)

Banii pe ntelesul
tau
,
Provident investete n educatia
financiar a romnilor!

- un ghid de prosperitate financiar -

Un eveniment sustinut de
aprilie 2013

n parteneriat cu

ghid de prosperitate financiar

- un ghid de prosperitate financiar Cuprins

Partea I: Comportament financiar
1.1. Ce preri ai despre bani?

1.2. Ce amintiri ai legate de bani, din familie?

1.3. Cum ti rescrii povestea?

11

Beneficii: ti ntelegi mai bine propriul comportament financiar

PARTEA I. COMPORTAMENT FINANCIAR

Banii pe ntelesul
tau
,

i impactul acestuia n via?a personal

Programul Bugetul Familiei,

ctigator Golden Award
la Gala PR Awards 2012

2.1. Cum poti gestiona banii?

14

2.2. Bugetul personal i bugetul familiei

17

2.3. Economisirea

21

2.4. Tu de ce te-ai mprumutat?

22

2.5. Cum obtii sntatea financiar?

25

Beneficii: afli cum ti poti gestiona bugetul, ce instrumente de

calcul exist pe piat, utile n demersul tu pentru a prelua

PARTEA 2. PREIA CONTROLUL

Partea a II-a: Preia controlul finantelor tale

controlul finantelor personale

3.1. Ai controlul propriilor finante. Ce faci mai departe?

27

3.2. Aisbergul financiar

29

3.3. Sntate financiar pe via?

34

Beneficii: ntelegerea finantelor personale n ansamblu i a

elementelor pentru obtinerea snt?ii financiare

PARTEA 3. PLANUL TU DE ACTIUNE

Partea 3. Planul tu de actiune

ghid de prosperitate financiar

Cum crezi c reuesc unii oameni s se descurce cu banii? Crezi c

modalitatea n care ?i administrezi bugetul personal este una
corespunztoare i responsabil?
Starea ta de sntate financiar este dat de raportul dintre
veniturile i cheltuielile pe care le ai lunar i de modul n care ti
administrezi bugetul. De asemenea, existenta unui cont de
economii poate fi un semn de sntate financiar i nc unul pe
termen lung. Adevrul este c nu prea reuim s economisim,
cheltuim cea mai mare parte a banilor pe mncare, ne pltim ratele
la timp, dar ne este fric s ne gndim cum vom tri la pensie.
)

1.1. Ce pareri ai despre bani?

Care este primul lucru ce ti vine n minte atunci cnd te gndeti la
bani, la multi bani? Ce ai face dac ai avea un buget nelimitat pentru
orice? Te-ai gndit vreodat cum ar fi ca banii s nu mai reprezinte o
problem pentru tine? Te-ai gndit vreodat c nu ntotdeauna
trebuie s iei decizii n func?ie de bugetul de care dispui? i o ultim
ntrebare, ai stat vreodat s analizezi ce se ntmpl cu fiecare
bnu?pe care l ctigi?
Cel mai probabil nu, pentru c sunt foarte pu?ini cei care fac asta, iar
noi romnii nu am fost niciodat luda?i pentru modul n care ne
administrm banii i pentru deciziile financiare pe care le lum.
De cele mai multe ori, ne gndim la bani atunci cnd avem o
problem, cnd ncercm s planificm bugetul pentru o nou
achizi?ie, i n cel mai ru caz, atunci cnd ne dm seama c mai sunt
dou sptmni pn la salariu i am rmas fr bani. Continund
scenariul de mai sus, cu siguran? vei spune c banii sunt pu?ini i
este ceva obinuit s i epuizezi ntr-un timp foarte scurt.
Ei bine, nu este deloc adevrat! Exist i posibilitatea ca venitul tu
s fie mpr?it n func?ie de nevoile pe care le ai iar banii s ?i ajung.
Planificarea este foarte important i reprezint cea mai bun
metod prin care po?i observa ce se ntmpl cu banii ti.
Tot cnd vine vorba de bani, te gndeti c institu?iile financiare i
cele de investi?ii nu sunt de ncredere, c doar tu tii cel mai bine
cum s ?i gestionezi banii i ce trebuie s faci cu ei, c nu are rost s
consul?i un specialist n domeniu cnd vrei s investeti sau s
achizi?ionezi un bun sau un serviciu. Crezi c toate aceste concep?ii
despre bani, investi?ii i un viitor financiar lipsit de griji sunt
sntoase?

DA, po?i fi "sntos" din punct de vedere financiar i nu este att

de complicat pe ct ti imaginezi. Probleme financiare nu apar
ntotdeauna din lipsa banilor, ci mai degrab din cauza lipsei
educatiei financiare.

PARTEA I. COMPORTAMENT FINANCIAR

1.1.1 Caracterizarea strii tale financiar

Iat cteva indicii care te vor ajuta s depistezi problemele n ceea

ce privete resursele tale financiare i modul n care le administrezi:
! Nu ai un buget i o evident clar a veniturilor i cheltuielilor tale
sptmnale sau lunare. Nu tii pe ce anume ti cheltuieti banii,
de unde ai putea economisi i cum poti s i administrezi n mod
eficient.
! Nu reueti s pui nimic deoparte, banii se termin ntotdeauna
nainte de salariu.
! Ai un stil de via? pe care nu ?i-l permi?i, cheltuieti mai mult
dect ctigi. Nu exist un echilibru ntre venituri i cheltuieli.
! Nu investeti n educatia ta, nu te intereseaz nimic din ceea ce
se ntmpl n plan economic i nu detii informatii din domeniul
financiar. Ai nevoie de o cultur financiar, iar n zilele noastre
nici nu este foarte complicat sau scump.
! Nu ai nici un obiectiv, lai lucrurile s i urmeze cursul i nu tii
unde vrei s ajungi peste unul, trei sau cinci ani.
Iat cteva dintre semnalele care spun c modul n care ?i
administrezi banii nu este tocmai eficient. Scenariile de mai sus
reprezint semnale clare ale existen?ei problemelor n via?a ta
financiar.

ghid de prosperitate financiar

Multi oameni nu tiu cum s se pozi?ioneze cnd vine vorba de bani.

Nu tiu dac sunt sraci sau dac sunt, realmente, boga?i. Acest
lucru se ntmpl pentru c exist un nivel de percep?ie subiectiv al
srciei, respectiv al bog?iei, dincolo de limitele statistice. Pe de alt
parte, fiecare dintre noi i supraevalueaz, de obicei, statutul
financiar personal.

Cadranul IV - zona celor care nu ac?ioneaz la timp, tiu cum i ce

trebuie s fac, ns din diferite motive rateaz oportunit?ile.
Cunoti persoane cu dou facult?i care nu au parte de bunstare
financiar? V asigur c sunt multe cazuri de acest fel.
Tu din care cadran crezi c faci parte? Ce crezi c trebuie s faci
ca s ajungi n cadranul III?

Tocmai din aceste motive, autoevaluarea pentru ncadrarea ntr-o

categorie sau alta trebuie s fie simpl chiar dac este uor
subiectiv. n func?ie de cele dou coordonate de baz n rela?ia cu
banii, ce tii despre bani i ce faci cu banii, avem urmtoarele
posibilit?i:

PARTEA I. COMPORTAMENT FINANCIAR

1.1.2. Cadranul financiar sau autoevaluarea

1.1.3. Cele mai importante 12 gnduri despre bani

Ce gnduri ai zilnic despre bani? Cum primeti i cum gestionezi
aceste gnduri i care este rolul lor n cazul snt?ii tale financiare?

Cadranul I - este cel n care nu tii i nu faci. Teoretic nu ai bani,

nu tii cum functioneaz pie?ele financiare i cum circul banii, deci
nu ai nici problema lor. ns aceast situa?ie este una temporar,
dac ?i propui s iei din aceast situa?ie i s ?i cldeti bunstarea
financiar.
Cadranul II - nu tii ce se ntmpl cu banii i nu ntelegi
mecanismele financiare i totui te hazardezi s investeti
pentru c aa face toat lumea. Cu siguran? vei pierde to?i banii
sau o mare parte din ei. Vezi cazul investitorilor de la Caritas,
Gerald, SAFI etc.
Cadranul III - este zona ideal, tii ce se petrece, cum functioneaz
banii i faci investitii inteligente cu beneficii pe termen scurt sau
lung. Din pcate, din aceast categorie fac parte doar cteva
procente din popula?ia globului, dup unii exper?i ntre 3-7%.

