ndice:

I.- Planteamiento del problema 1.1 Contexto a) Contexto Histrico b) contexto Actual 1.2 Problema A. Problemtica a) Factores Internos b) Factores Externos 1.3 Formulacin de Preguntas a) Pregunta General b) Preguntas Especficas II.- Objetivos 2.1 Objetivo General 2.2 Objetivo Especficos III.- Hiptesis 3.1 Hiptesis General 3.2 Hiptesis Especificas V.- Matriz de consistencia VI. Marco Terico 6.1 Concepto . . . . . pag.3 pag.3 pag.3 pag.6 pag.15 pag.15

..... pag.15 . pag.15 . . .. pag.15 pag.16 pag.16

. pag.16 ...... pag.16 . . pag.16 pag.17

. pag.17 .. pag.17 ...... pag.18 ...... pag.19 . pag.19

6.2 estudios y/o investigaciones .. pag.19 VII. Glosario VIII. Bibliografa ...... pg.22 .. pg.26

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Dedicatoria:

Dedico este trabajo a mis padres, porque creyeron en m y porque me sacaron adelante, dndome ejemplos dignos de superacin y entrega, ya que siempre estuvieron impulsndome en los momentos ms difciles, y porque el orgullo que sienten por mi, fue lo que me hizo ir hasta el final. Va por ustedes, por lo que valen, porque admiro su fortaleza y por lo que han hecho de m. A mis hermanos, tos, primos, abuelos, amigos y profesores. Gracias por haber fomentado en m el deseo de superacin y el anhelo de triunfo en la vida. Mil palabras no bastaran para agradecerles su apoyo, su comprensin y sus consejos en los momentos difciles. A todos, espero no defraudarlos y contar siempre con su valioso apoyo, sincero e incondicional.

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CULTURA FINANCIERA SOBRE LAS EDPYMES EN COMAS I. Planeamiento del problema: 1.1- Contexto: A. Contexto histrico: Una de las causas de la crisis financiera ha sido el excesivo nivel de sobreendeudamiento de las familias norteamericanas, por distintas razones que no cabe mencionar, pero que son reconocidas por sus autoridades e incluso Premios Nobel de Economa. Esto ha hecho que un tema como el adecuado manejo de las finanzas personales y familiares tome relevancia en el contexto post crisis, bajo la denominacin de cultura financiera. Cunto de los efectos de la crisis financiera pudiera haberse evitado si la poblacin manejara presupuestos, evaluara su capacidad de endeudamiento y comparara las condiciones de los crditos que se le ofrecen? Durante ese periodo, el Per presento la siguiente evolucin financiera: Los crditos para actividades empresariales registraron un incremento anual de 15,42% al cierre de 2011, alcanzando un saldo de S/. 101 337 millones. Asimismo, los crditos de consumo y los hipotecarios registraron saldos de S/. 30 275 millones (+19,91% de variacin anual) y S/. 20 000 millones (+24,75%), respectivamente, con participaciones de 19,97% y 13,19% en la cartera de crditos.

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Las colocaciones directas de las IMFNB mostraron una tendencia creciente en el ltimo ao, registrando una tasa de crecimiento de 16,1%. El mayor crecimiento anual de las colocaciones correspondi a las CM (17,3%), seguidas de las CRAC (12,8%) y EDPYME (12,1%). El saldo de crditos directos de las IMFNB se ubic en S/ 13 048 millones al cierre de diciembre de 2011, con una participacin mayoritaria de las CM (76,1%), seguidas de las CRAC (15,4%) y las EDPYME (8,5%).

Al cierre del cuarto trimestre 2011, el 38,7% de la cartera de crditos de las IMFNB estuvo conformada por crditos a pequeas empresas, el 30,0% a microempresas, mientras que el 31,3% restante estuvo dividido entre los crditos de consumo (18,4%), a medianas empresas (7,6%), hipotecarios (4,8%), y crditos corporativos y a grandes empresas (0,3%) cada uno.

