Contrato de Seguro

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DERECHO COMERCIAL II
Martes 08 de Marzo
Contrato de Seguro
El contrato de seguro se encuentra definido en el artculo 512 del Cdigo de
Comercio que seala: El seguro es un contrato bilateral, condicional y
aleatorio por el cual una persona natural o jurdica toma sobre s por un
determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que
corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante
una retribucin convenida, a indemnizarle la prdida o cualquier otro dao
estimable que sufran los objetos asegurados. (Memoria)
El seguro es sin lugar a dudas el contrato ms complejo de nuestra
legislacin, ya que se refiere a un sistema de prevencin para el futuro, o sea
se traslada el riesgo, en el seguro es imposible que el riesgo sea del dueo.
En este contrato se altera el principio general del derecho que las cosas
perecen para su dueo, es decir se traslada la prdida o deterioro de las
cosas que pertenecen a una persona al patrimonio de otra.
Dentro del seguro, el contrato de seguro terrestre, si bien es cierto que no
corresponde al derecho comercial, se rige igualmente por el cuerpo legal
antes citado.
Nuestro cdigo de comercio fue el primero en tratar el contrato de seguro en
el ttulo VIII, del libro II, y que contiene una serie de reglas para los seguros
terrestres y martimos; en efecto el artculo 601 contiene una norma
supletoria, la cual seala En los casos no previstos en el presente prrafo se
aplicarn las disposiciones consignadas en el Ttulo Del seguro martimo.
Igualmente el artculo 1158, el cual se encuentra en el titulo del seguro
martimo, seala: Se aplicarn a los seguros de que trata este ttulo, las
disposiciones contenidas en los artculos 512 y siguientes hasta el 560,
inclusive, salvo en las materias que este ttulo regule de otra manera.
Si bien en principio el Cdigo de Comercio Francs, no incluyo el contrato de
seguro, no es menos cierto que a propsito del avance tecnolgico, en el ao
1930 se dicta una ley que lo regula. Por su parte el seguro martimo fue
tomado del derecho Francs.
El libro III del Cdigo de Comercio fue modificado en el ao 1988, derivado de
las reuniones de Hamburgo.
En cuanto al origen de este contrato, si bien el contrato de seguro lo
encontramos en la edad media, sus inicios se remontan a la poca de los
Fenicios y particularmente en el prstamo de gruesa ventura, el cual consista
en que una persona diriga de un lugar a otro una mercadera, asumiendo el
riesgo de la cosa.
Con posterioridad este contrato se expandi desde Francia a Inglaterra y es
as como en la segunda mitad del siglo XVII, cobra vida el seguro terrestre y la
empresa aseguradora, siendo el centro impulsor de este contrato la ciudad
de Londres.
Por otra parte, respecto del seguro de vida, su concepcin se la debemos a

Edmund Haley, quien elabora la tabla de mortalidad, que permite junto a los
clculos de probabilidades de Blas Pascal, dar mayor certeza.
En Chile a mediados del siglo XIX se inicia la historia del contrato de seguro
con la formacin de la primera compaa de seguros en la ciudad de
Valparaso, la cual llevo el nombre de la Chilena, hoy chilena consolidada.
Como ya se haba sealado, el contrato de seguro consiste bsicamente en
trasladar el riesgo, como ocurre a nivel bancario financiero, el seguro de
desgravamen, desempleo, seguro de accidentes del trabajo.
Nuestra legislacin ha sido objeto de una serie de modificaciones a lo largo
de su historia, como por ejemplo el D.L 3057 de 1980 que implica cambios
profundos que van de la mano con la nueva poltica econmica del pas, se
produce la caducidad de la llamada nacionalizacin del seguro, con lo cual se
logra una libertad en materia de tarifa de seguro.
Normas fundamentales que regulan este contrato
1.- Cdigo de Comercio: Artculos 512-601, en lo relativo al contrato de
seguro terrestre. Artculos 1158-1202, respecto del seguro martimo.
2.-D.F.L 251, del ao 1931.
3.-Ley N 16.744, que regula materias relativas a los accidentes del trabajo y
enfermedades laborales.
4.- D.L 2222, seguro contra derrames de hidrocarburos y sustancias nocivas.
5.- D.L 3500, AFP.
6.- Ley N 8.480, relativo al seguro automotor.
7.- Ley N 18.302, relativo a los establecimientos nucleares.
Mircoles 09 de Marzo
Es el contrato de seguro un acto de comercio?
Para responder a esta interrogante debemos distinguir de qu tipo de seguro
se trata a saber:
Seguro martimo, en este caso este es siempre un acto de comercio, ya
que el mar mercantiliza los actos.
Seguro terrestre, aqu nuevamente hay que distinguir, en cuanto a la
compaa aseguradora, este es un acto de comercio, en cambio
tratndose de personas hay que estarse al hecho si la parte es o no
comerciante ( recordar concepto del artculo 7 del Cdigo de
Comercio)
En este sentido el artculo 3 N 9 del Cdigo de Comercio se refiere al tema,
el cual seala: Artculo 3. Son actos de comercio, ya de parte de ambos
contratantes, ya de parte de uno de ellos: N 9 Las empresas de seguros
terrestres a prima, inclusas aquellas que aseguran mercaderas transportadas
por canales o ros.
De esta forma podemos sealar que el seguro en s mismo no es mercantil,
porque este es un contrato meramente indemnizatorio, lo que s es mercantil
es la empresa de seguro. (Pregunta de prueba)
Actualmente el asegurador es siempre una empresa, por disposicin del D.F.L

251, del ao 1931 (decreto con fuerza de ley sobre compaas de seguros,
sociedades annimas y bolsas de comercio) el cual seala en el articulo 4: El
comercio de asegurar riesgos a base de primas, slo podr hacerse en Chile
por sociedades annimas nacionales de seguros y reaseguros, que tengan por
objeto exclusivo el desarrollo de dicho giro y actividades que sean afines o
complementarias a ste, que autorice la Superintendencia mediante norma
de carcter general.
El Artculo 512 del Cdigo de Comercio, contiene la definicin de contrato de
seguro, la cual es considerada insuficiente y ha sido ampliamente criticada
por la doctrina.
Crticas a este concepto:
1.- Sostiene que es un contrato bilateral, lo que es una redundancia
del legislador.
2.- Es un contrato condicional, lo cual no es efectivo, por cuanto todos
los contratos son puros y simples, lo que s es condicional son las obligaciones
que emanan de dicho contrato.
3.- Seala que es un contrato aleatorio, a pesar de que el art.1441 del
Cdigo Civil en relacin el art.2258 n1 del mismo cuerpo legal, establecen
que el contrato de seguro es aleatorio, ello no resulta tan efectivo, por
cuanto la empresa aseguradora que tiene una gran cantidad de clientes se
maneja de acuerdo al clculo de las probabilidades y a la tabla de mortalidad
(teora de los grandes nmeros), por lo tanto la compaa selecciona los
riesgos, y de esta manera para la aseguradora el contrato no es aleatorio, en
cambio para el asegurado el contrato si es aleatorio.
4.- Seala el concepto dado por el art.512 del Cdigo de Comercio, que
el aseguradora puede ser tanto persona natural como persona jurdica, en
circunstancias que actualmente solo pueden ser empresas aseguradoras las
personas jurdicas, las que deben revestir la calidad de sociedades annimas,
de giro exclusivo. (D.F.L 251, articulo 4)
5.- Este es un contrato de adhesin por regla general, porque en
definitiva la compaa de seguro debe mantener a disposicin del pblico los
modelos de las plizas, sin embargo hay veces en que este contrato no es de
adhesin cuando se cumplan los siguientes requisitos:
5) Cuando el asegurado sea una persona jurdica.
5b) Que la pliza anual no sea inferior a 200 U.F.
Debido a todas estas crticas podemos decir que el contrato de seguro, es
aquel mediante el cual una persona llamada asegurado, a travs de una
remuneracin llamada prima, obtiene un compromiso de un asegurador en el
evento de ocurrir un siniestro derivado por riesgo comprometido o
anunciado, este o un tercero debe ser indemnizado.
El artculo 515 del Cdigo de Comercio seala: El seguro ajustado

verbalmente vale como promesa, con tal que los contratantes hayan
convenido formalmente en la cosa, riesgo y prima.
La promesa puede ser justificada por cualquiera de los medios probatorios
admitidos en materia mercantil, y autoriza a cada una de las partes para
demandar a la otra el otorgamiento de la pliza.
Este artculo constituye una excepcin al contrato de promesa contemplado
en el artculo 1554 del Cdigo Civil que prescribe:
La promesa de celebrar un contrato no produce obligacin alguna; salvo que
concurran las siguientes circunstancias:
1 Que la promesa conste por escrito.
De esta forma se puede concluir que el contrato de seguro ajustado
verbalmente sera el nico caso en que la promesa tendra validez siendo
verbal. (Pregunta de Prueba)
Caractersticas del contrato de seguro
1.- Por regla general es un contrato principal, y cuando este contrato es
accesorio va a ser un seguro de garanta o fidelidad. Esta complementariedad
da origen a ciertas instituciones, como la compraventa, C.I.F, el crdito
documentario que da origen al acrediticio o al llamado juego de documentos,
que est integrado por la factura, conocimiento de embarque y la pliza de
seguros.
Jueves 10 de Marzo
2.- Es un contrato solemne, ya que se perfecciona segn lo que prescribe el
artculo 514 del Cdigo de Comercio: El seguro se perfecciona y prueba por
escritura pblica, privada u oficial, que es la autorizada por un corredor o por
un cnsul chileno en su caso.
El documento justificativo del seguro se llama pliza.
La pliza puede ser nominadamente extendida a favor del asegurado, a su
orden o al portador.
Otorgndose escritura privada u oficial, se extendern dos ejemplares para
resguardo recproco de las partes.
El contrato de seguro martimo se perfecciona con el solo consentimiento de
la compaa aseguradora, que hace de la propuesta del asegurador.
3.- Oneroso.
4.- Bilateral.
5.- Tracto sucesivo.
6.- Por regla general de adhesin.
7.- Individual, aun cuando podra ser colectivo.
8.-Dirigido, debido a que las compaas de seguros se encuentran bajo la
supervigilancia de la superintendencia de valores y seguros.
9.- Puro y simple.
10.-Nominado.
11.- Regulado.
Clasificacin del contrato de seguro

1.- Segn donde se desarrolle el riesgo:
- Seguro martimo, artculos 1158.
- Seguro terrestre, artculos 512.
-Seguro Areo, regulado en el cdigo aeronutico.
2.- De acuerdo al artculo 4 del D.F.L 251: Individuales y Colectivos.
3.- Privados y Sociales.
4.- De acuerdo al artculo 8 del D.F.L 251: Generales y de vida.
5.- Voluntarios y Obligatorios.
6.- Segn el Profesor Jorge Vande; divide el seguro en cuatro grupos, y a su
vez, cada grupo en modalidades:
1er grupo: Riesgo de dao sobre cosas; este a su vez se divide se en:
- Incendio, provocado por el hombre o por la naturaleza.
-Transporte.
-Robo
2do grupo: Riesgo de dao sobre derechos, el se divide a su vez:
- Seguro de crdito y seguro de garanta.
3er grupo: Riesgo de dao sobre el patrimonio, el que a su vez se divide:
- Responsabilidad civil.
- Responsabilidad por accidentes.
4to grupo: Riesgo de dao sobre las personas; el que se divide a su vez en:
- Seguro de Salud.
- Seguro de Vida.
Las modalidades son: Terrorismo, motn Huelga, terremoto.
Principios que gobiernan el seguro (Pregunta de prueba)

1) Principio de la mxima buena fe:
Significa ir ms all de la buena fe, este principio esta tratado en
diversas materias del derecho principalmente en el Derecho Civil, como por
ejemplo en la posesin y responsabilidad civil contractual, entre otras.
Este principio, quiere decir, que tanto el asegurador como la compaa
de seguros deben obrar siempre con la mxima de la buena fe. El asegurado
por que en sus declaraciones debe ser serio y veraz, y no debe omitir ningn
antecedente. Por su parte, la compaa de seguros debe procurar que sus
textos sean claros y transparentes, quiere decir, que no estn sujetos a
ambigedades o contradicciones.
Las compaas de seguros son libres de redactarlos, pero estn bajo la

supervigilancia de la Superintendencia de Valores y Seguros (S.V.S)
Artculos relacionados con este principio:
- Art. 556 n 1 y 557 n1 del Cdigo de Comercio.
- Art. 534 del Cdigo de Comercio, que trata de la buena fe del
asegurado, aqu surge una figura denominada Infraseguro, donde se deja
sin efecto el contrato de seguro, y consiste en el exageramiento del valor de
la cosa.
Articulo 556 N 1: El asegurado est obligado:
1.- A declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para
identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos;
Articulo 557 N 1: El seguro se rescinde:
1.- Por las declaraciones falsas o errneas o por las reticencias del asegurado
acerca de aquellas circunstancias que, conocidas por el asegurador, pudieran
retraerle de la celebracin del contrato o producir alguna modificacin
sustancial en sus condiciones;
Artculo 534: Aunque el valor haya sido formalmente enunciado en la pliza,
el asegurador o asegurado podrn probar que la estimacin ha sido
exagerada por error o dolo.
Declarndose que ha habido exceso por error en la estimacin, la suma
asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor
de los objetos asegurados; y el asegurador podr exigir sobre la diferencia
entre ese valor y el enunciado en la pliza la indemnizacin a que haya lugar.
Probando el asegurador que la diferencia entre el valor real de los objetos y la
cantidad asegurada proviene de dolo del asegurado, ste no podr exigir el
pago del seguro en caso de siniestro, ni excusarse de abonar al asegurador la
prima ntegra, sin perjuicio de la accin criminal.
Pero si el objeto asegurado hubiere sido justipreciado por peritos elegidos por
las partes, el asegurador no podr impugnar, salvo el caso de dolo, el valor
que aqullos le hubieren asignado
2) Principio del inters asegurable:

Se trata de aquel inters que tiene toda persona natural o jurdica sobre un
bien corporal o incorporal, este inters debe ser actual, licito.
Artculos relacionados con este principio: Art 518 y 531 inciso 3.
Art. 518. Pueden celebrar un seguro todas las personas hbiles para
obligarse.
Pero de parte del asegurado se requiere, adems de la capacidad legal, que
tenga al tiempo del contrato un inters real en evitar los riesgos, sea en
calidad de propietario, copartcipe, fideicomisario, usufructuario,
arrendatario, acreedor o administrador de bienes ajenos, sea en cualquiera
otra que lo constituya interesado en la conservacin del objeto asegurado.
El seguro en que falte este inters es nulo y de ningn valor.
Art. 531 inciso 3. Si ningn inters conservare, se tendr por extinguido el

seguro desde el momento de la enajenacin y el asegurador podr reclamar
del asegurado el pago de toda la prima o una indemnizacin, segn la
naturaleza del seguro.
3) Principio de la subrogacin:
Articulo. 553. Por el hecho del pago del siniestro, el asegurador se subroga al
asegurado en los derechos y acciones que ste tenga contra terceros, en
razn del siniestro.
Si la indemnizacin no fuere total, el asegurado conservar sus derechos para
cobrar a los responsables los perjuicios que no hubiere indemnizado el
asegurador.
El asegurado ser responsable ante el asegurador por todos los actos u
omisiones que puedan perjudicar al ejercicio de las acciones traspasadas por
subrogacin.
-La subrogacin puede ser real o personal. Artculo 554: Por el mero hecho
de pagar el siniestro, el que asegura la solvencia del asegurador de la cosa se
subroga al asegurado en todos los derechos que a ste confiere el primer
seguro.
La indemnizacin que paga el asegurador es un valor de reemplazo en el
patrimonio del asegurado. El pago de la indemnizacin en el caso de la
subrogacin real, en esta situacin la cosa es subrogada por la cantidad
asegurada para el efecto de ejercitar sobre esta los privilegios e hipotecas
constituidas sobre aquellas. De esta forma una vez ocurrido el siniestro los
liquidadores verificaran la perdida de de esta manera puede operar la
dejacin o abandono.
La indemnizacin subroga en forma real la cosa asegurada de modo que el
acreedor que tiene un derecho de prenda general sobre el asegurado lo va a
ejercitar sobre la indemnizacin.
En el mbito del derecho civil, la subrogacin real est delimitada en esta
parte a la hipoteca (Art 2422 del Cdigo Civil) sin embargo el artculo 555 del
Cdigo de Comercio amplio el mbito de la subrogacin real ya que se
considera tambin a los privilegios dentro de los cuales se encuentran los
crditos de primera, segunda y tercera categora.
En la prctica el acreedor que tenga preferencia sobre un bien siniestrado,
para hacer efectivo su derecho sobre la indemnizacin debe intentar la
correspondiente medida precautoria de retencin en manos de la compaa
aseguradora.
Otro efecto es el contemplado en el artculo 553, que dice relacin con la
subrogacin personal, es decir cuando la compaa paga se subroga en todos
los derechos que tenia contra terceros.
Martes 15 de Marzo
Si el siniestro se produce por caso fortuito no hay accin en contra de
terceros, a diferencia de si la cosa se destruye por la accin de un tercero.
La subrogacin personal que opera por el solo ministerio de la ley y que tiene
su fuente en el artculo 553, no debe confundirse con la subrogacin que
seala el artculo 1610 del Cdigo Civil, el cual contiene un caso en que un
tercero paga por el deudor.
4) Principio de la mera indemnizacin:
Este principio se ve reflejado en el artculo 517: Respecto del asegurado, el
seguro es un contrato de mera indemnizacin, y jams puede ser para l la
ocasin de una ganancia.
Por lo tanto al contratar un seguro lo que se busca es proteger un bien
determinado ante el evento de una contingencia.
5) Principio de la contribucin:
Art. 526. Cuando varios aseguradores aseguren conjunta o separadamente en
una misma fecha una cantidad que exceda el verdadero valor del objeto
asegurado, no quedarn responsables sino hasta concurrencia de ese valor y
en proporcin de la suma que cada uno de ellos hubiere asegurado.
El seguro no datado se presume celebrado en la fecha del que le siga
inmediatamente.
Este se refiere al caso en que haya dos o ms aseguradoras sobre una misma
cosa y en el mismo tiempo esto se denomina el coseguro, es decir se
celebran de buena fe varios contratos de seguro sobre una misma cosa y en
la misma fecha, en este caso los distintos aseguradores no responden sino
hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada y en
proporcin a la suma que cada uno de ellos haya asegurado.
En el caso de prdida parcial se aplica la regla proporcional del artculo 532
inciso 2.
Existe tambin el reaseguro que consiste en que una compaa de seguros
contrata a su vez un seguro con otra compaa, esto se encuentra
contemplado en el artculo 523 del Cdigo de Comercio.
Art. 523. El asegurador puede hacer reasegurar, a condiciones ms o menos
favorables que las estipuladas, las mismas cosas que l hubiere asegurado.
El reaseguro no extingue las obligaciones del asegurador, ni confiere al
asegurado accin directa contra el reasegurador.
El asegurador y el asegurado no pueden celebrar un reaseguro; pero el
segundo puede hacer asegurar el costo del seguro y el riesgo de insolvencia
del primero.
6) Principio de la causa inmediata:
Principio contemplado en los artculos 516 N9 y 556 n 1
Art. 516. Toda pliza deber contener:
N 9: La enunciacin de todas las circunstancias que puedan suministrar al
asegurador un conocimiento exacto y completo de los riesgos, y la de todas
las dems estipulaciones que hicieren las partes.
Art. 556. El asegurado est obligado:

identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos.
En definitiva este principio se refiere a la cobertura de los riesgos.
Sujetos que intervienen en el contrato de seguro

1) Asegurador:
El D.F.L 251, regula esta materia y establece que solo pueden ser
aseguradoras las personas jurdicas.
Dentro del esquema de las aseguradoras encontramos aquellas compaas
que se especializan en cubrir riesgos patrimoniales y otros riesgos de
personas.
Conjuntamente con las compaas encontramos distintas personas que le
cooperan a saber:
a) Corredor: es una persona independiente que puede servir a una o varias
compaas.
El articulo 3 letra g) del D.F.L 251, establece que es obligacin de SVS,
mantener un registro de los auxiliares del comercio de seguros, en el que
debern inscribirse quienes deseen desarrollar la actividad de corredor de
seguros o de liquidador de siniestros, para lo cual deben cumplir los
requisitos establecidos en esta ley.
b) Agente: De acuerdo al artculo 57 del D.F.L 251, este sera un empleado
de la compaa.
c) Liquidador: Quienes por su naturaleza actan despus de ocurrido el
siniestro.
No obstante lo anterior lo habitual es que las compaas de seguros se
constituyan como sociedades annimas de giro nico, y estn sometidas a la
fiscalizacin de la superintendencia de valores y seguros. Estas sociedades se
caracterizan por que su objeto solo puede ser el comercio de seguros o
reaseguros.ura publica
Cualquier persona natural o jurdica, puede contratar libremente un seguro
en el extranjero, siguiendo las polticas sobre cambios internacionales, el
nico seguro que no se puede contratar en el extranjero es el obligatorio.
La compaa de seguros y reaseguros se constituye de acuerdo al artculo
126 de la ley 18.046; es decir se forma existe y prueba por escritura pblica,
y la obtencin de una resolucin de la SVS que autorice su existencia cuando
se ha dado cumplimiento a la normativa del D.F.L 251.
Este certificado emitido por la SVS se inscribe y publica en el diario oficial
dentro del plazo de 60 das contados desde la fecha de la resolucin que
autorizo la existencia de la compaa. Adems estas compaas al momento
de constituirse deben tener un capital mnimo de 90 U.F. este capital debe
estar ntegramente suscrito y pagado; no obstante lo anterior si durante el
funcionamiento de la compaa se reduce esa cantidad, estar obligada a
completarlo de la siguiente manera, esta situacin se encuentra
contemplada en los artculos 65 y siguientes del D.F.L 251, el cual seala:
cuando el patrimonio de una compaa se reduzca al mnimo antes sealado,
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esta presentara a la superintendencia, dentro de los 2 das hbiles siguientes

a la constatacin de este hecho, una explicacin pormenorizada de las
razones de su ocurrencia y, en un plazo de seis das hbiles contados desde la
misma fecha, un detalle de las medidas que hubiere adoptado o adoptara
para su solucin.
Si la disminucin del capital no es superada dentro de 40 das hbiles el
directorio o la SVS convocara a una citacin a la junta extraordinaria para
aprobar el aumento de capital necesario exigido por la ley.
Mircoles 16 de Marzo
En el caso de que la junta extraordinaria acuerde un aumento de capital,
este debe hacerse en un plazo mximo de 80 das hbiles, contados desde la
fecha del acuerdo.
Si no se llega a acuerdo se revoca la autorizacin de existencia.
2) El asegurado:
De acuerdo al artculo 513, el asegurado es la persona que queda libre del
riesgo, es decir aquella que traslada el riesgo.
El asegurado es quien celebra el contrato de seguro con la compaa, sin
embargo puede ocurrir que el beneficiario pueda ser una persona distinta,
esto guarda estrecha relacin con la institucin de la estipulacin por otro del
artculo 1449 del Cdigo Civil.
El asegurado debe cumplir los siguientes requisitos:
2) Debe ser capaz, este requisito se encuentra sealado en el artculo 518
inciso 1ero del Cdigo de Comercio: Pueden celebrar un seguro todas las
personas hbiles para obligarse.
2b) Debe tener un inters real en evitar los riesgos, inters de contenido
econmico, por lo tanto el asegurado debe tener la calidad de dueo, mero
tenedor o acreedor, lo puede ser en estas calidades por que puede contratar
el seguro para salvaguardar sus intereses, de no tener este inters
econmico el contrato es nulo. El artculo 518 es enunciativo por lo que
perfectamente pueden tener un inters econmico el depositario o el
comodatario.
Se puede concurrir a la celebracin del contrato de seguro ya sea
personalmente o a travs de representante e incluso por medio de agente
oficioso.
3) rgano Contralor: Que en la materia que nos aboca el rgano
encargado de la fiscalizacin de la compaas de seguros es la
Superintendencia de valores y seguros tratada en el D.F.L 251.
11
Elementos del contrato de seguro

Con respecto a los elementos esenciales no hay uniformidad de criterio; es
decir lo que es esencial para algunos autores no lo es para otros, pero de
acuerdo a nuestra legislacin son elementos esenciales los siguientes:
a) La cosa asegurada.
b) El Riesgo.
c) La Prima.
d) La Pliza.
e) La compaa aseguradora.
f) El inters asegurable.
No obstante lo anterior antes sealado los elementos esenciales que la
doctrina postula son el riesgo, la obligacin de pagar la prima, y la obligacin
de indemnizar los daos una vez producido el riesgo.
Otros elementos esenciales:
El seguro debe constar por escrito, esto lo seala el artculo 514.
Art. 514. El seguro se perfecciona y prueba por escritura pblica, privada u
oficial, que es la autorizada por un corredor o por un cnsul chileno en su
caso.
Qu relacin existe entre la pliza, la letra de cambio, el pagare y el cheque?
Respuesta: la relacin que existe es que esta puede ser transable y su puede
extender a la nominadamente, a la orden o al portador. (Pregunta de Prueba)
El seguro es un contrato solemne se perfecciona a travs de los instrumentos
que seala el artculo 514, la excepcin la constituye el artculo 515, el cual
prescribe: El seguro ajustado verbalmente vale como promesa, con tal que los
contratantes hayan convenido formalmente en la cosa, el riesgo y la prima.
En el derecho martimo segn lo que seala el artculo 1173, el contrato se
entiende perfeccionado desde el momento en que el asegurador expresa por
escrito su aceptacin de la propuesta hecha por el asegurado.
Que la persona del asegurador sea de aquellas indicadas en el artculo
4 del D.F.L 251.
Que exista el objeto asegurado, esto se encuentra regulado en los
artculos 522 al 524, de los cuales se puede extraer que se pueden
asegurar tanto las cosas corporales como las incorporales, sin embargo
estos artculos han sido criticados por qu no se refieren al seguro de
vida, pero el articulo 569 enmienda este error.
12
Desarrollo del primer elemento esencial del seguro, La cosa asegurada

Art. 522. Pueden ser aseguradas todas las cosas corporales o incorporales,
con tal que existan al tiempo del contrato o en la poca en que principien a
correr los riesgos por cuenta del asegurador, tengan un valor estimable en
dinero, puedan ser objeto de una especulacin lcita, y se hallen expuestas a
perderse por el riesgo que tome sobre s el asegurador.
Por consiguiente, no pueden ser materia de seguro:
1 Las ganancias o beneficios esperados;
2 Los objetos de ilcito comercio;
3 Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el ltimo seguro se refiera
a un tiempo diverso o a riesgos de distinta naturaleza que los que comprenda
el anterior;
4 Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse salvado o perecido en l.
El seguro de cosas que no renan todas las condiciones expresadas en el
inciso primero de este artculo es nulo de pleno derecho.
Art. 523. El asegurador puede hacer reasegurar, a condiciones ms o menos
favorables que las estipuladas, las mismas cosas que l hubiere asegurado.
El reaseguro no extingue las obligaciones del asegurador, ni confiere al
asegurado accin directa contra el reasegurador.
El asegurador y el asegurado no pueden celebrar un reaseguro; pero el
segundo puede hacer asegurar el costo del seguro y el riesgo de insolvencia
del primero.
Art. 524. Los establecimientos de comercio, como almacenes, bazares,
tiendas, fbricas y otros, y los cargamentos terrestres o martimos pueden
ser asegurados con o sin designacin especfica de las mercaderas y otros
objetos que contengan.
Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin
asegurados en esta misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como
las alhajas, cuadros de familia, objetos de arte u otros anlogos, los cuales
sern asegurados con designacin.
En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados
y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro.
Art. 569. La vida de una persona puede ser asegurada por ella misma o por
un tercero que tenga inters actual y efectivo en su conservacin.
En el segundo caso el asegurado es el tercero en cuyo beneficio cede el
seguro y que se obliga a pagar la prima.
El Cdigo de Comercio por otro lado contiene normas sobre seguro de
responsabilidad, artculos 552 y 582, adems contiene seguros sobre vecinos
y seguros locativos.
Jueves 17 de Marzo
13
Requisitos de la cosa asegurada

a) Debe tratarse de cosas corporales o incorporales.
b) Debe existir o esperarse que exista al tiempo del contrato, si no existe
este es nulo.
c) Debe tener un valor estimable en dinero, lo cual es indispensable para
determinar la indemnizacin apagar, la ley seala que el seguro no es
eficaz sino hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa
asegurada.
d) Debe tratarse de cosas que pueden ser objeto de una especulacin
licita
e) Que la cosa asegurada se halle expuesta a perderse por el riesgo que
toma sobre si el asegurador.
Cabe destacar que segn el artculo 524, pueden ser tambin asegurados los
establecimientos de comercio o cargamentos terrestres, con o sin
designacin de las mercaderas u objetos que estos contengan; este es el
caso en que se asegura a puertas cerradas, a su vez este articulo es criticado
porque en relacin con el articulo 3N5 asimila establecimiento de comercio
a empresa.
El artculo 524 seala que los muebles que constituyen el menaje de una casa
y que se tratan de cuadros, alhajas, joyas, deben ser pactados expresamente
con la compaa para que esta pague el siniestro, tambin puede ser objeto
de seguro el lucro cesante.
Qu cosas no se pueden asegurar?
a) Las ganancias o beneficios esperados, ya que estos constituyen meras
expectativas, estas no deben confundirse con el lucro cesante.
b) Objetos ilcitos del comercio.
c) Cosas ntegramente aseguradas, ya que no hay que olvidar que el
seguro es un contrato meramente indemnizatorio y no puede
perseguir lucro alguno.
d) Cosas que han corrido el riesgo, hyanse salvado o perecido en el.
Equivale a la apuesta, en este caso el seguro es nulo porque falta el
inters asegurable.
El artculo 566 se refiere al caso en que los contratantes celebran el contrato
con ignorancia de la prdida o salvacin del objeto asegurado.
Art. 566. En el caso previsto en el nmero 4 del artculo 522, el seguro se
tendr como no celebrado, aunque el asegurador y asegurado hayan
procedido con ignorancia de la prdida o salvacin del objeto asegurado.
Pero si alguno de ellos hubiere obrado con conocimiento de la prdida o
salvacin de la cosa, ser obligado a indemnizar competentemente al otro,
sin perjuicio de la aplicacin de la pena que le imponga la ley.
Conociendo ambas partes el suceso que ha puesto fin a los riesgos, el seguro
se tendr para todos sus efectos como una mera apuesta.
14
Segundo elemento esencial, El riesgo

