N. Sadikov
[125, p. 531]: ,n asemenea circumstante contractul de asigurare nu poate Ii executat n deplin
msur, ns viciile mentionate ale contractului pot Ii nlturate prin semnarea addendei, adic a
completrilor, convenite de prti, la contractul de asigurare n vigoare.
77
Totodat, am vrea s subliniem c, spre deosebire de art. 1308 din CC al RM, n art. 942 din
CC al ER nu este numit o atare clauz esential a tuturor contractelor oneroase, cum este prejul,
cu toate c conditia reIeritoare la pret nu poate Ii considerat esential numai la ncheierea
contractelor de asigurare necomercial, cum ar Ii asigurarea obligatorie de stat. Considerm c
aceasta este o omisiune a legislatorului rus, deoarece prevederea invers ar diminua importanta
social a acestui tip de asigurare si nu ar servi garantrii intereselor cettenilor si statului. Spre
exemplu, n asigurarea de bunuri conditia pretului trebuie s Iie recunoscut esential, necesar
pentru contractele de acest tip. ns lipsa indicatiei cu privire la pret nu genereaz nulitatea
contractului. n acest caz, prima de asigurare urmeaz a Ii pltit n baza tariIelor aplicate de
obicei n aceste tipuri de asigurri. Neatingerea acordului cu privire la pretul contractului
genereaz nulitatea lui [125, p. 531]. Pentru comparatie, art. 1308 alin. 4 lit. f) din CC al RM
prevede c contractul de asigurare trebuie s contin clauza privind mrimea primelor de
asigurare, locul si termenele achitrii lor, ceea ce, ntr-adevr, constituie o conditie necesar a
contractului de asigurare.
Termenul de asigurare reprezint perioada, n decursul creia se pot produce cazurile asigurate
n contractul de asigurare. Anume acest termen este luat n consideratie de actuari si underwriteri
pentru calculul probabilittii producerii cazului asigurat, pentru determinarea mrimii primei de
asigurare. Importanta deosebit a acestui institut al asigurrii a Iost subliniat de multi cercettori.
AstIel, Idelson V.P. mentiona c importanta acordului de detaliu privitor la termen devine clar,
dac ne aducem aminte c timpul producerii pericolului nu este cunoscut el poate s nu se
produc pe parcursul mai multor ani, dar poate s se produc pe neasteptate, poate chiar cu cteva
ore nainte de expirarea termenului contractului [100, p. 43]. Iar V.I. Serebrovski scria:
'Asigurtorul poart rspundere pentru riscul asumat numai n decursul unei anumite perioade de
timp termenul de asigurare [131, p. 513]. La rndul su, O.S. IoIIe mentiona c 'termenul n
obligatia de asigurare determin perioada, n decursul creia n sarcina asigurtorului se pune riscul
eventualelor consecinte ale producerii evenimentului prevzut de lege sau de contract [101, p.
712]. ,Un element important al relatiilor de asigurri, mentioneaz I.B. Fogelson, este perioada de
actiune a protectiei prin asigurare (asigurrii) si, pentru solutionarea problemei cu privire la
achitarea pltii la producerea cazului asigurat, este necesar de a determina cu corectitudine, dac
protectia prin asigurare este valabil pentru acest caz [147, p. 197].
Deseori, se confund termenul de valabilitate al contractului cu termenul de asigurare (de multe
ori aceasta se ntmpl n regulile standard de asigurare, unde, de obicei, notiunea termenului de
asigurare nu Iigureaz n general). Totusi, acestea snt institutii diIerite, chiar dac se intersecteaz
ntr-un sir de pozitii. nceputul termenului de asigurare, dup cum decurge din norma art. 1313 din
78
CC al RM, poate s diIere de momentul intrrii contractului n vigoare. Momentul nceputului
asigurrii, adic data, de la care ncepe suportarea riscurilor de ctre asigurtor, nu trebuie s Iie
confundat cu momentul ncheierii contractului (realizrii acordului), deoarece aceste momente nu
coincid. Asigurtorul, de regul, ncepe s suporte riscurile din momentul achitrii primei de
asigurare sau a primei transe a ei. De aici rezult c momentul ncheierii contractului nu coincide cu
momentul suportrii riscurilor de ctre asigurtor. Aceast regul nu este imperativ, de aceea
prtile pot stabili un alt moment al nceperii asigurrii. Prtile pot stabili momentul nceputului
asigurrii nainte de achitarea primei de asigurare. n acest caz asigurarea este valabil cu conditia
neproducerii cazului la momentul ncheierii asigurrii [55, art. 1313 alin. 1].
Astfel, snt posibile trei variante de racordare a momentului intrrii n actiune a asigurrii cu
momentul intrrii contractului n vigoare. Prima variant ambele date coincid. A doua variant
momentul intrrii n actiune a asigurrii poate Ii determinat de prtile actului juridic cu o dat
ce precede data ncheierii contractului. A treia variant prtile au convenit cu privire la
momentul intrrii n actiune a asigurrii pentru o dat mai trzie Iat de data ncheierii
contractului. n practic, se aplic, n temei, primele dou variante, cu toate c se ntlneste si cea
de-a treia
1
. n literatura juridic de asemenea se Iace distinctie ntre aceste institutii. Astfel, G.F.
Sersenevici scria: Este necesar de Icut distinctie ntre termenul pentru care este ncheiat
contractul si perioada de asigurare la care se racordeaz plata primei: termenul contractului poate
cuprinde cteva perioade de asigurare [153, p. 346].
Ct priveste sfrsitul termenului de asigurare, n opinia noastr, el nu poate depsi termenul de
valabilitate al contractului. n caz contrar, se pierde sensul coordonrii acestei institutii care,
conIorm legii, constituie o clauz esential a contractului de asigurare. Eogelson mentioneaz
nc o deosebire important dintre termenul de valabilitate a contractului si termenul asigurrii:
'nceputul actiunii protectiei prin asigurare (a asigurrii) se deosebeste de momentul intrrii
contractului n vigoare prin Iaptul c momentul intrrii n vigoare se reIer la toate obligatiile, iar
momentul nceputului actiunii asigurrii numai la obligatia de asigurare [147, p. 197].
Totodat, reiesind din art. 1313 din CC al RM, contractul de asigurare poate fi ncheiat pe termen
determinat sau pe termen nedeterminat. n cazul n care contractul de asigurare este ncheiat pe
un termen determinat, el nceteaz la expirarea termenului sau n urma rezilierii lui. Oricare parte
este n drept s rezilieze contractul ncheiat pe un termen mai mare de 5 ani la expirarea perioadei
de 5 ani sau mai mult. Rezilierea se face n baza cererii scrise care este expediat celeilalte prti.

1
Spre exemplu, A.A. Ivanov, n genere, consider posibil numai varianta n care termenul de asigurare ncepe dup
momentul intrrii n vigoare a contractului de asigurare. - Vezi: Ipaxancxoe npano: Vuennx. T.2 / Ho pe.
A.H.Cepreena, R.K.Toncroro. - M, 2001, p. 509.

79
Pentru rezilierea contractului Iiecare din prti trebuie s expedieze celeilalte prti un preaviz de,
cel putin, o lun si de, cel mult, trei luni [55, art. 1313 alin. 2]. n cazul ncheierii contractului pe
termen nelimitat, ambele prti snt n drept s rezilieze contractul, respectnd termenul de preaviz
de, cel putin, o lun si de, cel mult, trei luni [2, art. 1313 alin. 2].
Termenul de asigurare despre care s-a vorbit pn acum poate Ii numit termenul general de
asigurare, care stabileste limitele perioadei n care se poate produce evenimentul asigurat. Dar
exist si un termen special de asigurare care concretizeaz perioada, n cadrul creia pot avea loc
cazurile asigurate (Acest Iapt se maniIest n mod deosebit de elocvent n contractele asigurrii de
bunuri, spre exemplu, n contractele de asigurare a integrittii ncrcturilor. Astfel, destul de des
contractele de asigurare a transportului de bunuri se ncheie pentru o perioad destul de lung, de
exemplu, pentru o lun sau o lun si jumtate. n acest interval este prevzut si termenul general de
asigurare. n acelasi timp, termenul special de asigurare poate constitui doar cteva zile, necesare
pentru livrarea mrIii din punctul de expediere n punctul destinatiei. Aceast constructie
complicat se aplic n cazurile cnd nu se stie din timp n care zi anume va ncepe transportul).
O deosebire important dintre termenul de asigurare si termenul de valabilitate al contractului
este acea circumstant n care, deseori, nceputul si sIrsitul termenului de asigurare snt
determinate de prti nu de limite n timp, ci de anumite evenimente. Variantele determinrii
limitelor termenului de asigurare pot fi extrem de variate. Deoarece termenul de asigurare
stabileste limitele de timp ale perioadei n care se poate produce cazul asigurat, este important de
determinat momentul producerii acestuia din urm. I.B. Fogelson mentioneaz n mod rezonabil
c ,momentul producerii cazului asigurat este momentul n care pericolul ce se asigur si-a
nceput inIluenta asupra obiectului asigurrii, cauznd daune persoanei interesate.
n principiu, snt posibile urmtoarele variante ale racordrii momentului inceputului
manifestrii pericolului cu inceputul sau sfiritul asigurrii.
1. Pericolul a nceput s se maniIeste si s exercite inIluent asupra obiectului asigurat nainte
de nceputul termenului de asigurare. n acest caz, o important deosebit revine chestiunii, dac
asiguratul sau beneIiciarul stiau de cele ce se ntmpl. Dac ei, ntr-adevr, nu stiau c pericolul
deja a nceput s cauzeze daune obiectului asigurat, acest contract de asigurare nu poate fi
declarat nul.
2. Pericolul a aprut pn la nceputul termenului de asigurare, dar inIluenta lui asupra
obiectului asigurat a nceput si s-a ncheiat n perioada asigurrii. Aici, dup cum s-a mentionat
deja, nu exist nici un temei pentru a pune la ndoial valabilitatea contractului de asigurare.
3. Pericolul si-a nceput actiunea si s-a ncheiat n perioada de asigurare, iar prejudiciul a fost
depistat dup expirarea termenului de asigurare. Aceast situatie se ntlneste destul de des la
80
asigurarea de accidente sau de riscuri ale rspunderii proIesionale. Spre exemplu, n perioada de
asigurare omul a fost supus inIluentei unei radiatii periculoase sau a substantelor nocive, iar
consecintele s-au maniIestat numai dup expirarea termenului asigurrii. n asemenea
circumstante asigurtorii achit despgubirea de asigurare. Anume la aceste circumstante snt
raportate asa-numitele cauze azbest: n prezent, asigurtorii americani si cei din Europa
Occidental achit despgubiri asiguratilor si persoanelor asigurate care s-au mbolnvit de azbest
n urma lucrului cu acest material, efectuat cu cteva zeci de ani n urm.
4. Pericolul s-a maniIestat att n perioada de asigurare, ct si dup expirarea ei, dar a fost
depistat mai trziu. n aceast situatie asigurtorul va eIectua plata, dac va Ii demonstrat cu
sigurant faptul c actiunea nociv a avut loc anume n decursul termenului de asigurare.
5. Pericolul a nceput s se manifeste si si-a ncetat actiunea pn la nceputul termenului de
asigurare, iar dauna cauzat de el a Iost depistat n decursul perioadei de asigurare. n cast caz,
nu exist temeiuri pentru a achita plata de asigurare.
6. Pericolul si-a nceput actiunea asupra obiectului asigurat n perioada de asigurare si a
continuat s actioneze si dup ncheierea ei. Aici plata de asigurare trebuie s Iie achitat. Mai
mult ca att, n asigurare pentru acest caz chiar a Iost elaborat o stipulare expres cu privire la
prelungirea termenului de valabilitate al contractului [74, p. 60.].
7. Pericolul a aprut si si-a nceput actiunea asupra obiectului asigurat dup expirarea
termenului de asigurare. n acest caz este absolut evident c nu snt temeiuri pentru achitarea
pltii de asigurare.
n practica asigurrii o important destul de mare i revine chestiunii dac termenul de
asigurare este nentrerupt sau dac poate fi ntrerupt n perioada de valabilitate a contractului. I.B.
Eogelson rspunde aIirmativ la aceast ntrebare si propune a substitui suspendarea contractului
de asigurare, aplicat deseori n practic, anume cu suspendarea termenului de asigurate, n cazul
n care asiguratul nu plteste prima de asigurare ulterioar, deoarece clauza de suspendare a
contractului, n opinia lui, este nul [147, p. 199].
Suspendarea termenului de asigurare presupune c, pentru aceast perioad, protectia prin
asigurare se suspend si cazurile de asigurare nu pot avea loc. AstIel, n conIormitate cu art.1323
alin.1 din CC al RM, n cazul neachitrii unei plti periodice din prima de asigurare, n cazul n
care a fost stabilit achitarea n rate, asigurtorul poate stabili pentru asigurat, din contul celui din
urm, un termen de dou sptmni pentru achitarea pltii. n acest caz, trebuie s Iie precizate
consecintele furidice ale neachitrii pltii n termen. Totodat, n conformitate cu Comentariile la
art. 1323 alin. 2 din CC al RM, dac la expirarea termenului de amnare de dou sptmni se
produce cazul asigurat, iar la momentul producerii lui asiguratul este considerat n ntrziere, n
81
conformitate cu art.617 din CC al RM, la plata primei sau a dobnzilor aIerente, asigurtorul este
scutit de obligatia de plat a despgubirii de asigurare.
n practic apar probleme destul de complicate, legate de aIlarea obiectului asigurat n zonele
exceptate de la acoperire. Astfel, unii specialisti consider c n acest caz asigurtorul n general
este scutit de obligatiile de asigurare, chiar dac cazul asigurat n nici un Iel nu este legat de
aflarea obiectului asigurat ntr-o alt zon. Altii consider c este posibil o variant mai usoar
de aplicare a acestei conditii, atunci cnd nu snt acoperite doar cazurile asigurate care au avut loc
anume n alt zon [92, p. 109]. Considerm c problema poate Ii solutionat, n principiu, n
baza regulii de suspendare a termenului de asigurare pe teritoriile exceptate de la acoperirea de
asigurare. n aceast situatie nu mai exist temei pentru a examina aIlarea obiectului asigurat n
zona exceptat de la acoperire n calitate de motiv pentru achitarea sumei pentru cazul asigurat
care s-a produs n alt loc.
Aceasta ne oIer temei pentru a trage urmtoarea concluzie extrem de important: o conditie
esential a contractului de asigurare trebuie s Iie nu termenul contractului, care are important
Iormal, secundar, ci anume termenul de asigurare.
Contractul de asigurare, ca orice act juridic, trebuie s corespund conditiilor generale de
valabilitate a actelor juridice prevzute de legislatia civil a RM. Legislatia moldoveneasc
stabileste cerinte speciale Iat de Iorma contractului de asigurare: el trebuie s Iie ncheiat n
Iorm scris [2, art. 1308 alin. 3]. Eorma scris este cerut de lege, indiferent de valoarea
contractului, numai pentru dovedirea faptului ncheierii lui [55, art. 1308 alin. 3]. De aceea
acordul prtilor poate Ii dovedit prin documentul ce conIirm ncheierea contractului, precum si
prin alte documente, cum ar Ii cererea de plat a primei de asigurare, documentul ce conIirm
primirea acestei plti sau un oricare alt document din care rezult dorinta asigurtorului de a
ncheia contractul, documentul de asigurare (polita sau certiIicatul de asigurare). De aici rezult
c drept dovad a ncheierii contractului de asigurare poate servi un document unic, semnat de
ambele prti (contract) sau schimbul de documente ce confirm maniIestarea vointei pentru
ncheierea contractului [55, art. 1308 alin. 3]. Chestiunea cu privire la forma contractului de
asigurare va Ii examinat mai amnuntit n cele ce urmeaz.
Ca si oricare act juridic, contractul de asigurare poate Ii declarat nul, dac, n conformitate cu
legislatia RM, exist temeiuri pentru a-l declara ca atare. De exemplu, contractul nu corespunde
legii sau altor acte normative, contractul este ncheiat cu un scop care contravine, cu bun stiint,
normelor de drept sau moralei [2, art. 220]; contractul este ncheiat de ctre o persoan
incapabil (sau cu capacitate de exercitiu restrns) [2, art. 222] sau este afectat de eroare [2, art.
82
227], este ncheiat prin dol [2, art. 228], prin violent [2, art. 229], din cauza unui concurs de
mprejurri grave [2, art. 230] etc.
Pe lng temeiurile generale, stabilite de lege, de recunoastere a nulittii actelor juridice,
legislatia cu privire la asigurri poate stabili temeiuri speciale de recunoastere a nulittii
contractului de asigurare. De exemplu:
a) Asigurtorul este n drept s cear recunoasterea nulittii contractului de asigurare, dac,
dup ncheierea contractului de asigurare, va Ii stabilit c la ncheierea contractului asiguratul i-a
comunicat cu bun-stiint asigurtorului inIormatii Ialse despre circumstantele care au important
esential pentru determinarea probabilittii producerii cazului asigurat si a mrimii daunelor
eventuale n urma producerii lui (riscului asigurat), dac aceste circumstante nu au Iost cunoscute
(si nu trebuiau s Iie cunoscute) asigurtorului [6, art. 25 alin. 2 lit. a); 2, art. 1317]. ns
asigurtorul nu poate s cear recunoasterea nulittii contractului de asigurare, dac
circumstantele pe care le-a ascuns asiguratul au deczut deja.
b) Art. 934 alin. 2 din CC al Rusiei subliniaz n mod expres c contractul asigurrii de
persoane poate fi declarat nul, dac el a Iost ncheiat n Iolosul persoanei care nu este persoan
asigurat, Ir acordul persoanei asigurate. Totodat, acest contract este declarat nul n temeiul
actiunii persoanei asigurate, iar n cazul decesului acestei persoane n temeiul actiunii
succesorilor ei. Si cu toate c CC al RM nu contine atare norme, art. 32 al Legii cu privire la
asigurri prevede c persoana asigurat poate exercita toate drepturile stipulate n contractul de
asigurare numai dac este n posesiunea politei de asigurare. BeneIiciarul asigurrii nltur
succesorii de la mostenirea sumei asigurate [55, art. 1303 alin. 1]. n cazul decesului
asiguratului, dac acesta nu a desemnat beneIiciarul, suma asigurat se achit mostenitorilor.
Totodat, suma de asigurare nu poate Ii mbinat cu despgubirea pltit de persoana care a
cauzat daune, cu sumele de asigurare respective pltite n baza altor contracte de asigurare,
precum si cu pltile primite din asigurarea social de stat [6, art. 12 alin. 4].
Asadar, dreptul de primire a sumei de asigurare apartine persoanei, n Iavoarea creia a Iost
ncheiat contractul. Din aceasta rezult c n contractul de asigurare de persoane nu se admite
exceptarea sau o limitare oarecare a adresrii directe a beneIiciarului ctre asigurtor cu cererea
de achitare a sumei de asigurare si de naintare a actiunii respective asigurtorului.
c) Este declarat nul contractul de asigurare n partea sumei de asigurare care depseste costul
asigurat (eIectiv) al asigurrii de bunuri sau al riscului de ntreprinztor (inclusiv n cazul n care
depsirea constituie o urmare a asigurrii duble: asigurarea unuia si aceluiasi obiect la doi sau mai
multi asigurtori) [6, art. 22 lit. b)]. n conIormitate cu art.12 alin 3 al Legii cu privire la asigurri,
dac unul si acelasi bun este asigurat la ctiva asigurtori n sume ce depsesc n ansamblu valoarea
83
asigurat a acestor bunuri (asigurare dubl), atunci despgubirea de asigurare nu trebuie s
depseasc n ansamblu valoarea de asigurare a bunurilor. Totodat, Iiecare asigurtor va plti
proportional cu suma asigurat, indicat n contractul de asigurare [76, p. 198].
Snt considerate nule contractele de asigurare reIeritoare la interesele a cror asigurare este
expres interzis de CC al RM. Asigurarea unui interes interzis de lege conditioneaz nulitatea
contractului de asigurare n ntregime. Dup cum este mentionat n art. 1307 alin. 2 al CC al RM,
se interzice asigurarea:
a) intereselor ilicite;
b) prejudiciului suIerit prin participarea la loterii, jocuri si pariuri;
c) eventualelor cheltuieli la care poate Ii supus persoana n scopul eliberrii ostaticilor.
Aici trebuie de comentat doar notiunea ,interese ilicite, deoarece uneori, pentru a le deosebi
de interesele licite, e nevoie de deprindere. Ct priveste asigurarea intereselor ilicite, un exemplu
caracteristic este adus de Fogelson [146, p. 10]: Art. 241 din CP al ER interzice ntretinerea
caselor de tolerant, dar acestea exist, totusi, n mod ilegal. Mai mult ca att, unii proprietari ai
acestora vegheaz sntatea Iemeilor, iar n unele cazuri le asigur de boli. Acesta este un
exemplu tipic de asigurare a interesului ilicit, legat de activitatea expres interzis de lege. ns
asigurarea este ilicit numai atunci cnd asigurtor este proprietarul cldirii, iar dac asigurtor
este nssi Iemeia interesul ei de mentinere a snttii este absolut legitim, deoarece prostitutia ca
atare nu este interzis de lege. Legea interzice numai ntretinerea unor asemenea localuri, de
aceea se consider ilicit numai interesul proprietarului lui [148, p. 10].
Binenteles, aIar de conditiile esentiale stabilite de legislatia civil, la acestea se raport si
conditiile, asupra convenirii crora insist una din prti. Totodat, tinnd cont de cerintele art.
1310 din CC al RM privind obligatia asigurtorului de a transmite asiguratului, mpreun cu
polita de asigurare, si copiile propunerilor prezentate n Iorm scris de asigurat sau n numele
lui, trebuie de mentionat c art. 1310 alin. 2 prevede c, n caz de neconcordant ntre polita de
asigurare si propuneri, ultimele au prioritate, cu exceptia cazului cnd asigurtorul, ntr-un
document separat, indic asiguratului elementele asupra crora exist neconcordante. Asemenea
neconcordante pot s apar n virtutea Iaptului c polita de asigurare este o cerere unilateral
semnat de asigurtor care exprim numai vointa acestuia din urm.
Asadar, vorbind despre conditiile contractului, trebuie s mentionm c n teoria si practica
juridic clauzele contractului, de regul, se mpart n esenjiale yi standard, pe de o parte, si n
obligatorii yi de inijiativ, pe de alt parte.
Totodat, dac clauzele esenjiale snt necesare pentru contractele de un anumit tip si
contractul se consider ncheiat numai n cazul existentei acordului prtilor reIeritor la toate
84
punctele esentiale, atunci clauze obiynuite (standard) ale contractului, n conformitate cu art. 712
al CC al RM, snt toate clauzele formulate anticipat pentru o multitudine de contracte, pe care o
parte contractant (utilizator) le prezint celeilalte prti la ncheierea contractului (de exemplu,
Clauzele generale ale asigurrii benevole de viat ale companiei pe asigurri ,DELTA) [49].
Nu are important, dac aceste clauze constituie un document aparte sau numai o parte a
documentului ce constituie contractul, la Iel cum nu are important numrul conditiilor si Iorma
contractului. Clauzele obisnuite snt clauzele prevzute de legislatie. Ele pot fi incluse n contract
sau pot s nu Iie incluse n el. n cazul aparitiei divergentelor, ele pot Ii gsite n legislatia n
vigoare. Totodat, clauzele contractuale standard nu exist n cazul n care clauzele contractuale
snt stabilite n urma negocierilor dintre prti. Ele devin parte a contractului numai n cazul n
care partea care le-a propus n momentul ncheierii contractului le aduce n mod expres la
cunostinta celeilalte prti sau i asigur n alt mod, n Iunctie de capacitatea limitat de
receptionare a ei, posibilitatea de a Iace cunostint cu continutul lor si n cazul n care cealalt
parte le accept. ns, trebuie de tinut cont de prevederile art. 714 din CC al RM conIorm crora,
clauzele contractuale negociate au prioritate Iat de clauzele contractuale standard, si cele ale art.
716 alin. 1, conIorm crora, o clauz contractual standard este lipsit de eIect dac prejudiciaz
disproportionat, contrar principiilor bunei-credinte, cealalt parte a contractului. n acest sens, se
iau n considerare continutul contractului, mprejurrile n care clauza este inserat n contract,
interesele reciproce, alte mprejurri.
Clauzele obligatorii ale contractului snt semnate de prti pentru coordonare legislativ. n
contractele de asigurare acestea snt, de exemplu, suma asigurat, termenul nceputului protectiei
prin asigurare etc.
Clauzele de inijiativ se includ n contract la dorinta prtilor. Legislatia permite stabilirea n
contract, n baza acordului reciproc, a oricror clauze care nu contravin legii, ceea ce contribuie la
luarea n consideratie, la maximum, a doleantelor prtilor.
Acordurile individuale n contractele de asigurare tin de un risc concret. De mentionat c
acordurile individuale ntotdeauna au prioritate Iat de continutul general al contractului. n
practic n asemenea cazuri se recomand aplicarea urmtoarei reguli: clauzele elaborate n baza
acordului individual preced clauzele standard (de exemplu, ,Conditiile generale ale asigurrii
benevole a snttii aprobate prin Hotrrea Consiliului director al Companiei Internationale de
Asigurri ,QBE ASITO) [45].
La rndul ei, Legea RM cu privire la asigurri [6, art. 31] subdivizeaz conditiile de asigurare
n generale si speciale. Conform art.31 alin.1 al Legii, condijiile generale de asigurare determin
continutul de baz al unor domenii de asigurare, identice ca obiect, risc si prejudicii. Conditiile
85
generale contin urmtoarele clauze privind: a) evenimentele la a cror producere asigurtorul este
obligat s plteasc despgubirea (cazurile asigurate); b) cazurile n care obligatia de a plti
despgubirea este exclus sau diminuat; c) teritoriul pe care se extinde valabilitatea contractului
de asigurare; d) bunurile asigurate; e) valoarea recuperabil; I) asi-gurarea pentru o sum ce
depseste valoarea real a bunurilor asigurate sau care e mai mic dect ea; g) asigurarea dubl; h)
asigurarea repetat; i) obligatiile precontractuale de prezentare a inIormatiilor, modiIicarea
riscului, obligatiile contractuale si producerea evenimentului asigurat, precum si obligatiile viznd
prezentarea de inIormatii pe termenul de valabilitate al contractului; j) timpul, volumul si
termenele pltii despgubirii de asigurare acordate de asigurtor; k) nce-putul si expirarea
valabilittii contractului de asigurare, precum si nceputul si sIrsitul rspunderii asigurtorului; l)
eventualitatea modiIicrii contractului de asigurare n perioada valabilittii lui; m) stabilirea
pltii, executarea ei de ctre asigurat, consecintele juridice ale tergiversrii pltii; n) consecintele
juridice ale nclcrii termenelor; o) modul de solutionare a litigiilor dintre prti; p) principiile si
gradul de participare a asiguratilor la beneficiul din sumele excedentare; r) regulile de
transIormare a asigurrilor prin scutire de plata primelor, mprumuturile si suma de rscumprare
n cazul asigurrilor de viat.
Totodat, n art.31 alin. 3 al Legii se mentioneaz c, n cazul n care conditiile contractului
poart alte denumiri, ns au indiciile mentionate, ele snt conditii generale de asigurare. La rndul
lor, conditiile asigurrii care se extind numai asupra unui tip de asigurare snt conditii speciale de
asigurare [6, art. 31 alin. 4].
Alturi cu dispozitiile si normele obligatorii privind contractele de asigurare ce se contin n
actele legislative, n practica mondial a asigurrilor exist notiunea de uzanj a dreptului.
Uzanta dreptului este asa-numitul drept nescris, practica obisnuit, normele recunoscute de
societate si aplicate pretutindeni, care nu snt incluse n nici o lege n virtutea caracterului lor
evident. De exemplu, n asigurri au important urmtoarele uzante de drept. Asiguratul poate
ncredinta agentilor companiei de asigurri s dea explicatii privitoare la continutul si volumul
protectiei prin asigurare. Brokerul de asigurare, cu toate c reprezint interesele asiguratului, are
dreptul la naintarea pretentiilor Iat de compania de asigurri privind achitarea pltii de
comision, deoarece munca lui este remunerat anume de compania de asigurri.
La ncheierea contractului de asigurare exist un Iel de asimetrie a inIormatiei. Asiguratul
cunoaste totul despre riscurile sale, iar asigurtorul numai ceea ce i-a fost comunicat. ns, n
vederea aprecierii corecte a riscului, pentru el este important s cunoasc toate circumstantele
esentiale. La ncheierea contractului de asigurare asiguratul este obligat s-i comunice
asigurtorului toate circumstantele cunoscute care au important semniIicativ pentru
86
determinarea probabilittii producerii cazului asigurat si a mrimii pierderilor eventuale n urma
producerii lui, dac aceste circumstante nu snt cunoscute si nu trebuie s Iie cunoscute
asigurtorului [6, art. 22]. E vorba de acele circumstante ale riscului care pot inIluenta decizia
companiei de asigurri de a ncheia contractul de asigurare sau de a opera conditiile respective,
coordonate, n continutul lui [144, p. 231].
n corespundere cu aceasta, asigurtorului i revine obligatia de a prezenta inIormatia veridic
si necesar cu privire la risc. Acesta este principiul naltei bune credinje n asigurri. Pentru a
asigura primirea inIormatiei necesare, asigurtorul aplic concomitent dou metode:
chestionarea direct, n Iorm de cerere;
operarea n contract a clauzei cu privire la Iaptul c clientul trebuie s informeze asigurtorul
de sine stttor despre Iaptele importante pentru aprecierea riscului.
La ncheierea contractului de asigurare se consider esentiale circumstantele speciIicate expres
de asigurtor n forma standard a contractului de asigurare sau n cererea scris a lui. Dac dup
ncheierea contractului, din rspunsurile la ntrebrile din cerere rezult c asiguratul i-a comunicat
cu bun stiint asigurtorului inIormatii eronate despre circumstantele riscului, atunci asigurtorul
este n drept s cear declararea nulittii contractului [2, art. 1316 alin. 1; art. 1318 alin. 1]. Dac
contractul de asigurare a fost ncheiat n lipsa rspunsurilor asiguratului la unele ntrebri ale
asigurtorului, asigurtorul nu poate s cear rezilierea contractului sau declararea nulittii lui pe
motiv c circumstantele respective nu au Iost comunicate de ctre asigurat.
Ct priveste asigurarea de persoane, de exemplu, la ncheierea contractului asigurrii de viat,
obligatia dezvluirii tuturor Iaptelor esentiale tine de momentul ncheierii contractului, deoarece
este vorba de un contract pe termen lung. Pentru comparatie, la asigurarea de bunuri si la
asigurarea de rspundere aceast obligatie exist nu numai la momentul ncheierii contractului,
dar si la prelungirea termenului peste un an.
Un element important al contractului este exprimarea voinjei asiguratului n privinta
ncheierii contractului. Aceast voint este exprimat ntr-o declaratie aparte sau n contractul de
asigurare si se autentiIic prin semntura asiguratului. Numai existenta semnturii constituie
temei pentru obligatiile asiguratului n acest contract. Numele si adresa asiguratului trebuie s Iie
scrise clar, distinct. Tipul dorit de asigurare, indicat n textul contractului, poate fi concretizat n
caz de necesitate.
n cursul negocierilor trebuie s Iie stabilit suma de asigurare att n cazul acumulrii sumei,
ct si n cazul asigurrii prejudiciului. Poate Ii vorba de o singur sum de asigurare, ca n cazul
asigurrii de viat, sau de sume diferite pentru diferite tipuri de reparare a prejudiciului. Spre
exemplu, la asigurarea de accidente o sum poate Ii prevzut pentru caz de deces, iar alta pentru
87
caz de invaliditate. Determinarea sumei de asigurare este important pentru calcularea primei de
asigurare, precum si pentru limitarea obligatiilor asigurtorului n cazul producerii cazului asigurat.
n contact se speciIic n mod obligatoriu nceputul si durata perioadei de asigurare, mrimea
primei de asigurare, tipul ei si modul de achitare (prim unic sau plat n transe).
La determinarea mrimii primei de asigurare, asigurtorul este n drept s aplice tariIele de
asigurare elaborate de el, tinnd cont de obiectul asigurrii si evaluarea riscului de asigurare. Dac
prtile au convenit asupra achitrii primei de asigurare n transe, atunci n contract pot fi
speciIicate consecintele nepltii n termen a transelor respective.

