Teora General de Seguros

INTRODUCCIN
La historia del seguro en la edad antigua se remonta en las antiguas
civilizaciones entre ellas la griega, romana y probablemente los babilonio e
hindes quienes efectuaba contratos a la gruesa de esta manera financiando
prdidas. En esta bsqueda por proteger sus intereses personales, as como los
intereses comunes de la sociedad, nos remontan a la antigedad cuando nuestro
antepasados vivan en pequeos grupos que aprendan a soportar y hacer frente a
las consecuencias de las desgracias a las que se encontraban constantemente,
este principio de fraternidad en el que se apoyaban mutuamente es uno de los
primeros vestigios que dan origen al seguro, como medida de proteccin ante los
riesgos sociales y naturales que atentaban contra su vida. Descubrieron que en
grupo se le facilitaba afrontar los problemas y vicisitudes en las diferentes
situaciones de la vida cotidiana, como encontrar alimentos, combatir animales,
esto representa una nocin muy primitiva de proteccin y seguridad publica que da
origen a un riesgo compartido, y una vez que la unin y la solidaridad entre varios
individuos demostr fortaleza se fueron eliminando algunos elementos de
incertidumbre y de riesgos. Organizarse grupo para la proteccin y la obtencin de
beneficios comunes recurriendo a prctica solidarias, constituye el comienzo de
nuestro actual sistema de seguros. Dentro de las etapas que marcan la historia del
seguro en el mundo, encontramos la edad antigua, la edad moderna hasta
nuestros das.
Definicin e importancia del Seguro:
El Seguro no es otra cosa ms que el contrato que se establece con
una empresa aseguradora. En dicho contrato, denominado "Pliza", la empresa se
compromete a que si la persona que compr el seguro sufre algn dao en su
persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus
bienes (automvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio,
terremoto), dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibir
la cantidad de dinero acordada en la pliza. A este dinero se le conoce como
"Indemnizacin". Proviene del latn Securus, que significa libre y exento de todo
peligro, dao o riesgo. Contrato por el cual una persona natural o jurdica, se
obliga a resarcir prdidas o daos que ocurran en las cosas que corren un riesgo
en mar o tierra. El Contrato de Seguro es el documento (pliza) por virtud del cual
el asegurador se obliga frente al asegurado, mediante la percepcin de una prima,
a pagar una indemnizacin, dentro de los lmites pactados, si se produce el evento
previsto (siniestro). Tambin puede definirse el seguro, y siguiendo la acepcin de
Donati, de la siguiente manera: una operacin econmica con la cual, mediante la
contribucin de muchos sujetos igualmente expuestos a eventos econmicamente
desfavorables, se acumula la riqueza para quedar a disposicin de aquellos a
quienes se presente la necesidad. De esta definicin, o de cualquier otra, se
desprenden las dos ideas o principios sobre los que se sustenta la institucin
aseguradora: el principio mutual y la organizacin empresarial. El principio mutual,
o de compensacin entre sujetos expuestos al mismo riesgo, al que se llega a
travs de la idea de contribucin y solidaridad. La organizacin empresarial, bajo
la cual debe necesariamente llevarse a cabo la acumulacin de las aportaciones
en comn, por ser la nica organizacin capaz de desarrollar la actividad con las
suficientes garantas de solvencia y estabilidad.
Sujetos del Seguro: Dentro de esta relacin contractual encontramos a los
siguientes sujetos: El asegurador (Empresa de Seguros). El asegurado. El
beneficiario. Sujetos secundarios del Seguro: Mediadores de seguros: Son las
personas fsicas o jurdicas que realizan profesionalmente la comercializacin y
asesoramiento en materia de seguros. Mediadores de Seguros:
Agente de seguros: Persona fsica o jurdica vinculada contractualmente con una
determinada compaa aseguradora que, normalmente, tiene una vinculacin
exclusiva con ella (salvo autorizacin expresa para depender de otra) y conoce
sus productos. En este caso la entidad es responsable directa de todas las
actuaciones profesionales y de la formacin del agente.
Corredor de seguros: Persona fsica o jurdica, que asesora de forma
profesional, imparcial e independiente, con responsabilidad directa de sus
actuaciones o las de sus colaboradores. Normalmente ofrecen al cliente el
producto que ms se ajuste a sus necesidades al mejor precio posible.
