Modernamente, la tendencia es atraicionar al asegurador que no orienta de una manera

baldra pida e inclusive ustedes van a encontrar en algunas de las sentencias que estn en su
estado de sentencia, una particularmente que ha llamado la atencin en donde la sala civil
de la corte suprema insina en un caso concreto que el hecho de que el asegurador no all
pedido expresamente una determinada informacin del asegurado en el momento de
contratar el seguro le impide alegar posteriormente defectos en el suministro de esa
informacin, es una doctrina jurisprudencial que es muy discutiblemente porque
obviamente est por fuera del dictado expreso de la ley pero es una manera de como la
jurisprudencia un poco se est anticipando a la tendencia moderna que es indudablemente,
decirle al asegurador que si no orienta al asegurado en el momento de la etapa previa del
contrato en el suministro de esa informacin pues no puede alegar posteriormente que haya
defectos en esa informacin , pero eso es la tendencia moderna lo que dice el art 1058
actualmente para nosotros dentro del contexto del derecho colombiano es simplemente que
cuando la declaracin sobre las circunstancias durante el estado de riesgo es una
declaracin libre y espontnea no orientada por el asegurador para que pueda el asegurador
demostrar una inexactitud o una reticencia, son dos trminos proverbiales en materia de
seguros, en la declaracin del estado de riesgo para que el asegurado pueda acreditar la
existencia de una inexactitud o reticencia tiene que probar la culpa del asegurado y en ese
sentido la carga probatoria del asegurador estrictamente es mayor a lo que sucede cuando
existe esa orientacin, existe ese cuestionario a travs del cual el asegurador requiere la
informacin del asegurado porque cuando hay un cuestionario entonces al segurador le
basta simplemente demostrar para probar la inexactitud, simplemente una inconformidad
entre la realidad y las respuestas dadas al cuestionario, la situacin es estrictamente
diferente.
En el primer caso tendr que demostrar la culpa, demostrar el error de conducta, demostrar
negligencia, imprudencia, impericia, violacin de normas reglamentarias y en el otro caso,
en el caso donde si hay un cuestionario el asegurador simplemente va a tener que demostrar
que lo que se dijo en el cuestionario no se corresponde a la realidad, independientemente de
la calificacin de la conducta que pueda hacerse en este caso respecto del asegurado. De
manera que hay una discriminacin es una manera de sancionar pero es una manera de
sancionar al asegurador que pudiramos llamar ms benigna de lo que es la tendencia actual
en otras legislaciones.
Y la segunda discriminacin que hace el art 1058 es desde luego la discriminacin
relacionada con la calificacin dolosa o culposa que puede hacerse de la inexactitud o
reticencia en la que puede haber incurrido eventualmente el asegurado. Es decir, en este
caso el art 1058 claramente establece una sancin diferente para el contrato de seguro
cuando la inexactitud o reticencia ha sido dolosa o culposa frente a la sancin que est
contemplada cuando deriva de un error inculpable, es decir, cuando hay una actuacin de
buena fe por parte del asegurado, esto ya tuvimos oportunidad de mencionarlo, cuando
hablamos de las diferencias entre seguros de daos y seguros de personas a propsito de la
irreductibilidad del seguro de vida y de los seguros que pueden asimilarse al seguro, porque

sabemos que este caso cuando se trata de un seguro de vida no hay la posibilidad de
sancionar o de restar eficacia al contrato de seguro cuando hay una inexactitud o reticencia
derivada del error inculpable. Esa es una segunda discriminacin que hace el art 1058 y que
resulta muy relevante porque obviamente la sancin en caso de inexactitud o reticencia
derivada del error inculpable es mucho ms benigna que la sancin que corresponde a las
inexactitudes o reticencias dolosas o culposas que como sabemos muy bien es la nulidad
relativa del contrato porque la inexactitud o reticencia automticamente deriva y se
convierte en un vicio de la voluntad porque en ese caso el asegurador est manifestando de
voluntad viciada por las circunstancia de la inexactitud o reticencia en la informacin que le
proporciona el asegurado.
Es muy importante tener en cuenta que adems de la calificacin dolosa o culposa que debe
tener la inexactitud o reticencia para que implique la nulidad del contrato, la inexactitud o
reticencia debe tener la calificacin de relevante es decir, debe ser una inexactitud o
reticencia que all llevado al asegurador a dar su consentimiento y a darlo en determinadas
condiciones y por eso es que en este caso est involucrada la sancin nulidad del contrato,
la nulidad de los actos jurdicos no puede estar determinada sino por causas que estn
presentes en la momento de la celebracin del contrato y que tengan que ver desde luego
con las causales generales que la ley prev para que exista la nulidad del contrato. Entonces
no basta la inexactitud o la reticencia del asegurado para que all nulidad por s sola, no
basta porque sabemos muy bien que el incumplimiento de las obligaciones de un contrato
no tiene por qu generar la nulidad del contrato, el incumplimiento de un contrato no
genera la nulidad, entonces porque estamos hablando aqu de nulidad, porque ha habido el
incumplimiento de una carga en este caso, pero ha sido un incumpliendo que ha tenido la
capacidad de generar un vicio de la voluntad que esa si es una causal como sabemos muy
bien de nulidad de los actos jurdicos y es porque est involucrada ese vicio de la voluntad
aqu por lo que podemos hablar de nulidad relativa del contrato, de manera que la
inexactitud o reticencia para que genere nulidad, repito, no solamente debe ser una
inexactitud o reticencia dolosa o culposa, sino que tiene que debe ser una inexactitud o
reticencia relevante en la medida en que ha afectado, ha llegado a afectar, ha tenido la
eventualidad de afectar la manifestacin de voluntad de asegurador, por eso es que la
norma dice en condiciones en que el asegurador de haber conocido la verdadera situacin
del riesgo no hubiera celebrado en contrato o lo hubiera celebrado en condiciones ms
onerosas, es decir, hubiera cobrado una prima mayor de la que realmente cobro, solamente
en esos casos la inexactitud o reticencia puede implicar la nulidad relativa del contrato.
Si la inexactitud o reticencia es derivada de error inculpable, es decir, no hay culpa, eso es
lo que queremos decir cuando hablamos de error inculpable, en otras palabras buena fe,
desde luego, no ha habido ninguna intencin y adems no ha habido ninguna culpa, no ha
habido ningn error de conducta que all determinado la inexactitud o la reticencia, cuando
este error inculpable cuando es buena presencia de culpa obviamente entonces la ley
protege al asegurado no ser nulo el contrato, pero abra un castigo que es la reduccin del
valor de la indemnizacin ya sabemos en qu medida, en la medida en que representa la

proporcin que se pueda establecer entre la prima efectivamente pagada y la prima que ha
debido pagarse si se hubiera declarado adecuadamente el riesgo.
El art. 1058 trato de recoger en su momento las tendencias modernas que haba en ese
momento hace ya muchos aos respecto de esta materia del contrato de seguros, sin
embargo, es una norma que a pesar que fue un gran adelanto para la poca tiene algunas
inconsistencias y, es que al fin y al cabo esta sancin que hablamos respecto del carga
probatoria es una sancin que se queda un poco escrita en la norma. Porque al fin y al cabo
todos sabemos que en materia contractual se presume la buena fe y se presume la buena
presencia de culpa inclusive, de tal manera que la carga de probar la culpa en cierta forma
siempre est a cargo del asegurador, es el asegurador el que tiene que demostrar la culpa, y
por eso es que es tan raro el caso en que en un proceso judicial se declara la nulidad de un
contrato de seguro por inexactitud o reticencia, la verdad es esa, la practica judicial lo ha
demostrado por que la carga probatoria en estos casos para el asegurador es muy grande, es
una carga que implica, repito, en la generalidad de los casos no obstante que la norma habla
de que el asegurador debe probar la culpa solamente cuando no ha habido cuestionario, no
ha habido formulario propuesto por el asegurador para recoger la informacin que rodean el
estado de riesgo, el asegurador siempre tiene que demostrar la culpa.
Entonces, el asegurado tiene que demostrar primero, que hubo inexactitud o reticencia, el
hecho objetivo de la inexactitud o reticencia, cual es la diferencia entre los dos calificativos,
pues es muy claro si hay una inexactitud es simplemente hay una distorsin, hay una
contradiccin entre la declaracin y la realidad, eso es inexactitud. Reticencia es
ocultamiento de circunstancias que son relevantes para la calificacin de riesgo o
informacin ambigua, confusa que nsita al error, que de alguna manera confunde al
asegurador y que contrariamente a lo que sucede con la inexactitud no resulta estrictamente
en una contradiccin con la realidad, son dos cosas que son diferentes, pero que estn muy
claramente digamos delineadas desde el punto de vista conceptual, debe probarse esa
inexactitud o reticencia, el hecho de la inexactitud o reticencia adems debe probar el
asegurador la culpa, porque obviamente si no se logra calificar esa inexactitud o reticencia
como culpable por lo menos obviamente dolosa, dolo o culpa, pero por lo menos culpa si
no se logra demostrar la circunstancia de la culpa pues obviamente tampoco se podr
obtener la declaracin de nulidad Y luego tendr que demostrarse la relevancia, es decir,
tendr que demostrar el asegurador que si hubiera recibido una informacin adecuada no
hubiera celebrado el contrato o lo hubiera celebrado en condiciones ms onerosas y esa
prueba, es una prueba que exige generalmente una atencin especial, debe demostrarse bien
desde el punto de vista tcnico a travs de peritaje de expertos en materia asegurativa o a
travs de costumbres comerciales, como es que actan las aseguradoras dentro de
determinado tipo de informacin que se reciben en desarrollo de una contratacin y en ese
caso repito si falta tambin la prueba de la relevancia pues tampoco se podr obtener la
declaracin de nulidad. De tal manera que la carga probatoria no obstante lo que
aparentemente dice la norma es una carga probatoria muy exigente, siempre en todos los
casos para el asegurador.

