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Melhor resposta - Escolhida pelo autor da pergunta

Endividado?
Antes de comear a ler este artigo pegue os canhotos de seu talo de cheques e as faturas dos cartes de crdito. Examine-os e veja se acha um alerta do tipo "O Banco Central adverte: excesso de dvidas faz mal sade". Nos maos de cigarro, encontramse advertncias sobre os males causados pelo fumo. uma imposio do Ministrio da Sade aos fabricantes. Tales de cheques e cartes de crditos, no entanto, circulam livres por a, amparados por pesadas propagandas das instituies financeiras, que lhe oferecem to gentilmente crdito farto, para comprar da TV ltimo tipo a uma casa prpria, de roupas novas viagem dos sonhos. Enfim, eles vendem a torto e a direito a idia de que voc pode tudo, desde que esteja armada com seus poderosos cartes e tenha ao menos um cheque especial. Mas no se engane: voc no pode tudo e tem que aprender a fazer escolhas, pois excesso de endividamento faz mal sade. Pode no causar cncer como o cigarro. S que vai deix-la nervosa, estressada e prejudicar no s sua alma, mas tambm seu corpinho. O primeiro passo para tentar evitar tudo isso : no se sinta culpada se chegar o dia em que no conseguir pagar todos os seus dbitos. Digamos que voc se alavancou, como gostam de dizer os economistas. Alavancagem um jargo do mercado financeiro que significa tomar dinheiro emprestado. Alavancagem - seja por meio dos complexos contratos de derivativos dos mercados futuros e de opes, seja nos aparentemente inofensivos cartes de crdito ou cheques especiais - um perigo. Mas existe um consolo: renegociar dvidas parte do processo econmico. Governos renegociam dvidas. Foi assim com a Argentina, no ano passado, com o Brasil em 1990, no incio do governo Collor, e com a Rssia, em 1998. Empresas tambm renegociam dvidas. No primeiro semestre deste ano, vrias empresas brasileiras anunciaram que no poderiam pagar suas dvidas e precisariam reestrutur-las. Lembre-se sempre desses episdios quando estiver prestes a contrair uma nova dvida para pagar outra antiga. No faz sentido. Dvidas que no podem ser pagas s se resolvem se so reestruturadas. O caminho esse, grave bem. No h mistrio em reestruturar uma dvida nem preciso ter vergonha. Sente-se com seu gerente do banco e fale sobre o seu fluxo de caixa (receita menos despesa) e sobre seu passivo (as dvidas). O gerente a pessoa mais indicada para ajudar a traar caminhos. Afinal, reestruturao de dvidas um assunto com o qual os bancos esto pra l de acostumados. Voc vai ponderar que seu nome pode acabar nos servios de proteo ao crdito. "Meu nome vai ficar sujo!?" Pois eu garanto que vai, porque credores so implacveis. Mas, acredite, isso no to mal. O nome "sujo" evitar que voc se endivide mais, j que no poder fazer outros emprstimos. E, depois que reestruturar e quitar suas dvidas, seu nome sai dos servios de proteo ao crdito.

