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PATRIMONIALES Y DE PERSONAS
Mdulo III
La actividad del PAS
Programa
UNIDAD DIDCTICA B
RECURSOS TCNICOS
NDICE GENERAL
Registros Obligatorios
Potencialidad de la cartera de clientes
Diferentes canales de comercializacin
Marco Sancionatorio y su alcance
Lavado de activos
Requerimientos especficos del mercado
Art. 10 Ley N 22400
Quedan eximidas de realizar estos cursos las personas que cumplan o hayan cumplido
66 aos de edad antes del 31 de diciembre de cada ao.
ANEXO III
RES. SSN N 38176
ETICA DE LA COMERCIALIZACION
1- La tica como disciplina filosfica y marco axiolgico. Principales corrientes de
pensamiento.
Registros Obligatorios
Potencialidad de la cartera de clientes
Diferentes canales de comercializacin
Marco Sancionatorio y su alcance
Lavado de activos
Requerimientos especficos del mercado
Art. 10 Ley N 22400
Consideraciones Generales
de
Seguros
de
Cobranzas
Rendiciones,
2. Qu se debe registrar:
En el Registro de Operaciones de Seguros y en el Registro de Cobranzas y
Rendiciones se registrarn las operaciones de intermediacin y las gestiones de
cobranzas que se realicen, as como, las rendiciones de las mismas.
registros,
tanto
en
uso
como
los
terminados,
debern
encontrarse
4. Documentacin Respaldatoria:
Toda registracin debe contar con documentacin que la respalde, la que debe
conservarse por un plazo mnimo de 10 (diez) aos.
a- Registro de operaciones de seguros:
Los datos mnimos a volcar en este Registro, sin perjuicio del sistema que se utilice
para llevarlo, son los siguientes
1. Nmero de orden.
2. Fecha de registracin.
3. Nombre y apellido o razn social y domicilio del proponente y/o asegurable.
4. Ubicacin del riesgo. Localidad.
5. Entidad aseguradora.
6. Bien a asegurar.
Mdulo III La actividad del PAS
7. Riesgo a cubrir.
8. Suma total a asegurar.
9. Vigencia del seguro.
10. Observaciones.
Solicitud de un seguro
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Tipo de registros: A la fecha conviven dos tipos de Registros, los cuales explicaremos
a continuacin debido a que, el 23/11/12 por Resolucin de la SSN37267se reglament
el Sistema de Rbrica Digital, que explicaremos a continuacin del Sistema tradicional.
Libros encuadernados
Constarn de 100 folios encuadernados con tapa dura. Debern realizarse las
anotaciones en forma manuscrita con bolgrafo o lapicera.
Libros copiadores
Constarn de 100 folios encuadernados con tapa dura. Los libros que cuenten con
mayor cantidad de folios podrn ser rubricados considerando la unidad establecida
(100 folios) por cada rbrica.
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Las planillas de computacin se rubricarn en forma previa a que se registren los datos
mnimos en ellas.
Al momento de presentarse dichas planillas para el trmite de rbrica debern tener
en el encabezado el nombre y apellido del productor o razn social, nmero de
matrcula y la denominacin del registro. Asimismo, las citadas planillas deben
encontrarse foliadas en forma correlativa del 1 al 100.
Utilizar comillas.
12
13
El pago de la matrcula
Objetivos:
Traslado
Encuadernacin
Modalidad de uso
Para que el Productor Asesor de Seguros pueda acceder al sistema deber disponer
de una Clave Fiscal, que debe ser de Nivel 2 o superior (Quienes no posean Clave
Fiscal, debern generarla a travs del sitio web del AFIP)
Una vez obtenida la clave, adherirse al Servicio SSN-Rbrica Digital de Libros de
Mdulo III La actividad del PAS
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Productores tambin a travs del sitio del AFIP (Las pantallas lo van llevando y una
vez adherido al sistema, es conveniente imprimir el Formulario de constancia de
adhesin al sistema)
A partir de esta situacin, y a todos los procesos se realizan a travs de
la pgina de la SSN ACCESO DIRECTO:
https://rubricadigital.ssn.gob.ar
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Registros Obligatorios
Potencialidad de la cartera de clientes
Diferentes canales de comercializacin
Marco Sancionatorio y su alcance
Lavado de activos
Requerimientos especficos del mercado
Art. 10 Ley N 22400
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Cuando analizamos por qu los clientes abandonan a sus proveedores, los resultados
suelen ser sorprendentes:
Normalmente si se indaga a las empresas sobre los motivos de abandono de los clientes,
las respuestas suelen concentrarse en razones como: no necesita ms los servicios
que ofrecemos o se fueron por precio. Sin embargo, si se pregunta a los clientes
(ya sean individuos o empresas) sobre los motivos que los llevaron a abandonar a un
proveedor, las dos terceras partes de las respuestas son contundentes: problemas de
servicio.
Es decir: los clientes no abandonan a las empresas principalmente por lo QUE estas les
dan sino ms bien por problemas en la forma COMO lo dan.