Alumno: La reticencia o la inexactitud operan independientemente de las causas del

siniestro.
Profesor: operan independientemente de las causas del siniestro, esa es otra tendencia
moderna que existe en las legislaciones ms recientes que es la de considerar que la
inexactitud o la reticencia en la informacin sobre la circunstancia del estado de riesgo,
solamente resulta relevante cuando el siniestro viene a producir precisamente por alguna
circunstancia que ha sido mal informada por el asegurado, esa es una tendencia que hay
repito, pero no es la tendencia que ha recogido la Ley Colombiana. La Ley Colombiana en
este momento sigue aferrada al principio original de que la inexactitud o reticencia basta
que exista dependientemente de las causas del siniestro para que pueda determinar la
nulidad del contrato y hasta cierto punto eso es lo lgico porque al fin y al cabo la nulidad
del contrato se produce es precisamente por el vicio de la voluntad de manera que si hay el
vicio de la voluntad independientemente de la manera como se produzca el siniestro de
todas maneras el contrato est afectado, pero esa tendencia no ha llegado todava a trmino.
Alumno: Doctor, en cuanto a ese ltimo punto, en que el asegurador debe demostrar la
relevancia de la reticencia o la inexactitud, yo estaba leyendo una sentencia y dice que,
precisamente la persona que est interponiendo el recurso de casacin alega eso, y la corte
le dice que no pueden el demandante trasladar al asegurador la carga de probar lo que este
hubiera hecho de haber conocido aquello que el asegurador residente oculto, depende del
caso.
Profesor: Claro, eso hay que analizarlo dependiendo del caso, ya vamos a entrar en otro
tema que nos va a permitir ver un poco ms como es ese equilibrio, como es ese balance
que debe hacerse entre la carga del asegurado y la actitud, tambin el comportamiento que
debe guardar el asegurador frente a la informacin que recibe, desde luego que el
asegurador tiene tambin una carga que no est explicita en la ley, pero es una carga que
finalmente le corresponde en el sentido de calificar la informacin o de analizar la
informacin que recibe porque obviamente no puede limitarse a recibirla tal como es y no
tener ninguna iniciativa frente a ese insumo que ha recibido de parte del asegurado, pues
eso lo vamos a ver un poco a continuacin.
Esas dos discriminaciones bsicas entonces hay que tenerlas muy en cuenta cuando se
analiza esta carga especfica que tiene el asegurado en el desarrollo del contrato. La
nulidad, es una nulidad de carcter relativo y tiene todas las caractersticas de la nulidad
relativa dentro del panorama de la teora general contrato, ya vamos a ver como la patologa
del contrato, la ineficacia del contrato de seguro es algo que pertenece primero que todo a
la teora general del contrato es decir, el contrato del seguro como contrato que es participa
en trminos generales de toda la teora general del contrato desde luego y en materia de
ineficacia particularmente participa de todo lo que es la teora general sobre la ineficacia
del negocio jurdico y del contrato en general, de manera que cuando hablamos de nulidad
relativa pues obviamente tenemos que saber qu es lo que representa la nulidad relativa
dentro de la teora general del contrato, es una nulidad en consecuencia y est precisamente
determinada por las causales generales por una cualquiera de las causales generales de

nulidad relativa del negocio jurdico, una de las cuales son precisamente los vicios de la
voluntad. Y la nulidad relativa como relativa que es puede ser saneada, como se sanea la
nulidad relativa en general, la nulidad relativa de los negocios jurdicos en general, por
ratificacin de las partes o por el paso del tiempo, en el caso de la nulidad relativa del
contrato de seguros determinada por inexactitud o reticencia en la declaracin del estado de
riesgo, existe una manera particular de contemplar el saneamiento de la nulidad que est
establecida en el inciso final del art. 1058 del cdigo de comercio sobre el cual le llama
particularmente la atencin porque es una manera como la regulacin del contrato de
seguro o es una forma en como la regulacin del contrato de seguro se aparta de la
regulacin general del contrato, en esta materia particular del saneamiento de la nulidad
relativa, la nulidad relativa en general se sanea como les deca por ratificacin o por falta de
tiempo, cuando se trata por ratificacin el cdigo civil nos indica que la ratificacin puede
ser expresa o tcita, cuando es expresa realmente no hay ningn problema, es una
manifestacin expresa de voluntad que hacen las partes en el sentido de darle validez al
contrato que inicialmente no la ha tenido, lo importante quiz es como se hace la
ratificacin o como se entiende esa ratificacin tacita de un negocio jurdico y el cdigo
civil tambin nos responde de una manera muy precisa.
La ratificacin tacita consiste es en el cumplimiento de las obligaciones del contrato, si se
cumple, si se satisface esas obligaciones del contrato teniendo en la parte que cumple
conocimiento del beneficio de la nulidad pues hay ah una ratificacin tacita del contrato.
Pero en esta materia en contrato de seguro y en la nulidad derivada por inexactitud y
reticencia el inciso cuarto del art 1058 dice otra cosa, la dice de manera diferente hablando
de ratificacin o refirindose a lo que pudiramos llamar la ratificacin del contrato,
entonces all se dice que la nulidad generada por la inexactitud o reticencia puede
producirse de dos maneras antes o despus de la celebracin del contrato, existen dos
momentos diferentes, antes de la celebracin si el asegurador tuvo conocimiento o a tenido
conocimiento o debi haber tenido conocimiento de las verdaderas circunstancias que rodea
el estado del riesgo. Despus de la celebracin del contrato y acepta o se allana a los vicios
de la declaracin, es decir si sabedor de los vicios de la declaracin se allana o se acepta
esos vicios y lo puede hacer nuevamente expresa o tcitamente, entonces esa expresin del
inciso cuarto de art 1058 se ha vuelto muy polmica o es muy polmica porque obviamente
en ambas oportunidades, en ambas etapas del contrato antes y despus la ley utiliza unos
trminos que son bastante ambiguos, antes de la celebracin del contrato si el asegurador ha
tenido o a debido poner conocimiento que quiere decir eso, deber tener conocimiento, si
tuvo conocimiento perfecto hay maneras de demostrar que el asegurador pudo tener
conocimiento por otros medios de las verdaderas circunstancias del riesgo en ese caso
obviamente la nulidad no puede operar, porque bien puede ocurrir que el asegurado incurra
en la inexactitud o reticencia sobre las circunstancias del estado de riesgo, pero el
asegurador pudo haberse enterado por otros medios de esas verdaderas circunstancias y en
esas condiciones el asegurador ya no podra alegar la inexactitud o reticencia.

Pero cuando la ley dice ha debido tener conocimiento hay viene un problema bastante
agudo de juzgamiento de las diversas situaciones en las que se pueda alegar que el
asegurador ha debido tener conocimiento de algo y no lo tuvo, es por eso que en este
aspecto, en esta etapa hay ese factor de ambigedad y cuando hablamos de la segunda etapa
despus de la celebracin del contrato, cuando el asegurado a aceptado o se ha allanado
tcitamente al vicio de la declaracin, cuando se ha aceptado o se ha allanado expresamente
tampoco hay problema, porque hay una manifestacin expresa de la reguladora en ese
sentido, pero que quiere decir que lo ha aceptado tcitamente, pero tambin es difcil en una
situacin de hecho es muy difcil establecer esas circunstancias y en ambos casos tanto
cuando se trata del debido conocer en una verdadera situacin de riesgo, cuando se trata de
la aceptacin tcita del vicio de la declaracin hay tiene que entrar a jugar muy activamente
el criterio del juez que est juzgando el conflicto y eso es algo que desde luego implica una
gran litigiosidad.
Ustedes tienen dentro de sus listados de sentencias un caso particular de un seguro de vida
en donde se analiz por parte de la corte una situacin especial en donde el asegurado
produjo su declaracin de asegurabilidad particularmente obviamente en los casos de
seguros de vida pesa sobre el estado de salud intencionalmente oculto una situacin de
salud grave, el examen mdico al que fue sometido por mdicos de la aseguradora hizo que
el medico diera un concepto negativo frente al aseguramiento de esta persona, es decir el
medico recomend no aceptar el riesgo y sin embargo lo que hizo el asegurador fue otorga
la pliza y pedir una sobre firma. Posteriormente cuando se produjo el siniestro entonces
vino desde luego la objecin de la compaa de seguros por intento de inexistencia y el caso
llego a la corte y la corte suprema de justicia en este caso considero que por la va de este
inciso cuarto de art 1058 podra llegarse a la conclusin de que el asegurador por culpa no
haba investigado adecuadamente la situacin de salud del asegurado y en consecuencia ha
debido conocer la verdadera situacin del asegurado y en consecuencia deba considerarse
que la inmunidad estaba saneada, fjese ustedes hasta qu punto puede llegar las
consecuencias de esta situacin, es decir, la corte en otras palabras considero que dolo del
asegurado en la declaracin del estado de riesgo, haba habido indudablemente una
intencin de ocultar una situacin relevante para el estado del riesgo, estaba excusado ese
dolo por la culpa en que haba incurrido el asegurador que habiendo recibido un informe
negativo de su departamento mdico no obstante, se abstuvo de aplicar otros exmenes
mdicos que hubieran podido establecer adecuadamente el verdadero estado de salud de
esta persona.
Es una sentencia pues ha sido objeto de mucho debate, comentario y mucha crtica pero que
es una consecuencia pero que puede llegar a ser de interpretacin de esta norma particular
de saneamiento que seala o que regula lo que pueda ser el saneamiento relativo de
contrato de seguros determinadas por inexactitud o reticencia.
Alumno: Si viene en el caso concreto de quien all tomado el seguro omiti ciertas
circunstancias de su estado de salud cuando el medico dice que realmente no es

recomendable asegurarlo, si las partes ya conoca las circunstancias iniciales, porque

objetara hay la aseguradora.
Profesor: Obviamente la opinin del mdico del asegurado no es el que determina la
manifestacin o voluntad del asegurador, el asegurador vlidamente desde el punto de vista
tcnico puede considerar, el medico no deducido el verdadero estado de salud simplemente
dijo que el estado de salud no es suficientemente bueno es mejor que no lo aseguren, pero
obviamente esa opinin del mdico no es la manifestacin de voluntad de la aseguradora.
Alumno: Pens que haba hecho la aseguradora quien haba hecho.
Profesor: No, no, no, fue un examen mdico, el examen mdico recomend que no deba
ser asegurado, pero la asegurado opto por una decisin que es muy normal en un caso de
estos y es acepto un seguro pero lo sobreprimo, fjese ustedes que el saneamiento de la
nulidad implica la existencia del vicio pero no obstante la nulidad no se puede declarar
porque hay una circunstancia de saneamiento, eso es lo que quiere decir saneamiento de la
nulidad, hay nulidad pero ha desaparecido la nulidad, cuando se trata de aceptaciones o
allanamientos tcitos del asegurador una que se ha celebrado ya el contrato, pues
obviamente en este caso primero se requiere que el asegurado de alguna manera,
posteriormente a la celebracin del contrato tenga conocimiento de que ha habido un vicio
en la declaracin, obviamente tiene que haber ese conocimiento pero que implica aceptarlo
y aceptarlo tcitamente es decir, cuando hay aceptacin expresa no importa, quiere decir
que de alguna manera expresamente el asegurador a dicho conozco el vicio de su
declaracin pero no obstante continuo con el contrato, pero cuando es una aceptacin tcita
que quiere decir aceptacin tcita, la ratificacin tacita en la teora general del contrato
tiene una manifestacin que es muy clara, que es el cumplimiento de la obligacin, pero en
este caso no se habla del cumplimento de la obligacin, se habla simplemente de que el
asegurador ha aceptado tcitamente el vicio, que quiere decir que lo ha aceptado
tcitamente, basta el simple silencio?, no puede bastar el simple silencio, cunto tiempo?
1 da, dos das, 1 mes, 2 meses, realmente el asegurador sabemos que tiene la posibilidad de
ejercer la accin de nulidad durante todo el tiempo mientras no prescriba su accin de
nulidad. De manera que el simple silencio no puede ser indicativo de una aceptacin tcita.
En cambio s puede ser indicativo de una aceptacin tacita el hecho de que el asegurador
conociendo la existencia del vicio de la declaracin renueve el contrato o haga
modificaciones al contrato o acepte cobrar la prima, en fin que haga actos positivos de
alguna manera actos indicativos de querer continuar dentro de la relacin contractual y
obviamente mirando exactamente qu tipo de acto es el que realiza la compaa de seguros.
Pero no, nunca el simple silencio, porque el simple silencio no puede ser indicativo
mientras no haya transcurrido el trmino de prescripcin de la accin de nulidad, caso en el
cual lo que se consolida es otro mecanismo de saneamiento que es precisamente el
saneamiento por el paso del tiempo, es otra cosa, hay ya no entra a jugar la aceptacin
tacita de que habla el inciso cuarto del art 1058.
Alumno: Doctor, cuando usted dice que uno de ellos, donde se podra concluir que el
asegurado est aceptando en hecho de beneficencia es seguir recibiendo en valor de la

