INTRODUCCIN

Las finanzas mueven al mundo. De igual manera las finanzas deben moverse al ritmo que el mundo y la sociedad actual lo demande. En un mercado cuyos movimientos son cada vez ms rpidos, es la tecnologa lo que permite que las instituciones financieras tengan una aceleracin cada vez mayor. La banca ha experimentado cambios estructurales en los ltimos aos gracias a la tecnologa, comenzando por la implantacin de sistemas de operacin transaccionales y siguiendo el desarrollo de interfases automticas, la integracin de datos y sistemas y la implementacin de tecnologa de utilidad tanto para la banca como para el cliente. La instal acin de cajeros automticos dio la pauta para la automatizacin de procesos y procedimientos. Hoy en da los clientes pueden ver en lnea su saldo en cuentas bancarias as como las transacciones realizadas casi en tiempo real. Adems pueden realizar transferencias entre diferentes nmeros de cuentas. En un futuro prximo la banca extender probable mente sus servicios ofreciendo servicios automatizados y personalizados en el rea de inversin.

BANCA VIRTUAL DEFINICIN

Prestacin de servicios financieros al cliente mediante equipos informticos de manera que pueda realizar sus transacciones bancarias en tiempo real.
CARACTERSTICAS

La irrupcin de nuevas tecnologas va a enfrentar a las entidades financieras a un entorno competitivo radicalmente distinto de aqu a unos aos. La banca a distancia facilita el acceso a las operaciones y disminuye los costes operativos. Con esto se consiguen dos objetivos: mayor comodidad para el cliente y reduccin de costes. El xito de la banca electrnica va a depender de la capacidad de la entidad financiera para ofertar sus productos de forma eficiente y eficaz, ofreciendo operaciones sencillas, que puedan resultar de uso masivo, pues las elevadas inversiones en tecnologa llegan a ser rentables sobre la base de un alto nmero de clientes y de transacciones. El riesgo ms importante qu e plantea la banca a distancia a las entidades estriba en que se puede producir una canibalizacin de los productos, al ofertarse a travs de diferentes canales de distribucin. Actualmente se utiliza nicamente la banca a distancia como complemento a los canales de distribucin tradicionales. Para conseguir la complementariedad de los dos canales el banco ha de hacer un esfuerzo para formar a sus empleados y transmitir correctamente a los clientes las ventajas y los procedimientos para utilizar los nuevo s canales. La banca electrnica constituye un servicio que agrega valor a las entidades bancarias y les posibilita entregar mayores beneficios a sus clientes. Por tanto, todo apunta a que no slo vino para quedarse, sino que continuar creciendo.
IMPLICACIONES DE LA BANCA VIRTUAL

En el futuro la banca deber disponer de mltiples puntos de acceso para los clientes, sin importarle tanto dnde se encuentren como su disponibilidad a travs de los diferentes medios: el usuario valorar menos el hecho de ten er un banco cerca, como el saber que el servicio del banco est accesible. Se busca una mayor satisfaccin del cliente, y la captacin de nuevos clientes mediante el abaratamiento del producto virtualizado. Cada transaccin efectuada a travs de cajero a utomtico puede suponer un tercio del coste que supondra que fuera un empleado quien la ejecutara.

La realizacin de transacciones electrnicas puede producir la entrada de nuevos competidores en el mercado financiero, como es el caso de Microsoft y de otras empresas de los sectores del software, el cable y las telecomunicaciones. Esta tendencia puede verse incrementada por la creciente desintermediacin y por la menor importancia de las fronteras, pudiendo aparecer ofertas segmentadas por diversos motivos: culturales, religiosos, ideolgicos, etc
DISTRIBUCIN ELECTRNICA DE SERVICIOS BANCARIOS Las autopistas de informacin sern el soporte principal en el futuro de la banca electrnica, siendo su principal caracterstica la interactividad.

