CONTRATO DE APERTURA DE CRDITO1.

CONCEPTO La apertura de crdito es definida por el artculo 291 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito como el contrato en virtud del cual el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposicin del acreditado o a contraer por cuenta de ste una obligacin para que el mismo haga uso del crdito concedido en la forma, trminos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditadoa restituir al acreditante las sumas de que disponga o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligacin que contrajo y en todo caso, a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen. 2. NATURALEZA JURDICA Se est aqu de cara a una institucin que, de modo especial en el mundo bancario, ofrece una amplsima gama de posibilidades, a tal punto que no resulta un despropsito el afirmar que no existen dos contratos de apertura de crdito iguales, a pesar de que se trate de acreditados con las mismas actividades, pues el destino de los crditos, su importe, las garantas y la forma de pago pueden ser del todo diversos. Por lo dems, tampoco ofrece duda la consideracin de que esta apertura de crdito no es sino una variante del mutuo civil y del prstamo mercantil, no necesariamente operada por una institucin bancaria en calidad de acreditante, por mucho que, como es de suponerse, la inmensa mayora de las aperturas de crdito est en manos de los bancos en calidad de acreditantes. En va de confirmacin de lo antes expuesto, conviene recordar que: El mutuo es un contrato por el cual el mutuante se obliga a transferir la pro- piedad de una suma de dinero o de otras cosas fungibles al mutuatario, quien se obliga a devolver otro tanto de la misma especie y calidad (art.2384, C. Civ.). He ah el concepto civil antes expresado. Pasemos ahora al mundo mercantil: Se reputa mercantil el prstamo cuando se contrae en el concepto y con expresin de que las cosas prestadas se destinen a actos de comercio y no para necesidades ajenas de ste. Se presume mercantil el prstamo que se contrae entre comerciantes (art. 358, C. Com.). No cabe duda sobre que los citados elementos de mercantilidad, esto es, el fin exclusivamente comercial de este prstamo, o bien su otorgamiento entre comerciantes, deben operar en la apertura de crdito que a continuacin se examinar, pues de otro modo habra necesidad de configurar este contrato como mutuo civil. Por lo dems, tambin debe recordarse que, cuando el acreditante sea un banco, el contrato deber reputarse mercantil, atento lo dispuesto por el art. 75-

