TEORA GENERAL DEL SEGURO: INTRODUCCIN, ANTECEDENTES Y RIESGO

Compaa del Grupo Asegurador

Vive la Salud!

TEMA 1

1.1. La institucin aseguradora. 1.2. Conductas del hombre ante el riesgo. 1.3. Antecedentes histricos y conceptos del Seguro. 1.4. El riesgo: elementos y clases de riesgos. 1.5. Asegurabilidad y presupuestos tcnicos del riesgo. 1.6. La prevencin, seleccin y vigilancia de riesgos. 1.7. La prevencin y proteccin de riesgos industriales. 1.8. La gerencia de riesgos.

1.1. LA INSTITUCIN ASEGURADORA Se entiende por Institucin Aseguradora el conjunto de medios de todo tipo que, integrados en propsito comn y actuando coordinadamente, se ponen al servicio de quienes estn amenazados por determinados riesgos, para prever y remediar sus consecuencias. Estos medios son, bsicamente, los siguientes: Las sociedades aseguradoras, cuyo fin consiste en asumir riesgos ajenos. Los mediadores de seguros, responsables de la difusin del seguro, del asesoramiento a sus clientes y de procurar que el asegurado reciba el servicio pactado. Las estructuras humanas de todo tipo de las aseguradoras y su organizacin comercial, encargadas de hacer efectivas las garantas pactadas. Las tcnicas actuariales aplicadas en el clculo y compensacin de los riesgos asumidos.
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 Los recursos materiales de todo tipo, que constituyen el soporte bsico de la funcin desarrollada. Las tcnicas de gestin administrativa y financiera, que hacen posible la realidad prctica del seguro como institucin. Tambin se puede definir la Institucin Aseguradora como el ente jurdico que, constituido y funcionando con arreglo a lo dispuesto en la Legislacin correspondiente, se dedica a asumir riesgos ajenos, cumpliendo lo que a tal efecto establece dicha Legislacin, mediante la percepcin de un cierto precio, denominado prima. Segn la Ley de Ordenacin y Supervisin, slo pueden tener la condicin de aseguradoras las sociedades que trabajen bajo la forma de: a) Sociedades Annimas. b) Sociedades Mutuas a Prima Fija o a Prima Variable. c) Sociedades Cooperativas a Prima Fija o a Prima Variable. d) Mutualidades de Previsin Social a Prima Fija o a Prima Variable. e) Entidades de Derecho Pblico que tengan por objeto la realizacin de operaciones de seguro en condiciones equivalentes a las de las Entidades Privadas. La Institucin Aseguradora tiene una gran y decisiva influencia sobre la sociedad, porque procura proteccin, seguridad econmica, estabilidad, asistencia y futuro a todos sus componentes. Precisamente por la funcin que debe desempear, la Institucin Aseguradora es un hecho complejo. Para poder alcanzar los fines que persigue, necesita la colaboracin de distintas ramas del saber y de profesionales adscritos a las mismas. Como su objetivo final es servir al hombre, se precisa, adems de todo gnero de recursos y tcnicas, un factor muy importante. Este factor es el profesional en la materia que, con su intervencin, va a convertir en realidad los postulados del seguro.
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El profesional que ocupa un lugar predominante en la lnea de responsabilidad frente al asegurado es el Mediador de Seguros, porque el cliente deposita en l su confianza y espera de l las soluciones adecuadas. He aqu, pues, que la magna tarea que la Institucin del Seguro est llamada a realizar cerca del pblico tiene una clave, y esta clave est en manos del Mediador. No hay que olvidar que la verdad del Seguro es el servicio. Aquel profesional, por su posicin frente al mercado, puede determinar, con su preparacin y su conducta al servir a sus clientes, la imagen institucional del seguro. 1.2. CONDUCTAS DEL HOMBRE ANTE EL RIESGO El hombre de todas las pocas ha sido sensible a la realidad de los riesgos que le amenazan. Conforme el grado de civilizacin y la calidad de vida aumentaban, el nmero y la magnitud de aquellos se incrementaba progresivamente. Hoy nadie desconoce que est sometido a un conjunto numeroso de riesgos, algunos de ellos muy graves o catastrficos. Cul puede ser la conducta del individuo medio, ante un panorama, potencialmente agresor? La conducta humana adopta distintas posiciones ante el riesgo, desde mostrarse indiferente al mismo y a sus consecuencias, es decir, la autoasuncin, hasta la conducta ms conservadora, pero a la vez ms lgica y prudente, es la de prevencin, a travs de la cual se tiende a disminuir las consecuencias de los hechos gravosos, neutralizando sus efectos y aminorando los daos. Otro modo de afrontar el riesgo es sin duda el ahorro, si bien su creacin requiere mucho tiempo, ya que se desconoce la cantidad de dinero precisa para afrontar las prdidas, con la posibilidad de interrupcin del ahorro de capital, etc. Tambin por medio del denominado autoseguro es posible afrontar el riesgo. La propia persona, bien sea fsica o jurdica, afronta con su propio patrimonio las posibles consecuencias de los hechos. Naturalmente, la persona o sociedad deber tener una gran capacidad financiera y una buena organizacin/planificacin del fondo econmico creado que pueda afrontar sus propios riesgos.
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Como alternativa ms coherente para afrontar el riesgo, se presenta el seguro, que permite a la persona o Entidad Jurdica que sufre una prdida compensarla de las consecuencias econmicas de la misma. Para poder hacer frente a estos eventos, el Asegurador dispone de un fondo econmico reservado que se constituye con todas las primas aportadas por la totalidad de sus Asegurados. Mediante el pago de una prima se transfiere, pues, a la Aseguradora el riesgo que corresponde al Asegurado. Los fondos o primas aportados por el colectivo se destinan a satisfacer los siniestros que acaezcan.