Actualmente ya existen servicios de este tipo, como la telecompra, la banca en casa y la televisin interactiva. Internet esta siendo un fenmeno revolucionario y con un gran potencial de futuro. Las entidades financieras pioneras en la puesta a disposicin de servicios electrnicos para cibernautas han quedado sorprendidas por los niveles de exploracin a los que quedan sometidas sus pginas a travs de Internet. Los principales problemas a solventar en Internet se basan en la seguridad de las transacciones econmicas, afectando a un elemento fundamental como es el de los pagos seguros y a la confidencialidad de las transacciones. Actualmente se est trabajando en sistemas de seguridad para la Red, basados en sistemas para que los cdigos secretos y los nmeros de tarjetas no circulen por la red. En el mundo de la Banca Corporativa, las empresas ya no mantienen relaciones basadas en la fidelidad con las entidades financieras, buscando ms a los mediadores financieros adecuados que a los bancos financiadores. Con la banca electrnica se pueden prestar servicios de valor aadido, que compensen el estrechamiento de los mrgenes financieros. La estrategia bancaria a seguir consiste en reducir los costes en el servicio a cada segmento de consumidores, consiguiendo que los clientes que sean altamente rentables y quieran ser servidos a travs de la red de sucursales, reciban un servicio acorde a sus expectativas. Esto implica la ejecucin de estrategias segmentadas. De igual manera, se plantea el reto de reducir los costes para los clientes menos rentables.

MARKETING ESPECFICO DE LA BANCA ELECTRNICA El comercio electrnico est ofreciendo una nueva forma de banca, y el desafo para la banca es convertir rentablemente a un sistema de marketing centrado en la sucursal en un sistema de marketing centrado en la electrnica.

La nueva situacin planteada se caracteriza por tres elementos de presin sobre la banca:
y

y y

El aumento de competencia, que plantea dificultades a las entidades para diferenciarse entre ellas por los productos que ofrecen. A esto hay que aadir la paulatina reduccin de los mrgenes financieros en los ltimos aos. La creacin de nuevos canales de distribucin diferentes de los clsicos, basados en las nuevas tecnologas. La creciente capacidad de la clientela para formular sus exigencias. El cliente ha empezado a demandar poder hacer las operaciones bancarias cuando, donde y como quiera. Esta exigencia est convirtiendo a la excelencia del servicio en el factor que diferenciar a los bancos.

El requisito inicial ser efectuar una adecuada segmentacin, que consistir en la identificacin de las necesidades especficas de cada uno de los grupos de clientes del banco, micro -segmentando a la clientela en base a sus necesidades de servicios financieros, y tambin segn su rentabilidad para el propio banco. Despus de esto se debe desarrollar una oferta de servicios financieros diferentes, pero a la medida de cada micro-segmento. Este trabajo tiene tres fases: 1. Segmentacin dinmica que permita la definicin de segmentos basados en distintos comportamientos bancarios. 2. Uso extenso de los estudios de mercado y de las tcnicas de gestin de bases de datos. 3. Sistemas avanzados de informacin y de desarrollo de acciones comerciales: marketing de bases de datos. En cuanto a los nuevos canales de distribucin, la estrategia consiste en maximizar la rentabilidad para el banco, y no para canales individuales , lo que se consigue llevando las transacciones hacia los canales de menor coste a base de promover el uso de los nuevos canales entre los clientes ya existentes. Esto se consigue incentivando al cliente para que use el canal que ms le convenga al banco, a travs de precios diferenciados y paquetes de servicios especficos por segmento.

La tendencia de futuro parece ser una reduccin del nmero de transacciones bsicas a ejecutar en las sucursales. Se apunta que el tamao de la sucursal se reducir y se centrar mucho ms en los clientes de alto nivel. Habr tambin menos empleados por sucursal, y como consecuencia del esfuerzo

comercial con productos ms sofisticados y rentables, ser necesario hacer renovados esfuerzos en la formacin de personal y en c ompensacin por incentivos. En lugar de tener las oficinas bancarias como forma de distribucin nica y dominante, habr muchos otros canales. El escenario bancario pasar de girar en torno a un sistema centralizado a otro ms descentralizado, que consist ir en la coordinacin de diferentes canales. La tendencia es que habr menos sucursales y ms banca telefnica.
El desafo de la banca ser doble:

1. La coordinacin de los viejos y nuevos canales de distribucin. 2. La identificacin de los clien tes realmente importantes para el banco. Otra de las tendencias es la penetracin en el mercado bancario de especialistas, ante los que los bancos minoristas con una gama amplia de productos encuentran dificultades para competir. Es muy difcil luchar contra competidores que eligen un segmento o un producto determinado, y proveen a sus clientes exactamente con el producto correcto y al precio ms adecuado.
TRANSACCIONES BANCARIAS POR INTERNET Todava son muchos los usuarios que tienen dudas sobre la util izacin de las nuevas tecnologas para realizar determinadas actividades, sobre todo aquellas relacionadas con transacciones comerciales. En el caso de los movimientos bancarios, cada vez ms habituales en Internet, es conveniente seguir una serie de recomendaciones para evitar ser vctima de una estafa:

Las entidades bancarias no funcionan solicitando datos a travs de correo electrnico. Por lo tanto, nunca hay que revelar nuestros datos bancarios o nuestras claves por e-mail. As, no se debe responder nunca a correos en los cuales se nos pidan claves de seguridad, nmeros de tarjeta o de cuenta Para realizar cualquier transaccin bancaria a travs de Internet se debe acceder a la web de la entidad, pero nunca hacindolo a travs de un enlace que recibamos en nuestro correo. Una vez en la web del banco, para dar cualquier dato debemos encontrarnos en una web cifrada: Aquella cuya direccin comienza por https://, y no por http://, como habitualmente. Las pginas cifradas se pueden reconocer tambin porque en la parte inferior derecha de la misma aparece la imagen de un candado cerrado. Se debe evitar hacer estos movimientos bancarios en Cibercafs o en lugares de acceso pblico a Internet, ya que esos ordenadores podran tener algn mtodo de captacin de datos. Una vez hecha la transaccin bancaria, se debe cerrar la sesin que hemos iniciado y, en caso de estar en un equipo que utilizan ms personas, no dejar nunca la pantalla abierta.

CLASES DE MEDIOS DE PAGO ELECTRNICO Cuando accedemos a una tienda virtual y deseamos comprar algn producto, podemos observar que las opciones de pago incluyen los siguientes medios: tarjeta de crdito, dbito o cuenta corriente, etc. Lo que nos queda en claro es que los billetes o las monedas no tienen valide z en la Red, tal como lo advertimos anteriormente.

A continuacin desarrollaremos algunos de los Medios de Pago con mayor uso en la Internet.
1. Tarjeta De Crdito: Debemos comenzar sealando que la Tarjeta de Crdito es un instrumento de crdito que permite diferir el cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas con su sola presentacin, sin la necesidad de previamente provisional fondos a la entidad que asume la deuda, que generalmente son Bancos u otra empresa del Sistema Financiero.

La tarjeta de Crdito es el Medio de Pago ms usado entre los ciber consumidores. Esto se debe bsicamente a su fcil uso, caracterstica esencial de este medio de pago, y por la seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna entidad financiera que re spalda al consumidor, as como para el consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas de Crdito se encuentran amparadas por seguros. Asimismo, existe la confianza generalizada que las operaciones que se realizan utilizando Tarjetas de Crdito, estn ms qu e probadas y cuentan con todas las garantas. En el Per, la Tarjeta de Crdito se encuentra regulada mediante Resolucin SBS N 271-2000 - Reglamento de Tarjetas de Crdito - el cual conceptualiza la Tarjeta de Crdito como un contrato mediante el cual u na empresa concede una lnea de crdito al titular por un lapso determinado y expide por tanto una tarjeta de crdito, con la finalidad que el usuario de la tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados. Debemos decir, que se trata de una lnea de crdito abierta a favor del cliente por una entidad emisora, esta puede ser entidades financiera supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros o empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crdito. Es fundamental tener en cuenta que para que la Tarjeta de Crdito tenga validez, esta debe contener la denominacin de la empresa que emite la tarjeta, as como el sistema de tarjeta de crdito al que pertenece; numeracin codificada de la tarjeta; nombre del usuario de la tar jeta y su firma; fecha de vencimiento y la indicacin expresa del mbito geogrfico de validez. En caso de faltar este requisito, se entiende sin admitir prueba en contra que su validez es internacional. En nuestro pas Ms de S/.7 mil millones se han consumido con tarjetas de crdito cuya cifra es 30,977 tarjetas (0.58 por ciento) en comparacin con febrero de 2008, y en 654,459 tarjetas (13.82 por ciento) frente a marzo de 2007.

La dinmica mostrada por las tarjetas de crdito tanto en lo referente al mon to utilizado como al nmero de las mismas obedece al auge de la demanda interna en el pas, especialmente a travs del consumo y la inversin .
2. Tarjeta de dbito Son tarjetas plsticas, magnetizadas y numeradas, que sirven para realizar compras de bienes y/o servicios a travs de la Internet, en las tiendas virtuales en las que se permita el uso de estas tarjetas.

