PASOS PARA LLENAR LOS CHEQUES

De acuerdo a la forma en que se llenan los cheques, se pueden distinguir los cheques al portador, a la orden y nominativo. Adems, todos ellos pueden ser cruzados para que sean pagados mediante un depsito en el banco.

Los cheques son rdenes de pago que una persona le da a un banco. Cuando un cliente bancario llena un cheque y lo entrega para hacer un pago, lo que en realidad est haciendo es entregr una orden al Banco, para que ste pague los fondos que se indican en el documento. El banco, por lo tanto, debe pagar lo que se indica en el momento en que el cheque le sea presentado, sin importar si la fecha es futura (para la ley no existen los "cheques a fecha"). En cambio, si la fecha es pasada, rigen ciertos plazos determinados por la propia ley y las normas de la Superintendencia, que hacen que un cheque quede invlido cuando han transcurrido determinados plazos. Es muy importante que la persona que haga el cheque, est seguro de que al momento en que se cobre el documento, en la cuenta haya fondos suficientes para cubrir dicho monto. De no haber la cantidad de dinero indicada en el cheque, ste ser protestado y el girador del mismo (es decir el dueo de la cuenta corriente) tendr importantes consecuencias.

De acuerdo a la forma en que se llenan los cheques, se pueden distinguir los cheques al portador, a la orden y nominativo. Adems, todos ellos pueden ser cruzados para que su pago se haga mediante depsito en una cuenta corriente. Su forma de llenar y caractersticas, se explica y muestra a continuacin: Cheque al Portador: si no se tachan las palabras impresas "al portador", el cheque puede ser cobrado por cualquier persona que lo presente a cobro.

Cheque a la Orden: Cuando se tachan las palabras "al portador", el cheque slo puede ser cobrado por el beneficiario cuyo nombre aparece escrito a continuacin de las palabras "pguese a la orden de". Sin embargo, el beneficiario puede entregarlo en pago a otra persona para lo cual debe endosarlo, es decir, escribir su firma en el dorso del cheque. En este caso, cualquiera persona puede cobrarlo como si fuera al portador.

Cheque Nominativo: si se tachan las palabras impresas "a la orden de" y "a portador", se dice que el cheque es nominativo y solo podr pagarse al beneficiario indicado en el cheque. No puede ser endosado a otra persona.

Cheque Cruzado: si se desea que el cheque no sea cobrado en dinero en efectivo en la caja del Banco, sino que la cantidad sea depositada en otra cuenta corriente, al cheque se le trazan dos lneas paralelas en forma transversal. Esto se llama cheque cruzado o para depsito. Los cheques al Portador, a la Orden y Nominativo pueden ser Cruzados.

Es importante sealar que no puede eliminarse la condicin de "cruzado" de un cheque, ya que la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques prohbe expresamente al portador borrar o alterar las lneas transversales e indicaciones del cheque cruzado.

Con la definicin ms clara, veamos un ejemplo grfico con sus partes sealadas (por motivos obvios de seguridad, hemos ocultado la informacin del dueo del cheque):

Detallando sus partes (explicaremos bien la emisin luego, ahora un pequeo resumen):

1. Cantidad: Es donde indicamos, en nmeros, la cantidad de dinero que autorizamos a retirar. 2. Fecha: Indicamos aqu la fecha de emisin y/o autorizacin de cobro (detallaremos esto luego). 3. Pguese a la orden de: Indicamos la persona o institucin autorizada a cobrarlo. 4. La suma de: Especificamos ahora, en palabras, la cantidad. 5. Firma: Corresponde a la firma del titular de la cuenta. 6. O al portador: Detalla si el cheque es libre de cobro o de la persona especificada. 7. N de cuenta Nombre del titular: Informacin correspondiente al titular de la cuenta. 8. Cdigo: Este cdigo porta toda la informacin correspondiente al cheque (n de serie n de cuenta). Es la que utilizan los lectores de cheques de los bancos para leerlos. 9. N de serie sucursal: Informacin correspondiente al n de serie del cheque en el talonario y sucursal del banco a la que pertenece la cuenta.

