LISTA DE ABREVIATURAS 1. ATM- Automatic teller machine; 2. CC- Cdigo Civil; 3. CDC- Cdigo de Defesa do Consumidor; 4.

Cd civ- Cdigo Civil; 5. Cod.com- Cdigo comercial; 6. CRM-04- Constituio da Repblica de 2004; 7. Ed- Edio; 8. E.U.A- Estados Unidos de Amrica; 9. FD/UEM- Faculdade de Direito da Universidade Eduardo Mondlane; 10. LDC- Lei de defesa de consumidor; 11. Lda- Limitada; 12. Ob Cit- Obra citada; 13. P- pgina; 14. Pag- pgina; 15. Vol- Volume

NDICE
I. INTRODUO ................................................................................................................................ 4 RESUMO ...................................................................................................................................................... 6 CAPTULO I ................................................................................................................................................ 7 1. A RESPONSABILIDADE CIVIL ............................................................................................................ 7 1.1 Noo .................................................................................................................................................. 7 1.2 Responsabilidade civil por factos ilcitos............................................................................................ 7 1.2.1 Requisitos......................................................................................................................................... 7 1.2.1.1 Facto.............................................................................................................................................. 8 1.2.1.2 Ilicitude ......................................................................................................................................... 9 1.2.1.3 Imputao...................................................................................................................................... 9 1.2.1.3.1 Culpa ........................................................................................................................................ 10 1.2.1.4 Dano ............................................................................................................................................ 11 1.2.1.5 Nexo causal entre o facto e o dano ............................................................................................. 11 1.4 Responsabilidade civil por factos lcitos ........................................................................................... 12 1.5 Responsabilidade civil quando ao fundamento ................................................................................. 12 1.5.1 Responsabilidade civil subjectiva .................................................................................................. 12 1.5.2 Responsabilidade civil objectiva .................................................................................................... 12 1.6.Responsabilidade civil quanto a fonte .............................................................................................. 13 1.6.1 Responsabilidade civil contratual .................................................................................................. 13 1.6.2 Responsabilidade civil extra-contratual ......................................................................................... 13 1.7 O Dever de Indemnizar ..................................................................................................................... 14 CAPTULO II ............................................................................................................................................. 15 1. A SITUAO JURDICA BANCRIA ........................................................................................... 15 2.1 Sujeitos.............................................................................................................................................. 15 2.1.1 O Banco ......................................................................................................................................... 15 2.1.2 O Cliente ........................................................................................................................................ 16 2.2 Objecto da situao jurdica bancria ............................................................................................... 16 2.2.1 O contrato bancrio ........................................................................................................................ 16 2.3 Contratos bancrios no Direito moambicano .................................................................................. 17 2.3.1 Contrato de abertura de conta ........................................................................................................ 18 2.3.2 Conta bancria ............................................................................................................................... 19 2.3.4 Depsito bancrio .......................................................................................................................... 19 2

2.3.4 O giro bancrio .............................................................................................................................. 20 2.3.4 Conveno de cheque .................................................................................................................... 20 2.3.5 O crdito bancrio .......................................................................................................................... 21 2.3.6. A Locao financeira (Leasing) .................................................................................................... 21 2.4 Operaes bancrias.......................................................................................................................... 22 CAPTULO III ............................................................................................................................................ 23 2. A PROTECO JURDICA DOS CONSUMIDORES EM MOAMBIQUE ................................. 23 3.2 Regime jurdico do Direito do Consumidor em Moambique .......................................................... 23 3.2.1 Principais direitos do consumidor nos termos da Lei de defesa do consumidor ............................ 24 3.3 Relao Jurdica de consumo ............................................................................................................ 25 3.3.1 A situao jurdica bancria enquadra-se na relao de consumo? ............................................... 26 3.3 Insero da Responsabilidade civil bancria na Lei de defesa do consumidor ................................. 28 3.3.1 Pagamento de cheque falso ou falsificado ..................................................................................... 31 3.3.2 Assaltos em agncias bancrias ..................................................................................................... 32 3.3.3 Filas longas no banco ..................................................................................................................... 33 3.3.4 Extravio de carto. ......................................................................................................................... 34 3.3.5 Fraudes pela internet que lesam contas dos clientes ...................................................................... 35 3.3.4 Insero da responsabilidade civil bancria luz da lei de defesa do consumidor no mbito do Direito comparado. ................................................................................................................................. 36 3. 4. 5. CONCLUSO .................................................................................................................................... 38 RECOMENDAES ......................................................................................................................... 39 BIBLIOGRAFIA ................................................................................................................................ 40

I. INTRODUO O trabalho que a seguir se apresenta ostenta como tema: A Responsabilidade Civil Bancria luz da Lei de Defesa do Consumidor em Moambique, enquadrando-se no Direito positivo, especialmente, no Direito Civil, Direito Bancrio e Direito dos Consumidores. Sob forma de monografia, o mesmo desenvolvido como o culminar dos estudos na FD/UEM, constituindo um dos requisitos para a obteno do grau de licenciatura em Direito nesta instituio. O tema em anlise pertinente e oportuno, visto que o instituto da responsabilidade civil constitui uma das fontes principais para a constituio das obrigaes, necessitando-se, no solo ptrio, de estudos sobre esta figura. Ademais, em Moambique, a histria actual testemunhou, recentemente, um avano significativo no desenvolvimento dos bancos; instituies que, a par da regulao do sistema financeiro, assumem, notadamente, suma importncia para a desenvoltura do comrcio jurdico. Porm, paralelamente a importncia que assumem, estas, intencional ou sem culpa, tem cometido danos na esfera jurdica do cliente que acarretam avultados prejuzos dignos para desencadear o instituto da responsabilidade civil. Outra premissa digna de realar enclaustra-se no facto de o pas ter testemunhado em 2009 a aprovao da LDC que, praticamente fortaleceu os poderes dos consumidores face ao fornecedor, da que, tem se discutido, ultimamente, a insero da relao banco-cliente na relao jurdica de consumo e, consequentemente, o enquadramento da responsabilidade civil bancria nesta na lei supra citada. Logramos, neste trabalho, como objectivo geral analisar a possibilidade da constituio da responsabilidade civil bancria pelos danos causados ao cliente nos termos da lei de defesa do consumidor na ordem jurdica moambicana; sendo que, especificamente, visamos enumerar e examinar os pressupostos gerais para a constituio da responsabilidade civil; caracterizar a situao jurdica bancria; apontar e analisar os direitos do consumidor; enquadrar a responsabilidade civil bancria na lei de defesa de consumidor; e, analisar a dita responsabilidade no mbito do Direito Comparado. A problemtica assente nesta monografia decorre do facto de os bancos cometerem danos sobre os hemisfrios jurdicos dos clientes, causando-lhes avultados prejuzos, da que, na presente anlise procura-se saber de que forma, ao abrigo da lei de defesa do consumidor pode-se obviar a

responsabilidade civil dos bancos. Outrossim, na prtica vislumbra-se que os contratos bancrios, predominantemente, tm sido celebrados por adeso do cliente ao contedo contratual previamente fixado pelo banco, o que culmina neste o enfraquecimento da sua posio jurdica do cliente. nesta senda que nos propusemos a discutir de que forma a lei de defesa do consumidor poder alicerar o poderio jurdico do cliente face a instituio bancria, concretamente quando esta cause-lhe danos. Dito resumidamente, procura-se saber se ser possvel aplicar a Lei de Defesa do Consumidor para a constituio da Responsabilidade Civil dos Bancos pelos danos cometidos na esfera jurdica dos seus clientes? Como solues hipotticas impe-se-nos rematar que a responsabilidade civil bancria pode ser enquadrada na relao jurdica bancria pelo facto desta ser uma relao jurdica de consumo; ademais, pelo facto de o banco figurar como fornecedor e o cliente como consumidor. Metodologicamente esta monografia ser desenvolvida com base nos mtodos de abordagem e procedimento aplicveis investigao em Direito e, das respectivas tcnicas de pesquisa. Para tanto, quanto s fontes, o trabalho ser desenvolvido com base nas fontes bibliogrficas pertinentes para o tema, incluindo a respectiva legislao. Estruturalmente, a monografia apresentar-se- em trs captulos. O primeiro, inteiramente dedicado ao instituto responsabilidade civil; o segundo visa estudar a situao jurdica bancria, sero aqui apontados e analisados os elementos desta, mormente o banco e o cliente, os contratos bancrios e as respectivas operaes; o terceiro (e ltimo) ensaiar o estudo da proteco jurdica do consumidor, concretamente, sero estudados os direitos dos consumidores, a relao jurdica de consumo, ao que, nesta, ser analisado o enquadramento da relao banco-cliente, inclusivamente a responsabilidade civil bancria.

RESUMO
A responsabilidade civil a situao que se encontra algum que, tendo praticado um facto ilcito que cause dano a outrem o Direito comina-lhe o dever de indemnizar o lesado pelos prejuzos sofridos. Ao que, a situao jurdica bancria consiste num conjunto ordenado de relaes econmicas que envolvem o banco e o cliente que tem como objecto o crdito. Na desenvoltura desta relao, quando os bancos causem danos ao cliente, mesmo sem culpa, podem responder civilmente por estes, isto, nos termos da lei de defesa do consumidor que prev a possibilidade de responsabilizao objectiva do fornecedor pelos danos que cause ao consumidor.

ABSTRACT Civil responsibility is a situation in which someone who might have committed fact, that can cause damage to somebody else, the law requires him the need of repaying the victim for the suffered losses. For that, bankers juridical situation consist of the sort of ordered economic relations that evolve the bank and the customer who as an object the credit. Through the development of this relations when the banks cause damages to the customer can, by these, even without a without any fault, civil respond, it in terms of defending law of consumer who predicts the possibility of responsabilization of the bank.

PALAVRAS CHAVE Responsabilidade civil; Responsabilidade civil bancria; Situao jurdico-bancria; Direitos dos Consumidores.

CAPTULO I 1. A RESPONSABILIDADE CIVIL 1.1 Noo A vida em sociedade implica que um sujeito trave com outrem uma srie de relaes sociais, estas podem, por sua vez, gozar de relevncia jurdica. Assim sendo, verificar-se- que, no plano destas relaes, o incumprimento das obrigaes assumidas pelas partes1 ou que decorram da lei podem, nos termos da lei, imputar ao autor (ou outrem), a necessidade de reparar os prejuzos por si, ou terceiro, causados decorrentes dessa violao. Nisso consistir a responsabilidade civil2. Definida por Meneses Cordeiro3, a responsabilidade civil consistir numa situao jurdica em que se encontra uma pessoa que, por fora de uma determinada ocorrncia, v formar-se na sua esfera jurdica um dever de indemnizar outrem, cominado pelo Direito. O regime jurdico da responsabilidade civil variar conforme as espcies dela decorrentes, dito concretamente, a responsabilidade civil extra-contratual encontra-se (basicamente) regulada no art.483, do CC, a contratual nas disposies que regulam o incumprimento das obrigaes, art.799, n1 do CC, e para a reparao dos danos, no art.564, n1, nas modalidades da obrigao. Outrossim, pode-se afirmar que a responsabilidade civil encontra-se esparsamente disciplinada em muitas reas do saber jurdico, onde esta encontra-se regulada de forma especial. 1.2 Responsabilidade civil por factos ilcitos No tocante enumerao e exame dos requisitos da responsabilidade civil, consideramos sedutora a orientao do Prof. Almeida Costa4 que, doravante se apresentar. 1.2.1 Requisitos A responsabilidade civil por factos ilcitos encontra-se curada no art.483, n1, do CC, ao que, neste preceito onde so assacados os requisitos para a sua existncia.