Elementos del seguro:
Pliza: Es el documento probatorio de la existencia del contrato de seguro.
Recibo: Es el documento probatorio que acredita y certifica que una pliza est
pagada. Prima: Es el importe econmico que ha de pagar, de forma nica o
peridica.
Riesgo: Es la mayor o menor probabilidad de que acaezca el siniestro.
Siniestro: Hecho que produce el dao que se asegura.
Caractersticas esenciales del seguro:
El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial.
La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico.
Transformacin de riesgos en pagos peridicos presupustales.
Clasificacin de seguros:
Prima de Seguro de vida: El asegurador paga una cantidad de dinero o capital
previamente fijado en la pliza, dependiendo del fallecimiento o sobrevivencia del
asegurado en una poca determinada.
Prima de Seguro de accidente personales: Es el seguro que paga una
indemnizacin en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del
asegurado.
Prima de Seguro de incendio: Cubre los gastos generados en caso de incendio
de los bienes determinados en la pliza que contrate, o bien la reparacin o
reposicin de la cosas que resulten daadas.
Prima de Seguro de Robo: Blinda cobertura por los danos sufridos por la
desaparicin, destruccin o deterioro de los objetos asegurados y que fueren
robados.
Prima de Seguro complementario de salud: Cubre en parte o el total de los
gastos mdicos no cubiertos por tu seguro de salud.
Prima de Seguro de degravamen: Es aquel seguro que cubre al acreedor el
saldo insoluto de una deuda, es decir, aquella parte que resta por pagar en caso
de la muerte del deudor asegurado.
Prima de Seguro de renta vitalicia provisional Es una modalidad de pensin o
jubilacin mediante el cual el asegurado est obligado, a cambio de una prima
nica, el pago de una renta vitalicia mensual por vejez, invalidez o sobrevivencia al
afiliado o sus beneficiarios legales.
Prima de Seguro de vehculos motorizados: Cubre los gastos derivados de
accidente, robo, hurto o uso no autorizado de vehculos y la responsabilidad civil
surgida por daos terceros.
Prima de Seguro colectivo: Se contratan por un grupo de personas o a favor de
un conjunto de personas que poseen un vnculo contractual legal o institucional.
Prima de Seguro de responsabilidad civil: Es aquel que se contrata para cubrir
daos y lesiones a terceros. Seguro Social: Es regido en nuestro pas por la Ley
del Seguro Social, publicada en gaceta oficial No 4322 de fecha 3 de noviembre
de 1991. Este seguro fue creado por el Estado con fines netamente social y
asistencial y se apoya en las contribuciones de carcter obligatorio. Prima de
Seguro Agrcola:Es aquel cubre gastos de produccin de prdida sobre
cosechas.
Prima de Seguro areo: Es aquel que cubre todo riesgo de prdida o dao fsico,
que puedan experimentar los bienes asegurados, siempre que dichos danos se
produzcan como consecuencia de un accidente externo que ocurra en el trayecto
o almacenaje amparados y durante de la vigencia de la pliza.
Seguro de paro forzoso: Es aquel que es regulada por la Ley del Sistema de
Paro Forzoso y capacitacin laboral, publicada en la gaceta oficial extraordinaria
No. 5.392 de fecha 22 de octubre de 1999. En el cual todo trabajador que haya
cotizado tendr una indemnizacin al quedar cesante.
Prima de Seguro de HCM: El asegurador se obliga a cambio de una cierta
cantidad de dinero (prima) a indemnizar al asegurado o titular de la pliza por los
gastos en que pudiera incurrir a consecuencia de alteraciones en su salud.
Prima de Seguro funerario: La empresa aseguradora a cambio del pago de una
prima, garantiza la prestacin integral de los servicios funerarios que se originen
por el deceso del tomador de la pliza o a los miembros de la familia.
Tipos de Seguros: La funcin aseguradora puede estar a cargo del Estado o en
Privado, y se dividen en Seguros Sociales y en Seguros Privados.
Seguros Sociales: Los seguros sociales tienen por objeto asegurar a la clase
trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, accidentes, invalidez,
enfermedades, desocupacin y la maternidad. Son obligatorias sus primas y estn
a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado tambin
contribuye con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de su
caracterstica es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las
partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por
decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones.