2.4. Forma contractului de asigurare benevol de persoane
n conformitate cu art. 1308, alin. 3 din CC al RM, contractul de asigurare poate fi ncheiat
numai n scris [2]. Exceptie constituie contractele de asigurare obligatorie de stat, unde forma
scris nu este obligatorie. Deoarece asigurarea obligatorie de stat se face nemijlocit n temeiul
legilor si a altor acte normative, cettenii categoriei respective snt asigurati n mod automat si nu
este dificil de demonstrat valabilitatea contractului.
Formele contractului de asigurare pot Ii diIerite: contract semnat de ambele prti, polit de
asigurare (adeverint certiIicat, bon), semnat de asigurtor si perIectat n baza cererii scrise sau
orale a asiguratului. n polit trebuie s Iie indicat n mod obligatoriu asiguratul. Dac polita
semnat numai de asigurtor este prezentat de o alt persoan, dect asiguratul, apare ntrebarea
dac aceast polit a Iost primit de asigurat. Prin urmare, pentru a demonstra ncheierea
contractului, este necesar Iie cererea scris, Iie conIirmatia oral a asiguratului [144, p. 226].
n calitate de dovad a ncheierii contractului de asigurare poate servi si prezentarea unor
documente de asigurare, cum ar Ii: cererea de plat a primei de asigurare sau documentul ce
atest primirea acestei plti sau un oricare alt document din continutul cruia rezult ncheierea
contractului [2, art. 1308 alin. 6].
n practic, deseori, se ntmpl c polita de asigurare nu nsoteste contractul de asigurare, ci l
nlocuieste, Iiind unicul document ce conIirm acceptarea riscului spre asigurare. Faptul
ncheierii contractului este atestat de certiIicatul (polita) de asigurare transmis si de regulile de
asigurare anexate. n esent, la ncheierea contractului, regulile de asigurare joac rolul acordului
prtilor ce contine ansamblul unor anumite conditii.
Dac contractul de asigurare este ncheiat cu ajutorul unui document semnat de prti, atunci rolul
politei poate Ii considerat cel pe care l mentioneaz V.I. Serebrovski: ,Polita de asigurare eliberat
n scopul conIirmrii faptului ncheierii contractului de asigurare este un document unilateral
88
semnat de asigurtor si reprezint promisiunea asigurtorului de a plti suma cunoscut, n cazul
producerii evenimentului prevzut de contract n decursul termenului stabilit. n concluzie:
,AstIel, polita constituie doar o atestare (dovad) a contractului ncheiat [131, p. 413]. Din punct
de vedere al continutului, polita de asigurare trebuie s corespund destinatiei s conIirme
ncheierea contractului de asigurare. De aceea polita de asigurare trebuie s contin toate punctele
obligatorii prevzute n contractul de asigurare [55, art. 1309 alin. 1].
n calitate de exemplu poate servi Iorma politei anexat la regulile standard de asigurare elaborate
de asigurtor, de exemplu, de asigurare a rspunderii civile a organizatiilor, care exploateaz obiecve
periculoase de productie, pentru cauzarea de daune vietii, snttii si bunurilor tertilor. Respectiv,
polita de asigurare, anexat la reguli si semnat de asigurtor, se limiteaz la indicarea Iaptului c
ntre prti a Iost ncheiat contractul snt mentionate numrul si data ncheierii contractului n baza
cruia asigurtorul a preluat spre asigurare interesele patrimoniale reIeritoare la obiectivele
enumerate, cu determinarea concomitent a mrimii sumei asigurate, a primei de asigurare si a
adresei obiectivelor. n polit, ca si n contractul de asigurare obisnuit, exist, n particular, indicatia
cu privire la faptul ce anume constituie obiectul asigurrii [84, p. 611].
Exist nc o variant a politei. Este vorba de contractul de asigurare ncheiat n forma unui
document semnat de prti. Un exemplu al politei de acest Iel se contine n cartea lui E.F.
Galaguza. Aceast polit contine clauzele principale ale contractului ,asigurrii de rspundere
proIesional. n polit este indicat obiectul asigurrii, cazurile asigurate, termenul contractului,
mrimea primei de asigurare ce urmeaz a Ii pltit si alte clauze esentiale ale contractului.
Prezenta acestor conditii n contract este conIirmat de una din prti asigurtor, n timp ce prin
semntura celeilalte prti a asiguratului se conIirm c ea a luat cunostint de conditiile
asigurrii de rspundere proIesional, conIorm crora a Iost ncheiat contractul si c este de acord
cu ele [88, p. 163]. Din continutul art. 1312 al CC al RM rezult c polita de asigurare poate Ii
emis n calitate de nominal, la purttor sau la ordin. Transmiterea politelor de asigurare unor
alte persoane se face n conformitate cu regulile stabilite pentru transmiterea bunurilor mobiliare.
Polita nominal poate Ii transmis unui tert cu respectarea regulilor de cesiune a creantei. Polita
la ordin se transmite prin indicarea de ctre asigurat pe verso a numelui sau a denumirii noului
detintor, iar polita la purttor se transmite prin simplul act al nmnrii [55, art. 1312 alin. 1].
Ct priveste chestiunea cu privire la raportarea politei de asigurare la valorile mobiliare, din
pcate, legislatia RM nu oIer un rspuns univoc n acest sens. CC al RM nu contine deIinitia de
valori mobiliare; ea este expus n art. 3 al Legii cu privire la valorile mobiliare. Aceast deIinitie
nu poate Ii considerat optimal si deIinitiv, deoarece sub incidenta ei cad clase ntregi de
documente care nu snt valori mobiliare (cum ar Ii documentele de plat, garantiile si
89
fidejusiunile). DeIinitia nu subliniaz asemenea calitti necesare, Ir de care valoarea mobiliar
nu poate exista, cum ar fi: capacitatea de circulatie, caracterul de piat, accesibilitatea pentru
circuitul civil, lichiditatea, caracterul standard, calitatea de serie, posibilitatea de reglare si
recunoasterea de ctre stat. Deoarece notiunea de 'valoare mobiliar nu poate Ii Iormulat
pentru toate situatiile din viat, aceast problem se solutioneaz prin recunoasterea de ctre stat
a unor tipuri concrete de valori mobiliare care exist n practic. n CC al RM si n legile
reIeritoare la piata valorilor mobiliare anumite tipuri de valori mobiliare snt fixate anume ca
valori mobiliare. Tot ce este definit n calitate de valori mobiliare cade sub incidenta actelor
legislative care reglementeaz viata ei din momentul emiterii pn la expirarea termenului de
circulatie. La ele se reIer: obligatia de stat, obligatia, cambia, cecul, certificatul de depozit si de
economii, libretul bancar de economii la purttor, conosamentul, actiunea, valorile mobiliare de
privatizare. n urma analizei legislatiei cu privire la valorile mobiliare, am ajuns la concluzia c
polita de asigurare nu este mentionat ca atare.
Din pcate, nici CC al RM, nici Legea RM cu privire la asigurri nu oIer deIinitia de polij
general, care se utilizeaz destul de Irecvent n asigurare. De exemplu, legislatorul rus, n art.
941 al CC al FR [39], introduce notiunea de polit general, n vederea simpliIicrii relatiilor
dintre prti, dezvoltrii si consolidrii colaborrii lor, n legtur cu Iaptul c polita general
garanteaz caracterul nentrerupt al acoperirii de asigurare. ncheierea contractului de asigurare
de acest fel are loc n exclusivitate n baza acordului prtilor si nu este obligatorie. Contractul de
asigurare n baza politei generale este un contract consensual care intr n vigoare din momentul
semnrii contractului de ctre prti si este ncheiat n baza programului de asigurare elaborat de
prti cu privire la acordarea asiguratului a unei garantii de asigurare de proportii pentru un numr
mare de riscuri si obiecte ale asigurrii. Considerm c notiunea ,polit general trebuie s Iie
introdus n Legea RM cu privire la asigurri n virtutea Iaptului c polita general, de cele mai
multe ori, este aplicat n asigurarea de bunuri, prin perIectarea unui document; destul de des snt
ncheiate si contracte de asigurare de persoane, n special, de asigurare de asistent medical, n
cazul n care organizatia le oIer angajatilor si deservire medical prin intermediul
mecanismului de asigurare [125, p. 527].
ModiIicrile si completrile la contractul de asigurare ncheiat prin ntocmirea unui singur
document se pot opera n procesul de executare a contractului. Pentru operarea unor atare
modiIicri si completri nu este necesar ntocmirea altui document semnat de ctre prti. n
virtutea art. 210 alin. 2 din CC al RM, care stabileste conditiile recunoasterii ncheierii actului
juridic, cu respectarea formei scrise, se admite schimbul de scrisori, telegrame, telefonograme,
comunicarea teleIonic sau electronic, altele asemenea, care permit stabilirea cu certitudine a
90
Iaptului c documentul a Iost emis de partea contractului. De aceea n contractul de asigurare
ncheiat prin ntocmirea unui singur document se admite operarea modiIicrilor si completrilor
prin orice metod comod pentru prti, cu conditia respectrii Iormei scrise.
Dup cum s-a mentionat deja, n conIormitate cu art. 1308 alin. 1 din CC al RM, polita de
asigurare poate Ii eliberat asiguratului n baza cererii scrise sau orale a lui. Cererea oral este
suIicient n cazul n care conditiile asigurrii nu necesit inIormatii amnuntite despre asigurat,
iar asigurtorului i snt cunoscute circumstantele care au important esential pentru
determinarea probabilittii producerii cazului asigurat [2, art. 1308 alin. 1]. Astfel se ncheie
contractele de asigurare de accidente pe termen scurt, de exemplu, pentru perioada zborului.
ns articolul mentionat nu-l priveaz pe asigurtor de a cere de la asigurat prezentarea cererii
scrise, deoarece aceasta are important procesual deosebit n cazul aparitiei litigiilor cu privire la
veridicitatea si plintatea inIormatiilor comunicate de asigurat. n completarea acestei prevederi,
art.1308 alin.5 din CC al RM stipuleaz c ncheierea contractului de asigurare nu poate fi dovedit
prin martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris [2, art. 1308 alin. 5].
Binenteles, n practic aplicarea Iormelor tip si standarde ale contractului, elaborate de
asigurtor, este preIerabil. Aceasta simpliIic lucrul cu documentele, calculele comerciale,
Iaciliteaz relatiile cu organele Iinanciare, vamale si cu alte organe. n practica autohton a
asigurrilor nu exist deocamdat Iorme standard elaborate de asociatia asigurtorilor, dar Iiecare
companie de asigurri are Iorme proprii ale contractului.
ntre documentele indicate n art.1308 alin.6 din CC al RM si documentele ce atest existenta
contractului, practic, nu exist deosebiri principiale. Ele se deosebesc n msur mai mare dup
Iorma de expunere a conditiilor. Polijele yi adeverinjele de asigurare, de regul, contin toate
conditiile contractului, inclusiv regulile standard de asigurare, conditiile speciale pentru acest
contract, completrile si exceptrile de la regulile standard; ele pot s contin clauze individuale,
coordonate aparte cu asiguratul. Certificatele yi bonurile de asigurare snt mai simple, n ele se
contin numai clauzele esentiale ale contractului, iar n rest, ele Iac reIerint la regulile standard de
asigurare [73, p. 8].
Lista ce se contine n articol nu este exhaustiv. n practica asigurrilor snt cunoscute si alte
documente, cum ar fi cover-notele care servesc n calitate de contract prealabil si si pierd
valabilitatea n cazul nencheierii contractului ntr-un anumit termen. Cover-notele se practic
pentru confirmarea acoperirii de asigurare.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare poate s apar necesitatea operrii unor
modiIicri n clauzele lui. Aceste modiIicri se perIecteaz n Iorm de addendum (completare)
91
[73, p. 15], care este parte inalienabil a contractului. Modul de eliberare a addendumurilor este
acelasi ca si la ncheierea contractului de asigurare.
Asadar, asigurtorul este obligat s transmit asiguratului un exemplar al politei de asigurare,
semnat de el, n care, conform art. 1309, alin. 2 din CC al RM, trebuie s se indice inIormatia
urmtoare: a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prtilor contractante; b) obiectul
asigurrii: bun, persoan, rspunderea civil; c) riscurile ce se asigur; d) nceputul si durata
asigurrii; e) suma asigurat; f) prima de asigurare, locul si termenele de plat; g) alte date,
conform legii sau acordului dintre prti.
Eorma politei depinde de tipul concret al asigurrii. De exemplu, polita de asigurare de viaj
are form shedular. Aceasta nseamn c documentul are dou tipuri de text: prevederi generale
tiprite n prealabil, aceleasi pentru toate politele de acest tip, si partea variabil shedul, care
reprezint o inIormatie personal privind fiecare asigurat.
De regul, politele, tinnd cont de cerintele CC al RM [2, art. 1309] si ale Legii RM cu privire
la asigurri [6, art. 20], contin urmtoarele compartimente:
1) partea de titlu, n care se indic denumirea companiei de asigurri, adresa organizatiei ei
principale, telefoanele etc.;
2) partea introductiv, sau preambulul, unde se specific Iaptul c prtile ncheie contractul de
asigurare de un anumit tip, bazndu-se pe cererea si declaratia clientului;
3) clauzele generale, care determin riscurile de asigurare, tipul garantiilor acordate si
obligatiile reciproce ale prtilor;
4) shedul, partea individual a politei care, la rndul ei, contine aproximativ sapte
subcompartimente: numrul politei; inIormatia despre client: data intrrii cererii, numele, adresa
de la domiciliu, profesia, locul de munc, data nasterii s.a.; suma asigurat: mrimea, existenta
recompensei sau a garantiei unui anumit procent investitional; specificarea sau enumerarea
evenimentelor asigurate, la producerea crora va Ii achitat suma de asigurare; prima de
asigurare: mrimea, Iorma si modul de plat; data nceputului si sIrsitului perioadei de
valabilitate a contractului; completrile speciale (optiunile): convertirea unui tip al contractului n
altul, majorarea sumei de asigurare Ir examen medical etc.;
5) clauzele speciale, care cuprind:
- exceptrile de la garantii, printre care, de regul, se indic suicidul n primii unul-doi ani ai
perioadei de valabilitate a contractului, decesul n urma maladiilor cardiovasculare n primul an de
valabilitate a contractului, moartea cauzat de practicarea unor forme periculoase de agrement s.a.;
- conditiile de reductie a politei, cum ar Ii determinarea costului de rscumprare a politei,
diminuarea sumei de asigurare n cazul imposibilittii asigurtorului de a achita primele n
92
continuare, restabilirea politei dup o anumit perioad de neplat a primelor, posibilitatea oIeririi
unui mprumut n baza politei de asigurare de viat;
- prorogarea termenului de achitare a primei;
6) condijiile de achitare a sumei asigurate, inclusiv: dovada existentei cazului asigurat;
identiIicarea corpului asiguratului; dovada vrstei; prezentarea politei; executarea conditiilor de
achitare a primei;
7) condijiile rezilierii contractului nainte de termen;
8) jurisdicjia contractului;
9) semnturile prjilor.
Dac vom examina Iorma contractului de asigurare de persoane n baza exemplului asigurrii
de viat, trebuie s tinem cont de Iaptul c acest tip de contract se ncheie ntre organizatiile de
asigurri proIesioniste n acest domeniu si persoanele Iizice sau juridice care nu au cunostinte
speciale pe probleme de asigurri si probleme Iinanciare. n legtur cu aceasta, se acord o
atentie sporit clarittii expresiilor Iormulate n contract. Toat inIormatia ce se contine n polit
trebuie s Iie simpl si accesibil clientului. Toate obligatiile, clauzele, remarcile si exceptiile
prezentate n contract nu trebuie s contin ambiguitti. n cazul depistrii acestora, orice
neclaritate sau ambiguitate se interpreteaz n Iolosul asiguratului, deoarece el este considerat
partea ,slab a contractului [144, p. 288].

2.5. Continutul relatiilor juridice n asigurarea benevol de persoane
2.5.1. Drepturile yi obligatiile asiguratului
Drepturile si obligatiile n contractul de asigurare, conIorm regulii generale, snt legate de
ambele etape ale dezvoltrii relatiilor de asigurri, una din care preced cazul asigurat, iar cealalt
ncepe n momentul producerii cazului asigurat.
Drepturile asiguratului n contractul de asigurare. Asiguratul n contractul de asigurare are
dreptul la:
1) primirea sumei de asigurare prevzute n contractul de asigurare, inclusiv a sumei asigurate
n contractul de asigurare a vietii. Totodat, dac cercetarea cazului asigurat dureaz mai mult de
o lun, asigurtorul este n drept s cear achitarea unui avans din contul sumei de asigurare.
Avansul poate Ii achitat asiguratului numai cu conditia c obligatia asigurtorului de a achita
plata si mrimea ei nu trezesc ndoieli [55, art. 1328 alin. 2].
2) modiIicarea conditiilor asigurrii n contract n partea ce tine de modificarea sumei
asigurate sau a volumului rspunderii, dac regulile asigurrii nu prevd altIel;
93
3) rezilierea contractului de asigurare nainte de termen n modul stabilit de regulile asigurrii.
Privitor la Iaptul c contractul de asigurare este un contract de prestare a serviciilor financiare,
dreptul liberei rezilieri a contractului actioneaz oricnd, numai dac, dup ncheierea
contractului, nu a deczut nssi posibilitatea producerii cazului asigurat. Se are n vedere c, n
caz contrar, pentru ncetarea contractului, vointa asiguratului nu mai are important, deoarece
ncetarea contractului are loc de la sine. AIar de aceasta, n conIormitate cu art. 1325 din CC al
RM, asiguratul este n drept s reIuze achitarea primei de asigurare, dac, dup ncheierea
contractului, a devenit cunoscut nruttirea att de grav a situatiei economice a asigurtorului,
nct exist temeiuri justiIicate de a presupune imposibilitatea executrii obligatiilor contractuale
de ctre acesta n cazul producerii cazului asigurat [2]. Articolul mentionat contine garantia
destinat protectiei intereselor asiguratului mpotriva insolvabilittii asigurtorului. Schimbarea
situatiei economice a asigurtorului poate avea loc din urmtoarele motive: criza economic,
Iluctuatiile valutare, gestionarea nesatisIctoare a Iondului de asigurare, evaluarea gresit a
riscurilor asumate etc. Riscul neexecutrii obligatiei de plat a despgubirii de asigurare de ctre
asigurtor trebuie s Iie real si justiIicat (circumstantele n cauz trebuie s Iie conIirmate de
darea de seam a organului care controleaz activitatea economic si Iinanciar a societtilor de
asigurri) [55, art. 1325 alin. 2].
Asiguratul are dreptul de reziliere a contractului nainte de termen si n cazul majorrii primei
de asigurare. Conform art.1314 din CC al RM, dac asigurtorul, n baza unei clauze contractuale
privind actualizarea primei de asigurare, mreste cuantumul acesteia, asiguratul poate rezilia
contractul, cu respectarea termenului de preaviz de o lun [2]. AIar de aceasta, n corespundere
cu art. 14 din Legea RM cu privire la asigurri, [6] asigurtorul este n drept s propun
majorarea sau reducerea respectiv a primei de asigurare odat cu majorarea sau reducerea
riscului asigurat. Prima poate fi majorat, dac acest lucru este prevzut de contract, precum si n
scopul actualizrii nivelului inIlatiei sau n cazul Iluctuatiei valutare. n toate aceste cazuri,
asiguratul este n drept s rezilieze contractul, cu exceptia cazului cnd majorarea primei este
nesemniIicativ.
Obligatiile asiguratului. Referitor la contractul consensual, de obligajiile asiguratului, care
preced producerea cazului asigurat tine achitarea primelor de asigurare n termenele stabilite
[2, art. 1316 alin. 1 lit. c)], [6, art. 22 lit. c)]. Asiguratul este obligat s achite prima de asigurare
numai dup emiterea politei de asigurare [2, art. 1322 alin. 1]. Dup cum s-a mentionat deja,
asigurarea poate exista numai n cazul si n msura n care exist interesul asigurat. Dac, dup
ncheierea contractului, asiguratul si pierde interesul asigurat pe motivul diferitelor mprejurri,
el trebuie s-i plteasc asigurtorului numai partea de prim, corespunztoare duratei riscului
94
asigurat. n toate aceste cazuri asigurtorul poate s cear plata sumei respective pentru
cheltuielile legate de ncheierea contractului (spre exemplu, cheltuielile legate de evaluarea si
examinarea obiectului asigurrii) [55, art. 1322 alin. 2]. Protectia prin asigurare n baza
contractului ncepe n momentul achitrii primei transe a primei de asigurare, chiar dac n textul
contractului este indicat un termen mai avansat al nceputului asigurrii.
Asiguratul si execut obligatiile n interesul propriu, pentru a-si asigura protectia prin
asigurare, deoarece, n cazul neexecutrii lor, mrimea despgubirii de asigurare n cazul
producerii evenimentului asigurat poate Ii diminuat sau achitarea ei va Ii reIuzat [6, art. 25].
Aceste obligatii se divizeaz n obligatii ce preced ncheierea contractului si obligatii existente n
perioada de valabilitate a contractului. Din rndul ultimelor snt remarcate n mod deosebit
obligatiile care intr n vigoare pn la sau dup producerea cazului asigurat.
Obligajiile care preced ncheierea contractului se Iormuleaz n cadrul pre:entrii
informatiei despre risc [6, art. 22 lit. a)]. n conformitate cu art. 1316 alin. 1 al CC al RM,
asiguratul este obligat la ncheierea contractului s nstiinteze asigurtorul despre toate
circumstantele reIeritoare la riscul asigurat care au important esential. La rndul su, art. 1317
alin. 1 prevede c, la ncheierea contractului de asigurare, asiguratul este obligat s indice
asigurtorului toate mprejurrile cunoscute de el care ar avea important pentru preluarea
riscului asigurat. Se consider a avea important acele mprejurri periculoase care pot inIluenta
decizia asigurtorului de a ncheia contractul ori de a ncheia contractul n conditiile convenite.
Aceast norm precizeaz una din prevederile esentiale ale contractului de asigurare, si anume
riscul de asigurare. Ea tine de prezentarea informatiei cu privire la posibilitatea producerii lui i
mrimea prefudiciului pe care el l poate cauza. Deseori, asigurtorul transmite asiguratului un
chestionar cu ntrebri la care acesta din urm trebuie s rspund si care i permit primului s ia
cunostint de toate circumstantele importante. Se consider c are important circumstanta n
privinta creia asiguratul a adresat ntrebri. n lipsa ntrebrilor adresate, asigurtorul determin
cercul de mprejurri care au important pentru preluarea riscului de asigurare, cu toate c aceasta
trebuie s tin de obligatia asiguratului [55, art. 1317 alin. 2]. Tot odat, asiguratul trebuie s
comunice asigurtorului toate circumstantele care i snt cunoscute sau trebuie s Iie cunoscute.
Aceast obligatie este exclus, dac asiguratului i-au Iost cunoscute aceste circumstante, precum
si dac ele i-au Iost cunoscute asigurtorului. Dac una din circumstantele relevante nu au Iost
comunicate de asigurat, asigurtorul este n drept s rezilieze contractul. n acelasi timp,
asigurtorul este n drept s cear nu numai rezilierea contractului, dar si recuperarea daunelor
cauzate de reziliere. Sensul acestei norme const n Iaptul c circumstantele comunicate de
asigurat la ncheierea contractului au important initial nu numai pentru determinarea mrimii
95
primei de asigurare, dar si pentru solutionarea ntrebrii dac Iace s ncheie contractul cu
asiguratul. n aceste conditii asigurtorul solutioneaz ntrebarea cu privire la mentinerea
contractului de asigurare n general sau, cel putin, n varianta initial. Totodat, asigurtorului n
aceste conditii i se oIer dreptul de a cere modiIicarea clauzelor contractuale, inclusiv cele cu
privire la plata primei de asigurare suplimentare (majorarea primei de asigurare trebuie s Iie
proportional majorrii riscului).
Contractul poate Ii reziliat de asigurtor si n cazul n care circumstantele relevante nu au Iost
indicate n virtutea Iaptului c ele nu-i snt cunoscute asiguratului din motive imputabile lui [2,
art. 1317 alin. 3].
n perioada de valabilitate a contractului, asiguratul, la asigurarea prejudiciului, este obligat s
comunice companiei de asigurri inIormatiile despre factorii creterii riscului [2, art. 1326],
despre incheierea altor contracte de asigurare referitoare la acelai obiect, despre schimbarea
locului de trai. n ceea ce priveste nstiintarea asigurtorului despre alte contracte de asigurare
ncheiate n privinta obiectului respectiv, aceast regul este n vigoare cu privire la contractele
de asigurare de daune. n asigurarea de persoane aceast obligatie este exclus, deoarece suma de
asigurare nu are caracter de compensatie [55, art. 1316 lit. b)]. Dac asiguratul a ncheiat cteva
contracte de asigurare de persoane, la producerea cazului asigurat el are dreptul la primirea sumei
de asigurare de la Iiecare asigurtor n volum deplin.
AIar de aceasta, n perioada de valabilitate a contractului, asiguratul este obligat s respecte
obligatiile expres convenite, orientate spre reducerea riscului sau prevenirea pericolului [6, art.
22 lit. d)], de exemplu, s renunte la Iumat la ncheierea contractului asigurrii benevole de
asistent medical mpotriva unui sir de boli, inclusiv a cancerului pulmonar.
O alt obligatie a asiguratului care tine de prima etap a relatiilor de asigurri este stabilit
pentru cazul n care el va afla despre schimbrile de circumstante despre care asiguratul a
comunicat la ncheierea contractului. Despre aceste schimbri esentiale asiguratul este obligat s
nstiinteze nentrziat asigurtorul [2, art. 1326 alin. 1]. Obligatia asiguratului de a inIorma
asigurtorul despre toate circumstantele periculoase care apar dup ncheierea contractului de
asigurare si care i devin cunoscute ulterior trebuie s Iie executat nentrziat dup ce aceste
circumstante i devin cunoscute asiguratului. Asiguratul trebuie s-i comunice asigurtorului
numai circumstantele periculoase care pot inIluenta posibilitatea producerii cazului asigurat.
Avnd n vedere Iaptul c aceast obligatie revine asiguratului, el trebuie s aprecieze care
circumstante snt periculoase si care nu snt. Pentru evitarea divergentelor n privinta raportrii
circumstantelor la categoria circumstantelor periculoase, asigurtorul trebuie s le enumere n
contract sau n conditiile asigurrii [55, art. 1326 alin. 1]. n caz contrar, asigurtorul este n
96
drept s rezilieze contractul Ir notiIicare prealabil, dac circumstanta periculoas a Iost
provocat de asigurat n mod intentionat sau dac asiguratul nu a stiut, din vina sa, de
circumstantele existente la momentul ncheierii contractului [2, art. 1326 alin. 2].
Obligatia asiguratului la cea de-a doua etap const in necesitatea de a comunica
nentrziat, ndat ce va aIla, despre producerea cazului asigurat [2, art. 1316 alin. 1 lit. e); 2,
art. 1327 alin. 1]. Eiind nstiintat la timp, asigurtorul poate s ia msuri pentru diminuarea
prejudiciului att cu Iortele proprii, ct si prin anumite indicatii oIerite asiguratului. Asiguratul
trebuie s nstiinteze asigurtorul respectnd cerintele prevzute n contract cu privire la termenul
si modalitatea acestei nstiintri. Contractul sau conditiile asigurrii pot s prevad termenul, n
decursul cruia asiguratul trebuie s-l nstiinteze pe asigurtor despre producerea cazului asigurat,
ndat ce va aIla despre aceasta. Modul de nstiintare poate Ii diIerit: nstiintare scris sau oral,
prin telefon, fax etc. Nu este necesar ca nstiintarea s contin inIormatii despre mrimea
prejudiciului cauzat [55, art. 1327 alin. 1].
O obligatie similar este pus n sarcina beneIiciarului care intentioneaz s beneIicieze de
dreptul asupra cruia a convenit pentru el asiguratul. n cazul nclcrii de ctre asigurat
(beneIiciar) a obligatiei de nstiintare despre producerea cazului asigurat, asigurtorul are dreptul
de a reIuza plata despgubirii de asigurare.
Binenteles, asiguratului (beneIiciarului) i se oIer posibilitatea de a demonstra c asigurtorul
de sine stttor si la timp a aIlat despre producerea cazului asigurat sau c lipsa inIormatiilor
respective la asigurtor putea s inIluenteze necesitatea executrii obligatiei lui de a achita
despgubirea de asigurare. Art. 1327 alin. 3 din CC al RM prevede c asigurtorul nu poate
invoca o conventie prin care el este eliberat de obligatia sa dac asiguratul nu si-a ndeplinit
obligatia de inIormare n modul corespunztor, dect n msura n care, prin neexecutare,
interesele asigurtorului snt aIectate n mod serios. Aceast consecint are loc n cazul n care,
drept urmare a nenstiintrii sau a nstiintrii cu ntrziere despre producerea cazului asigurat,
asigurtorul nu poate stabili motivele producerii cazului asigurat sau consecintele lui [55, art.
1327 alin. 3].
Despre producerea cazului asigurat poate s Iie nstiintat nu neaprat asigurtorul, dar si
reprezentantul lui. De aceea n contract trebuie s Iie indicat reprezentantul asigurtorului care trebuie
s Iie nstiintat despre cazul asigurat n situatia n care nsusi asigurtorul nu poate Ii nstiintat.
Normele ce tin de obligatia asiguratului de a nstiinta despre producerea cazului asigurat,
precum si de consecintele nclcrii acestei obligatii se extind nu numai asupra contractului
asigurrii de bunuri, dar si asupra contractului asigurrii de persoane (de exemplu, dac cazul
asigurat este decesul persoanei).
97
La rndul ei, Legea RM cu privire la asigurri, pe lng obligatiile asiguratului speciIicate mai
sus, mentioneaz c asiguratul este obligat:
- s depun o cerere scris de Iorma stabilit cu privire la plata despgubirii de asigurare;
- s oIere asigurtorului toat inIormatia necesar despre prejudiciu, precum si documentele
necesare pentru stabilirea faptului evenimentului asigurat si determinarea mrimii prejudiciului
[6, art. 22; 6, art. 25].
Dac asiguratul nu detine atare inIormatii, el trebuie s acorde sprijin asigurtorului n
primirea documentelor necesar, s-i oIere asigurtorului posibilitatea de a examina si a cerceta
obiectul asigurat, precum si de a eIectua cercetarea cu privire la motivele cazului asigurat si
mrimea daunelor.

2.5.2. Drepturile yi obligatiile asigurtorului
Drepturile asigurtorului. Asigurtorul este investit cu anumite drepturi n contractul de
asigurare. Mai nti de toate, el are dreptul la evaluarea riscului asigurat [6, art. 22]. Acest drept
se realizeaz prin examinarea si expertiza obiectului asigurrii si rspunsurile viitorului asigurat
la ntrebrile din chestionarul cererii la ncheierea contractului de asigurare. Totodat,
asigurtorul are dreptul s rezilieze contractul n cazul n care n privinta unei circumstante
importante s-a Icut o mentiune inexact [2, art. 1318 alin. 2]. Asigurtorul poate s rezilieze
contractul numai n decurs de o lun din momentul cnd a aIlat de inexactitate. n acelasi timp,
contractul nu poate Ii reziliat de asigurtor din motivele indicate, dac asigurtorul stia de
inexactitate sau dac vina ce tine de mentionarea inexact a circumstantei nu se datoreaz
asiguratului. Rezilierea se perIecteaz n Iorm de cerere scris depus pe numele asiguratului.
Rezilierea nu are eIect retroactiv, n virtutea crui Iapt consecintele contractului de asigurare pn
la momentul rezilierii rmn n vigoare, ceea ce nseamn c Iiecare parte si mentine obligatiile
contractuale [55, art. 1319 alin. 2].
La ncheierea contractului asigurrii de persoane, asigurtorul poate s cear eIectuarea
examenului medical al persoanei pasibile asigurrii, pentru evaluarea strii eIective a snttii lui.
AIar de aceasta, n cursul asigurrii clientul trebuie s nstiinteze compania de asigurri despre
modiIicrile gradului de risc. ConIorm art. 11 al Legii RM cu privire la asigurri, dup ncheierea
contractului de asigurare, asiguratul nu are dreptul s majoreze, Ir consimtmntul
asigurtorului, riscul ce reprezint eventualitatea producerii cazului asigurat concret sau s
consimt majorarea riscului de ctre terte persoane.
AIar de aceasta, n conIormitate cu art. 14 alin. 2 al Legii RM cu privire la asigurri,
asigurtorul este n drept s propun maforarea sau reducerea respectiv a primei de asigurare
98
odat cu majorarea sau reducerea riscului asigurat. Neexecutarea obligatiei Iormale care
agraveaz riscul suspend actiunea garantiei acordate de asigurtor asiguratului. Aceast
suspendare, n corespundere cu art. 1321 din CC al RM, nceteaz n cazul n care asigurtorul si
d consimtmntul sau cnd asiguratul si respect din nou obligatiile sale.
La suportarea riscului, asigurtorul este n drept s verifice corespunderea informatiilor care i-
au fost comunicate de asigurat despre obiectul asigurat cu circumstantele reale, indiferent de
Iaptul dac sau schimbat conditiile asigurrii ori nu.
n caz de necesitate, asigurtorul trimite o solicitare n organele competente pentru prezentarea
documentelor respective si a inIormatiei ce conIirm Iaptul si motivul producerii cazului asigurat.
AIar de aceasta, asigurtorul este n drept s participe la salvarea si conservarea obiectului
asigurat, lund msurile necesare pentru aceasta sau indicnd asiguratului necesitatea lurii lor
[55, art. 1327 alin. 1]. Totodat, aceste actiuni ale asigurtorului nu pot Ii caliIicate ca
recunoastere a obligatiei lui de a achita despgubirea de asigurare [144, p. 238].
ntr-un sir de cazuri, asigurtorul este n drept s reIuze executarea obligatiilor contractuale
sau s modiIice conditiile n partea ce tine de recuperarea prejudiciului sau achitarea sumei de
asigurare.
Trebuie de Icut distinctie ntre notiunile dreptul de refuz si scutire de plata despgubirii de
asigurare. Asigurtorul poate s nu aplice dreptul de refuz, lund n considerare circumstantele
cauzei. Scutirea de plata de asigurare nseamn c asigurtorul nu numai poate, dar si este obligat
s reIuze asiguratului plata despgubirii.
De exemplu, amintim c asigurtorul este scutit de plata de asigurare, dac cazul asigurat s-a
produs n urma intentiei asiguratului, beneIiciarului sau persoanei asigurate. n conIormitate cu
art. 25 alin. 1 al Legii RM cu privire la asigurri, asigurtorul este n drept s reIuze asiguratului
plata deplin sau partial a sumei asigurate sau a despgubirii de asigurare, dac evenimentul
asigurat s-a produs ca urmare:
- a unor actiuni premeditate ale asiguratului, ale membrilor majori ai familiei lui sau ale
beneIiciarului, orientate spre provocarea sau Iacilitatea producerii evenimentului asigurat, cu exceptia
actiunilor de ndeplinire a datoriei civice sau de aprare a vietii, snttii, onoarei, demnittii;
- a unei crime premeditate comise de asigurat sau beneficiar, legate direct de producerea
evenimentului asigurat.
Totodat, eliberarea asigurtorului de plata sumei de asigurare nu se extinde asupra:
- contractelor asigurrii de persoane n cazul mortii asiguratului n urma sinuciderii, dac pn la
acest moment contractul de asigurare a Iunctionat nu mai putin de doi ani [6, art. 34 alin. 6];
99
- dac moartea asiguratului a avut loc n urma actiunilor premeditate ale unuia din beneIiciari, suma
de asigurare se achit celorlalti beneIiciari (persoane desemnate sau mostenitori) [6, art. 34 alin. 7].
Legea nu-l scuteste pe asigurtor de plata sumei de asigurare nici n urmtoarele cazuri:
- de recuperare a prejudiciilor cauzate ca urmare a actiunilor militare;
- de instituire a strii de rzboi sau a strii exceptionale, a producerii dezordinilor cu un
caracter de mas;
- de actiune a energiei nucleare [6, art. 25 alin. 3].
Obligajiile asigurtorului se mpart n obligatii de suportare a riscului si de plat a
despgubirii de asigurare. Asumndu-si obligatiile de suportare a riscului, asigurtorul trebuie:
- s caracterizeze clar si distinct n contract riscul asigurat si limitele interesului asigurat, cu
alte cuvinte, conform art. 1315 alin. 1 din CC al RM, s aduc la cunostint asiguratului, ntr-o
Iorm adecvat, conditiile asigurrii;
- s indice exceptrile primare de la acoperirea de asigurare si s determine cu claritate
riscurile marginale care intr sau nu intr n componenta acoperirii de asigurare;
- s asigure nedivulgarea inIormatiei care i-a devenit cunoscut n legtur cu ncheierea
contractului de asigurare si care contine taina comercial a asiguratului [2, art. 1315 alin. 1 lit. d)].
n baza contractelor ncheiate, asigurtorul garanteaz executarea cuvenit a obligatiilor
asumate si rspunde pentru ele cu tot patrimoniul care i apartine.
La primirea de la asigurat a creantei cu privire la plata despgubirii de asigurare, asigurtorul
este obligat:
- s perfecteze actul cu privire la cazul asigurat, cu participarea asiguratului;
- s calculeze mrimea prejudiciului;
- s plteasc despgubirea de asigurare (suma asigurat) [2, art. 1315 alin. 1 lit. b)];
- s compenseze asiguratului cheltuielile aIerente evitrii producerii cazului asigurat sau
limitrii oportune a prejudiciilor pasibile de despgubire [2, art. 1315 alin. 1 lit. c)]. n legtur
cu aceasta, prtile trebuie s stabileasc, n conditiile asigurrii sau n contract, msurile pe care
asiguratul este obligat s le ntreprind n acest scop.
Achitarea sumei de asigurare este cea mai important obligatie a asigurtorului care constituie
obiectul contractului de asigurare. Obligatia asigurtorului de a efectua plata ncepe n momentul
Iinalizrii actiunilor de constatare a cazului asigurat si stabilirii mrimii obligatiei asigurtorului
[2, art. 1328 alin. 1]. Aceast obligatie nu urmeaz a Ii executat imediat, deoarece asigurtorul
are nevoie de o anumit perioad pentru constatarea producerii cazului asigurat si pentru
elucidarea faptului dac asiguratul sau beneIiciarul asigurrii nu au atributie la producerea cazului
asigurat. Termenul de plat, de regul, este stabilit n contract. Asigurtorul poart rspundere
100
pentru depsirea termenului de plat n Iorm de penalitate, a crei mrime este stabilit n
contractul de asigurare. n cazul neexecutrii obligatiei bnesti, suma neachitat n termenul
stabilit se penalizeaz cu procente, n conformitate cu art. 619 alin. 1 al CC al RM. Pentru
depsirea termenului se calculeaz cinci procente peste rata procentual, a crei mrime, de
regul, este determinat de rata de reIinantare a Bncii Nationale a Moldovei [2, art. 585], dac
legea sau contractul nu prevd altIel.
Deciziile pe care le ia asigurtorul la semnarea politei de asigurare snt bazate de asteptrile
conIirmate de practica social. n conditiile economiei de piat asigurtorul simte cu acuitate
dependenta sa de Iaptul cum administreaz el resursele fondului de asigurare de care dispune.
Asigurtorul se prezint n rol de ntreprinztor care este persoan interesat, deoarece poart
rspundere Iat de coproprietarii ntreprinderii pentru starea de lucruri, Iapt care este consIintit n
actele legislative respective.
101
Capitolul 3. TIPURILE CONTRACTELOR DE ASIGURARE
BENEVOL DE PERSOANE

