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Lassicurazione per i professionisti

STATO PROROGATO AD AGOSTO 2013, MA SEMPRE TEMA DI AMPIO DIBATTITO, LOBBLIGO DI CONTRARRE UNA POLIZZA DI RESPONSABILIT CIVILE VERSO I CLIENTI, NEL CASO QUESTI RICHIEDANO UN RISARCIMENTO PER UN DANNO CONTRATTUALE SUBITO. LA RICCA OFFERTA DI POLIZZE DEVE FAR FRONTE A INNUMEREVOLI VARIABILI,TRA RICHIESTE INDIVIDUALI E CONVENZIONI DEGLI ORDINI PROFESSIONALI di Maria Moro

utto nasce sotto il sole dellestate 2011, quando nella cosiddetta Manovra di Ferragosto (D.Lgs. 138/2011 poi divenuta Legge 148/2011) viene inserito lobbligo di polizza di Responsabilit Civile per i professionisti a tutela di danni colposi nellambito della loro attivit. Il Titolo II del decreto, nominato Liberalizzazioni, privatizzazioni e altre misure per favorire lo sviluppo cos come il successivo decreto 24 gennaio 2012 n. 1, (L. 27/2012) Disposizioni urgenti, per la concorrenza, lo sviluppo delle infrastrutture e la competitivit indicano in maniera chiara che lo scopo delloperazione legato allo sviluppo della concorrenza e della competitivit. Oltre allapertura di un confronto concorrenziale tra operatori, con questa imposizione di legge si vuole fornire una tutela ai professionisti e ai loro clienti in caso di danni provocati in maniera involontaria nellambito della corrente attivit. A tutela del cliente, la norma prevede che nellaccordo sottoscritto con il professionista siano precisati i termini assicurativi. Detta cos sembra lineare, ma i danni imputabili ad un medico non sono esattamente gli stessi in cui pu incorrere un amministratore

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di condominio nel corso del suo lavoro. La sostanziale differenza di rischi, esigenze e approccio tra le diverse gure professionali ha aperto un dibattito approfondito che ha indotto il Governo a posticipare la data di entrata in vigore dellobbligatoriet dal 13 agosto 2012 alla stessa data del 2013, lasciando il tempo a compagnie, Ordini professionali e singoli professionisti di organizzarsi. In buona sostanza, da agosto 2013 tutti professionisti saranno dotati di polizze che tengano indenni i propri clienti da danni materiali o da perdite patrimoniali causate, senza dolo, nellesercizio dellattivit professionale. Una forte domanda potenziale Ad oggi quindi circa 2 milioni di professionisti italiani sono alle prese con convenzioni e proposte di polizze, nel tentativo di capire quale sia quella pi in linea alle proprie esigenze. Gli aspetti da valutare per capire la complessit del provvedimento sono molti. Parliamo di 213 mila ingegneri iscritti allordine, 138 mila architetti, 144 mila tra avvocati e procuratori, 110 mila commercialisti ed esperti contabili, senza considerare medici, chimici, periti, infermieri. Tutte categorie omogenee al proprio interno, ma che si differenziano per livello di responsabilit e di reddito. Responsabilit e reddito sono le voci chiave per denire i termini della polizza, in primo luogo del massimale e del premio. Uno degli elementi a cui porre attenzione

la dimensione economica dei professionisti, che rispecchia in modo sostanziale la struttura imprenditoriale nel nostro Paese, costituita in larga misura da micro imprese. I professionisti non sfuggono a questa regola: il 70-80% di loro ha ricavi netti che non superano 20-30 mila euro lanno. Ci non signica per che corrano meno rischi. Lesperienza dimostra che la parte pi rilevante dei sinistri si verica nelle attivit di base dei professionisti. Una buona polizza comunque alla portata di tutti, dice Maurizio Ghilosso, amministratore delegato di Dual Italia, che continua: Questo perch negli ultimi anni, la competizione ha certamente spinto i prezzi verso il basso nonostante le garanzie per i clienti si siano sensibilmente ampliate. I costi sono variabili e possono andare dai 200 euro lanno per i giovani professionisti no a qualche migliaio di euro, a seconda delle professioni, della dimensione e della complessit dello studio. Il 50% dei professionisti gi assicurato La Rc professionale diventer quindi un obbligo ma non nata ieri, anzi in Italia un prodotto diffuso e disponibile: si stima che oggi il 50% dei professionisti sia gi assicurato (con maggiore rilevanza nel centro-nord), certamente lo sono gli studi professionali strutturati e con attivit complessa, in quanto proprio lampiezza e la complessit dellattivit determinano la maggiore propensione a tutelarsi. Prima