El riesgo previsto debe existir, de acuerdo a la nocin anglosajona, el riesgo
previsto podramos definirlo como un amenaza de prdida o deterioro que se
trata de precaver con el seguro.
En nuestra legislacin es la eventualidad de todo caso fortuito que puede
causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados.
Art. 513. Llmase asegurador la persona que toma de su cuenta el riesgo,
asegurado la que queda libre de l, y prima la retribucin o precio del seguro.
Se entiende por riesgo la eventualidad de todo caso fortuito que puede causar
la prdida o deterioro de los objetos asegurados.
Siniestro es la prdida o el dao de las cosas aseguradas.
Denomnase siniestro mayor la prdida total o casi total, y siniestro menor el
simple dao de la cosa asegurada.
La prdida o deterioro de las tres cuartas partes del valor de la cosa
asegurada es considerada como prdida total slo en los casos expresados
por la ley.
Los seguros son terrestres o martimos. (Este articulo de memoria)
El precepto anteriormente citado es criticado porque solo se refiere al caso
fortuito, pudiendo haber actitudes dolosas que causen la prdida o deterioro
de las cosas aseguradas.
Por otra parte pueden existir daos provocados por terceros lo que es
perfectamente asegurable. Igualmente son riesgos asegurados hechos por
terceros por los cuales el asegurado sea civilmente responsable abarcando
hasta la culpa grave o el dolo.
El concepto de dolo excluye la nocin de imposibilidad, es necesario que el
riesgo pueda ocurrir.
Clasificacin de los riesgos
A)
A1) Riesgos constantes: Son aquellos cuya peligrosidad se mantiene pareja.
A2) Riesgos variables: Son aquellos que van cambiando bajo ciertas
circunstancias y condiciones.
A3) Riesgos progresivos: Son aquellos que van aumentando segn el
avance del tiempo.
B)
B1) Riesgos ocurridos por efectos positivos, es decir que el riesgo dependa de
que ocurra un hecho.
B2) Riesgos constituidos por eventos negativos, es decir los que dependen de
que no ocurra un hecho.
15
C)
C1) Riesgos constituidos por hechos naturales, los cuales tambin pueden ser
catstrofes.
C2) Riesgos constituidos por hechos del hombre.
D)
D1) Riesgos objetivos: Aquellos en que la peligrosidad atiende a la cosa.
D2) Riesgos subjetivos: Aquellos en que la peligrosidad atiende a la persona.
Martes 22 de Marzo
El cdigo de comercio tambin hace una clasificacin de los riesgos
dividindolos en:
1) Riesgos por los cuales las compaas responden por la naturaleza del
contrato sin que haya estipulacin expresa, artculos: 539, 535, 513,
550, 552,575 y 582.
Estos son riesgos constituidos por el caso fortuito, cuales son los elementos
del caso fortuito:
a) Incredibilidad.
b) Imputabilidad.
c) Irrestibilidad.
La compaa debe responder siempre cuando concurrir estos requisitos, en el
concepto de caso fortuito no solo debe entenderse los hechos de la
naturaleza, sino que igualmente los hechos del hombre; es decir los terceros
extraos a la asegurado.
Segn lo expuesto en el artculo 550, si nada dice la pliza se entiende que la
compaa debe responder por todas las perdidas ocurridas por cualquier
caso fortuito, por lo tanto la compaa por regla general responde por todos
los riesgos, salvo las excepciones legales ( Articulo 536)
2.- Riesgos por los cuales la compaa responde solo en el caso de
estipulacin expresa, articulo 552, 582 y 1181, en este caso se encuentran el
vicio propio, el hecho personal del asegurado y el hecho ajeno que afecta la
responsabilidad civil del asegurado.
-Vicio propio: definido en el articulo553 inciso 3: Entindese por vicio propio
el germen de destruccin o deterioro que lleven en s las cosas por su propia
naturaleza o destino aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su
especie.
-Hecho personal del asegurado: De acuerdo al artculo 552 inciso 3, la
compaa no respondera de este riesgo porque estara contraviniendo una
norma prohibitiva, no obstante aquello esta norma debe ser desechada si se
toma en cuenta otras disposiciones como por ejemplo el articulo 582 N 1,
16
en virtud del cual la compaa puede asumir la responsabilidad por culpa leve
o levsima.
-Hechos de terceros que afectan la responsabilidad civil del asegurado:
Por aplicacin del mtodo de interpretacin sistemtica se concluye que en
este caso tambin pese a los trminos del artculo 552, puede el asegurado
asumir los riesgos de prdida o deterioro que causen terceros por los cuales
el asegurado sea civilmente responsable.
Hay que tener presente en esta materia lo sealado por el artculo 2320 del
Cdigo Civil.
Delimitacin del riesgo

Artculo 536: El asegurador puede tomar sobre s todos o algunos de los
riesgos a que est expuesta la cosa asegurada.
No estando expresamente limitado el seguro a determinados riesgos, el
asegurador responde de todos, salvas las excepciones legales.
A)
B)
C)
En cuanto a la clase de seguros: se refiere a la cobertura de los riesgos.

En cuanto al tiempo: la norma general, es que el plazo de duracin del
seguro es de 1 ao contado desde que se suscribe el contrato, el articulo
516, seala las menciones que debe contener la pliza y el numerando 6
seala: la poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador.
En cuanto al lugar: (artculos 538 y 583) el asegurado no puede variar por
si solo el lugar del riesgo, sin el consentimiento del asegurador autoriza la
recisin del contrato, la ley habla de recisin pero debemos entender
resolucin.
Art. 538. El asegurado no puede variar por s solo el lugar del riesgo ni
cualquiera otra de las circunstancias que se hayan tenido en vista para
estimarlo.
La variacin ejecutada sin consentimiento del asegurador autoriza la rescisin
del contrato si, a juicio del juzgado competente, extendiere o agravare los
riesgos.
Art. 583. Cesa la responsabilidad del asegurador, si el edificio asegurado
fuere destinado despus del contrato a un uso que agrave los riesgos de
incendio, de tal suerte que haya lugar a presumir que el asegurador no lo
habra asegurado, lo habra asegurado bajo distintas condiciones.
La misma regla se aplicar al seguro de objetos muebles, toda vez que el
asegurado los remueva del lugar donde se encontraban al tiempo de
celebrarse el seguro y los coloque en otro.
17
23/03/2011.
Conocimiento del riesgo.

Artculos a considerar:
Art. 516 N 9: Toda pliza deber contener:
N9: La enunciacin de todas las circunstancias que puedan suministrar al
Art. 556 N 1: El asegurado est obligado:
N1: A declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para
Art. 557: El seguro se rescinde:
1.- Por las declaraciones falsas o errneas o por las reticencias del
asegurado acerca de aquellas circunstancias que, conocidas por el
asegurador, pudieran retraerle de la celebracin del contrato o producir
alguna modificacin sustancial en sus condiciones;
2.- Por inobservancia de las obligaciones contradas;
3.- Por falta absoluta o extincin de los riesgos.
Si la falta o extincin de los riesgos fuere parcial, el seguro se rescindir
parcialmente.
Art. 558: Pronunciada la nulidad o la rescisin del seguro por dolo o fraude
del asegurado, el asegurador podr demandar el pago de la prima o
retenerla, sin perjuicio de la accin criminal, aunque no haya corrido riesgo
alguno.
(Solo entender estos artculos no memorizarlos).
Para efectos de determinar qu grupo, ramo o modalidad, es muy
importante tener conocimiento del riesgo que la compaa adquiere una vez
que el asegurado le proporciona los datos e informacin necesaria acerca
de la cosa. Esto es lo que tcnicamente se denomina Propuesta, esto es, la
declaracin fidedigna, fiel de todas las circunstancias que rodean al objeto, el
patrimonio o la vida.
La Propuesta consiste en sealar a la compaa todas las circunstancias
necesarias para delimitar los riesgos y de tal suerte asegurar la cosa.
La ley en estos preceptos, habla de rescisin (Art. 557 y 558) expresin que
se encuentra bien empleada y ello en atencin a que hay nulidad relativa por
vicio del consentimiento.
En cuanto a los vicios del consentimiento, cabe sealar con respecto al dolo,
a que este siempre ser vicio del consentimiento, sin distinguir si estamos en
18
presencia de un dolo bueno o un dolo malo, ambos sern ocasionadores de

vicio.
Por su parte, tratndose del error, este produce la nulidad del contrato de
seguro, no solo cuando se refiere al error esencial o sustancial, sino que
tambin al accidental. Aqu los 3 errores vician el consentimiento.
OJO (Pregunta de prueba) Es importante sealar que la declaracin de
nulidad del contrato de seguro produce efectos diferentes que en materia
civil, ya que de acuerdo a lo que establece el Art. 558 del Cdigo de Comercio
seala que el efecto primordial es que pronunciada la nulidad o la rescisin
del seguro por dolo o fraude del asegurado, el asegurador podr demandar
el pago de la prima o retenerla sin perjuicio de la accin criminal, an
cuando no haya corrido riesgo alguno. Esto significa que declarada la nulidad
el contrato de seguro queda con eficacia solo a favor de la compaa
aseguradora y el asegurado a pesar de ya no ser parte del contrato de
seguro, sigue obligado a pagar la prima.
Agravacin de los riesgos
A esta materia es importante mencionar el artculo 556 N3.

Art.556 n3: El asegurado est obligado:
N3: A emplear todo el cuidado y celo de un diligente padre de familia para
prevenir el siniestro.
De manera tal que cualquiera variacin o negligencia de la parte del
asegurado en el cumplimiento de una obligacin cualquiera faculta a la
compaa de seguros para pedir la resolucin del contrato. Art.557 N 2
c.com.
Art. 557 N2: El seguro se rescinde:
N2: Por inobservancia de las obligaciones contradas.
Cesacin de los riesgos

Artculos pertinentes:
Art.518: Pueden celebrar un seguro todas las personas hbiles para
obligarse.
Pero de parte del asegurado se requiere, adems de la capacidad legal, que
tenga al tiempo del contrato un inters real de evitar los riesgos, sea en
calidad de propietario, copartcipe, fideicomiso, usufructuario, arrendatario,
acreedor o administrador de bienes ajenos, sea en cualquiera otra que lo
constituya interesado en la conservacin del objeto asegurado.
El seguro en que falte este inters en nulo y de ningn valor.
19
Art. 542: El asegurador gana irrevocablemente la prima desde el momento

en que los riegos comienzan a correr por su cuenta.
Art. 522 N 4: Pueden ser aseguradas todas las cosas corporales e
incorporales, con tal que existan al tiempo del contrato o en la poca en que
principien a correr los riesgos por cuenta del asegurador, tengan un valor
estimable en dinero, puedan ser objeto de una especulacin lcita, y se hallen
expuestas a perderse por el riesgo que tome sobre s el asegurador.
N4: Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse salvado o perecido en
l.
En ninguna parte de la ley se trata este punto, no obstante podemos
deducirlo de la llamada teora del contrato de seguro, en virtud de la cual
se expresa que, si no hay riesgo, no hay seguro (PP: Cundo no hay seguro?
Resp.: cuando no hay riesgo). As, no se puede asegurar una cosa respecto de
la cual, es imposible que acaezca un siniestro, como por ejemplo asegurar
una nave contra algn peligro terrestre, o asegurar una piscina contra
incendio, ello por cuanto la nocin de riesgo indica siempre la eventualidad
de que algo acaezca y que naturalmente produzca prdida, deterioro o
detrimento en el patrimonio de una persona. (El concepto de riesgo est en
el artculo 513 del cdigo de comercio)
Art. 513 inciso 2: Se entiende por riesgo la eventualidad de todo caso
fortuito que puede causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados.
Pero puede suceder que existiendo el riesgo este cese y esto ocurre cuando
una cosa deja de estar afectada por el riesgo que se tuvo en cuenta al
contratar el seguro, por ejemplo: se asegura un edificio contra incendios y
posteriormente el edificio es demolido.
La cesacin del riesgo puede ser total o parcial, es decir, va a depender si la
cosa asegurada deja de existir total o parcialmente.
La cesacin del riesgo puede ser tambin relativa. Y ello ocurre cuando la
cosa asegurada deja de pertenecer al asegurado, lo que puede darse por la
enajenacin, transmisin, donacin o cualquier otro acto entre vivos. Lo
anterior lo encontramos reflejado en el artculo 530 c.com, esta disposicin
no le da el carcter al contrato de seguro de contrato intuito persona, a
menos que conste, evidentemente que el seguro fue contratado por la
compaa en consideracin a la persona del asegurado. En la prctica las
compaas frente a las transferencias de los sujetos asegurados, citan a los
adquirentes una vez efectuada la transferencia o transmisin del bien
asegurado con el objeto de saber si van a continuar o no con el seguro y le
hacen firmar una declaracin en la cual, se deja constancia si el adquirente se
interesa o no en la mantencin del seguro.
El artculo 530 sostiene que el seguro corre en provecho de los herederos, sin
necesidad de cesin, pero sujeto a que los herederos sigan pagando la prima.
Artculo 530: Transmitida por ttulo universal o singular la propiedad de la
cosa asegurada, el seguro correr en provecho del adquirente, sin necesidad
20
de cesin, desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos

que conste evidentemente que el seguro fue consentido por el asegurador en
consideracin de la persona asegurada.
Quinto elemento: El precio o Prima

Esta prima debe constar en una pliza por escrito, de ah deriva la obligacin
de indemnizar los daos que tiene la compaa una vez que se produce el
siniestro.
El precio o la prima se encuentra definida en el art.513 inciso 1: como la
retribucin o precio del seguro.
De acuerdo al art. 541 c.com., se trata de un elemento de la esencia del
seguro de manera que la falta de estipulacin de este, acarrea que el
contrato sea nulo y de ningn valor.
Por su parte, el art.556 N2 c.com., establece como una de las obligaciones
del asegurado, la de pagar la prima en la forma y poca convenidas. Este
artculo esta en intima relacin con el art. 516 N 7 c.com., que establece que
toda pliza deber contener la prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma
en que haya de ser pagada.
El art.543 c.com., es una verdadera norma supletoria por cuanto, de no
sealarse tiempo para el pago, este principiar desde que el asegurado
empiece a asumir los riesgos.
Art. 543: La prima puede consistir en una cantidad de dinero, o en una
prestacin de una cosa o de un hecho estimables tambin en dinero, y
pagarse toda a la vez, o parcialmente por meses o por aos.
En defecto de estipulacin, la prima es pagadera en dinero; y consistiendo
en un tanto por ciento o en una cantidad alzada, ser exigible desde que el
asegurador empiece a correr los riesgos.
La prima estipulada en entregas peridicas ser pagada al principio de cada
perodo.
En lo que respecta al lugar del pago, ha de ceirse a lo pactado en la pliza y
se hace en el domicilio de la compaa. Si nada dice la pliza el pago se hace
en el domicilio del deudor, de acuerdo a las normas del cd. Civil.
En cuanto a la forma de pago, hay que estarse a lo pactado, esta puede

consistir de acuerdo al artculo 543, en 3 cosas:
1.- Dinero.
2.- Mediante la entrega o dacin en pago de una cosa.
21
3.- Mediante el cumplimiento de una obligacin de hacer.