3.1. Contractul de asigurare benevol de viat
3.1.1. Principiile asigurrii de viat. Contractul de asigurare de viat yi variettile lui
n prezent asigurarea de viat este una dintre cele mai reprezentative si mai dezvoltate ramuri
pe piata mondial a asigurrilor. n 2001 volumul primelor colectate n ntreaga lume pentru
asigurarea de viat a constituit 1439 miliarde dolari SUA, ceea ce reprezint 59,8% din suma
primelor colectate de asigurtori n general. De remarcat, totodat, c 86,6% din ntreaga piat a
asigurrilor de viat revin la trei regiuni: Uniunea European 31,0; SUA 30,8; Japonia 24,8.
Primele pentru asigurarea de viat n trile industrial dezvoltate constituie n medie circa 5% din
PIB, atingnd mrimea maximal n Marea Britanie 10,7 si n Japonia 8,9. n trile europene
rezervele pentru asigurarea de viat au depsit mrimea anual a primelor colectate de 7,1 ori,
Iapt pe care l indic termenul mediu de actiune a contractelor ncheiate [144, p. 249].
n prezent, asigurarea de viat constituie un articol neaprat al bugetului pentru sapte din zece
locuitori maturi ai trilor cu nivel nalt de dezvoltare. Dac n SUA la sIrsitul secolului al XX-lea
78% din Iamilii aveau polite de asigurare a vietii, atunci polite de asigurare a automobilului aveau
numai 74% din familii. n trile cu economie dezvoltat, n contractele de asigurare de viat
primele de asigurare pe cap de locuitor variaz de la 1000 la 4000 dolari [135, p. 116].
Companiile de asigurri care practic asigurarea de viat snt raportate la categoria principalilor
investitori institutionali. AstIel, activele companiilor de asigurri din SUA depsesc 2,5 trilioane
dolari si constituie 1/3 din activele tuturor investitorilor institutionali ai trii (The McKinsei
Quarterli, 1997 Number 1, p. 116).
Prin asigurarea de viat, de regul, se ntelege acordarea de ctre asigurtor, n schimbul
achitrii primelor de asigurare, a garantiei de plat a unei anumite sume de bani (sumei asigurate)
asiguratului sau tertilor indicati de acesta, n cazul mortii persoanei asigurate sau supravietuirii ei
pn la o anumit vrst. Practica contemporan, desigur, opereaz anumite modiIicri n
mecanismul exercitrii unei atare garantii de asigurare, mai ales n ceea ce priveste dezvoltarea
Iormelor de acumulare sau investitionale de asigurare de viat, ns nu aduce atingere principiilor
metodologice generale [75, p. 176].
Principiile generale pe care se bazeaz asigurarea de viat snt:
1. Principiul existentei interesului asigurat. Pentru a asigura viata unei anumite persoane,
asiguratul trebuie s aib Iat de ea interes asigurat, adic posibilitatea potential de a suporta
pierderile materiale n urma decesului persoanei asigurate [144, p. 258]. Conform CC al RM [2,
102
art. 1322 alin. 2], dac interesul asigurat nu exist la data nceperii asigurrii sau dac un interes
viitor nu mai ajunge s se constituie, asiguratul este eliberat de obligatia pltii primei de
asigurare. Dac interesul asigurat se stinge, asiguratul datoreaz asigurtorului doar acea parte din
prim ce corespunde duratei riscului. Asigurtorul poate cere o tax corespunztoare pentru
cheltuielile si operatiunile Icute pentru ncheierea contractului.
Pot avea interes asigurat: asiguratul Iat de propria viat; angajatorul Iat de viata angajatilor
si; sotul Iat de viata celuilalt sot; printii Iat de viata copiilor; partenerii de aIaceri; creditorii
Iat de viata debitorului.
2. Cel de-al doilea principiu este participarea la profitul companiei de asigurri. Organizatiile
de asigurri care practic asigurarea de viat, tinnd cont de caracterul de lung durat al acestui tip
de asigurri, i antreneaz pe asigurati n participarea la proIitul pe care l obtin. n Iiecare an
compania de asigurri estimeaz activele si pasivele sale, si o parte din proIitul realizat este
ndreptat spre majorarea sumelor asigurate n contractele de asigurare. Aceast sum suplimentar
premiu urmeaz a Ii pltit numai la expirarea termenului de valabilitate a contractului sau dup
producerea cazului asigurat. Snt cunoscute dou Iorme de calculare a premiilor:
- premii anuale, calculate n Iorm de procent declarat din suma de asigurare;
- premiu deIinitiv, calculat de compania de asigurri la expirarea termenului contractului sau
n cazul pretentiei n scopul sporirii interesului clientului de a mentine valabilitatea contractului
pentru ntregul termen, sau pentru stimularea pentru termenul lung de achitare a primelor n cazul
asigurrii pe viat.
3. Principiul rscumprrii contractului de asigurare. n conformitate cu art. 31 alin. 2 lit. r)
din Legea RM cu privire la asigurri, conditiile generale ale contractului de asigurare pot include
prevederi cu privire la transIormarea asigurrii n asigurare Ir prime, cu privire la mprumut si
cu privire la suma de rscumprare n cazul asigurrii de viat. AstIel, prin suma de
rscumprare se ntelege suma bneasc pe care asigurtorul este gata s o plteasc asiguratului
care, n virtutea unor anumite motive, a dorit s rezilieze contractul de asigurare de viat. Ea
reprezint costul rezervei de prime acumulate n contractul de asigurare de viat pe termen lung
ce se cuvine asiguratului la data desfacerii contractului nainte de termen, n conformitate cu
conditiile acestuia.
AIar de aceasta, exist un sir de alte operatii care asigur dreptul de revendicare de ctre
asigurat a sumei rezervei calculate n contractul lui de asigurare. n primul rnd, e vorba de
cesiune. Asiguratul poate dona sau vinde proprietatea sa unei alte persoane. n acest caz, costul
rezervei de asigurare acumulate trece la alt persoan asigurat. Totodat, contractul de asigurare
nu-si nceteaz actiunea.
103
Avansul sau mprumutul n baza contractului de asigurare. Asiguratul poate mprumuta de la
asigurtor o anumit sum, limitat de mrimea sumei de rscumprare, Ir a nceta valabilitatea
contractului, cu conditia continurii achitrii primelor [6, art. 34 alin. 9]. Pe lng prevederile
Legii, n temeiul Regulilor de plasare a rezervelor si Iondurilor de asigurare [30], mprumuturile
se oIer asiguratilor persoane Iizice care au ncheiat contracte de asigurare n privinta intereselor
lor patrimoniale, legate de supravietuirea pn la un anumit termen (o anumit vrst).
4. Principiul ,transparentei` asigurrii de viat. Esenta acestui principiu const n Iaptul s
asiguratul, la ncheierea contractului si n perioada valabilittii lui, este n drept s cear de la
compania de asigurri toat inIormatia despre activitatea ei si operatiile ei de asigurri, tinnd
cont de Iaptul c contractul de asigurri este un contract public [71, p. 178].
Contractul asigurrii de viaj yi varietjile lui
Asigurarea de viat constituie un element important n sistemul protectiei prin asigurare a
intereselor cettenilor. Ansamblul tipurilor de asigurare de viat este menit s asigure achitarea
pltilor de asigurare la producerea riscurilor asigurate, n primul rnd, n legtur cu pierderea
general a capacittii de munc, asigurarea cu pensii si pierderea ntretintorului Iamiliei. n
conIormitate cu art. 3 al Legii cu privire la asigurri, obiect al asigurrii poate Ii interesul
patrimonial ce nu contravine legislatiei, corelat cu persoana asiguratului sau a beneficiarului
asigurrii, cu viata, sntatea si capacitatea lor de munc.
Riscul asigurat n cazul asigurrii de viat este durata vietii omenesti. Nu decesul ca atare, ci
momentul survenirii lui constituie riscul. n conformitate cu art. 34 alin. 4 al Legii RM cu privire
la asigurri, suma asigurat la asigurarea de viat se plteste: la atingerea de ctre asigurat a
vrstei stabilite n contract (asigurare de supravietuire), la decesul persoanei asigurate
(asigurare de deces) si n alte cazuri prevzute de conditiile asigurrii.
Reiesind din aceasta, riscul de asigurare are trei aspecte posibile:
- probabilitatea de a muri la o vrst tnr sau mai devreme dect durata medie a vietii;
- probabilitatea de a muri sau a supravietui n decursul unei anumite perioade de timp;
- probabilitatea de a tri la btrnete, avnd o durat lung a vietii, ceea ce necesit primirea
unor venituri regulate Ir continuarea activittii de munc [75, p. 176]. n Iunctie de existenta
diferitelor criterii de determinare a riscului, se deosebesc diIerite tipuri de asigurare de viat.
Conditiile contractelor de asigurare de viat snt Ioarte variate. Contractul de baz poate avea
multiple modificrii care mbin diIerite riscuri ntr-un contract ncheiat n mod individual. S
lum, de exemplu, Conditiile generale de asigurare benevol de viat, aprobate prin Hotrrea
Consiliului director al CA DELTA [46]. Punctul 2.1 al Conditiilor prevede c, n conformitate
104
cu Conditiile generale, asiguratul alege una din variantele riscurilor ce includ urmtoarele cazuri
asigurate produse n perioada de valabilitate a contractului de asigurare:
Riscul A: n conIormitate cu Conditiile speciale de asigurare de viat cu adaptare dinamic
a sumelor de asigurri si a primelor de asigurri: - supravietuirea asiguratului (a persoanei
asigurate) pn la ncheierea termenului de asigurare; - pierderea deIinitiv de ctre persoana
asigurat a capacittii generale de munc n urma unui accident, cu stabilirea gradului
(procentului) de invaliditate; - decesul persoanei asigurate pe orice motiv, n aIar de cele
exceptate n baza pct. 2.3 al Conditiilor.
Riscul B: n conIormitate cu Conditiile speciale de asigurare de deces, cu adaptarea
dinamic a sumei de asigurare si a primelor de asigurare: - decesul persoanei asigurate pe orice
motiv, n aIar de cele exceptate n baza pct.2.3 al Conditiilor.
Riscul C: n conIormitate cu Conditiile speciale de asigurare a vietii pe toat durata ei, cu
adaptarea dinamic a sumei asigurate si a primelor de asigurare: - supravietuirea asiguratului
(persoanei asigurate) pn la atingerea vrstei de 75 de ani; - pierderea deIinitiv de ctre persoana
asigurat a capacittii generale de munc n urma unui accident, cu stabilirea gradului
(procentului) de invaliditate; - decesul persoanei asigurate pe orice motiv, n aIar de cele
exceptate n baza pct. 2.3 al Conditiilor.
Riscul D: n conformitate cu Conditiile speciale de asigurare a vietii n caz de schilodire sau
deces n urma producerii cazurilor asigurate, cu primirea venitului anual garantat: - sup-
ravietuirea asiguratului (a persoanei asigurate) pn la ncheierea termenului de asigurare; - schi-
lodirea sau decesul persoanei asigurate n urma producerii cazului asigurat.
Totodat, n Conditii [46, pct. 2.3] se mentioneaz c nu snt considerate cazuri asigurate
schilodirea, invaliditatea persoanei asigurate sau decesul ei n urma: - actiunilor premeditate ale
asiguratului (persoanei asigurate) sau a beneficiarului, orientate spre producerea sau apropierea
cazului asigurat sau cauzarea intentionat sie de leziuni corporale, cu exceptia actiunilor legate de
executarea de ctre ei a datoriei civice sau aprarea vietii, snttii, onoarei si demnittii; - s-
vrsirii de ctre asigurat (persoana asigurat) sau beneIiciar a actiunilor ilicite, aIlate n
dependent direct de producerea cazului asigurat; - dereglrii constiintei, activittii mintale sau
psihice n urma consumului unor preparate sau medicamente, crizelor de epilepsie sau a altor
dereglri patologice; - dereglrii acute a circulatiei sanguine cerebrale sau cardio-vasculare
(infarct, ictus, anevrism etc.); - strii de betie alcoolic, narcotic sau toxic a persoanei asigurate;
- sinuciderii persoanei asigurate sau a consecintelor atentatului acestuia la sinucidere, pn la
expirarea termenului de doi ani din momentul ncheierii sau reperIectrii contractului de
asigurare; - participrii la competitii sportive legate de un risc sporit pentru viat s.a.
105
Actiunile premeditate indicate n Reguli snt recunoscute ca atare n temeiul hotrrii judectii,
deciziei procuraturii sau a altor documente ce demonstreaz Iaptul celor svrsite n modul stabilit
de lege [49, pct. 2.4].
Cazuri asigurate snt accidentele rutiere, intoxicatiile acute cu medicamente administrate la
indicatia medicului, cu plante otrvitoare, sruri ale metalelor grele, substante chimice de uz
casnic sau industrial, electrocutrile, arsurile, degerturile, asIixierile, necarea, socul anaIilactic
si alte cazuri care au conditionat moartea asiguratului.
Asigurarea de viat se perIecteaz n Iorm de contract, conIorm cruia una din prti,
asigurtorul, si asum obligatia de plat a sumei de asigurare convenite, dac n decursul
termenului de asigurare se va produce cazul asigurat prevzut, cu conditia ncasrii de ctre
acesta a primelor de asigurare achitate de asigurat.
Contractul de asigurare de viat se deosebeste de celelalte contracte de asigurare prin patru
aspecte:
1) de regul, contractul de asigurare de viat este un contract pe termen lung, cu termenul de
valabilitate de 5-15 ani sau pentru ntreag viat a asiguratului;
2) contractul de asigurare de viat este un contract de asigurare a sumei. n contractul de
asigurare de viat se plteste suma stipulat n prealabil, deoarece nu este corect evaluarea vietii
omenesti si, respectiv, a daunei cauzate acesteia;
3) pentru contractele de asigurare de viat nu exist supraasigurare si, respectiv, limite de
plti. n toate contractele ncheiate de client plata sumelor de asigurare se face la producerea
cazului asigurat. Unica restrictie la desemnarea sumei asigurate este posibilitatea clientului de a
achita primele de asigurare care i corespund;
4) n contractul de asigurare de viat asigurtorul, de regul, stie din timp sau poate aprecia
costul cazului asigurat (suma de asigurare indicat n contract), precum si probabilitatea
producerii cazului asigurat, adic probabilitatea clientului de a supravietui sau a muri la o
anumit vrst, conIorm tabelului mortalittii populatiei. Aceste date permit asigurtorilor s
constituie nu rezervele tehnice (cum se procedeaz pentru tipurile de asigurare de risc), ci asa-
numitele rezerve matematice [71, p. 181].
n conIormitate cu Legea RM cu privire la asigurri [6, art. 34 alin. 4], suma asigurat la
asigurarea de viat se plteste: la atingerea de ctre asigurat a vrstei stabilite n contract
(asigurare de supraviejuire), la decesul persoanei asigurate (asigurare de deces) si n alte cazuri
prevzute de conditiile asigurrii. n realitate, ns, companiile de asigurri nu se limiteaz la
aceste dou varietti ale contractului asigurrii de viat. AIar de aceasta, n literatura special se
106
mentioneaz c exist o varietate mult mai mare n privinta temeiurilor de clasificare a
contractului de asigurare benevol de viat.
Totodat, criteriile principale n baza crora se Iace distinctie ntre contractele de asigurare de
viat snt: obiectul asigurat, obiectul asigurrii, modul de plat a primelor de asigurare, perioada
de valabilitate a acoperirii de asigurare; Iorma acoperirii de asigurare; tipul pltilor de asigurare;
forma de ncheiere a contractului.
Dup obiectul asigurat n asigurarea de viat, se deosebesc urmtoarele tipuri de contracte: 1)
contracte cu privire la propria viat, cnd persoana asigurat si asiguratul snt o singur
persoan; 2) contractele de asigurare a vietii altor persoane, cnd persoana asigurat si
asigurtorul snt persoane diIerite; 3) contractele de asigurare comun de viat, n baza
principiului primei sau al celui de-a doilea deces al ctorva persoane.
n Iunctie de obiectul asigurrii de viat, se pot ncheia contracte de: 1) asigurare de deces; 2)
asigurare de supravietuire; 3) asigurare mixt.
Ct priveste modul de achitare a primelor de asigurare, contractele de asigurare pot fi: 1) cu
achitarea primei unice; 2) cu achitarea primelor periodice, pltite n limitele termenului
contractului sau n decursul unei perioade limitate de timp, mai mic dect termenul contractului,
sau n decursul ntregii vieti.
Dup perioada de acjiune a acoperirii de asigurare, se disting urmtoarele tipuri de asigurri:
1) asigurare pe toat durata vietii probabilitatea producerii cazului asigurat este egal cu unu si
riscul asigurtorului depinde de Iaptul cnd se va produce cazul asigurat si cte prime, n cazul
achitrii acestora n transe, va reusi el s acumuleze n rezerva de asigurare pentru acest contract;
2) asigurarea de viat pentru o perioad anumit de timp. Aici criteriul determinrii perioadei
de valabilitate a acoperirii de asigurare reIlect nu numai Iactorul de timp, dar si speciIicul
riscului pe care si-l asum asigurtorul: probabilitatea producerii evenimentului asigurat depinde
de faptul care va Ii obiectul asigurrii supravietuirea, decesul sau ambele, luate mpreun. n
acelasi timp, acordarea garantiei de asigurare de ctre asigurtor va Ii cu att mai scump, cu ct
mai mare este probabilitatea decesului [71, p. 179].
Binenteles c primele n asigurarea mixt vor Ii cele mai ridicate, iar primele n asigurarea de
deces pe termen vor Ii cele mai mici, n raport cu aceeasi sum, pltit de asigurtor la
producerea cazului asigurat, si cu vrsta persoanei asigurate.
n continuare, revenind la clasiIicarea contractelor asigurrii de persoane, dup forma
acoperirii de asigurare, se disting:
- asigurarea n sum de asigurare fix; - asigurarea n sum de asigurare descresctoare; - asi-
gurarea n sum de asigurare cresctoare; - majorarea sumei de asigurare din contul participrii
107
la profitul asigurtorului; - majorarea sumei de asigurare din contul investirii directe a primelor
de asigurare n Ionduri de investitii specializate [75, p. 179].
Dup tipul pljilor de asigurare, se disting: 1) asigurarea de viat cu plata sumei de asigurare
unice; 2) asigurarea de viat cu plata rentei (anuittii); 3) asigurarea veniturilor familiei; 4)
asigurarea de viat cu plata pensiei.
Dup modul de ncheiere, contractele de asigurare se mpart n individuale i colective.
O reIlectare mai amnuntit a particularittilor Iiecrui tip de contract de asigurare ne permite
s ne convingem de faptul, ct de mare este gradul de ,mobilitate si posibilitatea transIormrii
contractului dintr-o varietate a lui n alta, n decursul perioadei de valabilitate a lui.
Asadar, s examinm principalele varietti ale contractului de asigurare de viat. ClasiIicarea
general a asigurrii de viat include:
1) asigurarea pe un anumit termen;
2) asigurarea de supravietuire;
3) asigurarea pe viat (pe toat durata vietii);
4) asigurarea mixt.
1. Asigurarea pe termen n caz de deces (term life insuranse) presupune achitarea
beneficiarului a sumei asigurate, stabilite n contractul de asigurare n cazul n care decesul
persoanei asigurate va surveni n decursul unei anumite perioade de timp stabilite de contract,
care este mai mic dect perioada vietii persoanei asigurate. Asiguratul, la rndul lui, si asum
obligatia de a plti sistematic companiei primele de asigurare. Totodat, dup cum mentiona V.V.
Sahov [151, p. 105], asigurtorul achit suma de asigurare numai n cazul decesului persoanei
asigurate n decursul perioadei de valabilitate a contractului. n caz contrar, dac persoana
asigurat va ajunge cu viat la sIrsitul perioadei de valabilitate a contractului, nici un capital nu
se plteste, iar primele achitate rmn la dispozitia asigurtorului.
Contractul se ncheie pentru un anumit termen, ns, de regul, el contine prevederi care permit
prelungirea valabilittii lui. Dar asigurtorul si rezerv dreptul de a revizui unele prevederi ale
contractului dup expirarea acestei perioade si s-l ncheie, cu acordul asiguratului si al persoanei
asigurate, pentru perioada urmtoare, n alte conditii [81, p. 104]. De cele mai multe ori, revizuirea
este legat de determinarea mrimii tariIului. Acest tip de asigurare si determinarea mrimii
primelor de asigurare se bazeaz pe urmtorul principiu: cu ct este mai mare riscul decesului n
cadrul unei anumite categorii de cetteni, cu att mai scump este asigurarea.
Contractul de asigurare de viat pe termen poate fi ncheiat cu dreptul de prelungire a acestuia de
ctre asigurat, adic asigurtorul poate s prelungeasc actiunea contractului pentru perioada de ani
indicat initial, pn atunci cnd vrsta persoanei asigurate nu va depsi vrsta limit. De exemplu, n
108
conformitate cu pct.2 al Conditiilor speciale de asigurare a vietii cu adaptare dinamic a sumelor
asigurate si a primelor de asigurare (Riscul A) ale companiei DELTA [46], contractul, la dorinta
asiguratului, poate fi ncheiat pe un termen de la 5 la 30 de ani, cu conditia c vrsta asiguratului la
momentul expirrii termenului de asigurare nu va depsi 65 de ani.
De cele mai multe ori, pentru asigurtor este prevzut n acest tip de contract o perioad de
garantie, n decursul creia asigurtorul reperIecteaz contractul pentru anul urmtor dup tariIele
indicate n contractul initial. Pentru aceasta asiguratul trebuie s depun o cerere scris, cu
anexarea politei, si s achite prima pentru perioada de asigurare curent.
Pentru atragerea clientilor, companiile pot propune detintorilor de polite, pe lng tipul
simplu de asigurare a vietii, plata unor premii periodice, a cror mrime depinde de rezultatele
activittii companiei pentru un an. De regul, mrimea premiului este proportional cu suma de
asigurare stipulat n contractul de asigurare de viat pe termen. Compania poate propune diferite
variante de utilizare a acestei sume suplimentare de bani: s o remit pentru reducerea primelor
de asigurare n viitor, s lase premiul pentru investitiile companiei, s remit premiul spre
majorarea sumei de asigurare fr majorarea primelor de asigurare.
Dac vom examina laturile negative ale asigurrii de deces pe termen de pe pozitiile
asiguratului, trebuie s mentionm c conditiile acestui tip de asigurare a vietii nu prevd plata
sumei de rscumprare asiguratului (beneficiarului).
Un alt moment negativ al acestui tip de contract pentru asigurat este majorarea permanent a
primei de asigurare la fiecare prelungire a termenului contractului de asigurare. n virtutea
acestui fapt, asigurarea poate Ii Ioarte scump spre sIrsitul termenului de valabilitate al
contractului, de aceea, cu timpul, este rentabil de convertit contractul de asigurare de viat pe
termen n contract de asigurare pe viat (pe toat durata vietii) sau de supravietuire. Contractele
care prevd aceast posibilitate tin de asigurarea convertibil pe termen [81, p. 105].
2. Asigurarea de supraviejuire (endowment), ca si asigurarea pe termen, presupune achitarea
ctre beneficiar a sumei de asigurare n cazul decesului persoanei asigurate n perioada de timp
stabilit n contract. ns, suplimentar, aceast varietate a asigurrii presupune, de asemenea,
achitarea ctre persoana asigurat a sumei de asigurare stabilite n contract, dac ea va supravietui
pn la termenul stabilit n contract.
Politele de supravietuire prevd plata sumei de asigurare ntr-un anumit moment n viitor sau
n cazul decesului pn la expirarea acestui termen. Acest contract contine toate trsturile
contractului de asigurare de viat pe termen, ns se completeaz cu obligatia asigurtorului de a
achita suma asigurat n cazul supravietuirii pn la sIrsitul termenului de asigurare, cnd apare si
dreptul asiguratului la suma de rscumprare.
109
Prima de asigurare n acest tip de asigurare a vietii este mai mare dect prima de asigurare de
deces pe termen, deoarece Iixarea datei de ncetare a actiunii politei nsemn prezentarea
majorittii revendicrilor nainte de expirarea acestui termen si, prin urmare, primele de asigurare
vor fi colectate n decursul unei perioade de timp mai mici.
Componenta de acumulare se constituie nu numai din contul investirii de ctre asigurtor a
mijloacelor acumulate, dar si din contul redistribuirii mijloacelor ntre persoanele asigurate n
acest tip de asigurare. Adic, cei, care supravietuiesc pn la expirarea valabilittii contractului,
acoper, cu primele lor periodice, suma asigurrilor achitate pentru cei care nu au supravietuit
pn la aceast dat. nsusi tariIul de asigurare de supravietuire pentru o persoan concret se
constituie din trei Iactori de baz: vrsta persoanei asigurate, prognoza dinamicii mortalittii
pentru ntregul cerc de persoane asigurate n aceast companie si posibilittile de investitie n
situatia de piat Iormat. Cea mai simpl Iorm a contractului de supravietuire este contractul de
supravietuire care nu prevede venituri, n care cotele primelor de asigurare si pltile de asigurare
au mrime Iix.
Asigurarea de supravietuire nu prevede prea multe posibilitti suplimentare, cu toate c, de
cele mai multe ori, snt utilizate contractele de supravietuire nu prea scumpe (low cost
endowment), ele constituind o asigurare suplimentar ctre o anumit vrst. Partea ce
acoper riscul permite achitarea unor cheltuieli, de exemplu, legate de achizitionarea imobilului,
de creditare etc. Modalittile de achitare a pltii snt destul de variate: aceasta poate Ii o sum
unic, o rent Iix, o variant combinat de plti.
Destul de des, acest tip de contract de asigurare de viat este folosit pentru asigurarea copiilor
(ctre o anumit vrst, eveniment etc.).
3. Asigurarea pe viaj (pe toat durata viejii) (whole life insurance) presupune achitarea
ctre beneficiar a sumei asigurate stabilite n contractul de asigurare n cazul decesului persoanei
asigurate, indiferent de momentul survenirii lui [76, p. 268].
Asigurarea pe viat se aplic, n temei, pentru protectia persoanelor ntretinute de persoana
asigurat n cazul decesului acesteia, atunci cnd decesul este caz asigurat. Acest tip de contracte
de asigurare domin pe pietele trilor dezvoltate. De exemplu, 56% din populatia REG detine, cel
putin, o polit de asigurare pe viat (McKinsei Quarterli, 1997, Number 1, p. 124). Pentru
persoana asigurat aceast schem nu se deosebeste prin nimic de asigurarea de supravietuire
pn la 100 de ani, iar pentru asigurtor nu se deosebeste de asigurarea de deces pe termen, cu
termenul de 100 de ani [141, p. 95].
Contractul-tip contine mrimea sumei asigurate pentru caz de deces, care rmne neschimbat
pentru ntreaga perioad de valabilitate a contractului. n contractele de acest Iel asiguratul obtine
110
dreptul de primire a sumei de rscumprare dup primii doi-trei ani de achitare a primelor de
asigurare [81, p. 103]. La stabilirea cotelor tariIare asigurtorul se orienteaz la indicatorii
mortalittii persoanelor asigurate, rentabilitatea instrumentelor Iinanciare accesibile, cheltuielile
de gestiune a propriilor afaceri.
La asigurarea pe viat pentru o sum fix stabilit asigurtorul achit o prim ajustat n
permanent, ncepnd cu momentul ncheierii contractului si continund pe parcursul restului
vietii, iar n cazul decesului, n baza contractului, se achit suma de asigurare Iix. Aceast polit
nu contine data expirrii, cu exceptia producerii cazului asigurat sau rezilierii contractului.
Deoarece survenirea revendicrii este evident, primele pltite pe aceste contracte snt mai mari
dect n asigurarea pe termen.
Prima de asigurare n acest tip de contract poate Ii pltit nu numai pe durata ntregii vieti; ea
poate Ii pltit si n Iorm de sum unic (se plteste o singur dat, la ncheierea contractului)
sau sum periodic (achitarea primelor are loc periodic, n decursul unui termen convenit n
prealabil, de regul, pn la iesirea la pensie sau pn la atingerea unei anumite vrste naintate).
Asigurarea pe viat nu constituie deja o simpl garantie mpotriva riscului, dar, n virtutea
caracterului su de lung durat, este si un mecanism de Iormare a acumulrilor. Ceva mai
atractive pentru clienti snt contractele asigurrii pe toat durata vietii, care mbin si produsul de
asigurare, si produsul Iinanciar si care propun asiguratului, n aIar de protectia prin asigurare, si
un anumit venit investitional [144, p. 270].
4. Asigurarea de viaj mixt constituie o combinare a asigurrii de viat si a asigurrii de
deces. Avantajul asigurrii mixte const n Iaptul c ea propune asiguratilor la un pret mai mic
ncheierea contractului de acoperire a riscului si garantarea economiilor cu ajutorul unei singure
polite, evitnd astIel dublarea contractelor. n acest tip de asigurare asigurtorul se oblig:
1) s plteasc suma asigurat ndat dup decesul persoanei asigurate, dac acesta se va
ntmpla nainte de expirarea termenului contractului (asigurarea pe termen);
2) s plteasc suma asigurat n momentul expirrii contractului, dac persoana asigurat
continu s triasc (asigurarea ncetinit a capitalului Ir restituirea primelor).
n opinia lui V.V. Sahov si V.N. Grigoriev [151, p. 111], asigurarea mixt are un sir de
avantaje:
- poate Ii apreciat n mod obiectiv att numrul de persoane care pot deceda n decursul unei
anumite perioade, ct si numrul persoanelor care pot supravietui pn la o anumit vrst;
- snt nlturate toate diIiculttile pe care le genereaz ncheierea asigurrii ncetinite Ir
restituirea primelor, deoarece, n cazul decesului persoanei asigurate nainte de expirarea
termenului de valabilitate al contractului, intr n vigoare asigurarea pe termen, garantnd
111
primirea sumei de asigurare; aceast circumstant este absolut imposibil la ncheierea asigurrii
ncetinite, Ir restituirea primelor, deoarece se pierde dreptul la primirea compensatiei;
- asigurarea pe termen al crei capital este n permanent diminuare se mbin cu economiile
sau cu rezerva n permanent crestere ntr-un astIel de mod, c suma ambelor componente va Ii
egal cu suma asigurat;
- snt oIerite drepturi de garantie (rscumprare, reducere, gaj).
n literatura de specialitate astfel de autori, cum ar fi V.V. Sahov [151, p. 112], M.M. Ardatova,
V.S. Balinova, A.B. Kulesova [73, p. 185], evidentiaz cteva tipuri de asigurare mixt:
- cu protectie dubl; n acest caz suma de asigurare de viat depseste de dou ori suma de
asigurare de deces a persoanei asigurate;
- n ascensiune; n acest caz suma de asigurare de deces este majorat n decursul termenului
de valabilitate al asigurrii, n timp ce suma economiilor rmne neschimbat de la nceputul
asigurrii sau, de asemenea, se majoreaz;
- asigurarea pe termen fix; n acest tip de asigurare asigurtorul se oblig s achite suma de
asigurare n momentul expirrii termenului contractului, indiIerent de Iaptul dac persoana
asigurat este vie sau dac a decedat ctre expirarea acestui termen. Achitarea primelor nceteaz
odat cu expirarea termenului asigurrii sau cu decesul persoanei asigurate, dac acesta se
produce mai nainte. Aceast asigurare este comod pentru persoanele care trebuie s Iac Iat
unei anumite obligatii, indiIerent de Iaptul dac debitorul este n viat ori ba;
- asigurarea de zestre; n acest caz asigurtorul se oblig s achite beneIiciarului suma
asigurat (zestrea n bani) la expirarea termenului stipulat ca perioad de asigurare, indiIerent de
Iaptul dac persoana asigurat la acel moment este n viat ori ba. De regul, persoana asigurat
este tatl, iar beneIiciarul asigurrii Ieciorul. Primele se achit pn la expirarea termenului de
asigurare sau pn n ziua decesului persoanei asigurate, dac acesta are loc mai nainte. Dac
ns beneIiciarul decedeaz nainte de expirarea contractului, primele trec n beneficiul
asigurtorului. Pentru a evita aceast situatie, companiile de asigurri oIer o alternativ acestui
moment: recuperarea primelor achitate n cazul decesului beneficiarului nainte de expirarea
termenului asigurrii; desemnarea unui alt beneIiciar al asigurrii n cazul decesului celui numit
initial. n acest caz, asigurarea de zestre se transIorm n asigurare pe termen Iix.
Prin asigurarea combinat a capitalului si a rentei asigurtorul se oblig s achite suma
asigurat ndat dup decesul persoanei asigurate, indiIerent de momentul survenirii lui. AIar de
aceasta, dac persoana asigurat va supravietui pn la expirarea termenului destinat achitrii
primelor, ea va primi o rent viajer, n mrimea unui anumit procent din suma asigurat. Acest
tip de asigurare garanteaz pe deplin necesittile asiguratului, deoarece, pe de o parte, exist
112
asigurarea riscului, iar pe de alt parte, exist asigurarea pentru cazul diminurii veniturilor dup
iesirea la pensie.
Benenteles c, vorbind de variettile contractului de asigurare de viat, nu putem s nu
mentionm anuitjile sau asa-numita asigurare prin rent, care are particularitti deosebite,
proprii doar ei. Anuitatea constituie un contract de asigurare n baza cruia se achit renta anual
n decursul unei anumite perioade a vietii persoanei asigurate, n schimbul achitrii unei prime
unice la semnarea contractului. Dac la asigurarea traditional de viat suma asigurat se achit
n Iorm de plat unic, la decesul persoanei asigurate, atunci anuittile dimpotriv, garanteaz
plata sumelor periodice ale venitului pn cnd persoana asigurat rmne n viat. n practic,
renta anual poate Ii pltit si trimestrial, si lunar, dar, n ansamblu, ea este egal cu mrimea
calculat pentru un an [144, p. 282].
n ncheiere, n cadrul asigurrii de viat prin rent, am vrea s mentionm anuittile de pensii
sau de asigurarea n baza asigurrii suplimentare de pensii a cettenilor. Anume de acest tip de
asigurare tineau cererile de chemare n judecat a 1,5 mii de pensionari din republica noastr
mpotriva companiei ASITO, care a reIuzat s-si execute obligatiile asumate n baz de
contract, Icnd reIerint la asa-numitele circumstante de Iort major, legate de cotele reduse ale
tariIelor n asigurarea suplimentar de pensii, activismul de asigurare minim al populatiei si
diminuarea venitului investitional din cauza modiIicrii ratei de reIinantare a BNM ncepnd cu
ce-a de-a doua jumtate a anului 1994, fapt care, n opinia Consiliului de conducere al companiei
de asigurri ASITO, nu a permis acumularea rezervelor de asigurare necesare si a conditionat
imposibilitatea asigurrii pltii viajere a pensiilor n baza contractelor ncheiate n perioada 1
ianuarie 31 august 1994 [162; 31; 32].
Tinnd cont de Iaptul c contractul de asigurare de pensii este constituit n vederea asigurrii
venitului la btrnete sau n cazul survenirii invalidittii, el nu poate Ii rscumprat de asigurtor. n
cazul decesului persoanei asigurate n decursul perioadei activittii de munc, o anumit sum a
primelor de pensii acumulate poate Ii pltit mostenitorilor. Anuitatea de pensii, de regul, prevede
achitarea viajer a rentei, dar n contractul individual pot Ii prevzute si alte Iorme de anuitti.
Ct priveste compania de asigurri, n conIormitate cu art. 50 alin. 2 al Legii RM cu privire la
asigurri, asigurtorul investeste mijloacele proprii si mijloacele impuse de aspectul tehnic al
asigurrii, astIel nct s asigure stabilitatea rezervelor de prime n asigurrile pe termen lung, a
Iondului de asigurare a pensiilor si a Iondului de rezerv. Din pcate, sntem nevoiti s cdem de
acord cu autorii articolului Farsa major n interpretarea ,ASITO [162], care sustin c
neexecutarea obligatiilor sale de ctre compania care ocup primul loc pe piata de asigurri a
113
republicii s-a produs nu din cauza circumstantelor de Iort major, ci din cauza calculrii incorecte
a riscurilor, politicii investitionale nechibzuite, organizrii incorecte a lucrului cu debitorii.