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Los crditos de consumo en la EDPYME, presentaron el mayor crecimiento (+40,5%) respecto de diciembre 2010; seguidos por los crditos a pequeas empresas (+19,2%), crditos hipotecarios (+13,3%), a microempresas (+3,7%) en tanto los crditos a medianas empresas disminuyeron en 24,1%.

Fuente: http://www.sbs.gob.pe/app/stats/EstadisticaBoletinEstadistico. asp?p=13# http://gestion.pe/impresa/noticia/cultura-financiera-politicanacional/2010-05-31/18904

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B.- Contexto Actual: La cultura financiera permite a la poblacin tomar decisiones ventajosas en el mercado, con las consecuencias que ello implica en la generacin de una mejor calidad de vida, reduciendo adems los riesgos de incumplimiento, lo que por consecuencia genera mayor solidez en el sistema financiero y menores intereses para todos.

Es claro que los esfuerzos que se vienen realizando desde entidades como la SBS, Asbanc y el Ministerio de la Educacin en pro de mejorar los niveles de cultura son importantes, pero hace falta que estos se sistematicen a travs de una poltica nacional que tendra un efecto muy rpido en calidad de vida de la poblacin, la solidez del sistema financiero y las condiciones competitivas del mismo. La trasparencia informativa por s sola no basta para generar competencia y bienestar, es necesario que la poblacin pueda entender y procesar la informacin que hoy se pone a su disposicin, de manera que obtenga las ventajas que una toma de decisiones financieras correcta hace posible.

La proteccin al consumidor, de la que se ha discutido mucho a raz de la iniciativa del Cdigo de Consumo, tiene tambin una interrelacin positiva con la cultura financiera, pues una mejor comprensin de las variables financieras permite tener una poblacin menos propensa a engaos y riesgos. Como vemos, elevar los niveles de cultura financiera de nuestra poblacin tiene un efecto muy importante en al calidad de vida y prepara mejor al pas para que ms personas obtengan los beneficios del crecimiento y, eventualmente, estn mejor preparadas para enfrentar momentos de crisis. Es necesario que nuestros hacedores de polticas incorporen la mejora de nivel de cultura financiera como una poltica nacional.

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Pero desgraciadamente a pesar que existen medios de difusin, la mayora de las personas no llegan a tomar un curso formal de cultura financiera. No adquieren tales conocimientos ni de adultos y mucho menos de jvenes. Es un tremendo defecto de los sistemas educativos en general que la gente no reciba enseanzas bsicas de finanzas. No importa la actividad que algn da se desempee, todo mundo tiene necesidad, tarde o temprano, de manejar sus finanzas personales. Sin considerar el monto o la cantidad que sea, son sus finanzas. En nuestro pas, al cierre del periodo del 2011, el sistema financiero estaba conformado por 61 empresas financieras.

Fuente http://gestion.pe/impresa/noticia/cultura-financiera-politicanacional/2010-05-31/1890

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Se observa que la EDPYME Raiz tiene una participacion del 40.45% en el mercado, lo que significa que cuenta con una amplia cartera de cliente, con una monto de 439,056 mil nuevos soles. Le siguen las EDPYMES Proempresa, Nueva Vision, Solidaridad, con una participacion de 16.44%, 14.51%, 8.32% respectivamente.

Fuente: http://www.sbs.gob.pe/app/stats/EstadisticaBoletinEstadistico. asp?p=5#

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RANKING DE CRDITOS DIRECTOS POR TIPO DE LAS ENTIDADES DE DESARROLLO DE LA PEQUEA Y MICROEMPRESA

En los crditos a media empresas la EDPYME Proempresa lidera, con una participacin amplia del 41.86%, con relacin a las IMNB, lo cual nos indica que apoya al crecimiento de las medias empresas. Le siguen las EDPYMES Nueva Visin, Raz y micasita con una participacin en el mercado de 33.35%,11.89%, 5.165 respectivamente.