1.3. ANTECEDENTES HISTRICOS Y CONCEPTOS DEL SEGURO ANTECEDENTES HISTRICOS La necesidad de seguridad es inherente al ser humano. Desde su origen, el hombre siente la necesidad de estar seguro frente al medio en que vive. Ms adelante, en una etapa relativamente avanzada, el hombre comprueba que hay circunstancias en las que puede perder sus bienes, total o parcialmente, y observa asimismo que para desarrollar sus incipientes actividades comerciales, ha de buscar algn tipo de proteccin econmica frente a tales circunstancias. Entonces, con formas a veces curiosas, aparece la idea del seguro. Los comerciantes chinos que se aventuraban a transportar sus mercancas, instalndolas en endebles embarcaciones que descendan por las corrientes de los grandes ros continentales y que, para evitar la ruina de alguno de ellos, las disponan de modo que cada embarcacin contuviera una parte de cada comerciante, estaban aplicando el principio bsico del seguro. Si una embarcacin naufragaba, la prdida afectaba a una pequea parte de los bienes de cada uno. Anlogos procedimientos utilizaban los mercaderes rabes, que distribuan sus bienes entre varias caravanas y, dentro de la misma caravana, sobre distintos camellos.
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Frmulas ms o menos rudimentarias se utilizaban en la antigedad para proteger las mercancas que circulaban por las principales rutas comerciales, terrestres y martimas. As, por ejemplo, en Babilonia, el Cdigo de Hammurabi promocion la creacin de una asociacin que se encargaba de dar una nueva nave a los mercaderes que perdan la suya a causa de una tempestad y un nuevo asno al mercader que hubiese perdido el suyo. En la antigua Grecia surgi el primer mercado de seguros con un sistema informativo propio; en Atenas apareci el contrato de prstamo a la gruesa, por el que el prestamista debera perdonar el prstamo hecho al comerciante para financiar un viaje martimo si el barco se perda, por la causa que fuese. En el siglo IX a. de C. las Leyes de Rodas establecan las bases del procedimiento de la avera gruesa. La mayor aportacin romana al seguro fue la organizacin de sociedades de enterramiento (collegia tenuiorum), fundadas durante el Imperio por artesanos y actores, antecedente tambin de los seguros de vida y enfermedad. Otra de las aportaciones romanas fue la creacin de una tabla de valoracin de anualidades, que tena en cuenta la edad y la esperanza de vida en aos del individuo miembro del collegium. En la Edad Media hubo tambin asociaciones para la ayuda mutua. Son destacables las guildas en Inglaterra y Dinamarca, pero muy especialmente en Alemania; tenan carcter gremial e implicaban un compromiso de ayuda mutua en caso de incendio o naufragio. Durante los siglos del XII a XIV se produjo un gran desarrollo del seguro martimo, al mismo tiempo que se perfeccionaron o aparecieron otras modalidades de seguro. Por ejemplo, los mercaderes que asistan a las ferias locales podan asegurar sus productos contra los riesgos de incendio y robo. Fue a consecuencia de la actuacin del Papa Gregorio IX cuando comenz a producirse la evolucin que dio origen al contrato de aseguramiento como tal. Gregorio IX public en 1230 una Decretal mediante la cual se prohiba todo tipo de inters por considerarlo usurario, lo cual signific la abolicin del prstamo martimo. Tal abolicin impulso la creacin de los contratos de seguro. El testimonio autntico ms antiguo que se conoce de un contrato de seguro martimo lo constituye el encontrado en el Archivo Notarial de Gnova, que
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data de 1347. En 1309 el Dux de Venecia dicta un Decreto en el que se emplea por primera vez la palabra assecuramentum, en el sentido moderno del contrato de seguro, y en 1435 se publican las conocidas como Ordenanzas de los Magistrados de Barcelona, que contienen lo que puede considerarse como la reglamentacin de seguros martimos ms antigua de que se tiene noticia. Aquella normativa pretenda, y lo logr, sentar unas reglas objetivas para la prctica del seguro martimo. Es la primera ley que se establece sobre esta materia, el antecedente remoto de cuanto sobre el tema puede encontrarse ms tarde en el derecho positivo. Su contenido ideolgico, convenientemente depurado y enriquecido con las diversas regulaciones que el transcurso del tiempo y la prctica comercial fueron aconsejando, pas al primer Cdigo de Comercio de 1829 y de aqul al que hoy est vigente. Junto a las indicadas deben citarse las Ordenanzas de Burgos (1538), las de Sevilla (1556) y las de Bilbao (1560), tambin importantes en la historia del seguro espaol. Despus de las Ordenanzas espaolas referidas se publicaron las de Venecia, Florencia y Gnova. En el siglo XVI amberes toma el liderazgo asegurador que las ciudades espaolas haban tenido hasta el momento, y all se producen varias Ordenanzas entre 1563 y 1570. La llamada Ordenanza de Felipe II, de 1570, es la ms importante. Fue publicada por el Duque de Alba y en ella se regula por primera vez la supervisin del Estado sobre el negocio asegurador. En su virtud se cre la Comisara de Seguros de Amberes y se reglament su organizacin. A partir del siglo XVII, Inglaterra se erigi en nacin dominante del comercio internacional. Los mercaderes de la Hansa hicieron en Londres una de las bases ms importantes de su red, siendo los ms destacados financieros privados de la Corona. Tambin los mercaderes lombardos se asentaron en Londres, donde llevaron sus refinadas instituciones financieras, como la actividad bancaria y el seguro. La primera ley inglesa de seguros fue promulgada en el ao 1601 y autoriz la creacin de un tribunal especial que arbitrase las disputas surgidas en materia de seguros.
