Diseo de un sistema de monitorizacin y control de personas con discapacidades de

comunicacin en la fase de sueo en centros asistenciales

VOY A ADJUNTAR UN ARTCULO SOBRE UNA INSTITUCIN POCO
ESTUDIADA COMO ES EL CASO DE LAS COMPAIAS DE SEGUROS SOBRE
LA VIDA DE LOS ESCLAVOS EN LA CUBA COLONIAL SE TRATA DE UNA
INSTITUCION QUE SOLAMENTE TUVO VIGENCIA UNOS POCOS AOS Y
QUE UNICAMENTE TUVO PARANGN CON OTRAS SIMILARES EN BRASIL
Y ESTADOS UNIDOS PRECISAMENTE EN EE.UU. Y TAN SOLO HACE UNOS
AOS SE HAN EFECTUADO RECLAMACIONES A LAS COMPAIAS DE
SEGUROS HEREDERAS DE LAS ANTIGUAS POR PARTE DE LOS
AFROAMERICANOS DESCENDIENTES DE LOS ESCLAVIZADOS Y OBJETO
DE ASEGURAMIENTO Espero comentarios

Las Compaias de seguros sobre la vida y accidentes de los esclavos.

1. Las Compaias de seguros sobre la vida y accidentes de los esclavos
1.1 Caracteristicas y singularidades En la segunda mitad del siglo XIX aparecen en la
Cuba colonial un grupo de sociedades mercantiles dedicadas a asegurar a la mano de
obra esclava a favor de sus dueos para casos de fallecimiento o de prdida de valor
de aqullos -El propio nombre de una de ellas rezaba literalmente: compaia general
cubana de seguros mutuos sobre la vida y valores de los esclavos empleados en las
ciudades de la isla y en su agricultura, para indemnizar los que fallezcan o sufran
menosprecio por causas involuntarias . Aunque la figura como tal habia existido en
otros momentos en el caso de estas compaias, que solamente tienen parangn en
algunas de las ltimas sociedades esclavistas como es el caso de Brasil o el de Estados
Unidos, se dan una serie de circunstancias y coyunturas que convierten el instrumento
asegurador en algo dificilmente comparable a otro tipo de seguros, ya sean stos de
vida, accidentes y ser transporte o de cualquier otra naturaleza. Para circunscribir el
tema a una poca y coyuntura concreta, diremos que no hablamos de la esclavitud en
general, sino solamente de aquella que aparece en las postrimerias de la esclavitud
clsica, justo antes de desaparecer tan nefanda institucin, y que se vincula a las
economias de plantacin sobre todo al cultivo y transformacin de la caa de
azcar . Dada la importancia de la esclavitud en Cuba en la poca de referencia; ya
que los esclavos muchas veces constituian la mayoria del capital invertido en las
empresas agricolas y agroindustriales, y teniendo en cuenta la importancia que tenia
el riesgo de muerte o de enfermedad, cobraba sentido para el propietario, el proceder
a asegurar la vida y salud de su fuerza de trabajo. En ese sentido, el seguro de los
esclavos era probablemente una mezcla de seguro de vida y seguro de propiedad
(como si de una mercancia se tratase) sumamente peculiar y que merece ser analizado.
A lo largo del texto analizaremos, de forma cuasi exclusiva, el caso de la Cuba
colonial; sin embargo la escasez de compaias (bsicamente slo dos) y los pocos datos
existentes hacen necesarias las referencias a los otros dos paises donde, tambin, hubo
una cierta profusin en la creacin y desarrollo de compaias dedicadas a este tipo de

