SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS

APROXIMACION AL TEMA La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulacin y supervisin de los Sistemas Financiero, de Seguros y, a partir del 25 de julio del 2000, del Sistema Privado de Pensiones (SPP) (Ley 27328) Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP. La SBS es una institucin de derecho pblico cuya autonoma funcional est reconocida por la Constitucin Poltica del Per. Sus objetivos, funciones y atribuciones estn establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702). La SBS tiene como misin generar las condiciones que permitan maximizar el valor de los sistemas financiero, de seguros y privado de pensiones, propiciando una mayor confianza y adecuada proteccin de los intereses del pblico usuario, a travs de la transparencia, veracidad y calidad de la informacin. Le corresponde defender los intereses del pblico, cautelando la solidez econmica y financiera de las personas naturales y jurdicas sujetas a su control. En tal sentido, la ley encarga a la SBS que vele porque las citadas personas y entidades cumplan las normas legales, reglamentarias y estatutarias que las rigen, ejerciendo sobre ellas el ms amplio control de todas sus operaciones y negocios. BREVE RESEA HISTRICA Hasta 1873, no existi supervigilancia formal de la actividad bancaria en el Per, pudindose afirmar que el rgimen era de una absoluta libertad operacional. En ese ao, se expidi un Decreto tendiente a regular de manera incipiente el funcionamiento de los bancos. Se estableci por primera vez un capital mnimo, el rgimen de emisin, cobertura de billetes, publicidad de operaciones y la indicacin del da de presentacin de los estados financieros de cada banco. Para efectos del control se design, por el Tribunal del Consulado de ese entonces, a dos Inspectores encargados de esa funcin. En la prctica este primer intento adoleci del defecto fundamental de no fijar sanciones para los infractores y prcticamente no funcion. 1 La Superintendencia de Banca y Seguros, naci como institucin en el ao 1931. Sin embargo, la supervisin bancaria en el Per se inici en 1873 con un decreto que estableci requerimientos de capital mnimo, un rgimen de emisin y cobertura de los billetes y publicacin mensual de informes con indicacin detallada de las cantidades de moneda acuada o de metales preciosos existentes en las cajas bancarias. El primer antecedente de una entidad supervisora fue una dependencia del Ministerio de Hacienda, denominada Inspeccin Fiscal de Bancos, una institucin con objetivos poco definidos, que se limitaba a dar recomendaciones para corregir errores o enmendar infracciones. En cuanto al sector de seguros, su primer antecedente fue la Inspeccin
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SBS, La Historia de la Superintendencia de Banca y Seguros y AFPs, Edicin 80 aniversario, mayo 2011, pag. 1.