Estas tarjetas se encuentran asociadas a una cuenta de ahorros, que no genera intereses a favor del cliente ni gastos de mantenimiento, es dec ir a diferencia de la Tarjeta de Crdito, la entidad emisora no abre una lnea de crdito, sino lo que va a responder por las obligaciones asumidas son los ahorros que se posean en una cuenta. Es necesario para poder utilizar la Tarjeta de Dbito, acredit ar en la cuenta de ahorros fondos suficientes para comprar el producto y cubrir los gastos que esto produce, como por ejemplo el envo; todo esto antes de realizar la operacin de compra por Internet. Para realizar la compra, se debe digitar el nmero de la tarjeta y la fecha de vencimiento de la misma, previa verificacin que la tienda acepte este tipo de tarjetas y que sea una zona segura. En el Per, la tarjeta de Dbito creada para ser utilizada en la Internet es la Tarjeta VIA BCP, del Banco de Crdito, la cual da la opcin de disponer del dinero a travs de cajeros automticos o las oficinas del mismo Banco.
3. Dinero Electrnico O Digital El Dinero Electrnico o Digital es un sistema para adquirir crditos de dinero en cantidades relativamente reducidas. Este sistema consta de unidades o smbolos de valor monetario, debidamente cifrado que representa cantidades de dinero, que asumen forma digital; unidades que pueden ser convertidas en dinero fsico. Este dinero electrnico se almacena en la computadora y se transmiten a travs de redes electrnicas para ser gastado al hacer compras electrnicas a travs de Internet.

Tericamente, el Dinero Electrnico o Digital podra utilizarse para cancelar compras por montos pequeos, hasta dcimas de centavo de dlar o menos. Sin embargo, la mayora de los comerciantes que aceptan dinero electrnico hasta el momento, lo emplean como una alternativa a otras formas de pago de adquisiciones de precio un tanto superior. El Dinero Electrnico est pensado para reali zar pagos por objetos de precio inferior a cinco (5) dlares, alternativa eficiente, ya que no se incurre en los costos que representan utilizar las tarjetas de crdito, sobre todo si hablamos de volmenes monetarios pequeos.

EL Dinero Electrnico funciona de la siguiente manera (para el consumidor): El primer paso es afiliarnos a un banco que ofrezca este sistema de Dinero Electrnico, luego debemos suscribir un contrato con alguna empresa proveedora del sistema, la cual nos proporcionar el software para instalarlo en la computadora. Este software permite bajar el dinero electrnico al disco duro de la computadora. La adquisicin inicial de dinero se realiza contra nuestra cuenta bancaria o una tarjeta de crdito. Una vez instalado el software en la computadora, procederemos a realizar nuestras compras en la red, asegurndonos que la tienda virtual que escojamos acepte Dinero Electrnico o Digital. Una vez escogido el producto y listos a realizar la compra, debemos simplemente hacer click en el botn de pago y el software de la tienda generar una solicitud de pago describiendo la mercanca, el precio, la fecha y la hora. Una vez generada la solicitud y siempre que aceptemos, el software resta la cantidad del precio y crea un pago que es enviado al ba nco, verificado y luego depositado en la cuenta de la tienda virtual. Una vez que se ha concluido este proceso se notifica a la tienda virtual y esta enva la mercanca que hemos comprado. Entre los sistemas de dinero electrnico o digital ms usados en l a actualidad tenemos el CyberCash, pariente de CyberCoin, E -cash y el sistema. DigiCash. La compaa Compaq est estudiando los resultados de su experiencia con el sistema MilliCent, sistema de dinero electrnico, recin inaugurado. De otro lado tenemos a IBM que se encuentra trabajando en un mtodo de micropago llamado Minipay. Actualmente, el dinero electrnico se enfrenta a algunas cuestiones desanimadoras, debido que para poner este sistema de pago en funcionamiento, los consumidores han de instalar en su computadora programas especficos; que representan un costo adicional a corto plazo. Asimismo, existen pocas tiendas virtuales que poseen estos programa con lo cual no se puede utilizar en toda la red; adems de provocar una acumulacin de pequeas facturas que no es del agrado de gran cantidad de los consumidores. Tal y como van las cosas, segn Jupiter Communications(2), hacia el 2002 menos del 1% de las transacciones se realizarn con este sistema. A pesar de esto, los mayores revendedores an apuestan por el Dinero Electrnico.

4. Tarjetas inteligentes o smarts cards Este tipo de pago considerado por los consumidores como dinero a vista es muy popular en Francia pero poco usado en Estados Unidos.

