UNIVERSIDAD INTERNACIONAL

DIVISIN DE POSGRADO E INVESTIGACIN

Microcrditos

Flores lvarez Juan Erick Giner Salinas Mara del Carmen Hidalgo Jurez Francisco Ludgar Meling Paredes Hernndez Pacheco Valencia Vctor Hugo Rojano Lemus Jorge Sainz Zamora Rafael Sakai Betancourt Takeshi Valencia Lpez Josu Villegas Vzquez Jos

CONSEJO EDITORIAL
Dr. Ludgar Meling Paredes Hernndez Dra. Roco Cassaigne Hernndez Mtro. Felipe Henrquez Afn Dr. Javier Arteaga Lpez Lic. Vctor Romero Lic. Csar Santa Olalla Mendizabal

UNA PUBLICACIN DE LA UNIVERSIDAD INTERNACIONAL.

La reproduccin total o parcial deber tener autorizacin escrita de la Universidad Internacional

1 Edicin Febrero 2008

Centro de Produccin Editorial Revisin Emma Arriaga Valero

NDICE
Los Microcrditos, una Estrategia Contra la Pobreza
Introduccin El Concepto del Microcrdito Yanus y el Banco Graneen Los Benficos de los Microcrditos Quines son los Beneficiarios del Microcrdito? Los Riesgos del Microcrdito Referencias 4 4 5 7 9 11 12 15 16 16 26 27 27 27 29 33 35 36 36 38 39 41 43 44 44 44 45 45 45 46 47 48 48 49 50 51 51 52 55 55 56 57 57

Bangladesh La Cuna del Microcrdito

Introduccin Referencias

Anlisis Comparativo de los Microcrditos Mxico-Japn

Introduccin Desarrollo La mujer, al Frente Cul es la Base del Sistema de Microcrditos en Tierra Nipona? Referencias

Microcrditos en la India
Introduccin Cmo Ayuda el Microcrdito a los ms Pobres? India y los Microcrditos Mxico y los Microcrditos Referencias

Microcrditos en la Repblica Italiana y Mxico

Resumen Introduccin Objetivo Justificacin Antecedentes de Cada Pas Datos Polticos, Geogrficos y Econmicos de Cada Pas Anlisis de los Datos Microcrditos Pobreza Estructura Econmica Italiana Poltica Econmica Italiana Sectores Financiados en Italia Microcrdito en Italia Microcrditos en Mxico Semejanzas y Diferencias en los Microcrditos entre Italia y Mxico Conclusiones Referencias

Anlisis Comparativo Sobre los Microcrditos entre Mxico y Espaa

Objetivo general

3
Objetivo particular Lneas de Investigacin Justificacin Como inici Espaa con los Microcrditos Como inici Mxico con los Microcrditos Hiptesis Planteamiento del Problema Introduccin Desarrollo de la Investigacin en Espaa En Mxico Numero de Microcrditos Concedidos Sectores Financiados Conclusin Referencias 57 57 57 58 58 59 59 59 60 61 62 63 64 65 66 73

Los Microcrditos, una Estrategia para Enfrentar el Problema del Agua

Referencias

Los Microcrditos, una Estrategia Contra la Pobreza.

Rafael Octavio Sainz Zamora Arturo Francisco Hidalgo Jurez

Introduccin
La banca est dispuesta a otorgar prestarnos siempre y cuando no corra grandes riesgos. La base del negocio bancario es: si se cuenta con avales, patrimonio y solvencia, el crdito es fcil de obtener. Pero si se carece de solvencia econmica el prstamo nunca llega. La banca tradicional no presta dinero a los pobres, porque estos no son solventes y no pueden pagar sus deudas. Hasta el momento, no existe un criterio nico para definir que es la pobreza, bajo la perspectiva econmica se puede decir que una persona es pobre cuando carece de los ingresos suficientes para acceder a los niveles mnimos de atencin mdica, alimento, vivienda, vestido y educacin. El secretario general de la ONU para la Agricultura y la Alimentacin (FAO), afirma que cerca de 852 millones de personas en el mundo tiene dificultades para alimentarse adecuadamente. El nmero de pobres aumentar en 100 millones hasta el ao 2015. Quin apoyar a los pobres para que estos rompan el crculo de la pobreza? El trmino inversin o inversin real se utiliza para referirse al incremento de la cantidad de activos productivos como bienes de capital (equipos, estructuras, existencias). Slo hay inversin cuando se crea capital real, sostiene el economista Pal Samuelson (1915). Lo que no se consume es en realidad el capital disponible para inversin. Existen entidades o personas que recurren a ese capital para emprender actividades productivas, para esto los poseedores de capital otorgan crditos. Adam Smith (1723-1790) seal la necesidad de la ampliacin del mercado para estimular el crecimiento de la economa basada en la divisin del trabajo y en la economa del intercambio. Por esto, el crdito es una condicin previa para el desarrollo de los pueblos y no consecuencia del nivel de negocios ya establecidos La funcin del ahorro en la economa es incrementar los recursos disponibles para la inversin, a travs del crdito. Este proceso se desarrolla por medio del depsito de los fondos de los ahorradores. Estos fondos son captados por entidades financieras

5 que realizan una labor de intermediacin y los multiplican aumentando la oferta de crdito. Hoy en da, los microcrditos se han convertido en una de las herramientas ms efectivas en la lucha contra la pobreza. Todo Comenz en Bangladesh hace ms de 30 aos, y ahora los micro crditos se expanden en casi todos los mbitos del planeta. Este sistema revolucionario, tiene como premisa la confianza en que la gente de escasos recursos tenga acceso al crdito. Bajo el supuesto de que las personas se ven incentivadas por su deseo de progresar y que las motiva una profunda conciencia social. Con los microcrditos se reemplaza la operacin bancaria tradicional por un novedoso mecanismo que hace viable el otorgamiento de recursos econmicos a los estratos de la poblacin ms vulnerables, sin que por esto se corra el riesgo del no pago.

El concepto del Microcrdito

Schumpeter (1883-1950) sustent que dentro de una misma economa local es posible producir cambios sustanciales. Esto es, que se pueden aplicar los recursos existentes de una manera diferente a la manera en que actualmente se realiza. Es comn, que en cualquier economa se presenten inversiones suntuarias o improductivas, por lo que es viable la puesta en prctica de nuevas combinaciones de factores productivos existentes. As, nuevos agentes podrn introducirlos a la corriente circular productiva. La funcin del emprendedor es la de poner en marcha nuevas combinaciones de factores productivos, esto es, innovar. El mismo Schumpeter, conviene que una innovacin consiste en la utilizacin productiva. En este sentido, existen cinco tipos posibles de innovaciones:
1 2 3 4 5 Introduccin de un bien o de una nueva calidad de bien. Introduccin de un nuevo mtodo de produccin que no precisa fundarse en un descubrimiento nuevo desde el punto de vista cientfico y puede consistir en una nueva forma de manejar comercialmente una mercadera. Apertura de un nuevo mercado. Conquista de una nueva fuente de aprovisionamiento de materias primas o bienes semimanufacturados. Creacin de una nueva organizacin de cualquier industria.

El primer caso, puede presentarse en cualquier lugar y en todos los niveles de ingreso, ya que siempre existir alguien que pueda producir un mismo bien con una mejor calidad por el simple hecho de poseer una mayor habilidad. Los casos dos y cinco, surgen de manera espontnea a partir de la divisin del trabajo, donde la persona va perfeccionando los mtodos de trabajo a medida que se especializa en esa tarea. Si el objetivo de la apertura del mercado, el caso tres, es la ampliacin de este; es posible considerar la expansin del mercado, mediante la ampliacin con nuevos participantes de menores ingresos. Como un aumento del volumen del mercado y nuevas formas de organizacin y produccin de la gente de menores ingresos surgen nuevas fuentes de

6 aprovisionamiento de materias primas o bienes semimanufacturados, que es el caso tres y cuatro. Para que todo esto sea un hecho, dos son las condicionantes: El crdito y el emprendedor, este ultimo ser el encargado de llevar adelante la realizacin de nuevas combinaciones. La funcin del emprendedor no est sujeta a la posesin de riqueza. Siguiendo el pensamiento de Schumpeter, un microemprendedor (pobre o de muy bajos ingresos) que solicita un microcrdito es una persona que emprende una actividad o negocio provocando una nueva combinacin, motivado por el deseo de cambiar, de progresar y de salir de su pobreza. Segn la teora Schumpeteriana es solamente el empresario quien necesita en principio del crdito como transferencia temporal de poder adquisitivo para poder llevar a cabo las nuevas combinaciones. De esta manera pueden acceder solamente al micro crdito las personas que van a realizar una actividad econmica. Por supuesto que el microemprendedor no cuenta con el poder de compra derivado de ventas anteriores, por lo tanto slo pueden convertirse en agentes de cambio adquiriendo la condicin inicial de deudores. El propio Schumpeter escribi El crdito es esencialmente la creacin de poder de compra con el propsito de transferir al empresario, pero no simplemente la transferencia del poder de compra existente. La creacin del poder de compra caracteriza, en principio, el mtodo por el cual se realiza el desenvolvimiento en un sistema de propiedad privada y divisin del trabajo. Con lo anterior, se puede pensar que el crdito contribuye a una mejor distribucin de los ingresos de la sociedad. Porque a travs de este las ganancias extraordinarias pasadas se canalizan a nuevas oportunidades. Se deja de lado el criterio por la cual los ingresos extraordinarios de los nuevos negocios llegan al resto de la sociedad como un derramamiento de poder de compra que se da a travs del consumo. A cambio, donde van a parar las ganancias extraordinarias de desenvolvimientos anteriores y de donde cualquier persona con iniciativa puede acceder a solicitar el poder de compra para llevar adelante los nuevos proyectos. No es el aumento en el consumo de algunos agentes de la comunidad lo que produce de forma indirecta un aumento en el beneficio social, sino la posibilidad que surge de los ingresos extraordinarios, de esa mayor corriente social de bienes, de hacer realidad las oportunidades de inversin de los distintos miembros de la comunidad. Toda ganancia extraordinaria hace posible la creacin de poder adquisitivo para la realizacin de nuevos emprendimientos. De las facilidades de acceso que tengan aquellos que poseen ideas depende el desarrollo de la sociedad. Si esa persona cumple con su trabajo, los nuevos bienes producidos representan al poder de compra creado. Si la persona fracasa en su empresa, no llega nunca a crearse realmente ese nuevo valor y se produce una prdida en el poder de compra de toda la

7 sociedad. Tambin puede verse de forma ms directa en el caso de que los bienes ajenos sirvan de garanta para que una persona pueda obtener un crdito. El valor actual de los bienes de una persona permite la creacin de nuevos bienes, y por lo tanto, de nuevo poder de compra. Nadie deja de ser dueo de sus bienes pero todos participan del valor de los bienes. El cliente tpico de un programa de microcrdito es aquella persona de bajo nivel de ingresos (pobre) que no tiene acceso a instituciones financieras formales. Generalmente son personas que no trabajan en relacin de dependencia, sino de forma independiente. Las mujeres son el centro de los microcrditos en los pases en desarrollo ya que representan el 82.5% de las personas que han accedido al crdito.

Yunus y el Banco Graneen

La mayora de las doctrinas econmicas promueven la acumulacin del capital como condicin bsica para el desarrollo. Sin embargo, existen pensadores como Muhammad Yunus (1940-), quien al recibir el premio Novel 2006 declar la paz duradera no se puede lograr sin que grupos grandes de poblacin encuentren medios para salir de la pobreza. El micro crdito es uno de esos medios. El desarrollo desde la base tambin sirve para avanzar la democracia y los derechos humanos. Para cualquier institucin bancaria, el brindar servicios financieros a gente que se encuentra por debajo de la lnea de la pobreza, adems del aparente riesgo, resulta ser bastante caro, especialmente en relacin al monto de la transaccin que implica. Otorgar un prstamo por 100 dlares requiere la misma cantidad, en personal y recursos que uno de 2,000 dlares (evaluacin, visita a la casa, seguimiento cobranza). Se incrementan as los costos de transaccin por unidad. Por tanto el costo de transaccin se mantiene fijo y obliga a cobrar una tasa de inters mayor para crditos de menor tamao para cubrir los gastos administrativos. El Banco Graneen o tambin llamado banco de los pobres, fundado por el Yunus, ha recorrido un largo camino desde que comenz su viaje en la aldea de Jobra en 1976 hasta la fecha. Durante este tiempo ha enfrentado muchos problemas operativos y organizacionales, ha ganado una gran experiencia a travs de sus xitos y fracasos. Actualmente ha incorporado muchos aspectos nuevos al procedimiento para otorgar y dar seguimiento a los microcrditos, para enfrentar crisis y problemas o bien aprovechar oportunidades. Aunque existen varias modalidades para acceder a un microcrdito, lo tradicional es que las personas interesadas formen parte de un grupo de emprendedores de familias diferentes que puede ser de 3 y 5 personas, de manera que cada uno de ellos garantice que el solicitante va a cubrir su deuda. Los crditos se otorgan primero a dos de ellas y, cuando se reciben los primeros reembolsos, se concede a otros dos miembros del grupo y por fin al ltimo. Si un prestatario no puede devolver el crdito, el grupo responde por

8 l y hace frente al pago. La operacin del banco fue diseado en funcin de un producto crediticio principal llamado Prstamo Bsico. La principal motivacin consiste en la posibilidad de lograr un nuevo crdito cuando el anterior este cubierto. Cuando el emprendedor cumple sus compromisos crediticios, se abre la posibilidad de que un nuevo miembro ingrese al grupo. Se crea as una red solidaria que permite a la comunidad mejorar o disponer de los servicios bsicos en infraestructura, y en trminos financieros lograr tasas mnimas de cartera vencida. Los grupos se renen semanalmente para realizar el pago de sus cuotas y analizar los planes de negocio de cada uno de sus miembros. No es raro que los grupos estn formados principalmente por mujeres, quienes son las responsables inmediatas del bienestar de la familia, generalmente son ms pobres que los hombres y en muchos de las casos mucho ms responsables. Adems del prstamo bsico, existen dos productos crediticios ms, el prstamo para vivienda y el prstamo para educacin superior, los cuales funcionan en forma paralela al prstamo bsico. Todas las prestatarias (97% son mujeres) comienzan con un prstamo base o prstamo fcil. La mayora de las prestatarias continuarn con este prstamo bsico, ciclo a ciclo, sin ninguna dificultad y podrn satisfacer sus necesidades crediticias de la manera ms satisfactoria. En el caso de la gente pobre es normal que necesiten de varios microcrditos sucesivos antes de poder consolidar su negocio e integrarse a la corriente circular. S la prestataria sufre baja o fracaso de su negocio, enfermedad, problemas familiares, accidentes, robos, inundaciones, sismos, etc. y no puede sostener el programa de pagos, sin hacerle sentir culpable por haber fallado en el cumplimiento de sus obligaciones en el prstamo bsico, el banco le ofrece un Prstamo Flexible, que lleva apareada una renegociacin para llegar a un nuevo contrato, con un calendario de pagos diferente para que la emprendedora pueda cubrir su adeudo. Esta situacin le permitir a la prestataria continuar con un tamao de la cuota de acuerdo a sus posibilidades de pago, extendiendo el plazo del prstamo, ahora la meta inmediata es superar el problema y procurar que el desvo sea el ms corto posible para retornar a objetivos iniciales. La preocupacin para este estrato social, no es tanto la ganancia que logren por la tasa de inters, sino por la disponibilidad, en cualquier momento de disponer de recursos. Los servicios de ahorro deben ser adaptados para servir a las necesidades particulares de la gente pobre. Ellos no slo tienen ingresos bajos sino discontinuos en el tiempo. Por tanto deben tener acceso a un servicio flexible. El contar con un sistema de depsitos refuerza la disciplina financiera de los clientes que a la vez pueda fungir como aval de nuevos micro crditos. Pero el ahorro no crea riqueza significativa sino est acompaado del crdito7. Algunos casos, disponen de seguros cuando enfrentan el desempleo o las variaciones estacinales de sus ingresos, lo que les permite desarrollar una planeacin de los ingresos y egresos familiares a tiempo. La emprendedora puede acceder a

9 mayores prstamos. As, una prestataria normalmente puede incrementar el tamao de su prstamo en cada ciclo, a base de la observacin de reglas predeterminadas. Conoce con tiempo cunto se incrementar el tamao de su prstamo y puede planear sus actividades de acuerdo a ello. Lo que comenz siendo una buena accin se ha convertido tambin en un buen negocio. Porque el Grameen Bank necesita aumentar su negocio para extender su actividad. La diferencia con los bancos tradicionales es que los propios clientes son los propietarios del banco ya que a ellos pertenece el 96% del capital, el resto est en manos del gobierno de Bangladesh, y sus recursos se reinvierten en actividades del mismo banco. El doctor Yunus y su Banco Graneen, han logrado a la cantidad de 675 millones de euros en prstamos, con un promedio de 104 cada uno. 97% de sus clientes son mujeres y tienen un 99% de cobros y un retorno sobre capital el ltimo ao del 21%. Esta clase de financiacin, liderado por el Banco Graneen, se estima que redujo la pobreza en su pas un 10%, hasta el 40%. Adems de conceder prstamos, el llamado banco de los pobres ha dado empleo a 12,000 trabajadores, tiene un millar de sucursales en ms de 60 pases y ha prestado cerca de 4,000 millones de dlares.

Los Beneficios de los Microcrditos

El conjunto de bienes que tiene una sociedad determina un poder de compra actual y tambin la creacin de nuevo poder de compra. Para que una persona produzca determinados bienes necesita de un poder de compra producto de un programa crediticio. Schumpeter sustenta que las personas reciben el nuevo poder de compra que ejerce una presin sobre los medios productivos presentes en la economa que provoca un alza en los precios de los servicios productivos. A travs del proceso productivo se crean no slo nuevos bienes, sino que se enriquecen gracias a su mayor especializacin o desarrollo los servicios productivos. Por tanto, el nuevo bien tiene mayor valor que la suma de las partes. En la medida en que el crdito se expanda en base a los recursos ociosos y a la demanda insatisfecha se produce el valor del nuevo poder de compra, y la economa avanzar. Pero cuando el crdito se otorga simplemente para especular y no produce nuevos valores que lo respalden, nunca se crea nuevo poder de compra real. La economa aparenta crecer rpidamente hasta que explota la burbuja. Pocas herramientas usadas para impulsar el desarrollo son sustentables. El micro crdito lo es en la medida en que luego de la inversin inicial no se requieren nuevas donaciones para atender a nuevos clientes. Una ventaja de las microfinanzas6 sobre otros programas sociales, reside en que la inversin que realizan los donantes puede ser reciclada. Tambin se pueden ir disminuyendo los costos a medida que aumenta el

10 volumen y se logra una mayor cobertura. El microcrdito es una herramienta sustentable costo-efectiva para reducir la pobreza. Es oportuno definir el trmino microfinanzas el cual alude a la provisin de servicios financieros a clientes de bajos ingresos, incluyendo a aquellos que son laboralmente independientes. Los servicios financieros incluyen ahorros y crditos, en algunos casos tambin se tiene la provisin de seguros. El microcrdito puede ser utilizado para satisfacer las necesidades de un amplio rango de la poblacin. La evidencia emprica indica que los ms pobres pueden beneficiarse tanto desde el punto de vista social como el econmico, y que no hay ninguna divisin entre la sustentabilidad financiera y atender a los sectores de la poblacin de escasos recursos. Igualmente se reconoce que si el microcrdito quiere ser usado para reducir la pobreza, el programa debe tener como objetivo penetrar con su producto de manera estratgica entre aquellos miembros de la sociedad, de lo contrario pueden terminar enfocando su esfuerzo en como reducir el riesgo de los crditos y mejorar la cartera vencida. El acuerdo para conceder el microcrdito se basa en la palabra dada, que para la poblacin continua siendo un valor vigente, y sobre todo en que el crdito se concede sobre la base de la confianza. Confianza en que toda persona, por el hecho de serlo y aunque carezca de recursos, sea digna de crdito. Este es uno de los aspectos en los que ms hincapi hace el profesor Yunus, en que el crdito hay que concebirlo como un derecho humano y debe estar dedicado a ayudar a las familias pobres que auto ayudndose pueden salir de la pobreza. Gracias al microcrdito muchas personas, especialmente las ms pobres, pueden acceder al crdito, y por lo tanto a esa corriente social de bienes. Se ampla la libertad de la gente pobre y se les permite gozar no solamente de un poder de compra, sino de una mayor autonoma personal y familiar. Esto puede verse claramente en aquellas mujeres de las aldeas de Bangladesh que logran liberarse de la esclavitud de los prestamistas o usureros del pueblo. Gracias al microcrdito pueden gozar de la propiedad de las ganancias que obtienen. Los efectos directos del microcrdito son el aumento en los niveles de ingreso de los emprendedores y la disminucin en la vulnerabilidad ante las contingencias. Sin embargo, se habla poco sobre los impactos de segundo orden, que por supuesto no son menos importantes, como la mitigacin de la pobreza por medio de la generacin de ingresos y la creacin de empleos, el aceptar que los nios asistan a la escuela, proporciona a las familias el acceso a los servicios de salud y otros ms, lo que a la postre permitir a las personas una mejor toma de decisiones adaptadas de acuerdo a sus necesidades presentes y futuras. Los microcrditos han estado insertando gente dentro del mercado, han ampliado la oferta de servicios productivos al incorporar al trabajo a gente que ya se encontraba

11 desalentada o abandonada en el asistencialismo. Asimismo, han incorporado nuevos consumidores al mercado que antes no eran considerados por carecer de un poder de compra. Esta forma de crdito tiene una contrapartida en la realidad, en el valor de los bienes y servicios creados por los microemprendedores, no es especulacin simplemente. El microcrdito est contribuyendo de forma eficaz al desarrollo integral de la economa. Se trata de ampliar el mercado elaborando productos que satisfagan las necesidades de la mayor parte de la sociedad. En aquellos pases de menores ingresos per capita, lo lgico sera que se produzcan menos bienes suntuosos y ms bienes que cubran necesidades bsicas. En otro orden de ideas, la tendencia mundial es trabajar de forma independiente. El costo de creacin de un empleo independiente es diez, veinte o cien veces ms bajo que el de un empleo asalariado. Otras ventajas que nombra el Profesor Yunus, son:
El trabajo independiente le permite a una persona pobre y aislada recuperar progresivamente la confianza en si misma Ofrece la posibilidad de escapar a la dependencia de las ayudas sociales, abrir una tienda o un pequeo taller de fabricacin A quienes acaban de perder su trabajo les da el apoyo moral necesario para instalarse por su cuenta antes de caer en la depresin o el aislamiento Puede ayudar a los que encontraron un empleo pero siguen siendo pobres Da una oportunidad a los que tienen dificultades para adaptarse a una estructura rgida Un pasatiempo puede transformarse en un empleo remunerado Da una oportunidad de ganarse la vida a las vctimas del racismo Los horarios son flexibles y pueden adaptarse a la situacin familiar

De todas formas para realizar un trabajo independiente se necesita de capital. La funcin de este ser procurar al emprendedor los medios con que producir. Generalmente el trabajador autnomo no dispondr del poder de compra para retirar los bienes de produccin que necesita de sus empleos anteriores y deber disponer de acceso al crdito. Se convierte entonces el crdito en la herramienta que posibilita a cada hombre explorar su potencialidad y realizarse como persona, y a la sociedad descubrir sus recursos ocultos, extender sus horizontes.

