El negocio del microcrdito

microcrdito
Son prstamos pequeos realizados a prestatarios de recursos muy bajos y a dueos de pequeas o microempresas informales, los microcrditos posibilitan que personas que no tienen recursos suficientes puedan financiar sus proyectos o aspiraciones. Son de corto plazo y de pago mensual.

Definicin legal de microcrdito

La Ley 590 de 2000 define el microcrdito como aquel crdito dirigido a personas o microempresas, de bajos recursos en el que el monto mximo por operacin de prstamo es de doce (12) salarios mnimos mensuales legales vigentes y son de corto plazo. (entre 4 meses y 12 meses renovables). La Circular Externa 50 de 2001, de la Superintendencia Bancaria recoge esta definicin para establecer una nueva modalidad de crdito Microcrdito en el Plan nico de Cuentas, lo que permite darle un tratamiento especfico.

PERFIL DEL CLIENTE

Microempresas

conformadas por el grupo familiar, ubicado en los estratos 1, 2 y 3 que derivan su sostenimiento familiar de su negocio y que por lo general no tienen otras fuentes de ingresos.( ingresos muy bajos) No tienen seguridad social Bajo nivel educativo Ausencia o inexistencia de informacin financiera Baja gestin gerencial No tienen acseso a seguros basicos. Usualmente no bancarizados.

Modelo de Negocio
El exitoso modelo grameen ha inspirado esfuerzos similares en otros pases en vas de desarrollo (3 mundo) e incluso en pases industrializados como EEUU .

El banco mundial estima que existen unas 70.000 instituciones que hacen microcrdito sirviendo a unos160 millones de personas en pases con ndices de pobreza elevados.

Empresas del Negocio

El modelo grameen ha inspirado a que instituciones que han decidido explotar el nicho de bajo estrato social. El objetivo es insertar a este grupo en el sector bancarizado bsico como el cooperativo, ahorros, acseso a seguros y crdito, tarjetas de debito , de pago por cuotas

Porqu nace el Grameen?

Pobreza en Bangla Desh, India, pases de frica, y Latinoamrica. Insuficiencia de ingresos en medios rurales y perifricos de las grandes ciudades. nico factor de produccin: mano de obra (ms all de la tierra) Productividad muy baja. Mejorar ingresos requiere aumentar productividad Para ello se requiere otro factor de produccin: El capital.

tipo de prestatarios de grammen

Cmo capitalizar a las personas de bajos recursos?

cul debe ser la distribucin de cartera de crdito?

COMPOSICION DE LA CARTERA DE CREDITO

DISTRIBUCION DE LA CARTERA POR LINEA DE PRODUCTO

PYME 6% CREDITO CONSUMO 21%

1% LIBRE INVERSIN

MICROCREDITO 72%

COMPOSICIN PORTAFOLIO DE CREDITO

DISTRIBUCION DE LA CARTERA POR SEXO

MASCULINO 55%

FEMENINO 45%

SEXO FEMENINO MASCULINO GRAN TOTAL 45.48% 54.53% 100%

TIPO PERSONA JURIDICA NATURAL GRAN TOTAL 0.48% 99.52% 100%

SARC
Toda entidad financiera debe establecer Sistema de Administracin del Riesgo Crediticio - SARC Con el SARC cada entidad mide y clasifica sus riesgos de acuerdo a su propio sistema. Se busca una medicin y un seguimiento detallado del riesgo que retroalimente el proceso de crdito de manera permanente.

El resultado debe ser un detallado conocimiento del negocio. Lo cual coincide con el factor comn en los casos exitosos de microcrdito

Por qu la necesidad del microcrdito?

La

mayora de las personas en el mundo trabajan en empresas familiares o por s solos. La microempresa, como cualquier otro negocio, necesita recursos externos para financiarse, ya sea para subsistir o para crecer.

La tasa de inters y el microcrdito

Suele

decirse que el lmite a la tasa de inters es quizs el principal obstculo para un desarrollo amplio de este tipo de crdito. tasa debe ser la necesaria para recuperar los costos y cubrir el riesgo de la operacin ms una rentabilidad para que las entidades se interesen en el microcrdito. (entre el 28% y 32%)
crdito ms caro es el que no est disponible.