Muchos bancos y firmas de tecnologa como Microsoft estn intentando establecer un sistema estatal de Smart Cards. Entre sus caractersticas destacan su optimo funcionamiento, ya que son eficientes, seguras, rpidas, as como aceptadas tanto en tiendas reales y como virtuales. Las tarjetas inteligentes son componentes de la estructura de la clave pblica que Microsoft est integrando a la plataforma de windows, esto se debe a que estas tarjetas refuerzan la seguridad del cliente, ya que en ellas convergen tanto las claves pblicas como las claves asociadas que se proveen a cada usuario.
5. Tarjeta Monedero Es una tarjeta que sirve como medio de pago por las caractersticas fsicas que pose; ya que puede ser recargable o de lo contrario se puede desechar si ya no nos encontramos interesados en su uso.

Esta Tarjeta Monedero es una tarjeta plstica que contiene un chip que almacena cierta cantidad de informacin en su memoria equivalente al monto de dinero que servir para la operacin, es decir al valor pre -pagado que posee la tarjeta, el cual se va descontando despus de realizar las compras. Su funcionamiento es similar a las tarjetas pre -pago que conocemos, que se utilizan para activar los celulares. Es muy sencillo, cada tarjeta tiene un valor preestablecido, y posee una clave que identific a cada tarjeta. Cuando vamos a comprar en la Internet, debemos fijarnos que la tienda a la que recurrimos acepte estas tarjetas, de ser as, a la hora de efectuar el pago, ingresamos e numero secreto de la tarjeta, y el precio se cancela respecto a nosotro s, automticamente. Luego la compaa que emite estas tarjetas paga el valor de lo acordado a la tienda virtual, utilizando polticas propias de estas compaas. En Mxico, Visa Cash es la primera tarjeta monedero que se cargan a partir de efectivo, o mediante una tarjeta de crdito o dbito de banda magntica en terminales situados en sucursales bancarias, cajeros automticos o terminales de carga atendidos.
6. Tarjeta Relacionista Es una tarjeta que posee un microcircuito que permite la coexistencia de diversas aplicaciones en una sola tarjeta, es decir que funcione como tarjeta de crdito, tarjeta de dbito, dinero electrnico, etc. Esta tarjeta presentar en un slo instrumento la relacin global entre el cliente y su banco.

Actualmente, VISA tiene como proyecto la creacin de esta tarjeta, pues para esta firma la tarjeta relacionista expresa perfectamente la idea que poseen sobre la tarjeta del futuro.
USO DE LA BANCA ELECTRNICA EN PER La competencia entre las instituciones de intermediacin financ iera (bancos, cajas municipales, cajas rurales, etc.) por aumentar su cartera de clientes, no slo ha permitido la reduccin de las tasas de inters para los prstamos y el aumento para los depsitos, sino ha llevado a acrecentar su oferta a travs de canales no tradicionales, como es la banca electrnica, cuyo dinamismo viene aumentando el nmero de productos financieros (prstamos, ahorros y servicios). Segn el BBVA Banco Continental, comparando la cantidad de transacciones mensuales de las personas y empresas por el referido canal, ambas realizan un nmero similar, no obstante, si se compara el nmero de usuarios recurrentes (que realizan operaciones por este canal frecuentemente), la frecuencia de uso de las empresas es 5 veces al de las personas, debid o a que en promedio, las personas utilizan el servicio de banca electrnica 19.4 veces al mes y las empresas 117 veces.

El promedio mensual del uso de las tarjetas de crdito en moneda nacional registr un aumento de 81 por ciento en los primeros 8 meses de este ao con respecto al mismo perodo de 2005. Esto respondera a un incremento en el nmero de clientes de diferentes estratos socioeconmicos, la mayor capacidad adquisitiva de las personas (reflejo del mayor consumo promedio per capita), la continu a afiliacin de establecimientos comerciales y el dinamismo de la economa. En el mismo perodo, los pagos realizados mediante las tarjetas de dbito se incrementaron en 63 por ciento, principalmente durante julio cuando se registr un mayor uso en establecimientos comerciales. Asimismo, en los ltimos dos aos se apreci un significativo dinamismo en el uso de la banca virtual, rubro que creci 64 por ciento e involucra el pago de servicios pblicos, transferencia de fondos, compra de moneda extranjera y otras operaciones. Del mismo modo se experiment un crecimiento de 34 por ciento en el volumen de transacciones a travs de cajeros automticos, los cuales son empleados mayormente para retiros en efectivo y compra de moneda extranjera. El uso mensual promedio de los dbitos directos (pagos automticos recurrentes autorizados por los clientes, por ejemplo, el pago de servicios pblicos) y las transferencias electrnicas, (principalmente de bajo valor, por ejemplo pagos por consumo), crecieron en 11 y 5 por ciento, respectivamente entre enero y agosto de 2007, frente a similar perodo de 2005.

