1

La clusula de suspensin automtica de cobertura por falta de pago de la segunda o posteriores cuotas del premio es abusiva, nula y el contrato debe integrarse con lo prescripto en el artculo 216 del Cdigo de Comercio (pacto comisorio) por Eduardo Federico Baeza, el Dr. Carlos Alberto Schiavo y Martn Alejandro Magula del Instituto de Derecho de Seguros Isaac Halperin del C.P.A.C.F.1 La clusula de suspensin automtica de cobertura La clusula a la que nos referimos, tomada de una pliza de plaza, est redactada de la siguiente forma: El premio de este seguro () deber ser satisfecho en la cantidad de cuotas mensuales y consecutivas establecidas en la pliza () La cobertura que otorga la pliza quedar automticamente suspendida cuando vencido cualquiera de los plazos para el pago del premio exigible, ste no fuera realizado en trmino. Tal suspensin de cobertura se iniciar () a partir de las 24 horas del vencimiento para el pago del premio exigible. Introduccin Afirmacin previa Antes de desarrollar nuestras reflexiones, proclamamos como artculo de fe: sabemos que las primas son nfimas en relacin al bien asegurado, pero su pago por cada asegurado es esencial para el funcionamiento del seguro. Sin prima no hay fondo y, sin ste, no hay recursos para pagar los siniestros. ste es el secreto del seguro sin ms: los siniestros se cubren con las primas cobradas. Fundamentos Ninguna disposicin del decreto-ley 17.418 prev la suspensin de cobertura por falta de pago de la segunda y ulteriores cuotas en las que el asegurador fraccion el premio. Su aplicacin a este supuesto constituye una clusula abusiva y, por tal motivo, nula. El Juez, por lo tanto, debe declarar nula esta clusula e integrar el contrato con las disposiciones del artculo 216 del Cdigo de Comercio. Veamos: 1. La suspensin automtica de cobertura slo est prevista para la falta de pago de la primera prima o de la prima nica El primer prrafo del artculo 31 del decreto-ley 17.418 estipula1.574 del Cdigo Civil establece: () si el pago de la primera prima o de la prima nica no se efectuara oportunamente, el asegurador no ser responsable del siniestro ocurrido antes del pago. Advirtase que esta prescripcin est limitada a la falta de pago de la primera prima o de la prima nica, que no es lo mismo que la falta de pago de las sucesivas cuotas en que el asegurador fraccion el premio, tratndose ste de otro supuesto completamente distinto. En efecto, la suspensin de cobertura del artculo 31-1 contempla exclusivamente los siguientes dos casos: a) la falta de pago de la prima nica, que es el premio por toda la vigencia tcnica del seguro (es decir, lo opuesto al pago en cuotas) y b) la falta de pago de la primera prima, que es la prima que corresponde a los seguros flotantes o de abono, con los que se cubren intereses sobre bienes indeterminables al momento de la celebracin del contrato de seguro o que deben ser adquiridos en un tiempo que tampoco es posible fijar al momento del contrato. Se infiere entonces que la norma no se refiere a la primera cuota sino a la primera prima. A pesar de ello, por razones fundamentalmente metodolgicas, asimilaremos ambos conceptos ya que, de modo contrario, incurriramos en digresiones que nos distraeran del asunto que nos ocupa. Esta disposicin legal est plenamente justificada a partir de la estrecha relacin que media entre los dos primeros prrafos del artculo 30 y el primero del 31: () la prima es debida desde la
1