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Referimo-nos quelas que decorrem dos negcios jurdicos. PINTO, Paulo Alberto da Mota; TEORIA GERAL DO DIREITO CIVIL; Vol.I; 4a Edio; Coimbra Editora; Coimbra; 2007; Pag.128 3 CORDEIRO, Antnio Menezes; DIREITO DAS OBRIGAES; Vol.II; 1Ediao, Associao Acadmica da Faculdade de Direito da Universidade de Lisboa; 1980; pag.258. 4 COSTA, Mrio Jlio de Almeida; DIREITO DAS OBRIGAES; 9 a.Edio; Livraria Almedina; 2001, pag.509.

A lei estabelece que Aquele que, com dolo ou mera culpa violar ilicitamente direito de outrem ou qualquer disposio destinada a proteger interesses alheios fica obrigado a indemnizar o lesado pelos danos resultantes da sua violao. Neste mbito, Almeida Costa, como elementos da responsabilidade civil enumera o facto, ilicitude, imputao do facto ao agente, o dano e o nexo causal entre o facto e o dano5. 1.2.1.1 Facto Este, constitui uma conduta voluntria imputvel a algum, ou seja, dominado ou dominvel pela vontade humana. S assim poder qualificar-se como pressuposto da responsabilidade civil, assim o afirma Ribeiro de Faria6 citando LARENZ7; so excludos deste mbito todos os actos objectivamente incontrolveis, factos fortuitos, factos invencveis que decorram de causas naturais (como ciclones, cheias) ou os que decorrem de uma coao fsica. O facto pode revestir tanto a forma positiva ou negativa, ou seja, pode manifestar-se por aco ou omisso. Sob forma activa, o facto consistir numa conduta externamente manifestada e visvel, que, funda-se num comportamento que viole um dever jurdico de absteno na esfera jurdica alheia, neste caso, em contra-face a este dever diremos que o agente praticar uma conduta que viole um direito absoluto. Por sua vez, a omisso consistir numa conduta passiva, prestao negativa onde o agente, devendo actuar juridicamente em benefcio alheio, simplesmente furta-se de praticar o acto a que incorre. A omisso, visto que seja uma situao excepcional, a sua validade como fundamento para que constitua requisito para a responsabilidade civil, alm de outros requisitos, deve existir um dever jurdico de praticar o acto omitido, conforme o art.486, CC; qual ser a fonte desse dever? A resposta encontra-se no prprio recital do preceito supra citado, ao que, este dever decorre da lei e do negcio jurdico.

Na mesma orientao VARELA, Joo de Matos Antunes; DAS OBRIGAES EM GERAL; Vol.I; 7a.Edio; Livraria Almedina; Coimbra; 1993; pag. 52 e LEITO, Lus Telles de Meneses; DIREITO DAS OBRIGAES; Lisboa; pag.271 6 FARIA, Jorge Leite Areias Ribeiro de; DIREITO DAS OBRIGAES; Vol.I; Almedina Editora; Coimbra; pag.413. 7 LARENZ; LB SchuldR (1963) 65 I, alinea a).

1.2.1.2 Ilicitude A lei esquematiza vrias formas da manifestao da ilicitude nos requisitos da responsabilidade civil. No entender de Antunes Varela8, a ilicitude verifica-se com ocorrncia alternativa de uma das situaes previstas no art.483, n1, nomeadamente, a violao de um direito de outrem ou de uma disposio legal destinada a proteco de interesses alheios. Entende este doutrinrio que estar compreendido na primeira situao a violao dos direitos subjectivos, concretamente os direitos de crdito9 e os absolutos10. Na segunda situao avulta que, paralelamente a violao do direito subjectivo, a ilicitude pode manifestar-se da verificao de uma infraco s normas que visam tutelar interesses alheios; esta proteco de interesses, normalmente ocorre de forma mediata, ou seja, a Lei, como norma geral e abstracta, visa tutelar interesses gerais (de forma directa), ao que, indirectamente os interesses particulares encontrar-se-o tutelados. Tal como sucede nas leis penais, proteco a que nos referimos deve estar entre os fins visados pela norma, por fim, o dano havido deve enquadrar-se nos limites da proteco pretendida. No tocante a figura da ilicitude como pressuposto para a compleio dos requisitos da responsabilidade civil, impe-se nos afirmar que tal no se verificar caso, ao lado da prtica do facto, concorra uma causa excluidora da ilicitude ou que justifique o facto praticado, concretamente, nos casos em que gravita sobre o agente circunstncias como a legtima defesa (art.337 CC); aco directa (art.336 do CC); consentimento do lesado (art.340); estado de necessidade (art.339).

1.2.1.3 Imputao
A imputabilidade corresponde possibilidade de poder ligar-se a violao ilcita de direitos subjectivos a algum11. Regra geral, esta ligao opera-se por via do juzo da culpa, que corresponde a censurabilidade jurdica do comportamento manifestado. Relativamente a imputabilidade importa citar o art.488 que afirma que deve, para a existncia desta, que o agente tenha o discernimento e a necessria capacidade de entendimento do seu
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Antunes Varelaob cit.524. Ribeiro de Fariaob cit.2, define direito de crdito como a faculdade que algum (credor) encontra-se legitimado a exigir de outrem (devedor) uma determinada prestao. Estes direitos vislumbram-se como uma contra-face da obrigao, art.397 do CC. Integram no mbito da violao dos direitos de crdito o incumprimento da obrigao. 10 Estes correspondem faculdade de o titular do direito poder exigir de todos que se abstenham de praticar actos que possam perturbar o gozo do referido direito. 11 Almeida Costa.ob cit. p.531

comportamento (n1), para o efeito, por presuno (quanto a ns, em certos casos, como os do art.491, CC, pode tornar-se ilidvel), consagra que os menores de sete anos e interditos por anomalia psquica so inimputveis (n2.). Esta inimputabilidade pressupor a inexistncia da culpa sobre a conduta manifestada. 1.2.1.3.1 Culpa A culpa consistir numa ligao psicolgica entre a vontade e o facto verificado, que, de imediato ter como efeito um juzo de censura pelo facto de o agente ter agido ilicitamente quando, podia e/ou devia ter agido de modo diverso. A culpa pode revestir a modalidade de dolo ou negligncia (tambm conhecida como mera culpa). A negligncia consiste numa omisso de deveres de cuidado, onde o agente prev o resultado como possvel, porm, por incria, imprudncia ou impercia no toma as medidas necessariamente adequadas para evita-lo. No dolo, como escreve Almeida Costa12 cabero o elemento volitivo que consiste no facto de o agente praticar o acto com um querer dirigido, com uma inteno malvola de produzi-lo e, a posteriori, aceitar os resultados decorrentes dessa prtica, e o elemento intelectual que consiste no conhecimento das circunstncias objectivas que envolvem a prtica do acto. Aqui, o agente representar todo iter factual, inclusivamente, o resultado verificado (o sublinhado nosso). Nota no menos importante assenta na necessidade de se destrinar o dolo eventual da negligncia consciente13. No tocante presuno de prova de culpa o art.487, n1, corroborado pelo disposto no art.342, n1, tambm do CC, estabelece a soluo decorrente da regra geral, ou seja, conforme aquele preceito, ao lesado que incumbe o onus probandi sobre a veracidade dos factos alegados sobre

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Almeida Costapag.533.ob cit. Embora estas sejam realidades prximas, A nvel do Direito Criminal a utilidade prtica desta distino assenta no facto de a presena de um ou de outro poder mudar a qualificao do tipo penal. Pelo que, em Direito Civil, a qualificao da responsabilidade civil por factos ilcitos mantm-se, tanto com o dolo (eventual) ou negligncia (consciente), ou seja, a Lei, art.483, n1, CC, simplesmente apraz-se com a presena de dolo ou mera culpa, contudo, a relevncia em examin-los separadamente pode decorrer do facto de a fixao do quantum da indemnizao depender, quanto ao agente, de todas as circunstncias que envolveram a prtica do facto, dito concretamente, quando se verifique a mera culpa, tal como reza o art.494 do CC, o montante da indemnizao ainda pode ser reduzido caso o agente tenha prtica do facto sob gide de uma omisso de deveres de cuidado.

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a responsabilidade civil. Porm, a parte final, estabelece uma situao excepcional segundo a qual, pode haver inverso de nus de prova, conforme o art.344, n1 do CC. 1.2.1.4 Dano O dano em sentido jurdico, tal como escreve Menezes Cordeiro14, constitui uma supresso ou diminuio duma situao favorvel que estava protegida pelo Direito15. Remata este autor que, para a existncia do dano deve subjazer, em princpio, um direito adquirido.
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Quanto s modalidades o dano pode ser real, quando a perda in natura, este dano corresponde

a destruio, subtraco ou deteriorao (art562); pode ser de clculo ou patrimonial quando corresponda uma quantificao monetria do dano real (art566). Pode ser patrimonial e no patrimonial, no primeiro caso a frustrao em causa relativa a bens avaliveis pecuniariamente, enquanto que o segundo caso relativo s situaes em que a violao incide sobre direitos de personalidade, art.495 e 496, ambos do CC. Importa tambm analisar os danos emergentes e lucros cessantes, a primeira situao refere-se a perda ou prejuzo de um direito j adquirido, pelo que, a segunda relativa aos direitos que o lesado deixou de adquirir pela verificao da leso (art.564). 1.2.1.5 Nexo causal entre o facto e o dano O nexo causal pode ser definido como a relao directa entre o facto causado por um agente e o dano verificado na esfera jurdica de outrem. Neste caso, trata-se de uma imputao a algum do dever de indemnizar o lesado, devido sua conduta ou de outrem. A operacionalizao do nexo causal depende do estudo de teorias doutrinrias que, do seu exame inferir-se- se h ou no o dever de indemnizar. Dentre elas, cumpre destacar a teoria da causalidade adequada. Ao abrigo da teoria supra aludida, em matria de responsabilidade civil, dever ser cominado a algum o dever de indemnizar se a sua conduta (aco ou omisso), analisada abstractamente,

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CORDEIRO, Antnio Menezes, ob cit. p.283 Ribeiro de Faria.pag.480, ob cit, define o dano como qualquer perda causada em bens jurdicos legalmente tutelados, patrimoniais ou no. A esta idia o Prof. Menezes Cordeiro chega a afirmar que a existncia do dano no pressupe a existncia prvia dum bem, ao que, este doutrinrio cita os casos em que pode existir dano por recusa indevida em contratar. 16 Meneses Leito. ob cit. pag.315

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sob ptica de um bom pai de famlia e atendendo s regras gerais da vida17, pudesse reputar-se como idnea para a verificao do dano, isto numa perspectiva prognose pstuma (a posterior). O regime jurdico do nexo causal no cdigo civil encontra-se na seco relativa ao dever de indemnizar, concretamente, no art.563. 1.4 Responsabilidade civil por factos lcitos Esta, diferentemente da responsabilidade por factos ilcitos, ocorre nos casos em que o agente, embora na sua actuao tenha sido, ou seja, permitido pelo Direito, pelo facto de ter causado prejuzos na esfera jurdica alheia, simplesmente, culmina-lhe o dever de reparar os danos por si cometidos18 19. Os casos de responsabilidade civil por factos lcitos, no cdigo civil, encontram-se consagrados nos arts.339, n2; 1322, n1; 1347, ns2 e 3; 1348, n2; 1349, n.3; 1367; 1172; 1229; etc. 1.5 Responsabilidade civil quanto ao fundamento 1.5.1 Responsabilidade civil subjectiva Este, para que exista, alm dos demais requisitos, torna-se necessrio que aos danos provocados tenha existido culpa20 (dolo ou mera culpa) do agente, isto , um delito21. Alem da finalidade reparatria, nesta, vislumbra-se uma natureza sancionatria. O regime jurdico da responsabilidade civil subjectiva obvia-se do art.483, n1, que foi dissecado na responsabilidade civil por factos ilcitos22. 1.5.2 Responsabilidade civil objectiva Esta, tambm denominada por responsabilidade pelo risco, constitui uma excepo responsabilidade civil subjectiva. Aponta-se que esta, tal como escreve Antunes Varela23, prescinde do dogma da culpa24 e da ilicitude25 sobre a conduta do agente.