prima, pero cuando el valor de la prima se estableci en el contrato inicial por el pago de
periodos tendra entonces el asegurador para que no se constituyera ese saneamiento
comunicar al asegurado que no recibe, entonces yo como asegurador puedo decir no porque
yo en el momento que yo estipule el plazo para el pago en ese trmino yo no tena
conocimiento de ese dolo por parte del asegurado, en que caso que se d el pago segn las
estipulaciones contractuales iniciales de la prima habra o no habra saneamiento teniendo
en cuenta que en algn trmino del plazo conoci el asegurador ese hecho.
Profesor: Es decir, no me cabe duda de que si se puede demostrar que el asegurador
conoci el vicio, no obstante conocer el vicio recibe un instalamiento de la prima,
posteriormente se puede vlidamente hablar de una aceptacin tacita del vicio, de la
declaracin. Que combina las dos cosas el conocimiento del asegurador y un acto que
implica manifestacin de continuar dentro de la solucin contractual.
Pero lo que si no se puede aceptar es que el simple silencio del asegurador habiendo
conocido el vicio implica saneamiento porque el asegurador quien dispone de un tiempo
para ejercer su accin de nulidad, hay otra, esa prescripcin de la accin de nulidad ya
vamos a hablar de ella, de cmo se produce, pero esa prescripcin est sometido a trminos
amplios, en otras legislaciones esa es otra tendencia moderna que resta muy importante
destacar se considera que la inexactitud o reticencia del estado del riesgo, si es conocida por
el asegurador debe ser reclamada por el asegurador en trminos muy breves, porque de lo
contrario se considera que no puede alegarse posteriormente se dan inclusivamente en
trminos de vas para que el asegurador haga su reclamacin o presente su demanda de
nulidad, pero en Colombia no, estamos sometidos a la prescripcin general de la flexin de
nulidad del contrato de seguro que se someten a trminos que son estrictamente muy
amplios, bsicamente son dos aos a partir del momento que el asegurador conoce el vicio
de la declaracin.
Alumno: Doctor, si bien es cierto pues el simple silencio no puede corregirse la aceptacin
o la inaccin tampoco se puede predicar esa aceptacin de ese vicio, no s si es posible
alguna vez le sobre el tema del deber de coherencia como uno de los deberes secundarios
de conducta que se derivan de la buena fe y hay aplicaban con ese deber de coherencia una
reglas que se llaman la reglas venir el contraparte en pro y es que las partes no pueden
actuar digamos desconociendo lo que anteriormente haban hecho, si bien no hay una
aceptacin por va del silencio no es posible predicar una forma de actuar diferente a como
lo estaba haciendo.
Profesor: En este caso no, porque toda esa doctrina del venir contra la propia conducta es
una teora que ya ha tenido mucha aceptacin, pero siempre est justificada por una
expectativa valida de la otra parte y obviamente no puede haber una expectativa valida si
hay un trmino de prestacin que est sealado por la ley, entonces a pesar de que el
asegurador guarde silencio, no puede decirse que el asegurado no tiene una expectativa
valida, confiable de que es que el asegurador ha renunciado a su opcin de nulidad porque
no ha trascurrido el termino de prestacin de manera que en este caso esta teora
particularmente no podra aplicar y es muy importante tener eso en cuenta porque se est

utilizando esa teora del venir contra la conducta propia muy alegremente, resulta que no es
as porque tiene que implicar una expectativa valida de parte del otro, una expectativa que
este fundada en bases slidas de manera que en este caso no podra aplicarse.
Bien, les deca que en el art 1058 tiene algunas inconsistencias que son en primer lugar
precisamente esa que les he sealado de generar una sancin para el asegurador que no
orienta al asegurado, que es una sancin realmente hipottica en el sentido que no marca
realmente una diferencia porque la carga de la prueba de la culpa siempre est a cargo del
asegurador, lo que ocurre y eso hay que tenerlo en cuenta es que muchas veces la
culpabilidad y la trascendencia de la inexactitud o reticencia es un hecho notorio en los
seguros de vida se da mucho eso que cuando se oculta una situacin sobre el estado de
salud del propio asegurado pues muchas veces es algo que implica desde luego culpa y
relevancia porque si un asegurado toma un seguro de vida teniendo un enfermedad
terminal, pues primero l no puede ignorar resistencia de la enfermedad que ha sido
diagnosticada y por otra parte no puede ignorar tampoco que es una cosa relevante para la
manifestacin de voluntad del asegurador, de manera que es un hecho notorio tanto que es
culpable como que es relevante y por eso es que en muchos casos es carga probatoria del
asegurador esta de alguna manera aliviada por esa circunstancia de notoriedad pero no
siempre ocurre eso y de todas maneras si no ocurre eso la carga probatoria esta en cabeza
del asegurador. De manera que estrictamente al asegurador le da tanto orientar como no
orientar en ese sentido, su carga siempre va a ser la misma, lo nico que variara realmente
la situacin del asegurador es ese entendimiento que puede eventualmente tener un juez de
que si el asegurador no oriento, entonces no puede alegar en inexactitud o reticencia lo cual
va en contra estrictamente de lo que dice la ley, la ley no exonera al asegurado en ningn
momento en su deber de ser veras y certero en su declaracin del estado del riesgo, pues
hay un antecedente jurisprudencial que es preocupante digamos en ese sentido.
Por otra parte tambin es una inconsistencia del art 1058 esa sancin de reduccin de la
indemnizacin es un poco ambigua que en los casos en que el asegurador no hubiera
celebrado en contrato no se puede establecer la prima que ha debido pagar el asegurado en
consecuencia virtualmente uno podra decir que cuando el asegurador prueba que haber
sabido las verdaderas circunstancias no hubiera celebrado en contrato, pues la reduccin de
la indemnizacin es la indemnizacin misma, entonces hay no habra realmente reduccin
si no habra perdida del derecho a la indemnizacin totalmente porque simplemente el
asegurador o no se podra establecer la prima que ha debido cobrar. De manera que es una
inconsistencia por eso es que en la prctica yo por lo menos no he visto nunca que se
aplique esta sancin, es decir, que el juez all resuelto que la inexactitud o reticencia fue
por error inculpable en consecuencia lo que debe hacerse es reducir la indemnizacin, no lo
he visto en la prctica y es muy difcil que se d realmente
Cuando el asegurador, hay que tenerlo muy en cuenta, cuando el asegurador opta por
proponer el cuestionario, que repito ya es una cuestin generalizada ya es muy raro el caso
en donde no encuentra uno dentro del proceso de contratacin el formulario de
asegurabilidad o en el ramo de los seguros financieros, por ejemplo, se utiliza mucho en

trminos normales una expresin en ingles que es el Proposal for la forma de propuesta,
la solicitud de seguro propuesta por el asegurador a travs de un cuestionario, entonces se
general otros problemas diferentes y es que el asegurador tiene que ser muy dirigente en la
formulacin del cuestionario, Porque?, porque los jueces tienden a considerar con razn
que lo que no se pregunte en el cuestionario no puede tener injerencia ninguna en la
declaracin de asegurabilidad, entonces si se contesta un cuestionario pero resulta que ha
habido una inexactitud o reticencia respecto de las circunstancias que no estn en el
cuestionario viene el problema de establecer si realmente se puede hablar de inexactitud o
reticencia en el caso, o si la inexactitud o reticencia debe aconsejarse se hace relevante, la
tendencia de los jueces a considerar que no es relevante si la inexactitud o reticencia no se
refiere a circunstancias que estn presentes en el cuestionario, por otra parte y es otro gran
problema que ha habido unas manifestaciones en casos que han sido realmente muy
importantes en donde las preguntas del cuestionario pueden ser ambiguas y en
consecuencia una respuesta inadecuada a una pregunta que es ambigua pues tampoco puede
terminar en inexactitud o reticencia y hay el que fallo fue el asegurador, un caso que ha sido
muy comentando, muy transcendente en donde una pliza de riesgos financieros el
cuestionario le preguntaba al banco, diga usted si conoce alguna circunstancia de la cual
pueda derivarse un reclamo en contra suya y el banco contesto no, no conozco, y entonces
apareci un siniestro derivado de un hecho del cual podra derivarse una reclamacin contra
el banco y entonces se produjo el conflicto y el tribunas resolvi que la pregunta era de tal
manera general y ambigua que el banco no podra contestar de otra manera porque el banco
tiene un objeto social de tal naturaleza que cualquier cosa que haga el banco puede
determinar una reclamacin, de manera que le preguntan a uno diga si conoce alguna
circunstancia de la cual pueda derivar, tendra el banco que entrar en una discrecin eterna
sobre las cosas que pueden eventualmente generar un reclamo hay por ejemplo hay una
ambigedad porque lo trminos de la pregunta puede determinar una responsabilidad del
banco y no del asegurado frente a la inexactitud o reticencia en la declaracin del estado de
riesgo, de manera que este es un tema de gran importancia en materia de seguros porque
genera en la prctica una gran cantidad de posibilidades de conflicto, en la prctica hay una
gran proporcin de conflictos entre aseguradores y asegurados que nace de esta etapa
precontractual y precisamente de la manera de interpretar esta carga muy particular y muy
importante desde luego que tiene el asegurado de declarar el estado de riesgo y es uno de
los temas del derecho de seguros en lo que ms evoluciona modernamente la doctrina y la
legislacin en materia de seguros
Alumno: Doctor que ocurre, no s si pueda hablarse en esos casos de reticencia
sobreviniente donde una persona contrata un seguro de vida, pues hay alguna enfermedad
eventualmente no se en el caso de VIH, digo una persona con VIH positivo puede vivir por
muchos aos sin sntomas sintomticas durante mucho tiempo desempear sus actividades
normales y despus de un da para otro se le manifiesta, esa persona contrata una pliza de
vida y al mes se le manifiesta que tiene VIH +, pero eso vena desde hace mucho tiempo
atrs, no s si pueda haber un error inculpable porque l tampoco tena conocimiento de esa