Quienes son los Beneficiarios del Microcrdito?

Muhammad Yunus escribe: Esa gente no era pobre por estupidez o por pobreza. Trabajan el da entero, cumpliendo tareas fsicas de gran complejidad. Eran pobres porque las estructuras financieras del pas no tenan la vocacin de ayudarlos a mejorar su suerte.7 Si los pobres no tienen acceso al crdito no podrn dejar de serlo nunca.

12 Microcrdito significa proveer a familias pobres de pequeos prstamos. A grandes rasgos estos crditos tienen dos funciones fundamentales; apoyarlos en la produccin, ya sea iniciando o expandiendo pequeos negocios, o bien crditos al consumo, que les permita cubrir gastos imprevistos o urgencias. Los derechos a la educacin bsica, la atencin a la salud, nutricin o vivienda, pueden ser cubiertos con los microcrditos, ahora, la bsqueda diaria por la supervivencia se convierten en los planes para un futuro mejor. Las personas pobres son tan capaces, creativas y tenaces, que cualquier otra persona para mejorar sus vidas. No se trata de gente diferente, frgil, a la que se tenga que cuidar. Incluso entre los ms pobres se encuentran personas que esperan una oportunidad para cambiar su vida. Son vctimas a quienes hay que poner en un plano de igualdad respecto al resto de la sociedad. A travs del micro crdito se ayuda a la gente pobre a desarrollar un negocio viable, aumentar su ingreso y reducir su vulnerabilidad ante crisis externas. Se fortalece la seguridad de cada persona en si misma y por su trabajo. Segn la revista The Economist 2, en su artculo de enero del 2001, el micro crdito funciona mejor que cualquier otro tipo de asistencia social por dos razones: a) b) fomenta la iniciativa antes que la dependencia un programa de micro crdito bien administrado puede ser autosustentable. El New York Times 3 por su parte escribe en un artculo en febrero de 1997, que el micro crdito es una ayuda directa a los pobres, crea trabajos en los pueblos, y ayuda a las mujeres a desarrollar confianza en si mismas y a independizarse. El crdito permite cortar el circulo vicioso de la pobreza, ya que construye un aplacamiento para iniciar algn proceso productivo, por simple que este sea, y devolver a cada persona la libertad para realizarse y a la comunidad, el potencial empresarial de gran parte de su poblacin que se estaba desperdiciando, dicha accin puede llegar a incluir a todos sus miembros.

Los Riesgos del Microcrdito

Algunos impulsores del microcrdito sustentan que el incremento del crdito atrae nuevas inversiones, por lo que fijan toda su atencin a incrementar el nmero de crditos. No siempre la gente pobre tiene oportunidades de inversin, y no siempre tienen las habilidades y conocimientos necesarios para usar de forma rentable el prstamo, los aspectos culturales y de tradicin coadyuvan a un mal empleo de los recursos. Por lo anterior, se requiere de un estudio por parte del organismo que otorga, en busca de oportunidades para la inversin.

13

El esfuerzo realizado por muchos programas en cuanto a la motivacin y formacin de habilidades en los beneficiarios responden a la situacin causada por no haber podido alcanzar el impacto buscado. Por otra parte, se reconoce como aspecto fundamental que existan oportunidades de8 inversiones para el desarrollo del microcrdito que permitan el desarrollo de las cualidades de los emprendedores. Es comn, que ciertos programas busquen reducir la pobreza por medio del cumplimiento de objetivos propuestos, pero sin tener en claro el impacto real sobre los beneficiarios, o ni siquiera habiendo logrado llegar a los clientes deseados. Lo anterior puede explicarse como la errnea identificacin de los clientes potenciales. En muchos casos la gente pobre no quera una transmisin de activos sino de ingreso, ya que muchos no diferencian un crdito de una donacin de una agencia del gobierno. Y de hecho algunas personas se acercaron en bsqueda del subsidio. Esto puede observarse en gente que an repagando el prstamo no realiz activad productiva alguna. Las personas de ingresos limitados viven en zonas de alta marginacin donde la actividad econmica es incipiente, por lo que el prstamo debe ser pequeo y estructurado de forma prudencial para evitar los riesgos de que el crdito se convierta en una carga. Un problema serio se centra en la capitalizacin de la inversin. El prstamo no representa un activo sino una obligacin, aumenta el riesgo, ya que el dinero debe ser invertido sabiamente y administrado eficientemente, para lograr su retorno. Por esto, no es de sorprender que mucha gente tome los servicios de ahorro. Cuando los ahorros son suficientes y se aplican a una inversin productiva, y por alguna razn fracasa. La experiencia en algunos pases demuestra que el grupo familiar puede absorber y enfrentar mejor la prdida. Surgen interrogantes en cuanto a la medida en que la industria microfinanciera debe crecer. Un ejemplo es el aumento de la competencia entre los programas que Bangladesh lleva a cabo en cuanto al otorgamiento de prstamos con mayores montos y de mayor riesgo, ya que una mala estrategia pudiese propiciar un efecto negativo. Otras organizaciones han reducido sus tasas de inters o el rigor en cuanto a sus requisitos para captar ms clientes, lo anterior ha visto reflejado un incremento en la morosidad y ha puesto en riesgo la viabilidad de los programas de microcrdito. En un buen nmero de casos, se requiere de la auditora independiente, ya que hace falta desarrollar un sistema de indicadores de desempeo para la industria y la formacin de empresas. En el caso del Grameen Bank no est claro si el banco se financia con fondos provenientes de su sistema de depsitos, de prstamos de otros bancos o de donaciones internacionales. Ante las distintas crticas, el profesor Yunus reconoce la necesidad de desarrollar estndares para medir el desempeo de los programas, pero aclara que deben ser distintos a los del sistema bancario tradicional y

14 que de hecho presenten en la actualidad indicadores especficos y una evaluacin externa constante de su funcionamiento. Las instituciones podran subsidiar los prstamos para reducir la carga de la gente pobre, pero los programas corren el riesgo de depender permanentemente de subsidios. Lo anterior deber buscar equilibrio ente la capacidad de pago, el monto de la inversin, las tasas de inters y los perodos de pago, todo esto bajo una estrategia bien planeada y orientada. Es importante saber la posicin de los clientes ya que se observa que los que se incorporan a los programas de microcrdito estn dispuestos a pagar altas tasas de inters a cambio de tener un acceso contino en el ciclo del crdito. Muchas veces los retornos que reciben por sus inversiones son menores al inters que deben pagar, lo que ocasiona un crecimiento continuo de la pobreza. En la mayora de las instituciones microfinancieras no se determina la composicin de su clientela ni evala la efectividad del programa en trminos de reduccin de la pobreza. De esta forma tal vez, reducen costos en el corto plazo, pero a costa de alcanzar en el largo plazo los objetivos sociales y econmicos. La rentabilidad econmica es fundamental para la supervivencia de cualquier empresa, pero los programas deben buscar tambin satisfacer sus objetivos propios de una empresa social, en cuanto a su rentabilidad social y a la rentabilidad ecolgica. Los programas destinados a reducir la pobreza hacen de este objetivo parte de su cultura organizacional, suelen ser ms efectivos cuando se apoyan en los microcrditos, que aquellos programas donde slo se valora la sustentabilidad financiera. Para que un programa de microcrdito tenga indicadores sobresalientes de desempeo financiero no implica que haya logrado una penetracin intensiva en los hogares ms pobres. Llegar a los ms pobres no es incompatible con mantener prcticas de negocio profesionales y un desempeo financiero eficiente. Hay tambin fuertes sinergias para aprovechar entre las microfinanzas y la provisin de los servicios sociales bsicos. El impacto de cada uno es mayor si son entregados de forma conjunta. El costo marginal de proveer educacin o salud disminuye cuando se cuenta con una infraestructura para microcrdito ya desarrollada. Igualmente, es muy difcil aislar el impacto especfico de una herramienta concreta para reducir la pobreza, ya que cada una contribuye con las otras. No existe una relacin alguna entre el grado de pobreza del cliente y sus habilidades como emprendedor, ni diferencias en la inclinacin a ahorrar entre los diferentes niveles de pobres o evidencia que indique como condicin necesaria para beneficiarse del microcrdito contar con un emprendedor en activo.

15 Yunus, confiesa que el nunca pens que con el micro crdito nicamente se pueda aliviar la pobreza en el mundo, pero afirma9 que el sistema de micro crdito ha proporcionado a miles de personas pobres en el mundo de una red de contencin, an cuando pudo ser un tanto porosa algunas veces.

Referencias
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 The Economist, Africa`s women go to work. World, Africa & Middle East. 11 Enero 2001. The New York Times, Micro Loans for the very Poor. 16 Febrero de 1997. The Economist, Never a Micro-Lender be. 21 Febrero del 2002. Schumpeter, Joseph A., Teora del Desenvolvimiento Econmico. Cap. 2. Fondo de Cultura Econmico.11 Schumpeter, Joseph A., Teora del Desenvolvimiento Econmico. Cap. 3, Pg. 189. Yunus Muhammad, Hacia un Mundo sin Pobreza. Ed. Andrs Bello, 1999. Pg. 27. Schumpeter, Joseph A., Teora del Desenvolvimiento Econmico. Cap. 3. Pg. 155. Schumpeter, Joseph A., Teora del Desenvolvimiento Econmico. Cap. 3. Pgs. 168-169. Ver Arzeno Isabel, Posibilidades del Sistema Financiero para contribuir en la Disminucin de la Pobreza. Tesis Licenciatura, UCA. 2001. Schumpeter, Joseph A., Teora del Desenvolvimiento Econmico. Cap. 3. Pg. 162. Segn esta teora, los beneficios derivados de las ganancias o del aumento de la riqueza que sufren algunas personas se derraman beneficiando al resto. Es decir, el aumento en el consumo que pueden realizar ciertas personas, porque han acumulado una gran cantidad de riquezas, beneficia a los dems agentes de la economa, como un efecto multiplicador. Introduccin a la Economa. Materia dictada por el Prof. Devoto, en 1 ao de la Carrera de Economa de la UCA. En una clase el profesor explic que los bancos juntaban todos los ahorros de las personas en un mismo lugar, al que l llamaba la palangana. Entonces cuando algn ahorrista quera ver su dinero, se encontraba con que el banco tena gran cantidad de dinero disponible, mientras que si deba guardar por separado el dinero de cada ahorrista no podra prestar. Carta Encclica Centesimus Annus, Juan pablo II. Cap 4, La Propiedad Privada y el Destino Universal de los Bienes. Pgs. 60-61. Ediciones Paulinas. Ao 1991. Carta Encclica Centesimus Annus, Juan Pablo II. Cap. 4, La Propiedad Privada y el Destino Universal de los Bienes. Pg. 86. Ediciones Paulinas. Ao 1991. Schumpeter, Joseph A., Teora del Desenvolvimiento Econmico. Cap. 3. Pgs. 164-165.

13

14 15 16

17 Schumpeter, Joseph A., Teora del Desenvolvimiento Econmico. Cap. 3. Pg. 166.

16

Bangladesh La Cuna del Microcrdito

Ludgar Meling Paredes Hernndez Jorge Rojano Lemus

Introduccin
Bangladesh es considerado por el mundo entero como la cuna de los microcrditos orientados al combate de la pobreza, gracias al Dr. Muhammad Yunus, quin en la dcada de los setentas enfrent el problema con un novedoso sistema de apoyo financiero orientado a romper ese circulo vicioso que condena hoy en da a miles de seres a la pobreza, los resultados logrados por el doctor Yunus han tenido un efecto multiplicador a nivel mundial. Yunus sustenta que la pobreza no es creada por los pobres, que sta es creada por las instituciones y polticas que los rodean. Con el objeto de eliminar la pobreza, todo lo que se tiene que hacer es introducir los cambios necesarios en las instituciones, orientar polticas o crear nuevas que conlleven al objetivo principal, abatir la pobreza. La historia ya es de toda conocida, Yunus trat de ayudar a un grupo de familias pobres para que los bancos les otorgasen crditos. Debido a que los solicitantes carecan de activos para garantizar el reembolso del prstamo, los crditos les fueron negados de manera sistemtica. Las polticas de crdito de la banca comercial invariablemente excluyen a los pobres. Ante esta situacin, y con escasos recursos el Dr. Yunus1, en 1974 crea un sistema de apoyo al financiamiento, y una dcada despus constituye oficialmente el Grameen Bank o tambin llamado Banco de los Pobres. La misin del banco es ayudar a las familias pobres a ayudarse a s mismas para superar la pobreza. Bangladesh2, pas donde se gestan los primeros crditos para los pobres, se localiza en el Sur asitico, bordeando el Golfo de Bengala, entre Burma e India. Es el pas con grandes ros, su costa es una inmensa jungla pantanosa de ms de setecientos kilmetros de longitud, se forma por una gran llanura densamente poblada, producida por el delta de los ros Ganges, Brahmaputra y Meghna y sus afluentes, las tierras de aluvin de Bangladesh frtiles pero altamente vulnerables a las inundaciones y a la sequa3. El pas tiene un clima subtropical monzn caracterizado por la temporada de intensas lluvias anuales, temperaturas moderadamente calurosas y una gran humedad. Los fenmenos meteorolgicos extremos como los ciclones e inundaciones que de manera frecuente se presentan en la regin, conllevan a la perdida de vidas e incalculables daos que propician el que cientos de familias, ingresen irreparablemente a los grupos de pobreza extrema. A continuacin se presenta informacin general del pas4.

17

Nombre oficial Capital Superficie Poblacin Lengua Alfabetismo Religiones Expectativa de vida Producto nacional Industria Agricultura

Repblica Popular de Bangladesh Dhaka 144,000 km2 144319, 628 hab.: Tasa de crecimiento anual 1.98% Bangla 56% total; 63% hombres; 49% mujeres 83%; Hindes 16% Musulmanes; otras 1% Hombres: 60.7 aos; mujeres: 60.3 aos Total: 303,655 dlares: Per per 1,998 dlares Telas y tejidos de algodn, manufacturas a base de yute, ropa, proceso de t, papel prensa, cemento, fertilizantes sintticos, ingeniera liviana, azcar refinada. Arroz, yute, t, trigo, caa de azcar, patatas, tabaco, legumbres, granos, especias, frutas; carne de res, leche, avicultura. El 73% son tierras de Labranto.

Bangladesh presenta las caractersticas propias de un pas subdesarrollado; es pobre, sobre poblado y mal administrado. Las tasas de mal nutricin de Bangladesh se sitan entre las ms altas del mundo. Ms del 54% de los nios en edad preescolar, equivalente a ms de 9,5 millones de nios, padece de retraso del crecimiento; el 56%, de insuficiencia ponderal; y ms del 17%, de inanicin. El pas figura como uno de los ms densamente poblados del mundo con 1,101.4 habitantes por kilmetro cuadrado. La mitad de su PIB proviene del sector servicios, aproximadamente dos tercios de la poblacin trabaja en el sector agropecuario, teniendo al arroz como base de su alimentacin. Datos actuales sealan que slo el 74% del pas tiene acceso al agua potable y slo 48% de la poblacin dispone de adecuadas instalaciones sanitarias. Hay 30 millones de nios que viven en la pobreza, sin acceso a la educacin o a la atencin bsica de salud. Para muchas nias, el matrimonio es la nica opcin econmica: un 58% de las jvenes contraen matrimonio entre los 16 y los 18 aos de edad. Muchas de ellas son vctimas de violencia domstica. Son 3,3 millones de nios que trabajan, muchos en ocupaciones peligrosas. Las tasas de matriculacin primaria son relativamente altas, salvo en los tugurios urbanos5. En cambio, las tasas de egreso de la escuela secundaria son extremadamente bajas (8% las nias, 15% los varones). En este sentido, la tabla siguiente muestra un comparativo de algunos indicadores sustantivos con la India y Mxico. El Comparativo de datos estadsticos de Mxico, India y Bangladesh6 Se aprecia en la tabla siguiente:
CONCEPTO Poblacin total: PIB por habitante (Int. $, 2004): Esperanza de vida al nacer h/m (aos): Esperanza de vida sana al nacer h/m (aos, 2002): Mortalidad infantil h/m (por 1000): Mortalidad de adultos h/m (por 1000): Gasto en sanidad total por habitante (Int. $, 2003): MXICO 107,029,000 10,158 72.0/77.0 63.3/67.6 31/25 161/94 582 INDIA3 1,103,371,000 1,830 61.0/63.0 53.3/53.6 81/89 275/202 82 BANGLADESH4 141,822,000 2,098 62.0/63.0 55.3/53.3 81/73 251/258 68

18
Gasto en sanidad total como % del PIB (2003): 6.2 4.8 3.4

Algunos especialistas sostienen que no hay nada que deteriore los sistemas econmicos, que la corrupcin es uno de los factores que mejor explica la pobreza en muchos pases y su dificultad para salir del subdesarrollo. De acuerdo a los informes publicados por Transparency Internacional, de 146 pases estudiados, los dos donde se percibe una mayor corrupcin son: Hait y Bangladesh 7. Los programas de microcrdito que han operado en Bangladesh durante un largo perodo, se otorgan para crear autoempleo, para actividades generadores de ingreso y vivienda para los pobres, en oposicin al crdito de consumo. Los resultados logrados han producido un fuerte impacto sobre la extrema pobreza, ofrecen un fuerte sustento al planteamiento de que el microcrdito no solamente incide sobre el bienestar de los beneficiarios directos e indirectos, sino sobre el bienestar agregado a nivel de aldea.8 El Crdito Grameen da alta prioridad a la construccin de capital social, da especial nfasis a la formacin de capital humano y a la preocupacin por proteger el medio ambiente. Provee un servicio de puerta a puerta a los pobres, basado en el principio de que la gente no debe ir al banco, el banco debe ir a la gente; promueve el crdito como un derecho humano. Todos los hallazgos muestran un impacto significativo en sus miembros, relacionados con una amplia gama de indicadores econmicos y sociales, incluyendo incremento del ingreso, mejora en la nutricin, la ingesta alimenticia, el consumo de vestuario y la vivienda, al mismo tiempo se presenta una disminucin en la tasa de mortalidad infantil y de natalidad, incremento en la adopcin de prcticas de planificacin familiar, mejora en el cuidado de la salud, mayor acceso a la educacin para los nios, mayor auto estima de la mujer, participacin en actividades sociales y polticas, etc. La Contribucin del Grameen al PIB de Bangladesh en los aos 1994 al 19969 Se muestra a continuacin.

PARTIDA 1994 1995 1996 Valor agregado en el Banco Grameen. 1890.7 2181.9 2750.8 Valor agregado en la vinculacin de los 75.9 88.9 97.2 proveedores del Banco Grameen. Valor agregado vinculado con los sectores a los que el Banco Grameen ha otorgado 7341.8 7222.1 6257.1 prstamos Sectores de abastecimiento de capital. 1348.9 1362.7 1152.8 Sectores de abastecimiento de entrada. 5992.9 5859.4 5104.3 Salarios pagados de los crditos 547.8 553.9 468.9 Retorno de las actividades financiadas con 5556.8 5464 4751.2 prstamos al 40% Contribucin total del Banco Grameen al PIB 15413 15510.8 14325.2 Total PIB 1030365 1170261 1301600 Porcentaje de contribucin al PIB por parte del 1.50% 1.33% 1.10% Banco Grameen.

19 Los estudios estn demostrando que las prestatarias del Grameen superan la pobreza en forma sostenida. De acuerdo a uno de dichos estudios, el 5 por ciento de las prestatarias superan la pobreza cada ao (Shahidur R. Khandker10 1998). Por supuesto que el Banco de los Pobres ha tenido un vertiginoso crecimiento, la tabla siguiente muestra el comparativo de evolucin del Grameen Bank11 en el periodo de 1984 a 2003.

Descripcin Unidades. Crditos Generales Crditos Hipotecarios Total otorgado en el ao. Total acumulado. Cantidad pagada acumulada No. de casas construidas Cobertura: No. Miembros No. Grupos No. Centros No. Pueblos cubiertos No. Empleados. No. De sucursales No. oficinas de rea No. oficinas de zona

1976 Inicio Miles 498 0.00 498 498 166 0

1984 Banco Milln 12.20 0.15 12.35 20.54 14.08 317

1986 Banco Milln 18.06 0.19 18.25 55.95 44.48 2042

1996 Banco Milln 238.37 4.13 242.50 1838.33 1526.89 329040

2003 Banco Milln 366.27 3.05 369.32 4180.21 3782.73 578532

Incremento porcentual promedio 1984-2003 152.75 % 101.75 % 152.13 % Promedio de prestamos al ao 220 millones Porcentaje pagado en 2003, 90.49 % en 1984, 68.55 % 30,500 casas construidas en promedio al ao. Crecimiento promedio en % y unidades anual 130.56 % 164410 Miembros 120.36 % 30415 Grupos 77.28 % 130.56 % 2300 Pueblos 96.10 % 624 Emp. 130.56 % 63 Sucursales 214 % 6.58 Oficinas

10 1 1 1 1 1 -

121051 24211 4763 2268 1288 152 3 5

234343 46869 10279 5170 3515 295 33 5

2059510 433791 62681 36420 12348 1079 115 14

3123802 577886 74703 43681 11855 1195 125 18

13.68 % una por ao.

