ASSDciazione Consumatori Utenti

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P'ROGE,TTO [FIJ,~A~·_ZIATO DiAL MINIS'TIE'R'O D'ELLD SVILUPP'O EC'OIN10MICO

Che cosa sono gli strumenti creditiz·'

Sene tuHii i se'rvizi di credHo che meffoRO a dispos·zione del 50ggello fitoture uno somma di denara a credito. Ne fanno parte: il. fida se previsto dol coo'o c,orrente bancario 0 postale, il mutuo per I,D case, i~ cradio all consumo, i._

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prestito :pers'on'D, Ie e' ,e certe ", _I, cra""'_,lltO',I'

Come 1000 disciplinati gli strumenti finanziaril

Ogni strumenlo cred:itizio e regolo.mentato ,do un apposito c,onlraffo Ira glii operatari de seltore- banche e intermediari finan.ziari - col conlumafore, con ·regolamentazi,one di 'J'Ozionamentoe COlti .. Nel quad.ro normativo 'oHuae illegis~atore ha tenfolo di dare mag'giore tutella 01 cons'umatore che e genemlmente ill

Ira lAo 'I~, dl b I

,co,n __ en-.e' IPIU .··',e:'Ole~

C:hle' cosa sana Ie dausole vssatarie'

Sono dene clausoleconfrattualii che la legge ha riconosc:iuto come abusive perche determinORD una posizione di debolezzCl e sq,uil,ibri'Q e,ontrafluale in dennc al consumatore.

QU--'allllilon'o' lie norm- 'e" chao dl!liSC'I'P' ·I-.'nano ~e da-u-s'ole' ve· s· ... to --e- e che' pos'sono e-ssere' IliI'nV'o""'a-te dal

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consumal_ore,e

~ Laregolamenfazi,one de~lle davlole vessatorie si trovaag'li ant. 33-38 dell Codice de ConsumoJch,e

- -, ne ,prevedono, 10 nuUftD e annuUab,ilitO, salvo, in alcuni ca,si" i;n cui siano ,state oggetto di traltativa indiviidual.e: ecce perche nei contraHi avenli adoggetto i se,rvizi cre·ditizi ci viene richiesta una secondo ·fi'~rm'··'·a··· p.-,,, •. "r 'c,}ic""'u"'n"',e" clc usole co 'n"~rHu' :"a-ll;

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II '," I b I dlili!" it d I' 'd - - II - e

consumlato:re PUD contratta., _' con a~ -~anca I. con- ,IZIIDnl- e can,to carra,n,ti:; 0- ".,va accaH'are qua e proposte.

Si possonocontraHare ~e condizioni in bose a Ie esigenzespedfic,h,e del consumomn! e se 0 un cerlo punto non losoddisfono piu puo

d 'e-' 'C'" }1'd·,_·I,e· 'Ire:-- d iJ c,·,· '-0' Im-··- big., ria'- b-g-· n" 'C' 'a'-" ;~ 'ih'-O" . ~e"'n-:-:- 'Z',-'o' s'-:-)p-"-'e- 'se-' d,- illo.: e- 'sti-I,ln-,Z' !Ii.:·o-· "n,- "8'-'- d e-J 'C" "'0" n'o' c··o··,lI!!"rAln"a, '0'" d '·1' d Ap' "'0' r;t'o'-' ~ti'~"o" Iii e"" 'C''-'''O'' -'n-'- ti'l '~I~~n,rim' e" m ··t'·D" n'IY"fIriu; ill "D"" d -e-!II'o""

,- ,.'_".:,',- ,II '-,'''':_1_ I_~!II_':"'~' ",- __ , III IIUIII,'· 0,-:_'--' :',-'" ".'1 ", '_ ,_,_.: .. ' ,_'I .. '-~ ,_,Ii_. ,'. 1_lIjll!l''I!W'_.~ '_:' ">,1' I,_,...:,:__ •• ".'- 1,1,'1_,11 < '," ", __ uu&l\i., __ ,_,', - _I _: ,tJ"'WI < II_:i_t',

giacenza sui. nuoyoconto.

