VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE TRABAJAR CON PLANES DE RECUPERACIN La presente situacin econmica mundial puede que afecte los pagos

de los clientes del banco, los cuales pueden tener dificultades para hacerlos oportunamente. Un buen plan de recuperacin puede tener las siguientes caractersticas: Ser adaptable a las circunstancias Es uniforme, se aplica en todos los casos. Es flexible, Permite hacer diferencias entre los deudores. Progresivo, que aumenta segura y gradualmente la presin.

LAS VENTAJAS SE DAN CUANDO: El plan es efectivo y en corto tiempo, se llega a algn acuerdo con el cliente, esto evita que pase al otro tipo de cobro, en donde el banco tendr que incurrir en costos legales y demoras en recuperar esta cartera vencida. Lo que aqu se dice es que el plan de cobranza sea administrativo. Minimizar costos recuperacin rpida. Acercamiento con el cliente

En el caso de ser un plan pre juridico ay que tener en cuenta que existe la posibilidad de llegar a acuerdo de refinanciacin o renegociacin del crdito y las moras, esto tambin facilitara la recuperacin y minimizara los costos. LAS DESVENTAJAS SE DAN CUANDO: Los clientes todos son diferentes en cuanto a situacin financiera y econmica, carcter y buena fe, por esta razn no todos tienen la misma voluntad de ponerse al DIA con los pagos y puede que sea una desventaja porque los planes pueden ser eficaces o no en estos casos. Costos, elevados por papeleo, honorarios, etc.

Perdida del cliente. Comentarios negativos en contra del Banco por causa de algn cliente resentido. Demoras en recuperacin de cartera.

ACCIONES: Desarrollar una campaa permanente de recaudacin que nos permita promover el pago oportuno de las obligaciones de los clientes para que cada da haya ms gente que se preocupe por cumplir con los periodos de vencimiento. Se integrar un plan de trabajo que contemple la recuperacin de la totalidad de la cartera vencida; el padrn de usuarios puede ser dividido por cuantas, tiempo de mora, etc, las cuales se irn atendiendo respectivamente hasta lograr depurar las cuentas con adeudo. Se llevar un control de participacin de los usuarios para saber el porcentaje de avance del plan de cobranzas. POLTICA DE RECUPERACIN Y COBRANZA INSTITUCIONAL

Poltica de Cobranza. La poltica de cobranza se refiere a los procedimientos que la empresa usa para cobrar las cuentas morosas y, vencidas y no pagadas. Los procedimientos estandarizados de cobranza incluyen el envo de cartas que con severidad creciente requieran el pago, hacer llamadas telefnicas, entregar la cuenta por cobrar a una agencia externa de cobradores, o entablar una demanda civil o en el caso de instituciones del Estado la posibilidad de llevar a cabo el cobro coactivo. El proceso de cobranza puede ser muy costoso en trminos de los gastos que se requieran y del crdito que se pierda, pero se necesita por lo menos alguna firmeza para prevenir alguna prolongacin indebida del periodo de cobranza y para minimizar las prdidas resultantes. Aqu tambin debe

procurarse un equilibrio entre los costos y los beneficios de diferentes polticas de cobranzas. El objetivo bsico de todo aquel que tenga la responsabilidad de la administracin de crdito consiste en aumentar las colocaciones rentables y aumentar as el valor de la cartera al extender crdito a los clientes dignos. Al obtener y al analizar la informacin de crdito y al cobrar los saldos, los administradores de crdito ejecutan una funcin extremadamente importante. Si el cliente potencial no satisface las normas de crdito, una solucin sencilla consistira en rechazar dicha solicitud. Esto podra justificarse comparando la ganancia probable con la prdida probable sobre la solicitud. El objetivo principal del gerente de crdito consiste en ayudar a construir una amplia y creciente base de clientes rentables. En este proceso, el administrador puede ser capaz de identificar los factores que hayan tenido un impacto negativo sobre la posicin financiera de los clientes y sobre su capacidad de hacer los pagos de los crditos. Esta informacin puede ser transmitida al cliente, lo cual a la vez puede ayudar a mantener la salud del cliente y, consecuentemente, la de los crditos en nuestra institucin. Pero, a nivel de la administracin de las cuentas otorgadas o cartera de cobros una organizacin efectiva ser aquella que fije metas y objetivos claros, que se organicen jerrquicamente en planes de departamento y contengan los objetivos individuales acordados entre el equipo de trabajo y quin los administre. Es bsico no descuidar aspectos vitales como el uso de la tecnologa que facilite la administracin de datos y la automatizacin de procesos, el perfil adecuado del equipo de trabajo, la organizacin del espacio de trabajo, del tiempo de actividades, la documentacin y sistemas de archivo y un adecuado plan de incentivos. Entre las debilidades internas por las que fallan los cobros estn: Falta de profundidad en el anlisis de la situacin socioeconmica y debilidades en la evaluacin de la solicitud de renegociacin, por ejemplo:

ingresos importantes no bien sustentados. falta verificacin de datos con fuentes externas falta anlisis de razn habilidad de los principales ingresos y gastos. falta de anlisis de los riesgos por empresa. Falta de seguimiento a los compromisos. falta de anlisis de la estructura del patrimonio del deudor y su evolucin falta de control sobre el mximo nivel de endeudamiento del cliente. falta de anlisis de los riesgos de competencia falta de anlisis de debilidades y riesgos de la empresa a la que pertenece el deudor. identificacin de debilidades o amenazas, pero sin estimacin de eventual impacto en la capacidad de pago del solicitante