Seguro Privado: Estos son seguros que el asegurado contrata voluntariamente
para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su
cargo exclusivo. Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza,
que es el instrumento del contrato del seguro donde constan los derechos y
obligaciones del asegurado y asegurador. De acuerdo con su objeto los seguros
privados pueden clasificarse en seguros sobre personas y seguros sobre cosas.
Resea Histrica del Seguro en el Mundo:
Edad Antigua (3500 aC hasta dC 475):
De acuerdo en la historia en la Edad Antigua se puede encontrar antecedentes
que demuestra ciertas formas de seguros en civilizaciones como la Fenicia. Los
mercaderes babilnicos 4000 aos antes de Jesucristo, asuman el riesgo de
prdida en el traslado y comercializacin de sus mercancas, concediendo
prstamo a una alta tasa de inters, que le era reembolsado a la terminacin del
viaje. El prstamo a la gruesa es una modalidad de prstamo martimo que se
utilizaba en la antigedad que consista en que el prestamista entrega bienes y
otros bienes fungibles a un naviero para realizar un transporte, martimo,
obligndose al naviero a pagar al prestamista el precio del riesgo si el viaje
conclua en feliz trmino a puerto, en caso contrario, si el barco naufragaba o no
llegaba a puerto, nada debe el naviero al mutuante (perdiendo capital es
intereses). Por supuesto en esta modalidad de proteccin sobre los bienes es muy
costosa, ya que se expona al prestamista a un alto riesgo de prdida. Tambin
entre los aos 1.790- 1750 a.C fue creado el Cdigo de Hammurabi por el rey
babilnico, quien lleva su nombre.; que es un conjunto de leyes que unificada los
diferentes cdigos existentes en las ciudades del Imperio Babilnico. El cdigo
pretende establecer leyes aplicables en todos los casos, e impedir as que cada
uno tomara la justicia por sus manos, se podra decir que el cdigo arroja luz
sobre las clases sociales, la industria, condiciones econmicas, leyes y vida
familiar del antiguo reino de babilonia, y legaliz la prctica de solidaridad unos
2250 aos antes de Jesucristo. En Grecia en 405 antes de Jesucristo las tres
ciudades mayores de la isla Lalysso Kamiros y Lindos fundaron la ciudad de
Rodas. Esta prosper en los siguientes tres siglos, llamada la Edad de Oro, esto
se debe al desarrollo y crecimiento de su comercio martimo. En la ciudad de
Rodas se estipulaba que todo los propietarios de mercancas transportada por va
martima era coparticipes de las posibles prdidas ocasionada a una parte o la
totalidad de la mercanca, de esta manera adopta el principio antiguo de prstamo
sobre las caravanas, llamado Prstamo a la Gruesa sobre barcos y sus cargas.
Tanto el buque, como su carga eran asegurados por comerciantes que asuman el
riesgo de prdidas, donde el armador (naviero) generalmente tomada a prstamo
una cantidad que corresponda al valor de la mercanca, el inters que pagaba era
muy alto, en caso de que arribara al puerto sin ninguna dificultad el dinero se
reembolsaba, solo en caso de siniestro hacia suyo el prstamo. Tambin en
Grecia se encontraba una asociacin llamada eranoi que tena como fin socorrer a
sus socios desvalidos mediante la cotizacin de todos los asociados. Grecia
regula en su derecho la echazn o avera gruesa, que consista en que cuando se
lanza parte de la mercanca para que no se hunda la nave, la prdida debe
repartirse de manera proporcionar entre todos los comerciantes interesado en el
embarque. En Rodas, existan leyes que contemplaban la obligacin que tenan
los cargadores de contribuir con la reparacin econmica de los daos causados
por tempestades, e incluso rescate de buques en poder de enemigos. Algunas
asociaciones de artesanos se organizaban por medio de una aportacin con la
que aseguraban sus propios funerales. En Roma, exista una asociacin de
militares que aportaban una cuota con la que tenan derecho a una indemnizacin
para gastos de viaje en caso de cambio de guarnicin, retiro o muerte. Los
artesanos formaban el Collegia Tenuiorum y Collegia Funeraticia, con el que los
particulares gozaban gastos por muerte, est seguridad estaba constituida por un
fondo formado por el Estado y por los beneficios y herencias dejadas por socios
muertos. Edad Media (476 dC hasta 1453 dC)
El crecimiento y desarrollo comercial que caracteriz esta poca desde la
decadencia del Imperio Romano hasta el siglo XVII, el progreso del seguro no fue
significativo. Se podra decir que con el crecimiento y desarrollo comercial nace el
seguro martimo en los pases del mediterrneo, especialmente en Espaa e Italia,
pero careca de base estadsticas seria y no constitua una institucin organizada.