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Inglaterra prest tambin una contribucin muy eficaz al seguro de incendios, a causa sin embargo de una desgracia: el gran incendio de Londres de 1666, que destruy casi la cuarta parte de la ciudad y oblig a replantear los sistemas de seguro de incendios, redactndose un nuevo seguro, muy parecido al actual, en el que se estipulaba que el asegurador podra reponer o reparar cualquier prdida en materiales de anloga clase y calidad a los destruidos, lo que le daba la oportunidad de reparar los edificios siniestrados en lugar de pagar las correspondientes indemnizaciones con dinero. En otros pases no existieron compaas de seguros de incendios hasta ms entrado el siglo XVIII (Francia) o XIX (Alemania). Tambin el seguro de vida dio pasos firmes en esta poca, al ver desarrollarse las teoras de la probabilidad y la mortalidad. Se sabe que se haban emitido plizas de vida en el siglo XVI, principalmente con motivo de prstamos, y la primera pliza que se emiti en Inglaterra data de 1583. Al hablar de la historia del seguro de vida es obligado hablar del sistema tontino, propuesto por el napolitano Lorenzo Tonti en el siglo XVIII, que consista, muy sucintamente, en reunir un grupo de personas de edad y circunstancias similares, donde cada miembro del grupo aportaba un capital y perciba una renta vitalicia con los capitales de los miembros del grupo que iban falleciendo. A finales del siglo XVIII el Parlamento ingls se vio obligado a promulgar una ley de seguro de vida que exiga como requisito necesario, para que el contrato fuese vlido, que hubiese un inters asegurable. La tcnica del seguro de vida se haba convertido en una doctrina con contenido cientfico. En el desarrollo histrico del seguro hay que mencionar especialmente al Lloyds de Londres. Desde el siglo XVIII, el Lloyds de Londres fue el mercado ms importante para suscribir cualquier tipo de contrato de seguros; sus miembros estaban muy familiarizados con la situacin econmica y las circunstancias que condicionaban los negocios. Adems, gozaban de una relativa libertad respecto a la intervencin del Gobierno, lo que les permita una mayor adaptacin de sus tcnicas y coberturas a las necesidades de los tiempos.
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Desde la Revolucin Industrial, el seguro ha venido haciendo frente a los riesgos creados por el avance tecnolgico y por la complejidad general de la nueva sociedad. Hay nuevos medios de transporte, industrias muy complicadas, profesiones peligrosas, el automvil se utiliza masivamente, el pblico tiene cada vez una conciencia ms acusada de su derecho a reclamar los daos sufridos por la actuacin de otras personas, etc. Paralelamente, los riesgos han adquirido volmenes extraordinarios: las plataformas petrolferas en el mar, los gigantescos aviones de transporte, los edificios de gran altura, hipermercados, etc., suponen tales acumulaciones de valor que el seguro ha tenido y tiene que evolucionar extensamente para dar el servicio que justifica su existencia. CONCEPTOS DEL SEGURO El seguro puede definirse como el sistema en virtud del cual una persona fsica o jurdica (Asegurado) recibe de una empresa especializada en este cometido (Asegurador) la promesa de compensacin de los daos que sufra si el siniestro llega a afectarle y, a cambio, le entrega una determinada cantidad de dinero, precio de la cobertura pactada (prima). As pues, mediante el seguro, se traspasa al Asegurador el riesgo que amenaza al Asegurado a cambio del pago de una cuota o prima. El seguro como institucin, y considerado en sus trminos ms amplios, puede ser definido como el sistema que permite prever las consecuencias econmicas de los hechos futuros e inciertos, cuya realizacin preocupa al asegurado, anulando totalmente sus efectos o remedindolos en gran medida. Su principio bsico es distribuir entre grandes masas de personas expuestas a un mismo riesgo las consecuencias econmicas de los que afectan en su realizacin individualmente a algunos de los agrupados. Desde el punto de vista jurdico, conviene advertir que el seguro puede ser definido como contrato desde un doble ngulo de visin: es decir, mirndolo a travs de las enunciaciones de orden legal o contemplndolo desde el terreno de la doctrina. a)
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Definicin legal