Este comportamiento del uso de medios de pago electrnicos es el resultado de los esfuerzos de modernizacin del sistema financiero y del sistema de pagos que se permiten un mayor acceso a servicios financieros, menores costos de transaccin, mayor seguridad y un incremento en la capacidad de consumo de los clientes. En este sentido el Banco Central de Reserva redujo en julio sus tarifas para el uso de su sistema de transferencias electrnicas interbancarias.

Banca por Internet VaBCP Ventajas de hacer operaciones en lnea: o Comodidad para nuestros clientes. o Operaciones seguras y confiables. o 24 horas de atencin los 365 das del ao (a excepcin de los pagos que no podrn realizarse entre las 9pm y las 6am. del da siguiente). o Servicio totalmente gratuito (a excepcin de las rdenes de pago). Operaciones que se pueden hacer por Internet: Operaciones gratis o Consulta tus saldos, movimientos y dbitos automticos. o Transfiere dinero entre tus cuentas y a terceros del mismo banco . o Programa tus transferencias para que se realicen en la fecha que t indiques. o Tambin puedes grabar los datos de tus transferencias y giros nacionales para que puedas realizarlas con mayor facilidad y rapidez. o Compra o vende dlares a un tipo de cambio preferente por Internet. o Paga y transfiere dinero desde tu cuenta CTS. (Para hacerlo previamente afilia tu cuenta CTS a tu Credims). o Paga tus recibos de agua, luz, telfono, celular, cable, colegios, universidades y muchos ms. o Paga tus servicios de Telefnica, Cable Mgico, Edelnor y Luz del Sur con cargo a tu Tarjeta de Crdito. o Paga Tarjetas de Crdito del BCP propias, de terceros o de otras financieras. o Paga las compras que realices en establecimientos afiliados a SaftPay . o Solicita una tarjeta de Crdito, un crdito efectivo o hipotecario. Afiliaciones gratis o Afliate al dbito automtico y nosotros nos encargaremos de tus pagos mensuales. o Afliate a Avisos y alertas BCP y recibe la informacin de tus cuentas en tu celular o correo electrnico. o Afilia tu cuenta CTS a tu tarjeta Crdimas. o Afilia tu tarjeta de crdito a tu tarjeta Crdimas. Envos de dinero a otras partes del pas y el extranjero o Transfiere dinero al exterior. o Enva dinero a cualquier parte del pas, sin necesidad de que el destinatario tenga una cuenta en el Banco de Crdito. Otras operaciones o Dispn efectivo de tus Tarjetas de Crdito del BCP. Para hacerlo, previamente afilia tu tarjeta de crdito a tu Credims.

Las operaciones de inversin que puedes realizar a travs de la seccin de Invierte en lnea son: o Suscripciones y rescates de fondos mutuos. o Compra y venta de acciones. Afliate al Dbito Automtico

Afilindote a este servicio nosotros nos encargamos de realizar todos tus pagos (luz, agua, telfono, etc) u otras obligaciones mensuales, totalmente gratis. Se puede hacer el cargo en cualquier cuenta de ahorros, corriente o maestra, sin importar la moneda de la cuenta. (Si la moneda del cargo es diferente a la moneda de la cuenta tendrs un tipo de cambio preferente.) Puedes cargar en tus cuentas servicios de familiares que tu designes. Para especificar un monto mximo a debitar de tu cuenta, acrcate a cualquiera de nuestras oficinas. Puedes detener cualquier cargo hasta un da antes de la fecha de vencimiento con slo llamar a nuestra Banca por Telfono V aBCP al 311 9898. Puedes obtener informacin detallada de tus cargos ingresando a la opcin consulta de Dbitos automticos del men de la izquierda, en cualquier Cajero Automtico o llamando Banca por Telfono y Banca por Internet VaBCP. Tenemos ms de 300 empresas afiliadas a este servicio.
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Afilindote a este servicio recibirs gratuitamente alertas y avisos a tu celular o a tu correo electrnico. - Alertas y avisos a tu correo electrnico:
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CONCLUSIONES