Dica adicional: no se afobe. Se voc est com pagamentos em atraso por determinado tempo, os crditos correspondentes junto instituio vo para uma conta chamada crditos de liquidao duvidosa. Quando isso ocorre, o Banco Central obriga a instituio a fazer uma proviso. O caso dado como perdido. Eis a melhor hora para conversar com o credor. Como no espera receber nada, ele tende a ser mais razovel. Ento, vamos analisar um caso real: o meu. H alguns anos eu quebrei. O total do servio da minha dvida (juros sobre cheque especial, cartes, emprstimos etc.) j era to alto que nem uma pessoa espartana conseguiria sair daquela espiral financeira. Foi a que abri meu corao com minha gerente, Snia Giro. Ela cuida da minha conta desde 1996 e j havia me alertado sobre o meu excesso de endividamento. "No estressa", repetia. "Voc consegue pagar tudo." Eu s precisava de tempo e organizao. Comeamos pelo cheque especial, o maior vilo. Paguei em prestaes, durante um ano. Na seqncia, paguei ao outro banco. Sim, eu tinha dois cheques especiais!!! Isso num momento em que as taxas de juro desse produto, que os bancos vendem como salvao da lavoura, ultrapassavam a casa dos 150% ao ano! Da passei para os cartes de crdito. Foi uma surpresa quando uma administradora me apresentou uma conta de mais de R$ 40 mil Paramos de negociar. No havia comprado tanto assim. Mas, num primeiro momento, eles aplicam todas as multas possveis, como se as taxas de juro nas alturas no fossem suficientes para punir o endividado. No me abalei, "esqueci" o absurdo e passei aos credores seguintes. Fui renegociando um a um e pagando. Trs, quatro anos depois, recebi uma carta da administradora do carto propondo acordo para quitar a dvida por R$ 4 mil! Passo a passo: reestruturao da dvida Mantenha sempre a calma. Lembre-se: ter dvidas no faz de voc um marginal 1. Faa uma lista de todas as suas receitas: salrio, penso, aluguel de um imvel etc. 2. Na mesma folha, ao lado da receita, liste as despesas. No coloque as dvidas, apenas despesas mensais para viver, como comida, aluguel etc. 3. Subtraia as despesas da receita e veja quanto sobrou. Se no sobrou, volte para o passo anterior e seja mais criteriosa. Por exemplo, se os gastos com telefone esto altos, tente reduzi-los. 4. Com a sobra, monte um programa para iniciar a reestruturao. 5. Separe de 15% a 20% da sua receita mensal para o pagamento das dvidas. No feche nada que implique mais do que isso, porque a voc no vai conseguir dar conta. Desistir no caminho.

6. Liste suas dvidas, incluindo os juros que deve pagar por cada uma delas. 7. Comece quitando as dvidas mais caras - com freqncia, a do cheque especial. Fale com o credor e estabelea quanto ser pago mensalmente. 8. Os bancos oferecem linhas de crdito direto ao consumidor (CDC) para quitar o cheque especial. Bom negcio: os juros cobrados no CDC costumam ser mais baixos que os do cheque especial. Para no se afundar de novo quando quitar e puder voltar a usar o cheque especial, pea o cancelamento. 9. No ligue se levar anos para quitar suas dvidas. E, se um credor tratar voc mal no perodo, diga que est fazendo o possvel e que, se ele voltar a ser grosseiro, vai coloclo no fim da fila.

Fonte(s):
Vou ter dar uns links para voc se informar mais : Vrias Dicas sobre Dvidas http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dica Vrias Dicas sobre Emprstimos e financiamentos: http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dica Vrias dicas de como economizar: http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dica Vrias Dicas sobre Defenda-se: http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dica Vrias Dicas sobre consumidor: http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dica Vrias Definies sobre consumidor: http://www.igf.com.br/aprende/definicoes Vrias Dicas sobre finanaas pessoais: http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dica Vrias Definies sobre Leis: http://www.igf.com.br/aprende/definicoes Vrias Definies sobre Justia: http://www.igf.com.br/aprende/definicoes Vrias Definies Constituio federal: http://www.igf.com.br/aprende/definicoes

Espero ter ajudado . Site de referncias financeiras e finanas pessoais: http://www.igf.com.br