Dac facem o analiz a mesajelor pe care le trimitem n jurul nostru,

a afirma?iilor pe care le spunem copiilor, partenerilor notri de viat
sau prietenilor, vom gsi la rdcina acestor afirma?ii nite gnduri
pe care le avem n capul nostru de foarte mult vreme.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.

Nu voi avea niciodat suficien?i bani.

Nu ne putem permite.
Eu nu pot s fac aa uor bani cum fac altii.
Banii sunt ochiul dracului.
Las c tim noi cum au fcut banii.
Banii nu aduc fericirea.
Banul la ban trage.
Nu o s-mi ajung banii pn la finalul lunii.
Cum s dai at?ia bani pe ea?
E mai simplu s faci bani n strintate.
De ce s mai ?in socoteala lor dac tot nu-mi ajung.
Brbatul trebuie s ctige mai multi bani dect femeia.

ghid de prosperitate financiar

Te-ai gndit vreodat c exist vreo legtur ntre comportamentul

tu financiar actual i felul n care au fost administrati banii n
familia din care provii? Exist vreo asemnare ntre ac?iunile tale i
ale prin?ilor ti?
Continund scenariul de mai sus, cnd am ajuns la vrsta la care am
nceput s n?elegem ce se ntmpl n jurul nostru, am observat c,
n familia noastr, tata este cel care aduce banii n cas. De
asemenea, am observat c mama era cea care fcea propunerile,
un scurt rezumat al nevoilor iar tata cel care decidea ce se ntmpl
cu banii.

1.2. Ce amintiri ai legate de bani, din familie?

Care a fost situa?ia ta financiar n familie? Ct de boga?i au fost/
sunt prin?ii ti i n ce msur au reuit s ?i transmit un anumit
comportament financiar?
Este demonstrat c felul n care sunt administra?i banii n
familie are o oarecare influen? asupra comportamentului
financiar al fiecarui membru.
Fiecare dintre noi are amintiri mai mult sau mai pu?in plcute legate
de bani. Cu to?ii ne-am dorit ceva foarte mult i nu am primit pentru
c "nu sunt bani". i aa am nv?at c nu putem avea tot ceea ce ne
dorim, iar pe de alt parte am nv?at s ne bucurm de orice
aten?ie primit.
Oamenii ncep s n?eleag mesajele transmise de bani nc de la
vrste fragede. nc din momentul n care copiii pot s stpneasc
realitatea adul?ilor, transform ceea ce vd n reguli subcontiente
despre viat, i binenteles, despre bani. Problema este c aceste
mesaje despre bani nu reflect neaprat realitatea din perspectiva
unui adult. n schimb, poate reprezenta un adevr par?ial, care mai
trziu, la maturitate, poate deveni un adevrat crez.
Fiecare dintre noi am devenit adul?i cu "traume" financiare
adnc nrdcinate de ctre familie. Concep?iile legate de bani
percepute n copilrie pot afecta convingerile i comportamentul la
maturitate. Prin urmare, nimeni nu ncearc s i schimbe ideile
despre bani, nainte de a face orice prim pas n mbunt?irea
situa?iei financiare.

Acum, cnd avem propriul venit, facem la fel: economisim putin

nainte de o achizi?ie major, facem n aa fel nct banii s ne
ajung pn la urmtorul salariu i tim c exist foarte multe
lucruri pe care nu ni le putem permite.

PARTEA I. COMPORTAMENT FINANCIAR

1.2.1. Ce ai vzut i auzit n familie, cnd erai copil, legat de

bani?

Da, comportamentul financiar se nva? ns poate fi controlat

i adaptat la nevoile fiecruia. Dac prin?ii ti administrau banii
ntr-un anume fel, tu po?i nv?a din greelile lor astfel nct banii s
nu reprezinte cea mai mare grij pentru mine. Analizeaz-?i
comportamentul fat de bani i ncearc s construieti o relatie cu
acetia, ns una pe care o po?i controla tu i nu ea pe tine.
Cu siguran? pu?ini dintre noi am
asistat vreodat la o discu?ie a
prin?ilor notri legat de bani,
anumite investitii sau probleme
financiare. Iar acum, cnd avem
copii, facem acelai lucru, nu i
lsm s asiste la discu?iile noastre
despre bani.
Sfatul nostru este urmtorul, lsa?i copiii s tie atunci cnd sunt
probleme legate de bani. ntr-adevr, acetia nu trebuie s
cunoasc gravitatea situa?iei, ns vor nv?a din greelile voastre i
vor ti cum s rezolve astfel de situa?ii pe viitor. Chiar dac nu le
spune?i ct de grav este situa?ia, prin simplul fapt c tiu c ceva
nu este n regul se vor sim?i mai aproape de voi i vor ncerca s v
n?eleag, vor ti c ave?i ncredere n ei i cu sigurant vor ncerca
s v ajute.

ghid de prosperitate financiar

Cum te-ai sim?it atunci cnd ai primit primul tu salariu? Dar atunci
cnd, din banii ctigati de tine, ti-ai cumprat ceva ce ?i-ai dorit
foarte mult?
Experien?ele legate de bani, bune sau rele, au rolul de a ne nv?a c
nu ntotdeauna facem cele mai potrivite alegeri i c, aa cum banii
te pot ajuta s iei dintr-o situatie neplcut, la fel de bine ?i pot da
peste cap planurile.
Dac tu crezi c meri?i s cheltuieti bani pentru tine, nu este
neaprat ceva ru, dar dac faci asta ne?innd cont de
circumstan?e, poate s fie ceva distrugtor. Creznd c meri?i ceva
extravagant n loc s faci economii pentru situa?ii urgente, po?i
pune n pericol situa?ia ta financiar. Avnd o asemenea atitudine
fat de bani, de cele mai multe ori apar aceleai consecinte ca n
cazul n care acea persoan ar fi luat decizia contient de a fi srac.
n mod frecvent, conceptiile noastre legate de bani sunt
transmise de la o generatie la alta. Este important s n?elegem c
acestea nu sunt neaprat corecte sau greite, bune sau rele; ba chiar
pot fi foarte utile dac sunt aplicate n circumstan?e financiare
adecvate.

Dac stm s ne gndim mai bine, ori de cte ori vine vorba despre
bani, cele mai frecvente replici sunt: "Hai s discutm despre
altceva...", "Hai s vorbim i noi despre ceva mai interesant",
"Schimb subiectul s nu-mi schimb eu dispozi?ia", iar exemplele
pot continua. Povetile fiecruia despre situa?ia sa financiar ?in
foarte mult de bunstarea proprie i de siguranta pe care o are n
ceea ce privete veniturile.
n familie, discu?iile despre bani apar, din pcate, atunci cnd exist
deja probleme sau lucrurile nu func?ioneaz cum trebuie. Att timp
ct banii nu sunt o problem, ntre parteneri nu se aduce n discu?ie
acest subiect.

PARTEA I. COMPORTAMENT FINANCIAR

1.2.2. Cele mai interesante experiente legate de bani

1.2.4. S discutm pu?in despre problema banilor n familie i

n societate
n primul rnd, copiii nu iau parte la discu?ie pentru c nu vrem s
tie c exist probleme financiare, nu trebuie ca ei s-i fac griji n
aceast privin?.
De cele mai multe ori, discu?iile despre bani se rezum la "unde sunt
banii?", "ce am fcut cu banii?", "de ce s-au terminat banii?","din
vina cui am rmas fr bani?". Prin urmare, ar trebui s ?i
canalizezi aten?ia, n special, pe urmtoarea problem: unde ai
greit? Astfel nct s nu mai greeti i a doua oar, f-?i un plan
pentru ca luna urmtoare s nu mai rmi fr bani i nu arunca
vina pe cellalt.

Ct de uor ti este s vorbeti de situatia ta financiar? Este un

subiect confortabil pentru tine? Eti deschis la astfel de discutii?

Pentru nceput, ncerc s ?i faci un plan pornind de la veniturile i

cheltuielile lunare. Astfel, vei ti exact ce trebuie s fac fiecare
dintre voi. De asemenea, ?i va fi mult mai uor s vezi pe ce anume
cheltuieti banii, de unde poti economisi i cum poti s te asiguri ca
i foloseti n mod eficient.

Mul?i dintre noi evit s vorbeasc despre bani, fie pentru c situa?ia
lor financiar nu este tocmai bun, fie pentru c nu li se pare un
subiect de discu?ie potrivit, ns aceast atitudine de respingere
poate sugera i existenta unui sentiment de frustrare.