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Podemos observar que en los crditos a pequeas empresas la EDPYME Raiz cuenta con una amplia participacin en el mercado de 48.74%, lo cual nos indica que cuenta con una cartera de clientes muy amplia con relacin a las IMNB. Las EDPYME Nueva Vision, Proempresa, Solidaridad cuentan con una participacin de 21.65%, 15.28%,6.29% respectivamente.

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En los Creditos a Microempresa podemos observar que la EDPYME Raiz tiene una mayor demanda con relacin a este crdito, y que cuenta con una participacin de 36.42% en el mercado, con un monto s/. 176,328 miles nuevos soles. Le siguen las EDPYMES Proempresa, Solidaridad, NuevaVision, con una participacin de 22.39%, 12.68%,12.06% en el mercado peruano.

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Como podemos observar la EDPYME Raz tiene una mayor participacin en los crditos de consumo no revolventes, el cual representa ms del 50% del total de crditos otorgados por las IMNB. Esto hace referencia a que esta EDPYME tiene un vasto posicionamiento de mercado en crditos de consumo no revolventes. Las EDPYME Marcimex, Acceso Crediticio y Nueva Visin, representan solo el 34.95% del total de colocaciones de las IMNB, mientras que las dems EDPYMES tiene una participacin debajo del 5%.

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Como podemos observar que la EDPYME Micasita, no tuvo mucha participacin en las colocaciones de crditos de consumo y crditos a medianas, pequeas y microempresas. Pero en crditos hipotecarios podemos apreciar que esta IMNB ocupa casi toda la participacin (87.89%), dando a entender que la EDPYME est orientada a los crditos hipotecarios. Las EDPYMES Raz, Nueva Visin y Alternativa tiene una participacin del 9.18%, 2.19%, 0.74%. respectivamente en el mercado peruano. NOTA: Informacin obtenida del Balance de Comprobacin. Incluye cartera vigente, refinanciada, reestructurada, vencida y en cobranza judicial. Nota: Las definiciones de los tipos de crdito se encuentran en el Numeral 4 del Captulo I del Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia de Provisiones, aprobado mediante Resolucin SBS N 11356-2008

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NMERO DE DEUDORES SEGN TIPO DE CRDITO POR ENTIDAD DE DESARROLLO DE LA PEQUEA Y MICROEMPRESA (AL 29 DE FEBRERO DEL 2012)

Podemos apreciar que la EDPYME Raz posee una cartera morosa muy elevada, debido a su volumen de colocaciones en relacin al total de crditos otorgados por las IMNB. Seguido por las EDPYME Proempresa, Solidaridad y Nueva Visin. Nota 1: Informacin obtenida del Anexo No. 5, Informe de Clasificacin de Deudores y Provisiones. * El nmero total de deudores puede no ser igual a la suma de personas por tipo de crdito, en tanto que una persona puede tener ms de un tipo de crdito. * Agrega la informacin de deudores remitida por cada empresa. Por lo tanto el total podra estar sobreestimado, debido a que una persona puede haber sido reportada por ms de una empresa como deudor.

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1.2.- Problema: Si bien es cierto es conocido que el hecho que las personas cuenten con una mayor facilidad para adquirir un crdito, especfico de una lnea de financiamiento es a travs de la tarjeta de crdito en la mayora delos casos, esto debera potenciar el consumo generando beneficios a la economa y bienestar a ms peruanos, pero en algunos casos tambin ha generado efectos negativos como el riesgo de sobreendeudamiento de las personas, que comprometen en muchos casos niveles insostenibles de pagos mensuales, por falta de conocimiento sobre aspectos relacionados con el crdito. La falta de cultura financiera no solo permite el endeudamiento de las personas, sino tambin que en ocasiones nos hace perder dinero al provocar que tomemos decisiones financieras equivocadas. Por ejemplo Se ha arrepentido algunas veces por haber tomado un prstamo que luego descubre que lo pudo conseguir ms barato?; Se ha lamentado por recibir menos intereses por sus depsitos que los que esperaba sencillamente porque calcul ms lo que crey iba a ganar?, Se ha tenido que endeudar a la volada por no haber guardado pan para mayo?. A. Problemtica: a) Factores internos: Mala colocacin de crditos por parte de las EDPYMES en la poblacin de Lima Norte. Falta de monitoreo por parte de las EDPYMES en la recuperacin de los crditos otorgados a la poblacin de comas. b) Factores externos: Mala gestin de las finanzas personales por parte de la poblacin de comas. Falta de conocimiento de la poblacin de comas sobre los aspectos relacionados al crdito.