Dvidas / Endividado? - Bolso saudvel: veja 5 dicas para acabar com as dvidas
A palavra crdito nunca esteve to presente na vida dos brasileiros. S que a facilidade para fazer emprstimos e financiamentos para pagar dvidas e despesas que no estavam previstas no oramento pode trazer problemas para os consumidores. Afinal, muitos dos que usufruem esses meios no conseguem honrar seus compromissos pelos mais variados motivos. O endividamento chega e esses consumidores se veem diante de uma situao bem difcil de driblar. Percebendo esse contexto, a Fundao Procon-SP listou cinco orientaes para os endividados, com dicas de aes prticas que eles podem adotar. Confira abaixo! 1 Organizao Definitivamente, o primeiro passo para quem tem dvidas visualizar a extenso do problema. Para isso, detalhe todas as dvidas que possui (quem o credor, a quantia devida, o tempo que est endividado etc), seus crditos (salrio, rendas extras, colaboraes de parentes, aplicaes financeiras etc) e tambm todas as despesas (desde as fixas at as que variam). Dessa forma, possvel ter uma viso panormica do oramento e perceber onde possvel realizar cortes de despesas. 2 Controle Para controlar efetivamente as despesas, existem algumas medidas radicais - e necessrias! - que vo ajudar no corte de gastos. Primeiramente, corte tudo que for suprfluo, como a TV por assinatura e o celular. Pense que isso ocorrer por um tempo, at voc deixar suas contas no azul. Tambm evite gastar dinheiro com lazer, buscando as opes gratuitas que sempre existem na cidade onde voc mora. Alm disso, preciso realizar uma grande mudana no seu padro de consumo. Como? Adeque o padro de vida aos seus reais rendimentos, mesmo na compra de produtos essenciais; pequise preo, forma de pagamento e o CET (Custo Efetivo Total) antes de adquirir qualquer produto; planeje sempre as compras, no agindo por impulso e gastando somente o necessrio; quando sair de casa, leve na carteira o dinheiro suficiente para as despesas do dia, deixando o carto de crdito e as folhas de cheque. Outra mudana essencial deixar de enxergar o cheque especial como um segundo salrio, pois ele no . 3 Educao

Conforme lembra o Procon-SP, a educao financeira um dos pontos-chave para controlar o endividamento. Assim, elabore um plano para controlar todas as despesas e envolva toda a famlia nesse processo. Dentro disso, est includa a necessidade de acompanhar diariamente o saldo no banco e as despesas pagas no carto de crdito. Olhando os nmeros com frequncia, vocs tero uma noo mais real do oramento familiar, e, com conscincia, economias cotidianas podero ser feitas mais facilmente. Por exemplo, a reduo nas contas de energia eltrica, telefone, transporte e tantas outras. 4 Ajuste Uma maneira de ajud-lo com a mudana de hbitos ter em mente qual o valor que realmente pretende disponibilizar para quitar as dvidas. Afinal, tendo um objetivo concreto, mais fcil visualizar caminhos para alcan-lo. Outra possibilidade para ter o valor para quitar a dvida, alm de economizar, utilizar o dinheiro que voc tem aplicado. Faa as contas e avalie bem essa possibilidade. Caso no tenha recursos para saldar as dvidas, pense na possibilidade de obter crdito com taxas menores, como a antecipao da restituio do imposto de renda ou o emprstimo consignado. Mas no se esquea de ficar atento a todos os valores, principalmente dos juros, taxas, CET e demais encargos, fazendo uma avaliao criteriosa. De qualquer forma, independentemente da forma que voc escolher para ter o dinheiro, negocie as dvidas diretamente com os credores ou por meio de uma conciliao nos postos avanados de conciliao extraprocessual. 5 Regularizao Por fim, ao firmar um acordo de renegociao ou quitar a dvida, mantenha tudo bem documentado e providencie a regularizao da situao perante os cadastros de inadimplentes. Confira como proceder em cada caso: Cheque sem fundo Procure o credor, efetue o pagamento e solicite a devoluo do cheque. Caso a folha tenha sido extraviada, pea a emisso de uma carta de anuncia. Com o cheque ou a anuncia em mos (com firma reconhecida e uma Certido Negativa de Protestos), v ao banco onde possui conta para que a instituio providencie a retirada do seu nome do CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundo). Ttulo protestado V ao cartrio que registrou o protesto e solicite uma certido para saber quem protestou o ttulo. Em seguida, pague a dvida com o credor e exija uma declarao que comprove a quitao e autorize o cancelamento do protesto. Com o documento em mos, volte ao cartrio e providencie o cancelamento.