Ct de des discu?i despre bani la locul de munc? Ct de

confortabil te sim?i cnd ceilal?i povestesc despre bani,
concediul pe care l-au avut sau urmtoarea main pe care vor
s i-o cumpere?

1.2.3. Care sunt povetile tale despre bani?

ghid de prosperitate financiar

Exist un sentiment de frustrare pentru c nu ntotdeauna ne aflm

pe partea care trebuie. Se ntmpl i nedrept?i, ns fiecare
ncearc s fac ceea ce este mai bun pentru el, prin urmare de noi
depinde unde ne aflm din punct de vedere financiar i ct de
satisfcu?i sau mul?umi?i suntem.
Atunci cnd povestim cu prietenii despre situa?ia noastr financiar,
subiectul poate fi discutat n func?ie de ct de confortabil ne sim?im.
Dac rezultatul compara?iei este n favoarea noastr, orgoliul
nostru zmbete satisfcut i mergem mai departe cu capul sus;
dac compara?ia nu ne este favorabil, ne cutm scuze sau, mai
grav, cutm explica?ii ntortocheate pentru succesul celeilalte
pr?i: A avut noroc!

1.2.5. Ce comportament financiar ai? Ce faci cu banii?

tim cu to?ii ct satisfac?ie am sim?it atunci cnd am primit primul
nostru salariu. Da, am fost mndri de reuita noastr i cu siguran?
banii erau deja planifica?i pentru diferitele activit?i sau achizi?ii. i
chiar dac i-am ateptat cu mare nerbdare, parc s-au terminat
neateptat de repede.
Cum putem s ne planificm bugetul astfel nct banii s fie cheltui?i
eficient? Foarte simplu, exist c?iva pai care te pot ajuta s
controlezi i s valorizezi la maxim veniturile.

PARTEA I. COMPORTAMENT FINANCIAR

Avem tendin?a s ne uitm n jur i s facem compara?ii i judec?i.

Ne comparm cu colegii de coal, cu colegii de munc sau cu
prietenii prin prisma a ceea ce avem. Aceast continu compara?ie i
competi?ie s-ar prea c ne ?ine n priz, c este nsi esen?a
existen?ei noastre. Dar chiar aa este?

Preia controlul finan?elor tale, controleaz-?i veniturile i

cheltuielile lunare. Vei avea o imagine exact a situa?iei tale
financiare i ?i vei putea planifica mai uor eventualele activit?i.
Cheltuielile sunt prea mari? Exist numeroase modalit?i de
economisire astfel nct nu trebuie s renun?i la plcerile tale.
Eviden?a cheltuielilor te poate ajuta s descoperi de unde po?i
reduce astfel nct confortul tu s nu fie afectat.
ncepe s cumperi inteligent! Nu toate reducerile sunt reduceri i
nu tot ce este ieftin te ajut s economiseti. Gndete-te nainte s
cumperi: chiar ai nevoie de produsul sau serviciul respectiv?
La fel de important este planificarea nainte de orice investi?ie sau
activitate care presupune o sum mai mare de bani.
Te-ai gndit c poate te afli n aceast situa?ie doar din vina ta?
C poate cei care au o situa?ie financiar mai bun au fcut
eforturi s ajung acolo?
ncearc s nu te mai compari cu ceilal?i i s faci n aa fel nct s
ajungi la stadiul n care s te sim?i confortabil din punct de vedere
financiar. Frustrarea pe care o sim?i atunci cnd vezi bunstarea
celorlal?i ar trebui s fie punctul de plecare spre schimbare. Nu
arunca vina pe nimeni i nimic. Schimb-ti comportamentul
financiar, cut s vezi unde ai greit, fii corect cu tine i apoi vei
vedea diferenta.

F-?i o analiz periodic a bugetului! Apar tot felul de schimbri

n via?a ta iar veniturile i cheltuielile pot fi diferite de la o lun la
alta. Planurile tale financiare trebuie gndite pe termen lung, astfel
nct obiectivele s poat fi atinse.
n func?ie de veniturile pe care le avem, fiecare dintre noi ncearc s
le valorizeze i s le foloseasc ct mai organizat i mai responsabil.
Cheltuielile nu pot fi controlate ntotdeauna i uneori uitm de
responsabilitatea controlului propriului buget. Vom nv?a ce, cum
i ct putem face cu venitul pe care l avem.

10

ghid de prosperitate financiar

nainte de aceast etap, este foarte important s tii de ce anume ai

nevoie, s ?i stabileti o directie i un punct de plecare. Poate vrei
mai multi bani, cheltuielile sunt prea mari i vrei s faci ceva n sensul
acesta; cu siguran? vrei s le asiguri copiilor ti un viitor mai bun i
neaprat vizezi siguran?a financiar.
Dac vrei s schimbi modul n care vezi rolul banilor ti n via?a ta,
stabilete-ti obiective clare.

Situatia ta financiara depinde n

cea mai mare parte de actiunile i
deciziile pe care le iei la un
moment dat. Nu ncerca sa cauti
vinovati i nu mai pierde timpul
aruncnd vina de la unul la
celalalt.

Chiar dac nu este foarte complicat s aplici principii simple care ti

pot aduce rezultate extraordinare, n Romnia nu exist materii de
studiu pe tema educatiei financiare. Banii vin i se duc, dar dac ai o
anumit educatie i disciplin a gestionrii lor, poti ctiga n urma
acestui tip de educatie.

Actioneaza!
Principalele probleme se refera la
lipsa noastra de curaj i de asumare a unor riscuri. Nu avem bani pui
deoparte i nici nu folosim cu prea mare ncredere instrumentele
financiare de economisire i investitii. Acestea sunt cele mai mari
minusuri pe care le au romnii.

1.3.2. Unde sunt principalele probleme i cum pot fi remediate?

PARTEA I. COMPORTAMENT FINANCIAR

1.3. Cum ti
, rescrii povestea?

1.3.1. Clasificarea ta pe scara gndirii financiare

Pe bun dreptate ?i vei spune c nu n?elegi de ce te-am ntrebat
toate aceste lucruri despre bani. Ce ai vzut? Ce ai auzit? Ce ai
trit? Ce spui acum despre bani?
De ce nu te-am nvta pur i simplu cum s faci mai multi bani i
gata? Pentru c...
Se spune c rezutatele pe care le obtinem, printre care i sumele de
bani pe care le ctigm, sunt produsul gndirii noastre.
Dac vrei s ai o cas, prima dat trebuie s te gndeti la o cas,
abia apoi o poti avea. Nu-i aa? La fel i cu banii.
Acum gndurile tale legate de bani pot fi pozitive, de genul: Sunt
bani pentru toat lumea, Nu am bani acum , Banii sunt
proportionali cu valoarea pe care o produc sau negative: Nu
ne putem permite, Niciodat nu voi avea suficienti bani etc.

i n privinta utilizarii produselor de investitii exista mari probleme,

pentru ca nu avem ncredere n institutiile financiare i refuzam sa le
cerem ajutorul printr-un mprumut sau sa le oferim banii notri ntrun cont de economii.
Cu toate acestea, n ultimii ani tot mai multi dintre noi au
contientizat nevoia unei gestionari mai atente a banilor i a
cheltuirii responsabile, iar aceasta s-a concretizat prin realizarea
unui buget. Demersul de planificare financiara, prin care asiguram
controlul asupra propriilor finante, este un proces care, la nivelul
oricarei societati, se nvata pas cu pas i depinde foarte mult de
etapa n care se afla societatea respectiva.
Prin urmare, daca identificam sursa problemelor va fi cu mult mai
uoara i mai eficienta rezolvarea acestora.

1.3.3.Vise dorinte obiective

Eti ceea ce gndeti!

Daca ai avea n fata o axa numerotata de la 1 10, unde 1 reprezint
gndurile negative i rele despre bani iar 10 sunt doar gndurile
pozitive, tu ce nota ti-ai acorda? Cum gndeti tu despre bani n
acest moment? Pozitiv sau negativ? ncearca sa fii ct mai obiectiv i
sa nu ti dai cu indulgenta o nota de trecere, adica 5. Nu folosete
nimanui, dar mai ales nu-ti folosete tie.

11

Cnd vine vorba de bani, lucrurile sunt ntotdeauna complicate

pentru ca avem dorinte nenumarate, vise dintre cele mai diverse i
obiective...mai putin specifice.
Sa vedem ce este greit n aceasta schema.
! Visele sunt importante n primul rnd pentru sanatatea noastra
psihica; avem nevoie de vise pentru ca acestea ne pot ncuraja i
ne pot face sa evoluam.
! Dorintele reflecta nevoile intense care au ajuns n stadiul de a fi
exprimate i satisfacute. ndeplinirea unei dorinte reprezinta un
prim pas n stabilirea obiectivelor.

