ESTRUCTURA Y REGULACIN DE MERCADOS FINANCIEROS

CONTRATO DE SEGURO

PRESENTADO POR:
Carlos Felipe Rojas Botero

PRESENTADO A:
Jorge ngel Posada Piedrahita

ADMINISTRACIN DE NEGOCIOS
ESCUELA DE NEGOCIOS
UNIVERSIDAD EAFIT

CONTRATO DE SEGURO
Que es el seguro?
Es un contrato consensual, oneroso, bilateral, aleatorio y de ejecucin sucesiva;
que se celebra entre un asegurador y un tomador del seguro, donde el asegurado
(que puede ser distinto al tomador) traslada los riesgos de detrimento en su
patrimonio al asegurador quien lo indemnizar si se presenta un siniestro que
perjudique los intereses del primero.
Cuales son los elementos esenciales del contrato de seguros:
1. El inters asegurable: es el bien o parte del bien o cosa que se desea
proteger.
2. El riesgo asegurable: Denominase riesgo el suceso incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del
beneficiario, y cuya realizacin da origen a la obligacin del asegurador. Los
hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente imposibles no constituyen
riesgos y son, por lo tanto, extraos al contrato de seguro. Tampoco
constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho
que haya tenido o no cumplimiento.
En defecto de estipulacin o de norma legal, los riesgos principiarn a
correr por cuenta del asegurador a la hora veinticuatro del da en que se
perfeccione el contrato.
3. La prima o precio del seguro, y
4. La obligacin condicional del asegurador. (lo que va a pagar sucedido el
siniestro)

Caracteres tpicos del contrato de seguro (caractersticas):

Consensual
Oneroso
Bilateral
Aleatorio
De ejecucin sucesiva.

Que son: una compaa de seguros, agente de seguros, y un corredor de

seguros
Compaa de seguros:
Es la empresa que responde directamente por la indemnizacin del bien, es la
aseguradora o asegurador. Es la persona jurdica que asume los riesgos.
La aseguradora debe ser una persona jurdica autorizada por la superintendencia
financiera para celebrar este tipo de contratos, esto lo explica Hernando Lpez, al
referirse a la tesis de asegurador-empresa donde sostiene que el mero hecho de
obligarse a constituir una persona jurdica da lugar a la exigencia de una serie de
requisitos mnimos de orden tcnico, administrativo y legal que permitan la
suficiente confianza de los asociados para celebrar contratos de seguros. Por otro
lado resalta una afirmacin de Messineo donde sostiene que este requisito de
persona jurdica se hace dado lo imponente de los compromisos que se contraen
en el ejercicio de la industria aseguradora 1
Cabe resaltar que como lo menciona el cdigo de comercio, la celebracin de un
contrato de seguro por una persona natural o jurdica no autorizada para hacerlo
da la nulidad del contrato, sin embargo, si sucede el siniestro el contratante deber
cumplir las obligaciones de asegurador, y restituir el bien o inters perjudicado.
Agente de seguros y capitalizacin:
Son agentes colocadores de plizas de seguros y de ttulos de capitalizacin las
personas naturales que promuevan la celebracin de contratos de seguro y de
capitalizacin y la renovacin de los mismos en relacin con una o varias
compaas de seguros o sociedades de capitalizacin 2
La agencia de seguros, como el agente, representa a las compaas para las
cuales est autorizado a trabajar y, por lo tanto, los compromisos que adquieren
dentro del giro ordinario de su actividad involucran a las aseguradoras, pues son
stas quienes la contratan y solicitan su inscripcin en la superintendencia
bancaria (ahora superintendencia financiera). De ah que sus actos las obliguen 3
1 MESSINEO, Francesco, Manual de derecho civil y comercial, traduccin de
Santiago Sentis Melendo, Buenos Aires,Ejea, 1971, pag 159.
2 Estatuto orgnico del sistema financiero, Artculo 41, inciso primero.
3 LPEZ, Hernn Fabio. Contrato de seguro, Dupr editores, Santaf de Bogot, pagina
94

Sociedades corredoras de seguros:

Son corredores de seguros las empresas constituidas o que se constituyan como
sociedades comerciales (sociedades annimas), cuyo objeto social sea
exclusivamente ofrecer seguros, promover su celebracin y obtener su renovacin
a titulo de intermediarios entre el asegurado y el asegurador. 4
La actividad del corredor de seguros va ms all de la labor de intermediacin a
la que se refieren las normas que regulan su actividad. Es as como la labor del
corredor de seguros hoy en da se orienta a asesorar a los asegurados respecto
de las empresas que por tarifa, amparo o seriedad pueden ofrecerles mayores
garantas5
Las sociedades corredoras de seguros son las encargadas de brindar una
asesora especializada, basada en el conocimiento de todos los tipos de seguros y
aseguradoras que pueden ofrecer un contrato de seguro que un cliente necesita
especficamente.
Qu diferencias hay entre los tres?
La compaa de seguros es la empresa aseguradora directamente, los otros dos
son intermediarios entre el tomador y el asegurador.
Adems entre las sociedades corredoras de seguros y los agentes de seguros hay
una diferencia grande, las primeras con sociedades especializadas en seguros,
por lo tanto pueden dar una asesora mucho mas especializada al tomador en
cuanto a la plena satisfaccin de sus necesidades y generalmente manejan varios
tipos de seguros de diferentes compaas. Mientras que el agente de seguros
tienen una gama determinada de seguros, que tambin pueden ser de varias
compaas, pero es mucho mas limitado el conocimiento sobre todas las
necesidades de los clientes y las ofertas que tienen el total de las compaas para
suplirlas.

4 Ibd., C. de C. articulo 40.

5 LPEZ, Hernn Fabio. Contrato de seguro, Dupr editores, Santaf de Bogot, pagina
97

Por otro lado, los corredores de seguro no tienen relaciones de mandato,

dependencia ni estn vinculados directamente con el asegurador, mientras que las
agencias si deben estar vinculados a las compaas que representan.

PARTES QUE COMPRENDEN EL CONTRATO DE SEGUROS:

Asegurador, Tomador, Asegurado y Beneficiario.
Asegurador:
La persona jurdica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con
arreglo a las leyes y reglamentos. Para mayor ampliacin ver Compaa de
seguros explicada anteriormente.
Tomador:
Segn el articulo 1037 numeral 2 del cdigo de comercio, es la persona que
actuando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos.
El tomador del seguro con diferencia de la compaa de seguros o asegurador no
necesita cumplir ningn requisito para celebrar el contrato, de seguro, es ms,
puede ser un patrimonio autnomo el tomador del seguro.
Este puede ser igual al asegurado y al beneficiario o diferente de estos, este caso
de coincidencia se da cuando quien contrata el seguro y traslada el riesgo es el
titular del inters asegurable.
Asegurado:
El asegurado es el titular del bien asegurable, es decir, se identifica con el titular
de un inters que, de verse afectado con un siniestro, puede sufrir perjuicio
patrimonial6
Beneficiario:
Es la persona que recibir la indemnizacin, sin importar si es el dueo del bien,
este tipo de casos se da por ejemplo en caso de que un bien inmueble est
grabado con Hipoteca, en caso tal, el beneficiario del bien podra ser el banco que

6 LPEZ, Hernn Fabio. Contrato de seguro, Dupr editores, Santaf de Bogot,

pagina 89

tenga hipotecado dicho bien. Adems el beneficiario puede ser elegido por mera
liberalidad del tomador o asegurado.

CLASES DE SEGUROS (10):

Los seguros podrn ser de daos o de personas; aquellos, a su vez, podrn ser
reales o patrimoniales.7
Seguro de vida
Seguro de incendio
Seguro de terremoto
Seguro de transporte martimo
Seguro de responsabilidad civil
Seguro contra robo
Seguro obligatorio para automvil
Seguro de desempleo
Seguro mdico
Seguro de maquinaria

Que es una pliza de seguro?

Es el documento probatorio del contrato.

Prueba del contrato:

El contrato de seguro se probar por escrito o por confesin.
7 Cdigo de comercio, Artculo 1082.

Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a entregar en

su original, al tomador, dentro de los 15 das siguientes a la fecha de su
celebracin el documento contentivo del seguro, el cual se denomina pliza, el que
deber contactarse en castellano y firmarse por el asegurador.
El asegurador est tambin obligado a librar a peticin y a costa del tomador, del
asegurado, o del beneficiario duplicados o copias de la pliza. 8

Pliza de seguro:
La solicitud de seguro firmada por el tomador y los anexos que se emitan para
adicionar, modificar, suspender, renovar o revocar la pliza hacen parte de esta.
Los anexos, como su mismo nombre lo indica son documentos llamados a
integrarse a la pliza como documento maestro y forman un todo con ella. Son
documentos adicionales y accesorios contentivos y exteriorizantes de una o ms
declaraciones de voluntad, tendientes a modificar el contenido del contrato de
seguro y por ende la relacin jurdica establecida anteriormente, bien
adicionndolo, modificndolo, suspendindolo, renovndolo o revocndolo.
Documentos que hacen parte de la pliza:
1. La solicitud de seguro firmada por el tomador, y
2. Los anexos que se emitan para adicionar, modificar, suspender, renovar o
revocar la pliza.9
Puede haber seguro sin pliza?
Si, pues el contrato de seguro es consensual, lo que quiere decir que existe por
mera aceptacin de las partes, an en ausencia del documento probatorio, como
explica Emilio H bull Es as entonces, aunque la forma escrita ser una prueba
de primera magnitud ante la negacin del contrato, las partes pueden recurrir a
cualquier medio probatorio, si de alguna manera puede aportarse a la discusin
ese principio de prueba.

Contenido de la pliza:

8 Ibd., artculo 1046. Modificado artculo 3, ley 389 de 1997

9 Ibd., artculo 1048

La pliza de seguro debe expresar a dems de las condiciones generales del

contrato:
1. La razn o denominacin social del asegurador.
2. El nombre del tomador
3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos si
fueren distintos del tomador.
4. La calidad en que acte el tomador del seguro
5. La identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se
contrata el seguro
6. La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y
vencimiento, o el modo de determinar unas y otras
7. La suma asegurada o el modo de precisarla
8. La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago
9. Los riesgos que el asegurador toma a su cargo
10. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador
11. Las dems condiciones particulares que acuerden los contratantes. 10
Pliza flotante:
La Pliza flotante es una pliza en la cual se establece un porcentaje asegurable,
y se da en los casos en los cuales es imposible estar re calculando el valor del
inters asegurable debido a la constante variacin del mismo. En estos casos se
pacta una pliza flotante, en la cual se toma un promedio del valor en el tiempo y
se pactan unos mximos de seguro. Este es muy comn en los cuales una
empresa mantiene un stock de mercanca en bodega, o de producto en proceso,
pero no se puede estar calculando exactamente el valor real de los bienes. En
esos casos cuando ocurre el siniestro el asegurador evala los daos reales y
responde hasta el mximo que se pact en la pliza.
Pliza automtica:
La pliza automtica es una pliza de seguro en la cual se contrata el seguro y
comienza a cubrir los riesgos an antes de que el asegurador conozca la pliza,
es muy usada en transporte y es una especie de contrato de adicin donde se
deben poner posteriormente los datos de cantidad, y precio de la prima.
Declaracin del tomador sobre el estado del riesgo:
El tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias
que determinan el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto
por el asegurador. La reticencia o inexactitud sobre hechos y circunstancias que,
conocidas por el asegurador, lo hubieren retrado de celebrar el contrato, o
10 Ibd., artculo 1047.

inducido a estipular condiciones ms onerosas, producen la nulidad relativa del

seguro.11
Trmino para pago de la prima:
El tomador del seguro deber pagar la prima a ms tardar dentro del mes
siguiente contado a partir de la fecha de entrega de la pliza o si fuere el caso de
los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella. Y el pago de la
prima deber hacerse en el domicilio del asegurado o en el de sus representantes
o agentes debidamente autorizados. 12

Revocacin unilateral del contrato:

El contrato de seguro podr ser revocado unilateralmente por los contratantes.
Por el asegurador, enviando una notificacin a la ltima direccin conocida del
asegurado con no menos de 10 das de antelacin contados a partir de la fecha de
envo. Y por el asegurado en cualquier momento por medio de notificacin escrita
al asegurador.