REQUISITOS NECESARIOS PARA APERTURA DE CREDITO

--- CLIENTES --- EMPRESAS: 1 ACTA CONSTITUTIVA INSCRITA EN EL REGISTRO PUBLICO DE COMERCIO ( SUSCRIBIR TITULOS DE CREDITO) 2 ESTADOS FINANCIEROS INTERNOS A LA FECHA DE LA SOLICITUD 2005, FIRMADOS POR REPRESENTANTE LEGAL 3 ESTADOS FINANCIEROS DICTAMINADOS A DICIEMBRE ANTERIOR EN EL CASO DE CINCO O MAS VEHICULOS 4 DECLARACION ANUAL 2004 DEL I.S.R. COMPLETA Y ULTIMOS 3 PAGOS PARCIALES DEL 2005 5 CEDULA DEL R.F.C. 6 IDENTIFICACION OFICIAL DEL APODERADO (CREDENCIAL DE ELECTOR O PASAPORTE VIGENTE) 7 COMPROBANTE DE DOMICILIO (RECIBO TELEFONICO, LUZ O CONTRATO DE ARRENDAMIENTO) 8 COPIA DE ESTADO DE CUENTA BANCARIO , 3 UTIMOS MESES 9 2 REFERENCIAS COMERCIALES (incluidas en la solicitud) - PERSONAS FISICAS: (honorarios, actividad empresarial, etc) 1 IDENTIFICACION OFICIAL DEL TITULAR (CREDENCIAL DE ELECTOR O PASAPORTE VIGENTE) Y DE DOMICILIO 2 ESTADO FINANCIERO FIRMADO POR C.P. A LA FECHA 2005, ANEXAR CEDULA PROFESIONAL 3 DECLARACION ANUAL 2004 DEL I.S.R. COMPLETA y 3 ultimos pagos parciales 2005 4 CEDULA DEL R.F.C. - ALTA DE HACIENDA 5 ESTADO DE CUENTA BANCARIO , 3 ltimos meses - PERSONAS ASALARIADAS (NOMINA) 1 IDENTIFICACION OFICIAL DEL TITULAR (CREDENCIAL DE ELECTOR O PASAPORTE VIGENTE) Y DE DOMICILIO (TELMEX) 3 RECIBOS DE NOMINA DE LOS ULTIMOS TRES MESES, EN FORMA PRE-IMPRESA DE LA COMPAIA 4 COMPROBANTE DE OTROS INGRESOS O DEL CONYUGE SI LOS HUBIERA 5 ESTADO DE CUENTA BANCARIO , 3 ULTIMOS MESES ( BANCOMER O BITAL) --- OBLIGARIO SOLIDARIO --- PERSONA FISICA 1 COPIA BOLETA PREDIAL 2 IDENTIFICACION OFICIAL DEL PROPIETARIO (CREDENCIAL DE ELECTOR O PASAPORTE VIGENTE) 3 COMPROBANTE DE DOMICILIO (RECIBO TELEFONICO, LUZ O CONTRATO DE ARRENDAMIENTO) 4 EN TODOS LOS CASOS EL OBLIGARIO SOLIDARIO CASADO "sociedad conyugal)" , FIRMARA SU CONYUGE, (ANEXANDO SU IDENTIFICACION OFICIAL Y COPIA DE ACTA DE MATRIMONIO) - PERSONA MORAL 1 LOS MISMOS QUE EL CLIENTE PERSONA MORAL, EXCEPTO LOS ESTADOS FINANCIEROS DICTAMIDADOS Y EL ESTADO DE CUENTA BANCARIO

NOTA: PARA PERSONA MORAL- EL OBLIGADO SOLIDARIO PRODRIA NO SER NECESARIO, ESTO DEPENDERA LA SITUACION FINANCIERA DE LA MISMA.

< REQUISITAR Y FIRMAR LA SOLICITUD DE CREDITO: " ANEXO B " > < NO APARECER EN BURO DE CREDITO , EN CASO FAVOR DE DETALLAR SU SITUACIN > < ARCHIVO DEL ANEXO B , DEBERA IMPRIMIRSE EN UNA SOLA HOJA " REVERSO Y ANVERSO " 3 HOJAS ! >

Contrato de apertura de crdito (Argentina) (pgina 2)

Enviado por Ivana Edith Rodrguez Anuncios Google Clasificados Gratis Clasificados Online Gratis con Foto publica anuncio gratis ahora mismo! www.encuentra24.com Prestamos Empresariales Credito Para Empresas Rpida Estructura y Financiamiento www.mastercapitalsolutions.com Solteros Adinerados Buscas Alguien Qu Te Concienta? Aqu Encontrars Tu Pareja Ideal SeekingArrangement.com Partes: 1, 2

CARACTERISTICAS:

CONSENSUAL: Porque se perfecciona con el slo consentimiento de las partes. DE CRDITO: Porque el banco (acreditante) reconoce al cliente la facultad de disponer de una suma de o de conceder las garantas necesarias para que pueda obtenerla de terceros, ya sea que se trate de un crdito de dinero o de firma. BILATERAL: Porque es un contrato de prestaciones recprocas. INNOMINADO: Porque en nuestro pas este contrato no se encuentra regulado en el ordenamiento jurdico. ONEROSO: Deriva de su comercialidad y de su carcter bancario. CONMUTATIVO: Porque la naturaleza, caractersticas y extensin de las prestaciones a cargo de las partes son ciertas en el momento de la formacin del contrato. DE EJECUCIN CONTINUADA: Tal es el ejemplo cuando el acreditado ejerce su facultad de utilizar la disponibilidad concedida por el banco mediante varias rdenes o cuando la Apertura de Crdito se le conceda en cuenta corriente y el acreditado est facultado para efectuar la reposicin de la disponibilidad utilizada en todo o en parte. NO FORMAL: Puede concretarse de forma verbal y an por hechos concluyentes y repetidos de la utilizacin de la disponibilidad por el acreditado. Para acreditar su existencia se pueden utilizar todos los medios de prueba previstos en materia comercial INTUITO PERSONAE: El banco hace un estudio evaluativo de la solvencia econmica del cliente. La importancia de este rasgo es que el banco slo tendr facultad rescisoria por causa justificada, cuando ocurran hechos o circunstancias que objetivamente impliquen una disminucin de la solvencia del cliente.-