seguros. Asi por ejemplo el anlisis de la realidad brasilea nos permite mostrar
algunas de las vicisitudes sufridas por las compaias de dicho pais y tambin la forma
en que abordaron el negocio del seguro sobre la vida y accidentes de los esclavos
negros. Los trabajos que sobre los seguros de vida de los esclavos se han elaborado en
los citados paises -Estados Unidos y Brasil -ponen de relieve una serie de vicisitudes y
problemas de este tipo de seguros y de las compaias que los ofrecian, que permiten
comparar dicha realidad es con la de la Cuba colonial y constatar que algunos de los
problemas a los que se enfrentaron las instituciones aseguradoras de la colonia
espaola, en poco o en nada, difieren de los otros dos casos. Asi por ejemplo las
dificultades y tensiones financieras o los problemas en el clculo actuarial parecen ser
una caracteristica comn en todos los casos. Adems los limitados estudios acerca de
la rentabilidad y de la relacin entre las primas pagadas y los siniestros acaecidos
muestran claras similitudes. Igualmente problemas tales como la limitacin de edad
del asegurado por la diferenciacin del riesgo en funcin del trabajo a realizar
tambin se muestra como preocupaciones en todos los casos. Por ltimo diremos que
el objeto de este capitulo es la descripcin y anlisis de las Compaias destinadas a
estos menesteres en la Cuba de finales del XIX, para concluir con el esbozo de una
teoria acerca de las causas de su fracaso.
1.2 Metodologia y fuentes Una de las principales dificultades para el anlisis de esta
cuestin ha radicado en la escasa documentacin existente al respecto. Por tratarse de
una cuestin que se prolong en el tiempo por poco ms de dos dcadas y estar
circunscrita al mbito de lo privado (compaias mercantiles) las bases documentales
conservadas son limitadas. Adems, si aadimos que en la prctica solamente habia
dos compaias y con poca vinculacin con la metrpoli, el clima del trpico y la
destruccin de los archivos han completado la desaparicin de informaciones
relevantes. Las fuentes documentales que hemos encontrado se limitan a noticias de
prensa de la poca y referencias en anuarios estadisticos, asi como documentos
administrativos de autorizacin de la creacin de aqullas y estatutos publicados de
las compaias objeto de estudio. Adems contamos con un buen nmero de plizas y
documentacin en poder de particulares que contrataron con aqullas. Por ltimo se
han examinado actas de adhesin a las compaias y algn documento interno de las
mismas que informan sobre unas cantidades sustanciales de plizas, lo que permite
inferir algunas conclusiones ms o menos generales. La existencia de compaias
similares en Brasil y Estados Unidos nos ha permitido efectuar comparaciones entre
los tres paises, y sobre todo, identificar problemticas comunes e intentos de superar
aquellas. La bibliografia acadmica sobre la cuestin en los otros dos paises estudiados
tambin es limitada, si bien en estados Unidos han aparecido ltimamente algunos
trabajos . Igualmente y sobre todo en EE. UU. Los registros de las Compaias de
seguros herederas de las decimonnicas han permitido un mayor anlisis de la
cuestin en aquellas latitudes. En el caso de los Estados Unidos, aun existiendo
bastante literatura sobre los seguros maritimos relacionados con el trfico esclavista,
los trabajos y anlisis del uso del seguro como instrumento para garantizar el valor de
la mano de obra esclava son limitados. No obstante hay que hacer referencia a cmo
en los ltimos tiempos han aparecido algunos trabajos sobre la materia, bsicamente,
debido a las reclamaciones que algunos estadounidenses afroamericanos han
efectuado contra compaias como el LLoyds de Londres, en demanda de

indemnizaciones por razn de lo ilegitimo que supuso asegurar la vida de seres

humanos (en este caso sus antepasados). En relacin con lo anterior algunos estados
norteamericanos han obligado a las compaias de seguros actuales que sean
herederas, o continuacin de algunas de aquellas que realizaron este tipo de seguros, a
proporcionar la informacin que posean sobre personas aseguradas y esclavas. De las
informaciones aparecidas se han podido deducir algunas conclusiones como son, por
ejemplo, la relacin entre el monto de las primas satisfechas y los siniestros acaecidos,
pudindose afirmar que pese a lo limitado de la informacin, todo parece indicar que
no fueron compaias u operaciones especialmente rentables, y que en muchos casos
supusieron la quiebra de las compaias (Sean, 2000) .
1.3 Origen de las Compaias La primera caracteristica a resear de este tipo de
sociedades es su nacimiento cuando ya el trfico de esclavos llevaba largo tiempo
prohibido y la propia institucin de la esclavitud estaba desapareciendo, o habia
desaparecido, en la prctica totalidad de los paises y latitudes. Probablemente la
dificultad para adquirir mano de obra, ya fuere esta forzada como es el caso de la
esclavitud o tambin mediante trabajadores libres o asalariados, obligaba a quienes
tenian como nica fuente de aprovisionamiento de mano de obra, la esclavitud (ntese
que Cuba o tambin Brasil tenian en aquella poca a la mano de obra esclava, casi
como la nica forma de provisin de brazos para determinados trabajos
especialmente duros como en el caso del cultivo del azcar) a cuidar de forma especial
a aquella pues como reza el aforismo cubano de la poca " sin esclavos no hay
azcar" y " sin azcar no hay pais". Por esa razn, quizs indirectamente por
asegurar la produccin o simplemente por no perder la ltima, y nica fuente de
provisin de trabajo se crearon mecanismos tendentes a asegurar aquella como es el
caso de las compaias objeto de este estudio. Las compaias dedicadas a este menester
nacen, en casi todos los casos, alrededor de los aos 50 del siglo XIX y tambin en
todos los casos tienen una vida efimera, siendo pocas de ellas las que superan el ao de
vida, y ninguna con duracin superior a los 15 -20 aos. Estas compaias tienen una
serie de caracteristicas comunes entre las que cabe sealar su vinculacin como norma
general a otros negocios de aseguramiento y tambin de banca; la participacin en el
capital y en la fundacin de las mismas de los propios empresarios dedicados a
operaciones empresariales y mercantiles que utilizaban mano de obra esclava, y en
tercer lugar (sobre todo en el caso brasileo y el cubano) el nacimiento vinculado a la
legislacin mercantil (cdigos de comercio y leyes de sociedades mercantiles) en las
metrpolis de origen y su traslacin al mbito colonial . Otra caracteristica que
singulariza a este tipo de compaias dedicadas a un seguro tan sui generis, es que en
muchos casos toman la forma mercantil asociativa, esto es se trata de compaias
mutuas, en las que aseguradores y asegurados son los mismos. Quizs convendria
matizar esta afirmacin, ya que en todos los casos los promotores o fundadores se
reservan derechos especiales, y adems, se distingue entre "directores" y "gerentes"
siendo los unos profesionales al servicio de la institucin y los otros meros
detentadores de un hipottico derecho, derivado de su condicin de promotores
-fundadores u otra caracteristica similar. En .particular llama la atencin en el caso de
la compaia denominada "la Protectora" como en su autorizacin por el gobierno de
La Habana se indica que habiendo sido dos (Ruperto Cid y Miguel Embil) los
promotores de dicha mutua asociativa y habindose producido el fallecimiento del