El Grameen Bank, se inici como un reto a la banca convencional que rechazaba a los pobres, clasificndonos como no sujetos de crdito. No exigir garanta, ni contratos legales, el crdito se basa en la confianza y no en un sistema de procedimientos legales, por todo esto, se rechaz la metodologa bsica de la banca convencional y cre la propia, lo anterior no significa que este modelo adaptado por el banco sea rgido. Las nuevas circunstancias y el aprendizaje ha provocado ajuste y grandes cambios en la manera de operar del banco. Un ejemplo de la capacidad de aprendizaje y adaptacin del Banco de los Pobres se present con las inundaciones ocurridas en Bangladesh en 1998, donde dos terceras partes del pas quedaron anegadas durante diez semanas, 21 millones de personas fueron afectadas, perdindose la produccin de 2.2 millones de toneladas de arroz12.

20 Ante tal situacin, el Banco Grameen, decidi lanzar un enorme programa de rehabilitacin, mediante el desembolso de prstamos frescos, para reiniciar actividades generadoras de ingreso y para reparar o reconstruir viviendas; pronto los prestatarios comenzaron a sentir la carga de los prstamos acumulados. El tamao de las nuevas cuotas exceda su capacidad de pago, el banco empez a enfrentar un enorme problema de liquidez. Hasta ese momento, el banco tena un conjunto bien definido de reglas estandarizadas. No estaba permitido apartarse de estas reglas; una vez que una prestataria se sala de los lmites, le resultaba muy difcil volver atrs, pues las reglas que le hubieran permitido volver, no podan ser cumplidas con facilidad. Ms y ms prestatarias se salieron de los lmites; se registr un efecto multiplicador, si una prestataria interrumpa los pagos, estimulaba a otras a hacer lo mismo. Lo anterior, oblig al banco a disear una nueva metodologa, incorporando las lecciones aprendidas, los deseos y las aspiraciones que habamos acumulado durante el cuarto de siglo de operaciones del Grameen. Por lo anterior, el banco de los pobres sufri una gran transformacin, el proceso de diseo comenz en abril del 2000, las pruebas de campo comenzaron de inmediato y no fue sino a comienzos del 2001, que el nuevo sistema El Sistema Generalizado Grameen (SGG) estaba listo13 . Ahora en el Banco Grameen II ya no existen prstamos generales, prstamos estacionales, prstamos familiares, ni ms de una docena de otros tipos de prstamos; se anul el fondo grupal, los topes de prstamos por sucursal y zona; desapareci la cuota semanal fija y la regla del plazo anual, an cuando la prestataria necesite el prstamo solamente para tres meses; ya no existe el alto nivel de tensin entre el personal y las prestatarias para tratar de evitar el temido evento de que una de ellas se convierta en morosa, an cuando est todava pagando; ya no existen muchos otros aspectos familiares del Sistema Clsico del Banco. La firme creencia de que la gente pobre siempre paga sus deudas, no siempre se cumple con exactitud. En algunas ocasiones puede tomarle ms tiempo del que se estipul originalmente, pero siempre paga. No hay razn para que una institucin de crdito, dedicada a proveer servicios financieros a los pobres, se sienta presionada porque una prestataria no puede pagar el monto total de un prstamo en la fecha fijada al momento de su desembolso. Muchas cosas negativas pueden ocurrir durante el lapso del prstamo; son innumerables las situaciones que una persona pobre tiene que enfrentar lo cual la puede dejar fuera del control, su vulnerabilidad es ms que evidente. No es cosa del otro mundo que una prestataria requiera de ms tiempo para pagar su deuda; ya que queda entendido que deber pagar un inters adicional por el tiempo extra. El SGG fue diseado alrededor de un producto crediticio principal llamado prstamo bsico, adems, existen otros dos productos de crdito: a) el prstamo para vivienda b) el prstamo para educacin superior Los cuales funcionan en forma paralela al prstamo bsico. Todas las prestatarias comienzan con un prstamo bsico14 (Prstamo Fcil); la mayora de las prestatarias continuarn con este prstamo bsico, ciclo a ciclo, sin ninguna dificultad y podrn

21 satisfacer sus necesidades crediticias de la manera ms satisfactoria. En general una prestataria puede incrementar el tamao de su prstamo en cada ciclo, a base de la observacin de reglas predeterminadas. Conoce con tiempo cunto se incrementar el tamao de su prstamo y puede planear sus actividades de acuerdo a ello. Pero no todo es fcil para cualquier ser humano, y peor an para las mujeres pobres. Es comn, que algunas prestatarias sufran serios problemas y que, en algn momento del ciclo de su prstamo, enfrenten contingencias como la baja o fracaso del negocio, enfermedad, problemas familiares, accidentes, robos o desastres naturales, lo que les impidan cubrir el prstamo bsico de acuerdo al calendario de pagos. Para estos casos el SGG ofrece un arreglo que conviene para ambas partes. El prstamo bsico considera esta situacin, y ofrece una alternativa que se aplica a cualquier prestataria que la necesite, sin que por esto la prestataria se sienta culpable por haber fallado en el cumplimiento de sus compromisos. El banco ofrece el Prstamo Flexible (prstamo renegociado) que permite a la institucin y a la prestataria acordar un nuevo contrato, donde generalmente se reduce el tamao de la cuota de acuerdo a las posibilidades de pago de la prestataria y se amplia el plazo del prstamo. Lo anterior no significa un desvo de los objetivos para la prestataria, ahora la meta inmediata es superar sus problemas y procurar que el desvo sea el ms corto posible para retornar rpidamente a metas originales. La prestataria tratar de evitar los prstamos flexibles ya que esto implica el abandono del prstamo bsico lo que le significar perder el tope de su prstamo, logrado a travs de los aos. Cuando la prestataria retorne a sus condiciones normales, despus de cumplir con el prstamo flexible, el monto de su prstamo tendr que ser reconstruido. Se situar en un monto ms cercano al nivel de su primer prstamo que al nivel que tena inmediatamente antes de optar por el prstamo flexible. El prstamo flexible no es un prstamo independiente; es solamente un desvo temporal del prstamo bsico, la prestataria tendr que realizar esfuerzos permanentes por retornar al prstamo bsico, porque bajo el prstamo flexible podr trabajar solamente desde una perspectiva de recuperacin (no expansionista), lo que significa que podr solicitar solamente el mismo monto o montos inferiores en cada ciclo. Tan pronto como el monto inicial del prstamo flexible est totalmente pagado, la prestataria retornar al crdito bsico15, lo que lleva de seis meses a dos aos; que de otra manera, estara prcticamente expulsada de este tipo de crditos. Cada vez que el prestatario este fuera de control, el banco tendr la obligacin de hacer una provisin del 50% del monto del prstamo flexible, esto constituye un costo adicional para el banco. El personal del banco tratar de minimizar este costo por medio de un diseo creativo del prstamo bsico que se acomode a las necesidades de crdito y capacidad de pago de la prestataria. La experiencia indica que el riesgo de que el prstamo flexible caiga en mora es muy bajo, por ejemplo si el porcentaje del prstamo flexible es, ms bien, pequeo, supngase, menos del 5% del total del prstamo vigente, an ese 50% de provisin no significar un gran rubro de gasto, comparado con la alternativa usual de hacer provisiones en un sistema sin prstamos flexibles. Antes de la reestructuracin del Banco Graneen se consideraba que si la prestataria no pudiese pagar las cuotas del prstamo bsico de acuerdo al calendario, el

22 banco no se ver en la necesidad de desplegar acciones para movilizar la presin del grupo sobre ella, para prevenir un peligro inmediato para el grupo. El SGG ha introducido un cambio dramtico para esta situacin. Ahora tanto el banco como las prestatarias estn libres de toda tensin, se acab la persecucin a las prestatarias problemticas o morosas. Nadie tiene que ver al otro con sospecha. La solidaridad grupal es utilizada para acciones conjuntas con perspectiva futura, para construir cosas para el futuro, en lugar de orientarse a la desagradable tarea de ejercer una presin nada amistosa sobre una amiga o vecina. Si una prestataria falla en el pago del prstamo bsico y no desea cambiarse al prstamo flexible, se convierte en una morosa voluntaria. Si una prestataria accede a la opcin del prstamo flexible y trata una y otra vez de pagar el dinero, pero no tiene xito, se convierte en una morosa involuntaria. Cualquier monto del prstamo flexible que no se sea pagado dentro del lapso de dos aos, se convierte en mora y requiere que se haga una provisin del 100%. El monto que no es pagado en tres aos, se convierte en incobrable y es enteramente dado de baja. Suponiendo que una prestataria durante el lapso del prstamo bsico tiene que enfrentar una contingencia que le impide pagar las cuotas de acuerdo al calendario preestablecido. Razn por la cual cambia a un prstamo flexible y convierte su prstamo a un ao plazo, por ejemplo, en un prstamo a tres aos, con lo cual las cuotas se volvern muy pequeas y posibles de afrontar. An cuando haya extendido el plazo de su prstamo a tres aos, no tiene que esperar todo ese tiempo para acceder a nuevos prstamos. Tanto en el prstamo bsico, como en el flexible, puede acceder a un nuevo prstamo cada vez que complete un segmento de seis meses de su calendario de pagos. Puede obtener un monto que corresponda exactamente al monto que ha pagado durante ese lapso. En el caso de prstamos flexibles, una prestataria puede obtener, despus de los primeros seis meses, hasta el doble del monto que ha pagado, si cumple ciertos requisitos rigurosos. En los meses subsiguientes, puede obtener, cada seis meses, exactamente el mismo monto que ha pagado. El Banco Grameen II ha desarrollado una metodologa que puede ofrecer crdito a la medida para una prestataria pobre. El SGG otorga prstamos a cualquier plazo, esto es, 3, 6, 9 ms meses y aos. El diseo del microcrdito depende de cada miembro del personal del banco, el cual busca que ste se ajuste de la mejor manera a su cliente, en trminos de duracin, plazo, calendario de pagos, etc. A medida que gana experiencia una usuaria de primer nivel, puede acceder a un mayor nmero de las opciones que pueden variar la duracin y monto de las cuotas semanales. Una prestataria puede pagar ms cada semana durante la temporada alta de su negocio y pagar menos durante la temporada baja. Antes del desembolso del prstamo, se pacta el calendario de pagos entre prestamista y prestataria. La prestataria est obligada a cumplir ese calendario durante el lapso del prstamo. Si no cumple tiene la opcin del prstamo flexible. El SGG mantiene el 5% de ahorro obligatorio, deducido del monto del prstamo el momento del desembolso, que ahora se llama ahorro obligatorio. La mitad de este cinco por ciento de ahorro obligatorio va a una cuenta personal de ahorros, la otra mitad va a una cuenta especial de ahorros. Una prestataria puede retirar cualquier cantidad

23 de su cuenta personal de ahorros, el momento en que as lo quiera, no existen restricciones. Los ahorros semanales se mantienen y tambin van a la cuenta personal de ahorros. Los fondos de la cuenta especial de ahorros no pueden ser retirados durante los primeros tres aos. Al cabo de ese tiempo, se le permite un retiro, manteniendo un saldo de 2,000 Takas (unos 34 dlares) o la mitad del monto existente en la cuenta, en caso de ser mayor. En circunstancias especiales, se permitir el retiro del monto total de la cuenta especial de ahorros. Parte del dinero de esta cuenta se destinar a la compra de acciones del Banco Grameen. Es obligacin de las prestatarias el tener prstamos mayores a 8,000 Takas, y contribuir con un mnimo de 50 Takas por mes, que ser depositado en la cuenta de pensiones. Transcurridos diez aos, la prestataria recibir un monto garantizado de casi el doble del monto que ha reunido durante los 120 meses. Lo anterior es muy atractivo para las prestatarias, muchas ahorran mucho ms de 50 Takas al mes. Lo anterior constituye una fuente de ingresos para el banco, lo que significa ms de 100 millones de Takas mensuales que ingresan como depsitos a la cuenta de ahorros para pensiones. El Banco Grameen II asegura con recursos propios la posibilidad de expandir sus operaciones crediticias16. Las sucursales tambin tendrn recursos suficientes, provenientes de sus propios depsitos, para llevar a cabo los programas de prstamos, todas las sucursales logran su auto financiamiento. Este fenmeno no es propio del Banco, las prestatarias tambin avanzan hacia su autosuficiencia financiera, que les permitir afrontar con dignidad su vejez. Este Fondo de Pensiones, otorga un ingreso mensual cuando se retiren. El Banco SGG dispone de una variedad de productos de ahorro que ha sido incorporada al sistema. El monto total de la cuenta de depsitos alcanz el 67 por ciento del total de prstamos vigentes en Julio del 2002, despus de pagar 3.3 billones de Takas de prstamos al Banco Central, bancos comerciales locales y prestamistas extranjeros, cuyos plazos se haban cumplido durante los 18 meses anteriores. La recepcin de depsitos incluye a no prestatarios. Como se coment inicialmente, el pueblo Bangladesh profesa la religin islmica, que supone la vida despus de la muerte, un paraso para aquellos que han seguido el camino y un infierno para aquellos que se han desviado de l. En el Da del Juicio, al final de los tiempos, las acciones del hombre sern juzgadas. Para las prestatarias existe la preocupacin de lo que suceder en caso de que mueran17. Debern sus familiares hacerse cargo de la deuda? Tienen la creencia de que, si la deuda queda despus de su muerte, su alma no podr descansar en paz. La inclusin de un programa de seguro de desgravamen les ha resultado muy satisfactoria. El ltimo da de cada ao, la prestataria tiene la obligacin de depositar una pequea cantidad de dinero, por una sola vez, en una cuenta del seguro de desgravamen. La cantidad se calcula en base del prstamo vigente ms los intereses en esa fecha. El depsito corresponde al 2.5% de ese monto vigente. Si el monto vigente se mantiene, igual durante dos cierres anuales sucesivos, la prestataria no tendr que depositar un monto adicional en la cuenta de seguro de desgravamen en el segundo ao. Solamente si el saldo es mayor tendr que hacer el aporte adicional correspondiente. Segn las reglas de este programa, an cuando el monto vigente llegara a ser varias

24 veces superior al del ao precedente, al momento de su muerte, el monto total ser cubierto por el fondo de seguro. En el caso de fallecimiento de alguna prestataria muere en cualquier momento del ao subsiguiente, el monto total vigente queda pagado con el fondo de seguros, el cual es creado a base del ingreso por intereses de la cuenta de ahorros para seguro de desgravamen. Adicionalmente, se devuelve a su familia el monto ahorrado por ella en esa cuenta. Las prestatarias dan un gran merito a esta accin del banco. Bajo el nuevo esquema de operar del Banco no hay topes para zonas, ni para sucursales. Para el prstamo bsico, el tope se determina cada vez que una prestataria solicita un nuevo prstamo y se calcula de dos formas diferentes, considerando que el monto ms alto entre las dos es aceptado como tope.
El tope se fija a base del desempeo (regularidad en el Mtodo I pago, asistencia a las reuniones semanales, etc.) de la prestataria, su grupo y su centro El tope se fija a base del monto total de ahorros (excepto Mtodo los ahorros personales). El tope es el equivalente al 150% II de los ahorros totales.

Un ejemplo sera, si una prestataria tiene un ahorro total de 10,000 Takas, el tope de su prstamo ser por 15,000 Takas. Existen prestatarias que han acumulado un monto bastante importante de ahorros en sus varias cuentas. En estas circunstancias, pueden acceder tambin a prstamos mayores. Bajo el primer mtodo, el tope puede subir o bajar, dependiendo del desempeo. Ejemplo, puede disminuir 500 Takas por cada da que la prestataria haya faltado a las reuniones semanales del centro. Si el historial de pago de todo el centro es perfecto, su tope de prstamo se incrementa en un porcentaje fijo. Una prestataria puede mejorar el tamao de su prstamo ya sea incrementando sus ahorros o asegurndose de que ella misma, su grupo y su centro se desempeen en forma correcta. En el prstamo flexible, la prestataria no tendr oportunidad de incrementar el tamao de su prstamo. Podr solicitar solamente el monto que ha pagado, excepto despus de los primeros seis meses, cuando podr solicitar el doble del monto que ha pagado, si se sujeta a ciertas condiciones estrictas18. Por otra parte el banco tiene un programa para indigentes. Una persona indigente no tiene que pertenecer a un grupo, ni ahorrar, no se le exige pago semanal, ella misma decide las condiciones de su prstamo, en consulta con su tutor. Se estimular a los centros para que ubiquen a las familias indigentes en sus respectivas reas y a los grupos para que adopten a miembros indigentes y se conviertan en sus mentores, para ayudarles a superar temores e inhibiciones, transmitindoles sus destrezas para los negocios y animndoles a iniciar actividades generadoras de ingresos. Se considerar como un gran logro del grupo que una mujer indigente alcance el nivel necesario para convertirse en miembro regular. Con el fin de que las familias vayan construyendo capacidad para mantenerse libres de la pobreza, una vez que la hayan superado, el banco prepara las prximas generaciones estimulando a los nios para que asistan a la escuela, conservando un buen desempeo. El Banco Grameen ha instituido prstamos para educacin superior para

25 todos los estudiantes de las familias, que puedan acceder a instituciones de educacin superior (escuelas mdicas, de ingeniera, universidades, colegios profesionales, etc.). Se conceden prstamos directamente a los estudiantes, sin la mediacin de sus padres. Los estudiantes asumen la responsabilidad de pagar los prstamos, una vez que comiencen a percibir ingresos. El banco otorga becas anualmente a los estudiantes. La mitad de las becas se reservan para estudiantes mujeres. El 50 por ciento restante est destinado a hombres y mujeres. Cada ao el Banco Grameen concede hasta 3,704 becas y se asegura que cada sucursal pueda otorgar al menos una beca. El nmero de becas se incrementar gradualmente, a medida que crezca el nmero de estudiantes que puedan competir por ellas. Si una prestataria deja de pagar sus cuotas por diez semanas consecutivas o si deja de pagar el monto total adeudado por un lapso de seis meses y no cambia al prstamo flexible, se la considera morosa. Al convertirse en morosa, se debe hacer una provisin correspondiente al 100% del saldo no pagado de capital e intereses. Exactamente un ao despus, ese monto debe ser dado de baja. Las deudas sern dadas de baja mensualmente, en lugar de hacerlo al cierre anual. Se aplicar la misma poltica para el caso de prestatarias que tengan prstamos flexibles. Se har una provisin correspondiente al 50% del saldo total de prstamos flexibles y su inters acumulado al cierre anual, an cuando la tasa de recuperacin de prstamos flexibles sea de 100% para el total del banco. Dentro del SGG los prstamos son dados de baja como parte de una prudencia financiera, pero el monto no es olvidado, ni perdonado. El SGG considera recuperables a todos los prstamos dados de baja. Considero que, bajo el SGG, se terminar por recuperar cerca del 90% de los prstamos dados de baja y sus respectivos intereses, dado que las prestatarias los pagarn por su propio inters y cuando se presente la oportunidad. La gente pobre siempre necesita dinero; su inters es mantener abierta la puerta de acceso a ese dinero, si la puerta se cierra por alguna razn, harn todo lo que puedan para reabrirla, El SGG les ofrece opciones, es mucho mejor contar con microcrdito libre de tensiones, en lugar de tener mayores preocupaciones. El banco ha instituido un sistema de categoras de Cinco Estrellas para las sucursales19, segn el cual una sucursal puede ganar estrellas al alcanzar ciertos logros. Dos de estas estrellas estn relacionadas con el impacto del programa.
Estrella Verde Azul Violeta Caf Roja Logros Esperados Tasa de recuperacin del 100% Obtiene utilidades Se obtienen ms depsitos que prestamos vigentes Si todos los hijos de las prestatarias asisten a la escuela o han terminado por lo menos la primaria Si todas las prestatarias de una sucursal han superado la lnea de pobreza

El crecimiento del microcrdito para los pobres es alentador, an existen algunos obstculos para su expansin. Bangladesh sigue siendo el nico pas donde la cobertura

26 del microcrdito alcanza a ms del 75% de las familias ms pobres. En la tabla siguiente se presentan los indicadores sobresalientes del Banco20 de los pobres referentes al ao del 2003.

