ESCUELA POLITCNICA DEL EJRCITO

SEGUROS PERODO DE ESTUDIO: PRIMERO Actividad de aprendiza e !"! !" Rea#ice $na #ect$ra %&'re (Le) de #&% Grande% N*+er&%,- e%ta'#ecida p&r Jac.&' /ern&$##i- #$e0& e%ta'#ezca #a i+p&rtancia en e# an1#i%i% de #&% rie%0&%" J$%ti2i3$e %$ re%p$e%ta t4cnica+ente ) rea#ice e e+p#&%" La sobre Ley de los Grandes Nmeros, establecida por Jackob Bernoulli en su obra Arte de las conjeturas, demuestra que bajo ciertas condiciones el promedio de una muestra se aproxima al promedio de la poblaci n de la cual se obtu!o, si el tama"o de esta es #rande, lo que constituye un elemento importante en el desarrollo de la estad$stica a tra!%s de la in&erencia estad$stica, iniciando la teor$a de la probabilidad a tra!%s del c'lculo in&initesimal, estableciendo conceptos de certe(a, necesidad, contin#encia y m%todos de muestreo estad$stico) Adem's, propicio el desarrollo del pensamiento inducti!o y su aplicaci n *a permitido solucionar di!ersos problemas de las ciencias sociales relacionadas con los ries#os, las &inan(as, se#uros, la psicolo#$a y la medicina) +n el an'lisis de los ries#os la Ley de los Grandes Nmeros tiene una #ran importancia por cuanto permite asi#nar un !alor matem'tico a la mayor$a de los di&erentes tipos de ries#os, a tra!%s del c'lculo de la esperan(a matem'tica de las p%rdidas ,!alor esperado de las p%rdidas-, identi&icando y di&erenciando con mayor certe(a los ries#os por perdidas, por ejemplo en la industria de los se#uros donde esta ley constituye la base de la t%cnica actuarial) A continuaci n desarrollaremos al#unos ejemplos relacionados con los accidentes de tr'nsito ocurridos en +cuador en el a"o ./0.1 2ndice de 3recuencia de Accidentes de tr'nsito +cuador A"o ./0. Me% +N+ 3+B 7A8 AB8 7A: J;N J;L AG= >+? =AB N=C EFA TOTAL N&" Accidente%
4.5 46/ 909 4./ 950 95. 9<6 4.. 4.@ 9@. 94D 0)044 5"667

3uente1 Aomisi n Nacional de Bransito +laborado por1 +l autor

F3G>;7 No) Acc) Bran H No)7eses F3GD)99@H0. F3G9.@ >i#ni&ica que la &recuencia de accidentes tr'nsito en +cuador en el a"o ./0. &ue de D)99@ accidentes y el promedio mensual &ue de 9.@ accidentes) +s el ries#o de que ocurran accidentes durante todo el a"o) 2ndice de Fntensidad de Accidentes de tr'nsito +cuador A"o ./0.) >e#n la comisi n de transito del +cuador estima el costo anual por accidentes de tr'nsito en ;>E 6// millones) FFG>;7 Aostos) Acc)Bran)HNo)Acc)Bran) FFG6//HD)99@ FFG6/)4/@ >i#ni&ica que el promedio de indemni(aci n es de ;>E 6/)4/@ d lares por accidente de tr'nsito para cada cliente) 8" Inve%ti0$e vari&% c&ncept&% ) de2inici&ne% de rie%0&- #$e0& ana#ice #a in2&r+aci9n pertinente de# te:t& 0$;a- revi%e ) $'i3$e #&% e#e+ent&% +1% i+p&rtante% ) caracter;%tica% 3$e ten0an e%t&% c&ncept&% ) c&n e##&% e#a'&re $n +apa +enta#"

Peligro Prdida
Hechos negativos Posibilidad

Incertidumbre

Contingencia desfavorable

Riesgo
Acontecimiento incierto Proximidad de un suceso inesperado

Dao

Contingencia

Circunstancia o Acontecimiento aleatorio Puede asegurarse si

Siniestro

Susceptible a medicin

Riesgo

Existen varios riesgos medibles

<"