SCPC/Serasa Primeiro, pague ou negocie a dvida com a instituio credora (carto de crdito, loja, banco, financeira etc). Aps o pagamento integral ou da primeira parcela do acordo, o credor dever enviar uma notificao pedindo a excluso do seu nome do cadastro de inadimplentes. Caso voc no saiba o valor da dvida ou quem o credor, v pessoalmente ao SCPC (Servio Central de Proteo ao Crdito)/Serasa com identidade e CPF para solicitar essas informaes. E lembre-se de que, para a excluso do cadastro de emitentes de cheques sem fundo ou o cancelamento de protesto, h cobrana de tarifas.

Dvidas / Endividado? - Estabelea estratgia de quitao de dvidas e saia do vermelho


Tentar esquecer o problema no vai lev-lo a lugar algum, mas um pouco de planejamento pode sim ajud-lo a recuperar a sua sade financeira. Por mais que o assunto "dvidas" o desanime, hora de arregaar as mangas e tentar resolver o problema. Comece adotando uma estratgia bastante simples, mas muito difcil nos dias de hoje: no contrate nenhum outro tipo de dvida, at que tenha quitado as que j tem. Por mais que sofra presses no emprego, tenha desiluses amorosas ou simplesmente acredite que merece um prmio, mantenha esta estratgia e no gaste o que no pode pagar em dinheiro. Pague em dinheiro! Uma soluo transformar os rendimentos mensais em dinheiro. Com a quantia contada, voc s gasta o que tem. No fcil, mas a situao exige esforos e, ao menos, voc evita os gastos por impulso. Se voc j tem um bom controle oramentrio, certamente sabe o quanto pode dispor todos os meses para o pagamento das suas dvidas. Porm, caso no tenha esta informao, este o momento de analisar os seus gastos, cortando tudo o que pode, para entender o quanto dispe todo ms para pagar dvidas. Compare este saldo com o total de prestaes do perodo. Voc sabe quanto deve? Por mais que queiram sair do vermelho, no so raros os casos de pessoas que no tm qualquer controle do quanto esto devendo. Se voc se encontra nesta situao, hora de mudar de atitude! Como espera pagar suas dvidas, se no sabe o quanto deve? Faa uma lista de todas as dvidas que possui, incluindo no apenas o saldo devedor, mas tambm o nmero de parcelas que restam, a taxa de juro cobrada e, claro, o valor

da prestao. Por mais que o primeiro instinto seja o de priorizar o pagamento da dvida cujos juros so mais elevados, preciso levar em considerao outros fatores. O primeiro deles o risco que voc corre ao atrasar o pagamento. Ainda que a taxa de juro do carto seja maior do que a taxa do seu financiamento imobilirio, se no efetuar o pagamento do financiamento corre o risco de perder o imvel! Levando em considerao estas restries, estabelea uma linha de prioridade na quitao das dvidas. Considere a quitao antecipada Caso tenha o suficiente para arcar com todas as prestaes, basta no levantar mais dvidas que voc certamente sair do vermelho. Porm, caso possa pagar integralmente as prestaes, preciso identificar fontes alternativas de renda. Faa bicos, venda alguns bens que no precisa, no importa! hora de sacrifcios! Informe-se sobre a possibilidade da quitao antecipada. Talvez valha a pena fazer um sacrifcio maior, trocar o carro por um modelo mais antigo, para quitar integralmente uma dvida. Como na quitao antecipada deve ser descontado do valor a ser pago o montante de juros embutido nas prestaes que faltam, a economia grande e o sacrifcio pode valer a pena. medida que quitar uma nova dvida, voc deve usar o montante que teria gasto com a prestao para amortizar, ainda que parcialmente, a prxima dvida da sua lista em termos de prioridade. Renegociar exige ateno! Por mais que no tenha sido discutido o tema, renegociar os termos da dvida certamente uma opo a ser considerada. Porm, esta estratgia deve ser vista como uma forma de antecipar a quitao, ou de permitir o equilbrio entre o que dispe para pagar e o total das prestaes. Este caminho, contudo, s deve ser seguido uma vez que voc tenha uma idia clara das suas dvidas e um plano estratgico de quitao. Caso contrrio, o mais provvel que utilize a renegociao apenas para adiar, e no resolver o problema. Infelizmente, ficar endividado mais fcil do que sair do vermelho e no existem sadas simples. No seu caminho rumo a uma vida sem dvidas, continue procurando alternativas de cortar custos, ou receitas alternativas que ajudem na reduo do saldo devedor. Seguindo estes passos, voc conseguir, com muito esforo e pacincia, sair do vermelho!