Ahorros en el Fondo de Pensiones Ahorros en la Cuenta de Seguro de Desgravamen Relacin Ahorros/Prstamos Vigentes Relacin Ahorros y Recursos Propios/Prstamos Vigentes Nmero de Sucursales con Ahorros mayores que Prstamos Vigentes Tasa de Recuperacin Nmero Total de Sucursales Nmero de Sucursales con Contabilidad y MIS Computarizados Nmero de Sucursales con una o ms Estrellas Nmero Total de Estrellas Ganadas por 507 Sucursales

2,074 Tk millones 185 Tk millones 67% 89% 200 98.45% 1,175 789 507 878

En la mayora de pases no se ha alcanzado ni siquiera al 10% de esas familias. Para alcanzar la meta de la Cumbre de 100 millones de familias, cada pas debe llegar al 50% de sus familias ms pobres21 . Por tanto, queda mucho por hacer. Por qu no se lo ha logrado hasta ahora? Los donantes explican que no hay suficiente capacidad en el terreno para lograr una mayor expansin. Las instituciones de microcrdito se quejan de que tienen capacidad instalada sin utilizar, porque no hay dinero, dinero de donaciones o prstamos blandos o del mercado disponible para ellas. Referencias
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 http://www.cadenaser.com/articulo/sociedad/Mohamed/Yunus/banquero/pobres. http://lcweb2.loc.gov/frd/cs/bdtoc.html http://go.hrw.com/atlas/span_htm/banglade.htm http://www.paho.org/ Core Health Indicators, World Health Statistics 2006 y The World Health Report, 2006 Edition http://www.fao.org/ag/agn/nutrition/bgd-s.stm http://www.searo.who.int/ Core Health Indicators, World Health Statistics 2006 y The World Health Report, 2006 Edition. http://web.amnesty.org/report2006/bgd-summary-esl http://www.revistafuturos.info/futuros_11/grameen1.htm Contribution of Grameen Bank to Gross Domestric Product of Bangladesh: Preliminary Estimates, By Mohiuddin Alamgir, Paper Work, December 1998 http://revistafuturos.info/futuros13/banco_grameen23.htm http://www.google.com.mx/search?hl=es&q=+90.49+Grameen+Bank http://www.fao.org/Noticias/GLOBAL/GW9831-s.htm http://www.grameen-info.org/bank/bank2spanish.html http://www.evistafuturos.info/futuros13/banco_grameen22.htm http://www.grupochorlavi.org/php/doc/documentos/BANCOGRAMEENII.pdf http://www.gestiopolis1.com/recursos7/Docs/fin/finanzas-y-los-microcreditos.pdf http://www.gestiopolis1.com/recursos7/Docs/fin/finanzas-y-los-microcreditos.pdf http://www1.hcdn.gov.ar/folio-cgi-bin/om_isapi.dll?clientID=3012071904&advquery http://www.dhimesmarra-law.com/articulos/pdf/guialegal.pdf http://www.unicef.org /spanish/infobycountry/bangladesh _bangladesh_ statistics. html#11#11, Datos de Salud de la UNICEF 2005. http://www.eumed.net/cursecon/economistas/yunus.htm - 14k

27

Anlisis Comparativo de los Microcrditos Mxico-Japn

Takeshi Sakai Betancourt

Introduccin
Dado que cada pas tiene estructuras diferentes en sus sistemas mricrofinancieros, es que el foco central de esta investigacin radica en principio en observar, conocer, comprender y analizar los factores contenciosos para la implementacin y desarrollo de los sistemas de microcrditos como factor detonante para el desarrollo social y la paulatina disminucin de la pobreza en pases como Mxico y Japn relativamente estudiados y comparados en cuanto a su estructura de sustentabilidad y beneficio frente a sus respectivas condiciones de estructura gubernamental y financiera. Aunado a esto se presenta un esquema adjunto al comparativo en el cual se plantean las posibles alternativas de solucin al problema, el cual anticipando un poco la estructura central de la presente investigacin se puede descifrar en Educacin y Desarrollo sustentable del rgano gubernamental. -. Since each country has different structures in its mricrocredits systems, it is that the central center of this investigation is in the fact by principle of accounts to observe, to know, to include/understand and to analyze the contentious factors for the implementation and development of the systems of microcredits as detonating factor for the social development and the gradual diminution of the poverty in Countries as Mexico and Japan relatively studied and compared as far as its structure of sustainability and benefit as opposed to its respective conditions of governmental and financial structure. Combined to this an attached scheme to the comparative one appears in which the possible alternatives of solution to the problem consider, which anticipating a little the central structure of the present investigation can be deciphered in - Education - and - sustainable Development of the governmental organ

Desarrollo
El acceso a los servicios financieros es cada vez mas limitado para un gran porcentaje de la poblacin, debido a las condiciones econmicas y sociales en la que estn inmersos. La estructura normativa del sistema financiero mundial no tiene como su principal objetivo otorgar crditos a este segmento de la poblacin debido a que se considera que el costo de la inversin supera el beneficio que se obtendra, por lo que la responsabilidad se le termina atribuyendo al estado como funcin social. La metodologa del microfinanciamiento no debe considerarse como el remedio para resolver el problema de la pobreza, pero si como una herramienta para aliviar este fenmeno que cada da se expande tanto en las zonas rurales como en las urbanas. Por ello en esta ocasin revisaremos los mtodos, causas y efectos que tienen los microcrditos en un contexto Mexicano y Japons al exponer sus rasgos y diferencias.

28

El crdito solidario concedido a aquellos que nunca haban pedido un prstamo refleja el enorme potencial sin explotar que tiene cada ser humano (Muhammad Yunus, 2000). Por inicio de cuentas comencemos aclarando que los dos pases en consideracin para este anlisis comparativo resultan notoriamente diferentes desde el mbito territorial hasta de sus estructuras financieras como medio sostenido de desarrollo. En los pases desarrollados una parte relevante de la dinmica de la produccin se finca en la actividad de las pequeas empresas, hecho que se asocia con la disponibilidad de financiamiento para su operacin. En Mxico an tienen que superarse muchos obstculos para detonar mediante los micronegocios un mayor crecimiento y generacin de riqueza y empleo.

ndice educativo Presupuesto del gobierno

Mxico 77% con seis aos de primaria. 62.2% con tres aos de secundaria. $336,579 millones de pesos (2005)

ndice educativo Presupuesto gobierno central

Japn 100% con seis aos de primaria. 95.8% con tres aos de secundaria. del 790,000 millones de dlares (2005)

Fuente: INEGI, SEP, Presidencia de la Repblica.

Fuente: JETRO, Oficina Nacional de Estadsticas de Japn.

Este tipo de empresas (personas pobres) no vern en un plazo cercano mayor disponibilidad de crdito o tasas ms bajas de inters para financiarse mediante los microcrditos. Sin embargo especialistas y funcionarios insisten en que este tipo de financiamiento mejora la calidad de vida de quienes los obtienen1. Las tasas de inters actuales oscilan entre 3.5 y 8 por ciento, dependiendo del plazo y monto del crdito, as como del sector al que se financia. El fortalecimiento de la infraestructura en este segmento del sector financiero es condicin relevante para el fomento de los pequeos negocios, adems de la preparacin que deben tener los que operan este tipo de entidades, pues no slo se trata del dinero que se presta (que oscila usualmente entre mil 500 y 15 mil pesos), sino que se da orientacin y seguimiento a los microempresarios que invierten esos recursos.2

29 La Conferencia de las Naciones Unidas para el Comercio y el Desarrollo (UNCTAD) calcula que existen en el mundo 7 mil instituciones dedicadas a las microfinanzas que brindan microcrditos a casi 20 millones de personas.3 Se estima que la cifra de usuarios potenciales de este tipo de servicios financieros es de unos 500 millones de personas, lo cual indica que es un importante segmento de los demandantes de crdito y que representa incluso un alto inters comercial para las microfinancieras. Mara del Carmen Daz Amador, directora del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario en Mxico (Pronafim), prev incrementar este ao 50 por ciento el nmero de microfinancieras en las que el gobierno participa mediante recursos y apoyos, por encima de las 94 que existan el ao pasado. Daz Amador dijo que con el Pronafim, esperan beneficiar por lo menos medio milln de personas ms, es decir, la mitad de las que recibieron este tipo de crdito durante 2004. A su vez y como parte de un intento de la banca privada por llegar a la poblacin que no tiene acceso a sus crditos tradicionales, se prev que tambin durante este ao, por ejemplo, 100 sucursales de Banorte, ofrezcan microcrditos a personas de bajos recursos.

La Mujer, al Frente
De acuerdo con Daz Amador, el segmento de las mujeres es la parte de la poblacin a la que se dirige gran parte de estos crditos en Mxico, adems de que presentan un bajo nivel de morosidad en el pago de sus prstamos. "Es un fenmeno mundial, estos crditos los busca la mujer que es jefa de familia o madre soltera con ingresos promedio de 3 mil 500 pesos al mes. Nos queda muy claro ya que 85 por ciento de los microfinanciamientos de nuestro programa est en manos de mujeres con proyectos productivos", segn explic la Directora del Pronafim. El gobierno mexicano insiste en impulsar este tipo de crditos, luego de que un estudio de la Facultad de Ciencias Polticas y Sociales de la Universidad Nacional Autnoma de Mxico revel que las personas que acceden a estos crditos pueden mejorar hasta 30 por ciento sus ingresos mensuales ao y medio despus de haber obtenido un microcrdito. En el marco del Ao Mundial de los Microcrditos, encabezado por la Organizacin de las Naciones Unidas, Mxico ser sede de una de las reuniones que se celebrarn en diversos pases, y se espera que asistan presidentes de la regin o sus representantes "para adoptar estrategias eficientes de inclusin", dijo Daz Amador. "Estamos esperando a todas las microfinancieras y a los gobiernos".

30 A Mxico vendrn representantes de los principales bancos de microcrditos de pases como Bolivia, Per, India, Bangladesh y Colombia.4 Bajo el mismo esquema para la ONU, Mxico tiene un largo camino por recorrer para poder decir que est reduciendo la pobreza en niveles sostenidos. "La lucha contra este fenmeno requiere de buenos programas sociales y polticas pblicas que focalicen las desigualdades" que es su gran reto, sostuvo Thierry Lemaresquier El representante en Mxico del Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD). El representante en Mxico del PNUD reconoci la efectividad de programas como el de Microfinanciamientos a cargo de la Secretara de Economa, pero consider que hasta ahora "ha sido insuficiente" para reducir los niveles de pobreza. Maricarmen Daz Amador, coordinadora del Programa nacional de Financiamiento al Microempresario (Pronafin) inform por su parte que de los 26 millones de potenciales demandantes de este esquema, a la fecha se otorgaron 1.3 millones de prstamos que en promedio ascienden a 4 mil pesos. Es decir se atiende apenas a 5 por ciento de los eventuales demandantes, y confirm que la meta para el cierre del sexenio del presidente Vicente Fox es llegar a 2 millones de microcrditos. Pero entandamos que aunque Mxico tiene un "gran potencial" para hacer una aportacin en esa disminucin del nmero de pobres bajo la penetracin de microcrditos, en Mxico la cifra de clientes potenciales es alta y la de clientes reales muy baja. Estadisticas de Mxico sobre apoyos otorgados. Desde el inicio del 2001 a julio de 2006, FINAFIM ha otorgado un aproximado de 1,187,412 Microcrditos.

31

Aunado a lo anterior cabe mencionar que no todo va bien en Mxico dado que Vicente Fox traa una propuesta muy interesante cuando lleg a su mandato presidencial, que no logr cuajar por completo. Me refiero a los microcrditos. La idea de estos pequeos apoyos para impulsar la economa familiar es de Mohammed Yunus, economista de Bangladesh que incluso cre un banco para estos crditos, el Grameen Bank, de gran xito. Creo que en Mxico se cometi el error de mezclar los microcrditos con los changarros, que son cosas diferentes. Yunus mismo ha insistido en separar los microcrditos (mximo de 200 dlares) de crditos pequeos para pequeas empresas, como son los changarros. Lo que no es fcil, es saber cunta culpa le cabe al presidente Fox por no lograr estos cambios, cunta le corresponde a la oposicin en el congreso, y cunto a todos los mexicanos que prefieren seguir creyendo que Mxico vive en otro siglo. Pero esto de las culpas no tiene mucho sentido, salvo para evaluar el sexenio que termina. Para el que empieza, lo mejor es olvidar las culpas, y avanzar; es decir, hacer mejor lo que hacemos y hacer cosas nuevas, de eso se trata el crecer, no de que el gobierno nos resuelva los problemas, que para eso no sirve, o no? Por otra parte, Japn una economa en constante lucha por mantenerse y acrecentarse es una clara muestra de dedicacin y firme propsito de desarrollo y sustentabilidad en sus bases econmicas, las cuales estn cimentadas en el desarrollo y sostenimiento de los niveles sociales de sus connacionales, los cuales siempre se encuentran apoyados por un esquema muy claro y eficiente, el cual se estructura fundamentado en los valores heredados y honrados de la Constitucin Meiji de 1889 al quedar establecidos de la siguiente manera: El sistema gubernamental Nipn es el responsable de proveer de los espacios y recursos sociales, educativos, laborales y de servicios mnimos y necesarios para el desarrollo sustentable de la comunidad del Sol Naciente a diferencia del gobierno mexicano que solo provee de estos servicios a un sector limitado de la poblacin sexenio tras sexenio, y para muestra solo basta regresar la vista al cuadro inicial de esta publicacin donde podemos ver los niveles comparativos del ndice educativo nacional de ambos pases.

32 El esquema imperialista representativo del Japn a pesar de no ser el que represente de manera gubernamental el manejo y representacin de los sistemas nacionales del pas ante el extranjero, a nivel interno si presenta una gran presencia y respeto por el mismo sistema de gobierno surgido de la misma base imperialista, siendo este imperio el que se encarga de procurar y promover la firme conciencia ante el gobierno y la poblacin de los productivos valores encarnados en la educacin de los Japoneses. Entendindose as a este como el encausador y garantizador de los niveles educativos en el Japn. Luego entonces podemos entender que para Japn una importante y firme base del desarrollo y crecimiento nacional es el fomento y precursin de la educacin en todos los sectores sociales y productivos del pas. De igual forma, un tercer elemento y no el menos importante es el que sustenta la base econmica de la nacin nipona y con esto hago referencia al sector empresarial y a la banca nacional, los cuales resultan ser la plataforma de crecimiento y sustentabilidad de la actual y surgida economa japonesa, la cual siempre se encuentra respaldada por los proyectos e incentivos comerciales y de inversin diseados y aplicados por el Banco Central de Japn.
2005 ltimo perido financiero 2005 (Base: million yen) (Base real) Tokio ndice 47 / 100 % 33 / 100 % 20 / 100 % MY Tasa base 205 - 31 / + 56 % - 26 / + 48 % 53 % 34 / 100 % 66 / 100 % ----Kyoto MY Tasa base 76 - 31 / + 56 % - 26 / + 48 % 53 % 20 / 100 % 00 31 / 100 % 44 Osaka MY 16 Tasa base - 31 / + 56 % - 26 / + 48 % 53 % 10 39

10 12 Meses 10 12

(mujer joven) (mujer aulta) (hombre)

143 65

112 00

12 12

21 20

Fuente: Ministerio de Finanzas de Japn (http://www.mof.go.jp/bop/r121012c.htm)

33

Cul es la Base del xito del Sistema de Microcrditos en Tierra Nipona?

La frmula de Yunus, la del banco de los pobres, rompe los esquemas tradicionales de los altos intereses, el papeleo, los avales, y la serie de requisitos que una persona debe demostrar ante una institucin financiera para lograr un crdito. Cabe mencionar que en el caso de Japn el punto sobre los intereses no es precisamente bajo como lo propone Yunus en sus postulados de desarrollo, aunque esto en la actualidad no representa mayor problema para los Japoness dado que la estabilidad financiera que estos presentan de una u otra manera les permite enfrentar este tipo de esquemas, situndose as segn el PNUD a Japn y a Alemania como los pases ms caros en cuanto a microcrditos se refiere. As pues entendamos que una de las grandes cualidades del japons es la extrema disciplina y compromiso que estos tienen sobre sus compromisos y sistemas, lo cual basado en el apegado seguimiento y desarrollo del sistema del Grameen, resulta ser una perfecta combinacin de los siguientes ingredientes en los sistemas de microcrditos en el Japn: 1) Prstamos en cantidades considerables segn el nivel de oportunidad de pago del solicitante, pagaderos a plazos de 6 hasta 12 meses. 2) Atencin a todo tipo de personas sumidas en un rango de pobreza y/o potencial en va de desarrollo. 3) Favorece el empoderamiento de la mujer joven al considerarla su cliente ms rentable y primordialmente por ser el eje del grupo familiar, factor de la administracin de los recursos y necesidades bsicas del hogar. 4) De una u otra forma la mujer siempre tiende a buscar formas de ahorro y previsin financiera, aunado a que sta ha demostrado que a diferencia del hombre es ms cumplida en los mecanismos de pago de deudas, en tiempo y forma. 5) El banco optimiza una serie de costos en procesos administrativos al no solicitar requisitos que implican un papeleo que es una carga administrativa y un freno en la agilizacin de los servicios. 6) Los crditos concedidos son a la palabra declarada y avalada por una aseguradora internacional (funcin de las microfinancieras internacionales), es decir, la palabra es el empeo mximo, la garanta de que el deudor cumplir en la forma y el tiempo estipulado. 7) Es un punto muy importante, el banco no presta dinero para que la gente compre bienes de consumo, proporciona financiamiento para construir un futuro a partir de la adquisicin de insumos para la produccin. 8) Una forma de romper el binomio pobreza y baja educacin es atendida por el Banco Central Japons en similitud con el Grameen bajo la asesora y orientacin a sus clientes sobre el cmo utilizar el dinero para construir una base productiva y rentable. Quedando entendido as que la respuesta a la problemtica de la pobreza en el Japn no es la de emitir crditos a diestra y siniestra o bien mitigar con subsidios, sino que por el contrario se tiene que tener paciencia, ensearle a las personas el aprovechamiento de los talentos adquiridos por herencia, por educacin, y la base de xito al capacitarlos en la operacin, administracin y recuperacin de un crdito., a diferencia de Mxico donde

34 nunca se prevn las consecuencias de las posibles y eminentes carteras vencidas por la falta de educacin y verdadero adiestramiento comercial entre sus microempresarios endeudados. A manera de conclusin, presento lo que podra ser una base de planteamiento para el desarrollo y sustentabilidad de los microcrditos en Mxico al estilo Japons, la cual no estara muy alejada de la accesibilidad por parte del Japn dado que en la actualidad existen excelentes relaciones bilaterales y de cooperacin econmica entre ambos pases. Esquema Japons que bien pudiese imitar Mxico bajo una base de Cooperacin Econmica. Programa de la Reduccin de la Pobreza - Fondo Especial De Japn - (JPO) Gua de Funcionamiento para la Aplicacin e Implementacin 1. Construir un esfuerzo colectivo haciendo un solo frente con las organizaciones sociales y empresariales; donde el gobierno respete su autonoma y la sociedad use de manera eficaz y transparente los recursos otorgados. 2. El segundo principio es la excelencia en el desempeo financiero. Una institucin eficaz y factible financieramente, en pocas palabras subsidiada por la banca central. 3. Promover por tanto la sustentabilidad financiera de las organizaciones., para poder lograr que todas las instituciones de microfinanzas que trabajan bajo el sistema resulten sustentables, esto es, que la razn entre sus gastos de operacin y los ingresos financieros sean as positivos. 4. Que la banca nacional fondee una base aproximada del 70% de la cartera de microcrditos del pas. 5. Por ltimo, tener bien en firme que el aspecto financiero de las microfinanzas no tendran sentido alguno como poltica pblica de fomento al desarrollo si no est focalizada en un elemento bsico: la poblacin. Como base final hemos visto que en la discusin diaria a nivel acadmico e institucional hay muchas formas de conceptuar a la pobreza, en relacin a la distribucin del ingreso, y la falta de acceso a bienes pblicos y privados, como son el agua, sector salud, educacin, etc, Desde mi punto de vista la poltica del fomento a las microfinanzas parte de un concepto central e integral: construir seguridad humana, que significa la concretizacin de la antigua funcin del estado como redistribuidor de la riqueza. Centrndose el concepto de seguridad humana en la gente, como lo ha considerado la Dra. Sadako Ogata del Banco central de Japn en Tokio, al considerar que el foco de todo el problema se concentra en el construir y proteger el centro vital de las personas, para expandir sus grados de libertad y su desarrollo, impulsar las capacidades de las personas y de las comunidades para darles autonoma en lo material y de ah libertad para tomar decisiones informadas. As pues, entendamos que el punto de xito del Programa de Microcrditos debe dirigirse a transformar la vida de las personas en su cotidianeidad. Un pequeo crdito, tal

35 vez no sea importante en los grandes nmeros nacionales, pero los miles de hombres y mujeres es fundamental, como fundamental es la lnea entre la pobreza extrema y pobreza moderada. Considerando as al microcrdito como un muro de contencin y un principio de esperanza, de introduccin en el desarrollo, siempre y cuando ste, est dirigido a la salvaguarda de la seguridad humana. Para todos los Japoneses la Base del xito esta en el Desarrollo de sus Vidas y en la mejora de la Calidad de las mismas da con da. (Matsuito Tokamaha, Subdirector Gerente del Banco Central de Japn). Mi agradecimiento central al Dr. Matsuito Tokamaha, Subdirector Gerente del Banco Central de Japn en Tokio por su colaboracin en el desarrollo de esta investigacin, as como tambin para el departamento de crditos de inversin del Bank of Tokio Mitsubishi Mxico.