Aunque para la poca de las cruzadas el prstamo a la gruesa evolucionado hasta
el punto que se poda asegurar el buque y la carga mediante el pago de una prima
fija, el asegurador era todava un comerciante individual. Sin embargo todava no
existan compaas aseguradoras y as continuo hasta el renacimiento. Durante
este periodo los gremios medievales, establecieron asociaciones con fines
caritativos cuyos fondos servan para proteger a sus miembros contra prdidas
sufridas por incendios, inundaciones y robos. Estas instituciones aparecen en
Inglaterra en el siglo IX y se denominaban Guildas, que representaban una causa
en defensa a la opresin del feudalismo, dedicada a abolir el sistema de salario y
a establecer el auto gobierno de la industria a travs de un sistema de de gremios
nacionales en conjuncin con el Estado, y con el tiempo fueron tomando un
aspecto comercial. En el ao 1218 en Inglaterra se establece la Guilda de Maria
Santsima, igualmente en Alemania, Dinamarca y Francia. El seguro explotado con
fines de lucro tiene sus races en Italia en el siglo XIV, en el ao 1347 se
encuentra el primer contrato de seguro martimo, este contrato aseguro a un
buque llamado Santa Clara cuya ruta era Gnova-Mallorca. En el ao 1435 se
promulg en Barcelona-Espaa la ordenanza del seguro martimo, que es la ms
antigua reglamentacin que se tiene noticia. Este crecimiento y desarrollo
comercial en Europa y el Oriente cercano oblig garantizar la solvencia financiera
en caso de que ocurriera un desastre en la navegacin.
Edad Moderna (1453 hasta 1789): A comienzo de la edad moderna aparece en
Hamburgo alrededor del ao 1500 la primera manifestacin del seguro de dao, al
conocerse la existencia de unas cajas especiales de propietarios cuyo fin era
exclusivamente agruparse para socorrerse en caso de incendio. En el ao 1549 el
Rey Carlos V, dicta la primera ley que regula con carcter obligatorio el contrato
del seguro martimo, pasando de forma individual a entidades pluripersonal y
sociedades annima. Eventualmente Inglaterra result ser el centro martimo del
mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El seguro
de incendio surgi ms tarde en el siglo XVII, despus de un incendio que
destruy la mayor parte de Londres y esta sociedad llamada Office Fire fue creada
por el mdico Nicols Barbon, quien se dedico a iniciar la reconstruccin de la
ciudad. En el ao 1668 en Paris nace la primera compaa de seguro por
acciones, enfocada al ramo martimo. El seguro ingles estaba vinculado
directamente al auge de los cafs en Londres ya que estos lugares se convirtieron
para los comerciantes, en centro de negocios y vida poltica. En el ao 1679 a raz
de varias reuniones encabezadas por Edward Llyod propietario de un caf taberna
en Toser Street publicaba una hoja titulada Llyods News que contenan noticias
de los viajes recientes y los mercados del mundo, adems de los cargamentos
enviados, prdidas en el mar y otros datos. Fue as que el caf taberna Llyods se
convirti en una verdadera bolsa de seguros, donde los suscriptores aceptaban y
distribuan coberturas entre ellos, sin constituir una organizacin formal, al fin se
funda la primera organizacin de aseguradores particulares el famoso Llyods de
Londres Las sociedades con objeto asegurador surgen alrededor del 1720, y en
las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso
financiero en las mayora de estas nuevas sociedades. Las repercusiones fueron
tan seria que el Parlamento restringi las licencias de tal manera que solo hubo
dos compaas autorizadas, Ests aun son las ms importante como la Llyods de
Londres. Hasta el ao 1872 por efecto de la Llyods Act del parlamento se crea la
sociedad con su nombre. Llyods es la sociedad ms conocida en el sector, no es
una empresa de seguro, sino que de hecho ejerce la funcin del autentico
mercado de cambio de pliza de seguros. Se trata de una sociedad que
aseguradoras, que reaseguran cualquier tipo de pliza del mercado internacional.