Quoli sana Ie condizioni do prndsre in alalme per volutare la convenienm di un conto corrente'

In-·na· n z-;'tu- -"Ho--I -'" i:11 c o .. st"-'o-· d- e·1 c ono ne -. 'e" Ie spe·e dil;l u·fj,iIll.i!i'z"o-·· d '8'llla' c ··g.le·" d ill. pc g'- ame"n-"g-' ben co m-a-'-' e c- a'-'e' , d;

L'-'_: .'_!I!'_ __" II '.' :,:'_-" "~ .: __' -, '; ~ e "'-)_' ,';':,-, "~" I '_I/~, I."; ,11-'-_,111-'. ,_-~,,'-.' ,til: .• " ,_" :;_:_ ' .. ; '.- '"I" . ',- II

credito,! il. tasso di interesse 'offivo e plossivo~ :il costo de~lle operazion,i, Ie commissioni correale 01

II d- H- ~ (: . d '!!.& ) • ~ ,iI stra-, H- -, t ,~~ !i! ,~

sa "0 neg,a_ vocomunq1ue,_ e,noim,.noI8'" 'Ile ,spe',se In,VID e',-_ -- , _0' conte e 'comunl'ca,Zlonl vone, spe,se

peri prelievi boncomot (presso 10 steao bancao ahre bonchel, 10 vlolum opplicota aile

so:m,me' di lentrata 0 Iuscita d.~'e so'mme dol c'onto~

Che cosa e 10 commissionedli massimoscoperto'

E' 10 commissione opplicota d~alla bancaquondo ;il elie,nte 5upera i 8,doconcessog'li.

tult II d ~ ,QO"!I' 2"" 0'" ·'0· .. ··0···· " 'lib-I !I 1- • 'I! II II 'II d''ll 111' I.

aVID I:a. ,~I~ :g'llugno>'_.:,· e pO,SSIJ,_,e: appilicare 10 commISS'io'ne-,1 Ima,SSlmo scopel.':-IO

•... -0···· ~O"" s"e-' ii-iii se ld '0' . In"e--"g'-'" :a~vl'o'-"- ·d·-·, ·e··11 C· "'0, 'on"~ 10'·-' s-'ia-" s"up'-' 'e--'n'~o"" r,e-' 'G' 3"-'·0'-' Ig'-"'I~:O'--- rnl m" -·.·-·,n··(""e--· 8-·-0'-"n'-"0'- . n "ulll'e" le-

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~ I h d !I'~ III no '. dl JO:d

CIC'IUSO 'e ce p,re,v'8/ ,on,o :1,11 m'Q,SS'imo sc'ope- . ,~- In Q,sse'nza e '~ 11' e.

Quali sene Ie conseguenze p. r i· mo'n.coto pagamento delle . ate del mutuo'

La banco PUIO app'icare interessi di mora anc,he Mallto on'eros:i, ,me pub recedere da~1 contralto SO~IO depo it mancato p·og,'Q,me!n,to d'i: se'He rate ,anche In,O'R c'ons:'ecutive ad ameno 1: 80' g-' g-' di

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_,Ista'nza "

E sa decid'e di 'rae: ,dare i'l consumatar·_·le

'L _ I d~I" ...I. . " fj: ". to '. d ~ . t . .. iii!; " "" " ~. t!! .". . tu~ t!l

". ·0 p'ena:leJ e',,,:dnZIDin,e an~c'I,pa. a canCD,:'_,e'~ co'nisumaf~ore non e p'lupreVlatlu per' I nu'o'vi mu':~,,,,

. menh e stoia azzeralta: per legge dol 2febbraio 2007 peri mutui p:riima coso e dol 3 aprile per tutti g'li ,a:ltri. I costi dl c·ancel1lazions deU"ipoteca compresi quelli natanli dope il 3 ,april. 2007

!Ii dUb

sene a ccnce c e~la eencc i

Quali seno Ie conseguenze del mancato pagamento .• ··elle rat .' del aed"lo a consumoe

II mancalo pogo.mento viene segno ata doll'ente ftnonz'ori,a a SIC (Sistemi di Inform.azione CraditizieJ che rende pubblid iidati suUevicende creditizie negative. L'enfe finanziario he I'obbigo di informare I'j;nteressoto che I'informozione neg~ativa relativa 01 primo ritardo stu per essere reSD. accessibile net SIC sa'vo il pagamento delle rate entra1 S gg dal ricevlmento dell'awiso.