Obligaciones del asegurado ocurrido el siniestro:

El asegurado estar obligado a evitar su extensin y propagacin y a proveer el
salvamento de las cosas aseguradas.
El asegurador se har cargo, dentro de las normas que regulan el importe de la
indemnizacin, de los gastos razonables en que incurra el asegurado en
cumplimiento de tales obligaciones.13
Responsabilidad del asegurador:
El asegurador no estar obligado a responder si no hasta concurrencia de la suma
asegurada, sin perjuicio de lo dispuesto en la segunda parte de las obligaciones
del asegurado.
11 Ibd., artculo 1058.
12 Ibd., artculo 1067
13 Ibd. Artculo 1074

Reaseguro:
El contrato de reaseguro es un contrato por medio del cual el asegurador contrata
a su vez un seguro, para proteger su patrimonio en caso de presentarse el
siniestro que obligue a pagar una indemnizacin al asegurado.
Para una mejor ilustracin me parece interesante mostrar la definicin de
reaseguro que presenta Meilij en su libro:
La moderna explotacin aseguradora utiliza un ingenioso mecanismo econmico,
basado en la agrupacin del mayor numero posible de asegurados sujetos a
riesgos homogneos, por medio de un centro empresario de relacin recproca (el
asegurador), quien se encarga de recaudar las contribuciones de todos ellos
(primas), para constituir un fondo econmico-financiero con el cual har frente a
los daos que generen los siniestros que afecten a cualquiera de los asegurados
miembros del grupo, en tanto provengan de los riesgos tenidos en cuenta para la
individualidad de la agrupacin.
Se posibilita de esta manera distribuir el peso econmico de los riesgos entre
todos los asegurados sujetos a la incertidumbre de verse afectados
econmicamente por su ocurrencia, y se crea una tcnica de cobertura que
aprovecha el sistema de apoyo recproco para eliminar la probable de un
asegurador-banquero, transformndolo en un simple administrador de capitales
ajenos.
Se requiere entonces contar, adems, con un mecanismo que cumpla con una
funcin financiera o de crdito, para permitir al asegurador cubrir grandes masas
de riesgos con capitales menores a los que tcnicamente seran necesarios para
ello.
Este objetivo se logra, esencialmente, mediante una operatoria similar al seguro,
que se denomina reaseguro, y que permite la homogeneizacin de los riesgos
facilitando el ejercicio normal de la industria aseguradora.
La participacin del reasegurador permite obtener a la empresa de seguros una
capacidad financiera mayor que la que naturalmente posee, sin recurrir al crdito.
De esta manera se torna viable el sistema asegurador y el reaseguro se
constituye en el sustento de su solvencia operativa.

Responsabilidad del reasegurador:

En virtud del contrato de reaseguro el reasegurador contrae con el asegurador

directo las mismas obligaciones que este ha contrado con el tomador o asegurado
y comparte anloga suerte en el desarrollo del contrato de seguro, salvo que se
compruebe la mala fe del asegurador, en cuyo caso el contrato de reaseguro no
surtir efecto alguno.14

Coaseguro:
El coseguro (indebidamente llamado coaseguro) es un aseguramiento previsto y
ordenado de un mismo inters y un mismo riesgo con diversos aseguradores,
donde cada uno de ellos asume una porcin del riesgo total.
En este concierto es comn que uno de los diversos aseguradores (generalmente
el que soporta el mayor riesgo) se haga cargo de la percepcin de la prima total y,
en su caso, de la liquidacin del siniestro. Pero no existe solidaridad entre ellos,
salvo que se pacte especialmente.15
Supra seguro:
El supra seguro es aquella pliza donde el valor asegurado esta por encima del
valor real del inters asegurado, en estos casos, la aseguradora responde por el
valor real del bien y devuelve el valor correspondiente de la prima no causada si
no hubo intencin de fraude. Como dice Hernn Lpez el exceso del seguro
sobre el valor real del inters asegurado producir la nulidad del contrato, con
retencin de la prima a ttulo de pena, cuando de parte del asegurado haya habido
intencin manifiesta de defraudar al asegurador. En los dems casos podr
promoverse su reduccin por cualquiera de las partes contratantes, mediante
devolucin o rebaja de la prima correspondiente al importe del exceso y al periodo
no transcurrido del seguro.
la reduccin no podr efectuarse despus de ocurrido un siniestro total.
Infraseguro:
14 Ibd. Artculo 1134. Modificado. Artculo 88 ley 45 de 1990.
15MEILIJ, Gustavo R. Manual de seguros, tercera edicin, editorial depalma,
Buenos Aires, pgina 53.