12

! Obiectivele reprezint cel mai util i mai important pas n

ghid de prosperitate financiar

dezvoltarea ta personal i profesional. O dorint sau un vis, pot

fi transformate n obiectiv i apoi n realitate, cu conditia s fie
SMART.
Obiectivele SMART sunt:

Specifice: claritate cu privire la ce, unde, cnd i cum va fi

schimbata situatia, exactitate n ceea ce doreti s obtii;
Masurabile: capacitatea de a cuantifica beneficiile, calitativ i
cantitativ;
Abordabile: capacitatea de a ndeplini obiectivele, nu orice
obiectiv poate fi atins;
Relevante: realizarea obiectivului contribuie la impactul vizat, la
bunastarea unei persoane;

Sa trecem la treaba!
Folosete bugetul familiei. Ai la finalul acestei brouri un formular
pe care poti sa-l foloseti.

10 sfaturi pentru un comportament financiar sanatos

!? Analizeaza-ti situatia financiara permanent, nu doar atunci cnd
apar probleme.
!? Pastreaza un echilibru ntre veniturile i cheltuielile pe care le ai.
!? Stabilete-ti obiective clare i bine delimitate n timp.
!? Comportamentul financiar se nvata, deci ai grija ce le transmiti
copiilor.
!? Atentie! i conceptiile despre bani se transmit de la o generatie la
alta.
!? Nu lasa frustrarile financiare sa ti afecteze relatiile, cere ajutorul
daca ai nevoie.
!? Implica-ti copiii n discutiile legate de situatia financiara a
familiei, n acest fel vei avea parte i de sprijinul lor.
!? Pentru a avea o relatie pozitiva cu banii, trebuie sa ti controlezi
comportamentul i gndirea.
!? Planifica-ti banii i fii eficient!
!? Nu uita, nu lipsa banilor duce la probleme financiare, ci lipsa
educatiei financiare.

13

2.1. Cum poti

, gestiona banii?
Cu siguranta este una dintre cele mai ntlnite ntrebari i vei fi
surprins ct este de uor. Controlul banilor presupune atentia ta
sporita n ceea ce privete administrarea lor.
Preia controlul finantelor tale: calculeaza-ti lunar veniturile i
ncearca sa controlezi cheltuielile. Vei avea o imagine exacta a
situatiei tale financiare i ti vei putea planifica mai uor eventualele
activitati.
Fa o lista cu toate sursele de venit i sumele aferente: salariul,
dobnzi din depozite bancare etc. Cel mai important este sa ai o
imagine de ansamblu i asupra cheltuielilor tale. Este foarte
important sa fii realist! Ai ncercat vreodata sa vezi unde se duc
banii? ncearca sa notezi undeva toate cheltuielile, indiferent ct de
mici sunt, pentru a putea sa analizezi unde se duc banii tai.

PARTEA 2. PREIA CONTROLUL

Timp (ncadrarea n timp): stabilirea unei perioade de timp n care

trebuie atinse obiectivele.
Obiectivele SMART sunt cele care ti arata n ce stadiu eti i unde
trebuie sa ajungi, nu poti sa faci o schimbare fara a ti ce anume ti
doreti.

Controleaza-ti cheltuielile. Evidenta cheltuielilor te poate ajuta sa

descoperi de unde poti reduce astfel nct confortul tau sa nu fie
afectat. Economisete n fiecare zi cte putin i vei simti marea
diferenta atunci cnd va aparea o situatie neprevazuta, iar tu vei
avea posibilitatea de a iei foarte uor din ncurcatura.
ncepe sa cumperi inteligent! Nu toate reducerile sunt reduceri i
nu tot ce este ieftin te face sa economiseti, aa ca gndete-te
nainte sa cumperi: chiar ai nevoie de produsul sau serviciul
respectiv? O alta modalitate eficienta de a face cumparaturi este
lista de cumparaturi. Cu siguranta vei iei mai repede din magazin,
vei cumpara tot ce ti trebuie, iar tentatia de cumparaturi
suplimentare sau nefolositoare este cu mult mai mica.

14

ghid de prosperitate financiar

La fel de importanta este planificarea nainte de orice investitie sau

activitate care presupune o suma mai mare de bani. De exemplu,
bugetul rezervat pentru a merge n concediu. Este benefica
stabilirea unei limite n ceea ce privete suma alocata pentru astfel
de situatii. Daca vei ti dinainte ct ai la dispozitie sa cheltuieti, cu
siguranta impulsurile tale vor fi diminuate.
Fa-ti o analiza periodica a bugetului! Apar tot felul de schimbari
n viata ta iar veniturile i cheltuielile pot fi diferite de la o luna la
alta. Planurile financiare trebuie gndite pe termen lung.

Scenariul III. Indiferent de venitul pe care-l obtii, directionezi o

parte a acestuia catre economisire i investitii (10% economisire i
10% investitii). Sumele dedicate investitiilor le plasezi n zona
activelor, adica n zona ce produce bani. i aa ti faci din acest lucru
un obicei de viata, 10% din venitul tau lunar sau anual se duce catre
investitii, care la rndul lor produc venituri pentru tine i familia ta.
Cum ar fi daca ti-ai plati creditele doar din banii produi de
investitiile tale? Ar fi interesant, nu-i aa?
PARTEA 2. PREIA CONTROLUL

ti controlezi banii sau ei te controleaza pe tine?

Controlul banilor presupune, de fapt, circuitul lor din momentul n
care ajung la noi i pna n momentul n care sunt cheltuiti. nsa
partea cea mai importanta este reprezentata de beneficiul pe care l
avem de pe urma acestora.
Deciziile pe care le luam trebuie sa fie independente, n masura n
care se poate, de situatia financiara pe care o avem, i nu influentate
de aceasta.

Scenariul II. Ai avansat, ai experienta mai multa i ncepi sa ai

venituri mai mari. Primul gnd care ti trece prin minte este... sa-ti
faci un credit. Credit pentru nevoi personale, de cumparat o maina
pentru plimbat iubita / iubitul sau poate chiar o casa. Aici se
ntmpla ceva interesant, n momentul n care ti iei salariul,
principala ta preocupare va fi plata datoriei la banca. Apoi
cheltuielile lunare normale i...gata banii. Ateptam urmatorul
salariu.

2.1.1. Cele 3 scenarii financiare n familie

Cum ti administrezi veniturile? Ai nceput sa ctigi primii tai
bani. Ce vei face cu ei? Cum i vei administra? Care sunt nsa
scenariile financiare de baza pe care fiecare dintre noi le poate trai?
Va spuneam ca sunt minim trei. Haideti sa le analizam mpreuna.
Scenariul I. Te angajezi, ctigi un salariu lunar. La ridicarea lui ai
deja n minte cteva cheltuieli majore care te ateapta: chirie,
ntretinere, mncare, mbracaminte etc. n principiu cam tot ce
ctigi, cheltuieti i apoi atepti linitit, sau cu ceva datorii,
urmatorul salariu.

15

16

ghid de prosperitate financiar

2.2.2. Principalele tipuri de cheltuieli

Stabilirea cheltuielilor reprezinta cel mai important pas n realizarea
bugetului tau. n acest fel, vei putea vedea exact unde se duc banii
tai i care sunt excesele pe care le faci.

>
Cheltuielile fixe: rata la casa / chiria, impozite locale (pe casa
sau pe maina), impozitul pe venit (acesta merge la bugetul de
stat, dar daca venitul consta doar n salariu, impozitul este retinut
de angajator i nu trebuie sa l plateti tu direct).

>
Cheltuieli esentiale: alimente (n Romnia, sumele cheltuite pe

2.2. Bugetul personal si

, bugetul familiei
2.2.1. De ce am nevoie de un buget?

Bugetul personal sau bugetul familiei reprezinta un prim pas spre

independenta financiara. Este cel mai important semn ca banii pe
care i ai sunt folositi corespunzator i responsabil. Totodata,
bugetul ti va arata unde te afli fata de obiectivele financiare pe care
ti le-ai propus, ct de eficient sau de echilibrat este raportul dintre
veniturile i cheltuielile tale.
Dupa cum am precizat, bugetul consta n nregistrarea tuturor
surselor de venit i a cheltuielilor dintr-o perioada de timp
stabilita. Acesta trebuie sa se bazeze pe un calcul exact i ct se
poate de real al posibilitatilor financiare ale unei familii.
Scopul final al unui buget este acela de a ajuta la planificarea
unor economii pentru atingerea sau ndeplinirea unor obiective
(cumpararea unei case sau a unei maini).
Aa arata bugetul familiei
Orice buget trebuie sa contina cele doua componente:
! bugetul de venituri: n care sunt incluse veniturile fixe lunare i
veniturile variabile
! bugetul de cheltuieli: toate cheltuielile cu ntretinerea, hrana,
utilitati etc.