Referencias
Programa radiofnico Fox Contigo, entrevista a Secretario de Economa Fernando Canales Clariond. 2 http://microcreditos.presidencia.gob.mx/ 3 Conferencia de las Naciones Unidas sobre Comercio y Desarrollo (UNCTAD) 4 PRONAFIM (Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario) 5 Secretara de Economa Mxico 6 PRONAFIN - Mxico 7 INEGI, SEP, Presidencia de la Repblica 8 JETRO, Oficina Nacional de Estadsticas de Japn 9 Banco Central del Japn 10 Bank of Tokio Mitsubishi Mxico 11 Ministerio de Finanzas de Japn (http://www.mof.go.jp/bop/r121012c.htm) 1

36

Microcrditos en la India

Mara del Carmen Giner Salinas

Introduccin
En el Estado de Karnataka en la India, 25 pueblos rurales han puesto en marcha grupos de autoayuda para apoyarse y generar recursos que complementen los pocos ingresos que reciben al mes. Cada semana aportan al grupo cinco rupias, esta pequea cantidad permite operar un programa de ahorro que otorga microcrditos de uso domstico con el cual adquieren semillas e insumos, disponen de servicios mdicos, acceder al sistema de agua potable o envan a los hijos a la escuela1. El compromiso del grupo es pagar todo el dinero prestado. Despus de pagar el crdito las mujeres logran entre 300 y 400 rupias mensuales extras, y en tres aos estos recursos podran aumentar hasta las mil rupias al mes. Los microcrditos que, adems de generar ingresos, sirven para apoyar a ancianas que viven en la comunidad sin ningn tipo de recursos. Tan solo en seis meses ya se haba otorgado 59 microcrditos a las mujeres de la zona que generaba el dinero necesario para ofrecer una pensin de 300 rupias a 25 ancianas y personas con algn tipo de discapacidad. Con ese dinero adquieren ropa, comida y medicinas. Tambin se ha puesto en marcha un programa de apadrinamiento en apoyo familiar, donde se ha construido una escuela para los nios de las castas ms bajas, donde los de las castas altas cubren su colegiatura, as, se generar recursos y promueven ahorros. Todo esto corresponde a la iniciativa de las propias mujeres indias, la condicionante es la autosustentabilidad de los proyectos. En este proceso, las mujeres que requieren del microcrdito reciben capacitacin sobre los proyectos que van a desarrollar. Tan solo con un pequeo aporte espaol (12,000 euros aportados a microcrditos, las mujeres de Pragathi Vidya Samasthe) se ha comprado ganado e implantados pequeos negocios. Tambin han fomentado la construccin de un pozo que permite el abastecimiento de agua y la construccin de plantas potabilizadoras. Se compraron cuatro vacas, la leche de dos, ser para los nios y la de las otras dos se vender. Lo importante de todos estos prstamos es que se orientan a la puesta en marcha actividades productivas para generar recursos que complementen sus ingresos habituales y, al mismo tiempo, apoyan a los ms necesitados2. El 90% de la poblacin india no cuenta con la seguridad social. La pobreza tradicionalmente se ha definido la pobreza como privacin material, medida mediante el ingreso o el consumo del individuo o la familia. El Banco Mundial calcula las lneas de pobreza en una unidad comn para todos los pases, para lo cual utiliza

37 la paridad del poder adquisitivo (PPA), se consideran en pobreza absoluta todas aquellas personas que viven con menos de un dlar diario y en pobreza relativa aquellas que viven con menos de dos. El Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (UNDP) elabora un ndice de pobreza humana para los pases en desarrollo tomando en cuenta tres dimensiones: una vida larga y saludable, medida por la probabilidad al nacer de alcanzar la edad de 40 aos; conocimiento, medido por la tasa de alfabetismo; y un nivel de vida decente, medido por el porcentaje de la poblacin que tiene acceso a agua potable y el porcentaje de nios con deficiencias de peso3. Tambin se tiene el caso de medir la pobreza extrema o pobreza absoluta, estimada la falta de ingreso necesario para satisfacer las necesidades de alimentacin bsicas. Estas ltimas se suelen expresar en trminos de requerimientos calricos mnimos por medio de una canasta de consumo. En algunos pases, al costo de la canasta es acompaada por el propio acceso a una vivienda digna, vestido, educacin, salud y servicios tales como electricidad y agua. A pesar de los muchos intentos que los pases subdesarrollados hacen para arrebatar de la pobreza a su poblacin, el esfuerzo parece poco cuando se consultan algunos de los indicadores como los que a continuacin se presentan4.

CONCEPTO Personas no tienen acceso a la comida suficiente para alimentarse Personas sobreviven con menos de 1 dlar diario Personas no tienen acceso al agua potable Nios y nias mueren antes de cumplir los cinco aos por causas evitables. Personas pobres del Planeta que son mujeres. personas pobres son campesinos y campesinas.

UNIDADES Millones

CANTIDAD 800

Millones Millones Millones

1,100 1,200 10

Porcentaje Porcentaje

70 75

Tan solo en Mxico, el 73.29% de los mexicanos del medio rural sobreviven en una situacin de "pobreza extrema" o "moderada", cuando hace una dcada este porcentaje era de 69.325.

38 Una estrategia exitosa para amortiguar la pobreza es la reduccin de la distancia entre los niveles de ingresos de la poblacin. Se requiere lograr una mayor igualdad de acceso a la riqueza y a los servicios. Tal parece que el crculo de la pobreza se acrecent, donde las oportunidades y las esperanzas no tienen cabida. La posibilidad de aplicar, por medio de los microcrditos, pequeos recursos en actividades rentables que garanticen, en primera instancia su recuperacin y que adems sean autosustentables, permite extender y potenciar los beneficios a la comunidad y con ello aspirar a un futuro mucho ms prometedor. -

Cmo ayuda el Microcrdito a los ms Pobres?

Incrementando su capacidad de ahorro, y con ello su patrimonio. Enseando la forma de ahorrar. Creyendo en ellos y en sus capacidades para salir adelante. Acercndolos a servicios financieros institucionales. Brindndoles servicios financieros oportunos y a su alcance. Enseando la forma de llevar un crdito. Compartiendo la responsabilidad del manejo de los crditos con otros clientes.

El trmino de microfinanzas hace referencia principalmente a todas las instituciones formales y semiformales, de cualquier tipo, que ofrecen servicios microfinancieros. Oikocredit ha definido que todas las organizaciones que dedican por lo menos el 50% de su activo corriente a brindar servicios microfinancieros y/o cuyos clientes son, al menos en un 50% personas de bajos ingresos y sus empresas. Este grupo incluye, entre otros: Bancos: compaas que se rigen por las leyes bancarias nacionales, con actividades microfinancieras considerables IMF reguladas: intermediarios financieros sujetos a las reglas y normativas del gobierno o el Banco Central, pero que no son bancos. Empresas de (micro) crdito: empresas no reguladas dedicadas a las microfinanzas. Cooperativas de (ahorro y) crdito y asociaciones de crdito: cooperativas y asociaciones registradas formalmente, que prestan servicios de microfinanzas a sus miembros. ONG de desarrollo y otros intermediarios de servicios microfinancieros sin fines de lucro.

39

En general, para que un crdito bancario se considere bien autorizado, debe contener los tres principios siguientes:
Al otorgar un crdito, debe tenerse la conciencia y la seguridad de que "se pagar solo", es decir, que el proyecto es bueno. Sin embargo, como siempre existe el factor riesgo y tomando en cuenta que el dinero prestado no es propiedad de la institucin de crdito, sino del pblico en general, por lo tanto se debe tener la mayor certeza posible de su recuperacin, por lo que se debern tener "garantas reales", en caso de que el proyecto no llegue a funcionar. Como hemos platicado anteriormente, este punto, nos habla de que el crdito deber ser "auto liquidable", es decir, que el proyecto deber producir los recursos para pagar la cantidad prestada, ms su costo, ms una utilidad para el solicitante Este punto tambin es importante, sobre todo, cuando hay escasez de recursos. Se pregunta el banquero: Qu actividades merecen ms apoyo en la poca actual?, El cliente ha manejado sus cuentas en nuestra institucin?, Es una actividad prioritaria para esta zona?, Utilizaremos recursos propios o de fondos de fomento?, Pertenece a un grupo de empresas?, Qu otros negocios haremos en el futuro?

SEGURIDAD

LIQUIDEZ

CONVENIENCIA

De acuerdo a la Conferencia de las Naciones Unidas para el Comercio y el Desarrollo existen 7 mil instituciones dedicadas a las microfinanzas en el mundo, las que brindan microcrditos a casi 20 millones de personas. Sin embargo, los usuarios potenciales de este tipo de servicios es de unos 500 millones6. Existen instituciones exitosas donde los microcrditos son viables y que su impacto se siente en el corto plazo, algunos ejemplos son; Bolivia (Crecer), Nepal (Centre for Self Help Development), la India (Share Microfin Limited), Bangladesh (Grameen y Bangladesh Rural Advacement Comittee) y las Filipinas (Opportunity Microfinance Bank).

India y los Microcrditos

La India7 es una unin de estados federados que alberga la sexta parte de la poblacin mundial. ha multiplicado por 35 su ingreso per cpita durante la primera mitad del siglo XXI, y en este mismo periodo, ha mantenido un crecimiento continuado de entre el 5 y 6%, cifras que superan a otros grandes emergentes como Brasil, Rusia y Mxico. A pesar de ser el dcimo pas ms industrializado del mundo (con tecnologa y programas espaciales competitivos), tambin tiene el mayor nmero de pobres del planeta. Se estima que en la actualidad 330 millones de sus habitantes viven bajo el umbral de la pobreza, hay casi 2,5 veces ms analfabetos que en todo el frica subsahariana, y cerca de la tercera parte de los menores de 16 aos est abocada al trabajo infantil8. La idea de la pobreza como un estatus de vida, no es compatible con el modo de pensar de las mujeres del Karnataka, ya que con el uso productivo de microcrditos han podido romper este cerco de la pobreza logrando para su comunidad una vida mucho ms

40 digna. En las zonas pobres de la India, es comn que los varones gasten la mayora de sus ingresos en el consumo de alcohol, por lo que su contribucin al presupuesto familiar suele ser escasa y son ellas, las responsables de sacar adelante a los hijos. En las dos ltimas dcadas ha surgido un aspecto interesante, estas mujeres, y muchas ms de la India, han pasado de las ocupaciones de comercio y venta a otras actividades ms cualificadas, relacionadas con la produccin y el manufacturado9. Entre los resultados ms destacables se tienen los siguientes:
96% de las mujeres ha ahorrado los beneficios obtenidos y los ha invertido en ganado, oro, aves de corral, etc. 69% puede cubrir las necesidades bsicas de sus familias. 76% ha dejado de estar endeudado. 92% de ellas realiza un mnimo de dos comidas decentes al da, lo que supone una buena inversin en salud. 40% ha diversificado sus actividades e iniciado negocios adicionales. 80% de los miembros han llevado a cabo mejoras en sus viviendas, lo que incluye el uso de electricidad, agua potable y servicio.

Los clientes son las personas ms pobres y vulnerables y que solicitan participar en el programa de una institucin de Microcrdito. Las microfinancieras tienen diferentes requisitos y distintas formas de participacin, porque se adaptan a las necesidades de la comunidad a la cual le ofrecen el servicio financiero. Las Microfinancieras no prestan grandes cantidades, tienen metodologas muy especficas para colaborar con sus clientes e ir incrementando las sumas de prstamos para evitar un gran endeudamiento y la incapacidad de pago. Por lo general, inician con pequeas cantidades de crdito y en algunas tambin de ahorro, que se incrementan gradualmente hasta establecer un historial crediticio exitoso y un patrimonio para cada persona o grupo. Las ventajas de otorgar prstamos a las mujeres: son financieramente ms solventes que los hombres, tienden a compartir las ganancias derivadas del crdito con el resto de la familia en mayor grado que los hombres contribuyendo as al bienestar y a la calidad de vida del conjunto del hogar, y finalmente, la participacin en programas de microcrdito mejora su autoestima, autonoma y capacidad de participacin en la toma de decisiones familiares. En este giro de orientacin, se constata la existencia de prioridades relacionadas con el asistencialismo, la lucha contra la pobreza y consideraciones de eficiencia por parte de las organizaciones. Las ms de 500,000 trabajadoras movilizadas y organizadas en gremios han ganado en influencia, en poder de negociacin y en notoriedad. Los cambios consisten

41 fundamentalmente en una mejor alimentacin, mejor educacin para sus hijos (especialmente para las nias), mejores ropas y mejores servicios domsticos. Asimismo, las actividades generadoras de ingresos se han diversificado y han invertido en bienes de capital y prendas de valor. La vulnerabilidad y la discriminacin de gnero por las castas esta por llegar a su fin10. Se ha organizado un sistema bancario informal que es dirigido y administrado por las mujeres, cuya gestin de cobro es del 97% y que cuenta con un gasto acumulativo de ms de 396 millones de rupias. El apoyo a la asistencia mdica en las mismas bases ha proporcionado a las mujeres carentes de recursos la posibilidad de elegir entre los diferentes sistemas de contracepcin y ha logrado la aceptacin voluntaria de una serie de prcticas sanitarias que llegarn a un milln de familias pobres. La tasa de crecimiento se ha reducido a un 1.38%. Por su parte, los Centros de Acogida y Rehabilitacin han devuelto la esperanza a los nios que trabajan y a todos aquellos adolescentes que han abandonado sus estudios. Se valora muy positivamente la articulacin de grupos de mujeres no slo para facilitar la gestin del crdito sino tambin para favorecer el intercambio de experiencias. La sustenibilidad econmica a largo plazo tiene una autonoma del 80% a nivel operativo y de un 75% desde el punto de vista financiero. Teniendo orientacin local, autogestin, solidaridad, autonoma, innovacin y el fomento del sentido de la propiedad entre sus miembros.

Mxico y los Microcrditos

La ausencia de capital social, la dispersin de las poblaciones, la dependencia respecto a una sola actividad econmica y la inseguridad jurdica se consideran como algunas de las causas que en cualquier contexto de subdesarrollo limitan la efectividad del microfinanciamiento. Existen ms de 25 millones de mexicanos microempresarios, se han creado alrededor de un milln de empleos. En Mxico, las mujeres son jefes de familia en el 21 % de los casos, son propietarias de microempresas urbanas en el 44%, mientras que las rurales ascienden al 26%. Se estima que el nmero de microempresas tan slo en zonas urbanas es de siete millones, donde el 73% de estas se fondean con recursos propios11. Mxico cuenta con 130 microfinancieras con 336 sucursales, las cuales han canalizado 3,000 millones de pesos, en crditos promedio por 4 mil pesos. Los 32,703 microcrditos oscilan entre plazos de 16 a 26 semanas, la tasa de recuperacin fue del 98%. El sector pblico cuenta con el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (Pronafim) de la Secretara de Economa, donde en los ltimos cuatro aos se han integrado a la economa nacional 2 millones ochocientos mil personas que han emprendido un negocio. El sistema de microfinanzas se inici tambin una cultura de compromiso y respeto por las instituciones ya que el 95% de los crditos otorgados se pagan en su totalidad; y de estos el 85% son tomados por mujeres12. El Banco Mundial recientemente otorg un prstamo a Mxico por 75.5 millones de pesos para fortalecer las microfinanzas. Es probable que menos del 35% de los mexicanos

42 califique para tener acceso a un banco comercial o donde podran acumular sus ahorros e intentar conseguir prstamos, lo que reducira al 20%, mucho menos que la cifra anterior, podran calificar para ser sujetos de crdito. Pueden calificar para el primer prstamo, de aproximadamente 760 pesos, pagadero en 12 semanas. La escala de prstamos va aumentando en un periodo de tres aos, hasta un mximo de 19 mil 2000 pesos. Nadie en el grupo recibe un prstamo si un miembro del ncleo est atrasado en sus pagos. Los ahorros del grupo pueden ser utilizados para ayudar a uno de los integrantes a pagar un prstamo, pero estos tambin deben asistir a reuniones de capacitacin para administrar un negocio. Para el otorgamiento de crditos se forman los "ncleo de solidaridad", normalmente de hasta 15 vecinos, cada uno de los cuales contribuye con treinta pesos a la semana para una cuenta grupal de ahorros. Como un ejemplo, en el ao 2000 el Patronato Pro Zona Mazahua, asociacin civil e institucin de asistencia privada, comenz a dar servicios de salud, educacin y de rescate de cuencas a la comunidad mazahua del Estado de Mxico. Sin embargo, este patronato, tom la iniciativa del gobierno federal, y en el 2003 cre una microfinanciera denominada Sinanagenze (Nuestra Madre del Cielo), que con un capital semilla de la Secretara de Economa de 150 mil pesos, comenz a dar microcrditos principalmente a mujeres. La cartera vencida de la Sinanagenze es de cero. La tasa que cobra es del 2 al 4% mensual a plazos cortos, ha otorgado 927 microcrditos, beneficiando a 440 personas de 38 comunidades de la regin. A nivel patronato, en general, atiende a 111 mil13. No obstante la baja morosidad y cartera vencida, las tasas de inters en general de los microcrditos siguen siendo altas. Estas tasas estn en rangos que van de los 2.5 hasta 7% ciento mensual, dependiendo del plazo de vencimiento que suele fluctuar generalmente entre tres meses y un ao. Esto implica tasas anuales de 30 a 84%, incluso ms altas que las de la banca tradicional. Por ejemplo, el tipo de inters para las tarjetas de crdito, el ms caro de los prstamos concedidos por la banca comercial, en Mxico es de 39 por ciento anual, en promedio14. Siempre queda la disyuntiva entre enfrentar la pobreza o permitir la acumulacin a costa de la primera. El destino de estos prestamos es cuestionable ya que una mejor inversin resulta en proyectos que generan empleos en la industria manufacturera, en vez de en mini negocios. Los microcrditos pueden ayudar a la gente a salir de la pobreza, pero no conducen hacia la formacin de capital que es la calve del desarrollo.

43

Referencias
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 http://www.mundosolidario.org/mon.php?var=51 http://us.oneworld.net/article/archive/2222/m/2003/9 http://www.undp.org/spanish http://www.pobrezacero.org/porque.htm http://www.abep.nepo.unicamp.br/site_eventos_alap/PDF/ALAP2004_384.PDF http://mx.geocities.com/gunnm_dream/crediroalapalabra.html http://www.rebelion.org/economia/040414og.htm http://www.intermonoxfam.org/page.asp?id=894 http://habitat.aq.upm.es/dubai/00/bp292.html http://habitat.aq.upm.es/dubai/02/bp175.html http://redalyc.uaemex.mx/redalyc/pdf/116/11630306.pdf http://www.cronica.com.mx/nota.php?id_nota=178280 http://www.indesol.gob.mx/docs/5_comunicacion/07_PRACTICAS2003.pdf http://mx.geocities.com/gunnm_dream/crediroalapalabra.html

44

Micorcrditos en la Repblica Italiana y Mxico.

Vctor Hugo Pacheco Valencia Jos Villegas Vzquez

Resumen
Al definir la aplicacin que cada pas tiene, Mxico e Italia, son semejantes y diferentes en lo econmico, geogrfico, histrico, cultural y poltico, en su bsqueda por la erradicacin de la pobreza, contribucin al proceso de desarrollo social y humano, los instrumentos de microfinanciamiento como el crdito, el ahorro y otros servicios comerciales conexos para proporcionar acceso al capital. La diferencia principal radica en el apoyo orientado a las mujeres y estudiantes pobres que deseen llevar a la prctica un proyecto. When we make a definition of the aplication of each country, Mxico and Italy are similar and diferents in the economic, geographics, historic, cultural and political areas, searching the way to eliminate the poverty, contribution to the social develop process, the instruments of microfinancing like the credit, saving or other commercial services to provide access to the capital. The principal difference is the support oriented to the poor women and students who want to realize their projects.

Introduccin
El problema de la pobreza es un tema fundamental por resolver por parte de las instituciones mundiales y los grandes grupos integrados por pases ricos. Asambleas, Resoluciones, Acuerdos y Estrategias surgen despus de mucho anlisis y propuestas para mejorar las condiciones de aquellos pases o poblaciones que viven con bajos recursos, y reconocen que los microcrditos son una de las formas de combatirla. Cada pas, desde su perspectiva, tiene programas de apoyo para su industria para mejorarla o superarla, as como impulsar a aquellas personas que tienen el conocimiento y deseos de trabajar para salir adelante; es as que pases como Italia y Mxico incluyen dentro de su plan estratgico de desarrollo las condiciones necesarias para lograrlo. Los microcrditos han sido para cada pas un instrumento para fomentar el crecimiento econmico e industrial mediante la tecnificacin de su industria y una ayuda para que su poblacin consiga salir adelante, mediante la generacin de empleo y oportunidades, para mejorar su competitividad y la mejora de su desarrollo social y humano.

45

Objetivo
En este artculo tendremos como objetivo el comprender la funcin general que tienen los microcrditos en la Repblica Italiana y relacionar sus semejanzas y/o diferencias con la Repblica Mexicana.

Justificacin
Conocer el uso de los microcrditos como una de las soluciones que existen para erradicar la pobreza en algunas partes del mundo y aportar un acercamiento dentro del aprendizaje en las lneas de investigacin que se realizan actualmente dentro de la Universidad Internacional, dentro del Seminario de finanzas de la Maestra de Administracin de Negocios Internacionales. Por lo anterior antes expuesto, consideramos que esta investigacin es una aportacin para tomar acciones en la aplicacin dentro de nuestro entorno.

Antecedentes de cada pas

Mxico: 5 El lugar de las civilizaciones indgenas americanas avanzadas. Mxico estuvo conquistado por los espaoles por tres siglos antes de celebrarse su independencia en el siglo XIX. En el siglo XX fue en su mayor parte gobernado por un slo partido poltico (PRI) producto de un movimiento social revolucionario, Las elecciones que se tuvieron en Julio 2000 marcaron por primera vez desde la revolucin de 1910 que un partido de oposicin tomara cargos en el gobierno. Vicente Fox del Partido de Accin Nacional tom su juramento el 1o de diciembre de 2000 como primer jefe ejecutivo electo sobre elecciones libres y limpias. En el gobierno de Carlos Salinas de Gortari es de errores, comenzando por el ms grave: el error de marzo de 1994, que el gobierno Salinista cometi inmediatamente despus del asesinato de Colosio, y que consisti en no haber ampliado la banda de fluctuacin del tipo de cambio, lo cual permiti la acumulacin de presiones devaluatorias que, una vez agotadas las reservas internacionales del Banco de Mxico, no pudieron contenerse por ms tiempo, y dieron lugar a una devaluacin que, a lo largo de los tres primeros meses de 1995, y con la ayuda del error de diciembre, lleg a ser superior al 100%, lo cual desat la peor crisis econmica de las ltimas dcadas, producto no solamente del error de diciembre. Una devaluacin del peso a finales de 1994 llev al pas a una confusin econmica, provocando la peor recesin en la segunda mitad del siglo. La nacin contina teniendo una impresionante recuperacin. As tambin el fortalecimiento del sistema financiero mexicano podemos sealar las privatizaciones y la desregulacin administrativa; la liberacin comercial y los tratados de libre comercio; el saneamiento de las finanzas pblicas y la autonoma del Banco de Mxico; las modificaciones al artculo 27 constitucional; la renegociacin de la deuda externa, todo lo cual apunt en la direccin correcta. Italia: 5 Lleg a ser una nacin en 1861 cuando los estados regionales de la pennsula, junto con Cerdea y Sicilia, fueron unidas bajo el rey Vctor Emmanuel II. Una

46 era de gobierno parlamentario que comenz a concluirse a principios de 1920 cuando Benito Mussolini estableci una dictadura fascista. Su desastrosa alianza con la Alemania Nazi llev a su derrota en la segunda guerra mundial. Una repblica democrtica remplaz la monarqua, por la Constitucin promulgada el 27 de diciembre de 1947. El Presidente de la Repblica es elegido por el Parlamento en sesin conjunta de ambas Cmaras, completadas por tres delegados por cada regin, salvo el Valle de Aosta, que designa un nico delegado. El Gobierno actual est compuesto por la coalicin de ocho partidos: Unione, Democratici di Sinistra, La Margherita, Rifondazione Comunista, Italia dei Valori, UDEUR, La Rosa nel Pugno y Verdi. El control de la constitucionalidad de las leyes es ejercido por el Tribunal Constitucional. La independencia del poder judicial es garantizada por el Consejo Superior de la Magistratura, presedido por el Presidente de la Repblica. Italia fue miembro fundador de la Comunidad Econmica Europea. Por ello ha estado en la vanguardia de la unificacin poltica y econmica, aunado con la unin econmica monetaria en 1999. Persisten los problemas incluyendo la inmigracin ilegal, crimen organizado, corrupcin, alto desempleo, lento crecimiento econmico, y los lentos ingresos y estndares tcnicas al sur de Italia comparado con el fructuoso norte del pas.