La vigente Ley de Contrato de Seguro (LCS), de 8 de octubre de 1980, define en su artculo 1 al contrato de seguro como aqul por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas. b) Definiciones doctrinales

Segn BRUNETTI: el seguro es un contrato bilateral, autnomo, a ttulo oneroso, por el que una sociedad de seguros, debidamente autorizada para el ejercicio de esta empresa, se obliga, contra el precio de una prima, a satisfacer al asegurado una prestacin determinada, en capital o renta, para el caso en que en el futuro se realice un determinado evento contemplado en el contrato. Para PLANIOL, el seguro es un contrato por el cual una persona llamada asegurador promete a otra llamada asegurado a indemnizarle una prdida eventual a que est expuesto, mediante una suma llamada prima. En ltimo trmino citaremos la definicin de VIVANTE, quien entiende que el seguro es el contrato por el que una empresa, constituida para el ejercicio de este negocio, asume los riesgos ajenos mediante una prima fijada anticipadamente. Qu consecuencias podemos extraer de las definiciones que anteceden? He aqu las que podran ser ms importantes: a) El asegurador es siempre un profesional de la asuncin de riesgos ajenos, que hace de ello un negocio o industria; necesita, para poder ejercer su industria en forma vlida, gozar de la correspondiente aprobacin o autorizacin oficial. b) La percepcin anticipada de una prima por parte del asegurador es un factor clave para que los efectos del seguro se desencadenen, obligando a las partes. c) La eventual produccin de un hecho, de acaecimiento incierto, es el factor igualmente necesario para desencadenar las obligaciones del asegurador, siempre que la concurrencia de aquel hecho se ajuste a las condiciones o previsiones fijadas en la pliza.
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1.4. EL RIESGO: ELEMENTOS Y CLASES DE RIESGO EL RIESGO Desde un punto de vista tcnico, y de acuerdo con las palabras de MANES, el riesgo puede ser definido como la posibilidad de que se produzca de algn modo fortuito el suceso previsto; suceso prematuro, temido o anormal, que se traduce casi siempre en un quebranto econmico y cuyas consecuencias econmicamente perjudiciales obligan al desembolso de una suma, que es la que el seguro tiene que cubrir. En diferentes trminos, lo hemos definido por nuestra parte, en otro lugar como : el hecho futuro, incierto e independiente de la voluntad de las partes que, de tener lugar, produce determinadas consecuencias no deseadas por el asegurado. El riesgo es un elemento fundamental e indispensable para la validez del contrato de seguro. Si ste no existe, el seguro ser nulo, de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 4 de la Ley de Contrato de Seguro. ELEMENTOS DEL RIESGO Desde el punto de vista tcnico el riesgo ha de ser posible, incierto, fortuito y econmicamente desfavorable. Posible Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el siniestro cuyo acaecimiento se protege con la pliza debe poder suceder. Incierto Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real har desaparecer la aleatoriedad, principio bsico del seguro. Fortuito
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El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana. No obstante, es indemnizable el siniestro producido a consecuencia de actos realizados por un tercero, ajeno al crculo contractual de la pliza. Econmicamente desfavorable Debe ser capaz de producir un perjuicio econmico al asegurado, que debe poder ser valorado monetariamente, tanto en el momento del establecimiento de la garanta como en el de la ocurrencia del siniestro. No debemos olvidar, no obstante, que el seguro no podr ser nunca una fuente de lucro o beneficio para el asegurado. Debe limitarse a la reparacin econmica del perjuicio realmente sufrido. CLASES DE RIESGOS Los riesgos se pueden clasificar desde muchos puntos de vista. Nos referiremos seguidamente a los criterios ms frecuentemente utilizados. a) Por su naturaleza Riesgo subjetivo Es el que se deriva de un conjunto diverso de circunstancias relativas al asegurado, difcilmente objetivables, y que normalmente slo conoce el interesado. Aun as, son circunstancias importantes para la valoracin del riesgo por el asegurador. Riesgo objetivo Es aquel que se define y describe por el conjunto de circunstancias que se dan en el riesgo, normalmente como probables, que definen su composicin, caractersticas, etc. Su conocimiento es bsico para la determinacin de la prima. b) Por su magnitud Ordinarios
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Son los que responden, en su planteamiento, gravedad y efectos previsibles, a las pautas normales de contratacin en el mercado. Extraordinarios Son aquellos que por la naturaleza y magnitud de sus causas y efectos escapan a la posibilidad de cobertura del seguro normal, siendo preciso arbitrar frmulas especiales para su aseguramiento. Normalmente ste ltimo se produce a travs del Consorcio de Compensacin de Seguros. c) Por el sujeto sobre el que recae el riesgo Personales Son los que afectan a las personas en su salud, integridad fsica o vida. De cosas Son los riesgos que, afectan a la naturaleza, integridad, persistencia o capacidad de uso de las cosas, que normalmente suponen un patrimonio para sus propietarios. d) Por la posible intensidad del siniestro Homgrados Son los que, si el siniestro llega a producirse, ste presenta intensidad nica. Por ejemplo, en el seguro de vida para caso de muerte. Hetergrados En esta clase de riesgos, el siniestro puede revestir una intensidad variable. Por ejemplo, el siniestro de incendios, que puede destruir totalmente el bien asegurado o slo una parte, que adems puede ser variable.