Durante el siglo XVII el seguro sobre vida humana se desarrolla en medio de
eventualidades, debido a lo difcil que era calcular el costo real del seguro de vida.
El banquero italiano llamado Lorenzo Tonti, (1602-1684) crea la Tontinas que
propone la explotacin del Estado Francs contratos de rentas vitalicias. Este
sistema de anualidad de Tonti suele considerarse como el primer intento de utilizar
las leyes de la probabilidad y el principio de esperanza de vida para fijar
anualidades.
Edad Contempornea (1789-actual)
Durante el comienzo de esta etapa de las empresas aseguradoras surge la
necesidad de proteger los perjuicios causados por el hombre. Este tipo de
actividad requiere base cientfica. Es importante destacar que los estudios
realizados por Blaise Pascal (1623-1662) matemtico, fsico, filsofo y escritor,
aportando grandes conocimientos a la Teora de la Probabilidad, Pierre de Fermat
(1601-1665) jurista y matemtico francs confundidor con Blaise Pascal en la
Teora de la probabilidad, estudio como lo de Edmund Halley (1656-1742)
matemtico y astrnomo realiz un estudio sobre el clculo de la edad de la tierra,
estimacin que sirvi para llevar estadstica sobre la posibilidad de vida del
hombre. En Toulouse Francia en el ao 1802 se crea una gran mutua de
seguros, y continan trabajando nuevas entidades de seguros en otras ramas
tales como accidentes, responsabilidad, y se crea el reaseguro, as como las
participacin en los beneficios de la empresa. El reaseguro tiene por objeto la
distribucin de los riesgos asumidos por los propios aseguradores. Estos aceptan
los riesgos de cualquier cuanta. Las aseguradoras se reservan la parte que
pueden soportar y el resto lo colocan en entidades reaseguradoras, evitando as
las fuertes desviaciones que pudieran resultar de aceptar riesgos de mayores
cuantas a su capacidad. En Europa se siguen creando asociaciones de seguros,
Italia y Holanda van a la cabeza en cuanto a legislacin y desarrollo del seguros
hasta el siglo XVII, a mediados de este siglo la supremaca le pertenece a
Inglaterra, quien la mantiene hasta el siglo XIX, que sita a Alemania como nacin
ms avanzada, donde puede decirse que surge una nueva era del Seguro, como
es la creacin del Seguro Social. En el ao 1789 en Espaa varias empresas de
seguros se dedican a la cobertura de incendios y vida. De acuerdo a la historia
hay noticia de una pliza emitida en el ao 1789 por el Banco Vitalicio de
Catalua, convirtindose posteriormente al Banco Vitalicio de Espaa. En la
segunda mitad del siglo XIX se desarrolla fuertemente en todas sus facetas y a
finales del siglo son numerosas las compaas extranjeras de seguros que
trabajan en Espaa. En referencia al Seguro Social en Espaa se crea una
comisin de reformas sociales en 1883, cuyos acuerdos fueron base de la ley de
accidentes de trabajo promulgada en 1900. En el ao 1908 se creaba el Instituto
Nacional de Previsin para atender algunos seguros sociales de carcter popular.