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della proroga concessa, con lavvicinarsi della scadenza, si assistito a un picco di richieste e di manifestazioni di interesse. Scegliere una polizza di Rc professionale continua Ghilosso certamente complesso. Il primo consiglio di orientare la propria scelta verso assicuratori specializzati in questo genere di polizze. Il secondo di farsi assistere da un intermediario professionale, agente o broker competente. La consulenza, prima e durante la vita del contratto assicurativo, fondamentale ed il vero valore aggiunto alle clausole contrattuali della polizza. Tema fondamentale questo, su cui gli Ordini professionali sono entrati per conto dei propri iscritti con lintento di stipulare convenzioni mirate alle loro esigenze. Polizze convenzionate e necessit di personalizzazione Paolo Golinucci, amministratore delegato della societ di brokeraggio Golinucci, conosce bene la materia per essere anche il titolare del portale Assicurazioniprofessionali.it, nel quale possibile ricevere informazioni per confrontare polizze di svariate compagnie: Fermo restando il consiglio di guardare con ducia alle convenzioni che gli Ordini hanno negoziato bene, necessario tenere presente la variet di esigenze anche tra professionisti iscritti allo stesso Ordine. Per necessit di cose le polizze convenzionate, a fronte di costi pi contenuti, risultano livellate alla media degli iscritti e possono non tenere conto di peculiarit speciche: questo invece il ruolo dellagente o del broker, che in grado di fornire un servizio di consulenza tagliato sulle singole esigenze e a cui rivolgersi direttamente in caso di necessit. Un consiglio ulteriore che mi sento di dare ai professionisti aggiunge Golinucci quello di associare sempre alla Rc anche una polizza di Tutela Legale. In genere quella prevista dalla Rc prestata solo in forma limitata, e questo non sempre coincide con gli interessi del professionista assicurato. Attenzione alle esclusioni in polizza Un panorama quindi complesso in cui orientarsi, dove la consulenza di esperti pu risultare

utile: Le polizze potranno essere sempre stipulate individualmente dal professionista con la compagnia che ritiene pi opportuna, ma potranno anche essere oggetto di convenzioni stipulate a favore dei propri iscritti da parte dei relativi Consigli Nazionali o dalle rispettive Casse di previdenza, un vantaggio certo per il contenimento dei costi ripete Fabrizio Callar,

Alcuni consigli per orientarsi nel vasto mondo delle polizze Rc professionali, facendo particolare attenzione ai tipi di sinistro coperti, alla durata temporale della tutela e a tutte le possibili esclusioni Gli Ordini Professionali in Italia sono 28, per un totale di poco pi di 1.800.000 iscritti. Per convenzione gli Ordini sono ripartiti in tre aree: Area Economico-Giuridica: otto Ordini, 250 mila iscritti, vale il 13,3% del totale Area Tecnica: dieci Ordini, 580 mila iscritti pari al 30,9% Area Socio-Sanitaria: nove Ordini, 960 mila iscritti pesa per il 51%. Fatta eccezione per lArea SocioSanitaria, che presenta una situazione particolare, il mercato delle Rc professionali in Italia molto ricco di proposte. Per essere valide, le polizze di Rc tengono in considerazione alcuni fattori legati allaccadimento: la tipologia del sinistro, la durata temporale della copertura e le esclusioni dalla garanzia. Tipologia del sinistro La tradizionale formula di polizza prevede in genere un elenco di casi nellambito dei quali la copertura ha valore, ed esclude quanto non espressamente dichiarato. Il rischio evidente che i casi dichiarati presentino delle eccezioni importanti e, viceversa, che il non espressamente dichiarato sia cos ampio da ridurre di molto le potenzialit della copertura. La formula preferibile

