FACULDADE DE DIREITO MILTON CAMPOS

Maria Renata Fonseca Yarochewsky

A EXIGIBILIDADE DO CHEQUE SUSTADO

Nova Lima 2006

Maria Renata Fonseca Yarochewsky

A EXIGIBILIDADE DO CHEQUE SUSTADO

Dissertao apresentada ao Curso de Mestrado da Faculdade de Direito Milton Campos, na rea de concentrao em Direito Empresarial, como requisito parcial obteno do ttulo de Mestre em Direito. Orientador: Prof. Dr. Wille Duarte Costa

Nova Lima Faculdade de Direito Milton Campos 2005

Maria Renata Fonseca Yarochewsky

A exigibilidade do cheque sustado

Dissertao elaborada como requisito parcial para obteno do ttulo de Mestre em Direito, na rea de concentrao em Direito Empresarial, ofertado pela Faculdade de Direito Milton Campos, sendo apresentada perante a banca examinadora composta pelos ilustres juristas abaixo relacionados, na cidade de Nova Lima, em 2006.

__________________________________________________ Prof. Dr. Wille Duarte Costa (Orientador) - Milton Campos

__________________________________________________ Primeiro Examinador - Milton Campos

__________________________________________________ Segundo Examinador - Milton Campos

Agradeo a Deus que me dotou de condies, vrias, para chegar aonde cheguei. No incio, de nada dispunha. No entanto, no me faltou apoio para o meu crescimento, nem luz bastante para clarear minhas idias. Na certeza de ser ainda longo o meu caminho na busca do conhecimento e da sabedoria, continuo a agradecer, sempre.

Os animais se salvam pela ignorncia e os anjos, pelo conhecimento; entre eles, o ser humano vacila, pende, hesita. RUMI.

SUMRIO

1 INTRODUO............................................................................................................... 2 DO CHEQUE.................................................................................................................. 2.1 Definio e surgimento do crdito ............................................................................ 2.2 Origem histrica do cheque ....................................................................................... 2.3 Conceito ....................................................................................................................... 2.4 Requisitos do cheque ................................................................................................. 2.5 Legislao aplicvel ................................................................................................... 2.6 Espcies de cheque ................................................................................................... 2.6.1 Cheque visado ......................................................................................................... 2.6.2 Cheque administrativo............................................................................................. 2.6.3 Cheque cruzado ....................................................................................................... 2.6.4 Cheque ao portador................................................................................................. 2.6.5 Cheque ordem ...................................................................................................... 2.6.6 Cheque nominativo .................................................................................................. 2.7 Utilizao prtica e inadimplncia no cheque ......................................................... 2.7.1 Cheque sem fundos................................................................................................. 2.7.2 Cheque pr-datado.................................................................................................. 3 DA FORMA E PROVA DO CHEQUE ........................................................................ 3.1 Rigor cambiariforme ................................................................................................... 3.2 Declaraes cambiais no cheque............................................................................. 3.3 Apresentao e acatamento da ordem de pagamento..........................................

8 11 11 14 17 19 21 22 22 23 24 25 25 26 27 27 28 32 32 36 39

4 CONTRA-ORDEM E OPOSIO............................................................................... 4.1 Revogao ou contra-ordem ..................................................................................... 4.2 Eficcia temporal da revogao ............................................................................... 4.3 Oposio ou sustao................................................................................................ 4.4 Autonomia e independncia x sustao: situao conflitante ............................... 4.5 Implicaes da sustao de cheques.......................................................................

45 45 46 47 49 51 52

4.6 Aspectos comuns e confrontantes entre os institutos da contra-ordem e oposio 5 DECLARAES DE VONTADE NO TTULO E FORA DELE............................. 5.1 Teoria da vontade ....................................................................................................... 5.2 Emisso: declarao de vontade.............................................................................. 6 APLICABILIDADE DA SUSTAO .......................................................................... 6.1 Oposio no cheque administrativo.......................................................................... 6.2 Dvida de jogo.............................................................................................................. 6.3 Morte ou incapacidade do emitente ......................................................................... 7 DO NO PAGAMENTO DO TTULO......................................................................... 7.1 Ao cambial............................................................................................................... 7.2 Cheque prescrito ......................................................................................................... 7.3 Defesa do executado.................................................................................................. 8 A RESPONSABILIDADE CIVIL DA INSTITUIO BANCRIA.......................... 8.1 Responsabilidade civil - conceito.............................................................................. 8.1.1 Da responsabilidade subjetiva ............................................................................... 8.1.2 Da responsabilidade objetiva................................................................................. 8.2 Da responsabilidade dos estabelecimentos bancrios......................................... 8.2.1 Prejuzo e dano ......................................................................................................... 8.2.2 A ilicitude e a culpa.................................................................................................. 56 56 58 63 63 64 66 68 68 72 75 77 77 77 78 78 78 79

8.3 A atividade bancria luz do CDC........................................................................... 8.4 Da responsabilidade pelo pagamento de cheque sustado ................................... 9 CONSIDERAES FINAIS ........................................................................................ REFERNCIAS ................................................................................................................ ANEXO A - Lei do Cheque n. 7357/85 (DOU 02/09/85) ..............................................

84 86 90 93 97

ANEXO B - Resoluo 2.747/2000 (BACEN) ............................................................... 114 ANEXO C - Cheque sustado............................................................................................ 121

1 INTRODUO

A idia de se dissertar sobre o presente tema nasceu de um questionamento eivado de indignao tecido por um estagirio que, com dvidas, me procurou buscando auxlio e consolo frente sua situao de impotncia e incapacidade uma vez que a despeito de ser portador de um cheque, (ttulo executivo, como haviam lhe ensinado) teria sido o mesmo, vtima do at ento desconhecido golpe do no pagamento por sustao. As dvidas pairavam na legalidade do ato a ele praticado, se seria costumeira tal prtica, sobre a fora executiva que teria tal ttulo, se teria o mesmo se transformado em apenas mais um papel sem qualquer valor, qual seria o procedimento dali para frente, etc, etc, etc. E foi na esteira daquela situao ftica to prxima, que julgando-a verdadeira afronta no somente ao estagirio perdido mas a toda uma sociedade, que tratei de me debruar sobre o assunto, buscando elucidar incertezas que descobri no meu parco mbito de conhecimentos jurdicos tambm habitarem. Portanto, tem esta dissertao a funo de se analisar, atravs de questionamentos e exposies, as hipteses e cabimentos de impedimento ao pagamento de cheques, que sabido poder este ocorrer atravs dos institutos da oposio, vulgarmente conhecido por sustao ou da contra-ordem ou revogao, bem como transcorrer sobre a eficcia do cheque sustado ou revogado, enquanto ttulo executivo em decorrncia da possibilidade de haver se ordenado o no pagamento. Nosso objetivo elucidar, ou ao menos suscitar questes ainda por vezes obscuras e construtoras de divergentes opinies por parte de nossos doutrinadores e

9 juristas - quais seriam os motivos ensejadores da sustao ou revogao do pagamento do cheque. Muitos pontos so hoje pacficos, mas muito ainda est por ser feito! Desenvolveremos o tema, excursionando por antigas pocas, to remotas, onde s o que podemos nos contentar em reter informaes por vezes at divergentes, no que diz respeito ao nascimento de um documento que h muito incluram na categoria de ttulo de crdito e que ento passaram a nomear como Cheque. Citaremos seus requisitos de validade, seus tipos, sua finalidade e forma de utilizao e cobrana, levando sempre em boa conta que o cheque grande propulsor de negcios empresarias e econmicos de uma sociedade, principalmente face sua complexa circulao que guarda amparo na autonomia e literalidade inerentes. Discutiremos as hipteses possveis, permitidas e proibidas para o no pagamento, a autorizao legal para o ato em si e, para tanto, nos esforaremos em destacar o que vem a ser a to subjetiva relevante razo de direito, enquanto motivo propcio ao no pagamento, o que vem a ser a expresso da vontade e como esta se manifesta e gera responsabilidades perante as partes e a terceiros. Estudaremos os dois institutos, na medida em que ambos representam sob o prisma do banco sacado, uma diligncia de carter urgente, que se reveste da necessidade premente de se bloquear o pagamento, mas prescinde de outras conseqncias, evidenciando o aspecto jurisdicional de uma demanda, cujo desfecho, sabemos depender de anlise minuciosa e comprovada de se ter ou no ocorrido um procedimento correto por parte do sacador, que emitiu a ordem de pagamento. Da anlise das possibilidades de se impedir o no pagamento, certamente caber deixar evidente que tal ato no descaracteriza o ttulo enquanto representao

10 de um crdito, que poder, desta feita, ser cobrado em juzo. Tudo com o intuito nico de se demonstrar que a sustao, que nasceu para tranqilizar e assegurar direitos dos correntistas, em algum ponto de seu caminho, teve sua finalidade desvirtuada, passando hoje a ser instrumento fcil e seguro de se fraudar a lei, evitando-se, atravs de forma legal, seja o nome do emitente de cheques sem fundos, inserido nos rgos cadastrais de restrio ao crdito. No obstante a isso, acrescentamos ser problemtica a situao da sustao no pagamento do cheque, situao que se tornou corriqueira frente a facilidade da prtica do ato conferida pela lei e aderida pelas instituies bancrias, surgindo da os aspectos que ora apresentaremos pelo entrechoque na acirrada disputa entre a vontade do cliente da instituio e a do portador legitimado do ttulo, e na aferio da responsabilidade da instituio bancria frente a ambos. Dissertaremos sempre com o escopo de trabalhar o Direito como um todo; por certo respeitando a especializao, mas acreditando que o Direito que se v por um todo visto de uma maneira melhor do que aquele que se esfora para ser visto em especfico.

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2 DO CHEQUE

2.1 Definio e surgimento do crdito

Crdito. (Do lat. Creditu, pelo it. Credito) S.M. 1. Segurana de que alguma coisa verdadeira;confiana.... 7. Econ. Cesso de mercadoria, servio ou importncia em dinheiro, para pagamento futuro.1 Segundo Luiz Emydio F. da Rosa Jr., a doutrina elaborou alguns conceitos econmicos de crdito e apresenta o citado autor alguns, citando ento Charles Guide, Stuart Mill e Werner Sombart. Vejamos: a) crdito a troca no tempo e no no espao (Charles Guide); b) crdito a permisso de usar capital alheio (Stuart Mill); c)- crdito confere poder de compra a quem no dispe de recursos para realiz-lo (Werner Sombart).2 Quanto a sua origem etmolgica, certo que o termo crdito deriva do latim creditum decorrente do italiano credere, que confiar, acreditar, ter f. Pode ainda o termo ter outros significados como por exemplo o direito que algum tem em receber de outrem a prestao objeto de uma a obrigao, ou a confiana que uma pessoa inspira em outra, baseada em seus atributos morais. Significado este ltimo que sabemos outrora ter sido to largamente utilizado, quando outros eram os conceitos de moralidade e honestidade cultuados e na maioria das vezes a palavra bastava. Sob

FERREIRA, Aurlio Buarque de Holanda. Novo Aurlio sculo XXI: o dicionrio da lngua portuguesa. 3. ed. rev. e ampl. Rio de Janeiro: Nova Fronteira, 1999. p. 575. ROSA JUNIOR, Luiz Emydio Franco da. Ttulos de crdito. Rio de Janeiro: Renovar, 2000. p. 1.

12 este prisma, o elemento confiana, se analisado objetivamente, poderia se dizer hoje quase em extino, j que as instituies financeiras, ao efetivarem operaes de crdito, exigem toda a sorte de garantias a serem prestadas pelo financiado. Curioso , o fato de tal elemento, ou seja, a confiana, em situao avessa, ser ainda praticado na prtica da agiotagem, onde por proibio legal, no se institucionaliza a agente financeira, imperando portanto a confiana desta no financiado, sem nenhum respaldo. O outro elemento, o tempo, insta dizer, corresponde ao perodo entre o momento do cumprimento da prestao atual, por quem concede o crdito e o momento da prestao futura a ser satisfeita por quem o recebeu. Desta feita, o prazo decorre da prpria noo de crdito. Ao longo da histria da civilizao humana, o homem, vivendo em sociedade, dotado de inteligncia e guiado pelas suas necessidades, estabeleceu o conceito de crdito e a forma de pagamento dos bens cuja aquisio se fazia necessria sua subsistncia. Por certo que, nos idos tempos, o que se operava era o escambo, onde cada indivduo trazia praa o que tinha em excesso e ali postulava o que necessitava. Desta prtica de troca, surgiram e fizeram riqueza os mercadores, que viviam da comercializao destes excessos. Contudo, com o tempo, descobriu-se ser o escambo meio imprprio de se suprirem as necessidades, j que este limitava a troca, implicando, pois numa conexo de necessidades. Ou seja, quem tinha sal e precisava de acar, podia no conseguilo, pois quem tinha acar poderia no querer sal. Da que, diante da instalada necessidade, uma vez mais dotado de inteligncia, de inventividade, descobriu o homem que determinadas mercadorias

13 eram de maior necessidade e, portanto de maior e mais fcil comercializao, passando ento a utilizarem-se destas como moeda de troca. Fruto deste processo evolutivo de troca, surge a utilizao do metal e das elaboradas tcnicas de sua fundio, surgem as moedas, cunhadas pelos ourives da poca. Sobre o tema, cita Othon Sidou:
Os trapezitae, gregos, e os argentari, romanos, netos dos fencios primevos, cujas transaes se estendiam Arbia, frica Central, Espanha, Inglaterra e o mar do Norte, incumbiam-se, mais requintadamente, das remessas de dinheiro para as mais diversas e distantes praas, merc das relaes que mantinham com outros banqueiros nelas estabelecidos, e sobre os quais sacavam as somas que lhes eram confiadas. Praticavam contratos de cmbio, mas desconheciam ttulos de cmbio. 3

Neste momento, interessado, integra relao o Estado, e a interveno Estatal passa a fazer parte direta da distribuio de riquezas, quando, nas cidades italianas de Gnova e Veneza, os ourives, denominados (rapezitae e argentarii), t entregaram administrao pblica suas funes. De posse e responsabilizado pela confeco, guarda e circulao da moeda, passa ento o Estado a fazer uso do papel e lana sociedade, notas ou bilhetes, primeiros smbolos do dinheiro. A respeito, lembra o citado autor que, enquanto os romanos ainda manipulavam apenas o dinheiro metlico, os assrios, os fencios, os egpcios e sobre tudo os helenos, j utilizavam a moeda-papel, sob a forma dos sngrafos, dos quirgrafos, dos bilhetes ordem, dos emprstimos a risco, que acabaram sendo absorvidos pelos prprios romanos nas prticas mercantis em seu vasto imprio. Desta feita, a troca, longe de ser instintiva, veio se manifestando como expresso do raciocnio humano, de se verificar que, seja em forma de mercadorias como sal, acar, especiarias, seja sob a forma de metal, ainda por ns utilizado, a

SIDOU, J. M. Othon. Do cheque: lei nacional combinada com a lei uniforme, jurisprudncia. 3. ed. Rio de Janeiro: Forense, 1986. p. 10.

14 unidade de valor encontrada foi fruto da sua evoluo, e conseqentemente, como forma de extino desta obrigao, surge o crdito e o pagamento.

2.2 Origem histrica do cheque

Antes de iniciarmos nosso estudo sobre o atual instituto do cheque, importante que faamos uma viagem aos tempos passados, mais precisamente idade mdia, nas pequenas cidades italianas onde nasceu a atividade mercantil. Foi com o exerccio em grande escala da atividade de mercancia naquelas cidades que surgiu a necessidade de aquisio de bens para pagamento posterior, necessidade esta que mais tarde chamariam de crdito. Palavra de origem latina, que do italiano credere est em seu sentido ligada idia de acreditar, confiar, crer que o pagamento prometido no presente ser futuramente realizado. Da observncia desta necessidade de disponibilizar-se no presente, um valor futuro, a fim de que se pudesse adquirir determinado bem, surgem os documentos escritos, que incorporavam o crdito, fazendo-o no s garantir o negcio primrio mas tambm possibilitando a circulao deste crdito confiado. Segundo a doutrina, os primeiros ttulos de crdito foram a letra de cmbio e a nota promissria, desenvolvidos nas cidades italianas, durante a baixa Idade Mdia. Quanto origem do prprio instituto do cheque, pouco se tem escrito em nossas doutrinas. Todavia, acredita-se que o documento nasceu derivado da letra de cmbio, h muito j utilizada, conforme acima citado. Historicamente a letra de cmbio provm do contrato de cmbio, que era toda permuta, principalmente a de dinheiro. Os negociantes de praas diferentes, quando da liquidao de suas operaes, deviam

15 remeter o dinheiro e estavam sujeitos aos riscos de transporte, como a perda ou roubo. Institui-se ento, o hbito de encarregarem-se pessoas para realizar este transporte por sua conta e risco. Lavrava-se com o notrio, um documento que, como observa Bonelli, conteneva la menzione della moneta ricevuta e lobbligo di pagarne liquivalente nel luogo e tempo stabilito per pi o personalmente o per mezzo di mandatrio, a colui Che di il denaro o a um suo mandatrio4. Era a troca de pecnia praesenti cum pecnia absenti. Contudo, esta soluo demonstrou-se insatisfatria porque se limitava a transferir o risco da perda do remetente, ao transportador do dinheiro. Surge ento o cmbio trajetcio, que consistia na troca de uma moeda independentemente de seu transporte. Operava-se a troca distncia, atravs da entrega da moeda pelo comprador em determinado local, para receber, em lugar diverso, outro tipo de moeda. Nesta operao, quatro pessoas tomavam parte: o devedor, o credor e dois depositrios e realizava-se da seguinte maneira: o devedor de quantia certa (de residncia em lugar diverso da do credor) entregava em sua cidade, a importncia devida ao depositrio, para efetuar o pagamento. Este, por sua vez, autorizava o depositrio da cidade em que morava o credor, e com quem possua dinheiro, a pagar-lhe o mencionado dbito. Tal pagamento, naturalmente, deveria ser feito na moeda do lugar em que morava o credor. Tal operao, para muitos de nossos doutrinadores nada mais nada menos que o nosso cheque em perodo embrionrio, por assim dizer. Segundo registros histricos, na idade mdia, tais institutos, os chamados

BONELLI, Gustavo. Commentario al codice di commercio. Milo: Ed. Dott. Francesco Villardi, 1914. v. 3, p. 2.

16 mandatos de pagamento, eram utilizados pelo poder pblico, reis ingleses e imperadores alemes e isto lhes imprimia segurana e poder. Neste perodo, com o crescimento do comrcio nas cidades italianas, os negociantes, para evitar os inconvenientes sobrevindos com a guarda e transporte de dinheiro, passaram a deposit-lo em estabelecimentos seguros, semelhana de nossos bancos atuais. E dizem que foi da que, medida que tais cidades se desenvolviam comercialmente, ampliavam-se seus servios bancrios. Desta feita, os bancos lanavam em seus livros os depsitos e os clientes poderiam deles lanar mo, ou diretamente, comparecendo em pessoa para receber o dinheiro, ou indiretamente, por meio de ttulos emanados dos bancos ou mandatos diretos dos depositantes. A despeito de terem sido identificadas origens remotas do cheque em outros locais, acredita-se que a Inglaterra foi o primeiro pas em que o cheque se generalizou, motivo porque apontado por muitos como ptria do cheque. Para grande parte dos doutrinadores, foi a Inglaterra o local de nascimento do ttulo da forma como hoje se apresenta, com as chamadas Ordens de Pagamento dos Reis contra o Tesouro, posteriormente denominadas bills of exchequer. Tem-se que a raiz britnica do instituto evidencia-se por sua prpria denominao, relacionada ao verbo ingls to check, que significa verificar, controlar. Ainda alguns outros doutrinadores sustentam que o termo cheque vem do francs cheques, e que seria a Frana local de origem do documento de crdito. Roberto Barcellos de Magalhes, citando Muniz Barreto, assim ilustra: O instituto da compensao, como regulamento de liquidaes bancrias, j tem longa tradio da antiguidade, pois desde a Idade Mdia j desempenhava papel

17 considervel nas Feiras de Lyon 5. Contudo e a despeito de serem vrios os autores que discorrem sobre a origem do ttulo que com propriedade tivemos a oportunidade de pesquisar, insta mencionar a respeitada opinio do Prof. Wille Duarte Costa, opinio esta da qual comungamos, e que diz que [...] na doutrina nada h que com segurana aponte com exatido a origem do cheque6. Portanto, ainda que no conheamos com exatido a origem do ttulo, reconhecemos sim que certamente este nasceu da necessidade de se transportar com segurana a moeda da poca, garantindo desta forma o pagamento/ recebimento de um crdito futuro.

2.3 Conceito

Cheque ordem de pagamento vista, representada atravs de um ttulo de crdito, sacada contra um banco e com base em suficiente proviso de fundos depositados pelo sacador em mos do sacado ou decorrente de contrato de abertura de crdito entre ambos.

Na concepo da vigente lei, o cheque pode ser definido como uma ordem de pagamento vista, dada contra banco, com base em suficiente proviso de fundos, depositados pelo emitente ou provenientes de contrato de abertura de crdito. J. M. Othon Sidou, j prope a seguinte definio descritiva de cheque:

MAGALHES, Roberto Barcellos de. Assinaturas falsas no cheque. Rio de Janeiro: Freitas Bastos, 1982. p. 12. COSTA, Wille Duarte. Ttulos de crdito. Belo Horizonte: Del Rey, 2003. p. 325.