e) Por su estabilidad Constantes

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Son aquellos cuya naturaleza no vara a lo largo de la duracin del seguro, salvo circunstancias anormales sobrevenidas (el de una casa habitacin para el seguro de incendios, por ejemplo). Variables Son los que ven modificada su naturaleza por el transcurso del tiempo. Por ejemplo, el riesgo de muerte para el seguro de vida, que se agrava conforme transcurre el tiempo.

1.5. ASEGURABILIDAD Y PRESUPUESTOS TCNICOS DEL RIESGO ASEGURABILIDAD Se entiende por asegurabilidad de un riesgo la posibilidad que ste tiene de ser objeto de un contrato de seguro, es decir, si se dan en l las circunstancias de todo tipo que la ley exige y que la prctica aseguradora necesita para que se le pueda otorgar la cobertura o proteccin que el seguro dispensa. Estas condiciones precisas pueden ser de distinta naturaleza, como se ver seguidamente. PRESUPUESTOS TCNICOS DE RIESGO A primera vista parece que cualquier hecho desfavorable puede ser objeto de seguro. Bastara slo que la entidad aseguradora y el asegurado se pusieran de acuerdo en el precio y condiciones para que la garanta se pusiese en marcha. Pero las cosas no son as. Porque hay razones legales o condicionantes de carcter tcnico que exigen que el riesgo que se considera cumpla ciertos requisitos para que la entidad aseguradora pueda integrarlo en la masa general de riesgos de su cartera. Entre esas condiciones destacaremos, como fundamentales, las siguientes:
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 La eventualidad contemplada: tiene que tratarse de un hecho incierto y posible. Este hecho eventual no puede haberse producido todava: ha de tratarse solamente de una eventualidad. En su ocurrencia, ha de ser independiente de la voluntad consciente y deliberada del asegurado. Que la causa del posible siniestro no sea una actividad ilcita del asegurado, o haya sido provocado dolosamente por l. Que la operacin de seguro no sea una fuente de lucro o ganancia para el asegurado, ya que el seguro slo puede compensar los daos sufridos, pero nunca dar lugar a la obtencin de un beneficio econmico para el afectado. En este sentido, el art. 26 de la LCS especifica que: El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Las consecuencias del riesgo no pueden afectar simultneamente y con la misma o semejante intensidad a la totalidad de los asegurados del grupo. Que su cobertura no est prohibida por la ley.