(Art. 543, ya escrito anteriormente).
Generalmente las compaas pactan en dinero y particularmente en UF.
Determinacin de la prima
A este respecto cabe distinguir:

1.- Prima neta: Se calcula sobre la base de la suma de todos los datos
estadsticos para cada seguro en particular, como por ejemplo:
probabilidades de riesgo, la intensidad, por la duracin del contrato, por la
suma asegurada, tasas de inters, etc.
2.- Prima bruta: Se refiere a la existencia de reservas econmicas que la
superintendencia de valores y seguros exige a cada compaa de seguros.
Estas reservas dicen relacin con los gastos necesarios para el
funcionamiento de la compaa. Por ejemplo: Comisiones a los corredores,
gastos de cobranza, gastos generales tales como luz, agua, arriendo, etc.
La suma de ambas primas, ms el I.V.A. se denomina prima comercial.
(Ojo pregunta de prueba.)
24/03/2011.
Incumplimiento de la obligacin del asegurado de pagar la prima
(Ojo: Pregunta de prueba).

A este respecto, nacen para el asegurador o compaa aseguradora, 2
acciones:
1.- Accin ejecutiva o de cumplimiento de contrato.
2.- Accin de resolucin del contrato.
1.- Accin ejecutiva o de cumplimiento de contrato: Si la compaa opta por
este camino esta claramente demostrando su intencin de perseverar en el
contrato. Por esto, la demanda de la prima deja subsistente el seguro. Por lo
tanto, si el asegurado no paga la prima y la compaa intenta la accin
ejecutiva para obtener el pago de la prima, y durante la tramitacin del juicio
ocurre el siniestro, la compaa igualmente esta obligada a pagar la
indemnizacin.
Art. 544 inciso 2: La demanda de la prima deja subsistente el
seguro.
22
2.- Accin de resolucin del contrato: Esta accin demuestra claramente la

intencin de la compaa de no seguir asumiendo los riesgos, es por ello, que
las normas sobre resolucin de contrato en materia de seguro, son
diametralmente opuestas a las del cdigo civil, de tal suerte, que si la
compaa entabla la accin de resolucin del contrato dejan por este hecho,
de correr los riesgos por cuenta de ella.
Desde el punto de vista procesal, esto implica una gran diferencia con el
derecho civil, pues como sabemos en derecho civil (art.1879 c.civil) el
demandado de la accin de resolucin puede enervar la accin de la
contraria pagando en primera instancia hasta la citacin para or sentencia, y
en segunda hasta antes de la vista de la causa. En cambio, en materia de
seguros, si la compaa entabla la accin de resolucin, el asegurado no
puede enervar la accin pagando.
En el mismo sentido, y de acuerdo al art.545 c.com., la compaa debe
intentar la accin resolutoria en el plazo fatal de tres das desde que la
obligacin se hizo exigible. Este plazo de tres das es un plazo de caducidad,
sino se intenta esta accin, solo le quedara a la compaa la accin ejecutiva.
Por otra parte, es un error entender que la resolucin del contrato de seguro
se produce como consecuencia de la demanda de resolucin de contrato, por
cuanto los efectos de la resolucin se producen una vez que se dicta
sentencia, la cual debe estar firme y ejecutoriada. Lo que ocurre es que por
efecto de la demanda la resolucin del contrato se suspende o cesa la accin
de la compaa de seguros de indemnizar los daos producidos como
consecuencia del siniestro.
Art. 1877 del Cdigo Civil: Por el pacto comisorio se estipula expresamente
que, no pagndose el precio al tiempo convenido, se resolver el contrato de
venta.
Entindese siempre esta estipulacin en el contrato de
venta; y cuando se expresa, toma el nombre de pacto comisorio, y produce
los efectos que van a indicarse.
Art. 1879 del Cdigo Civil: Si se estipula que por no pagarse el precio
al tiempo convenido, se resuelva ipso facto el contrato de venta, el
comprador podr, sin embargo, hacerlo subsistir, pagando el precio, lo ms
tarde, en las veinticuatro horas subsiguientes a la notificacin judicial de la
demanda.
Con lo anteriormente sealado es necesario, a su vez precisar la situacin del
pacto comisorio, art.1879 Cd. Civil, este artculo no se aplica en materia de
seguros por lo que dispone el art. 544 inc., final del Cd.Com., referente a la
accin rescisoria, ya que no se puede enervar la accin pagando.
Art. 544 inciso final: Instaurada la accin rescisoria, los riesgos cesan de
correr por cuenta del asegurador, y el asegurado no podr exigir el
resarcimiento de un siniestro ulterior, ni aun ofreciendo el pago de la
prima.
23
Sin perjuicio de lo sealado precedentemente, el art.546 del Cd.Com.,

establece la posibilidad que la compaa de seguros otorgue al asegurado un
plazo de gracia para pagar la prima, la que de no ser pagada en ese plazo
faculta a la compaa aseguradora para poner trmino al contrato.
Art. 546: Concedido un trmino de gracia para el pago de la prima, los
aseguradores quedan obligados a la reparacin del siniestro que ocurra antes
de su vencimiento; pero si ocurriere despus, no estarn obligados a
repararlo sino en el caso en que la prima hubiere sido pagada dentro del
trmino indicado.
No siendo pagada, los aseguradores podrn usar del derecho que les otorga
el inciso primero del artculo 544.
Art. 544 inciso 1: El no pago de la prima al vencimiento del plazo
convencional o legal, autoriza al asegurador para demandar la entrega de ella
o la rescisin del seguro con indemnizacin de daos y perjuicios.
Efectos del contrato de seguro (derechos y obligaciones que genera el

contrato).
Dice relacin con los derechos y obligaciones que genera el contrato de
seguro, tanto para la compaa aseguradora como tambin para el
asegurado.
-Obligaciones del asegurado:
1.- Obligaciones anteriores o coetneas a la celebracin del contrato de
seguro:
Esta obligacin deriva del art. 556 N1 (principio de la mxima buena fe). Esta
obligacin esta contenida en el citado artculo, en que el asegurado esta
obligado a declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para
Art. 556 N1: El asegurado est obligado:
Es lo que se conoce como el deber de sinceridad o de informacin, el cual
versa sobre los siguientes tpicos:
1.1.- Identificacin de la cosa asegurada.
1.2.- Determinacin de los riesgos que rodean a la cosa. Por ejemplo,
en caso del seguro de incendios, deben sealarse los edificios por su
ubicacin, deslindes, etc., es decir todas las circunstancias que sirvan
para apreciar los riesgos. Todas estas apreciaciones son de vital
importancia, por cuanto le sirven a la compaa aseguradora para
determinar los riesgos, su extensin y la prima.
24
Esta obligacin del asegurador potencia en un grado ms alto el

principio de la buena fe, ya que cualquier declaracin falsa o el silencio da
lugar a la resolucin (ojo es resolucin pero la ley emplea mal el termino y la
denomina rescisin).
Art. 557N1: El seguro se rescinde:
1 Por las declaraciones falsas o errneas o por las reticencias del asegurado
sustancial en sus condiciones.
2.- Obligaciones durante el contrato de seguro: Porque es un contrato de
tracto sucesivo.
Las encontramos en los nmeros 2 y 3 del art. 556 Cd. Com., estas son:
2.1.- Obligacin de pagar la prima, en la forma y poca convenidas (art. 556
N2).
En caso de no pago, la compaa puede pedir o la resolucin del contrato o
el cumplimiento del mismo con indemnizacin de perjuicios. (Ojo con las
acciones a que da lugar el incumplimiento de esta obligacin).
2.2.- Obligacin que tiene el asegurado, de emplear todo el cuidado y celo
de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro (art. 556 N3).
Ojo este artculo 556 N 2 y 3 relacionarlo con los artculos 538 y 583, en lo
que respecta a la agravacin del riesgo.
Art. 538: El asegurado no puede variar por s solo el lugar del riesgo ni
estimarlo.
La variacin ejecutada sin consentimiento del asegurador autoriza la
rescisin del contrato si, a juicio del juzgado competente, extendiere o
agravare los riesgos.
Art. 583: Cesa la responsabilidad del asegurador, si el edificio asegurado
habra asegurado o lo habra asegurado bajo distintas condiciones.
La misma regla se aplicar al seguro de objetos muebles, toda vez que
3.- Obligaciones ocurridas despus del siniestro: Estas se encuentran

plasmadas en los nmeros 4, 5, 6 y 7 del artculo 556 del Cd. Com.
3.1.- Tomar todas las providencias necesarias para salvar o recobrar la cosa
asegurada, o para conservar sus restos (art. 556 N4).
25
Esta obligacin se refiere al salvataje (contrato de transporte martimo).

Tiene que evitar el mayor dao posible.
El salvataje tiene importancia porque en el caso de dao parcial de la cosa
asegurada, el asegurado puede hacer dejacin de los objetos asegurados a
favor de la compaa, esto es, puede abandonar voluntariamente los restos
de la cosa asegurada, pasando el dominio de estos bienes a la compaa
aseguradora. La dejacin es un modo de adquirir el dominio particular,
propio del derecho martimo, pero que no obstante ello, se ha incorporado
en las plizas de los contratos de seguros.
3.2.- El asegurado esta obligado a notificar al asegurador dentro de los tres
das siguientes a la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier
accidente que afecte su responsabilidad, debiendo para ello hacer en la
notificacin una enunciacin clara de las causas y circunstancias del
accidente ocurrido (art. 556 N5).
Ojo: Este plazo es supletorio de la voluntad de las partes.
3.3.- El asegurado esta obligado a declarar al tiempo de exigir el pago de un
siniestro, los seguros que haya hecho o mandado hacer sobre el objeto
asegurado (art. 556 N6).
Esto dice relacin con la posibilidad de que el asegurado haya contratado
otros seguros, aqu estamos en presencia entonces de la institucin del
coseguro que esta ntimamente relacionado con el principio de la
contribucin.
3.4.- El asegurado esta obligado a probar la coexistencia de todas las
circunstancias necesarias para establecer la responsabilidad del asegurador
(art. 556 N7).
Por lo sealado en el punto anterior el seguro se pagar cuando se
demuestre que el asegurado no actu ni con dolo ni con culpa.
Ojo: Los derechos que tiene la compaa de seguros se deben extraer de las
obligaciones del asegurado anteriormente sealadas.
Sin embargo es necesario sealar lo siguiente respecto a los derechos de la
compaa de seguros:
La subrogacin puede ser real o personal.
Tratndose de la subrogacin personal, la compaa de seguros se subroga
en todos los derechos y acciones que el asegurado tenga contra terceros.
Tratndose de la subrogacin real, esta se produce cuando la cosa objeto del
seguro es subrogada por la cantidad asegurada para efecto de ejercitar sobre
los privilegios e hipotecas constituidas sobre aquella.
26
La subrogacin del art. 1610 del Cd. Civil se produce por el solo
ministerio de la ley.
Art. 1610: Se efecta la subrogacin por el ministerio de la ley y aun
contra la voluntad del acreedor, en todos los casos sealados por las leyes, y
especialmente a beneficio,
1. Del acreedor que paga a otro acreedor de mejor derecho en razn de un
privilegio o hipoteca;
2. Del que habiendo comprado un inmueble, es obligado a pagar a los
acreedores a quienes el inmueble est hipotecado;
3. Del que paga una deuda a que se halla obligado solidaria o
subsidiariamente;
4. Del heredero beneficiario que paga con su propio dinero las deudas de la
herencia;
5. Del que paga una deuda ajena, consintindolo expresa o tcitamente el
deudor;
6. Del que ha prestado dinero al deudor para el pago; constando as en
escritura pblica del prstamo, y constando adems en escritura pblica del
pago haberse satisfecho la deuda con el mismo dinero.
Obligaciones de la compaa aseguradora
1.- En lo que respecta a las obligaciones de la compaa aseguradora y de
acuerdo a lo expresado en el artculo 549 Cd. Com., esta tiene la obligacin
una vez ajustado el contrato de seguro, de entregar la pliza firmada dentro
de las 24 horas siguientes desde la fecha del ajuste. En cambio, si el seguro
fuere celebrado por medio de un corredor, la pliza deber ser firmada y
entregada a las partes en el trmino de cuatro das contados desde la
celebracin del contrato (en la prctica esto no ocurre).
Art. 549: Ajustado el seguro entre el asegurador y asegurado o su
mandatario, el primero deber entregar al segundo la pliza firmada dentro
de 24 horas, contadas desde la fecha del ajuste.
Si el seguro fuere celebrado por el intermedio de corredor, la pliza deber
ser firmada y entregada a las partes en el trmino de 4 das, contados desde
la conclusin del contrato.
La inobservancia de lo dispuesto en los dos incisos anteriores confiere al
asegurado el derecho de reclamar daos y perjuicios al asegurador o al
corredor en su caso.
2.- La principal, verdadera y nica obligacin es la de pagar la suma

asegurada.
27
Sin perjuicio de la anterior, podramos sealar que esta es la principal

obligacin de la compaa aseguradora, de acuerdo a lo que establece el Art.
550 del Cdigo de Comercio, obligacin condicional suspensiva porque nace
para la compaa cuando ocurre el siniestro cuyo riesgo asegur en virtud
del contrato.
Art. 550 (ojo importante Pregunta de Prueba): El asegurador contrae
principalmente la obligacin de pagar al asegurado la suma asegurada o
parte de ella, siempre que el objeto asegurado se pierda total o
parcialmente, o sufra algn dao por efecto del caso fortuito que hubiere
tomado a su cargo.
La responsabilidad del asegurador en ningn caso podr exceder de la
cantidad asegurada.
-Respecto del Art. 550, este contiene 2 imprecisiones:
1.- Habla de Suma Asegurada debiendo haber dicho Cantidad a
Indemnizar.
2.- Donde habla de Caso Fortuito debi haber dicho Riesgo.
Requisitos que deben presentarse para que la nica obligacin del

asegurador sea la de indemnizada son:
1.- Que exista la pliza (art.514).
2.- Que el asegurado haya cumplido con la obligacin de pagar la
prima (556 N2).
3.- Que este riesgo se encuentre bajo la cobertura (art.556 N1).
4.- Que el siniestro acaezca durante la vigencia del contrato (esto es 1
ao).
5.- Que no haya habido variacin en cuanto al lugar y dems
circunstancias (esto es que el asegurador no haya agravado el riesgo).
29/03/2011.
Es importante hacer referencia a lo que establece el Art. 539 del Cd.
De Comercio, del cual se extrae que el siniestro siempre se presume
ocurrido por caso fortuito, no obstante el asegurador puede, para efectos de
pagar la indemnizacin, probar que el siniestro es imputable al asegurado.
Art. 539: El siniestro se presume ocurrido por caso fortuito; pero el
asegurador puede acreditar que ha sido causado por un accidente que no le
constituye responsable de sus consecuencias, segn la convencin o la ley.
28
Esta norma es de mucha importancia por cuanto contiene la inversin del