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[...] uma ordem emitida contra um banco, ou ente assemelhado, para que pague pessoa, em favor de quem se emite, ou ao portador, importncia certa em dinheiro, previamente posta disposio do emitente e que ser levada sua conta. rigorosamente um ttulo cambial e subordina-se s regras do direito cambial, notadamente no que toca transmissibilidade e se refere a seu aspecto autonmico. 7

Da ordem contida no documento sempre destinada a um depositrio dos recursos do sacador, revela-se uma peculiaridade da natureza do cheque - a de que o destinatrio da ordem nele contida o banco depositrio que no assume, nem pode assumir, qualquer obrigao cambial pelo pagamento dessa ordem perante o credor, mas apenas o nus de cumpri-la, se existirem fundos. Ou seja, a obrigao do destinatrio instituio bancria existe apenas em relao ao cliente emitente e no face ao credor, que espera pelo pagamento. Por isso que para muitos, o cheque deixa de ser ttulo de crdito prprio, j que no contm real operao de crdito. Alguns outros autores atribuem ao cheque o carter de ordem de pagamento vista, negando-lhe por isto, a natureza de ttulo de crdito. Contudo, dentre as demais evidncias que adiante mais claramente falaremos, (endosso, aval, etc.) e que fazem do cheque exemplo claro de ttulo de crdito, temos por certo que se os atributos da incorporao, da literalidade e da autonomia do direito so aplicveis ao cheque, sua natureza outra no que a de ttulo de crdito. Ademais, se o cheque documento necessrio para o exerccio do direito nele consignado, se perdido o cheque perdido estar o direito, no h como se ver nisso uma mera forma de pagamento e no um ttulo de crdito! Ilustra o entendimento, a citao do renomado Prof. Joo Eunpio Borges:

SIDOU, J. M. Othon. Do cheque: lei nacional combinada com a lei uniforme, jurisprudncia. 3. ed. Rio de Janeiro: Forense, 1986. p. 21.

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Se porm o contedo do cheque uma ordem cujo beneficirio a aceita, a ttulo de pagamento, em dinheiro que lhe deve o emitente, se o cheque substitui - embora por prazo brevssimo , mesmo que de horas ou minutos - o dinheiro devido, a qualquer ttulo, pelo emitente; se se verificam, pois em relao ao cheque os dois elementos que caracterizam uma operao de crdito - a confiana e o prazo que intervem entre a promessa do devedor e a sua realizao futura - claro que o cheque, apesar de no passar normalmente de mero instrumento de retirada de fundos, ou de movimentao de conta bancria, tambm um ttulo de crdito. 8

Dentre os respeitados doutrinadores comercialistas, dvida alguma paira acerca de ser o cheque verdadeiro ttulo de crdito, dotados dos atributos da incorporao, literalidade e autonomia do direito nele contido, em perfeita adequao definio de Vivante: Ttulo de Crdito o documento necessrio para o exerccio do direito literal e autnomo, nele mencionado9.

2.4 Requisitos do cheque

Prova do formalismo de que se reveste o instituto ora em estudo, formalismo este que mais adiante citaremos sob o ttulo rigor cambiariforme, j em seu primeiro artigo, preocupou-se a lei em elencar os requisitos essenciais sua forma, sendo eles: I-a denominao cheque inscrita no contexto do ttulo e expressa na lngua em que redigido; II - a ordem incondicional de pagar quantia determinada; III - o nome do banco ou instituio financeira que deve pagar; IV - a indicao da data e do lugar de emisso; VI - a assinatura do emitente ou de seu mandatrio, com poderes especiais. Sobre o emprego do termo cheque na crtula, comenta Othon Sidou:
O obrigatrio emprego da expresso cheque para personalizar o ttulo, sine qua non de sua existncia como tal, deriva dos princpios de escrpulo do

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BORGES, Joo Eunpio. Ttulos de crdito. So Paulo: Malheiros Editores, 1971. p. 370. VIVANTE, Cesare apud COSTA, Wille Duarte. Ttulos de crdito. Belo Horizonte: Del Rey, 2003. p. 23.

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direito cambirio, cujas obrigaes nascem para ter circulao ampla, envolvendo interesses de ensimas pessoas. Prevalece este princpio em todos os ttulos cambirios. Nem a letra de cmbio nem a nota promissria vale como tal se no texto estiver omisso o designativo que lhe assegura reconhecimento instantneo. 10

Em relao ordem de pagar determinada quantia, a lei tambm exige que haja proviso de fundos em nome do emitente, em poder do sacado, sejam estes fundos provenientes de soma de dinheiro depositado, seja atravs de crdito concedido quele, como exemplo o cheque especial. Mister esclarecer que no basta a existncia de fundos, mas sim que estes estejam disponveis, hiptese que, a ausncia de fundos, a despeito de frustrar o pagamento, no descaracteriza o documento, nem a ordem incondicional nele contida. Quanto ao banco ou da instituio financeira que deve pagar, insta lembrar e mais adiante trataremos sobre o tema responsabilidade, que a apresentao para pagamento ao sacado, constitui o momento crucial da vida do cheque e, para o sacado, aquele momento em que se fixa a sua responsabilidade, seja por acolher uma ordem de pagamento s vezes fraudulentamente emitida, seja por deixar de cumpri-la. J quanto a indicao do lugar do pagamento, a folha de cheque deve indicar o lugar de pagamento do ttulo, que poder ser o local da agncia onde o sacador emitente possuir conta ou qualquer outra agncia do sacado. O art. 2 da Lei do Cheque esclarece que, na falta de indicao especial, considerado o lugar de pagamento o designado junto ao nome do sacado; se designado vrios lugares, o cheque pagvel no primeiro deles; no existindo qualquer indicao, o cheque pagvel no local de sua emisso, portanto, de se concluir ser o presente requisito suprvel e no essencial.

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SIDOU, J. M. Othon. Do cheque: lei nacional combinada com a lei uniforme, jurisprudncia. 3. ed. Rio de Janeiro: Forense, 1986. p. 24.

21 Dentre os mais importantes requisitos do cheque certo que a data apresenta papel relevante j que ela marco inicial das contagens de prazos de apresentao do cheque ao sacado, e conseqentemente da prescrio da ao executiva. Por fim, no que tange assinatura do ttulo, no nosso entendimento, a mais pura manifestao da vontade do emitente, a exigncia legal paira sobre a competncia para tal ato, uma vez que esta s poder ser aposta por quem detenha poderes para tanto. Ainda quanto forma que assume o ttulo, tem-se que o cheque um ttulo de crdito de modelo vinculado, ou seja, tem forma especfica determinada por lei. Portanto, um cheque s ser tido como tal se lanado em formulrio prprio fornecido, por talo padronizado, pelo prprio banco sacado, atendendo as especificaes do Banco Central do Brasil (BACEN - Anexo B).

2.5 Legislao aplicvel

A primeira referncia oficial que se fez ao instituto do cheque no Brasil foi em 1845, cujo regulamento, aprovado pelo Decreto n. 438 estabelecia que um dos objetivos do banco era receber gratuitamente o dinheiro de qualquer pessoa em conta corrente e efetuar os respectivos pagamentos e transferncias. No obstante o instituto cheque ter sido tratado e regulamentado atravs da Lei n. 1083 em 1860, no com o nome cheque, mas mandato ao portador, foi em 1893 que se atribuiu ao ttulo o nome de cheque. Aps algumas outras legislaes esparsas, o cheque veio ento a ser

22 oficialmente regulado pela Lei n. 2.591 de 1912, que vigorou at 1966, quando o Decreto n. 57.595/66 incorporou a Lei Uniforme de Genebra sobre cheques, de 1931, cuja efetiva vigncia entre ns s foi aceita aps deciso do Supremo Tribunal Federal (STF) de 1971. Em setembro de 1985 foi promulgada a atual lei do cheque, Lei n. 7.357/85, que substituiu a lei Uniforme e passou a disciplinar o instituto no Brasil, sendo certo que tal lei, nos dizeres de Fran Martins na realidade uma consolidao dos princpios da Lei Uniforme sobre o cheque e das leis que anteriormente regularam este ttulo11. Ou seja, a Lei Uniforme passou a ser fonte residual a ser aplicada e interpretada em conjunto com a Lei do Cheque, que por sua vez, formou-se pela orientao da norma de Genebra.

2.6 Espcies de cheque

2.6.1 Cheque visado

a modalidade de cheque onde por um visto ou outra declarao equivalente, o banco obriga-se a debitar na conta do emitente a quantia indicada no cheque e reserv-la em benefcio do portador durante o prazo de apresentao, sem que fiquem exonerados o emitente, endossantes e demais coobrigados. Importante aqui lembrarmos que o visamento do cheque apresenta-se como

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MARTINS, Fran. Ttulos de crdito. 11. ed. Rio de Janeiro: Forense, 1999. v. 2, p. 10.

23 mais uma forma de se assegurar o pagamento do ttulo, sendo certo que, se o banco deixar de proceder a esta obrigao legal de, mediante a manifestao do emitente, verificar a existncia de fundos e apinhar na crtula a sua chancela de modo a bloquear a importncia, que necessariamente fica desvinculada da conta corrente do emitente e reservada, responder este pelo pagamento do cheque ao credor. Isto no significa entretanto, que o sacado tenha obrigao cambial e sim responsabilidade decorrente da inobservncia de determinao legal e no do ttulo de crdito. A obrigao do banco sacado no caso contratual. A legalizao desta modalidade apresenta-nos tipificada e regulamentada na Lei n. 7357/85 no seu art. 7 e respectivos pargrafos:
Art. 7 - Pode o sacado, a pedido do emitente ou do portador legitimado, lanar e assinar, no verso do cheque no ao portador e ainda no endossado, visto, certificao ou outra declarao equivalente, datada e por quantia igual indicada no ttulo. 1- A aposio de visto, certificao ou outra declarao equivalente obriga o sacado a debitar conta do emitente a quantia indicada no cheque e a reserva-la em benefcio do portador legitimado, durante o prazo de apresentao, sem que fiquem exonerados o emitente, endossantes e demais coobrigados. 2 - O sacado creditar conta do emitente a quantia reservada, uma vez vencido o prazo de apresentao; e, antes disso, se o cheque lhe for entregue para inutilizao.

2.6.2 Cheque administrativo

uma ordem de pagamento vista que um banco emite contra qualquer um de seus estabelecimentos, de pagamento assegurado e aceitao legalmente obrigatria, onde sacador e sacado se identificam. Deste modo, o correntista solicita instituio financeira que emita o cheque em seu nome ou seja, diretamente em favor da pessoa na qual ir efetuar o

24 pagamento. Na legislao, mais precisamente no Decreto 24.777/1934, assim menciona-se:

Art. 1 - Os Bancos e firmas comerciais podem emitir cheques contra as prprias caixas, nas sedes ou nas filiais e agncias. Pargrafo nico - Estes cheques no podero ser ao portador, e regular-se-o, em tudo o mais pela lei do cheque.

Inexiste, pois nesta modalidade de cheque, propriamente uma estrutura de saque e de ordem de pagamento, posto que o ttulo emitido pela instituio financeira contra a sua prpria caixa.

2.6.3 Cheque cruzado

Descrito nos arts. 44 e 45 da Lei n. 7357/85, o cheque torna-se cruzado quando o emitente ou portador apem dois traos paralelos no anverso do ttulo. Tem este cheque a funo de possibilitar, a qualquer tempo, a identificao da pessoa em favor de quem foi o ttulo liquidado, j que a sua compensao se d atravs de depsito em conta do favorecido. Entre os traos transversais pode haver designao de determinado banco (cruzamento em preto) ou no (cruzamento em branco). O cheque com cruzamento em branco somente poder ser pago mediante crdito em conta e o cheque com cruzamento em preto somente poder ser pago ao banco cujo nome conste no cruzamento, ou sendo este tambm o sacado, a um cliente seu, mediante depsito em conta. Desta forma, se o credor do cheque no for correntista do banco sacado, dever, necessariamente, proceder liquidao do ttulo (pagamento) mediante depsito em banco que possua conta.

25 O cheque cruzado gera efeitos apenas perante o sacado, que no poder pag-lo sem que sejam observadas tais regras.

2.6.4 Cheque ao portador

aquele onde, no ato de criao o sacador preenche o espao destinado ao beneficirio com a expresso ao portador, ou qualquer outra equivalente, ou simplesmente deixa em branco o espao, (abrindo mo do direito de indicar beneficirio). A praxe de se emitir cheques ao portador sofreu alterao em virtude da Lei n. 8.021/90, que passou a estipular o pagamento ou resgate de qualquer ttulo ou aplicao a beneficirio no identificado. Contudo, acreditamos que a citada lei norma de carter fiscal, e com o advento desta, no se teve uma proibio da emisso do ttulo sem a indicao do beneficirio, nem invalida o mesmo a sua ausncia. Apenas exige-se que para o pagamento do ttulo, o campo do beneficirio esteja preenchido, fazendo-se clara a identificao deste. Tal requisito, vale acrescentar, dever ser apurado na hora da apresentao, sendo lcito ao portador, at ento, preencher o campo vazio.

2.6.5 Cheque ordem

O cheque emitido ordem contm explicitado o seu beneficirio, ainda que ausente na crtula a clusula expressa ordem, de acordo com o art. 8, inciso I, da Lei n. 7.357/85, sendo certo que no necessrio que a crtula contenha a

26 mencionada clusula, pressupondo-a na ausncia da clusula no ordem. Na nomeao do beneficirio, lcito ao emitente indicar pluralidade de beneficirios, como bem nos ensina Fran Martins:
[...] ao invs de indicar o cheque apenas uma pessoa como beneficiria, pode fazer a indicao de vrias, que agiro conjunta ou disjuntamente, de acordo com os termos da indicao. Assim, se o cheque traz a indicao de paguese a A, B, e C, esses beneficirios, para receber ou fazer o cheque circular, agiro conjuntamente; se, entretanto, a indicao for pague-se a A ou B, qualquer um dos indicados como beneficirios poder receber ou fazer circular o cheque, dada a disjuntiva ou aposta na clusula. 12

Pode ainda a emisso ser feita ordem do prprio sacador, conforme art. 9 da Lei n. 7357/85. Em tais casos, o saque, mais do que criar um crdito, corresponde a uma retirada de fundos depositados, o que lhe lcito fazer, desde que exista saldo suficiente para tanto.

2.6.6 Cheque nominativo

Por fim, tem-se o ttulo nominativo, aquele que sacado a favor de pessoa nomeada, mas que se faz acompanhar da expresso no ordem. Nessas circunstncias, alm de no ato de emisso, o sacador nomear o beneficirio do ttulo, retira-se o cheque do regime de transferncia cambial pelo endosso. Ou seja, a mencionada clusula no impede a transferncia do crdito; apenas impede que esta se faa pela forma simplificada do endosso, exigindo ento das partes interessadas na transmisso que utilizem ao procedimento de cesso de crdito.

12

MARTINS, Fran. Ttulos de crdito. 11. ed. Rio de Janeiro: Forense, 1999. v. 2, p. 53.

27 2.7 Utilizao prtica e inadimplncia no cheque

Com propriedade, acerca da matria em questo, comentou Celso Barbi Filho dizendo que o cheque o ttulo de crdito mais utilizado na vida comercial brasileira13. Contudo, e por ser assim to utilizado, surge o inevitvel problema da inadimplncia, notadamente acentuada em tempos economicamente recessivos, como os atuais. Tempos pelos quais, alis, parece -nos nunca conseguimos nos ver livres. Nesse contexto, como novamente bem asseverou o festejado doutrinador, os problemas jurdicos da inadimplncia no pagamento de cheques concentram-se em situaes principais, quais sejam - o cheque sem fundos, os cheques pr-datados, a sustao e a revogao. Reservamo-nos, portanto, o direito de primeiramente discorremos sobre as duas primeiras e costumeiras hipteses geradoras de problemas, deixando as outras duas para serem tratadas em captulo prprio, j que so as mesmas tema principal de nosso trabalho. Vejamos:

2.7.1 Cheque sem fundos

Como j visto, o cheque ordem de pagamento vista dada contra banco (sacado), que pressupe depsito em conta. Constatando o banco depositrio que no existem fundos para cumprimento da ordem de pagamento que recebeu, deve

13

BARBI FILHO, Celso. Questes jurdicas sobre a inadimplncia no pagamento do cheque. Revista de Direito Mercantil, So Paulo, n. 115, s.d.

28 este devolver o ttulo ao portador/ apresentante, com a comunicao deste fato. De acordo com o art. 4 da Lei n. 7357/85, a inexistncia de fundos depositados ou de crdito aberto ao emitente no descaracteriza o documento como cheque, o qual, constituindo ttulo de crdito e portanto ttulo executivo, viabiliza sua cobrana judicial atravs de execuo contra o emitente. Para esse fim, no h nenhum requisito especial, no havendo necessidade deste (ttulo) ser protestado e a rigor, nem mesmo apresentado ao banco. O protesto cambial do cheque, como veremos adiante, s se faz necessrio para o portador exercer seu eventual direito de regresso contra endossante coobrigado. Mesmo assim, a providncia ser obrigatria apenas se o ttulo no houver sido apresentado ao banco dentro do prazo legal, na forma do art. 47, inciso II da Lei. Em outras palavras, um cheque sem fundos deve ser protestado pelo credor, no prazo fixado em lei para sua apresentao a pagamento para fins de conservao do direito creditcio contra os coobrigados. Para o exerccio deste direito contra o emitente e seu avalista, o protesto no necessrio.

2.7.2 Cheque pr-datado

O cheque ps-datado, vulgarmente denominado pr-datado, no possui amparo legal em nossa legislao, sendo o cheque, conforme exaustivamente mencionado, ordem de pagamento vista, tendo como um de seus requisitos formais a data de sua emisso, tambm necessria para efeitos de contagem de prazo de prescrio. Por outro lado, em razo do corrente uso comercial que se fez dos cheques

29 ps-datados, o que de sobremaneira propiciou uma maior circulao de riquezas no comrcio, ainda na vigncia da lei Uniforme de Genebra, anterior atual lei do cheque, a jurisprudncia ptria dominante, podendo-se quase dizer absoluta, h algumas dcadas firmou-se seguindo a doutrina, no sentido de que o cheque, ainda que emitido com data futura, ou sem data, ou em branco, no se desnatura como ttulo cambiariforme que , nem tampouco como ttulo executivo extrajudicial. Est pacificado que a ps-datao, mais conhecida como pr-datao do cheque, significa uma conveno entre emitente e tomador, pela qual este se obriga a s apresentar o cheque na data estipulada, a despeito de pela lei, poder faz-lo a qualquer tempo. Enxerga-se aqui o emprego claro e acentuado do elemento confiana, j no incio citado, no seu aspecto subjetivo, quando passa este a consistir na crena que o credor deposita na pessoa do devedor de que este futuramente aplicar a sua capacidade econmica no cumprimento da obrigao assumida. No que diz respeito matria apresentao fora da data aprazada, os tribunais vm reiteradamente julgando que a devoluo de cheque pr-datado por sua apresentao antecipada enseja direito ao dano moral. Como nos casos de inexistncia de fundos na data de apresentao do cheque para pagamento, quando ento o ttulo ser devolvido ao portador chegando mesmo at ao encerramento da conta do emitente e a inscrio do seu nome no Cadastro de Emitente de Cheques sem Fundos, SERASA, etc. Vale registrar, por outro lado, que, pela Smula 246 do STF, no constitui crime a emisso de cheque pr-datado devolvido sem fundos em decorrncia de sua apresentao prematura, descaracterizando a fraude, na medida em que o portador sabia que naquela data, os fundos no existiam.

30 Em face de grande utilizao desta espcie de cheque, pode-se at mesmo dizer que na prtica, o cheque transformado de instrumento de ordem de pagamento vista em instrumento de promessa de pagamento. Nesta linha de raciocnio, mister se faz atentar para o fato de que na maioria das vezes, quando o consumidor, por exemplo, adquire uma mercadoria mediante a emisso de um ou mais cheques psdatados, est embutido no preo daquele bem um acrscimo referente aos juros cobrados pelo vendedor, razo pela qual dentre outras, o beneficirio no deveria poder descontar os ttulos recebidos vista. Assim sendo, comungamos do entendimento de Roberta Nioac Prado, quando diz que no correto concluir que apesar dos usos e costumes comerciais, do acordo de vontade entre as partes e ainda da boa-f do emitente, possa o beneficirio descontar o cheque ps-datado antes do prazo convencionado14. O problema entretanto, reside em duas questes: ? Primeira: a de ser o nosso sistema jurdico essencialmente legal sobrepondo-se a lei aos usos e costumes e jurisprudncia, a rigor dos dizeres do art. 5 inc. II da Constituio Federal de 1988: Art. 5 [...] II - ningum ser obrigado a fazer ou deixar de fazer alguma coisa seno em virtude de lei. Ainda nesta pauta, vale acrescentar que, a liberalidade na qual se investe o credor de apresentar o cheque na data pactuada, e com firmeza acreditamos ser de fato mera opo deste que, conseqentemente gera uma atribuio de direito ao emitente, no tem a caracterstica de infirmar o ttulo com a sua destipificao. Imprescindvel destacar, uma vez mais, que o cheque pagvel a vista e ser

14

PRADO, Roberta Nioac. O cheque ps-datado: a realidade brasileira e a soluo legal Argentina. Revista de Direito Mercantil, So Paulo, n. 118, s.d. p. 139.

31 considerada no escrita qualquer meno em contrrio, consoante se infere do art. 32 da Lei n. 7357/85. ? Segunda: para que o emitente possa se ressarcir dos danos sofridos em razo do desconto prematuro do cheque ps-datado, dever, com fundamento no art. 186, do Cdigo Civil provar, em juzo, que houve acordo entre as partes de pagamento futuro, alm do prejuzo sofrido, o que por vezes pode ser difcil, custoso e demorado. Desta feita, temos que, ainda que tanto na doutrina quanto na jurisprudncia exista entendimento de que o cheque, por sua natureza sempre uma ordem de pagamento vista, no importando se a data nele consignada anterior ou posterior data de sua real e efetiva criao, representando pois, dvida lquida, certa e exigvel, acreditamos que se o emitente realmente no quiser correr riscos e optar por comprar a prazo, dever garantir a sua dvida atravs de outros meios, que no de cheque psdatado ou pr-datado, como conhecido. Isto porque o beneficirio do cheque psdatado (que pela abstrao/circulabilidade do instituto nem sempre ser este aquele com quem o emitente contratou) tem amparo legal e doutrinrio para desconta-lo quando bem entender, ainda que em desrespeito ao que pessoalmente pactuou ou ao que terceiros pactuaram. Resta-nos apenas tentar buscar por uma forma segura de se fazer cumprir o acordo tcito de futura compensao e tal necessidade leva-nos a indagar se a emisso de cheque nominativo no seria boa providencia para cercear a circulabilidade do ttulo, restringindo ao nico beneficirio a responsabilidade pelo cumprimento do avenado.