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ceo di AEC Wholesale Group un consiglio utile quello di valutare le proprie polizze gi in essere per capire quali sono le esclusioni a rischio e nel caso cogliere lopportunit dellobbligo per individuare proposte pi complete. In un principio di mutualit di gruppo, le polizze convenzionate dovrebbero tutelare anche i professionisti iscritti allOrdine con sinistri alle

spalle, e che potrebbero trovare difcile soluzione assicurativa in una trattativa individuale. Punto debole della legislazione riguarda lobbligo per i professionisti a contrarre la polizza, al quale per non si contrappongono vincoli di accettazione per le compagnie, creando pericolose situazioni di incertezza e potenzialmente il blocco dellattivit del professionista non assicurato.

LE POLIZZE DI RC PROFESSIONALE: ISTRUZIONI PER LUSO

in caso di Rc la polizza All Risks, una formulazione a maggior tutela dellassicurato che funziona esattamente al contrario: copre cio tutto quanto non espressamente escluso nelle clausole. Nelle polizze All Risks per le Rc professionali, alla voce coperture si assiste in genere a una formula molto ampia e generica che si riferisce a tutto quanto sia previsto dalla legge e dai regolamenti per il corretto svolgimento della professione, includendo cos tutte e solo - le attivit tipiche del professionista assicurato. Durata temporale della copertura Per quanto riguarda laspetto della validit temporale della garanzia stata nora prevalente la formula denominata Loss Occurring (o Loss Occurrence) che prevede il risarcimento del danno avvenuto durante il periodo di validit della polizza. il caso tipico della Rc Auto, nel quale lassicurazione paga il danno causato in validit di polizza. Nella polizza Rc Professionale invece utilizzato il contratto in forma Claims Made, letteralmente su richiesta avvenuta, pi tipica dei mercati anglosassone e nord-americano. Tale formula intende come sinistro non il danno in s ma la richiesta di risarcimento pervenuta in validit di polizza e messa a conoscenza dellassicuratore nel periodo di copertura: le tutele pi complete accettano come sinistro anche la segnalazione da parte dellassicurato di una circostanza, ossia di qualsiasi atto o fatto di cui lassicurato sia a conoscenza e che potrebbe dar luogo a future richieste di risarcimento. Le polizze Claims Made possono prevedere al loro interno o come estensione, un periodo di retroattivit corrispondente al periodo precedente la stipula della polizza e uno di ultrattivit (o postuma) che inizia dal momento in cui la polizza viene a cessare o lattivit professionale si conclude. Cos le polizze Claims Made coprono i sinistri denunciati in vigenza di polizza, compreso il periodo di ultrattivit, per fatti commessi nel periodo di validit, oppure per richieste danni avanzate in periodo di validit della polizza e relative a fatti avvenuti nel periodo di retroattivit: nel sottoscrivere una copertura quindi essenziale vericare la durata della retroattivit o dellultrattivit, se queste sono comprese nella copertura o se necessario provvedere ad unestensione. Esclusioni dalla garanzia In qualsiasi tipo di polizza Rc professionale le esclusioni sono una voce da valutare attentamente perch proprio da quanto inserito in questo capitolo si pu capire se la polizza quella giusta per le esigenze dellassicurato. Risulta evidente che se nelle esclusioni sono inserite attivit ad alto rischio potenziale o attivit di nicchia ma che fanno parte del core business di un professionista, meglio non prendere in considerazione la proposta. Caso tipico nel settore medico, che prevede molte specializzazioni: lesclusione dei danni da insuccesso plantare, per esempio, fa s che la polizza non sia adatta agli odontoiatri. Allo stesso modo importante valutare anche se eventuali scoperti o franchigie risultino afni alle proprie esigenze.