Quando, in occasione dell'acquisto di un bene 0 un servizio., il vII'nitore mi pl"opone un finanzioment,o a tasso zero con pag' mento rate'ale, signiflea che non poghero interesi 0 spese di cleun ti,Po; a parte il prezzo del bene 0 del servizi.oe

II pa:gomento rateale a Iltosso zero" compana la stipula di un ulteriore contralto, ri,petro Q!queUodi vendita col WROtON, datto "di ftnanziamemo", con una SocietiJR.n.anzi·aric .. Quando 5i scegli,s ,di propane 0 ,aderire ad una proposta contratluale di'8.na:nziamento; ocearre vadAcore non solo ilTAN, -Tcsso Nominale Annuo - cne PUQ essere efetlivamente pa:ri a zero - bensi iii TAEG, Tasso .Annuo Eeitivo Gobale, disciplinato dagli all. 4CM1

de·· .. ·· .. 11 CO·~,·d.···~·· ic .. ····,e·. ,d··~··,e··.1 Consemo. c.·~le.········ ~p .. ··.p .. ···.re·."."··.I··""e····:,nta·,, r · In, ·,e.··,11 Im····,o·.···.d.····-o .• ··~···· p/;u"·. 'c·····,Q·,m, ··,p .. ·.le· ... ·.to· .... p·.··o·· ... s·· .. ··:sc:i:bil,'e, il ,c···.o··.~o····· .. d e··)1 'fi:~~fn' a···· n·,lz·····jo··· m·(·,e,·· .. ·n· fo- ... n

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com 'P' ··JP.iende···nd· 0 1"'4 -"I" , ••• lie sp'As"e" .' ·c· 'ce's's'o' 'ni!e S"ollo" n'eli c· '.' '5"0-- ;I~ TAE-'·G······· e' nO"-'n' g; '~'O" "~Io" ,d T'AN···· I s~·~ p' . J!I'. z'e' 'ro' m·o··-bn

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d'~ffi·· ".,~It, -1'1-1' .-,- ······-·1··- ·ti~·····,·-·- iii,1 'i -·····:····'');fr-,~- df i-"" '. h,'" a'~·tH· II!I"'I"--', r • It'· Ii 1- .DI,~, ." ,~I--i-" .' ·nt· ' l.-.- " ···, ·:·'sto· "1."'-", ' ·'··1-·····:·-··,- -: .. , .. ,--, ·d- '~¥--; :'-:--'1:'-' , v~~~, -- ,-.J---I ·d"i ','" ~-, (II AIN······ ) ', -.-:-'.

III ,_Iel.le ne .0 p1nl_,ca s_ po_ a·· _re c_ a 8IJtL_IVam,en,_B I_, Illna,nZllome,,_o ilia un co,_. ,zero,,. ,C'OSCI, _I_·arsa e, ,co,m,e_la'ID, pan!c,re, I _'_ J'lSSD zerc,

In coso di consegna, di una carta di credlito contestualmente aWacquisto di. ,un bene 0 servizi,o aHraverso un cont ,otto difinanziom,ento

stllip"--I' ·to·· p"'-e"s"-'O'" '!IiI vend, -t'o"-e" d Ii b"e' 'nll/":'-'e' "'rv'~Zli1 lrel ·tli-v· '~I cost iii rille n' tr" no nel- coste to' ··t· I!e" die' ·1- ,l!ln· nz·" m'e'nt,o" _III,U 01 : •.•.. r·'III_ "_' I'_·r· ..... I .. "" I, 11-1 __ " I ~,lla ,I·~I.: '- I 'ill .' __ '_ D,_! > _. I ·.·· ... ·1_1·: _ .•. 1 GI'_ ... 1 III "a 1,la ,I, .. _: _'to