CLASES DE APERTURA DE CREDITO

SIMPLE

El acreditado tiene derecho a utilizar el crdito de una sola vez o mediante entregas parciales. Utilizado el total del acreditamiento, ya no es posible durante la vigencia del contrato que el cliente pueda requerir nuevas entregas. El acreditado utiliza el crdito disponible en su favor mediante varios retiros que efecta dentro del trmino convenido, aunque nada impide que lo pueda hacer de una sla vez por la totalidad del crdito.

SEGN LA FORMA DE UTILIZACIN DE LA DISPONIBILIDAD CLASES DE APERTURA DE CRDITO

En esta clase le asiste al acreditado el derecho de reconstitur o reponer, total o parcialmente, la EN CUENTA CORRIENTE disponibilidad en cuenta corriente a fin de poder utilizarla nuevamente, dentro de lo pactado. Los depsitos que el cliente efecta en la cuenta, reabrenla disponibilidad por el importe de la suma de las reposiciones efectuadas si la utilizacin fue total, o el importe que resulte de adicionar la disponibilidad no utilizada a las sumas depositadas en carcter de reposicin DE DINERO La obligacin del banco se puede cumplir, atendiendo a un verdadero servicio de caja a favor del acreditado. Esta clase implica que el acreditante entregue el dinero al acreditado cuando ste lo requiera en forma personal o cuando las rdenes para que debiten determinadas cantidades, atendiendo crditos de terceros, o para efectuar pagos directamente a stos, por cualquier forma que fuere.

SEGN SU OBJETO

A.

Letras de Cambio libradas por el cliente, que al ser aceptadas por el banco facilitan una rpida y ventajosa negociacin o descuento de la cambial ante quien, siendo beneficiario del ttulo, adelante los fondos que el cliente puede necesitar.

DE FIRMA

MODOS

B) Otorgamiento por el banco, de avales en letras de cambio aceptadas por el cliente o en pagars suscriptos por ste (Art. 30, 33. 101 y 104, decr.ley 5965/63) C) La Concesin de fianzas bancarias. El banco no cobra intereses, sino una comisin adicional por el servicio prestado al cliente.

EN DESCUBIERTO

El banco acreditante crea la disponibilidad a favor del acreditado, luego de realizar un estudio de la situacin econmica del cliente y de sus condiciones personales, ya que evala los riesgos que implica la concesin del crdito. Cuando el banco garantiza la restitucin del crdito sobre bs. Propios del acreditado o terceros, a travs de garanta especfica: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Prenda Civil Prenda comercial Prenda con registro Warrants Debentures Anticresis Hipoteca civil Hipoteca naval.

SEGN LAS GARANTIAS

A) Con Garantas Reales. GARANTIZADA

B) Con Puede garantizarse mediante la Garantas constitucin por terceros de fianzas Personales. en cualquiera de sus variedades

Mediante el pago de una SEGN SU comisin fija o de cuenta. FORMA DE REMUNERACIN

Se paga por el servicio que presta al abrir el crdito pactado, creando a favor del cliente una disponibilidad, y ste queda obligado a pagarla, por ms que no utilice la disponibilidad.

Mediante el pago de varias Pueden ser: comisiones A. De Confirmacin B. Adicional C. Especial; etc.