32

3 DA FORMA E PROVA DO CHEQUE

3.1 Rigor cambiariforme

Dentre ns, pode-se dizer que a forma do cheque conhece dois nveis de traduo normativa: num primeiro nvel, que legal, apresenta-nos a Lei n. 7357/85, a traduzir a adeso brasileira a uma conveno internacional uniformizadora; num segundo nvel, que passa ento a ser o regulamentar, inserem-se diversas normas que partem do Conselho Monetrio Nacional (CMN) e do Banco Central do Brasil e que tm aplicabilidade em todo o territrio brasileiro. O instituto estudado, assim como os demais ttulos de crdito, reveste-se de verdadeiro formalismo cambial, que visa dar segurana sociedade e ao mercado financeiro, no sentido de serem estes ttulos aceitos e de que com isso possam cumprir com a sua finalidade de circular. Desta forma, tem-se que o preenchimento adequado dos requisitos mnimos do cheque segurana para o emitente, tanto quanto o para o (s) beneficirio(s), nomeados ou no, pois somente quando adequadamente preenchidos estes requisitos que passamos a discorrer que haver emisso vlida. Exatamente como preleciona o art. 2 da Lei do Cheque: Art. 2 - O ttulo a que falte qualquer dos requisitos enumerados no artigo precedente no vale como cheque, salvo nos casos determinados a seguir [...]. So pois requisitos de validade do cheque: I) denominao cheque inscrita no contexto do ttulo e expressa na lngua em que este regido;

33 A denominao no ttulo representa a clusula cambiria que d publicidade ao ttulo face ao seu portador, que passa a conhecer o tipo de ttulo com o qual opera e se obriga, sendo importante ainda acrescentar que o rigor cambial exige que a palavra esteja no texto da ordem de pagar. II) a ordem incondicional de pagar quantia determinada; Ou seja, o pagamento do cheque independe de qualquer condio estipulada entre as partes. III) o nome do banco ou instituio financeira que deve pagar (sacado). Da decorre a responsabilidade do banco quanto ao pagamento do ttulo. A relao de dbito/crdito que nasce com a emisso do ttulo vigora entre emitente e portador do cheque, sendo certo que o primeiro quem se obriga diretamente ao pagamento do ttulo, e no o banco sacado. Portanto, se o banco ou instituio financeira designada se recusar a cumprir a ordem de pagamento por qualquer motivo, justo ou no, o emitente quem responde diretamente pelo pagamento a ser feito ao portador, considerando-se no escrita qualquer declarao pela qual se exima o emitente desta garantia, conforme reza o art. 15 da Lei do Cheque. Contudo, na hiptese de recusa injustificada do pagamento pelo banco, responde este perante o correntista emitente. Do citado requisito, vale dizer que no existe relao jurdica alguma advinda do cheque entre o banco sacado e o terceiro beneficirio do ttulo, desde que no seja este o correntista. O portador do cheque no traz consigo a qualidade de credor do sacado, embora possa s-lo do emitente. De tal modo, mesmo se observado o ato da apresentao do ttulo sob o aspecto da relao direta que momentaneamente se

34 forma entre portador e sacado, no este quem responde diretamente pelo pagamento. Portanto, no cabe discusso por parte do banco acerca da legitimidade do portador em realmente ser o dono do ttulo, se o portador realmente o credor da importncia contida no cheque. No se admite a possibilidade de deixar o banco de pagar a quem apresentar o cheque, salvo por motivos que digam respeito regularidade formal do ttulo, especialmente em ateno assinatura de quem figura como emitente. Nesta hiptese, sim, responder este ao emitente caso venha a pagar sem conferir a autenticidade da assinatura de seu cliente. IV) a indicao do lugar de pagamento; No havendo qualquer indicao do lugar de pagamento, o cheque pagvel no lugar da emisso, sendo este imprescindvel para a validade do cheque. V) a indicao da data e lugar da emisso; A data, como anteriormente dito um dos requisitos mais importantes do cheque, uma vez que a partir dela que se conta o prazo para apresentao da ordem de pagamento ao sacado e conseqentemente o prazo prescricional da ao para execuo do ttulo. Deve a data ser verdadeira e completa, conforme palavras do ilustre Prof. Wille Duarte. O lugar da emisso, requisito suprvel, mas essencial, serve para fixar o prazo para a apresentao do cheque ao sacado, sendo de 30 dias se emitido na mesma praa do pagamento e de 60 dias se emitido em praa diversa do local de pagamento, segundo art. 33 da Lei n. 7357/85. De expressiva relevncia, ainda no que se refere ao requisito data, a hiptese da apresentao prematura do cheque pr-datado, questo j falada em captulo anterior e alvo de tantas discusses processuais.

35 VI) a assinatura do emitente (sacador) ou de seu mandatrio, com poderes especiais. Dentre a essencialidade de cada um dos requisitos, figura a assinatura do emitente como o requisito mais importante para a validade do ttulo, podendo esta ser tambm fornecida atravs de chancela mecnica, que um meio especial permitido por lei (p.u. do art. 1 da Lei n. 7357/85) de obrigar-se no cheque atravs do uso de mquinas. A chancela mecnica ocorre sob a autorizao do Banco Central e s justifica-se quando grande o volume de cheques emitidos. No que concerne assinatura do cheque, certo que, seja na hiptese de ocorrncia de assinaturas falsas, assinaturas de pessoas incapazes de se obrigar por cheque, at mesmo assinaturas de pessoas fictcias, tal fato no onera as demais obrigaes vlidas porventura j existentes no ttulo. Ainda sobre o tema e apenas a ttulo de informao, vale aqui mencionar que nos cheques de pequenos valores, os bancos j no conferem as assinaturas. Pagam estes o cheque e assumem o risco de qualquer vcio no mesmo, tamanho o volume de ttulos apresentados s cmaras de compensao. Na falta de qualquer um destes requisitos, com exceo ao lugar de pagamento, a crtula no produzir efeitos como cheque; se incompleto algum dado, existe a presuno de que pode o portador complet-lo, desde que isto ocorra dentro do convencionado. Importante ressaltar que se o cheque for completado com inobservncia do acordado com o emitente, tal fato no pode ser oposto ao portador, a no ser que este tenha adquirido o cheque de m-f.

36 3.2 Declaraes cambiais no cheque

Com maestria conceitua o Prof. Wille Duarte Costa, o que so declaraes cambiais quando assim o diz: declarao cambial a manifestao de vontade do signatrio no sentido de criar, completar, garantir ou transferir o ttulo de crdito. E acrescenta: toda e qualquer declarao cambial encerra-se pela assinatura do declarante que, por ela fica obrigado no ttulo de crdito se tiver capacidade para tanto. Ainda: sem assinatura no h obrigao cambial alguma e, conseqentemente, no haver declarao cambial15. Assim como nas letras de cmbio, que so ttulos cambiais tpicos, no cheque, tambm ocorrem as declaraes cambiais de emisso, endosso, aval, excludo somente a figura do aceite. Ainda que ocorra a aposio de visto na crtula, tal procedimento no implica em aceitao por parte do banco sacado. A emisso, comumente chamada de saque, declarao atravs da qual dse origem ao ttulo, e classificada como declarao cambial originria ou necessria, onde, preenchidos os requisitos necessrios sua validade, se completa pela entrega do mesmo ao beneficirio, ainda que tal entrega no seja voluntria, vale dizer. De se concluir que de uma forma ou de outra, a princpio, responde o emitente pelo pagamento do cheque. To forte a manifestao do signatrio no ttulo, que ainda nos casos onde ocorra a emisso involuntria, o emitente deve tomar as providncias cabveis para que tal ttulo no chegue s mos de um terceiro de boa-f, j que este ltimo no est obrigado a restituir o ttulo se no o adquiriu de m-f, conforme elucida o art. 14 da Lei do Cheque.

15

COSTA, Wille Duarte. Ttulos de crdito. Belo Horizonte: Del Rey, 2003. p. 131.

37 O endosso vem a ser declarao eventual, (ou seja, pode ou no ocorrer) e sucessiva, (subentende-se a pr-existncia de uma emisso), pela qual o signatrio transmite o ttulo e todos os seus direitos dele advindos, a um terceiro, chamado ento de endossatrio. Ou seja, quanto ao portador, o cheque circula pela simples tradio. Mas constando o nome de um beneficirio no ttulo, j no mais poder circular o cheque pela simples tradio, mas s por meio de endosso. Ao endossar um cheque, o endossante obriga-se como devedor de regresso, respondendo pelo pagamento do cheque, desde que este tenha sido apresentado ao banco em tempo hbil. Com a aprovao da malfadada Lei n. 9311/1997, que instituiu a CPMF, a qual ironicamente traduzimos por Contribuio Permanente (e no Provisria) sobre Movimentao Financeira, j em vigor e sendo cobrada h 8 anos, estabeleceu-se em seu art. 17, a proibio de mais de um endosso no ttulo. Todavia, continua o cheque sendo transferido a diversas pessoas (sucessivos endossatrios) atravs do endosso em branco. Pode o endosso aparecer no ttulo sob duas formas: ? ? endosso ao portador ou em branco, quando no h indicao do beneficirio; endosso nominativo ou em preto, quando se indica o beneficirio. Como j dito anteriormente, salvo estipulao em contrrio, o endossante garante o pagamento do cheque, de forma que, se o endossante declarar pague-se a fulano, sem garantia, ele no garante o pagamento a quem o ttulo foi endossado, exceto na hiptese de ser tambm o prprio emitente. Enquanto no endosso sem garantia o endossante nada garante, na proibio

38 de novo endosso o endossante continua garantindo o pagamento do ttulo, a no ser que o cheque seja endossado a terceiro. O aval tambm obrigao eventual e sucessiva aposta no ttulo, obrigao esta que pode ser prestada por um terceiro ou mesmo por quem j obrigado no ttulo, na qual seu signatrio, o avalista, garante o pagamento do cheque. H que se lembrar que no vale o aval prestado pelo banco sacado. Como bem comenta Prof. Wille Duarte,
o visto que o funcionrio geralmente d no cheque, certificando a autenticidade da assinatura, no obriga o Banco e nem implica em reconhecimento do dever de pagar o cheque. At mesmo o visto dado pelo gerente, a fim de que o cliente seja atendido de modo especial ou mais prontamente, no implica em qualquer responsabilidade para o Banco. 16

O aval no cheque ocorre da mesma forma como nos demais ttulos de crdito, ou seja, letra de cmbio e nota promissria, persistindo at mesmo a figura do aval parcial, que, a despeito da aventada possibilidade da existncia, no ttulo em estudo, nos parece incuo. Se no, vejamos. Tem-se que a obrigao do aval parcial no cheque contraditria, uma vez que a prpria Lei do Cheque, especificamente em seu art. 31, determina que o avalista se obriga da mesma forma que o avalizado. Desta feita, como pode perdurar o aval parcial no cheque se equiparado ao emitente est o avalista, quando aquele se obriga por todo o valor do cheque? Em palavras mais claras, responde o emitente pela soma total inserida no ttulo. Se no caso, a responsabilidade do avalista a mesma daquela pertencente ao emitente, como pode este avalista responder pelo crdito parcial? Contudo, quando relacionamos a responsabilidade de um, comparada do

16

COSTA, Wille Duarte. Ttulos de crdito. Belo Horizonte: Del Rey, 2003. p. 327.

39 outro, importante deixar claro que a obrigao do avalista (ainda que no valor total do cheque, assim como a do emitente) autnoma, ou seja, independe da obrigao do emitente. Quando se diz que o avalista se obriga da mesma maneira que seu avalizado, entende-se que a obrigao do avalista da mesma espcie, do mesmo nvel da do avalizado. E tanto assim o que, para se entender melhor a autonomia desta obrigao face quela, certo que obrigando-se o avalizado no ttulo, a obrigao do avalista (ainda que anterior a esta) passa a subsistir, ainda mesmo que nula a obrigao garantida. Para tanto, pouco importa que a assinatura do avalizado seja de pessoa incapaz de se obrigar por cheque, ou seja falsa a assinatura, ou que por qualquer outro motivo no possa se obrigar o signatrio. Ainda, quanto a limitao do instituto do aval, h que se lembrar que sofrer este limitao da outorga uxria ou marital, na hiptese de ser o avalista casado.

3.3 Apresentao e acatamento da ordem de pagamento

Chama-se de apresentao o ato de levar a ordem de pagar, presumindo-se, ou melhor, pretendendo-se seja esta ordem acatada e cumprida. Ordem esta dada pelo emitente (sacador) para que se pague estipulada quantia a algum (ele prprio o sacador ou outrem), nomeado ou no no ttulo. Aparece como destinatrio da ordem o Banco (sacado) onde o emitente mantenha conta com fundos suficientes para responder ao pagamento da quantia especificada no ttulo. Contudo, a lei fixa prazo a esta apresentao para pagamento, sendo este de 30 dias (contados do dia da emisso) quando o local da emisso o mesmo do lugar

40 do pagamento e de 60 dias quando distintos o lugar da emisso do ttulo e a praa de seu pagamento. O acatamento da ordem ocorre quando, no havendo qualquer empecilho, o sacado efetuar o pagamento, isto , acatar a ordem de saque, entregando ao portador do ttulo a importncia nele determinada e providenciando seu dbito na mesma conta do sacador. Ateno: independente da ordem e das datas em que forem emitidos os cheques, seus pagamentos se faro na medida em que forem apresentados ao Banco. Ao mencionarmos que o ttulo levado a pagamento, devemos aqui tambm esclarecer que este pagamento no obstante trazer primeira lembrana um saque (entrega de quantia em espcie), pode tambm ocorrer atravs de depsito e da, convm ainda que brevemente, trazer ao assunto a responsabilidade da instituio financeira na guarda e conservao do ttulo. Deve, pois o Banco, a despeito da sua funo de buscar pelo pagamento da crtula, (via compensao), ou pela devoluo da mesma face recusa motivada de pagamento, guardar e conservar o ttulo em perfeitas condies, para que cumpra esta seu percurso procedimental, o que inclui a possibilidade de devoluo deste ao portador beneficirio, para que seja ento exercido o direito de ao contra emitente e demais coobrigados. Pode ainda o Banco por qualquer outra razo que no a falta de fundos disponveis, deixar de liquidar o cheque, e ento isto ser questo a ser resolvida entre ele Banco e seu cliente o correntista e no entre ele e o possuidor do ttulo. Vale lembrar que pode o Banco sacado deixar de liquidar o cheque at mesmo por alguma razo particular. Contudo, em qualquer hiptese, deve o portador do cheque agir contra o

41 emitente do cheque e no contra o banco sacado como j elucidamos, ainda que posteriormente possvel a ao de regresso. Algumas razes legais que permitem ou ensejam o no pagamento do cheque: falta de apresentao do cheque ao sacado, insuficincia ou inexistncia de fundos disponveis em poder do sacado, defeito de forma do ttulo, prescrio, revogao ou contra-ordem, oposio. Na hiptese de no acatar a ordem de pagamento, dever o banco indicar o motivo de sua recusa, registrando, no verso do cheque e com declarao datada, o cdigo correspondente ao motivo da devoluo, sendo certo que no caso de ser o ttulo apresentado ao caixa, o registro deve ser feito com anuncia do beneficirio. Pela lista elencada na Resoluo n.1631/89/BACEN, o cheque poder ser devolvido pelos seguintes motivos: ? Cheque sem proviso de fundos: 11- cheque sem fundos - 1 apresentao. 12- cheque sem fundos - 2 apresentao. 13- conta encerrada. 14- prtica espria17. ? Impedimento ao pagamento: 20- folha de cheque cancelada por solicitao do correntista. 21- contra-ordem (ou revogao) ou oposio (ou sustao) ao pagamento pelo emitente ou pelo portador. 22- divergncia ou insuficincia de assinatura.

17

Prtica espria ocorre quando h a apresentao no mesmo dia, de mais de trs cheques sem fundos com o valor at o teto do compromisso de pronto acolhimento, que compromisso que os bancos assumem perante o Banco Central e que pode ser revogvel a qualquer tempo, e onde se compromete a no devolver por falta de fundos, cheques at determinado valor.

42 23- cheques emitidos por entidades e rgos da Administrao Pblica Federal Direta e Indireta, em desacordo com os requisitos constantes do art. 74, 2 do Decreto-lei n. 200, de 25/02/1967. 24- bloqueio judicial ou determinao do Banco Central do Brasil. 25- cancelamento de talonrio pelo banco sacado. 26- inoperncia temporria de transporte. 27- feriado municipal no previsto. 28- contra-ordem (ou revogao) ou oposio (ou sustao) ao pagamento, ocasionada por furto ou roubo, com apresentao do registro da ocorrncia policial. 29- cheque bloqueado por falta de confirmao do recebimento do talo de cheques pelo correntista18. 30- furto ou roubo de malotes. ? Cheque com irregularidade: 31- erro formal (sem data de emisso, com o ms grafado numericamente, ausncia de assinatura, no registro do valor por extenso). 32- ausncia ou irregularidade na aplicao do carimbo de compensao. 33- divergncia de endosso. 34- cheque apresentado por estabelecimento bancrio que no o indicado no cruzamento em preto, sem o endosso-mandato. 35- cheque fraudado, emitido sem prvio controle ou responsabilidade do estabelecimento bancrio, ou ainda com adulterao da praa sacada.

18

Atente-se para o fato de que o Banco Central veda a devoluo por falta de desbloqueio nos casos onde a assinatura do correntista for constatada pelo banco sacado em qualquer cheque do talonrio, que por certo confirmar haver o emitente recebido o talonrio (Circular n. 2655/96/BACEN).

43 36- cheque emitido com mais de um endosso. 37- registro inconsistente - compensao eletrnica. ? Apresentao indevida: 40- moeda invlida. 41- cheque apresentado a banco que no o sacado. 42- cheque no compensvel na sesso ou sistema de compensao em que apresentado. 43- cheque devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23, 24, 31, no passvel de reapresentao em virtude de persistir o motivo da devoluo. 44- cheque prescrito. 45- cheque emitido por entidade obrigada a realizar movimentao e utilizao de recursos financeiros do Tesouro Nacional mediante ordem bancria. 46- comunicao de remessa, quando o cheque correspondente no for entregue ao banco sacado nos prazos estabelecidos. 47- comunicao de remessa com ausncia ou inconsistncia de dados obrigatrios referentes ao cheque correspondente. 48- cheque de valor superior a R$ 100,00 (cem Reais), emitido sem a identificao do beneficirio, acaso encaminhado ao SCCOP, devendo ser devolvido a qualquer tempo. 49- remessa nula, caracterizada pela reapresentao de cheques devolvidos pelos motivos 12, 13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44, 45, podendo sua devoluo ocorrer a qualquer tempo. De se observar que a lista apresentada exaustiva e que dela no faz parte a hiptese de no acatamento do pagamento pela morte ou incapacidade do emitente,

44 ainda que venha esta a ocorrer aps a emisso, nos exatos termos do art. 37 da Lei do Cheque, e que adiante falaremos a respeito. Quanto apresentao como requisito da exigibilidade do ttulo em juzo, e mais adiante trataremos da matria, alguns doutrinadores e julgadores entendem que sendo o cheque uma ordem de pagamento dada ao banco, no teria este executoriedade contra quem o emitiu sem anteriormente ter sido apresentado e aps devolvido pela instituio financeira. Neste sentido, o STF, pela Smula 600, consolidou o entendimento de que cabe ao executiva contra o emitente e seus avalistas, ainda que no apresentado o cheque ao sacado no prazo legal, desde que no prescrita a ao cambiria. Para a execuo do cheque no pago, portanto, preciso apenas respeitar-se o lapso prescricional de 6 (seis) meses, contados do trmino do prazo de apresentao, conforme art. 59, da Lei do Cheque, valendo ainda lembrar que o direito de regresso de um coobrigado contra outro, contra o devedor principal ou seu avalista prescreve em seis meses contados do pagamento ou da distribuio da execuo judicial. Cabe observar que, segundo entendimento jurisprudencial do Superior Tribunal de Justia (STJ), se o cheque apresentado no curso do prazo de apresentao, a prescrio no ir contar-se do trmino desse prazo, mas sim da data da apresentao. Decidiu o STJ mais de uma vez que o termo inicial da prescrio, previsto no art. 59 da Lei n. 7357/85, pressupe que o cheque no haja sido apresentado no prazo legal. Caso contrrio, a prescrio passa a correr da data da primeira apresentao. Em ltima hiptese, como se ver, prescrito o cheque caberia ao monitria, prevista no art. 1102 do CPC.

45

4 CONTRA-ORDEM E OPOSIO

4.1 Revogao ou contra-ordem

De incio, preciso bem compreender o conceito e a distino legal entre o instituto da revogao e o da oposio ou sustao de cheques. A revogao, ou contra-ordem, est prevista no art. 35 da Lei n. 7357/85, segundo o qual o emitente do cheque pagvel no Brasil pode revog-lo, merc de contra-ordem dada por aviso epistolar, ou por via judicial ou extrajudicial, com as razes motivadoras do ato. Acrescenta o pargrafo nico deste artigo que a revogao ou contra-ordem s produz efeito depois de expirado o prazo de apresentao e, no sendo promovida, pode o sacado pagar o cheque at que decorra o prazo de prescrio. A restrio de que a revogao s possa ser feita aps expirado o prazo de apresentao que de 30 ou 60 dias da data de emisso, conforme o local desta seja ou no o mesmo do pagamento, uma exigncia que j constava da Lei Uniforme de Genebra naquilo que se tratava sobre cheques, mas que foi objeto da reserva adotada pelo Brasil. Equivale a revogao a ato cambial que limita ao prazo de apresentao previsto em lei, a eficcia do cheque como ordem de pagamento vista. Ou seja, ato cambial que limita o pagamento do cheque ao prazo de apresentao, razo pela qual s produz efeito depois de expirado o prazo de apresentao. Revogao , em outras palavras, um cancelamento junto ao banco

46 depositrio, da ordem de pagamento que lhe fora dada por meio do cheque e o motivo a ser alegado para que tal cancelamento ocorra diz respeito no ao pagamento em si, mas permisso de apresentao do cheque para alm do prazo legal especfico. Tanto o que alguns doutrinadores acreditam ser correto poder o emitente do cheque fazer constar neste, a advertncia de que se emitir contra-ordem para que no haja pagamento aps decorrido o prazo legal para apresentao. Bem nos esclarece Gladston Mamede quando discorre seu entendimento sobre o real fundamento da contra-ordem quando assim diz:
[...] parece-me ser um direito do correntista, quando j expirado o prazo de apresentao dos cheques por ele emitidos, revogar os que ainda no foram apresentados para, ento, encerrar sua conta bancria. Em verdade, no seria legtimo pretender que o portador, seja ele quem for, (o beneficirio da emisso originria ou um sucessor) pudesse, fugindo obrigao de apresentar o ttulo para pagamento no prazo legal, forar o sacador a manter sua conta bancria por mais seis meses, mormente se consideramos que isso tem um custo (as tarifas de manuteno), que no desprezvel.19

4.2 Eficcia temporal da revogao

Como j antes mencionado, a contra-ordem somente experimenta padro de efetiva validade, a partir do momento o qual transcorreu o prazo legal destinado apresentao do cheque. Portanto, no fica o sacado vinculado contra-ordem dentro do regular prazo concernente apresentao do respectivo ttulo cambial, nem to pouco responde face ao pagamento realizado regularmente. Se manifestao expressa e motivada do emitente, no sentido de no permitir o pagamento do cheque, resta-nos, questionar entretanto, qual a durao dessa

19

MAMEDE, Gladston. Ttulos de crdito: de acordo com o novo Cdigo Civil, Lei 10.406 de 10/01/2002. So Paulo: Atlas, 2003. p. 285.