El seguro espaol se haba desarrollado con empresas extranjeras, a partir del 18
de mayo de 1908 con la aprobacin de la ley y toma un gran auge. El seguro de
vida en Canad fue introducido por Hugh C Baker, quien se haba visto obligado a
viajar a New York para adquirir una pliza de seguro, debido a esto en el ao 1841
organiz la primera sociedad de plizas de seguros en Canad y precursora otras
importantes firmas del mismo ramo. Para el ao 1959 trabajaban en Canad 75
compaas de seguros y 20 sociedades mutuas. En Estados Unidos el primer
intento de establecer un seguro de vida fue a travs de la Iglesia Presbiteriana, y
no se debe a ningn hombre, organizacin o grupo con fines de lucro. La idea del
seguro fue concebida de manera muy sentimental, pues el objetivo era llevar a
cabo de manera muy humana y prctica, el mandato divino de ayudarse uno a
otros a soportar las cargas. Originalmente fue creado solamente para la proteccin
de viudas y hurfanos, ante la desaparicin del jefe de familia. En el ao 1759 el
snodo de Filadelfia estableci el Presbiteriana Ministres Fund, para completar la
escasa pensin que perciban las familias de los pastores. El desarrollo de este
fondo continuo hasta que se logr emitir plizas de seguros de vida, resulta
notable el xito y la duracin de las operaciones, que durante muchos aos
ofrecieron seguro a sus miembros a un costo muy inferior al predominante en
otras compaas. Los Estados comenzaron a reconocer el inters social de esa
realidad y promulgaron leyes para supervisarlos. Los elementos que surgieron de
la tasa de mortalidad combinados con el inters compuesto produjeron el ostento
del seguro de vida moderno, y nace entonces la jubilacin privada como nica
manera de protegerse contra el riesgo de vivir mucho tiempo. En el ao 1809 la
sociedad Pennsylvania Company for Insurance on Lives and Granting Annuities
comenz a trabajar en este ramo de manera regular. Introdujo la proposicin en
esta clase de seguros y el reconocimiento mdico. En Estados Unidos se crea en
el ao 1847 el seguro popular, resultando de una gran aceptacin en la clase
trabajadora. Para el ao 1959 en los Estados Unidos de Norteamrica existan
1431 compaas de seguros de vida, con activos que excedan los $ 113, 000,
000,000 dlares americanos. Adems estas compaas respaldan sus contratos y
garantizan sus cumplimientos manteniendo en administracin fiduciaria ms de
165,000.00 millones de dlares. Como productora de dinero una compaa de
seguros de vida vale ms de 100 bancos nacionales y ms de la mitad en minas
de oro de los Estados Unidos. En la actualidad en los Estados Unidos hay ms de
2500 compaas de seguros de vida que operan en diferentes estados, cada una
de ellas reconoce y respalda el principio de administracin fiduciaria y observa
estricta vigilancia sobre fondos depositados en el sistema. En el ao 1979 se
funda la Asociacin de Garantas de Compaas de Seguros de Vida, esta
asociacin de asegurados est obligada a proveer fondos a los asegurados que
presenten reclamos y que sean poseedores de una pliza de una compaa
insolvente. Durante el siglo XIX, las modificaciones en las condiciones de vida
influyen en el desarrollo del seguro. En esta etapa surgen fenmenos sociales
como la urbanizacin, la industrializacin y la debilitacin de la solidaridad familiar,
que favorecen en suma el individualismo y por consiguiente el desarrollo de la
institucin aseguradora. Surgen nuevos riesgos y se cubren otros que
anteriormente no se cubran.
Resea histrica del seguro en Venezuela
Cuando el resto del mundo vea el seguro como un plan para resguardar sus
bienes materiales; tomado de un emprico conocimiento, luego de naufragios de
importantes embarcaciones comerciales; as como incendios que provocaron
mltiples prdidas. Incendio de Londres del XVII. En Venezuela en el ao 1862 se
form el primer cdigo de comercio formal regulando la actividad aseguradora. En
cambio en Venezuela, form parte de una evolucin social por as identificarlo, ya
que las aperturas de compaas aseguradoras marcaron la nueva era del hombre
evolucionado. La primera compaa nacional de Seguros que funcion en Caracas
fue la Compaa Venezolana de Seguros, registrada el 19 de junio de 1.893
aunque ya para esa poca funcionaban en el pas diversas agencias de
compaas extranjeras. La casi totalidad de estas agencias o sucursales fueron
eliminadas por no haber querido, los representantes de dichas empresas,
someterse a las disposiciones del Cdigo de Comercio en garanta de los
asegurados. En Maracaibo funcionaba desde 1.886 la Compaa Annima de
Seguros Martimos, con un Capital de Bs. 250.000,00 la cual fue reemplazada en
sus actividades por los Seguros Martimos del Zulia, registrada en 1.918. En 1.914
se fund La Previsora, la decana de nuestras Compaas de Seguros Nacionales.