Derecho Comercial: Letra de Cambio

1. Nociones generales. 2. Actos relacionados con las letras de cambio. 3. Acciones Cambiarias. 1. Nociones Generales.

La letra de cambio es un ttulo de crdito representativo de dinero. En ella se consigna una cantidad determinada o determinable de dinero que debe pagarse a su tenedor o beneficiario. Por consiguiente, ste tiene un derecho personal o crdito, que debe satisfacer el o los obligados al pago. La letra tiene un carcter abstracto. Por tanto, es independiente del negocio que le dio origen. Es el caso cuando se acepta una letra en pago del precio de una compraventa. En este

caso el comprador tendr dos obligaciones: una emanada de la compraventa y otra, de la aceptacin de la letra. Para evitar esto se debe expresar que se acepta la letra en pago del precio o para garantizar o facilitar el cobro del mismo. En la emisin y circulacin de una letra de cambio intervienen las siguientes personas: 1. Librador o girador: Es aquel que pone en circulacin una letra de cambio, dando la orden para que se efecte el pago. 2. Librado: Es aquel a quien se da la orden de pago, la cual puede o no aceptar. En caso 3. de que acepte, quedar obligado a efectuarlo, pasando a denominarse aceptante. Portador o beneficiario: Es el titular del crdito representado por la letra, quien deber

presentarla para su aceptacin y cobro en los plazos que correspondan. Deber, adems, protestarla si no es aceptada o pagada. Eventualmente tambin pueden intervenir en la circulacin de la letra las siguientes personas: 1. Endosante: Aquel que endosa una letra, con alguna de las finalidades que ms adelante se sealarn. 2. Endosatario: Aquel en cuyo favor se endosa la letra. El tenedor se considera portador legtimo si justifica derecho por una serie no interrumpida de endosos, aunque el ltimo est en blanco. 1. Avalista: Persona que garantiza el pago de la letra. Es importante considerar que la ley dispone que todos los que firman una letra de cambio, sea como libradores, aceptantes o endosantes, quedan solidariamente obligados a pagar al portador el valor de la letra, ms los reajustes e intereses, en su caso. Por consiguiente, el portador puede cobrar a cualquiera de ellos, sin que pueda excusarse alegando que se cobre a otro obligado. La letra de cambio debe contener diversas menciones, algunas de las cuales son suplidas por la ley, por lo que no es imprescindible sealarlas en el documento. Sin embargo, aquellas que la ley no suple deben ser sealadas, de lo contrario el documento no valdr como letra de cambio. Sin perjuicio de ello, puede valer como un simple instrumento privado. Las menciones que necesariamente debe tener la letra de cambio para que valga como tal, son las siguientes: a) Indicacin de ser letra de cambio: Debe utilizarse el mismo idioma empleado en el ttulo. b) La orden, no sujeta a condicin, de pagar una cantidad determinada o determinable de dinero. La suma puede ser determinable, por consiguiente, la orden puede consistir en pagar una cantidad de U.F. o U.T.M., etc. No procede el pago en especie. Que la orden no est sujeta a condicin se refiere a que el pago de la letra no debe depender de un hecho futuro e incierto. c) El nombre y apellido de la persona a quien debe hacerse el pago o a cuya orden debe efectuarse. Este es el portador o beneficiario. En el caso de las personas jurdicas habr de indicarse su razn social. d) El nombre, apellido y domicilio del librado. e) La firma del librador. f) Fecha de la emisin. El documento que contenga las enunciaciones anteriores ser letra de cambio. La ley seala que debe contener tambin las siguientes encunciaciones. Si no las contiene, la ley las suple, es decir, regula la materia en su defecto.

a) Lugar de la emisin. Si no se contiene esta indicacin, la letra se entiende girada en el domicilio del librador. b) Lugar del pago. Si no se seala el lugar del pago, ste deber hacerse en el domicilio del librado sealado en la letra, que constituye una mencin esencial. c) Vencimiento. Si la letra no contiene la poca del pago se considera pagadera a la vista, esto es, a su presentacin. La letra puede ser llenada por el librador o por su portador legtimo de acuerdo a las instrucciones que le confieran los obligados al pago (librador, aceptante, endosantes). Si se prueba violacin de las instrucciones el respectivo obligado queda eximido del pago. Sin embargo, frente al tenedor de buena fe debe cumplir de todas formas con la obligacin, a pesar de que quien complet los datos no haya observado sus instrucciones. Sin perjuicio de ello, estar facultado para interponer las acciones penales que procedan. La letra de cambio puede contener otras menciones, siempre que no alteren su esencia. Algunas pueden ser estampadas al momento de su giro, en tanto que otras se insertarn durante la circulacin de ella. Las menciones que se pueden insertar al momento del giro, son las siguientes: a) Indicacin de la comuna del lugar del pago. Esto tiene importancia para efectos de constatar en el momento de protestar la letra, si se han consignado fondos en Tesorera para el pago de la letra. b) Clusula devuelta sin gastos o sin obligacin de protesto. Estampada por el librador implica que no caducarn las acciones cambiarias en contra de l, los endosantes o avalistas de ambos, en caso de que la letra no sea protestada en tiempo y forma. Incluida por un endosante, no caducarn tales acciones, en el mismo supuesto, respecto de l. Esto significa que no se produce el perjuicio de la letra, materia que se explicar ms adelante. c) Clusula no endosable. Si el librador ha insertado las palabras no endosable o una expresin equivalente, slo podr transferirse o constituirse en prenda conforma a las reglas aplicables a los crditos nominativos. Es decir, no se puede endosar para los efectos indicados, pero si puede transferirse o constituirse en prenda de acuerdo a otras reglas. Sin embargo, puede endosarse en comisin de cobranza. d) Intereses y reajustes de la letra. Los intereses corren desde su emisin hasta su pago, a menos que se especifiquen otras fechas. Se debe establecer un sistema de reajuste permitido por la ley, por ejemplo, el I.P.C. 2. Actos relacionados con letras de cambio.