La

El

USURA Como las personas en niveles econmicos no muy altos no pueden acceder a un crdito normal por que no cuentan con las garantas suficientes, o informacin financiera estas personas o micro empresas acuden a otras soluciones la mas comn es lo que se le denomina tiburones de prstamo (gota a gota),y estos les cobran intereses denominados usura, chulco.(de5% ala semana 30% al mes)

Tasas de inters de microcrdito, bancario corriente y usura (% EA.)

31%

29%

27%

Tasa E.A.

25%

23%

21%

19% May-02 Jun-02 Jul-02 Ago-02 Sep-02 Oct-02 Nov-02 Dic-02 Usura Ene-03

Microcrdito

Bancario Corriente

DISTRIBUCION DE GARANTIAS

pagares

oro

Latinoamrica
En Latinoamrica existen un sin numero de entidades dedicadas al microcrdito incluso en Colombia,Ecuador existen varias organizaciones involucradas en este tema (cooperativas como Emprender, Finamerica, fundacin Santo Domingo, La Yapa, Solidario,etc) estas instituciones lamentablemente son de perfil bajo y no quieren mecanismos de promocin. .

2005 declarado el ao del microcredito

Crdito Ordinario
Crdito que se otorga a personas naturales o jurdicas de acuerdo con la capacidad de pago, destino del prstamo, garantas y reciprocidades generadas por depsitos de encaje, de ahorros y otras que sirvan de colateral o garante.

 Libre

destinacin del crdito. Monto acorde con la capacidad de pago, garantas y reciprocidad (encaje). Agilidad en el trmite de documentos. (24 horas) o inmediato.

Dirigido a:
Mercado microempresarios. Mercado Persona Natural

BENEFICIOS:
Fuente

para financiar inversiones, capital de trabajo y para cubrir desfases temporales de liquidez o imprevistos. No es de Libre destinacin.(especifico) Trmite gil y requisitos mnimos. Amplia financiacin del crdito o amplios plazos. Se constituye en referencia comercial. Garanta con las mismas inversiones.

Requisitos:
Estar vinculado al emisor del credito por cuenta de ahorro o libreta. Reciprocidad en depsitos y/o operaciones rentables. Tener bienes o ingresos netos suficientes para pagar el crdito en el plazo solicitado. Otorgar garantas a satisfaccin del emisor. El solicitante y los codeudores no deben estar reportados en centrales de riesgo con calificaciones de riesgo.

CREDITO DE CONSUMO
Es un crdito acorde al colateral (oro) para libre destinacin del prestatario que se otorga a las personas, con el fin de atender compra de bienes o pago de servicios o simplemente lo q la persona desee.

VA DIRIGIDO A:
Personas naturales que tengan ingresos promedio (superior a tres smv) que puedan dar como colateral oro u otra garantia real.

CARACTERISTICAS
De

libre destinacin Montos de acuerdo con la capacidad de pago del solicitante financiacin de corto, mediano plazo. Las condiciones de plazos y tazas se modificaran segn lo pactado. Prstamo rpido incluye microseguro de credito. Desgravamen.

Podr destinar el dinero a lo que desee Financiar educacin, pagar deudas, adquirir vivienda comprar carro en fin. Plazos de financiacin acorde a tasas y capacidad de pago. La capacidad de escoger taza fija o variable.

 Diligenciar

la solicitud de crdito Copia del documento de identidad ampliado a el 150% El certificado laboral de ingresos. El certificado de antiguedad Declaracin de impuesto a larenta

El crdito hipotecario es utilizado para adquisicin, construccin o remodelacin de vivienda nueva o usada ,sobre el bien se establece una clusula de hipoteca a favor de la entidad emisora.