1.6. LA PREVENCIN, SELECCIN Y VIGILANCIA DE RIESGOS LA PREVENCIN DE RIESGOS Por prevenir se entiende la preparacin y disposicin que se hace anticipadamente para evitar un riesgo o ejecutar una cosa. En consecuencia, por prevencin de riesgos puede entenderse la suma de actuaciones encaminadas a impedir que el hecho temido se produzca y, en caso de ocurrir, lograr que sus consecuencias sean lo menos daosas posible. Dentro de la actividad aseguradora hay algunos aspectos en que la prevencin resulta especialmente indicada. Aunque, en trminos generales, cabe decir que, incluso para el asegurado, siempre es mejor evitar el siniestro que ver compensadas sus consecuencias.
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El riesgo que ha conseguido mayor atencin, en materia de prevencin, es el de incendios. Y dentro de l, los referidos a la industria textil, la industria de la madera, la industria de los plsticos, las instalaciones electrnicas y los edificios de gran altura. En cuanto a su aplicacin en concreto, puede decirse que engloba un gran nmero de instrumentos y aparatos, criterios y materiales de construccin, innovaciones tcnicas de diverso tipo, medios de informacin y propaganda, as como acciones para la mentalizacin y formacin del personal. SELECCIN DE RIESGOS La seleccin de riesgos en general puede decirse que consiste en el anlisis crtico que realiza el asegurador de los riesgos que se le presentan para su cobertura. Este anlisis se realiza por la entidad aseguradora para determinar en cada caso cules son los que pueden aceptarse por considerarse normales y cules deben desecharse, o aceptarse en condiciones especiales, por ser riesgos anormales o agravados. Una adecuada poltica de seleccin de riesgos permite a la entidad aseguradora constituir y mantener una cartera equilibrada y sana, que d los beneficios esperados. Con ello se evita igualmente la antiseleccin, es decir, la presencia de riesgos anormales y con alta propensin a la siniestralidad, causa de malos resultados. La seleccin de riesgos presenta distintas caractersticas segn sea la naturaleza del riesgo a considerar. En los seguros de daos se considerarn no slo extremos relativos al objeto o bien asegurado, sino tambin factores extraos a l pero que influyen en la estimacin del riesgo. En los seguros personales, los factores sobre los que se fundamenta la seleccin son muy distintos; se atiende principalmente a circunstancias inherentes a la persona del presunto asegurado (edad, salud, profesin, medios econmicos, etc.). Cuando nos referimos a la seleccin del riesgo, bsicamente estamos pensando casi exclusivamente en el riesgo objetivo, es decir, aquel que nos viene dado por la propia materialidad del riesgo bajo un punto de vista fsico. Tanto en los seguros de cosas o daos como en los de personas.
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Sin embargo, no podemos olvidar el anlisis subjetivo del riesgo, que resulta mucho ms delicado al no poderse ver y tocar, como ocurre con el objetivo. El riesgo subjetivo nos viene dado por las circunstancias relativas a la persona del asegurado, individualmente considerado o como empresario, su entorno socio-econmico, la evolucin del mercado en cuanto a la actividad industrial o comercial de que se trate, etc. VIGILANCIA DE RIESGOS Se puede considerar una prolongacin o segunda fase de la seleccin. Porque si esta ltima supone actuar con anterioridad a la aceptacin de los riesgos, la vigilancia de los riesgos representa un medio para detectar, dentro de la cartera, los que produzcan malos resultados y, segn sean stos, eliminarlos al vencimiento siguiente. Es decir, que se trata de una actuacin selectiva, posterior a la asuncin del riesgo. Naturalmente, la solucin a un riesgo detectado como desfavorable no es exclusivamente su rechazo. Pueden aplicarse soluciones para reducir la siniestralidad por medio de medidas preventivas, mejorando los procesos o revisando la prima aplicada. En cualquier caso, la vigilancia -absolutamente necesaria en todo caso- habr cumplido con su objetivo, que es defender la calidad de la cartera para una aseguradora.