Fiscal de Seguros creada en 1895 para verificar el cumplimiento de la ley por parte de las compaas de seguros. Ya en el siglo XX, la crisis de los aos 30 convenci a muchos pases latinoamericanos que era necesario llevar a cabo profundas reformas monetarias y bancarias. Por ese entonces, el Banco de Reserva solicit al Ministro de Hacienda autorizacin para invitar al profesor Edwin Walter Kemmerer para que brindase asesora en dichas materias. De esta manera, en 1930 se constituy la Misin Kemmerer, que formul varios proyectos de Ley, algunos de los cuales fueron promulgados, tales como la Ley Monetaria, la Ley del Banco Central de Reserva y la Ley de Bancos.La Superintendencia fue creada el 23 de mayo de 1931 bajo la denominacin de Superintendencia de Bancos. La finalidad era controlar y supervisar los bancos, empresas que en ese entonces conformaban un sistema financiero pequeo y habituado a la autorregulacin. En total fueron 16 instituciones financieras que estuvieron inicialmente bajo el mbito de la Superintendencia.Cabe destacar que la nueva legislacin estableci que toda empresa bancaria deba mantener un capital y reservas que sumados no fueran menores del 20% de sus obligaciones con el pblico. Se defini lo que se consider como quebranto de capital y se acompa esta definicin con la prohibicin de pagar dividendos si ello pudiera causar deterioro al capital o fondo de reserva del banco. De esta manera, un banco no poda pagar dividendos hasta que no constituyera provisiones para las deudas malas o dudosas. Otro aspecto implementado fue el pago ntegro de todo capital suscrito, con el fin de no crear falsas expectativas de respaldo en el pblico. Se puso en circulacin nuevos formatos para los informes de los bancos, y fue en el segundo ao cuando se pudo contar con personal capacitado para iniciar las visitas de inspeccin.2 Un papel importante de la Superintendencia, al poco tiempo de ser creada, fue la conduccin de tres procesos de liquidacin: del Banco del Per y Londres, el Banco de Tacna y la Caja de Ahorros de la Beneficiencia Pblica del Callao. Posteriormente, el mbito de la Superintendencia se fue expandiendo progresivamente, en 1936 se incluyeron las compaas de capitalizacin y las empresas de seguros y en 1937 la inspeccin fiscal de ventas a plazo. En los aos posteriores a la Segunda Guerra Mundial se dio una expansin de los depsitos y colocaciones, y con ello el sistema bancario fue modernizndose al amparo del restablecimiento de la libertad de cambios y de importaciones dictadas durante el gobierno del General Odra. Durante el perodo 1956-1968 el sistema creci notablemente, al constituirse 18 nuevos bancos, 7 empresas de seguros y 17 asociaciones mutuales de crditos para vivienda. El rgimen militar, iniciado en 1968, realiz una serie de cambios radicales en la concepcin del rol del estado en todas las esferas de la actividad econmica del pas. As por ejemplo, se determin que los bancos comerciales slo podan ser propiedad de personas naturales o jurdicas peruanas y que las empresas bancarias ya establecidas slo seran consideradas nacionales cuando por lo menos el 75% de su capital fuera de peruanos. Asimismo, se impusieron restricciones al crdito para empresas extranjeras. La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) adquiri rango constitucional al ser incluida en la Constitucin de 1979, la cual le otorg autonoma funcional y administrativa. En 1981 se dict la primera Ley Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, el Decreto Legislativo 197 que reemplaz los Captulos I, VI, VII y
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VIII de la Ley de Bancos. En esa Ley Orgnica se consideraba a la SBS como institucin pblica con personera jurdica de derecho pblico y con autonoma respecto del Ministerio de Economa y Finanzas. Adems, la SBS adquiri la facultad de interpretar administrativamente la normatividad bancaria y de seguros y el personal de la SBS pas a ser comprendido dentro del rgimen laboral de la actividad privada. La reforma financiera iniciada en 1991, incluy la disolucin de la Banca de Fomento, la asignacin de un rol diferente para COFIDE como banco de segundo piso, la creacin del sistema de Cajas Rurales de Ahorro y Crdito y del Sistema Privado de Pensiones. A mediados de 1996, a iniciativa de la SBS se profundiz la reforma financiera iniciada en 1991. El objetivo principal fue el fortalecimiento del sistema financiero y la supervisin bancaria, incorporando las recomendaciones propuestas por el Acuerdo de Basilea de 1988 y su revisin de 1991. Dichas recomendaciones incluyeron la regulacin para la administracin del riesgo crediticio, as como exigencias en materia de riesgo de mercado. Asimismo, se incluy la supervisin consolidada permitiendo que el control abarcara tanto a los intermediarios, como a las empresas que forman parte de un mismo conglomerado financiero. En diciembre de 1996 fue publicada la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros. Esta Ley recoge los aspectos de regulacin prudencial que estaban presentes en las dos leyes anteriores y agrega los aspectos mencionados en el prrafo anterior, as como la definicin del concepto de transacciones financieras sospechosas como parte de los esfuerzos del Estado por combatir el lavado de dinero proveniente de actividades ilcitas.

LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS.