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1.3.- Formulacin de Preguntas: a) Pregunta General: Cmo se encuentra la cultura financiera en Comas? b) Pregunta Especfica: Qu aspectos comprende la difusin de la cultura financiera en Comas? Cul es la actitud del ciudadano por conocer los productos y Servicios que brindan las EDPYMES? Cules son los medios de marketing que utilizan las EDPYMES para poder llegar a la poblacin de Comas? II.- OBJETIVOS: 2.1.- Objetivo General: Conocer si la poblacin de Comas tiene conocimientos bsicos sobre los productos y servicios que ofrece el sistema financiero. 2.2.- Objetivos Especficos: Determinar aspectos sobre informacin, conocimientos, inters y disposicin de la poblacin de Comas en relacin al tema financiero. Conocer la disposicin del ciudadano de Comas por conocer los productos y servicios de las EDPYME Conocer que medios utilizan las EDPYMES de Comas como mtodos de MERCHANSING
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III.- Hiptesis: 3.1.- Hiptesis General: En Comas existe un bajo nivel de conocimiento respecto al sistema financiero y principalmente a las EDPYMES 3.2.- Hiptesis Especfica: La cultura financiera en Comas comprende aspectos sociales y econmicos. Los ciudadanos de Comas estn interesados en el sistema financiero (EDPYMES) Las EDPYMES de Comas utilizan medios de comunicacin (radio, TV, internet ,etc.) en sus labores de marketing en Comas

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VI.- MARCO TERICO 6.1.- Concepto: Entendemos por cultura financiera como la capacidad de la poblacin de informarse de los productos financieros a los cuales tiene acceso y la evaluacin real de sus capacidades, tanto para el pago de la deudas que adquiere como para el ahorro familiar, as como el conocimiento adecuado para beneficiarse de los productos bancarios, de seguros y jubilatorios que existe actualmente en el mercado nacional, lo cual ayuda a incrementar el bienestar de los usuarios, eleva la confianza del pblico en el sistema financiero e incrementa la competencia entre las entidades por ofrecer mejores servicios. 6.2.- Estudios y/o investigaciones relacionados con el tema de investigacin Segn la SBS y en su PLAN DE CULTURA FINANCIERA 2009 2011, publicada en Junio del 2009. Hablar de una cultura financiera es referirse a la capacidad que tiene la poblacin de informarse de los productos financieros a los cuales tiene acceso y a la evaluacin real de sus capacidades, tanto para el pago de las deudas que adquiere como para el ahorro familiar, as como el conocimiento adecuado para beneficiarse de los productos bancarios, de seguros y jubilatorios que existen actualmente en el mercado nacional. Adems esto permite un uso inteligente y provechoso de los servicios que el sistema financiero nos ofrece. Por ejemplo Dnde colocar mis ahorros?, cmo elegir la mejor opcin de crdito para comprar mi casa o auto?, qu tarjeta de crdito me cobra menos?, qu opcin de jubilacin me conviene?, son preguntas que todos nos hacemos alguna vez, que teniendo respuestas relativamente sencillas en la mayora de casos, no son adecuadamente afrontadas por la poblacin y que de ser correctamente absueltas pueden generar una gran diferencia en trminos de bienestar y finalmente en calidad de vida.

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No solo la SBS y el BCRP y organismos pblicos buscan implementar una cultura financiera al pas, sino tambin organismos multinacionales como la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico (OCDE), que ha elaborado a nivel mundial una lnea de investigacin sobre cultura financiera a travs de levantamiento de encuestas que se desarrollan en distintos pases.