En el infraseguro la compaa calcula el porcentaje del bien infrasegurado y como

se pag una prima menor sobre el bien se penalizar con la retencin de igual
porcentaje al infrasegurado.
Si en el momento del siniestro el valor real efectivo que en ese instante tienen los
bienes asegurados es notoriamente inferior al valor asegurado, se presenta la
figura de infraseguro que obliga, en caso de siniestro que genere prdidas
parciales, a aplicar la regla proporcional con el fin de que el asegurador tan solo
indemnice en proporcin al monto del riesgo que asumi 16
Regla proporcional:
Indemnizacin = (Valor asegurado* Prdida)/ Valor real al momento del siniestro.

Cuanto tiempo tiene el beneficiario para reclamar la indemnizacin del

seguro?
La prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las
disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria.
La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezara a correr desde el momento
en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da
base a la accin.
La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr con toda clase de
personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo
derecho. 17 en la extraordinaria no se presume que se haya tenido o debido tener
conocimiento del siniestro.

Cuanto tiempo tiene la compaa para pagar la indemnizacin al

beneficiario?
El asegurador estar obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes
siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an
extraoficialmente, su derecho ante el asegurador. Vencido este plazo, el
asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la
16 LPEZ, Hernn Fabio. Contrato de seguro, Dupr editores, Santaf de
Bogot, pagina 183
17 Ibd. Artculo 1081

obligacin a su cargo y sobre el importe de ella, un inters igual al certificado

como bancario corriente por la superintendencia financiera aumentado en la mitad.
El contrato de reaseguro no varia el contrato de seguro celebrado entre el tomador
y el asegurador, la oportunidad en el pago de este, en caso de siniestro, no podr
diferirse a pretexto del reaseguro.
El asegurado o beneficiario tendrn derecho a demandar, en lugar de los intereses
a que se refiere el inciso anterior, la indemnizacin de perjuicios causados por la
mora del asegurador.18

Seguro en divisas:
De conformidad con las regulaciones del gobierno nacional podrn contratarse
seguros denominados en divisas sobre personas y sobre aquellos bienes que, con
carcter general, se clasifiquen como riesgos especiales.
Las reservas tcnicas correspondientes a estos seguros podrn ser invertidas en
ttulos representativos de divisas, conforme a las regulaciones del gobierno. 19

Seguro de crdito a la exportacin:

El gobierno nacional establecer un sistema de seguro a la exportacin,
destinado a cubrir los riesgos comerciales, polticos y extraordinarios inherentes a
esta clase de operaciones.
Las operaciones de seguro a la exportacin contarn con garanta de la nacin, la
cual asumir las prdidas en que incurra el banco de comercio exterior,
Bancoldex, por razn de los siniestros cubiertos cuando sean insuficientes las
reservas tcnicas constituidas con ste propsito20.
18 Ibd. Artculo 1080. Modificado. Artculo 111 (par), ley 510 de 1999.
19 Rgimen financiero y cambiario, Artculo 204, pgina 4815.
20 Ibd. Artculo 205, pagina 4815

Prohibiciones y limitaciones al aseguramiento en el exterior:

Cuando se tomen seguros sobre los barcos, aeronaves y vehculos matriculados
en el pas y los bienes situados en territorio colombiano, stos debern contratarse
con compaas debidamente establecidas en Colombia o con entidades
aseguradoras del exterior previa autorizacin que, por razones de inters general,
imparta la Superintendencia Bancaria (hoy Superintendencia Financiera). Al
mismo principio estar sujeto el aseguramiento de los residentes en el pas, en
cuanto a sus personas o sus responsabilidades, salvo que se encuentren en viaje
internacional y solo por el periodo de duracin de dicho viaje. 21

Bibliografa

Cdigo de comercio
Estatuto orgnico del sistema financiero
www.libertyseguros.es
Rgimen Financiero y Cambiario.
Manual de seguros, Gustavo Ral Meilij.
21 Ibd. Artculo 188, pgina 4580

El derecho de seguros y de otros negocios vinculados tomo 1, Emilio H bull

Contrato de seguro, Hernn Fabio Lpez Blanco