Contratos de seguro y fianza

CONTRATO DE SEGURO: Es un contrato por el cual una empresa se obliga a pagar determinada suma cuando ocurra un evento fortuito, mediante una prima, calculada segn la probabilidad de que el evento suceda. CONTRATO DE REASEGURO: El reaseguro es un contrato por el cual el asegurador traslada al reasegurador todo o parte de su propio riesgo. (Artculos 1020 al 1023); CONTRATO DE CESION DE CARTERA: El contrato de cesin de cartera se da cuando una aseguradora cede a otra el conjunto de los contratos de seguro de uno o varios ramos en que opera. Constituye una substitucin del sujeto asegurador y se encuentra previsto en el artculo 45 de la Ley de Constitucin y Organizacin de Empresas de Seguros, Decreto Ley 473. Se requiere escritura pblica y autorizacin de la Superintendencia de Bancos. CONTRATO DE FIANZA: Contrato de fianza mercantil es aqul en el que una afianzadora se compromete a responder de las obligaciones de otra persona, conforme las normas y tarifas que dicta la Superintendencia de Bancos. CONTRATO DE REAFIANZAMIENTO: Por este contrato una afianzadora se obliga a pagar a otra, segn los trminos de dicho contrato, las sumas que sta haya pagado al acreedor del contrato de fianza reafianzado. La reafianzadora paga, se subroga en los derechos que la parte reafianzada tenga en contra de sus fiados o contrafiadores.

CONTRATO DE REASEGURO 1,020-1,023

Reaseguro: El reaseguro es el mtodo por el cual una aseguradora cede parte de los riesgos que asume con el fin de reducir el monto de su prdida posible. Mediante el contrato de reaseguro, el asegurador (cedente) y el o los reaseguradores (aceptante/s) acuerdan ceder y aceptar, respectivamente, una parte o la totalidad de uno o ms riesgos, acordndose cmo ser el reparto de las primas devengadas de la asuncin del riesgo (primas de la pliza del seguro) y tambin el reparto de los pagos por las responsabilidades derivadas del riesgo (pagos de los siniestros cubiertos por la pliza). Se pueden diferenciar dos grandes grupos de criterios para repartir las primas y las responsabilidades: Reaseguro proporcional: La cuanta de la responsabilidad que corresponde al reasegurador en caso de siniestro se calcula con la proporcin que resulta entre la prima recibida por l (prima cedida) y la prima total de la pliza. Por tanto el reasegurador participa de los siniestros y las primas en idntica proporcin. Reaseguro no proporcional: La cuanta de la responsabilidad que corresponde el reasegurador en caso de siniestro es el exceso sobre un determinado lmite (denominado prioridad), los importes inferiores a esta prioridad son siempre por cuenta del asegurador. Por tanto el reasegurador solo responde ante los siniestros que superen un determinado valor (prioridad). El diccionario de derecho usual define el reaseguro como el seguro del seguro contratado, en virtud del cual un nuevo asegurador toma sobre s, en todo o en parte, los riesgos asegurados por un primer asegurador, sin alterar las condiciones del primer contrato y cedindole aquel o pagndole parte de la prima primitiva. El reaseguro, simple o llanamente, es el medio de que se vale la compaa de seguros (la compaa cedente) que acepta operaciones directamente del publico, para disminuir la responsabilidad que le incumbe, distribuyndola entre otras compaas de seguros, quienes aceptan la responsabilidad por una participacin correspondiente en la prima original. El asegurado nicamente mantiene relacin contractual con la aseguradora (cedente), y en ningn caso esa relacin contractual se puede ver afectada por las relaciones entre el asegurador y los reaseguradores. Caractersticas El reaseguro puede hacerse por todos los riesgos con los cuales opere la empresa (ya sea de forma individual cada uno o bien por el conjunto de su cartera de riesgos) o solo para determinados riesgos, como por ejemplo incendio o los ms costosos para el asegurador. El reaseguro es un nuevo contrato de seguros celebrado entre el asegurador y el reasegurador el cual tiene obligaciones recprocas.

Resumen 1. El asegurador es el nico responsable ante el asegurado: no existe relacin directa entre el asegurado y los reaseguradores. 2. Existe un solo asegurador, y uno o ms reaseguradores. 3. La eleccin de las empresas reaseguradoras y el grado de implicacin de ellas es por cuenta del asegurador. 4. El reparto de primas e indemnizaciones puede hacerse de forma proporcional (habitualmente sobre cada pliza de seguro individualizada) o bien de forma no proporcional (habitualmente sobre el conjunto de todas las plizas). 5. La finalidad ltima es preventiva para el asegurador: dispersin de riesgos. Tambin tiene una importante funcin financiera pues mejora la solvencia del asegurador.