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Aqui, como refere Meneses Leito. ob cit. p.326, , podem, tambm, concorrer circunstncias anormais desde que recognoscveis ou cognoscveis pelo agente. 18 Almeida Costa; ob cit. p.602 19 Antunes Varela; ob cit. p.710 20 Entre ns, MARROQUIM, Stayleir; A RESPONSABILIDADE CIVIL DOS ADMINISTRADORES DAS SOCIEDADES COMERCIAIS EM MOAMBIQUE; 1 Vol. 1 a.Edio; Almedina; Maputo; 2012; pag.144. 21 Menezes Cordeiro; ob cit. p.271 22 Ibdem. 1.3; pag.2 23 Antunes Varela. ob cit. P.640

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O escopo da responsabilidade civil objectiva , cominar a quem aproveita-se de uma situao, tirando proveitos da mesma, o dever de suportar, na sua esfera jurdica, as desvantagens que dela possam decorrer. A isto liga-se a formulao latina ubi commodum ibi incommodum. Assim, em pura excepo responsabilidade civil subjectiva, esta apresentar os seguintes requisitos. O facto; dano; nexo causal entre o facto e o dano e a previsibilidade legal. Destes requisitos, apenas cumpre esmiuar o ltimo que, encontra-se plasmado no n2, do art.483, do CC. Isto significar que a constituio da responsabilidade civil objectiva, para alm dos demais requisitos, dever, expressamente, ser estabelecida por Lei. 1.6.Responsabilidade civil quanto a fonte 1.6.1 Responsabilidade civil contratual26 A constituio desta espcie responsabilidade civil, tambm apelidada de responsabilidade obrigacional ou negocial pressupe a violao de direitos de crdito. No mbito da sistemtica do cdigo civil a responsabilidade civil contratual encontra-se disciplinada na matria relativa ao incumprimento das obrigaes, nos arts. 798 e sgts. Para tanto, dever ocorrer a falta de cumprimento, cumprimento defeituoso, cumprimento parcial ou cumprimento tardio. Assim, faltando o cumprimento, constituir-se- a responsabilidade civil (contratual). A este respeito, Menezes Cordeiro27 afirma que, no plano da responsabilidade obrigacional unificar-se- a culpa e a ilicitude no que os franceses apelidam de faute (falta). Diferentemente do que ocorre na responsabilidade delitual, aqui ocorre a presuno de culpa, conforme o art.799, n1, do CC. 1.6.2 Responsabilidade civil extra-contratual28 Esta, assacada da violao das normas do Direito objectivo que se destinam a proteger interesses alheios; so contempladas aqui as violaes de deveres e vnculos jurdicos gerais; h,
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Na mesma opinio Stayleir Marroquim. Ob cit. p.145. Na linguagem de Antunes Varela. ob cit. p.632.. Isto porque a responsabilidade civil objectiva pode assentar sobre um facto natural, de terceiro ou do prprio lesado. 26 praticamente por unanimidade que os doutrinrios de Direito Civil afirmam o quo imperfeita a formulao contratual por induzir, restritivamente, s normas contratuais, sendo possvel aplicar esta espcie a situaes de violao de negcios jurdicos, genericamente considerados. 27 Citado por Meneses Leito. p.329. ob.cit 28 Tambm denominada de responsabilidade delitual ou aquiliana.

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neste aspecto a presena de um ilcito civil, pelo que, no plano activo, verifica-se uma violao de direitos absolutos, ou prtica de actos ilcitos (ou lcitos) que causem prejuzo em algum. O assento legal da responsabilidade extra-contratual o art.483 do CC, que, foi amplamente examinado na matria relativa a responsabilidade civil por factos ilcitos29 (art. 483, n1, do CC) e responsabilidade civil objectiva30 (art.483, n2, do CC). Existindo, concomitantemente, uma situao que suscite a interveno de normas de responsabilidade civil contratual e extra-contratual consideramos mais sedutor o sistema de cmulo que consagra a possibilidade de o lesado poder, na mesma aco, socorrer-se de normas das duas espcies, escolhendo, para o efeito, as normas que se lhe reputem mais vantajosas. 1.7 O Dever de Indemnizar Uma vez constituda a responsabilidade civil, seja qual for a modalidade, ao lesante (ou terceiro) imputar-se- a obrigao de reparar os prejuzos causados. O dever de indemnizar tratado nos arts 562 e segts do CC, nas modalidades das obrigaes. Quanto s modalidades de reparao depreende-se que a Lei confere uma preferncia reintegrao in natura, ou seja, em espcie (art. 562, CC), sendo que, subsidiariamente, na impossibilidade daquela modalidade, fixar-se- a indemnizao em dinheiro, devendo, no seu quantum, esta indemnizao contemplar os danos emergente e os lucros cessantes, conforme o art. 564, n131.

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Ibdem. Pag.2 Ibdem. Pag.8 31 NETO; Ablio; CDIGO CIVIL ANOTADO; Coimbra Editora; Lisboa; 1996; pag.351

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CAPTULO II 2. A SITUAO JURDICA BANCRIA Neste captulo ensaiaremos um desenvolvimento, ainda que tnue, sobre os vrios aspectos relacionais entre o banco e o seu cliente. No entender do Prof. Teodoro Waty32, corroborando da ideia avanada por Menezes Cordeiro, a situao jurdica bancria vislumbrar-se- pelo Direito bancrio material, a quem caber a misso de disciplinar os actos jurdicos bancrios33 e as correspondentes operaes bancrias e, em geral, os direitos e obrigaes do banco e do cliente, simultaneamente34. 2.1 Sujeitos 2.1.1 O Banco35 Este surge como um dos elementos que compe a estrutura subjectiva na situao jurdica bancria. Tal como escreve Menezes Cordeiro36, o banco, necessariamente, dever figurar como uma Sociedade Comercial, respeitando todos requisitos do regime jurdico comercial. Esta idia, , por sinal, saudada pela alnea b), n1, do art.11 da Lei n 9/2004 (regime jurdico das instituies de Crdito e sociedades financeiras). Este preceito estabelece, para o banco, a necessidade de constituir-se sob forma de sociedade annima; nestes termos, ao banco, dever-selhe- aplicar o regime jurdico das sociedades annimas constante dos arts 331 e sgts do Cod.Com. Como finalidade, o banco dever desenvolver qualquer das actividades constantes do art.4 da Lei supracitada, onde cumpre destacar a recepo do pblico, de depsito e outros fundos reembolsveis; operaes de crdito e as de pagamento. Em boa verdade, a finalidade da constituio do banco dever manifestar-se no tratamento especializado do dinheiro, isto , receber do pblico dinheiro ou equivalente, constituindo-se, por esta, a obrigao de o restituir.
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WATY, Teodoro Andrade; DIREITO BANCRIO; VOL.I; W&W Editora Lda; Maputo; 2011; pag. Na doutrina dos actos bancrios cumprir destacar os contratos bancrios. 34 Cabero nesta mbito, aspectos como o segredo e informao bancrios e a responsabilidade bancria por danos cometidos na esfera jurdica do cliente. 35 Neste trabalho sero usados de forma indistinta os termos Banco e Bancrio, ou seja, assumiro ambos o mesmo valor semntico. 36 CORDEIRO, Antnio Menezes; MANUAL DE DIREITO BANCRIO; 2 Ed; Livraria Almedina; Coimbra; 2001; pag.186.

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2.1.2 O Cliente O cliente definido como a pessoa que contacta com o banco37. O cliente assim qualificado depois de celebrar o relativo contrato com o Banco, observados os requisitos constantes dos arts 2 e 3 do Aviso n01/GBM/2003, de 26 de Fevereiro. O cliente, que opera como depositante38, aparece, tanto como pessoa jurdica ou fsica. Quanto ao cliente pessoa fsica, tudo depender do regime oferecido pelo cdigo civil, alis, regime subsidirio do Direito Comercial e, consequentemente, do Direito Bancrio. Aqui, importa referir que o cliente dever gozar da necessria capacidade jurdica, conforme o art.67, conjugado com o art.130, ambos do C.C. 2.2 Objecto da situao jurdica bancria Na estrutura da relao jurdica, o objecto corresponde ao quid sobre que incidem os poderes do sujeito activo da relao, pelo que, o objecto subdivide-se em imediato, significando a prestao que o credor pode exigir do devedor, e mediato, correspondendo a coisa a que o devedor encontra-se obrigado a prestar39. No plano do Direito Bancrio, o objecto imediato corresponder ao poder que o cliente, titular do crdito, ostentar em exigir do banco a prestao deste, sendo que, objecto mediato corresponde ao crdito. Como refere Teodoro Waty40, os bancos destinar-se-o a prtica de actos bancrios e as correspondentes operaes, conforme a Lei das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras. 2.2.1 O contrato bancrio Este constitui, por excelncia, o objecto da situao jurdica bancria. A nosso ver, a noo do contrato bancrio no dever se desprender da conceituao civilstica proclamada a respeito; pelo que, guisa do que avana o Prof. Galvo Telles41, o contrato dever manifestar-se como um acto jurdico lcito, situado na seara do negcio jurdico bilateral ou plurilateral pelo qual as

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CORDEIRO.; ob cit. pag.110 Watypag.59 ob cit. 39 ANDRADE, Manuel A. Domingues; TEORIA GERAL DA RELAO JURDICA; Vol.I; Livraria Almedina; Coimbra; 1997; pag.2 40 pag.77ob cit 41 TELLES, Inocncio Galvo; MANUAL DOS CONTRATOS EM GERAL; 4Edio; Coimbra Editora; 2002; pg.30

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partes pretendam disciplinar relaes jurdicas do seu interesse. Na mesma orientao, Ana Prata42 conceitualiza a figura do contrato como o negcio jurdico bilateral ou plurilateral integrado por duas ou mais declaraes negociais exprimindo vontades convergentes no sentido de realizao de um objectivo comum que justifica a tutela de um direito. , pois, a conveno pela qual duas ou mais pessoas regulam, modificam ou extinguem relaes jurdicas. Assim, para que um contrato seja considerado bancrio, devero, nele, militar elementos especfico de cunho subjectivo e objectivo. Sob ponto de vista subjectivo, um contrato ser considerado bancrio se nele intervier um banco num dos plos contratantes, sendo que, objectivamente, este contrato dever ostentar como fito a intermediao do crdito43 44 45. A ideia ora avanada encontra amparo doutrinrio no conceito proclamado por Jos Fernandes Xavier Jnior46. Este, simplesmente define contrato bancrio como o acordo celebrado entre o Banco e seu cliente, atravs do qual criam, modificam ou extinguem relaes jurdicas, com vista a realizao de uma ou mais operaes bancrias. 2.3 Contratos bancrios no Direito moambicano Sero, aqui, estudados alguns contratos que no Direito moambicano os bancos tm celebrado com os clientes. Esta enumerao ser assumidamente exemplificativa, pois, difcil , neste trabalho, exaurir todas as relaes contratuais que materializam as relaes jurdico-bancrias. Os contratos bancrios decorrem do inegvel princpio da liberdade contratual (405, n1) que constitui um vector de suma importncia na disciplina jurdica dos contratos. Assim, os contratos bancrios figuraro, na sua maioria, como atpicos, no se encontrando previstos em instrumentos legislativos.