Enfrentando uma crise financeira? Veja o que no fazer nessa situao!


Por mais incrvel que isso parea, muitas vezes quando se enfrenta uma crise financeira melhor no fazer nada do que tomar uma atitude impensada, que possa prejudicar ainda mais sua situao financeira. bem verdade que a perspectiva de assistir passivamente evoluo do seu saldo devedor lhe parea impossvel, mas preciso cautela na hora de agir. Para ajud-lo a no cometer erros nesta fase delicada de sua vida, listamos abaixo algumas das decises que voc deve evitar quando estiver enfrentando uma crise financeira. No empreste mais dinheiro! Por mais bvio que esta recomendao parea, na prtica ela acaba sendo esquecida pela grande maioria dos devedores. Pressionado e angustiado com a situao, tudo o que devedor quer um pouco mais de tempo para conseguir contornar a situao, e da a emprestar mais dinheiro um pulo! A perspectiva de usar o dinheiro do novo emprstimo para pagar o antigo tentadora. Mas, na prtica ela desastrosa, pois o que acontece que voc at paga a outra dvida, mas da no tem recursos para arcar com o pagamento da nova dvida. Frente a isso, atrasa outros pagamentos, o que faz com que o seu perfil de risco piore. Em outras palavras, a instituio financeira da qual emprestou o dinheiro passa a te ver como outros olhos, pois o risco de que voc venha a ficar inadimplente aumenta. Para fazer frente a esse aumento de risco, a instituio cobra mais caro pelo dinheiro emprestado, ou seja, eleva os juros, o que agrava ainda mais a sua situao. Nesta hora, por maior que seja a tentao de emprestar mais dinheiro, no faa isso. Ao contrrio, elabore um plano de pagamento das dvidas que possui. O planejamento importante, porque se depois de pagar as prestaes no lhe sobra um centavo, certamente voc vai emprestar mais dinheiro. No se apegue aos bens e estilo de vida A maior dificuldade de quem enfrenta uma crise financeira se conscientizar de que a sua vida precisa mudar drasticamente se quiser sair dessa situao. Dependendo do grau de endividamento em que voc se encontra, no existe outra forma seno cortar drasticamente os gastos. Comece pelos gastos pessoais, o que inclui desde as despesas com alimentao at vesturio. No se atenha a um estilo de vida que no consegue manter. As pessoas que te conhecem gostam de voc pelo que , e no pelo que possui. E se isso no for verdade, bem, ento a perda no to grande.