47 revogao, ou seja, vale por tempo indeterminado ou, contrario sensu, existe alguma identificao que denote o lapso limitado da sustao do pagamento? Nada pronunciou o legislador a esse respeito, e, portanto, acreditamos ser plausvel que se sustente que a contra-ordem deve perdurar pelo prazo restante, correspondente prescrio do cheque. Isto porque, atingido ento o marco prescricional, no haveria mais motivao para que o sacado mantivesse a contra-ordem dentro do seu controle de fiscalizao. Perdurar, outrossim, a revogao enquanto no fluir o tempo regular atinente prescrio do cheque, de modo que compete ao beneficirio somente a via judicial para o recebimento do pagamento. Enfim, a revogao focaliza apenas um determinado problema em razo do qual impedido o pagamento, porm tem sua validade limitada, porque somente traduz os seus efeitos aps o decurso do prazo de apresentao do cheque e sua eficcia subordina-se ao espao de tempo que se coaduna com a prescrio do prprio ttulo. Prazo de validade da revogao: Termino do prazo para apresentao do cheque Prescrio do exerccio do direito de ao executiva

4.3 Oposio ou sustao

O outro instituto o da chamada oposio, vulgarmente conhecida como sustao do cheque, onde, mesmo durante o prazo de apresentao, o emitente ou o portador legitimado pode sustar o pagamento do cheque, manifestando por escrito ao

48 banco, oposio fundada em relevante razo de direito, na forma do art. 36 da Lei n. 7357/85, razo esta, cuja relevncia, cabe esclarecer, no cabe ao banco julgar. A apresentao de relevante razo de direito requisito prprio da sustao, j que na revogao ou contra-ordem, exige-se do emitente apenas que este apresente as razes motivadoras do ato. O termo sustao do cheque apresenta-se inadequado j que o que se susta no o cheque, mas sim o seu pagamento. A oposio no invalida a ordem contida no cheque, apenas suspende o seu cumprimento. Outrossim, produz efeitos a partir da cientificao do banco sacado, desde que anterior liquidao do ttulo. Muito se discute na doutrina quais seriam os demais motivos que porventura justificassem a oposio ao pagamento do cheque, alm das clssicas hipteses de extravio do ttulo, falncia ou incapacidade do portador. H quem admita que o desapossamento do ttulo j emitido ou do talo de cheques, so motivos ensejadores do pedido de oposio. Outros famosos doutrinadores, dentre eles Rubens Requio20, admitem tambm o cancelamento do negcio que originou o cheque como causa justificada para a oposio. Contudo, de forma contrria, a doutrina mais recente demonstra que o descumprimento da obrigao pelo portador do cheque no autoriza sua revogao ou sustao, se ele j circulou. Isso porque, sendo o cheque ttulo de crdito e possuindo este tal caracterstica, j tendo entrado em circulao e estando nas mos de terceiro de boa-f, vincula seu emitente pela declarao unilateral de vontade que emitiu.

20

REQUIO, Rubens. Curso de direito comercial. 17. ed. So Paulo: Saraiva, 1997. v. II, p. 136.

49 4.4 Autonomia e independncia x sustao: situao conflitante

Autonomia: (Do gr. autonomia). S.f. 1. Faculdade de se governar por si mesmo. 2. Direito ou faculdade de se reger por leis prprias.21 Ainda, citando Galvo Ramiz22, Gladston Mamede assim define autonomia: Noms, em grego, traduz a idia de norma, regra; autos corresponde idia de a si prprio. Autonomia, portanto, como regulamento e governo prprio23. Importante caracterstica do ttulo de crdito, a autonomia no cheque, a qualidade que este possui de existir por si mesmo, de ser auto-suficiente, ou seja, de contar este com as prerrogativas da validade e exigibilidade, independentemente do negcio jurdico que o criou, que propiciou o seu nascimento. Porm, no s autnomo o cheque, j que as obrigaes assumidas pelos partcipes da relao cambiria, tais como sacador, avalista, endossante, sacado, endossatrio, soma-se o princpio da abstrao, que afirma ser a crtula declarao unilateral de crdito que independe do negcio que o gerou. Em outros termos, no se cogita suscitar a causa debendi. No entanto, apesar de ter o ttulo cheque uma histria, um lastro, de ser fruto de uma transao, a crtula , para todos os efeitos, melhor dizendo, para quase todos os efeitos, uma declarao autnoma do devedor, que, ao assinar o ttulo e apostar ali

21

FERREIRA, Aurlio Buarque de Holanda. Novo Aurlio sculo XXI: o dicionrio da lngua portuguesa. 3. ed. rev. e ampl. Rio de Janeiro: Nova Fronteira, 1999. p. 236. GALVO, Ramiz. Vocabulrio etimolgico, ortogrfico e prosdico das palavras portuguesas derivadas da lngua grega. Rio de Janeiro: Garnier, 1994. MAMEDE, Gladston. Ttulos de crdito: de acordo com o novo Cdigo Civil, Lei 10.406 de 10/01/2002. So Paulo: Atlas, 2003. p. 240.

22

23

50 a sua vontade, como j visto, se compromete, naquele ato, a solver a obrigao ento certificada. Diz-se obrigao autnoma para quase todos os efeitos face confuso gerada pela prpria Lei n. 7357/85, onde pela leitura dos artigos 13 e 15, respectivamente, temos que: as obrigaes contradas do cheque so autnomas e independentes e o emitente garante o pagamento considerando-se no escrita a declarao pela qual se exima desta garantia. Mais adiante, ainda na mesma citada Lei, rezam os artigos 35 e 36, ser passvel de revogao ou sustao o pagamento do cheque desde que o emitente indique as razes motivadoras do ato e que se apie a oposio em relevante razo de direito. Ou seja, o que se descortina um conflito que advm da prpria caracterstica da autonomia que talvez nem se poderia ser chamada como tal, j que o vocbulo inspira, traduz idia de permanncia, de imutabilidade, de coisa pertencente a algo para todo o sempre. Faceta esta que talvez no possa o cheque apresentar, j que por um lado, o ttulo em nada depende do negcio que o gerou, e por outro lado, o no pagamento do mesmo ttulo deve, ou melhor, s pode ser suscitado se esclarecidos o porque da sua recusa, que certamente se funda no negcio por bvio realizado entre emitente e beneficirio. Bem ilustra o contra-senso, j por vezes citado Gladston Mamede quando, discorrendo sobre a questo faz meno ao julgado em
Recurso Especial 43.513/SP, que mereceu relatoria do Ministro Aldir Passarinho Jnior:a autonomia e independncia do cheque em relao relao [sic] jurdica que o originou presumida, porm no absoluta, sendo possvel a investigao da causa debendi e o afastamento da cobrana, quando verificado que a obrigao subjacente claramente se ressente de embasamento legal. Na mesma

51
direo o Recurso Especial 221.835/DF, no qual o Ministro Slvio de Figueiredo Teixeira afirmou que a discusso da relao subjacente emisso do cheque permitida se houver srios indcios de que a obrigao foi constituda em flagrante desrespeito ordem jurdica ou se configurada a m-f do possuidor do ttulo. Adiante, emendou o magistrado: a falta de causa que justifique a exigncia do ttulo pode ser alegada e provada pelo devedor que participou diretamente do negcio jurdico realizado com o credor. Acrescentou-se que a demonstrao da origem do crdito, exigida pelo art. 82 do DL 7661/45, deve ajustar-se abstrao e autonomia do cheque. Se, de um lado, o ttulo representa, por si s o dbito e j denota a obrigao do falido, de outra ponta, a verificao dos crditos, na falncia, tem objetivo aferir a legitimidade dos mesmos, de modo a impedir fraudes e abusos .24 (grifo nosso).

4.5 Implicaes da sustao de cheques

Na prtica, a sustao do cheque deve ser feita pessoalmente na agncia bancria do correntista, por carta, e com uma cpia reprogrfica do Boletim de Ocorrncia, se o motivo for decorrente de roubo, ainda que tal solicitao j tenha ocorrido por via telefnica ou e-mail. De preferncia, a carta deve ser feita em duas vias, para que uma fique com o banco e a outra, devidamente carimbada pelo funcionrio, sirva como prova para o emitente (Anexo C). importante frisar que a no confirmao por escrito da sustao do pagamento faculta ao portador o direito de reapresentao do cheque, tendo curso normal a sua compensao, onde o cheque poder ser devolvido por qualquer dos demais motivos (sem fundos, etc.). No caso de ter o emitente efetivamente confirmado por escrito a sustao, o cheque dever ser devolvido pelo motivo 43, que significa cheque devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23, 24 e 31, no passvel de

24

MAMEDE, Gladston. Ttulos de crdito: de acordo com o novo Cdigo Civil, Lei 10.406 de 10/01/2002. So Paulo: Atlas, 2003. p. 262.

52 reapresentao em virtude de persistir o motivo da devoluo. A iseno de responsabilidades decorrentes do ttulo, passa ento a valer a partir da data de comunicao, sendo certo que o Banco, conforme j mencionamos, obrigado a acatar a ordem de sustao, ainda que nitidamente perceba a m-f do emitente. o disposto no 1 art. 3, da Resoluo 2747 de 28/06/00 do Banco Central: [...] no cabendo instituio examinar o mrito ou a relevncia da justificativa. Nos casos de roubo, essa medida no s isenta o emitente de responsabilidades como tambm permite que ele tenha condies de defesa num eventual caso de dvida protestada, processo ou incluso de nome em rgos de proteo e restrio de crdito. Contudo, se o motivo da sustao foi outro que no roubo, como por exemplo uma compra no entregue, o emitente deve estar ciente de que corre riscos com a efetiva sustao do pagamento, tendo a dvida executada e o nome sujo na praa. No mesmo exemplo, e agora em sentido contrrio, para o comerciante, que vendeu e no recebeu porque o cheque foi sustado, tem este como providncia a ser tomada a cobrana judicial.

4.6 Aspectos comuns e confrontantes entre os institutos da contra-ordem e oposio

Tanto a revogao ou contra-ordem quanto a oposio ou sustao impedem que o banco cumpra a ordem de pagamento que lhe foi dada quando da emisso do ttulo. Por isso, elas se excluem. Uma vez praticada uma, a outra

53 incabvel, por incua. As diferenas entre a revogao e a sustao, resumem-se a quem pode realiza-las, a forma de sua realizao e o momento em que podem ser feitas, como acima j elucidado, sendo certo que, por fora do art. 3 3 da Resoluo n. 2747/00 do BACEN (Anexo B) as solicitaes de sustao e de contra-ordem subordinar-se-o identificao do interessado, consignada mediante assinatura em documento escrito, senha eletrnica ou dispositivo passvel de ser utilizado como prova para fins legais. O mesmo dispositivo, em seu 4, admite que as solicitaes de sustao e de contra-ordem sejam realizadas em carter provisrio, por comunicao telefnica ou por meio eletrnico, hiptese em que seu acatamento ser mantido pelo prazo mximo de dois dias teis, aps o que, caso no confirmadas, devero ser consideradas inexistentes pela instituio financeira. Em algumas hipteses, segundo art. 3 5 da Resoluo do BACEN j citada, podem os cheques que porventura tenham sido devolvidos por motivo de sustao e de contra-ordem, uma vez reapresentados, ter de volta seu curso normal. So as seguintes hipteses: a) levantamento da sustao ou da contra-ordem por parte do oponente ou do emitente; b) no confirmao da solicitao provisria de sustao ou contra-ordem, realizadas em carter provisrio, no prazo de dois dias teis. Outro aspecto relevante sobre revogao e oposio, como faz lembrar Celso Barbi25, o de que ambas produzem o mesmo efeito prtico, embora tenham

25

BARBI FILHO, Celso. Questes jurdicas sobre a inadimplncia no pagamento do cheque. Revista de Direito Mercantil, So Paulo, n. 115, s.d.

54 requisitos de legitimao, forma e prazos distintos. Da, h quem sustente na doutrina, que o Banco deve acatar a revogao mesmo quando dada durante o prazo de apresentao, pois seu efeito o mesmo da sustao. Portanto, certo que, ao nosso ver, o efeito da suspenso do pagamento ainda no recebeu dos estudiosos a necessria e imprescindvel ateno, decorrendo da a ausncia de divulgao destas tcnicas, o que conseqentemente faz nascer problemas que interferem na compreenso dos institutos. Desde o fato motivador da revogao/sustao do cheque at a formalidade que deve permear a conduta do interessado, inclusive na fixao da responsabilidade nos casos onde inexistem condies de procedibilidade do seu pedido, afloram pontos que merecem ser explorados em anlise cuidadosa. A forma corriqueira com que vem sendo utilizado este instituto, atitude esta acobertada pelas instituies bancrias que relaxaram na observncia desses preceitos, chegando at mesmo a admitir sustaes por telefone, conforme permisso do prprio Banco Central, nos leva a crer que se tornaram a revogao e a sustao meios fceis de se furtar ao cumprimento de uma obrigao assumida, de fraudar ao pagamento devido, o que com certeza, gera grande preocupao dentre os comerciantes, que recebem cheques em suas vendas, constituindo questo relevante nas relaes de consumo. Em apertada sntese, a oposio e a contra-ordem, representam, sob o prisma do Banco sacado, uma diligncia de carter urgente, revestida da necessidade de se bloquear o pagamento, mas que prescinde de outras conseqncias, evidenciando o aspecto jurisdicional de uma demanda, cujo deslinde depender da anlise e exame apurado da possibilidade de ter ou no ocorrido procedimento correto por parte do sacador.

55 Todavia, h que se lembrar que a revogao e a oposio impedem apenas que se efetive a ordem de pagamento contida no cheque, no o descaracterizando como ttulo de crdito, que pode ser normalmente cobrado em juzo, ocasio em que o emitente poder discutir a sua obrigao, ou melhor, o no cumprimento dela. Importante frisar que a relevncia da razo jurdica invocada pelo oponente no deixada ao julgamento do banco sacado, mas sim ao juiz. De se notar que, se consideradas infundadas por deciso judicial, a revogao ou a oposio caracterizam crime de estelionato previsto no art. 171, 2, inciso VI do Cdigo Penal. Por fim, em se tratando de anlise final dos efeitos gerados pelos dois institutos, inclusive face instituio financeira, essencial asseverar que a revogao do ttulo, pelo prprio prazo a ser respeitado, confere mera expectativa ao dador da ordem, enquanto a oposio representa direito lquido e certo de que o pagamento no ser executado, sob pena de ser responsabilizado o Banco, comprovando-se a desorganizao deste, quando efetuado o desembolso preterindo a vontade manifestada pelo correntista ou portador legitimado.

56

5 DECLARAES DE VONTADE NO TTULO E FORA DELE

5.1 Teoria da vontade

Na tentativa de traarmos uma introduo a anlise das diversas formas de manifestao de vontade configuradas num ttulo, optamos por discorrer, ainda que brevemente, sobre a forma na qual e pela qual esta declarao surge e se apresenta aos olhos do Direito e conseqentemente da sociedade. De acordo com a teoria subjetiva ou da vontade, o ao jurdico , por sua essncia, um ato de vontade e assim se explica: quando, no exerccio de sua autonomia, constituem-se relaes que ordem jurdica interessam, a vontade , pelo Direito, realizada, j que dele recebe a fora de produzir efeitos jurdicos de conformidade com a norma atributiva. Considerada em si apenas por meio do processo de sua formao, a vontade um fato interno, mero fato psquico que efeitos s pode gerar em sendo por outrem conhecido, exteriorizando-se. Deve, pois, a vontade, necessariamente, ser

manifestada ou declarada, para que dela, surtam os seus efeitos. Contudo, se um conflito sobrevier entre a vontade e sua declarao, aquela, por ser o elemento fundamental do ato jurdico, h que prevalecer sobre esta. Sem dvidas, somente quando a vontade manifestada ou declarada, tornado-se conhecida de outrem, torna-se capaz de gerar efeitos no mundo jurdico. Mas do fato de a vontade no ter sido ainda exteriorizada, no se pode deduzir obrigatoriamente a circunstncia de no ser possvel ao direito interessar-

57 se por ela. Desta feita, mesmo tendo a teoria subjetiva ou para muitos, teoria da vontade, sofrido inmeras e justas crticas, bem como passado por uma srie de reformulaes e embora no prevalea nos dias atuais tal como fora concebida originalmente, ainda existe a preocupao de se apurar a vontade real do declarante, sempre quando nos defrontamos com a possibilidade de ter ocorrido algum dos vcios de consentimento. Segundo seus defensores, o ttulo de crdito se origina na manifestao da declarao de vontade de seu criador, o emitente. Formalizado o ttulo, preenchidos pois seus requisitos, individualizado estar seu valor e passa a ser a crtula, fonte de um direito de crdito, direito este cujo detentor ser aquele que tenha o ttulo sob seu poder, o que obriga o subscritor do ttulo ainda que nos casos de perda ou roubo deste. Em sua obra, a qual por vezes neste trabalho fazemos referncia, o Prof. Wille Duarte Costa, cita Joo Eunpio Borges que explica:
A simples redao do ttulo fonte de obrigao independente de qualquer acordo exigido pelos contratualistas. Porque - esclarece Valeri - a manuteno da declarao da res, no ttulo, tem funo semelhante aceitao no campo do direito comum. Assim, a perfeio da obrigao depende somente da criao do ttulo. Mas a sua eficcia depende de algo mais, ficando condicionado o nascimento do vnculo obrigatrio - a relao de dbito e crdito exige dois sujeitos determinados - aquisio por algum da propriedade do ttulo, aquisio que uma conditio juris da obrigao. 26

Ou seja, a obrigao do emitente est incorporada ao ttulo e o acompanha, onde quer que este ttulo esteja, seja nas mos de pessoa legitimada (fechando o ciclo obrigacional) ou no. A obrigao persiste ainda que ausente ou contra a vontade do criador do ttulo. Em sntese, para os adeptos da teoria da criao do ttulo, grupo com

26

COSTA, Wille Duarte. Ttulos de crdito. Belo Horizonte: Del Rey, 2003. p. 143.

58 o qual ousamos fazer parte, o que importa a declarao firmada no ttulo e no a real vontade do subscritor em obrigar-se, podendo este vir a responder por esta obrigao na hiptese de cair o ttulo sob o domnio de possuidor de m-f.Corrente esta que, por outro lado, tambm vem assegurar direito de quem, de boa-f seja portador do ttulo, uma vez que, reitera-se, pode o ttulo j ter circulado.