Durante el periodo 2011, la OCDE realiz encuestas sobre los conocimientos bsicos del sistema financiero a 2254 personas en Lima Metropolitana (Limay Callao), Norte (Trujillo y Chiclayo), Sur (Arequipa y Puno), Oriente (Iquitos) y Centro (Huancayo).

De la encuesta realizada se pregunto al pblico si estuvieron ahorrando en estos 12 ltimos meses y en que lugar lo realizaban.

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Un punto muy importante que incentiva al ahorro es el nivel de educacin y el nivel de ingresos.

Fuente: http://es.scribd.com/doc/78560752/Primera-Encuesta-deCultura-Financiera-Peru-2011-ENFIN-2011

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VII.- Glosario: Consumo: Es la accin de usar y efecto de consumir o gastar, bien sean productos, y otros gneros de vida efmera, o bienes y servicios, como la energa, entendiendo por consumir como el hecho de utilizar estos productos y servicios para satisfacer necesidades primarias y secundarias. El consumo masivo ha dado lugar al consumismo y a la denominada sociedad de consumo. Variables: En programacin, las variables son espacios reservados en la memoria que, como su nombre indica, pueden cambiar de contenido a lo largo de la ejecucin de un programa. Una variable corresponde a un rea reservada en la memoria principal del ordenador pudiendo ser de longitud, Cuando el tamao de la misma no variar a lo largo de la ejecucin del programa. Todas las variables, sean del tipo que sean tienen longitud, Cuando el tamao de la misma puede variar a lo largo de la ejecucin. Tpicamente colecciones de datos. Crisis: Crisis (del latn crisis, a su vez del griego ) es una coyuntura de cambios en cualquier aspecto de una realidad organizada pero inestable, sujeta a evolucin; especialmente, la crisis de una estructura. Los cambios crticos, aunque previsibles, tienen siempre algn grado de incertidumbre en cuanto a su reversibilidad o grado de profundidad, pues si no seran meras reacciones automticas como las fsico-qumicas. Si los cambios son profundos, sbitos y violentos, y sobre todo traen consecuencias trascendentales, van ms all de una crisis y se pueden denominar revolucin. Difusin: es un proceso fsico irreversible, en el que partculas materiales se introducen en un medio que inicialmente estaba ausente, aumentando la entropa del sistema conjunto formado por las partculas difundidas o soluto y el medio donde se difunden o disolvente.

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 Marketing: El trmino marketing es un anglicismo que tiene diversas definiciones. Segn Philip Kotler (considerado por algunos padre del marketing1 ) es el proceso social y administrativo por el que los grupos e individuos satisfacen sus necesidades al crear e intercambiar bienes y servicios.2 Tambin se le ha definido como el arte o ciencia de satisfacer las necesidades de los clientes y obtener ganancias al mismo tiempo. Es en realidad una subsidencia o rea de estudio de la ciencia de Administracin. Riesgo: Riesgo es la vulnerabilidad de "bienes jurdicos protegidos" ante un posible o potencial perjuicio o dao para las personas y cosas, particularmente, para el medio ambiente. OCDE: La Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmicos (OCDE) es una organizacin de cooperacin internacional, compuesta por 34 estados, cuyo objetivo es coordinar sus polticas econmicas y sociales. Fue fundada en 1960 y su sede central se encuentra en el Chteau de la Muette, en la ciudad de Pars (Francia). Encuesta: Una encuesta es un estudio observacional en el cual el investigador busca recaudar datos por medio de un cuestionario prediseado, y no modifica el entorno ni controla el proceso que est en observacin (como s lo hace en un experimento). Los datos se obtienen a partir de realizar un conjunto de preguntas normalizadas dirigidas a una muestra representativa o al conjunto total de la poblacin estadstica. Merchandising: El merchandising (trmino anglosajnes compuesto por la palabra merchandise, cuyo significado es mercanca y la terminacin -ing, que significa accin1 2 ), o micro-mercadotecnia es la parte de la mercadotecnia que tiene por objeto aumentar la rentabilidad en el punto de venta. Son actividades que estimulan la compra en el punto de venta. Es el conjunto de estudios y tcnicas comerciales que permiten presentar el producto o servicio en las mejores condiciones, tanto fsicas como psicolgicas, al consumidor final.