Onus Probandi que seala el cdigo civil en su Art. 1547, sobre
responsabilidad contractual. En el seguro al asegurador le basta con probar
que se produjo el siniestro. Si la compaa no quiere pagar, a ella le
corresponder probar.
Art. 1547 del Cd. Civil inciso 3 y 4: La prueba de la diligencia o cuidado
incumbe al que ha debido emplearlo; la prueba del caso fortuito al que lo
alega.
Todo lo cual, sin embargo, se entiende sin perjuicio
de las disposiciones especiales de las leyes, y de las estipulaciones expresas
de las partes.
El Art. 539 del Cdigo de Comercio es de Orden Pblico, es decir, no puede
renunciarse por el asegurado. No obstante que toda la normativa del seguro
es de Orden Privado. En consecuencia, le corresponder a la compaa
aseguradora, acreditar que el siniestro o la prdida ha sido causada por un
accidente que no le constituye responsable, segn la ley o la convencin.
En aquellos casos de riesgos en los que la compaa de seguros se ha
constituido como responsable de hechos del asegurado, la compaa
siempre debe pagar acreditndose que ha habido culpa leve o levsima del
asegurado. Se exime, la compaa por daos producidos por hechos del
asegurado, cuando este ha incurrido en dolo o culpa grave.
Por otro lado, cabe hacer mencin al artculo 516 del Cd. De Com., el
cual no es exacto, porque, alguna de las clausulas que este menciona no son
esenciales.
Art.516: Toda pliza deber contener:
1.- Los nombres y apellidos del asegurador y asegurado y el domicilio de
ambos.
2.- La declaracin de la calidad que toma el asegurado al contratar el seguro.
3.- La designacin clara y precisa del valor y naturaleza de los objetos
asegurados.
4.- La cantidad asegurada.
5.- Los riesgos que el asegurador toma sobre s.
6.- La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador.
7.- La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma en que haya de ser
pagada.
8.- La fecha con expresin de la hora.
9.- La enunciacin de todas las circunstancias que puedan suministrar al
En efecto, en las plizas podemos encontrar clausulas generales y
clausulas particulares.
Clausulas generales: Van impresas en modelos de la superintendencia
de valores y seguros.
29
Clausulas particulares: Se sacan de registros de las compaas,

estampndose entre otras cosas los nombres, modalidades, etc.
-Las compaas pueden pagar:
1.- Se paga en dinero, que es en UF, reajustado segn el IPC.

2.- Reponiendo el Bien. Al respecto operan 3 principios:
2.1.- El de Mera Indemnizacin (Art. 517 y 532 Cd. De Comercio).
Art. 517: Respecto del asegurado, el seguro es un contrato de mera
indemnizacin, y jams puede ser para l la ocasin de una ganancia.
Art. 532: No es eficaz el seguro sino hasta concurrencia del verdadero
valor del objeto asegurado, an cuando el asegurador se haya
constituido responsable de una suma que lo exceda.
No hallndose asegurado el ntegro valor de la cosa, el asegurador slo
estar obligado a indemnizar el siniestro a prorrata entre la cantidad
asegurada y la que no lo est.
Sin embargo, los interesados podrn estipular que el asegurado no
soportar parte alguna de la prdida o deterioro, sino en el caso que el
monto del siniestro exceda la suma asegurada.
2.2.- El de la Cobertura Inmediata (Art. 516 N 9, 556 N 1 y 536 Cd.
De Comercio).
Art.516 N9: Toda pliza deber contener:
N9: La enunciacin de todas las circunstancias que puedan
suministrar al asegurador un conocimiento exacto y completo de los
riesgos, y la de todas las dems estipulaciones que hicieren las partes.
Art.556 N1: El asegurado est obligado:
Art.536: El asegurador puede tomar sobre s todos o algunos de los
riesgos a que est expuesta la cosa asegurada.
No estando expresamente limitado el seguro a determinados riesgos,
el asegurador responde de todos, salvas las excepciones legales.
2.3.- El de la Contribucin: Dentro de ste tenemos que:
El Principio de la Contribucin en esta materia dice relacin con el
infraseguro y sobreseguro.
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1.- Infraseguro: Se refiere al caso en que una cosa que vale 100 mil pesos, se
asegura en 50 mil pesos (voluntariamente), en este caso la compaa solo va
a responder hasta los 50 mil pesos an cuando la perdida sea total.
Esta figura se apoya tambin en la regla proporcional que seala el Art. 532
del Cd. De Comercio (art. ya escrito anteriormente), de suerte tal que la
compaa responde slo por el monto asegurado.
El Inc. 3 del Art. 532 Cd. De Comercio da lugar al llamado seguro del
primer siniestro, primera prdida, franquicia o el famoso deducible.
- Deducible: Este consiste en que se eliminan los riesgos ms pequeos, de
manera que la compaa responde solo por los daos mayores.
Ej. La compaa responde sobre las 100 UF.
La franquicia, es por tanto, una estipulacin por medio de la cual el
asegurado conviene con la compaa en que sta responder de ciertos
daos y cantidades que se pactan convencionalmente. Por lo cual este
deducible es de carcter convencional, entre la compaa y el asegurado.
Otra institucin que es importante explicar es la denominada Seguro
conjunto o coseguro: Esta institucin se presenta cuando se pactan varios
seguros en la misma fecha respecto de la misma cosa por el mismo riesgo
pero en distintas compaas.
En este caso las compaas aseguradoras no responden sino hasta
concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada y en proporcin a la
cantidad que cada una de ellas hubiere asegurado la cosa.
El Art. 526 Cd. De Comercio, se refiere a este tema.
Art. 526: Cuando varios aseguradores aseguren conjunta o separadamente
en una misma fecha una cantidad que exceda el verdadero, valor del objeto
asegurado, no quedarn responsables sino hasta concurrencia de ese valor y
en proporcin de la suma que cada uno de ellos hubiere asegurado.
El seguro no datado se presume celebrado en la fecha del que le siga
inmediatamente.
Dentro de esto hay que hacer una distincin:
1.- Prdida Total
2.- Prdida Parcial
1.- Prdida Total: Cada compaa concurrir en el pago de la indemnizacin
por el total, pero, en la proporcin que a cada una de ellas corresponde.
2.- Prdida Parcial: En este caso tambin se aplica la regla proporcional Art.
526 inc. 1 Cd. De Comercio.
Dentro del tema analizado debemos hacer una referencia al seguro
sucesivo.
Seguro sucesivo: Es aquel que se pacta sobre la misma cosa pero en
diferentes fechas. As el Art. 525 inc. 1 Cd. De Comercio, seala que solo
31
valdr el primero siempre que cubra ntegramente el valor de la cosa

asegurada.
Art: 525: Habiendo muchos seguros sucesivos celebrados de buena fe en
diferentes fechas, slo valdr el primero, siempre que cubra el valor ntegro
del objeto asegurado.
No cubrindolo, los aseguradores posteriores respondern del valor insoluto
segn el orden de las fechas de sus respectivos contratos.
Los aseguradores cuyos contratos quedaren anulados por falta de un valor
asegurable, restituirn la prima, salvo su derecho a la indemnizacin a que
hubiere lugar.
31/03/2011.
2.- Sobreseguro: Se refiere al caso en que la suma asegurada es superior al
valor de la cosa, lo cual como ya estudiamos, no podra tener lugar porque
infringira la normativa del seguro. Art.517 y Art.532.
Art.517: Respecto del asegurado, el seguro es un contrato de mera
indemnizacin, y jams puede ser para l la ocasin de una ganancia.
Art.532 inciso 1: No es eficaz el seguro sino hasta concurrencia del
verdadero valor del objeto asegurado, aun cuando el asegurador se haya
constituido responsable de una suma que lo exceda.
Sin embargo si el sobreseguro es de buena fe, se entiende que hay error, en
cambio si se contrata de mala fe, se entiende que hay dolo, por lo tanto es
necesario distinguir si el sobre seguro se pacto x error o por dolo del
asegurado:
1.- Si el Sobreseguro se pacta por error del asegurado o del asegurador en

la estimacin del valor de la cosa:
En este caso solamente da derecho a reducir la indemnizacin y la prima al
verdadero valor de la cosa asegurada, dejando a salvo el derecho que tiene la
compaa de cobrar la indemnizacin al asegurado.
El fundamento de esta indemnizacin a favor de la compaa se encuentra en
que est sobre la base del contrato celebrado por error y ha debido hacer
provisiones superiores para el caso de prdida de la cosa y estos mayores
gastos hacen que el asegurado deba indemnizar.
2.- Si el Sobreseguro es pactado con dolo del asegurado:

En este caso, puede declararse perfectamente la nulidad relativa, porque ya
sabemos que el dolo es un vicio del consentimiento. No obstante, lo anterior
32
los efectos de la nulidad relativa en el cdigo de comercio son

diametralmente distintos a los efectos del cdigo civil.
En efecto la nulidad contenida en materia civil, provoca el efecto de
retrotraer las cosas al estado anterior del acto o contrato declarado nulo.
En cambio en el Cd. De Comercio en materia de seguros, pronunciada la
nulidad, la compaa aseguradora no esta obligada a pagar la indemnizacin
en caso que ocurra el siniestro. Sin embargo que la compaa no est
obligada a pagar la indemnizacin, para el asegurado subsiste la obligacin
de seguir pagando la prima. Se considera de esta forma que la ley establece
en contra del asegurado y a favor de la compaa una especie de
indemnizacin de perjuicios, pero adems de esta accin la compaa tiene
una accin criminal, art.534 inciso 3.
Por otro lado es necesario sealar que puede haber sobreseguro con una sola
compaa o con ms de una compaa y al mismo tiempo esto se relaciona
directamente al Coseguro. En caso de que se pacte coseguro con
sobreseguro debe siempre referirse a una misma cosa pero adems a un
mismo riesgo y que a la fecha del siniestro se encuentre vigente el contrato
de seguro en este caso cada compaa paga a prorrata. Art. 534 Cd. De
Comercio.
Art.534: Aunque el valor haya sido formalmente enunciado en la pliza, el
asegurador o asegurado podrn probar que la estimacin ha sido exagerada
por error o dolo.
Declarndose que ha habido exceso por error en la estimacin, la suma
asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor
de los objetos asegurados; y el asegurador podr exigir sobre la diferencia
entre ese valor y el enunciado en la pliza la indemnizacin a que haya lugar.
Probando el asegurador que la diferencia entre el valor real de los objetos y
la cantidad asegurada proviene de dolo del asegurado, ste no podr exigir el
pago del seguro en caso de siniestro, ni excusarse de abonar al asegurado la
prima ntegra, sin perjuicio de la accin criminal.
Pero si el objeto asegurado hubiere sido justipreciado por peritos elegidos
por las partes, el asegurador no podr impugnar, salvo el caso de dolo, el
valor que aquellos le hubieren asignado.
Accin que tiene el asegurado

En general tiene varias acciones como por ejemplo: accin de avera:
Institucin que es propia del derecho martimo, por cuanto como ya sabemos
el contrato de seguro naci en el mar. (Contrato de gruesa ventura). La
expresin avera se refiere a las prdidas parciales que sufran los objetos
asegurados, art.1087 y 1.178 Cd. De. Com., reglas de navegacin.
Art. 1087: Para los efectos de este ttulo, se entender por avera:
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1.- Todo dao que sufra la nave, estando o no cargada, en puerto o

durante la navegacin, y los que afecten a la carga desde que es embarcada
en el lugar de expedicin, hasta su desembarque en el de consignacin, y
2.- Todos los gastos extraordinarios e imprevistos incurridos durante
la expedicin para la conservacin de la nave, de la carga o de ambas a la
vez.
Art. 1178: En caso de siniestro, el asegurado podr ejercer la accin
de avera para obtener la indemnizacin de los daos sufridos por la cosa
asegurada o la de dejacin, para exigir pago de la suma total asegurada, en
los casos en que este Cdigo o el contrato lo autoricen.
Tambin existe en esta materia la accin dejacin (art.563 c.com.) esta
institucin que tambin proviene del derecho martimo consiste en que el
asegurado pueda abandonar las cosas aseguradas siniestradas, en manos
de la compaa aseguradora, la que por este hecho adquiere el dominio de
estas cosas.
Art. 563: La dejacin de las cosas aseguradas no es admisible en los seguros
terrestres, salvo el caso de convenio de las partes.
Tampoco es admisible la rescisin por la mera voluntad del asegurado, ni aun
pagando una indemnizacin.
Por lo tanto se produce un efecto lgico para el asegurado que es que se
pague la indemnizacin completa.
Se trata adems de un modo de adquirir el dominio, tratndose de un seguro
terrestre y que recibe el nombre de abandono.
La dejacin puede ser aceptada por la compaa aseguradora, o bien la
dejacin puede ser declarada por una sentencia judicial dictada en un juicio
ordinario, no obstante lo anterior, las reglas en ambos casos son las mismas.
-La dejacin procede en:
1.- En el derecho martimo (art. 1178 y 1192 Cdigo de Comercio).
2.- Seguro de transporte terrestre (art.600 y 601 Cdigo de Comercio).
3.- Cuando las partes lo han convenido (art.563 Cdigo de Comercio).
-Por lo tanto artculos pertinentes:
Art.1178: En caso de siniestro, el asegurado podr ejercer la accin de
avera para obtener la indemnizacin de los daos sufridos por la cosa
asegurada o la de dejacin, para exigir el pago de la suma total asegurada, en
los casos en que este Cdigo o el contrato lo autoricen.
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Art.1192: Si el asegurado opta por reclamar la prdida total, debe