A) Cuando la apertura de crdito se concede hasta un monto determinado. SEGN SU CUANTA B) Cuando el crdito abierto no tiene un monto tope (de escasa aplicacin prctica).C) Cuando la cuanta de las entregas se realice en forma escalonada hasta cierto % o cierta cantidad parcial del monto total del crdito abierto, durante los perodos o fechas estipuladas. A) En forma personal ante el acreditado. SEGN EL BENEFICIARIO B) Solamente respecto de terceros que el acreditado indique o el contrato establezca. C) Alternativamente, respecto del acreditado y respecto de terceros que quel indique o se los mencione en el contrato. SEGN EL A) Contrato con plazo convenido PLAZO DE DURACIN DEL B) Contrato sin plazo pactado. CONTRATO

1. OBLIGACIONES DE LAS PARTES INTERVINIENTES:

A. OBLIGACIONES DEL BANCO ACREDITANTE:

Efectuar el acreditamiento a favor del cliente en los trminos pactados. Con lo que nace para el acreditado un derecho subjetivo patrimonial (o derecho de crdito), que recibe el nombre de Disponibilidad, siendo sta la facultad de utilizacin del crdito abierto ya sea de dinero o de firma. Hacer honor a las rdenes que le imparte el cliente. Obligacin de hacer cumplida conforme al acto de ejecucin que el acreditado elija, en el marco de la modalidad de apertura de crdito contratada. Tales como: a. b. c. d. e. f. Entregando las cantidades de dinero correspondientes, al acreditado o a quien ste indique. Pagando, en nombre y por cuenta del acreditado, deudas contradas por ste. Atendiendo al pago de cheques girados por el acreditado. Descontando los efectos cambiarios que el acreditado le presente, como portador legitimado. Aceptando letras de cambio (Ej. Pagars) Asumiendo las garantas pactadas en el caso de apertura de crdito de firma (fianzas, avales, prendas, hipotecas, etc.) OBLIGACIONES DEL ACREDITADO:

A.

Pagar una comisin "de cuenta": Se trata de una suma que percibe el banco por el servicio que presta al abrir el crdito. Tal obligacin debe ser atendida an cuando no utilice, efectivamente, esa pura disponibilidad. El "quantum" de esta comisin est determinado segn el monto de la disponibilidad y en funcin del plazo convenido para su vigencia, ya que se trata del precio o contraprestacin de la concesin de crdito abierto.

Comisin de Confirmacin: Es exigida por algunos bancos. Generalmente es elevada, ya que es un modo de desalentar los pedidos de apertura de crdito provenientes de clientes poco serios.

Comisin Especial: Cuando se trata de crditos para operaciones especulativas, se fija una "provisin" especial cuando los intereses no alcanzan a determinado monto. Tiene carcter de clusula penal porque las partes determinan convencionalmente el monto del resarcimiento. Gastos: Paga un porcentaje en concepto de stos segn las caractersticas e importancia de la apertura de crdito que contrata. Intereseses Compensatorios: Son convenidos sobre las sumas efectivamente utilizadas y por el plazo de utilizacin. Se devengarn desde el da del retiro de las sumas, pero las partes pueden pactar que corran desde una poca anterior en los casos llamados de "Prdida de valor". Las partes pueden convenir que estos intereses sean pagados independientemente por el acreditado, en oportunidad de cada clausura o cierre peridico de la cuenta.