Las principales causas de abandono son problemas de cumplimiento de plazos, trato,
amabilidad, correccin, errores de facturacin y similares.
Normalmente las empresas suelen suponer que para ser exitosas deben ser buenas en
aquello que es el corazn de su actividad: un restaurant debe ofrecer un buen men
y un productor asesor de seguros debe ofrecer buen asesoramiento. Esto es la base
y adems nos lleva a reflexionar que aspectos que normalmente tildamos de
cosmticos como los de la atencin al cliente, amabilidad o puntualidad son en
realidad claves para el mantenimiento de los clientes en el tiempo y por lo tanto
tambin el flujo de ingresos que ellos representan. Queda claro que debemos cerrar
las puertas de salida y stas no estn tanto en el corazn de nuestra actividad (que es
importante pero que muchas veces el cliente ni siquiera cuenta con los elementos
tcnicos para evaluar) sino ms bien en los aspectos de proceso de servicio.
Por otro lado, podemos centrar nuestra atencin en aquellos elementos que pueden
hacer que nuestros clientes no solamente no deseen irse, sino que prefieran
permanecer con nosotros. Debemos antes que nada recordar que el cliente de una
empresa de servicios como la de un productor asesor de seguros, no siempre es un
homo economicus que hace una valoracin puramente racional entre el valor
recibido y el sacrificio para obtenerlo. Los servicios de asesoramiento en seguros
generan relaciones personales, similares a las de un mdico con su paciente. Existe un
componente subjetivo y de confianza interpersonal muy importante.
Por lo tanto, ese relacionamiento y conocimiento personal debe ser buscado y
promovido. El productor asesor de seguros debe ser mucho ms que un proveedor entre
tantos. La calidad de los contactos y en particular, en los que se demuestre inters por
la persona y no solo por vender una pliza ms. Piense cmo evala usted a un mdico
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que visita por primera vez. Si usted no es mdico, no cuenta entonces con los
elementos tcnicos para juzgarlo desde el punto de vista profesional. Sin embargo, de
todas maneras formar su opinin acerca de su calidad profesional, verdad? Eso mismo
hacen sus clientes. No porque cuenten con el conocimiento tcnico necesario, sino
porque le evaluarn en funcin de la preocupacin que usted demuestre por ellos y la
forma en que maneje cada una de sus reuniones.
Otro elemento importante en el mantenimiento de un cliente son las comunicaciones
peridicas. Estas pueden ser personales, telefnicas, electrnicas o postales. Cuanto
ms frecuente es el contacto de un cliente con un proveedor ms improbable es que
lo abandone. Naturalmente, esto no significa caer en el acoso de sus clientes que
muchas empresas hacen hoy en da al enviar grandes cantidades de informacin
irrelevante gracias al bajo costo de los medios electrnicos. El punto es que los
clientes mantienen presentes a aquellas empresas que los mantienen presentes. Las
comunicaciones deben ser relevantes y oportunas. En ese caso, no sern tomadas
negativamente. Puede ser desde un simple llamado de fin de ao a una salutacin por
el nacimiento de un hijo.
Otro determinante de la retencin es la amplitud de la relacin con el cliente. Cuantos
ms servicios un cliente contrata a un proveedor ms difcil es que lo abandone. Por
lo tanto, la venta cruzada, no solamente tiene un impacto claro en la rentabilidad del
cliente sino tambin en sus probabilidades de permanencia.
Tambin pueden pensarse mecanismos ms complejos de retencin, como por ejemplo
disear servicios que por su naturaleza sean permanentes y que por lo tanto la
retencin sea la opcin por defecto.
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La permanencia en una misma relacin reduce los costos de transaccin tanto para
el cliente como para la empresa.
EL MODELO DE LAS 6R
En marketing existe un esquema que ofrece orientaciones prcticas que permiten a las
empresas incrementar los ingresos de sus clientes actuales, es el Modelo de las 6 R,
resumimos a continuacin cada una de las R.
(1)Relacin
(2) Retencin
(3) Rentabilidad
Las 6 R
(4) Referenciacin
(5) Recuperacin
(4) Reactivacin
1. Relacin
El objetivo de toda empresa debe ser obtener todo el ingreso potencial que cada
cliente representa. Esto se conoce como valor vitalicio del cliente fundamentalmente
determinado por:
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2. Retencin
Todo cliente representa un flujo de ingresos que se desarrolla en el tiempo. Cuanto
ms dure, mayor ser la porcin de dichos ingresos que la empresa obtendr.
Adicionalmente, la retencin de los clientes en el tiempo permite amortizar los costos
de captacin en un tiempo mayor. Pero quizs lo ms importante, es que el ingreso
promedio generado por los clientes aumenta con cada ao de relacin. Todos estos
elementos hacen que la capacidad de retencin sea un elemento clave en la
rentabilidad de una empresa.