patologa que finalmente resulta ser de mucha relevancia para tomar un caso y que una
aseguradora no lo hubiera asegurado.
Profesor: Su pregunta esa muy bien para hablar de otra inconsistencia que tiene el art 1058
del cdigo de comercio ustedes observan detenidamente esa norma, ustedes encuentran que
muy claramente lo que dice la ley estrictamente, que el tomador est obligado a declarar
sinceramente los hecho o circunstancias que determinar el estado del riesgo y que la
reticencia e inexactitud sobre hechos o circunstancias que conocidos por el asegurador,
fjense ustedes que habla del conocimiento del asegurador lo hubieran retrado de celebrar
el contrato, genera la nulidad quiere decir esto que estrictamente lo que la ley dice si hay
alguna circunstancia que no sea conocida por el asegurado o que no sea declara por l
tambin puede determinar inexactitud o reticencia porque lo que importa aqu es el
conocimiento del asegurador, pero obviamente esa es una inconsistencia en ese sentido en
que en esas circunstancias que usted menciona, si el asegurado es inocente en la medida en
que no denuncia una circunstancia del estado de riesgo porque no la conoce si debe ser
sancionado por el contrato de seguro o si debe ser sancionado por la ineficacia del contrato
de seguro ese es un tema estrictamente donde uno dira que la norma dice debe ser
sancionada, lo que importa es el conocimiento del asegurador no el conocimiento del
asegurado, si el asegurado en el caso que usted menciona, por ejemplo contrata un seguro
de vida teniendo cncer terminal sin que se le all diagnosticado, sin conocimiento
estrictamente el asegurador no debera correr con ese riesgo que es indudable que hay una
inexactitud en la legislacin del estado de riesgo porque est diciendo tengo buena salud
cuando realmente tiene una enfermedad terminal pero es indudable que los jueces tienden a
proteger este tipo de situaciones de buena fe, estrictamente hay abra que interpretar una
inexactitud o reticencia y en consecuencia abra una sancin ms benigna pero en la
prctica es muy difcil que un juez imponga esa sancin porque se considera que en este
caso porque la declaracin ha sido desde el punto de vista del asegurado de muy buen fe
que no tiene por qu determinar una sancin. De manera que resolver esa pregunta yo dira
que es un poco difcil, correspondera a la decisin del juez pero en el peor de los casos la
sancin no sera la nulidad si no la indemnizacin.
Ahora naturalmente nos enfrentamos a este otro problema en qu medida se reduce si el
asegurador realmente no hubiera celebrado el contrato, difcil de establecer, pero es un
problema que se genera por esa otra inconsistencia que ya hemos mencionado tres fjense
ustedes, una inconsistencia que hay en la redaccin de esa norma, la tendencia digamos en
las legislaciones actuales la tendencia es indudablemente a considerar que si se trata de una
circunstancia que el asegurado no tiene por qu conocer, no es solamente que no la conozca
es que realmente no le dio conocer con mediana diligencia o cuidado, sino la conoci y no
la ha debido conocer con mediana diligencia o cuidado no tiene por qu ser sancionado.
Bien, es muy importante tener en cuenta que esta regulacin legal de la carga, es una
regulacin de carcter imperativo, es decir no puede ser modificada por causas
contractuales salvo en lo que se refiere al inciso tercero de la norma que es precisamente

que es precisamente al inciso que se refiere a las inexactitudes o reticencias de carcter

inculpable o derivadas de error inculpable, es decir como en ese caso hay libre posibilidad
de pactar en beneficio de pactar en beneficio del asegurado es uno de los casos en donde el
artculo 1058 es sealado por el artculo 1162 como una de aquellas normas que pueden ser
modificadas por acuerdos contractuales y ms beneficiosos para el asegurado en esos casos
pues las compaas aprovechan para hacer ms atractivo pliza de seguro concedindole
beneficios
especiales
al
asegurado
en
estas
circunstancias.
Bien otra carga que debe ser cumplida por el asegurado por la parte asegura antes de la
ocurrencia del siniestro qu es la carga de cumplir con las garantas establecidas en el
contrato, ya hemos hablado de las garantas cuando mencionamos la diferencia de
regulacin de los seguros martimos y los seguros terrestres, las garantas son cargas que
pudiramos llamar cargas especiales muy propias o muy caractersticas del seguro martimo
y por eso es que le deca que son figuras tradas del derecho anglosajn que han tenido
existencia del derecho anglosajn desde hace mucho tiempo precisamente del seguro
martimo y precisamente se trata de unas cargas que pueden tener dos tipos de
manifestacin diferentes, deberes de conducta que pueden ser positivos o negativos, pueden
ser deberes de hacer o de no hacer o afirmaciones de hecho, que se constituye en
ofrecimientos, en promesas dice la ley qu hace el asegurado al asegurador y que deben ser
cumplidas estrictamente de manera objetiva, se considera que el contrato de seguro se hace
en consideracin a las garantas ofrecidas por eso es que tambin en el caso de las garantas
est implicado el tema de la nulidad del contrato en incumplimiento de las garantas genera
nulidad del contrato, porque genera nulidad del contrato porque las garantas de tal manera
importantes en la disciplina del contrato que se considera que la asegurador celebra el
contrato en consideracin a las garantas en consecuencia si no se cumple esas garantas
est de por medio la validez de la manifestacin de voluntad del asegurador y por eso, eso
es lo que explica el porqu, repito el incumplimiento de una garanta genera en primer lugar
la nulidad del contrato de seguros tambin, est involucrado un vicio de la voluntad
nuevamente se considera que se produce en error al asegurador que otorga un contrato de
seguro porque lo hacen consideracin a una garanta que no se ha cumplido.
Las garantas pueden ser tambin, lo normal es que la garanta se cumpla a todo lo largo del
desarrollo o que se cumpla posteriormente a la celebracin del contrato por eso es que la
ley establece una diferencia en cuanto a la sancin que puede implicar el incumplimiento de
una garanta, porque cuando se trata de garantas deben ser cumplidas a todo lo largo del
desarrollo del contrato o cuando se trata de garantas que deben ser cumplidas
posteriormente a la celebracin del contrato entonces el incumplimiento ya no puede
determinar la nulidad del contrato porque nuevamente sabemos que la nulidad no puede ser
determinada sino por vicios coetneos a la celebracin del contrato por eso es que cuando
se trata de garantas que deben ser cumplidas permanentemente a todo lo largo del
desarrollo del contrato y en un momento dado se incumple o cuando se trata de garantas
que deben ser cumplidas posteriormente a la celebracin del contrato y no se cumple
entonces ya la sancin no puede ser la nulidad, la sancin es la terminacin automtica del

contrato, es decir el contrato nace vlidamente de la vida jurdica no es desde luego nulo,
cumple todos sus efectos durante largo tiempo pero en el momento en que se produce el
incumplimiento ah en ese momento el contrato cesa en sus efectos hacia el futuro si hay
que decirlo cesa automticamente porque termina la finalizacin de los efectos del contrato
es el incumplimiento de hecho de la garanta, de manera que muy bien puede darse el caso
que el asegurado incumple la garanta sin tener conciencia de ello por inadvertencia, por
error que de todas maneras el contrato termina, porque desde el momento repito objetivo
del incumplimiento de la garanta ahora lo que pasa es que en este caso la ley del cdigo
que regula esta materia qu es el artculo 1061 y 1062, lo que dice es que en ese caso el
asegurador podr dar por terminado el contrato a partir del momento de la infraccin esto
ha generado alguna dificultad porque obviamente si la ley dice es que el asegurador podr
dar por terminado el contrato dar por terminado el contrato entonces cualquiera podra
decir se necesita que el asegurador produzca una manifestacin de voluntad de terminacin
del contrato para que el efecto de terminacin se produzca pero realmente no es as porque
dar por terminado el contrato a partir del momento de la infraccin, a partir del momento
del incumplimiento lo que pasa aqu en este caso es que simplemente y es lo que ocurre en
la prctica, el asegurador en el momento de objetar un siniestro hay que asegurarlo nunca al
asegurador se da cuenta del incumplimiento de la garanta sino cuando hay siniestro, una de
las primeras cosas que va hacer el asegurador cuando recibe un aviso de siniestro es que ir a
mirar si se estn cumpliendo las garantas o no, porque el asegurador sabe muy bien qu el
incumplimiento de la garanta es uno de los factores que puede inhibir en su
responsabilidad en caso de siniestro, entonces cuando el asegurador va a ver el siniestro, a
examinar el siniestro y se da cuenta de que ha habido un incumplimiento de una garanta
posterior a la celebracin del contrato entonces lo que hace al objetar la reclamacin decir
he dado por terminado el contrato porque usted incumpli la garanta en consecuencia el
siniestro, objeto de la reclamacin por esa circunstancia pero lo que determina
objetivamente la terminacin del contrato, repito es el incumplimiento de la garanta. Ahora
desde luego el asegurador puedes excusar el incumplimiento del contrato, nunca lo hace
pero podra eventualmente a serlo y en ese caso desde luego pues obviamente el asegurador
procede a indemnizar al asegurado, pero es una cuestin muy remota generalmente no
ocurre.
Alumno: si se trata de una pliza donde se factura una prima mensual y la vigencia del
contrato era un ao y al mes nmero 6 se cumple la garanta otorgada pero el asegurado no
se dio cuenta y la compaa de seguros tampoco se dio cuenta si no digamos hasta el mes 9
de qu ocurri el siniestro, precisamente por el incumplimiento de esa garanta no se podra
hablar de una aquiescencia si no te tendra que haber lugar solamente a la devolucin de la
prima de esos dos meses de diferencia.
Profesor: es decir la nulidad derivada del incumplimiento de garanta tiene tambin forma
de sanear, ya vamos a ver cules seran esa forma de sanear. Pero lo cierto es que el simple

desconocimiento del asegurador sobre el incumplimiento de la garanta no genera por s