a) Libramiento o giro b) Aceptacin c) Endoso d) Aval e) Vencimiento y pago f) Protesto a) Libramiento o giro.

Consiste en una orden de pago de una suma determinada o determinable de dineros, dada por el librador. Es el acto mediante el cual se pone en circulacin la letra de cambio.

El librador puede girar la letra a su propio nombre, caso en el cual debe aceptar la letra, teniendo tambin el carcter de aceptante. Esta es una operacin comn, a pesar de que lo que procedera en este caso es suscribir un pagar. Otra situacin se produce cuando una persona gira una letra para que la acepte otra. En este caso librador y portador sern la misma persona. La letra se puede girar contra varias personas, en forma alternativa o subsidiaria. La ley establece que si no se seala un orden se entiende que son librados subsidiarios segn el orden de prelacin indicado en la letra. De ellos habr de requerirse su aceptacin en ese orden. El librador garantiza al portador la aceptacin y el pago de la letra. Por tanto, el portador o beneficiario puede dirigirse contra l en caso de que el librado no acepte la letra o no la pague el obligado, sea el aceptante o endosante. b) Aceptacin Es el acto escrito del librado expresado mediante la palabra acepto o aceptada u otras equivalentes, seguida de su firma, puestas ambas en el anverso de la letra, en que manifiesta su voluntad de aceptar la orden de pago dada por el librador, con lo cual se transforma en el principal obligado al pago. Sin embargo, La sola firma del librado en el anverso importa aceptacin. La aceptacin debe ser pura y simple, es decir, no debe sujetarse a condicin alguna. Sin embargo, el librado puede restringirla a una parte de la suma que se ordena pagar. Cualquier otra declaracin equivale a un rechazo de la aceptacin. El portador puede dirigirse entonces contra el librador o bien contra el que endos la letra. Debe requerir la aceptacin el propietario o portador de la letra, quien debe protestarla en caso de negativa del librado. La aceptacin debe ser requerida antes del vencimiento de la letra. Sin embargo, la letra puede ser aceptada antes que el girador haya estampado su firma, o mientras el ttulo est incompleto; tambin puede serlo despus del protesto por falta de aceptacin, o despus de vencida o de haber sido protestada por falta de pago. Respecto del lugar, la presentacin de la letra para su aceptacin debe hacerse en el domicilio o residencia del librado, a menos que se seale en la letra un lugar determinado para este efecto. El librado puede retirar su aceptacin, tachando o borrando su firma antes de restituir la letra, debiendo en tal caso agregar la expresin retira mi aceptacin y volver a firmar. Cumplidos estos requisitos se considerar que la aceptacin ha sido negada. Si existen varios librados, el que acepta se obliga al pago de la letra. Sin embargo, el portador podr igualmente protestarla si el librador garantiz la aceptacin de otros librados. c) Endoso