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PRATA, Ana; DICIONRIO JURDICO; 1 Vol. 4 Edio; Almedina; 2008; pg.370 WATY ob cit. pag.54. 44 O contrato bancrio, dever visar prosseguir a(s) actividade(s) descrita(s) no art.4 da Lei n.9/2004 de 21 de Julho. Pelo que, estas, figuram como actividades tendentes intermediao de crdito. 45 A definio de intermediao de crdito decorre da conjugao das demais actividades adstritas aos bancos. Estas vislumbram-se pela recepo do pblico, de depsito ou outros fundos reembolsveis (art.4, n.1, a), da Lei n.9/2004 de 21 de Julho), isto , os bancos obtm recursos financeiros dos que ostentam recursos disponveis, sendo que, num segundo momento, os bancos, aplicam, por sua conta e risco os fundos adquiridos para os que necessitam do crdito. 46 XAVIER Jr, Jos Fernandes; CONTRATOS BANCRIOS EM GERAL, in temas de Direito Bancrio; 1 .Vol; 1 Edio; Maputo; 1999, pag.273.

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Estes contratos so, caracteristicamente, celebrados por adeso, o que significa que, somente o banco goza da prerrogativa de elaborao do rol de clusulas (direitos e obrigaes), vendo-se bastante reduzida ou quase que inexistente, em favor do cliente, a possibilidade de discusso do relativo contedo contratual, este, simplesmente limita-se em aceitar ou no o contrato, isto , celebrando-o (ou no). Ao cliente, regra geral, apenas, assiste-lhe a liberdade de celebrao. 2.3.1 Contrato de abertura de conta Este tipo contratual assume uma extrema pertinncia por constituir um acto nuclear pelo facto dele constarem e nascerem variadssimos e complexos actos a realizar entre o banqueiro e o cliente, assim ensina Jos Xavier Fernandes Jr47. Para Teodoro Waty48, o contrato de abertura de conta constitui um acto que marca o incio de uma relao bancria, complexa e duradoura que constitui um acto que conferir provimento a celebrao de outros contratos bancrios e correspondentes operaes. A abertura de conta bancria, como escreve Ussumane Aly Dauto49, no Direito moambicano, assenta fundamentalmente, nas prticas bancrias, isto , usos e costumes bancrios 50, ademais porque a abertura de conta carece de uma regulamentao especfica, sendo necessrio, para o efeito, recorrer legislao esparsa que regula os actos bancrios. Quanto a natureza jurdica, o contrato de abertura de conta pode assumir-se, como contrato promessa ou como mandato. Ser equiparado a um contrato promessa (art.410, n1, do CC), pois, o Banqueiro e o seu cliente, obrigar-se-o, posteriormente, a celebrar outros negcios, como a conveno de cheque, emisso de cartes de dbito e de crdito, e a concesso de crdito. Na teoria do mandato o contrato bancrio figura como um acto de permisso que o cliente confere ao banqueiro para, em seu nome e interesse, praticar actos e operaes bancrias.

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Ob citpag.299 Ob citpag.152 49 DAUTO, Ussumane Aly; ABERTURA DE CONTA BANCRIA; in temas de Direito Bancrio; 1 .Vol; 1 Edio; Maputo; 1999, pag.273.
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Como escreve Teodoro Watyob cit. P.50, os usos e costumes bancrios constituem fontes mediatas de Direito bancrios, e estes, dada a inexistncia de um corpo legislativo capaz de regular todas as relaes jus bancrias, estes assumem uma relevante importncia.

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2.3.2 Conta bancria Ussumani Dauto51, citando Jos Maria Pires define conta bancria como um quadro grfico estabelecido por deve e haver, onde, sob o nome e outros elementos identificadores do titular se registam operaes entre esse titular e o seu banco. A conta bancria pode assumir as modalidades de conta ordem ou vista52; com pr-aviso53 ou a prazo54, assim o so quanto a exigibilidade, pelo que, quanto ao nmero dos clientes, as contas bancrias podem ser conjuntas55, solidrias ou mistas. Como espcie de conta bancria surge a conta corrente que figura como um suporte das operaes bancrias, isto , contrato celebrado entre o Banco e o seu cliente no qual se postula a prestao de servios bancrios, com o relevo para o servio de caixa, reportando-se em movimentos de dinheiro e negcios mais vastos, assim escreve Teodoro waty56. 2.3.4 Depsito bancrio O contrato de depsito bancrio figura como espcie do gnero depsito civil. luz do Direito Civil o depsito definido no art.1185, como o contrato pelo qual uma das partes entrega outra uma coisa mvel ou imvel para que a guarde e a restitua quando for exigida. Segundo Menezes Cordeiro57, O contrato de depsito caracteristicamente vislumbra-se como contrato gratuito (art.1186, CC), podendo figurar como oneroso (art.1158, CC); real, o que significa que este assume um carcter quod constitutionem, isto , produz efeitos reais, contendo como um dos elementos essncias para a compleio dos seus requisitos a entrega da coisa58; pode ser consensual ou formal, conforme o quantum a depositar (o sublinhado nosso).

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Ob citp.323. Conta a cheque ou conta corrente. Aqui, os fundos so exigveis a qualquer momento. 53 Aqui, os depsitos so exigveis depois de prevenido o depositrio. 54 Aqui, os fundos so exigveis uma vez vencido certo prazo (art.277 do CC). 55 Nas contas conjuntas, a movimentao do crdito carece do assentimento dos titulares, situao que no se verifica na conta solidria, que, simplesmente bastar assinatura de um cliente para a movimentao da conta; este regime decorre, por sinal, das obrigaes solidrias (art.512 do CC). 56 Ob citp. 152. 57 Ob citp.514 58 TELLESob cit..p.464.

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Em sede de Direito Bancrio, como se refere Jos Abudo59, citando Menezes Cordeiro, dever reputar-se como bancrio o depsito em que o cliente (depositante) entrega dinheiro ao banco (depositrio), podendo este dispor livremente do referido dinheiro, porm, com a obrigao de o restituir quando aquele o quiser. Esta noo impregna o depsito bancrio de carcter irregular, isto porque, seguindo a orientao do art.1205 do CC, ao consistir o depsito bancrio no facto de o cliente (depositante) entregar dinheiro60 ao Banco, caracteristicamente fungvel segundo o art.207, CC, o banco pode aplica-lo como melhor lhe aprouver, desde que, simplesmente restitua o equivalente quando o cliente o queira. 2.3.4 O giro bancrio Como se refere Teodoro Waty61, o contrato de giro bancrio designa o conjunto de operaes escriturais de transmisso de fundos realizados pelo banco, solicitado pelo seu cliente. Como ensina este autor, o giro bancrio figurar, concomitantemente, como um contrato quadro donde adviro variadssimos contratos e operaes bancrias. Porm, o giro bancrio pressupe que, ab initio, tenha se celebrado o contrato de abertura de conta bancria. 2.3.4 Conveno de cheque A conveno de cheque um contrato celebrado entre o titular da proviso e a instituio bancria, pelo qual esta permite ao titular da proviso movimentar os fundos sua disposio por meio de emisso de cheque62. Por sua vez, o cheque, ainda nos termos deste autor, um meio de pagamento, pelo qual uma pessoa (sacador ou emitente) ordena um banco (sacado), onde tenha fundos disponveis (proviso) a efectuar um pagamento em seu favor ou terceiro beneficirio (tomador ou beneficirio). O cheque, indubitavelmente, vislumbra-se como um meio seguro de pagamento, revestido de suma importncia, pelo facto de incorporar e representar valores altssimos, o que, como ltima ratio, s dinamiza o comrcio jurdico. Como caractersticas, marcadamente, o cheque patenteiase pela literalidade, autonomia, circulabilidade e incorporao.
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ABUDO, Jos Ibrahimo; O DEPSITO BANCRIO; in temas de Direito Bancrio; 1 .Vol; 1 Edio; Maputo; 1999; pag.403. 60 O dinheiro caracteristicamente fungvel nos termos do art.207 do CC, na medida em que, livremente, pode ser substituvel por outro. O que sucede na prtica bancria que o cliente, tendo efectuado o depsito, ao exigir apenas pretende que se lhe seja entregue outro tanto dinheiro, com o mesmo valor real comparativamente ao que depositara. 61 Ob cit. pag.156. 62 Waty,ob cit. pag.300

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Voltando conveno de cheque, depreende-se, quanto aos elementos essenciais deste negcio, segundo Menezes Cordeiro, amparado por Jos Mota do Amaral63, que, subjectivamente intervm o Banco e o seu cliente. Esta conveno pode ser tcita ou expressa. 2.3.5 O crdito bancrio Crdito bancrio (ou abertura de crdito bancrio) define-se como um contrato pelo qual o banco promete, por determinado perodo, ter disposio do cliente, ficando este obrigado a pagar as comisses que forem devidas e na medida da utilizao do crdito, a reembolsar ao banco e a satisfazer os respectivos juros, assim o diz Teodoro Waty64. Como se refere este autor, citando Menezes Cordeiro, o contrato de abertura de crdito bancrio tem efeitos meramente obrigacionais, o que significa que as partes simplesmente comprometemse uma determinada prestao, diferente do mtuo cuja compleio dos seus requisitos apraz-se com o dare, isto , com a entrega da coisa. Inegvel a importncia que, hodiernamente, manifesta o crdito bancrio nas relaes sociais e econmicas. Segundo Menezes Cordeiro65 so contemplados, em especial, nos contratos de crdito bancrio, alem do da abertura de crdito bancrio, o descoberto em conta; a antecipao bancria; o desconto bancrio; o crdito documentrio e o crdito ao consumo. 2.3.6. A Locao financeira (Leasing) O leasing, definido por Galvo Telles66 (em citao ao art.1 do Dec-Lei n150/95, de 24 de Junho) um contrato pelo qual uma das partes, locador financeiro, se obriga, mediante retribuio, a ceder outra, locatrio financeiro, o gozo temporrio de uma coisa, mvel ou imvel, adquirida ou construda por indicao desta, e que o locatrio comprar, decorrido o prazo acordado, por um preo nele determinado ou determinvel mediante simples aplicao dos critrios nele fixados (o sublinhado nosso).