CONTRATO DE CESION DE CARTERA El contrato de cesin de cartera se da cuando una aseguradora cede a otra el conjunto de los contratos de seguro de uno o varios ramos en que opera. Este contrato constituye una substitucin del sujeto asegurador y se encuentra previsto en el artculo 45 de la Ley de Constitucin y Organizacin de Empresas de Seguros, Decreto Ley 473. Para la celebracin de este contrato que debe constar en escritura pblica, se requiere la autorizacin previa de la Superintendencia de Bancos.

SEGUROS DE CAUCIN
El seguro de Caucin es una garanta de carcter accesorio a un contrato u obligacin legal previa,

Seguro de caucin El seguro de caucin, o seguro de garanta, es aquel contrato de seguro mediante el cual el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado por los perjuicios que sufra en caso de que el tomador del seguro incumpla las obligaciones, legales o contractuales, que mantenga con ste. El seguro de caucin encuentra su razn de ser cuando una de las partes de un contrato exige a la contraparte una garanta que brinde el cumplimiento de las obligaciones que ha contrado. Una forma sencilla de obtener esta garanta es la contratacin del seguro que nos ocupa, puesto que si el obligado incumple, la aseguradora se hace cargo de las indemnizaciones que resulten del incumplimiento, dentro de los lmites pactados.

SEGUROS DE CAUCIN (FIANZAS) EN GUATEMALA 11 junio 2012 Con la entrada en vigor de la Ley de la Actividad Aseguradora en enero de 2,011, las compaas aseguradoras en Guatemala pueden comercializar seguros de caucin que sustituyen a la fianza mercantil emitida por las entidades afianzadoras. El seguro de caucin se define como Aquel que comprende los contratos por los que el asegurador se obliga, en caso, de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al asegurado a ttulo de resarcimiento o penalidad los daos patrimoniales sufridos, dentro de los lmites establecidos en la Ley o en el contrato. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. En esta definicin aparecen las tres partes que configuran el seguro de caucin: 1. Tomador del seguro o Contratante. 2. Asegurado o Beneficiario 3. Asegurador Las relaciones entre las partes que configuran los seguros de caucin son las siguientes: a) Entre el tomador del seguro y el asegurado: Existe normalmente un contrato, y en garanta del cumplimiento de este contrato, el asegurado exige al tomador una caucin. b) Entre el asegurado y el asegurador: El vnculo viene establecido por el certificado individual de seguro de caucin. Por este documento el asegurador garantiza al asegurado que el tomador del seguro va a cumplir sus obligaciones contractuales, comprometindose en caso contrario a pagar, como indemnizacin o penalizacin, el importe establecido en el certificado individual de caucin. c) Entre el asegurador y el tomador del seguro: El vnculo lo establece la pliza. Este documento confirma el derecho de repeticin, que reconoce la Ley a todo fiador, es decir, el

derecho del asegurador a reclamar al tomador del seguro las cantidades que hubiera tenido que pagar como consecuencia de la incautacin de la garanta por el asegurado. TIPOS DE FIANZAS FIANZAS DE FIDELIDAD: Para proteger a su empresa por posibles infidelidades de sus empleados.