primero de ellos con fecha anterior a la concesin administrativa para operar como
mutua, se concede a los hijos de aquel un peculiar derecho sobre la direccin de la
compaia sin que esto pueda derivar en obligaciones al respecto . En el mes de
noviembre de dicho ao, es decir dos meses despus, se autoriz igualmente la
Compaia llamada La Protectora Como se indicado anteriormente la vida de estas
compaias cuya creacin fue muy activa en torno a 1850, en la mayoria de los casos,
tuvieron muy corta, por no decir nula vida comercial. Aunque la muestra de
compaias no es excesivamente amplia (para ser ms exactos en el caso cubano
conocemos cuatro -cinco y en el brasileo 11 12) son numerosos los casos en los que
estas aventuras mercantiles no superan un ao de vida, pasando rpidamente a
disolverse o fusionarse con otras. Es por ello que la documentacin sobre las mismas,
toda vez que se trata de compaias privadas, cuyos archivos han desaparecido se
limita a algunas referencias en la prensa y publicaciones de la poca o a la concesin
administrativa de las mismas . En el caso cubano conocemos cinco compaias a saber:
la alianza, la hereditaria, la positiva, la protectora y la providencia. Solamente las dos
ltimas se tiene constancia duque de que tuvieron una vida empresarial ms o menos
importante y una duracin superior a un lustro. Del resto de las compaias tenemos
poca informacin si bien se trataba de compaias de seguro privadas (a diferencia de
las dos referenciadas eran mutuas asociativas) y combinaban las operaciones de
seguro sobre la vida de los esclavos con otros seguros y tambin con operaciones de
descuento y de banca convencional. De la Alianza y la Hereditaria sabemos
simplemente que acaban fusionndose y de la Positiva hemos encontrado una pliza
de aseguramiento en cuyo dorso figuran las condiciones de dicho seguro nota a pie de
pgina (habiendo investigado el origen de la pliza de referencia que aparece en el
libro facsimil de reproduccin de las lminas de los ingenios cubanos de Cantero y
Laplainte y que tiene un pie de pgina que indica su pertenencia a un coleccionista
particular, hemos podido indagar que el comerciante suministrador de dicha pliza
admite haber tenido y visto solamente tres similares) La Alianza creada en 1857, se
fusiona al ao siguiente con otra cuatro compaias (Pezuela 1863) Caja central de
Comercio; Crdito agricola de Crdenas; Banco de Pinar del Rio; y la ya citada,
especificando en sus estatutos que entre sus operaciones estar. Asegurar a prima
fija peridica o por mutualidad, la vida y demrito de esclavos y colonos en sta Isla y
en la de Puerto Rico. La Hereditaria (creada y dirigida por Miguel de Embil en
1855) en 1858 tiene todos sus fondos en La Alianza. Ya en la poca de vigencia de las
dos referidas mutuas asociativas cubanas se pensaba (poner nota) que en el caso de
hacendados dueos de 100 o ms esclavos el importe de las primas a satisfacer se
correspondia aproximadamente con las prdidas anuales.
1.4 . Caracteristicas de las Compaias y sus seguros Nos interesa destacar dos
peculiaridades de las mutuas asociativas estudiadas como son las derivadas de su
vinculacin a la administracin, lo que en parte supone una tutela y vigilancia sobre
las mismas, pero tambin una cierta injerencia gubernativa en el negocio del
aseguramiento de los esclavos. En primer lugar hay que sealar el presidente de las
compaias era siempre el Capitn general de la Isla, y por delegacin lo ejercia (lo que
demuestra que su nombramiento no era una mera formalidad o referencia al uso) a
travs de un delegado gubernamental que aparece en muchos casos firmando
documentos de las compaias. En linea con lo anterior hay que destacar que del haber