Sus funciones principales se encuentran precisadas en la Ley e incluyen las siguientes: a) Otorgar, denegar, suspender o cancelar la autorizacin de funcionamiento de las empresas del sistema financiero. b) Adoptar las medidas necesarias para prevenir y/o evitar que cualquiera persona no idnea controle o participe, directa o indirectamente, en la direccin, gestin y operacin de la empresa del sistema financiero. c) Examinar, controlar o fiscalizar a las empresas del sistema financiero y reglamentar y vigilar el cumplimiento efectivo de las obligaciones de registro y notificacin establecidas. d) Verificar, mediante exmenes regulares, que las empresas del sistema financiero posean y apliquen los programas de cumplimiento obligatorio. e) Brindar a otras autoridades competentes la informacin obtenida de empresas del sistema financiero. f) Dictar instructivas o recomendaciones que ayuden a las empresas del sistema financiero a detectar patrones sospechosos en la conducta de sus clientes. Esas pautas se desarrollan tomando en cuenta tcnicas modernas y seguras de manejo de activos, y sirven como elemento educativo para el personal de las empresas del sistema financiero. g) Cooperar con otras autoridades competentes y aportarles asistencia tcnica, en el marco de investigaciones y procesos referentes a los delitos de trfico ilcito de drogas o delitos conexos.

ESTADO PROMUEVE EL AHORRO. Con arreglo a la Constitucin Poltica, el Estado promueve el ahorro bajo un rgimen de libre competencia. CONST. Arts. 61, 87. AHORRO. LEY GRAL. Arts. 2, 8, 9, 131, 132, 134, 181, 182, 221 (2), 229, 345, 347. Artculo 131.El ahorro est constituido por el conjunto de las imposiciones de dinero que, bajo cualquier modalidad, realizan las personas naturales y jurdicas del pas o del exterior, en las empresas del sistema financiero. Esto incluye los depsitos y la adquisicin de instrumentos representativos de deuda emitidos por tales empresas. Tales imposiciones estn protegidas en la forma que seala la presente ley. PROHIBICION A TRATAMIENTOS DISCRIMINATORIOS Y PARTICIPACION DEL ESTADO Las disposiciones de carcter general que, en ejercicio de sus atribuciones, dicten el Banco Central o la Superintendencia, no pueden incorporar tratamientos de excepcin, que discriminen entre: 1. Empresas de igual naturaleza. 2. Empresas de distinta naturaleza, en lo referente a una misma operacin. 3. Empresas establecidas en el pas respecto de sus similares en el exterior. 4. Personas naturales y jurdicas extranjeras residentes frente a las nacionales, en lo referente a la recepcin de crditos. El Estado no participa en el sistema financiero nacional, salvo las inversiones que posee en COFIDE como banco de desarrollo de segundo piso, en el Banco de la Nacin, en el Banco Agropecuario y en el Fondo MIVIVIENDA S.A." LIBERTAD PARA FIJAR INTERESES, COMISIONES Y TARIFAS. Las empresas del sistema financiero pueden sealar libremente las tasas de inters, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios. Sin embargo, para el caso de la fijacin de las tasas de inters debern observar los lmites que para el efecto seale el Banco Central, excepcionalmente, con arreglo a lo previsto en su Ley Orgnica. La disposicin contenida en el primer prrafo del artculo 1243 del Cdigo Civil no alcanza a la actividad de intermediacin financiera. Las empresas del sistema de seguros determinan libremente las condiciones de las plizas, sus tarifas y otras comisiones. Las tasas de inters, comisiones, y dems tarifas que cobren las empresas del sistema financiero y del sistema de seguros, as como las condiciones de las plizas de seguros, debern ser puestas en conocimiento del pblico, de acuerdo con las normas que establezca la Superintendencia. ACTIVIDADES QUE REQUIEREN AUTORIZACION DE LA SUPERINTENDENCIA. Toda persona que opere bajo el marco de la presente ley requiere de autorizacin previa de la Superintendencia de acuerdo con las normas establecidas en la presente ley. En consecuencia, aqulla que carezca de esta autorizacin, se encuentra prohibida de:

1. Dedicarse al giro propio de las empresas del sistema financiero, y en especial, a captar o recibir en forma habitual dinero de terceros, en depsito, mutuo o cualquier otra forma, y colocar habitualmente tales recursos en forma de crditos, inversin o de habilitacin de fondos, bajo cualquier modalidad contractual. "2. Dedicarse al giro propio de las empresas del sistema de seguros y, en especial, otorgar por cuenta propia coberturas de seguro, as como intermediar en la contratacin de seguros; y otras actividades complementarias a stas." 3. Efectuar anuncios o publicaciones en los que se afirme o sugiera que practica operaciones y servicios que le estn prohibidos conforme a los numerales anteriores. 4. Usar en su razn social, en formularios y en general en cualquier medio, trminos que induzcan a pensar que su actividad comprende operaciones que slo pueden realizarse con autorizacin de la Superintendencia y bajo su fiscalizacin, conforme a lo previsto en el artculo 87 de la Constitucin Poltica. Se presume que una persona natural o jurdica incurre en las infracciones reseadas cuando, no teniendo autorizacin de la Superintendencia, cuenta con un local en el que, de cualquier manera: a) Se invite al pblico a entregar dinero bajo cualquier ttulo, o a conceder crditos o financiamientos dinerarios; o b) Se invite al pblico a contratar coberturas de seguros, directa o indirectamente, o se invite a las empresas de seguros a aceptar su intermediacin; y," c) En general, se haga publicidad por cualquier medio con los indicados propsitos Quienes infrinjan las prohibiciones antes sealadas sern sancionadas con arreglo a los artculos pertinentes del Cdigo Penal." La Superintendencia est obligada a disponer la intervencin de los locales en los que presuma la realizacin de las actividades indicadas en el presente artculo, sin la correspondiente autorizacin. FORMA DE CONSTITUCION Y CAPITAL MINIMO Artculo 12.- CONSTITUCION DE EMPRESAS. Las empresas deben constituirse bajo la forma de sociedad annima, salvo aqullas cuya naturaleza no lo permita. Para iniciar sus operaciones, sus organizadores deben recabar previamente de la Superintendencia, las autorizaciones de organizacin y funcionamiento, cindose al procedimiento que dicte la misma con carcter general. Tratndose de las empresas que soliciten su transformacin, conversin, fusin o escisin, stas debern solicitar las autorizaciones de organizacin y de funcionamiento respecto del nuevo tipo de actividad. Artculo 15.- DENOMINACION SOCIAL. En la denominacin social de las empresas debe incluirse especfica referencia a la actividad para que se las constituye, aun cuando para ello se utilice apcopes, siglas o idioma extranjero. Les es prohibido utilizar la palabra "central", as como cualquier otra denominacin que confunda su naturaleza. En la denominacin social es obligatorio se consigne expresamente la expresin que refleje la naturaleza de la empresa, segn corresponda. No es necesario que figure el trmino sociedad annima o la abreviatura correspondiente.

Artculo 16.- CAPITAL MINIMO. Para el funcionamiento de las empresas y sus subsidiarias, se requiere que el capital social, aportado en efectivo, alcance las siguientes cantidades mnimas: A. Empresas de Operaciones Mltiples: 1. Empresa Bancaria : S/. 14 914 000,00 2. Empresa Financiera : S/. 7 500 000,00 3. Caja Municipal de Ahorro y Crdito : S/. 678 000,00 4. Caja Municipal de Crdito Popular : S/. 4 000 000,00 5. Entidad de Desarrollo a la Pequea y Micro Empresa EDPYME : S/. 678 000,00 6. Cooperativas de Ahorro y Crdito autorizadas a captar recursos del pblico : S/. 678 000,00 7. Caja Rural de Ahorro y Crdito: S/. 678 000,00 "B. EMPRESAS ESPECIALIZADAS 1. Empresas de Capitalizacin S/. 7 500 000,00 Inmobiliaria 2. Empresas de Arrendamiento S/. 2 440 000,00 Financiero 3. Empresas de Factoring S/. 1 356 000,00 4. Empresa Afianzadora y de S/. 1 356 000,00 Garanta 5. Empresas de Servicios S/. 1 356 000,00 Fiduciarios 6. Empresas Administradoras S/. 3 400 000,00" Hipotecarias C. Bancos de Inversin : S/. 14 914 000,00 D. Empresas de Seguros