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Avvocati
Gli avvocati iscritti allordine sono circa 230 mila con un fatturato medio annuo di 48 mila euro. Gli errori in cui pi spesso incorrono gli avvocati, e che danno luogo a richieste di indennizzo, riguardano il cuore dellattivit stessa: nella met dei casi si tratta di scadenze non rispettate, seguite dagli errori di procedura, poi problemi legati al ruolo di difensore legale (circa il 20%) e allattivit di sindaco e di liquidatore. Una copertura tipica quella relativa alla scadenza dei termini di prescrizione per atti giudiziari. In alcuni casi il massimale delle polizze stabilito in base al fatturato dello studio: un elemento consigliabile da valutare in quanto lo studio pu occuparsi di questioni o procedimenti di valore superiore al massimale stesso, che quindi in caso di richiesta di risarcimento potrebbe risultare non sufciente.

AREA ECONOMICO GIURIDICA

Avvocati, commercialisti e esperti contabili Quando si parla di professioni dellarea economicogiuridica si fa riferimento principalmente ad avvocati, commercialisti e esperti contabili. A primo avviso si potrebbe obiettare che le differenze tra lattivit di un avvocato e di un commercialista sono abbastanza evidenti, ma per la Rc professionale non contano tanto le specicit professionali quanto lambito di errore a cui pu fare seguito la richiesta di indennizzo, che deve rientrare nella specica attivit prevista dalla legge. In tal senso necessario che la polizza chiarisca ampiamente quanto incluso nella copertura, e allo stesso modo specichi le singole esclusioni. In genere nelle profes-

sioni economicolegali si tende a includere tutto quanto rientra nella norma di legge e nei regolamenti relativi. bene vericare che non siano escluse alcune importanti garanzie: le responsabilit per consulenze fornite su fusioni e acquisizioni, per lattivit di curatore, liquidatore o commissario, la responsabilit delle societ di servizi contabili, il visto di conformit e anche leventuale perdita di documenti. bene che siano esplicitate tutte le esclusioni: tra queste le pi tipiche sono quelle che riguardano multe e ammende initte allassicurato, il dolo a eccezione di quello dei collaboratori (che in genere compreso), le richieste di danni da parte di soci, i danni materiali o corporali per i quali si fa riferimento alla Rc Terzi e alla Rc Conduzione dello studio.

Commercialisti
In Italia sono 112.164 gli iscritti allOrdine, con reddito imponibile medio di circa 60 mila euro allanno. Anche per i commercialisti i risarcimenti gravitano sullordinaria organizzazione dello studio. Poco meno della met determinata da calcolo errato delle imposte a cui segue una procedura ai danni del cliente; per circa un quarto si tratta di problemi legati a scadenze non rispettata, seguono gli errori nelle procedure concorsuali; sinistri legati allattivit come sindaco revisore o come liquidatore. Nellattivit tipica del commercialista ci sono danni che posso-

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no emergere anche molto tempo dopo la chiusura della pratica: opportuno valutare polizze che prevedano una retroattivit e una ultrattivit (cosiddetta postuma) molto ampie.

PER I GIORNALISTI COPERTURE PER DANNI DA INGIURIA E DIFFAMAZIONE

La situazione dei giornalisti rispetto allobbligatoriet della polizza di Responsabilit Civile particolare. Pur essendo una professione riconosciuta con iscrizione a un Ordine, il giornalista non svolge in genere attivit con cliente diretto, quindi potrebbe non necessitare dellobbligo di polizza. Il fulcro della professione giornalistica la raccolta delle informazioni, la loro elaborazione e redazione successiva di testi che possono essere pubblicati su formati elettronici, cartacei o direttamente letti a voce. In questo contesto difcilmente identicabile la gura del cliente diretto: il giornalista anche se free lance lavora per conto di un editore con il quale si congura un rapporto di collaborazione e non di acquisto di una prestazione. In tal senso si mosso lOrdine dei Giornalisti nel richiedere al Governo una deroga rispetto allobbligo di polizza. In qualche caso si avanzato il dubbio relativo al fatto che il giornalista, se svolge professione di ufcio stampa presso unagenzia o direttamente un ente o unazienda, ha comunque un rapporto diretto con una propria clientela. In ogni caso per i 26.700 liberi professionisti, per i pubblicisti e gli adetti agli ufci stampa di aziende sono disponibili polizze che coprono tra laltro il danno da ingiuria e diffamazione.
responsabilit si manifestano in ambiti che dal punto di vista del rischio sono del tutto simili. Una caratteristica particolare delle polizze per i professionisti tecnici riguarda il rischio di veder provocati danni di tipo sico (8% delle richieste danni) a seguito di un errore progettuale per il quale viene chiesto risarcimento. Anche la responsabilit della direzione lavori (38%) pu aprirsi a molteplici casistiche, tra cui anche i danni alle persone. Per questo motivo le polizze di Rc professionale devono tenere ampiamente conto di una tipologia di risarcimento che non riguarda invece le altre gure professionali. In realt nella maggioranza dei casi le richieste di risarcimento avvengono per casi di attivit ordi-