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AIRES do AMARAL, Jos Mota; EMISSO E USO DE CHEQUE EM MOAMBIQUE; in temas de Direito Bancrio; 1 .Vol; 1 Edio; Maputo; 1999; pag.445. 64 Ob cit. pag.216. 65 Ob cit. pag.587. 66 Ob cit. pag.499.

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O leasing, em termos prticos, manifesta-se no facto de o interessado (locatrio financeiro) dirigir-se ao locador financeiro (banco), pretendendo comprar coisa mvel ou imvel, informar a este, que o faz, porm, aluga ou arrenda quele por determinado perodo, findo o qual, este decidir se o compra ou prorroga o prazo da locao. Entre ns, o leasing, inegavelmente figura como um contrato atpico, isto , no previsto no Cod.Civ. este decorre da liberdade contratual (art.405, n1 do CC). Ademais, guisa desta liberdade contratual, este figura como um contrato misto, compreendendo, primeiramente, o contrato de locao, art.1022 do CC, que pode ser de arrendamento ou aluguer, art.1023; sendo que, em segundo plano, este contrato compreende a compra e venda, art.874 ou 875, conforme seja coisa mvel ou imvel67. 2.4 Operaes bancrias. Designam-se por operaes bancrias o modo pelo qual o banco realiza as actividades cabveis no seu objecto de actuao, mormente a intermediao de crdito68. Estas operaes podem ser fundamentais ou acessrias; as primeiras podem ser activas ou passivas. Enquadrar-se dentro das operaes activas a aplicao do crdito pelo banco (mutuo, abertura de crdito e desconto bancrio) e operaes passivas que consistem na recepo de poupanas (o depsito bancrio)69.

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SIUEIA; Victor Eugnio; LEASING; in temas de Direito Bancrio; 1 .Vol; 1 Edio; Maputo; 1999; pag.562. ABUDO, Jos Ibrahimo. Ob cit. P.495 69 Instituto Superior de Gesto Bancria; O DIREITO NA ACTIVIDADE BANCRIA; 1997; APB-ISGB; Lisboa; pag.47

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CAPTULO III

1. A PROTECO JURDICA DOS CONSUMIDORES EM MOAMBIQUE A ideologia liberal, assente na economia do mercado, trouxe como consequncia uma produo macia, o que, consequentemente, dinamizou as propores do comrcio70. Estas relaes jurdicas de comrcio, imbudas de um animus lucrandi por parte do fornecedor fazem-no enveredar por algumas prticas que colocam o consumidor numa situao desfavorecida. Este facto, de forma inegvel, vislumbra nas relaes jurdicas de consumo uma relativa desigualdade71 da posio dos sujeitos actuantes. Este rol fctico, marcadamente caracterizado pela incapacidade do mercado de consumo em proteger o consumidor, exige, cada vez mais, do Estado, uma interveno activa tendente a prover meios (aces administrativas) e instrumentos (leis) capazes de proteger a situao jurdica do consumidor72. Acreditamos que o enunciado supra constitui a fonte sociolgica do Direito dos Consumidores. Pelo que, a mesma lgica evolutiva considera-se extensiva para a situao de Moambique73. 3.2 Regime jurdico do Direito do Consumidor em Moambique A caracterizao deste regime, quanto a ns, decorre da anlise de dois perodos, concretamente, o momento que antecedeu e o que sucedeu a aprovao da Lei de defesa do consumidor (Lei n22/2009 de 28 de Setembro). Antes da vigncia da actual Lei de defesa do consumidor as questes jurdicas de consumo eram tuteladas pela legislao esparsa que, de forma tmida garantia a proteco dos interesses jurdicos do consumidor74.

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NICOLs, Mouzinho; A PROTECO DOS CONSUMIDORES NA ORDEM JURDICA MOAMBICANA; 1.vol; 1.Edio;PubliFix; Maputo; 2010; pag.33. 71 ALMEIDA; Carlos Ferreira de; DIREITO DOS CONSUMIDORES; 1.Vol; 1.Ediao; Livraria Almedina; Coimbra; 1982; pag.19. 72 NICOLs. ob cit. pag.42 73 Isto significa que a preocupao estadual em estatuir legislao que tutele esta matria decorre do reconhecimento da desigualdade das posies subjectivas no mercado de consumo. 74 Aqui, a proteco jurdica ao consumidor era garantida pela Constituio da Repblica (art.92); Cdigo civil (art.874 e sgts; art.227; 483); Cdigo Penal (art.248; art.251; art.275 e art.456); Cdigo comercial (art.458 e sgts

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O segundo perodo testemunhado pela aprovao da Lei de defesa do consumidor (Lei n22/2009 de 28 de Setembro). nesta fase onde foram concentrados os direitos de que o consumidor goza. Os direitos dos consumidores caracterizam-se por serem direitos fundamentais, o que significa que ostentam uma dignidade constitucional, pelo que, na mater legis, encontram-se previstos no art.92 na seco relativa aos direitos, deveres e liberdades fundamentais, ttulo.III, captulo V, que trata, dos direitos e deveres econmicos, sociais e culturais. Assim, os direitos dos consumidores, segundo ARTUR JENICHEN FILHO75, citando o constitucionalista Mrio Viera de Andrade, so direitos formalmente fundamentais, da 3 gerao, pelo que, a nosso ver, segundo o art.56, n1, da CRM-04, devero vincular s entidades pblicas e privadas, incumbindo-se, assim, ao Estado o dever de os garantir. So direitos subjectivos, o significa que um sujeito, titular de direitos do consumidor, guisa da orientao do art.397, do CC, a contrarium sensu, poder, doutrem (devedor), exigir uma determinada prestao tendente realizao desses direitos, concretamente o fornecedor. So direitos difusos pelo facto de se encontrarem direccionados ao gozo da colectividade social76. 3.2.1 Principais direitos do consumidor nos termos da Lei de defesa do consumidor A Lei de defesa do consumidor, aprovada em 2009, em puro desenvolvimento do que a Constituio j avanava no art.92, no preceito relativo ao direito dos consumidores, consagra uma srie de direitos de que o consumidor goza face ao fornecedor. Estes direitos, mais no so do que uma concentrao do que esparsamente se regulava em legislao diversa e, porque no, um plgio feliz ao Cdigo de defesa do consumidor brasileiro. Assim, sucintamente, no art.5 da Lei de defesa do Consumidor (LDC) consagra-se, em favor do consumidor: a) A qualidade dos bens e servios; b) A proteco da vida, sade e da segurana fsica; c) A formao e educao para o consumo;

do Cod.com); Cdigo de publicidade (dec.65/2004, de 31 de Dezembro- proteco do consumidor face s publicidades enganosas; e demais legislao avulsa. 75 FILHO, Artur Jenichen; OS DIREITOS DO CONSUMIDOR E A CONSTITUIO DA REPBLICA PORTUGUESA; in REVISTA DA ESMESC, v.13, n. 19, 2006; Disponvel em: http://www.Google.com/ Direitos dos consumidores na constituio portuguesa. Htm. Acesso a 13 de Agosto de 2012, as 14h.43min. 76 ALMEIDA, Carlos Ferreira; ob.cit. p.223

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d) A informao para o consumo; e) A proteco dos interesses econmicos; f) A preveno e reparao dos danos patrimoniais ou no patrimoniais que resultem da ofensa de interesses ou direitos individuais homogneos, colectivos ou difusos; g) A proteco jurdica e uma justia acessvel e pronta; h) A participao, por via representativa, na definio legal ou administrativa dos seus direitos e interesses; i) A proteco contra a publicidade enganosa e abusiva. 3.3 Relao Jurdica de consumo A relao jurdica de consumo pode ser definida como um negocio juridico bilateral celebrado entre o fornecedor e o consumidor, institudo atravs de um acto de consumo, atravs do qual o fornecedor realiza uma prestao em favor consumidor mediante contraprestao pecuniria. Segundo Mouzinho Nicols, a conceitualizao da relao de consumo depender, exclusivamente, da qualificao dos sujeitos intervenientes como fornecedor e consumidor. Assim, o contrato celebrado por estes reputar-se- como o de consumo. Tem-se por fornecedor segundo a o anexo (glossrio) Lei de defesa do consumidor Todas as pessoas singulares ou colectivas, pblica ou privadas com carcter profissional (incluindo profissionais liberais) que habitualmente desenvolvem actividade de produo, fabrico, importao, construo, distribuio, ou comercializao de bens e servios, a consumidores mediante cobrana de um preo. Assim, compreender-se-o na noo de fornecedor os empresrios comerciais, os vendedores, devendo, no exerccio do comrcio fazerem-no com carcter profissional. Por sua vez, o consumidor, conceptualizado no n3 do anexo (glossrio) Lei de defesa do consumidor todo aquele a quem sejam fornecidos bens, prestados servios, ou transmitidos quaisquer direitos, destinados ao uso no profissional, ou tarifa, por pessoa que exera com carcter profissional uma actividade econmica que vise a obteno de benefcios.

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O termo consumidor deve ser merecedor de uma interpretao declarativa restritiva77, isto porque, para efeitos do estudo dos intervenientes da relao jurdica de consumo, a qualificao de um sujeito como consumidor dever passar por certos crivos hermenuticos, pelo que, para tanto, o consumidor, nos termos da Lei supra mencionada dever: a) Ser consumidor final, isto , os bens ou servios que este adquira devero destinar-se ao consumo pessoal ou familiar, isto , no dever ter como fito a aquisio para a revenda.78 b) Segundo elemento marcante para a conceitualizao do consumidor decorre da caracterizao da fonte onde este adquire os bens ou servios, pelo que, dever figurar como, alienante, o fornecedor, que, profissionalmente, onerar bens ou servios num puro intuito lucrandi. Na relao jurdica de consumo, como objecto, as partes intervenientes visam lograr a prestao de produtos79 ou servios80, ou seja, o fornecedor, profissionalmente, com o fito de alcanar o lucro, visa prestar um facto (facere), ou entrega da coisa, (dare), ao consumidor. 3.3.1 A situao jurdica bancria enquadra-se na relao de consumo? A anlise a ser feita consiste no apuramento de caracteres tendentes qualificao/equiparao dos sujeitos intervenientes na situao jurdica bancria aos da relao jurdica de consumo, bem como do exame do referido objecto. Quanto ao banco, quesitos no devero existir quanto sua qualificao como fornecedor, isto porque, quanto noo oportunamente abordada81, encontram-se perfeitamente preenchidos os elementos caracterizadores do fornecedor, isto porque:

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Isto , deve-se restringir a consumidor final. Sobre a interpretao declarativa, cfr. ASCENSO, Jos de Oliveira; O DIREITO, Introduo e Teoria Geral; 13 Ed; Almedina; 2011; Lisboa; pag.442. 78 Assim, conforme LAZZARINI, Marilena, et all; DIREITOS DOS CONSUMIDORES; de A a Z; IDEC; So Paulo; Brasil; 1997; pag.12, citado por NICOLS, Mouzinho. Ob cit, pag.44, so excludos da noo de consumidor, nos termos da Lei de defesa do consumidor, os industriais, intermedirios, empresrios comerciais no mbito profissional. 79 O produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial 80 Servio qualquer actividade fornecida no mercado de consumo mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e segurana, salvo as decorrentes de relao laboral. 81 Ibdem, 2.1.1.