3. Rentabilidad
Si bien muchas veces no nos percatamos de ello, un porcentaje importante de nuestros
clientes no son rentables y son subsidiados por los buenos clientes. La rentabilidad de
los clientes puede ser aumentada mediante el incremento de las dimensiones de la
relacin con dicho cliente. Otro elemento clave es el precio. En este sentido es
importante evitar suponer (como sucede habitualmente en servicios profesionales),
que los clientes son ms sensibles al precio de lo que realmente son. Antes de tomar
decisiones de precios, la empresa debe responder la pregunta cunto impacta un 1%
de variacin de nuestros precios en nuestro resultado final. Seguramente
descubriremos que el balance es ms sensible que los clientes a variaciones en los
precios.
4. Referenciacin
Las referencias personales representan la mayor fuente de nuevos clientes para los
servicios profesionales. Este es un fenmeno que debe ser aprovechado. Una forma
sencilla de lograrlo es pedir referidos a nuestros clientes. Esta es la tcnica de
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5. Recuperacin
A diferencia de los bienes, los servicios son altamente heterogneos en su produccin.
Esto hace que las fallas sean mucho ms habituales. La buena noticia es que los clientes
no abandonan a las empresas por sus errores, sino por la falta de respuesta luego de
stos. Por lo tanto, una efectiva accin posterior a un problema ocasionado por un
error puede ayudar a retener un cliente y el flujo de ingresos que ste representa.
Llamamos a estas acciones Recuperacin de servicio. La empresa debe prever sus
respuestas frente a sus errores.
6. Reactivacin
La propia naturaleza de los servicios profesionales hace que se cuente con los datos de
los clientes. Esto permite identificar aquellos clientes que han dejado de usar nuestros
servicios. Contrariamente a lo que suele suponerse, no es tan difcil reactivar una
relacin con un ex cliente. Por lo tanto, deben realizarse acciones (lo ms
personalizadas posible) que permitan reactivar, aunque inicialmente en parte, la
relacin con ese cliente.
Cules son las mejores herramientas para identificar a los clientes ms valiosos?
Mdulo III La actividad del PAS
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Por otro lado, debemos dejar en claro que el hecho de tener clientes ms valiosos que
otros, no significa de ningn modo que vamos a tratar mal algn cliente.
22
Hace cunto asisto al mismo saln de belleza o utilizo los servicios del
mismo peluquero?
23
Primero seamos clientes, usuarios de algn servicio que nos guste o que utilicemos con
frecuencia, tengamos en cuenta esos sentimientos y sensaciones de bienestar que
tenemos cuando los usamos y despus busquemos identificar los sentimientos y
sensaciones que queremos tengan los clientes cuando utilicen nuestros servicios. Es
ah, donde el servicio se vuelve tangible y es entonces cuando realmente generamos
lazos con el Cliente.
Para concluir, la generacin de valor se puede dar, siempre y cuando se cumpla por
encima de todo con la promesa de servicio bsica. El cliente nos evala de la siguiente
manera en orden de importancia:
Que contemos con los tangibles que nos enriquezcan la oferta de servicios.
Hoy la competencia es mucha y el cliente est mucho ms informado, (no tiene por
qu conocer tcnicamente sobre seguros), pero s est informado sobre la variedad de
Mdulo III La actividad del PAS
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Esperado:
Son atributos asociados al bsico que el cliente da por sentado como parte de la
operacin comercial. Por ejemplo: en un restaurante lo bsico es que sirvan comidas,
pero lo esperado es que ofrezcan una variedad de platos para poder elegir. Hoy
podemos plantear que al comprar un celular, es esperado que ste permita mandar
mensajes de texto, o sacar fotos.
Deseado:
Son atributos que el cliente no necesariamente espera, pero que reconoce y aprecia si
los recibe, generan expectativa, el consumidor comienza a calificar y conceptuar con
otros ojos esta situacin. Por ejemplo: al ir a un hotel y encontrarse con flores o
bombones en la habitacin. Comprar un cosmtico y al poco tiempo recibir una
invitacin a una sesin de masaje.
Mdulo III La actividad del PAS
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No previsto:
Este es el escaln ms alto de la escala, son los atributos sorprendentes, aquellos que
agregan valor al cliente, van ms all de sus deseos o expectativas. Este nivel es el
que deja lazos definitivos en la relacin comercial. Por ejemplo: en un hotel, un
servicio especial de traslado desde y hacia el aeropuerto, una mucama que nos
empaque y desempaque las valijas.
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POSICIONAMIENTO
El posicionamiento es el lugar que ocupamos en la mente del consumidor.
Habitualmente lo logramos cuando poseemos una ventaja competitiva respecto de los
dems.
Con la gran cantidad de productos que hoy se comercializan, con la publicidad a veces
engaosa y la gran competencia, si no se planifica e invierte en nuestra marca,
difcilmente podamos entrar en la mente del consumidor y mucho menos lograr un
buen posicionamiento.