solo en efecto de contrato, lo que genera el feto de contrato puede ser el incumplimiento de
la garanta y el efecto es una terminacin que es eventualmente automtica de manera que
vamos a ver un poco el tema de saneamiento de garantas de nulidad en este caso concreto a
ver cmo opera pero en principio digamos en desconocimiento del asegurador no tiene por
qu tener algn efecto.
Alumno: Doctor, cuando usted menciona que el incumplimiento de la garanta es
virtualmente automtico uno podra pensar o as se estipula en el contrato que halla las
veces de un pacto comisorio calificado para que simplemente yo le pueda decir
simplemente se termin el contrato una vez incumplida la garanta o tendr yo que
adelantar todos los trmites tendientes a romper ese vnculo contractual.
Profesor: No, opera automticamente y en consecuencia simplemente lo que le da al
asegurador es el derecho de objetar cualquier siniestro y obviamente objetar lo con razn si
ste
llega
a
estrados
judiciales
debera
darle
la
razn.
Fjense ustedes que es muy diferente la operacin de una inexactitud o reticencia frente a la
operacin de una garanta lo digo simplemente porque hay casos donde circunstancias que
rodean el estado de riesgo se llevan a la categora de garantas es decir hay casos en dnde
cierta informacin es relacionada con el estado de riesgo, se llevan a la categora de
garantas dejan de ser simples informaciones relacionadas con el estado de riesgo y viene a
constituir garantas y entonces el tratamiento es muy diferente, porque el caso de las
garantas objetivamente el incumplimiento de la garanta genera una sancin sin entrar a
hacer ese tipo de vinculacin del dolo, la culpa del asegurado de la relevancia o no
relevancia porque eso desaparece cuando se trata de una garanta, en principio una garanta
es objetiva y la ley expresivamente dice que la garanta sea o no consustancial al estado de
riesgo debe ser cumplida objetivamente y en consecuencia repito si se trata de una
informacin relacionada con el estado de riesgo se le da el tratamiento de garanta y no te
simple informacin relacionada con el estado de riesgo de la reticencia o la inexactitud y el
rgimen resulta muy diferente, esa circunstancia de que la ley diga de que sea o no
consustancial al estado del riesgo llevado a una precisin doctrinaria que es muy importante
y que ha hecho la corte suprema de justicia de materia de garantas, yo tal vez les
mencionaba cuando hablamos de la diferencia entre seguros terrestres y seguros martimos
qu es el tema de las garantas le ha servido a la sala civil de la corte para avanzar mucho
en el tema de la interpretacin del contrato de seguros y particularmente de esa concrecin
de la teora jurisprudencial que existe sobre las clusulas abusivas porque evidentemente
esta expresin de la ley que las garantas pueden ser consustanciales o no al estado del
riesgo permite en teora que el asegurador le imponga al asegurado una gran cantidad
deberes de conducta que no vaya a resultar como en algunos casos realmente arbitraria
difciles de cumplir, imposible abejitas cumplir, en consecuencia por el eso es que el tema
de las garantas se convierte en una especie de pozo sin fondo de ventana abierta a travs de

la cual los aseguradores estn virtualmente imposibilidad de exigirle al asegurado cualquier

tipo de conducta que son sancionadas muy severamente, ya veremos que las sanciones son
muy graves en caso de incumplimiento, nulidad del contrato o terminacin. Todo esto
desde luego ha tenido que ser tanto por la doctrina como por la jurisprudencia de la corte y
por eso es que la corte ha insistido mucho en el respeto en el tema de las garantas primero
en la claridad y la concrecin que debe tener la expresin de las garantas en la pliza de
seguros debe ser particularmente claro el asegurador en el diseo de las garantas que han
constituido tradicionalmente en un factor que es muy importante dentro del periodo de
negociacin de la pliza porque obviamente los asegurados deben preferir plizas que tenga
menos garantas a las plizas que tengan ms garantas, las garantas es algo que constrie
mucho la conducta de la actividad del asegurado en muchos aspectos, entonces la
jurisprudencia de la corte si usted encuentran haya bsicamente las sentencias qu se
refieren a este tema a insistido en la claridad y concrecin que debe tener de las garantas y
por otra parte en el hecho de que as la garanta no sea consustancial al estado del riesgo
porque la ley lo dila garanta si debe de tener alguna relacin con el riesgo, alguna relacin
porque si no tiene relacin con el riesgo se convierte una existencia totalmente arbitraria y
que no tiene ninguna coherencia tcnica con el mismo asegurado y en eso ha insistido
mucho la corte particularmente dndole en muchos casos o haciendo en muchos casos
ineficaces de las clusulas de garanta cuando violan cualquiera o no son suficientemente
claras y concretas ono tienen alguna relacin vala con el riesgo, es decir no tienen una
razonabilidad desde el punto de vista tcnico que haga que es un cumplimiento de la
garanta de alguna manera afecta la posicin del asegurador dentro del contrato de seguros
y esto hace que sea un tema de gran trascendencia en materia de seguros.
Las garantas o mejor la nulidad derivada por incumplimiento de las garantas desde luego
puede ser saneadas tambin derivada de la inexactitud o reticencia de la declaracin del
estado de riesgo, pero en este caso la ley que no trae una regulacin especial de
saneamiento de nulidad por incumplimiento de la garanta en consecuencia hay que
atenerse a las normas generales y las normas generales nos dice ya lo sabemos siendo una
nulidad relativa, la ley y no clarifica la clase de nulidad que se deriva del incumplimiento
de las garantas hay que reducir que se trata de una nulidad de carcter relativo, en
consecuencia como nulidad de carcter relativo qu es se puede sanear de acuerdo con la
teora general del contrato es decir se puede sanear por ratificacin con el paso del tiempo
la ratificacin puede ser expresa o tcita, siento la ratificacin tcita el cumplimiento de la
obligacin y si se puede demostrar a que el asegurador teniendo conocimiento del
incumplimiento de la garanta a cumplir con sus obligaciones esenciales derivadas del
contrato se debe considerar sanear, lo que si trae expresamente la ley en materia de
garantas es unos eventos en los que es excusa el incumplimiento de la garanta en fin, una
cosa es el saneamiento, es decir una cosa es habiendo nulidad desaparezca y otra cosa es
que se excuse incumplimiento de una garanta en unos casos que son realmente muy
excepcionales cuando la garanta a dejado de tener relevancia en el contrato, es decir

cuando ha dejado de cumplir con el efecto ves que estaba inicialmente previsto con la
posesin de la garanta o cuando el incumplimiento de la garanta tiende a constituir una
violacin de una ley posterior, en cualquiera de esas dos circunstancias obviamente es
excusa el incumplimiento de la garanta por razones que pudiramos llamar obvias porque
ha dejado de cumplir con la finalidad que tena caso que se da muy raramente, un caso que
se da muy raramente es el caso de algunas garantas que se suelen imponer o que son muy
caractersticas en las plizas automticas de seguros de transporte por ejemplo en donde se
obliga al asegurado a notificar a la asegurador sobre los despachos de mercanca
simplemente para efecto de que se cobra la prima entonces, por ejemplo se trata o la pliza,
se modifica en el sentido de cobrar primas por promedios de movilizacin de mercancas
peridico en consecuencia ya el aviso despacho no entra a jugar o no entra a ser
determinante por el cobro de la prima en consecuencia desaparece el objetivo o la finalidad
que tena esa garanta concreta de dar aviso a los despachos en consecuencia hay por
ejemplo si queda relevado el asegurado de la obligacin de cumplir con esa garanta y en el
caso obviamente donde el cumplimiento de la garanta tiende a convertirse en una violacin
de una ley posterior que surge posteriormente a la celebracin del contrato obviamente
tampoco hay viabilidad, pero son casos especiales y muy diferentes al tema de saneamiento
que se rige por normas generales.
Bien, una tercera carga que debe ser cumplida por el asegurado antes de la conferencia del
siniestro es la carga de mantener el estado de riesgo y en el caso en el que el estado de
riesgo no pueda ser mantenido la obligacin de informar al asegurador sobre la agravacin
del estado de riesgo, la agravacin del estado de riesgo no es otra cosa no obviamente el
aumento del riesgo, el aumento de la posibilidad de ocurrencia del riesgo que se juzga
objetivamente acuerdo con los mismos criterios que terminan la informacin qu se le da
sobre el estado de riesgo
y que en caso de que el estado de riesgo no pueda ser mantenido la obligacin de informar
al asegurador sobre la agravacin del estado de riesgo, la agravacin sobre el estado del
riesgo no es otra cosa sino obviamente el aumento de la intensidad del riesgo, el aumento
de la posibilidad de ocurrencia de riesgo que se juzga objetivamente de acuerdo con los
mismos criterios que determinan la informacin que se debe de dar sobre el estado de
riesgo, es decir en las mismas circunstancias que vienen a ser determinantes en el estado de
riesgo y que deben de ser en consecuencia objeto de la informacin qu es el asegurador da
previamente a la celebracin del contrato esas son las mismas de circunstancias que vienen
a ser eventualmente objeto la informacin o que vienen a ser objeto de relevancia para
juzgar la agravacin del estado de riesgo y si se dan pues entonces sobreviene la carga del
asegurado de notificar al asegurador dentro de trminos que estn expresamente previstos
en la ley, los trminos los trminos para notificar al asegurador estn determinados
simplemente por el hecho de la causa que determina la agravacin, si es una causa que es
completamente ajena a la voluntad del asegurado pues esa causa o esa agravacin debe ser

notificada posteriormente al conocimiento que l asegurador tenga de la agravacin, se