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O banco uma pessoa jurdica, pblica ou privada, que, profissional e habitualmente, desenvolve a actividade de prestao de servios aos clientes82. Relativamente ao cliente, a sua qualificao como consumidor dever orientar-se nos termos da noo proclamada na Lei de defesa do consumidor, ou seja, guisa do preceituado no n3 do glossrio da Lei de defesa do consumidor, para que o cliente seja equiparado a um consumidor, dever figurar como um sujeito destinatrio dos servios bancrios, normalmente, a concesso de crdito, isto , dinheiro, cuja finalidade seja de aplica-lo imediata e directamente para a satisfao de necessidades pessoais83 84. De afirmar que, h posies doutrinrias que afirmam que um cliente bancrio nunca poder ser equiparado ao consumidor e nem a Lei de defesa do consumidor dever aplicar-se situao jurdica bancria. Os proslitos desta doutrina sustentam-na alegando que o dinheiro, bem fungvel por excelncia, nunca pode ser utilizado pelo consumidor final dado o seu carcter circulatrio85, e a Lei de defesa do consumidor no dever aplicar-se situao jurdica bancria alegadamente porque uma Lei ordinria, como a Lei de defesa do consumidor no se afigura idnea para regular o sistema financeiro, que necessita de uma regulao constitucional86. Seja o que for, a verdade que a relao bancria, por fora da interpretao declarativa da Lei de defesa do consumidor deve-se considerar inserta na relao jurdica de consumo. Outrossim, na conceitualizao do termo servio, a Lei, de forma literal, inclui a actividade de natureza

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NICOLs, Mouzinho. Ob cit. pag.45, na enumerao (exemplificativa) dos fornecedores, qualifica o banco nesta ordem. 83 Isto equivale afirmar que nem todo o cliente consumidor, porm, o inverso verdadeiro. 84 Assim, no se poder equiparar a consumidor o cliente que adquira crdito bancrio com o fito de ampliar o seu negocio, ou, adquirir mais bens e/ou servios para a revenda, ou seja, um cliente-consumidor nunca poder ser um intermedirio de credito. 85 Waty. Ob cit. pag.64 86 http/WebArtigos.com . GUIMARES; Thiago dos Santos; A RESPONSABILIDADE CIVIL BANCRIA. Htm.

Acesso a 13 de Agosto de 2012, as 14h.45min.

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bancria do que se deva considerar por consumo87. Esta nossa posio predominantemente aceite pela doutrina88. Assim, a afirmao segundo a qual a Lei de defesa do consumidor aplica-se situao jurdica bancria, por via do raciocino silogstico dedutivo, equivale concluir que, perante o banco, ora fornecedor de servios, o cliente, ora consumidor, gozar de todas as prerrogativas que a Lei de defesa do consumidor (Lei n22/2009 de 28 de Setembro) dispe89. 3.3 Insero da Responsabilidade civil bancria na Lei de defesa do consumidor De afirmar que as instituies bancrias, hodiernamente, realizam uma srie de operaes e servios de extrema relevncia para a situao jurdico-patrimonial do cliente, pelo que, o aumento significativo desses actos, em nvel proporcional, faz aumentar o rol de situaes que concorrem para a responsabilizao civil bancria, pois, a actividade bancria,

caracteristicamente de risco e porque as falhas mostram-se inevitveis, vrios so os danos que os bancos cometem, o que, naturalmente, provoca prejuzos patrimoniais nos hemisfrios jurdicos do cliente Pelo que, concludo que a Lei de defesa do consumidor aplica-se situao jurdica bancria, de ora, estribando-nos na mesma, impe-se-nos, enquadrar e caracterizar a responsabilidade civil dos bancos. Para tanto, ver-nos-emos forados a recorrer s doutrinas propugnadas luz do Direito Civil e, especialmente, inseri-las ao Direito dos Consumidores. A responsabilidade civil bancria perante o cliente, pode se vislumbrar de diversas formas; quantas possveis em Direito Civil, isto , pode ser negocial90 ou extra-negocial91 e subjectiva92 ou objectiva.
87

http://www.Google.com.br/ CESAR; Solange de Campus; A RESPONSABILIDADE CIVIL DAS INSTITUIES BANCRIAS LUZ DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR; FACITEC; Taguantinga; Brasil; 2009; 88 No encerrar desta querela, o Prof.Waty escreve na relao bancria o cliente assume a posio do consumidor de produtos e servios, utiliza-os como destinatrio final, at mesmo quando se trata de crdito, pois por utilizao prpria, h-de se entender a utilizao e qualquer resultado praticado, j que o crdito no fim em si prprio, funciona como elemento de troca 89 Ibdem. 3.2.1 90 Assim o pois, afirmando que esta tem como fonte o negcio jurdico, sobejamente expendido (ibdem.1.6.1) que esta responsabilidade, concretamente, pressupe a violao das obrigaes que decorrem dos negcios jurdicos celebrados (art.227 e 799, ambos do CC). Ao que, o Direito bancrio material, como o disse (ibdem. 2.2.1), funda-se na celebrao de contratos bancrios (idbem 2.3), que constitui a fonte donde so assacados os direitos e obrigaes

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Quanto responsabilidade objectiva do banco perante o cliente, impor-se-nos- dissecar os seus requisitos e por fim recorrer Lei de defesa do consumidor que, definitiva e terminantemente, vislumbra-se como o requisito sine quan non para se assacar a responsabilidade civil do banco, nos casos em que no tenha havido culpa do banqueiro. Ora, a responsabilidade civil objectiva, tal como se postula no Direito Civil, entre outros requisitos, carece de previso legal para a sua operacionalizao, isto , dever existir uma disposio legal que, expressamente, faz impender sobre o agente que tenha agido sem culpa (ou simplesmente no tenha agido) o dever de indemnizar, isto pelo carcter excepcional desta espcie de responsabilidade civil. Como requisitos, a responsabilidade civil bancria objectiva, para a sua operacionalizao, necessitar da concorrncia dos seguintes elementos: a) Prtica de um facto, por parte do banqueiro ou terceiro; que consistir numa aco do banqueiro que viole os direitos do cliente, ou omisso, que se materializa no incumprimento das obrigaes a que este incorre, mormente, a inexecuo ou execuo defeituosa ou parcial das operaes ou servios bancrios, actos e comandos decorrentes do Direito objectivo (normas que regem o Direito bancrio material). Quanto omisso, pode-se afirmar que o dever jurdico de praticar o facto omitido decorrer da LDC que ter violado um direito do consumidor. b) Que haja um dano na esfera jurdica do cliente, ou terceiro; (este dano consistir numa diminuio de uma situao jurdica favorvel, mormente a reduo patrimonial do cliente, ou a violao de alguns direitos absolutos. c) E, do nexo causal entre o facto e o dano; que consiste no facto de a inexecuo completa ou defeituosa de uma obrigao bancria ou violao de norma que tutele interesses do cliente

recprocos entre banqueiro e o seu cliente. Assim, o contrato, segundo a doutrina do Direito Civil, constitui uma fonte das obrigaes por excelncia, ao que, o incumprimento das obrigaes contratuais das partes, concretamente do Banco, far constituir a responsabilidade civil contratual, nos termos dos arts 799 e sgts do CC. 91 A responsabilidade civil bancria pode-se constituir por violao de deveres impostos pela ordem jurdica. Isto porque, paralelamente disciplina contratual a que as partes (o banqueiro e o seu cliente) esto submetidas, incorrem, estas, no dever de observar as normas que decorrem do Direito Objectivo. Pelo que, a sua violao, conforme os arts.483 e sgts do CC, culminar, no violador o dever de indemnizar o lesado. 92 A responsabilidade civil bancria que ocorre com a concorrncia da culpa do banqueiro, nos termos do art.483 do CC, pode ocorrer, porm, esta, longe de constituir o objecto fulcral da presente anlise, a sua operacionalizao dispensa o chamamento da Lei de defesa do consumidor, para tanto, basta o desencadear das estatuies do Cod.Civ.

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constituir causa directa ou adequadamente idnea para a verificao de uma situao juridicamente desvantajosa ao cliente, finalmente, d) Que haja previso legal da dita responsabilidade. Tal como nos debruamos oportunamente93, a responsabilidade civil objectiva, por imperativos do n2 do art.483 do CC, deve operar caso haja uma disposio legal que comine a algum (devedor) o dever jurdico de indemnizar outrem por danos sofridos, independentemente da culpa, ou seja, tal como sucede com os tipos penais, no se pode falar de responsabilidade civil objectiva sem uma lei que especialmente a tipifique. O mesmo sucede com a responsabilidade objectiva. Nesta conformidade, curaremos de analisar se a Lei de defesa do consumidor mostrarse- digna como o culminar dos requisitos da responsabilizao objectiva do banco perante o cliente. Ora, dentre outros, o consumidor goza do direito reparao dos danos patrimoniais ou no patrimoniais que tenha sofrido (art.92, n2 da CRM-04; in fine; art.4, f), in fine e art.16, ambos da LDC. Perante este direito, importa previamente citar o direito qualidade de bens e servios de que o consumidor goza (art.5, n1, a), da LDC) pelo que, os servios bancrios que se lhe so fornecidos devem ser aptos para o consumo, aptido aferida em funo das normas estabelecidas ou em funo das legtimas expectativas do cliente (art.6, n1, da LDC). Isto significa que a violao deste preceito, que, matrializar-se- no fornecimento de servios sem qualidade, ou seja, inaptos para o consumo, poder cominar ao banco o dever jurdico de indemnizar o cliente pelos prejuzos sofridos resultantes dessa violao. Conforme o n7, art.14, da LDC, para que um servio bancrio seja considerado inapto para o consumo ou defeituoso deve no oferecer a segurana que o consumidor pode esperar, tomando em considerao as circunstncias relevantes, nomeadamente, o modo do seu funcionamento, o resultado e os riscos que razoavelmente dele se esperam, e a poca em que foi fornecido. Assim, face s circunstncias concretamente integradoras do disposto supra citado, caber ao cliente o nus de provar o carcter defeituoso dos servios bancrios que se lhe fornecera pelo banco (art.342, n1, ab initio). Na responsabilidade civil bancria, quando ao fundamento, lei de defesa do consumidor, comina ao banco o dever de indemnizar o cliente independentemente da culpa daquele por danos