Se o simples corte de despesas no for suficiente, est na hora de considerar a venda de parte do seu patrimnio. E aqui vale tudo, at mesmo a venda do imvel que possui por um menor. Pense que assim que voc sair dessa pode comear tudo de novo, e, s isso que precisa de uma segunda chance. No fuja dos credores A maioria das pessoas tem a imagem de que todos os credores so carrascos, que buscam a sua destruio financeira. Pode at ser que alguns sejam mesmo, porm muitos credores preferem receber alguma coisa, mesmo que menos do que o inicialmente previsto, do que nada. Na prxima vez que algum credor ligar, ao invs de dizer que no est, atenda ao telefone, e explique a sua situao. Diga que no tem como arcar com o pagamento, mas que quer faz-lo, e se existe alguma possibilidade do mesmo ser facilitado. Voc pode no acreditar, mas cada vez mais os credores entendem que melhor aceitar o pagamento em parcelas, do que perder um cliente para sempre, e no receber nada, ou ter que esperar anos at receber algo. Porm, se o seu credor efetivamente for um carrasco e cometer algum tipo de abuso, ento voc pode sempre procurar a ajuda de um advogado, e pedir que seus direitos sejam respeitados com base no previsto no artigo 42 do Cdigo de Defesa do Consumidor. O artigo prev que na cobrana o consumidor "no ser exposto ao ridculo, nem submetido a qualquer constrangimento ou ameaa". No pague tudo de uma vez Procure entrar em contato com todos os seus credores, e exponha a situao em que se encontra. A todos eles pea uma reviso dos termos previstos no pagamento da dvida, e aguarde para ver o que eles lhe oferecem. Mesmo que voc tenha o suficiente para pagar integralmente um dos seus credores esse no necessariamente o melhor procedimento. Antes de tomar essa deciso voc deve fazer as contas do quanto quitao integral dessa divida lhe traz em termos de reduo de gastos mensais. Como em geral as dvidas tm prazos de quitao distintos, e os juros cobrados variam, preciso analisar com cuidado a melhor forma de usar essa reserva que voc possui para reduzir o seu saldo devedor total. Em uma planilha de Excel calcule quanto o seu gasto mensal baixaria se quitasse parcialmente cada um de suas dvidas, e com base nisso decida a melhor forma de usar essa reserva financeira. bem verdade que pagar integralmente um dos credores parece tentador, pois ao menos voc resolve um problema, mas nesse tipo de situao voc deve pensar no objetivo

final, que sair do vermelho o mais rpido possvel. Pode ser que o melhor no seu caso seja reduzir o tamanho dos obstculos, ao invs do nmero. Ou seja, voc mantm o nmero de credores, mas deve menos para cada um deles. No deixe de pagar financiamento de casa Na dvida d preferncia ao pagamento dos financiamentos associados a bens, como casa e carro. Por mais que isso parea estranho, visto que os juros cobrados nesses financiamentos so mais baixos, existe uma razo para isso. O credor pode, dependendo de como foi feito o financiamento, retomar o bem. E essa facilidade de execuo que d mais garantia ao credor, e permite que os juros sejam menores. Quando isso acontece todo o dinheiro j pago pode acabar sendo perdido, alm do bem em si. Portanto, na hora de priorizar os pagamentos, leve isso em considerao! importante ressaltar que nossa inteno no incentivar a inadimplncia, mas simplesmente evidenciar que ao decidir que dvida pagar antes, o devedor no deve levar em considerao apenas os juros cobrados, mas tambm a natureza da dvida. Perder o carro, por exemplo, pode comprometer a situao da pessoa ainda mais, sobretudo, se ela depende do veculo para seu sustento. No se desespere! Por mais que a situao parea difcil, e que voc no consiga ver uma sada, pode estar seguro que ela existe. O grande problema que em geral as opes disponveis exigem um esforo pessoal que voc talvez no esteja preparado para fazer. Realmente difcil acreditar que existe alguma sada quando voc est sendo pressionado pelos credores, e no consegue em nenhum momento parara de pensar no dinheiro que gostaria de ter, mas no possui. A maioria das pessoas tende a pensar que esto sozinhos, e que ningum entende pelo que esto passando. Isso no verdade, muitas pessoas, mesmo as que planejam com cuidado, podem, em determinados momentos de sua vida, enfrentar uma crise financeira. Se voc realmente est se esforando e fazendo todo o possvel para sair do atoleiro das dvidas, ento no h motivo para pnico, pode demorar um pouco, mas eventualmente voc ir superar essa crise.

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