comunicar al asegurador su intencin de hacer dejacin. En defecto de dicho
aviso, el asegurado slo podr ejercitar la accin de avera.
Art.600: El asegurado puede hacer dejacin de los efectos averiados a
favor del asegurador dentro de 1 mes, contado desde el da en que tuviere
noticia del siniestro.
No verificndolo dentro del plazo indicado, no podr hacerlo valer
despus.
Art.601: En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn
las disposiciones consignadas en el Ttulo Del seguro martimo.
Art.563: La dejacin de las cosas aseguradas no es admisible en los
seguros terrestres, salvo el caso de convenio de las partes.
Tampoco es admisible la rescisin por la mera voluntad del asegurado,
ni aun pagando una indemnizacin.
Ojo= El artculo 513 inciso penltimo habla de la prdida total.
Art.513 inciso penltimo: La prdida o deterioro de las tres cuartas
partes del valor de la cosa asegurada es considerada como prdida total slo
en los casos expresados por la ley.
La dejacin es un elemento de la naturaleza en el contrato de seguro
martimo, en el sentido de que cada vez que se produce un siniestro
martimo, la compaa aseguradora puede ser obligada a recibir los restos de
la nave asegurada que sufri el siniestro, y a cambio de esto, la compaa
esta obligada a pagar el total de la suma asegurada. En cambio, a los seguros
terrestres, la dejacin es un elemento accidental, en definitiva requiere
estipulacin expresa de las partes, por ejemplo, un seguro de daos
provocado por un accidente de trnsito, la dejacin no se presume salvo
estipulacin expresa.
Lo mismo ocurre cuando yo transporto mercaderas, en este caso la dejacin
es un elemento de la naturaleza solo respecto de la mercadera, operando
solo respecto de ella, no as respecto del vehculo.
Excepcionalmente a los seguros terrestres la dejacin es un elemento de la
naturaleza del contrato, lo cual se desprende del art.600 Cd.Com.
Causas de terminacin del contrato de seguro
1.- Resciliacin: Llamada tambin mutuo disenso, es un modo de extinguir
las obligaciones por lo que es requisito fundamental que la obligacin se
encuentre pendientes, procede an cuando se haya pagado ntegramente la
prima, porque la compaa aseguradora mantiene su obligacin de pagar la
indemnizacin si ocurre el siniestro.
El art.547 Cd.Com., contiene la regla de que, el asegurado debe pagar
por el lapso de tiempo que haya ocupado el seguro de manera que cuando
35
cesan los riesgos o bien, el asegurado perdi el inters en seguir asegurando

la cosa, entonces ste no deber cantidad alguna asegurada por los meses o
aos que no hubiesen principiado a correr los riesgos.
05/04/2011.
De esta forma, debido al lucro que surge del contrato de seguro y que este es
un contrato bilateral no procede su terminacin por la mera voluntad del
asegurado. Art. 563 inc.2Cd.Com. (Este art., ya lo escrib anteriormente).
No obstante lo sealado precedentemente, hay una excepcin el
contrato de seguro todava puede ser dejado sin efecto por la sola voluntad
del asegurado, cuando las cosas aseguradas son mercaderas.
2.- Vencimiento o expiracin del plazo: Esta causal se encuentra establecida
prcticamente en todos los contratos de seguro. Generalmente el contrato
de seguro dura 1 ao y ah se renueva.
3.- Resolucin: Tiene lugar por 4 razones:
3.1.- agravacin del riesgo. Arts. 538 y 583 del Cd.Com.
estimarlo.
Art.583: Cesa la responsabilidad del asegurador, si el edificio asegurado
habra asegurado, o lo habra asegurado bajo distintas condiciones.
La misma regla se aplicar al seguro de objetos muebles toda vez que el
2.- Por no pagar la prima. Art. 556 N2.
Art.556 N2: El asegurado esta obligado:
N2: A pagar la prima en la forma y poca convenidas.
3.- Por quiebra.
4.- Por declaracin de nulidad, la cual puede ser absoluta o relativa.
Del art. 559 cd. Com., se desprende la situacin del fallido, se critica por la
palabra mal empleada rescisin la cual debera ser reemplazada por
resolucin.
36
Art.559: Declarada la quiebra del asegurador pendientes los riesgos, el

asegurado podr solicitar la rescisin del seguro o exigir que el concurso
afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido.
Goza de la misma opcin del asegurador, si ocurriere la quiebra del
asegurado antes de pagarse la prima.
Si el fallido o el administrador de la quiebra no otorgare fianza dentro de los
3 das siguientes al de la notificacin de la demanda, el seguro quedar
rescindido.
Este artculo declara que deducida la quiebra del asegurador y pendiente los
riesgos al asegurado podr solicitar la resolucin del contrato o que el
concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido.
-El asegurado por su parte tiene dos derechos en caso de quiebra de
las compaas aseguradoras:
1.- Pedir la resolucin del contrato.
2.- Que la masa le afiance el cumplimiento de las obligaciones de la
compaa.
El asegurado frente a la quiebra de la compaa es un acreedor valista.
Prescripcin del seguro
El art.568 del Cd. De Com., seala este tema, declarando que las acciones
resultantes del seguro terrestre prescriben en 4 aos (para cobrar e
indemnizar).
En materia de seguro de transporte terrestre el plazo de prescripcin es de 2
aos igual que en el seguro martimo.
Cabe tambin sealar adems, que todas las plizas contienen tambin
una clusula de compromiso para casos de conflictos, ser resuelto por un
rbitro.
Art.568: Las acciones resultantes del seguro terrestre, salvo el de
transportes, prescriben por el transcurso de 4 aos.
Si la prima fuere pagadera por cuotas en pocas fijas y peridicas, la
accin para cobrar cada cuota prescribe en 4 aos, contados desde el
momento en que sea exigible.
El art.3 letra i del DFL 251, seala que dentro de las facultades que
tiene la superintendencia de valores y seguros, esta la de resolver conflictos
sin ulterior recursos, de las cuestiones que se susciten entre la compaa y el
37
asegurado, o entre distintas compaas de seguros, o entre las compaas y

sus intermediarios.
Por otra parte es necesario sealar que de acuerdo al art. 5 del D.F.L.
251 se prohibieron en chile las Tontinas, cuyo origen lo encontramos en el
S.18 en Npoles, Italia y cuyo precursor fue Lorenzo Tonti, y adems se
prohbe tambin las Chatelusianas cuyo precursor fue Chante luz.
Estas asociaciones tienen por objeto que varias personas ponen una cuota y a
medida que van muriendo los intervinientes los sobrevivientes van
aprovechando sus utilidades. Estas se prohibieron para evitar el inters que
estas personas mueran.
Art.3 letra I D.F.L. 251: Son atribuciones y obligaciones de la
Superintendencia:
i) Resolver, en casos a su juicio calificados, en el carcter de rbitro
arbitrador sin ulterior recurso, las dificultades que se susciten entre
compaa y compaa, entre stas y sus intermediarios o entre stas o el
asegurado o beneficiario en su caso, cuando los interesados de comn
acuerdo lo soliciten. Sin embargo, el asegurado o el beneficiario podrn por s
solos solicitar al rbitro arbitrador la resolucin de las dificultades que se
produzcan, cuando el monto de la indemnizacin reclamada no sea superior
a 120 unidades de fomento o a 500 unidades de fomento cuando se trate de
seguros obligatorios.
Art.5 D.F.L.251: Desde la fecha de esta ley queda prohibido en Chile el
establecimiento de tontinas, chatelusianas, mixtas y de asociaciones
mutuales que tengan por objeto asegurar riesgos de cualquier naturaleza, a
base de cuotas y no de primas, o cuando empleen estas ltimas no puedan
garantizar los beneficios que ofrezcan.
Sin embargo, las entidades a que se refiere el inicio anterior, que a la fecha
de esta ley operen en el pas, podrn continuar en sus negocios con la
autorizacin de la Superintendencia, quedando, en este caso, bajo su
vigilancia inmediata.
Seguro de vida
Se extiende del art. 569 a 578.
En su origen el seguro de vida era considerado inmoral, porque se entenda
que poda inducir al beneficiario o a los herederos a provocarle la muerte al
asegurado en extraas circunstancias.
Debido principio que ya conocemos el contrato de que el seguro es de
mera indemnizacin y no puede constituir una ganancia, y para el asegurado
surge la gran pregunta Cunto vale la vida de 1 persona?
Entonces debemos sealar lo siguiente, Inglaterra fue el primer pas
que introduce este contrato en 1774 y podemos sealar que es un contrato
por el cual una compaa de seguros mediante el pago de una prima se
obliga a pagar una suma de dinero, capital o renta al contratante o al
38
beneficiario, designado bajo ciertas condiciones que dependen de la vida o

de la sobrevivencia del contratante (concepto del seguro de vida).
Tratndose de este seguro cabe importancia el principio del inters
que debe tener el contratante, el cual debe ser actual, es decir, vigente al
momento de contratar, y adems debe ser, efectivo, el cual puede ser a su
vez materialmente o moralmente esta es la diferencia con el seguro en
general.
-Los sujetos que intervienen en este contrato de seguro son:
1.- Asegurado: puede o no morir.
2.- Contratante: celebra contrato.
3.- Beneficiario.
El Art.572 del Cd. De Com., se refiere tcitamente al seguro de vida en
caso de muerte, y al seguro de sobrevivencia. Este art. esta equivocado en
cuanto al concepto de sobrevivencia.
La verdad que en este caso no puede hablarse de siniestro (la muerte de una
persona no es siniestro), porque la compaa aseguradora paga una
indemnizacin, como capital o renta, para el caso que una persona sobreviva
a una determinada edad.
El seguro de vida tiene el carcter de indemnizatorio an cuando en este
seguro no podemos hablar de subrogacin, no hay un valor de reemplazo.
Cabe sealar que tanto la prima como la indemnizacin son libres.
(Terminamos con el seguro en general).
Arts. Del Cd. De Comercio pertinentes:
Art. 569: La vida de una persona puede ser asegurada por ella misma o por
un tercero que tenga inters actual y efectivo en su conservacin.
En el segundo caso el asegurado es el tercero en cuyo beneficio cede el
seguro y que se obliga a pagar la prima.
Art. 570: El seguro celebrado por un tercero puede realizarse sin noticia y
consentimiento de la persona cuya vida es asegurada.
Art. 571: El seguro puede ser temporal o vitalicio.
Omitida la designacin del tiempo que debe durar, el seguro se reputar
vitalicio.
Art. 572: El riesgo que el asegurador toma sobre s puede ser el de muerte
del asegurado dentro de un determinado tiempo o en ciertas circunstancias
previstas por las partes, o el de la prolongacin de la vida ms all de la
poca fijada por la convencin.
39
Art. 573: A ms de las enunciaciones que contiene el artculo 516, la pliza

deber expresar la edad, profesin y estado de salud de la persona cuya vida
se asegura.
Art. 574: Es nulo el seguro si al tiempo del contrato no existe la persona
cuya vida es asegurada, aun cuando las partes ignoren su fallecimiento.
Art. 575: El seguro de vida se rescinde:
1.- Si el que ha hecho asegurar su vida la perdiere por suicidio o por
condenacin capital, o si la perdiere en duelo o en otra empresa criminal, o si
fuere muerto por sus herederos.
Esta disposicin es inaplicable al caso de seguro contratado por un tercero.
2.- Si el que reclama la cantidad asegurada fuere autor o cmplice de la
muerte de la persona cuya vida ha sido asegurada.
Art. 576: La mera ausencia y desaparicin de la persona cuya vida ha sido
asegurada, no hace exigible la cantidad asegurada, a no ser que los
interesados estipulen otra cosa.
Pero si los herederos presuntivos del desaparecido obtuvieren la posesin
definitiva, podrn exigir el pago de la cantidad asegurada bajo caucin de
restituirla si el ausente apareciere.
Art. 577: La fijacin de la cantidad asegurada y todas las condiciones
accidentales del contrato quedan al arbitrio de las partes.
Art. 578: Las disposiciones precedentes no son aplicables a las tontinas,
seguros mutuos de vida, ni a los dems contratos que requieran la
contribucin de una cantidad fija.
La primas y las resultas matemticas
En el seguro de vida el riesgo de muerte, aumenta en la medida que la
persona cumpla aos, por lo que necesariamente debemos suponer que a
mayor edad ms alta la prima. Por lo tanto ms vieja es la persona menor
atractivo es para ella contratar un seguro.
En el seguro de vida la prima es siempre del mismo valor cualquiera
que sea la edad del asegurado, por lo tanto en los primeros aos del
contrato, y en que las probabilidades de muerte son escazas la prima que
recibe el asegurador es ms alta y menor en la medida que va transcurriendo
el tiempo.
En la medida que el tiempo avanza la diferencia tiende a disminuir
hasta que se presenta el fenmeno inverso. Lo que la compaa recibe es una
suma inferior a la necesaria para cubrir el riesgo.
40
La diferencia a favor de la compaa durante los primeros aos de vida

constituye la denominada reserva matemtica global
Ojo= Pregunta de prueba.
07/04/2011.
Importancia del contrato de seguro
1.- Contribuye al ahorro: Fomenta el ahorro, lo que repercute en las A.F.P., y

en la obligacin de cotizar, etc.
2.- No constituye renta: Importante para efectos tributarios.
3.- Es inembargable.
(Terminamos con el seguro de vida).
Por otra parte el artculo 575 N1del Cd. De Com., seala que el
seguro de vida se rescinde si el que ha hecho asegurar su vida la pierde por
suicidio.
En la poca de dictacin del Cdigo el suicida agravaba los riesgos y por
eso es que la compaa poda pedir la resolucin del contrato. Imperfeccin
que comete el cdigo de hablar de rescisin debiendo decir resolucin.
En la actualidad se ha llegado a determinar en un 98% que el suicida
acta con sus facultades perturbadas. Por lo tanto en base a esta
fundamentacin psiquitrica han surgido las famosas Clausulas de
indisputabilidad, y en ellas se sostiene que la compaa deber pagar la
indemnizacin an cuando ocurra un suicidio pero, siempre que haya
transcurrido un plazo no inferior a 3 aos (solo transcurrido este lapso de
tiempo se pagar el seguro a sus beneficiarios o herederos, de ah el nombre
de indisputabilidad ya que nadie puede disputar contra l.)
Adems es importante sealar, que opera en muchos casos el Seguro
de desgravamen, y que significa que al momento de morir el asegurado, su
familia recibir una especie de pensin vitalicia debido a la muerte pero
adems produce el efecto de que extingue todas las obligaciones que tena el
asegurado.
(Fin con el contrato de seguro).
Recapitulando Arts. Importantes de memoria plasmado en el Cd. de
Comercio:
Art. 512: El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por

el cual una persona natural o jurdica toma sobre s por un determinado
tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que corren
41
ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una

retribucin convenida, a indemnizarle la prdida o cualquier otro dao
estimable que sufran los objetos asegurados.
Art. 513: Llamase asegurador la persona que toma de su cuenta el
riesgo, asegurado la que queda libre de l, y prima la retribucin o precio del
seguro.
Se entiende por riesgo la eventualidad de todo caso fortuito que puede
causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados.
Siniestro es la prdida o el dao de las cosas aseguradas.
Denomnase siniestro mayor la prdida total o casi total, y siniestro menor el
simple dao de la cosa asegurada.
La prdida o deterioro de las tres cuartas partes del valor de la cosa
asegurada es considerada como prdida total slo en los casos expresados
por la ley.
Los seguros son terrestres o martimos.
Art. 514: El seguro se perfecciona y prueba por escritura pblica, privada u

oficial, que es la autorizada por un corredor o por un cnsul chileno en su
caso.
Art. 516: Toda pliza deber contener:

1.- Los nombres y apellidos del asegurador y asegurado y el domicilio de
ambos;
2.- La declaracin de la calidad que toma el asegurado al contratar el seguro;
3.- La designacin clara y precisa del valor y naturaleza de los objetos
asegurados;
4.- La cantidad asegurada;
5.- Los riesgos que el asegurador toma sobre s;
6.- La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador;
42
7.- La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma en que haya de ser
pagada;
8.- La fecha, con expresin de la hora;
9.-La enunciacin de todas las circunstancias que puedan suministrar al
Art. 522: Pueden ser aseguradas todas las cosas corporales o
incorporales, con tal que existan al tiempo del contrato o en la poca en que
principien a correr los riesgos por cuenta del asegurador, tengan un valor
estimable en dinero, puedan ser objeto de una especulacin lcita, y se hallen
expuestas a perderse por el riesgo que tome sobre s el asegurador.
Por consiguiente, no pueden ser materia de seguro:
1.- Las ganancias o beneficios esperados;
2.- Los objetos de ilcito comercio;
3.- Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el ltimo seguro se
refiera a un tiempo diverso o a riesgos de distinta naturaleza que los que
comprenda el anterior;
4.- Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse salvado o perecido en l.
El seguro de cosas que no renan todas las condiciones expresadas en el
inciso primero de este artculo es nulo de pleno derecho.
(Este art, es importante saberlo para efectos de saber qu es lo que se puede
asegurar y que no).
-Relacionar artculos 538 y 583:
estimarlo.
Art. 583: Cesa la responsabilidad del asegurador, si el edificio

asegurado fuere destinado despus del contrato a un uso que agrave los
riesgos de incendio, de tal suerte que haya lugar a presumir que el
43
asegurador no lo habra asegurado, lo habra asegurado bajo distintas

condiciones.
Art. 556: El asegurado est obligado:

identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos;
2.- A pagar la prima en la forma y poca convenidas;
3.- A emplear todo el cuidado y celo de un diligente padre de familia para
prevenir el siniestro;
4.- A tomar todas las providencias necesarias para salvar o recobrar la cosa
asegurada, o para conservar sus restos;
5.- A notificar al asegurador, dentro de los tres das siguientes a la recepcin
de la noticia, el advenimiento de cualquier accidente que afecte su
responsabilidad, haciendo en la notificacin una enunciacin clara de las
causas y circunstancias del accidente ocurrido;
6.- A declarar al tiempo de exigir el pago de un siniestro los seguros que haya
hecho o mandado hacer sobre el objeto asegurado;
7.- A probar la coexistencia de todas las circunstancias necesarias para
establecer la responsabilidad del asegurador.
Este es responsable de todos los gastos que haga el asegurado para cumplir
las obligaciones expresadas en los nmeros 3 y 4.
Art. 557: El seguro se rescinde:

1.- Por las declaraciones falsas o errneas o por las reticencias del asegurado
sustancial en sus condiciones;
2.- Por inobservancia de las obligaciones contradas;
3.- Por falta absoluta o extincin de los riesgos.
Si la falta o extincin de los riesgos fuere parcial, el seguro se rescindir
parcialmente.
44
Artculos importantes plasmados en el D.F.L. 251:
Artculo 3: Son atribuciones y obligaciones de la Superintendencia:

a) Autorizar la existencia, aprobar los estatutos y sus modificaciones,
aprobar la prrroga del plazo de duracin y la disolucin anticipada de las
sociedades annimas nacionales de seguros y de reaseguros; autorizar el
traspaso de una participacin significativa, teniendo a la vista los
documentos que acrediten que han cumplido y estn en condiciones de
cumplir las obligaciones de la presente ley;
b) Fiscalizar las operaciones de las compaas de seguros, hacer arqueos,
pedir la ejecucin y presentacin de balances y otros estados financieros e
informes en las fechas que estime conveniente, revisar sus libros y sus
carteras y, en general, solicitar todos los datos y antecedentes que le
permitan imponerse de su estado, desarrollo y solvencia y de la forma en
que cumplen las prescripciones de sta y de las dems leyes vigentes, y
dictar normas generales para los efectos de valorizar sus inversiones
pudiendo ordenar para estos efectos las dems medidas que fueren
menester;
c) Convocar al directorio de las compaas o a junta general de accionistas
de las mismas, cuando el ejercicio de sus facultades de fiscalizacin as lo
requiera. Suspender las sesiones de las juntas de accionistas cuando su
constitucin hubiere sido defectuosa, y por el mismo defecto, decretar,
dentro de los ocho das siguientes a la reunin, la nulidad de los acuerdos
que se hubieren tomado.
El Superintendente, por s o por delegados, podr asistir a las juntas
generales de accionistas, donde tendr derecho a voz;
d) Asumir el carcter de nico administrador o liquidador de una
compaa, en los casos previstos en esta ley y, especialmente, cuando de
conformidad con lo dispuesto en los nmeros 3 y 4 del artculo 44, se
decreten las suspensiones all establecidas o le sea revocada su
autorizacin de existencia.
La administracin o la liquidacin en su caso, podr ser delegada por el
Superintendente en uno o ms funcionarios de las plantas directiva,
profesional o tcnica, de la Superintendencia o en otras personas siempre
que renan las condiciones para ser director de una sociedad annima;
e) Mantener a disposicin del pblico, los modelos de textos de
condiciones generales de plizas y clusulas que se contraten en el
mercado. Las entidades aseguradoras podrn contratar con dichos
modelos a partir del sexto da que hubieren sido incorporados al Depsito
de Plizas que, para esos efectos, llevar la Superintendencia.
Las compaas de seguros del primer grupo, en los casos de seguros de
Transporte y de Casco Martimo y Areo, como asimismo en los contratos
de seguros en los cuales, tanto el asegurado como el beneficiario, sean
personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga no sea
45
inferior a 200 unidades de fomento, no tendrn la obligacin sealada en

el prrafo precedente, y podrn contratar con modelos no depositados en
la Superintendencia, debiendo la pliza respectiva ser firmada por los
contratantes.
46
Ser responsabilidad de las compaas que las plizas de seguros que

contraten, estn redactadas en forma clara y entendible, que no sean
inductivas a error y que no contengan clusulas que se opongan a la ley. En
caso de duda sobre el sentido de una disposicin en el modelo de condicin
general de pliza o clusula, prevalecer la interpretacin ms favorable para
el contratante, asegurado o beneficiario del seguro, segn sea el caso.
La Superintendencia fijar, mediante norma de aplicacin general, las
disposiciones mnimas que debern contener las plizas.
La Superintendencia podr prohibir la utilizacin de un modelo de pliza o
clusula cuando, a su juicio, su texto no cumpla con los requisitos de
legalidad y claridad en su redaccin, o con las disposiciones mnimas
sealadas precedentemente;
f) Comprobar la exactitud de las reservas tcnicas constituidas por las
compaas de acuerdo con las normas de carcter general que dicte la
Superintendencia, como asimismo, la de los balances, otros estados
financieros, sus cuentas componentes y dems antecedentes solicitados
por sta, con arreglo a los estatutos, leyes y reglamentos vigentes,
aprobndolos, disponiendo su rectificacin inmediata u ordenando las
modificaciones que fuere necesario incorporar en los prximos balances,
estados financieros o informes;
g) Mantener un registro de los auxiliares del comercio de seguros, en el que
debern inscribirse quienes
deseen desarrollar la actividad de corredor de seguros o de liquidador de
siniestros, para lo cual debern
cumplir los requisitos establecidos en esta ley;
h) Derogada.
i) Resolver, en casos a su juicio calificados, en el carcter de rbitro
arbitrador sin ulterior recurso, las dificultades que se susciten entre
compaa y compaa, entre stas y sus intermediarios o entre stas o el
asegurado o beneficiario en su caso, cuando los interesados de comn
acuerdo lo soliciten. Sin embargo, el asegurado o el beneficiario podrn
por s solos solicitar al rbitro arbitrador la resolucin de las dificultades
que se produzcan, cuando el monto de la indemnizacin reclamada no sea
superior a 120 unidades de fomento o a 500 unidades de fomento cuando
se trate de seguros obligatorios;
j) Derogada
k) Establecer, mediante norma de carcter general, disposiciones sobre la
informacin que las compaas debern proporcionar al pblico sobre el
calce de sus activos y pasivos, en lo referente al plazo, reajustabilidad y
tipo de moneda en que stos se encuentran;
l) Formar y publicar, anualmente, la estadstica de todas las operaciones
sobre seguros y reaseguros que efecten las compaas, las listas de
47
corredores de seguros y reaseguros, de liquidadores de siniestros y de

compaas de seguros y reaseguros autorizados para operar en el pas;
m) Establecer, mediante normas de carcter general, las exigencias
tcnicas y patrimoniales que debern cumplir tanto los intermediarios de
seguros y reaseguros como los liquidadores de siniestros para
desempearse como tales, pudiendo dictar, asimismo, las normas por las
cuales deben regirse la intermediacin y la contratacin de seguros y la
liquidacin de siniestros;
n) Eliminada.
) Las que otras leyes o normas expresamente le confieran.
(De este art. saber 4 obligaciones de la superintendencia).
Artculo 4: El comercio de asegurar riesgos a base de primas, slo

podr hacerse en Chile por sociedades annimas nacionales de seguros y
reaseguros, que tengan por objeto exclusivo el desarrollo de dicho giro y las
actividades que sean afines o complementarias a ste, que autorice la
Superintendencia mediante norma de carcter general. Las entidades
aseguradoras del segundo grupo podrn constituir filiales Administradoras
Generales de Fondos, a que se refiere el Ttulo XXVII de la ley N 18.045,
sujetndose a las normas generales que establezca la Superintendencia.
48
Sin perjuicio de lo anterior, las entidades aseguradoras extranjeras

establecidas en el territorio de un pas con el cual Chile mantenga vigente un
tratado internacional en el que se haya permitido la contratacin de seguros
de transporte martimo internacional, aviacin comercial internacional y
mercancas en trnsito internacional desde ese pas, podrn comercializar en
Chile tales seguros. En todo caso, las compaas a las que hace referencia
este inciso debern cumplir con los trminos y condiciones establecidos en
los respectivos tratados y en la legislacin nacional.
Cualquier persona natural o jurdica podr contratar libremente en el
extranjero toda clase de seguros, a excepcin de los seguros obligatorios
establecidos por ley y aquellos contemplados en el decreto ley N 3.500, de
1980, los que slo podrn contratarse con compaas establecidas en el
territorio nacional. Asimismo, las entidades aseguradoras y reaseguradoras
podrn suscribir riesgos provenientes del extranjero.
En los casos sealados en los incisos segundo y tercero precedentes, la
contratacin de dichos seguros quedar sujeta a la normativa sobre
operaciones de cambios internacionales.
La contratacin de seguros con compaas no establecidas en el pas estar
gravada, sin perjuicio de los que se establezcan en
otras leyes, con los mismos tributos que puedan afectar a los seguros
contratados con compaas nacionales.
Adems, las compaas de seguros y reaseguros, podrn tomar sobre s el
riesgo de prdida patrimonial que, las entidades prestadoras de los
beneficios contemplados en las leyes nmeros 16.744, 18.469 y 18.933,
asuman con motivo de las prestaciones que otorguen.
Las entidades aseguradoras podrn constituir filiales como sociedades
Administradoras de Fondos de Pensiones, las que se sujetarn en todo a las
normas establecidas en el decreto ley N 3.500, de 1980. En este sentido, se
constituirn como sociedades annimas especiales a las que se refiere el
Ttulo XIII de la ley N 18.046, de Sociedades Annimas, y quedarn sujetas a
la fiscalizacin de la Superintendencia de Pensiones.
Las filiales de compaa de seguros constituidas como Administradoras de
Fondos de Pensiones debern observar estrictamente el giro exclusivo al cual
se refiere el artculo 23 del decreto ley N 3.500, de 1980, quedndoles
prohibido ofrecer u otorgar bajo circunstancia alguna, ya sea directa o
indirectamente, ni aun a ttulo gratuito, cualquier otro servicio o producto
que resulte ajeno a su giro exclusivo.
La compaa de seguros matriz de una Administradora de Fondos de
Pensiones no podr subordinar el otorgamiento de los servicios o productos
propios de su giro a la afiliacin, incorporacin o permanencia de una
persona en la sociedad Administradora de Fondos de Pensiones de la cual es
matriz. Igualmente, no podr supeditar el otorgamiento de condiciones ms
favorables en razn de tales circunstancias.
(Este artculo saberlo bien no de memoria).
49
Artculo 8: Las compaas se dividirn en dos grupos. Al primero

pertenecern las que aseguren los riesgos de prdidas o deterioro en las
cosas o el patrimonio. Al segundo, las que cubran los riesgos de las personas
o que garanticen a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital, una
pliza saldada o una renta para el asegurado o sus beneficiarios.
(De este articulo saber bien la clasificacin de seguros de vida y de
patrimonio, 1 Y 2 grupo).
Artculo 57: Los seguros pueden ser contratados ya sea directamente

con la entidad aseguradora, a travs de sus agentes de ventas, o por
intermedio de corredores de seguros independientes de stas.
Podrn ser agentes de ventas las personas que se dediquen a la
comercializacin o venta de seguros por cuenta de una compaa, no
pudiendo prestar tales servicios en ms de una entidad aseguradora en cada
grupo de seguros, a excepcin de los agentes de ventas de compaas que,
conforme a lo sealado en el artculo 11 de esta ley, cubran riesgos de
crdito, los que podrn, a su vez, prestar servicios en una entidad
aseguradora del primer grupo que no est facultada para cubrir estos riesgos.
Tales agentes debern inscribirse en el registro especial que llevar la
Superintendencia o la entidad aseguradora, segn se determine mediante
norma de carcter general; quedarn sujetos a su fiscalizacin, y podr
exigrseles los mismos requisitos establecidos para los corredores de seguros
en los artculos 58 y 59 siguientes.
Sern de responsabilidad de la entidad aseguradora las infracciones, errores
u omisiones en que puedan incurrir los agentes de ventas en el desempeo
de su actividad.
Los corredores de seguros son auxiliares del comercio de seguros, que deben
asesorar a la persona que desea asegurarse por su intermedio, ofrecindole
las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses e ilustrndola
sobre las condiciones del contrato, debiendo asistirla durante toda su
vigencia, especialmente en las modificaciones que eventualmente
correspondan y al momento de producirse un siniestro. Deben tambin
asesorar a la compaa aseguradora verificando la identidad de los
contratantes, la existencia de los bienes asegurables y entregndole toda la
informacin que posean del riesgo propuesto.
Los corredores debern entregar a todos sus clientes informacin respecto
de la diversificacin de sus negocios y de las compaas con que trabajen, en
la forma que determine la Superintendencia.
Para la intermediacin de seguros previsionales se requerir la inscripcin
en el Registro de Asesores Previsionales a que se refiere el Ttulo XVII del
decreto ley N 3.500, de 1980. Dichos intermediarios quedarn sujetos a
50
las exigencias y requisitos que para los Asesores Previsionales se