5.2 Emisso: declarao de vontade

Dentre todos os demais requisitos dos ttulos de crdito j apontados, sobressai aquele que talvez seja, ao nosso sentir o de maior discusso enquanto confrontado com os requisitos da validade e exigibilidade - o de que seja lcita a sua emisso, ou seja, de que esta se opere dentro dos limites, dos parmetros traados pelo Direito. O advento do novo Cdigo Civil (que ainda por hbito insistimos em assim defini-lo), trouxe consigo relevantes modificaes aplicao do direito e dentre elas a novidade de incorporar os atos privados a princpios de moralidade pblica. Vejamos. O art. 113 do citado diploma legal traduz que os negcios jurdicos devem ser interpretados conforme a boa-f e os usos do lugar de sua celebrao. Mais adiante, o art. 122, dispe que consideram-se ilcitas as condies dos atos jurdicos que sejam contrrios lei, ordem pblica ou aos bons costumes, incluindo pois aquelas condies que privarem de todo efeito o negcio jurdico (ainda sob a anuncia bilateral) ou o sujeitarem ao arbtrio de somente uma das partes. No Captulo dos Defeitos do Negcio Jurdico, examinando-se os artigos 138 e ss., o que se constata que para a validade do negcio, faz-se necessria a

59 adequao entre a vontade do obrigado e o negcio no qual se obriga, tendo-se por negcios anulveis aqueles que sejam fruto de situaes eivadas de erro ou ignorncia (arts.138 e ss), dolo (arts. 145 e ss.), coao (arts. 151 e ss.), estado de perigo (arts. 156), leso enorme ou leso no contrato (art. 157) e fraude contra credores (arts. 158 e ss.). Com isso, o que se observa que todo o poder atribudo aos particulares para se obrigarem juridicamente, passa a conhecer novos limites, sendo portanto, nula a obrigao quando o motivo gerador desta e comum a ambas as partes, for ilcito. A princpio, tem-se ento como no exigvel a crtula que seja emitida para representar negociao desacobertada pelo Direito, e como exemplo podemos citar as dvidas de jogo ou de aposta que nesta linha traada e com fulcro no art. 814 do Cdigo Civil, no obrigam ao pagamento. disposio do caput do citado artigo: as dvidas de jogo ou de aposta no obrigam a pagamento; mas no se pode recobrar a quantia que voluntariamente se pagou, salvo se foi ganha por dolo, ou se o perdente menor ou interdito. E tal inexigibilidade alcana esfera maior quando, no art. 815 do diploma civil, desobriga-se o pagamento ainda que tal quantia tenha se originado de emprstimo feito por terceiro no ato de jogar ou apostar ou para jogo ou aposta. Como mencionado no 1 do art. 814, a regra estende-se a qualquer contrato que encubra ou envolva reconhecimento, novao ou fiana de dvida de jogo. Contudo, tal nulidade no pode ser oposta ao terceiro de boa-f, j que entre os ttulos de crdito e aqui em especial o cheque, tal reserva tem ainda maior repercusso, face aos famosos princpios da autonomia, abstrao e independncia, j conhecidos. Ainda no que tange cobrana por dvida de jogo ou aposta, h que se

60 considerar para fins de estudo, a possibilidade de repetio do indbito, ressalvadas as hipteses de tal quantia haver sido obtida atravs de dolo ou se o perdedor (pagador da quantia) for menor ou interditado, consequentemente incapaz para o ato realizado. De tudo, o que se extrai que, procurou a lei proibir, coibir, o endividamento pelo jogo e em gritante contra-senso, ao mesmo tempo, preservou o jogo realizado ainda que em se tratando este de ilcito. Para muitos doutrinadores, tal conflito de normas seria facilmente resolvido pelo art. 166, II do Cdigo Civil. No entanto, acreditamos ser tal anttese, ou seja, a aceitao do ato ilcito j realizado, a mais pura demonstrao e exemplo do que tambm denota ser o novo Cdigo - a valorizao da declarao de vontade do indivduo, vontade esta livremente exercida e manifestada atravs do agir, e conseqentemente da aquisio naquele momento especfico, de responsabilidades advindas daquele ato que se sabia ser contrrio ao Direito. E mais, nos atrevemos at a declarar que a aplicabilidade de legislao nestes moldes, seria como atingir a plenitude de um estado democrtico de direito, inerente aos pases avanados, onde a cultura, a informao e os altos nveis de escolaridade, permitem que se atribua ao cidado a opo de agir sem a massiva interveno estatal, infelizmente to peculiar nossa realidade brasileira. Tal disposio , ao nosso sentir, a mais clara demonstrao da inteno do legislador em conferir direito ao exerccio autnomo da vontade, da liberdade de agir consciente. Ultrapassa os contornos do aclamado direito subjetivo, refletido no poder que o ordenamento jurdico concede ao particular para que satisfaa interesse prprio, ainda que tal direito venha a ferir sua funo precpua, de respeitar e preservar sua

61 funo social. Portanto, excetuando os casos de envolvimento de incapaz, fica vedada a repetio do indbito no caso em anlise, ainda que tenha sido o ttulo entregue prsoluto (pagamento realizado). Da mesma maneira, tambm ilcita a arguio de oposio de pagamento ao credor, mormente nos casos em que tal ttulo j tenha chegado em mos de terceiro de boa-f, que se beneficia do princpio da inoponibilidade das excees pessoais. Responde sim o emitente pelo ato praticado, pela subscrio do ttulo. E responde tambm aquele que emprestou quantia na realizao do ato ilcito ou para a realizao do ato ilcito. Ainda no que tange s declaraes de vontade e em se tratando de ilicitude na emisso do ttulo (e na espcie a possibilidade da sua sustao), h que se atentar para o fato de se avaliar de que ordem foi a inteno do emitente. H que se averiguar se utilizou este da licena legal para atingir fim ilcito e com isso usou de ardil para aparentemente agir de forma lcita, quando, l no seu ntimo, na verdade j tinha este objetivo ilcito. Nestes casos, que no raros, muito antes pelo contrrio, citamos como exemplo a prtica corriqueira de quem compra mercadoria e simula pagamento com cheque ps-datado ou pr-datado e aps a compra efetuada, susta ou revoga o pagamento do ttulo, e em verdadeiro descaramento, acaba por lesar o comerciante. Sobre o exerccio consciente da prtica ilcita, encontramos preciosa citao doutrinria do Prof. Gladston Mamede que de forma maravilhosa traduz a essencialidade dos atos observados:
a distino entre o ato contrrio lei e o ato que se destina a fraudar a lei tratada, em lio j vetusta, por Paulo, no Digesto de Legibus (Livro 29), ao afirmar que opera contra lei quem faz o que a lei probe, depois em fraude lei quem, salvadas as palavras da lei, elude o sentido dela (contra legem

62
facit, qui id facit, quod lex prohibet: in fraudem vero, qui salvis verbis legis, setentiam eius circumvenit). 27

Contudo, mais precisa , ao nosso ver, a citao que faz Ronaldo Brtas Dias, em sua obra, do grande mestre Carnelutti, quando ento este, em poucas palavras nos ensina a definio de fraude: atividade dirigida a iludir a lei, e se decompe, por conseguinte, em dois elementos, violao da lei e ocultao da violao28.

27

MAMEDE, Gladston. A advocacia e a Ordem dos Advogados do Brasil. Porto Alegre: Sntese, 1999. p. 382. DIAS, Ronaldo Brtas de Carvalho. Fraude no processo civil. 2. ed. rev., atual. e ampl. Belo Horizonte: Del Rey, 2000. p. 21.

28

63

6 APLICABILIDADE DA SUSTAO

6.1 Oposio no cheque administrativo

Trs so as definies bsicas do instituto cheque: a) constitui, qualquer uma de suas modalidades, ordem de pagamento vista, incondicionada dada a um banco, por algum que disponha de fundos disponveis no mesmo, em favor prprio ou de terceiro. b) o emitente do cheque garante seu pagamento. c) o cheque possui a funo tpica de um instrumento/promessa de pagamento. Todavia, coisa diversa se verifica, quando se esteja diante do chamado cheque administrativo, tendo em vista confundirem-se na mesma pessoa, as figuras do emitente e do sacado do ttulo, motivo pelo qual, grande parte dos doutrinadores afasta a possibilidade de contra-ordem no cheque administrativo, j que impossvel ordem que d uma pessoa a si mesma. O entendimento majoritrio de que, ainda que tal ordem de revogao fosse expedida por quem extraiu o cheque, a agncia sacada no poderia atender tal pedido, j que a contra-ordem s pode ser dada pelo emitente e este o prprio banco. Descartada ento a hiptese de contra-ordem de pagamento, pela prpria inadequao aos cheques administrativos, cumpre-nos analisar a possibilidade de oposio ao pagamento deste tipo de cheque. Com efeito, o caput do art. 36 da Lei n. 7357/85 dispe que: Mesmo durante o

64 prazo de apresentao, o emitente e o portador legitimado podem fazer sustar o pagamento, manifestando ao sacado, por escrito, oposio fundada em relevante razo de direito. Pela leitura do dispositivo legal, como sacador e sacado confundem-se no cheque administrativo, poder-se-ia, desde logo descartar a figura do emitente. Todavia, o emitente pode fazer oposio ao pagamento de cheque administrativo em face do portador de m-f dele, tendo em vista que o artigo 25 da Lei do Cheque expressamente excluiu do rol das excees causais de que trata e veda a utilizao, aquela relativa ao portador do ttulo que o adquiriu em consciente detrimento do devedor, na hiptese em anlise, a prpria instituio financeira. Neste sentido, ilustra tal entendimento, o acrdo do Tribunal de Alada de Minas Gerais, onde em Apelao Cvel n. 0303551-0, proferida pela 6 Cmara Cvel, tendo como Relator o Juiz Belisrio de Lacerda, julgou possvel a sustao do pagamento pelo banco no caso de m-f do portador.
Apelao cvel - Execuo por ttulo extrajudicial - cheque administrativo -sustao do pagamento - fraude - falsificao de assinatura - embargos do devedor-prova pericial - fraude comprovada exceo pessoal oposta pelo devedor - exceo de dolo. Se a causa debendi provm de meios ilcitos ou inidneos, desaparecem os motivos do rigorismo do direito cambial, em defesa da circulao dos ttulos e do terceiro de boa-f. (j. 31.8.2000) (grifo nosso).

6.2 Dvida de jogo

Expressa o artigo 814 do Cdigo Civil que a dvida de jogo no obriga ao pagamento, mas que uma vez efetuado o desembolso voluntrio da quantia, exceto se comprovado o dolo ou nas hipteses que indiquem o desfavorecimento de menor ou

65 interdito, inocorre repetio. Desta feita, aquele que paga uma dvida desta natureza, assim o faz por mera liberalidade, e seu ato de pagar revela uma conduta intencional de por fim quele dever moral. que para muitos, a obrigao natural vem sendo encarada como um dever moral, ficando na conscincia do responsvel o seu cumprimento espontneo. Portanto, uma vez que se emite um cheque para pagamento de dvida desta natureza, demonstrada est a inteno do devedor sacador em liquidar o dbito e no h que se cogitar ser possvel a sustao do pagamento. Se em mbito geral, a emisso do cheque j traduz a clara manifestao da vontade do emitente que muitas vezes , por obrigao legal, compelido a pagar uma dvida, maior ainda ser a demonstrao desta vontade, desta inteno, quando nascer esta para saldar dvida que por meio judicial no se cobra, face ausncia do vinculum iures. No caso, acreditamos que nem mesmo o argumento da ilicitude da causa que deu origem dvida no prospera, j que pela caracterstica da abstrao dos ttulos cambiais, o cheque no se vincula sua causa. Mister se lembrar que pelo princpio da circulabilidade, pode vir o ttulo a cair em mos de terceiro de boa f e neste caso, por proteo a este, seria defeso ao emitente se opor ao pagamento. Ou seja, s nos casos em que o ttulo estiver na posse do beneficirio direto que poderia se questionar a origem da dvida que deu causa emisso do cheque, sendo certo que o onus probandi no sentido de caracterizar a inexigibilidade da dvida de jogo, ser do prprio sacador. Ultrapassada a fase probatria que ficou a cargo do emitente, e uma vez demonstrada a origem da dvida, h quem entenda que desobrigado se encontra o

66 mesmo de satisfazer o pagamento, j que nasceu este de ato ilcito, vedado pela legislao em vigor e portanto carente estaria o interessado credor do elemento que funciona como pressuposto indispensvel ao exerccio regular da ao. Em sntese, contrariando os princpios da autonomia e abstrao inerentes ao ttulo em estudo, a inexigibilidade do pagamento da dvida de jogo poderia ser suscitada, conseqentemente possibilitando a sustao do cheque. Sobre o tema, comenta Carlos Henrique Abro:
Defender tese em sentido diametralmente oposto alm de revelar um completo non sense desemboca na perfeita contradio entre o princpio de ordem pblica e outro de natureza privada, proveniente da relao jurdica entre os particulares, mormente no aspecto do pagamento que se descortina indevido. 29

Contudo, seria aqui prudente, abordar os casos onde a destipificao criminal se impe, como no caso de cheque sem fundos emitido com base em causa ilcita. Neste exemplo, quando o ttulo vem especificando uma causa que por si s reprovvel ante a ausncia de critrio normativo a permitir a exigibilidade prestacional de cunho material, a destipificao se faz presente

6.3 Morte ou incapacidade do emitente

taxativo o artigo 37 da Lei do Cheque, quando reza que a morte do emitente ou a incapacidade superveniente emisso no invalidam os efeitos do cheque; portanto, a oposio ou sustao s poder ocorrer nos casos legais previstos. Diferentemente do sistema anglo-americano, o nosso continua a ter como

29

ABRO, Carlos Henrique. Contra-ordem e oposio no cheque. 3. ed. rev. ampl. e atual. So Paulo: Editora de Direito, 1997. p. 80.

67 exigvel o ttulo cambirio, pelo que, sobrevindo o bito do emitente, verificando-se a existncia de fundos disponveis, deve o sacado realizar o pagamento de cheque que lhe for apresentado. Ainda que ausentes os fundos disponveis para a satisfao do crdito, tal fato no desonera os herdeiros que possivelmente, nos limites de seus quinhes, respondero pela dvida deixada pelo de cujus. Ultrapassado ento o prazo para apresentao do ttulo, essencial que se proceda contra-ordem do pagamento, que poder ser feita pelos herdeiros, atravs do inventariante, todos estes legitimados para tal ato, em decorrncia da substituio legal. Nem mesmo a incapacidade assumida aps a emisso do ttulo autoriza a sustao do pagamento, e caso isso venha a ocorrer, responder o curador perante o credor. Norma esta que se esfora por assegurar o melhor possvel a proteo do incapaz, sem contudo, deixar de atender e dar toda a garantia aos terceiros de boa-f que com ele tratam. Quanto averiguao das obrigaes contradas pelo incapaz, apenas a ttulo de ilustrao, interessante a normatizao da matria adotada pelo sistema francs, onde em seu Cdigo Civil, preleciona-se sobre a reduo das obrigaes excessivas contratadas pelo incapaz. Naquele sistema, e em especial nos casos envolvendo menores de idade, os tribunais tm que apreciar o carter excessivo da obrigao, levando em considerao no somente a fortuna do menor e o carter da despesa, mas tambm a boa ou m-f das pessoas que com ele contratam, protegendo assim o incapaz da m administrao de seu representante.

68

7 DO NO PAGAMENTO DO TTULO

7.1 Ao cambial

Sidou distingue pagamento regular e no regular da seguinte maneira:

a despeito da apresentao perfazer-se regular, o pagamento pode ser obstaculizado por contra-ordem o revogao do emitente ou oposio de u terceiros, e pela emergente insuficincia de numerrio disponvel em mo do sacado. Assim, o cheque infrutiferamente apresentado h de prosseguir seu iter iures, cabendo ao portador, ou defender-se se a oposio disser com sua conduta ou seu status, ou proceder contra os obrigados pelo ttulo, no caso de insolvncia do sacado. Triunfando na primeira hiptese e posteriormente embolsando o valor do saque, ou bem sucedido na segunda, com posterior ressarcimento obtido dos devedores solidrios, o portador ter sido satisfeito mediante um pagamento no regular, distinguido do pagamento regular, qualificadamente o que efetuado pelo sacado imediatamente aps a apresentao. 30

Na falta de pagamento do ttulo, o art. 47 da Lei do Cheque, prev a possibilidade do portador do ttulo, beneficirio direto ou no, ajuizar ao cambial, podendo a mesma ser dirigida contra o emitente e seus avalistas, (ao direta), ou contra o endossante e seus avalistas (ao de regresso). Na hiptese de execuo contra os endossantes e seus avalistas, que por fora do art. 21 da Lei n. 7357/85 so responsveis pelo pagamento da dvida, faz-se necessria a comprovao de que o cheque foi apresentado ao sacado, dentro do prazo legal do art. 33 da citada lei, e que houve recusa no pagamento, recusa esta que ser comprovada pelo protesto.

30

SIDOU, J. M. Othon. Do cheque: lei nacional combinada com a lei uniforme, jurisprudncia. 3. ed. Rio de Janeiro: Forense, 1986. p. 195.

69 Segundo art. 1 da Lei n. 9492/92, protesto ato formal e solene pelo qual se prova a inadimplncia e o descumprimento de obrigao originada em ttulos e outros documentos de dvida. Desta feita, verifica-se que a importncia central do protesto a realizao de prova da apresentao para aceite ou, nos casos sob estudo, de no pagamento. Neste contexto, importante ressaltar que a prova da apresentao, com o protesto, inequvoca, absoluta, tendo a doutrina considerado a intimao de que o protesto se realizar em trs dias, como uma apresentao indireta do ttulo devido. Definindo protesto, Prof. Wille Duarte Costa assim o fez:
Protesto antes de tudo, prova. D entro das finalidades legais contidas na legislao que rege os ttulos de crdito, ele prova insubstituvel da apresentao do ttulo ao devedor. O resto conseqncia. Em muitos casos, o devedor nem sabe em mo de quem se encontra o ttulo, que, por isso, deve ser apresentado a ele, obrigatoriamente. 31

Alguns doutrinadores entendem ser o protesto dispensvel mesmo nas aes executivas contra os endossantes, podendo apenas com a declarao do sacado no ttulo se fazer prova da recusa no pagamento. Embasam tal prerrogativa nos dizeres do 1 do art. 47 da Lei n. 7357/85, que dispe que as declaraes emitidas pela instituio financeira sacada, ou pela cmara de compensao, dispensam o protesto, produzindo, para fins cambirios, os mesmos efeitos deste. Contudo, a grande maioria vai contra a dispensa do protesto, e alguns, como Restiffe e Neto, chegam mesmo a evidenciar a obrigatoriedade do mesmo em toda e qualquer situao por ser este meio obrigatrio imposto por lei para conservao do direito de ao. O autor veementemente rechaa a ausncia do instituto, alegando que o que se verifica a subestimao ou amenizao do rigor da exigncia legal do protesto como insubstituvel meio de prova da mora e requisito mximo da

31

COSTA, Wille Duarte. Ttulos de crdito. Belo Horizonte: Del Rey, 2003. p. 223.

70 conservao do direito de ao32.

Contudo, enxergamos a dispensa e desnecessidade do protesto face ao emitente e seu avalista muito mais como uma questo de valorao da responsabilidade assumida na emisso do ttulo que uma inobservncia ao rigorismo legal, como pretendeu o doutrinador citado alegar. preciso, ainda que, e justamente por se tratar de direito cambial, que se faa distino entre a responsabilidade do emitente e a do endossante, que por certo, como j vimos, no da mesma ordem e, portanto incabvel tratamento equnime s partes. A diferena entre as responsabilidades do emitente e dos endossantes, reafirma-se, de ordem de Direito Cambirio, ainda que com reflexos processuais, talvez familiares. Portanto, se no h apresentao tempestiva e recusa no pagamento do cheque, no h responsabilidade dos endossantes, que desta feita, tornam-se partes ilegtimas pretenso executiva. No entanto, a obrigao do emitente equiparada a esta a de seu avalista, direta, resultado da emisso da crtula. E tal obrigao nos faz lembrar as duras palavras de Rubens Requio, quando, taxativamente diz que: Quem no quiser pagar o cheque que no o emita33. Discorrendo sobre o assunto, Prof. Wille Duarte Costa 34 nos ensina que em ao cambial, o portador do cheque, pode exigir do demandado: a) a importncia do cheque no pago; b) os juros legais computados estes desde o dia da 1 apresentao; c) as despesas que fez; d) a compensao pela perda do valor

32

RESTIFFE, Paulo Srgio; NETO, Paulo Restiffe. Lei do cheque: anotaes nova lei do cheque nacional, conjugada com a lei uniforme de Genebra. 4. ed. rev., atual., e ampl. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2000. p. 184. REQUIO, Rubens. Curso de direito comercial. 18. ed. So Paulo: Saraiva, 1992. v. II, p. 224. COSTA, Wille Duarte. Ttulos de crdito. Belo Horizonte: Del Rey, 2003. p. 276.

33 34

71 aquisitivo da moeda. Completa ainda o autor, dizendo que, quem paga pelo cheque, no sendo o emitente, pode exigir de seus garantes: a) a importncia integral que pagou; b) os juros legais contados do dia do pagamento; c) as despesas feitas; d) a compensao pelo valor aquisitivo da moeda. A ao cambial ou executiva, como preferem denominar alguns autores regerse- nos moldes do Livro II do Cdigo de Processo Civil, artigos 566 e seguintes e tem como objetivo, expropriar os bens do devedor, a fim de tornar imediata a satisfao do direito do credor, sem que tenha este que discutir a causa da dvida. Na hiptese de ser promovida ao cambial contra o prprio emitente e contra seu avalista, se a apresentao do cheque ou seu pagamento, so obstados por fato inimputvel ao sacado a execuo poder ser instruda apenas com a crtula preenchida com todos os seus requisitos, sendo portanto desnecessrio que tenha havido prvia apresentao ao banco, nem prvio protesto, no se fazendo no caso, nem prova da inadimplncia, nem da mora, mas apenas do direito representado na crtula. Pode tambm o protesto ser dispensado pelo prprio emitente ou endossante e avalistas quando lanarem estes na crtula, a clusula sem despesa ou sem protesto, conforme reza o art. 51 da Lei do Cheque. Entretanto, tal dispensa no exclui a necessidade de ser o cheque apresentado em tempo hbil nem mesmo de ser a recusa do pagamento da cincia do emitente e do endossante. Os efeitos desta dispensa, porm, surtiro de acordo com quem a realizou. Se lanada na crtula a dispensa pelo emitente, esta produzir efeitos em relao a todos os obrigados no ttulo. Mas se for lanada por endossante ou por avalista, esta s alcana quem a lanou.

72 Importante deixar claro que ainda assim, poder o portador da crtula protestar o ttulo sendo o proveito e a utilizao da dispensa mera liberalidade sua, podendo mesmo, se quiser, fazer sim prova da impontualidade do devedor. O protesto, se analisado sob o ponto de vista de seus efeitos prticos, ato de suma importncia e de relevantes conseqncias jurdicas j que se por acaso o comerciante j tiver um ttulo de crdito protestado, a partir da, qualquer pessoa, com base no mesmo, poder requerer a falncia do devedor. Ainda em se tratando de protesto, e no que se refere ao seu tramitar, tem-se que, recebido o ttulo, o oficial intimar o devedor e coobrigados (se houver), para aceitar, pagar ou justificar porque no o fez, lavrando o protesto em trs dias teis, contados da protocolizao do ttulo no cartrio. Lembrando-se que na contagem deste prazo, h de se excluir o dia da protocolizao e incluir o do vencimento, entendendose por dias teis aqueles em que houver expediente bancrio com horrio normal. Demonstrada a responsabilidade do emitente ou do portador legitimado que, ainda que ausente o motivo ou irrelevante a razo sustou o pagamento, fica este obrigado a indenizar o prejuzo causado, de forma integral. Necessrio tambm esclarecer que, aquele que revogou ou sustou indevidamente o pagamento do cheque, no ter direito a ao de regresso contra os coobrigados no tocante s perdas e danos, uma vez que a indenizao resulta exclusivamente de sua conduta irregular e prejudicial ao credor.