Esta empresa absorbi a la Compaa Venezolana de Seguros. En 1.925
funcionaba en Caracas, adems de La Previsora la Compaa Fnix, que en 1.930
fue absorbida por La Previsora. En el ao 1.930 se registr un suceso que iba a
ser trascendental para el progreso de los Seguros de Vida: el 1ro. De junio
comenz sus actividades en Caracas la PanAmerican Life y seguidamente se
observa como empieza a despertar la conciencia pblica a la nocin de la
previsin social como una necesidad imperiosa del hombre civilizado. En 1.931, se
funda Seguros vila, que fue la primera Empresa de Seguros inscrita en el
Ministerio de Fomento cuando se dict la Ley de 1.935, su registro tena el No. 1 y
fecha 8 de julio de 1.936. Al crearse la Fiscala de Empresas de Seguros en el
Ministerio de Fomento, se requiere la inscripcin en su registro de todas las
empresas nacionales, as como los agentes o las sucursales de empresas
extranjeras. En 1.936, se inscriben tres compaas nacionales y dos agencias de
empresas extranjeras. Para 1.946, se haban inscrito, y funcionaban en el pas, 6
empresas nacionales y 14 empresas extranjeras. Para 1.956, las compaas
nacionales ya eran 25 y las extranjeras 23. Sin embargo, de las empresas
nacionales, 8 al menos tenan capital mayoritariamente extranjero y slo en el
resto eran autnticamente nacionales el capital y el control. Los graves problemas
econmicos por los que atraves el pas, ocasionados por el cambio de gobierno
que se produjo en el ao 1.958, hicieron que muchas empresas nacionales se
declararan en quiebra o en liquidacin amistosa. Algunas extranjeras decidieron
cerrar sus oficinas en Venezuela y retirarse del mercado directo. El 25 de julio de
1.965 se promulga la Ley de Empresas de Seguros y reaseguros, que obliga a las
empresas extranjeras a constituirse en el pas y exige que al menos el 51% del
capital pertenezca a personas fsicas o jurdicas venezolanas. En 1.967 Venezuela
reuni en Caracas las empresas de los pases hermanos y entonces se cre la
Confederacin Panamericana de Productores de Seguros (COPAPROSE). A
continuacin, Venezuela ingres al Bur Internacional de Productores de Seguros
(BIPAR). En 1.972 Venezuela asisti a la Primera Reunin Mundial de
Productores de Seguros efectuada en Buenos Aires y en sta, se proclamaron los
Principios que regulan la profesin del Productor de Seguros, base firme de los
derechos que asisten a los hombres y mujeres que dedican sus vidas a esta noble
actividad de servicio social. Para 1.980 haban inscritas en total 44 empresas de
seguros operando en el territorio nacional. Debido a la crisis financiera de 1994,
las instituciones bancarias ante la dificultad que presentaron para cumplir con sus
clientes, solicitaron auxilios financieros al Fondo de Garanta de depsitos y
proteccin bancaria (FOGADE), quin le prest dinero a garanta de sus activos,
en estos se encontraban acciones de las compaas aseguradoras, fue as que
FOGADE se hace accionista mayoritario de las compaas de seguro. Durante ese
mismo ao se modific la Ley de seguro y reaseguro, limitando la intervencin del
capital extranjero. En el ao 2001 el sector de seguro y reaseguros contaba con
sesenta y tres (63) compaas lo que representaba cinco mil productores, tres mil
corredores y trescientas sociedades de corretaje, aglutinando a cuarenta mil
trabajadores lo que representaba el 1% de la poblacin econmicamente activa
del pas, con un aporte de 2% del Producto Interno Bruto. En la actualidad existen
ms de 50 empresas de Seguros las cuales aumentan de ao en ao sus ingresos
por primas, lo que permite pensar que da a da se incrementa la conciencia en los
beneficios que brinda la Institucin de Seguros.