3.1.2. Particularittile ncheierii contractului de asigurare de viat
n conditiile contractului de asigurare de viat exist particularitti esentiale privind
determinarea sumei de asigurare si a tarifului de asigurare, formarea rezervelor de asigurare,
determinarea rezultatului Iinanciar n urma eIecturii acestui tip de asigurare. Pluralitatea
particularittilor distinctive, precum si importanta social considerabil a asigurrii de viat si,
drept urmare, necesitatea unui control de stat strict asupra activittii asigurtorilor care practic
asigurarea de viat au conditionat n majoritatea trilor introducerea cerinjei legislative cu privire
la imposibilitatea mbinrii, n cadrul unei singure persoane juridice, a asigurrii de viaj yi a
altor tipuri de asigurri [144, p. 322].
De regul, la calcularea tarifului de asigurare n contractele de asigurare de viat mrimea
presupus a venitului, n Iorm de procent (asa-numitul nmultitor discont) se ia n calcul la
determinarea mrimii actuale a primei de asigurare pe care trebuie s o plteasc asiguratul Iie n
Iorm de plat unic, la ncheierea contractului de asigurare, fie n cadrul termenului de
valabilitate a contractului de asigurare, fie n decursul perioadei de achitare a primei de
asigurare, stabilite n contractul de asigurare.
Dac n alte tipuri de asigurare, n aIar de asigurarea de viat, asigurtorul analizeaz posibilitatea
producerii cazului asigurat n decursul, de regul, a unui an calendaristic de asigurare, atunci la
asigurarea de viat obiect al asigurrii devine riscul propriu vietii omenesti. Aceasta l impune pe
asigurtor s supun analizei posibilitatea supravietuirii asiguratului (persoanei asigurate) pn la o
anumit vrst sau pn la un anumit termen, stabilite n contractul de asigurare.
Din acest motiv, la baza analizei riscului asigurat la asigurarea de viat se aIl criteriile ce
constituie baza tabelelor mortalitjii: vrsta asiguratului la ncheierea contractului de asigurare,
genul lui, durata presupus a vietii si posibilitatea supravietuirii pn la o anumit vrst.
Prognoza pe termen lung a duratei presupuse a vietii asiguratului constituie baza de calcul a
tariIului de asigurare si conditioneaz particularittile acumulrii rezervelor de asigurare de viat
care se Iormeaz n decursul perioadei de valabilitate a unui contract de asigurare concret care
poate constitui 10, 15 ani si mai mult [73, p. 236]. 1abelul mortalitjii reprezint un sir de ordine
de mrimi interdependente care indic reducerea, cu vrsta, a numrului de nasteri n urma
mortalittii. Totodat, acesta este sistemul de indicatori de vrst care determin Irecventa
cazurilor de mortalitate n diIerite perioade ale vietii, ponderea persoanelor care supravietuiesc
pn la o anumit vrst, durata vietii s.a.
114
Selectarea riscurilor la asigurarea de viat se Iace prin diIerite metode, n Iunctie de Iaptul
dac e vorba de asigurarea de deces sau de viat [60, p. 104]. n asigurarea de viat pentru ca:
de deces selectarea se Iace, n temei, prin depunerea cererii cu privire la starea snttii si
examenului medical al persoanei pasibile asigurrii. Cererea cu privire la starea snttii
reprezint o anchet ce contine rspunsurile amnuntite ale viitorului asigurat referitor la bolile
inIectioase suportate, interventiile chirurgicale, traumele suIerite etc. n urma analizei cererii cu
privire la starea snttii si a rezultatelor examenului medical prealabil, asigurtorul poate
aprecia, cu un mare grad de veridicitate, nivelul riscului si poate lua decizia cu privire la
ncheierea contractului de asigurare. Examenul medical prealabil se Iace, de regul, nainte de
ncheierea unui contract n sume Ioarte mari, precum si n cazurile cnd exist temeiuri serioase
de a considera c viitorul asigurat denatureaz n mod intentionat inIormatiile despre starea
snttii sale la completarea chestionarului propus de asigurtor.
n cazul unei decizii pozitive cu privire la preluarea riscului de asigurare n conditii standard
sau n conditii speciale, asigurtorul este obligat s inIormeze clientul despre decizia sa si s-i
oIere proiectul contractului. Dup discutarea proiectului, n cazul n care clientul este de acord cu
propunerea asigurtorului, prtile ncheie contractul de asigurare. Asigurtorul se oblig s achite
suma de asigurare stipulat n contract la producerea cazului asigurat, iar clientul se oblig s
achite n termen primele de asigurare.
Data semnrii contractului si data intrri lui n vigoare nu ntotdeauna coincid. Contractul intr
n vigoare dup achitarea de ctre asigurat a primei de asigurare sau a primei transe a ei [6, art.
19 alin. 5], dac contractul nu prevede altIel. Pentru contractele de tip standard termenele
semnrii contractului, de achitare a primei de asigurare si de eliberare a politei de asigurare, de
cele mai multe ori, coincid. Pentru asigurtor acceptarea riscului normal n conditii generale nu
necesit timp suplimentar. Mrimea nu prea mare a primelor n aceste contracte nu genereaz
probleme suplimentare pentru asigurat. Pentru contractele cu conditii speciale momentul intrrii
lor n vigoare coincide cu data emiterii politei de asigurare, dup achitarea de ctre asigurat a
primei de asigurare sau a primei transe a ei.
n cadrul unui anumit grup de persoane de un anumit gen si o anumit vrst, unele persoane
snt supuse mai tare riscului decesului si mbolnvirilor, n comparatie cu alte persoane. AstIel, n
virtutea activittii proIesionale sau a particularittilor vietii sociale, la unele persoane se observ
agravarea snttii, la altele chiar e semnalat starea de dinainte de deces, existnd si din cele care
consider c au o stare bun a snttii, cu toate c Ioarte putini se pot considera absolut sntosi.
Cunoasterea si ntelegerea, n ce mod diIeriti Iactori inIluenteaz asupra mortalittii si
morbidittii, i permit asigurtorului s-i clasiIice pe asigurati n grupe cu nivel presupus
115
aproximativ egal al mortalittii si morbidittii [66, p. 2]. Grupurile cu indicatori ai mortalittii peste
nivelul mediu se consider grupuri nestandard. Indicatorul nivelului de mortalitate inIluenteaz
nemijlocit pretul serviciului de asigurare. Este evident si Iaptul c nu toti asiguratii pot Ii acceptati
spre asigurare n conditii egale. Schema de clasiIicare poate lua n considerare diIerenta dintre
mortalitatea presupus n rndul Iumtorilor si cea n rndul neIumtorilor si, n virtutea acestui fapt,
volumul underwritingului medical, iar n cazul adoptrii unei decizii pozitive cu privire la
asigurarea persoanei, costul asigurrii va Ii diIerit pentru Iumtori si neIumtori.
Reiesind din cele spuse, companiile ce practic asigurarea de viat trebuie s determine: a)
limitele n cadrul crora mortalitatea presupus (sau morbiditatea), precum si tariIele standard ale
primelor vor fi considerate conforme nivelului mediu; b) limitele, dincolo de care ele vor fi
considerate nestandard si vor presupune un cost mai ridicat si (sau) restrictii la lista riscurilor n
contractul de asigurare sau chiar refuzul de acceptare a riscului spre asigurare.
Asigurtorul tine cont nu numai de circumstantele obiective ale riscului acceptat spre
asigurare, dar si de motivele asigurrii. AstIel, decizia de asigurare poate Ii conditionat de Iaptul
c potentialul asigurat doreste s-si protejeze Iamilia de pericolul consecintelor Iinanciare legate
de pierderea ntretintorului (acest motiv este deosebit de actual atunci cnd un singur membru al
Iamiliei este angajat n cmpul muncii), Iie c acesta doreste s asigure posibilittile Iinanciare de
instruire a copilului su ntr-o institutie de nvtmnt superior. Decizia asigurtorului de a
ncheia contractul de asigurare poate Ii bazat pe cunoasterea sau presupunerea Iaptelor care nu
pot fi cunoscute asigurtorului despre sntatea asiguratului.
Scopul principal al undewritingului este asigurarea garantrii Iaptului c asigurarea se Iace n
atare conditii si cu astIel de prime, care corespund cu exactitate riscului preluat spre asigurare
[76, p. 290].
Underwritingul de risc (term), aplicat pe larg n businessul de asigurri, presupune dou
elemente de baz: selectarea yi clasificarea. Selectarea este un proces n cadrul cruia
asigurtorul apreciaz cererile de asigurare ale clientilor, pentru a determina gradul riscului
propus spre asigurare. Clasificarea este un proces de repartizare a asiguratului n grupul respectiv
de clienti cu probabilitate aproximativ egal de producere a cazului asigurat.
Un principiu general acceptat este Iaptul c grupul standard trebuie s cuprind un procent
mare de asigurati care cad sub incidenta standardului mediu n posibilitatea de a Ii asigurati.
Acest principiu se ntemeiaz pe dorinta asigurtorului de a avea un grup destul de mare cu nivel
stabil, previzibil de mortalitate (sau morbiditate) si de a reduce la minimum cheltuielile
administrative pentru clasele mari de asigurati. n Iavoarea acestui principiu aducem faptul
stabilit de companiile de asigurri din trile europene: 93 din cererile curente pentru asigurare
116
obisnuit se accept n baza cerintelor standard. Din cele 7 procente rmase, numai la 3 procente
de asigurati riscurile nu se accept spre asigurare si pentru 4 procente snt propuse cerinte si tariIe
nestandard [63, p. 117].
Standardele si procedurile prea dure ar putea s genereze un numr prea mare de respingeri de
cereri de asigurare si s provoace o multime de litigii judiciare. Evaluarea mortalittii sau a
morbidittii presupuse nu poate Ii exact n nici un Iel de conditii.
Clasele sau gradele de risc nestandard se reIlect asupra cotelor primelor companiilor de
asigurri pentru ca, pe de o parte, s Iie diminuat numrul de clasiIicri si s Iie stabilizate
cazurile asigurate dup mortalitate si morbiditate, s Iie mrit eIicienta lucrului administrativ, iar
pe de alt parte, s Iie mentinut un anumit numr de clasiIicri, pentru asigurarea unei echitti
rezonabile si mentinerea competitivittii [72, p. 290].
Eactorii principali care snt luati n considerare de organizatiile de asigurri ce practic
asigurrile de viat la underwritingul asigurrii de viat si sntate snt urmtorii.
Vrsta. Mortalitatea asteptat n anii urmtori depinde n mare msur de vrsta asiguratilor.
Cu ct persoana este mai naintat n vrst, n cazul egalittii celorlalti indicatori, cu att mai mare
este probabilitatea decesului ei.
Vrsta este un factor-cheie la determinarea mrimii primei de asigurare. Vrsta rareori este luat n
considerare n calitate de Iactor de selectare, cu exceptia cazurilor cnd clientul este de vrst naintat
sau (n unele tipuri de asigurare) este Ioarte tnr. Unii asigurtori, de asemenea, pot Iace reIerint la
Iactorul de vrst n cazul reIuzului de a ncheia contractul de asigurare n unele tipuri de asigurare
pentru persoanele de vrst naintat (de exemplu, pentru persoanele n vrst de peste 70 de ani).
Aceasta se ntmpl n cazurile cnd asigurtorul consider c baza lui statistic este prea
nesemniIicativ pentru a-si asuma riscul de asigurare n baza tariIului standard al primei. n acest caz,
asigurtorul nu este suIicient de ncrezut n eIicienta underwritingului su la asigurarea persoanelor de
vrst naintat sau asigurtorul este sigur c mrimea primei n baza creia el va purta rspundere e
prea nalt, lund n considerare obiectivele de piat ale companiei [76, p. 291].
Genul. Genul asiguratilor, la Iel ca si vrsta, rareori este luat n considerare n calitate de Iactor
de selectie, ns acest Iactor, de regul, este utilizat n calitate de Iactor de clasiIicare (la
determinarea mrimii primei) n asigurarea de viat. Mortalitatea asteptat n decursul anului a
persoanelor de genul Ieminin este mai joas dect mortalitatea asteptat anual a persoanelor de
genul masculin cu aceeasi indicatori. n consecint, asigurtorii deseori propun persoanelor de
genul Ieminin taxe mai reduse ale primelor n asigurarea de viat, iar brbatilor taxe mai ridicate
n asigurarea de pensii.
117
Aspectele medicale. Starea fizic. Starea Iizic a asigurtorului are mare important n
underwriting. Starea Iizic este determinat, n special, de constitutia Iizic
1
. Constitutia Iizic
presupune nltimea, greutatea si norma greuttii. Experienta demonstreaz c greutatea
supraponderal conditioneaz o mortalitate sporit la orice vrst. O depsire moderat a greuttii
poate s nu inIluenteze cotele primelor legate de mortalitatea sporit, ns ea poate conditiona
unele maladii Iizice (de exemplu, bolile cardiovasculare). Majoritatea companiilor utilizeaz
tabelele greuttii medii n raport cu nltimea persoanei, vrstei si genului ei. n tabel snt indicate
devierile de greutate, standardele principale si mortalitatea sporit asteptat.
Snt importanti si alti parametri ai strii Iizice a asiguratului. Mortalitatea preconizat poate s
depind, n msur diIerit, de devierile unui sistem sau a ctorva sisteme importante ale
organismului: nervos, digestiv, cardiovascular, respirator, genetic, al glandelor cu secretie intern.
Viciile si deIectele care pot Ii depistate n organele corpului si metodele stabilirii (determinrii)
lor au un caracter strict medical. AstIel, deIectele existente n sistemul vascular pot conditiona
tensiunea arterial ridicat, dereglri ale Iunctionrii inimii, puls accelerat sau neregulat.
Mentionarea acestor conditii si a conditiilor similare necesit examen medical ulterior, nainte ca
cererea de asigurare s Iie acceptat n conditii satisIctoare pentru ambele prti.
Istoria bolii. Companiile de asigurri solicit inIormatii despre asigurat care pot inIluenta
probabilitatea producerii cazului asigurat al decesului. Asigurtorul poate s solicite pentru
studiere cartelele medicale individuale.
Eactorii mentionati care Iormeaz standardele underwritingului la asigurarea de viat nu snt
exhaustivi, ns rmn a Ii de baz la luarea de ctre compania de asigurri a deciziei de asigurare
si a conditiilor ei.

3.1.3. Executarea yi expirarea contractului
Executarea contractului presupune executarea de ctre asigurtor si asigurat a obligatiilor puse
n sarcina lor cu privire la riscul asigurat. Aceasta nseamn c asigurtorul Iormeaz rezervele de
asigurare necesare pentru realizarea garantiei oIerite, iar asiguratul achit la timp si n volum
deplin primele convenite.

1
Primul studiu statistic multilateral al interdependentei dintre constitutie si mortalitate s-a bazat pe experienta
ncheierii contractelor de asigurare de ctre companiile americane n perioada 1885 1908. Studiul a fost publicat n
1913 cu denumirea Studiu medico-actuar al mortalittii. Ultimul studiu, eIectuat de Societatea american a
actuarilor si Asociatia american a directorilor medicilor companiilor asigurtorilor de viat, a reIlectat
activitatea a 25 de companii pentru perioada 1954-1972 si a Iost publicat n 1979 cu denumirea ,Cercetrile
constitutiei si tensiunii arteriale, 1979. Un studiu similar, ,Studiul medical al mbolnvirilor, a Iost publicat n
1983 [76, p. 292].

118
AIar de aceasta, realizarea contractului de asigurare de viat este legat de exercitarea
drepturilor asiguratului asupra rezervelor matematice acumulate n baza contractului [6, art. 31
alin. 2 lit. r)]. Acest drept poate Ii exercitat de asigurat n urmtoarele directii: adaptarea
contractului la conditiile modiIicate, varianta restituirii capitalului acumulat nainte de termen,
utilizarea acestui capital n propriile scopuri. Dup cum este mentionat n Legea RM cu privire la
asigurri [6, art. 34 alin. 3], asiguratul este n drept s rezilieze contractul de asigurare si s
primeasc suma de rscumprare, cu conditia c primele au Iost achitate de el pentru cel putin
sase luni. Asiguratul nstiinteaz n scris asigurtorul despre achitarea primelor si desIacerea
contractului de asigurare. AIar de aceasta, n conformitate cu art. 34 alin. 9 al Legii, asiguratul,
cu acordul asigurtorului, poate primi un mprumut n limita sumei de rscumprare.
Deoarece contractul de asigurare de viat este un contract pe termen lung, asiguratul, n cazul
schimbrii situatiei economice din tar sau a strii sale Iinanciare, este n drept s adreseze
asigurtorului rugmintea de a revizui si a corecta garantiile oIerite. Asigurtorul poate s
propun de sine stttor asiguratului modiIicarea propunerilor perimate ale contractului sau s
opereze corectrile corespunztoare cerintelor actuale privitoare la acoperirea prin asigurare.
Adaptarea contractului de asigurare presupune: modificarea ordinii de achitare a primelor;
inlocuirea beneficiarului, inlocuirea vietii asigurate.
Persoana asigurat desemnat n contractul de asigurare de persoane poate Ii nlocuit de
asigurat cu o alt persoan numai cu acordul persoanei asigurate nssi si al asigurtorului [6, art.
32 alin. 1].
n cazul rscumprrii contractului de asigurare, are loc rezilierea bilateral a lui, cu restituirea
rezervei acumulate. n cazul neachitrii de ctre asigurat a transei ulterioare a primei, contractul poate
s Iie reziliat n mod unilateral de ctre asigurat [6, art. 27 alin. 1, lit. c)] sau s-si continue
valabilitatea, cu conditia reducerii garantiilor de asigurare din cauza neachitrii primelor de asigurare.
Expirarea contractului de asigurare are loc n cazul: producerii evenimentului asigurat;
incetrii actiunii de valabilitate a contractului, neachitrii primelor, rscumprrii contractului
de asigurare.
n cazul producerii evenimentului asigurat, beneIiciarul trebuie s nstiinteze asigurtorul
despre acest Iapt si s prezinte documentele necesare [2, art. 1316 alin. 1 lit. e)]. La asigurarea
de supravietuire beneIiciarul si persoana asigurat, de regul, snt una si aceeasi persoan, de
aceea nu este necesar prezentarea unor dovezi speciale pentru dreptul la plata de asigurare. La
asigurarea de deces, beneIiciarul trebuie s prezinte certificatul de deces al persoanei asigurate,
buletinul su de identitate, uneori adeverinta de identiIicare a corpului deIunctului si
119
documentul ce atest vrsta deIunctului. Dup prezentarea tuturor documentelor necesare,
asigurtorul plteste suma asigurat cuvenit n baza contractului.
La producerea cazului asigurat, pltile de asigurare se achit n mrime deplin pe toate
contractele de asigurare de viat ncheiate. Pltile n baza contractelor de asigurare de viat se
achit de ctre asigurtori, indiIerent de pltile achitate n cadrul asigurrii si asistentei sociale si
nu depind de sumele primite de asigurat (persoana asigurat) de la terte persoane pentru
compensarea de daune [6, art. 12]. Aceast prevedere, consIintit n legislatiile majorittii trilor
lumii, deosebeste n mod considerabil asigurarea de viat de alte tipuri de asigurri, al cror scop
este asigurarea compensrii prejudiciului patrimonial direct si indirect, cauzat intereselor
asiguratului (persoanei asigurate).
Contractele pot s contin optiunea prelungirii, care i oIer asiguratului dreptul la acoperire
prin asigurare ulterioar n conditii convenabile pentru el, Ir examen medical suplimentar [144,
p. 294].
Dup cum s-a mentionat deja, neachitarea primelor l scuteste pe asigurtor de obligatiile asumate.
Dup perioada de amnare sau Iacilitar, oIerit asiguratului, asigurtorul are dreptul la rezilierea
unilateral a contractului, ca rspuns la rezilierea unilateral a contractului de ctre asigurat.
Rscumprarea contractului se eIectueaz de ctre asigurtor n cazul dorintei asiguratului de a
desIace contractul nainte de termen. n aceast situatie, asiguratul primeste suma rezervei
matematice acumulate n baza contractului, cu deducerea cheltuielilor necesare ale asigurtorului
pentru gestiunea afacerii [2, art. 1322 alin. 2]. De regul, dreptul la rscumprare poate Ii
exercitat la expirarea termenului de, cel putin, doi ani de valabilitate a contractului si constituie,
cel mult, 90 din suma acumulat n baza contractului ctre momentul desIacerii lui. Benenteles
c rscumprarea nu poate Ii prevzut pentru contractele de asigurare pe termen n caz de deces,
deoarece n ele lipseste elementul de acumulare.
n prezent companiile de asigurri nu recomand clientilor si s rezilieze contractele nainte
de termen att n cazul imposibilittii ulterioare de achitare a primelor, ct si n cazul necesittii
stringente de primire a capitalului. La rscumprarea contractului asiguratul pierde o parte
considerabil din primele de asigurare achitate, mai ales n cazul rezilierii contractului n primii
ani de valabilitate a lui, cnd cheltuielile deduse de asigurtor pentru ncheierea contractului snt
mari, iar cota de capital remis spre acumulare este prea mic. n acest caz, asigurtorul l pierde si
pe client, si viitoarele venituri. Din acest motiv, de cele mai multe ori, asigurtorii le propun
clientilor s continue contractul, aplicnd una din dou variante de solutionare a problemei: n
primul rnd, poate Ii diminuat garantia si, respectiv, s Iie micsorate primele sau s Iie oIerit o
amnare a pltii primelor; n al doilea rnd, asiguratul poate perIecta un gaj, n baza cruia va
120
primi un avans sau un mprumut pentru acoperirea necesittilor Iinanciare, cu continuarea
achitrii primelor [6, art. 34 alin. 9].