FIANZAS ADMINISTRATIVAS: Sostenimiento de Oferta: Esta fianza garantiza que el oferente va a mantener invariables las condiciones de su oferta hasta la adjudicacin. Es requisito para poder participar en las licitaciones o cotizaciones promovidas por entidades del Estado. Su vigencia comprende el perodo comprendido desde la recepcin y apertura de plicas hasta la aprobacin de la adjudicacin, y en todo caso, tendr una vigencia de 120 das. Para el adjudicatario, tendr vigencia hasta que se sustituya por la fianza de cumplimiento de contrato. Cumplimiento de Contrato: Garantiza el cumplimiento de todas las obligaciones estipuladas en el contrato y todos aquellos documentos que forman parte del contrato. Para el caso de obras, esta fianza cubrir las fallas o desperfectos que aparecieren durante la ejecucin del contrato, antes de que se constituya la fianza de conservacin de obra. Anticipo: Garantiza el uso del anticipo especificado en las condiciones particulares, recibido o a recibir por el Tomador del Asegurado, de acuerdo al contrato celebrado entre ambos. Conservacin de Obra o Calidad y/o Funcionamiento: Garantiza que el contratista mantendr en buenas condiciones todo o parte de un proyecto de construccin; al estar sta aprobada automticamente libera las fianzas de cumplimiento de contrato y de anticipo. Garantiza el valor de las reparaciones de las fallas o desperfectos que le sean imputables al contratista que aparecieran durante el tiempo de vigencia de la fianza (de 12 a 18 meses contados a partir de la fecha de recepcin de la obra). Tratndose de bienes y suministros, deber otorgarse fianza de garanta y/o funcionamiento. Esta garanta no exime al contratista de las responsabilidades por destruccin o deterioro de la obra debido a dolo o culpa de su parte, por el plazo de 5 aos, a partir de la recepcin definitiva de la obra. Saldos Deudores: Garantiza el pago de los saldos deudores que puedan resultar a favor del Estado, de la entidad correspondiente o de terceros en la liquidacin y debe otorgarse simultneamente con la fianza de conservacin de obra como requisito previo para la recepcin de la obra. Inters Fiscal: Son fianzas que garantizan impuestos, derechos, multas y dems pagos tributarios. Reforestacin ante INAB: Garantiza el cumplimiento de reforestacin contrado por una empresa o persona debido al otorgamiento del permiso de aprovechamiento una rea forestal Importacin Temporal de Mercaderas: Garantiza el pago de los Derechos Arancelarios a la importacin, el IVA y dems tributos que causen sobre la importacin temporal con reexportacin en el mismo estado de mercaderas o bienes. Impacto Ambiental: Garantiza el cumplimiento de las obligaciones estipuladas en las resoluciones emitidas por el Ministerio de Ambiente y Recursos Naturales. Discrepancia: Garantiza los Derechos Arancelarios, Impuestos a la importacin e impuesto al Valor Agregado IVA para que se pueda efectuar el levante de las mercancas amparadas en Audiencia y Anexo de Incidencias. Exigida por la Ley: Dentro de esta categora se encuentran una diversidad de fianzas: a. Reclutador de trabajadores b. Agente de aduanas c. Porteador de mercadera d. Promocin comercial e. Gestor de la Superintendencia de Administracin Tributaria

f. Polica particular g. Explotacin minera h. Representacin de casas extranjeras i. Courier j. Patente de licores k. Transporte de material peligroso l. Gestor oficioso m. Urbanizacin n. Subasta de frecuencias o. Entre otras. FIANZAS JUDICIALES: Son requeridas por lo juzgados para aquellas personas o entidades envueltas en ciertas acciones judiciales. La garanta de la fianza depende de la naturaleza de la accin judicial en cuestin. Civiles: Garantiza las resultas de un juicio que por su naturaleza no conlleva delito alguno. Es emitida a favor de los tribunales del Ramo Civil, el monto lo determina el juez dependiendo el tipo de juicio y emite una resolucin para cada caso. Generalmente se solicitan para arraigo, embargo de cuentas bancarias, embargo de propiedades, para actuacin de interventores, para tutores y albaceas, para reposicin de acciones al portador extraviadas. Garantiza daos y perjuicios originados por algn juicio. Penales: Garantiza las responsabilidades provenientes de la Medida Sustitutiva de Caucin Econmica dictada por un juez. Laborales: Los requisitos deben ir en la pantalla principal de fianzas, justo despus de la clasificacin de las fianzas REQUISITOS: Si nunca ha solicitado Fianzas o Seguros de Caucin, ser necesario abrir un expediente en la Compaa, de tal forma que puedan: a. Analizar el giro del negocio de su empresa b. La responsabilidad contractual contrada c. La situacin financiera de la empresa para enfrentar dicha responsabilidad. d. Analizar la posibilidad de solicitar garantas adicionales (Contra Fiadores, Hipotecas sobre inmuebles, Depsitos Monetarios, etc.) La papelera a presentar para el efecto ser la siguiente: 1) Fotocopia de las Patentes de Comercio 2) Fotocopia del Nombramiento del Representante Legal 3) Fotocopia de la Cdula de Vecindad o DPI del Representante Legal 4) Fotocopia del ltimo recibo de agua, luz o telfono 5) Fotocopia de los Estados de Resultados del ltimo perodo fiscal (Estados Financieros, Balance General) 6) Fotocopia de la Licitacin o Contrato Final 7) Formulario de la Intendencia de Verificacin Especial (IVE) debidamente lleno y firmado.