La Usina de Derecho de Seguros es el nombre de las sesiones abiertas del Instituto de Derecho de Seguros Isaac Halperin del CPACF. Esta ponencia es fruto de las exposiciones y debates realizados en las sesiones de los martes 8 de junio y 13 de julio de 2010.
119962278.doc Fecha de impresin 24/08/2010 9:42:00 /var/www/apps/conversion/tmp/scratch_4/119962278.doc

celebracin del contrato (Art. 30-11573) y su falta de pago acarrea la suspensin de la cobertura (Art. 31-1). La vigencia material del contrato, es decir, el otorgamiento de cobertura, se inicia con el pago del premio. Ahora, es evidente que de ninguna manera equivale esto a decir que la falta de pago de las sucesivas cuotas en que se financia el premio causen el mismo efecto. Tampoco debera confundirnos la referencia a las primas sucesivas del artculo 30-2 pues stas son el precio que percibe el asegurador por distintos perodos determinados por la duracin tcnica del seguro y no las cuotas en que se fracciona el pago del mismo perodo. Lo expuesto ratifica que la suspensin de cobertura dispuesta por el Art. 31-1 no se refiere al supuesto que estamos analizando (falta de pago de las cuotas), sino al pago del premio con el que comienza la cobertura material del riesgo. 2. La suspensin automtica de cobertura tampoco est prevista para el caso de falta de pago del crdito tcito Erraramos de igual manera si quisiramos justificar la suspensin de cobertura por falta de pago del premio a partir del crdito tcito, previsto en el tercer prrafo del artculo 30 y su correlativo segundo y tercer prrafo del artculo 31. El crdito tcito para el pago del premio -nico previsto por el decreto-ley 17.418- est contemplado en el artculo 30-3 y su existencia se presume por la entrega de la pliza sin la percepcin del premio por parte del asegurador. Pero, en caso de falta de pago del crdito, () el asegurador podr rescindir el contrato con un plazo de denuncia de un mes. La rescisin no se producir si la prima es pagada antes del vencimiento del plazo de denuncia (Art. 31-2). () El asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de denuncia, despus de dos das de notificada la opcin de rescindir (Art. 31-3). En cuanto a este procedimiento -establecido en el decreto-ley para el caso en que el asegurado no pague el premio-, destacamos el hecho de que el asegurador sigue otorgando cobertura durante los dos das siguientes a la notificacin de la rescisin, tiempo por dems suficiente para que el asegurado pague el premio. La mencin a que este procedimiento podra ser alterado por acuerdo de partes no altera la solucin legal, pues siempre se est refiriendo al crdito tcito y no al pago en cuotas. En conclusin, el crdito tcito est previsto nicamente para el caso de entrega de la pliza sin percepcin del premio y no para el caso de crdito expreso, por el que la aseguradora otorga el financiamiento del premio en cuotas. An entonces, en caso de falta de pago del crdito, el asegurador no puede suspender automticamente la cobertura, sino que slo puede notificar su decisin de rescindir el contrato con 30 das de anticipacin y hacerse cargo de los siniestros que ocurran en los dos das siguientes a la notificacin. 3. Razones histricas por las que el decreto-ley 17418 omiti previsiones sobre el pago del premio fraccionado en cuotas y los efectos de su falta de pago El decreto-ley 17.418 no slo no prev el pago de la prima en cuotas, sino que ni siquiera las menciona (salvando la excepcin en el artculo 58, en el tercer prrafo referido a prescripcin). Esto se debe a que el pago en cuotas del premio no era usual en la dcada del 50, cuando se gest el decreto-ley 17418. En esa poca, lo acostumbrado era pagar todo el premio, pero hasta 6 o ms meses despus de celebrado el contrato. As nos lo informa Halperin: Antes de la ley, la Superintendencia de Seguros dict la Resolucin 1918, ao 1950 (ADLA X-A-886), que consagr la prctica corruptora del mercado, de concesin automtica de plazo de 90 das. Esto trae la consecuencia de que existe cobertura sin contraprestacin durante ese plazo, con prdida de intereses y disminucin de liquidez. Esta resolucin 1918 fue sustituida por la 8034, de 23/11/1966, por la cual: a) se limitaba a 45 das la cobertura cuando en este lapso no se concreta la forma de pago de la prima; b) el plazo mximo para la cancelacin total de la prima se limita a 150 das desde el comienzo de la garanta; c) caduca automticamente todo seguro, con prohibicin de su ulterior rehabilitacin, cuya prima no haya sido cancelada en el plazo de 180 das desde el comienzo de la garanta.2
2