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Ibdem. 1.5.2

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que este tenha sofridos, traos marcantes da responsabilidade civil objectiva94. De forma expressa e declarativa (art.14, n4, da LDC) a Lei comina ao Produtor o dever de indemnizar embora no tenha causado o dano com culpa. Quesito que eventualmente poderia pairar seria o da qualificao da figura do devedor pelo facto de a Lei referir-se ao produtor e no ao fornecedor; porm, quanto a ns, por via da integrao de lacunas por via da analogia legis podese equiparar o fornecedor ao produtor expresso pelo legislador. 3.3.1 Pagamento de cheque falso ou falsificado Quando se celebra o contrato de conveno de cheque, ocorre que o titular da conta, sacador, (que tenha proviso), ordena ao seu banco (sacado) para efectuar um pagamento a um terceiro 95. O banco, como deve principal, incorre no vnculo de efectuar um pagamento ao portador ou beneficirio de cheque. Porm, paralelamente ao dever principal, culminam-se-lhe certos deveres laterais e acessrios. Um dos deveres acessrios o de fiscalizao, pelo qual o banco deve verificar, escrupulosa e cuidadosamente, os cheques que lhe so apresentados, bem como a sua regularidade. Outro dever o de competncia tcnica que faz impender sobre o banco o dever de verificar as assinaturas constantes do cheque e recusar o pagamento caso constate irregularidades ou falte proviso. Isto significa que pode ocorrer uma excepo ao dever principal, isto , casos h em que para o bem da segurana jurdica o banco deve recusar pagar. Tais situaes so concretizadas pelos casos em que o cheque apresentado para a cobrana apresenta uma assinatura falsa ou falsificada, isto porque a mesma mostra-se dissemelhante com a que consta da ficha de assinatura. Neste cheque, a contrafaco atinge a assinatura do sacador, no sendo esta, pois, a assinatura do titular do contrato de cheque, mas antes, de qualquer terceiro infractor 96. Nestes termos, incumbir-se- ao banco a delicada e minuciosa tarefa de conferir a f das assinaturas apostas, devendo, para tanto, caso se repute conveniente, recorrer a meios tcnicocientficos idneos para a necessria fiscalizao97. Nesta senda, Pedro Fuzeta da Ponte98 chega a

94 95

Ibdem. 1.5.2 Ibdem, 2.3.4 96 GOMES, Fernando J.Correia; A RESPONSABILIDADE CIVIL DOS BANCOS PELO PAGAMENTO DE CHEQUES FALSOS OU FALSIFICADOS; VISLIS Editora; Porto; 2004; pag.34. 97 Esta idia jurisprudencialmente sufragada pelo ac de 31. 3.2009, de 7.5.2009, proc.195/2000 e de 03-12-2009, Proc. 588/09.0YFLSB, na sequncia do decidido no acrdo da Relao de Lisboa de 9.1.81 in Responsabilidade civil dos bancos pelo pagamento de cheques falsificados, Moitinho de Almeida, Coimbra Editora, Coimbra, pp. 155 e ss. prejuzos que Causem a Direitos de Crditos, em ROA, Ano 59, pp. 908 e ss.

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afirmar que em regra, devem ser os bancos depositrios a arcar com os prejuzos decorrentes do pagamento de cheques com a assinatura falsificada do sacador, podendo, porm, subtrair-se a tal responsabilidade se conseguirem provar que agiram sem culpa e que foi a conduta negligente do depositante que contribuiu decisivamente para o irregular pagamento verificado. Porm, importa sublinhar que mesmo que o banco consiga provar que agiu sem culpa, caso no tenha concorrido a culpa do cliente, por fora da Lei de defesa do consumidor, devidamente concludo que rege o Direito bancrio material, pode, ainda, responder por danos causados ao cliente99, pois, como nos referimos oportunamente, a responsabilidade civil bancria prescinde da culpa. 3.3.2 Assaltos em agncias bancrias Esta situao ocorre quando os clientes, frequentando o banco, dentro, ou nas sua imediaes, onde incumbe a este o dever de garantir segurana ao pblico que frequente a instituio bancria, sofram assaltos de dinheiro ou outros bens, concretamente materializados pelos crimes de roubo, furto ou outros tendentes a tutela do patrimnio. Segundo cavalieri, citado por Solange de Campus Cesar100, o banco, no horrio de funcionamento tem o dever legal de garantir a proteco dos seus clientes, ou no clientes, que estejam na instituio bancria. Os assaltos podem ocorrer dentro ou fora da agncia bancria. Para ambos casos, afirma Carlos Neves101 que, incumbindo-se ao banco o dever jurdico de garantir segurana aos clientes, a omisso deste dever (quanto a ns, art.486 do CC), pode constituir a responsabilidade civil. Afirma este jurista que deve-se, aqui, aplicar a teoria do risco integral a que se encontra inserta a actividade bancria, isto porque, de modo geral, deve se responsabilizar o banco por danos causados aos clientes em decorrncia de uma actividade que confere benefcios instituio bancria; alis, estamos perante a figura da responsabilidade pelo risco, e os assaltos aos clientes
98

PONTE; Pedro Fuzeta; DA RESPONSABILIDADE CIVIL DOS BANCOS DECORRENTE DO PAGAMENTO DE CHEQUES COM ASSINATURAS FALSIFICADAS, Revista da Banca, n 31, pg. 65 a 81
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GOMES, Fernando; ob cit. P.39, afirma que o dever de indemnizar por dano causado ao cliente por pagamento de cheque falso ou falsificado concretizar-se- no facto de o banco incorrer na obrigao de pagar os danos emergentes (quantia sacada) e os lucros cessantes (taxa de juros legal). 100 Ob cit. pag.49 101 NEVES, Carlos Roberto; Responsabilidade Civil dos Bancos nos Crimes denominados "saidinha de banco", disponvel em http://www.Google.com.br/ responsabilidade civil bancria; Acesso: dia

13 de Agosto de 2012,

as 14h.47min
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no banco vislumbram-se como um risco normal da actividade bancria. Os assaltos aos clientes no banco obstam a um dos objectivos visados pela LDC, que garantir a qualidade dos servios prestados, que, em ocorrncia de assaltos cristaliza-se uma insegurana dos mesmos102 103. 3.3.3 Filas longas no banco O longo tempo de espera nas filas de banco no se compadece com a necessidade de proteco dos interesses econmicos e qualidade dos servios prestados ao cliente. No curaremos neste trabalho de evidenciar exemplos concretos das instituies bancrias nas quais evidencia-se o dilema de filas longas pelo seu carcter marcadamente cientfico, simplesmente, desenvolveremos aspectos de natureza genrica que, uma vez verificados possam culminar ao banco o dever de indemnizar verificada a situao de filas longas. A verdade que na ordem jurdica moambicana no existe rigorosamente um instrumento jurdico que estabelea o tempo mximo ao qual o cliente do banco possa permanecer na fila para a realizao de operaes bancrias. Quanto a ns, reconhecido que os usos constituem a fonte do Direito bancrio, faltando lei para regular matria, somos da opinio de que pode-se recorrer a estes para o preenchimento desta lacuna. Recurso analgico pode se fazer, igualmente, ao Direito brasileiro que estipula o prazo mximo de 20 minutos como tempo razovel de espera na fila do banco. As longas filas esto em desarmonia com a necessidade de proteco dos interesses econmicos dos clientes e da necessidade de prestao de servios bancrios com qualidade. Pelo que, a demora nas filas, por vezes no coaduna com o efeito til e (no poucas vezes) imediato visado na realizao de operao de levantamento, transferncias, ou outras operaes. Tal como nos referimos, a obrigao do banco no s se materializa no facto deste
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Outrossim, a este respeito impe-se-nos afirmar que a obrigao do banco perante o cliente de resultado, isto significa que, alm da mera prestao da actividade o banco deve proporcionar aos seus clientes um certo resultado digno dos seus interesses (fornecimento de servios com qualidade e proteco dos seus interesses econmicos). 103 Esta nossa posio foi confirmada jurisprudencialmente pelo acrdo AgRg no Ag 147133 / PB - Ministro EDUARDO RIBEIRO - T3 - TERCEIRA TURMA - DJ 25/02/1998 p. 83.) que culminou ao banco o dever de indemnizar o cliente em decorrncia do assalto que este sofrera no interior da instituio bancria, ento R no processo supra citado. nesta senda que, segundo Carlos de Neves, o Tribunal do Rio de Janeiro (REsp 503208 / SP - Ministro ALDIR PASSARINHO JUNIOR - T4 - QUARTA TURMA DJ e 23/06/2008), condenou o Banco indemnizao ao cliente por danos morais e materiais em consequncia de assalto mo armada sofrido pelo cliente no estacionamento do banco. Assim se orienta o Tribunal pois o Banco responsvel pela segurana interna e externa (onde este exera administrao) dos seus clientes pois a segurana um elemento que confere suporte fctico s relaes banco-cliente, sendo nsita actividade bancria. Disponvel em NEVES, Carlos Roberto, ob.cit. pag.9.

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prestar o servio, isto , disponibilizar a mquina em funcionamento; deve, igualmente, garantir que os servios prestados estejam em consonncia com os interesses dos clientes. Vezes sem conta, so evidentes casos em que se v um aglomerado de gente logrando efectuar operaes na ATM. O nmero elevado de pessoas, entre outras causas, deve-se ao no funcionamento de outras mquinas (ATM). Em nosso entendimento, no cumprimento da obrigao principal do banco, que pagar, deve este proporcionar meios adequados para que as operaes a efectuar ocorram eficiente e eficazmente104. 3.3.4 Extravio de carto. O extravio de carto materializa-se no facto de o cliente, querendo realizar operaes na ATM, introduzir o carto na mquina, porm, esta, no o devolver (quanto a ns, por falha do sistema electrnico afecto ao ATM). A nosso ver, este facto concretiza a figura da prestao de servios bancrios defeituosos, pois, seguindo a orientao do art.14, n7, o extravio de carto no oferece a mnima segurana ao cliente, e, razoavelmente, de acordo com o normal funcionamento da actividade bancria no se pode esperar que a mera realizao de operaes bancrias junto da ATM resvale na reteno do carto na mquina; a reteno do carto na ATM vislumbra, concomitantemente, uma situao de prestao de servios sem qualidade, pois, do art.6, da LDC, a contrarium sensu, estes, no satisfazem os fins a que se destinam atendendo s legtimas expectativas do consumidor, pois, este, simplesmente, logra introduzir o carto, realizar operaes e esperar que, imediatamente, o carto lhe seja devolvido, situao que, no sucedendo, d azo a figura do dano, mormente o vcio do servio, tal como nos referimos. A reteno do carto na mquina (ATM) cria, na esfera jurdica do cliente, danos emergentes e futuros (que do lugar a lucros cessantes), isto porque, retido o carto na mquina, o consumidor fica impossibilitado de dispor livremente do seu dinheiro, situao que gera avultados prejuzos.

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A omisso deste dever pode constituir violao aos direitos dos clientes, mormente as legitimas expectativas dos clientes (consumidores). Ademais, a exposio dos consumidores por longo tempo na fila pode conduzir-lhes a situaes vexatrias ou humilhantes, o que, consequentemente provoca danos morais. Na cidade de Itabuna, Brasil, este facto levou com que o promotor de justia daquela cidade instaurasse uma petio tendente a prover a responsabilidade civil por danos morais aos clientes. Nesta aco, visava-se reparar o dano moral colectivo, que se vislumbra como um direito difuso, o que, como culminar foi peticionado o valor de R$3000,000, 00 (trs milhes de reais).