3.2. Contractul de asigurare benevol de accidente
3.2.1. Notiunea, formele yi variettile contractului asigurrii benevole de accidente
Asigurarea de accidente are o istorie si traditii vechi. Aparitia ei este legat de cerinta ce se
contine n dreptul maritim Wisbi din 1541 (Marea Britanie) care prevedea c proprietarii navelor
maritime erau obligati s asigure viata cpitanului de accidente. n secolul al XVII-lea (1665) n
Olanda a aprut tabelul de plat a asigurrii pentru soldatii voluntari n legtur cu pierderea
diferitelor prti ale corpului. Iar n secolele al XVIII-lea, al XIX-lea, nceputul secolului al XX-
lea acest tip a devenit tot mai rspndit si mai solicitat (n Germania au aprut uniuni de ajutor
reciproc n caz de Iracturi ale membrelor, n Anglia au nceput s Iie Iondate companii
specializate de asigurare de accidente si leziunilor corporale, n Rusia la 2 iunie 1903 a Iost
adoptat Legea ,Cu privire la despgubirea muncitorilor si slujbasilor victime ale accidentelor si
a membrilor Iamiliilor lor la Iabrici si uzine, la ntreprinderile industriei miniere care stabilea
rspunderea ntreprinztorului pentru riscul proIesional n cazul cauzrii de schilodiri
muncitorilor sau n cazul mortii lor n urma accidentelor de productie etc.) [157, p. 8].
Peste aproape un secol, n mare parte, gratie companiilor de asigurri din Germania, mai nti s-a
schitat, apoi s-a maniIestat din plin tendinta de separare a asigurrii mpotriva accidentelor ntr-un
tip aparte de asigurri. Aici e nevoie de anumite explicatii: pe parcursul unei lungi perioade de
timp, acest tip de asigurare era acordat n cadrul asigurrii de viat n Iorma unei anumite optiuni,
acoperiri suplimentare a riscului mortii. Cu alte cuvinte, aceast acoperire era acordat n privinta
riscului mortii, inclusiv n urma unui accident. La acel moment putea Ii numit un singur temei care
permitea separarea asigurrii de accidente ntr-un tip aparte de asigurare si acest temei era legat nu
att de constientizarea speciIicului acestui tip de asigurare, a particularittilor tehnicii de asigurare la
eIectuarea ei, ct de Iorma de eIectuare a acestui tip de asigurare. Aceasta era conditionat de
stabilirea rspunderii obligatorii a unor categorii de ntreprinztori pentru viata si sntatea
angajatilor. AstIel si-au gsit dezvoltarea diverse Iorme ale maniIestrii timpurii a asigurrii
obligatorii de accidente si boli (n productie, n transport etc.) [76, p. 295].
n perioada sovietic asigurarea obligatorie de accidente n productie era inclus n sistemul de
asigurare social, iar executarea ei era pus pe seama Eondului social de asigurare de stat cu
destinatie special care, pn la nceputul anului 1990, era gestionat de sindicate. De mentionat c
n URSS toate pltile cuvenite victimelor accidentelor se eIectuau Iie prin intermediul sistemului
121
general de pensii de invaliditate si de pierdere a ntretintorului (inclusiv a celor stabilite n cadrul
asigurrii sociale de stat), Iie prin sistemul de indemnizatii pentru incapacitate temporar de
munc. Ulterior, n anii 80 nceputul anilor 90, n aIar de asigurarea de stat, angajatorul purta
de sine stttor rspundere material pentru compensarea prejudiciului cauzat angajatilor.
Asigurarea benevol de accidente era eIectuat de ctre Directia general a asigurrilor de sat.
n domeniul asigurrii de persoane acest tip de asigurri era cel mai popular. Contractul era
ncheiat, n temei, pe termen de un an, prevedea achitarea unei sume fixe de bani, n Iunctie de
caracterul leziunilor corporale suportate. Asigurati puteau Ii att cettenii apti de munc, ct si
copiii [144, p. 297].
n perioada reIormelor de piat din anii 90 domeniul de aplicare a asigurrii de accidente s-a
extins mult: ea garanteaz asiguratilor si membrilor Iamiliilor lor o protectie complex mpotriva
consecintelor economice ale survenirii incapacittii de munc sau a mortii n urma unor
evenimente neprevzute si aleatorii. Schimbrile esentiale care au avut loc snt legate de
introducerea tipurilor obligatorii de asigurare de accidente pentru anumite categorii si grupuri de
populatie, dezvoltarea Iormelor colective de asigurare a lucrtorilor ntreprinderilor si
organizatiilor, aparitia si rspndirea intens a acestui tip de asigurare, nou pentru practica
autohton, cum este asigurarea cettenilor care pleac peste hotare.
n prezent n RM asigurarea de accidente poate Ii obligatorie, eIectuat n virtutea Legii
asigurrii pentru accidente de munc si boli proIesionale [22], sau benevol, eIectuat pe baz
comercial.
Ct priveste continutul notiunii de ,asigurare de accidente si boli, spre exemplu, n
clasiIicarea genurilor activittii de asigurare propuse de Serviciul de supraveghere a asigurrilor
n ,Conditiile de licentiere a activittii de asigurare pe teritoriul ER, asigurarea traditional de
accidente a Iost nlocuit cu asigurarea de accidente si boli si a Iost deIinit drept ansamblu de
tipuri de asigurri sociale care prevede obligatiile asigurtorului de achitare a pltilor de
asigurare in sum fix sau in mrimea compensrii partiale sau integrale a cheltuielilor
suplimentare ale asiguratului, legate de producerea ca:ului asigurat (totodat, este posibil
combinarea ambelor plti) [44].
Legislatorul moldovean, la rndul su, dezvluie, n primul rnd, continutul notiunii de
,accident de productie` [26, art. 2], precum si de ,asigurare pentru accidente de productie i
boli profesionale care, n corespundere cu Legea asigurrii pentru accidente de munc si boli
profesionale [22, art. 2 alin. 1], const n stabilirea unor relatii speciIice, prin intermediul crora
este garantat protectia social mpotriva urmtoarelor categorii de riscuri proIesionale: reducerea
122
sau pierderea capacittii de munc, moartea n urma unui accident de productie sau a unei boli
profesionale.
Asigurarea pentru accidente de munc si boli proIesionale este parte component a sistemului
de asigurare social obligatorie.
Ct priveste asigurarea benevol de persoane de accidente, n conIormitate cu Legea RM cu
privire la asigurri, ,asigurarea de accidente asigur, n cazul producerii acestor cazuri, protectia
prin asigurare a asiguratilor sau a tertilor asigurati [6, art. 34 pct. 10]. Nu constituie cazuri
asigurate toate formele de boli; intoxicatiile cauzate de aplicarea intentionat a substantelor
toxice; accidentele si prejudiciile cauzate snttii, legate n mod direct sau indirect de actiunile
prevzute de art. 25 alin. 3 din Lege. Totodat, n art. 34 alin. 11 din aceeasi lege se mentioneaz
c celelalte detalii snt stipulate de contract.
Dac apelm la deIinitia ,accidentului utilizat de compania de asigurri, putem s o
reproducem, de exemplu, din ,Conditiile asigurrii benevole de accidente ale CA ,DELTA
[45] (n continuare - Conditii). n conIormitate cu pct. 1.1 al Conditiilor, prin accident se
ntelege un eveniment neprevzut, generat de inIluenta Iactorilor externi (Iizici, chimici, mecanici
etc.) care s-a ntmplat indiIerent de vointa asiguratului si a condus la moartea lui sau la cauzarea
de leziuni corporale. La accidente se reIer actiunea Iactorilor externi, cum snt calamittile,
exploziile, actiunea curentului electric, Iulgerul, insolatia, arsurile, degerturile, strivirile,
necurile, atacul ruIctorilor sau al animalelor, asIixierea brusc, nimerirea ntmpltoare n
cile respiratorii a unui corp inerent, intoxicatia acut ntmpltoare cu plante otrvitoare etc. Nu
snt considerate accidente orice forme de boli acute sau cronice (inclusiv infarctul, ictusul, alte
aIectiuni bruste ale organelor, provocate de patologie ereditar sau patologie generat de
dezvoltarea aIectiunii), socul anaIilactic, precum si bolile inIectioase, intoxicatiile alimentare.
Astfel, dup cum ne arat practica, n majoritatea cazurilor asigurtorii si limiteaz rspunderea
la accidente, lsnd riscul mbolnvirilor n competenta asigurrii de asistent medical si
asigurrii de viat.
Scopul principal al asigurrii de accidente este recuperarea prejudiciului cauzat snttii sau
vietii asiguratului n urma accidentului.
Asigurarea de boli i accidente presupune cteva modele de realizare (individuale si colective) [2,
art. 1303] si garanteaz asiguratilor protectia prin asigurare mpotriva urmrilor economice produse
de cauzarea leziunilor corporale, survenirea unor boli ntmpltoare, pierderea capacittii de munc,
mortii survenite n urma unor evenimente neprevzute si ntmpltoare, caliIicate drept accidente.
Contractul de asigurare individual este ncheiat de persoana Iizic si actiunea lui se extinde
asupra asiguratului, dar poate s se extind si asupra membrilor Iamiliei lui. n contractul de
123
asigurare colectiv asiguratul este persoan juridic, iar persoanele asigurate snt persoanele
Iizice salariati ai ntreprinderii, pentru a cror viat si sntate asiguratul are interes de asigurare.
Asigurarea benevol individual de accidente poate presupune protectia prin asigurare pentru
orice perioad, n privinta oricrui gen de activitate, inclusiv al activittii vitale a omului, si pe
orice teritoriu (asigurarea deplin de accidente). Ea poate Ii pe termen scurt si n aceast Iorm
ea, mai degrab, constituie o completare la alte tipuri de asigurri (spre exemplu, asigurarea de
accidente pentru perioada aIlrii peste hotare, n cltorie). AIar de aceasta, ea poate constitui o
optiune Iat de alte tipuri de asigurare, eIectuate, de regul, pe baz anual (spre exemplu,
asigurarea suplimentar a conductorului mijlocului de transport si a pasagerilor n polita de
asigurare auto complex) [48, pct. 1.3].
La ncheierea contractului de asigurare a familiei de accidente n folosul membrilor familiei n
numr de nu mai putin de 2 persoane, inclusiv sotul (sotia) si a copiilor necstoriti n vrst de pn la
25 de ani, asigurat poate fi unul dintre soti. Dac cineva dintre membrii Iamiliei se cstoreste sau
divorteaz, el rmne asigurat pn la expirarea termenului de asigurare.
La asigurarea conductorilor mijloacelor de transport de accidente rutiere pentru acoperire prin
asigurare parjial pot fi asigurate persoanele care au atins vrsta de 18 ani, snt angajate ale
persoanelor juridice, posesori ai mijloacelor de transport personale sau arendate, care detin permis de
conducere de modelul stabilit, precum si persoanele care studiaz la cursurile de soIeri n scolile auto
[48, pct. 1.6]. AstIel, asigurarea individual de accidente exist n Iormele urmtoare:
- asigurarea deplin de accidente, care reprezint o garantie de asigurare pentru orice perioad att
a vietii private, ct si a activittii proIesionale a omului n decursul valabilittii contractului;
- asigurarea partial care oIer garantii numai pentru o anumit perioad a activittii vitale a
omului; deosebit de rspndit este asigurarea de accidente n timpul cltoriilor, inclusiv peste hotare;
- asigurarea suplimentar, adic Iolosirea asigurrii de accidente n calitate de parte component a
diferitelor polite combinate sau de pachet, spre exemplu, asigurarea auto de accidente n cadrul politei
de asigurare auto; garantia de plat a sumei duble de asigurare n cazul mortii survenite ntr-un
accident n asigurarea de viat; garantia pentru accidente n polita de pachet a capului Iamiliei etc.
Asigurarea de accidente este cea mai rspndit completare a multor polite de asigurare si constituie cel
mai avantajos risc pentru asigurtori n cadrul asigurrii de persoane [144, p. 310].
n conformitate cu pct. 2.3 al Conditiilor [48]: n acoperirea prin asigurare deplin
asigurtorul oIer protectia prin asigurare mpotriva oricror accidente (n aIar de riscurile
exceptate) care au cauzat:
a) moartea persoanei asigurate n urma accidentului;
b) pierderea permanent de ctre persoana asigurat a capacittii de munc (invaliditate, schilodire);
124
c) pierderea temporar a capacittii de munc sau cauzarea de daune snttii asiguratului n urma
accidentului care a condus la leziuni corporale.
Se consider moarte survenit n urma accidentului moartea persoanei asigurate n decursul
termenului de valabilitate a contractului de asigurare sau n decurs de sase luni de la data producerii
accidentului care a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Se consider invaliditate
survenit n urma accidentului pierderea deplin si deIinitiv de ctre persoana asigurat a capacittii
de a-si exercita activitatea de munc proIesional sau alt activitate similar, n urma producerii
cazului asigurat, conIirmat n modul prevzut prin stabilirea de ctre Comisia Medical de Expertiz a
grupei (procentului) de invaliditate a persoanelor apte de munc, a persoanelor minore (categoria
copil invalid) n perioada de valabilitate a contractului sau n decursul unui an de la data producerii
accidentului. Se consider schilodire leziunea corporal grav care a condus la modiIicri anatomice
ireversibile, dereglarea Iunctional considerabil a organului lezat sau pierderea acestuia. Prin leziune
corporal se ntelege cauzarea de traume corpului persoanei asigurate, cauzat de un accident care a
avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Protectia prin asigurare nu acoper leziunile
corporale neprevzute de Tabelul de plat a indemnizatiilor de asigurare n urma accidentelor.
Compania de asigurri poate oIeri acoperire prin asigurare deplin n decursul unui anumit interval
de timp. Astfel, de exemplu, pct. 2.4 al Conditiilor [45] prevede c, la dorinta asiguratului, acoperirea
prin asigurare deplin poate Ii valabil: a) n decurs de 24 de ore din 24; b) numai n perioada de
exercitare a obligatiilor de serviciu, incluznd timpul deplasrii la serviciu si de la serviciu n
contractele colective; c) numai n perioada de exercitare a obligatiilor de serviciu, excluznd timpul
deplasrii la serviciu si de la serviciu n contractele colective.
n acoperirea prin asigurare parjial asigurtorul oIer protectie prin asigurare conductorilor
mijloacelor de transport auto asigurati pentru riscul mortii sau pierderii capacittii de munc n urma
accidentelor rutiere care au avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Totodat, la dorinta
asiguratului, acoperirea prin asigurare poate actiona:
a) n decurs de 24 de ore din 24, indiferent de faptul unde se afla asiguratul n momentul
accidentului (n mijlocul de transport sau n afara lui);
b) numai n timpul conducerii mijlocului de transport de ctre persoana asigurat (pct. 2.5 al
Conditiilor).
n contractul de asigurare colectiv asiguratul este persoan juridic, iar persoane asigurate snt
persoanele Iizice, n privinta vietii si snttii crora asiguratul are interes material. Contractele de
asigurare colectiv se ncheie, de regul, de ctre angajatori n Iolosul angajatilor si sau de ctre
diIerite uniuni, societti, asociatii (asociatii ale vntorilor, uniuni sindicale etc.) n folosul membrilor
lor. Acoperirea prin asigurare n contractul colectiv de asigurare de accidente se ncheie, de
125
regul, n limitele perioadei de exercitare a activittii proIesionale (de serviciu, sociale), ns, la
discretia asiguratului, se poate extinde, ntr-o anumit msur, si asupra vietii private a persoanei
asigurate. Primele de asigurare colectiv snt mult mai mici dect n contractele de asigurare
individual, deoarece are loc nivelarea suplimentar a riscului n cadrul unui anumit grup.
Dup cum este stipulat n Conditii, asiguratul persoan juridic este n drept s desemneze
n calitate de beneficiar n contractul de asigurare:
a) la ncheierea contractului n Iolosul angajatilor si pe sine sau pe orice persoan Iizic
indicat de persoana asigurat;
b) la ncheierea contractului n folosul copiilor minori, plasati n case de copii si n internate
pe sine sau pe o persoan indicat de reprezentantul legal al copilului asigurat sau de
curatorul ei [45, pct. 1.10].
n clasiIicarea tipurilor de asigurri putem ntlni notiunea de ,asigurare de accidente si boli.
n acest caz asigurarea va cuprinde un ansamblu de tipuri de asigurare de persoane care prevede
obligatiile asigurtorului de achitare a sumelor asigurate n sum Iix sau n mrimea compensrii
partiale sau depline a cheltuielilor suplimentare ale persoanei asigurate, cauzate de producerea
cazului asigurat (totodat, este posibil combinarea ambelor tipuri de plti). Aceasta presupune
c, pe lng riscul propriu-zis al accidentului, acoperirea prin asigurare poate include si protectia
mpotriva diferitelor maladii care, n sens traditional, chiar dac nu snt accidente, totusi, snt
provocate de o inIluent exterioar inopinat asupra omului. AstIel, utiliznd aceast ntelegere a
maladiei n conditiile acestui tip de asigurare, asigurtorii, practic, asimileaz cu accidentele
inIluenta inopinat asupra omului care s-a maniIestat n Iorm de maladie.
AstIel, cea mai rspndit deIinitie a accidentului care se ntlneste n literatura de specialitate
poate Ii reprodus n Ielul urmtor: ,Accidentul este orice leziune corporal sau o alt aIectiune a
Iunctiilor organelor interne sau externe ale organismului, identiIicat dup locul si timpul
aparitiei, care nu depinde de vointa persoanei asigurate, precum si de alte motive si Iactori
necontrolati de persoana asigurat, dac acestea au Iost cauzate sau primite n perioada de
valabilitate a contractului de asigurare [76, p. 296].
Asigurarea de accidente si boli presupune acoperirea de ctre asigurtor a riscului c asiguratul
va suferi fizic n urma unui accident, dar nu a unor motive Iiresti. Prin motive fireyti aplicate
tipului dat de asigurare se nteleg boli (maladii) acute aprute pe neasteptate, provocnd moartea
sau pierderea capacittii de munc. Reiesind din aceasta, asigurarea de accidente i boli poate fi
definit ca ansamblu de tipuri de asigurare personal care prevede obligatiile asigurtorului de
achitare a sumei de asigurare in form fix sau in mrimea compensrii partiale sau depline a
venitului ratat de asigurat n urma producerii cazului asigurat.
126
Astfel, criteriile principiale de raportare a celor ntmplate la categoria accidentului, n sens
larg, pentru scopuri de asigurare (accidentul si boala propriu zise), snt:
a) Caracterul neayteptat al influenjei; n acest caz caracterul neasteptat presupune c
evenimentul este relativ scurt dup inIluenta sa nociv asupra organismului uman.
b) InIluenta care nu depinde de vointa asiguratului; cu alte cuvinte, e vorba de caracterul
neprevizibil al influenjei, adic de cauzarea de daune vietii si snttii asiguratului (persoanei
asigurate) nu este intentionat, nu depinde de vointa persoanei asigurate.
n asigurarea de accidente este important de Icut distinctie ntre intentia si vina persoanei
asigurate. Dac evenimentul s-a ntmplat din vina persoanei asigurate, dar Ir ,rea intentie,
atunci despgubirea de asigurare urmeaz a Ii pltit, iar dac este dovedit existenta intentiei,
despgubirea nu se plteste. Prejudiciul cauzat snttii n cazul autoaprrii sau n urma
actiunilor neglijente, iresponsabile ale persoanei asigurate, spre exemplu, trauma cauzat de un
accident rutier din vina persoanei asigurate se consider neintentionat.
c) InIluenta are caracter extern; prin caracter extern se nteleg att actiunile oamenilor, ct si
Ienomenele naturii sau actiunea mecanic care au cauzat daune integrittii anatomice si
fiziologice a omului.
d) InIluenta trebuie s poat fi identificat dup timpul yi locul aparijiei acesta este un
aspect extrem de important pentru stabilirea a nsusi Iaptului producerii cazului asigurat.
e) InIluenta se maniIest n dereglarea funcjiilor interne sau externe ale organismului.
Deseori, leziunile cauzate de accidente au un caracter latent si se maniIest peste o lung perioad
de timp (spre exemplu, urmrile traumelor craniene). De aceea asigurtorii tind s-si limiteze
rspunderea la o anumit perioad care, de cele mai multe ori, constituie un an, n cadrul creia ei
acoper prejudiciul cauzat snttii, ce constituie o urmare a accidentului, inclusiv decesul
asiguratului [46, pct. 9.3.2].

3.2.2. Acoperirea prin asigurare n contractul de asigurare benevol de accidente
De cele mai multe ori, asigurtorii si limiteaz rspunderea numai la notiunea de accident n
sens direct, deseori asimilnd-o cu leziunile corporale si traumele, raportnd riscul mbolnvirilor
cauzate de inIluente neasteptate n cadrul acoperirii la asigurarea benevol de asigurare medical.
Dac organizatia de asigurare recurge la interpretarea larg a notiunii de accident, atunci volumul
acoperirii poate cuprinde si riscurile legate de pierderea capacittii de munc.
n practica sovietic a asigurrilor au Iost acceptate destul de greu interpretrile traditionale
strine ale notiunilor de pierdere a capacittii de munc si separarea diIeritelor tipuri de pierdere a
capacittii de munc. n decursul unei perioade destul de lungi, organizatiile de asigurri au
127
operat n exclusivitate cu notiunea de invaliditate si separau diIerite grupuri de invaliditate,
reiesind din standardele avizelor medicale legate de acordarea pensiilor sociale la stabilirea
invalidittii, deoarece criteriul principal al stabilirii Iaptului producerii cazului asigurat pentru un
anumit risc era concluzia expertizei medicale a vitalittii. n virtutea acestui Iapt, asigurtorul
respecta scara gradelor de invaliditate (I-a, a II-a, a III-a) pe care o foloseau organele medicale
care apreciau starea snttii pacientului.
Dup modiIicarea standardelor de aviz medical si introducerea unei scri mai diversiIicate n
privinta modiIicrii (nruttirii) strii snttii cetteanului, asigurtorilor le-a fost oIerit
posibilitatea de a-si apropia practica de standardele internationale si de a utiliza n regulile de
asigurare, n conditiile contractelor de asigurare, n standardele de reglementare a cererilor
privind pltile de asigurare notiunile diIeritelor tipuri de pierdere a capacittii de munc.
n primul rnd, considerm necesar acordarea de atentie notiunii de ,coeIicient al incapacittii
de munc. Asadar, garanjia pentru cazurile de invaliditate asigur persoanei asigurate plata
despgubirii calculate prin nmultirea sumei asigurate, indicate n contractul de asigurare, cu
gradul de incapacitate de munc determinat n baza tabelului de apreciere a pierderii capacittii de
munc dup Iormula:
Suma pljii de asigurare Suma asigurat x Coeficientul incapacitjii de munc [144, p. 314].
Exist dou modalitti de abordare a deIinitiei coeIicientului de incapacitate de munc.
Companiile de asigurri, n baza propriilor studii statistice, ntocmesc tabelele de apreciere a
pierderii capacittii de munc, pornind de la pierderea total sau partial a Iunctionalittii diIeritelor
organe, sau utilizeaz tabelele de stat, aplicate la determinarea cuantumului de reparare a
prejudiciului cauzat de accidente de productie (tab. nr. 1).
Tabelul nr. 1
Scara folosit pentru determinarea gradului de pierdere a capacittii de munc n
cazul pierderii depline sau inaptitudinii functionale a organelor (n baza exemplului
companiilor de asigurri ruse, franceze yi germane)

Pierderea capacittii de munc, %
Companii de asigurri
Pierderea deplin sau inaptitudinea
Iunctional deIinitiv
Rusia Eranta Germania
1. A unei mini mai sus de cot:
- drepte
- stngi

70
70

75
60

70
70
2. A unei mini pn la cot:
- drepte
- stngi

60
60

65
55

60
60
128
3. A palmei unei mini:
- drepte
- stngi

60
60

60
50

55
55
4. A unui picior pn la mijlocul coapsei 70 60 60
5. A unui picior pn la genunchi 50 50 50
6. A tlpii 50 40 40
7. A unui ochi 35 30 50
8. A unui deget de la mn:
- mare
- arttor
- mijlociu
- inelar sau mic

20
10
5
5

20
16
12
8

20
10
5
5
9. A unui deget de la picior:
- mare
- oricare altul

5
2

5
3

5
2
10. Pierderea auzului:
- la o ureche
- surzenie

15
60

15
40

30
55
11. Pierderea sensibilittii:
- mirosului
- gustului

10
5




10
5

CoeIicientii ce se contin n aceste tabele snt calculati numai reiesind din considerentele
dereglrii anatomice si Iunctionale a integrittii omului, Ir a tine cont de particularittile
activittii lui proIesionale sau a altei activitti sociale. Companiile pe asigurri pot s propun si
acoperiri speciale pentru anumite proIesii, spre exemplu, garantii pentru pierderea vocii de ctre
cntreti, a aspectului exterior pentru actori, a degetelor de la mini pentru chirurgi etc.
Binenteles, pentru aceste acoperiri snt stabilite tariIe de asigurri extrem de nalte, n comparatie
cu garantiile standard.
Cea de-a doua metod utilizat de asigurtori pentru determinarea coeIicientului incapacittii
de munc se bazeaz pe datele despre procentul invalidittii generale, care este calculat de
institutiile medicale sau de organele expertizei medicale a vitalittii. n conIormitate cu
Horrrea Guvernului RM cu privire la expertiza medical a vitalittii [27, pct. 1], expertiza
medical a vitalitjii constituie o activitate medico-social, al crei obiectiv principal este
determinarea si evaluarea dereglrilor Iunctional-structurale ale organismului uman, nsotit de
limitarea activittii si diminuarea capacittii individului de vrst apt de munc de a participa la
realizarea problemelor sale vitale.
n conIormitate cu Instructiunea cu privire la modul de stabilire a invalidittii, anex la
hotrrea nominalizat a Guvernului [26], n calitate de criteriu principal de stabilire a invalidittii
129
serveste gradul de reducere a capacittilor vitale ale organismului, conditionat de o maladie sau
defecte anatomice, cum ar fi:
- capacitatea de autodeservire;
- capacittile intelectuale si de comportament;
- capacittile de comunicare (vz, auz, vorbire);
- capacitatea de deplasare, de posedare a corpului su, dibcia;
- capacitatea de adaptare la situatii;
- capacitatea de a participa la activitti intelectuale si proIesionale [27, pct. 16].
n acelasi timp, limitarea sau pierderea capacittilor vitale pot Ii determinate dup urmtoarele
niveluri de gravitate, servind n calitate de temei pentru stabilirea invalidittii:
- reducerea medie a capacittilor vitale (25-49%);
- reducerea vdit a capacittilor vitale (50-74%);
- reducerea grav a capacittilor vitale sau pierderea deIinitiv a lor (75-100%).
Consiliile primare teritoriale ale expertizei medicale a vitalittii (n continuare CEMV)
determin gradul diminurii capacittilor vitale n expresie procentual. Totodat, n conIormitate
cu Instructiunea [26, pct. 19], gradul diminurii capacittilor vitale si, respectiv, gradul de
invaliditate se determin n corespundere cu Tabelul aprecierii procentuale a invalidittii, elaborat
de Casa National de Asigurri Sociale n comun cu Ministerul Muncii si Protectiei Sociale si
Ministerul Snttii.
Garanjia pentru cazul incapacitjii temporare de munc i asigur persoanei asigurate
acordarea despgubirii, n Iorm de indemnizatie zilnic pentru perioada tratamentului si reabilitrii.
Mrimea indemnizatiei se stabileste proportional cu suma asigurat, mentionat n contractul pentru
riscul de incapacitate temporar [46, pct. 8.3]. n calitate de mrime maxim a indemnizatiei se ia
mrimea medie a venitului zilnic al persoanei asigurate.
n cazul asigurrii de accidente compania de asigurri acord o mare atentie strii persoanei asigurate
la momentul producerii accidentului, cauzrii de leziuni corporale (traume). Spre exemplu, n
conIormitate cu pct.9.4 al ,Conditiilor generale ale asigurrii de accidente ale CA ,DONARIS
Asigurri de Viat, dac urmrile accidentului s-au agravat din cauza unei maladii existente pn la
momentul producerii accidentului, atunci plata de asigurare va corespunde consecintelor pe care le-ar fi
avut asiguratul n urma accidentului n situatia n care aceste maladii nu ar Ii existat. Plus la aceasta, n
conformitate cu pct. 9.5 al Conditiilor [46], dac, dup achitarea pltii de asigurare, starea snttii
persoanei asigurate se va agrava, ca rezultat al agravrilor, asigurtorul va achita diIerenta dintre suma
de asigurare care urmeaz a Ii pltit si cea care a Iost achitat anterior.
Garanjia achitrii cheltuielilor medicale, necesare pentru tratarea consecintelor accidentului,
130
prevede recuperarea cheltuielilor de spitalizare, tratament ambulatoriu, medicamente, ngrijire. n
calitate de optiune poate Ii propus achitarea cheltuielilor pentru protezare, chirurgie cosmetic si
tratament sanatorial.
Mrimea garantiei se determin n procente Iat de cheltuielile eIectuate. De regul, cuantumul
garantiei n cauz depinde de gradul de acoperire a cheltuielilor pentru tratament din contul
mijloacelor de asigurare social. n orice caz, limitele valorice ale acestei garantii snt stabilite de
asigurat, deoarece n aceast situatie el are dreptul de a alege diverse posibilitti care i snt oIerite de
asigurtor. n prezent asigurtorii, de regul, oIer diIerite combinri ale acestei garantii n care,
pe de o parte, se stabileste mrimea maximal a despgubirii de accident, iar pe de alt parte,
este limitat mrimea maximal a cheltuielilor zilnice de spitalizare si deservire clinic. La
selectarea acestei variante persoana asigurat are dreptul de a-si alege singur medicul curator
si stationarul medical [151, p. 120].
De exemplu, ,Conditiile generale ale asigurrii de accidente ale CA ,DONARIS Asigurri de
Viat includ ,Conditiile asigurrii suplimentare a cheltuielilor medicale legate de accidente [47], care
indic gtinta asigurtorului de a-si asuma recuperarea cheltuielilor legate de acordarea de ajutor
medical persoanei asigurate n cazul producerii accidentului, n limitele sumei de asigurare
stipulate n prealabil si Iixate n polita de asigurare concret, n cazul n care tratamentul s-a
eIectuat n urmtoarele conditii:
1) n spital de stat, inclusiv cheltuielile pentru tratament, preparate medicale, interventie
chirurgical, ngrijire, tratament stomatologic, tratament fiziologic, servicii ale asistentei
medicale urgente;
2) de ctre un medic caliIicat care dispune de licenta respectiv n institutiile medicale de stat:
spital, laborator diagnostic, policlinic. Prima de asigurare n acest tip de asigurare constituie 2
din suma de asigurare anual stabilit.
Vorbind la general despre acoperirea prin asigurare la asigurarea de accidente, trebuie de
delimitat dou modalitti de determinare a volumului concret al pltilor de asigurare. Compania
de asigurri Iie stabileste mrimea tuturor garantiilor n expresie procentual Iat de o sum de
asigurare, prevzut pentru caz de deces, Iie utilizeaz diIerite sume de asigurare pentru
determinarea Iiecrei garantii. Asigurtorii autohtoni preIer s Iac calculul tuturor garantiilor,
pornind de la suma de asigurare pentru caz de deces, utiliznd diferite norme procentuale. n orice
caz, ns, suma total a despgubirii de asigurare pentru un eveniment asigurat sau pentru cteva
evenimente asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a contractului de asigurare nu
poate depsi suma asigurat indicat n contract sau sumele asigurate pentru Iiecare garantie, dac
n contract snt indicate cteva sume asigurate.
131
3.2.3. Particularittile ncheierii contractului asigurrii de accidente
Contractul se ncheie n baza cererii scrise a asiguratului, care contine si ntrebri privind
conditiile si circumstantele care au important esential pentru asumarea riscului de asigurare, iar
n calitate de criterii de selectare servesc riscurile subiective, proIesia, vrsta si sntatea
asiguratului s.a.
Pn nu demult, profesia constituia un criteriu de maxim important pentru selectarea
riscului, iar alte criterii, cum ar fi practicarea unui anumit gen de sport, l completau. Fiecare
companie de asigurri ntocmeste lista de proIesii care constituie un pericol sporit n raport cu
probabilitatea producerii accidentelor. Aceste liste se ntocmesc n baza clasei riscului. Astfel,
conform acestui criteriu, grupurile de asigurati (persoanele asigurate) pot Ii mprtite n
urmtoarele categorii:
a) categoria I proIesii sedentare cu putine ncperi; proIesii legate de controlul muncii Iizice si
manuale; muncitorii fabricilor cu grad redus de risc (spre exemplu, agentul imobiliar, educatorul de la
grdinita de copii, medicul neurolog, medicul oculist, arhitectul, geograIul s.a.);
b) categoria a II-a lucrtorii mucii manuale din ateliere si de la ntreprinderi industriale
(Ir utilizarea mijloacelor mecanice); lucrtorii mucii Iizice (Ir utilizarea materialelor
explozive si a echipamentului cu pericol de producere a traumelor), de exemplu, instalatorul de
ap, agronomul, avocatul, medicul psihiatru, medicul Iizioterapeut, biochimistul, conductorul
mijloacelor de transport urban s.a.);
c) categoria a III-a profesii legate de munca Iizic sau de utilizarea mijloacelor mecanice,
materialelor explozive; persoanele ce lucreaz la o nltime de peste 5 metri (de exemplu, artistul
de balet, arheologul, medicul de la ,Urgent, medicul anestezist-reanimator, mecanicul auto,
medicul veterinar, sleIuitorul, montorul, montorul de antene s.a.);
d) categoria a IV-a proIesii cu grad sporit de risc (de exemplu, pilotul de curse de vitez
auto si moto, militarul, scaIandrul, geologul, cascadorul, pompierul s.a.).
Mai nainte existau de la 12 pn la 16 clase de risc n cadrul unui singur tariI de accidente. n
prezent numrul claselor de risc s-a redus n mod considerabil. Cercetrile privind practica
activittii companiilor de asigurri arat c 4-5 clase de risc snt suficiente pentru aprecierea
necesar a riscului profesiilor [76, p. 299]. Companiile de asigurri, de regul, diIerentiaz n
mod amnuntit diIerite proIesii. De exemplu, n corespundere cu anexa nr.7 la ,Conditiile
generale ale asigurrilor de accidente ale CS ,DONARIS Asigurri de Viat [46], asiguratii snt
repartizati dup urmtoarele grupuri de risc:
Grupul de risc nr. 1: Iunctionarii si personalul care nu este angajat n productia industrial. Grupul
de risc nr. 2: lucrtorii antrenati n procesul de productie (industria constructoare de masini, de
132
prelucrare a lemnului, industria usoar), constructorii, transportul Ieroviar, naval, conductorii
mijloacelor de transport. Grupul de risc nr.3: lucrtorii industriei metalurgiei, industriei petrolului,
industriei gazelor, transportului maritim. Grupul de risc nr.4: lucrtorii ramurilor industriale
periculoase (productia exploziv, productia chimic, scafandrii, membrii echipajului de zbor,
electricienii liniilor de tensiune nalt, pompierii s.a.). Grupul de risc nr.5: casierii, ncasatorii, lucrtorii
serviciului de securitate si paz s.a.
n ultimul timp, ns, importanta criteriului ,proIesie/ocupatie s-a diminuat ntr-o anumit
msur, n temei pe motivul ameliorrii mijloacelor de protectie si proIilaxie mpotriva
accidentelor la locul de munc. AIar de aceasta, schimbarea proIesiei si a ocupatiilor deseori
poate conditiona schimbarea mrimii primei de asigurare. n conIormitate cu pct.8.1 al
Conditiilor [46], n cazul schimbrii proIesiei sau ocupatiei persoanei asigurate, n urma creia
prima de asigurare trebuie s Iie mai mic dect cea initial, persoanei asigurate, la cererea ei, i se
restituie diIerenta de prime de asigurare.
n prezent tot mai mult atentie se acord modului de viat al persoanei asigurate, obiceiurilor
ei, deoarece, odat cu cresterea posibilittilor de a practica genurile extremale de sport si
accesibilitatea de a cumpra automobile sport, creste numrul de persoane care obtin anumite
deprinderi ce mresc posibilitatea producerii accidentului.
Vrsta constituie un criteriu destul de dificil de selectare a riscului, deoarece, pe de o parte,
riscul accidentului creste odat cu vrsta si procesul de restabilire dup producerea lui dureaz
mai mult, dar, pe de alt parte, persoanelor de vrst naintat le este propriu un grad mai mare de
prudent. Vrsta este luat n consideratie de underwriter la determinarea sumei de asigurare care
se calculeaz ca produs dintre venitul anual asigurat si coeIicientul vrstei. De regul, coeIicientul
este diminuat pe msura naintrii n vrst. Spre exemplu, pentru persoanele de pn la 25 de ani
el poate constitui cifra 18, iar pentru persoanele peste 65 de ani 4 [149, p. 47-48].
Sntatea constituie un criteriu important de selectare a riscului, deoarece ea poate presupune
examenul medical. Se tine cont de Iactorii care contribuie la aparitia noilor maladii, care mresc
cheltuielile de tratament si perioada de recuperare etc.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat cu acoperire prin asigurare pentru cazul producerii
urmtoarelor evenimente:
a) moartea n caz de accident sau boal, denumit destul de des moarte subit a asiguratului (a
persoanei asigurate);
b) pierderea deIinitiv sau partial a capacittii generale de munc a persoanei asigurate, n
urma accidentului sau bolii;
133
c) pierderea temporar a capacittii de munc (boala) asiguratului (persoanei asigurate), n
urma accidentului sau bolii;
d) invaliditatea asiguratului (persoanei asigurate), n urma accidentului sau bolii.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat pentru cazul producerii unui eveniment sau a ctorva
din evenimentele enumerate mai sus. De regul, contractul de asigurare si (sau) regulile de
asigurare contin si excepjii. Spre exemplu, cele mai rspndite exceptii de la regulile de asigurare
snt: evenimentele provocate de boli proIesionale sau generale care au avut loc pn la momentul
ncheierii contractului de asigurare sau care s-au produs n urma svrsirii de ctre persoana
asigurat sau beneIiciar a unei inIractiuni premeditate, care a determinat producerea
evenimentului; aIlarea persoanei asigurate la momentul producerii accidentului n stare de betie
cauzat de eIectul alcoolului, narcoticelor sau substantelor toxice; automutilarea persoanei
asigurate s.a.
Snt exceptate de la acoperirea prin asigurare de asemenea accidentele produsce n urma
rzboiului, conIlictelor armate, n urma altor evenimente similare acestora sau asimilate,
rscoalelor, loviturilor de stat, altei acaparri nelegitime a puterii, rebeliunilor, precum si a
evenimentelor similare, legate de aplicarea armelor, munitiilor, a altui armament, capabil s
cauzeze daune snttii; actiunii energiei nucleare n orice Iorm [75, p. 189]. Astfel, de
exemplu, n conIormitate cu ,Conditiile generale ale asigurrilor de accidente ale CS
,DONARIS Asigurri de Viat, nici o plat de asigurare nu va Ii achitat, dac accidentul a Iost
provocat de un rzboi civil, rzmerite interne, sau dac asiguratul a participat la ele de partea
instigatorilor [46, pct. 5.3].
Excepjii standard de la acoperirea prin asigurare constituie de asemenea consecintele
traumatice si alte maniIestri ale accidentelor care s-au produs n urma:
a) practicrii de ctre asigurat (persoana asigurat) a diIeritelor genuri de sport la nivel
proIesionist, inclusiv competitii si antrenamente, precum si practicarea urmtoarelor genuri de
sport, n calitate de amatori: sportul auto si moto, diIerite genuri de hipism, sporturile aeriene,
alpinismul, luptele martiale, notul sub ap, tirul etc.;
b) participarea la zboruri aviatice, cu exceptia zborurilor n calitate de pasageri ai curselor
aeriene, licentiate pentru transportul pasagerilor si conduse de pilotul care detine certiIicatul
respectiv, precum si participarea nemijlocit la manevre militare, instructiuni, testri ale tehnicii
militare, alte asemenea operatii, n calitate de militar sau Iunctionar civil etc. [75 ,p. 189].
Asigurarea de accidente constituie unul dintre cele mai rspndite tipuri de acoperiri de
asigurare suplimentare n diIerite tipuri de asigurare de viat.
134
La asigurarea de accidente si boli asigurtorii utilizeaz dou modalitti de abordare a
constructiei protectiei prin asigurare:
a) prima se ntemeiaz pe principiile asigurrii mpotriva tuturor riscurilor, Iiind nominalizate
(identificate) destul de clar toate tipurile de evenimente asigurate acoperite (trauma, moartea n
urma accidentului, pierderea temporar a capacittii de munc etc.), ns Ir stabilirea motivelor
concrete ale acestor urmri, dar cu evidentierea listei exceptiilor;
b) cea de-a doua se conduce de principiul asigurrii n baza pericolelor nominalizate; tot odat,
n polita de asigurare (regulile de asigurare) se expune lista amnuntit a tuturor evenimentelor
care snt recunoscute sau nu snt recunoscute n calitate de evenimente asiguratei si, respectiv, se
includ n acoperirea prin asigurare sau se excepteaz de la ea. De exemplu, traumele si alte
leziuni corporale sau daunele cauzate snttii n urma: practicrii sportului de amatori; salvrii
oamenilor sau bunurilor, autoaprrii n limitele admisibile; atacului sau atentatului, scuIundrii,
necrii; evacurii de avarie a gazelor sau aburului; electrocutrii; nimeririi unui corp inerent n
cile respiratorii; arsurilor si altor leziuni; muscturilor de animale, serpi, insecte etc. [76, p. 302].
Asigurarea de accidente si boli este extrem de rspndit si solicitat att n Iorma asigurrii
individuale, ct si n Iorma asigurrii colective. Binenteles, motivatia ncheierii acestor contracte
de asigurare n diIerite perioade de dezvoltare a pietei asigurrilor a Iost diIerit (de la planiIicare
Iinanciar si optimizare Iiscal la dorint real de a oIeri lucrtorilor ntreprinderii protectia
social si economic cuvenit). ModiIicrile care se Iac si cele planiIicate pentru a Ii operate n
legislatiile civil, Iiscal, social ne permit s presupunem c acest tip al activittii de asigurare
va fi unul dintre cele mai solicitate, mai ieItine si mai dinamice tipuri de asigurare.