17

>
Cheltuieli - dorinte: vacante, ieiri n ora, pariuri, cumparaturi
exagerate sau haine "de firma", toate acestea pot fi amnate sau
evitate atunci cnd nu ti permiti.

2.2.3. Ca sa ti fie mai uor

n urma discutiilor cu un numar impresionant de persoane am ajuns
la cteva sugestii legate de dificultatea tinerii constante a unui
buget de familie.

PARTEA 2. PREIA CONTROLUL

Cele mai multe probleme financiare nu au la baza lipsa banilor,

ci lipsa educatiei financiare i a comunicarii privind veniturile i
cheltuielile realizate de fiecare membru al familiei. Tocmai
pentru a preveni aceste probleme se recomanda realizarea unui
buget de familie.

alimente sunt destul de mari), ntretinere (vei fi surprins ct de

mult poti economisi daca nchizi becurile cnd iei din camera),
transport (pentru a ajunge la serviciu sau pentru alte deplasari
esentiale, poti merge pe jos sau cu mijloacele de transport n
comun), mbracaminte, telefon, asigurari (pentru casa, maina
sau asigurare de viata).

Cum sa ti fie mai usor:

! nvata-ti toti membrii familiei sa ceara bonul de cumparaturi.
! Instruiete copiii sa i noteze ntr-un carnetel toate cheltuielile
dintr-o zi.
! Aloca sume fixe de bani membrilor familiei pe zi sau saptamna i
apoi cere-le sa ti aduca bonurile pentru banii cheltuiti.
! Noteaza ntr-un notes sau n telefonul mobil cheltuielile pentru
care nu ai primit bon (piata, mprumuturi colegi etc.).
! Transcrie periodic, de preferinta saptamnal, cheltuielile notate
n carnetele de toti membrii familiei folosind un fisier Excel.
! Aloca o ora de joaca financiara n familie, n care, de la mic la
mare, notati cheltuielile fiecaruia i premiati pe cei care au
cheltuit cumpatat sau au facut economii n saptamna ce a
trecut.

18

ghid de prosperitate financiar

Vrei sa ti
, controlezi mai bine banii?
ncepe acum.
!

Noteaza-?i n tabelul de mai jos toate veniturile ?i cheltuielile lunare ?i

calculeaza diferen?a dintre ele ca sa vezi cu ce bani rami n fiecare luna.

itu

Ven

.
.....
.
.....
.....
)
i
e
l
eli (

)...

ei
ri (l

ui
helt

2.2.4. Cheltuieli mai mari dect veniturile

Daca avem un buget, este foarte simplu. Analizam situatia, vedem

unde au crescut cheltuielile i le reducem n aa fel nct sa revenim
la situatia initiala.
Mai grava este varianta a doua: nu tinem un buget, nu tim ce
cheltuieli avem, nu tim de unde putem reduce, nsa cert e ca
veniturile nu ne ajung.
Iata nca un motiv pentru care evidenta banilor este benefica i ne
poate ajuta sa ieim din ncurcaturi. Daca nu pot fi reduse
cheltuielile, nu ne ramne dect sa cautam surse suplimentare de
venit, cum ar fi un al doilea loc de munca sau sa facem ore
suplimentare.
n oricare dintre situatiile de mai sus, este cu mult mai uor i mai
practic sa tinem cont de echilibrul dintre venituri i cheltuieli prin
intermediul unui buget.
La o analiza atenta, pe baza bugetului pe care l tinem n familie vom
putea observa care sunt cheltuielile care au pondere foarte mare n
totalul cheltuielilor.
La nivel national se regasesc urmatoarele ponderi:
! 40,8 % - alimente i bauturi nealcoolice
! 23.3 % - cheltuieli cu locuinta
! 7,6% - bauturi alcoolice i tutun
! 6,2 % - transport
! 4,6 % - comunicatii
! 1,5 % - hoteluri i cafenele
! 0.8% - educatie

19

Daca veniturile tale sunt mai mici dect cheltuielile, gnde?te-te la ce

po?i renun?a pentru a readuce bugetul tau pe linia de plutire.

Venituri (lei)

IAN. FEB. MAR. APR. MAI IUN. IUL. AUG. SEPT. OCT. NOV. DEC.

Salarii, bonuri
de masa

Cheltuieli (lei)
ntretinere

Lumina
Tv + internet+
telefon
Credite

Sanatate

PARTEA 2. PREIA CONTROLUL

Din pacate, situatiile n care cheltuielile depaesc cu mult

veniturile sunt mai dese dect ar trebui. Unde greim? De ce
ajungem n astfel de situatii?

Alimente

mbracaminte
Cosmetice
/detergenti
Transport
Cheltuieli
neprevazute
Alte cheltuieli

Total cheltuieli
Diferenta
venituri-cheltuieli

20

ghid de prosperitate financiar

2.3. Economisim si
, noi ceva? Cum?
Economiile reprezinta cea mai accesibila modalitate de a ne
asigura ca suntem pregatiti sa facem fata situatiilor neplacute.
Chiar daca ai o evidenta riguroasa a finantelor personale, oricnd
poate aparea o cheltuiala neateptata.
Trebuie sa fim contienti de starea noastra financiara iar daca avem
ceva economii suntem pregatiti pentru cheltuieli neprevazute i
situatii extreme. Esential este sa economiseti cu regularitate, orict
de mica ar fi suma, astfel vei avea o siguranta cnd se ntmpla ceva
neateptat.

Un alt aspect important: nu cheltuieti din banii pui deoparte dect

atunci cnd este urgent, important sau eti ntr-o situatie mai grava.
Daca vei apela la banii economisiti ori de cte ori doreti sa ti
cumperi ceva sau sa faci investitii nefolositoare, atunci nu ai rezolvat
nimic. Economiile sunt pentru situatii grave, urgente i nu
pentru orice moft.

n ceea ce privete siguranta banilor, conturile de economii sunt

mai benefice, banii tai sunt la adapost. Conturile de economii sunt
printre cele mai avantajoase produse de economisire, ratele
dobnzilor sunt similare cu cele ale depozitelor la termen, iar
ctigurile sunt n multe cazuri scutite de impozitare. Conturile de
economii sunt o categorie aparte de produse de economisire. Ele
permit aporturi suplimentare de bani, dobnda calculndu-se lunar
la soldul contului. Majoritatea acestor conturi permit retragerea
numerarului oricnd fara penalizare, fara a fi afectat nivelul de
remunerare. Astfel ai acces permanent la banii din cont, acest lucru
compensnd nivelul mai scazut al dobnzii i facnd produsul i mai
atractiv.

2.4. Tu de ce te-ai mprumutat?

PARTEA 2. PREIA CONTROLUL

Binenteles, oricine poate face economii! Poate nu la fel de mari,

sau avem nevoie de o perioada de timp mai ndelungata, nsa este
posibil. Am precizat i anterior ca astfel, indiferent de suma pe care
o puneti deoparte, n timp va fi suficienta i binevenita atunci cnd
vor aparea situatii neprevazute.

Avem o suma de bani, mica sau mare, nu avem ncredere n banci

sau n alte institutii financiare i tinem banii acasa. Pentru ct timp?
Eti sigur ca vei rezista tentatiei de a-i cheltui la primul impuls?
Simplul fapt ca i ai la ndemna, ca poti umbla la ei oricnd, nu este
foarte benefic din acest punct de vedere. Pe lnga asta, nu sunt n
siguranta nici din punctul de vedere al securitatii, oricine i poate lua
daca i da seama unde i tii ascuni.

Care a fost principalul motiv pentru care te-ai mprumutat? A fost

nevoia de bani att de mare nct aceasta a fost singura varianta?

2.3.1. Unde pastram economiile personale?

i pentru ca am nteles de ce este important sa avem mereu ceva
bani pui deoparte, pentru situatii neprevazute sau pentru achizitii
mai importante, urmatoarea ntrebare este: unde tinem banii? Sub
saltea sau ntr-un cont de economii? Sa luam pe rnd fiecare
situatie, cu avantajele i dezavantajele ei.