Datos Polticos, Geogrficos y Econmicos de cada pas

Concepto Continente1 Coordenadas Geogrficas Idioma1 Capital1 Repblica Italiana / Italia Sur de Europa 42 50 N, 12 50 E Italiano Roma (Pob. 2,823,201 (2005)) Total: 301,230 km2 Tierra: 294,020 km2 Agua: 7,210 km2 Fronteras: 1,932.2 km. Nota: incluye Sardea y Sicilia Tierra arable: 26.41% Tierra cultivable permanente: 9.09% otros: 64.5% (2005) 58,133,509 (Julio 2006) 192.96 hab./km2 total: 42.2 aos hombres: 40.7 aos mujeres: 43.7 aos (2006) 2.06 migrantes/1,000 habitantes (2006) Repblica parlamentaria UE, OTAN, ONU, OCDE, OSDE, G8 Euro (, EUR) Estados Unidos Mexicanos / Mxico Norte de Latn Amrica 23 00 N, 102 00 W Espaol Mxico D.F. (Pob 8,605,239) Total: 1,972,550 km2 Tierra: 1,923,040 km2 Agua: 49,510 km2 Fronteras: 3,293.9 Km. Tierra arable: 12.66% Tierra cultivable permanente: 1.28% otros: 86.06% (2005) 107,449,525 (Julio 2006) Densidad: 54.47 hab./km2 total: 25.3 aos hombres: 24.3 aos mujeres: 26.2 aos (2006) -4.32 migrantes/1,000 habitantes (2006 ) Repblica Federal Democrtica TLCAN, ONU, OEA, OCDE, APEC, G.3 Peso ($, MXN)

Superficie5

Uso de suelo5 Poblacin5 Densidad Edad Media5 Migracin5 Gobierno1 Miembro de1 Moneda
1

47

Concepto PIB (Equivalente en poder adquisitivo)5 Tasa de Crecimiento PIB5 PIB per. Cpita (Equivalente en poder adquisitivo)5 PIB por sectores5 Fuerza Laboral5 Tasa de desempleo5 Poblacin por debajo de la lnea de pobreza3 Tasa de Inflacin5 Inversiones Deuda pblica

Repblica Italiana / Italia $1.698 trilln USD (2005) 0.1% (2005)

Estados Unidos Mexicanos / Mxico $1.067 trilln USD (2005) 3% (2005)

$29,200 (2005) agricultura: 2.1% industria: 29.1% servicios: 68.8% (2005) 24.49 millones de personas(2005) 7.7% (2005) NA% 2% (2005) 20.6% del PIB (2005) 108.8% del PIB (2005) Turismo, Maquinaria, Hierro y Acero, Productos qumicos Alimentos procesados, textiles, Vehculos motorizados, Ropa, Tenis y Zapatos, Cermica -1% (2005) Grandes Medianas Pequeas 90%

$10,000 (2005) agricultura: 3.8% industria: 25.9% servicios: 70.2% (2005) 43.4 millones de personas (2005) 3.6% plus underemployment of perhaps 25% (2005) 48% (2004) 4% (2005) 19.3% DEL PIB (2005) 17.4% del PIB Alimentos y Bebidas Tabaco, Qumicos, Hierro y Acero, Petrleo, Minera, Textiles, Ropa, Vehculos motorizados, Turismo 1.9% (2005) Grandes Medianas Pequeas

Industria

Crecimiento Industrial % Industrial

Tabla 1: Datos estadsticos de Mxico e Italia

Anlisis de los datos

Entre sus diferencias tenemos a. Mxico es un pas joven (25 aos) e Italia es adulto (45 aos) b. Existe ms tecnologa en las empresas Italianas c. La densidad de poblacin es de 3.54 veces mayor en Italia sobre Mxico. d. El territorio Mexicano es 6.5 veces mayor que el Italiano. e. El Euro es ms fuerte que el dlar americano y ao con ao lo es cada vez ms; y por el contrario, el peso mexicano se debilita contra esa misma moneda. f. El crecimiento industrial en Italia fue de -1% en el 2005 y no tuvo crecimiento econmico. Mxico por su parte tuvo un crecimiento industrial de 1.9% y crecimiento econmico del 3%. g. El Ingreso per. cpita es muy diferente, ya que el PIB per. cpita es de $29,200 USD anuales y en Mxico es de $10,000 USD anuales. h. La inmigracin ilegal en Italia es positiva y en Mxico es negativa. i. La tasa de desempleo es 3.2 veces mayor en Mxico sobre Italia.

48 Existe amplia semejanza entre estos dos pases a. Son Latinos. b. Son creativos y soadores. c. Los estados del sur son ms pobres que los del norte. d. Sus empresas son familiares. e. El PIB por sectores agricultura, industria y servicios.

Microcrditos
En 1974, Muhammad Yunus, preocupado por la hambruna que viva su pas natal, Bangladesh, convencido de que una persona que poda salir adelante con un pequeo prstamo para iniciar a trabajar, decidi poner en marcha lo que conocemos como microcrdito, y ms adelante lo institucionaliz creando una institucin microfinanciera Grameen Bank que permita realizar tales operaciones con personas sin dinero que saben trabajar.1 Los microcrditos son prstamos realizados a aquellas personas que viven en la pobreza y que tienen la capacidad innata de salir de ella con dignidad por medio del trabajo, y pueden dar muestras de capacidad creativa para mejorar su situacin si cuentan con el entorno propicio y con las oportunidades adecuadas.6 En muchos pases del mundo se ha observado que los programas de microcrdito, al brindar acceso a pequeos prstamos de capital a las personas que viven en la pobreza, han conseguido generar empleos independientes productivos; as como tambin han beneficiado muy en especial a la mujer y le han permitido mejorar su condicin en un mundo en el que hay ms mujeres que hombres que viven en la pobreza absoluta.6 Los programas de microcrdito, adems de contribuir a la erradicacin de la pobreza, tambin han sido un factor que ha contribuido al proceso de desarrollo social y humano. 6

Pobreza
La pobreza es un problema que desde hace ms de una dcada las organizaciones mundiales han trabajado para erradicarla, tal como la Organizacin de las Naciones Unidas (ONU) a travs de las resoluciones de la asamblea general, El Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial (BM). Para determinar la pobreza de un pas o regin, el Banco Mundial define lo que se conoce como La lnea de Pobreza. Para calcularlo aplica una encuesta a una muestra representativa de individuos de donde se obtienen datos sobre el consumo y otros aspectos importantes como vestido, refugio, salud y una base en un criterio o nivel de vida. Con esta informacin se determina qu alimentos requieren consumir los pobladores para satisfacer sus necesidades nutricionales y poder realizar sus labores diarias, es decir, el consumo necesario diario de caloras por da. 3.3 Como podemos ver en la tabla 1, Italia, as como los pases que integran la Unin Europea, no muestra cantidades que revelen la existencia de pobreza, ni tampoco existe informacin en instituciones como el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional,

49 por lo que tal parece que se han logrado establecer las condiciones necesarias para evitarla. A pesar de que eso existe una publicacin de la UNICEF que lleva por ttulo Reporte No. 6 Nios pobres en pases ricos 2005 en donde menciona que Italia tiene una alta tasa de pobreza en nios (16.6%), Mxico y Estados Unidos tienen una tasa de 27.7% y 21.9% respectivamente.4 Pases del primer mundo como Italia participan para combatir la pobreza del mundo en un acuerdo denominado los objetivos de desarrollo del milenio (Millennium Development Goals (MDGs) en Ingls), adoptado en el ao 2000 con 18 objetivos especficos por cumplir al 2015.3.4 Italia promovi en el 2002 el uso de la informacin y tecnologas de comunicacin de los pases desarrollados para la reduccin de pobreza y desarrollo sustentable a travs de las iniciativas del Banco Mundial, para aquellos gobiernos que requieran mejorar, promover mejor transparencia y administracin de las empresas pblicas y alojar a los sectores pblicos para extender sus roles como proveedor de servicios orientados a clientes.3.5 En Mxico se observa que un 48% de la poblacin est por debajo de la lnea de pobreza en el 2004, as como tambin existe diversidad de informacin en el Banco Mundial que menciona de las estrategias para reducirla, guiados por el documento alianza estratgica con el pas con una vigencia del 2004 al 2008, y tiene cuatro pilares: 1. Reducir la pobreza y la desigualdad, 2. aumentar la competitividad, 3. fortalecer las instituciones y 4. Promover la sustentabilidad ambiental.3.2

Estructura Econmica Italiana

La estructura de la economa italiana esta integrada por tres grandes sectores: el sector pblico, grandes compaas privadas y las empresas de pequeas dimensiones7. El sector pblico incluye instituciones, autonomas estatales, y grandes grupos de propiedad o a participacin pblica, principalmente en el sector energa, bancario y de las tele comunicaciones. Sin embargo, cabe destacar la progresiva privatizacin de la mayora de las compaas que han quedado por muchos aos bajo el control pblico. Por lo que concierne el segundo tipo de compaas, en el sistema econmico italiano estn presentes grandes grupos privados que se han convertido en el transcurso de los aos, en verdaderas multinacionales. Algunas de ellas son todava administradas por lo miembros de la familia de pertenencia, dando lugar a lo que se ha llamado el Capitalismo Familiar. (Informacin Embajada de Italia). El tercer sector es lo que se compone de actores ms diversificados. De hecho, consta de Pequeas y Medianas empresas (PyMEs) que trabajan a travs de la cooperacin con grandes producciones o consiguiendo un especifico nicho de mercado. Un alto nivel de tecnologa en el rubro manufacturero representa la ventaja relativa de las PyME en el comercio internacional. Para el Ministerio de Actividades Productivas de Italia, son pequeas y medianas empresas las que emplean hasta 250 trabajadores y que poseen por lo menos una de las dos siguientes

50 caractersticas: Ventas anuales inferiores a 40 millones de euros o patrimonio inferior a los 27 millones de euros7. Con la llegada de la Unin Monetaria Europea, la estructura de la industria italiana sigue presentando sus propias fuerzas y debilidades en lo que se refiere a su grado de especializacin, a la dimensin de sus instalaciones y a la localizacin de sus plantas productivas. En pocas palabras, puede decirse que las principales caractersticas del sistema industrial italiano son las siguientes: Elevado nmero de empresas. Tamao reducido, con predominio de unidades productivas de pequeas y medianas dimensiones (nmero de empleados inferior a 200) Valor agregado elevado. Entre las PyMEs, las ms reducidas (es decir, aquellas donde trabajan menos de veinte personas) son las ms numerosas de Europa y alcanzan la cifra notable de 320 mil unidades, cubriendo el 90% del territorio nacional. El sistema de las pequeas y medianas empresas vigente en Italia tiene numerosas ventajas: Alcanza elevados niveles de especializacin. Aprovecha de las economas de escala derivadas de la elevada interdependencia entre las empresas. Desarrolla sistemas informativos avanzados. Consolida relaciones interpersonales e innovacin tecnolgica. Realiza una identidad socio-cultural entre las fases productivas de la empresa y el elemento poltico de las instituciones. Garantiza mayor flexibilidad en el enfrentamiento de los ciclos econmicos. El aspecto ms relevante del mundo de las PyMEs es el efecto sobre la fuerza laboral: en efecto, el 40% de los trabajadores del sector industrial se encuentra en empresas de hasta 99 empleados (mientras que en Francia o en el Reino Unido, por ejemplo, bordean apenas el 20%). Una de las claves del xito italiano es sin duda la creatividad de su economa: la imaginacin, la fantasa, el diseo, abarcan muchos sectores de la industria italiana.

Poltica Econmica Italiana

En la actualidad el presupuesto total para el ao 2006, que prev la reduccin de los gastos pblicos, el aumento de los ingresos y la redistribucin de crditos, fue evaluado en 24,500 millones de euros (US28, 900 millones) por el ministerio de Economa. Y para el vencedor Romano Prodi de las elecciones en 2006; los expertos en asuntos econmicos, le auguran que los desafos del nuevo gobierno son muchos y difciles sobre todo porque

51 Berlusconi deja un pas con una grave crisis econmica, un crecimiento estancado y un dficit pblico alto. Italia se encuentra en una situacin econmica muy delicada, con un crecimiento cero en 2005. La Unin Europea (UE) advirti al gobierno en el ao 2005 de que deba controlar su dficit pblico, so pena de ser sancionada. El dficit pblico italiano alcanz en 2005 el 4,3% del Producto Interior Bruto (PIB) y la deuda pblica el 106% del PIB, mientras que el Pacto de Estabilidad de la UE establece que el dficit no puede superar el 3%.8

Sectores Financiados en Italia

Ayudas e incentivos otorgados a las microempresas: El sistema de ayudas vigente en Italia ofrece muchas oportunidades para todos los tipos de empresas interesadas en realizar nuevas inversiones y en expandir y potenciar las existentes. Las ayudas son aplicables, por lo general, indistintamente a empresas italianas y extranjeras, localizadas en el territorio italiano. Las formas de incentivos previstas son9: Incentivos para la realizacin de nuevas inversiones productivas . Incentivos para I+D . Incentivos para programas complejos e integrados de inversin, que proporcionan paquetes integrados de incentivos para el desarrollo de nuevas actividades productivas, formacin e investigacin. Incentivos especficos para las pymes . Incentivos a la exportacin y a la internacionalizacin. Adems, existen mecanismos automticos que permiten el acceso inmediato a la ayuda, sin que sea necesario presentar una peticin formal de acceso y sin autorizacin previa: Incentivos fiscales (L. 388/2000) . Bonificacin fiscal (L. 341/95) . Incentivos fiscales para la investigacin (L. 140/97) . Incentivos fiscales para las pymes tursticas y comerciales (L. 449/97) . Las ayudas principales se aplican slo en determinadas reas desfavorecidas del territorio. Las seis regiones del Sur Basilicata, Calabria, Campania, Puglia, Cerdea y Sicilia (definidas por la normativa europea como reas objetivo 1). Un amplio nmero de reas localizadas en Abruzzo, Molise y en las dems regiones del Centro y del Norte. Algunos incentivos se aplican nicamente a las pymes; otros prevn para ellas ayudas mayores. Existen vnculos especiales en cuatro sectores:

52 Siderurgia . Construcciones navales . Industria automovilstica. Fibras sintticas. Microcrdito en Italia En Italia el sistema de financiamiento para PYME est centrado en las lneas de crdito del Banco Europeo de Inversiones y en lneas especializadas como las ya mencionadas del Mediocrdito Centrale. A nivel regional, los bancos locales intermedian tambin fondos comunitarios destinados a determinadas zonas geogrficas con menor desarrollo relativo. Para los avales y garantas de crdito los consorcios de garanta son un producto de la decisin empresarial. El Consorcio de Modena, por ejemplo, incluye 3.500 firmas que pagan una cuota de membresa. La suma de estas cuotas, junto al apoyo financiero municipal, regional y central, permite constituir un capital de aval para respaldar (hasta un 50%) los crditos solicitados por los miembros ante la banca privada. Existen ms de 200 consorfidi (o confidi) que utilizan como centro de referencia y coordinacin al Federconfidi, quien tambin se encarga de brindar consultora. Los beneficios fiscales que el Estado central otorga a estos estratos de crdito son que ha disminuido desde 1994 la carga fiscal para empresas que contraten ms empleados y estipula exenciones por dos aos para aquellas firmas que reinviertan sus beneficios10.

Microcrditos en Mxico
Dentro de la poltica econmica de Mxico es el combate a la pobreza, encargo que tiene la Secretaria de Economa, apoyadas por fondos y programas mediante micro financieras son instituciones especializadas en microcrdito orientado al autoempleo y a proyectos productivos. Se constituyen para dar servicios de crdito a la medida de las necesidades de los individuos con iniciativas productivas. Incorpora una concepcin del desarrollo humano y econmico de la comunidad. Que permita crear las condiciones necesarias al acceso al crdito a individuos y grupos sociales que se encuentran en condiciones de pobreza y den la oportunidad de alcanzar por si mismos niveles de vida mejores 11.
FONDOS Fondo Nacional de Apoyos para Empresas en Solidaridad (FONAES) SUJETOS DE CRDITO PROGRAMAS Programa Especial Concurrente para el Desarrollo Rural Sustentable (PEC) Programa de Desarrollo Local (Microrregiones) Equidad de gnero Empresas sociales integradas por personas con discapacidad Desarrollo empresarial Desarrollo regional

A las personas de bajos ingresos a travs del otorgamiento de un conjunto integral de apoyos para la puesta en marcha de proyectos productivos y la formacin de habilidades empresariales y administrativas bsicas

53
Fondo de Microfinancia miento a Mujeres Rurales (FOMMUR) Mujeres rurales por conducto de organismos intermediarios (OI), para fomentar la inversin productiva, impulsar el ahorro y propiciar la capitalizacin del sector rural A personas en condiciones de pobreza y que cuentan con proyectos productivos viables. Para realizar esta tarea abre lneas crediticias a Instituciones de Micro financiamiento, creadas y operadas por agentes privados o sociales, que se encargan de suministrar los crditos a la poblacin objetivo. La consolidacin y ampliacin de este sector es el propsito principal del Programa, al que le sigue la creacin de oportunidades de autoempleo y de generacin de ingresos. A promover el desarrollo de las micro, pequeas y medianas empresas (MIPYMES) del pas mediante la aplicacin de recursos en cuatro vertientes: Creacin y fortalecimiento de empresas e innovacin tecnolgica. Articulacin productiva sectorial y regional Acceso a mercados. Acceso al financiamiento. Incubadoras de Negocios y Empresas en Proceso de Formacin, en las siguientes subcategoras y conceptos de apoyo: 1. Subcategora: Apoyos destinados a la creacin y fortalecimiento de Incubadoras de empresas del sector rural, en los siguientes conceptos: Transferencia del Modelo: Para adoptar modelos exitosos de incubacin de empresas; Equipamiento: Para equipo informtico, telecomunicaciones, laboratorio de proceso o anlogos; Infraestructura: Para la construccin, adaptacin y/o remodelacin de instalaciones destinados exclusivamente a las incubadoras; Consultora para negocios en proceso de formacin. 2. Subcategora: Apoyos destinados a jvenes emprendedores del sector rural, canalizados a travs de las incubadoras de negocios para capital semilla en negocios en proceso de formacin.

Programa Nacional de Financiamient o al Micro Empresario (PRONAFIM )

Fondo de Apoyo para la Micro, Pequea y Mediana Empresa (Fondo PYME)

Programa de Apoyo para incubadoras de negocios para Jvenes

(PROJOVEM)

Los jvenes emprendedores del sector rural y/o los jvenes que desean iniciar una empresa con incidencia en el sector rural, as como los organismos intermedios que pretendan obtener apoyos.

54
3. Subcategora: Realizacin de eventos, exposiciones y congresos, cuyos contenidos promuevan la creacin de empresas de jvenes en el sector rural y sean organizadas por incubadoras de empresas. MIPYMES en la industria del software a travs del otorgamiento de apoyos financieros orientados a fortalecer la capacidad productiva y de innovacin de las mismas, as como el desarrollo de recursos humanos de alto nivel asociados a dichas empresas. Lo anterior con la finalidad de propiciar la creacin de nuevas empresas, as como la consolidacin y crecimiento de las ya establecidas, a efecto de detonar el desarrollo del sector de tecnologas de informacin. Incrementar la productividad de la industria con acciones de bajo costo e impacto inmediato a travs de la aplicacin de una metodologa que permite a las empresas incrementar su productividad. Este programa aplica un modelo de intervencin rpida de carcter tericoprctico que se aplica en forma intensiva dentro de las instalaciones de la empresa durante cuatro das continuos a grupos de entre cinco y 15 personas, el cual permite proporcionar a las empresas las herramientas necesarias para agilizar el volumen y flujo de produccin, eliminar desperdicios, reducir inventarios en el proceso y optimizar el espacio en planta. El propsito fundamental del programa se inscribe en el objetivo del Gob. FED. De impulsar vigorosamente el desarrollo de las regiones con mayores rezagos y en asegurar un desarrollo regional ms equilibrado. En tal sentido, su objetivo es generar las condiciones para alcanzar mayores niveles de desarrollo en los estados de Campeche, Chiapas, Guerrero, Oaxaca, Quintana Roo
Tabla 2: Fondos y Programas de Microcrditos en Mxico 11

Programa para el Desarrollo de la industria del Software (PROSOFT)

Desarrollo de masa critica del Sector. Promocin y Comercializacin. Fortalecimiento de capacidad regional y empresarial. Desarrollo de capacidades empresariales y de estrategia. Proyectos productivos Innovacin y desarrollo tecnolgico. Calidad y capacidad de procesos Capital humano. Acceso al Financiamiento

Comit Nacional de Productividad e innovacin Tecnolgica (COMPITE)

Programa Marcha hacia el Sur (PMHS)

En el sistema de abastecimiento ha llevado a cabo la creacin de verdaderos distritos industriales de PyME, que han facilitado la especializacin de algunas reas en varios productos, como el textil, maquinaria, y la del calzado. Italia est especializada en algunos sectores a baja tecnologa e intensidad de capital humano. Por ejemplo, la industria textil y de vestuario ocupa casi un cuarto de los empleados de la industria manufacturera (contra un 10% de Estados Unidos, un 6% de Japn y un 5% de Alemania).