7.2 Cheque prescrito

O artigo 189 do Diploma Civil, em aluso pretenso de agir, de exercer tal

73 direito de ao, assim define prescrio: Violado o direito, nasce para o titular a pretenso, a qual se extingue pela prescrio, [...]. certo que o cheque traz em sua essncia a caracterstica primordial de um ttulo executivo extrajudicial - a de estar sujeito executoriedade. Da o porque de seu prazo de apresentao, ser to importante para o fim especfico da contagem do lapso prescricional, que de 6 (seis) meses contados a partir da expirao deste. Prescrito o ttulo, dever ento o beneficirio ou portador legitimado, ingressar com ao prpria de cobrana visando compelir o obrigado principal e demais coobrigados satisfao do crdito de modo integral. O que se deve lembrar que a prescrio do ttulo, enquanto declarao de vontade que , (art. 59 Lei n. 7357/85) no traduz a prescrio do crdito em si, ou seja, da faculdade que tem o credor de exigir o pagamento. Temse assim, uma prescrio do ttulo, mas no do crdito, o que reconhece-se pelos dizeres do art. 61 da citada lei, onde prevista est a possibilidade de aforamento de ao contra aquele (emitente) ou aqueles (emitente e coobrigados) que se locupletaram injustamente com o no pagamento do cheque, ao esta que tem prazo prescricional de dois anos contados do dia em que se consumar a prescrio do ttulo. Diante disso, no mais o cheque, por si, a razo de ser do procedimento judicial, mas o fato jurdico no qual foi emitido e, portanto, faz-se imprescindvel a descrio desse fato, passando a ser a crtula agora apenas prova documental desse fato. Extrapola o objeto da ao o campo do Direito Cambirio e passa a fazer parte do das Obrigaes. A ao de cobrana, comumente chamada de ao de locupletamento, deixa ento de ser procedimento executrio, mas sim cognitivo, que visa formar com a sentena, um ttulo judicial.

74 Outrossim, pode se valer o credor do ttulo de via mais clere, introduzida em nosso ordenamento atravs da chamada ao monitria, que igualmente poder ser utilizada, servindo ento o cheque como prova escrita, sem valor de ttulo executivo judicial. Relatando o Recurso Especial 36.590/MG para a quarta Turma do Superior Tribunal de justia, o Ministro Slvio de Figueiredo Teixeira teceu consideraes acerca da diferenciao entre a chamada ao de locupletamento prevista no art. 61 da Lei n. 7357/85, e a ao de cobrana, dizendo que
naquela, o credor cobra o cheque a favor do qual milita presuno iuris tantum de veracidade, estando o autor dispensado de outras provas, incumbindo ao ru abalar tal presuno. [...] na ao de cobrana, de outra parte o que persegue o autor o cumprimento de uma obrigao, resultante de negcio jurdico bilateral. O cheque, nessa circunstncia constitui mero comeo de prova escrita, que deve ser reforado pelo autor por outros meios a seu alcance. [Aduz ainda que:] a diferena fundamental entre ambas est no onus probandi. Enquanto na ao de locupletamento o prprio cheque basta como prova do fato constitutivo do direito do autor, incumbindo ao ru provar a falta de causa do ttulo, na ao de cobrana, necessrio se faz que comprove o autor o negcio jurdico gerador do crdito reclamado. Assim, a ao de locupletamento tem portanto, carter diverso da ao de cobrana, visando aquela constituio de ttulo executivo judicial que restabelea a fora executiva do cheque, partindo de um locupletamento presumido. (grifo nosso).

Muito se discute (tanto na doutrina quanto nos julgados), sobre a necessidade de ser apresentada a causa debendi quando da propositura da ao de cobrana. Contudo, importa destacar que o cheque regularmente preenchido, por si s, dota o seu portador da presuno juris tantum, sobre a certeza do respectivo crdito. O que se observa que a legislao se coloca favoravelmente ao portador da crtula, minimizando os formalismos para efeito de cobrana, sem a necessidade de se esmiuar o negcio jurdico correspondente ao ttulo, de modo a ser necessria a comprovao documental deste negcio, posto que a crtula, por si s, oferece condies de procedibilidade, servindo como pressuposto inafastvel ao

75 reconhecimento do crdito nele inserido. Tambm de relevante destaque, ainda sobre a cobrana de cheque no pago, a redao do 3 do art. 47 da Lei n. 7357/85, que no deixa dvidas acerca da perda da via executria no caso de apresentao tardia do cheque, devendo-se ressaltar o fato de que a insuficincia de fundos (se ocorrer), se verificou por circunstncia estranha vontade do correntista. Ou seja, conseqncia lgica da falta de fundos, no que se refere apresentao extempornea, a no intencionalidade do emitente para causar situao tpica nas condies de frustrar o pagamento do ttulo. Uma vez prescrito o cheque, desaparecem as relaes cambiais acessrias, que so as responsabilidades solidrias dos demais partcipes, avalistas e endossatrios preservando-se apenas a obrigao principal, que a do emitente.

7.3 Defesa do executado

Justamente pela importncia da autonomia do ttulo, e da clareza do direito nele representado, a Lei n. 7357/85 restringe a defesa permitida na ao cambial, dizendo no seu art. 51 que: Na ao cambial, somente admissvel defesa fundada no direito pessoal do ru contra o autor, em defeito de forma do ttulo e na falta de requisito necessrio ao exerccio da ao. Assim, a ao cambial ou executiva, ter que ter por base um ttulo perfeito, preenchendo estes todos os requisitos extrnsecos e intrnsecos a que a lei condiciona sua natureza de cheque. Deve ainda o ttulo ser exigvel, isto , necessrio que esteja vencido e no prescrito, e que conforme j mencionado, tenha sido oportunamente

76 protestado, caso se trate de ao de regresso. Impago o cheque pelo sacado, seja por conta da contra-ordem seja pela oposio, poder o beneficirio do ttulo diretamente se dirigir ao emitente, sendo certo que no processo de execuo, a despeito de conciso o art. 51 citado, nada obsta que o prejudicado suscite matria relacionada com a revogao ou sustao do pagamento. A autorizao do exame da quaestio iuris encontra respaldo no art. 745 do CPC: Quando a execuo se fundar em ttulo extrajudicial, o devedor poder alegar, em embargos, alm das matrias previstas no art. 741, qualquer outra que lhe seria lcito deduzir como defesa no processo de conhecimento. Art. 741, do Cdigo de Processo Civil:
Na execuo fundada em ttulo judicial, os embargos s podero versar sobre: I - falta ou nulidade de citao no processo de conhecimento, se a ao lhe ocorreu revelia; II - inexigibilidade do ttulo; III - ilegitimidade das partes; IV - cumulao indevida de execues; V - excesso de execuo ou nulidade desta at a penhora; VI - qualquer causa impeditiva, modificativa ou extintiva da obrigao, como pagamento, novao, compensao com execuo aparelhada, transao ou prescrio, desde que supervenientes `a sentena; VII - incompetncia do juzo da execuo, bem como suspeio ou impedimento do juiz.

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8 A RESPONSABILIDADE CIVIL DA INSTITUIO BANCRIA

8.1 Responsabilidade civil - conceito

Interessante o conceito dado pelo doutrinador Vilson Rodrigues Alves35, onde segundo ele, responsabilidade civil relao social, ou seja, decorre desta, sendo que o conceito jurdico da mesma pressupe o conceito de personalidade, uma vez que no se concebe a relao de responsabilidade sem a figurao da pessoa nos plos dessa mesma relao. Dentro do assunto, esclarece ainda o citado mestre que se a pressupe, no a supe, porquanto h pessoas irresponsveis civilmente, como a exemplo os incapazes, mencionados no art. 3 e 4 do Cdigo Civil brasileiro.

8.1.1 Da responsabilidade subjetiva

Nos termos do caput do art. 927 do Cdigo Civil, aquele que, por ato ilcito (arts. 186 e 187), causar dano a outrem, fica obrigado a repara-lo, sendo patente a responsabilidade subjetiva como regra do atual diploma. Desta feita, em regra, fica mantida a necessidade de comprovao da culpa para que o lesado possa assegurar a condenao em juzo do causador do dano. Ou seja, para a responsabilizao do devedor, via de regra, deve ser comprovada a ocorrncia do dano, a culpa em sentido amplo, e verificado o nexo de causalidade entre a ao ou omisso e o evento danoso.

35

ALVES, Vilson Rodrigues. Responsabilidade civil dos estabelecimentos bancrios. 2. ed. Campinas: Bookseller, 1999. v. I.

78 8.1.2 Da responsabilidade objetiva

Ensina o Cdigo Civil, no pargrafo nico do artigo 927, que haver obrigao de reparar o dano, independente de culpa, na linha da responsabilidade objetiva: a) nos casos especificados em lei; ou b) quando a atividade normalmente desenvolvida pelo autor do dano implicar, por sua natureza, riscos para o direito de outrem. Quanto primeira situao do pargrafo nico do citado artigo, basta ao intrprete procurar os casos de responsabilidade objetiva na legislao extravagante infraconstitucional como por exemplo, o Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC, Lei n. 8.078/90), onde sabido que o fabricante, o produtor, o construtor, nacional ou estrangeiro, e o importador respondem, independentemente da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados aos consumidores por defeitos decorrentes de projeto, fabricao, construo, montagem, frmulas, manipulao, apresentao ou acondicionamento de seus produtos bem como por informaes insuficientes ou inadequadas sobre sua utilizao e riscos (art. 12).

8.2 Da responsabilidade dos estabelecimentos bancrios

8.2.1 Prejuzo e dano

Na responsabilidade civil dos estabelecimentos bancrios, assim como nos demais ramos do direito, imprescindvel a existncia do prejuzo.

79 Dentre alguns doutrinadores, h entendimento respeitvel de que o prejuzo causado pelo agente o dano. No entanto, para outros, tal entendimento mostra-se incorreto, corrente com a qual concordamos e passamos tentativa de explicar o porque: o prejuzo implica alterao deficitria ao legitimado ativo, podendo no entanto, haver prejuzo que no danifica. Desta feita, tem-se que os dois conceitos no so coextensivos. O dano iminente ou com mais preciso a iminncia do dano, hiptese tpica de prejuzo sem dano. Nesta viso, o dano algo a mais frente ao prejuzo. A diferena exposta de dano e prejuzo de grande sutileza, cabendo esclarecer para melhor entendimento desta diferena, ser factvel de ocorrer, situao onde se responde civilmente por prejuzo causado, mas no se indeniza. Segundo Vilson Rodrigues Alves em obra j citada, uma afirmao contrria a tal entendimento implicaria tomar-se a expresso responsabilidade civil por indenizao, erronia que cumpre seja afastada.

8.2.2 A ilicitude e a culpa

Por sua vez, imprescindvel que no suporte ftico de incidncia das regras jurdicas de responsabilizao civil dos estabelecimentos financeiros, haja o dado da ilicitude, sendo certo que esta s ocorre por que se agiu contrariamente a direito (subjetivo ou no) ou a Direito (objetivo). Se h ofensa por concretizar-se ou concretizada, tem de haver satisfao pretenso preventiva que impea a sua concretizao, ou correspondente reparao, o que gera cumprimento da funo scio adaptativa do Direito. Em outros termos, a obrigao de indenizar como reflexo da

80 responsabilizao no existe, em regra, s porque o agente causador do dano procedeu objetivamente mal. essencial que ele tenha agido com culpa: por ao ou omisso voluntria, por negligncia ou imprudncia, nos moldes do Cdigo Civil. Agir com culpa significa atuar o agente em termos de, pessoalmente merecer a censura ou a reprovao do direito, sendo que tal circunstncia s ocorre quando, em face das circunstncias concretas da situao, caiba a ele afirmar que podia e devia ter agido de modo contrrio. O artigo 186 do Cdigo Civil ao descrever a ocorrncia do ato ilcito, define o que se entende por ato culposo, do seguinte modo: Aquele que, por ao ou omisso voluntria, negligncia ou imprudncia, violar direito e causar dano a outrem, ainda que exclusivamente moral, comete ato ilcito. No entanto, consenso geral entre os doutrinadores pesquisados, que no se pode prescindir dos elementos previsibilidade e comportamento do homo medius para a correta e completa conceituao de culpa. Em outras palavras, s se pode cogitar de culpa quando o evento previsvel, ainda que extremamente difcil a prova de sua existncia, como nos casos da mais nova modalidade de culpa, a chamada culpa virtual, que vai alm da esfera da culpa presumida. Modalidade, alis j largamente difundida dentre os tribunais europeus, e quase sempre aplicada aos casos de leso por erro mdico. De outra feita, se imprevisvel o evento danoso, no h que se cogitar de culpa. Como exemplo, tem-se as hipteses de caso fortuito ou fora maior, onde no se pode conferir culpa a ningum, j que a culpa existir sempre que houver previso do dano, no importando se esta previso foi grande, quase alcanando uma certeza ou se sequer cogitada, mas j existia no plano cognitivo do agente.

81 O dolo consiste na vontade de cometer ato ilcito, de violar um direito. a violao intencional e, portanto, consciente, do dever jurdico. A modalidade de culpa que mais se assemelha ao dolo a culpa lata ou grave, sendo esta a falta imprpria ao comum dos homens. Culpa leve a falta evitvel, com ateno ordinria, que qualquer um teria e culpa levssima a falta que s poderia ser evitada com ateno extraordinria, com especial habilidade ou conhecimento especfico e singular. No obstante a responsabilidade civil fundada na culpa em sentido restrito e no dolo (culpa latu sensu), tenha persistido ao longo da evoluo do pensamento jurdico atravs do tempo, em qualquer de suas modalidades, entretanto, a culpa implica a violao de um dever de diligncia, ou, em outras palavras, a violao do dever de previso de certos fatos ilcitos e de adoo das medidas capazes de evitalos. Com ela, culpa, uma vez mais enfatizando, tem-se que h responsabilizao civil quando ocorrem condutas comissivas ou omissivas do agente, e a j famosa proporcionalidade - prejuzo vtima e nexo de causalidade entre a conduta culposa e o prejuzo. A responsabilidade subjetiva traz consigo a idia da existncia de culpa, ou seja, a culpa do agente passa a ser pressuposto necessrio do dano indenizvel. Quando, porm, a lei impe a certas pessoas, em determinadas situaes a reparao de um dano cometido sem culpa, (declarada sob o prisma da esfera jurdica), a responsabilidade chamada de objetiva. Tambm chamada de teoria do risco, a teoria objetiva tem como postulado que todo dano indenizvel e passvel de reparao, por aquele a quem a ele se liga

82 pelo nexo de causalidade. Assume, pois, este nome a teoria objetiva uma vez que a responsabilidade civil do agente se desloca da noo de culpa para a idia de risco, comumente chamado de risco-proveito, que se funda no princpio segundo o qual reparvel o dano causado a outrem em conseqncia de uma atividade realizada em benefcio do responsvel, j que para esta teoria toda pessoa que exerce alguma atividade cria um risco de dano para terceiro. Ao fazer referncia ao sujeito do ato ilcito, para fins de reparao do dano, permaneceu o novo Cdigo Civil silente, assim como o era no antigo art. 159. Isto , em caso de dano causado por um incapaz privado de discernimento, pela leitura do artigo estaria este compelido ao pagamento de indenizao ou a reparar o dano causado? Alguns doutrinadores, entendem que deveria ser o incapaz

responsabilizado, j que o artigo 186 no faz distino, mormente nos casos em que o incapaz tem condies financeiras bem melhores que a vtima. De outro lado, entendimento majoritrio que, ao citar o artigo, os elementos ao ou omisso voluntria, ou quando se refere o legislador ocorrncia de negligncia ou imprudncia, est claro e implcito o uso da vontade esclarecida para tanto, do discernimento para a realizao do ato ou no mnimo da previso do dano, caso venha este a se concretizar. Ainda que dentro de captulo diverso, mas em se falando de atribuio de responsabilidades, vale a pena aqui de se cogitar acerca da verificao da responsabilidade dos amentais, e dentre estes aqueles que ainda que

temporariamente possam ser classificados como tais. A hiptese levantada nos traz a estudo a situao daqueles que fazem uso de drogas, de txicos ou mesmo os alcolatras, que no raras s vezes atingem o estado de insanidade mental, ainda que transitrio. E que neste estado, para adquirirem

83 substncia a eles quase vital, tamanho os seus vcios, fazem uso da prtica de furto ou at do roubo e da falsificao de cheques, no intuito nico de adquirir a droga ou a bebida. De se salientar que a jurisprudncia tem se firmado no sentido de que pela teoria da culpa anterior, muitos amentais podem e esto sendo responsabilizados. E assim o esto no em virtude da culpa atual, mas em virtude de uma culpa remota, j que os atuais insanos mentais teriam podido prever que o uso da droga os levaria para tal estgio (alienao mental) e que por isso poderiam praticar atos danosos no futuro. Quanto ao alvo de discusses de nossos tribunais, sobre a culpa presumida pode-se afirmar que, ao longo dos tempos, a multiplicao das oportunidades e das causas onde se reclamavam por danos, evidenciou-se que a responsabilidade subjetiva mostrou-se inadequada para cobrir todos os casos de reparao. Verificouse, como se tem j esclarecido, que nem sempre o lado lesado consegue provar estes elementos. Especialmente a desigualdade econmica, a capacidade organizacional da empresa, as cautelas do juiz na aferio dos meios de prova que, trazidos ao processo nem sempre logram convencer da existncia da culpa. Em conseqncia disso, a vtima remanesce no indenizada, ainda que se admita ter sido efetivamente lesada. Dentro desta realidade, um dos meios tcnicos adotados para a resoluo dessas desigualdades na composio dos conflitos, foi a adoo da teoria da culpa presumida, esta hoje j fazendo parte da nossa legislao. Foi sem dvida a melhor medida adotada, uma vez que com ela, a vtima no mais se veria na contingncia de ter de alegar e comprovar a culpa de seu ofensor. Essa culpa seria aprioristicamente presumida, no sentido em que tal conduta culposa

84 de quem ao agir o fez com dficit esfera jurdica alheia, em outras palavras feriu direito alheio, incumbir ao presumido culpado o nus probandi em sentido contrrio, j que no se trata de presuno iures et de iure mas sim iures tantum. Necessrio aqui ressaltar que a invocao dessa teoria da culpa presumida, por sua vez, por bvio, no implica a merc do ofendido, ou seja, somente cabe a sua aplicao nas hipteses previstas em lei ou naquelas em que a jurisprudncia assenta sua pertinncia.

8.3 A atividade bancria luz do CDC

O estudo dessa questo deve se iniciar com a busca dos fundamentos de ordem constitucional de defesa do consumidor, que alm de direito fundamental coletivo, previsto no art. 5, XXXII da Constituio Federal - erigem os consumidores categoria de titulares de direitos fundamentais - princpio constitucional relativo ordem econmica (art. 170, inciso V da Constituio Federal), legitimando toda a interveno do Estado para assegurar esses ditames. Como direito fundamental, a proteo do consumidor carrega carter de inalienabilidade, imprescritibilidade e irrenunciabilidade, que se traduz basicamente nos dispositivos elencados no art. 1 do CDC, os quais afirmam tratarem-se de normas de ordem pblica e interesse social. Desta feita, inaceitvel o no enquadramento dos bancos e demais instituies financeiras no regime de proteo do CDC, pois so estes facilmente reconhecidos na definio de fornecedor, de acordo com o conceito trazido pelo diploma legal mencionado e a sua atividade tem, sem sombra de dvida, natureza

85 empresarial. A caracterizao do banco ou instituio financeira como fornecedor sob a incidncia do CDC, h tanto j discutida, hoje pacfica. Da mesma forma, em sendo o consumidor destinatrio final do servio, fcil reforar a sua posio como tal, como destinatrio final de todos os contratos de depsito, de poupana e de investimentos que firmar com os bancos. Contudo, vencida a discusso do enquadramento tambm das pessoas jurdicas como consumidoras do servio bancrio, a dificuldade est na caracterizao do consumidor nos contratos de emprstimo, onde h uma obrigao de dar, de fornecer o dinheiro, que bem juridicamente consumvel. Alm disso, haveria, nestes casos, de se verificar se o tomador do emprstimo, ou seja, o contratante, seria destinatrio ftico, no obstante o produto ser insumo para alguma outra atividade profissional. Nessa hiptese, acreditamos no ser possvel se recorrer tutela do Cdigo de Defesa do Consumidor. Porm, observamos, dentre os inmeros julgados consultados nesta pesquisa, que o sistema aberto, trabalha com a tcnica de equiparao de pessoas situao de consumidor quando se constatar o desequilbrio contratual e a vulnerabilidade da pessoa que contrata com o fornecedor, seja esta vulnerabilidade tcnica, jurdica ou ftica. Em sntese, apesar das diversas posies contrrias e com o apoio da doutrina, as operaes bancrias no mercado, como um todo, foram consideradas pela jurisprudncia brasileira como submetidas s normas e ao novo esprito do CDC, princpios estes da boa-f obrigatria e do equilbrio contratual.