E#a'&re $na red c&ncept$a# 3$e per+ita caracterizar ) ana#izar #a 0e%ti9n & ad+ini%traci9n de rie%0&"

()ENTE# !E ! N!E PR *IENEN

IMPACT EN E" IN*I!I!) ) R$ANI+ACI N

#e anali%a

GESTION DEL RIESGO

Esta presente

TECNICA MA# A!EC)A!A , E(ECTI*A Algunas T&cnicas 'ue utili%an #E"ECCI N ANA"I#I# E*A")ACI N C MPEN#ACI N !I#TRI.)CI N

#eleccionar

TRATAMIENT !E" RIE#$ M-s utili%adas A#E$)RA! RA# Con el fin de dar C *ERT)RA# Permiten

T&cnicas 'ue utili%an

NAT)RA"E+A

*A" RACI N

"IMITE# !E ACEPTACI N

Actividad de aprendiza e !"8 !" Inve%ti0$e ) c&n%tr$)a $n c$adr& de+&%trativ& %&'re #a% 2$nci&ne% ) #&% 'ene2ici&% de# %e0$r&- a%; c&+& e%ta'#ecer #&% 0r$p&% de re2erencia )=& act&re% de #a %&ciedad 3$e %e 'ene2ician de# +i%+&" >UNCIONES DEL SEGURO 3unci n +con mica GRUPOS ACTORES ?UE SE /ENE>ICIAN 0) ?ermite que las acti!idades de +l +stado las empresas y personas no se +mpresas yH *allen bajo las amena(as or#ani(aciones constantes de los ries#os) .) 3omenta las in!ersiones al &ormar capitales nue!os, por consi#uiente incenti!a la #eneraci n de capitales) 5) Eesarrolla el comercio internacional) /ENE>ICIOS DEL SEGURO

@) +stablece costos a ciertos *ec*os &ortuitos) <) +quilibra la balan(a de pa#os) 6) Generara in#resos al ?FB) 3unci n >ocial 0) ?ermite distribuir +l +stado equitati!amente entre una ?ersonas mayor$a las p%rdidas su&ridas Naturales por una minor$a) .) 8esarce el da"o sobre el patrimonio o la salud de la persona) 5) Ayuda a mantener la estabilidad social ante cualquier siniestro) @) 3omenta la protecci n de las personas y or#ani(aciones, creando un &ondo de protecci n contra ries#os inmediatos) <) +stimula la responsabilidad, apertura de empresas, creaci n de empleo en sentido #eneral) OTRAS >UNIONES ESPECI>ICAS 0) Ase#ura y consolida los &ines de la se#uridad social en relaci n a protecci n a la !eje( y el desempleo) .) 3omenta el a*orro y la in!ersi n a lar#o pla(o) 5) 7ejora las condiciones de !ida de la poblaci n) 0) 3acilita la creaci n de un &ondo de indemni(aci n para a&rontar las perdidas cubiertas por el se#uro) .) ?ermite la administraci n e&iciente del dinero mediante las primas *asta su de!oluci n o pa#o) 0) Anali(a las acusas que causan los siniestros) .) 3acilita la toma de medidas necesarias para a&rontar y disminuir los siniestros) 0) ?ermite disponer de asesor$a t%cnica necesaria, para el mejoramiento de la e&iciencia econ mica) 0) ?ermite la sustituci n, reparaci n y cubrimiento de las +l +stado ?ersonas Naturales

3unci n Laboral ,Biene que !er con la &unci n social-

3unci n 3inanciera

+l +stado +mpresas yH or#ani(aciones ?ersonas Naturales

3unci n ?re!enti!a

3unci n de Aontrol

3unci n Fndemni(adora ,Biene que !er con la

+l +stado +mpresas yH or#ani(aciones ?ersonas Naturales +l +stado +mpresas yH or#ani(aciones ?ersonas Naturales +l +stado +mpresas yH

&unci n social-

perdidas o da"os causados por or#ani(aciones los siniestros al ase#urado) ?ersonas Naturales