Para lograr este posicionamiento tan deseado hay que planificar y proponerse una
estrategia, Michael Porter nos plantea una matriz que clasifica las estrategias segn se
pretenda comercializar un producto masivo o mediante la diferenciacin en el
mercado.
ESTRATEGIA DE SEGMENTACIN
Para un nicho o segmento del mercado
ESTRATEGIA DE DIFERENCIACIN
Basada en competencia y
Producto Diferencial
ESTRATEGIA
DE
LIDERAZGO
DE
COSTOS
Basada en la Competencia y
Producto Masivo
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ESTRATEGIA DE DIFERENCIACIN:
La diferenciacin se basa en la bsqueda de un producto o servicio cuyas
caractersticas brindan al consumidor un valor superior al promedio (este valor est
planteado desde el punto de vista del cliente). Si el cliente considera que el producto
o servicio no tiene iguales, entonces estar dispuesto a pagar un extra para
obtenerlo. Las ventajas competitivas asociadas a esta estrategia tienen que ver con el
desarrollo y diseo del producto, la capacidad creativa e innovativa y la habilidad de
comunicar.
ESTRATEGIA DE SEGMENTACIN:
Esta estrategia consiste en concentrarse en un segmento especfico del mercado.
Concentrarse en un segmento determinado permite desarrollar y comercializar
productos o servicios a la medida de las necesidades y gustos especficos de este grupo.
Esta estrategia no siempre necesita de grandes capitales, permite posicionarse con un
nombre propio y es ms manejable comercialmente. Una estrategia de segmentacin
basada en la diferenciacin permite lograr una mayor lealtad por parte del cliente.
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VARIABLES NO CONTROLABLES
Muchas veces independientemente de que hayamos trabajado fuertemente para lograr
xito en nuestro negocio, no siempre las cosas resultan tal como se planificaron, a
veces es por errores previsibles que podan haberse evitado, pero muchas otras veces
los problemas surgen por las llamadas variable no controlables. Aunque uno fuera el
mejor empresario del mundo, no podra evitar que caiga granizo el da del lanzamiento
de una campaa de comercializacin de seguros de accidentes personales en un estadio
deportivo al aire libre.
Algunas de las variables no controlables que pueden afectar los negocios son:
NUEVOS COMPETIDORES:
CAMBIOS EN LA DEMANDA:
Debemos estar preparados para los cambios que plantean las autoridades de gobierno,
ya sean modificaciones en las rendiciones de los ingresos (cambios fiscales, ingresos
brutos, etc.), la SSN plantea nuevas pautas a los productos que estamos
comercializando, aumentos en las tasas de prima por Resoluciones, Decretos
presidenciales que modifican formas de contratacin de alguna pliza, etc.
NUEVAS TECNOLOGAS:
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Los que se dan por vencidos son ms numerosos que los que fracasan
Henry Ford
Por ltimo analizaremos las cinco brechas que atentan contra una organizacin
comercial, estas BRECHAS son:
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Registros Obligatorios
Potencialidad de la cartera de clientes
Diferentes canales de comercializacin
Marco Sancionatorio y su alcance
Lavado de activos
Requerimientos especficos del mercado
Art. 10 Ley N 22400
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CANALES UTILIZADOS
PRODUCTORES
ASESORES
ORGANIZADORES
75.6%
VENTA DIRECTA
13.5%
BANCOS,TARJETAS, AUTOPLANES
5.7%
AGENTES INSTITORIOS
3.8%
OTROS
1,4%
Intermediacin Comercial
Intermediacin Jurdica
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EJEMPLOS:
autos.
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Auxiliares: Facultades
Art. 53. El productor o agente de seguro, cualquiera sea su vinculacin con el
asegurador, autorizado por ste para la mediacin, slo est facultado con respecto a
las operaciones en las cuales interviene, para:
a) Recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguro;
b) Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus
prrrogas;
c) Aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del asegurador. La
firma puede ser facsimilar.
Conocimiento equivalente
Art. 55. En los casos del artculo anterior el conocimiento del representante o agente
equivale al del asegurador con referencia a los seguros que est autorizado a celebrar.
La actividad del PAS tambin se encuentra regulada por la Ley 22400 (1981) (Rgimen
de los Productores Asesores de Seguros) y en la Ley 20091 (1977) (Ley de las Entidades
de Seguros y su Control), en la que se fijan las distintas sanciones de carcter
administrativo por la violacin del PAS en el deber de actuar con la debida diligencia
y buena fe. Adems de permitir la sancin penal correspondiente en caso de retencin
Mdulo III La actividad del PAS
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indebida de primas o de actitud dolosa por parte del productor de seguros y sancionar
dicha conducta con prisin e inhabilitacin.
Al margen de esta situacin el PAS es adems un ciudadano ms que debe responder
civilmente en todo actuar culposo, negligente o doloso por ello si dicho actuar deriva
del ejercicio de su profesin tambin deber afrontar las consecuencias previstas en
el sistema de responsabilidades de nuestro Cdigo Civil.