HALPERIN, Isaac, Exposicin Crtica de las leyes 17.418, 20.091 y 22.400 en Seguros, Tercera edicin actualizada y ampliada por Nicols H. Barbato, Depalma, Buenos Aires, 1983, pg. 454, nota 109.
119962278.doc Fecha de impresin 24/08/2010 9:42:00 /var/www/apps/conversion/tmp/scratch_4/119962278.doc

Queda claro pues que, al momento de dictarse la ley, adems de efectivizarse el premio en un solo pago, la financiacin consista en diferir el pago en largos meses y no fraccionarlo en cuotas. Es por lo aqu sucintamente expuesto que sostenemos que la clusula de suspensin automtica de cobertura carece de todo fundamento legal y su sustento es meramente contractual. Ello con la relatividad del trmino contractual en un contrato de adhesin predispuesto por el asegurador. 4. Abusividad de la clusula contractual de suspensin automtica de cobertura por el desequilibrio de los derechos y obligaciones que origina entre las partes Corresponde analizar ahora si la clusula contractual de suspensin automtica de cobertura es abusiva. De acuerdo con lo normado por el artculo 37 de la Ley de Defensa del Consumidor, el maestro Stiglitz nos ensea que, en materia de seguros, Son abusivas las clusulas predispuestas cualquiera sea su especie que, aunque hayan sido dictadas o aprobadas por la autoridad de control, tengan por objeto o por efecto provocar un desequilibrio significativo entre los derechos, cargas y obligaciones de las partes, derivadas del contrato, en perjuicio del asegurado.3 Efectivamente el artculo 37 prescribe () Sin perjuicio de la validez del contrato, se tendrn por no convenidas: () b) Las clusulas que importen renuncia o restriccin de los derechos del consumidor o amplen los derechos de la otra parte. La clusula de suspensin de cobertura por falta de pago de las sucesivas cuotas, sin duda, ampla los derechos del asegurador porque le da un derecho de no pago que legalmente no tiene y, consecuentemente, restringe los derechos del consumidor porque automticamente no le paga, sin siquiera avisarle, que qued sin cobertura. Es ms que evidente que sta clusula es abusiva y, en consecuencia, corresponde que el Juez la anule, es decir, la tenga por no convenida e integre el contrato (Art. 37 de la Ley de Defensa del Consumidor). 5. Integracin del contrato: pacto comisorio, artculo 216 del Cdigo de Comercio Hasta aqu tenemos: una clusula contractual en realidad, una imposicin del asegurador-, sin fundamento legal alguno e incluso, como analizaremos en este apartado, contraria a las normas expresas de nuestra legislacin aplicables al caso. Decamos entonces que es abusiva por el desequilibrio de derechos y obligaciones que causa entre las partes, y que el Juez debe declararla como no escrita e integrar el contrato con las normas aplicables al caso. El caso en cuestin es el incumplimiento de una de las partes -el asegurado- de su obligacin esencial: en este caso, pagar una de las cuotas en las que el asegurador fraccion el premio. Y cul es la norma que establece los efectos del incumplimiento de una de las partes del contrato y regula detalladamente el procedimiento en estos casos? Si algn lector desatento an no la descubri, agregaremos un dato ms: es un artculo duplicado textualmente en nuestra legislacin y se aplica tanto a los contratos civiles como a los comerciales. Ya lo descubri, verdad? Efectivamente, es el pacto comisorio! Lo encontramos tanto en el artculo 216 del Cdigo de Comercio (luego de su reforma por el decreto-ley 4777/63) como en el artculo 1204 del Cdigo Civil, luego de su reforma por el tambin decreto-ley 17.711 (pero no corporativo). En primer lugar, tomemos el caso de un contrato al que le qued un hueco por nulidad de la clusula abusiva y no tiene ninguna otra estipulacin referida a la falta de pago de la segunda y posteriores cuotas en que se fraccion el premio. En este caso, se aplica el segundo prrafo del artculo 216 del Cdigo de Comercio que se refiere al pacto comisorio tcito, que detalla: No ejecutada la prestacin el acreedor podr requerir al incumplidor el cumplimiento de su obligacin en un plazo no inferior a 15 (quince) das, salvo que los usos o un pacto expreso establecieran uno menor, con los daos y perjuicios derivados de la demora; transcurrido el plazo sin que la prestacin haya sido cumplida, quedarn resueltas, sin ms, las obligaciones emergentes del contrato con derecho para el acreedor al resarcimiento de los daos y perjuicios.