Los cambios que experimentan los mercados fuerzan al mundo de las finanzas a buscar continuamente la manera de elevar las utilidades y fortalecer sus posiciones de Mercado. Para lograrlo, las instituciones financieras deben estar al tanto del desarrollo de nueva tecnologa y si esta les es til, implementarla en el negocio. Las tecnologas de informacin, la flexibilidad organizacional y la administracin del conocimiento son asuntos estratgicos que pueden dar a las compaas financieras una posicin de mercado ms competitiva. Los recientes avances en el desarrollo de software pe rmiten que los computadores puedan procesar datos de manera "inteligente" basndose en su contenido o significado. El crecimiento y desarrollo en el rea de servicios financieros est cada vez ms basada en el avance tecnolgico. Para describir la importancia de la modernizacin del sistema financiero resulta til la analoga entre un sistema de trueque y un sistema monetario. En el sistema de trueque el intercambio de bienes es difcil debido a que se deben interceptar las necesidades exactas de dos individuos al mismo tiempo para que una transaccin pueda llevarse a cabo, mientras que en un sistema monetario slo se debe satisfacer una de las partes a la vez, lo que da fluidez a las transacciones y permite el desarrollo de un pas. Esta misma situacin es aplicable ahora a la banca electrnica y la banca "presencial". La tecnologa provee de mtodos e infraestructura que posibilita el flujo de bienes y servicios y el flujo monetario con un dinamismo an mayor. La oferta de ms servicios innovadores tanto en la banca como en la bolsa de valores y dems instituciones financieras, resulta una tarea compleja pero imperativa. La nueva revolucin no ser industrial sino tecnolgica y provocar la evolucin a una nueva concepcin del dinero y el intercambio entre individuos y empresas.

ANEXOS:
Nmero de transacciones bancarias creci 15% en el 2009
Lun, 08/03/2010 - 15:30

El nmero de transacciones monetarias de la banca privada ascendi a 680 millones 237,799 durante el 2009, lo que signific un incremento de 89 millones 26,329 (15.06 por ciento) respecto a lo registrado en el ao 2008, anunci la Asociacin de bancos (Asb anc). Este aumento responde al mayor dinamismo que va adquiriendo la intermediacin bancaria conforme las entidades financieras amplan su oferta de productos y servicios de acuerdo a las necesidades de los clientes. Asimismo, destac que ello se dio a pesar del entorno de desaceleracin econmica experimentado en el 2009 como consecuencia de la crisis econmica internacional. Del total de transacciones realizadas en el 2009, la mayor parte fueron por ventanilla (286 millones 812,226 o 42.16 por ciento del total). Tambin destacaron las operaciones efectuadas en cajero automtico (141 millones 369,155 o 20.78 por ciento) y terminal punto de venta (POS) con 111 millones 917,298 o 16.45 por ciento. Mientras que en menor medida se hicieron a travs de cajeros corresponsales (64 millones 622,310 o 9.50 por ciento), banca electrnica (software instalado en la empresa) con 34 millones 328,631 o 5.05 por ciento). (Con informacin de Andina) Igualmente, a travs de banca por Internet (23 millones 633,117 o 3.47 por ciento), banca telefnica (un milln 428,387 o 0.21 por ciento), banca celular (246,096 o 0.04 por ciento) y otros (15 millones 880,580 o 2.33 por ciento). En el 2009 los canales de atencin que destacaron por el fuerte crecimiento porcentual en nmero operaciones fueron: banca celular (736.38 por ciento), banca por Internet (63.66 por ciento) y cajeros corresponsales (38.99 por ciento). Las cifras mostradas dan cuenta de la creciente importancia de la tecnologa moderna puesta a disposicin de los clientes por parte de los bancos privados, con la finalidad de brindar un mejor servicio y facilitar la realizacin de transacciones. Asimismo, resalta la expansin en el uso de los cajeros corresponsales, que viene permitiendo incrementar la bancarizacin en el pas, tanto en Lima como en localidades del interior. (Con informacin de Andina)

Fuente: La Repblica

http://www.larepublica.pe/economia/08/03/2010/numero-de-transacciones-bancariascrecio-15-en-el-2009