Recordemos que debemos hacer un inventario de las fortalezas con las que cuenta la institucin y en base a ellas usarlas para hacer de esas debilidades futuras columnas de fuerza. Entre las acciones para controlar la morosidad tenemos:

Buenos controles sobre el anlisis previo y aprobacin Seguimiento inmediato en caso de mora y supervisin en crditos grandes Supervisin efectiva del Jefe (antes, despus y con Comit de Morosidad) Escalonar esfuerzos en las visitas (rdenes de descuento, cartas, recoleccin de planillas, efectivo, etc.) Promover trabajo en equipo Disear una estrategia que oriente los esfuerzos a casos prioritarios Acciones de secuestros oportunos de bienes en garanta y visitas a garantes Enfrentar los casos con apertura pero con firmeza, buscando soluciones no enfrentamientos (negociacin) Tomar acciones legales oportunas y ejemplificadotas (en coordinacin con el rea crediticia)

Realizar seguimiento a casos en juicio Responsables (no los oficiales) para recuperacin de casos muy antiguos Sistema claro de incentivos Control y evaluacin por unidad independiente

Polticas y mecanismos implementados para realizar la Gestin de Cobro Prejudico Entrada de un crdito en mora e iniciacin de la gestin de cobro. El crdito entra en mora, si en la fecha pactada para el pago este no se efecta, o se realiza por un menor valor quedando alguno de los conceptos con algn monto sin atender. En esa medida, dada la importancia que representa tanto para el deudor como para el Banco, que la obligacin permanezca al da, en todos sus conceptos, el Banco desarrolla una gestin de cobro, de manera preventiva y activa as: De Manera Preventiva: La gestin comienza antes de producirse el vencimiento de la obligacin recordando el pago puntual de la cuota de amortizacin, mediante llamadas de actualizacin de datos y envo de facturacin mensual, dentro de un marco de seguimiento y acompaamiento permanente a los clientes en calidad de asesores. De manera activa: En todos los casos, una vez se produce el incumplimiento en el pago de la obligacin desde un da de mora y en todo momento mientras esta situacin permanezca, gestin que se conoce como cobro prejudicial. Dada la importancia que tiene el que la obligacin sea normalizada a la mayor brevedad posible, el Banco despliega una labor de acercamiento para con el deudor con el fin de concretar la fecha en que se va a producir el pago de la cuota de amortizacin, inicialmente mediante comunicaciones escritas o llamadas telefnicas; y si lo estima conveniente, se despliega una gestin personalizada con visita al domicilio o lugar de trabajo del deudor.

Dada la responsabilidad en el pago de la obligacin que le compete al codeudor, deudor solidario, garante o aval, el Banco Puede en cualquier momento realizar la gestin de cobro a los otros obligados. 2. Gastos derivados de la Gestin de Cobranza Prejudiridica. Producido el incumplimiento en el pago de la(s) obligacin(es), sern trasladados al deudor los Gastos Administrativos de Cobranza (GAC), derivados del la gestin desplegada y encaminada a la recuperacin de la cartera. Dependencias autorizadas para adelantar la gestin de cobro. La Vicepresidencia de Cobranzas del Banco es el rea responsable del recaudo de la cartera del Banco, en todas sus modalidades, productos y alturas de mora. En la gestin de cobro intervienen, adems de los funcionarios internos de la entidad, gestores y firmas externas autorizadas como Call Centers, Casas Externas y Personas Naturales. En las pginas Web de los bancos normalmente se encuentran o se pueden consultar la informacin relativa a: Datos de contacto de los funcionarios de la Vicepresidencia de Cobranzas que pueden atender sus requerimientos. Firmas externas especializadas en la labor de cobranza y recuperacin de cartera. Directorio de Gestores Externos vigentes, autorizados por la entidad para efectuar la labor de cobro de los Diferentes productos Canales a travs de los cuales se puede realizar el pago. Si la obligacin se encuentra al da, o en cobro prejurdico se puede efectuar el pago en cualquiera de nuestras oficinas a nivel nacional en horarios de atencin bancaria, por dbito automtico, por Internet en la pgina Web, Accediendo a los Centros de Atencin personalizada y mediante las respectivas lneas de atencin al usuario.

Hay que tener en cuenta que si la obligacin entra en mora, a partir del primer da de vencimiento la Entidad podr debitar de todas las cuentas, ya sean de ahorros o corriente los montos disponibles, con el fin de hacer abonos totales o parciales al(los) crdito(s) vencido(s).

La labor de cobranza es compleja, no depende de un grupo de personas, sino de toda la organizacin. La recuperacin de un crdito es uno de los objetivos ms importantes de un banco, es por ello que hoy en da se ha convertido en la actividad prioritaria de toda institucin financiera. Slo se podr alcanzar las metas si existe verdadero compromiso de parte de todos, es por ello que si no se atienden las necesidades internas la efectividad en el logro de los resultados ser menor.