STIGLITZ, Ruben S., Derecho de Seguros, Tomo I, La Ley, Buenos Aires, 2004, pg. 520 y ss.
119962278.doc Fecha de impresin 24/08/2010 9:42:00 /var/www/apps/conversion/tmp/scratch_4/119962278.doc

En otras palabras, () ocurrido el incumplimiento, la otra parte debe requerir el cumplimiento en un plazo no inferior a quince das, salvo que los usos o un pacto expreso establecieran uno menor, con los daos y perjuicios derivados de la demora; transcurrido el plazo sin que la prestacin haya sido cumplimentada, quedarn resueltas sin ms las obligaciones emergentes del contrato con derecho para el acreedor al resarcimiento de los daos y perjuicios. Cuando el pacto comisorio no ha sido pactado expresamente, es necesario el requerimiento; es decir, se brinda al deudor una ocasin ms de cumplir. Vencido el plazo fijado en el requerimiento, la obligacin se resuelve sin ms, es decir, por el mero vencimiento del plazo y sin necesidad de otra actividad ulterior del acreedor.4 Se entiende que, tratndose de un contrato de seguro como el que nos ocupa, de acuerdo al Art. 216 del Cdigo de Comercio, el asegurador debera requerir al asegurado el pago de la cuota impaga en el trmino de 15 das y si, transcurrido ese plazo, no recibe el pago, podra resolver el contrato. En segundo lugar, tomemos el caso de un contrato al que le qued el hueco por nulidad de la clusula abusiva, pero que, a diferencia del anterior, contiene otra estipulacin referida a la falta de pago. En este caso, estamos en presencia de un pacto comisorio expreso, que es regulado por el artculo 216, 3 prrafo del Cdigo de Comercio de la siguiente forma: Las partes podrn pactar expresamente que la resolucin se produzca en caso de que alguna obligacin no sea cumplida con las modalidades convenidas; en este supuesto la resolucin se producir de pleno derecho y surtir efectos desde que la parte interesada comunique a la incumplidora, en forma fehaciente, su voluntad de resolver. La norma que regula el pacto comisorio expreso impone a la parte cumplidora una importante limitacin, que consiste en que () la resolucin se produce de pleno derecho, pero no desde el momento del incumplimiento o desde la mora, sino desde que se comunica al incumplidor la voluntad de resolver5. Adems de esta limitacin, el pacto comisorio expreso que predisponga el asegurador, no debe estar infestado de () clusulas que importen renuncia o restriccin de los derechos del consumidor o amplen los derechos de la otra parte. Las soluciones del Art. 216 del Cdigo de Comercio son las que corresponde aplicar en lugar de la clusula de suspensin automtica de la cobertura porque, en primer lugar, son las que prev nuestro ordenamiento legal y fundamentalmente, porque son las que mejor guardan la justicia y equidad en una relacin contractual, ya sea de consumo o no. Cmo puede ser justo que una parte, aunque no haya pagado una cuota, se vea privada de su prestacin, sin siquiera ser avisada por la otra parte? No es equitativo y por ello no hay norma que avale tal despropsito; es ms, como cabe suponer, se oponen expresamente a l. 6. Efectos de la clusula de suspensin automtica de la cobertura y del pacto comisorio al contrato de seguro Lo expuesto en el apartado anterior nos lleva a considerar los efectos sobre las partes de un contrato de seguro si aplicamos la clusula de suspensin automtica de la cobertura o el pacto comisorio. Los efectos de la clusula de suspensin automtica de cobertura sobre el asegurado ya los reseamos en el punto 4 y podemos sintetizarlos en absoluta desproteccin. En cuanto al asegurador, si bien sabe perfectamente y en tiempo real quien no pago la cuota de su seguro, no le enva al asegurado moroso la comunicacin que sus sistemas informticos pueden prepararle al fin del da, sino que en la prctica, se limita a aguardar como siguen los hechos y entre tanto va acumulando en su capital un activo que se llama deudores por premio que se computa para el clculo de su capital mnimo. Dicho en otras palabras, el asegurador invierte la plata real y el activo de deudores por premios (la plata irreal, si que quiere), la usa para mantener un ficticio capital mnimo exigido por la ley de aseguradoras 20.091.