3.3. Contractul de asigurare benevol de asistent medical
3.3.1. Esenta asigurrii benevole de asistent medical
Gratie perIectionrii n permanent a medicinii, cresterii cererii la serviciile medicale,
importanta asigurrii medicale de asistent medical este n ascensiune. Existenta asigurrii
benevole de asistent medical (n continuare ABAM) asigur clientilor o alternativ si astIel
pacientul nu se simte strns la perete, rmas Iat n Iat cu sistemul de stat de asistent medical
obligatorie (AOAM).
Un exemplu de deIinitie a contractului ABAM putem gsi n ,Conditiile generale ale
asigurrii benevole a snttii ale companiei de asigurri ,ASITO S.A. [45], unde contractul
asigurrii benevole de asistent medical este privit ca un act ncheiat n mod benevol ntre
asigurat si asigurtor, care reglementeaz relatiile lor (drepturile si obligatiile), n Iunctie de tipul
asigurrii benevole. Totodat, asiguratul se oblig, n baza contractului, s achite primele de
135
asigurare n termenele stabilite, iar asigurtorul si asum obligatia de a organiza prestarea
serviciilor medicale n institutiile medicale, n conIormitate cu Programele de asigurare benevol
a snttii, si s achite costul serviciilor prestate persoanei asigurate.
n conformitate cu art. 21 alin. 1 al Legii RM cu privire la asigurarea obligatorie de asistent
medical [10], asigurarea obligatorie de asistent medical este un sistem garantat de stat de
protectie a intereselor populatiei n domeniul ocrotirii snttii, prin Iormarea, din contul primelor
de asigurare, a Iondurilor bnesti cu destinatie special, menit s acopere cheltuielile pentru
tratarea strilor conditionate de producerea evenimentelor asigurate (bolilor sau inIirmittilor).
AOAM este parte component a sistemului de asigurare social de stat, de aceea nu va
constitui obiectul studiului si analizei n lucrarea de Iat.
n prezent n Moldova Iunctioneaz sistemul de organizare a asigurrii de asistent medical,
n care asigurarea obligatorie si cea benevol exist n mod paralel, dublndu-se reciproc. Chiar
dac ntreaga populatie este asigurat n baza programului AOAM, pe piata asigurrilor de
asistent medical apare si asigurarea benevol de asistent medical, n calitate de reactie la
aparitia cererii populatiei serviciilor suplimentare sau de calitate mai nalt. Detinerea de ctre
asigurat a politei de asigurare benevol de asistent medical nu impune restrictii la servicii n
baza programului de asigurare obligatorie. Programele de asigurare obligatorie si de asigurare
benevol de asistent medical nu intr n conIlict ntre ele, n virtutea Iaptului c asigurarea
obligatorie de asistent medical oIer cettenilor minimul garantat de servicii medicale gratuite,
iar asigurarea benevol depseste acest minimum, ceea ce permite lrgirea considerabil a
spectrului de servicii medicale propuse.
ABAM completeaz programele de stat, n special, stabilind libertatea alegerii pltii pentru
asigurare sau garantia eIecturii tratamentului la medicul ales. AstIel, n conIormitate cu Legea
RM cu privire la asigurarea obligatorie de asistent medical [10, art. 8 alin. 1], volumul
serviciilor oIerite n cadrul AOAM poate Ii mrit, n baza conditiilor asigurrii benevole a
snttii sau prin achitarea direct a serviciilor oIerite de furnizorul de servicii medicale.
Orice mbolnvire conditioneaz consecinte Iinanciare de proportii: cheltuieli de tratament,
pierderea venitului n urma pierderii temporare a capacittii de munc, cheltuielile pentru
achizitionarea medicamentelor, cheltuielile de reabilitare s.a. Sistemul de asigurare si
instrumentele lui permit compensarea integral sau partial a acestor cheltuieli.
n legtur cu existenta cheltuielilor, unii savanti, cum ar Ii, de exemplu, Eogelson, sustin c
asigurarea medical nu poate Ii raportat la variettile asigurrii de persoane, deoarece la
asigurarea de asistent medical este asigurat interesul persoanei asigurate care nu este legat de
dauna cauzat persoanei sale, dar de dauna pe care boala o cauzeaz bunurilor ei, necesitnd
136
cheltuieli suplimentare. Aceste cheltuieli n-ar Ii existat, dac persoana nu s-ar Ii mbolnvit [146,
p. 192]. Totusi, ne vom permite s nu cdem de acord cu opinia autorului, atrgnd atentia asupra
faptului c nu numai n cadrul asigurrii benevole de persoane, dar si la ncheierea contractelor de
asigurare de persoane asiguratul, de cele mai multe ori, se strduie s neutralizeze pericolul unor
eventuale pierderi patrimoniale cauzate sie sau apropiatilor si, legate, de exemplu, de
imposibilitatea de a munci din cauza producerii unui accident; aIar de aceasta, exist interesul
legat de dauna cauzat persoanei de boal, si acest interes poate Ii asigurat.
Bolile si pierderea capacittii de munc tin de riscurile sociale care aduc atingere nu numai
intereselor unor cetteni aparte, dar si societtii n general, deoarece una din cele mai importante
averi ale oricrui stat este sntatea cettenilor lui. Drepturile cettenilor la ocrotirea snttii snt
consIintite n art. 36 al Constitutiei RM, n articolele Codului Muncii al RM si ntr-un sir de alte
acte normative. De exemplu, CM al RM mentioneaz c una din principalele directii ale politicii
statului n domeniul protectiei muncii este asigurarea priorittii pstrrii vietii si snttii
luctrorilor [5, art. 222 alin. 1 lit. a)]. Drepturile mentionate se reIer la valorile de baz si la
drepturile cettenilor.
Asigurarea benevol de asistent medical poate Ii eIectuat n calitate de asigurare
suplimentar la asigurarea obligatorie, dar n baz de contract (adic, pe baz benevol) sau n
calitate de tip de sine stttor de asigurare, indiIerent de Iaptul dac ntr-o tar sau n alta exist
sistemul de asigurare obligatorie de asistent medical.
Principalele deosebiri dintre asigurarea obligatorie si asigurarea benevol de asistent
medical constau n urmtoarele:
a) dup clasificarea ramurilor:
- asigurarea obligatorie de asistent medical este unul din tipurile asigurrii sociale, n timp ce
asigurarea benevol de asistent medical este o ramur a asigurrii comerciale [144, p. 366];
- asigurarea benevol de asistent medical este unul din tipurile asigurrii de persoane, alturi
de asigurarea de viat si asigurarea de accidente (de exemplu, n legislatia RM) sau asigurarea de
bunuri (de exemplu, n majoritatea trilor europene, deoarece e vorba anume de asigurarea
cheltuielilor);
b) dup cercul de asigurati (persoane asigurate):
- pentru asigurarea obligatorie de asistent medical este caracteristic caracterul general, de mas;
- asigurarea benevol de asistent medical, n virtutea principiului benevol de ncheiere a
contractului, are caracter selectiv si se poate maniIesta att n Iorma asigurrii colective, ct si n
Iorma asigurrii individuale;
c) dup instrumentele de reglementare juridic:
137
- asigurarea obligatorie de asistent medical este reglementat de Legea cu privire la
asigurarea obligatorie de asistent medical;
- asigurarea benevol de asistent medical este reglementat de legislatia civil si legislatia
special cu privire la asigurri n vigoare. ABAM constituie o completare la sistemul AOAM,
garantnd cettenilor posibilitatea primirii serviciilor medicale peste limitele stabilite n
programele AOAM sau garantate n cadrul medicinii bugetare de stat;
d) dup componenta subiectilor:
- asigurarea obligatorie de asistent medical este eIectuat, de regul, de ctre o organizatie
de stat, unde asigurati snt angajatorii;
- asigurarea benevol de asistent medical este eIectuat de ctre organizatiile private de
asigurri, unde asigurati snt persoanele juridice si cettenii, la propria lor dorint;
e) dup modul de stabilire a conditiilor asigurrii:
- n asigurarea obligatorie de asistent medical conditiile snt stabilite de stat si snt
consIintite, de regul, n legea cu privire la asigurarea obligatorie;
- n asigurarea benevol de asistent medical conditiile asigurrii, conditiile politei, tariIele
etc. snt determinate de companiile comerciale de asigurri, de comun acord cu organul de
supraveghere a activittii de asigurare;
f) dup sursele de finantare:
- n asigurarea obligatorie de asistent medical sursele se constituie din cotizatiile
angajatorilor, bugetul de stat;
- n asigurarea benevol de asistent medical sursele se constituie din veniturile personale ale
cettenilor, proIitul angajatorilor; dup natura lor, acestea snt cheltuieli benevole ale asiguratilor;
g) dup volumul acoperirii prin asigurare:
- asigurarea obligatorie de asistent medical garanteaz volumul minim standard de servicii,
iar programul, de regul, este aprobat de autoritatea public competent;
- n asigurarea benevol de asistent medical programul de asigurri si volumul de servicii
snt stabilite de regulile asigurrilor si de contractul de asigurare;
h) dup principiile aplicate de control al calittii serviciilor medicale:
- n asigurarea obligatorie de asistent medical sistemul de control al calittii este stabilit de
autoritatea public competent;
- n asigurarea benevol de asistent medical sistemul de control al calittii este stabilit n
contractul de asigurare.
Implementarea noilor mecanisme economice n sistemul de ocrotire a snttii al RM, inclusiv
din contul utilizrii mijloacelor asigurrii de asistent medical, a conditionat modiIicarea
138
sistemului de Iinantare a acordrii asistentei medicale. n conditiile deIicitului de mijloace bugetare,
institutiile sanitaro-proIilactice utilizeaz n mod tot mai activ sursele suplimentare de Iinantare,
cum ar Ii asigurarea benevol de asistent medical, serviciile cu plat.
Din pcate, ns, posibilittile metodelor indicate ntr-o anumit msur snt limitate. n primul
rnd, asigurarea benevol de asistent medical se dezvolt cu succes numai n acele regiuni unde
este concentrat un volum considerabil de resurse de ocrotire a snttii. n al doilea rnd, cererea
de servicii medicale cu plat este limitat, mai nti de toate, n virtutea costului destul de nalt al
serviciilor medicale, veniturile joase ale consumatorului si costul nalt al serviciilor de asigurare
benevol de asistent medical propriu-zise [46, p. 312].
Piata de servicii medicale din Moldova rmne n continuare ,piata vnztorului: este limitat
numrul de institutii medicale de calitate, iar pozitia privilegiat a unor institutii medicale
specializate mpiedic dezvoltarea concurentei, cresterea calittii serviciilor. Companiile de
asigurri nu ntotdeauna pot s protejeze eIectiv interesele asiguratilor, deoarece pretentiile Iat
de medici pot conditiona desIacerea contractului dintre asigurtor si institutia medical, n
virtutea Iaptului c ultimele nu au problema insuIicientei de parteneri.
Asigurarea de asistent medical a plasat institutiile medicale si medicii care presteaz servicii
cu plat ntr-un nou cadru juridic. Erorile profesionale pot genera pierderi financiare n urma
actiunilor naintate n judecat, care pot Ii minimizate prin implementarea asigurrii de
rspundere proIesional a personalului de medici, Iarmacisti.
Art. 15 al Legii cu privire la asigurri prevede dreptul asigurtorilor la actiunea de regres care se
rezum la dreptul de a cere persoanelor juridice sau Iizice, responsabile de cauzarea prejudiciului
snttii persoanei asigurate, s compenseze cheltuielile de acordare a asistentei medicale [6, art. 15].
Detinerea acestui drept de ctre asigurtor serveste n calitate de nc un argument n Iavoarea
implementrii mai vaste a asigurrii de rspundere proIesional a medicilor si altor persoane care au
atributie la acordarea de asistent medical si servicii medicale populatiei.
Pentru a elucida cu mai mult claritate sistemul de asigurare benevol de asistent medical
care Iunctioneaz n Republica Moldova, avantajele si neajunsurile lui, s apelm, mai nti de
toate, la teoria si practica altor tri privind acest tip de asigurare. Totodat, este important de tinut
cont de Iaptul c sistemul de asigurare de asistent medical ntr-o tar sau alta n mare parte este
determinat de sistemul de ocrotire a snttii, adic de Iaptul dac acesta este cu plat, gratuit sau
combinat.
n majoritatea trilor din Europa Occidental sistemul de asigurare benevol si obligatorie de
asistent medical s-a constituit n urma necesittii generale de a redistribui povara cheltuielilor
Iinanciare pentru tratament ale unor cetteni aparte ntregii societti. Acest fel de ajutor era
139
asigurat n exclusivitate de organizatiile particulare, proIesionale si de societtile de asigurare
mutual inclusiv pn n secolul al XX-lea. Dup aceasta, rolul statului n organizarea si
Iinantarea asistentei medicale a nceput s creasc. n majoritatea trilor, sub inIluenta
sindicatelor, meseriasii, lucrtorii din industrie au obtinut primii prioritatea Iat de celelalte
grupuri ale populatiei, gratie dezvoltrii sistemului de asigurare de stat.
n special, n Germania asigurarea social este privit ca un mecanism de mare important de
redistribuire a veniturilor. n acelasi timp, asigurarea medical de asistent medical cuprinde
aproximativ 90 din populatie. Aproximativ 10 din cettenii cu nivel nalt si foarte nalt al
veniturilor recurg numai la asigurarea benevol de asistent medical si aproximativ nc 5 din
numrul persoanelor cuprinse de sistemul obligatoriu de asistent medical beneIiciaz n acelasi
timp si de asigurare benevol de asistent medical, care permite alegerea unui alt medic, a unor
conditii mai bune de spitalizare sau primirea unei compensatii bnesti suplimentare n cazul
mbolnvirii. Din punct de vedere al Iormrii sursei de Iunctionare a Iiecruia dintre sistemele din
Germania, Iinantarea ocrotirii snttii este asigurat n volum de 60 din contul primelor
achitate n Iondurile de asigurare obligatorie de asistent medical, 10 - din mijloacele
asigurrii comerciale, aproximativ 15 - din contul resurselor bugetare de stat si nc
aproximativ 15% - din mijloacele personale ale cettenilor [76, p. 313].
AstIel, Iiecare stat si-a asumat rspunderea pentru organizarea si Iinantarea asistentei
medicale, constituind un sistem de asigurare social adaptat la situatia social, economic si
politic din cadrul statului. Totodat, dezvoltarea sistemului de asigurare obligatorie de asistent
medical, orict de puternic ar Ii acesta, nu a stopat aparitia asigurrii benevole de asistent
medical. Dimpotriv, ultimii douzeci-treizeci de ani de dezvoltare a acestui tip de asigurare i-au
permis s ocupe un loc important n sistemul de asistent si protectie social a populatiei. Anume
datorit asigurrii benevole de asistent medical a devenit posibil aplicarea principiilor de
asigurare n cadrul sistemului obligatoriu (de stat) de ocrotire a snttii.
Particularitatea de baz a practicii strine, caracteristic pentru toate trile, este Iaptul c
ambele sisteme de asigurare medical benevol si obligatoriu constituie un model care se
completeaz reciproc si care permite acoperirea tuturor, sau aproape a tuturor, riscurilor de
mbolnvire si a consecintelor lor.
Revenind la situatia din republica noastr, nu putem s nu mentionm c o problem destul de
grav pentru dezvoltarea relatiilor de asigurare n domeniul asigurrii benevole de asistent
medical este Iaptul c legislatia RM, practic, nu reglementeaz aceast sIer a relatiilor de
asigurare. Pentru comparatie, relatiile privitoare la asigurarea obligatorie de asistent medical
snt reglementate de un sir de acte normative. Pe lng Legea RM cu privire la asigurarea
140
obligatorie de asistent medical [10], Iunctioneaz si Legea RM cu privire la mrimea, modul
si termenele de achitare a primelor de asigurare obligatorie de asistent medical [14], Legea
Iondurilor asigurrii obligatorii de asistent medical pe anul 2006 [13].
Apelnd la experienta legislatorului rus, am vrea s subliniem c n Rusia nceputul dezvoltrii
asigurrii benevole de asistent medical a Iost conditionat de adoptarea Legii federale nr. 1499-1
din 28 iunie 1991 cu privire la asigurarea de asitent medical a cettenilor RSESR [41]. n lege
este dat deIinitia asigurrii benevole de asistent medical, snt indicate tipurile ei, snt denumiti
posibilii asigurati, este determinat continutul contractului de asigurare, este deIinit organizatia
medical de asigurare, snt enumerate drepturile si obligatiile ei, este stabilit modul de primire a
licentei pentru dreptul de a eIectua asigurarea benevol de asistent medical, snt nominalizate
sursele mijloacelor de asigurare benevol de asistent medical si modul de stabilire a mrimii
primelor, tarifelor la servicii medicale.
Binenteles, lipsa n legislatia cu privire la asigurri a RM a normelor care s reglementeze
nemijlocit relatiile n domeniul ABAM genereaz deseori contradictii n practica aplicrii acestui
tip de contract. n mod rezonabil, putem spune c ntre teoria si practica moldoveneasc de
eIectuare a asigurrii benevole de asistent medical exist destule contradictii. Pe de o parte, n
corespundere cu legislatia moldoveneasc n vigoare, ea tine de asigurarea de persoane si, deseori,
este comparat cu asigurarea de viat. Pe de alt parte, avem toate motivele s o raportm la
genurile de asigurare a riscului si s o comparm cu asigurarea de bunuri si asigurarea cheltuielilor.
Totodat, sistematiznd experienta strin, nu ar Ii corect s sustinem c n alte tri exist
interpretri univoce. n practica strin, asigurrii de asistent medical i este oferit, mai degrab,
un loc intermediar ntre asigurarea de viat si alte tipuri de asigurri. Totusi, rmne incontestabil
Iaptul c trebuie de completat spatiul alb al normelor ce reglementeaz Iunctionarea ABAM pe
teritoriul RM. Totodat, n calitate de exemplu putem Iolosi legea rus ce reglementeaz
concomitent si sistemul de asigurare benevol, si cel de asigurare obligatorie [41].