AREA TECNICA
Ingegneri, geometri, architetti, periti, amministratori di condominio, chimici

Ingegneri, architetti e geometri

Le gure professionali che operano nel settore edilizio possono incorrere in incidenti di percorso che riguardano lambito penale, civile e amministrativo. Ingegneri, architetti e geometri, pur avendo percorsi formativi differenti e conoscenze speciche, possono ricoprire ruoli simili nellattivit professionale: i diversi livelli di

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alle opere, mancata rispondenza delle opere, natura e valore delle opere, inquinamento accidentale, consulenza ambientale e certicazione energetica. Tra le esclusioni tipiche c il dolo dellassicurato, mentre va vericata la presenza della copertura per il dolo commesso dai collaboratori.

Periti industriali
Questa gura professionale si inserisce nello stesso ambito delle gure tecniche pi specicatamente legate alledilizia. Nel caso del perito le responsabilit non sono da riferirsi tanto allambito strettamente costruttivo quanto ad attivit correlate di consulenza e certicazione. Tra le attivit proprie del perito possono rientrare la direzione lavori, contabilit, consulenza di progettazione, rilevamenti topograci, veriche di sicurezza (D.Lgs. 81/2008), certicazione di prevenzione incendi, dichiarazioni inizio attivit, certicazioni energetiche, di acustica ambientale (Legge 447/95) o in materia di ambiente (D.Lgs. 152/2006). I periti inoltre eseguono accatastamento opere, visure ipotecarie e catastali. Possono poi operare come periti giudiziali o extra giudiziali, e come amministratori condominiali.

naria, come a esempio lerrore di progettazione (circa il 37% delle richieste di risarcimento), seguono multe, ammende o sanzioni initte alla societ o alla persona giuridica, in ultima i danni materiali. utile che la polizza preveda la garanzia anche per richieste di risarcimento per perdite patrimoniali, ad esempio nel caso di ritardata consegna. In particolare consigliabile informarsi se nella tutela rientrano i casi che possono fare riferimento alla cosiddetta exMerloni sulle opere pubbliche. Durata lunga La specicit della professione fa s che eventuali occorrenze che diano avvio alla richiesta di un risarcimento si verichino

mediamente dopo qualche anno dalla chiusura di un lavoro. Questo aspetto implica che per gli appartenenti agli ordini degli ingegneri, architetti e geometri sia utile mantenere una polizza costantemente attiva no a chiusura dellattivit, per evitare che la richiesta di danno si manifesti a lavori conclusi ma a polizza interrotta. Esclusioni Anche lampiezza dei casi rappresenta una criticit, per cui consigliabile optare per una polizza con poche esclusioni e che queste siano bene espresse: in particolare bene vericare che le polizze includano le coperture legate alle norme sulla sicurezza nei luoghi di lavoro, direzione lavori, danni