21

nainte de a face orice mprumut, fie la o institutie financiara sau

persoana fizica, rude sau prieteni, ncearca sa raspunzi la
urmatoarele ntrebari:
! Care este scopul acestui mprumut?
! mi voi pastra locul de munca pe durata creditului?
!? Dupa ce fac acest mprumut, care este totalul datoriilor mele?
!? Voi putea plati ratele pentru acest mprumut? Daca nu, mai pot
face ore suplimentare, mai primesc o prima, ma mai ajuta
parintii?
!? Este aceasta varianta cea mai potrivita pentru nevoile mele?
!? Voi face un alt mprumut n curnd? Cum mi va afecta el
capacitatea de plata a ratelor?
!? n ce masura mprumutul este cea mai buna varianta?

22

ghid de prosperitate financiar

2.4.1. mprumut pentru nevoi personale

Exista multe modalitati de a mprumuta bani, n functie de suma
dorita, de nevoile pe care le ai, de calitatea serviciului, de durata
termenului de rambursare. De asemenea, orice aspect nefavorabil
din trecut poate influenta sursa mprumutului.

!? Sunt i alte costuri n afara de dobnda unui credit?

!? tii ct de lunga este perioada de creditare?
!? Exista un comision pentru plata anticipata a unui credit?
!? Exista i alte costuri pentru aprobarea dosarului?
!? Dobnda este fixa sau variabila?
!? Trebuie sa garantezi cu imobilul n care locuieti?

n Romnia exista organzatii care detin date despre persoanele care

au facut mprumuturi contractate de la banci. Din anul 2000, exista
n cadrul Bancii Nationale a Romniei, Centrala Riscurilor Bancare.
Aceasta reprezinta o structura specializata n colectarea, stocarea i
centralizarea informatiilor privind expunerea fiecarei institutii de
credit fata de cei care au beneficiat de credite sau angajamente al
caror nivel cumulat depaete suma limita de raportare sau care
nregistreaza ntrzieri n efectuarea platilor, precum i a
informatiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de posesori.
Totodata, s-a nfiintat la initiativa sectorului bancar romnesc,
Biroul de Credit, care furnizeaza institutiilor financiare informatii
referitoare la persoanele care au contractat credite, au achizitionat
un produs n sistem de leasing sau au fost asigurate mpotriva
riscului de neplata de o societate de asigurari.
De aceea este foarte important pentru viitorul tau, sa ti
construieti un istoric de plata credibil cu fiecare mprumut
contractat.
Iata o lista care trebuie verificata cnd vrei sa mprumuti bani:
!? ntelegi ce nseamna un contract de credit?
!? tii ce nseamna DAE i la ce folosete?
!? tii care este totalul de plata?
!? Exista penalitati daca ntrzii sau nu plateti o rata?

23

PARTEA 2. PREIA CONTROLUL

mprumutul de nevoi personale este disponibil pentru cei care au

o buna istorie de creditare, adica nu au restante i i platesc
creditele la timp. Pentru ca nu se pune garantie pe casa, creditorul
va aplica o dobnda mai mare dect n cazul unui mprumut
ipotecar.
Bancile i institutiile financiare nebancare sunt, n general,
principalii creditori pentru acest tip de mprumut; daca mergi la
banca unde ai un cont deschis i soliciti un mprumut pentru o
maina, spre exemplu, atunci acesta este tipul de credit care ti se va
sugera n cele mai multe cazuri.
Trebuie sa mai tii ca exista mari diferente ntre creditorii care ofera
servicii i produse financiare clientilor care au o istorie de creditare
mai complicata.

2.4.2. mprumuturi ipotecare

Creditul ipotecar este o varianta a celui imobiliar, dar n ofertele
bancilor ntre cele doua tipuri de credite exista cteva diferente.
Creditul ipotecar se garanteaza cu ipoteca pe imobil, fiind destinat
achizitionarii unuia sau mai multor imobile, dar i renovarii sau
extinderii acestora. Astfel ca mprumutul ipotecar se garanteaza
numai cu imobilul finantat, respectiv viitoarea proprietate.
Perioada de contractare a unui credit ipotecar poate fi chiar i pna
la 40 de ani, iar dobnda poate varia ntre 4% i peste 8%.
Majoritatea bancilor percepe dobnzi fixe pentru o perioada scurta
de timp (ntre 3 luni i 2 ani); aceste dobnzi fixe sunt mult mai mici
dect cele variabile. Problema este ca, odata cu finalizarea dobnzii
fixe, vei plati dobnzi mai mari i, implicit, rate mai mari la banca, de
aceea este important sa fii informat cu privire la creterea dobnzii
nca din momentul n care doreti sa faci acel mprumut.

24

ghid de prosperitate financiar

2.5.1. Principalii indicatori ai sanatatii financiare

Indiferent de motivul pentru care faci un mprumut, de institutia

financiara sau perioada de timp n care trebuie sa returnezi banii, ar
trebui sa tii cont de urmatoarele aspecte:

Pentru a avea un comportament financiar sanatos, trebuie s

parcurgi ctiva pasi:
! Ai un buget bine pus la punct n care sunt incluse att veniturile
ct si cheltuielile lunare. Acesta se bazeaza pe un calcul exact si
ct se poate de real. Esti la curent cu traseul banilor tai si
respecti o anumita disciplina n circuitul acestora.
! Ai un cont de economii, iar acesti bani sunt destinati unui
obiectiv bine stabilit.
! Ai nvatat sa ti gestionezi banii, iar cunostintele tale
financiare sunt solide.
! Investesti n educatia ta, pentru ca vrei sa detii un bagaj de
informatii ct mai mare si mai complex.
! Ai un stil de viata pe care ti-l permiti si nu cheltuiesti mai mult
dect produci.
! Gndesti n obiective, astepti momente potrivite iar daca mai
gresesti, stii sa nveti si sa mergi mai departe.

1. Nu mprumuta mai mult dect poti plati.

2. Examineaza atent veniturile i cheltuielile nainte de a contracta
un mprumut.
3. Nu lua niciodata un mprumut nainte de a ti care este valoarea
totala a creditului.
4. Nu mprumuta bani pentru altcineva; n relatia comerciala cu
creditorul eti singurul raspunzator.
5. Nu lua un credit daca nu doreti sau daca nu ai neaparata nevoie.
6. Verifica ce alte costuri mai sunt n afara de rate.
7. mprumuta doar de la institutii financiare bancare i nebancare
serioase i autorizate de Banca Nationala a Romniei.
8. Verifica daca persoana cu care stabileti mprumutul este
angajatul bancii sau al companiei pe care spune ca o reprezinta.
9. Sunt multe forme de credit. Aplica pentru forma de creditare care
corespunde nevoilor tale (pentru maina, studii, pentru casa etc.)
10. Citete i textul scris cu litere mici!

2.5 Cum obtii

sanatatea financiara?
,
Sanatatea financiara reprezinta acel nivel de bunastare
economica n care exista un echilibru ntre veniturile si
cheltuielile pe care le ai, n care reusesti sa duci o viata
echilibrata din punct de vedere financiar.
Sanatatea financiara reprezinta, cu siguranta, un deziderat pentru
fiecare dintre noi. Aceasta poate fi obtinuta dupa ce reusesti sa
stabilesti si sa mentii un echilibru ntre veniturile si cheltuielile pe
care le ai, cnd stilul tau de viata este echilibrat, cnd reusesti sa ti
controlezi impulsurile.

25

10 sfaturi pentru un comportament financiar sanatos:

!? Fii sincer cu privire la scenariul din care faci parte.
!? Supravegheaza-ti atent veniturile si cheltuielile.
!? Implica-ti familia n demersurile tale, va fi mult mai usor.
!? Bugetul personal sau al familiei reprezinta primul pas spre
independenta financiara.
!? Economiile reprezinta cea mai eficienta metoda de a-ti asigura
echilibrul financiar.
!? Conturile de economii sunt metode de economisire sigure si
avantajoase.
!? Atunci cnd esti n impas, esti sigur ca mprumutul este cea mai
buna solutie?
!? Atentie la conditiile de mprumut, citeste cu atentie orice
document.
!? nainte de a lua un mprumut, nu uita de celelalte datorii pe care
le ai.
!? Nu uita, sanatatea financiara ar trebui sa reprezinte scopul
fiecaruia dintre noi.