BORDA, Guillermo A., Contratos I en Tratado de Derecho Civil, 3ra. edicin actualizada, Buenos Aires, Perrot, 1974, pgs. 217-218. 5 BORDA, Op. cit. pg. 223.
119962278.doc Fecha de impresin 24/08/2010 9:42:00 /var/www/apps/conversion/tmp/scratch_4/119962278.doc

Analicemos el escenario si aplicamos la solucin legal, es decir, el pacto comisorio. En el caso del pacto comisorio tcito y an en el supuesto del artculo 1201 del Cdigo Civil si ste se aplicara6, el asegurado tiene el derecho de recibir el requerimiento de pago del asegurador y as la posibilidad de redimir la mora. Esto significa que el asegurado cuenta con una oportunidad para pagar y continuar asegurado; claro que si no paga, se quedar sin cobertura. Pero el asegurador no est obligado a resolver el contrato en caso de incumplimiento del asegurado, sino que puede intimar el pago de las cuotas inclusive de todas las restantes- y exigirlas judicialmente al asegurado (Art. 216, cuarto prrafo del Cdigo de Comercio)7. 7. Qu solucin adoptan otros pases? Al debatir este tema en la Usina de Derecho de Seguros8, algunos colegas nos plantearon su preocupacin por la declaracin de nulidad de la clusula de suspensin automtica de la cobertura porque podra traer aparejada graves perjuicios a la mutualidad de asegurados9. En opinin de stos, la mutualidad vera mermada su capacidad econmica y financiera para pagar siniestros, a la vez que se incrementaran los costos de administracin de las aseguradoras, con el consiguiente incremento del premio. No creemos en esto. Enviar una carta documento a un asegurado no es un costo demasiado alto y, por otra parte, ser recuperado a costa del deudor moroso, junto con todos los dems daos y perjuicios que ste pudiera haber causado a la aseguradora, que los cobrar con intereses a tasa activa hasta el pago efectivo. Adems, las primas de un seguro son generalmente bajas, tan bajas como el capital prestado por financieras, bancos y mutuales que recuperan rpida y cmodamente de los exiguos prestatarios, mediante el embargo de sus haberes. Por qu las aseguradoras no pueden sumarse a esta lucrativa industria del juicio, no ya contra los humildes obreros y empleados prestatarios de bancos, financieras y mutuales, sino contra empleados y profesionales de clase media y mayor solvencia econmica? Por eso, la respuesta al interrogante planteado respecto de una supuesta justificacin tcnica de la suspensin automtica de cobertura y la falta de interpelacin previa del asegurador, debe confrontarse con la legislacin espaola y francesa sobre la materia. Sin desmedro de lo propio, se trata de mercados aseguradores ms evolucionados y tcnicamente mejor dotados que el argentino, que no han encontrado obstculos tcnicos para establecer una normativa como la que establecen las normas argentinas, no aplicadas hasta ahora por las aseguradoras. Estudiemos lo que sucede en Francia (el resaltado es nuestro): En caso de falta de pago de una prima, o de una fraccin de prima, dentro de los diez das desde su vencimiento, e independientemente del derecho del asegurador para instar la ejecucin del contrato ante los tribunales, la garanta solo podr ser suspendida treinta das despus del requerimiento de pago al asegurado9.
6