Amministratore di condominio
Lamministratore di condominio

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oggi un ruolo che sempre di pi viene coperto da professionisti come geometri o periti industriali; gure tecniche che hanno chiare afnit e competenze speciche sulledilizia abitativa, sugli aspetti impiantistici nonch sullarticolata normativa di settore. In parte quindi da valutare la Rc cos come prevista per geometri e periti. La tutela della gura dellamministratore di condominio pu in qualche caso trovarsi inserita nella polizza Globale Fabbricati relativa appunto ai condomni; nel caso il professionista provveda per proprio conto, utile la copertura per danni materiali sugli interventi, per perdite patrimoniali (danni ai condmini) e per la perdita di documenti. In generale lamministratore di condomino pu fare afdamento su polizze All Risk, valutando le esclusioni. In modo specico per questa tipologia professionale importante valutare le garanzie relative alla stipula, amministrazione e gestione di contratti daftto, la committenza di lavori di ordinaria e straordinaria manutenzione sugli immobili amministrati, le pratiche verso gli Ufci Pubblici, lattivit di elaborazione e acquisizione dei dati, la normativa sulla Privacy e il decreto sulla Sicurezza 81/2008.

Chimici
I chimici sono un categoria di periti a elevata specializzazione, iscritti a un Albo professionale, che possono fornire consulenze come liberi professionisti o come societ di analisi chimiche. La loro competenza richiesta in molteplici ambiti economici, dallindustria (chimica, tessile, alimentare, cosmetica, etc.) allagricoltura, dalla sanit no ai servizi (stoccaggio, smaltimento riuti, inquinamento, analisi dellacqua potabile, etc.). In tutti questi ambiti i chimici sono chiamati a intervenire sia nei processi

di produzione che nelle proceure di analisi e certicazione: un panorama di questa vastit impone molte responsabilit e di conseguenza la Rc anche se non fosse obbligatoria, sarebbe comunque fortemente consigliata. La quotazione delle polizze risente quindi delle speciche attivit svolte dal professionista: sono considerate a maggior rischio di sinistro le attivit legate alle acque potabili o agli alimenti, per i quali il chimico alimentare tenuto a rilasciare certicazione HCCP che ne attesta la bont e lassenza di sostanze nocive. A

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elevato rischio anche i consulenti che lavorano per il pubblico o per il privato nello smaltimento dei riuti e chi si occupa della verica dei requisiti per il trasporto di merci pericolose o altamente danneggiabili come i farmaci. In misura minore sono a rischio anche le attivit attinenti ai prodotti petroliferi e industriali. In genere quindi la Responsabilit Civile professionale per i chimici deve tutelarli da danni arrecati a terzi per errata analisi o certicazione o ancora per errore nelle modalit di trasporto e conservazione di merci deperibili. consigliabile la sottoscrizione di una polizza All Risks, facendo attenzione alle esclusioni: tra queste di solito sono tipiche le multe e le ammende (come per tutte le Rc), le conseguenze dirette e indirette se si riscontra il dolo, linquinamento graduale conosciuto dal chimico prima del suo manifestarsi, tutte le attivit che hanno presenza o conseguenze dirette e indirette di muffe tossiche o amianto.

Il comparto delle professioni sanitarie sicuramente quello attualmente pi a rischio per i medici in modo particolare, ma anche per il personale infermieristico. molto frequente che queste gure professionali lavorino in regime di dipendenza con strutture sanitarie e quindi non abbiano lobbligo di assicurarsi. Nel caso in cui medici e personale sanitario operino invece in regime di libera professione fornendo prestazioni autonome, rientrano nellobbligo di Responsabilit Civile. Negli ultimi 15 anni si assistito a un aumento vertiginoso dei sinistri denunciati, in ragione di una mutata percezione da parte dei cittadini dei propri diritti, pi che per un reale aumento dei danni provocati: secondo le rilevazioni dellAnia, le denunce di danno sono aumentate del 300% mettendo in forte crisi il settore assicurativo. Uno dei problemi di pi urgente risoluzione proprio riuscire a conciliare lobbligo di Rc per i medici con un mercato assicurativo che si sta delando dal settore. Nel settore sanitario si possono distinguere due mercati assicurativi: il mercato della Rc professionale nel senso pi ampio del termine e il mercato della cosiddetta rivalsa per colpa grave riservato a chi opera alle dipendenze del servizio sanitario nazionale. Quello della colpa grave un ambito pi semplice e abbastanza abbordabile per il singolo medico, dove gli operatori sono prevalentemente internazionali. Medici I medici in Italia sono circa 349 mila tra dipendenti pubblici e liberi professionisti operanti in quattro tipologie di regime professionale: dipendente di struttura sanitaria pubblica, dipendente del Servizio Sanitario Nazionale che