1. Empresa que opera en un solo ramo (de riesgos generales o de vida) : S/. 2 712 000,00 2. Empresa que opera en ambos ramos (de riesgos generales y de vida) : S/. 3 728 000,00 3. Empresa de Seguros y de Reaseguros : S/. 9 491 000,00 4. Empresa de Reaseguros : S/. 5 763 000,00 ACTUALIZACION DE LOS LIMITES. Las cifras sealadas en los artculos 16 y 17 son de valor constante y se actualizan trimestralmente, en funcin al Indice de Precios al Por Mayor que, con referencia a todo el pas, publica mensualmente el Instituto Nacional de Estadstica e Informtica. Las cifras resultantes se redondean a la centena superior. Se considera como ndice base el correspondiente a octubre de 1996. IMPEDIMENTOS PARA SER ORGANIZADOR. No pueden ser organizadores de las empresas: 1. Los condenados por delitos de trfico ilcito de drogas, lavado de activos, financiamiento de terrorismo, terrorismo, atentado contra la seguridad nacional y traicin a la patria y dems delitos dolosos, aun cuando hubieran sido rehabilitados. 2. Los que, por razn de sus funciones, estn prohibidos de ejercer el comercio, de conformidad con las normas legales vigentes. 3. Los que se encuentren en proceso de insolvencia y los quebrados. 4. Los accionistas mayoritarios de una persona jurdica que se encuentre en proceso de insolvencia o quiebra. 5. Los miembros del Poder Legislativo y de los rganos de gobierno de los gobiernos locales y regionales. 6. Los directores, trabajadores y asesores de los organismos pblicos que norman o supervisan la actividad de las empresas. 7. Los directores y trabajadores de una empresa de la misma naturaleza excepto los de una empresa de seguros para organizar otra que opere en ramo distinto. 8. Los que registren protestos de documentos en los ltimos cinco aos no aclarados a satisfaccin de la Superintendencia. 9. Las personas naturales o jurdicas a quienes se les haya cancelado su autorizacin de operacin, o su inscripcin en cualquier registro requerido para operar o realizar oferta pblica de valores, por infraccin legal en el Per o en el extranjero. 10. Los accionistas mayoritarios de una persona jurdica a la que se le haya cancelado su autorizacin de operacin, o su inscripcin en cualquier registro requerido para operar o realizar oferta pblica de valores, por infraccin legal, en el Per o en el extranjero. 11. Los que en los ltimos diez aos, contados desde la fecha de la solicitud de autorizacin hayan sido accionistas mayoritarios directamente o a travs de terceros, directores, gerentes o ejecutivos principales, de empresas o administradoras privadas de fondos de pensiones, que hayan sido intervenidas por la Superintendencia. No se considerar para estos efectos la participacin de una persona por un plazo inferior a un ao, acumulado dentro del plazo de los diez aos.

12. Los que, como directores o gerentes de una persona jurdica, en los ltimos diez aos, contados desde la fecha de la solicitud de autorizacin hayan resultado administrativamente responsables por actos que han merecido sancin. CONCORDANCIAS: R. N 10440-2008, Reglamento, Art. 4, lt. prrafo 13. Los que incurran en conductas personales, profesionales o comerciales que puedan poner en riesgo la estabilidad de la empresa que se proponen constituir o la seguridad de sus depositantes o asegurados. 14. Los que participen en acciones, negociaciones o actos jurdicos de cualquier clase, que contravengan las leyes o las sanas prcticas financieras o comerciales establecidas en el Per o en el extranjero. 15. Los que han sido inhabilitados para el ejercicio de cargos u oficios pblicos, sea por una infraccin penal o administrativa. Tratndose de una persona jurdica los impedimentos establecidos en los numerales 3, 4, 9, 10, 11, 13 y 14 se considerarn respecto de sus accionistas mayoritarios, de los que ejercen su control, as como de sus directores, gerentes y ejecutivos principales a la fecha de solicitud de autorizacin." DISOLUCION Y LIQUIDACION DE EMPRESAS. Las empresas de los sistemas financiero o de seguros se disuelven, con resolucin fundamentada de la Superintendencia, por las siguientes causales: 1. En el caso a que se refiere el artculo 105 de la presente ley; 2. Por las causales contempladas en los artculos pertinentes de la Ley General de Sociedades. La resolucin de disolucin no pone trmino a la existencia legal de la empresa, la que subsiste hasta que concluya el proceso liquidatorio y, como consecuencia de ello, se inscriba la extincin en el Registro Pblico correspondiente. A partir de la publicacin de dicha resolucin, la empresa deja de ser sujeto de crdito, queda inafecta a todo tributo que se devengue en el futuro, y no le alcanzan las obligaciones que esta ley impone a las empresas en actividad, incluido el pago de las cuotas de sostenimiento a la Superintendencia. La Superintendencia establecer las normas y el procedimiento aplicable para la disolucin y liquidacin de las empresas El mercado es donde se encuentran o se unen la oferta con la demanda, por lo cual, las medidas legales o extralegales deben ser orientadas a facilitar su utilizacin, es decir, la utilizacin del mercado debe ser barata, para que sea eficiente y se alcance de esta forma el ptimo de pareto, por lo tanto, si no ocurre esto, es claro que el mercado se convertir en ineficiente, dejando constancia que el referido elimina del mismo a las empresas que son ineficientes, por lo cual slo pueden subsistir las empresas eficientes. En tal sentido podemos afirmar que se debe incentivar la utilizacin del mercado por parte de los agentes econmicos, lo cual facilitar el intercambio de bienes y servicios, sin embargo, es claro que en algunos casos el estado interviene a travs de sus organismos reguladores, como indecopi, bcr, conasev, sbs, ositran, osinerg, sunas, entre otros, los cuales corrigen algunas fallas del mercado, porque no es igual una empresa poderosa econmicamente con un consumidor en forma aislada, ya que ste ltimo se encuentra en mucha desventaja frente a la empresa, la cual cuenta con grandes capitales y asesores en todas las especialidades, no slo internos, sino tambin externos, por lo cual es claro que siempre la empresa tiene las de ganar, por ello es que existen los