55 Por contra, el sector mecnico (que incluye actividades a alto nivel tecnolgico) ocupa el 33% de los empleados en la industria, contra un 40% en los otros mayores pases10. Por consiguiente, al concentrarse en un bajo nivel tecnolgico; conserva una semejanza cultural con las economas de Amrica Latina, Esto ha hecho que Italia dedique especial atencin a las relaciones econmicas con estos pases. Como ejemplo la realizacin de la Conferencia para Amrica Latina, realizada en Italia en octubre del 2003, organizada por la nueva Red Italia Amrica Latina (RIAL).7 El gran inters de Mxico hacia el modelo italiano de desarrollo econmico fomentado por las pequeas y medianas empresas se ha manifestado con la organizacin del Foro Italo-latinoamericano de Guadalajara, Mxico en mayo de 2002, donde se present el estudio de Polticas e Instrumentos de la Cooperacin Econmica y de Desarrollo de Italia, realizado por el Centro Studi di Poltica Internazionale (CeSPI) en colaboracin con el Ministerio de Asuntos Exteriores de Italia, mismo que ha contado con la participacin de los principales operadores pblicos y privados del sector12.

Semejanzas y Diferencias en los Microcrditos entre Italia y Mxico

El microcrdito en Italia est enfocado a las Pymes e incrementar el desarrollo de aquellas regiones con rezago y la industria; en Mxico, adems de estos apoyos, est enfocado tambin a diversos sectores de bajos recursos, como mujeres y jvenes con proyectos rurales. La organizacin empresarial Italiana tiende a realizar diversos acuerdos entre las empresas que se encuentran trabajando dentro del mismo sector, de tal modo que esto impulsa al desarrollo del sector productivo; por el contrario en Mxico, estas agrupaciones son hechas para la proteccin de su industria o formar un grupo de poder ms fuerte para contrarrestar a otros grupos.

Conclusiones
En Italia no existe como tal el microcrdito como lo propone Muhammad Yunus (Pionero del concepto). En Mxico las distintas Organizaciones empiezan pequeas y permanecen igual al no tener la ambicin de crecer a escala nacional. Y finalmente la oportunidad que muchas personas de tomar la idea del microcrdito para pobres, slo como una forma de hacer dinero especulando en vez de ayudarlos realmente. La paz duradera no se puede alcanzar si la poblacin no encuentra la forma de salir con trabajo y una ayuda con microcrdito que sera su nica posibilidad ms segura, el buscar las condiciones necesarias en la aplicacin de tecnologas propias, y que el entorno propicie el crecimiento de los proyectos o propuestas de acuerdo a la vocacin de nuestra cultura para poder competir, En Italia hay semejanza con Mxico en aprovechar la creatividad en la economa: la imaginacin, la fantasa, el diseo, donde predominan en muchos sectores, esto es clave de xito en la industria italiana, as tambin el trabajo en equipo. Debemos empezar a cambiar nuestras formas de hacer negocios, el de vernos como equipo, trabajar bajo valores como la responsabilidad, honestidad y solidaridad.

56 Referencias
1 2 3 4 5 6 7 Wikipedia Italia: http://es.wikipedia.org/wiki/Italia Mxico: http://es.wikipedia.org/wiki/M%C3%A9xico Fondo Monetario Internacional http://www.imf.org/external/esl/index.asp Banco Mundial; a. Conferencia de Prensa con Pal Wolfowitz, en Abril 2006, Monterrey Mxico http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/BANCOMUNDIAL/NEWSSPANISH/0,,cont entMDK:20904362~pagePK:64257043~piPK:437376~theSitePK:1074568,00.html a. Resea sobre Mxico, Publicacin sobre los avances y desarrollos del pas http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/BANCOMUNDIAL/EXTSPPAISES/LA CINSPANISHEXT/MEXICOINSPANISHEXT/0,,menuPK:500879~pagePK:141132~piPK :141107~theSitePK:500870,00.html b. Cambodia, Newsletter Volume 3 Number 12. (Cmo calcular la lnea de pobreza en una regin) http://siteresources.worldbank.org/INTCAMBODIA/newsletters/20378495/February05Newslett er.pdf a. Seventy Fourth Meeting The honorable Mario Draghi, Governor of the Bank of Italy http://siteresources.worldbank.org/DEVCOMMINT/Documentation/21108292/DCS20060043(E)-CotedIvoire.pdf a. Italy Partners With World Bank to Fight Poverty through Information Technology http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/NEWS/0,,contentMDK:20043584~menuPK:3 4466~pagePK:34370~piPK:34424~theSitePK:4607,00.html UNICEF; Reporte No.6 Nios pobres en pases ricos 2005 www.unicef-icdc.org/publications/pdf/repcard6e.pdf Central intelligence Agency (CIA); Libro de hechos mundiales. Italia: https://www.cia.gov/cia/publications/factbook/geos/it.html Mxico: https://www.cia.gov/cia/publications/factbook/geos/mx.html Organizacin de las Naciones Unidas (ONU); Portal de la Asamblea General en donde se ubican las resoluciones. http://www.un.org/spanish/documents/resga.htm Resolucin 52-194 Instrumentos Financieros Italianos y Pymes Chilenas http://www.ambsantiago.esteri.it/NR/rdonlyres/429A34C0-2633-4EF4-88721A4AB6F13AD9/0/InstFin.pdf El Economista. Peridico de Mxico publicacin del 24 Nov. 2005 Sectores Financiados en Italia http://www.italtrade.com/invest_in_italy/espanol/ceck_testo.htm#Agevolazioni Promocin y reestructuracin de las pequeas y medianas empresas en Canad, Espaa, Italia y Japn Ricardo DOMNGUEZ Banco Interamericano de Desarrollo http://mipymesenlinea.tripod.com/sitebuildercontent/sitebuilderfiles/documento.pdf Informe de evaluacin correspondiente al primer trimestre del ejercicio fiscal del 2006 sobre el presupuesto ejercido a nivel capitulo y concepto de gasto, as como el cumplimiento de metas y objetivos con base en los indicadores de resultados establecidos en las reglas de operacin de los fondos y programas a cargo de la Secretara de Economa sealados en el anexo 16 del decreto de presupuesto de egresos de la federacin para el ejercicio fiscal 2006 http://www.economia.gob.mx/pics/p/p239/1ertrim06.pdf Foro italo-latinoamericano de Guadalajara, Mxico en mayo de 2002 http://www.italianembassy.org.ae/Ambasciata_CittadelMessico/Menu/I_rapporti_bilaterali/Cooperazione_econom ica/

8 9

10 11

12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27

28 29
30

57

Anlisis Comparativo sobre los Microcrditos entre Mxico y Espaa.

Josu Valencia Lpez Juan Erick Florez lvarez

Objetivo general
Los objetivos principales de este estudio son analizar las principales iniciativas microfinancieras puestas en marcha tanto en Mxico como en Espaa por las entidades financieras en coordinacin con diversas ONG y con programas de la administracin Pblica, con el fin de reducir estas cifras de pobreza y luchar contra la exclusin social y financiera que tambin es una realidad en los pases subdesarrollados y as mismo evaluar la efectividad de estas medidas; y sugerir ciertas hiptesis sobre la evolucin futura de este instrumento.

Objetivo particular
Para ello, en primer lugar, se profundizar en las causas del creciente aspecto social y financiero a la que se est asistiendo en el desarrollo del microcrdito en Mxico y Espaa. En segundo lugar, se repasar brevemente el concepto y principales caractersticas de los microcrditos y se expondr, segn nuestra opinin, la diferencia entre las experiencias microfinancieras puestas en marcha en estos dos mbitos internacionales dando estructura para descifrar los organismos gubernamentales y el desarrollo de la mujer.

Lneas de investigacin:
1. El aspecto de la pobreza como eje principal del desarrollo social y financiero de Mxico y Espaa. 2. Hacer un desarrollo y anlisis de un entorno econmico as como sus instrumentos gubernamentales. 3. Fortalecer los procesos de organizacin y liderazgo de las mujeres mediante un programa de educacin integral que les haga desarrollar sus capacidades administrativas, organizativas y de liderazgo.

Justificacin
Los microcrditos en todos los rincones del planeta se han configurado como una herramienta til para dar una oportunidad de empleo y de ingreso, y por tanto, para mejorar los niveles de bienestar de muchas familias. Pases como Mxico y Espaa no son la excepcin aunque todava no se tienen datos suficientes como para evaluar los resultados

58 que estos recientes programas microfinancieros estn alcanzando dado que la mayora de los programas han nacido recientemente. Se cre que sera de gran inters dejar esta lnea de investigacin abierta y estar muy alerta para evaluar seriamente el impacto econmico y social que estos programas estn comenzando a obtener en estos dos pases.

Cmo inici Espaa con los Microcrditos

Desde la dcada de los ochenta, las ONGD espaolas fueron los agentes pioneros de la Cooperacin Espaola en incorporar programas de microcrdito dentro de sus proyectos de desarrollo humano y social. Ms tarde, en el ao 1998, la Agencia Espaola de Cooperacin Internacional (en adelante, AECI) cre el Fondo para la Concesin de Microcrditos (en adelante, FCM). El nacimiento del FCM se produca un ao despus de la celebracin de la primera Conferencia Internacional sobre Microcrditos, (Washington, D.C., 1997), la cual, por medio de su Declaracin y Plan de Accin puso en marcha una campaa mundial cuyo objetivo era llegar a 100 millones de las familias ms pobres del mundo, en particular a las mujeres de esas familias, y lograr que, para el ao 2005, tuvieran acceso al crdito para trabajar por cuenta propia, as como a otros servicios financieros y comerciales. Los agentes de la Cooperacin Espaola se han sumado, por tanto, a la expansin de los microcrditos cuyos orgenes se remontan a los aos setenta con la creacin de importantes instituciones microfinancieras en Asia y Latinoamrica. Los microcrditos surgen como alternativa eficiente a los programas asistencialitas de ayuda al desarrollo que haban carecido de sostenibilidad en el largo plazo y no haban afectado a los puntos neurlgicos de la pobreza. En este sentido, consisten en programas de concesin de pequeos crditos a los ms necesitados de entre los pobres para que stos puedan poner en marcha pequeos negocios que generen ingresos con los que mejoren su nivel de vida y el de sus familias3. Se justifican bajo la premisa de que las transferencias de renta pueden ser necesarias para aliviar la situacin de pobreza, pero tal alivio es ocasional salvo que contribuya a generar nuevas fuentes de ingreso para los sectores ms pobres. En la actualidad, el apoyo de la Cooperacin Espaola al desarrollo de los microcrditos se enmarca en una agenda de impulso protagonizada a nivel internacional por los Objetivos de Desarrollo de Milenio y la Campaa Mundial de Microcrdito, y a nivel nacional, por el Plan Director de la Cooperacin Espaola 2005-2008. La Cooperacin Espaola participa por tanto en el movimiento humanitario internacional que otorga reconocimiento especial a la funcin de erradicacin de la pobreza que cumple el microcrdito, su aportacin al desarrollo social y el efecto positivo que tiene en la vida de las personas que viven en la pobreza (Naciones Unidas, 1999).

Cmo inici Mxico con los Microcrditos

En Mxico, por su parte, tiene una larga tradicin de microcrditos. Surgieron como apoyos especiales a la gente que perdi sus negocios con el terremoto de 1985. El Programa Nacional de Financiamiento y Microempresarios, de la Secretara de Economa, coment: "existen aproximadamente desde 1985 las microfinanzas aunque la tradicin mexicana de

59 banca social, de banca popular se remonta a los aos 30, con las cajas de ahorro. Como poltica pblica nace en el ao 2000, 2001". (Mara del Carmen Daz Amador). Los microcrditos en Mxico se concentran en la Zona Oriente del Distrito Federal y en los estados del sureste. Consisten en prstamos contra palabra de entre 500 y 2 mil pesos para que la gente de menores recursos desarrolle su negocio.

Hiptesis
Si los microcrditos son una herramienta de insercin laboral a travs del auto empleo podramos disminuir las dificultades de acceso al capital ajeno que envuelve a los pobres en un crculo de miseria, por lo que los microcrditos tratan de potenciar el espritu emprendedor as como la articulacin del servicio de microcrdito con otros servicios en el marco de la intervencin integral.

Planteamiento del Problema

El comparativo y anlisis de este artculo es ofrecer una visin general sobre la magnitud alcanzada por los microcrditos en Mxico y Espaa como alternativa financiera para combatir la exclusin social y financiera.

Introduccin
La extrema pobreza, entendida como carencia de oportunidades para el individuo, no es sino la expresin ms palpable de la falta de libertad y de eleccin para el ser humano. La extrema pobreza se nos presenta, antes que nada, como el resultado directo de graves perturbaciones en el marco institucional y de la forma de gobierno en esos territorios. Simplemente el individuo necesita de reglas claras, estables, iguales para todos y lo que es ms complicado, hacerlas cumplir para toda la ciudadana. Slo as el individuo tendr incentivos para proseguir su sendero vital en libertad. Si no se da un crecimiento en el tiempo del pas, estaremos frustrando los esfuerzos de la ayuda internacional al condenarla al simple papel de redistribuidora de consumo, por muy necesario que se sea el objetivo. Crecer debe ser el objetivo ltimo de toda accin de ayuda y, para ello, el mtodo econmico deviene necesario y til. Dentro de los mltiples instrumentos que han aparecido en las ltimas dcadas los microcrditos se han convertido en una herramienta poderosa para la consecucin de un tejido socioeconmico ms denso, estable y econmicamente viable en los pases en desarrollo. Debe extenderse a cada vez mayores capas de poblacin siempre que financieramente sean sostenibles en el tiempo. Deben diferenciarse claramente de la subvencin para que sta no se convierta en recurrente aunque, y no es contradictorio, deben ser objeto preferente en las condiciones iniciales para que la aventura empresarial pueda solventar los problemas de discriminacin, desinformacin y falta de capacidad tan comunes en las reas objetivo. Sin embargo, la realidad es que millones de personas en el mundo pobre, y tambin miles de personas en los pases desarrollados, no tienen ninguna posibilidad de acceder a un puesto de trabajo en los sectores estructurados de sus economas debido a su falta de formacin o a la falta de papeles.

60

Estos millones de personas que se encuentran inmersos en el sector informal o en la economa sumergida de sus pases, en la gran mayora de los casos, no disponen de recursos concretamente del recurso financiero para desarrollar las oportunidades econmicas que se les presentan. Se trata de los ms desfavorecidos, por lo general, personas excluidas tanto social como financieramente. No slo no disponen de recursos propios, sino que no tienen ninguna posibilidad de acceder a los recursos financieros que ofrecen las entidades financieras formales, ya que segn dichas entidades, no son clientes solventes que puedan hacer frente a la amortizacin de sus deudas. Los ms pobres sin acceso al crdito formal debido a la no disposicin de avales o garantas patrimoniales, recurren a los prestamistas informales, los cuales, a travs de los elevados tipos de inters, les explotan y empobrecen an ms, de manera que cada vez se ven ms atrapados en el crculo de la pobreza. Sin capital con el que comprar los inputs o factores productivos, es imposible aprovechar las oportunidades econmicas que se les presentan, y por lo tanto, mejorar su calidad de vida y la de sus familias. Los microcrditos les ofrecen esta oportunidad.

Desarrollo de la investigacin: En Espaa

Alcance: 36,1 millones de euros Segn datos de la Confederacin Espaola de Cajas de Ahorro, la prctica totalidad de las cajas de ahorros concede microcrditos (CECA, 2003). No obstante, seis son las cajas ms activas en este terreno y las que, como se puede apreciar en el cuadro 1, han realizado un mayor nmero de operaciones. Concretamente, desde comienzos de la dcada, estas entidades han realizado operaciones por valor de 36,1 millones de euros (CECA, 2005).

Figura. 1

61

En Mxico
Alcance: Microcrditos, 200 millones de pesos. El monto asignado al FINAFIM para el presente ao es de 200 millones de pesos, de los cuales 120 millones se encuentran asignados a 25 microfinancieras preseleccionadas y se pretende que stas otorguen un mnimo de 40 mil microcrditos como meta inicial.

Las caractersticas generales de los distintos programas de microcrditos responden al esquema de la siguiente figura. Entre Espaa y Mxico.
Figura. 2

Espaa
Crdito medio Periodo de carencia Plazos mximos de reembolso Tipo de inters actual Garantas Comisiones Desde los 8,000 hasta los 25,000 euros. Entre 0 y 6 meses. De 3 a 5 aos. Entre el 4 y el 6% Sin garantas. Sin comisiones (en la mayora de los casos).

Mxico
300 pesos y 5,000 cmo crdito final. Entre 0 y 6 meses. De 3 a 5 aos. 2% y 7%, dependiendo de la microfinanciera. Contar con una garanta social Sin comisiones (en la mayora de los casos).

62

Nmero de Microcrditos Concedidos

Segn la Confederacin Espaola de Cajas de Ahorro (CECA), la prctica totalidad de las Cajas de Ahorro conceden microcrditos, si bien algunas ya se han convertido en especialistas. El nmero de microcrditos se estima que supera los 2.000, con una media creacin de 2 a 2,5 puestos de trabajo por microcrditos concedido.

Grafica. 1 En Espaa.

Grafica. 2

En Mxico.

El monto promedio ponderado de cada microcrdito otorgado en el periodo eneroagosto de 2006 se ubic en $2,374.30.

Fuente: Fommur, 2006

63

Sectores Financiados
Principales actividades econmicas puesta en marcha a travs de los microcrditos, las iniciativas microempresariales que se financian a travs de los microcrditos son de muy diversa ndole. Destaca la puesta en marcha de pequeos negocios vinculados al sector del comercio (alimentacin y no alimentacin) y de la hosteleria. Actividades financiadas por los programas de microcrditos

Espaa Hosteleria Tiendas de alimentacin Servicios a la construccin Esttica o Salud Actividades recreativas Artesanas Comercio (no alimentacin) Servicios de limpieza Educacin Atencin a nios Servicios a domicilio Restauracin y/o enmarcados Atencin a ancianos Tiendas de animales Reparacin de calzado Informtica / telefona Servicios de consultara, gestara Talleres de reparacin Kioscos de prensa Publicidad 11.9 % 11% 9% 8.6% 6.7% 6.7% 6.7% 5.7% 5.7% 4.3% 4.3% 4.3% 3.8% 3.3% 2.4% 2.4% 1% 1% 1% 0.5%

Mxico Comercio Servicios Agropecuario Manufactura 73% 3% 7% 17%

Estas estadsticas se basan en una muestra de nueve entidades de crdito y sociales de apoyo al microcrdito (la Caixa/ Obra Social de la Caixa, Fundacin Caja Granada Desarrollo Solidario, Obra Social Caixa Galicia, Cruz Roja Espaola, MITAONG, SECOT, Banco Mundial de la Mujer, Fundacin INCYDE, Ayuntamiento Collado Villalba). Fuente: Nantik Lum de microfinanzas

64
Dentro de las Mujeres rurales que canalizan los microcrditos a actividades comerciales y/o productivas, se observa la siguiente distribucin:

Fuente: Fommur, 2006

Conclusin
Como hemos podido analizar a lo largo de este artculo, no slo se han multiplicado el nmero de instituciones que en ambos pases que estn otorgando servicios microfinancieros, sino que tambin se ha incrementado enormemente el nmero de operaciones de microcrditos realizadas. Por lo que se pudo percibir que en la actualidad las personas se ven motivas al poder de adquisicin de un microfinanciamiento por lo que prcticamente nadie haba odo hablar de este instrumento de financiacin. Sin embargo hoy, incluso el gobierno lo est utilizando como herramienta de poltica econmica para luchar contra el desempleo, a travs de la creacin de autoempleo, y para mejorar las condiciones de vida de los grupos ms marginados de la sociedad. Los microcrditos en todos los pases donde se han puesto en marcha, han demostrado ser una herramienta til para dar una oportunidad de empleo y de ingreso y abatir el problema de la pobreza y por tanto, para mejorar los niveles de bienestar de muchas familias. La microempresa genera uno o dos puestos de trabajo. No es de extraar, que las autoridades pblicas brinden la oportunidad de generar autoempleo y empleo. El gran problema de estas personas es que no disponen de los recursos financieros necesarios como para poder emprender sus ideas de negocio y mejorar as sus condiciones de vida. Los microcrditos pueden ser la herramienta que les ofrezca esta oportunidad de trabajo y de futuro.