A- .- '-', : ·1- '-f· .~ "1-" - ·t~':: - ". ··'1 'S- ,~ _ft· c :"., d ~ - ,- -, - -It-- -ill; .: - '-'Iru" .:- - . . . -. ,. ' .. : ". ~ .-:- ··d· 1 ·',IZ,· '~.' ." .' .. - f' I -' '.-=-:, -1- ~;,ti~' - .: I---I.:~-: . I .-.' d :- -, ' .. 1····-·, -'ta·· -,,,- - .--',. :-:-1'1; : - . '.: ·rt· :.- .11 'I - -'10' -~- ." ~ ·'..:h··· "

SS,O .Ullcmen e no,. ,~,I nu'·a .. 1 un, U I· erl"ore S lme'n,D ere·" InZI·O., per Ta,fS' DC·qUI,S 110 pre .luv,C],reenaro C'Dn~ n~e' presso gil SIPO. ,e.u Icu_'nzzcu" C, 'e

-h"I'-:- : ",'. ,': '-li~' ". '-1""""1 .,.iiI , '.'~ '. ,iii <' .. ,.,a. ':::-- -I D. ~ .. ' 'iii .-:-- -.,.- .',' . ·t,·: " .:-", ,. -······· .. ···· .. ···d· .. - .. ',' .. ·te'··: Q ,~ "'st' ,', ::-:-'iiii!!I d -,. ····1·· ·d··-,·t····· 1 I.·' I'·"-I·~t'··, d- i!!' -:~:I···-;:-"~ .. d .':"",': ,', :. " . ':' .. · .. ···c '. '","", d·-1 ,·I·ti'l< r- ":'." R ",II ~I,- ....•.•...

no COS __ I U_llerl,orl . I_,SP'SI,IID ann,anz.a,men._D pra,ee. e,n_"-"~_iue_e, corre ·1. eire. 1.0" con un umte IIIPloIID,n, II ,posI,on,o essere ce _,po.~.evo'lvll,ng, e In

tal coso gli ufilizzil 'vengono co,n,ta b il lzzu til a debito immediarolmente, facen.do deco,rrere i relativi interessi sullie somme a d'eh'to.i 0 di fipo

JJ ". ,'. ·fb",il'", , 'V- -1-" ,-I... dl e ·d··-!·d···- eblto c ,l! .. ,. -~, 'F'-- - ". .. ,'. ::,II·t'·-:·~-'h· -:-'i ' . . 'I' Ii d- ,~--I'II'" '::' - ri'l ',", 'R'v' Jv~ /.- ~ -I '.' _ ~I .-,~ - r: b-·· .'. ~r' .~ .. -'1'" ,' '~I'" d "'1-111",,-:, - " -, . Jl~,-=--

II,a,S5_1 - J8" con vc .UIIU .... _I 01.1 -,e.· __ c a 1111n.8 .m,eS,8'!1 .1 are mo[o a __ I·nZ,_D,n.e qUJn. I. a~.e co el~e_lo.I_I,n,g", III CUll nmeorso mens.~e .' _elJle somme Olllle a

Pr.e·ved··e· "1";8 9'1,11' II'n'!&e' ··I':G,rs·li e" ·d··es· 'Itlno·t- .. o a ra~nte'g" Frare ;1' p1Ia-,to'- nd' st·-ab·ill'llill'·to· A'" nc·'he'" !II1'n q-ue",do' c "0' s c prllll'mc deJI1atfi'!livazion'e' 'b-··!11I's· 'o-"g" no lare" molltaL.

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poiche ii, tass,C) di :interesse ,applicato it d'soUto pi;u e~evato rispelto, oi finolnzi;,amenti fin·a:Uzzaii ad un, acquiisto.