AGENTES INSTITORIOS
Como hemos comentado existen otras formas de comercializar seguros que no es a
travs de los Productores Asesores de Seguros, es a travs de los Agentes Institorios, a
travs de la Venta Directa (ya sea por mostrador, Internet, telefnica, etc.) y a travs
de Bancos y Financieras.
(DECRETO 855/94
Libranse las restricciones establecidas en la ley 22400
Del 3 de junio de 1994
Publicado en el B. O. el 8 de junio de 1994
1. Las restricciones que respecto de la intermediacin de seguros se establecen
en la ley 22400, no son aplicables a aquellas operaciones de seguros que se ofrezcan
al pblico en general y que se encuentren inscriptas en un registro especial que a tales
efectos habilitar la Superintendencia de Seguros dentro de los sesenta (60) das
posteriores al dictado del presente decreto. En igual plazo, este organismo dispondr
en qu ramas podr operarse bajo la modalidad antes referida incluyendo las pautas
generales que debern reunir tales contratos para obtener su inscripcin en el referido
registro.
2. La Superintendencia de Seguros evaluar la factibilidad de establecer un
rgimen general que permita optimizar los actuales sistemas de percepcin y
liquidacin de cobranzas de las entidades aseguradoras, y propondr al Ministerio de
Economa y Obras y Servicios Pblicos las normas que estime correspondan para su
instrumentacin.
3. Comunquese, publquese, dse a la Direccin Nacional del Registro Oficial y
archvese. )
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De la lectura de estos artculos bien se puede ver que la relacin que existe entre
Agente Institorio y Asegurador es la propia del mandato y dicho mandato tendr los
alcances que el asegurador determine.
La figura del Agente Institorio es sustancialmente distinta a la del Productor Asesor de
Seguros, uno de los problemas que aparecen en el mercado asegurador es que la
mayora de los contratos de Agente Institorio no se hallan debidamente inscriptos en
los registros pblicos y por ende al pblico le es muy difcil conocer el alcance de
dichos contratos, lo que hace muy complicada la fiscalizacin de los mismos.
Analicemos qu es un mandato.
El Art. 1869 del Cdigo Civil de la Repblica Argentina dispone al mandato como un
contrato: ...que tiene lugar cuando una parte da a la otra el poder, que sta acepta,
para representarla al efecto de ejecutar en su nombre y de su cuenta un acto jurdico,
o una serie de actos de esta naturaleza
Art. 1872: El poder que el mandato confiere est circunscripto a lo que el mandante
podra hacer, si l tratara u obrara personalmente
40
Art. 1879: El mandato es general o especial. El general comprende todos los negocios
del mandante y el especial uno o ciertos negocios determinados
Art. 1884: El mandato especial para ciertos actos de una naturaleza determinada,
debe limitarse a los actos para los cuales ha sido dado, y no puede extenderse a otros
actos anlogos, aunque stos pudieran considerarse como consecuencia natural de los
que el mandante ha encargado hacer.
41
42
El Art. 4 de esta resolucin no obstante, plantea un error ya que como hemos visto al
agente Institorio se le aplica las reglas del mandato y segn Art. 233 del Cdigo de
Comercio, dicho mandato es de naturaleza comercial, adems segn Art. 222 del
citado Cdigo la actuacin del mandatario no se presume gratuita, lo cual da lugar a
que por el cumplimiento de la manda obedecida y ejecutada por el agente Institorio
en representacin del asegurador, se le retribuye al mandatario en los trminos que
libremente pacten las partes.
Rpidamente la SSN modifica esta situacin a travs de la Resol.30481, sino esta
anomala invalidara el resto de la 30418.
De todas las resoluciones y leyes que buscan diferenciar perfectamente la figura del
PAS (Profesional Capacitado para la Intermediacin de Seguros) y el agente Institorio,
muchas veces se esconde bajo esta ltima forma, la actuacin de un intermediario. Es
por ello que creemos se redact este Art. 4.
En este registro debern estar inscriptos quienes operen como agentes institorios, es
decir:
o
43
Personas Jurdicas:
o
Antecedentes de la empresa
Socios
Integrantes
Funcionarios
Otros
Recibir notificaciones
44
Las aseguradoras, tambin, pueden otorgar mandato para que operen como
institorios de las mismas a:
o
La forma de retribucin por la tarea como institorio, as como los planes de seguros
a comercializar, deben constar en el mandato o bien en documento aparte. Las
retribuciones debern contabilizarse bajo la cuenta Retribuciones Seguros
Directo. Agentes Institorios (Art.10)
45
El premio del seguro: deber ser el mismo que la aseguradora perciba, en iguales
condiciones, en sus operaciones con particulares y en ningn caso podr ser
superior al que perciba en una operacin similar en la que hubiese intervenido un
productor de seguros. (Art.8)
Los agentes institorios con mandato vigente, debern adecuarse al presente marco
regulatorio a partir del 30 de junio de 2014 (Art.31)
46
una cobertura importante, donde sea necesario un real y consciente anlisis del riesgo,
es el productor de seguros el agente ideal para dicha negociacin.