Uno de los autores de esta ponencia, el Dr. Carlos Alberto Schiavo, ha sostenido en su tesis doctoral la inaplicabilidad del artculo 1201 del Cdigo Civil a los contratos aleatorios, entre los que se encuentra el seguro. Pero la opinin contraria no invalida lo expuesto en esta ponencia: toda vez que se aplicara al contrato de seguro el artculo 1201 del Cdigo civil, igualmente tendra los mismos efectos que el pacto comisorio tcito, permitiendo al asegurado pagar la prima y continuar asegurado.
7

Art. 216, cuarto prrafo: La parte que haya cumplido podr optar por exigir a la incumplidora la ejecucin de sus obligaciones con daos y perjuicios. La resolucin podr pedirse aunque se hubiese demandado el cumplimiento del contrato; pero no podr solicitarse el cumplimiento cuando se hubiese demandado por resolucin. 8 La Usina de Derecho de Seguros es el nombre de las sesiones abiertas del Instituto de Derecho de Seguros Isaac Halperin del CPACF, donde se realizan exposiciones y debates sobre temas actuales o novedosos de la especialidad y a las cuales pueden asistir todos los abogados que lo deseen, independientemente de su membresa al Instituto. 9 Cdigo de los Seguros de Francia. Dernier texte modificateur : Loi n2002-1577. Artculo L113-3. El texto completo de la norma dice (el resaltado es nuestro): En caso de falta de pago de una prima, o de una fraccin de prima, dentro de los diez das desde su vencimiento, e independientemente del derecho del asegurador para instar la ejecucin del contrato ante los tribunales, la garanta solo podr ser suspendida treinta das despus del requerimiento de pago al asegurado. En el caso en que la prima anual haya sido fraccionada, la suspensin de la garanta, ocurrida en caso de impago de una de las fracciones de la prima, producir sus efectos hasta la expiracin del periodo anual considerado. La prima o fraccin de prima ser pagadera en el domicilio del asegurador en todo caso, desde el requerimiento de pago al asegurado. El asegurador tiene el derecho de rescindir el contrato diez das despus de la expiracin del plazo de treinta das mencionado en el apartado segundo del presente artculo. El contrato no rescindido recobrar en el futuro sus efectos, a medioda del da siguiente al da en que hayan sido pagados al asegurador o al mandatario designado por l a dicho efecto, la prima atrasada o, en caso de fraccionamiento de la prima anual, las fracciones de prima que sean objeto del requerimiento de pago y las que hayan llegado a su
119962278.doc Fecha de impresin 24/08/2010 9:42:00 /var/www/apps/conversion/tmp/scratch_4/119962278.doc