cuenta el trmino a partir del conocimiento que el asegurado puede tener de la agravacin
no del momento mismo de la agravacin eso hay que tenerlo en cuenta, lo que importa es
que el asegurado se entere de que la agravacin ha ocurrido cosa que no necesariamente
coinciden con el momento mismo de la agravacin, la ley presume que el asegurado se
entera de la agravacin dentro del mes siguiente al momento de que la agravacin se
produce pero esta es una presuncin de hecho no es una presuncin de derecho donde el
asegurado puede mostrar en contrario podra demostrar de que no obstante de haber
transcurrido el mes simplemente no se enter o no estaba enterado razonablemente de la
agravacin del riesgo de manera que aqu la ley lo que le interesa mirar que la ley se
preocupa particularmente primero de que el asegurado conozca esa grabacin y una vez lo
conozca lo impone al asegurado dentro de un termin especific son diez das o 15 das a
partir del momento de su conocimiento y si la grabacin deriva de un acto voluntario del
asegurado la informacin obviamente debe preceder a la agravacin porque al fin y al cabo
la agravacin del riesgo objetivamente altera es la proporcionalidad que sabemos que debe
existir entre la prima y el riesgo.
Si se produce la informacin al asegurador en trminos normales es decir dentro de las
oportunidades sealadas en la ley, si el asegurado en otras palabras no incurre en mora en el
cumplimiento de esta carga obviamente lo que ocurre normalmente es que el asegurado ya
en este caso por iniciativa suya debe de tomar una decisin de tres, o continua con el
contrato o contina con el contrato pero agravaba la prima cosa que escosa que
generalmente ocurre, es decir lquida nuevamente la prima, pone una prima ms alta o la
ley le permite revocar el contrato de seguro es decir no contina con el contrato, para lo
cual lo tiene que revocar por la va del artculo 1071, es decir debe producir un ao de
revocacin unilateral que se rige por lo que dice el artculo 1071 del cdigo de comercio, es
decir es una revocacin qu da al asegurado un trmino de gracia para que pueda de alguna
manera proceder a sustituir la cobertura con otro asegurador, esto es una medida de
proteccin que es muy grande para el asegurado porque no permite que en este caso se
mantiene, se preserva la vigencia del contrato de seguro durante un trmino que puede ser
muy prolongado an en circunstancias en que el riesgo se encuentre gravemente agravado,
fjense ustedes puede transcurrir no solamente el trmino que tiene el asegurado para
conocer la agravacin, poetas culpa en el trmino que tiene el asegurado para notificar a la
asegurador, transcurrido el trmino que tiene que tener el asegurador para decidir qu
conducta adopta y adems transcurre en trminos propio de la revocacin unilateral si es
que se revoca el contrato durante todo ese tiempo se hace sper qu puede llegar a ser en
muchos meses el riesgo, el contrato est vigente si el riesgo por encontrarse repito muy
seriamente agravado, de manera que es un rgimen que protege bastante al asegurado en
caso adrogacin pero que obviamente le permite en un momento dado al asegurador si es
que considera que da esa agravacin no debe asumir el riesgo o no puede asumir el riesgo
en las nuevas condiciones.

Alumno: Doctor, hablando de esa continuacin cmo es claro que le entregan al asegurado
para poder encontrar otra condicin propias de seguros, donde encuentro yo cules son esos
trminos, las caracterstica o las condiciones que se tienen en cuenta para determinar ese
plazo
que
debe
otorgarse.
Profesor: puede ser muy largo pero eso depende de muchas cosas, primero cunto se toma
si se trata de una agravacin que no depende de la voluntad del asegurado, cuando depende
de la voluntad del asegurado obviamente es muy claro que el asegurado debe avisarle antes
al asegurador. Hombre mire voy a almacenar dinamita en la bodega de mi almacn
entonces le notifica al asegurador previamente ah no hay sino el trmino que dispone la ley
que es de diez das o 15 das antes del momento en que se produzca la agravacin ahora si
es una agravacin qu es lo que ms frecuentemente ocurre determinadas por una
circunstancias ajenas a la voluntad del asegurado entonces puede correr primero el trmino
que se toma el asegurado para conocer esa circunstancia puede variar mucho y la
presuncin de un mes que trae la ley, repito es una presuncin de hecho mas no de derecho,
en consecuencia el asegurado puede mostrar que se toma ms de un mes para enterarse de
la agravacin, una vez que se entera corre el trmino que seala la ley para que corra son 10
das o 15 das a partir del momento del conocimiento, luego corre el trmino qu puede
tomar el asegurador para tomar una decisin tampoco sabemos cul es, el asegurador se
puede tomar un da o cmo se puede tomar un mes para tomar una decisin y en el caso en
el que tome la decisin de revocar, adems corre el trmino artculo 1071 y son 15 das a
partir ver envo de la carta de revocacin, entonces pienso en ustedes que puede ser un
trmino bastante prolongado que protege o que preserva la vigencia del contrato de seguro
en esas condiciones, si el asegurado no informa o no cumple con la carga la sancin es la
terminacin del contrato de seguro automtica a partir del momento en que estipule en la
mora, es decir a partir del momento en que transcurre esos trminos en que el asegurado
cumpla con la carga, es nuevamente una terminacin automtica es decir, es muy
importante tenerlo en cuenta primero que es una terminacin automtica es decir que no
requiere de ningn tipo de conducta hola ta por parte ver asegurador termina
automticamente a partir de la mora, a partir del momento en que se vence el trmino que
impone el asegurado para informar y en consecuencia puede ocurrir que el contrato termine
en muchos casos en que el asegurado se entere porque no puede mostrar vlidamente que
no se enter ver la agravacin y en ese caso aun as el contrato termina automticamente,
no se requiere repito que el asegurador notifique o de un aviso de determinacin,
simplemente es una determinacin automtica.
Curiosamente en este caso la ley dispone de que si el asegurado incurrido en esta falta
notificacin de mala fe pierde la prima no devengada, es muy importante tener en cuenta
que la ley establece 3 casos de sancin para l asegurado cuando hay terminacin del
contrato de seguro antes del vencimiento del trmino de vigencia casos cmo est el
asegurador puede retener la prima no devengada lo cual es obviamente un castigo para el

asegurado, estos casos son en primer lugar caso de inmunidad de contrato por inexactitud o
reticencia en la declaracin del estado de riesgo, es un caso de la ley dice si el juez declara
la nulidad ver contrato el efecto de causacin de la prima qu es un efecto propio del
contrato no obstante que hay contrato haya sido declarado nulo es un efecto que se
mantiene porque el asegurador puede retener la prima no devengada. El segundo caso, es el
caso de nulidad por sobre seguro con intencin de fraude en ese caso no ha habido
intencin de fraude y para castigar la intencin de fraude no obstante qu hay de nulidad de
contrato y la incautacin de la prima la mantiene y este tercer caso muy curioso de
agravacin del estado de riesgo cuando ha habido mala fe del asegurado y no se informa al
asegurador de esa agravacin por qu puede ocurrir irrealmente en algunos casos en que el
asegurado agrava el riesgo movido por la intencin de que el siniestro se produzca y en ese
caso la ley dice si el asegurador puede mostrar que ha habido mala fe del asegurado en ese
caso concreto aplicar tambin este castigo que es retener la prima no devengada porque en
todos los dems casos cuando terminacin anticipada de contrato ya sabemos que el efecto
digamos natural es que el asegurador tiene que devolver la prima no devengada
proporcionalmente al paso del tiempo.
Alumno: Doctor, una pregunta la mala agravacin del estado de riesgo o de la falta de
notificacin.
Profesor: no solamente es de la agravacin del estado de riesgo.
Entonces si en el examen se les llegar a preguntar en qu casos de la terminacin
anticipada de contrato antes del vencimiento de la fecha de vida el asegurado no tiene
derecho a devolucin de primas, obviamente la respuesta correcta estos tres casos y
adems, cul otro caso, aquellos casos en donde el asegurador de devenga prima no en
forma proporcional al paso del tiempo sino devenga inmediatamente a la asuncin de los
riesgos, cierto que son cuales, el seguro de transporte donde expresamente se establece que
el asegurador de bengala prima en el mismo momento en el que empieza a correr los
trminos, a correr los riesgos a su cargo.
bien, otra carga que debe cumplir el asegurado antes de la ocurrencia del siniestro es la
carga similar a la que veamos ahora de notificar no ya la agravacin del estado de riesgo
sino los seguros, esta es una carga a la cual particularmente la ley colombiana le da mucha
importancia precisamente para preservar el carcter indemnizatorio de seguro de daos y
por la circunstancia de que a travs vez de la coexistencia de seguros ya sabemos de la
consistencia de seguro de daos el asegurado puedo tener una acumulacin indebida de
indemnizaciones de las diferentes compaas de seguros que pueden estar involucradas en
esa coexistencia, ya sabemos que la coexistencia de seguros es una situacin en donde hay
identidad de 3 elementos que son el asegurado, los riesgos asegurables el inters asegurable
y diversidad de aseguradores.

Alumno: La carga es informar antes de adquirir el seguro

Profesor: es una carga que es propia de los seguros de daos porque sabemos que es seguro
de personas la coexistencia de seguros es diferente para la ley, es una carga propia de los
seguros de daos y es una carga que debe cumplirse de acuerdo con la ley tanto antes de la
coherencia el siniestro primordialmente antes de la ocurrencia del siniestro pero tambin
tiene una manifestacin que ya vamos a ver como cargar posterior a la ocurrencia del
siniestro.
En el cargo anterior de notificar la agravacin del estado de riesgo hay que tener en cuenta
que es una carga que es una caracterstica de los seguros de daos pero que no es seguro de
vida opera sino frente a lo que se llaman los riesgos accesorios al seguro de vida ya eso lo
habamos mencionado antes porque en el caso del seguro de vida no existe un rgimen de
agravacin, es decir para el seguro de vida individual exclusiva de riesgo de muerte cuando
simplemente se ampara la muerte de la persona la muerte del asegurado no existe rgimen
de agravacin, es decir que se entiende cmo natural al riesgo el paso del tiempo en
consecuencia no hay factores de agregacin qu pueden determinar cargas relacionadas,
pero el resto de los ramos seguros y particularmente cuando se trata de los riesgos llamados
accesorios al seguro de vida si existe rgimen de agravacin, la coexistencia de seguros
entonces es una carta propia de los seguros de daos y precisamente lo que persigue el
cumplimiento de esta carga evitar eso contracciones de vida de indemnizaciones sin cabeza
del asegurado y es muy importante tener en cuenta que esta carga resulta particularmente
relevante cuando se trata de coexistencia de seguros que es una situacin inadvertida o no
percibida directamente por el asegurado porque en ese caso obviamente la carga qu es
muy frecuente esa una carga que se vuelve imposible de cumplir y de hecho no se cumple
de manera que es muy frecuente que ocurra, cuando el asegurado toma voluntariamente dos
o tres o ms pliza de seguro resistentes generalmente no hay ningn problema si lo hace
de buena fe, porque simplemente son situaciones donde el asegurado quiero distribuir sus
riesgos en varias compaas de seguros entonces lo hace obviamente con toda su intencin
y guardndose muy particularmente de que los valores asegurados en las diferentes plizas
no superen el valor real del inters asegurable, entonces lo que hace es tomar en el caso de
grandes empresas es muy frecuente lo hace a conciencia simple claramente a cada
asegurador cul es la cuota del riesgo qu va a cumplir esa pliza de manera que ah no hay
ningn problema y de hecho la carga se cumple con mucha facilidad, pero cuando no hay
esa situacin sino que por ejemplo intencin de fraude toma de seguros con intencin de
fraude que tambin puede llegar a ser muy frecuente en ese caso lo que hay es un
ocultamiento intencional de la coexistencia de seguros que obviamente conduce a la
nulidad del contrato de seguro precisamente de otro vicio de la voluntad, de manera en que
la medida en que las aseguradoras se entera de esta situacin hay un incumplimiento
evidente de la carga y lo que hay es simplemente un dolo quin era la nulidad de los