CONCLUSIN
El seguro es un contrato que mediante una pliza busca resguardar a las
personas y bienes de cualquier imprevisto que le pueda ocurrir, resarcindolo
mediante un valor. Regularmente los eventos que cubre dichas pliza son
accidente personales, salud, muerte, robo, incendio, motn inundaciones,
invalidez, pensin vitalicia entre otros. La indemnizacin econmica es el hecho
cuando el asegurador o compaa de seguro le compensa el monto en dinero por
cul est asegurado el evento. La palabra seguro proviene de la palabra en latn
securus que significa libre y exento de todo peligro. La pliza (contrato) es el
documento mediante el cual el asegurador se obliga ante el asegurado mediante
la percepcin de una prima y el asegurado se compromete a pagar una suma de
dinero que es el precio de la prima. La aseguradora cumple con dos principios
bsicos que son la mutualidad y fiduciario. A travs del tiempo las aseguradoras
han creados diferentes tipos de seguros, esto se debe a que han nacido nuevas
necesidades y el hombre en la busca de su proteccin y la de sus bienes. Los
seguros ms comunes en la actualidad son: Seguros de Vida, Contra accidentes,
Incendio, Robos, Salud, Renta Vitalicia, Colectivos, etc. Tambin los seguros
estn clasificados en Pblico (Estado) y Privados. En cuanto a la aparicin de los
inicios de la actividad de seguro, estas se remontan hacia los aos 3500 antes de
Cristo. Los Fenicios fue la civilizacin que tuvo la necesidad de proteger su
comercio martimo mediante la actividad aseguradora, esto lo hacan mediante un
mecanismo llamado Prstamo a la Gruesa. El crecimiento comercial en la edad
media permiti la creacin del seguro martimo, especialmente en pases como
Italia y Espaa, pero como se careca de base estadstica seria las aseguradoras
eran instituciones no organizadas. Tambin se aplic en el comercio martimo el
Prstamo a la gruesa, este sistema busca asegurar la mercanca que se
comercializaban, bajo la siguiente modalidad la carga y el buque eran asegurados
por los comerciantes que asuman el riesgo a perdidas, donde el armador tomada
a prstamo monto de la carga y los intereses que se pagaban eran muy elevado,
razn por la cual era muy costoso. Tambin se crearon otras instituciones como
las Guildas en Alemania, Dinamarca, Inglaterra, Francia. Es bueno destacar que el
seguro con fines de lucro nace en Italia en el ao 1347 cuando se encuentra el
primer contrato de seguro de un buque llamado Santa Clara. En el ao 1435 se
promulga en Barcelona-Espaa la ordenanza del seguro martimo. En el ao 1872
el parlamento Ingles crea la sociedad Llyods la reaseguradora ms conocida en el
mundo, dedicndose en el mercado al cambio de pliza de seguro. El crecimiento
comercial en la edad media permiti la creacin del seguro martimo,
especialmente en pases como Italia y Espaa, pero como se careca de base
estadstica seria las aseguradoras eran instituciones no organizadas. Tambin se
aplic en el comercio martimo el Prstamo a la gruesa, este sistema busca
asegurar la mercanca que se comercializaban, bajo la siguiente modalidad la
carga y el buque eran asegurados por los comerciantes que asuman el riesgo a
perdidas, donde el armador tomada a prstamo monto de la carga y los intereses
que se pagaban eran muy elevado, razn por la cual era muy costoso. Tambin se
crearon otras instituciones como las Guildas en Alemania, Dinamarca, Inglaterra,
Francia. Es bueno destacar que el seguro con fines de lucro nace en Italia en el
ao 1347 cuando se encuentra el primer contrato de seguro de un buque llamado
Santa Clara. En el ao 1435 se promulga en Barcelona-Espaa la ordenanza del
seguro martimo. Durante la edad contempornea las instituciones de seguros se
ven en la necesidad de ampliar sus servicios y proteger los perjuicios causados
por el hombre. La estadstica como ciencia empieza a ser aplicada, as como la
teora de la probabilidad, se crea los seguros de vida, accidentes, responsabilidad,
salud, y en otras reas. Los procesos de industrializacin, el crecimiento de la
poblacin a nivel mundial, hace que las instituciones aseguradoras se desarrollen
en el siglo XX con mayor mpetu, tambin el nacen nuevos riesgos que antes no
existan o las instituciones no cubran. En Venezuela la actividad aseguradora
comienza en el ao 1886, teniendo un crecimiento sostenible a pesar de las crisis
financieras, que de alguna manera el Estado Venezolano se ha visto en la
necesidad de intervenir; las aseguradoras se han agrupado fundando
Federaciones e instituciones con el objeto de proteger y mejorar la actividad
aseguradora, tambin ha mostrado la creacin de una diversidad de productos.
Bibliografa
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