Constituir las garantas pactadas: Ya sea personalmente o que la garanta tenga que ser constituida por un tercero. Tal obligacin queda sujeta a las siguientes condiciones: Si no se otorga conforme lo estipulado, el banco, en principio, se puede negar a entregar la disponibilidad y, ulteriormente, si se dan las condiciones (convencionales o legales), resolver el contrato. Es accesoria y subsiste hasta la finalizacin del contrato. En caso de que el banco hubiera exigido como fiador a una personadeterminada, ante la insolvencia de ste puede exigir su sustitucin (Art. 479 Cdigo de Comercio) Si al constituirla, sta resulta insuficiente, el banco puede exigir un refuerzo de ella o la sustitucin del garante. En caso de que el cliente no satisfaga la exigencia pactada, el banco tiene la facultad de reducir proporcionalmente la disponibilidad del valor de la garanta prestada o resolver el contrato. Restituir las sumas utilizadas: Si no hay plazo pactado entre las partes para restituir el dinero, lo deber determinar el juez (Art. 618 y 715 Cdigo Civil.) Principio de Integridad del pago: El banco puede rehusarse a recibir pagos parciales (Art. 742 Cdigo Civil) Apertura de Crdito de firma: El acreditado debe pagar la obligacin contraida por el tercero acreedor y tiene la obligacin de liberarlo de las garantas contraidas y de las prestaciones de cualquier naturaleza que surjan del contrato (Art. 505 In Fine Cdigo Civil.) 1. Si resulta procedente que el acreditante atienda a la traba de una medida cautelar decretada a favor de un tercero sobre las sumas que constituyen la disponibilidad obrante a favor del acreditado. La Doctrina mayoritaria seala que no es procedente embargar la disponibilidad que constituye el objeto del contrato, cuando el acreditado no haya optado por requerir la utilizacin del crdito abierto. Resulta improcedente que los terceros acreedores, subrogndose en los derechos del acreditado, puedan disponer del crdito abierto a favor de ste ltimo. Se niega la posibilidad de compensar la obligacin a cargo del banco derivada de la celebracin del contrato por cualquiera de otras obligaciones del acreditado.

2. MEDIDAS CAUTELARES:CUESTIN A ANALIZAR 3. CAUSALES DE TERMINACIN CONTRATO

a. VENCIMIENTO DEL PLAZO: Produce la extincin del contrato y por consiguiente surge la obligacin de restituir el importe de la disponibilidad, total o parcialmente utilizada, y en su caso, atender el pago de los intereses compensatorios que correspondan. Prrroga: Habr prrroga cuando antes de operado el vencimiento del plazo acordado, las partes convienen extenderlo por un plazo acordado, las partes convienen extenderlo por un lapso ms de

I.

II.

tiempo. Ello no tiene efectos novatorios (Art. 812, inc. 2 Cdigo Civil), por lo cual el contrato persiste con todos sus efectos originarios por el nuevo plazo pactado. Si se hubiera afianzado la obligacin del acreditado, tal garanta, se extingue (Art. 2046 Cdigo Civil), salvo que el fiador sea notificado de la prrroga otorgada y preste su consentimiento, expreso o tcito. Renovacin: Se verificar sta cuando con posterioridad al vencimiento del trmino estipulado, las partes acuerdan la fijacin de un nuevo plazo de vencimiento. Si el acreditado utiliz parcialmente el crdito, la obligacin del acreditado quedar extinguida, por compensacin, con el nuevo crdito abierto, quedando un saldo de la disponibilidad otorgada en su favor que podr utilizar durante la vigencia del nuevo contrato. Si el acreditado utiliz la totalidad del crdito abierto por el primer contrato. 2 alternativas:

Que el banco exija la restitucin de la suma utilizada y posteriormente abra un nuevo crdito con motivo de la renovacin celebrada. Que el banco abra un nuevo crdito, con mayor monto que el anterior, extinguiendo por compensacin el monto pendiente de restitucin, con sus intereses compensatorios, de lo cual resultara el saldo de la disponibilidad otorgada que el acreditado podr utilizar durante la vigencia del nuevo contrato. a. b.

c.

d. I. A.

CADUCIDAD DEL PLAZO: La terminacin es forzada. Es cuando el acreditado entre, de hecho, en estado de insolvencia econmica, lo que an sin declaracin judicial, har decaer el plazo estipulado, dando derecho al acreditante para exigir de inmediato la prestacin adeudada. (Art. 572 Cdigo Civil) CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES: De comn acuerdo entre las partes, formulando expresamente, el correspondiente distracto (Art. 1200 Cdigo Civil). Este opera ex nunc. Quedan vigentes los actos de ejecucin realizados y las obligaciones producidas hasta entonces, entre las partes y frente a terceros. (Art. 1197 Cdigo Civil) VOLUNTAD UNILATERAL: Casos: Inexistencia de pacto de denuncia: En su caso habr que distinguir: Contrato sin plazo determinado.