Posteriormente al anlisis y aprobacin de la Empresa y del Contrato, la compaa puede solicitar una garanta adicional, dependiendo del monto afianzado o de la situacin financiera de la empresa o del giro del negocio, para lo cual puede utilizar la figura de CONTRA FIADOR, quien deber presentar la misma papelera del tomador o contratante anteriormente detallada. Existen otras opciones de garanta, como la Hipotecaria o a travs de Depsitos Monetarios, pero estas son poco utilizadas en la actualidad. Al cumplir con todos los requerimientos establecidos por la compaa, la fianza puede emitirse casi de forma inmediata. Para entregar la fianza ser requisito indispensable efectuar el pago de la misma y presentar el Documento Accesorio Correspondiente. Ser un verdadero placer para nosotros asesorarle en la contratacin de los seguros de caucin que necesite, de forma tcnica, responsable y profesional. Las fianzas pasan a ser seguros de caucin Afianzadoras trasladan sus operaciones a las aseguradoras. Con la entrada en vigor de la Ley de la Actividad Aseguradora en enero pasado, las compaas aseguradoras pueden comercializar seguros de caucin que sustituyen a la fianza mercantil emitida por las entidades afianzadoras. Segn la legislacin, las aseguradoras autorizadas para operar en el pas que deseen operar el seguro de caucin debern aportar el monto del capital correspondiente a dicho tipo de seguros de conformidad con la presente ley y su reglamento. Mientras que las afianzadoras adquirirn por dicha ley la calidad de aseguradoras para operar el seguro de caucin. Previ a operar otros ramos de seguros debern observar lo establecido en la presente ley. Vctor Mancilla, jefe de la Superintendencia de Bancos (SIB), explic que con este cambio de regulacin, algunas compaas afianzadoras estn migrando su cartera de clientes a las aseguradoras. De acuerdo con la SIB, en Guatemala operan 17 aseguradoras y 11 compaas de fianzas, que en su mayora forman parte de un mismo grupo financiero, por lo que a decir de Mancilla algunas van a liberar su licencia de afianzadora. Se trata de economas de escala, indic Mancilla. No se necesitan dos compaas para realizar estas operaciones, agreg. Enrique Murillo, director ejecutivo de la Asociacin Guatemalteca de Instituciones de Seguros (AGIS), explic que tradicionalmente se haban manejado como empresas separadas, pero se trata de una funcin relacionada a la actividad aseguradora que con la nueva legislacin se unificarn. Algunas compaas que operan bajo el respaldo de un grupo financiero unirn las carteras, mientras que otras mantendrn independientes las actividades, agreg Murillo al considerar que el cambio no afectar al usuario. Manuel Villacorta, presidente de la Asociacin Nacional de Afianzadoras de Guatemala (ANAG), dice que la nueva ley da la calidad de aseguradoras de caucin a las afianzadoras y depender de cada grupo la forma en que estas seguirn operando. Con la modificacin el seguro de caucin se utilizar al igual que la fianza para garantizar contratos con el Estado o entre privados y el usuario elegir la opcin que llene sus expectativas, agreg.

Seguros de Caucin Fianzas El Roble, S.A. es un socio comercial para las empresas, lo cual nos sita como la mejor opcin de respaldo para las operaciones y proyectos que se ejecutan. Esto lo logramos basados en un servicio de excelencia, solidez financiera, responsabilidad y compromiso, buscando garantizar el cumplimiento de las obligaciones y la satisfaccin del cliente. La empresa es miembro fundador de la Asociacin Nacional de Afianzadoras Guatemaltecas, ANAG. Que es? Es un contrato escrito (Pliza de Fianza), por el que una institucin mercantil AFIANZADORA, mediante el pago de una prima, se compromete ante un tercero BENEFICIARIO, solidariamente con el FIADO, a garantizar el cumplimiento de una determinada obligacin, en el caso de que este ultimo no la cumpla, por causas exclusivas de su competencia.

Manejamos todas las fianzas que se utilizan en Guatemala, dentro de las cuales podemos mencionar las siguientes: FIANZAS DE FIDELIDAD ADMINISTRATIVAS ANTE EL GOBIERNO JUDICIALES ADMINISTRATIVAS ANTE PARTICULARES

De Fidelidad Para proteger a su empresa por posibles infidelidades de sus empleados. Dentro de este ramo manejamos principalmente 2 tipos: Fianza de Fidelidad Colectivas Fianza de Fidelidad Individual

Judiciales Dependiendo del juzgado que este llevando el caso, de esto depender el tipo de fianza que se necesita, por lo que tenemos a su disposicin las fianzas judiciales: Penales Civiles Laborales

Administrativas ante el gobierno Contamos con personal altamente capacitado que le podr asesorar en sus necesidades de fianzas para proyectos con el Gobierno. Dentro de este ramo manejamos principalmente las siguientes fianzas: Sostenimiento de oferta Cumplimiento de contrato Anticipo Conservacin de Obra o Calidad y/o Funcionamiento Saldos deudores Inters Fiscal Promocin Comercial Reforestacin ante INAB Exigida por la ley

Administrativas ante particulares Cuando su negocio est ms orientado al rea privada y con la suscripcin de un contrato se solicitan fianzas privadas, tambin puede contar con nosotros, ya que tenemos a su disponibilidad las siguientes fianzas privadas: Sostenimiento de oferta Cumplimiento de contrato Anticipo Conservacin de obra o calidad y/o funcionamiento Saldos deudores Arrendamiento (casa, terrenos, locales comerciales, etc.)