social se destinaba una cierta cantidad de recursos para subvenir gastos sociales y
asistenciales tales como la instruccin pblica
Es habitual en estas compaias la modificacin de sus estatutos sociales para
adaptarse a un mejor conocimiento del medio en el que operaban. Asi y tanto en el
caso cubano como el brasileo pese a la corta duracin de este tipo de negocios se
modificaban los estatutos cada vez que la experiencia lo aconseja. Pudiera decirse que
la aparicin de un nuevo negocio en el mbito asegurador pero vinculado no negocio
tradicional ya fuera ste el seguro maritimo o el transporte o almacenamiento de
mercancias llev a un voluntarismo en la forma de conformar las "reglas del juego"
en las que el clculo actuarial -por otra parte bastante desconocido en la poca -O la
informacin sobre siniestros no estaban suficientemente analizados. En opinin de
algunos esta seria, junto con la desaparicin de la esclavitud en muy corto plazo las
razones de la quiebra de todas estas compaias. El objeto de seguro, esto es la vida o
la prdida de valor (el "demrito") de los esclavos tenian la doble caracteristica de ser
en alguna medida un seguro de vida ms o menos convencional (en algunos paises
como en el caso de Brasil durante mucho tiempo la legislacin prohibia el
aseguramiento de la vida por entenderse que esta no podia ser objeto de comercio) y
en parte un seguro de una mercancia y un seguro de accidentes . Esta doble o triple
condicin del seguro y la consideracin del esclavo como una mercancia o como un
bien de produccin llevaban a determinadas, diriamos peculiaridades, en la
formulacin de los seguros y tambin en el pago de cuotas y de siniestros. La
consideracin del esclavo como un bien de produccin o una mercancia llevaba a que
las indemnizaciones estuviesen en relacin directa con la "potencialidad" del esclavo
sujeto del siniestro para la produccin. Se trataria de pagar en los siniestros en
funcin del "valor de reposicin" y/o del valor de uso y no del "valor de compra" o
del "valeur a neuf". Dicho de otra forma no se pagaba igual la prdida por ejemplo de
un brazo en una persona en plenitud de fuerza laboral, esto es, con una edad que le
permitia rendir al mximo durante un periodo ms o menos dilatado, que en un nio
o en un anciano.
En el mismo sentido que lo expresado en el prrafo precedente jugaba la edad del
asegurado. Se tenia en cuenta la potencial vida til de la persona a asegurar de tal
manera que, adems de casarse su precio en funcin de la edad y no asegurarse a
personas con edades inferiores por ejemplo a un ao y superiores a 63 (ntese que la
estimacin de la vida laboral de un esclavo trabajando en el azcar se cifraba entre
8:12 aos) , igualmente se establecian indemnizaciones ya fuere por razn de muerte o
de accidente que consideraban no slo el valor de compra o de tasacin sino tambin
de la potencialidad del "bien" perdido en funcin de su destino cualificacin y
potencial duracin en funcin de su posible "vida laboral". (buscar datos) Igualmente
el tipo de ocupacin al que estaba destinado el esclavo hacia variar tanto su valoracin
inicial como las posibles indemnizaciones por fallecimiento o accidente. Se admitia que
asi se decia expresamente que no era el mismo el riesgo corrido por un esclavo
domstico o urbano dedicado a tareas del hogar o que ejerciera como artesano, que
aquel otro trabajando en los oficios ms duros como pudieran ser la construccin de
los puertos o las fortificaciones militares y sobre todo en los ingenios azucareros. En
tal sentido y aunque la valoracin inicial del esclavo pudiera ser similar se pagaban