contratos de seguro, cuando lo que ocurre es que simplemente el asegurado tiene varias
pliza de seguro y no se da cuenta no es consciente de las diferentes coberturas , diferentes
plizas de seguros en seguros coexistentes y la situacin desde luego se vuelve
problemtica porque el asegurado esta eventualmente en posibilidad de que el caso de
siniestro fue a pedir indemnizaciones a varias compaas al mismo tiempo, entonces en este
caso lo que la ley trata es que como el asegurado no cumple con la carga de informar se
produce las consecuencias o las sanciones que genera el incumplimiento de la carga y estas
funciones cules son: simplemente que las sumas aseguradas en las diferentes pliza de
seguro exceden el valor asegurado, el valor real del inters asegurable entonces terminan
automticamente los contratos de seguros ms antiguos para dejar solamente vigentes el
contrato de seguros cuya suma asegurada no superen el valor real del contrato obviamente
en este caso lo que se produce es el incumplimiento de la carga de informar y la buena fe
del asegurado, repito si hay mala fe o intencin de fraude se procede a la nulidad de los
contratos.
Entonces aqu repito lo que la ley persigue que es terminar los contratos o la terminacin de
los contratos celebrados con mayor antigedad dejando solamente los contratos o el
contrato respecto del cual o de los cuales no se supere el valor real asegurable y esa es la
manera de interpretar las normas que dispone en el cdigo de comercio el cumplimiento de
esta carga que son normas que estn redactadas un poco ambiguamente que finalmente
produce un resultado, nulidad de contrato cuando hay mala fe terminacin de los contratos,
anteriores cuyos valores asegurados supere el valor real inters asegurable.
Alumno: son dos diferentes?
Profesor: son dos diferentes.
Alumno: la primera es la nulidad de todos los contratos.
Profesor: de todos a los que se les puede demostrar que en el momento de la celebracin
existi mala fe.
Alumno: sea que en el primero quedan medianamente vigentes los ms antiguos.
Alumno: no porque es de mala fe.
Alumno: en el segundo cuando integre el valor asegurado quedan vigentes los ms antiguos.
Alumno: no quedan vigente los ms nuevos.
Profesor: los que se terminan son los ms antiguos dejando solamente vigentes aquellos

contratos cuya suma de valores asegurados no supere el valor real del inters asegurable
entonces eso permite que opere la coexistencia como normalmente debe operar, porque la
coexistencia de seguros normal es una coexistencia digamos en condiciones normales lo
que genera es que las diferentes compaas de seguros concurren a pagar los siniestros a
prorrata de los valores asegurados consignados en cada pliza, digamos en efecto normal de
la pliza de seguro por eso insisto mucho en qu es la coexistencia de seguros no es una
situacin anormal o ilcita, puede ser una situacin muy normal y de hecho muy frecuente
adems en esa modalidad especial de la coexistencia qu les mencionaba que es el
coaseguro que es la coexistencia a iniciativa de los aseguradores, obviamente cuando se
trata de coaseguro no hay necesidad de informar a los aseguradores, porque la aseguradora
es tiene la iniciativa de coaseguro y en consecuencia conocen suficientemente la situacin
del
coaseguro.
Les deca que esta carga tiene una manifestacin especial despus de la ocurrencia del
siniestro porque, por la ley es particularmente celosa aunque esta carga que se cumpla
estrictamente en consecuencia en el artculo 1076 del cdigo de comercio ustedes se
encuentran una disposicin en donde se dice que al dar aviso de siniestro sea a la
ocurrencia del siniestro el asegurado debe dar noticia de la coexistencia del seguro y que si
no lo hace de mala fe, maliciosamente, entonces pierde el derecho a la indemnizacin, que
es una norma qu revela el particular celo que tiene la ley para que esta carga se cumpla
pero es una norma que se quedan escrita porque la verdad no hay manera de aplicarla en la
prctica porque si la carga se ha cumplido antes de la concurrencia del siniestro, pues no
hay para qu volverla a cumplir despus es decir si el asegurado a notificado
adecuadamente a los entes aseguradores sobre la coexistencia del seguro, obviamente no
tiene qu hacerlo despus de la ocurrencia del siniestro, porque la ocurrencia del siniestro
avisa a uno de los aseguradores eje asegurado que tiene que tener conciencia de que hay
otros aseguradores de por medio y obrara en consecuencia, entonces la verdad es que si ya
lo hizo no tiene por qu volver a hacer y si no lo ha hecho, si lo hice de mala fe hay una
nulidad de los contratos, y si no lo ha hecho de buena fe quiere decir que ya estn muertos,
ya estn terminados los contratos de seguros que es exceden el valor real del inters
asegurable, porque obviamente no va a poder obtener un beneficio ilcito de esta situacin y
en consecuencia es una norma que no va a tener realmente una aplicacin prctica, la
aplicacin prctica en esta carga se tiene ya suficiente eficacia antes de la ocurrencia del
siniestro pero no obstante y es importante tenerlo en cuenta porque eso no es uno de esos
casos que vamos a ver ms adelante donde la ley prescribe una sancin que es muy especial
qu es la prdida del derecho a la indemnizacin es decir el contrato tiene sus efectos frente
a otros siniestros durante todo el desarrollo de su vigencia cuando no hay siniestro pero
concretamente respecto a un siniestro especfico el asegurado pierde el derecho a la
indemnizacin porque de acuerdo con la ley no produce esa informacin para dar aviso del
siniestro
es
un
caso
bastante
especial
bien, otra carga que es cumplir al asegurado antes de la ocurrencia del siniestro la carga de
no asegurar el deducible o la franquicia a pactado previamente otro contrato de seguro a

menos que tenga una autorizacin expresa por parte del asegurador, la franquicia en el
deducible son dos mecanismos estn muy emparentados pero son muy diferentes
estrictamente a travs de los cules los aseguradores obtiene o los aseguradoras logran parte
del riesgo siempre permanezcan cabeza del asegurado a manera de proteccin de su parte
dado que el asegurado por esa circunstancia nunca estar realmente interesado de que el
siniestro se produzca por eso se trata de figuras que son muy frecuentes en la celebracin de
los contratos de seguro, el deducible como su nombre lo indica es una suma en trminos
porcentuales que siempre se encuentra a cargo asegurado en cualquier siniestro que afecte
la pliza de seguro, entonces en cualquier siniestro que afecte la pliza el 10 por ciento o el
15 por ciento correr a cargo del asegurado o la suma de cien mil peso de un milln de
pesos correr a cargo del asegurado.
La franquicia es un lmite mnimo que debe tener el valor del siniestro para que exista la
cobertura, quiere decir que la aseguradora no cubre siniestros que no supere una
determinada suma de dinero que constituyen la franquicia entonces en estos casos repito
que el asegurador retienen una parte del riesgo, la parte que corresponde el deducible, la
parte que corresponde a los siniestros que no supera el valor de la franquicia, por
disposicin de la ley esas ganas de riesgo quedan a cargo del asegurado no pueden obtener
un cubrimiento por parte de otra pliza de seguro contratada por l asegura a menos de que
el asegurador original lo autorice expresamente cosa que nunca hace, el asegurador nunca
generalmente nunca utiliza al asegurado a contratar plizas adicionales para cubrir la
franquicias deducible simplemente por el hecho de qu es el cubrimiento implica la
eliminacin pese a proteccin especial qu tiene el asegurador en este caso,
excepcionalmente puede hacerlo pero es muy raro que lo haga, si lo hace el asegurado sin
autorizacin del asegurador original esos contratos del seguro original termina
automticamente a partir del momento que se celebra el segundo contrato de seguro, de
manera que esta es una carga que se le impone al asegurado que se traduce en esas
circunstancias no puede contratar seguros sobre la franquicia o deducible, terminacin
automtica del contrato original, luego vienen dos cargas asociadas al transicin o
transferencia inters asegurable y que tiene por objeto precisamente la preservacin del
contrato de seguros frente a la transicin o transferencia el inters asegurable qu es un
hecho que determina fundamentalmente que debe determinar fundamentalmente
terminacin del contrato entonces en estos casos la ley como les deca establece unas cargas
muy especiales para preservar si es que se quiere preservar el contrato una de ella es muy
particular porque no surge digamos lgicamente de hecho de la transparencia qu es lo que
ocurre cuando la transferencia inters asegurable es una transferencia parcial y no total,
porque cuando sucede esto cualquiera pensara que el contrato de seguro debe continuar
respeto el porcentaje inters asegurable que se mantiene bajo la titularidad del asegurado
original pero en este caso la ley dispone que cuando la transferencia el inters asegurable es
una transferencia parcial el contrato de seguro termina completamente salvo que el
asegurado cumpla con la carga de notificar al asegurador sobre esa transmisin otra

experiencia parcial del inters asegurable dentro de los 15 das siguientes al momento en
que se realiza la transferencia si no se produce la informacin la sancin de la terminacin
total del contrato de seguros no obstante qu el asegurado haya mantenido una titularidad
parcial sobre el inters asegurable, el segundo caso es la transmisin por causa de muerte
del inters asegurable en donde tambin la regla es que culmina el proceso de sucesin es
decir realizada la transferencia realizado el modo de adquirir sucesin por causa de muerte
encabeza del adquirente del inters asegurable porque ha culminado el proceso sucesorio
que sea otorgado la escritura de adjudicacin de la herencia por va notarial termina el
contrato de seguro a menos que el adquirente que ha adquirido a travs de ese modo de
adquirir la propiedad o la titularidad del inters asegurable notifique al asegurador de esa
circunstancia dentro de los quince das siguientes a la culminacin de uno de esos dos casos
para la ejecutoria del auto queda de la sentencia de la reparticin o de la fecha de
otorgamiento de la escritura velas ubicacin de la herencia de la adjudicacin de la herencia
y dentro de ese trmino el adquirente repito, notifica al asegurador y cumple con la carga en
ese caso el seguro no termina sino que contina en cabeza del heredero, son casos muy
especiales y particularmente este segundo, con una carga que no se impone asegura mismo
sino al heredero que ha adquirido por va de sucesin el inters asegurable, son cargas muy
especiales que surgen por el hecho de la transmisin del inters asegurable.
Alumno: Doctor, en estos casos tambin hay devolucin de la prima por ejemplo
Profesor: cuando termina el contrato y no se cumplen esas cargas hay devolucin de la
prima
si
hay
prima
no
devengada
por
el
asegurador.
Bien, estas son las cargas bsicas que debe cumplir el asegurado antes de la ocurrencia del
siniestro, despus de la ocurrencia del siniestro las cargas son muy especficas
cronolgicamente son en primer lugar el aviso de siniestro que ya sabemos es una carga
muy especfica qu interesante luego a la qu interesante luego a la aseguradora porque el
asegurador normalmente cuando recibe el aviso de siniestro automticamente procede a
hacer las averiguaciones qu tiene que hacer normalmente para proteger sus intereses no
solamente para tomar las medidas que sean necesarias sino para evitar la propagacin del
siniestro sino tambin para enterarse de las circunstancias de que el siniestro se realiz con
el objeto de saber si realmente se trata de un siniestro en primer lugar y en segundo lugar si
este siniestro debe ser indemnizado en sentido de que no haya circunstancias tales como
infraseguros o incumplimiento de garantas, etctera. Cumplimiento de carga en general por
parte del asegurado que no impidan que surja esa obligacin de indemnizar, el aviso de
siniestro que ya sabemos su cumplimiento puede ser totalmente inocuo es decir si yo me
demoro en el aviso del siniestro como asegurado puedo no tener ninguna sancin
simplemente porque la demora no le ha generado ningn perjuicio en una compaa de
seguros pero, si la compaa de seguros esa incapacidad de mostrar qu es la moral del
aviso se me ha generado perjuicios pues puede aplicar como sancin la reduccin del valor
de la indemnizacin en la medida de sus perjuicios que se han causa.