86 8.4 Da responsabilidade pelo pagamento de cheque sustado

A teoria do risco profissional parte do pressuposto de que o banco, ao exercer a sua atividade com fins de lucro, assume riscos que vier a causar. Neste entendimento, a responsabilidade deve recair sobre aquele que aufere os lucros da atividade. O risco profissional do banqueiro no pagamento dos cheques explicado pelos juristas pelo fato dos bancos, direta ou indiretamente, terem grandes lucros graas ao sistema de cheques. A se notar que no se obtm um talo de cheques seno mediante o depsito de fundos. E que mesmo assim, dependendo da quantidade de tales contratados com a instituio, existe a cobrana por talonrio extra. Portanto pelo princpio da equidade, onde est o proveito, est o nus. Especialmente quando alguns fatores surgem como agravantes evoluo da idia do risco profissional, como por exemplo, o desconhecimento por parte do cliente dos chamados mecanismos bancrios, que geralmente ocasionam incontestvel situao de inferioridade do cliente em relao instituio. Existe ainda, a idia por parte de alguns juristas, de que a atividade exercida pelos bancos assemelha-se dos concessionrios dos servios pblicos, que exercem funo delegada do Estado. Para tais juristas, dentre eles podemos citar Arnold Wald, que diz praticar o banco um verdadeiro servio pblico de distribuio de crdito. Tal idia encontra fundamentao no texto expresso da lei da reforma bancria, que define o sistema financeiro nacional, dele fazendo parte, alm do Conselho Monetrio Nacional e dos demais bancos oficiais, as demais instituies financeiras pblicas e privadas (art. 1 , inciso V da Lei n. 4595/64). Da que, pela prpria natureza dos servios prestados pela instituio

87 financeira, entende-se que a esta se impe responsabilidade objetiva, pelos mesmos motivos pelos quais se estabeleceu a do Estado, ou seja, justifica-se que a instituio financeira responda objetivamente pelos danos causados com base na teoria da culpa do servio, consolidada e consagrada no campo do direito pblico. No momento, no entanto, as diretrizes que norteiam a jurisprudncia podem ser resumidas desta forma: a) quando o correntista no concorreu para o evento danoso, os prejuzos decorrentes do pagamento do cheque fraudado devem ser pagos, ou melhor, suportados pelo banco; b) se, provada pelo banco a culpa do correntista na guarda do talonrio, fica aquele isento de culpa; c) em caso de culpa concorrente (negligncia do correntista na guarda de talonrio culpa in vigilando, e do banco no pagamento do cheque com assinatura grosseiramente falsificada), os prejuzos se repartem; d) no provada a culpa do correntista, nem do banco, sobre este que deve recair o prejuzo (culpa objetiva). Vale aqui ressaltar que o Cdigo de Defesa do Consumidor somente admite a excluso da responsabilidade do fornecedor em caso de culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro. Culpa exclusiva, e no concorrente, vale dizer. A dominante orientao de nossos tribunais no que diz respeito responsabilidade contratual dos bancos e instituies afins nos casos de pagamento de cheque falso ainda que ordenada a sustao a de que: todas as vezes que um falsrio apresenta ao banco um saque com a assinatura falsificada, a vtima o banco e no o correntista, cuja assinatura falsificada apenas um meio para a consecuo

88 do fim. Quem recebe o cheque o banco e no o correntista; quem o examina o banco; quem pode exigir ou dispensar provas de identidade o banco. O correntista est alheio a tudo, especialmente se no autorizou a sustao, e ignora que algum se apresenta com um cheque que, aparentemente, figura a sua assinatura. Nenhuma providncia pode tomar para evitar o xito do criminoso. Se a falsidade for descoberta oportunamente, nenhum prejuzo sofrer o banco; se for bem sucedida ele a vtima. Ou seja, de um jeito ou de outro, h de ser o banco o responsvel por arcar com o prejuzo porventura existente. O ilustre jurista Caio Mrio36, em sua obra Responsabilidade Civil, entende que o banco, ao acatar o cheque falso, efetua o pagamento com dinheiro seu. Assim, o cheque falso ato fraudulento montado contra o banco e, portanto, cabe a este suportar-lhe as conseqncias. Finalmente, para os fins de responsabilizao e conseqente indenizao, questes ainda de relevada importncia devem ser aqui suscitadas. necessrio que se faa lembrar que h de ser verificada, caso a caso, e que a incidncia de caso fortuito ou fora maior no foi includa no rol de excludentes de responsabilidades do CDC, bem como uma vez ultrapassada a questo da responsabilidade, h de se fazer prova do efetivo prejuzo sofrido pelo cliente. Neste caso, cumpre parte que tem interesse na demonstrao do dano, ministrar-lhe a respectiva prova, j que aqui no incide a aplicao do inciso VIII do art. 6 do CDC. Considera-se para fins probatrios, a utilizao de provas indiretas, como por exemplo, o bom nome, higidez e integridade moral do cliente, seu nvel e posio social que ocupa, etc, etc, etc. Em sntese, certo que a responsabilidade civil tratada no Cdigo Civil

36

PEREIRA, Caio Mrio da Silva. Responsabilidade civil. 9. ed. Rio de Janeiro: Forense, 1999.

89 manteve as ponderaes acerca da responsabilidade subjetiva, ampliando o rol dos responsveis pelos causadores de danos e acolhendo a teoria do risco e da responsabilidade objetiva. Neste sentido, de aplicarmos s instituies financeiras tal responsabilidade, necessrio faz-se a observncia de conceitos bsicos do que vem a ser consumidor, de fornecedor, do que seria o produto em questo, bem como observar as situaes de m-f, vulnerabilidade, de necessidade e at de ignorncia, em face da hipersuficincia econmica, situaes estas sobrepujadas pelos interesses das partes envolvidas, sejam estes individuais ou coletivos.

90

9 CONSIDERAES FINAIS

O trabalho apresentado nasceu de nossa indignao frente a um caso concreto de sustao do pagamento de um cheque onde, no exerccio da fraude, o emitente utilizou-se do modelo de cheque pr-datado, adquiriu mercadoria e sustou o pagamento alegando ausncia de fundos. Pela certeza de que o caso que inspirou a pesquisa apresentada foi a representao de apenas um em meio a milhes, que nos debruamos sobre o tema na tentativa de demonstrar entendimentos legais e doutrinrios, bem como o comportamento dos juristas e julgadores frente a tal prtica, que de maneira corriqueira vem fazendo parte de nosso sistema. Acreditamos piamente que deve a lei preservar seus olhos bem abertos, e ouvidos bem atentos aos casos e casos onde se discute a possibilidade de sustao no pagamento de cheques. H que se atentar para as oportunidades, no raras, digase de passagem, de quando apresentada a sustao a ser discutida em nossos tribunais, poder-se aferir os casos onde tal ato foi premeditado, se foi este intencional, se quando utilizando-se de meio lcito (possibilidade legal da sustao) procurou o emitente realizar seu objetivo ilcito, consequentemente lesando comerciantes e desestruturando a credibilidade no instituto do cheque enquanto aceitao que como meio de pagamento, como por vezes podemos observar cotidianamente nos estabelecimentos comerciais. Seja na no aceitao de cheques oriundos de contas recm abertas, seja na no aceitao de cheques de terceiro, cheques de outra praa, cheque representando quantias acima deste ou daquele valor, etc. Restries que

91 foram impostas ao consumidor e usurio do ttulo que nasceu com o fito nico de ser facilitador de circulao de mercadorias e conseqentemente gerador de riquezas, mas que pela desateno legal, vem sendo utilizado para consecuo de projetos ilcitos. Vale aqui citar a Lei n. 8002/90 que foi revogada pelo art. 92 da Lei n. 8884/94, onde dispe esta sobre a preveno e represso s infraes contra a ordem econmica, e que no reproduziu a vedao de recusa de pagamento mediante cheque visado e bancrio. Neste sentido o cheque no papel de curso forado porque ningum obrigado a recebe-lo contra a sua vontade. A Lei n. 8002/90 considerava os cheques visados e bancrios como moeda corrente. Portanto, o que se sente que latente se encontra a necessidade de se criar mecanismos talvez mais rgidos ou mais prticos, no sentido de prevenir ou no se podendo mais prevenir, de se punir a prtica ilegal do uso da sustao, ainda que com esta no perca o documento sua caracterstica de dvida, podendo ser cobrado judicialmente. De outra feita, certo que grande parte do ocorrido encontra abrigo no momento econmico vivido. Momento onde o consumismo desenfreado dita as regras do jogo, onde a todo e qualquer custo tudo o que se almeja possuir, por sua vez gerando descontrole nas finanas daqueles que no hesitam em cada vez mais ter na iluso de ser. Tambm temos a certeza de que acoberta parcela considervel desta prtica ilegal, a situao particular e peculiar, porque no dizer, de nosso pas. J descrente, chego mesmo a pensar ser tal situao no mais apenas um momento pelo qual se atravessa (como quando pequenos ouvamos assim dizer), mas sim uma caracterstica adotada e aceita - a de se permitir a corrupo, que descaradamente j se encontra confortavelmente aqui instalada. No mais hspede de passagem, mas moradora fixa,

92 quase proprietria. Assim como vem tentando ser a imoralidade, que passa a ser pressuposto para obteno de vantagens, onde, a contrario senso, os meios justificam os fins. Por todo o quadro que se apresenta e que no aparece aqui nestas palavras pela primeira vez, como indito, que se faz imprescindvel a anlise individualizada de cada situao onde ocorre a sustao, porque tambm fruto deste triste quadro o roubo, a falsificao, o furto, onde passam a ser agora vtimas, os supostos emitentes dos ttulos, cujo pagamento se pretende sustar. Estamos seguros de que a presente pesquisa foi gratificante, no s porque nos acrescentou, mas tambm porque acreditamos ter encontrado aqui a oportunidade de, ainda que de forma pequena, invocarmos pela justia, pela responsabilizao sem embargos, da atitude assumida ao momento da emisso de um ttulo, pela aceitao da manifestao da vontade do indivduo, ainda que sob a utopia de se alcanar um perfeito Estado democrtico de direito, onde o direito se reconhece certo e o dever se pressupe existir.

93

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97 ANEXO A - Lei do Cheque n. 7357/85 (DOU 02/09/85)

Dispe sobre o cheque e d outras providncias.

CAPTULO I - DA EMISSO E DA FORMA DO CHEQUE

Art. 1. O cheque contm: I - a denominao "cheque'' inscrita no contexto do ttulo e expressa na lngua em que este redigido; II - a ordem incondicional de pagar quantia determinada; III - o nome do banco ou da instituio financeira que deve pagar (sacado); IV - a indicao do lugar de pagamento; V - a indicao da data e do lugar da emisso; VI - a assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatrio com poderes especiais. Pargrafo nico. A assinatura do emitente ou a de seu mandatrio com poderes especiais pode ser constituda, na forma da legislao especfica, por chancela mecnica ou processo equivalente. Art. 2. O ttulo a que falte qualquer dos requisitos enumerados no artigo precedente no vale como cheque, salvo nos casos determinados a seguir: I - na falta de indicao especial, considerado lugar de pagamento o lugar designado junto ao nome do sacado, se designados vrios lugares, o cheque pagvel no primeiro deles; no existindo qualquer indicao, o cheque pagvel no lugar de sua emisso; II - no indicado o lugar de emisso, considera-se emitido o cheque no lugar indicado junto ao nome do emitente.

98 Art. 3. O cheque emitido contra banco, ou instituio financeira que lhe seja equiparada, sob pena de no valer como cheque. Art. 4. O emitente deve ter fundos disponveis em poder do sacado e estar autorizado a sobre eles emitir cheque, em virtude de contrato expresso ou tcito. A infrao desses preceitos no prejudica a validade do ttulo como cheque. 1. A existncia de fundos disponveis verificada no momento da apresentao do cheque para pagamento. 2. Consideram-se fundos disponveis: a) os crditos constantes de conta corrente bancria no subordinados a termo; b) o saldo exigvel de conta corrente contratual; c) a soma proveniente de abertura de crdito. Art. 5. (VETADO). Art. 6. O cheque no admite aceite, considerando-se no escrita qualquer declarao com esse sentido. Art. 7. Pode o sacado, a pedido do emitente ou do portador legitimado, lanar e assinar, no verso do cheque no ao portador e ainda no endossado, visto, certificao ou outra declarao equivalente, datada e por quantia igual indicada no ttulo. 1. A aposio de visto, certificao ou outra declarao equivalente obriga o sacado a debitar conta do emitente a quantia indicada no cheque e a reserv-la em benefcio do portador legitimado, durante o prazo de apresentao, sem que fiquem exonerados o emitente, endossantes e demais coobrigados. 2. O sacado creditar conta do emitente a quantia reservada, uma vez vencido o prazo de apresentao; e, antes disso, se o cheque lhe for entregue para inutilizao. Art. 8. Pode-se estipular no cheque que seu pagamento seja feito:

99 I - a pessoa nomeada, com ou sem clusula expressa " ordem''; II - a pessoa nomeada, com a clusula "no ordem'', ou outra equivalente; III - ao portador. Pargrafo nico. Vale como cheque ao portador o que no contm indicao do beneficirio e o emitido em favor de pessoa nomeada com a clusula "ou ao portador'', ou expresso equivalente. Art. 9. O cheque pode ser emitido: I - ordem do prprio sacador; II - por conta de terceiro; III - contra o prprio banco sacador, desde que no ao portador. Art. 10. Considera-se no escrita a estipulao de juros inserida no cheque. Art. 11. O cheque pode ser pagvel no domiclio de terceiro, quer na localidade em que o sacado tenha domiclio, quer em outra, desde que o terceiro seja banco. Art. 12. Feita a indicao da quantia em algarismos, e por extenso, prevalece esta no caso de divergncia. Indicada a quantia mais de uma vez, quer por extenso, quer por algarismos, prevalece, no caso de divergncia, a indicao da menor quantia. Art. 13. As obrigaes contradas no cheque so autnomas e independentes. Pargrafo nico. A assinatura de pessoa capaz cria obrigaes para o signatrio, mesmo que o cheque contenha assinatura de pessoas incapazes de se obrigar por cheque, ou assinaturas falsas, ou assinaturas de pessoas fictcias, ou assinaturas que, por qualquer outra razo, no poderiam obrigar as pessoas que assinaram o cheque, ou em nome das quais ele foi assinado. Art. 14. Obriga-se pessoalmente quem assina cheque como mandatrio ou representante, sem ter poderes para tal, ou excedendo os que lhe foram conferidos. Pagando o cheque, tem os mesmos direitos daquele em cujo nome assinou.

100 Art. 15. O emitente garante o pagamento, considerando-se no escrita a declarao pela qual se exima dessa garantia. Art. 16. Se o cheque, incompleto no ato da emisso, for completado com inobservncia do convencionado com o emitente, tal fato no pode ser oposto ao portador, a no ser que este tenha adquirido o cheque de m-f. CAPTULO II - DA TRANSMISSO

Art. 17. O cheque pagvel a pessoa nomeada, com ou sem clusula expressa " ordem'', transmissvel por via de endosso. 1. O cheque pagvel a pessoa nomeada, com a clusula "no ordem'', ou outra equivalente, s transmissvel pela forma e com os efeitos de cesso. 2. O endosso pode ser feito ao emitente, ou a outro obrigado, que podem novamente endossar o cheque. Art. 18. O endosso deve ser puro e simples, reputando-se no-escrita qualquer condio a que seja subordinado. 1. So nulos o endosso parcial e o do sacado. 2. Vale como em branco o endosso ao portador. O endosso ao sacado vale apenas como quitao, salvo no caso de o sacado ter vrios estabelecimentos e o endosso ser feito em favor de estabelecimento diverso daquele contra o qual o cheque foi emitido. Art. 19. O endosso deve ser lanado no cheque ou na folha de alongamento e assinado pelo endossante, ou seu mandatrio com poderes especiais 1. O endosso pode no designar o endossatrio. Consistindo apenas na assinatura do endossante (endosso em branco), s vlido quando lanado no verso do cheque ou na folha de alongamento.

101 2. A assinatura do endossante, ou a de seu mandatrio com poderes especiais, pode ser constituda, na forma de legislao especfica, por chancela mecnica, ou processo equivalente. Art. 20. O endosso transmite todos os direitos resultantes do cheque. Se o endosso em branco pode o portador: I - complet-lo com o seu nome ou com o de outra pessoa; II - endossar novamente o cheque, em branco ou a outra pessoa; III - transferir o cheque a um terceiro, sem completar o endosso e sem endossar. Art. 21. Salvo estipulao em contrrio, o endossante garante o pagamento. Pargrafo nico. Pode o endossante proibir novo endosso; neste caso, no garante o pagamento a quem seja o cheque posteriormente endossado. Art. 22. O detentor de cheque " ordem'' considerado portador legitimado, se provar seu direito por uma srie ininterrupta de endossos, mesmo que o ltimo seja em branco. Para esse efeito, os endossos cancelados so considerados no-escritos. Pargrafo nico. Quando um endosso em branco for seguido de outro, entende-se que o signatrio deste adquiriu o cheque pelo endosso em branco. Art. 23. O endosso num cheque passado ao portador torna o endossante responsvel, nos termos das disposies que regulam o direito de ao, mas nem por isso converte o ttulo num cheque " ordem''. Art. 24. Desapossado algum de um cheque, em virtude de qualquer evento, o novo portador legitimado no est obrigado a restitu-lo, se no o adquiriu de m-f. Pargrafo nico. Sem prejuzo do disposto neste artigo, sero observadas, nos casos de perda, extravio, furto, roubo ou apropriao indbita do cheque, as disposies legais relativas anulao e substituio de ttulos ao portador, no que for aplicvel. Art. 25. Quem for demandado por obrigao resultante de cheque no pode opor ao

102 portador excees fundadas em relaes pessoais com o emitente, ou com os portadores anteriores, salvo se o portador o adquiriu conscientemente em detrimento do devedor. Art. 26. Quando o endosso contiver a clusula "valor em cobrana'', "para cobrana'', "por procurao'', ou qualquer outra que implique apenas mandato, o portador pode exercer todos os direitos resultantes do cheque, mas s pode lanar no cheque endosso-mandato. Neste caso, os obrigados somente podem invocar contra o portador as excees oponveis ao endossante. Pargrafo nico. O mandato contido no endosso no se extingue por morte do endossante ou por supervenincia de sua incapacidade. Art. 27. O endosso posterior ao protesto, ou declarao equivalente, ou expirao do prazo de apresentao produz apenas os efeitos de cesso. Salvo prova em contrrio, o endosso sem data presume-se anterior ao protesto, ou declarao equivalente, ou expirao do prazo de apresentao. Art. 28. O endosso no cheque nominativo, pago pelo banco contra o qual foi sacado, prova o recebimento da respectiva importncia pela pessoa a favor da qual foi emitido, e pelos endossantes subseqentes. Pargrafo nico. Se o cheque indica a nota, fatura, conta cambial, imposto lanado ou declarao a cujo pagamento se destina, ou outra causa da sua emisso, o endosso pela pessoa a favor da qual foi emitido e a sua liquidao pelo banco sacado provam a extino da obrigao indicada. CAPTULO III - DE AVAL

Art. 29. O pagamento do cheque pode ser garantido, no todo ou em parte, por aval prestado por terceiro, exceto o sacado, ou mesmo por signatrio do ttulo.

103 Art. 30. O aval lanado no cheque ou na folha de alongamento. Exprime-se pelas palavras "por aval'', ou frmula equivalente, com a assinatura do avalista. Considera-se como resultante da simples assinatura do avalista, aposta no anverso do cheque, salvo quando se tratar da assinatura do emitente. Pargrafo nico. O aval deve indicar o avalizado. Na falta de indicao, considera-se avalizado o emitente. Art. 31. O avalista se obriga da mesma maneira que o avalizado. Subsiste sua obrigao, ainda que nula a por ele garantida, salvo se a nulidade resultar de vcio de forma. Pargrafo nico. O avalista que paga o cheque adquire todos os direitos dele resultantes contra o avalizado e contra os obrigados para com este em virtude do cheque. CAPTULO IV - DA APRESENTAO E DO PAGAMENTO

Art. 32. O cheque pagvel a vista. Considera-se no escrita qualquer meno em contrrio. Pargrafo nico. O cheque apresentado para pagamento antes do dia indicado como data de emisso pagvel no dia da apresentao. Art. 33. O cheque deve ser apresentado para pagamento, a contar do dia da emisso, no prazo de 30 (trinta) dias, quando emitido no lugar onde houver de ser pago; e 60 (sessenta) dias, quando emitido em outro lugar do Pas ou no exterior. Pargrafo nico. Quando o cheque emitido entre lugares com calendrios diferentes, considera-se como de emisso o dia correspondente do calendrio do lugar de pagamento. Art. 34. A apresentao do cheque cmara de compensao equivale

104 apresentao a pagamento. Art. 35. O emitente do cheque pagvel no Brasil pode revog-lo merc de contraordem dada por aviso epistolar, ou por via judicial ou extrajudicial, com as razes motivadoras do ato. Pargrafo nico. A revogao ou contra-ordem s produz efeito depois de expirado o prazo de apresentao e, no sendo promovida, pode o sacado pagar o cheque at que decorra o prazo de prescrio, nos termos do art. 59 desta Lei. Art. 36. Mesmo durante o prazo de apresentao, o emitente e o portador legitimado podem fazer sustar o pagamento, manifestando ao sacado, por escrito, oposio fundada em relevante razo de direito. 1. A aposio do emitente e a revogao ou contra-ordem se excluem reciprocamente. 2. No cabe ao sacado julgar da relevncia da razo invocada pelo oponente. Art. 37. A morte do emitente ou sua incapacidade superveniente emisso no invalidam os efeitos do cheque. Art. 38. O sacado pode exigir, ao pagar o cheque, que este lhe seja entregue quitado pelo portador. Pargrafo nico. O portador no pode recusar pagamento parcial, e, nesse caso, o sacado pode exigir que esse pagamento conste do cheque e que o portador lhe d a respectiva quitao. Art. 39. O sacado que paga cheque " ordem'' obrigado a verificar a regularidade da srie de endossos, mas no a autenticidade das assinaturas dos endossantes. A mesma obrigao incumbe ao banco apresentante do cheque cmara de compensao. Pargrafo nico. Ressalvada a responsabilidade do apresentante, no caso da parte

105 final deste artigo, o banco sacado responder pelo pagamento do cheque falso, falsificado ou alterado, salvo dolo ou culpa do correntista, do endossante ou do beneficirio, dos quais poder o sacado, no todo ou em parte, reaver o que pagou. Art. 40. O pagamento se far medida em que forem apresentados os cheques e se 2 (dois) ou mais forem apresentados simultaneamente, sem que os fundos disponveis bastem para o pagamento de todos, tero preferncia os de emisso mais antiga e, se da mesma data, os de nmero inferior. Art. 41. O sacado pode pedir explicaes ou garantia para pagar cheque mutilado, rasgado ou partido, ou que contenha borres, emendas e dizeres que no paream formalmente normais. Art. 42. O cheque em moeda estrangeira pago, no prazo de apresentao, em moeda nacional ao cmbio do dia do pagamento obedecida a legislao especial. Pargrafo nico. Se o cheque no for pago no ato da apresentao, pode o portador optar entre o cmbio do dia da apresentao e o do dia do pagamento para efeito de converso em moeda nacional. Art. 43. (VETADO). 1. (VETADO). 2. (VETADO). CAPTULO V - DO CHEQUE CRUZADO

Art. 44. O emitente ou o portador podem cruzar o cheque, mediante a aposio de dois traos paralelos no anverso do ttulo. 1. O cruzamento geral se entre os dois traos no houver nenhuma indicao ou existir apenas a indicao "banco'', ou outra equivalente, O cruzamento especial se entre os dois traos existir a indicao do nome do banco.