47
Otros
48
49
c) Que, cuando se trate de tarifas que establecen variaciones en funcin del riesgo
de los atributos de cada tomador o asegurado, debern aplicarse en forma uniforme
en base a parmetros de clculo previamente definidos.
d) Que, cuando se trate de riesgos especiales o de carcter novedoso, ms all de
describir la rutina a observar, deber acreditarse la participacin de un
reasegurador de reconocida solvencia tcnica y financiera.
e) Que, cuando se trate de:
I.
II.
III.
IV.
50
51
52
II.
Resumiendo:
En esta norma se destaca que las Aseguradoras que registren resultados tcnicos
negativos al 30/09/2007 debern seguir los lineamientos estipulados por la misma,
entre ellas las Aseguradoras debern presentar ante la SSN un informe sobre los
motivos que provocaron tales resultados y las medidas que se tomaron para revertir
la situacin.
Tambin en esta resolucin se resuelve (Anexo 1 Punto 26.1.13) que las
Aseguradoras a partir del 01/10/2007 podrn otorgar mandatos a Agentes
Institorios en la medida que se incorporen en los contratos que se comercialicen
clusulas como las de indicar los valores de la tarifa aplicada, obligacin de
identificar el importe de la cobertura de seguro, sin agruparlo con otro concepto,
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Registros Obligatorios
Potencialidad de la cartera de clientes
Diferentes canales de comercializacin
Marco Sancionatorio y su alcance
Lavado de activos
Requerimientos especficos del mercado
Art. 10 Ley N 22400
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Ley 22.400
Art. 13: El incumplimiento de las funciones y deberes establecidos en la Ley por parte
de los Productores Asesores los har pasibles de las sanciones previstas en el Art. 59
de la Ley 20.091.
Tambin se puede disponer la cancelacin en el Registro de Productores Asesores
Art. 14: En el caso de incumplimiento respecto del cobro de primas se aplicarn las
sanciones previstas en el Art.60 de la Ley 20.091
Art. 15: Se considerar falta grave facilitar o cooperar con personas que, debiendo
estarlo, no se hallen inscriptas en el registro correspondiente, aplicndose las
sanciones previstas en el Art. 59 de la Ley 20.091
Art. 16: El procedimiento para aplicar las sanciones anteriormente mencionadas se
regirn por las disposiciones de los Arts. 62 y 63 de la Ley 20.091
Ley 20.091
Esta Ley regula las sanciones a aplicar a los PAS y/o Aseguradores que no cumplan con
las disposiciones vigentes
Art. 59: Segn las funciones del infractor, la gravedad de la falta y la reincidencia, se
graduarn las distintas penas.
Las penas a aplicar son:
Llamado de atencin
Apercibimiento
Multa
56
Art. 62: Las multas sern abonadas en el tiempo de diez (10) das de hallarse firme la
resolucin definitiva de la autoridad de control, y el pago ser perseguido
judicialmente por la misma.
Art. 63: Las sanciones aplicables en virtud de esta Ley no excluyen las que
correspondan por los delitos previstos en el Cdigo Penal u otras leyes.
Denuncia: En caso de que la autoridad de control compruebe la existencia de hechos
que puedan constituir delito, los pondrn en conocimiento del juez en lo penal
competente
Pena de arresto: Para el cumplimiento de las penas de arresto se dar intervencin al
juez nacional de 1 instancia en lo criminal y correccional federal de la Capital Federal,
y en el interior el juez federal que corresponda.
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MARCO SANCIONATORIO
FALTAS QUE TIENEN UNA GRAVEDAD RELATIVA
A)
58
B)
intervienen (Art.10
59
60
I)
aseguradora
percibe
efectivamente
el
importe
de
la
prima
o,
61
62
K)
63
Autorizacin previa.
64
2.1.1. Las entidades que operen en Seguro de Retiro se regirn por las normas de la
Resolucin N 19.106 y complementarias.
anualmente
en
forma
conjunta
con
los
estados
contables
ii.
iii.
iv.
65
66
67
LEY 22400
Art. 12. - El productor asesor de seguros est obligado a desempearse conforme a
las disposiciones legales y a los principios tcnicos aplicables a la operacin en la cual
interviene y actuar con diligencia y buena fe.
Art. 13.- El incumplimiento de las funciones y deberes establecidos en el artculo 10
de la ley por parte de los productores asesores, los har pasibles de las sanciones
previstas en el artculo 59 de la ley 20091 pudiendo, adems, disponerse la cancelacin
de la inscripcin en el registro de productores asesores.
68
69
PLAZO Y PROCEDIMIENTO.
Art.62 - Las multas sern abonadas en el trmino de diez (10) das de hallarse firme
la resolucin definitiva de la autoridad de control, y el pago ser perseguido
judicialmente por la misma.
DELITOS.