Observemos ahora el modelo espaol: En caso de falta de pago de un de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes despus del da de su vencimiento.10 Qu hay de nuestra jurisprudencia? Por algunos fallos que hemos podido leer, advertimos una incipiente tendencia a declarar inaplicable la clusula de suspensin automtica de cobertura por falta de pago de la segunda y ulteriores cuotas. As, la Sala 2 de la Cmara Civil y Comercial Federal () ha puntualizado que no debe llegarse al desconocimiento de derechos sino con extrema cautela y que, en supuesto de reflexiva duda, teniendo en cuenta el carcter alimentario de la indemnizacin, toda situacin de duda debe ser decidida en favor del beneficiario. Cuesta pensar que frente a 15 aos de pago de las primas -sin que conste un solo atraso- la mora de dos cuotas puede provocar la caducidad del seguro sin contemplaciones, sin tener un criterio de solidaridad con el ncleo afectado por una dolencia gravsima que en cortos meses acabo con la vida del causante. No juega la equidad en ese sentido. Tampoco la justicia. Y menos la caridad que es la cumbre misma de la justicia enraizada en una concepcin cristiana de la vida. Por sobre los intereses exclusivamente econmicos de una poderosa aseguradora, parece de buen sentido inclinar la proteccin hacia el econmicamente dbil. (Wisnia de Micheloni, Teresa c/Caja Nacional de Ahorro y Seguro (cnas) s/cobro de seguro fallo del 09/04/96) Conclusin La clusula de suspensin automtica de cobertura por falta de pago de la segunda o posteriores cuotas del premio es abusiva, nula y el contrato debe integrarse con lo prescripto en el artculo 216 del Cdigo de Comercio (pacto comisorio). Ello por cuanto: 1. La suspensin automtica de cobertura slo est prevista para la falta de pago de la primera prima o de la prima nica, y no para el pago de la segunda y ulteriores cuotas en que el asegurador fraccion el premio. 2. La suspensin automtica de cobertura ni siquiera est prevista para el nico supuesto de crdito regulado en el decreto-ley de seguros: el crdito tcito por entrega de la pliza sin percepcin del premio. 3. El motivo por el cual el decreto-ley 17418 omiti previsiones sobre el pago del premio fraccionado en cuotas fue la inexistente o poca frecuencia de esta modalidad de crdito, en tanto que la imperante era el diferimiento de pago de la prima nica. 4. La clusula contractual de suspensin automtica de cobertura por falta de pago de la segunda y ulteriores cuotas es abusiva pues implica una ampliacin de los derechos del asegurador en desmedro del asegurado.
vencimiento durante el periodo de suspensin, as como, eventualmente, los gastos de reclamacin y cobro. 10 Ley 50/1980 Espaola Artculo 15. Los textos completos de los artculos 14 y 15 son (el resaltado es nuestro): El tomador del seguro est obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la pliza. Si se han pactado primas peridicas, la primera de ellas ser exigible una vez firmado el contrato. Si en la pliza no se determina ningn lugar para el pago de la prima, se entender que ste ha de hacerse en el domicilio del tomador del seguro (Art. 14). Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima nica no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en va ejecutiva con base en la pliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedar liberado de su obligacin. En caso de falta de pago de unas de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes despus del da de su vencimiento. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato este suspenso, slo podr exigir el pago de la prima del perodo en curso. Si el contrato no hubiere sido resuelto o extinguido conforme a los prrafos anteriores, la cobertura vuelve a tener efecto a las veinticuatro horas del da en que el tomador pag su prima (Art.15).
119962278.doc Fecha de impresin 24/08/2010 9:42:00 /var/www/apps/conversion/tmp/scratch_4/119962278.doc

5. La clusula de suspensin de cobertura por falta de pago de la segunda y ulteriores cuotas es nula, debe tenerse por no escrita. 6. El contrato debe integrarse con la norma especfica de nuestro ordenamiento para el caso de incumplimiento de contratos con prestaciones recprocas, que es el pacto comisorio regulado en el artculo 216 del Cdigo de Comercio y que inspir la reforma del 1204 del Cdigo Civil, unificndose as la solucin para todos los contratos con prestaciones recprocas. 7. La propuesta de esta ponencia se corresponde con la legislacin comparada de mercados de seguro de mayor evolucin y fortaleza que el argentino. 8. La clusula de suspensin automtica de cobertura est profundamente arraigada en nuestro mbito. Esta situacin amerita, por una parte, la reforma del decreto-ley 17.418, para dar al contrato de seguro soluciones basadas en el pacto comisorio. Por otra parte, resultara plausible que las aseguradoras perfeccionen sus sistemas de cobranzas para facilitar a sus asegurados el pago del premio.

119962278.doc Fecha de impresin 24/08/2010 9:42:00 /var/www/apps/conversion/tmp/scratch_4/119962278.doc