establecen en el mencionado decreto ley.
Queda prohibido a las compaas de seguros entregar, directa o
indirectamente, a los asesores previsionales que intermedien contratos de
seguros previsionales a que se refiere el decreto ley N 3.500, de 1980,
incentivos que se determinen en funcin del volumen intermediado de
dicho tipo de seguros con cada una de ellas.
Las compaas de seguros podrn ofrecer, cotizar y convenir contratos de
seguro, utilizando los mecanismos continuos de subasta pblica de las
entidades que autorice la Superintendencia y que se regirn por las
normas que sta determine.
La utilizacin de mecanismos continuos de subasta pblica no excluye la
participacin, ni la responsabilidad de los auxiliares del comercio de
seguros, en la asesora e intermediacin de los
seguros.
Artculo 61: La liquidacin de los siniestros amparados por un seguro

podrn practicarla las compaas directamente o encomendarla a un
liquidador registrado en la Superintendencia, salvo las excepciones legales.
Sin embargo, el asegurado o beneficiario del seguro podr exigir, en la forma
y plazo que establezca el Reglamento, que la liquidacin la realice un
liquidador registrado.
La liquidacin del siniestro tiene por fin bsicamente determinar la
ocurrencia del siniestro, si el riesgo est bajo cobertura de una compaa
determinada, y el monto de la indemnizacin a pagar, todo ello de
conformidad con el procedimiento que establezca el reglamento.
Los liquidadores que deban informar un siniestro podrn solicitar del
Ministerio Pblico o de las autoridades administrativas que por su cargo
tengan antecedentes relacionados con ese hecho, les faciliten su
conocimiento o les otorguen su certificacin sobre los puntos necesarios para
su liquidacin. Igual facultad tendrn los apoderados de las compaas
encargados de hacer la respectiva liquidacin, cuando no se la hayan
encomendado a un liquidador de siniestros.
En el ejercicio de sus funciones, y sin perjuicio de sus obligaciones legales y
reglamentarias, los liquidadores de siniestros debern guardar la debida
independencia y autonoma en su cometido, garantizando la imparcialidad y
objetividad del proceso de liquidacin, y velar porque sus opiniones se
emitan con estricta sujecin a criterios tcnicos.
Artculo 62: El registro de liquidadores podr dividirse por ramos segn el

tipo de seguros de que se trate y la persona en l inscrita deber cumplir en
todo momento los requisitos exigidos para el o los ramos correspondientes.
51
Para inscribirse como liquidadores de seguros se requiere:

a) Reunir los requisitos de las letras a) y b) del artculo 58; estar en
posesin de la licencia de educacin media o estudios equivalentes;
acreditar los conocimientos suficientes sobre el comercio de seguros en
la forma y periodicidad que disponga la Superintendencia mediante
norma de carcter general, y no encontrarse en alguna de las
circunstancias sealadas en el artculo 44 bis;
b) Constituir una garanta, mediante boleta bancaria o la contratacin
de una pliza de seguro que determine la Superintendencia por un
monto no inferior a la suma ms alta entre 500 unidades de fomento o
un tercio de los ingresos obtenidos como liquidador en el ao
inmediatamente anterior, con un mximo de 60.000 unidades de
fomento, para responder al asegurado o beneficiario del seguro objeto
de la liquidacin, del correcto y cabal cumplimiento de todas las
obligaciones emanadas de su actividad y, especialmente, de los
perjuicios que por ella puedan ocasionarles;
c) No ser martillero pblico, agente de aduanas, corredor de seguros,
director, gerente, apoderado o trabajador de alguno de stos o de una
entidad aseguradora o reaseguradora, y
d) Tratndose de personas jurdicas, haberse constituido legalmente en
Chile con este objeto especfico y reunir sus administradores y
representantes legales los requisitos exigidos para los dems
liquidadores.
Artculo 63: Son obligaciones de los liquidadores:

a) Investigar las circunstancias del siniestro para determinar si el riesgo
asegurado gozaba de la cobertura contratada en la pliza;
52
b) Determinar el valor del objeto asegurado a la poca del siniestro, el monto

de los perjuicios y la suma que corresponde indemnizar, informando
fundadamente al asegurador y al asegurado la procedencia o rechazo de la
indemnizacin;
c) Proponer a las partes las medidas urgentes que se deban adoptar para
evitar que se aumenten los daos y llevarlas a cabo previa autorizacin
escrita del propietario o responsable de los bienes siniestrados, sin perjuicio
de las obligaciones del asegurado, y
d) Las dems que establezca el reglamento.
En el cumplimiento de sus obligaciones los liquidadores respondern hasta
de la culpa leve.
Artculo 65: La reduccin del patrimonio de una compaa bajo el

mnimo establecido en los artculos 7 o 16, segn el caso, deber ser
superada en los plazos y condiciones sealados ms adelante.
Cuando el patrimonio de una compaa se reduzca bajo el mnimo antes
sealado, sta presentar a la Superintendencia, dentro de los 2 das hbiles
siguientes a la constatacin de este hecho, una explicacin pormenorizada de
las razones de su ocurrencia y, en un plazo de seis das hbiles contado desde
la misma fecha, un detalle de las medidas que hubiere adoptado o adoptar
para su solucin.
En el evento de que la compaa no informe a la Superintendencia, o bien,
seale como fecha de constatacin una distinta a la efectiva, sta ser
establecida por la Superintendencia, sin perjuicio de la aplicacin de las
sanciones a que haya lugar.
Artculo 66: Si la disminucin del patrimonio bajo el mnimo legal no es
superada antes de cuarenta das hbiles desde la fecha de su deteccin, el
directorio o la Superintendencia convocar en nica citacin, a junta
extraordinaria de accionistas, destinada a aprobar el aumento de capital
necesario para cumplir con el monto mnimo exigido por esta ley. Dicha
convocatoria se efectuar dentro de los cinco das hbiles posteriores al
plazo antes mencionado y la celebracin de la junta deber ocurrir dentro de
los plazos a que se refiere la ley N 18.046.
La junta se constituir con las acciones que se encuentren presentes o
representadas, cualquiera que sea su nmero, y los acuerdos se adoptarn
por la mayora absoluta de las acciones presentes o representadas con
derecho a voto.
Artculo 67: En el caso en que la junta extraordinaria de accionistas

acordase el aumento de capital, ste deber ser enterado en un plazo no
superior a 80 das hbiles contado desde la fecha del acuerdo y su pago se
har en dinero efectivo. Si transcurrido este plazo el patrimonio de la
53
compaa no superase el mnimo legal se revocar su autorizacin de

existencia, en los trminos sealados en el art. 44.
Igual sancin se aplicar en el caso de que la junta no se constituya o
no acordare aumentar el capital social de la compaa y el dficit de
patrimonio no se hubiere superado en el plazo sealado en el inciso primero
del artculo anterior.
Artculo 76: En todas las situaciones de este Ttulo, salvo en la de
quiebra, la compaa de que se trate podr presentar proposiciones de
convenio extrajudicial a todos sus acreedores, las cuales previamente deben
ser autorizadas por la Superintendencia para producir sus efectos.
Estas proposiciones podrn versar sobre:
1. la capitalizacin parcial o total de los crditos;
2. la ampliacin de plazos;
3. la remisin de parte de las deudas, sus intereses y reajustes, y
4. cualquier objeto lcito destinado a resolver los problemas de la
compaa.
El convenio debe ser uno mismo para todos los acreedores.
-Seguro contra incendios: art.579
Art. 579: Fuera de las enunciaciones que exige el artculo 516, la

pliza deber expresar:
1.- La situacin de los inmuebles asegurados y la designacin especfica de
sus deslindes;
2.- El destino y uso de los inmuebles asegurados;
3.- El destino y uso de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias
puedan influir en la estimacin de los riesgos;
4.- Los lugares en que se encuentren colocados o almacenados los muebles
objeto del seguro;
5.- La duracin del seguro.
Este artculo seala las clausulas que adems del art. 516, estoy
obligado a sealar en un contrato de incendio.
El seguro de incendio no cubre los daos que causa este incendio a
terceras personas.
54
-Artculos pertinentes en el seguro de incendio:

Art. 580: El seguro de un edificio no comprende el riesgo que corre su
propietario de indemnizar los daos que cause a los vecinos el incendio del
edificio asegurado.
Art. 581: El asegurado contra el riesgo de vecino o contra los riesgos

locativos no podr reclamar la indemnizacin convenida mientras no exhiba
una sentencia ejecutoriada en la que se le haya declarado responsable de la
comunicacin del fuego en el primer caso, o del incendio ocurrido en el
edificio asegurado en el segundo.
Art. 582: Son de cargo del asegurador:

1.- Todas las prdidas y deterioros causados por la accin directa del
incendio, aunque este accidente proceda de culpa leve o levsima del
asegurado, o de hecho ajeno del cual ste sera en otro caso civilmente
responsable;
2.- Las prdidas y deterioros que sean una consecuencia inmediata del
incendio, como los causados por el calor, el humo o el vapor, los medios
empleados para extinguir o contener el fuego, la remocin de muebles y las
demoliciones ejecutadas en virtud de orden de autoridad competente.
Art. 583: Cesa la responsabilidad del asegurador, si el edificio asegurado

habra asegurado, lo habra asegurado bajo distintas condiciones.
Art. 584: Cesa tambin la responsabilidad del asegurador, cuando el

incendio procede de haberse infringido por el asegurado las leyes o los
reglamentos de polica que tienen por objeto prevenir tal accidente.
Art. 585: Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entiende que

sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado en el momento del
siniestro.
55
Art. 586: Salva convencin en contrario, las expresiones bienes muebles o

muebles de casa, sin otra especificacin, sern tomadas en el sentido que les
da el artculo 574 del Cdigo Civil.
-Los siguientes artculos trata los seguros contra riesgos a que estn
expuestos los productos agrcolas:
Art. 587: Independientemente de las enunciaciones contenidas en el

artculo 516, la pliza deber expresar:
1.- La situacin, cabida y deslindes de los terrenos, vias, prados artificiales o
arboledas cuyos productos sean asegurados;
2.- La clase de siembras o plantaciones a que estn destinados los terrenos, y
si estn hechas o por hacerse;
3.- El lugar del depsito, si el seguro es de frutos ya recogidos;
4.- El valor medio de los frutos asegurados.
Art. 588: El seguro puede ser contratado por uno o ms aos.

No estando determinado el tiempo en la pliza, se entender que el seguro
debe durar slo el ao rural a que corresponda la cosecha asegurada.
Art. 589: El asegurador responde de la prdida o dao de los frutos, mas no

de que las vias, arboledas, sementeras o plantaciones los han de producir
en tal o cual cantidad.
Art. 590: En caso de siniestro el asegurador pagar la indemnizacin

estipulada, segn lo prescrito en el artculo 565.
En la regulacin pericial del siniestro se tomar en consideracin, para
calcular y determinar la indemnizacin, si atendida la poca en que haya
ocurrido el desastre es o no posible hacer una segunda siembra o plantacin,
o si por el estado de los frutos se puede esperar alguna cosecha.

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1

Por otra parte, respecto del seguro de vida, su concepcin se la debemos a

Actualmente el asegurador es siempre una empresa, por disposicin del D.F.L

El artculo 515 del Cdigo de Comercio seala: El seguro ajustado

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2) Principio del inters asegurable:

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Sujetos que intervienen en el contrato de seguro

esta presentara a la superintendencia, dentro de los 2 das hbiles siguientes

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Delimitacin del riesgo

En cuanto a la clase de seguros: se refiere a la cobertura de los riesgos.

Conocimiento del riesgo.

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Agravacin de los riesgos

A esta materia es importante mencionar el artculo 556 N3.

Cesacin de los riesgos

Art. 542: El asegurador gana irrevocablemente la prima desde el momento

de cesin, desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos

Quinto elemento: El precio o Prima

En cuanto a la forma de pago, hay que estarse a lo pactado, esta puede

3.- Mediante el cumplimiento de una obligacin de hacer.

A este respecto cabe distinguir:

(Ojo: Pregunta de prueba).

2.- Accin de resolucin del contrato: Esta accin demuestra claramente la

Sin perjuicio de lo sealado precedentemente, el art.546 del Cd.Com.,

Efectos del contrato de seguro (derechos y obligaciones que genera el

Esta obligacin del asegurador potencia en un grado ms alto el

3.- Obligaciones ocurridas despus del siniestro: Estas se encuentran

Esta obligacin se refiere al salvataje (contrato de transporte martimo).

2.- La principal, verdadera y nica obligacin es la de pagar la suma

Sin perjuicio de la anterior, podramos sealar que esta es la principal

Requisitos que deben presentarse para que la nica obligacin del

Esta norma es de mucha importancia por cuanto contiene la inversin del

Clausulas particulares: Se sacan de registros de las compaas,

1.- Se paga en dinero, que es en UF, reajustado segn el IPC.

valdr el primero siempre que cubra ntegramente el valor de la cosa

1.- Si el Sobreseguro se pacta por error del asegurado o del asegurador en

2.- Si el Sobreseguro es pactado con dolo del asegurado:

los efectos de la nulidad relativa en el cdigo de comercio son

Accin que tiene el asegurado

1.- Todo dao que sufra la nave, estando o no cargada, en puerto o

Art.1192: Si el asegurado opta por reclamar la prdida total, debe

cesan los riesgos o bien, el asegurado perdi el inters en seguir asegurando

Art.559: Declarada la quiebra del asegurador pendientes los riesgos, el

Prescripcin del seguro

asegurado, o entre distintas compaas de seguros, o entre las compaas y

beneficiario, designado bajo ciertas condiciones que dependen de la vida o

Art. 573: A ms de las enunciaciones que contiene el artculo 516, la pliza

La diferencia a favor de la compaa durante los primeros aos de vida

1.- Contribuye al ahorro: Fomenta el ahorro, lo que repercute en las A.F.P., y

Art. 512: El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por

ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una

Art. 514: El seguro se perfecciona y prueba por escritura pblica, privada u

Art. 516: Toda pliza deber contener:

-Relacionar artculos 538 y 583:

Art. 583: Cesa la responsabilidad del asegurador, si el edificio

asegurador no lo habra asegurado, lo habra asegurado bajo distintas