organismos o agentes reguladores en el estado peruano, sin embargo, algunos son del criterio que los mismos son manejados por los gobernantes, y en todo caso afirman que sobran en el mercado, lo cual debe ser materia de celosos estudios por parte de los tratadistas. Nosotros somos del criterio que los agentes reguladores cumplen una funcin muy
importante en el mercado, ya que regulan el comportamiento del mismo, de tal forma que se mejora la competitividad de las empresas y se evita injusticias, por lo cual aplicando el derecho comparado podemos afirmar que en otros pases tambin existen los estudiados, lo cual puede ser materia de estudio en la disciplina jurdica estudiada como es por cierto el derecho comparado. I. LA DISCRECIONALIDAD COMO BARRERA DE ACCESO AL MERCADO: El artculo 11 de la Ley 26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros (en adelante "ley general"); establece los supuestos en los cuales se requiere contar con autorizacin de la Superintendencia (en adelante SBS); dentro de los cuales encontramos a las personas que: a) quieran dedicarse al giro propio de las empresas del sistema financiero (captacin de ahorro del pblico); b) quieran dedicarse al giro propio de las empresas de seguros; c) quieran efectuar anuncios o publicaciones en los que se afirme o sugiera que practica operaciones y servicios que slo pueden er prestados por quienes cuentan con la respectiva autorizacin y d) usen en sus razones sociales, formularios o algn otro medio, trminos que lleven a pensar que la actividad realizada, comprende operaciones que solo pueden realizarse con la autorizacin de la SBS. En buena cuenta; se requiere autorizacin, por ejemplo, para hacer banca, parecerse a un banco; anunciarse como banco; afirmar que es un banco; o hacer creer al pblico de que es un banco, acta como banco o realiza alguna operacin propia de un banco, sin contar con la "autorizacin divina" de la SBS. Los problemas -creemos comienzan cuando el artculo 21 de la Ley General; establece que "la superintendencia emitir la resolucin que autoriza o que deniega la organizacin de una empresa, la que no requiere exposicin de fundamentos, ni es susceptible de impugnacin en la va administrativa o en la judicial" (el subrayado es nuestro). En buena cuenta, dicha decisin -la cual es absolutamente arbitraria- no puede ser cuestionada ante nadie, bajo motivo cualquiera. El tema se complica ms, cuando al leer la Ley General, nos percatamos que existe una evaluacin sobre la "reconocida idoneidad moral" de aquellos que crean la persona jurdica, tal y como puede ser revisado por el lector, dirigindose al artculo 19 de la referida norma. LEYES QUE CREAN DIOSES Es inconstitucional la discrecionalidad de la Superintendencia de Banca y Seguros o es el sentido comn el menos comn de los sentidos? * Gustavo M. Rodrguez Garca. ** http://www.derechoycambiosocial.com/revista008/banca%20y%20seguros.htm