Crdito en USD: Sistema de amortizacin en USD Crdito a largo plazo No se evala por inflacin Financian el 70% del valor comercial del inmueble Plazo mnimo 5 y mximo 10 aos

CREDITO EN UVC:

Crdito sujeto a la inflacin

Crdito de largo plazo Abono a capital uvc Financiacin del inmueble hasta un

70% Plazo de 5 a 15 aos

BENEFICIOS
No permite capitalizacin de intereses Financiacin del 70% de valor de la vivienda Escoger el tipo de pago segn su capacidad de pago cambio de formas de abono, cuotas, modalidad y pago

REQUISITOS
Edad entre los 18 y los 65 aos
Diligenciar la solicitud de crdito Documento de identidad

Certificado de ingresos y retenciones

Declaracin de renta

Promesa de compra venta

Firmar el pagare Garanta hipotecaria

Libranza
( Anticipo de Sueldo) Es una operacin crediticia de libre inversin donde el beneficiario autoriza a la empresa para que de su sueldo le sean descontadas las cuotas mensuales correspondientes al crdito o de sus prestaciones sociales.

Va dirigido a :
Empleados de empresas particulares y entidades oficiales, as como pensionados.

VENTAJAS:
CLIENTE Crdito gil y oportuno. Descuento directo por nomina. No es requisito ser cliente de la entidad. EMPRESA por este medio puede suplir necesidades Crediticias que la empresa no puede satisfacer. Evita el riesgo de cartera

Fianzas Garantias.
Es una Lnea de crdito que permite que los clientes de la cooperativa que cubran toda clase de requerimientos de forma inmediata en concursos donde se exige polizas de Fianzas, Para los anticipos, la seriedad de oferta, y el cumplimiento del contrato.

Cliente Potencial.
Personas naturales y jurdicas que participan en concursos que requieren garantias para el anticipo o el cumplimiento asi como la oferta.

Ventajas para el Cliente.

1.Por ser una lnea de crdito permite atender toda clase de requerimientos de garanta. 2.El solicitante soluciona rpidamente sus necesidades de fianzas. 3.Puede usar de garanta un manejo conjunto de fondos o entregar garantias reales por una parte o la totalidad de la fianza.

Credito para el pequeo agricultor

QUE ES?
Modalidad de crdito Agropecuario, con recursos administrados por el emisor.

VA DIRIGIDO A:
A personas naturales. dedicados a desarrollar actividades microagropecuarias.

Monto Destino

Anlisis Crdito

Garantias

Estrategias

Como funciona el proceso?

(Empaquetamiento de crditos y venta)

Es un reunir los creditos y hacerlos dinero vendiendo a los bancos o financieras que necesitan tener esto en sus carteras de credito. Paises como Ecuador, Bolivia, Venezuela obligan a la instituciones bancarias a un % de cartera de microcredito.

Que es empaquetar?

Porcentaje del Credito para Bienes de Inversion

GP.=20%

PP.=80%

CP=40%

Condiciones:
Los Costos de descontar la cartera de microcreditos es un costo hundido en el costo de financiamiento de los mismos. Esto provee liquidez a el Gestor de Microcreditos. Lo que facilita las lineas de credito bancarias , ademas estos cuentan con garantias reales, tales como Oro, o bienes raices, vehiculos , maquinaria.

Anlisis de credito

ETAPAS PARA MICROCREDITO

Hacer liquidez

Desembolso Cobranza

empaquetar

 Micro

INVERSION CONSUMO, Bienes O SERVICIOS Micro CAPITAL DE TRABAJO SUSTITUCION DE DEUDA Educacion MicroSeguros leasing

RENTA DE BIENES
Ofrece adems una opcin e compra del bien por un valor residual. Operacin constituida a travs de un contrato de naturaleza mercantil en virtud del cual la compaa entrega a los usuarios o arrendatarios a ttulo de leasing la tenencia de un bien para que estos lo usen y lo disfruten pagando un canon mensual durante el perodo de duracin del contrato, ya su terminacin si as lo deciden, opten por adquirirlo previa la cancelacin de la opcin de adquisicin pactada.

PLAZOS VARIABLES

Ciclos cortos

60 meses

36 meses