8"

Inve%ti0$e ) ana#ice 7 de2inici&ne% %&'re %e0$r&- #$e0& identi2i3$ee:p#i3$e ) c&+ente- a trav4% de $n c$adr& de+&%trativ&- c$a#e% %&n #&% e#e+ent&% +1% i+p&rtante% 3$e c&ntiene e%ta% de2inici&ne%" CUATRO DE>INICIONES DEL SEGURO

AUTOR ROMAN:

COLIN @ CAPITANT:

JURIDICO:

EN GENERAL:

CONCEPTO ELEMENTOS IMPORTANTES un contrato principal, 0) +xiste relaci n contractual, consensual, bilateral, oneroso, obli#aciones y derec*os y aleatorio, por el cual una de entre las partes) las partes se compromete a .) Fndemni(a ante los indemni(ar a la otra de las di&erentes ries#os consecuencias da"osas o procedente de un acto perjudiciales de ciertos &ortuito e impre!isto, que se ries#os, procedentes de caso *ayan expuestas todos los &ortuito, a que se *allan actores) expuestas las personas y 5) >e indemni(a mediante un cosas, pueden ocasionarle, precio, prima o cantidad) mediante un precio, prima o cantidad que la otra *a de satis&acerse por dic*a #arant$a) el se#uro es la compensaci n 0) Aompensaci n por los de los e&ectos del a(ar por ries#os y actos &ortuitos medio de la mutualidad que puedan ocurrir) or#ani(ada por medio de las .) ;tili(an las estad$sticas y leyes de la estad$stica probabilidades) que el >e#uro es un contrato 0) +xiste relaci n contractual, por el cual una de las partes, obli#aciones y derec*os llamada ase#urador, se obli#a, entre las partes) mediante una retribuci n que .) Fndemni(a ante los recibe de otra, llamada di&erentes ries#os ase#urado, a pa#ar cierta procedente de un acto cantidad en el caso de que &ortuito e impre!isto, que se ocurra un ries#o, representado *ayan expuestas todos los por el da"o en la persona o en actores) las cosas o por la reali(aci n 5) >e indemni(a mediante un de un acontecimiento incierto, precio, prima o cantidad) bien en cuanto al *ec*o en si, @) Ee&ine que el tiempo en bien en cuanto al tiempo en que *a de ocurrir el que *a de ocurrir) siniestro) ;na acti!idad econ micaI 0) Ee&ine la acti!idad de &inanciera, que presta el acuerdo a los &actores ser!icio de trans&ormaci n de econ micos) los ries#os de di!ersa .) Brans&ormaci n del ries#o naturale(a, a que est'n como parte de los

sometidos los patrimonios, en un #asto peri dico presupuestable, que puede ser soportado &'cilmente por cada unidad patrimonial) <"

patrimonios a los que se someten) 5) ?a#o de prima o cantidad que soporta cada unidad patrimonial)

L&% %e0$r&% tienen cierta% #i+itaci&ne% 3$e de'en %er ana#izada% para #&0rar e# '$en 2$nci&na+ient& de# pr&ce%& de a%e0$ra+ient&" C&n e# %i0$iente e e+p#& ana#ice #a% cinc& #i+itaci&ne% 3$e per+iten a%e0$rar & n& e# rie%0&: de%pid& de $n e+p#ead& p&r Aa'er%e deteri&rad& %$ %a#$dde%p$4% de $na en2er+edad #a'&ra#- %$2rida en $na e+pre%a a0r;c&#a" CINCO LIMITACIONES

!" Li+itaci9n p&r va#&r pec$niari&:

+n este caso si es &actible que se exprese el !alor en t%rminos pecuniarios, y es &actible la compensaci n en dinero, puesto que el empleado *a su&rido una en&ermedad laboral, que *a deteriorado su salud, que es responsabilidad del empleador, por lo cual *a de indemni(arle) >i se permite ase#urar el ries#o) 8" Li+itaci9n p&r #a #e): +l alcance del se#uro en este caso si est' limitado por la Ley o sea pre!ista en la Ley, en el sentido de que una persona si puede ase#urarse contra las consecuencias de sus condiciones laborales, siempre y cuando quede demostrada) >i se permite ase#urar el ries#o) <" Li+itaci9n p&r e# inter4% >i existe un inter%s ase#urable que a%e0$ra'#e: prote#er re#ido y por la Ley, en este caso la salud del empleado causado por una en&ermedad laboral, su propia inte#ridad &$sica, siempre que quede demostrado) >i se permite ase#urar el ries#o) 7" Li+itaci9n p&r in%$2iciencia de +n este caso si existen los c&n&ci+ient&%: conocimientos necesarios para *acer &rente al ries#o de que el empleado adquiera una en&ermedad laboral, y sea indemni(ado por el empleador, debidamente reco#ida en la Ley) >i se permite ase#urar el ries#o) B" Li+itaci&ne% p&r raz&ne% de +n este caso el ries#o no !a contra la inter4% p*'#ic&: utilidad pblica) ) >i se permite ase#urar el ries#o)

Actividad de aprendiza e !"< !" De%arr&##e $n &rdenad&r 0r12ic& en e# 3$e %e +$e%tre #a% caracter;%tica% ) e#e+ent&% de $n +ercad& de %e0$r&%"

CARACTERSTICAS @ ELEMENTOS DEL MERCADO DE SEGUROS

INDICIDUOS

>+G;8FEAE 7ANB+NF7F+NB= E+L ?AB8F7=NF= AJ=88= A LA8G= ?LAK= L=G8= E+ =BJ+BFC=> : 7+BA>

>AMILIAS

AJ=88= A LA8G= ?LAK= GA>AB= 3;B;8= E+ AA;+8E= AA?) AEL; >+G;8FEAE 7ANB+NF7F+NB= E+L ?AB8F7=NF=

ORGANIDACIONES

7ANB+NF7F+NB= E+L ?AB8F7=NF= >+G;8FEAE : +>BABFLFEAE ?A8A >;> B8ABAJAE=8+> >+G;8FEAE +N LA ?8=E;AAFMN : ?8=E

ORGANIDACIONES

7ANB+NF7F+NB= E+L ?AB8F7=NF= >+G;8FEAE : +>BABFLFEAE ?A8A >;> B8ABAJAE=8+> >+G;8FEAE +N LA ?8=E;AAFMN : ?8=E

EMP DE SEGUROS

7+J=8A E+ LA A;=BA E+ 7+8AAE= E+>A88=LL= +A=NM7FA= : 3FNNAAF+8= A8+AF7F+NB= +7?8+>A8FAL

ESTADO

G+N+8AAFMN E+ LA 8FL;+KA 3FNANAFA7F+NB= E+ FNC+8>F=N+> C=L;7+N E+ 7=CF7F+NB= E+ AA?FBAL+> E+>A88=LL= E+ LA +A=N=7FA E+L ?AF> AA7BFA8 L=> >FGN=> E+ LA BALANKA E+ ?AG=>

8"

Gra2i3$e $n dia0ra+a ca$%a e2ect& Edia0ra+a de I%Ai.aFaG- 3$e per+ita e%ta'#ecer p&r 3$4 n& Aa) $na c$#t$ra de %e0$r&% en e# Ec$ad&re%pecia#+ente en #a pe3$eHa ) +ediana e+pre%a"

Dia0ra+a ca$%a E2ect& EDia0ra+a de I%Ai.aFaG

B=EA +7?8+>A E+ >+G;8=> BF+N+ =BLFGAAFMN E+ ?AGA8 +L >+G;8= A=NB8ABAE=

AL B+N+3FAFA8F= L;+ ?8+>+NB+ ?=8 +>A8FB= LA 8+ALA7AAFMN ,E+NB8= E+ @< E2A>-

A 7+N=> L;+ LA +7?8+>A E+ >+G;8=> 3=87;L+ =BJ+AAF=N+>

>F +L B+N+3FAFA8F= >+ ALLANA A LA> =BJ+AF=N+> LA +7?8+>A E+ >+G;8=> ?AGA

C+NAFE= +L ?LAK= ,@< E2A>-, LA +7?8+>A E+ >+G;8=> N= +3+AB;A8+ +L ?AG=

<"