Qu puede hacer usted si tiene un reclamo contra una entidad de los sistemas de seguros, financiero o privado de pensiones? Primero, deber recurrir a la plataforma de atencin de la empresa con la cual tiene el problema; si no obtiene solucin o no se encuentra satisfecho con la respuesta recibida, podr acudir a las siguientes instancias: Si usted es un consumidor final podr presentar su reclamo, referido a los sistemas financiero o de seguros, llamando al 0-800-44040 o personalmente ante el SAC (INDECOPI) Calle de la Prosa 138 - San Borja, para que esta instancia realice las gestiones particulares para solucionar su caso, en virtud de las facultades que la ley le concede para conciliar. Asimismo, tiene la opcin de acudir a la Comisin de

Proteccin al Consumidor a fin de que sta dirima la controversia existente, aplicando, de ser el caso, las sanciones y medidas correctivas pertinentes. Los reclamos vinculados al sistema privado de pensiones se presentan ante al PAU (SBS). Cualquier persona y, adems los usuarios que no tengan la calidad de consumidores finales, vale decir, personas jurdicas o personas naturales que adquieran bienes o servicios para utilizarlos en una actividad econmica, podrn presentar su denuncia ante la PAU a fin de que se realicen las indagaciones necesarias para determinar la existencia o no de una infraccin sancionable. De acuerdo a la normatividad vigente, la PAU no es competente para resolver controversias particulares, slo verifica la existencia de infracciones a fin de tomar las medidas correctivas necesarias. Indecopi sugiere que bancos compensen deudas slo cuando el consumidor lo autoriza expresamente Lima, ene. 04 (ANDINA). El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad Intelectual (Indecopi) sugiri hoy que los bancos compensen las deudas de sus usuarios slo cuando los consumidores lo autorizan expresamente. Precis que la Resolucin 3448-2011/SC2-Indecopi establece la posibilidad de la compensacin siempre que haya sido aceptada libre y voluntariamente por los consumidores, y cuando ello se refleje en un documento aparte que debiera ser explicado al usuario. El Indecopi, a travs de dicha resolucin, ha recomendado a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) que los pactos de compensacin no formen parte de las clusulas del contrato que suscriben los consumidores con las empresas del sistema financiero. "La idea es que se utilicen formatos especiales, en los cuales el consumidor pueda elegir expresamente si acepta o no la compensacin o el descuento de su remuneracin por impago de deudas", refiri. Ello teniendo en cuenta que el cliente no negocia en igualdad de condiciones las clusulas del contrato con el banco, precis. Es as que la Sala de Defensa de la Competencia N 2 cambi el criterio adoptado en la resolucin del ao 2010 (0199-2010/SC2-Indecopi), tomando en cuenta los efectos del impacto socioeconmico que implicara cerrar las posibilidades de acceder al crdito a ms de tres millones de trabajadores que ganan por debajo de 1,800 nuevos soles al mes. Mencion que la prohibicin de la compensacin en remuneraciones y pensiones menores a dicho monto (recogida en el criterio anterior), dificultara el acceso al crdito de estas personas. Indecopi descart que con la citada resolucin se est abriendo la posibilidad de embargar los sueldos, mucho menos de modificar el Cdigo Civil. Explic que la resolucin establece que la compensacin y el embargo son figuras legales diferentes. En la compensacin el acreedor tiene y puede disponer o retener parte del dinero de propiedad del deudor pues es un trmite directo que no requiere intervencin del Poder Judicial. El embargo en cambio slo es posible mediante una accin judicial y corresponde a bienes que estn bajo el dominio del deudor y no del acreedor.

As, Indecopi asegur que la inembargabilidad de los sueldos mantiene plena su vigencia como tal, dentro del alcance de los actuales lmites legales, no habindose contemplado ni su eliminacin ni su reduccin, pues la resolucin del Tribunal del Indecopi est referida a la compensacin como mecanismo de garanta de pago