3.3.2. Particularittile contractului asigurrii benevole de asistent medical
Asigurarea benevol de asistent medical reprezint un ansamblu de tipuri de asigurare care
prevede obligatiile asigurtorului de a achita sumele de asigurare n mrimea compensrii partiale sau
depline a cheltuielilor suplimentare ale persoanei asigurate, cauzate de adresarea lui ntr-o institutie
medical dup servicii medicale, prevzute de un anumit program de asigurare medical.
AstIel, de exemplu, n corespundere cu ,Conditiile generale ale asigurrii benevole de
asistent medical, elaborate de CA ,DONARIS Asigurri de Viat [44] (n continuare
Conditii generale ABAM), contractul asigurrii benevole de asistent medical este un
141
document semnat de Contractant si de Asigurtor, conIorm cruia, n schimbul obligatiilor
primului de a plti prima de asigurare, al doilea se oblig s organizeze si s suporte cheltuielile
legitime, legate de achitarea serviciilor medicale la producerea cazului asigurat, prestate n
conIormitate cu Modulurile (acoperirile de asigurare) si Programele de asigurare.
Totodat, Programul de asigurare benevol de asistent medical este un document care determin
volumul si lista serviciilor medicale prestate Asiguratului de ctre institutiile medicale n conIormitate
cu Contractul. AstIel, achitarea cheltuielilor n asigurarea de asistent medical nu este limitat de o
anumit sum, dar de un anumit program de asigurare medical, adic de lista tipurilor de cheltuieli
pentru tratament care vor Ii achitate de asigurtor, indiIerent de mrimea lor [146, p. 194].
Asadar, un program poate include, de exemplu, toate serviciile prestate de o anumit
policlinic, un alt program serviciile prestate de aceast policlinic, n aIar de serviciile
stomatologice, al treilea program serviciile unei anumite policlinici si ale unui anumit spital
s.a.m.d. Mrimea primei de asigurare va depinde de programul ales, cu alte cuvinte, de
policlinica, spitalul ales si de lista serviciilor care trebuie s Iie prestate. Alegnd programul de
asigurare, omul poate s-si aleag spitalul, sanatoriul dup buzunar. Dar n cadrul acestui
program toate cheltuielile de tratament vor fi achitate integral, indiferent de suma lor.
n practic multe companii de asigurri includ suma de asigurare n contractul asigurrii de
asistent medical, ceea ce nu este corect. Este cunoscut un asemenea exemplu. ntreprinderea si-
a asigurat lucrtorii n baza contractului de asigurare benevol de asistent medical pentru
tratamentul ntr-o anumit policlinic n decursul unui an. n contract a Iost mentionat suma de
asigurare. Lucrtorii ntreprinderii vizitau policlinica Irecvent si, peste o jumtate de an, s-a
acumulat suma respectiv de cheltuieli. Asigurtorul a nstiintat policlinica c si-a executat toate
obligatiile si c el nu intentioneaz s achite n continuare conturile policlinicii. ntreprinderea s-a
consultat cu juristul si a comunicat la policlinic faptul ca n continuare conturile s nu-i fie
expediate asigurtorului, ci direct ntreprinderii. ntreprinderea le achita si expedia revendicrile
de despgubire respective asigurtorului, pn cnd nu a expirat termenul de un an. Dup aceasta,
ntreprinderea s-a adresat n judecat si i-a naintat asigurtorului o actiune n mrimea sumei pe
care nu a achitat-o, plus penalittile pentru Iiecare zi de ntrziere a pltii despgubirii.
Judectoriile din toate instantele n acest caz au luat partea asiguratului [146, p. 194].
Serviciile medicale, acordarea crora este garantat n cadrul asigurrii benevole de asistent
medical, snt prestate de institutiile medicale sau de medicii de practic general (medicii de
Iamilie) si specialistii medicali acreditati pe lng o institutie medical. Deseori n polita de
asigurare si n regulile asigurrii medicale de asistent medical eliberate de asigurtorul
particular din strintate poate Ii ntlnit urmtoarea restrictie: ,actiunea prezentei polite nu se
142
extinde asupra compensrii cheltuielilor de primire a serviciilor medicale la medicii privati.
Aceast remarc tine nu att de Iaptul c nivelul de caliIicare al medicilor privati este mai jos (de
cele mai multe ori, el este acelasi ca si la medicii din institutiile medicale sau, poate, chiar mai
nalt). Motivul este conditionat de doi Iactori. Primul este determinat de modul de Iormare a
preturilor la serviciile medicale: conIorm practicii general acceptate, institutiile medicale
stabilesc preturi uniIorme pentru toate organizatiile de asigurri, ale cror clienti (asigurtori) au
recurs la asistent medical n institutiile mentionate. Al doilea factor este generat de nchipuirea
general, nelipsit de temei, precum c baza Iinanciar a rspunderii institutiei medicale pentru
calitatea acordrii serviciilor medicale este mai nalt dect cea a unui medic privat, chiar si n
cazul detinerii de ctre amndoi a politei de asigurare de rspundere proIesional [76, p. 314].
Obiectul asigurat n asigurarea benevol de asistent medical este sntatea persoanei
asigurate, supus riscului vtmrii ei n urma unor evenimente neIavorabile sau a bolilor
persoanei asigurate, ce conditioneaz necesitatea adresrii dup asistent medical n institutiile
medicale. Obiectul asigurrii n asigurarea benevol de asistent medical snt interesele
patrimoniale ale persoanei asigurate, legate de cheltuielile suplimentare pentru primirea asistentei
medicale n legtur cu adresarea n institutiile medicale [75, p. 196].
La determinarea sumei asigurate si a primei de asigurare pentru asigurat, ca si n contractul de
asigurare de accidente, snt luati n consideratie asemenea Iactori, ca profesia, vrsta, starea
snttii asiguratului potential. De regul, ne se accept spre asigurare cettenii care se aIl la
evident n dispensarele psihoneurologice, antituberculoz, dermato-antiveneriene, persoanele
inIectate de virusul HIV, care au grup de invaliditate, malIormatii maligne, maladii grave ale
sistemului endocrin, alte categorii de cetteni [47, art. 2.3].
Asigurtorul ncheie cu institutiile medicale contractele respective de prestare a serviciilor n
baza asigurrii benevole de asistent medical, iar institutia medical este obligat s acorde
serviciile speciIicate persoanelor care detin contractul de asigurare cu acest asigurtor. Institutia
medical poart rspundere civil pentru acordarea de servicii medicale asiguratului n volumul
prevzut de contract, corespunztoare standardelor de calitate prevzute de contractul ncheiat de
el cu organizatia de asigurare. n cazul nclcrii standardelor de asigurare, asigurtorul este n
drept s nu achite, partial sau integral, costul serviciilor medicale.
Cazul asigurat n asigurarea benevol de asistent medical este evenimentul prevzut de regulile
de asigurare ale Iiecrui asigurtor concret care a avut loc n perioada de valabilitate a contractului de
asigurare, la producerea cruia apare obligatia asigurtorului de a achita despgubirea de asigurare n
mrimea compensatiei integrale sau partiale a cheltuielilor suplimentare ale persoanei asigurate,
generate de adresarea acesteia n institutii medicale solicitnd serviciile medicale cuprinse n
143
programul de asigurare de asistent medical. Cazul asigurat se consider reglementat, dac, potrivit
indicatorilor medicali dispare necesitatea tratamentului ulterior. Numrul de cazuri asigurate dup
regulile ABAM poate fi nelimitat [75, p. 196].
Contractul de asigurare prevede acordarea de asistent medical asiguratilor n ambulatorii,
policlinici si stationare.
De regul, costul serviciilor medicale prestate nu este restituit de asigurtor, dac persoana
asigurat a suIerit o traum sau un accident fiind: n stare de betie cauzat de alcool, substante
narcotice sau toxice; n urma svrsirii de ctre persoana asigurat a unei inIractiuni intentionate,
legat direct de vtmarea snttii; n urma ncercrii de sinucidere, cu exceptia cazurilor cnd
persoane asigurat a Iost adus la aceast stare de terti; n cazul automutilrii etc.
AIar de aceasta, asigurtorul nu achit cheltuielile de tratament ale persoanei asigurate, dac:
a) asiguratului i-au Iost prestate servicii medicale neprevzute de contractul de asigurare;
b) asiguratului i-au Iost prestate servicii medicale n institutii medicale neprevzute de
contractul de asigurare;
c) asiguratul i-a oIerit asigurtorului inIormatii incomplete sau neveridice din sirul de
inIormatii necesare evalurii riscului asigurat [47, pct. 4.1].
Contractul ABAM, deseori, este ncheiat n forma asigurrii colective, unde n calitate de
asigurati apar ntreprinderile si organizatiile care ncheie cu asigurtorul contractul de asigurare a
angajatilor lor sau a altor persoane Iizice (de exemplu, a membrilor Iamiliilor angajatilor).
TariIele primelor de asigurare n asigurarea colectiv, de regul, snt mai joase dect n asigurarea
individual. Practica ncheierii contractelor colective domin pe piata de asigurri. Acest Iapt este
conditionat, n primul rnd, de asemenea Iactori, cum snt capacitatea de plat sczut a
asiguratilor potentiali individuali (asigurarea benevol de asistent medical este utilizat, mai
degrab, n calitate de element de completare a pachetului social, oIerit de angajator lucrtorilor
si), nivelul sczut al culturii de asigurare a consumatorului potential individual si, drept urmare
gradul nalt de probabilitate al asa-numitelor Iraude de asigurare ,individual [94, p. 87].
Organizatiile moldovenesti de asigurri snt nevoite s planifice cu mare minutiozitate
pltile de asigurare n contractele de asigurare benevol de asistent medical, inclusiv tinnd cont
de modalitatea de calcul prevzut n contractul ncheiat dintre institutia medical si organizatia
de asigurare pentru prestarea serviciilor medicale clientilor asigurtorului. Termenul ,planiIicare
aici este binevenit, deoarece tariful de asigurare n acest tip de asigurare reIlect, de regul,
nivelul cheltuielilor preconizate, deci si nivelul pltilor de asigurare, plus mrimea cheltuielilor
asigurtorului pentru gestiunea afacerii. Binenteles, cu ct mai mult loc ocup n portoIoliul
asigurtorului contractele asigurrii benevole de asistent medical modelate pe baz de risc (mai
144
nti de toate, cu respectarea tehnologiei prelurii riscului spre asigurare), cu att mai mult tariful
de asigurare reIlect n mod obiectiv probabilitatea matematic de producere a evenimentului
asigurat n acest tip de asigurare, nivelul eventualului prejudiciu (adic, mrimea cheltuielilor
suportate n legtur cu primirea ajutorului medical) etc. ABAM constituie un exemplu elocvent
al importantei principiului antiselectie a riscurilor.
S-a stabilit c pltile de asigurare n ABAM se Iac n Iorm de compensare partial sau
integral a cheltuielilor suplimentare ale persoanei asigurate, survenite din cauza adresrii
acesteia n institutiile medicale dup serviciile medicale, prevzute de Programul unic de
asigurare de asistent medical, ce contine Lista bolilor si strilor care necesit asistent
medical, Iinantat din contul mijloacelor asigurrii obligatorii de asistent medical [10, art. 2].
Cu alte cuvinte, la documentarea operatiilor de asigurri pentru ABAM, trebuie s se aplice de
asemenea Programul unic de asigurare de asistent medical. Acest program este coordonat cu
organul executiv de supraveghere a asigurrilor si contine lista de servicii medicale, compensarea
cheltuielilor pentru aceasta care este inclus n volumul rspunderii asigurtorului n contractul de
asigurare.
La rndul lor, parte inalienabil a contractului de prestare a serviciilor medicale persoanelor
asigurate, ncheiat ntre asigurtor si institutia medical, snt tariIele (catalogul de preturi) la
serviciile medicale. Primind contul institutiei medicale cu privire la serviciile prestate persoanei
asigurate, asigurtorul trebuie s se conving c:
(a) serviciile indicate n cont snt prevzute n programul de asigurare de asistent medical al
persoanei asigurate;
(b) tarifele la serviciile prestate corespund nivelului tarifelor convenite [144, p. 378].
Numai n cazul respectrii conditiilor mentionate, precum si n cazul existentei documentatiei
respective de pretentii cu privire la cazul asigurat (avizul medical cu diagnosticul si prescriptiile
de tratament, extrasul din istoria de boal, contul institutiei medicale cu desciIrarea pozitiei
cheltuielilor, actul de asigurare, documentul de evident primar care trebuie s Iie perIectat n
modul cuvenit de ctre un colaborator al companiei s.a.) suma cheltuielilor medicale pentru
serviciile prestate eIectiv de ctre institutia medical persoanei asigurate poate Ii recunoscut
drept sum de asigurare pasibil pltii.
O atentie aparte necesit examinarea ntrebrii cu privire la cettenii care pleac peste hotare.
Unii asigurtori perIectau asigurarea cettenilor ce pleac peste hotare n calitate de asigurare de
asistent medical. Este o procedur incorect si n prezent aceast practic aproape c nu se mai
aplic. Doar asigurtorii care eIectueaz aceast asigurare nu snt legati prin relatii contractuale
cu institutiile medicale nici cu cele autohtone, nici cu cele strine. Ei nu ncheie contractul cu
145
institutia medical, ci cu Iirma intermediar specializat care, nici ea nu presteaz servicii de
asistent medical, ci doar asigur prestarea lor. Iar dac n relatiile pentru acest tip de asigurare
nu particip o institutie medical, dup cum o cere Legea cu privire la asigurarea de asistent
medical, acest tip de asigurare nu poate Ii considerat asigurare de asistent medical. Ea poate fi
realizat numai ca asigurare de persoane de accidente si boli. Persoanele care procur asemenea
polite trebuie s fie atente la acest moment, deoarece, la un moment dat, ele se pot ciocni de
faptul invalidittii acestor polite [146, p. 197].
146
CONCLUZII SI PROPUNERI
Ecnd o totalizare a studiului privind problemele pietei de asigurri si mecanismele
reglementrii juridice a asigurrii benevole de persoane n RM, am ajuns la urmtoarele
concluzii, formulnd totodat si anumite propuneri:
1. Pentru o protectie ct mai ampl a populatiei mpotriva consecintelor nedorite ale cazurilor
asigurate, statul creeaz conditii pentru asigurarea protectiei prin asigurare n Iorm individual
asigurarea de persoane care constituie o Iorm suplimentar de asigurare la asigurarea social.
Constituirea i de:voltarea asigurrii de persoane este o conditie necesar i o che:ie a
redresrii economiei nationale. Considerm c re:ervele financiare acumulate din contractele de
asigurare de persoane trebuie s devin, cit mai curind posibil, una dintre cele mai importante
surse de investitii.
2. Cercetarea situatiei de pe pieta de asigurri din Republica Moldova genereaz concluzia c
n prezent aceast piat se aIl nc la etapa constituirii. Aceast situatie se datoreaz: 1) ca-
pacittii de cumprare sczut a principalilor consumatori ai serviciilor de asigurare; 2) ca-
pitalizrii insuIiciente a asigurtorilor; 3) sistemului de impozitare neIavorabil; 4) lipsei
stimulentilor economici; 5) lipsei de cunostinte si de experient n implementarea pe piat a
tipurilor de mas de asigurare.
Pentru a depi situatia creat in domeniu, este necesar a inltura contradictiile existente in
legislatia in vigoare cu privire la asigurri, a crea stimulente furidice i o ba: pentru
de:voltarea in continuare a asigurrii de persoane care, in opinia noastr, s-ar putea rezuma la:
1) elaborarea yi implementarea de ctre asigurtori a noilor tipuri de asigurri, jinnd cont att
de necesitjile pturilor largi ale populajiei, ct yi a unor categorii aparte de cetjeni; 2) pre-
vederea, n contractele de asigurare de viaj pe termen lung, a posibilitjii pentru persoanele
asigurate de a participa la profitul companiei de asigurri; 3) asigurarea rentabilitjii de
concurenj a mijloacelor investite n asigurare, n comparajie cu investijiile fcute n alte
institujii financiare; 4) stabilirea impozitrii diferenjiate a asigurtorilor, jinnd cont de par-
ticularitjile desfyurrii unor tipuri aparte de asigurri de persoane, yi crearea condijiilor
pentru dezvoltarea prioritar a asigurrii pe termen lung a viejii yi a pensiilor, cu scutirea de
impozitare a prjii veniturilor asigurtorului primite din investijii yi ndreptate spre plata
asigurrii persoanelor asigurate.
3. O problem actual a pietei autohtone de asigurri este numrul mic de propuneri ale
asigurtorilor. n prezent, asigurtorii moldoveni oIer clientilor maximum 30-40 de tipuri de
147
servicii de asigurri, pe cnd ce cercetrile pietei de asigurri din trile dezvoltate arat c lista
serviciilor de asigurri numr peste 300 de cele mai variate tipuri.
4. n cercetarea locului si rolului serviciului de asigurri benevole de persoane n sistemul
relatiilor de drept din RM a Iost stabilit c:
a) factorii obiectivi ce conditioneaz necesitatea aplicrii asigurrii de persoane, inclusiv
benevole, snt: reproducerea fortei de munc, in calitate de conditie principal a reproductiei
autohtone, si caracterul riscant al reproductiei sociale insei in majoritatea ramurilor ei. Prin
urmare, Iiind unica ramur a economiei care se ocup n mod proIesionist de gestiunea riscurilor,
asigurarea exercit inIluent asupra dezvoltrii securittii productiei si activittii vitale a oamenilor;
b) asigurarea benevol de persoane, n calitate de categorie economic, reprezint un sistem de
relatii economice care includ ansamblul de Iorme si metode de Iormare a Iondurilor de mijloace
bnesti cu destinatie special si utilizarea lor pentru recuperarea pierderilor n cazul unor fenomene
(riscuri) neprevzute si neIavorabile, precum si acordarea de ajutor cettenilor la producerea unor
anumite evenimente n viata lor; c) esenta economic a asigurrii, n general, const n
redistribuirea n cerc nchis a mijloacelor fondului de asigurare ntre asigurati, n urma producerii
cazurilor asigurate; d) asigurarea de persoane constituie o completare la asigurarea social, iar
Iondurile ei de asigurare intr n componenta Iondului de asigurare global al societtii; e) n plan
social-politic si juridic, asigurarea de persoane constituie o modalitate de realizare a dreptului
constitutional al cettenilor la asigurare material din partea statului la btrnete, n caz de boal, de
pierdere a capacittii de munc sau de lips a ei de la nastere, de pierdere a ntretintorului, de
somaj; I) speciIicul asigurrii de persoane este determinat de speciIicul obiectului protectiei prin
asigurare (viata, sntatea, capacitatea de munc a cettenilor). Aceste obiecte nu au valoare, ele
snt nepretuite, si n virtutea acestui Iapt, scopul protectiei prin asigurare la asigurarea benevol de
persoane nu este repararea prejudiciului, ci oIerirea sumelor bnesti pentru recuperarea snttii
persoanei asigurate sau pentru compensarea pierderilor patrimoniale ale rudelor, persoanelor
ntretinute de deIunct, legate de decesul persoanei asigurate, Iuneraliile ei.
5. Directiile principale ale activittii statului n dezvoltarea relatiilor n domeniul asigurrii
benevole de persoane si cresterea garantiilor de realizare a drepturilor participantilor la acest tip
de asigurare snt: 1) crearea ba:ei furidice care ar reglementa relatiile in domeniul asigurrilor,
2) imbinarea optim a formelor asigurrii benevole i obligatorii in ba:a legislatiei cu
privire la asigurri, 3) elaborarea i implementarea conceptiilor pe termen lung in domeniul
de:voltrii asigurrii de persoane, 3) reglementarea activittii organelor supravegherii in
domeniul asigurrilor care exercit controlul asupra activittii organi:atiilor de asigurri, 5) de-
terminarea modului de plasare a re:ervelor de asigurri (inclusiv tinind cont de specificul
148
asigurrii de viat), in vederea garantrii sigurantei i rentabilittii inalte a investitiilor, 6) cre-
area sistemului de garantii pentru plata sumelor asigurate .a.
Considerm c statul trebuie s urmeze calea garantrii prin asigurri n Iorm obligatorie
numai a programelor de important social deosebit si a celor mai vulnerabile categorii de
cetteni si Iunctionari publici. La momentul actual, sarcina primordial trebuie s Iie Iormarea, n
baza programelor guvernamentale si a legislatiei cu privire la asigurri, a unei mbinri optime
dintre Iormele de asigurare benevol si asigurare obligatorie.
6. Tinnd cont de Iaptul c n majoritatea trilor europene organele de supraveghere a
asigurrilor snt separate institutional si absolut independente, considerm c pentru
eficientizarea activitjii de supraveghere a asigurrilor, Inspectoratul de supraveghere a
asigurrilor yi fondurilor nestatale de pensii trebuie de separat de Ministerul Finanjelor yi de
subordonat nemijlocit Guvernului. Organele de control trebuie s fie independente, libere de
interesele departamentale, s aib atribujii clare, bazate pe lege.
7. Considerm c finanjarea organului de supraveghere a asigurrilor trebuie s se fac din
contul defalcrilor din primele de asigurare colectate de asigurtori pe toate tipurile de asigurri
sau pe anumite tipuri, n baza devizului aprobat de Guvern. Acest Iapt va permite mbunttirea
strii tehnico-materiale a organului de supraveghere si asigurarea independentei lui Iinanciare. Este
necesar de nvestit organele de supraveghere a asigurrilor cu dreptul de a aplica asigurtorilor
sancjiuni n form de amend pentru contravenjiile stabilite, inclusiv pentru prezentarea cu
ntrziere a drilor de seam, pentru nerespectarea cerinjelor normative.
8. n lucrare este propus un ir de msuri, necesare pentru asigurarea stabilittii financiare a
asigurtorilor din Republica Moldova, n legtur cu Iaptul c stabilitatea companiilor de
asigurri care eIectueaz operatiuni de asigurare, capacitatea lor de plat constituie obiectul
atentiei deosebite din partea statului, deoarece Ialimentul asigurtorilor nsemn nu numai
ncetarea contractelor de asigurare, dar si pierderea tuturor economiilor investite de asigurati n
plata primelor de asigurare.
n legtur cu aceasta considerm c: 1) fondul social al organizajiilor de asigurri care
practic asigurarea de persoane trebuie s fie majorat de la 2 milioane lei la 10 milioane lei; 2)
jinnd cont de specificul economiei RM la etapa actual, forma juridic de organizare a
companiilor de asigurri trebuie s fie modificat, acestea urmnd a fi transformate, n opinia
noastr, n societji pe acjiuni de tip deschis (SAD); 3) cota-parte a fondului de rezerv al
companiilor de asigurri n fondul lor social trebuie s fie mai mare.
9. n scopul garantrii capacittii de plat si a stabilittii Iinanciare a asigurtorilor,
considerm necesar a opera in Legea RM cu privire la asigurri un ir de restrictii privind
149
incheierea actelor furidice de ctre asigurtori. Art. 5 al Legii cu privire la asigurri urmeaz
a fi completat cu urmtoarele prevederi:
a) asigurtorului i se interzice s antreneze mijloace de mprumut n mrimea ce depseste
10% din capitalul social;
b) asigurtorul nu este n drept s investeasc mai mult de 15 din mrimea capitalului
propriu n Iondul social al unei organizatii comerciale, Ir coordonare prealabil cu organul de
supraveghere a asigurrilor;
c) tranzactiile de proportii cu activele asigurtorului se ncheie numai cu acordul scris al
organului mentionat.
10. Legislatia Republicii Moldova nu contine, deocamdat, interdictii privind eIectuarea
concomitent de operatii de asigurare de viat si alte tipuri de asigurri, n timp ce Directivele UE
interzic crearea companiilor de asigurri compo:ite, adic a celor care practic concomitent si
asigurarea de viat, si alte tipuri de asigurri. Organi:atia de asigurri este in drept s efectue:e
fie asigurarea de viat, fie alte tipuri de asigurri. Motivul acestei separri const in continutul
asigurrii de viat, i anume in caracterul ei de lung durat.
Considerm c, n urma unei atare divizri, legislatorul va reuyi s realizeze un anumit
nivel de garanjii pentru dejintorii de polije, a cror majoritate snt consumatori individuali de
servicii de asigurri. Legea RM cu privire la asigurri trebuie s conjin dispozijii care s
prevad c ,activitatea de asigurare se divizeaz n dou categorii: asigurarea general yi
asigurarea de viaj".
11. Legea RM cu privire la asigurri trebuie s fie completat cu norme care s prevad
protectia drepturilor consumatorilor serviciilor de asigurri i modul de examinare a plingerilor
asiguratilor, beneficiarilor i tertilor. n scopul protectiei intereselor lor, considerm necesar
crearea de ctre stat, din contul cotizajiilor asigurtorilor, a Fondului najional de garanjie,
destinat pljii despgubirilor n baza contractelor de asigurare benevol yi obligatorie, n cazul
declarrii insolvabilitjii asigurtorilor, yi aprobarea, prin hotrre de Guvern, a
regulamentului cu privire la funcjionarea acestui fond.
n opinia noastr, anumite privilegii trebuie s le fie acordate companiilor de asigurri care
presteaz servicii de asigurri celor mai vulnerabile categorii ale populajiei. Aceast pozijie ar
putea fi exprimat nu numai prin impozitarea facilitar, dar yi prin oferirea posibilitjii de a
investi resursele financiare ale asigurtorului n programe de stat sigure, deosebit de profitabile.
Pentru dezvoltarea asigurrii de grup de viaj, dup exemplul jrilor cu nivel nalt de
dezvoltare a asigurrii viejii, propunem a scuti primele de asigurare n aceast variant de
asigurare de toate tipurile de impozite yi defalcri n fondurile extrabugetare.
150
12. La elaborarea conceptiilor pe termen lung privind dezvoltarea pietei de asigurri a RM,
trebuie elaborat un complex de msuri orientate spre consolidarea piejei autohtone a
reasigurrilor, reglementarea operajiilor de reasigurare la transmiterea riscurilor companiilor
strine de asigurri. n art. 135 din CC al RM, n opinia noastr, trebuie specificat c, n
primul rnd, dreptul de transmitere a unei prji a riscurilor spre reasigurare trebuie s fie
realizat pe teritoriul RM reasiguratorilor rezidenji. Aceast msur ar permite limitarea
scurgerii capitalului de asigurri peste hotare.
n prezent, participantii la relatiile de reasigurare ncearc s solutioneze problemele legate de
extinderea actiunii normelor cu privire la contractul de asigurare asupra actelor juridice de
reasigurare, prin includerea n contracte a unei speciIicri exprese privind neaplicarea Iat de
relatiile lor, n cadrul actului juridic, a normelor capitolului XXVI din CC al RM sau a
prevederilor care contravin normelor respective ale legii. Problema examinat ar putea Ii
rezolvat cu usurint, dac art. 17 al Legii cu privire la asigurri, n opinia noastr, va fi
completat cu o regul care s prevad c normele legii ce reglementeaz contractul de
asigurare se aplic contractelor de reasigurare numai cu condijia c prjile au convenit expres
asupra acestui moment.
13. n tez este cercetat statutul juridic al participanjilor la relajiile asigurrii benevole de
persoane yi, drept urmare, tragem concluzia c, dac situajia juridic a asigurtorului yi a
asiguratului este reglementat n legislajia n vigoare, atunci statutul juridic al intermediarilor
de asigurare nu este definit cu stricteje.
Considerm c n art. 9 al Legii cu privire la asigurri trebuie s Iie expuse deIinitii mai ample
ale notiunilor de intermediari de asigurare si, aIar de aceasta, este necesar a completa legea
nominalizat cu un capitol aparte ,Intermediarii de asigurare si reasigurare, ale crui norme ar
reglementa cu strictete Iunctiile intermediarilor de asigurare la ambele niveluri si relatiile lor cu
toti participantii relatiilor de asigurri la aceste niveluri. n opinia noastr, deIinitiile notiunilor de
intermediari de asigurare ar putea Ii expuse n urmtoarea redactie:
Intermediar de asigurare persoan Iizic sau juridic, cu statut de agent de asigurare sau
broker de asigurare, care desIsoar o activitate de intermediere n domeniul asigurrilor, n
schimbul unei anumite retributii.
Agent de asigurare persoan Iizic sau juridic ce actioneaz n numele, din contul si la
nsrcinarea asigurtorului, n strict corespundere cu mputernicirile acordate de asigurtor.
Agentul de asigurare se ocup de vnzarea produselor de asigurare, ncaseaz prima de asigurare,
perIecteaz documentatia de asigurare si achit despgubirea de asigurare, n limitele stabilite.
151
Broker de asigurare persoan juridic nregistrat n Republica Moldova care desIsoar o
activitate de intermediere n Iolosul asiguratilor, pentru ncheierea contractului de asigurare sau
reasigurare n numele su si acord sprijin pe durata contractului sau n legtur cu necesitatea
reglementrii pltilor de asigurare.
Considerm c trebuie s fie creat un registru care s conjin informajii despre brokerii
nregistraji, aprobat prin hotrre de Guvern yi elaborat un regulament cu privire la modul de
jinere a registrului brokerilor de asigurare care yi desfyoar activitatea pe teritoriul RM.
14. n lucrare snt studiate problemele participrii la relatiile de asigurri a beneficiarului i
a persoanei asigurate, cu toate c in legislatia in vigoare nu exist distinctii stricte dintre
notiunile ,persoan asigurat` i ,beneficiar`, fapt ce conditionea: interpretarea dubl a
acestor notiuni.
n opinia noastr, ar trebui s delimitm nojiunile ,beneficiar" yi ,persoan asigurat" yi
s stabilim n art. 32 al Legii cu privire la asigurri c beneficiarul este desemnat sau nlocuit
de asigurat cu acordul persoanei asigurate sau a reprezentanjilor legitimi ai ei yi ncaseaz
plata de asigurare n cazul decesului persoanei asigurate. Persoana asigurat este una care
are dreptul s primeasc, n decursul viejii sale, despgubirea de asigurare sau suma asigurat
n cazurile stabilite de contract. n cazul supraviejuirii termenului stabilit de contract, suma
asigurat se plteyte ntotdeauna persoanei asigurate.
15. n opinia noastr, o omisiune a legislatiei cu privire la asigurri este si Iaptul c n ea nu
este indicat termenul, din care asiguratul este lipsit de dreptul de nlocuire a beneIiciarului, desi
aceast ntrebare are o important practic.
Considerm c art. 32 al Legii cu privire la asigurri trebuie s Iie completat cu urmtoarea
prevedere referitoare la dreptul de nlocuire a beneIiciarului: ,Asiguratul este n drept s
desemneze beneIiciarul la ncheierea contractului sau n procesul executrii lui, nstiintndu-l pe
asigurtor prin cerere scris sau testament. Asiguratul este n drept s nlocuiasc beneIiciarul sau
s renunte la el n orice moment n procesul executrii contractului, n modul prevzut de
prezentul articol. Dreptul de nlocuire a beneIiciarului nceteaz n momentul producerii cazului
asigurat, al executrii de ctre beneIiciar a unei obligatii prevzute de contractul de asigurare sau
n momentul prezentrii de ctre beneIiciar asigurtorului a cererii de executare a pltii.
16. In urma studierii i anali:ei unui mare volum de literatur de doctrin, am afuns la
conclu:ia c forta motrice principal a de:voltrii relatiilor de asigurri este interesul
patrimonial. Obiectul asigurrii benevole de persoane sint interesele patrimoniale care nu
contravin legislatiei in vigoare, legate de viata, sntatea, capacitatea de munc i asigurarea cu
152
pensii a asiguratului (persoanei asigurate). Aadar, interesul patrimonial este propriu yi
asigurrii de persoane. Prin urmare, fr interes de asigurare nu poate exista asigurarea.
17. Considerm c definitia contractului de asigurare expus in CC al RM nu este suficient de
concret i ampl. Ea nu reflect nici particularittile contractelor in diferite tipuri de asigurare,
nici deosebirile lor dup termene, dup determinarea sumei de asigurare, dup obiectul asigurat.
Lipsesc indicatiile privitoare la caracterul de lung durat al actiunii contractului i la
posibilitatea participrii asiguratului la profitul asigurtorului, adic la elementul de acumulare.
Este necesar de concretizat deIinitia contractului de asigurare care se contine n art. 1301 al
CC al RM, expunnd-o n urmtoarea redactie: ,Contractul de asigurare este un acord care
reglementeaz drepturile si obligatiile prtilor, a cror obiect este riscul pierderii bunurilor, vietii,
snttii, capacittii de munc sau un eventual prejudiciu legat de rspunderea asiguratului
(persoanei asigurate) Iat de terti, n virtutea cruia asiguratul se oblig s plteasc suma
stabilit a primelor de asigurare, iar asigurtorul se oblig s achite plata de asigurare n anumite
circumstante (la producerea cazurilor asigurate) si poate prevedea participarea asiguratului la
profiturile companiei.
18. In ba:a anali:ei comparative a definitiei legale de contract de asigurare de persoane din
legislatiile diferitelor tri, in lucrare s-a afuns la conclu:ia c CC al RM ofer o definitie destul
de modest, inclusiv a acestui tip de contract.
Propunem pentru urmtoarea redactie deIinitia contractului de asigurare de persoane, cuprins
n art. 1303 din CC al RM: ,Prin contractul de asigurare de persoane una din prti (asigurtorul)
se oblig, n baza pltii stabilite de contract (prima de asigurare), si achitate de cealalt parte
(asigurat), s achite o sum unic sau s plteasc periodic suma stabilit de contract (suma
asigurat) n cazul prejudicierii vietii sau snttii asiguratului nsusi sau a persoanei
nominalizate n contract (persoana asigurat), la atingerea anumitei vrste sau la producerea n
viata acesteia a cazului prevzut de contract (cazul asigurat).
19. Totaliznd cercetarea indiciilor juridice ale contractului de asigurare benevol de
persoane, am afuns la conclu:ia c, in pofida indiciilor ce se contin in contract i care ii confer
similitudini cu contractul public, contractul de ade:iune i contractul conditionat, contractul
asigurrii de persoane, dup natura sa furidic, constituie o varietate independent (sui
generis) a categoriei contractului civil de asigurare care se distinge prin caracter consensual,
bilateral, oneros yi cu termen, este un contract de adeziune yi, ntr-un yir de cazuri, poate fi
examinat drept contract aleatoriu.
20. Pentru incheierea contractului de asigurare este necesar acordul reciproc al prtilor
privitor la toate clau:ele esentiale fiind exprimat in forma cerut de legislatie. De mentionat c,
153
n conIormitate cu legislatia, clau:ele esentiale sint. obiectul asigurat, riscurile, momentul
inceputului i termenul asigurrii, sumele asigurrii, mrimea primelor de asigurare, locul i
termenele de plat a lor. In lucrare, in afar de clau:ele esentiale, sint cercetate amnuntit
clau:ele standard, de initiativ, individuale i speciale. Astfel, clauze standard snt toate clauzele
intocmite in prealabil pentru o pluralitate de contracte, pe care una din prti le inaintea:
celeilalte la ncheierea contractului; clauze obligatorii ale contractului de asigurare snt suma de
asigurare i momentul inceputului protectiei prin asigurare. Clauzele de inijiativ snt incluse n
contract la dorinta prtilor. Acordurile individuale in contractele de asigurare se refer la
caracteristica unui caz de asigurare concret. Clauzele speciale snt clauzele care se extind numai
asupra unui tip de asigurare.
Propunem completarea art. 19 al Legii cu privire la asigurri cu o norm care s prevad, n
care cazuri conditiile asigurrii snt obligatorii pentru asigurat, cu urmtorul continut: ,Conditiile
de asigurare ale asigurtorului snt obligatorii pentru asigurat, dac contractul prevede expres
aplicarea acestor conditii si dac aceste conditii snt expuse n textul contractului sau pe verso sau
constituie parte inalienabil a contractului, n Iorm de anex. n cazul n care conditiile asigurrii
snt prezentate n Iorm de anex la contractul de asigurare, Iaptul nmnrii lor asiguratului de
ctre asigurtor urmeaz a Ii mentionat n textul contractului.
n opinia noastr, Legea cu privire la asigurri urmeaz a Ii completat cu articole care s
contin clauzele speciale ale contractului de asigurare de viat, contractului asigurrii de bunuri si
contractului asigurrii de rspundere civil. Clauzele speciale ale contractului de asigurare de viat
trebuie s contin prevederi reIeritore la: tipurile pltilor de asigurare, desemnarea si nlocuirea
beneIiciarului, determinarea sumei de rscumprare, dreptul de reziliere nainte de termen a
contractului de asigurare de viat, determinarea mrimii venitului investitional al asiguratului si a
dreptului de primire de ctre asigurat a unui mprumut, n limitele rezervei acumulate.
21. Contractul de asigurare poate fi ncheiat numai n form scris. Formele contractului de
asigurare pot fi diferite. contract semnat de ambele prti, polit (certificat, adeverint, bon) de
asigurare, semnat de asigurtor i perfectat in ba:a cererii scrise sau orale a asiguratului.
Considerm c art. 20 al Legii cu privire la asigurri trebuie s fie completat cu notiunea
de polit general, deoarece prin perfectarea unui document deseori se ncheie contracte de
asigurare de persoane, n special, de asigurare medical, desi organizatia asigur lucrtorilor si
deservire medical n baza mecanismului de asigurare.
22. Un interes aparte prezint chestiunea cu privire la termenul asigurrii. Aceasta d temei
pentru a trage concluzii extrem de importante cu privire la Iaptul c o clauz esenjial a
154
contractului de asigurare trebuie s fie nu termenul de valabilitate al contractului, care are
importanj formal, secundar, dar anume termenul (data nceputului) asigurrii.
23. Pe parcursul cercetrilor a fost elucidat rolul decontrilor de actuar. Decontrile de
actuar, sau calculul tarifelor, in orice tip de asigurare este un proces in cadrul cruia se
determin cheltuielile de asigurare ale unui obiect concret, totodat fiind determinat mrimea
tarifelor. Crearea ba:ei furidice a activittii de actuar, in opinia noastr, va permite a garanta n
mai mare msur executarea de ctre asigurtor a obligatiilor asumate in contractul de
asigurare de viat, va contribui la creterea stabilittii financiare a asigurtorilor.
Sustinem necesitatea introducerii notiunii de ,actuar n Legea RM cu privire la asigurri.
Propunem urmtoarea definitie a acestei notiuni: ,persoan Iizic, specialist sau colaborator
independent cu studii n domeniul statisticii, matematicii sau economiei, care detine certiIicatul de
calificare respectiv, responsabil pentru calculul primelor de asigurare, al rezervelor tehnice, al
dividendelor asiguratilor, al tabelelor mortalittii si care are alte obligatii stabilite de legislatie.
Inspectoratul de stat pentru supravegherea asigurrilor trebuie s elaboreze si s aprobe
Regulamentul cu privire la activitatea de actuar si s determine statutul actuarului, drepturile si
obligatiile lui, cerintele de caliIicare Iat de aceast proIesie, s deIineasc ,activitatea de actuar
si tipurile ei, precum si ,expertiza de actuar.
24. Jinnd cont de faptul c asigurarea de viaj se deosebeyte n mod principial de alte tipuri
de asigurare, considerm c aceasta trebuie s fie definit n art. 34 al Legii cu privire la
asigurri n urmtoarea redacjie: Contractul de asigurare de viaj este acordul dintre
asigurat yi asigurtor, perfectat pe cale juridic, pentru un an sau pentru un termen mai mare,
care presupune achitarea de ctre asigurat a unei anumite prime de asigurare (n form de
plat unic sau n tranye) yi plata de ctre asigurtor a sumei specificate n contract n
legtur cu decesul asiguratului (persoanei asigurate) sau cu expirarea termenului stipulat,
posibilitatea asiguratului de a participa la profiturile asigurtorului, precum yi de a primi
suma de rscumprare yi alte forme ale rspunderii asigurtorului".
25. n lucrare snt mentionate particularittile incheierii contractului de asigurare de viat: att
in form de contracte standard, cit i in form de contracte cu clau:e speciale. n opinia noastr,
o atentie deosebit trebuie s Iie acordat aici procesului de underwriting, care presupune
selectarea i clasificarea asiguratilor. Un obiectiv important al procesului de underwriting este
asigurarea unor asemenea conditii, nct unui grup standard de asigurati s-i corespund un numr
maxim de cazuri asigurate. Totodat, factorii principali care snt luati n consideratie de
organizatiile de asigurri la underwritingul asigurrii de viat si de sntate trebuie s Iie: vrsta,
genul, starea fi:ic, istoria bolii.
155
26. Principalele varietti ale contractului de asigurare de viat snt: asigurarea pe termen;
asigurarea de supravietuire, asigurarea pe toat durata vietii, asigurarea mixt. n lucrare snt
speciIicate si particularittile asigurrii de rent, ce poart denumirea de anuitti. Anuitatea este
un contract de asigurare, in ba:a cruia este pltit renta anual in decursul unei anumite
perioade ale vietii asiguratului, in schimbul achitrii primei unice la semnarea contractului.
1ipurile principale de anuitji sint. anuitatea simpl, anuitatea aminat, anuitatea garantat,
anuitatea cu protectia capitalului, anuitatea de pensie, sau asigurarea pensiei suplimentare.
Dup modul de plat a asigurrii, propunem a diviza asigurarea de viat n asigurare ce prevede
plti unice n cazul decesului sau la atingerea unei anumite vrste (assurance) si anuitti (annuity) care
prevd plti esalonate cu conditia supravietuirii asiguratului pn la data pltii ulterioare. Dup
scopurile eIecturii asigurrii de viat, propunem divizarea ei n asigurare de protectie (term) si
asigurare de acumulare (cash value). Aceste prevederi urmeaz a Ii reIlectate n articolul Legii cu
privire la asigurri care prevede clauzele speciale ale contractului asigurrii de viat.
27. Cercetrile eIectuate genereaz concluzia c este actual necesitatea elaborrii Regulilor-
tip ale asigurrii de viaj yi aprobrii lor de ctre Guvern. Regulile-tip trebuie s prevad
modul de calcul al tarifelor, de formare a rezervelor lor, de evidenj automatizat a operajiilor
de asigurri. Solutionarea acestei chestiuni ar contribui la exercitarea unui control mai amplu al
activittii asigurtorilor, ar permite companiilor care nu au in state un numr suficient de
specialiti de calificare inalt in domeniul asigurrii de viat i al matematicii de actuar s
efectue:e operatii in ba:a Regulilor-tip.
28. n opinia noast, poate fi extins cmpul de rspundere al asigurtorului n asigurarea
copiilor (conform tipului de asigurare pin la cstorie), prevznd n Regulile-tip plata sumei
de asigurare n volum deplin sau n form de rent periodic fix (de exemplu, pentru plata
studiilor, plata altor indemni:atii, achitarea tratamentului). Rspunderea de asigurare poate fi
extins pentru cazul decesului asiguratului, a bolii, inclusiv a bolilor infecjioase ale copiilor.
29. Contractul de asigurare de persoane expir in ca:ul. producerii ca:ului asigurat, expirrii
termenului de valabilitate al contractului, neachitrii primelor, rscumprarea contractului. Din
pcate, CC al RM nu reglementea: specificul incetrii contractului de asigurare de viat inainte
de termen, nu prevede mecanismul de restituire in contractele de asigurare de viat. In virtutea
acestui fapt, art. 34 al Legii cu privire la asigurri trebuie s stipuleze c, n cazul ncetrii
contractului de asigurare de viaj nainte de termen, asigurtorul achit asiguratului suma de
rscumprare n mrimea rezervei de asigurare formate pentru fiecare asigurat ctre
momentul desfacerii contractului. Totodat, trebuie de mentionat c, la transmiterea de ctre
asigurat a drepturilor yi obligajiilor sale ce decurg din contract unei alte persoane, dreptul de
156
primire a sumei de rscumprare aparjine acestei persoane numai reieyind din calculul
primelor de asigurare achitate de ea dup transmitere.
30. Jinnd cont de faptul c n legislajia cu privire la asigurri lipseyte nojiunea general de
contract de asigurare de accidente yi boli, propunem urmtoarea definijie a asigurrii de accidente
yi boli: totalitatea de tipuri de asigurri de persoane care prevd obligatiile asigurtorului de
achitare a sumelor de asigurare, in form de sum fix sau de compensare integral sau partial a
venitului ratat de asigurat n urma producerii cazului asigurat.
31. n lucrare este acordat o atentie sporit contractului de asigurare benevol de asistent
medical (ABAM), care constituie o alternativ a asigurrii obligatorii de asistent medical.
Lipsa n legislatia cu privire la asigurri a RM a normelor care reglementeaz nemijlocit relatiile
n domeniul ABAM generea: contradictii in practica aplicri acestui tip de contract.
Este necesar de lichidat lacunele existent cu privire la normele ce reglementeaz Iunctionarea
ABAM pe teritoriul RM, prin adoptarea unei legi independente care ar reglementa relatiile juridice n
domeniul ABAM. Legea trebuie s contin deIinitia contractului asigurrii benevole de asistent
medical, s Iie indicate tipurile lui, s Iie numiti posibilii asigurati, s Iie speciIicat continutul
contractului de asigurare, s Iie expus deIinitia organizatiei medicale de asigurri, drepturile si
obligatiile ei, s Iie speciIicat modul de primire a licentelor pentru dreptul de desIsurare a asigurrii
benevole de asistent medical, s Iie enumerate sursele mijloacelor asigurrii benevole de persoane
si modul de stabilire a mrimii primelor si tariIelor la serviciile medicale.
32. Legea cu privire la asigurarea benevol de asistenj medical trebuie s prevad
posibilitatea companiei de asigurri de a primi informajii de la institujiile medico-profilactice
n care asiguratul se aIl la evident medical si unde i snt prestate servicii medicale si cu care
asiguratul a ncheiat contractul de asigurare obligatorie de asistent medical pentru aprecierea
strii snttii asiguratului (persoanei asigurate), n vederea stabilirii unor tariIe obiective de
asigurare benevol.
157
REFERINTE BIBLIOGRAFICE
Acte normative:
1. Constitutia Republicii Moldova: din 29 iulie 1994]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 1994, nr. 1.
2. Republica Moldova. Parlamentul. Codul Civil: [nr. 1107-XV din 6 iunie 2002] In: Monitorul Oficial al
Republicii Moldova, 2002, nr. 82-86.
3. Republica Moldova. Parlamentul. Codul de Procedur Civil: nr. 225-XV din 30 mai 2003]. Monitorul
Oficial al Republicii Moldova, 2003, nr. 111-115.
4. Republica Moldova. Parlamentul. Codul Fiscal: [nr.1163-XIII din 24 apr. 1997]. In: Monitorul Oficial al
Republicii Moldova, 1997, nr 62.
5. Republica Moldova. Parlamentul. Codul Muncii: [nr.154 din 28 mart. 2003]. In: Monitorul Oficial al
Republicii Moldova, 2003, nr.159-162.
6. Republica Moldova. Parlamentul. Legea cu privire la asigurri: [nr.1508-XII din 15 iunie 1993]: [cu mo-
diIicrile din 20.06.96; 18.04.02; 06.07.01; 01.01.04|. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 1994, nr. 5.
7. Republica Moldova. Parlamentul. Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a
transportatorilor fat de cltori: nr. 1553 din 25 febr. 1998]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova,
1998, nr.38-39.
8. Republica Moldova. Parlamentul. Legea cu privire la nregistrarea de stat a ntreprinderilor yi
organizatiilor: nr.1265-XIV din 22 mart. 2000]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2001, nr.31-34.
9. Republica Moldova. Parlamentul. Legea privind licentierea unor genuri de activitate: [nr.451- XV din 30
iulie 2001]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2001, nr.108-109.
10. Republica Moldova. Parlamentul. Legea cu privire la asigurarea obligatorie de asistent medical:
[nr.1585 din 27 febr. 1998]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 1998, nr. 38-39.
11. Republica Moldova. Parlamentul. Legea privind sistemul public de asigurri sociale: nr.489 din 8 iulie
1999]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2000, nr. 1-4.
12. Republica Moldova. Parlamentul. Legea privind pensiile de asigurri sociale de stat: [nr.156 din 14
octombr. 1998]. In : Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 1998, nr.111-113.
13. Republica Moldova. Parlamentul. Legea fondurilor asigurrii obligatorii de asistent medical pe anul
2006: [nr.339-XVI din 16 dec. 2005]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2005, nr.176-181.
14. Republica Moldova. Parlamentul. Legea cu privire la mrimea, modul yi termenele de achitare a primelor
de asigurare obligatorie de asistent medical: nr. 1593 din 26 decembr. 2002]. In: Monitorul Oficial al
Republicii Moldova, 2003, nr.18-19.
15. Republica Moldova. Parlamentul. Legea cu privire la fondurile nestatale de pensii: [nr.329 din 25 martie
1999]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 1999, nr. 87-89.
16. Republica Moldova. Parlamentul. Legea insolvabilittii: nr. 632 din 14 noiembr. 2001]. In: Monitorul
Oficial al Republicii Moldova, 2001, nr.139-140.
17. Republica Moldova. Parlamentul. Legea privind securitatea industrial a obiectelor industriale
periculoase: [nr.803 din 11 febr. 2000]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2000, nr. 59-62.
18. Republica Moldova. Parlamentul. Legea privind indemnizatiile pentru incapacitate temporar de munc
yi alte prestatii de asigurri sociale: [nr. 289-XV din 22 iulie 2004]. In: Monitorul Oficial al Republicii
Moldova, 2004, nr.168-170.
158
19. Republica Moldova. Parlamentul. Legea privind protectia consumatorilor: nr. 105-XV din 13 martie
2003]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2003, nr. 126-131.
20. Republica Moldova. Parlamentul. Legea privind limitarea activittii monopoliste yi dezvoltarea
concurentei: nr. 906-XII din 29 ian. 1992|: |modiIicrile din 15.12.2005|. In: Monitorul Oficial al Republicii
Moldova, 1992, nr 2.
21. Republica Moldova. Parlamentul. Legea cu privire la protectia concurentei: nr. 1103-XIV din 3.2000 //
Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr.166-168/1205 din 31.12.2000.
22. Republica Moldova. Parlamentul. Legea asigurrii pentru accidente de munc yi boli profesionale: nr.
756 din 24 decembr. 1999]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2000, nr.31-33.
23. Republica Moldova. Parlamentul. Legea turismului: [nr. 798-XIV din 11 febr. 2000]. In: Monitorul Oficial al
Republicii Moldova, 2000, nr.54-56.
24. Republica Moldova. Guvernul. Horrre cu privire la aprobarea Regulamentului, structurii yi personalului
scriptic ale Serviciului de stat pentru supravegherea asigurrilor: nr. 77 din 08 febr. 1996]. In: Monitorul
Oficial al Republicii Moldova, 1996, nr. 23-24.
25. Republica Moldova. Guvernul. Horrre cu privire la aprobarea Conceptiei yi obiectivelor dezvoltrii yi
consolidrii pietei asigurrilor on Moldova pe termen mediu (2004-2007): [nr. 1012 din 13 febr. 2004]. In:
Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2004, nr. 175-177.
26. Republica Moldova. Guvernul. Horrre despre aprobarea Regulamentului privind modul de cercetare a
accidentelor de munc: nr. 706 din 05 iunie 2002]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2002, nr. 74.
27. Republica Moldova. Guvernul. Horrre cu privire la expertiza medical a vitalittii: nr. 46 din 30 iunie
2004]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2004, nr. 108-111.
28. Republica Moldova. Guvernul. Hotrre cu privire la Serviciul de stat pentru supravegherea asigurrilor
cu privire la conditiile de asigurare yi metodologia temporar de calculare a tarifelor de asigurare: nr. 24
din 31 martie 1997]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 1997, nr. 28.
29. Republica Moldova. Guvernul. Hotrre cu privire la Serviciul de stat pentru supravegherea asigurrilor cu
privire la aprobarea Regulilor de formare a fondurilor yi rezervelor de asigurare: [nr. 19 din 11 martie
1996]. In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 1997, nr. 28.
30. Republica Moldova. Guvernul. Hotrre cu privire la Serviciul de stat pentru supravegherea asigurrilor cu
privire la aprobarea Regulilor de plasare a fondurilor yi rezervelor de asigurare nr. 20 din 12 martie 96].
In: Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 1997, nr. 28.
31. Republica Moldova. Curtea Suprem de 1ustitie. Hotrre cu privire la aplicarea art. 11(5) si 27 (2) din Legea
cu privire la asigurri din 11.03.2002|: |nr. 4-6d-1 din 2002].
32. Republica Moldova. Curtea Suprem de 1ustitie. Hotrrea : |nr. 4-2 rhe-9/04. din 25.10.2004]