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Verificado o extravio de carto, a nosso ver, deve culminar-se ao banco o dever de indemnizar em favor do cliente, pois, tal como foi devidamente explicado, esta situao gera danos na esfera jurdica das pessoas. H aqui nexo causal entre o facto e o dano, pois a causa principal e determinante para este, o facto de o banco no ter disponibilizado mquinas com qualidade, ou um sistema apto, que, em tempo til pudesse devolver o carto ao cliente. Nestes termos, alm dos danos emergentes, pode-se indemnizar o cliente pelos lucros cessantes, aqueles que este deixou de os haver pela reteno do carto na mquina105. 3.3.5 Fraudes pela internet que lesam contas dos clientes O Direito bancrio tem como um dos princpios a simplicidade, concretizado princpios da rapidez e da contratao informtica. Estes, hodiernamente, guisa da inegvel evoluo tecnolgica, impem ao banco a necessidade de recorrer aos mais sofisticados sistemas informticos para alcanar a eficincia e eficcia nas operaes bancrias que realiza. nesta senda que, proporcionalmente, aumentam as fraudes pela internet, perpetradas pelos crackers e/ou hackers. Esta situao no ocorre com relativa frequncia em Moambique, a presumir, pela fraca educao informtica no seio social, o que conduz, logicamente, fraca explorao da internet para a realizao de operaes bancrias, e no s. Verdade porm, que justifica-se o presente estudo, quase que preventivo pela tendncia actual que se guia ao desenvolvimento da informtica para a realizao de algumas actividades de natureza econmica. O facto que, em pases como Brasil e E.U.A, vezes sem conta, os invasores informticos tem acedido, sem permisso, as contas bancrias dos clientes, criando, com efeito, danos nas contas bancrias dos clientes. Nesta senda, deve o banco responder perante os prejuzos sofridos pelos clientes? A doutrina e a jurisprudncia brasileira tm respondido afirmativamente a esta questo, estribando-se, para tanto, no Cdigo de defesa do consumidor que estabelece a espcie responsabilidade objectiva para o banco, fundada no risco profissional106. Fundamentam a sua
105

Estamos perante a figura da responsabilidade pelo risco, e, nesta senda, pode-se afirmar que se o banco aproveitase (economicamente) dos servios prestados na ATMs, deve arcar com os prejuzos dele decorrentes, ademais, a reteno do carto mostra-se como um risco nsito na prossecuo da actividade bancria.
106

TJRJ - AC 396/2005 - 6 C.Cv. - Rel. Des. Siro Darlan De Oliveira - J. 26.04.2005). neste processo, em que o facto baseou-se no Fraude em operaes financeiras realizadas na pgina do banco-ru na "Internet", foi condenado o banco a restituir o dobro da quantia paga ilegalmente; DTZ1750918; (TJSP - Apelao Cvel 7.124.660-7 - 17 C. Dir. Priv. - Rel. Desemb. Maia da Rocha - J. 28.02.2007). Neste processo, houve efectivao de saques pela Internet, junto a conta corrente do autor (cliente), pelo que, na sentena, culminou-se ao banco-ru a obrigao de reintegrar

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deciso alegando que o banco, ao dispor de um sistema electrnico para a realizao das operaes, deve, igualmente, instituir um sistema idneo pelo qual haja-se de proteger a integridade patrimonial e moral da situao jurdica do cliente relativa a sua conta; facto que, no se verificando, deve dar azo a constituio da responsabilidade civil bancria (objectiva) que culminar no dever de indemnizar o cliente pelos prejuzos sofridos. A nosso ver, as solues jurisprudncias do sistema brasileiro so, analogicamente, aplicveis em Moambique dada a similitude dos instrumentos jurdicos de proteco do consumidor vigentes nos dois pases. 3.3.4 Insero da responsabilidade civil bancria luz da lei de defesa do consumidor no mbito do Direito comparado. Procedendo uma anlise micro-comparativa no estudo e enquadramento da responsabilidade civil bancria nos termos da Lei de defesa do consumidor destacamos, no plano estrangeiro, os Direitos brasileiro e angolano. O Brasil ensaiou este enquadramento com a aprovao do Cdigo de defesa do consumidor (Lei n 8.078/90), concretamente, no 2, art.3 e art.14 (ambos, da Lei ora citada). Nestes termos, a relao jurdica bancria passou a enquadrar-se na relao jurdica de consumo, fortalecendo-se assim, os poderes do cliente perante a instituio bancria, ora fornecedora, que, perante os danos que causasse ao cliente respondia objectivamente. No faltou, porm, quem achasse inaplicvel a presente Lei situao jurdica bancria107. Porm, o argumento avanado para tanto mostrou-se bastante enfraquecido face a esmagadora posio contrria defendida pela maioria da doutrina brasileira108.

os valores indevidamente cobrados. Segundo OLIVEIRA, Luiz Gustavo Caratti de. Responsabilidade civil dos bancos nos casos de fraudes pela internet que lesam as contas de seus clientes. In: mbito Jurdico, Rio Grande, 2011; pag.32. Disponvel em

http://www.ambito-juridico.com.br/site/index. Acesso em 13/04/2012,

pelas 14h e 43min.

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Confederao Nacional das Associaes Financeiras que interps uma aco de inconstitucionalidade alegando que o C.D.C, lei ordinria que , no podia regular o sistema financeiro que necessita de uma norma de dignidade constitucional. 108 Figuram como proslitos dessa doutrina Cezar Peluso; Marco Aurlio; Celso de Mello; Eros Grau, entre outros, todos, citados por CESAR, Solange Campus. Ob cit. P.34

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Em Angola, a Lei de defesa do consumidor (Lei n15/03 de 22 de Julho foi aprovada em 2003). Esta, praticamente inspirada na orientao brasileira, contem quase que a mesma formulao jurdica quando equiparada a Lei moambicana. Porquanto cremos que seja inegvel o enquadramento da situao jurdica bancria nela, isto porque, no art.3 foram efectuadas as definies legais dos elementos que definem a relao jurdica de consumo (fornecedor, consumidor e consumo) que, assumem o mesmo valor semntico e literal com o decorrente da LDC vigente em Moambique. Outrossim, estabeleceu-se, naquele lei, a espcie de responsabilidade civil objectiva do fornecedor, pelo que, as solues jurdicas obtidas da lei moambicana podem, analogicamente, ser aplicveis em Angola dadas as similitudes das duas leis.

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2. CONCLUSO Desenvolvidos os termos do trabalho, cristalizam-se, conclusivamente, alguns aspectos dignos de realce. O primeiro que, logrando estabelecer um nexo metodolgico com a questo principal avanada na introduo, impe-se-nos tecer, definitivamente, que a LDC afigura-se tecnicamente idnea para se aplicar situao jurdica bancria, o que, como culminar, igualar, materialmente, a relao banco-cliente. Isto significa que, como corolrio lgico, a responsabilidade civil bancria poder enquadrar-se na lei de defesa do consumidor, podendo-se assacar do banco a responsabilidade objectiva pela sua conduta que lese os interesses do consumidor. Nesta senda, impe-se-nos afirmar que justifica-se a responsabilidade civil do banco, mesmo sem a culpa deste, pelo risco profissional que encerra a actividade bancria, podendo-se afirmar que, se o banco tira proveitos lucrativos das operaes que desenvolve, deve, tambm, assumir as desvantagens que da sua actividade decorrerem. Nota dominante em todas as situaes que culminam ao banco a responsabilidade civil em favor do cliente que deve este indemnizar o cliente pelos danos emergentes e observados os lucros cessante, se os houver, id est, atendidos os juros moratrios e/ou compensatrios. S assim garantir-se- a almejada justia ao consumidor. Como suporte analtico, vimo-nos forados recorrer jurisprudncia estrangeira, por serem quase que inexistentes, em Moambique, decises judiciais que condenem os bancos estribandose na LDC. Tal facto, a presumir, deve-se ao desconhecimento e falta de conscincia jurdica sobre as matrias dos direitos dos consumidores, mormente, quando aplicveis ao Direito bancrio material. Quanto a ns, isto deve-se ao carcter novatrio da LDC, da escassez de estudos, reflexes e divulgao dos direitos dela decorrentes. Inegvel a importncia que os bancos desencadeiam na sociedade, mormente, na dinamizao do comrcio jurdico, dai que, proporcionalmente importncia vislumbrada e aos lucros adquiridos, devem, as instituies bancrias, sofisticar o seu sistema e as operaes que realizam de modo que se coadunem aos direitos do cliente proclamados na LDC. De afirmar que, figurando o direito do consumidor como direito fundamental clama-se pela actuao redobrada dos que dele se encontram vinculados (bancos e o Estado) no sentido de o garantir.

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3. RECOMENDAES Desenvolvido e devidamente concludo o tema urge tecer as seguintes recomendaes: a) Ao Governo, que proceda regulamentao da LDC, mormente aos aspectos relacionais entre o banco e o seu cliente b) Ao Banco de Moambique (Departamento de superviso bancria), para fiscalizar a legalidade dos contratos bancrios, sua execuo e o cumprimento da LDC pelas instituies bancrias; c) Ao Instituto de defesa do consumidor, a realizao de campanhas, seminrios e simpsios tendentes reflexo e divulgao dos direitos dos consumidores, concretamente, os que assistem um cliente do banco quando este cometa um dano. d) Aos Clientes (Consumidores) que, uma vez observados os danos na sua esfera jurdica, perpetrados pela instituio bancria, peticionem judicialmente a condenao do banco a indemniza-los pelos prejuzos havidos. S assim cumprir-seia o papel didctico de que se espera da jurisprudncia no sentido de educar o banco a no cometer danos na esfera jurdica do cliente; e) Ao Ministrio pblico, como entidade a quem incumbe o controlo da legalidade, proceda a instaurao de aces judicias que visem tutelar direitos e interesses difusos dos consumidores, condenando-se, desta forma, aos bancos para que reparem os prejuzos patrimoniais e no patrimoniais que possam causar; f) Ao legislador (Assembleia da Repblica), a elaborao de uma lei especial de defesa do consumidor bancrio, para que possam ser tratados minuciosamente, os direitos do cliente (consumidor) face ao banco, dado o aumento que hodiernamente se vislumbra da actividade da banca, o que se caracteriza, por sua vez, pelo aumento de pessoas a celebrar contratos bancrios. g) Aos bancos, que, melhorem, cada vez mais, qualitativa e quantitativamente os servios prestados aos clientes. S assim podero reduzir os danos. h) s escolas de Direito, para inclurem nos seus currculos acadmicos a cadeira de Direito do consumo.

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4. BIBLIOGRAFIA109 ABUDO, Jos Ibrahimo; O DEPSITO BANCRIO; in temas de Direito Bancrio; 1 .Vol; 1 Edio; Maputo; 1999; AIRES do AMARAL, Jos Mota; EMISSO E USO DE CHEQUE EM MOAMBIQUE; in temas de Direito Bancrio; 1 .Vol; 1 Edio; Maputo; 1999; ALMEIDA; Carlos Ferreira de; DIREITO DOS CONSUMIDORES; 1.Vol; 1.Ediao; Livraria Almedina; Coimbra; 1982.

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109

Organizada Segundo a ordem alfabtica.

40

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LEGISLAO110 Constituio da Repblica de Moambique de 2004; Plural Editores; Maputo.

110

Organizada de acordo com a hierarquia dos instrumentos jurdicos. Em situaes de igualdade hierrquica, atende-se importncia que o instrumento revelou ao trabalho.

41

Lei de defesa do Consumidor ((Lei n22/2009 de 28 de Setembro); Cdigo Civil (Dec-lei n47, tornando extensivo ao ultramar pela portaria n22 809, de 4 de Setembro de 1967.

Lei n 9/2004 de 21 de Julho (Lei das instituies de crdito e sociedades financeiras);

Cdigo Comercial (Dec-lei n2/2005, de 27 de Dezembro;

Dec-Lei n150/95, de 24 de Junho); Aviso n01/GBM/2003, de 26 de Fevereiro;

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