Mediante $n dia0ra+a de 2#$ &- e%ta'#ezca e# pr&ce%& de rec#a+& ad+ini%trativ&" La in2&r+aci9n pertinente para #a e#a'&raci9n de e%te 2#$ & %e enc$entra en e# cap;t$#& CIII de# Rec#a+& Ad+ini%trativ&- Art" 78 de #a Le) Genera# de Se0$r&%"
C+8F3FAA +>BA >FB;AAFMN : =8E+NA +L ?AG= E+NB8= E+ O A 0< E2A>

+L B+N+3FAFA8F= ?=NE8N +>B+ J+AJ= +N A=N=AF7F+NB= E+ >B:>

E+ N= ?AGA8 E+NB8= E+L ?LAK= A=NA+EFE= EF>?=NE8N LA LFL;FEAAFMN 3=8>=KA >F LA +7?8+>A E+ >+G;8=> 3=87;LA8+ =BJ+AF=N+> AL 8+ALA7=

LA >B:> A=7?8=BA8N L=> 3;NEA7+NB=> E+ EFAJA> =BJ+AF=N+>

+L B+N+3FAFA8F= ?=E8N AA;EF8 ANB+ J;+A+> = >=7+B+8 AL A8BFB8AJ+ A=7+8AFAL

3FN

LA> +7?8+>A> E+ >+G;8=> : 8+A>+G;8=> +>BNN =BLFGAE=> A FN3=87A8 A >B:> LA> E+3FAF+NAFA> E+ AA?FBAL 72NF7=

E+ AA;+8E= AL A8BFA;L= .. E+ +>BA L+: E+NB8= E+ L=> AFNA= E2A> JNBFL+>

>F LA +7?8+>A E+ >+G;8=> N= A;7?LF+8A A=N LA =BLFGAAFMN E+ FN3=87A8

>F 3;+>+N E+B+ABAEA> ?=8 LA >B:> A 7N> E+ LA> >ANAF=N+> E+ L+:, >+ A?LFAA8=N L=> ?8=A+>=> E+ 8+G;LA8FKAAFMN

LA 8+E;AAFMN E+L AA?FBAL A 7+N=> E+L 72NF7= L+GAL

7"

+N AA>= E+ E#a'&re $n 2#$ &0ra+a de# pr&ce%& de re0$#aci9n de #a% e+pre%a% de ?8=E;AF8>+ ;N EP3FAFB +N LA> %e0$r&% ) c&+paH;a% de rea%e0$r&%c&n2&r+e a# Art" B< de #a Le) Genera# FNC+8>F=N+> de Se0$r&%"
>F +L EP3FAFB N= ?A>A +L <R E+ L= 8+L;+8FE= L+ +7?8+>A E+ >+G;8=> B+NE8N L;+ >=L;AF=NA8L= +N ;N ?LAK= E+ 5/ E2A>

>F +L EP3FAFB >=B8+?A>A8A +>B+ ?=8A+NBAJ+ +L ?LAK= >+8N E+ D/ E2A>

+N AA>= E+ EP3FAFB BANB= E+L AA?FBAL : E+ FNC+8>F=N+> L;+ 8+>?ALEAN LA> FNC+8>F=N+> BPANFAA> : 7A8G+N E+ >=LC+NAFA +L >B:> ?=E8N 7F+NB8A> N= >;?+8+, EF>?=N+8 LA >;>?+N>FMN E+ LA +7F>FMN E+ N;+CA> ?MLFKA>, LA A+>FMN = ?A8B+ E+ LA AA8B+8A >F LA +7?8+>A E+ >+G;8=> N= >+ 8+G;LA8FKA8+ +N L=> ?LAK=> >+QALAE=>, +L >B:> EF>?=NE8N LA LFL;FEAAFMN 3=8>=KA

3FN