Si se trata de un contrato de duracin, tanto acreditante como acreditado pueden ponerle fin, ya que se trata de un contrato de confianza y de ejecucin continuada. Si se trata de un contrato de plazo indefinido, cualquiera de las partes puede darlo por terminado cuando as le convenga a sus intereses. Fundamento: Al no fijar plazo por anticipado, las partes se presume que las partes de manera implcita se han reservado la facultad de ponerle trmino ad libitum (a libre voluntad de las partes).A. B. Contrato con plazo determinado: Si bien en el derecho comparado existen normas legales expresas que establecen tal posibilidad, en nuestro ordenamiento jurdico no ocurre lo mismo, ya que rige el Principio de que los Contratos se celebran para ser cumplidos, salvo convencin expresa en contrario. Pacta Sunt Servanda

No sera lcito que las partes que celebraren un contrato de apertura de crdito, con plazo determinado, puedan desistir unilateralmente disolviendo el vnculo contractual emergente de l. I. II. Existencia de pacto: Si existe un pacto expreso en tal sentido, cualquiera de las partes puede desistir unilateralmente del contrato, segn lo acordado al celebrarlo; sin embargo, habr que tener en cuenta las circunstancias del caso, ya que en caso de ejercicio abusivo del derecho (Art. 1071 Cdigo Civil) o de su posicin dominante del proponente del contrato por adhesin o clusulas predispuestas, que lesione la

III.

buena fe (Art. 1198 Cdigo Civil), el juez podr disponer el resarcimiento de los daos y perjuicios que esa conducta antifuncional acarrea a la otra parte. Resolucin por justa causa: No hay necesidad de que las causas sean graves. Algunos supuestos: III- I) Modificacin de la situacin patrimonial que pueda poner en peligro la recuperacin del crdito, por ms que el crdito no se hubiera utilizado efectivamente. III- II) Incumplimiento de obligaciones vencidas por parte del acreditado III- III) Iniciacin de ejecuciones judiciales en su contra. III- IV) No otorgamiento de las garantas prometidas a favor del banco acreditante. III- V) Cualquier comportamiento que implique, objetivamente, una disminucin del crdito que fundament la confianza tenida en cuenta al abrir el crdito. a. b. MUERTE, INTERDICCIN, INHABILITACIN, DEMENCIA O QUIEBRA DEL ACREDITADO: La terminacin es forzada, sin perjuicio de la conclusin del vnculo contractual, por operar ex nunc (produce efectos a futuro desde el momento desde que se perfecciona la relacin jurdica), quedan subsistentes las obligaciones nacidas antes. Ya que el acreditado carecera de capacidad para disponer de los bienes que integran su patrimonio. LIQUIDACIN JUDICIAL O ADMINISTRATIVA DEL BANCO ACREDITANTE: Ello previsto en Art. 45 y ss., Ley 21.526, ref. por Ley 22.259; Art. 256 y ss. Ley 19.951.

c.

BIBLIOGRAFA:
"Tratado Terico-Prctico de Derecho Comercial" (Raymundo L. Fernndez y Osvaldo R. Gmez Leo) Elaborado por Ivana Edith Rodrguez 21 aos, nacida en San Martn (Bs. As.), actualmente reside en la ciudad de San Francisco (Crdoba), estudiante de Abogaca en la Universidad de Ciencias Empresariales y Sociales (UCES). Argentina, San Francisco (Crdoba), 11 de Octubre de 2007

Leer ms: http://www.monografias.com/trabajos52/contrato-apertura-credito/contrato-aperturacredito2.shtml#ixzz2IuzobwS4