Acte normative strine:
33. Council Directive 64/225/ EEC of 25 February 1964 on the abolition of restriction of freedom of establishment
and freedom to provide services in respect of reinsurance and retrocession Official Journal of the European
Communities, Spesial Edition nr. 1963/131, 03.04.1964.
34. Second Counsil Directive 88/357/ EEC of 22 Juine 1988 on the coordination of the laws, regulations and
administrative provisions relating to the taking up to direct insurance other than life assurance and laying down
159
provisions to facilitate the effective exercise of freedome to provide services and amending directive 73/239/
EEC. Official Journal of the European Communities, nr. L 172/1.4.07 1988.
35. Second Counsil Directive 90/619/EEC of 8 November 1990 on the coordination of the laws, regulations and
administrative provisions relating to direct life assurance and laying down provisions to facilitate the effective
exercise of freedome to provide services and amending directive 79/267/EEC Official Journal of the European
Communities, nr. L 330/90/29/11/1990.
36. Third Counsil Directive 92/49/EEC of 18 Juine1992 on the coordination of the laws, regulations and
administrative provisions relating to direct insurance other than life assurance and amending directive 73/239/
EEC and 88/375/ EEC.- Official Journal of the European Communities, nr. L 228/1 11.08.1992.
37. Third Counsil Directive 92/96/EEC of 10 November 1992 on the coordination of the laws, regulations and
administrative provisions relating to direct insurance other than life assurance and amending directive
79/267/EEC and 90/619/EEC. Official Journal of the European Communities, nr. L 360/1//29/11/1992.
38. Directive 2002/12/ EC of the European Parliament and of the Counsil of 5 March 2002 amending Counsil
Directive 79/267/EEC as regards the slovency margin requirements for life assurance undertakings // Official
Journal of the European Communities, nr. L 077. 20.03.2002.
39. Romnia. Parlamentul. Legislatie privind asigurrile yi reasigurrile. Bucuresti: Monitorul Oficial, 1998. 79
p. ISBN 973-567-194-8.
40. Ipaa(ancxnn Ko(exc Poccnncxon +e(epannn: or 22 ex. 1995|. C 3 Pu, 1996 , N 5.
41. Poccnncxan +e(epannn. 3axon o oprannsannn c1paxonoro (eua n Poccnncxon +e(epannn: N 4015-I
or 27.11.1992 r.| :|c nsmenennxmn or 31.12.97; 20.11 99; 21.03.02; 25.04.02|.
42. Poccnncxan +e(epannn. ueepantnt 3axon o ue(nnnncxou c1paxonannn rpaa(an n PC+CP: N
1499-1 or 28 nmnx 1991 r.].
43. Poccnncxan +e(epannn. Pocc1paxna(sop. Hpnxas Bpeuennoe nouoaenne o nopn(xe ne(ennn peec1pa
c1paxonmx poxepon, ocymec1nunmmnx cnom (en1eutnoc1t na 1eppn1opnn P+ : [N 02-02/023 or
09.02.1995].
44. Poccnncxan +e(epannn. Pocc1paxna(sop. Hpnxas Ycuonnn unnensnponannn c1paxonon (en1eutnoc1n
na 1eppn1opnn P+ :[ N 2-02/08 or 19 max 1994|.

Alte acte normative:
45. Conditiile generale ale asigurrii facultative a snttii. ASITO S.A.nr.109 din 11 iulie 2001, aprobate de
Serviciul de stat pentru supravegherea asigurrilor la 7 august 2001.
46. 'Conditiile generale ale asigurrii mpotriva accidentelor. 'DONARIS Asigurri de Viat din 01.06.2004,
aprobate de Serviciul de stat pentru supravegherea asigurrilor la 10.11 2004.
47. 'Conditiile asigurrii suplimentare a cheltuielilor medicale legate de accidente; ,Conditii generale ale asigurrii
Iacultative de asistent medical elaborate de ,DONARIS Asigurri de Viat, coordonate cu Inspectotratul de
stat pentru supravegherea asigurrilor si a Iondurilor nestatale de pensii. 10.11 2004r.
48. 'Conditiile asigurrii Iacultative mpotriva accidentelor elaborate de compania de asigurri 'DELTA, aprobate
de Consiliul Director al CA DELTA nr.2 din 20 octombrie 1999, 'Conditiile asigurrii Iacultative mpotriva
accidentelor, aprobate de Consiliul Director al CA DELTA nr. 3 din 26.01.2004.
49. 'Conditiile generale ale asigurrii Iacultative ale vietii aprobate prin Hotrrea Consiliului Director al conpaniei
160
de asigurri 'DELTA nr. 6 din 18.09.2003, coordonate cu Inspectotratul de stat pentru supravegherea
asigurrilor si a Iondurilor nestatale de pensii. 28.09.2003.


Monografii:
50. Baies, S., Rosca, N. Drept Civil. Drepturile principale. Ch., 2005. 301 p. ISBN 9976-78-398-8.
51. Baies, S.; Volcinschi, V., Biesu, A. et.al. Drept Civil: Drepturile reale: Teoria general a obligatiunilor. Vol. II.
Ch., 2005. 526 p. ISBN 9975-78-428-3.
52. Bercea, Fl.; Vcrel, Iu. Asigurri si reasigurri. Ed. a 2- a. Bucuresti: Expert, 1998. 544 p. ISBN 973-9282-31-8.
53. Bistriceanu, Gh.D.; Bercea, Fl.; Macovei E.I. Dictionar de asigurri. Ch.: Logos, 1993. 344 p. ISBN 5-85866-046.
54. Caraiani, Gheorghe. Dreptul asigurrilor. Asigurri. Probleme juridice si tehnice. Bucuresti: Lumina Lex, 2001.
236 p. ISBN 973-588-354-6.
55. Codul Civil al Republicii Moldova: Comentariu. Vol. 2. Ch.: Arc, 2006. 1356 p. ISBN 9975-61-408-6.
56. Dictionary of insurance terms. Boston, 1992. 573 c. ISBN 0-7641-126-27
57. Fonlladosa, Laetitia. Lamy assurances: Contrat dassurance: assurances de dommages: assurances de personnes:
intermediaires dassurance. Paris: Lamy SA, 1997. 1891 p. ISBN 2-7212-0738-5.
58. Fotescu, S. EIicienta asigurrilor n Republica Moldova. Ch.: ASEM, 2001. 102 p. ISBN 9975-75-119-9.
59. Fotescu, S.; Teac, T.; Cernica, V. Initiere n asigurri. Ch.: Ed. Policolor, 2003. 157 p. ISBN 9975-9765-06.
60. Higgins J. The Business of Medicine: Private Health Care in Britain. London, 1994. 470 p. ISBN 0-85501-325-7.
61. Insurance statistics yearbook. London: OECD, 1994. 769 p.
62. Ivamy E.R.H. General Principles of Insurance Law. London, 1975. 850 p.
63. Life Insurance Fact Book. Washington, D.C.: American Council of Life Insurance, 1992. 332 p. ISBN 5-8354-
0142-6.
64. Minea, Elena-Maria. ncheierea si interpretarea contractelor de asigurare. B.: Allbeck, 2006. 328 p. ISBN 973-
588-209-4.
65. Purcaru, Ion. Asigurri de persoane si de bunuri: aplicatii, cazuri, solutii. Bucuresti: Ed. Economic, 1998. 272 p.
66. Shepard, Pearce; Webster, C. Andrew. Selection of Risks. Chicago: The Society of Actuaries, 1957. 466 p.
67. Stefan, C. Asigurri si reasigurri n afacerile economice. Brila: Independenta economic, 1999. 332 p. ISBN
973-98980-9-2.
68. Stefan, C. Piata international a asigurrilor si reasigurrilor. Bucuresti: Ed. Economic, 1997. 220 p. ISBN 973-
98980-5
69. Tudor, Mihaela. Asigurri: Probleme juridice si tehnice. Bucuresti: Lumina Lex, 2001. 238 p. ISBN 973-588-
354-6.

70. Aanxnna, H.H. Crpaxonanne xnsnn. Vuenoe nocone. M.: Cnpoc, 1999. 205 p.
71. Axepman, C.I.; Bnsepc, C.H. oponontnoe mennnncxoe crpaxonanne. M.: Poccncxn mpnnuecxn
nsarentcxn om, 1995. 118 p. ISBN 5-88635-008-X.
72. Anexcanpon, A.A. Crpaxonanne. M.: Hsarentcrno "HPHOP", 1998. 379 p.
73. Aparona, M.M.; Fannnona, B.C. Crpaxonanne n nonpocax n ornerax: Vue. nocone. M.: Hpocnexr, 2004.
296 p. ISBN 5-98032-719-3.
161
74. Apramonon, A. Hpaxrnxa nenponopnnonantnoro nepecrpaxonannx. M., 2000. 169 p. ISBN 5-7965-0018-X.
75. Apxnnon, A.H.; Iomenx, B.F. Ocnont crpaxonoro ena: Vue. nocone. M.: "Mapxer C", 2002. 407 p. ISBN
5-7958-0038-4.
76. Acanna, C.H.; Aamuyx, H.I.; Knouenxo, H.H. n p. Teopnx n npaxrnxa crpaxonannx: Vue. nocone. M.:
Anxnn, 2003. 703 p. ISBN 5-86476-200-8.
77. Fanaanon, H.T.; Fanaanon, A.H. Crpaxonanne: Vuennx nx nyson. Hnrep, 2003. 250 p. ISBN 5-318-00375-3
78. Facaxon, M.H. Crpaxonanne: 100 3xsamenannonntx orneron: 3xcnpecc-cnpanounnx nx cryenron nyson.
M.: HKH "MapT", 2004. 255 p. ISBN 5-241-00183-2
79. Facxaxon, B.H. n p. Crpaxonanne or necuacrntx cnyuaen na nponsnocrne: Axryapnte ocnont. M.:
"Iennoc", 2001. 190 p. ISBN 5-874444-008-9.
80. Fentx, B.C.; Kpnnomeen, H.B. Crpaxonanne. M.: Hopma, 2004. 208 p. ISBN 5-89123-786-5.
81. Fnan, . Crpaxonanne: npnnnnnt n npaxrnxa. M.: unnanct n crarncrnxa, 2000. 416 p.
82. Fnan, +nn. Crpaxonanne: npnnnnnt n npaxrnxa: nep. c anrn. M.: unnanct n crarncrnxa, 1998. 413 p.
ISBN 5-279-01962-3
83. Fparnncxn, M.H. oronop crpaxonannx. M.: Craryr, 2000. 176 p. ISBN 5-8354-0050-7.
84. Fparnncxn, M.H.; Bnrpxncxn, B.B. oronopnoe npano. oronopt o ntnonnennn paor n oxasannn ycnyr:
Kn. rpertx. Mocxna: Craryr, 2002. 1055 p. ISBN 5-8354-0119-1.
85. Fparnncxn, M.H.; Bnrpxncxn, B.B. oronopnoe npano: Omne nonoxennx: Kn. nepnax. Mocxna: Craryr,
2002. 584 p. ISBN 5-8354-0113-2.
86. Baxpnn, H.H.; Hemnro, A.C. unnanct, enexnoe opamenne n xpenr. M.: Hn]opmannonno rexnnuecxn
nenrp Mapxernnr, 2002. 655 p. ISBN 5-94798-078-9.
87. Bont, K.I. Ocnont +xonomnxn crpaxonannx. M.: Anxnn, 1995. 227 p. ISBN 5-86476-044-7.
88. Ianarysa, H.u. Crpaxonte nocpennxn M.: 1998, 202 p. ISBN 5-89158-015-2.
89. Inosenxo, A.A. Ocnont crpaxonannx: Vuennx. 2-e ns., nepepa. n on. M.: unnanct n crarncrnxa, 2003.
ISBN 5-279-02627-1.
90. Iomennx, B.F. Ocnont crpaxonoro enam. Mocxna: COMHHT3K, 1998. 383 p. ISBN 5-7958-0038-4.
91. Ipane, K.A.; Hynn, H.A. Crpaxonanne. M.: Iocmpnsar, 1960. 176 p.
92. Ipnmnn, I. uro sa xomnccnx, cosarent... Honon-Knen, 2003. 289 p.
93. Ipnmenxo, H.F. Ocnont crpaxono exrentnocrn: Vue. nocone. M: unnanct n crarncrnxa, 2004. 349 p.
ISBN 5-279-02694-8.
94. Ipnmenxo, H.F.; Knenno, B.A.; Mnmenxo B.B. oponontnoe mennnncxoe crpaxonanne: Ocnont
conpemenno npaxrnxn. Fapnayn: Hs-no Anr. roc. yn-ra, 2001. 79 p. ISBN 5-7904-0183-X.
95. pomnen, B.B. Oxsarentnoe mennnncxoe crpaxonanne n Poccnn. M.: Anxnn, 2004. 160 p. ISBN 5-86476-219-9.
96. Epmacon, CB.; Epmacona, H.F. Crpaxonanne: Vue. nocone nx nyson. M.: RHHTH-AHA, 2004. 462 p.
ISBN 5-238-00732-9
97. 3anpnen, C.K.; Kannxman, A.H. onrocpounoe crpaxonanne xnsnn n nencnonnoe crpaxonanne n
ntcoxopncxono +xonomnuecxo cpee. M.: HCO, 1999. 310 p.
98. 3anena, M.A.; Hnrnnnona, H.H.; Vpynnn, A.B. Crpaxonoe eno: Vue. nocone. M.: FI3V, 2001. 365 p.
99. Hnanona, H.I. Mennnncxoe crpaxonanne: Vue. nocone. CH: Hs-no yn-ra +xonomnxn n ]nnancon,
1992. 240 p. ISBN 5-7310-0176-7.
162
100.Hentcon, B.P. Crpaxonoe npano. M.: Apxnn, 1995. 96 p.
101.Ho]]e, O.C. Hspannte rpyt: T. 3. CH.: Rpnnuecxn Henrp Hpecc, 2004. 837 p. ISBN 5-94201-303-9.
102.Ho]]e, O.C. Oxsarentcrnennoe npano. M.: Iocmpnsar, 1975. 390 p.
103.Ho]]e, O.C. Hspannte rpyt no rpaxancxomy npany. M.: Craryc, 782 p. ISBN 5-8354-0031-4
104.Karanoncxax, 3.T. Crpaxonanne xnsnn n soponnx: (crpaxopo ]on, rapn]nte cranxn, pesepnt nsnocon):
monorp. M.: Pocc. Axa. npenpennmarentcrna, 2005. 238 p. ISBN 5-902722-24-1.
105.Karanoncxax, 3.T.; Honona, A.A. Crpaxonanne xnsnn: rapn]t n pesepnt nsnocon. unnanconte ocnont
crpaxonannx xnsnn. M.: Anxnn, 2000. 298 p. ISBN 5-7310-0128-10.
106.Knax, I.A. Ipaxancxoe npano. Kparxn xypc nexnn. Knmnnen, 2003. 238 p. ISBN 9975-70-162-0.
107.Knax, I.A.; Mnmnna, T.; Honona, H. Ipaxancxoe npano: Oco. uacrt. Knmnn+y, 2006. 480 p. ISBN 978-
9975-70-630-8
108.Knnmona, M.A. Crpaxonanne: Vue. nocone. M.: Hsarentcrno PHOP, 2005. 134 p. ISBN 5-9557-0056-0.
109.Kopuencxax, H.H.; Typnna, K.E. Crpaxonanne or A o : xnnra nx crpaxonarenx. M.: HHuPA-M, 1996.
623 p. ISBN 5-86225-274-6.
110.Kpyrnx, A.F.; Hnxnrnna, T.B. Crpaxonanne: Vue. nocone. CH., 2001. 256 p. ISBN 9975-61-408-6.
111.Kypxnnen, A.A.; Hnam, P.I.; uepnona, I.B. Crpaxonanne sopontx: (ontr Bennxopnrannn). M.: Anxnn,
2003. 216 c. ISBN 5-86476-206-7.
112.Kypxnnen, A.A. emorpa]nuecxne ocnont crpaxonannx xnsnn. CH.: Hncrnryr crpaxonannx, 1996. 237 c.
ISBN 5-89119-001-X.
113. Kysnenon, B.B. oponontnoe cromaronornuecxoe crpaxonanne. M.: Anxnn, 2001. 313 p. ISBN 5-86476-178-8.
114.Hnunoe crpaxonanne n Poccnn. Ontr. Hponemt. Hepcnexrnnt. M.: axecr, 2001. 178 p.
115.Hynn, H.A. entrn n enexnte otesarentcrna n rpaxancxom npane. M: Craryc, 1999. 351 p. ISBN 5-
8354-0012-8.
116.Man+c, A. Ocnont crpaxonoro ena. M.: Anxnn, 1992. 112 p. ISBN 5-86478-010-2.
117.Mapenxon, H.H.; Kocapenxo, H.H. Crpaxonoe eno. Pocron-na-ony: Hs-no "uennxc", 2003. 603 p. ISBN
5-222-03960-9.
118.Meronuecxne marepnant no nnunomy crpaxonannm: u. 1. Btnycx 1. M.: RKHC, 1993. 32 p.
119.Meronuecxne marepnant no nnunomy crpaxonannm: u. 2. Btnycx 2. M.: RKHC, 1993. 38 p.
120.Meronuecxne marepnant. Hnunoe crpaxonanne. Bpaun-+xcneprt: Penpnnrnoe nocnponsneenne npannn n
nncrpyxnn 1920-x roon: Btnycx 15. M.: RKHC, 1994. 53 p.
121.Mnnxen, B.A. Oprannsannx mennnncxoro crpaxonannx. Vue.-meronu. nocone. CH., 1997. 48 p. ISBN
5-7997-0040-6.
122.Horxnn, O.A. Crpaxonanne nmymecrna no pyccxomy saxonoarentcrny. Knen, 1988. 168 p.
123. Hnemxon, A.H.; Opnona, H.B. Ouepxn sapyexnoro crpaxonannx. M.: Anxnn, 1997. 198 p. ISBN 5-86476-106-0.
124.Paxep, B.K. Omecrnenno ncropnuecxne rnnt crpaxonannx. M.: RKHC, 1992. 283 p.
125.Canxon, O.H. Kommenrapn x Ipaxancxomy Koexcy Pu: u. 2. M.: HHuPA-M, 1998. 799 p. ISBN 5-
900785-26-2.
126.Capxncon, C.3. Hnunoe crpaxonanne. M.: unnanct n crarncrnxa, 1996. 94 p. ISBN 5-279-01622-5.
127.Cemenxon, A.B.; uepnon, A.R. Mennnncxoe crpaxonanne. M.: AO unncrarnn]opm, 1993. 139 p. ISBN
5-7166-0034-4.
163
128.Cemnnap no crpaxonannm. Mocxna: Hayxa, 1992. 279 p.
129.Cepnnoncxn, F.R.; Iaptxyma, B.H. Crpaxonoe eno: Vue. noco. nx nyson. Pocron na on: uennxc,
2000. 416 p. ISBN 5-222-04849-7.
130. Cepreen A.H.; Toncro, R.K. Ipaxancxoe npano: Vue.: Tom 2. M.: Hpocnexr, 2003. 784 p. ISBN 5-7986-0013-0.
131.Cepeponcxn, B.H. Hspannte rpyt no nacnecrnennomy n crpaxonomy npany. M.: Craryc, 2003. 556 p.
ISBN 5-89398-011-5.
132.Cnypnna, T. A. Crpaxonanne sopontx sa pyexom: nponemt, ontr, nepcnexrnnt. M.: HHO
"Comsmenn]opm", 1992. 95 p. ISBN 5-222-03960-12.
133.Cxama, H.I. Crpaxonanne: Vue. nocone. M.: HHuPA-M, 2003. 340 p. ISBN 5-10-001896-0
134. Cxama, H.I.; Masypnna, T.R. Crpaxonoe eno: Vue. nocone. M.: HHuPA-M, 2004. 254 p. ISBN 5-10-001896-4.
135.Cnneryxon, R.A.; mxnxon, E.u. Crpaxonanne: Vue. nocone. M.: HHuPA-M, 2004. 311 p. ISBN 5-16-
002176-0.
136.Crenanona, C.B. Hnunoe craxonanne: Vue. nocone no xypcy "Crpaxonoe eno". M.: Hs-no MIVK, 2000.
78 p. ISBN 5-87827-130-3.
137.Crparynar, O.; Posxo, A. Connantnoe crpaxonanne n Pecnynnxe Monona. K: Iulian, 1999. 92 p.
138.Cyxanon, E.A. Ipaxancxoe npano: Vue.: Tom 2. M.: Hsarentcrno F3K, 2003. 578 p. ISBN 5-85639-250-7.
139.Cyxanon, E.A. Kommenrapn uacrn nropo IKPu nx npenpnnnmarene. M.: CHAPK, 1996. 430 p.
140.Cyxapen, A..; Kpyrcxnx, B.E. Fontmo mpn. cnonapt. Mocxna, 2002. 703 p. ISBN 5-16-000169-7.
141. Cymxennu, A.I Crpaxonanne xnsnn: npaxrnuecxoe nocone nx norpenrenx. M.: HHu "CHPOC", 1999. 268 p.
142.Tonopnnn,. F.H. Enponecxoe npano. M.: Rpncr, 1998. 454 p. ISBN 5-7975-0061-2.
143.Typnna, K.E. Tenennnn pasnnrnx mnponoro ptnxa crpaxonannx. M. Anxnn, 2000. 330 p.
144.ueopona, T.A. Crpaxonanne: Vue. M.: 3xonomncr, 2004. 875 p. ISBN 5-98778-017-X.
145.unemnn, E.A. Fypxyasnoe rpaxancxoe npano na cnyxe monononncrnuecxoro xannrana. M.: Rpnsar,
1948. 52 p.
146.uorentcon, R.F. Bneenne n crpaxonoe npano. Vue. nocone. M.: Rpncr, 2001. 497 p.
147. uorentcon, R.F. Kommenrapn x crpaxonomy saxonoarentcrny. M.: Rpncr, 2002. 347 p. ISBN 5-7975-0480-4.
148.uanapt, M.H.; Axcmxa, B.A. Hacrontnax xnnra crpaxonmnxa. K.: VIVAR-EDITOR, 2001. 279 p. ISBN
9975-9623-2-7.
149.uepnona, I.B.; Kypxnnen, A.A.; Xonanon H.B. Aneparnnr nnunoro crpaxonannx: Vue. nocone. CH.:
Hncrnryr crpaxonannx, 1997. 168 p. ISBN 5-89119-002-X.
150.Baxon, B.B. Bneenne n crpaxonanne. M.: unnanct n crarncrnxa, 1999. 286 p. ISBN 5-279-02059-1.
151.Baxon, B.B. Ipnropnen, B.M. E]nmon, C.H. Crpaxonoe npano: Vue. M.: RHHTH, 2002. 384 p. ISBN 5-
238-00363-3.
152.Baxon, B.B. Crpaxonanne: Vue. M.: RHHTH, 2002. 416 p. ISBN 5-279-01962-3
153.Bepmenennu, I.u. Kypc ropronoro npana: Tom. II. M.: Craryc, 2005. 335 p. ISBN 5-8354-0142-6.
154.Bepmenennu, I.u. Vuennx pyccxoro rpaxancxoro npana. M.: Cnapx, 1995. 951 p. ISBN 5-87143-032-5.
155.Bnmnnona, M.. Ocnont crpaxonoro npana n Poccnn. M.: Anxnn, 1993. 176 p. ISBN 5-86476-041-2.
156. Bnxon, A.K. Crpaxonanne: Vue. nocone nx nyson. M.: RHHTH-AHA, 2000. 431 p. ISBN 5-238-00143-6.
157.Rnamen, H.T. Connantnoe n nnunoe crpaxonanne (Ontr crpaxonoro ptnxa uPI). M.: Anxnn, 1992. 122 p.
ISBN 5-86476-031-5.
164
158.Rnamen, H.T. Crpaxonanne xnsnn: npaxrnuecxoe nocone nx norpenrenx. M.: HHu Cnpoc, 1999. 367
p. ISBN 5-8354-0132-5.
159.xonnena, T.A., Benuenxo, O.R. Crpaxonanne: Vue. nocone. M.: 3xonomncrt, 2004. 217 p. ISBN 5-
98118-059-5.
Contributii n editii periodice:
160.Raportul anual al inspectoratului de stat pentru supravegherea asigurrilor si Iondurilor nestatale de pensii 2002.
Buletin informativ, 2003, nr. 12.
161.Anncnmon, B.M. Pasnnrne crpaxono mennnnt nyrt x pe]opmnponannm spanooxpanennx. B:
3panooxpanenne, 1999, nr. 6. p. 23-39.
162.Bapnxam, I. uapc-maxop n ncnonnennn ASITO. B: Hesanncnmax Monona, 1999, 3 noxpx, p. 3.
163.Bnrpxncxn, B.B. Honte rnnt rpaxancxo-npanontx oronopon. B.: 3axon, 1995, nr. 6, p. 91-95
164.enxon, C. Hepecrpaxonanne n crpaxonoe saxonoarentcrno: Teopnx no rpaxancxnm enam. B:
Xosxcrno n npano, 2004, nr. 11, p. 24-30.
165.enxon, C. Cpox crpaxonannx: Teopnx no rpaxancxnm enam. B: Xosxcrno n npano, 2004, nr. 7, p. 7-11.
166.emnona, I. Orrpannuenne oronopa crpaxonannx or cmexntx rpaxancxo-npanontx oxsarentcrn. B:
Poccncxax Rcrnnnx, 2003, nr. 8, p. 13-15.
167.Konanenxo, H. Ocnonno saxon crpaxonmnxon. B: 3xonomnuecxoe oospenne, 2004, nr. 7, p. 6.
168.Kyrymon, A. Inoantnt nonnc uro +ro? B: Crpaxonoe eno, 1997, nr. 11, p. 12-14.
169.Mameon, A.A. Conpemennax rapmonnsannx ]nnanconoro saxonoarentcrna n c]epe crpaxonannx crpan
Enponecxoro Comsa. B: Mexynaponoe nynnunoe n uacrnoe npano, 2005, nr. 1, p. 8-12.
170.Hnxonenxo, H.H. Cocroxnne n nepcnexrnnt pasnnrnx oponontnoro crpaxonannx n Poccnn. B: unnanct,
1999, nr. 2, p. 34-38.
171.Honnxon, F.; Cyxon, B. Oprannsannx xonrponx sa crpaxonannem no upannnn. B: Crpaxonoe eno, 1993, nr.
7, p. 19-23.
172.Cynopona, M.. O uacrnonpanonom xapaxrepe nncrnryra crpaxonannx. B: Hpanoneenne, 1997, nr. 4, p. 20-24.
173.Xasanona, B. Cncrema mennnncxoro crpaxonannx. B: Mnp mennnnt, 1997, nr. 2, p. 14-19.
174.3xcnepr: Cnen. npoexr Hanopama crpaxonannx, 1999, ntnycx N 3 (nr. 25).

Surse electronice (Internet)
175.Asigurare de viata [On-line]. Bucuresti, 2005. [citat la 19 noiemb. 2006]. Accesibil pe Internet: <URL:
http://www.asigur.com/asigurari-viata.php>
176.Gateway To Russia - News From Russia - Financial Times On-line]. Poccnx, 2003. [citat la 13 oct. 2006].
Accesibil pe Internet: < URL: www.raexpert.ru>
177.Info Market Asigurari [On-line]. Ch., 2006. [citat la 19 sept. 2006]. Accesibil pe Internet: <
URL:http://www.infomarket.md/ro/insurance/>
178.Inspectoratului de Stat pentru Supravegherea Asigurarilor [On-line]. Ch., 2005. [citat la 10 sept. 2006].
Accesibil pe Internet: <URL: www.ISSA.md>
179.Yellow Pages of Moldova [On-line]. Ch., 2006. [citat la 08 sept. 2006]. Accesibil pe Internet: < URL:
www.yellowpages.md>
180.Bcepoccncxn Coms Crpaxonmnxon On-line|. Poccnx, 2006. [citat la 1 oct. 2006]. Accesibil pe Internet: <
165
URL: www.ins-union.ru>
181.Ipynna Peneccanc Crpaxonanne. oponontnoe mennnncxoe crpaxonanne On-line|. Poccnx, 2003. [citat la
18 oct. 2006]. Accesibil pe Internet: < URL: www.rosmedstrah.ru>
182.oponontnoe mennnncxoe crpaxonanne On-line|. Poccnx, 2006. [citat la 18 oct. 2006]. Accesibil pe
Internet: < URL: www.rosmedstrah.ru>
183.Crpaxonanne n Poccnn |On-line|. Poccnx, 2006. [citat la 20 sept. 2006]. Accesibil pe Internet: < URL:
www.allinsurance.ru>

Practica Judiciara
184. Actele Arhivei Judectoriei sectorului Rscani, Chisinu:
Dosarul civil nr. 2-895/02
Dosarul civil nr. 2-2428/01
Dosarul civil nr. 2-459/2001
Dosarul civil nr. 2-2394/02
Dosarul civil nr. 2-2546/01
Dosarul civil nr. 2-2387/01