ANLISIS ECONMICO DE LA

REGULACIN BANCARIA
El sistema financiero est entre los sectores de la

economa ms fuertemente regulados, y los bancos son

las instituciones financieras mas estrictamente vigiladas.
El proceso regulador no siempre funciona muy bien,
como evidencian las crisis recientes en los sistemas
bancarios, tanto de Estados Unidos como de otros
pases.
Informacin
Asimtrica
y
Regulacin
Bancaria
En la informacin asimtrica, el hecho de que diferentes
partes de un contrato financiero no tengan la misma
informacin, conduce a problemas de seleccin adversa
y de riesgo moral que tienen un importante efecto sobre
el sistema financiero.

Los conceptos de la informacin asimtrica, de la seleccin adversa y

del riesgo moral son especialmente tiles para responder por qu el
gobierno opto por la regulacin bancaria que observamos en Estados
Unidos y en otros pases.
Red de seguridad del gobierno : seguros de depsitos y FDIC
Quiebras bancarias generalizadas y efecto de contagio
Mtodo de liquidacion
Mtodo de compra y de adquisicin
Riego moral :
Los depositantes no imponen disciplina en el mbito del mercado
Los bancos tienen incentivos para asumir los riesgos
Seleccin adversa
Los amantes del riesgo consideraban a la actividad bancaria atractiva
Los depositantes tienen pocas razones para vigilar los bancos

EXISTEN CATEGORAS BSICAS DE

REGULACIN BANCARIA, COMO SON:

Red de seguridad del gobierno: los seguros sobre

depsitos y la FDIC
Los bancos tienen la capacidad de solucionar
problemas de seleccin adversa y de riesgo moral
porque hacen prstamos privados que ayudan a evitar
los problemas del paracaidista. Sin embargo, esta
solucin crea otro problema de informacin asimtrica,
porque los depositantes carecen de informacin acerca
de la calidad de estos prstamos privados, lo que
conduce a dos problemas por los cueles el sistema
bancario podra volverse disfuncional

RESTRICCIONES SOBRE LAS TENENCIAS

DE ACTIVOS Y LOS REQUERIMIENTOS DE
CAPITAL BANCARIO
Las regulaciones bancarias que restringen las tenencias de

activos y los requerimientos de capital bancario estn

encaminadas a la minimizacin de este riesgo moral, que
podra ser muy costoso para los contribuyentes. Los activos
riesgosos pueden representar para el banco utilidades ms
altas cuando generan buenos rendimientos; pero si no son
rentables y el banco fracasa, los depositantes tienen que
enfrentarse
a
esta
situacin.

El requerimiento de que los bancos tengan un capital

bancario suficiente es otra forma de reducir los incentivos de

los bancos para correr riesgos.

SUPERVISIN BANCARIA:
CONSTITUCIN Y EXAMEN
Constitucin (anlisis de propuestas para abrir bancos) para

prevenir la seleccin adversa

Exmenes ( con cita o visitas inesperadas) para vigilar los

requerimiento de capital y las restricciones sobre la tenencia

de activos para prevenir el riesgo moral
1.
2.
3.
4.

Calidad de los activos

Ganancias
Administracin liquidez
Sensibilidad al riego del mercado

EVALUACIN DE LA
ADMINISTRACIN DEL RIESGO
Mayor nfasis en la evaluacin de la solidez de

los procesos administrativos de un banco

respecto al control del riesgo
El manual de actividades de negociaciones para
la evaluacin del manejo de riesgo se basa en:
1.La calidad de vigilancia
2.Suficiencia en las polticas
3.Calidad en los sistemas de medicin y control
del riesgo
4.Suficiencia de controles internos

REQUERIMIENTOS DE REVELACIN
Para asegurarse que haya mejor informacin

para los depositantes y para el lugar de

mercado, los reguladores pueden requerir que
los bancos se adhieran a ciertos principios
generales de contabilidad y que revelen un
amplio rango de informacin que ayude al
mercado a evaluar la calidad de su cartera y
la cantidad y la cantidad de la exposicin al
rango .

PROTECCIN AL
CONSUMIDOR
Las regulaciones de proteccin al consumidor han adoptado

varias formas. Primero, se tiene el principio de la fidelidad

en la concesin de prstamos, ordenado bajo la ley de
Proteccin al Consumidor de 1969, el cual requiere que todos
los prestamistas, y no solo los bancos, brinden informacin a
los consumidores acerca del costo de la solicitud de
prstamos, incluyendo una tasa de inters estandarizada y
los cargos financieros totales sobre el prstamo.
1. Ley de facturacion justa del credito de 1974
2. Ley de igualdades oportunidades en los creditos de 1974
3. Ley de reinversion de la comuniad ( CRA)

RESTRICCIONES SOBRE LA
COMPETENCIA
Justificada por los riesgos morales para asumir el

mayor riesgo a medida de que la competencia

disminuye la rentabilidad
Restricciones sobre las formaciones de las sucursales

( eliminadas en 1994)
Ley de gass steagall ( repetida en 1999)
Desventajas ; cargos a los consumidores mas elevados

disminuye la eficiencia

GRACIA
S