106 2. O cruzamento geral pode ser convertido em especial, mas este no pode converter-se naquele. A inutilizao do cruzamento ou a do nome do banco reputada como no existente. Art. 45. O cheque com cruzamento geral s pode ser pago pelo sacado a banco ou a cliente do sacado, mediante crdito em conta. O cheque com cruzamento especial s pode ser pago pelo sacado ao banco indicado, ou, se este for o sacado, a cliente seu, mediante crdito em conta. Pode, entretanto, o banco designado incumbir outro da cobrana. 1. O banco s pode adquirir cheque cruzado de cliente seu ou de outro banco. S pode cobr-lo por conta de tais pessoas. 2. O cheque com vrios cruzamentos especiais s pode ser pago pelo sacado no caso de dois cruzamentos, um dos quais para cobrana por cmara de compensao. 3. Responde pelo dano, at a concorrncia do montante do cheque, o sacado ou o banco portador que no observar as disposies precedentes. CAPTULO VI - DO CHEQUE PARA SER CREDITADO EM CONTA

Art. 46. O emitente ou o portador podem proibir que o cheque seja pago em dinheiro mediante a inscrio transversal, no anverso do ttulo, da clusula "para ser creditado em conta'', ou outra equivalente. Nesse caso, o sacado s pode proceder a lanamento contbil (crdito em conta, transferncia ou compensao), que vale como pagamento. O depsito do cheque em conta de seu beneficirio dispensa o respectivo endosso. 1. A inutilizao da clusula considerada como no existente. 2. Responde pelo dano, at a concorrncia do montante do cheque, o sacado que no observar as disposies precedentes.

107 CAPTULO VII - DA AO POR FALTA DE PAGAMENTO

Art. 47. Pode o portador promover a execuo do cheque: I - contra o emitente e seu avalista; II - contra os endossantes e seus avalistas, se o cheque apresentado em tempo hbil e a recusa do pagamento comprovada pelo protesto ou por declarao do sacado, escrita e datada sobre o cheque, com indicao do dia de apresentao, ou, ainda, por declarao escrita e datada por cmara de compensao. 1. Qualquer das declaraes previstas neste artigo dispensa o protesto e produz os efeitos deste. 2. Os signatrios respondem pelos danos causados por declaraes inexatas. 3. O portador que no apresentar o cheque em tempo hbil, ou no comprovar a recusa de pagamento pela forma indicada neste artigo, perde o direito de execuo contra o emitente, se este tinha fundos disponveis durante o prazo de apresentao e os deixou de ter, em razo de fato que no lhe seja imputvel. 4. A execuo independe do protesto e das declaraes previstas neste artigo, se a apresentao ou o pagamento do cheque so obstados pelo fato de o sacado ter sido submetido a interveno, liquidao extrajudicial ou falncia. Art. 48. O protesto ou as declaraes do artigo anterior devem fazer-se no primeiro dia til seguinte. 1. A entrega do cheque para protesto deve ser prenotada em livro especial e o protesto tirado no prazo de 3 (trs) dias teis a contar do recebimento do ttulo. 2. O instrumento do protesto, datado e assinado pelo oficial pblico competente, contm: a) a transcrio literal do cheque, com todas as declaraes nele inseridas, na ordem

108 em que se acham lanadas; b) a certido da intimao do emitente, de seu mandatrio especial ou representante legal, e as demais pessoas obrigadas no cheque; c) a resposta dada pelos intimados ou a declaraes da falta de resposta; d) a certido de no haverem sido encontrados ou de serem desconhecidos o emitente ou os demais obrigados, realizada a intimao, nesse caso, pela imprensa. 3. O instrumento de protesto, depois de registrado em livro prprio, ser entregue ao portador legitimado ou quele que houver efetuado o pagamento. 4. Pago o cheque depois do protesto, pode este ser cancelado, a pedido de qualquer interessado, mediante arquivamento de cpia autenticada de quitao que contenha perfeita identificao do ttulo. Art. 49. O portador deve dar aviso da falta de pagamento a seu endossante ao emitente, nos 4 (quatro) dias teis seguintes ao do protesto ou das declaraes previstas no art. 47 desta Lei ou, havendo clusula "sem despesa'', ao da apresentao. 1. Cada endossante deve, nos 2 (dois) dias teis seguintes ao do recebimento do aviso, comunicar seu teor ao endossante precedente, indicando os nomes e endereos dos que deram os avisos anteriores, e assim por diante, at o emitente, contando-se os prazos do recebimento do aviso precedente. 2. O aviso dado a um obrigado deve estender-se, no mesmo prazo, a seu avalista. 3. Se o endossante no houver indicado seu endereo, ou o tiver feito de forma ilegvel, basta o aviso ao endossante que o preceder. 4. O aviso pode ser dado por qualquer f rma, at pela simples devoluo do o cheque. 5. Aquele que estiver obrigado a aviso dever provar que o deu no prazo estipulado.

109 Considera-se observado o prazo se, dentro dele, houver sido posta no correio a carta de aviso. 6. No decai do direito de regresso o que deixa de dar o aviso no prazo estabelecido. Responde, porm, pelo dano causado por sua negligncia, sem que a indenizao exceda o valor do cheque. Art. 50. O emitente, o endossante e o avalista podem, pela clusula "sem despesa, sem protesto'', ou outra equivalente, lanada no ttulo e assinada, dispensar o portador, para promover execuo do ttulo, do protesto ou da declarao equivalente. 1. A clusula no dispensa o portador da apresentao do cheque no prazo estabelecido, nem dos avisos. Incumbe a quem alega a inobservncia de prazo a prova respectiva. 2. A clusula lanada pelo emitente produz efeito em relao a todos os obrigados; a lanada por endossante ou por avalista produz efeito somente em relao ao que lanar. 3. Se, apesar da clusula lanada pelo emitente, o portador promove o protesto, as despesas correm por sua conta. Por elas respondem todos os obrigados, se a clusula lanada por endossante ou avalista. Art. 51. Todos os obrigados respondem solidariamente para com o portador do cheque. 1. O portador tem o direito de demandar todos os obrigados, individual ou coletivamente, sem estar sujeito a observar a ordem em que se obrigaram. O mesmo direito cabe ao obrigado que pagar o cheque. 2. A ao contra um dos obrigados no impede sejam os outros demandados, mesmo que se tenham obrigado posteriormente quele. 3. Regem-se pelas normas das obrigaes solidrias as relaes entre obrigados do mesmo grau.

110 Art. 52. O portador pode exigir do demandado: I - a importncia do cheque no pago; II - os juros legais desde o dia da apresentao; III - as despesas que fez; IV - a compensao pela perda do valor aquisitivo da moeda, at o embolso das importncias mencionadas nos itens antecedentes. Art. 53. Quem paga o cheque pode exigir de seus garantes: I - a importncia integral que pagou; II - os juros legais, a contar do dia do pagamento; III - as despesas que fez; IV - a compensao pela perda do valor aquisitivo da moeda, at o embolso das importncias mencionada nos itens antecedentes. Art. 54. O obrigado contra o qual se promova execuo, ou que a esta esteja sujeito, pode exigir, contra pagamento, a entrega do cheque, com o instrumento de protesto ou da declarao equivalente e a conta de juros e despesas quitadas. Pargrafo nico. O endossante que pagou o cheque pode cancelar seu endosso e os dos endossantes posteriores. Art. 55. Quando disposio legal ou caso de fora maior impedir a apresentao do cheque, o protesto ou a declarao equivalente nos prazos estabelecidos, consideramse estes prorrogados. 1. O portador obrigado a dar aviso imediato da ocorrncia de fora maior a seu endossante e a fazer meno do aviso dado mediante declarao datada e assinada por ele no cheque ou folha de alongamento. So aplicveis, quanto ao mais, as disposies do art. 40 e seus pargrafos desta Lei. 2. Cessado o impedimento, deve o portador, imediatamente, apresentar o cheque

111 para pagamento e, se couber, promover protesto ou a declarao equivalente. 3. Se o impedimento durar por mais de 15 (quinze) dias contados do dia em que o portador, mesmo antes de findo o prazo de apresentao, comunicou a ocorrncia de fora maior a seu endossante, poder ser promovida a execuo, sem necessidade da apresentao do protesto ou declarao equivalente. 4. No constituem casos de fora maior os fatos puramente pessoais relativos ao portador ou pessoa por ele incumbida da apresentao do cheque, do protesto ou da obteno da declarao equivalente. CAPTULO VIII - DA PLURALIDADE DE EXEMPLARES

Art. 56. Excetuado o cheque ao portador, qualquer cheque emitido em um pas e pagvel em outro pode ser feito em vrios exemplares idnticos, que devem ser numerados no prprio texto do ttulo, sob pena de cada exemplar ser considerado cheque distinto. Art. 57. O pagamento feito contra a apresentao de um exemplar liberatrio, ainda que no estipulado que o pagamento torna sem efeito os outros exemplares. Pargrafo nico. O endossante que transferir os exemplares a diferentes pessoas e os endossantes posteriores respondem por todos os exemplares que assinarem e que no forem restitudos. CAPTULO IX - DAS ALTERAES

Art. 58. No caso de alterao do texto do cheque, os signatrios posteriores alterao respondem nos termos do texto alterado e os signatrios anteriores, nos do texto original. Pargrafo nico. No sendo possvel determinar se a firma foi aposta no ttulo antes ou

112 depois de sua alterao, presume-se que o tenha sido antes. CAPTULO X - DA PRESCRIO

Art. 59. Prescrevem em 6 (seis) meses, contados da expirao do prazo de apresentao, a ao que o art. 47 desta Lei assegura ao portador. Pargrafo nico. A ao de regresso de um obrigado ao pagamento do cheque contra outro prescreve em 6 (seis) meses, contados do dia em que o obrigado pagou o cheque ou do dia em que foi demandado. Art. 60. A interrupo da prescrio produz efeito somente contra o obrigado em relao ao qual foi promovido o ato interruptivo. Art. 61. A ao de enriquecimento contra o emitente ou outros obrigados, que se locupletaram injustamente com o no-pagamento do cheque, prescreve em 2 (dois) anos, contados do dia em que se consumar a prescrio prevista no art. 59 e seu pargrafo desta Lei. Art. 62. Salvo prova de novao, a emisso ou a transferncia do cheque no exclui a ao fundada na relao causal, feita a prova do no-pagamento. CAPTULO XI - DOS CONFLITOS DE LEIS EM MATRIAS

Art. 63. Os conflitos de leis em matria de cheques sero resolvidos de acordo com as normas constantes das Convenes aprovadas, promulgadas e mandadas aplicar no Brasil, na forma prevista pela Constituio Federal. CAPTULO XII - DAS DISPOSIES GERAIS

Art. 64. A apresentao do cheque, o protesto ou a declarao equivalente s podem ser feitos ou exigidos em dia til, durante o expediente dos estabelecimentos de

113 crdito, cmaras de compensao e cartrios de protestos. Pargrafo nico. O cmputo dos prazos estabelecidos nesta Lei obedece s disposies do direito comum. Art. 65. Os efeitos penais da emisso do cheque sem suficiente proviso de fundos, da frustrao do pagamento do cheque, da falsidade, da falsificao e da alterao do cheque continuam regidos pela legislao criminal. Art. 66. Os vales ou cheques postais, os cheques de poupana ou assemelhados, e os cheques de viagem regem-se pelas disposies especiais a eles referentes. Art. 67. A palavra "banco'', para os fins desta Lei, designa tambm a instituio financeira contra a qual a lei admita a emisso de cheque. Art. 68. Os bancos e casas bancrias podero fazer prova aos seus depositantes dos cheques por estes sacados, mediante apresentao de cpia fotogrfica ou microgrfica. Art. 69. Fica ressalvada a competncia do Conselho Monetrio Nacional, nos termos e nos limites da legislao especfica, para expedir normas relativas matria bancria relacionada com o cheque. Pargrafo nico. da competncia do Conselho Monetrio Nacional: a) a determinao das normas a que devem obedecer as contas de depsito para que possam ser fornecidos os tales de cheques aos depositantes; b) a determinao das conseqncias do uso indevido do cheque relativamente conta do depositante; c) a disciplina das relaes entre o sacado e o opoente, na hiptese do art. 36 desta Lei. Art. 70. Esta Lei entra em vigor na data de sua publicao. Art. 71. Revogam-se as disposies em contrrio.

114 ANEXO B - Resoluo 2.747/2000 (BACEN)

Altera normas relativas abertura e ao encerramento de contas de depsitos, a tarifas de servios e ao cheque.

O BANCO CENTRAL DO BRASIL, na forma do art. 9 da Lei n 4.595, de 31 de dezembro de 1964, torna pblico que o CONSELHO MONETRIO NACIONAL, em sesso realizada em 28 de junho de 2000, com base nos arts. 3, inciso V, e 4, incisos VIII e IX, da referida Lei, e tendo em vista o disposto no art. 69 da Lei n 7.357, de 2 de fevereiro de 1985, R E S O L V E U: Art. 1 Alterar os arts. 1, 2 e 12 da Resoluo n 2.025, de 24 de novembro de 1993, que passam a vigorar com a seguinte redao: "Art. 1 Para abertura de conta de depsitos obrigatria a completa identificao do depositante, mediante preenchimento de ficha-proposta contendo, no mnimo, as seguintes informaes, que devero ser mantidas atualizadas pela instituio financeira: (NR) I - qualificao do depositante: a) pessoas fsicas: nome completo, filiao, nacionalidade, data e local do nascimento, sexo, estado civil, nome do cnjuge, se casado, profisso, documento de identificao (tipo, nmero, data de emisso e rgo expedidor) e nmero de inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas - CPF; b) pessoas jurdicas: razo social, atividade principal, forma e data de

115 constituio, documentos, contendo as informaes referidas na alnea anterior, que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrios ou prepostos a movimentar a conta, nmero de inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica - CNPJ e atos constitutivos, devidamente registrados, na forma da lei, na autoridade competente; (NR) II - endereos residencial e comercial completos; (NR) III - nmero do telefone e cdigo DDD; IV - fontes de referncia consultadas; V - data da abertura da conta e respectivo nmero; VI - assinatura do depositante. Pargrafo 1 Se a conta de depsitos for titulada por menor ou por pessoa incapaz, alm de sua qualificao, tambm dever ser identificado o responsvel que o assistir ou o representar. Pargrafo 2 Nos casos de iseno de CPF e de CNPJ previstos na legislao em vigor, dever esse fato ser registrado no campo da ficha-proposta destinado a essas informaes." (NR) "Art. 2 A ficha-proposta relativa a conta de depsitos vista dever conter, ainda, clusulas tratando, entre outros, dos seguintes assuntos: I - saldo exigido para manuteno da conta; (NR) II - condies estipuladas para fornecimento de talonrio de cheques; III - revogado; IV - obrigatoriedade de comunicao, devidamente formalizada pelo depositante, sobre qualquer alterao nos dados cadastrais e nos documentos referidos no art. 1 desta Resoluo; (NR) V - incluso do nome do depositante no Cadastro de Emitentes de Cheques

116 sem Fundos (CCF), nos termos da regulamentao em vigor, no caso de emisso de cheques sem fundos, com a devoluo dos cheques em poder do depositante instituio financeira; (NR) VI - informao de que os cheques liquidados, uma vez micro-filmados, podero ser destrudos; (NR) VII - procedimentos a serem observados com vistas ao encerramento da conta de depsitos, respeitado o disposto no art. 12 desta Resoluo. (NR) Pargrafo nico. Revogado." "Art. 12. Cabe instituio financeira esclarecer ao depositante acerca das condies exigidas para a resciso do contrato de conta de depsitos vista por iniciativa de qualquer das partes, devendo ser includas na ficha-proposta as seguintes disposies mnimas: (NR) I - comunicao prvia, por escrito, da inteno de rescindir o contrato; (NR) II - prazo para adoo das providncias relacionadas resciso do contrato; (NR) III - devoluo, instituio financeira, das folhas de cheque em poder do correntista, ou de apresentao de declarao, por esse ltimo, de que as inutilizou; (NR) IV - manuteno de fundos suficientes, por parte do correntista, para o pagamento de compromissos assumidos com a instituio financeira ou decorrentes de disposies legais; (NR) V - expedio de aviso da instituio financeira ao correntista, admitida a utilizao de meio eletrnico, com a data do efetivo encerramento da conta de depsitos vista. (NR) Pargrafo 1 A instituio financeira deve manter registro da ocorrncia

117 relativa ao encerramento da conta de depsitos vista. (NR) Pargrafo 2 O pedido de encerramento de conta de depsitos deve ser acatado mesmo na hiptese de existncia de cheques sustados, revogados ou cancelados por qualquer causa, os quais, se apresentados dentro do prazo de prescrio, devero ser devolvidos pelos respectivos motivos, mesmo aps o encerramento da conta, no eximindo o emitente de suas obrigaes legais." (NR) Pargrafo nico. Fica estabelecido prazo, at 28 de setembro de 2000, para adequao dos procedimentos relacionados abertura, manuteno e encerramento de contas de depsitos, em decorrncia do disposto neste artigo. Art. 2 Fica alterado o art. 1 da Resoluo n 2.303, de 25 de julho de 1996, que passa a vigorar com a seguinte redao: "Art. 1 Vedar s instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil a cobrana de remunerao pela prestao dos seguintes servios: I - fornecimento de carto magntico ou, alternativamente, a critrio do correntista, de um talonrio de cheques com, pelo menos, dez folhas, por ms, facultada instituio financeira a prerrogativa de suspender o fornecimento de novos talonrios de cheques quando: (NR) a) vinte ou mais folhas de cheque, j fornecidas ao correntista, ainda no tiverem sido liquidadas; ou (NR) b) no tiverem sido liquidadas 50% (cinqenta por cento), no mnimo, das folhas de cheque fornecidas ao correntista nos ltimos trs meses; (NR) II - substituio do carto magntico referido no inciso anterior, exceto nos casos de pedidos de reposio formulados pelo correntista decorrentes de

118 perda, roubo, danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente; III - expedio de documentos destinados liberao de garantias de qualquer natureza, inclusive por parte de administradoras de consrcio; (NR) IV - devoluo de cheques pelo Servio de Compensao de Cheques e Outros Papis (SCCOP), exceto por insuficincia de fundos, hiptese em que a cobrana somente poder recair sobre o emitente do cheque; (NR) V - manuteno de contas de depsitos de poupana, ordem do poder judicirio, e de depsitos em consignao de pagamento de que trata a Lei n 8.951, de 13 de dezembro de 1994; (NR) VI - fornecimento de um extrato mensal contendo toda a movimentao do ms. Pargrafo 1 A vedao cobrana de remunerao pela manuteno de contas de poupana no se aplica quelas: I - cujo saldo seja igual ou inferior a R$20,00 (vinte reais); e II - que no apresentem registros de depsitos ou saques, pelo perodo de seis meses. (NR) Pargrafo 2 Na ocorrncia das hipteses de que trata o Pargrafo 1, a cobrana de remunerao somente poder ocorrer aps o lanamento dos rendimentos de cada perodo, limitada ao maior dos seguintes valores: I - o correspondente a 30% (trinta por cento) do saldo existente em cada ms; II - R$4,00 (quatro reais) ou o saldo existente, quando inferior a esse valor. Pargrafo 3 Os servios mencionados neste artigo so de carter obrigatrio, observadas as caractersticas operacionais de cada tipo de instituio financeira e, quanto ao fornecimento de talonrio de cheques, as condies estabelecidas na ficha-proposta relativa conta de depsitos vista." (NR)

119 Art. 3 A sustao (oposio) e a contra-ordem (revogao) somente se aplicam aos cheques com as caractersticas formais previstas em lei, no sendo aplicveis s folhas de cheques em branco roubadas, furtadas ou extraviadas, as quais devem ser objeto de cancelamento por parte da instituio financeira. Pargrafo 1 Para a efetivao de sustao e de contra-ordem de cheques, as instituies financeiras que operam na captao de depsitos vista devem exigir, na forma da lei, solicitao escrita do interessado, com justificativa fundada em relevante razo de direito, no cabendo instituio examinar o mrito ou a relevncia da justificativa. Pargrafo 2 Para a efetivao de cancelamento de cheques j entregues ao correntista, a instituio financeira deve receber solicitao desse ltimo, com declarao do motivo. Pargrafo 3 As solicitaes de sustao, de contra-ordem e de cancelamento de cheques devem subordinar-se identificao do interessado, consignada mediante assinatura em documento escrito, senha eletrnica ou dispositivo passvel de ser utilizado como prova para fins legais. Pargrafo 4 Admite-se que as solicitaes de sustao, de contra-ordem e de cancelamento de cheques sejam realizadas em carter provisrio, por comunicao telefnica ou por meio eletrnico, hiptese em que seu acatamento ser mantido pelo prazo mximo de dois dias teis, aps o que, caso no confirmadas nos termos dos Pargrafos 1 a 3, devero ser consideradas inexistentes pela instituio financeira. Pargrafo 5 Os cheques devolvidos por motivos de sustao, de contraordem e de cancelamento, uma vez reapresentados, devem ter curso normal, verificadas, conforme o caso, as seguintes condies:

120 I - levantamento da sustao ou da contra-ordem por parte do oponente ou do emitente; II - no-confirmao da solicitao provisria de sustao ou de contraordem, nos termos do pargrafo 4; III - no-confirmao da solicitao provisria de cancelamento, nos termos do pargrafo 4, desde que comprovada a autenticidade da assinatura do emitente. Art. 4 vedada a cobrana de tarifas a ttulo de renovao de sustao, de contra-ordem e de cancelamento de cheques, que, uma vez realizados, mediante o correspondente pedido nos termos da legislao e regulamentao em vigor, devem produzir os respectivos efeitos legais sem prazo predeterminado. Art. 5 Fica o Banco Central do Brasil autorizado a baixar as normas e a adotar as medidas necessrias execuo do disposto nesta Resoluo. Art. 6 Esta Resoluo entra em vigor na data de sua publicao. Art. 7 Fica revogado o art. 2 da Resoluo n 2.537, de 26 de agosto de 1998. Braslia, 28 de junho de 2000 Luiz Fernando Figueiredo Presidente Substituto

121 ANEXO C - Cheque sustado