Art.63 - Las sanciones aplicables en virtud de esta ley no excluyen las que puedan
corresponder por delitos previstos en el Cdigo Penal u otras leyes.
DENUNCIA.
Cuando la autoridad de control compruebe la existencia o comisin de hechos que
puedan constituir delito, lo pondr en conocimiento del juez en lo penal competente,
con remisin de testimonio de los antecedentes que correspondan.
PENA DE ARRESTO.
Para el cumplimiento de la pena de arresto prevista en los artculos 59 y 61 se dar
intervencin al juez nacional de primera instancia en lo criminal y correccional federal
de la Capital Federal, y en el interior al juez federal que corresponda.
70
EL LAVADO DE ACTIVOS.
Programa de Capacitacin Continuada
Registros Obligatorios
Potencialidad de la cartera de clientes
Diferentes canales de comercializacin
Marco Sancionatorio y su alcance
Lavado de activos
Requerimientos especficos del mercado
Art. 10 Ley N 22400
EL LAVADO DE ACTIVOS.
La aparicin del narcotrfico
En Estados Unidos la recaudacin de la venta de droga en la calle era depositada en
los bancos sin ningn trmite ni control previo y esos fondos se introducan fcilmente
al circuito formal.
La expresin fue utilizada por primera vez judicialmente en el ao 1982 en los Estados
Unidos, oportunidad en la que se confisc dinero supuestamente blanqueado del
contrabando de cocana colombiana. En la actualidad, desde el punto de vista
material, resulta ms fcil ingresar los estupefacientes a un pas que sacar el efectivo
por la venta del mismo.
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Colocacin.
Integracin o inversin.
Colocacin.
sta es la etapa inicial del proceso de lavado. El agente es ms vulnerable por lo que
las autoridades ponen sus ms grandes esfuerzos en ubicarlos.
Las acciones que usualmente se realizan en esta etapa son:
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Transformar billetes de baja denominacin por otro mayor (tpico del narco
trfico).
Integracin o inversin.
Es la ltima etapa del proceso de lavado de dinero donde ste que procede de
actividades delictivas se utiliza en operaciones financieras, dando la apariencia de ser
operaciones legtimas.
Durante esta etapa se realizan inversiones de negocios, se otorgan prstamos a
individuos, se compran bienes y todo tipo de transacciones a travs de registros
contables y tributarios, los cuales justifican el capital de forma legal dificultando el
control contable o financiero.
Aqu el dinero es colocado nuevamente en la economa con apariencia de legalidad.
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El objetivo de esta etapa es el de hacer perder el rastro del dinero mal habido y
dificultar su verificacin contable, efectuando distintas operaciones complejas, tanto
en el mbito nacional como internacional, quitando evidencias ante posibles
investigaciones sobre el origen de aquel.
Ejemplos:
Construccin de hoteles
Otros
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Delitos cometidos por asociaciones ilcitas (artculo 210 del Cdigo Penal)
organizadas para cometer delitos por fines polticos o raciales;
Trata de personas.
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Entidades financieras
Entidades bancarias
Casinos
Agentes inmobiliarios
Entidades aseguradoras
Otras
Esto es aplicable a todos los clientes nuevos, aunque los obligados a colaborar tambin
deberan aplicar esta Recomendacin a los clientes ya existentes en base a su
importancia y riesgo, y deberan llevar a cabo un procedimiento de debida diligencia
respecto de las relaciones existentes en momentos apropiados.
Ley n 25246
Esta Ley fue Sancionada el 13/04/2000 y promulgada el 05//05/2000.
La Ley trata sobre:
Encubrimiento y Lavado de Activos de origen delictivo. En la Ley se sanciona una
modificacin al cdigo penal Arts. 277, 278 y 279 del Captulo XIII. Cambiando adems
el nombre de Encubrimiento por el de Encubrimiento y Lavado de Activos de Origen
delictivo.
Por otro lado crea la UIF (Unidad de Informacin Financiera), Art. 5 de Ley N 25.246.
(Crase la Unidad de Informacin Financiera (UIF) que funcionar con autonoma y
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Disposiciones Generales
Las personas fsicas y/o jurdicas autorizadas a funcionar como Empresas Aseguradoras,
Productores Asesores de Seguros, Agentes, intermediarios, peritos y liquidadores de
seguro, en los trminos del art. 20 inc. 8 y 10 de la ley 25246, deben seguir las
siguientes pautas generales:
Identificacin del cliente, basado en conozca su cliente. Directiva internacional.
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Concepto de clientes: personas fsicas o jurdicas con las que se establecen de manera
ocasional o permanente una relacin contractual de carcter financiero, econmico
comercial.
Pueden ser:
Clientes habituales: los que entablan una relacin comercial, con carcter de
permanencia.
Clientes ocasionales: los que desarrollan una vez u ocasionalmente negocios con
los sujetos obligados.