primas distintas y se obtenian tambin diferentes indemnizaciones en funcin del

trabajo de destino (incluso era claro objeto de prdida del derecho a la indemnizacin
en un siniestro el cambio de trabajo del esclavo. Por ltimo y para complicar an ms
el sistema de primas y de pagos por los siniestros se distinguia entre hombres y
mujeres y tambin entre constituciones endebles o robustas. Todo ello conformaba un
complicado sistema que a nadie escapa dificilmente podia ser objeto de un clculo
actuarial preciso, mxime cuando las estadisticas no eran diriamos que las ms
fidedignas ni tampoco existia una larga serie de datos y tambin que los estudios ms
basados en la experiencia que la racionalidad tcnica dificilmente podrian adaptarse a
la realidad.
Diriamos que la diferencia de precios y la diferencia de indemnizaciones y de riesgos
sujetas a unas tablas fijas es muy probable que ofreciera a los asegurados un abanico
de posibilidades en las que en funcin, tambin de su experiencia y coyuntura
particular, les llevaran a asegurar o no a los esclavos de su propiedad (muy
probablemente sta fuera una de las causas de desaparicin de estas aseguradoras
donde quizs la asuncin de riesgos por las mismas no estaba suficientemente bien
calculado. El soporte formal del contrato de aseguramiento de los esclavos por las
citadas compaias, eran las plizas de aseguramiento y tambin las denominadas
actas de adhesin en las cuales figuraba de forma pormenorizada toda la informacin
necesaria para poder gestionar el seguro. Hay que indicar que en una poca donde no
existia como medio de identificacin ni la fotografia ni la huella digital y tampoco
documentos de identidad individualizados y fidedignos, era necesario aportar una
serie de datos identificativo sus que pudieran servir como elemento distintivo de cada
individuo. A mayor abundamiento de lo anterior es significativo que en un lugar como
la gran Antilla donde el censo y registro de la poblacin esclava era considerado por la
autoridad gubernamental como algo prioritario en orden a la seguridad, y donde se
estableci, incluso antes que la metrpoli, un sistema de cdulas de identidad tanto
para libres como para esclavos (las denominadas cdulas de seguridad) y un
exhaustivo censo de personas, reforzado por la imposibilidad de circular por el
territorio sin ir acompaado, de dichas identificaciones asi como de permisos al
respecto, no se considerasen las cdulas en las que por otra parte costaban datos
identificativo y biomtricos de sus detentadores, como medio identificacin por las
compaias aseguradoras. Es sabido que buena parte de los esclavos enterrados en la
isla de forma ilegal a partir de la abolicin del trfico negrero, no tenian regularizada
su situacin, pero igualmente entendemos que esta "falta de papeles" hacia inviable,
tambin, el aseguramiento de dichas personas.
Lo apuntado en el prrafo anterior se ve corroborado por escritos de la poca
(Erenchun 1863) en donde se apunta como una de las razones del limitado xito de
estas compaias aseguradoras, el poco deseo de los propietarios de fincas e ingenios de
que sus haciendas pudieran ser fiscalizadas por los agentes comerciales, mdicos e
inspectores de las mencionadas compaias en razn del aseguramiento de su
personal.
1.5 Datos de las plizas Los datos que constaban en las plizas eran los siguientes:
Primero por parte de la compaia se consignaba adems de su direccin y la firma de

un director o apoderado la sujecin a los estatutos de la misma. Segundo en cuanto al

dueo del esclavo se hacia constar su nombre y residencia asi como el valor de
tasacin y de indemnizacin del esclavo. Tercero y ltimo y como identificacin del
esclavo adems del nmero de pliza al que se vinculaba se hacian constar su nombre,
constitucin trabajo que estaba dedicado y la tasacin del mismo por el mdico de la
aseguradora especificndose la categoria al que se le ha escribia y sus valores tanto de
tasacin como de indemnizacin. Adems se hacia constar la duracin del seguro que
no seria nunca de cinco aos y la residencia del esclavo. Igualmente y con relacin al
esclavo asegurado se hacia constar su etnia (bajo el nombre de nacin) la edad y
estatura (esta expresada en trminos como regular o bajo y no en centimetros o pies);
el color de su piel y referencias a su barba asi como particularidades y observaciones
del mismo como pudieran ser por ejemplo la existencia de rayas en las sienes o en la
cara tipicas de algunos africanos. Adems de los datos consignados en la pliza se
firmaba un acta de adhesin en este caso comprensiva de uno o ms esclavos en el que
se hacia constar adems de los datos anteriores el sexo y un nmero mayor de seas
particulares y observaciones asi por ejemplo y transcribimos de un acta del ao 1859
se indicaba " le faltan tres dientes de la mandibula inferior y tiene varias cicatrices
en ambos lados del cuello seales de escrofularia curadas, la compaia protectora no
responde al siniestro ocasionado por la actual epidemia de viruela. Ilustracin 7 3Acta
de adhesin a una Compaia de seguros En otras actas de adhesin hemos visto
mayor detalle en ocasiones establecindose la estatura en pies y pulgadas y tambin
haciendo referencia a la frente los ojos y la nariz e igualmente a la constitucin.
1.6 Problemas financieros y posibles causas de extincin de estas sociedades Desde un
punto de vista de la economia de la empresa puede asegurarse que buena parte de los
principios inspiradores de este tipo de aseguradoras pudieran considerarse correctos.
Sin embargo la nula tradicin en esta clase de aseguramientos y la escasa cultura
financiera de sus promotores y socios llev, sin ningn lugar a dudas, a estas
instituciones a la quiebra. En linea con el prrafo anterior diriamos que la idea de
evitar la concentracin de riesgos y la creencia en la aplicacin de los grandes
nmeros, llev a que en la creacin de todas estas sociedades se establecieran
salvaguardas en orden a no permitir ni la gran concentracin de riesgos como era el
caso de un nico propietario de esclavos con un nmero elevado de aquellos, ni
tampoco la existencia de las compaias en tanto no se lograse un nmero minimo de
plizas que avalasen, en opinin de los fundadores, la viabilidad del negocio. Es
comn a la mayoria de este tipo de instituciones financieras, el presentar graves
tensiones de liquidez, e incluso llegar a la quiebra en razn de lo antedicho. Las
razones entendemos que son variadas, habiendo citar entre ellas la escasa cultura
financiera de sus promotores -por otra parte comn en dicha poca al conjunto de la
sociedad, -y la mezcla de la actividad propiamente dicha, en este caso los seguros
sobre la vida de los esclavos, con otros negocios y actividades de los promotores de
dichas compaias aseguradoras. Este particular es comn a la mayoria de las
sociedades financieras aparecidas al comienzo del capitalismo financiero, ya sea, como
en este caso en los territorios ultramarinos, como en las propias metrpolis europeas
(poner una nota sobre banca y seguros en Espaa en el XIX). Para poder analizar la
solvencia, viabilidad y rentabilidad de las compaias de seguros sobre la vida de los
esclavos necesitariamos poder precisar, tanto sus ingresos por primas u otros