Usuarios y bancos unidos por la seguridad electrnica

La actividad bancaria en nuestro pas ha sido una de las ms vigorosas en los ltimos aos. El desarrollo econmico logrado hizo que los bancos ampliaran su cobertura y atiendan con mayor dedicacin las necesidades financieras de sus clientes y de aquellos que pasarn a formar parte de sus filas. Sin embargo, junto a este desarrollo tambin crecen paralelamente las malas intenciones y los fraudes, con modalidades cada vez ms sofisticadas con la finalidad de apoderarse de los recursos o lneas de crditos de los usuarios bancarios. En el ltimo ao, la cantidad de intentos de fraude ha sido de 2.5 millones y es realmente preocupante. Por tal motivo, las entidades bancarias se interesan por hacer que las operaciones financieras electrnicas sean cada vez menos apetecibles para los piratas, hackers y delincuentes, afirm el gerente de tecnologa y explotacin del BBVA Banco Con tinental, Juan Carlos Zurita. El ejecutivo coment que ahora existen diversas modalidades para intentar cometer fraudes electrnicos. Una de las ms utilizadas recientemente ha sido el denominado phishing, mediante el cual se le enva al cliente o usuario un correo electrnico con una pgina web falsa de una determinada entidad bancaria, solicitndole ingresar sus claves o informacin privada sobre sus cuentas bancarias. Los hackers son muy minuciosos en este sentido, pues estas pginas falsas son cada v ms ez parecidas a las originales. Ante esta situacin, los bancos han tomado cartas en el asunto e informaron a sus clientes que ellos no realizan ningn tipo de comunicacin va correo electrnico, asever. Los keylogger

Se trata de otra sofisticada forma de cometer fraude bancario. Un keylogger (registrador de teclas) es una herramienta de diagnstico utilizada en el desarrollo de software que se encarga de registrar las pulsaciones que se realizan sobre el teclado, para memorizarlas en un fichero y/o enviarlas mediante internet. Los keylogger se aplican en los cajeros automticos y en las cabinas de internet. Muchos clientes utilizan estas cabinas para realizar sus operaciones bancarias sin percatarse de que podran ser objeto de un fraude mediante un keylogger, anot. Por ello, el ejecutivo recomend a los usuarios ser conscientes de lo que significa tener acceso a los diversos servicios electrnicos que ofrecen los bancos y utilizarlos conveniente y personalmente. Los usuarios son los primeros responsables de la seguridad de sus operaciones. Ellos son los principales guardianes de sus cuentas. Por eso, deben tener sus equipos de cmputo actualizados, antivirus confiables, evitar utilizar las cabinas de internet para realizar operaciones y mantener siempre la confidencialidad y privacidad de sus claves y tarjetas, dijo. Por ltimo, opin que las entidades financieras debern investigar y crear nuevos mtodos de seguridad adicionales que sus clientes necesitan para hacer la bancarizacin cada vez ms segura. Tarjetas coordenadas

Consciente de los riesgos que existen ante el incremento de las operaciones bancarias electrnicas, el BBVA Banco Continental lanz al mercado su sistema de tarjetas coordenadas. El gerente de tecnologa y explotacin de la entidad bancaria coment que esta tarjeta cuenta con un nmero de serie nico y una combinacin de nmeros que no se repiten con ninguna otra, lo que hace prcticamente imposible utilizar las claves de manera fraudulenta. Adems, este sistema no servir si no se cuenta con la tarjeta de crdito normal, de tal manera que si es extraviada o robada no habr posibilidad de que se le pueda dar uso, asever Zurita.

El ejecutivo precis que aproximadamente el 18 por ciento de los clientes del BBVA Banco Continental ya cuenta con estas nuevas tarjetas. Este ao esperamos cumplir con la distribucin total de las tarjetas y que todos nuestros clientes cuenten con una de ellas. Para cumplir con este objetivo, estamos brindando toda la informacin que ellos re quieran, dijo. Las tarjetas coordenadas ya estn operativas en Espaa y Mxico, con buenos resultados. Datos -Solicite informacin al banco acerca de los productos y servicios, as como de las medidas de seguridad implementadas. -Revise peridicamente sus estados de cuenta para detectar consumos no reconocidos. -Actualice -Mantenga el su sistema operativo y el de navegador virus de internet y de su computadora. espas.

computadora

libre

informticos

programas

-No utilice computadoras pblicas para efectuar operaciones en la banca electrnica. -No anote ni comparta su clave secreta o nmero de identificacin personal con nadie. -Verifique que la direccin electrnica que aparece en la parte superior de la pgina web corresponda a su entidad. Si no puede verla o duda de la veracidad de un correo, contctese con su banco. -Cuando utilice la banca por internet y requiera ingresar su cdigo de usuario y clave personal, verifique que se encuentre en una zona segura presionando el cono del candado que ap arece en la parte inferior de su navegador de internet. -Elija contraseas fciles de recordar, pero difciles de adivinar.

-No abandone o desatienda su computadora mientras no haya cerrado su sesin en la banca electrnica. -No preste o exponga la informacin de su tarjeta.

-Nunca descargue archivos ni baje de sitios desconocidos. (En: http://www.elperuano.com.pe/)

http://www.portaltributario.com.pe/detalle.php?d=OTU1Ng==