PARTEA 2. PREIA CONTROLUL

2.4.3. Cteva recomandari nainte de a te mprumuta

26

ghid de prosperitate financiar

3.1. Avem controlul, ce urmeaza?

Sa spunem ca am nteles de ce avem un anumit comportament fata
de bani, stim ce ne-a influentat, ce este bine si ce este rau.
Am nteles si ca putem controla banii, ca bugetul ne poate salva, la
fel si economiile, ca nu este bine sa avem datorii sau sa luam
mprumuturi pentru orice si, nu n ultimul rnd, am nvatat ce
nseamna sanatatea financiara.
Ce facem mai departe?
Un sigur cuvnt: DISCIPLINA! De acolo poate porni un viitor
financiar mai bun si mai sigur. Pune n aplicare ceea ce ai nvatat,
cauta sa vezi unde ai gresit pna acum si nu mai repeta erorile.
Analizeaza circuitul banilor tai si n felul acesta vei vedea cum poti
ndrepta situatia.

3.1.1. Veniturile fata n fata cu cheltuielile

ntr-o sectiune anterioara am vorbit despre cheltuieli si categorii de
cheltuieli. nainte de a pune fata n fata cele doua notiuni att de
discutate, vom povesti putin si despre venituri, cele sigure si cele
ntmplatoare.
Prin urmare, sursele sigure de venit sunt cele despre care stii ca
te poti baza. Acestea pot fi salariul, alocatiile copiilor etc.

Mare atentie! Nu poti sa ti faci planuri pe baza surselor

ntmplatoare de venit; administrarea bugetului tau personal se
poate face doar pe sursele sigure si nu pe ceea ce crezi ca vei cstiga.
Veniturile si cheltuielile trebuie sa fie echilibrate, nu poti consuma
mai mult dect produci. Astfel, ai doua variante:
! ti maresti veniturile,
! reduci din cheltuieli att ct este necesar pentru a exista un
echilibru ntre cele doua.
Decizia ti apartine si cu siguranta nu va fi usor, nsa lipsa unui
echilibru ntre cele doua nu este benefica.

27

Poate ti se pare ca suna putin exagerat, dar de tine tine schimbarea

si drumul banilor pe care i ai. ti doresti o siguranta financiara nsa
nu faci nimic n acest sens.
>
Schimba-ti conceptia despre bani! nlocuieste "nu voi avea
niciodata suficienti bani" cu "trebuie sa fac asta pentru ca banii sa
mi ajunga".
>
Disciplina este foarte importanta n traseul banilor. Fa-ti un
buget bine pus la punct si urmareste-ti banii, apoi ncerca sa te
adaptezi cheltuielilor si creaza-ti un echilibru financiar.
>
Stabileste-ti obiective clare si SMART! n acest fel stii unde te
afli si care este traseul pe care trebuie sa l urmezi.
>
Actioneaza, nu mai astepta ca banii sa vina la tine n timp ce tu
i lasi sa plece fara un obiectiv anume.
3.1.3. Ct costa timpul tau?
Foarte putina lume face, macar pentru o singura data n viata, o
analiza reala a venitului pe care l genereaza pentru o ora de munca,
adica pe scurt ct costa o ora sau o zi din viata ta.
Cred ca un asemenea exercitiu ar fi unul folositor mai ales daca
reusesti sa faci macar o data pe an acest calcul care nu ti va lua
foarte mult timp.
Completeaza formularul de mai jos, cu valori lunare, dupa
explicatiile din paranteza:
1.Salariu net (cti bani ai ncasat efectiv)
2.Impozite si taxe salariale (pentru usurinta calculului nmulteste salariul net cu 0,8)
3.Cheltuieli administrative (suma egala cu salariul net)
4.Cheltuielile cu masina de serviciu (leasing, asigurari, reparatii, combustibil)
5.Prime, comisioane, beneficii
6.Bonuri de masa sau tichete cadou

______lei
______lei
______lei
______lei
______lei
______lei

1.Valoarea timpului lunar de munca

2.Valoarea unei ore de munca (valoarea lunara mpartita la 160)

______lei
______lei

Ce parere ai? Esti multumit de valoarea unei ore de munca? Cum ar

fi daca ai valora mai mult?
Vei spune, binenteles, ca produci mult mai mult dect salariul tau
net lunar ceea ce ar putea parea incorect. Sa nu uitam nsa ca
motivul pentru care companiile si antreprenorii angajeaza oameni
este ca acestia sa produca profit.

PARTEA 3. PLANUL TU DE ACTIUNE

Venitul ntmplator poate proveni dintr-o varietate de surse,

precum un ajutor din partea familiei, un cstig la loterie, o prima la
serviciu etc.

3.1.2. Totul este n mintea ta

28

ghid de prosperitate financiar

3.2. Aisbergul financiar

Pentru a ntelege mai usor care sunt cele mai importante zone n
care te poti situa din punct de vedere financiar, am dezvoltat
conceptul de Aisberg Financiar.
Se stie ca, datorita densitatii mai mici dect a apei marii, aisbergul
pluteste la suprafata apei desi este de o greutate si o suprafata de
multe ori impresionanta. Cu toate ca este foarte impresionant ca
marime, numai 8-10% dintr-un aisberg se afla la suprafata apei.

PERFECTIONISM. Avantajul este ca vei cstiga attia bani ct

valoreaza munca pe care o depui. Dezavantajul major este acela
ca atunci cnd nu livrezi, nu produci si deci nu ncasezi bani.

! Zona de antreprenor: persoana care detine o afacere si are

angajati, obtinnd bani din profiturile generate. Principalul
beneficiu al acestei zone este faptul ca ai angajati care lucreaz
pentru tine. Dezavantajul major este generat de faptul ca trebuie
sa cunosti piata si clientii, legislatia etc.

! Zona de investitor: persoana care genereaza bani din

investitiile pe care le face. n aceasta zona cstigi bani chiar daca
nu te ocupi efectiv de investitiile tale. Investitiile pot fi n alte
afaceri, n depozite bancare, titluri de valoare (actiuni si
obligatiuni) precum si n imobiliare. Avantajul acestei zone este
dat de faptul ca banii se nmultesc indiferent daca tu muncesti
sau nu. Dezavantajul este dat de faptul ca necesita capital si
fiecare investitie are asociat un grad de risc.

! Zona de jucator: persoana care obtine venituri din jocuri de

noroc, pariuri etc. Unele din aceste surse de venit sunt
reglementate si impozitate (Loto, Bingo etc.), majoritatea nsa
sunt venituri ilegale care te pot pune n postura de?infractor.
Avantajul acestei zone, desi nu o recomandam, este viteza cu care
produce sume relativ mari de bani. Dezavantajul este dat de
permanenta amenintare a pierderii banilor generati.

3.2.2. Cele 5 conducte financiare majore

3.2.1. Cele 5 zone ale Aisbergului financiar

bani, fiind angajat. n functie de calificare si experienta, suma de

bani pe care o primeste pentru cele 8-10 ore de munca zilnica
poate ajunge la sume interesante. Avantajul major al acestei
zone si motivul pentru care marea majoritate a populatiei o
prefera, este faptul ca ti confera SIGURANTA. Stii ca n fiecare
luna vei primi o suma de bani pe card sau cash. Dezavantajul
major este determinat de faptul ca timpul pe care-l poti vinde
este limitat. Chiar daca ai doua locuri de munca nu poti munci
fizic mai mult de 12-16 ore pe zi.

! Zona de liber profesionist: o persoana care cstiga bani din

prestarea de servicii (avocati, notari, consultanti, medici etc.).
Acestia cstiga bani tot n functie de experienta si calitatea
serviciilor oferite. Cuvntul definitoriu al acestei zone este

29

n zilele noastre principalele conducte de venit care ne vin n minte

imediat sunt:
1. Conducta veniturilor din munca. Adica venitul obtinut prin
vnzarea timpului de munca al fiecaruia dintre noi cunoscuta
ndeobste sub numele de salariu.
2. Conducta veniturilor din capital (bani). Rezultatul de pe urma
plasarii banilor n afaceri, la banca, cstiguri la jocuri de noroc
etc.
3. Conducta veniturilor din proprietati. Aici lucrurile sunt simple
pentru ca se refera doar la chirii si rente.

PARTEA 3. PLANUL TU DE ACTIUNE

! Zona de angajat: o persoana care si vinde timpul pentru

Fiecare din cele 5 zone financiare ale aisbergului financiar poate

genera o conducta de venit pentru tine si familia ta. La fel cu teoria
cosurilor cu oua, care daca stau la un loc, riscul sa le pierdem pe
toate este maxim si pentru tine este important sa ai mai multe
conducte de venit.