Presunta actuacin por cuenta ajena: ante dudas sobre la forma de actuacin de
los clientes, los sujetos obligados adoptarn medidas razonables a fin de obtener
informacin sobre la verdadera identidad de la persona por la cual actan.
Resolucin 19/2011
Artculo 1 Resolucin 19/2011 Objeto. La presente resolucin tiene por objeto
establecer las medidas y procedimientos que la SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA
NACION deber observar para prevenir, detectar y reportar, los hechos, actos,
operaciones u omisiones que puedan provenir de la comisin de los delitos de Lavado
de Activos y Financiacin del Terrorismo.
Definiciones
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Conservacin de la documentacin.
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Seguro Obligatorio
Artculo 18. Resolucin 230/ 2011- Salvo cuando exista sospecha de Lavado de Activos
o Financiacin del Terrorismo, en los Seguros Obligatorios que se indican a
continuacin, se considerar suficiente la informacin y/o documentacin exigida por
las normas legales y reglamentarias especficas que instrumentan y regulan:
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Procedimientos Especiales
Artculo 23. Resolucin 230/ 2011- Procedimientos especiales.
En los casos que se enumeran a continuacin, los Sujetos Obligados debern recabar adems de los requisitos de identificacin previstos en los artculos 13 a 17 de la
presente resolucin, segn corresponda- la documentacin respaldatoria para definir
el perfil del cliente, conforme lo previsto en el artculo 24 de la presente.
Cuando se contraten plizas cuya prima nica, o primas anuales pactadas, resulten
iguales o superiores a PESOS OCHENTA MIL ($80.000) o su equivalente en moneda
extranjera.
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FINANCIERA y ser remitida dentro de las CUARENTA Y OCHO (48) horas de ser
solicitada.
Efectos de la no colaboracin
La no colaboracin puede llegar a generar la aplicacin de penalidades derivadas de
los art. 23, 24 de la ley 25246 y de los art. 277 y 278 del cdigo Penal:
ARTICULO 23 - de Ley n 25246
Ser sancionado con multa de cinco (5) a veinte (20) veces del valor de los bienes
objeto del delito, la persona jurdica cuyo rgano ejecutor hubiera recolectado o
provisto bienes o dinero, cualquiera sea su valor, con conocimiento de que sern
utilizados por algn miembro de una asociacin ilcita terrorista, en el sentido del
artculo 213 quter del Cdigo Penal.
Cuando el hecho hubiera sido cometido por temeridad o imprudencia grave del
rgano o ejecutor de una persona jurdica o por varios rganos o ejecutores suyos,
la multa a la persona jurdica ser del veinte por ciento (20%) al sesenta por ciento
(60%) del valor de los bienes objeto del delito.
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Cuando no se pueda establecer el valor real de los bienes, la multa ser de diez
mil pesos ($ 10.000) a cien mil pesos ($ 100.000).
La accin para aplicar la sancin establecida en este artculo prescribir a los cinco
(5) aos, del incumplimiento. Igual plazo regir para la ejecucin de la multa,
computados a partir de que quede firme el acto que as la disponga.
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Registros Obligatorios
Potencialidad de la cartera de clientes
Diferentes canales de comercializacin
Marco Sancionatorio y su alcance
Lavado de activos
Requerimientos especficos del mercado
Art. 10 Ley N 22400
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1-
2-
3-
4-
5-
6-
7- La participacin de los Productores Asesores de Seguros en este
contexto. Su funcin: difusin, asesoramiento y venta del seguro. Su
rol en la consolidacin y desarrollo de una cultura de la prevencin.
a. Otros canales de comercializacin. Nueva realidad. Agentes institorios.
La comercializacin masiva: bancos y otros sobrevivientes. Las
limitaciones a su actuacin.
b. La profesionalizacin del sector de los Productores Asesores de Seguros.
Medidas y cambios en la formacin de aspirantes y en la capacitacin
continuada. Nuevos enfoques y necesidades.
c. Su relacin directa con el mercado. Posibilidades de interpretar sus
requerimientos. Posibilidades de expansin. Los seguros que busca
promover la SSN. Seguros obligatorios actuales y futuros. Su incidencia
en la produccin total. Automviles y Riesgos del Trabajo. Seguros
sociales y catastrficos. Anlisis de los mismos. Papel del PAS. Riesgos
potenciales para su actividad. Anlisis de nuevas demandas del mercado
y desarrollo de nuevas coberturas.
d. El Productor Asesor: un rol asegurado por la centralidad de los derechos
del usuario y beneficiario de seguros. Servicios propios y de las
aseguradoras. Pagos de siniestros. Defensa, asesoramiento y gestiones
para el asegurado. Modos de control.
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Registros Obligatorios
Potencialidad de la cartera de clientes
Diferentes canales de comercializacin
Marco Sancionatorio y su alcance
Lavado de activos
Requerimientos especficos del mercado
Art. 10 Ley N 22400
Art. 10. - Los productores asesores de seguros tendrn las funciones y deberes que se
indican a continuacin:
1. Productores asesores directos:
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