65 Referencias
1 2 3 4 5 6 7 8 9 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 Microcrditos, herramienta para erradicar la pobreza. http://mx.news.yahoo.com/s/061018/40/1x7h0.html Foro nantiklum de microfinanzas. http://nantiklum.org Presidencia de la republica, microcrdtos. http://microcreditos.presidencia.gob.mx Fondo de financiamiento a mujeres rurales. http://www.fommur.gob.mx/logros.php Wikipedia, la enciclopedia libre http://www.cadenaser.com/articulo/sociedad/Mohamed/Yunus/banquero/pobres. http://lcweb2.loc.gov/frd/cs/bdtoc.html http://go.hrw.com/atlas/span_htm/banglade.htm http://www.paho.org/ Core Health Indicators, World Health Statistics 2006 y The World Health Report, 2006 Edition http://www.fao.org/ag/agn/nutrition/bgd-s.stm http://www.searo.who.int/ Core Health Indicators, World Health Statistics 2006 y The World Health Report, 2006 Edition. http://web.amnesty.org/report2006/bgd-summary-esl http://www.revistafuturos.info/futuros_11/grameen1.htm Contribution of Grameen Bank to Gross Domestric Product of Bangladesh: Preliminary Estimates, By Mohiuddin Alamgir, Paper Work, December 1998 http://revistafuturos.info/futuros13/banco_grameen23.htm http://www.google.com.mx/search?hl=es&q=+90.49+Grameen+Bank http://www.fao.org/Noticias/GLOBAL/GW9831-s.htm http://www.grameen-info.org/bank/bank2spanish.html http://www.evistafuturos.info/futuros13/banco_grameen22.htm http://www.grupochorlavi.org/php/doc/documentos/BANCOGRAMEENII.pdf http://www.gestiopolis1.com/recursos7/Docs/fin/finanzas-y-los-microcreditos.pdf http://www.gestiopolis1.com/recursos7/Docs/fin/finanzas-y-los-microcreditos.pdf http://www1.hcdn.gov.ar/folio-cgi-bin/om_isapi.dll?clientID=3012071904&advquery http://www.dhimesmarra-law.com/articulos/pdf/guialegal.pdf http://www.unicef.org /spanish/infobycountry/bangladesh _bangladesh_ statistics. html#11#11, Datos de Salud de la UNICEF 2005. 21 http://www.eumed.net/cursecon/economistas/yunus.htm - 14k
1

66

Los Microcrditos, una Estrategia para Enfrentar el Problema del Agua.

Rafael Sainz Zamora

Slo el 2.7 % de toda el agua disponible en el planeta es apta para el consumo humano1, adems, el agua tal como se encuentra en la naturaleza no siempre puede ser utilizada para el consumo ya que requiere de algn tipo de tratamiento para eliminar partculas y organismos que pueden ser dainos para la salud. El agua potable debe ser captada, conducida, almacenada y distribuida. Por su parte, las aguas negras debern ser captadas, tratadas y conducidas hacia algn cuerpo de agua. Aproximadamente 1,100 millones de personas (18% de la poblacin mundial), no tienen acceso a fuentes seguras de agua potable, y ms de 2,400 millones carecen de saneamiento. En los pases en desarrollo, ms de 2,200 millones de personas, en su mayora nios, mueren cada ao a causa de enfermedades asociadas a la falta de acceso al agua potable, saneamiento inadecuado e insalubridad2. Si el suministro y la calidad del agua, fuesen los adecuados, incluyendo el saneamiento, la incidencia de contraer algunas enfermedades y con ello muerte pudiesen reducirse hasta un 75%. Las descargas de agua sin tratamiento matan ros, lagos, mares, atmsfera y tierra. En Mxico de cada 100 litros vertidos, slo el 25% reciben semi descontaminacin3. El 90% de los contaminantes fsicos y qumicos son transportados por el agua. Tan slo en Amrica Latina menos del 10% de las aguas residuales producidas son tratadas adecuadamente. Cada vez hay menos agua y cada vez esta ms contaminada, cuando los cuerpos de agua se resecan se intoxica a la naturaleza y la biodiversidad. Ms de la mitad del agua dulce disponible en el planeta est concentrada en diez pases. Por ejemplo, China tiene 7% del total del agua dulce renovable existente en el mundo, con un 22% de la poblacin mundial. Canad, con el 0.5% de la poblacin mundial, dispone del 9% del agua dulce renovable del mundo. La disponibilidad de agua por habitante en Mxico es menor que la que tienen pases como Estados Unidos, Brasil y en general toda Amrica del Sur4. La agricultura es con mucho la mayor destinataria de recursos hdricos y a ella van alrededor del 70% de todas las extracciones de agua (las tierras irrigadas producen 40% de todos los alimentos que consumimos), a la industria le corresponde el 20% por ciento y al empleo domstico con un 10%5. En la tabla siguiente se presentan los requerimientos de agua para la produccin:

67

Litros de agua requeridos 1 500,000 250,000 4,000,000 1,500 35,000 450

Cantidad de producto obtenido Una tonelada de trigo Una tonelada de acero Una tonelada de arroz Un kilo de pan Fabricar un automvil atencin a un paciente en un hospital por da

Las naciones ricas aprovecharon el agua en las primeras etapas de su desarrollo y convirtieron este recurso en un motor para el crecimiento. Los pases pobres no cuentan con recursos econmicos para construir infraestructura hidrulica o mejorar su gestin en cuanto al manejo de agua. La escasez de agua se presenta en el mbito local, regional y hasta el global. Los efectos dainos son ms duraderos y dramticos en las zonas ridas y semiridas. En nuestro pas se tienen 56 millones de kilmetros cuadrados cubiertos por zonas ridas y 23 de zonas semiridas, que sumadas equivalen a aproximadamente el 40 % de la superficie total del pas. En el norte del territorio nacional, el agua de lluvia que se capta por escurrimiento es nicamente el 4% mientras que en el sureste y las zonas costeras se logra captar el 50% del escurrimiento6. En las cuencas ridas o semiridas vive casi un sexto de la poblacin mundial, constituyendo cerca de las tres cuartas partes de la poblacin ms pobre. El calentamiento gradual del planeta que provoca sequas e inundaciones empieza a ser participe en zonas que no estaban acostumbradas a luchar con la falta de agua, adems del agotamiento y contaminacin de las fuentes de agua dulce y la presin en la densidad de las poblacin urbana, generalmente agravados por la negligencia y el desgobierno agravan el problema. Se estima que para la poblacin actual se requiere un 20% ms de agua y que para el ao 2025, la demanda para la vida humana ser un 56% superior que el suministro. El gasto de una persona, en las exigencias del consumo en zonas urbanas (desages de baos, duchas, lavatorios e inodoros), se cifra entre 200 y 400 litros diarios. Tan slo una llave de agua que gotea desperdicia 500 litros por da7. La Organizacin Mundial de la Salud se ha fijado como meta para el ao 20158 reducir a la mitad el porcentaje de personas que carecen de acceso sostenible a un servicio mejorado de abastecimiento de agua, y reducir a la mitad el porcentaje de personas que carecen de acceso sostenible a servicios mejorados de saneamiento y de abastecimiento de agua. Para lo cual se han planteado cinco intervenciones cuyos costos aproximados se muestran a continuacin:

68

Inversin requerida ( millones de dlares anuales) 1,780 11,300

Actividad a realizar

22,600 2,000 22,600 136,500

Reduccin a la mitad del porcentaje de personas sin acceso sostenible a un abastecimiento de agua mejorado La reduccin a la mitad del porcentaje de personas sin acceso sostenible a un abastecimiento de agua y a un saneamiento mejorado. El acceso universal a servicios mejorados de agua y saneamiento. Cloracin del agua domstica y su almacenamiento seguro los costos del mejoramiento del agua y del saneamiento, El acceso universal a un abastecimiento regulado de agua corriente con control de la calidad y a la conexin de la vivienda a la red de alcantarillado con tratamiento parcial de las aguas residuales

De acuerdo al Informe sobre Desarrollo Humano publicado y elaborado por el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo de este ao, y dedicado al tema ms all de la escasez: poder, pobreza y la crisis mundial del agua9. Los pases que mejor trabajaron en pro de las condiciones de vida de su ciudadana son: Noruega, Islandia, Australia e Irlanda. El lugar 19 lo ocupa Espaa. El puesto 36 es para Argentina. Chile ocupa el 38. A las Bahamas el 52 y un lugar despus para Mxico, le siguen Bulgaria y Tonga. Mxico tiene un ingreso per capita de 5,550 dlares10 que es una cuarta parte del de Estados Unidos que es el nivel nueve mundial. Botsuana tiene un ingreso per cpita diez veces mayor que Zimbabwe que por cierto pertenece a un grupo de otros 65 pases que tienen ingresos menores o iguales a 800 dlares. Es importante sealar que los pases con mayores receptores de ayuda externa en los ltimos 25 aos no han progresado. Egipto que ocupa el lugar 129, el pas que ms ayuda recibi, es un buen ejemplo de ello, siendo su ingreso per capita de un 5% del de Irlanda. En la grfica siguiente se presenta el crculo de la pobreza asociada al consumo humano del agua. Para enfrentarse a una demanda creciente de abastecimiento de agua y saneamiento, algunos gobiernos han privatizado las empresas de servicio pblico de aguas y saneamiento en sus ciudades. Sin embargo, si el contrato entre las autoridades pblicas y las empresas privadas no se basa en una poltica que conecta a las viviendas pobres a la red de abastecimiento de agua y a los servicios de alcantarillado, los habitantes de los barrios marginales probablemente se vern perjudicados por la privatizacin. Conectar estos servicios a las viviendas urbanas de los pobres no es una tarea fcil ni rentable: es difcil colocar alcantarillas en asentamientos informales ya que las calles son estrechas e irregulares.

69

Incluso cuando las zonas de tugurios se conectan tras la privatizacin de los servicios de agua, sus habitantes probablemente pagan ms que otros, ya que pocas veces cuentan con conexiones individuales. Una publicacin del Consorcio Internacional de Periodistas Investigadores muestra que en Manila (Filipinas)11 "las empresas privadas han conectado los servicios de agua a las viviendas urbanas de los pobres extendiendo una tubera hasta el barrio. Pero son las familias quienes pagan a los contratistas para extender las tuberas hasta sus casas las compaas de agua, por lo general, instalan contadores cerca de la tubera principal. Esto significa que cualquier fuga o robo entre la tubera principal y el hogar lo paga el cliente". Segn ONU-Hbitat, en Namibia, hasta el 15-20% de los ingresos de las familias se gasta en agua. Adems, las familias deben pagar por acceder a los aseos12. En abril del 2000, despus de siete das de paro en la ciudad de Cochabamba y fuertes protestas en las calles, el Presidente de Bolivia fue forzado a terminar un contrato de privatizacin del agua. Los incrementos de tarifas inmediatamente subieron en un 100 a 200% en algunos casos. Los pequeos campesinos y trabajadores por cuenta propia fueron especialmente golpeados por esta medida. En un pas donde el salario mnimo es menos de 100 dlares al mes, muchas familias se vieron de pronto con facturas de agua de 20 dlares o ms. La privatizacin inclua ros, lagunas e incluso el agua de lluvia13. Es comn que las personas que viven en asentamientos irregulares son los que ms padecen enfermedades relacionadas con el agua. Al carecer de acceso a unos servicios adecuados de abastecimiento de agua, suelen conseguir agua de fuentes poco seguras. Muchas veces, la nica manera de obtener agua potable es comprndola a vendedores privados, a un costo hasta 10 veces superior al del agua entubada. En muchas ciudades africanas, hasta el 80 % de la poblacin se abastece a travs de proveedores de agua a pequea escala del sector privado informal. En Port-au-Prince, Hait, por ejemplo, las personas conectadas a servicios de agua potable pagan un dlar por metro cbico, mientras que los que no tienen acceso a la red pagan diez dlares por la misma cantidad. Los operadores del sistema se valen de pozos

70

privados y camiones para vender agua a dueos de tanques de almacenamiento, quienes a su vez venden agua a los consumidores a precios que oscilan entre 3 y 5 dlares por metro cbico14. El organismo operador del agua potable en comparacin, cobra unos 50 centavos de dlar metro cbico de agua potable a quienes estn conectados a su red. El la tabla siguiente se presenta la Relacin entre los precios que cobran los proveedores privados y los propios del sector pblico.
RELACIN ENTRE LOS PRECIOS QUE COBRAN LOS PROVEEDORES PRIVADOS Y LOS SERVICIOS PBLICOS PAS Bangladesh Colombia Ecuador Hait Honduras Indonesia Kenya Nigeria Per Turqua CIUDAD Dacca Cali Guayaquil Puerto Prncipe Tegucigalpa Yakarta Nairobi Lagos Lima Estambul PROPORCIN 12-25 10 20 17-100 16-34 4-60 7-11 4-10 17 10

Fuente: Bathia, R. y M. Falkenmark (1993), Water Resource Polices and the Urban Poor: Innovative Approaches and Policy Imperatives, Water & Sanitation Currents, UNDPPrograma de Agua y Saneamiento del Banco Mundial. Es comn que en la formulacin, evaluacin, ejecucin y control de proyectos, se observan los aspectos sociales e institucionales de manera simple, ya que los usuarios o consumidores potenciales no son tomados en cuenta, no consideran su problemtica y costumbres, lo anterior no permite el logro de los parmetros de eficiencia y un desarrollo sustentable. En las poblaciones pobres, la mujer juega un importante papel en el manejo del agua, ella es quien la recoge, utiliza y administra no slo en los hogares, sino tambin en la agricultura pluvial y de riego. Las mujeres proporcionan prcticamente toda el agua que requieren los hogares rurales y urbanos marginales. Esta agua se usa para preparar comida, beber, baarse, lavar, regar la huerta y dar de beber a los animales. La mujer sabe donde se encuentran las fuentes locales de agua, a que horas llega el agua a las llaves pblicas o domiciliares, a que hora pasa el camin cisterna que vende el agua y adems conoce su calidad y potabilidad. La mujer toma, almacena y controla el uso e higiene del agua. La recicla, usa la menos limpia para lavar y regar y da el agua que escurre a los animales. La mujer hace uso eficiente del agua. Cerca del 30 por ciento de las mujeres de Egipto caminan ms de una hora al da para cubrir las necesidades de agua. En algunas zonas de frica, las mujeres y los nios emplean ocho horas al da para recoger el agua. En Centroamrica, el porcentaje del tiempo que las mujeres dedican a actividades no sedentarias (entre las que se incluye el

71

acarreo del agua) es de 71% en comunidades sin agua domiciliar (dentro de la casa) y del 42% en comunidades con agua domiciliar15. En Chiapas las mujeres dedican 4 horas diarias al acarreo de agua para consumo domstico; las mujeres indgenas de Chihuahua recorren dos kilmetros para lavar y baarse en el Ro Conchos. Todo este tiempo dedicado por las mujeres y al acarreo, almacenamiento y manejo del agua, podran ser utilizado en otras actividades relacionadas con su desarrollo productivo. Por lo anterior, la mujer es un factor determinante para impulsar el desarrollo de las comunidades marginadas. Aunque el problema no necesariamente estiba en la pobreza; es de inequidad el mayor obstculo para mejorar el nivel de vida de la poblacin. De lo anterior, la mitad de la poblacin del planeta sobrevive con menos de dos dlares diarios y 75% de las riquezas se concentran en 4% de la poblacin. El Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) del ao200516, reporta que las 500 personas ms ricas del mundo tienen ingresos superiores a los 416 millones ms pobres. En Brasil, 7.5% de la poblacin sobrevive a diario con un dlar y 21.2% con dos dlares. En Argentina 7% con menos de un dlar y 23% con dos dlares; en Mxico 7.5% con menos de un dlar y 21.2% con dos dlares. En Chile 2% con un dlar y 9,6% con dos dlares. Es importante, analizar las causas por las cuales persiste la inequidad17.
ACCIN Acceso a la educacin Empleo y remuneracin de trabajadores calificados y no calificados Ingreso familiar. DESCRIPCIN El nivel de ingreso se asocia en gran medida con la profundidad de la escolarizacin, no es tener simplemente acceso a la educacin bsica. La calidad tambin es importante. Tratar que el mximo de la poblacin tenga las competencias y conocimientos suficientes para acceder a mayores salarios Se ve menguado por el mayor nmero de hijos en ncleos de estrato bajo. Hay que reforzar los programas oficiales de planificacin familiar que han perdido dinmica en los ltimos aos. A pesar de que el gasto pblico es excesivo y crece, no se orienta a los programa de mayor impacto. Las polticas tributarias desenfocadas y llenas de excepciones que favorecen precisamente a los que menos las necesitan.

El estado no debe continuar promoviendo la desigualdad

Restringido acceso al sistema los microempresarios no son tenidos en cuenta por los financiero y la falta de profundidad de mercados financieros los mercados, perpeta la desigualdad

Como se ha visto en la tabla, el ltimo condicionante se centra en el financiamiento restringido. Un nuevo enfoque a los esfuerzos mundiales por frenar la demanda del agua y mitigar la pobreza es el manejo del agua a nivel local. Es a este nivel donde se dejan sentir

72

ms agudamente los efectos de la escasez y es aqu donde se deben implementar las soluciones. La prctica tradicional, generalmente en las regiones deprimidas, se muestra como una forma efectiva para el manejo local del recurso. Considerando para esto factores sociales, polticos, antropolgicos y a novedosas aportaciones tecnolgicas (no siempre sofisticadas, pero si tiles). Las poblaciones ms pobres, usualmente demuestran que conservan en forma confiable sus propios recursos locales, pero en la mayora de los casos la escasez de recursos econmicos los frena y condena a la extrema pobreza y de ah una dolorosa calidad de vida. La gente pobre usa los servicios microfinancieros no solo para inversiones en los negocios de sus microempresas, para el manejo de emergencias hogareas y la satisfaccin de una gran variedad de otras necesidades. Tambin invierte en educacin y la salud. El Banco independiente Shri Mahila SEWA Saharaki, formado por mujeres pobres, se cre a iniciativa de 4,000 mujeres trabajadoras por cuenta propia con un capital de 60,000 rupias indias. Actualmente cuenta con 51,000 depositantes y un capital de explotacin de 100 millones de rupias indiasias). Desde su inicio, el banco ha sido viable y se ha autofinanciado empleando el supervit para fortalecer an ms a las trabajadoras individuales y a su movimiento18. La SEWA ha ayudado a las mujeres a construir instalaciones para el agua, pozos, estanques, bombas de mano, y gestionarlas mediante sus comits del agua. De este modo la SEWA da a las mujeres pobres el control de los recursos financieros y naturales. A continuacin se presenta un ejemplo. Las montaas de Chteau en Hait, mantienen una gran vegetacin, a pesar de la tala inmoderada, sus ros alimentan las poblaciones de Arniquet, de Port-Salut y la valle de Los Cayes (19). Sin embargo, los habitantes de estas montaas viven en la sequa continua. Las mujeres de estas montaas caminan ms de dos horas para bajar al valle para buscar el agua; y deben subir cargados con muchos litros en las manos o sobre la cabeza. La agrupacin de mujeres logr un micro crdito que a continuacin se detalla.
PROYECTO: Extraccin de agua en Fonfrde, Hait Este proyecto esta para proveer en agua potable cuatro zonas de Fonfr de alejadas une de la otra: Charier tiene 3.500 habitantes Castel Pre tiene 2.500 habitantes Boucan tiene 3.000 habitantes Permitir el acceso al agua y mejorar sus condiciones sanitarias Permitir a cada habitante disponer, al menos, de un vaso de agua potable. Reducir el esfuerzo de la comunidad para disponer de agua potable. Mejorar la salud de la poblacin mediante el acceso cotidiano al agua potable. Comprar una bomba de extraccin de agua, excavar cuatro pozos e instalar cuatro bombas.

JUSTIFICACIN

OBJETIVO GENERAL OBJETIVOS ESPECFICOS DESCRIPCIN DEL PROYECTO

73

PRINCIPALES ACTIVIDADES BENEFICIARIOS DURACIN DEL PROYECTO PRESUPUESTO

Construccin de cuatro pozos e instalar bombas Poblacin de 9,000 habitantes Dos semanas desde la financiacin 1 Bomba extractora 2 Excavacin 4 pozos e instalacin 1,000 dlares 4,000 dlares Total 5,000 dlares

Los micro crditos, conllevan a una reorganizacin social que contribuye a reconocer la importancia de la participacin comunitaria como un factor importante en la solucin del problema de suministro de agua potable en el campo. De acuerdo a este esquema, las comunidades mismas (no las agencias de gobierno o desarrollo) son los actores principales para la solucin de sus problemas de agua, lo que implica la participacin directa de las comunidades en la construccin y mantenimiento de sus propios sistemas de agua potable. La construccin y el mantenimiento de la infraestructura de los sistemas de distribucin son responsabilidad de la comunidad, quien generalmente se organiza a travs de juntas administradoras de agua. Generalmente estas juntas son elegidas localmente en forma democrtica, y la construccin de depsitos, la instalacin de sistemas cloradores de agua y las tuberas de conduccin de agua, son financiados localmente. Como resultado, la obra de infraestructura y logsticas realizadas por la comunidad constituye uno de los bienes ms valiosos de la comunidad misma. Referencias
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 http://www.unicef.org/spanish/media/media_27228.html http://www.comda.org.mx/constitucion/mercancia.htm http://www.imacmexico.org/ev_es.php?ID=16625_208&ID2=DO_PRINTPAGE http://www.idrc.ca/es/ev-18777-201-1-DO_TOPIC.html http://www.monografias.com/trabajos32/derecho-al-agua/derecho-al-agua.shtml http://www.solociencia.com/ecologia/problematica-global-agua-problematica.htm http://www.actionbioscience.org/esp/environment/hinrichsen_robey.html http://www.un.org/spanish/millenniumgoals/newsroom.html http://www.unesco.org/water/index_es.shtml http://www.senado.gob.mx/comisiones/directorio/biblioteca/Content/publicaciones/docs/ ColeccionesEscenarios/16PoliticaExteriorMexicana.pdf http://www.scielosp.org/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S1020-49892002000500007 http://www.wateryear2003.org/es/ev.phpURL_ID=5970&URL_DO=DO_TOPIC&URL_SECTION=201.html http://www.umss.edu.bo/Academia/Centros/Ceplag/AguaMDLF.PDF http://www.bpdws.org/spanish/prj_haiti.htm http://www.fao.org/focus/s/women/Water-s.htm a. http://coordinadorgef.pnud.cl/ http://spanish.peopledaily.com.cn/31617/5025427.html http://habitat.aq.upm.es/bpn/bp163.html http://www.acogerycompartir.org/Proyectos/2006.htm