30

ghid de prosperitate financiar

4. Conducta veniturilor redistribuite. Un pic mai complicat ca si

termen, dar usor de explicat. Aici intra pensiile si ajutoarele
sociale de toate tipurile. Le spune redistribuite pentru ca se
presupune ca ai contribuit la constituirea acestor fonduri.
5. Conducta de venituri n natura. Acestea pot reprezenta o parte a
salariului (produse si servicii gratuite acordate angajatului) sau
pur si simplu prin cedarea de catre familie sau terti (rosiile si
cartofii de la tara). Tot aici intra si produsele agroalimentare
pentru consumul propriu.
Desi ultima categorie poate parea hazlie pentru multi dintre noi la
nivelul Romniei se pare ca peste 20% din veniturile unei gospodarii
sunt venituri n natura.

! confectionarea si vnzarea de bijuterii artizanale de catre George

si cei 2 copii

! vnzarea de produse cosmetice n sistem de colaborare

Dupa 3 luni, n discutia telefonica cu George, familia acestuia
ajunsese la un venit lunar de 5.200 lei si si achitau, lunar, ratele la
mprumuturile facute.

Nr. Crt. Descrierea sursei

Suma/luna

Data nceput

1
2
3
4
5
6

31

n urma cu ceva timp am primit un mail de la o persoana din zona de

sud a tarii. si dorea foarte mult o sedinta de consiliere pe tema
finantelor personale. Ca si unic ntretinator al familiei, domnul
George S. cstiga suma de 2.700 lei lunar. La momentul discutiei
noastre nivelul datoriilor ajunsese la suma de 40.000 lei, adica
aproape imposibil de achitat ntr-un interval rezonabil de timp.
Dupa cum se poate observa singura varianta n acest caz este
cresterea veniturilor familiei.

n primul rnd am identificat mpreuna alte surse de venit pentru

membrii familiei:
! prestarea serviciilor de curatenie efectuate de sotia lui George
! obtinerea unui loc de munca pentru sotia lui George
! lectii de oratorie oferite de George, duminica

10

8
9

PARTEA 3. PLANUL TU DE ACTIUNE

3.2.3. Alte 10 surse suplimentare de bani

Data:

32

ghid de prosperitate financiar

3.3. Sanatatea financiara pe viata

,

Poate ca acest concept de "sanatatea financiara pe viata" ti se pare

putin exagerat si crezi ca nu esti n stare sa ajungi la acest nivel. Vei fi
surprins cnd vei afla ca nu este att de greu pe ct pare si ca poti
ajunge la acest nivel de bunastare.
Echilibrul financiar este cheia, iar att timp ct raportul dintre
veniturile si cheltuielile pe care le ai va fi unul echitabil, stabilitatea
ta financiara va fi mentinuta.
Dupa cum am amintit n subpunctele anterioare, sanatatea
financiara se refera la echilibrul existent ntre veniturile si
cheltuielile pe care le ai.
Foarte interesant este faptul ca la fel ca n cazul sanatatii fizice, ne
nastem cu sanatate financiara. Cnd venim pe lume balanta noastra
financiara este echilibrata. Din pacate pentru o perioada scurta.

3.2.4. Fa-ti un scurt plan

Cel mai simplu si scurt plan posibil pentru atingerea oricarui tip de
obiectiv financiar este compus din patru module:
1. Obiectivele financiare
2. Resursele necesare
3. Actiunile pe care le vei face
4. Termene limita pna la care vei ndeplini actiunile
Vom pune toate acestea ntr-un tabel si vom da si un exemplu
pentru a usura folosinta acestuia. Pot sa va asigur ca metoda
functioneaza si cu siguranta va fi folositoare.

Resursele
necesare

Economisirea Cont bancar de

lunar a
economisire
sumei de
100 lei din
salariu

33

Actiunile
practice

Termen
limita

Deschid cont bancar ?20.11.2012

de economisire cu
acumulare
Fac o conventie cu
banca, de virare
lunar a sumei

Odata ajunsi la acest nivel, nu ti ramne dect sa ti adaptezi

comportamentul zilnic la obiectivele pe care ti le-ai stabilit si sa
urmezi pasii stabiliti. nvata sa fii disciplinat din punct de vedere
financiar si sa ti adaptezi comportamentul la realitatea cotidiana.
Nu face excese si investitii extravagante daca nu ti sunt de folos si
evita sa te compari cu ceilalti.
Suntem diferiti din toate punctele de vedere si daca ne dorim tot
ceea ce au ceilalti, nu vom ajunge nicaieri. Comportamentul nostru
zilnic este cel care ne va aduce la acel nivel de bunastare financiara si
acesta va trebui sa ne fie obiectivul principal. Sanatatea financiara
pe viata reprezinta un comportment financiar sanatos, fara excese si
actiuni impulsive.

PARTEA 3. PLANUL TU DE ACTIUNE

Descrierea
obiectivului
financiar

Fiind un deziderat pentru fiecare dintre noi, disciplina si echilibrul

financiar reprezinta primul pas, urmat de capacitatea fiecaruia de a
se adapta si de a parcurge urmatorii pasi:
! Un buget n care sunt incluse att veniturile ct si cheltuielile
lunare.
! Un cont de economii iar pentru acesti bani ai nevoie de un
obiectiv SMART.
! Investitie permanenta n educatia si cunostintele tale!
! Un stil de viata pe care ti-l permiti.
! nvata sa gndesti n obiective clare si masurabile financiar.

34

ghid de prosperitate financiar

Vrei sa ti
, controlezi mai bine banii?
ncepe acum.
)

Haideti sa facem cteva calcule banale:

1. Un fumator care fumeaza 40 de pachete de tigari lunar
cheltuieste pe acest viciu suma de 480 de lei lunar. n 3 ani suma
se ridica la 17.280 de lei iar n 5 ani la 28.800 de lei.
2. n cazul n care persoana din exemplul de mai sus consuma si o
cantitate moderata de 40 de doze de bere lunar, va cheltui
doar pentru aceasta distractie" suma de 1.440 de lei anual sau
7.200 de lei n 5 ani.

!
!
!

Iata cum, pe doar doua vicii, consumam n medie, mai bine de 600
de lei lunar. Nu suntem adeptii abstinentei totale si a renuntarii la
toate micile placeri ale vietii, nsa chiar si cu o reducere la jumatate
a acestor costuri, nejustificate, ar putea spune unii, efectul n
sanatatea noastra financiara va fi semnificativ. Si sa nu mai vorbim
de cstigul pentru sanatatea fizica.

Noteaza-?i n tabelul de mai jos toate veniturile ?i cheltuielile lunare ?i

calculeaza diferen?a dintre ele ca sa vezi cu ce bani rami n fiecare luna.
Daca veniturile tale sunt mai mici dect cheltuielile, gnde?te-te la ce po?i
renun?a pentru a readuce bugetul tau pe linia de plutire.
Pe www.bugetulfamiliei.ro gse?ti o mul?ime de alte planificatoare ?i
calculatoare de buget care te pot ajuta.

Venituri (lei)

IAN. FEB. MAR. APR. MAI IUN. IUL. AUG. SEPT. OCT. NOV. DEC.

Salarii, bonuri
de masa

Cheltuieli (lei)
ntretinere

Lumina
Tv + internet+
telefon
Credite

Sanatate

Alimente

mbracaminte
Cosmetice
/detergenti
Transport
Cheltuieli
neprevazute
Alte cheltuieli

Total cheltuieli
Diferenta
venituri-cheltuieli

35

PARTEA 3. PLANUL TU DE ACTIUNE

10 sfaturi pentru un comportament financiar sntos

! Analizeaza continuu circuitul banilor tai.
! Atentie la veniturile ntmplatoare, acestea nu ti pot oferi
siguranta de care ai nevoie.
! Cauta surse suplimentare de venit, hobby-ul tau poate fi foarte
profitabil.
! Cum vei creste valoarea timpului tau?
! n ce zona a aisbergului financiar te afli si unde ti doresti sa
ajungi?
! Fa-ti un scurt plan si respecta-l cu strictete.
! Disciplina reprezinta pilonul central n atingerea bunastarii
financiare.
! Actioneaza si schimba-ti conceptia despre bani.
! Echilibrul financiar reprezinta cheia pentru stabilitatea financiara
pe care o doresti.
! Nu uita, sanatatea financiara pe viata depinde de
comportamentul tau zilnic!

36