conceptos como los gastos derivados de la administracin propiamente dicho y sobre

todo de los siniestros indemnizados. Dicha cuestin es sumamente dificultosa; ya que
ni se tiene constancia del nmero de siniestros y la cuantia de los mismos ni tampoco
de las plizas "vivas en cada momento. La anulacin de plizas, ya sea por mero
abandono del aseguramiento, como por la venta o liberacin del esclavo y tambin por
la quiebra de los negocios a los que los esclavos estuviesen vinculados hace dificil el
clculo .
En trminos generales habria que decir que unas gotas contributivas, que en el caso
cubano estn en torno al 3% del valor de tasacin, supondrian un la constitucin de
un capital para hacer frente a los siniestros que precisaria del mantenimiento de las
plizas, al menos en la misma cuantia que se producian los siniestros. Dicho de otra
manera si el tanto por ciento cobrado por las plizas fuera de superior al tanto por
ciento que supusieron los siniestros en relacin con el total del capital asegurado
podria entenderse que el negocio era ms o menos viable. En otro caso el riesgo
corrido seria muy alto. En Estados Unidos donde por otra parte el porcentaje cobrado
en concepto de prima por el aseguramiento era en ocasiones inferior, se han efectuado
clculos en base a los archivos existentes de compaias de la poca, pudindose ver
pese a lo limitado de los datos una cierta dificultad en que aquellos negocios pudieran
resultar rentables (poner una nota con algn ejemplo) mxime cuando aun tratndose
de sociedades a prima fija esta vez es variaba en funcin de las caracteristicas de edad
de la persona asegurada y tambin por otras razones que se nos escapan. En el caso
concreto de Cuba hemos examinado un expediente de asegurados en la compaia de
seguros La Protectora, en la que se detallan las acciones y valores indemnizables de los
esclavos propiedad del Jos Frias, donde tambin se hacen constar las altas y bajas en
las plizas y el importe de las indemnizaciones.
Del examen del mismo se reducen las siguientes consideraciones, que en modo alguno
pueden elevarse a la categoria de generales: En el caso de la compaia mutua La
Protectora (y suponemos que el problema sea extensivo al resto de compaias)
observamos cmo el carcter asociativo generaba un problema adicional derivado de
la individualizacin de los siniestros y cuotas por aos, para preservar los eventuales
derecho de los suscriptores de plizas al corriente del pago en cada uno de los
ejercicios sociales. Se trata de una singularidad que entendemos en buena medida
pudo coadyuvar de forma significativa a la quiebra de este tipo de compaias; ya que
como consecuencia de las elevadas tensiones financieras fruto, en parte, del impago o
retraso en las cuotas por parte de algunos de los asociados, era preciso demorar el
pago de las indemnizaciones por siniestros en tanto no se recibiera una cantidad de
fondos suficiente para poder efectuar aquellos. Como retraso era importante en
muchisimos casos se habia obligado el establecer una lista de espera para cobrar las
indemnizaciones, lo que conllevaba adems de la desconfianza por parte de los
asegurados la tendencia a suspender sus cotizaciones en tanto no hubiesen vistos
recompensados sus derechos por anteriores siniestros (es lgico pensar que por
ejemplo un propietario de esclavos que tuviere asegurados a 50 en la mutua asociativa
y que sufriese la prdida de uno de ellos, fuera renuente a pagar sus nuevas cuotas por
la totalidad cuando la compaia le ponia pegas para cobrar su indemnizacin, y
adems en muchos casos por espacios que se dilataban en el tiempo varios aos) esto

acrecentaba el problema de las tensiones de liquidez y llevaba a soluciones como la