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I RISCHI DELLE PROFESSIONI SANITARIE

esercita professione in regime di intra moenia, dipendente del SSN autorizzato a svolgere libera professione in regime di extra moenia, e infine il medico libero professionista. Alcune compagnie assicurative tengono in considerazione anche il regime professionale ma in genere la discriminante per la definizione del premio della polizza di Rc la specializzazione, nella quale vanno valutati la frequenza dei sinistri e la loro gravit (severity). Tra le specializzazioni ad alto rischio citiamo lortopedia e traumatologia, la ginecologia ed ostetricia, la chirurgia plastica ed estetica e la anestesia e rianimazione. Altri elementi che possono incidere sul premio della polizza sono leffettuazione o meno di interventi chirurgici, loperativit in Pronto Soccorso e lo svolgimento dellattivit in qualit di responsabili di unit operative. Non infrequente trovare assicuratori che considerino lanzianit professionale come fattore di rischio maggiore. Il maggior numero di richieste di risarcimento sono relative a possibile negligenza, imperizia, inosservanza delle norme o imprudenza. Nel sottoscrivere una polizza fondamentale che il medico valuti il comportamento dellassicuratore relativamente alla propria specializzazione e, a parit di struttura della polizza, valuti se scoperti, franchigie o esclusioni sono affini alle esigenze, ad esempio se preveda per un odontoiatra la copertura per gli interventi di implantologia oppure, per un medico legale, se sono coperte eventuali perdite patrimoniali del cliente a seguito di una errata perizia. Altra criticit da valutare la durata della copertura in modo particolare se prevede retroattivit o periodo di copertura postuma, fondamentale per essere tutelati anche nel caso la richiesta di danno si manifesti dopo la chiusura della polizza stessa. inoltre utile capire se la polizza d o meno la possibilit di denunciare il sinistro (la circostanza) prima che si manifesti la richiesta di risarcimento. Infermieri Anche se in misura minore rispetto ai medici, gli infermieri possono svolgere attivit come liberi professionisti sia in collaborazione con strutture pubbliche, private o cooperative sia in ambito di assistenza domiciliare diretta. Il D.l. 137/2011 riserva anche a loro lobbligo di Rc per danni al cliente nel caso operino come liberi professionisti. Cos come per i medici, anche per gli infermieri la copertura pu assumere una sfaccettatura di specializzazione, ma in misura sicuramente minore. Al momento le criticit del mercato assicurativo sui medici non riguardano gli infermieri: per loro c unofferta assicurativa pi estesa, che va dalla colpa lieve alla colpa grave per i liberi professionisti, solo colpa grave per gli infermieri dipendenti. Per quanto riguarda lambito di tutela questo viene denito in senso ampio con lobbligo di attuare quanto previsto per arte dellinfermiere, e nello specico sullesecuzione delle indicazioni del medico: linfermiere non pu quindi svolgere determinate attivit in autonomia, di conseguenza la sua responsabilit diretta viene limitata alla errata somministrazione del farmaco e alla vigilanza del paziente in corsia (omessa vigilanza). In ogni caso la chiamata in causa (civile e penale) indipendente da quella del medico o della struttura, le cui eventuali responsabilit sono valutate durante il procedimento. La casistica delle esigenze molto ampia ma la pi grave legata sicuramente al decesso del paziente per una causa qualsiasi. La compagnia assicurativa pu scegliere se assicurare linfermiere in senso ampio, con offerta identica per ogni specializzazione, o se invece differenziare per specializzazione: in questo caso pu essere che si evidenzino diverse portate della garanzia. Nella sottoscrizione della polizza quindi buona norma valutare la durata della retroattivit (in genere limitata ed estendibile a pagamento) e della postuma.

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