Naturalmente el asegurador debe estar en capacidad de probar en caso necesario que se la

causa un perjuicio y que puede probar la cuanta de ese perjuicio quin es realmente difcil
pero puede ocurrir y en ese caso puede haber un conflicto que finalmente va a tener que
responder el juez. Pero, la sancin la puede aplicar el asegurador directamente, el
asegurador en el momento de pagar el riesgo puede decir yo le pago el siniestro pero
deduzco qu esta suma de dinero que me ocasiona en la demora en el aviso del siniestro, si
el asegurado est de acuerdo no hay nada que hacer y si no est de acuerdo pues tendr que
resolver el juez, si el asegurador no puede mostrar el perjuicio ni su cuanta pues va a tener
que responder por la mora parcial en que ha incurrido en el pago de la indemnizacin,
porque esa parte que reduce es una parte de la indemnizacin que no pago a tiempo, de
manera que los aseguradores en este caso deben ser particularmente cuidadosos, ya
sabemos que el trmino de aviso es un trmino que depende de la pliza o de la ley sea que
se haya pactado o no en el contrato expresamente en trminos especficos para dar el aviso
del siniestro hay muchos casos cuando se trata de particularmente asegurados que son
personas jurdicas pues tratan de obtener unos trminos de aviso de siniestro qu an son
ms generosos que los que ha tenido la ley que estn muy estrechos un trmino de tres das
que siempre se cuenta a partir del momento no del siniestro realmente, sino el momento en
que el asegurado conoce o ha debido conocer la ocurrencia del siniestro y es una obligacin
como les deca generalmente cumplen los asegurados a travs de los intermediarios de
seguros que estn particularmente atentos al cumplimiento de esta carga generalmente lo
que hace el asegurado es informar al intermediario el intermediario en forma al asegurador.
Alumno:
no
se
debe
cumplir
alguna
formalidad.
Profesor: ninguna formalidad especfica y es de nuevo nuevamente en este caso se
encuentra excusado el cumplimiento de la carga si es que el asegurador se entera por otros
medios pueden haber siniestros que son hechos notorios entonces hay pues ya deja de tener
vigencia esa carga del asegurado y en general el asegurador puede enterarse por otros
medios
del
siniestro.
Otra carga que debe cumplir y tambin conocemos es la carga de evitar la extensin y
propagacin del siniestro que debe cumplir el asegurado con una conducta medianamente
diligente estamos hablando de la culpa media de qu habla el artculo 63 del cdigo civil
qu trata de un contrato qu es bilateral y oneroso en consecuencia es un contrato en que
ambas partes se cumpla perspectiva general de la agravacin de culpa contractual en culpa
media con la cual debe analizarse general en la conducta de las partes en consecuencia si el
asegurado vaya en el cumplimiento de esta carga con las perspectiva hola ptica de la culpa
media obviamente va a responder de la misma manera del caso anterior, es decir si el
asegurador se puede probar que ha sufrido perjuicios de su cuanta por el hecho de que el
asegurado no haya cumplido adecuadamente con esta carga y podr reducir el valor de la
indemnizacin en la medida de los perjuicios que se han causado y desde luego puede
ocurrir y qu ocurre muchas veces que si el asegurador paga la indemnizacin sin haber

sido consiente del incumplimiento de la carga que eventualmente se puede ocurrir a una
accin posterior para exigir del asegurado el pago de los perjuicios que se han podido
ocasionar con el incumplimiento de esa carga.
Otra carga que debe cumplir es la carga de no renunciar a los derechos contra terceros
responsables del siniestro que es una carga que impone la ley para preservar el derecho que
el asegurador tiene contra los terceros responsables obviamente si los terceros responsables
del siniestro son eximidos de responsabilidad qu es el asegurado a renunciado
simplemente a sus derecho contra esos terceros, obviamente la subrogacin se frustra,
obviamente el asegurador no podr subrogarse en una relacin de responsabilidad que ha
desaparecido por efecto de la renuncia entonces la ley expresamente seala que el
asegurado no puede renunciar a los derechos contra terceros responsable del siniestro, si
son responsables. En este caso las sancin es distinta si es otro de esos casos muy
especiales en donde la ley prev que es la prdida del derecho a la indemnizacin es decir
el asegurado pierde el derecho a la indemnizacin es una sancin que puede llegar a ser
muy grave como en una prdida total porque prcticamente es una sancin que implica la
desaparicin del afecto fundamental del contrato, pero cuando se trata de perdidas parciales
se trata de una sancin que se limita o que se contrae especficamente a un siniestro
terminado, prdida del derecho a la indemnizacin, el contrato cumple todos sus efectos
para todo lo dems pero para una concreta indemnizacin derivada de un siniestro pues deja
de tener efecto cuando repito el asegurado renuncia a los derechos contra terceros
responsables, ese es un caso en donde se ve muy pocas veces porque es muy raro que
tratndose de responsabilidad de tipo contractual es decir que cuando el dao que
constituye el siniestro ocurre porque simplemente un tercero ajeno al asegurado me causan
dao el desarrollo de una responsabilidad de tipo extracontractual pues es realmente muy
remoto que es asegurado renuncia a las acciones de responsabilidad pero puede ocurrir con
mucha frecuencia cuando la responsabilidad de carcter contractual es decir, cuando el
dao que se genera que constituye el siniestro deriva del incumplimiento de un contrato
celebrado por l asegurado eso es muy frecuente en ramos como el seguro de transporte o
en ramos como el de seguro de cumplimiento en donde el asegurado es una persona que
est previamente en tula sea con un contrato de transporte sea con un contrato qu hace un
incumplido en esos casos puede ocurrir que ese contrato se ha celebrado por el asegurado
tenga clusula de exclusin o de exclusin de responsabilidad y obviamente estas clusulas
exoneracin de responsabilidad pueden afectar gravemente la accin en subrogacin del
asegurador, la pregunta aqu es si en esos casos puede aplicarse una sancin tan drstica
cmo es la prdida el derecho a la indemnizacin es decir puede ocurrir por ejemplo que se
produzca un siniestro de transporte el asegurador le pague la indemnizacin al dueo de las
mercancas y cuando va a ejercer la accin de responsabilidad contra el transportador se da
cuenta que en el seguro de transporte hay una clusula de exoneracin de responsabilidad,
qu pasa en ese caso o cuando hay un seguro de cumplimiento por ejemplo, incumple el
contratista el asegurador le paga al asegurado el valor de la indemnizacin y se va a

subrogar en contra del contratista y se da cuenta que en ese contrato hay una clusula
betoneras en la responsabilidad que impide que se lleva a cabo la accin de subrogacin
esos casos pueden resultar muy frecuentes y aqu no es la solucin es bastante difcil
porque estrictamente ha habido de por medio una renuncia total o parcial del asegurado a
sus acciones contra los responsables pero esta renuncia sea dado dentro de una relacin
contractual previa y entonces obviamente asegurador a conocido esa relacin contractual
pues no podrn imponer esta sancin tan grave y si no se ha enterado de las clusulas de
exoneracin o limitacin que son usuales tratndose del tipo de contrato de qu se trata
tampoco podr hacerlo ser muy difcil que uno es imponga una sancin por el hecho de
que el asegurado a celebrado un contrato en condiciones normales es decir en condiciones
usuales que involucra clusulas, entonces cuando se trata de contratos que no ha tenido que
conocer en la aseguradora y que incluyen clusulas que son inusuales que son
extraordinarias de limitacin o de exoneracin de responsabilidad solamente en ese caso se
podr hablar de que el asegurado pierde el derecho a la indemnizacin porque ha frustrado
la accin de subrogacin.
Otra carga que debe ser cumplida antes de la ocurrencia del siniestro.
Alumno: respecto a lo anterior no se supone que digamos qu para qu se realiza una pliza
se
necesita
en
un
contrato
para
que
el
asegurador.
Profesor: los seguros de cumplimiento es prcticamente la norma general obviamente se
presume que el asegurador para dar garantas del cumplimiento un contrato debe haber
tenido conocimiento previo al contrato sin embargo eso no es estrictamente necesario es
posible que el asegurador sin conocer estrictamente contrato o cuando se trata de clusulas
que pueden ser ocultas en el contrato y que no hayan sido dar a conocer al asegurador, de
manera que ah puede ocurrir eventualmente o mucho ms excepcionalmente pero puede
ocurrir que el asegurador no las conozco.
Bien, otra carga qu se debe cumplir antes de la concurrencia del siniestro debe estar
relacionada con el tema de la subrogacin es la carga de colaborar con el asegurado en la
accin de subrogacin porque al fin y al cabo la accin en subrogacin es una opcin en
sustitucin del asegurado es una accin que ejerce el asegurador pero en sustitucin del
asegurado en consecuencia siempre el asegurado es el que est en posicin de todos los
medios que procesalmente requiere para ejercer la accin de responsabilidad en la
compaa de seguros, entonces la ley le exige al asegurado que colabore eficazmente con el
asegurador para llevar a cabo la accin de subrogacin si no lo hace eso le puede causar
perjuicios al asegurador y tambin en este caso se prev una sancin que ya no es tan grave
como el anterior como la prdida del derecho a la indemnizacin pero es la sancin general
que el asegurador puede imponer en caso del incumplimiento recargas posteriores del
siniestro que la que ya sabemos, puede reducir la indemnizacin en la medida de los
perjuicios que puedan causar la falta de colaboracin del asegurado en el ejercicio de la

accin de subrogacin hay que medir en cada caso qu tan grave pudo ser del asegurado
qu tan drsticos podran ser los servicios sufrirs por el asegurado hasta qu punto se
frustr total o parcialmente la subrogacin y en esa medida el asegurador puede reducir
jess perjuicios.