1.7.LA PREVENCIN Y PROTECCIN DE RIESGOS INDUSTRIALES Como se ha dicho, donde la accin de la prevencin ha alcanzado mayor importancia y aplicaciones ha sido en materia de riesgos industriales. Y es lgico que as ocurra, porque es la industria en donde los riesgos potenciales son ms numerosos e importantes, las consecuencias pueden ser de mayor gravedad y cuanta, y los intereses y personas implicados de muchsimo mayor volumen.
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Por eso, en materia de prevencin de riesgos en aquel campo, no slo intervienen las iniciativas y medidas aplicadas por la empresa en virtud de la propia decisin, sino que tambin la Administracin Pblica establece normas de prevencin a travs de distintos organismos, normalmente de obligado cumplimiento. En lo que se refiere al captulo de normas, su inventario sera muy extenso, porque las fuentes son igualmente muy dispares. Citaremos, a ttulo meramente indicativo, las siguientes: a) Normas de carcter general El artculo 40.2 de la Constitucin Espaola encomienda a los poderes pblicos, como uno de los principios rectores de la poltica social y econmica, velar por la seguridad e higiene en el trabajo. El Estatuto de los Trabajadores, en el artculo 19, regula la seguridad e higiene en el trabajo. Existe normativa diversa del Ministerio de Medio Ambiente en materia medioambiental y gestin de residuos. Es de especial significacin la LEY31/1995, de 8 de noviembre, de Prevencin de Riesgos Laborales, que tiene por objeto la regulacin de los procedimientos de evaluacin de los riesgos para la salud de los trabajadores y de las modalidades de organizacin, funcionamiento y control de los servicios de prevencin, as como de las capacidades y aptitudes que han de reunir los integrantes de dichos servicios y los trabajadores. Tambin es remarcable el REAL DECRETO 486/1997, de 14 de abril, por el que se establecen las disposiciones mnimas de seguridad y salud en los lugares de trabajo. b) Normas de carcter internacional La Unin Europea, a travs de las distintas directivas intenta promover la mejora de la seguridad; la ms significativa es, probablemente, la directiva 89/391/CEE, que contiene el marco jurdico general en el que opera la poltica de prevencin comunitaria.
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Norvativas establecidas por la Organizacin Internacional del Trabajo a travs de los Convenios suscritos por los distintos estados, que regulan diversos aspectos concretos, como la proteccin contra las radiaciones ionizantes, proteccin de mquinas, proteccin contra los riesgos de intoxicacin por benceno, etc. c) Normas sectoriales o profesionales En las regulaciones legales correspondientes, que contienen normas de prevencin, como el rgimen general de seguridad minera, las normativas sobre aparatos domsticos e industriales, elevadores, automviles, electricidad, energa nuclear, explosivos, gas, fluidos a presin, etc. Evidentemente, la UE ha desarrollado directivas varias que atienden a la seguridad, higiene y la proteccin de la salud en el trabajo. Entre ellas, la directiva 2003/10/CE establece las disposiciones mnimas en materia de proteccin de los trabajadores contra los riesgos para su seguridad y su salud originados por la exposicin al ruido. Destaca la ley 38/1999, de 5 de noviembre de Ordenacin de la Edificacin, que regula las garantas de seguro para los edificios de vivienda, de suscripcin obligatoria por el constructor y el promotor. d) Normas dictadas por organismos autonmicos y municipales La constitucin espaola, en su artculo 149.1. 7, reserva al Estado la competencia exclusiva en materia de legislacin laboral, sin perjuicio de su ejecucin por los rganos de las comunidades autnomas. Adems, las comunidades autnomas pueden, en cierta medida, regular otros mbitos que inciden en la seguridad y salud, como el sanitario y el de consumo. A otro nivel mencionamos la Ordenanza provincial de prevencin contra el fuego de la provincia de Barcelona (de mayo de 1974) y la del Ayuntamiento de Madrid (de marzo de 1976), ambas derogadas dado que fueron redactadas cuando no exista un marco estatal, y en ello est su mrito. Posteriormente el estado, basndose en ellas, dictamin la norma bsica de edificacin en 1982. Actualmente, el ayuntamiento de Madrid cuenta con la ordenanza municipal
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28-06-1993, que deroga la anterior, y en Barcelona la ordenanza vigente es de julio de 1997. 1.8. LA GERENCIA DE RIESGOS CONCEPTO Y COMENTARIO Por gerencia de riesgos se entiende la suma de medidas adoptadas en el seno de la empresa, para protegerla de los riesgos propios que puedan causar daos a las personas y bienes de la empresa, as como a su correcto desarrollo. Tambin tienden aquellas medidas a salvaguardar a la empresa de los riesgos de terceros, es decir, la responsabilidad civil frente a terceros en que pueda incurrir la empresa. La gerencia de riesgos tiene, pues, por misin la gestin del riesgo en el seno de la empresa, destinando a ello los recursos humanos, financieros y medios tcnicos y de organizacin, con el objetivo de eliminar, reducir y proteger los riesgos que amenazan el patrimonio empresarial. La Gerencia de Riesgos rentabiliza su gestin, como si de cualquier otra rea de negocio se tratara, con el beneficio que comporta la evitacin del siniestro, la minoracin de las prdidas y su financiacin. Todo ello al menor costo posible. CAMPO DE ACTUACIN Y FUNCIN El campo de actuacin de la gerencia de riesgos se centra en los denominados riesgos aleatorios o puros. Estos riesgos resultan de la existencia misma de la empresa, de su situacin y actividad, abarcando tanto el perodo de no siniestro, como la etapa posterior al mismo. Los riesgos puros o aleatorios son los que dependen : Del azar. De los fenmenos de la naturaleza. De la accin dolosa o imprudente del hombre.
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 Del error, la negligencia o la falta de pericia profesional. Del desprecio o ignorancia del riesgo y sus consecuencias. De los cmulos o circunstancias ms o menos fortuitos. El Gerente de Riegos tiene las siguientes funciones principalmente : o o o o Identificacin de los riesgos, describiendo: La categora a la que pertenece cada riesgo. Las causas por las que se producen. Los posibles efectos. El responsable del riesgo. Analizar los riesgos, cuantificndolos y evalundolos:

o Apreciacin de los posibles efectos econmicos directos y consecuenciales. Diseo de las medidas de prevencin, proteccin y seguridad ms adecuadas. Elaboracin de los planes de emergencia, salvamento y recuperacin post-siniestro. Emisin de las rdenes de orden interno sobre prevencin. Seguimiento constante de los riesgos, arbitrando las oportunas medidas de prevencin complementarias si fuere preciso. EL ANLISIS DEL RIESGO Desde un punto de vista asegurador, se define el riesgo como la posibilidad de que ocurra un suceso futuro, incierto, ajeno a la voluntad de las partes y generador de un dao.
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Para poder analizar el riesgo, previamente deben conocerse los factores que lo generan, siendo los bsicos la frecuencia y la intensidad. Se entiende por frecuencia el nmero de veces que se produce el hecho en un tiempo determinado, mientras que la intensidad la definimos como la mayor o menor amplitud que alcanzan los daos provocados por un siniestro. Las fases de anlisis se corresponden con la identificacin del riesgo, la evaluacin de ste, la cuantificacin econmica de las consecuencias del riesgo y su tratamiento. La fase de identificacin debe llevarnos al conocimiento de todos los riesgos o peligros que amenazan el patrimonio empresarial, tanto los que puedan afectar a las instalaciones propias como los que pudieran causar un dao o perjuicio a terceros. Por lo que respecta a la evaluacin del riesgo, se efecta a priori en base a estadsticas propias o ajenas, evalundose sus posibles efectos perniciosos en la empresa : pequeo, medio, grave, muy grave o catastrfico. La evaluacin econmica de las consecuencias del riesgo debe basarse en la estimacin de la prdida mxima posible, en criterios de valoracin de los bienes, forma de clculo del valor real, etc. Por ltimo, el tratamiento del riesgo debe dirigirse principalmente a lograr su eliminacin o como mnimo reducirlo, empleando una serie de medidas tendentes encaminadas a ello : prevencin, proteccin, plan de emergencias y salvamento y plan de proteccin post-siniestro. MODO DE AFRONTAR LOS RIESGOS ALEATORIOS Por parte de la empresa, puede llevarse a trmino del siguiente modo: a) b) Auto seguro parcial: supuestos de franquicias. No aseguramiento.

c) Auto seguro total: la empresa se sita en la misma posicin del asegurador para poder asumir ciertos riesgos aleatorios, requirindose para ello
Tema 1-21

la constitucin de una reserva interna, con el fin de poder asumir el costo de los siniestros. d) El seguro: es la alternativa ms econmica y segura para afrontar las consecuencias de cualquier siniestro. Finalmente, el importe de las primas repercute en el precio final del producto, siendo asumida, por lo tanto, por el consumidor. De este modo, con la contratacin de un seguro, se traslada a la empresa aseguradora el riesgo que le correspondera, mediante el pago de una prima. A modo de resumen, podramos llegar a la conclusin de que el objetivo de las gerencias de riesgos debe ser: 1. Identificacin, evaluacin, cuantificacin del riesgo.

2. Qu riesgos deben eliminarse o reducirse empleando medios eliminativos o preventivos. 3. 4. Qu riesgos deben asumirse, tomndolos a su cargo. Qu otros riesgos pueden desplazarse.

Tema 1-22

TEMA 1. LA INSTITUCIN ASEGURADORA

POSIBILIDAD ,OCURRENCIA, ACONTECIMIENTO QUE IMPLICA PERJUICIO A QUIEN LO SUFRE RIESGO ACTITUDES ACTIVA PASIVA

NO REACCIONAR/INDIFERENCIA
PREVENCIN AHORRO SEGURO

ASEGURABILIDAD DE UN RIESGO

CONOCIMIENTO DE LAS PROBABILIDADES DE OCURRENCIA DE UN SINIESTRO. EXISTENCIA DE UNA MASA DE ASEGURADOS. POSIBILIDAD DE OCURRENCIA. INCIERTO EN CUANTO A SU REALIZACIN O TIEMPO DE OCURRENCIA. INDEPENDIENTE DE LA VOLUNTAD. INTERESES HOMOGNEOS. SUSCEPTIBLE DE CAUSAR NECESIDAD ECONMICA. SUBJETIVO POR SU NATURALEZA OBJETIVO ORDINARIOS POR SU MAGNITUD EXTRAORDINARIOS PERSONALES

CLASES DE RIESGOS

POR EL SUJETO DEL RIESGO DE COSAS HOMGRADOS POR LA INTENSIDAD DEL SINIESTRADO HETERGRADOS CONSTANTES POR SU ESTABILIDAD VARIABLES

Tema 1-23

(Continuacin)

PREVENCIN DE RIESGOS

ACTUACIN DIRIGIDA A EVITAR QUE SE PRODUZCA EL RIESGO O A QUE SUS CONSECUENCIAS SEAN MNIMAS

SELECCIN

OBSERVACIN DE SI EL RIESGO PROPUESTO CONCUERDA O NO CON LA PREVISIN QUE SE TIENE PARA LA TOTALIDAD DE RIESGOS DE LA MISMA CLASE

VIGILANCIA

SIMILAR A LA SELECCIN, PERO DENTRO DEL TRANSCURSO DEL CONTRATO

VIGILANCIA DE RIESGOS

IDENTIFICACIN, EVALUACIN, CUANTIFICACIN DEL RIESGO. RIESGOS QUE DEBEN ELIMINARSE O REDUCIRSE EMPLEANDO MEDIOS ELIMINATIVOS O PREVENTIVOS. QU RIESGOS DEBEN ASUMIRSE TOMNDOLOS A SU CARGO. QU OTROS RIESGOS PUEDEN DESPLAZARSE.

Tema 1-24