He IS'" ··n· filto" po ..Jo.-· -re" . na" '11'0" r·"a··:tl-Ie·· d 1 pe'r!l'l~c'" 0·,···10" . d·-'.I' ,II'F' 'urt,-,,A d -.-ld'·-'·8fttllllt·,a'''''-'''· c"o··m·' P-:-AI··S·.b··.Je· I c··IO,:Pllil1iii'd·" .··r"o··· ta" la~- re"al-tl-'a~' v'rtlua-I,• d" le,II~'a'" r'e·te· w-,,-·····e·-b'2

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S·- :·1- '~H"a'" dl~ U· n" '~n' Q' ~ m en 0" n ··o·~· c o "n"· -II'U"~I- -I-'Z"Z)'O" .,. ern " p' r'e~' p ·I-IU"'-I ~~'q' 'lUI.' 'n'" ·t·e· '. d"~' 'e"g-'~; s,·tru, '. rm en ~ e' 1-'eHr·· '-0" ···n·· '!!!IC·· .. -1-' :-I'n"" pr c'·· . ti·'!!·c·· o· s"; ~~'''a' d····-eHllu-·Ii··~I- ·I-'Z"'Z·/IO··· ~ .. ~ edo -1"8" n· ""0' d 'e; d·· r·o·· t·'I·

'>'1 li~'U " .. ·,iIi ".I~,·.····· ... _- .. · ... · •.... ···IIIU-·· .... 'UII· ".g, .' .. ,'~ .··.·lrit:l:.. .. ,.,.;' .c'.lh"."i.·I_~·'.,ln-17-1""",-I~ "1_' ·._I.·-:-··.IIUUU'I .. , '_ .. ·11·.1. ·.··.·· .. lnJ •... ).cq ,1'1> .'_ . .I1i '_\'I,

personali (nome,. cO'gn,ome, data e I.uogo d'j nascita: codice fiscaleJ' oltrui a finii crimina1li, che tuttavia ricadono sotto 10 reslPonsabil.itD

d ~I-I J!i,_ - -- , ,~ I -- A:-'· d . _. - - ~'- .- . I!I'" - - fu' - - " dill i!!'d' .,~ .. '!., -~! -... - - -. . !:_ -- . .. "_. ~ .. -' . , d '!t, . -- . d· '~.' . - -. - -. .' - - .- .- . . . - ---- . -

_llll I,g.nloro tltO ,are® _, .. _ el,empll'O 'trem'lle lu'n,,'llrto _ 11_,e,nfitc S~ ploSS'onOllllf8 acq,u I stl, cOin carte,- II cre'I'-Jto", svuo·ta·ra 'un CD'nlto CQ'n'en,te con

op,erozion,e di hlome~;bankiin:g.: o,ltre 'c 'tuBa una serie ·d:i c'fliv,ita iUe,ci'fe'i La cOlutela i;mp~IDne' d:'~ di;'vulg"'. ·c:re' U. ,m,eno pos,s'ibUe i rd:'cfl p.'ers·lon,cU e s'olo lin

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sitiUazi,oni d' emma slcurezza. Una volta accelooto di ,ess,ere stati vittim,a di un furta d'idenflm dobbiamo sparger. d,enunc'CI' aUe autorilta di

po)l~z"~lia- c··, .. ·he···· .. · s>:e····1rv'ra···"· a·,-'·,·nc·· .. ,h--e·· .. · a-·" d .... ·'.I'"'m·'·-o··.·· . .,tra·····,-lf..-e·.· .. ·.la'l n····,o:··s'~tr-··a,"·· els······l..a·'n··e······I~"ta,~ a··.IIII"I~I~le··.····C-;Ii!Jt·-O··:'·· u"s·,,'·o··',,·, d'-e'j~ n··o···'·~~I··i ,d"C"-lti'-'" 'e·:'" c'l'[e·.d'····le·.··n··z·······~aa'll,i e'''-'' 'C··-· 1~:n··o;-·ltria,lr·e·.··· Iu··'n·"·'o- I"lc"c .. ·· .. c···· .. ,o·.-,··m··"-··o··n'·,d·:c·· .... '" c··,o····n-··

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nc:evuta . II nltom.o ,per Il,n.l_lOrmare a Dcleta .. nanz.ancl,

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rW'WAR8i _,'ORaA,NCARi'·--- .. ' iNAN~,-'i,ojT'

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