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 EDPYME: La Superintendencia de Banca y Seguros del Per - (SBS) expresa en la Resolucin N847-94 que las EDPYMEs tienen por objeto otorgar financiamiento a personas naturales y jurdicas que desarrollan actividades calificadas como de pequea y microempresa, utilizando para ello su propio capital y los recursos que provengan de donaciones. Crdito: El crdito es una manifestacin en especie o en dinero donde una persona fsica o jurdica se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido segn las condiciones establecidas para dicho prstamo ms los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera. Finanzas: Son las actividades relacionadas con los flujos de capital y dinero entre individuos, empresas, o Estados. Por extensin, tambin se denomina finanzas al anlisis de estas actividades como especialidad de la economa, en cuyo marco se estudia la obtencin y gestin, por parte de una compaa, un individuo, o del propio Estado, de los fondos que necesita para cumplir sus objetivos, y de los criterios con que dispone de sus activos; en otras palabras, lo relativo a la obtencin y gestin del dinero, as como de otros valores o sucedneos del dinero, como lo son los ttulos, los bonos, etc. Marco terico: En todo el mbito cientfico, religioso u otro contexto epistemolgico, el trmino paradigma puede indicar el concepto de esquema formal de organizacin. Ahorro: El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, una administracin pblica, entre otros. Igualmente el ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo, o parte complementaria del gasto. Organismo: Las organizaciones son sistemas sociales diseados para lograr metas y objetivos por medio de los recursos humanos o de la gestin del talento humano y de otro tipo. Estn compuestas por subsistemas interrelacionados que cumplen funciones especializadas. Convenio sistemtico entre personas para lograr algn propsito especfico.
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 Investigacin: La investigacin cientfica es una actividad humana orientada a la obtencin de nuevos conocimientos y, por esa va, ocasionalmente dar solucin a problemas o interrogantes de carcter cientfico. Beneficios: El beneficio econmico es un trmino utilizado para designar la ganancia que se obtiene de un proceso o actividad econmica. Es ms bien impreciso, dado que incluye el resultado positivo de esas actividades medido tanto en forma material o "real" como monetaria o nominal. (Ver ms abajo). Consecuentemente, algunos diferencian entre beneficios y ganancia. Calidad de vida: Es un concepto utilizado para evaluar el bienestar social general de individuos y sociedades por si. El trmino se utiliza en una generalidad de contextos, tales como sociologa, ciencia poltica, estudios mdicos, estudios del desarrollo, etc. No debe ser confundido con el concepto de estndar o nivel de vida, que se basa primariamente en ingresos. Indicadores de calidad de vida incluyen no solo elementos de riqueza y empleo sino tambin de ambiente fsico y arquitectnico, salud fsica y mental, educacin, recreacin y pertenencia o cohesin social. IMNB: Institucin Microfinanciera no Bancaria, entidades dedicadas a la colocacin de crditos directos a personas naturales y jurdicas

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VIII.- bibliografa: Fuente: http://www.sbs.gob.pe/app/stats/EstadisticaBoletinEstadistico. asp?p=13# http://gestion.pe/impresa/noticia/cultura-financiera-politicanacional/2010-05-31/1890 http://www.sbs.gob.pe/app/stats/EstadisticaBoletinEstadistico. asp?p=5# http://intranet1.sbs.gob.pe/idxall/seguros/doc/resolucion/11356 -2008.r.doc http://es.scribd.com/doc/78560752/Primera-Encuesta-deCultura-Financiera-Peru-2011-ENFIN-2011 http://www.tvperu.gob.pe/noticias/economia/negocios/13937peru-lidera-politicas-de-difusion-de-cultura-financiera.html http://comparabien.com/blog-consejos/cultura-financieraperu

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