que vamos a referir en el prrafo posterior decretada por la compaia la protectora
en el ao 1865 revisar este ao.
Regulacin de cobros y pagos de los siniestros insertada en Boletin peridico de la
Compaia de Seguros: La junta de la compaia La Protectora ante el retraso en el
pago de las cuotas contributivas por parte de sus asociados estableci que iban a
observarse una serie de reglas tendentes, en su opinin a garantizar el pago a todos los
beneficiarios y la propia viabilidad de la institucin. Para ello se determin que en
primer lugar cualesquiera persona que nos satisficiera las cuotas contributivas perdia
el derecho a percibir eventuales indemnizaciones por sucesos acaecidos con
anterioridad, esto es, se trataba de prevenir que si alguien, quizs por tener dudas en
el cobro de una indemnizacin a la que tuviere derecho, dejaba de pagar las nuevas
cuotas, esto acarrearia la prdida de la indemnizacin anterior, incluso en el caso de
que se pusiese en al corriente de pago (lo que solamente conllevaba el derecho a
percibir a partir del momento de la actualizacin de la cuenta las indemnizaciones que
pudieran sobrevenir por siniestros posteriores pero nunca las anteriores aunque el
derecho estuviese devengado y consolidado. Adems, y esto es quiz lo menos racional
desde el punto de vista de la economia financiera y actuarial, las cuotas contributivas
de cada ao se vinculaban de forma nica a los siniestros del mismo ao en la idea de
que aquellos que por ejemplo en el ao 1855 iniciase su relacin con la compaia,
pagasen sus cuotas y estuviesen al corriente de sus obligaciones no tenian por qu
contribuir con su dinero al pago de indemnizaciones por siniestros anteriores en los
que ni siquiera pertenecian a la compaia. Esto llevaba a establecer compartimentos
estancos con el dinero ingresado cada ao y con las obligaciones igualmente de cada
uno de ellos, lo que adems de producir altas tensiones de liquidez generaba unas
listas de obligaciones devengadas y no pagadas que a todas luces en determinados
aos y momentos se veian de imposible cumplimiento por la compaia. En la misma
linea el individualizar cuotas y siniestros de un ao anulan, en nuestra opinin, las
ventajas de la ley de los grandes nmeros que se derivan de la consideracin de la
totalidad de las plizas en vigor con los siniestros acaecidos en cada momento y llevan
a que en momentos de especial siniestralidad las posibilidades de la compaia para
hacer frente a sus obligaciones fueran enormemente dificultosas, que se acudir a
derramas y ya cuotas especiales.
En linea con lo anterior conviene recordar que una de las causas de siniestralidad en
el trpico y ms en dicha poca, era la mortalidad sumamente elevada por razn de
enfermedades tales como la difteria o el clera . Este tipo de enfermedades, por otra
parte muy frecuentes, llevaban a que en el caso de grandes concentraciones de
poblacin esclava, como en el caso de los ingenios azucareros, la transmisin por
contagio de la enfermedad llevara a una fuerte mortalidad que se concentraba en
determinadas agrupaciones de plizas, esto es, en las procedentes de un nico
establecimiento productor en este caso de azcar. Ntese que esta circunstancia es
singular pues en casi ningn otro riesgo ya sea debida de accidente o simplemente de
prdida de un determinado bien la concentracin de riesgos deriva de a su vez, valga
la redundancia la concentracin de personas y adems en unas circunstancias en las
que el aislamiento de los enfermos pudiera resultar sumamente dificultoso.

Un extracto de un boletin administrativo de la Providencia permite evidenciar la

concentracin se siniestros de un nico propietario en fechas muy prxima lo que
parece denotar una enfermedad epidmica . En suma, la idea inicial de tener una
minima masa critica de plizas y asegurados, al objeto de atomizar los riesgos, queda
en buena medida desvirtuada cuando se vinculan plizas, cuotas anuales, y siniestros
del mismo ao, a la vez que hay una serie de fuentes de siniestralidad (en este caso de
mortalidad) que se concentran en determinados momentos por razones
epidemiolgicas, y para mayor abundamiento tambin espacialmente suelen darse en
la misma finca o zona geogrfica. Todo ello contribuye a que los clculos actuariales
basados en el volumen de asegurados y tambin la limitacin de la concentracin de
riesgos basada en el tamao de los ingenios azucareros o de las fincas cuyos esclavos se
aseguran, dejen de poder considerarse como clculos aceptables y prudentes desde la
ptica de la racionalidad econmica y del clculo actuarial.
Una de las cuestiones que suelen estudiarse en el caso de los seguros de vida y
accidentes, tanto en aquellos que se suscriben las plizas por el propio y, con l mismo
o sus familiares como beneficiarios, como cuando el suscriptor y/o el beneficiario no
coinciden con la persona objeto del seguro, como seria el caso de los seguros sobre la
vida y prdida de valor de los esclavos y ms recientemente aquellos que las
compaias establecen sobre sus empleados, es el denominado riesgo moral o Moral
Hazzard . Pinsese en el caso de una persona que asegura un bien determinado, por
ejemplo su vivienda. La existencia de un seguro que cubrir las eventuales prdidas
por un posible dao (incendio, robo, etc.) har sin duda que el asegurado se sienta,
valga la redundancia ms seguro, e incluso que llegue a no ser muy diligente en el
cuidado del bien. Adems de las conductas negligentes cabe incluso del asegurado
finja un supuesto siniestro para cobrar la correspondiente indemnizacin. Si ahora
trasladamos el problema a las plizas sobre la vida, cabria pensar que alguien
pudiera, incluso Al margen de lo reprobable que nos parezca la institucin de la
esclavitud y el trfico de seres humanos, desde el momento en que en las sociedades
esclavistas la ley entendia a la persona objeto del seguro, esto es el esclavo, como una
mera mercancia propiedad de un tercero, el riesgo moral aumenta notablemente, o si
se prefiere las posibilidades de que el beneficiario del seguro maquine maliciosamente
y utilice la vida del asegurado en beneficio propio se multiplica. Aunque no se trata de
seguros similares la historia de aseguramiento de los barcos negreros dedicados al
trfico y de su carga nos ofrecen una larga serie de casos en los que se priva de la vida
a los esclavos, alegando su necesaria eliminacin para asegurar el resto de la carga y
sobre todo para cobrar el seguro.
En el sentido de lo antedicho en el prrafo precedente es paradigmtico el caso del
barco negrero Zong sobre el que existe abundante literatura y en el que se procedi a
tirar por la borda a una buena parte de los esclavos transportados y que obviamente
fallecieron para de este modo poder cobrar el seguro, alegando la debida diligencia al
haber efectuado prdidas necesarias para conservar el resto (nota a pie de pgina
detallando el caso). Anlogo es el caso del mercante esclavista que al recalar en
Bahamas donde la esclavitud ya estaba abolida, el juez procedi a liberar a los
esclavos transportados, y dando lugar a una reclamacin de prdida de la mercancia