El artculo 17 de la ley 18.092 define el endoso expresando que es el escrito por el cual el tenedor legtimo transfiere el dominio de la letra, la entrega en cobro o la constituye en prenda. La letra se endosa estampando la firma en el dorso del documento o en una hoja de prolongacin adherida a ella. Adems, pueden contener otras menciones tales como, lugar del otorgamiento, fecha, calidad o clase de endoso, nombre del endosatario. Estas no son obligatorias, pues la ley las regula en subsidio. El endoso que no contenga el nombre del endosatario es endoso en

blanco, por lo que el portador puede llenarlo con sus datos, transferir la letra, sin llenar el endoso, mediante la simple entrega material del ttulo, endosarla en comisin de cobranza o en prenda. El endoso debe ser puro y simple, esto es, no debe sujetarse a modalidades, como, plazos, condiciones, etc. Adems, debe ser total, de lo contrario no produce efecto alguno. El endoso puede efectuarse a favor de un tercero, del librado o aceptante, del librador o de cualquier otro obligado. Estos pueden volver a endosar la letra. De la definicin se deduce que la ley regula tres tipos de endosos: Traslaticio de dominio. Mediante este endoso el tenedor transfiere el dominio de la letra y todos los derechos que emanan de ella, por tanto, el endosatario pasa a ser propietario de ella y, por consiguiente, titular del derecho personal o crdito consignado en el documento. Si nada se expresa en el endoso, se entiende haberse efectuado en este carcter. No se puede endosar en este carcter una letra en la cual el librador ha estampado la clusula no endosable. El endosante es solidariamente responsable, junto con el librador, el aceptante y los dems endosantes, del pago de la letra, o de la aceptacin, si sta no se ha efectuado. Por tanto, quien tenga la letra en su poder a su vencimiento podr cobrar a cualquiera de ellos. Esto es importante tener presente cuando se endosa una letra. Sin embargo, el endosante puede estampar la clusula no endosable, caso en el cual no responde frente a los endosatarios posteriores de la letra. En comisin de cobranza. Esta forma de endoso implica que el tenedor de la letra la entrega a un tercero, endosatario, para que la cobre. Debe expresarse esta circunstancia mediante las palabras valor en cobro, en comisin de cobranza u otras equivalentes. En garanta o pignoraticio. El endoso en esta forma significa constituir en prenda la letra. Debe sealarse a travs de una mencin expresa, como por ejemplo valor en prenda, valor en garanta. El endosatario en prenda puede ejercer todos los derechos emanados de la letra. Adems, puede cobrarla judicial y extrajudicialmente a su propio nombre y aplicar sin ms trmite su valor al pago del crdito garantizado con la letra dada en prenda, con la obligacin de rendir cuenta al endosante. d) El aval El aval es el acto escrito y firmado por el cual un endosante o un tercero garantiza, en todo o en parte, el pago de la obligacin que consta en la letra. El acto puede constar en la misma letra, en una hoja de prolongacin adherida a ella o en un documento separado. La ley dispone que la sola firma en el anverso de la letra o de su hoja de prolongacin constituye aval, a menos que esa firma sea la del girador o del librado. Otorgado en el dorso debe contener, adems de la firma del avalista, la expresin por aval u otra equivalente. Es decir, el slo hecho de poner la firma en el anverso de una letra implica que se est garantizando el pago de la letra, por consiguiente, el portador podr dirigirse contra el titular de dicha firma. Otorgado en instrumento separado debe contener: la firma del avalista, indicacin de que el acto es aval e identificar la letra cuyo pago se garantiza. En este caso no se transfieren los derechos que otorga el aval por endoso. El acto que no cumpla con los requisitos antes sealados no es aval. El aval puede otorgarse con limitaciones o sin ellas. Las limitaciones pueden referirse a tiempo (garantizar el pago por un tiempo menor al del vencimiento de la letra, caso, cantidad (slo una parte de la deuda), o persona determinada.

Otorgado sin limitaciones, el avalista se obliga en los mismos trminos que el aceptante. Lo que implica que debe responder, an cuando la letra no sea protestada en tiempo y forma, al contrario de otros obligados. e) Vencimiento y pago La letra debe ser pagada a su vencimiento. Este se determina segn la forma en que se haya girado la letra, que puede ser alguna de las siguientes: 1. A la vista: La letra girada a la vista es pagadera a su presentacin al librado. Debe ser presentada al pago dentro del ao contado desde el giro, de lo contrario no valdr como letra, pasando a ser un simple instrumento privado, a menos que sea protestada por falta de pago. 2. A un plazo de la vista: En este caso, el plazo sealado en la letra se cuenta desde el da de su aceptacin. Si no es aceptada, desde el da de protesto por falta de aceptacin o de fecha de aceptacin. 3. A un plazo de la fecha del giro: El plazo para el vencimiento se cuenta desde el giro. 4. A da fijo y determinado: La letra vence en el da prefijado. La letra puede ser pagada antes de su vencimiento, sin que ello implique perjuicio para el portador.