por parte de los propietarios de la misma (nota a pie de pgina con el caso). Como
puede apreciarse la linea entre lo tica y moralmente condenable y lo legalmente
prescrito, presenta en el caso Una cuestin ms a considerar y que diferencia a este
tipo de seguro de otros, ya sean stos sobre la vida de las personas libres o sobre la
propiedad de alguna mercancia, es la variabilidad de las condiciones fisicas de las
personas aseguradas. Los seguros de esta naturaleza se hacian siempre por periodos
de tiempo tasados y cortos que variaban entre uno y cinco aos, lo que llevaba a
renegociar las plizas de forma rutinaria, y tambin a la variacin, tanto en los
valores asignados a los bienes en este caso personas asegurados como en las posibles
indemnizaciones.
La finalizacin de las plizas se producia tambin por varios motivos en los que al
margen del obvio final producido por la muerte del asegurado, existian otras muchas
circunstancias de anulacin de la pliza tales como la voluntad del dueo del esclavo
de no continuar asegurndole o tambin su venta, o su liberacin. En el mismo sentido
las plizas finalizaban cuando la edad del asegurado superaba los aos establecidos
como tope en los propios estatutos de las compaias, asi por ejemplo a los 63 o 65 aos
la compaia no seguia asegurando a las personas de dicha edad. Por ltimo y para
complicar an ms esta variabilidad en el conjunto de plizas de un nico cliente
habria que aadir como causa de fin del contrato el impago de recibos que como ya se
ha apuntado anteriormente podia dar lugar bien a la finalizacin del contrato de
aseguramiento o simplemente a la prdida de derechos por bienes irrealizables en el
periodo Del anlisis de un documento de la compaia la Protectora que sumariza
parte de la relacin contractual entre D. Jos Frias ) propietario de ingenios y esclavos
entre los aos 1855 y 1863. Deducimos pese a lo limitado de la informacin , que para
un grupo de esclavos ligeramente superior a los 140, el promedio de siniestros se
acerca al 4% de los asegurados, lo cual si lo comparamos con el importe de las cuotas
contributivas (3%) y el fondo de provisin (1/2%) pagado por el cliente, nos lleva a
pensar en un equilibrio altamente inestable entre cutas e indemnizaciones; ya que si
bien hay que tener en cuenta que las cuotas giran sobre el capital de aseguramiento y
las indemnizaciones sobre cuantias menores (segn el riesgo, edad, etc del
asegurado), tambin deberia computarse el coste de gestin de la aseguradora. El
citado expediente pone de manifiesto, tambin, como los capitales asegurados varian
con el tiempo (renovacin de plizas) y cmo van quedando esclavos sin cobertura por
superar la edad mxima. Llama tambin la atencin el resumen de siniestros
indemnizados a ste propietario, junto con el numeroso grupo de los reconocidos y
pendientes de abono, asi como las cuotas pendientes de pago, lo que parece confirmar
nuestra opinin acerca de, cmo la compartimentacin anual de las cuotas y siniestros
de cada ao, y las demoras tanto en el cobro de cuotas como en el pago de
indemnizaciones, eran causa de tensiones de liquidez, y quizs llevaban a los
asegurados a interrumpir el pago de cuotas en tanto que determinados siniestros no
fueran indemnizados.